Vượt trội hơn về tính năng sử dụng so với những sản phẩm truyền thống, gần đây, một số ngân hàng đã đi tiên phong trong việc nghiên cứu và giới thiệu với nhóm Doanh nghiệp nhập khẩu sản
Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài
Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu hóa, các quốc gia đang nỗ lực mở cửa thị trường và thúc đẩy hợp tác quốc tế Hoạt động giao thương quốc tế và xuất nhập khẩu ngày càng trở nên sôi động và phổ biến, mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp và ngân hàng Những hoạt động này đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển nền kinh tế quốc gia.
Trong thương mại quốc tế, thanh toán quốc tế (TTQT) đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo mối quan hệ lưu thông hàng hóa và tiền tệ giữa người mua và người bán Thời hạn thanh toán là một vấn đề được các bên quan tâm, khi người mua thường muốn có thời hạn tín dụng dài hơn, trong khi người bán lại ưa chuộng thời hạn ngắn Để đáp ứng nhu cầu của người bán, doanh nghiệp nhập khẩu cần tìm kiếm nguồn tài trợ vốn hợp lý từ ngân hàng Theo Thông tư số 03/2012/TT–NHNN và các thông tư liên quan, tổ chức tín dụng có thể cho vay bằng ngoại tệ để thanh toán tiền nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ, nhưng chỉ khi khách hàng có đủ ngoại tệ từ nguồn thu sản xuất, kinh doanh để trả nợ Điều này đặt ra thách thức cho các doanh nghiệp không có nguồn thu ngoại tệ.
Doanh nghiệp nhập khẩu đang đối mặt với khó khăn khi không thể vay USD với lãi suất thấp gần bằng một nửa so với lãi suất cho vay VND Để hỗ trợ, các ngân hàng đã giới thiệu sản phẩm Thư tín dụng trả chậm có điều khoản thanh toán ngay (UPAS L/C), cho phép doanh nghiệp thanh toán ngay cho nhà xuất khẩu nhưng vẫn có thời gian trả chậm lên đến 360 ngày Sản phẩm này không chỉ tăng tính thanh khoản và duy trì mối quan hệ với đối tác, mà còn giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí, khi chỉ cần thanh toán các khoản phí liên quan mà không phải vay VND với lãi suất cao UPAS L/C là giải pháp hiệu quả cho doanh nghiệp nhập khẩu, đồng thời giúp ngân hàng tăng thu nhập và nâng cao uy tín.
Sản phẩm UPAS L/C mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp và ngân hàng, nhưng tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành, việc triển khai vẫn chưa đạt kết quả như mong đợi Khách hàng tỏ ra dè dặt khi tiếp cận sản phẩm mới, trong khi sản phẩm này còn nhiều hạn chế, dẫn đến việc chưa được sử dụng rộng rãi Để đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp nhập khẩu và gia tăng thu nhập cho ngân hàng, cần có giải pháp hiệu quả để phát triển sản phẩm UPAS L/C tại Agribank Do đó, tôi đã chọn đề tài “Giải pháp Phát triển sản phẩm Thư tín dụng trả chậm có điều khoản thanh toán ngay (UPAS L/C) tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành” cho khóa luận tốt nghiệp của mình.
Các nghiên cứu trên thế giới liên quan đến về sự phát triển sản phẩm Thƣ tín dụng trả chậm có điều khoản thanh toán ngay (UPAS L/C)
tín dụng trả chậm có điều khoản thanh toán ngay (UPAS L/C)
Trong thương mại quốc tế, các doanh nghiệp luôn tìm kiếm các điều khoản thanh toán thuận lợi, đặc biệt là thời hạn thanh toán Người mua thường mong muốn có thời hạn tín dụng dài để có thêm thời gian thanh toán, trong khi người bán lại ưa chuộng thời hạn tín dụng ngắn hơn để đảm bảo dòng tiền Sự khác biệt này tạo ra một thách thức trong việc đạt được thỏa thuận hợp lý giữa các bên.
Sự khác biệt trong các hình thức tài chính đã tạo điều kiện cho tổ chức tài chính phát triển Thư tín dụng UPAS L/C, đáp ứng nhu cầu và mang lại lợi ích cho cả người xuất khẩu và nhập khẩu Nghiên cứu về sản phẩm UPAS L/C và sự phát triển của nó đã thu hút sự quan tâm của các nhà nghiên cứu và ngân hàng trên toàn cầu, đặc biệt thông qua nhiều bài viết phân tích sâu sắc.
Bài viết "UPAS L/C: Một phương thức thanh toán đổi mới cho thương mại quốc tế" của Hasan Murad giới thiệu khái niệm và lý do ra đời của sản phẩm UPAS L/C, đồng thời cung cấp các ví dụ minh họa quy trình thực hiện Bài viết nhấn mạnh sự khác biệt trong nhu cầu về thời hạn thanh toán giữa người xuất khẩu và người nhập khẩu, từ đó làm nổi bật sự cần thiết phải áp dụng sản phẩm UPAS L/C trong giao dịch thương mại quốc tế.
Bài viết “Demystifying UPAS L/C” của Alan K.L Wong giải thích rằng sản phẩm UPAS L/C được sử dụng không chỉ vì nhu cầu về thời hạn thanh toán mà còn để đáp ứng nhu cầu của các nhà đầu tư nước ngoài, những người gặp khó khăn khi vay đồng Đô la Mỹ tại quốc gia của họ UPAS L/C giúp các nhà đầu tư này có cơ hội tài trợ đồng USD với chi phí thấp hơn thông qua ngân hàng đại lý Bài viết cũng đề cập đến việc thanh toán của NHPH cho NHĐL và của nhà nhập khẩu cho NHPH khi L/C đến hạn, bao gồm cả số tiền gốc và lãi suất cộng dồn.
Nhiều bài viết và nghiên cứu đã phân tích khái niệm, nguyên nhân và lợi ích của sản phẩm UPAS L/C, đặc biệt là đối với nhà nhập khẩu, chứng minh tính hữu ích của sản phẩm này cho doanh nghiệp và tổ chức kinh tế toàn cầu Tuy nhiên, chưa có nhiều tài liệu đề cập đến các phương pháp phát triển sản phẩm UPAS L/C nhằm tối đa hóa lợi ích và giảm thiểu rủi ro cho các bên tham gia giao dịch, đặc biệt ở những quốc gia có quy định và điều kiện kinh tế, chính trị khác nhau, như Việt Nam Nghiên cứu này nhằm tìm ra giải pháp phát triển sản phẩm UPAS L/C tại Việt Nam, mang lại giá trị thiết thực cho tình hình kinh tế hiện tại của đất nước.
Các nghiên cứu trong nước liên quan đến về sự phát triển sản phẩm Thư tín dụng trả chậm có điều khoản thanh toán ngay (UPAS L/C)
tín dụng trả chậm có điều khoản thanh toán ngay (UPAS L/C)
Theo Thông tư số 03/2012/TT–NHNN và các thông tư sửa đổi, tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài có quyền cho vay bằng ngoại tệ đối với khách hàng là tổ chức cư trú, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn cho thanh toán hàng hóa, dịch vụ nhập khẩu Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp nhập khẩu gặp khó khăn do không đủ nguồn thu ngoại tệ Để hỗ trợ các doanh nghiệp này, hệ thống ngân hàng thương mại đã phát triển nhiều công cụ hỗ trợ xuất nhập khẩu Một trong những sản phẩm nổi bật là Thư tín dụng trả chậm với điều khoản thanh toán ngay UPAS L/C, cho phép doanh nghiệp nhập khẩu thanh toán chậm lên tới 360 ngày Sản phẩm này giúp bên xuất khẩu nhận tiền trước hạn và doanh nghiệp nhập khẩu có thể đàm phán giá tốt hơn trong hợp đồng mua bán, đồng thời giảm chi phí vay vốn.
Các ngân hàng thương mại và doanh nghiệp xuất nhập khẩu đã nhận thức được những lợi ích to lớn mà sản phẩm UPAS L/C mang lại cho hoạt động thanh toán quốc tế Tuy nhiên, sản phẩm này vẫn còn mới mẻ đối với nhiều doanh nghiệp tại Việt Nam, dẫn đến sự e ngại trong việc áp dụng.
Sản phẩm UPAS L/C của các ngân hàng thương mại vẫn gặp nhiều hạn chế, do đó cần thiết phải có giải pháp phát triển để tối ưu hóa lợi ích và thu hút thêm doanh nghiệp sử dụng Nhiều công trình nghiên cứu đã được công bố nhằm đưa ra các giải pháp hiệu quả cho sự phát triển sản phẩm UPAS L/C tại các ngân hàng thương mại.
Nghiên cứu của Lê Thị Hà Thanh (2014) về “Giải pháp phát triển sản phẩm UPAS L/C tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín” đã trình bày khái niệm và quy trình chung của sản phẩm UPAS L/C, cùng với các giải pháp phát triển tại ngân hàng này Tuy nhiên, bài viết chưa đưa ra các chỉ tiêu định tính và định lượng cụ thể để đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm UPAS L/C, mà chỉ nêu bật thực trạng hiện tại của sản phẩm tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.
Nghiên cứu của Nguyễn Thị Ngọc Minh (2017) về "Giải pháp nâng cao chất lượng Thư tín dụng trả chậm có điều khoản thanh toán trả ngay tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam" đã đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển sản phẩm UPAS L/C tại Techcombank Tuy nhiên, bài viết chỉ tập trung vào khía cạnh chất lượng mà chưa xem xét đến khía cạnh số lượng của sản phẩm UPAS L/C, do đó chưa thể đưa ra đánh giá toàn diện và giải pháp phát triển hiệu quả cho sản phẩm này.
Nghiên cứu của Bùi Tiến Lâm (2017) về "Giải pháp phát triển sản phẩm UPAS trong thanh toán quốc tế tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam" tập trung vào thực trạng và giải pháp phát triển các sản phẩm UPAS, bao gồm UPAS L/C và UPAS D/A Bài viết xây dựng hệ thống chỉ tiêu định lượng và định tính để đánh giá sự phát triển của sản phẩm UPAS L/C, đồng thời xác định các nguyên nhân chủ quan và khách quan Từ đó, nghiên cứu đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm thúc đẩy sự phát triển của sản phẩm UPAS trong lĩnh vực thanh toán quốc tế.
Các nghiên cứu về phát triển sản phẩm UPAS L/C tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện vẫn còn hạn chế Các chỉ tiêu và nguyên nhân để đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp cho sản phẩm này chưa được xây dựng một cách rõ ràng và hợp lý.
Nghiên cứu hiện tại chủ yếu tập trung vào sản phẩm UPAS L/C của các ngân hàng thương mại tổ chức theo mô hình thanh toán tập trung Do đó, cần có một nghiên cứu riêng về sự phát triển sản phẩm UPAS L/C tại ngân hàng Agribank, ngân hàng duy nhất tại Việt Nam hoạt động theo mô hình thanh toán phân tán Nghiên cứu này sẽ giúp so sánh quy trình triển khai, quy định và thực trạng phát triển sản phẩm giữa Agribank và các ngân hàng khác, từ đó xác định các chỉ tiêu và nguyên nhân hợp lý nhằm đưa ra giải pháp phát triển sản phẩm UPAS L/C cho Agribank và các chi nhánh của ngân hàng này.
Mục tiêu nghiên cứu
Khóa luận nghiên cứu các đặc điểm, quy trình, lợi ích và rủi ro của sản phẩm UPAS L/C cho các bên tham gia Ngoài ra, nghiên cứu cũng xem xét thực trạng sử dụng UPAS L/C tại Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Hà Thành.
Từ đó, có thể đƣa ra một số giải pháp để phát triển sản phẩm UPAS L/C tại ngân hàng Agribank – Chi nhánh Hà Thành.
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Khóa luận tập trung nghiên cứu thực tiễn về sự phát triển sản phẩm UPAS L/C tại ngân hàng Agribank – Chi nhánh Hà Thành Mục tiêu là đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của sản phẩm UPAS L/C, khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều hơn.
Phạm vi nghiên cứu của khóa luận là lý luận và thực tiễn về sản phẩm UPAS L/C tại ngân hàng Agribank – Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2015 – 2017.
Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận áp dụng các phương pháp phân tích, thống kê và so sánh, kết hợp với khảo sát thực tế, nhằm minh họa bằng bảng, biểu và sơ đồ thu thập từ các giai đoạn nghiên cứu Nghiên cứu sử dụng cả phương pháp định lượng và định tính để đánh giá lý luận cũng như thực tiễn, từ đó đề xuất các giải pháp hiệu quả.
Kết cấu của khóa luận
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu nội dung của khóa luận bao gồm 4 chương:
Chương 1: Tổng quan về Phát triển sản phẩm Thư tín dụng trả chậm có điều khoản thanh toán ngay (UPAS L/C)
Chương 2: Lý luận chung về Phát triển sản phẩm Thư tín dụng trả chậm có điều khoản thanh toán ngay (UPAS L/C)
Chương 3: Thực trạng Phát triển sản phẩm Thư tín dụng trả chậm có điều khoản thanh toán ngay (UPAS L/C) tại ngân hàng Agribank – Chi nhánh Hà Thành
Chương 4: Giải pháp Phát triển sản phẩm Thư tín dụng trả chậm có điều khoản thanh toán ngay (UPAS L/C) tại ngân hàng Agribank – Chi nhánh Hà Thành
LÝ LUẬN CHUNG VỀ VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THƯ TÍN DỤNG TRẢ CHẬM CÓ ĐIỀU KHOẢN THANH TOÁN NGAY (UPAS L/C)
Khái quát về Thƣ tín dụng chứng từ (L/C)
2.1.1 Khái niệm Thư tín dụng chứng từ (L/C)
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu hiện nay, hoạt động xuất nhập khẩu ngày càng trở nên phổ biến, mang lại lợi ích cho cả doanh nghiệp và ngân hàng Doanh nghiệp trong nước, đặc biệt là những doanh nghiệp thường xuyên tham gia xuất nhập khẩu, đang tích cực hội nhập vào nền kinh tế thế giới Mặc dù điều này tạo ra nhiều cơ hội, nhưng cũng đặt ra không ít thách thức, bao gồm việc hạn chế về uy tín và nguồn vốn Do đó, nhu cầu hỗ trợ từ các ngân hàng thương mại (NHTM) về uy tín, tài chính và phương thức thanh toán ngày càng tăng Các NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp XNK thông qua các hình thức tài trợ, trong đó Tín dụng chứng từ (TDCT) là một phương thức thanh toán chủ yếu bên cạnh Nhờ thu và Chuyển tiền.
According to Article 2 of UCP600, a letter of credit is defined as "any arrangement, however named or described, that is irrevocable and constitutes a definite undertaking of the issuing bank to honor a complying presentation." This definition emphasizes the binding nature of the credit and the bank's obligation to fulfill the terms upon receiving the required documentation.
Tín dụng chứng từ là một thỏa thuận thể hiện cam kết chắc chắn và không thể hủy bỏ của ngân hàng phát hành về việc thực hiện thanh toán khi các tài liệu được xuất trình đúng cách.
Phương thức tín dụng chứng từ là một thỏa thuận giữa bên yêu cầu mở L/C và ngân hàng, trong đó ngân hàng cam kết thanh toán cho người bán khi nhận được các chứng từ phù hợp với điều khoản đã thỏa thuận.
Ngân hàng phát hành L/C cam kết thanh toán hoặc chấp nhận hối phiếu cho người hưởng khi họ xuất trình bộ chứng từ đáp ứng các điều kiện và điều khoản của thư tín dụng.
Phương thức TDCT là một thỏa thuận được thể hiện qua nội dung của một bức thư hoặc bức điện.
Thư tín dụng, hay còn gọi là Tín dụng thư (Letter of Credit), là một tài liệu do ngân hàng phát hành, cam kết thanh toán không hủy ngang cho người thụ hưởng khi họ xuất trình bộ chứng từ phù hợp với các quy định trong thư tín dụng và trong thời hạn quy định.
2.1.2 Nội dung của một Thư tín dụng chứng từ (L/C)
Thƣ tín dụng chứng từ bao gồm các nội dung sau đây: a Số hiệu L/C (Credit Number):
Mỗi thư tín dụng (L/C) đều cần có một số hiệu riêng, điều này giúp thuận tiện trong việc trao đổi thông tin qua thư từ và điện tín trong quá trình thực hiện L/C, cũng như để ghi chú trên các chứng từ liên quan trong bộ hồ sơ thanh toán L/C Địa điểm phát hành L/C cũng là một yếu tố quan trọng cần được lưu ý.
Nơi NHPH viết cam kết thanh toán cho Người thụ hưởng là một địa điểm quan trọng, liên quan đến việc tham chiếu luật quốc gia nhằm giải quyết các tranh chấp liên quan đến L/C Ngày phát hành L/C (Ngày phát hành) cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình này.
- Bắt đầu tính thời hạn hiệu lực của L/C
- Ngày phát sinh sự cam kết của NHPH với Người thụ hưởng
- Ngày phát sinh trách nhiệm không hủy ngang của nhà nhập khẩu trong việc hoàn trả cho NHPH thanh toán L/C
Là tiêu chí quan trọng để nhà xuất khẩu xác minh việc nhà nhập khẩu có thực hiện mở thư tín dụng (L/C) đúng thời hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng ngoại thương hay không, bao gồm cả thông tin về tên và địa chỉ của các bên liên quan đến L/C.
- Các thương nhân: người yêu cầu, người thụ hưởng
- Các ngân hàng: Ngân hàng phát hành (NHPH), Ngân hàng thông báo (NHTB), ngân hàng xác nhận (NHXN), ngân hàng đƣợc chỉ định (NHĐCĐ)…
Các cơ quan và tổ chức liên quan đến việc cấp chứng từ bao gồm Bộ Thương mại, Phòng Thương mại và Công nghiệp, cơ quan hải quan, tổ chức kiểm định hàng hóa, người chuyên chở và công ty bảo hiểm Thông tin về số tiền, loại tiền, số lượng và đơn giá cũng rất quan trọng trong quá trình giao dịch.
Số tiền trong L/C phải được ghi bằng cả số và chữ, và hai cách ghi này cần phải thống nhất Nếu có sự khác biệt giữa số tiền ghi bằng số và bằng chữ, người thụ hưởng cần thực hiện thủ tục sửa đổi L/C.
Khi đề cập đến số tiền, cần phải ghi rõ đơn vị tiền tệ để tránh nhầm lẫn Để đảm bảo tính chính xác, nên tham khảo tiêu chuẩn ISO về ký hiệu tiền tệ Ngoài ra, cần chỉ rõ thời hạn hiệu lực và địa điểm xuất trình L/C.
Thời hạn của L/C là khoảng thời gian mà Ngân hàng Phát hành cam kết thanh toán cho nhà xuất khẩu, với điều kiện nhà xuất khẩu trình bày bộ chứng từ đúng hạn và tuân thủ các quy định trong L/C Thời gian này được tính từ ngày mở L/C (Ngày phát hành) cho đến ngày hết hiệu lực của L/C (Ngày hết hạn).
Địa điểm của ngân hàng nơi L/C có giá trị được xác định là nơi xuất trình chứng từ, đồng thời được coi là địa điểm xuất trình bổ sung với ngân hàng phát hành Đối với L/C có giá trị tự do, địa điểm xuất trình có thể là bất kỳ ngân hàng nào Thời hạn trả tiền của L/C, hay còn gọi là L/C tenor, cũng là một yếu tố quan trọng cần lưu ý.
Khái quát về Thƣ tín dụng trả chậm có điều khoản thanh toán ngay (UPAS L/C)
L/C trả chậm là loại tín dụng chứng từ cho phép người thụ hưởng xuất trình chứng từ để nhận tiền ngay hoặc vào một thời điểm xác định trong tương lai từ ngân hàng chiết khấu Phí chiết khấu sẽ do người yêu cầu mở L/C chịu trách nhiệm.
Hiện nay, có nhiều loại thư tín dụng (L/C) khác nhau để đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế, bao gồm L/C không hủy ngang có thể chiết khấu, L/C tuần hòa, L/C dự phòng, L/C đối ứng, L/C trả ngay, L/C chiết khấu, L/C chấp nhận và L/C cam kết trả chậm.
2.2 Khái quát về Thƣ tín dụng trả chậm có điều khoản thanh toán ngay (UPAS L/C)
2.2.1 Khái niệm UPAS L/C (Usance Letter of Credit Payable at Sight)
Xuất phát từ nhu cầu của người thụ hưởng muốn nhận thanh toán ngay, trong khi người yêu cầu mở L/C lại mong muốn trả chậm, vấn đề nảy sinh khi người yêu cầu không thể tiếp cận nguồn vốn vay ngoại tệ từ ngân hàng do các quy định hạn chế Để giải quyết, họ phải vay từ ngân hàng chiết khấu và trả phí chiết khấu UPAS L/C trở thành giải pháp hiệu quả cho các doanh nghiệp nhập khẩu, cho phép họ nhận bộ chứng từ để nhận hàng mà không cần thanh toán ngay.
Thư tín dụng trả chậm có thể thanh toán ngay, hay còn gọi là UPAS L/C (Usance Letter of Credit Payable at Sight), là phương thức thanh toán tín dụng chứng từ cho phép Người hưởng lợi xuất trình chứng từ để nhận thanh toán ngay từ Ngân hàng chiết khấu, dựa trên sự chấp nhận thanh toán bộ chứng từ của Ngân hàng phát hành Trong khi đó, Người nhập khẩu sẽ thanh toán tiền hàng hóa theo kỳ hạn trả chậm, và vào ngày đến hạn hối phiếu, họ phải đảm bảo có đủ tiền để thanh toán cho Ngân hàng chiết khấu hoặc ngân hàng hoàn trả, bao gồm trị giá L/C và các khoản phí dịch vụ liên quan.
Từ khái niệm UPAS L/C, ta rút ra một vài đặc điểm về sản phẩm này nhƣ sau:
15 a UPAS L/C là sản phẩm tài trợ
UPAS L/C là sản phẩm tài trợ nhập khẩu kết hợp giữa thanh toán ngay (at sight L/C) và kì hạn (usance L/C), mang lại lợi ích cho cả nhà xuất khẩu và nhà nhập khẩu Nhà xuất khẩu nhận được thanh toán ngay khi xuất trình bộ chứng từ hợp lệ tại ngân hàng đại lý hoặc ngân hàng chiết khấu, trong khi nhà nhập khẩu chỉ cần thanh toán khi L/C đến hạn.
Trong hợp đồng ngoại thương giữa người nhập khẩu và người xuất khẩu, điều khoản thanh toán cho phép người xuất khẩu nhận thanh toán ngay Sản phẩm UPAS L/C được xây dựng dựa trên sự tài trợ từ ngân hàng đại lý.
Nguồn tiền thanh toán cho Người thụ hưởng đến từ Ngân hàng đại lý (NHĐL), không phải từ Ngân hàng phát hành (NHPH) như trong giao dịch L/C thông thường Khi bộ chứng từ được gửi đến Ngân hàng, nhà nhập khẩu chỉ cần thanh toán vào ngày đến hạn mà không cần vay vốn, do đó không phát sinh dư nợ tại NHPH Ngân hàng đại lý hoặc Ngân hàng chiết khấu sẽ ứng vốn ngay cho nhà xuất khẩu, và lãi suất sẽ được tính từ ngày NHĐL thanh toán cho nhà xuất khẩu đến ngày nhà nhập khẩu thanh toán cho ngân hàng Vì vậy, vai trò của NHĐL là rất quan trọng, quyết định việc thực hiện giao dịch và việc nhà xuất khẩu có nhận được tiền ngay hay không phụ thuộc vào sự tài trợ của NHĐL.
2.2.3 Lợi ích của UPAS L/C a Lợi ích cho nhà Nhập khẩu và nhà Xuất khẩu
Đối với nhà Nhập khẩu:
Nhà nhập khẩu có thể thương thảo giá cả hợp lý với nhà xuất khẩu trong các hợp đồng ngoại thương nhờ vào việc nhận thanh toán ngay từ Ngân hàng đại lý qua L/C, đồng thời được ngân hàng phát hành hỗ trợ vốn dưới hình thức L/C trả chậm với chi phí thấp Lợi thế này không chỉ giúp doanh nghiệp cải thiện tính thanh khoản và dòng tiền mà còn duy trì và mở rộng mối quan hệ với các đối tác quốc tế.
Giá trị thanh toán qua UPAS L/C thường thấp hơn so với L/C trả ngay cho cùng một lô hàng, giúp giảm chi phí thuế cho nhà nhập khẩu, từ đó tiết kiệm chi phí tài chính và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Nhà NK thay vì phải vay vốn ngân hàng để thanh toán L/C trả ngay khi nhận
Khi sử dụng UPAS L/C, nhà nhập khẩu chỉ cần thanh toán các khoản phí dịch vụ mà không phải vay nợ khi bộ chứng từ hoặc L/C trả chậm đến hạn thanh toán Điều này góp phần cải thiện cơ cấu nợ cho các doanh nghiệp nhập khẩu.
Đối với nhà Xuất khẩu:
UPAS L/C giúp các nhà xuất khẩu nhận thanh toán ngay khi trình bày bộ chứng từ hợp lệ tại ngân hàng chiết khấu hoặc ngân hàng đại lý Điều này không chỉ nâng cao tính thanh khoản cho doanh nghiệp xuất khẩu mà còn tăng tốc độ quay vòng vốn và tối ưu hóa việc sử dụng vốn kinh doanh Ngoài ra, UPAS L/C cũng mang lại lợi ích cho các ngân hàng trong việc quản lý rủi ro và gia tăng doanh thu từ các dịch vụ tài chính.
Đối với Ngân hàng phát hành:
Việc phát hành UPAS L/C giúp ngân hàng mở rộng danh mục sản phẩm tài trợ nhập khẩu, giữ chân khách hàng tiềm năng và tiếp tục hỗ trợ các doanh nghiệp nhập khẩu không nằm trong danh sách cho vay ngoại tệ theo Thông tư 37/2012/TT–NHNN Điều này không chỉ tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực tài trợ thương mại mà còn nâng cao sự linh hoạt trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng không cần bỏ vốn nhưng vẫn thu lợi từ chênh lệch lãi suất giữa lãi suất trả cho ngân hàng đại lý và lãi suất áp dụng cho khách hàng NHPH sẽ nhận được phí dịch vụ UPAS L/C, mang lại thu nhập tương đương với dịch vụ cho vay ngoại tệ cho khách hàng, từ đó thúc đẩy hoạt động thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ và các dịch vụ khác tại ngân hàng.
Việc triển khai sản phẩm UPAS L/C không chỉ giúp ngân hàng duy trì và mở rộng thị phần mà còn mở rộng mạng lưới các ngân hàng đại lý nước ngoài Sản phẩm này nâng cao uy tín thanh toán cả trong nước và quốc tế, đáp ứng hiệu quả nhu cầu của khách hàng, đồng thời củng cố và phát triển mối quan hệ với khách hàng.
Đối với Ngân hàng đại lý:
Trong quy trình sản phẩm UPAS L/C, các ngân hàng đại lý không chỉ thu được phí chấp nhận thanh toán mà còn phí chiết khấu hối phiếu trả chậm, từ đó gia tăng thu nhập Việc này còn giúp các ngân hàng đại lý mở rộng và nâng cao mối quan hệ hợp tác với các ngân hàng phát hành.
2.2.4 Các rủi ro trong quá trình thực hiện thanh toán theo UPAS L/C
Trong quá trình thực hiện thanh toán theo UPAS L/C, ngân hàng sẽ phải đối mặt với các rủi ro sau: a Rủi ro tín dụng
Khái quát Phát triển sản phẩm UPAS L/C tại Ngân hàng thương mại
2.3.1 Khái niệm Phát triển sản phẩm UPAS L/C tại Ngân hàng thương mại
Theo chủ nghĩa Mác – Lê nin, phát triển được hiểu là một khái niệm triết học, phản ánh quá trình tiến hóa từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, và từ trạng thái chưa hoàn thiện đến hoàn thiện hơn của sự vật Quá trình này diễn ra một cách từ từ, thể hiện sự chuyển biến và phát triển liên tục trong các hiện tượng.
Sự phát triển sản phẩm UPAS L/C là quá trình chuyển đổi từ cái cũ sang cái mới thông qua những thay đổi dần dần về lượng, dẫn đến sự biến đổi về chất Quá trình này diễn ra theo hình xoắn ốc, với mỗi chu kỳ lặp lại những đặc điểm của giai đoạn trước nhưng ở cấp độ cao hơn.
Phát triển sản phẩm UPAS L/C tại các ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình có kế hoạch nhằm hỗ trợ nghiên cứu, giới thiệu và cung cấp sản phẩm này cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu Các NHTM cần đưa ra biện pháp và chính sách để đảm bảo sản phẩm UPAS L/C an toàn, thông suốt và thuận tiện, từ đó mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, lợi ích cho khách hàng và đóng góp cho nền kinh tế Để phát triển sản phẩm UPAS L/C hiệu quả, các NHTM cần thực hiện nghiên cứu thị trường và đánh giá khả năng thực hiện của ngân hàng mình.
Nhƣ vậy, phát triển sản phẩm UPAS L/C bao gồm:
Phát triển sản phẩm UPAS L/C theo chiều rộng nhằm mở rộng quy mô giao dịch thông qua việc gia tăng số lượng giao dịch UPAS L/C Điều này bao gồm việc tăng cường mối quan hệ với các ngân hàng nước ngoài và mở rộng số lượng ngân hàng đại lý tham gia vào quá trình giao dịch.
Phát triển sản phẩm UPAS L/C theo chiều sâu tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và các dịch vụ hỗ trợ liên quan, từ đó cải thiện uy tín và hình ảnh của ngân hàng Điều này bao gồm việc tuân thủ quy trình và quy chế để đảm bảo sự hài lòng của khách hàng, nhằm mang lại giá trị gia tăng cho sản phẩm UPAS L/C.
2.3.2 Sự cần thiết Phát triển sản phẩm UPAS L/C tại Ngân hàng thương mại a Đối với các doanh nghiệp nhập khẩu Đối với các doanh nghiệp XNK, họ lúc nào cũng cần vốn để đầu tƣ thiết bị mấy móc, nâng cao chất lƣợng, đổi mới sản phẩm nhằm tăng sức cạnh trạnh trên thị trường Với sự cạnh tranh quyết liệt trên các thị trường quốc tế đang buộc các doanh nghiệp phải tìm mọi cách tiết giảm chi phí dựa trên việc sử dụng tối đa các dịch vụ
Sản phẩm UPAS L/C đã trở thành giải pháp quan trọng cho các doanh nghiệp nhập khẩu trong việc thanh toán bằng ngoại tệ, nhất là khi họ không đủ điều kiện vay vốn ngoại tệ theo quy định của NHNN UPAS L/C cho phép các doanh nghiệp thanh toán trước cho đối tác nước ngoài với lãi suất thấp và được trả chậm đến ngày đáo hạn, đồng thời ngân hàng cũng hỗ trợ tài trợ vốn với chi phí cạnh tranh Việc áp dụng sản phẩm này không chỉ giảm áp lực về ngoại tệ mà còn tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp Đối với các ngân hàng thương mại, việc triển khai UPAS L/C giúp đa dạng hóa dịch vụ, giữ chân khách hàng và tạo nguồn thu từ phí dịch vụ tương đương với cho vay ngoại tệ, đồng thời thúc đẩy hoạt động thương mại quốc tế và mở rộng quan hệ với các ngân hàng nước ngoài, nâng cao uy tín và hình ảnh của ngân hàng trong và ngoài nước.
Sự ra đời của sản phẩm L/C từ tất cả các ngân hàng trong bối cảnh thị trường này còn mới mẻ đã tạo ra sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại Do đó, việc đổi mới và phát triển sản phẩm L/C để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trở thành một yêu cầu thiết yếu.
2.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển sản phẩm UPAS L/C tại Ngân hàng thương mại
Hiện nay, chưa có chuẩn mực cụ thể để đánh giá sự phát triển sản phẩm UPAS L/C Theo quan điểm của tác giả, sự phát triển này nên được đánh giá thông qua hệ thống các chỉ tiêu định tính và định lượng.
Thương hiệu, uy tín của Ngân hàng phát hành
Trong lĩnh vực ngân hàng, thương hiệu và uy tín là yếu tố quan trọng hàng đầu mà khách hàng chú ý, đặc biệt trong Tài trợ Thương mại quốc tế Uy tín của ngân hàng không chỉ giúp cam kết dễ dàng được chấp nhận mà còn giảm thiểu chi phí không cần thiết cho khách hàng Điều này tạo dựng lòng tin và thu hút nhiều khách hàng hơn, từ đó thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động ngân hàng.
Sự phát triển của sản phẩm UPAS L/C phụ thuộc vào thương hiệu và uy tín của ngân hàng phát hành Ngân hàng có thương hiệu tốt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế sẽ dễ dàng được các ngân hàng chiết khấu nước ngoài tin tưởng cấp hạn mức giao dịch, từ đó tài trợ thanh toán ngay cho người xuất khẩu và hỗ trợ người nhập khẩu thanh toán trả chậm Hạn mức cấp cho ngân hàng phụ thuộc vào uy tín và khả năng đàm phán của họ, vì vậy việc duy trì và củng cố thương hiệu là rất quan trọng để giao dịch UPAS L/C diễn ra thuận lợi Một thương hiệu mạnh không chỉ giúp ngân hàng chào bán sản phẩm mới hiệu quả hơn mà còn thu hút được nhiều khách hàng tin tưởng sử dụng sản phẩm UPAS L/C, góp phần thúc đẩy sự phát triển của sản phẩm này.
Quy trình thực hiện và cung cấp sản phẩm
Quy trình thực hiện và cung cấp sản phẩm UPAS L/C là việc tổ chức bộ máy, các quy trình, quy định để thực hiện giao dịch UPAS L/C
Để sản phẩm UPAS L/C phát triển hiệu quả, cần xây dựng quy trình thực hiện thông suốt, tinh gọn và thực tế, với thời gian thực hiện nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho khách hàng và ngân hàng Việc phân công rõ ràng trách nhiệm cho từng bộ phận và cán bộ trong mỗi nghiệp vụ cũng rất quan trọng, góp phần nâng cao chất lượng và phát triển sản phẩm UPAS L/C.
Mức độ hài lòng của khách hàng
Sự phát triển sản phẩm UPAS L/C không chỉ dựa vào số lượng mà còn ở chất lượng sản phẩm, với chỉ tiêu mức độ hài lòng của khách hàng đóng vai trò quan trọng Chỉ tiêu này phản ánh sự đánh giá của khách hàng về việc sản phẩm UPAS L/C có đáp ứng được kỳ vọng và mong muốn của họ hay không Để đo lường chỉ tiêu này, các ngân hàng thường tiến hành khảo sát ý kiến khách hàng định kỳ về các yếu tố như tính nhanh chóng, đơn giản trong thủ tục, sự thuận tiện, mức độ an toàn trong giao dịch, cũng như trình độ chuyên môn của nhân viên Những phản hồi từ khách hàng giúp ngân hàng xác định chất lượng sản phẩm và dịch vụ, từ đó đưa ra giải pháp kịp thời nhằm hoàn thiện và phát triển sản phẩm UPAS L/C tốt hơn.
Hỗ trợ các dịch vụ khác phát triển:
Các sản phẩm ngân hàng thường không tồn tại độc lập mà liên quan đến các dịch vụ như thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, cấp tín dụng và phát triển công nghệ thông tin Do đó, để đánh giá sự phát triển của sản phẩm UPAS L/C, cần xem xét khả năng hỗ trợ của sản phẩm này đối với các dịch vụ và sản phẩm liên quan khác.
Phát triển công nghệ thông tin là yếu tố then chốt trong việc tối ưu hóa giao dịch UPAS L/C, giúp các phòng ban liên kết chặt chẽ hơn Công nghệ này không chỉ tăng cường tốc độ và độ chính xác của giao dịch mà còn góp phần giảm thiểu chi phí, mang lại hiệu quả cao cho toàn bộ quy trình.
Các nhân tố ảnh hưởng đến Sự phát triển của sản phẩm UPAS L/C
2.4.1 Nhân tố khách quan a Môi trường kinh tế, chính trị
Môi trường kinh tế có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các ngân hàng, bao gồm tốc độ phát triển, tỷ lệ lạm phát và sự tham gia của các thành phần kinh tế Trong một nền kinh tế ổn định và phát triển, ngân hàng có thể phát triển sản phẩm và dịch vụ mới, mở rộng hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế Sự ổn định chính trị cũng góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế và tăng nhu cầu thanh toán xuất nhập khẩu Ngược lại, suy thoái kinh tế và các rủi ro chính trị như chiến tranh, đình công hay cấm vận kinh tế có thể ảnh hưởng tiêu cực đến thương mại quốc tế.
Hạn chế trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp ảnh hưởng đáng kể đến khả năng tham gia thị trường quốc tế (TTQT) và sự phát triển sản phẩm UPAS L/C của các ngân hàng thương mại (NHTM) Môi trường pháp lý cũng đóng vai trò quan trọng trong việc định hình những thách thức này.
Bất kỳ hoạt động kinh doanh nào vượt ra ngoài biên giới quốc gia đều phải tuân thủ luật pháp trong nước và luật pháp quốc tế Hoạt động thương mại quốc tế của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ bị chi phối bởi các cơ chế và chính sách trong nước mà còn phải tuân theo các quy tắc, chuẩn mực và thông lệ quốc tế Một môi trường pháp lý đồng bộ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu, từ đó thúc đẩy phát triển hoạt động thương mại quốc tế và sản phẩm UPAS L/C tại các NHTM.
Chính sách tỷ giá của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong quản lý vĩ mô, ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) bằng cách khuyến khích xuất khẩu và hạn chế nhập khẩu Việc thanh toán cho các hoạt động này thường diễn ra qua ngân hàng thương mại (NHTM), từ đó tác động đến sự phát triển của sản phẩm UPAS L/C Bên cạnh đó, chính sách quản lý ngoại hối cũng ảnh hưởng đến TTQT, khi Nhà nước kiểm soát và hạn chế nhập khẩu hàng hóa, làm giảm khả năng thanh toán cho hàng hóa nhập khẩu qua ngân hàng Cuối cùng, sự cạnh tranh giữa các NHTM cũng là yếu tố quan trọng cần xem xét trong bối cảnh này.
Hiện nay, sự cạnh tranh trong lĩnh vực thanh toán quốc tế giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, đặc biệt khi các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) thường tương đồng về mục đích, lợi ích, giá cả và chất lượng Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, các ngân hàng không chỉ phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng nội địa mà còn từ các chi nhánh và văn phòng đại diện của ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam Điều này tạo ra thách thức lớn cho các ngân hàng trong nước, khi các đối thủ nước ngoài thường sở hữu kinh nghiệm dày dạn, năng lực tài chính vững mạnh, nguồn nhân lực chất lượng cao, công nghệ tiên tiến và mạng lưới hoạt động rộng khắp Tuy nhiên, đây cũng là cơ hội để các ngân hàng nội địa nỗ lực phát triển và nâng cao năng lực cạnh tranh.
Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong và ngoài nước, 28 động TTQT và sản phẩm UPAS L/C cần được cải thiện Đồng thời, việc nhận diện và quản lý rủi ro trong thanh toán quốc tế là yếu tố quan trọng để đảm bảo sự an toàn và hiệu quả trong giao dịch.
Rủi ro trong thương mại quốc tế (TTQT) phát sinh từ các giao dịch quốc tế và liên quan đến mối quan hệ giữa các bên như nhà xuất khẩu, nhà nhập khẩu và ngân hàng, cũng như những yếu tố khách quan như chiến tranh, thiên tai và chính trị Để đánh giá và tìm ra giải pháp ngăn ngừa, rủi ro có thể được phân loại thành hai loại chính.
Rủi ro thương mại là một yếu tố quan trọng trong giao dịch xuất nhập khẩu Đối với người xuất khẩu, rủi ro này liên quan đến khả năng chi trả của người nhập khẩu và các vấn đề phát sinh trong quá trình thanh toán hàng hóa Ngược lại, người nhập khẩu phải đối mặt với rủi ro khi người xuất khẩu vi phạm các điều khoản hợp đồng, bao gồm thời hạn giao hàng, số lượng, chất lượng hàng hóa, giá cả, điều kiện thanh toán và bảo hiểm.
Rủi ro thanh toán là những bất ngờ có thể gây thiệt hại cho các bên tham gia giao dịch, đặc biệt là ngân hàng Các loại rủi ro này bao gồm rủi ro đạo đức, rủi ro tín dụng, rủi ro pháp lý, rủi ro quốc gia, rủi ro ngoại hối và rủi ro về tác nghiệp.
Rủi ro phát sinh có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín và tài chính của các bên liên quan, đặc biệt là trong bối cảnh hội nhập toàn cầu Uy tín của doanh nghiệp và ngân hàng không chỉ quyết định đến hoạt động sản xuất, kinh doanh mà còn tác động đến hoạt động thương mại quốc tế Điều này càng làm nổi bật vị thế của doanh nghiệp nhập khẩu Việt Nam trên trường quốc tế.
Các doanh nghiệp nhập khẩu uy tín tại Việt Nam có vị thế cao trên thị trường quốc tế, từ đó nâng cao khả năng đàm phán và lựa chọn các phương thức thanh toán có lợi Điều này không chỉ khuyến khích hoạt động ngoại thương mà còn thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ thương mại quốc tế, bao gồm sản phẩm UPAS L/C.
2.4.2 Nhân tố chủ quan a Quy mô hoạt động, năng lực tài chính, uy tín của ngân hàng
Ngân hàng có quy mô lớn và năng lực tài chính tốt sẽ đáp ứng nhu cầu khách hàng và kiểm soát rủi ro hiệu quả Ngược lại, ngân hàng thiếu vốn cho vay sẽ không đảm bảo thanh toán đúng hạn, trong khi thiếu nhân lực giao dịch sẽ làm giảm tốc độ và độ chính xác của các giao dịch Quy mô nhỏ hạn chế khả năng đầu tư vào hạ tầng công nghệ thông tin, dẫn đến việc không có máy móc hiện đại để cải thiện hiệu quả thanh toán Ngân hàng có năng lực tài chính mạnh mẽ sẽ mở rộng hoạt động, phát triển sản phẩm dịch vụ mới, trang bị công nghệ hiện đại và thu hút nhân lực chất lượng cao, từ đó thúc đẩy sự phát triển của sản phẩm UPAS L/C.
Khâu thanh toán là một trong những yếu tố quan trọng nhất trong giao dịch thương mại quốc tế, đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, các doanh nghiệp xuất nhập khẩu thường ưu tiên lựa chọn ngân hàng có uy tín cao để thực hiện nghiệp vụ thanh toán Ngân hàng có uy tín không chỉ được các nhà XNK tin tưởng mà còn có khả năng đàm phán tốt hơn với các ngân hàng đại lý nước ngoài, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh Bên cạnh đó, đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng, đặc biệt là những người làm công tác thanh toán quốc tế, cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự an toàn và hiệu quả của quá trình thanh toán.
Trình độ và năng lực của cán bộ TTQT đóng vai trò quyết định trong sự phát triển sản phẩm UPAS L/C của ngân hàng Đội ngũ nhân sự chất lượng cao, tổ chức hiệu quả và nắm vững công nghệ sẽ nâng cao năng suất lao động và chất lượng dịch vụ Cán bộ TTQT có kinh nghiệm và hiểu biết sâu sắc về quy định pháp luật sẽ giúp giảm thiểu rủi ro trong thanh toán, đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
Công nghệ hiện đại giúp tạo mối liên kết ổn định giữa bộ phận bán hàng và tác nghiệp, từ đó truyền thông tin giữa Chi nhánh và Hội sở chính một cách trôi chảy Điều này không chỉ đảm bảo các giao dịch ngân hàng an toàn mà còn tiết kiệm thời gian và chi phí Hệ thống công nghệ tiên tiến và đồng bộ sẽ nâng cao mức độ kiểm soát và bảo mật thông tin Do đó, các ngân hàng cần đầu tư vào hệ thống công nghệ hiện đại, đạt chuẩn quốc tế để đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng của khách hàng.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM UPAS L/C TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH HÀ THÀNH
Giới thiệu chung về Agribank – Chi nhánh Hà Thành
3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank và Agribank – Chi nhánh Hà Thành a Lịch sử hình thành và phát triển
Agribank là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/3/1988 và hoàn toàn thuộc sở hữu nhà nước Là ngân hàng 100% vốn nhà nước duy nhất tại Việt Nam, Agribank đã nhận được nhiều danh hiệu và giải thưởng từ các tổ chức uy tín trong và ngoài nước Hình ảnh và uy tín của Agribank không ngừng được khẳng định qua các sự kiện và chương trình ý nghĩa, góp phần định vị thương hiệu Agribank - Ngân hàng vì cộng đồng.
“Tam nông”, Agribank – Ngân hàng bán lẻ, Agribank – Ngân hàng vì cộng đồng, và sẵn sàng chuyển mình thích nghi với xu thế hội nhập
Agribank cam kết mang đến lợi ích tối ưu cho khách hàng bằng cách tập trung phát triển mạng lưới và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Vào năm 2008, Agribank đã thành lập Chi nhánh Hà Thành tại số 75 phố Phương Mai, quận Đống Đa, Hà Nội theo quyết định số 1291QĐ/HĐQT – TCCB ngày 29/11/2007 Chi nhánh Hà Thành là một trong những chi nhánh cấp I trực thuộc Agribank, hoạt động theo Quy chế tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Với hệ thống văn phòng giao dịch hiện đại và thân thiện, Agribank Hà Thành không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, trở thành điểm đến lý tưởng cho các nhu cầu tài chính và ngân hàng của khách hàng.
Từ khi thành lập, Agribank – Chi nhánh Hà Thành đã đạt được sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực tín dụng, huy động vốn và các dịch vụ như bảo lãnh, đầu tư, thanh toán quốc tế Chi nhánh này không ngừng nỗ lực để phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng 33 cung cấp các kênh giao dịch điện tử giúp khách hàng thực hiện giao dịch từ bất kỳ đâu Với chiến lược trở thành "ngân hàng công nghệ cao", ngân hàng đã đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ hiện đại cho tất cả các lĩnh vực hoạt động của mình Mô hình tổ chức và quản lý của ngân hàng cũng được xây dựng để tối ưu hóa hiệu quả sử dụng công nghệ trong mọi hoạt động ngân hàng.
Sơ đồ 1.2 Hệ thống tổ chức của Agribank – Chi nhánh Hà Thành
(Nguồn: Theo tổng hợp của tác giả)
Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Phòng kế hoạch, nguồn vốn
Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc
3.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank – Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2015 – 2017 a Hoạt động Huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động quan trọng nhất đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), giúp mở rộng tín dụng, bảo lãnh và thanh toán, đồng thời nâng cao vị thế trên thị trường Nguồn vốn ổn định quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng; với nguồn vốn lớn, ngân hàng có thể mở rộng quan hệ tín dụng, điều chỉnh lãi suất và thu hút khách hàng hiệu quả hơn Thực hiện chỉ đạo của Thống đốc NHNN, Agribank đã triển khai các biện pháp tăng cường huy động vốn và tiết giảm chi phí hoạt động, nhằm giảm lãi suất cho vay, hỗ trợ doanh nghiệp và nông dân phát triển sản xuất kinh doanh.
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị: tỷ đồng
Tiền gửi của cá nhân 2.067 2.865 3.949
Tiền gửi của tổ chức kinh tế 3.174 4.176 5.074 Tiền gửi, tiền vay của các Tổ chức tín dụng khác 3.282 4.151 4.292
Tổng nguồn vốn huy động 8.523 11.192 13.315
Chênh lệch Tổng nguồn vốn so với năm trước + 1.219 + 2.669 + 2.123
Tỷ lệ tăng/ giảm Tổng nguồn vốn so với năm trước + 16,69% + 31,32% +18,97%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm của Agribank – Chi nhánh Hà Thành)
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại, hoạt động huy động vốn của Agribank – Chi nhánh Hà Thành đã đạt được kết quả khả quan.
Biểu đồ 1.3 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của Agribank – Chi nhánh
Hà Thành giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị: tỷ đồng
Về quy mô nguồn vốn:
Năm 2015, Agribank – Chi nhánh Hà Thành đã vượt qua nhiều thách thức từ nền kinh tế trong nước và sự cạnh tranh khốc liệt trong ngành tài chính, huy động thành công 8.523 tỷ đồng, tăng 16,69% so với năm trước.
Năm 2016, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng 31,32% so với năm 2015, đạt 11.192 tỷ đồng nhờ vào sự gia tăng từ cá nhân, tổ chức kinh tế và các tổ chức tín dụng khác Đến năm 2017, tổng nguồn vốn huy động tiếp tục tăng lên 13.315 tỷ đồng, tăng 18,97% so với năm 2016, nhờ vào lãi suất huy động ổn định, dẫn đến tình hình vốn huy động phát triển khả quan trong năm này.
Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Tiền gửi, tiền vay của các Tổ chức tín dụng khác
Tiền gửi của tổ chức kinh tế
Tiền gửi của cá nhân
Tốc độ tăng Tổng nguồn vốn huy động
Về tốc độ tăng trưởng nguồn vốn:
Từ năm 2015 đến 2017, nguồn vốn huy động của Agribank – Chi nhánh Hà Thành đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2015, tiền gửi của cá nhân, tổ chức tín dụng và các tổ chức tín dụng khác lần lượt tăng 24,67%, 17,56% và 11,41% so với năm 2014 Đến năm 2016, tiền gửi cá nhân tăng 38,61%, tiền gửi tổ chức kinh tế tăng 31,57%, và tiền gửi, tiền vay của các tổ chức tín dụng khác tăng 26,48% so với năm 2015 Năm 2017, nguồn vốn huy động từ cá nhân, tổ chức kinh tế và tổ chức tín dụng khác tiếp tục tăng lần lượt 37,84%, 21,5% và 3,4% Như vậy, Agribank – Chi nhánh Hà Thành đã đạt được sự tăng trưởng ổn định qua các năm, với năm 2016 ghi nhận tốc độ tăng trưởng cao nhất.
Năm 2017, mặc dù lãi suất tại ngân hàng duy trì ổn định, nhưng ngân hàng không triển khai thêm chính sách hay ưu đãi nào để thu hút khách hàng.
Xét tỷ trọng các loại tiền gửi:
Từ năm 2015, Agribank – Chi nhánh Hà Thành chủ yếu huy động vốn từ tiền gửi và vay của các tổ chức tín dụng khác, với tỷ trọng cao nhất là 38,51% Tiền gửi của tổ chức kinh tế đứng thứ hai với 37,24%, trong khi tiền gửi của cá nhân chiếm 24,25% Trong những năm tiếp theo, tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân tăng mạnh, đặc biệt vào năm 2016 và 2017, khi tiền gửi của tổ chức kinh tế chiếm lần lượt 37,31% và 38,11%, còn tiền gửi của cá nhân cũng tăng lên 25,6% và 29,65% Mặc dù tiền gửi và vay từ các tổ chức tín dụng khác vẫn giữ tỷ trọng cao, nhưng có xu hướng giảm, từ 37,09% năm 2016 xuống 32,23% năm 2017 Điều này cho thấy Chi nhánh ngày càng chú trọng vào việc huy động vốn từ cá nhân và tổ chức kinh tế.
Bảng 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng của Agribank – Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị: tỷ đồng
Chênh lệch so với năm trước +224 + 303 + 471
Tỷ lệ tăng/ giảm so với năm trước + 10,25% + 12,58% + 17,37%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm của Agribank – Chi nhánh Hà Thành)
Biểu đồ 1.4 Quy mô và Tốc độ tăng trưởng tín dụng của Agribank – Chi nhánh
Agribank, ngân hàng thương mại nhà nước, không chỉ tập trung vào hỗ trợ sản xuất kinh doanh mà còn chú trọng phát triển nông nghiệp và nông thôn Trong những năm qua, Agribank đã đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ để phục vụ nhiều ngành nghề khác nhau.
Quy mô và tốc độ tăng trưởng Tín dụng
Tổng dư nợ tín dụng
Tốc độ tăng trưởng Tín dụng
Ngân hàng thương mại nhà nước, như Agribank – Chi nhánh Hà Thành, đã phát triển 38 đa nghề theo định hướng của nhà nước, mang lại sự ổn định cho các sản phẩm cho vay với lãi suất thấp hơn so với ngân hàng cổ phần Hoạt động tín dụng tại Agribank trong giai đoạn 2015 – 2017 cũng cho thấy sự ổn định qua từng năm.
Về quy mô tín dụng: Tổng dƣ nợ tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành trong 3 năm 2015, 2016, 2017 lần lƣợt là 2.409; 2.712; 3.183 tỷ đồng
Trong năm 2016, tổng dư nợ tín dụng tăng 12,58% so với năm 2015 nhờ Agribank giảm lãi suất cho vay, hỗ trợ khách hàng ổn định và phát triển sản xuất kinh doanh Năm 2017, Ngân hàng Nhà nước quyết định giảm 0,5%/năm lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam để đáp ứng nhu cầu vốn cho một số lĩnh vực kinh tế Agribank đã nghiêm túc thực hiện chỉ đạo của NHNN bằng cách hạ lãi suất cho vay, nhằm hỗ trợ khách hàng kinh doanh hiệu quả và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Thực trạng Phát triển sản phẩm UPAS L/C tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành
3.2.1 Thực trạng phát triển sản phẩm UPAS L/C của ngân hàng Agribank – Chi nhánh Hà Thành qua các chỉ tiêu định tính a Thương hiệu, uy tín của ngân hàng
Trong bối cảnh xuất nhập khẩu phát triển mạnh mẽ, các ngân hàng đang tập trung vào thị trường thanh toán quốc tế, nơi diễn ra sự cạnh tranh gay gắt Agribank nổi bật là một trong những ngân hàng chiếm lĩnh thị phần lớn nhất trong lĩnh vực này.
Trong những năm qua, hoạt động thanh toán quốc tế của Agribank đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ và đạt được nhiều kết quả tích cực Agribank luôn chủ động hợp tác với các ngân hàng quốc tế để phát triển sản phẩm mới và cải tiến tính năng của các dịch vụ thanh toán quốc tế hiện có, như hợp tác với ngân hàng Wells Fargo về Trade Platform và UPAS L/C, BNY Mellon cho chuyển tiền đa tệ, cũng như các ngân hàng ICBC, Maybank, CTBC và JP Morgan.
Năm 2017, Agribank đã gặt hái nhiều giải thưởng cả trong nước và quốc tế, bao gồm tỷ lệ điện thanh toán đạt tiêu chuẩn cao và chất lượng thanh toán quốc tế xuất sắc Ngân hàng cũng vinh dự nhận hai giải thưởng Sao Khuê 2017 Agribank được xếp hạng 446 trong số 1.000 ngân hàng lớn nhất thế giới theo The Banker và đứng đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam theo bảng xếp hạng VNR 500 năm 2016, khẳng định vị thế là một trong những doanh nghiệp lớn nhất tại Việt Nam.
Theo báo cáo của Công ty cổ phần đánh giá Việt Nam, Agribank đã được xếp hạng trong TOP 10 ngân hàng thương mại uy tín nhất tại Việt Nam năm nay.
Năm 2017, Agribank đã có những đóng góp tích cực cho sự phát triển của ngành tài chính – ngân hàng, đồng thời khẳng định vị thế và uy tín của mình như là ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu.
Biểu đồ 1.6 Điểm quy đổi xếp hạng của Top 10 ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín năm 2017
(Nguồn: Vietnam Report, Top 10 ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín năm 2017, tháng 6/2017)
Giải thưởng về chất lượng và xếp hạng uy tín từ các tổ chức trong và ngoài nước đã khẳng định Agribank là ngân hàng có uy tín và năng lực tốt, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế (TTQT) Lợi thế này đã giúp Agribank – Chi nhánh Hà Thành thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ TTQT và sản phẩm UPAS L/C Đối với sản phẩm UPAS L/C, uy tín của Ngân hàng Phát triển (NHPH) đóng vai trò quan trọng, với thương hiệu mạnh mẽ giúp cam kết của Agribank dễ dàng được chấp nhận bởi các ngân hàng đối tác nước ngoài, từ đó đảm bảo hạn mức giao dịch và thanh toán nhanh chóng cho nhà xuất khẩu khi xuất trình chứng từ phù hợp.
Agribank cung cấp sản phẩm UPAS L/C giúp nhà nhập khẩu thanh toán trả chậm, đồng thời nâng cao khả năng đàm phán với các ngân hàng đối tác, từ đó giảm phí dịch vụ và chi phí không cần thiết cho khách hàng Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn tạo dựng lòng tin, thu hút thêm nhiều khách hàng mới Chất lượng sản phẩm UPAS L/C của Agribank ngày càng được cải thiện, khẳng định uy tín và thương hiệu của ngân hàng trong lĩnh vực tài trợ thương mại và thanh toán quốc tế Sự phát triển của sản phẩm UPAS L/C cũng được đánh giá qua hỗ trợ nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ.
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành đã đáp ứng hiệu quả nhu cầu của các doanh nghiệp nhập khẩu tại Hà Nội, đặc biệt trong bối cảnh nguồn cung ngoại tệ khan hiếm và tỷ giá biến động liên tục Chi nhánh áp dụng chính sách trọn gói từ cho vay đến dịch vụ thanh toán, kết hợp cả mua bán ngoại tệ cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu Sản phẩm UPAS L/C mang lại nhiều ưu điểm, không chỉ phục vụ cho các doanh nghiệp nhập khẩu thiếu nguồn thu ngoại tệ mà còn phù hợp với những doanh nghiệp được phép vay ngoại tệ theo quy định của NHNN Sử dụng sản phẩm UPAS L/C giúp giảm chi phí vay và chi phí thanh toán so với các phương thức khác, qua đó góp phần tăng doanh số kinh doanh ngoại tệ của Agribank – Chi nhánh Hà Thành.
Hiện tại, Agribank – Chi nhánh Hà Thành đang thực hiện quy trình giao dịch UPAS L/C theo hướng dẫn từ Trụ sở chính của Agribank để triển khai đồng bộ trong toàn hệ thống.
Sơ đồ 1.7 Quy trình thực hiện nghiệp vụ UPAS L/C tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành
(Nguồn: Theo tổng hợp của tác giả)
Nhà Nhập Khẩu (Khách hàng)
Nhà Xuất Khẩu (Người Thụ Hưởng)
Chi Nhánh (Agribank – Chi nhánh Hà Thành)
Ban Định Chế Tài Chính
(1) Hồ sơ đề nghị phát hành
(2) Kiểm tra hồ sơ và quyết định phê duyệt phát hành
Văn bản đăng ký mở UPAS
(4) Lựa chọn, liên hệ và đàm phá, thống nhất các điều kiện giao dịch UPAS L/C với NHCK
Thông báo về các điều kiện giao dịch UPAS L/C đã thống nhất với NHCK
(6) Trong vòng 1 ngày làm việc, gửi văn bản xác nhận việc thực hiện giao dịch UPAS L/C
Lập và gửi bộ chứng từ
Thông báo Chấp thuận thực hiện giao dịch UPAS L/C của Chi nhánh
(11) NHCK kiểmtra và gửi bộ chứng từ
(12) Chi nhánh kiểm tra, thông báo và gửi BCT
(12) Lập và gửi điện chấp nhận thanh toán (MT799)
(14) Gửi xác nhận đã thanh toán (MT799) cho người thụ hưởng
(15) Thông báo Số tiền phải thanh toán khi đến hạn
(17) Đến hạn thanh toán, Thanh toán trị giá BTC và phí dịch vụ
Ít nhất 3 ngày làm việc trước ngày đến hạn thanh toán UPAS L/C, cần gửi thông báo rà soát các thủ tục để đảm bảo nguồn vốn thanh toán đầy đủ khi đến hạn.
(17) Đến hạn thanh toán UPAS L/C, Chuyển tiền thanh toán hoặc ghi Nợ TK Nostro của Agribank mở tại NKCK
Sơ đồ 1.7 minh họa quy trình giao dịch UPAS L/C tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành, giúp chi nhánh nhận thức rõ trách nhiệm trong việc tìm kiếm khách hàng tiềm năng, hướng dẫn lựa chọn ngân hàng có hạn mức UPAS L/C phù hợp, và giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Chi nhánh cũng cần thẩm định tính khả thi của dự án, phê duyệt mở UPAS L/C, và đảm bảo nguồn thanh toán đúng hạn Việc nắm vững trách nhiệm và quy trình sẽ giúp chi nhánh thực hiện dịch vụ UPAS L/C một cách hiệu quả, giảm thiểu sai sót và rủi ro Agribank – Chi nhánh Hà Thành đã tuân thủ nghiêm ngặt các quy định và quy trình từ Hội sở, đảm bảo giao dịch diễn ra nhanh chóng, chính xác, nâng cao chất lượng sản phẩm UPAS L/C và phát triển dịch vụ hiệu quả hơn.
Ban Định chế tài chính (Ban ĐCTC) đóng vai trò quan trọng trong quy trình hợp tác với các ngân hàng nước ngoài để thương thảo các điều kiện cho sản phẩm UPAS L/C Nhiệm vụ của Ban ĐCTC bao gồm liên hệ với các ngân hàng, cập nhật danh sách ngân hàng cung cấp dịch vụ UPAS L/C cho Agribank, và thông báo các điều kiện dịch vụ cũng như quy trình giao dịch Nhờ có Ban ĐCTC, Agribank – Chi nhánh Hà Thành tiết kiệm thời gian trong việc lựa chọn và đàm phán các điều kiện giao dịch UPAS L/C, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và bảo vệ quyền lợi cho cả Agribank và khách hàng.
Bộ phận NHCK đã thông báo 45 giao dịch UPAS L/C, giúp tăng tốc quá trình giao dịch Nhờ đó, khách hàng nhập khẩu của Chi nhánh sớm nhận được tài trợ từ ngân hàng nước ngoài và nhanh chóng nhận hàng hóa từ nhà xuất khẩu.
Quy trình thực hiện giao dịch UPAS L/C tại ngân hàng Agribank được hướng dẫn chi tiết, rõ ràng, giúp các đơn vị trong ngân hàng thực hiện nhiệm vụ hiệu quả và nhanh chóng Điều này không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn thúc đẩy sự phát triển của sản phẩm UPAS L/C tại Chi nhánh Đồng thời, mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm này được đánh giá thông qua các khảo sát định kỳ, đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
Agribank – Chi nhánh Hà Thành đã thực hiện khảo sát và gửi email đến 5 khách hàng doanh nghiệp sử dụng sản phẩm UPAS L/C trong giai đoạn 2015 – 2017 Mục tiêu của việc này là thu thập thông tin và hiểu rõ hơn về các vấn đề liên quan đến sản phẩm UPAS L/C tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành.
Nội dung của khảo sát: khảo sát những yếu tố liên quan đến tình hình phát triển của sản phẩm UPAS L/C Bao gồm:
- Sự tín nhiệm của khách hàng đối với Agribank – Chi nhánh Hà Thành (uy tín của ngân hàng)
- Sự tin tưởng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành
- Sự hiện đại của Cơ sở vật chất, trang thiết bị tại Chi nhánh
- Giấy tờ, thủ tục khi sử dụng sản phẩm UPAS L/C
- Giá cả dịch vụ (phí dịch vụ UPAS L/C)
- Tốc độ xử lý giao dịch UPAS L/C
- Thái độ và trình độ nghiệp vụ của thanh toán viên tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành
- Chất lƣợng dịch vụ sản phẩm UPAS L/C tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành
- Mức độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ UPAS L/C tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành
- Khách hàng biết đến sản phẩm UPAS L/C của Agribank – Chi nhánh Hà Thành qua các hình thức nào?
Đánh giá tình hình phát triển sản phẩm UPAS L/C tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành
Hai ngân hàng yêu cầu điều kiện đơn giản cho giao dịch UPAS L/C và áp dụng mức phí ưu đãi cho Agribank, giúp giao dịch diễn ra nhanh chóng và dễ dàng Mức phí ưu đãi này không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng của Agribank – Chi nhánh Hà Thành mà còn nâng cao uy tín và khả năng đàm phán của chi nhánh, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của sản phẩm UPAS L/C.
3.3 Đánh giá tình hình phát triển sản phẩm UPAS L/C tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành
3.3.1 Thành tựu đạt được a Một là, Doanh số, Doanh thu và Lợi nhuận từ sản phẩm UPAS L/C tăng dần và ổn định hơn
Trong các năm 2016 và 2017, Doanh số UPAS L/C của Agribank – Chi nhánh Hà Thành tăng trưởng mạnh và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng
Doanh thu từ sản phẩm UPAS L/C tại Chi nhánh đã tăng lên nhờ vào việc ngân hàng chú trọng marketing và giới thiệu sản phẩm đến khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đã cải thiện điều kiện và phí dịch vụ UPAS L/C, tạo ra sự cạnh tranh và nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn sử dụng sản phẩm này.
Doanh số UPAS L/C tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành đã tăng trưởng rõ rệt qua các năm, dẫn đến doanh thu từ dịch vụ này cũng tăng theo Mặc dù chi phí UPAS L/C cũng gia tăng, nhưng tốc độ tăng của chi phí thấp hơn so với doanh thu, giúp lợi nhuận từ dịch vụ UPAS L/C của ngân hàng ngày càng ổn định và gia tăng Hơn nữa, mức phí UPAS L/C tại Agribank được đánh giá là khá cạnh tranh so với các ngân hàng khác trong khu vực.
Mức phí UPAS L/C tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành được xác định dựa trên từng khách hàng, lãi suất Libor và phí dịch vụ của ngân hàng nước ngoài Chi nhánh tính toán mức phí hợp lý, phù hợp với khả năng chi trả của các ngân hàng, đồng thời đảm bảo mục tiêu lợi nhuận Mức phí này được đánh giá là cạnh tranh và thấp hơn so với các ngân hàng khác trong khu vực, giúp giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới Hơn nữa, quy định và quy trình hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ UPAS L/C của ngân hàng được thiết kế dễ hiểu và chi tiết.
Bài viết cung cấp hướng dẫn chi tiết về quy định và quy trình thực hiện nghiệp vụ UPAS L/C tại ngân hàng, bao gồm định nghĩa UPAS L/C, đối tượng khách hàng áp dụng, điều kiện phát hành và cơ chế thực hiện Thông qua đó, nhân viên TTQT có thể dễ dàng nắm bắt và áp dụng quy trình vào thực tiễn Agribank cũng làm rõ trách nhiệm và từng bước thực hiện quy trình giao dịch UPAS L/C cho các đơn vị trong hệ thống, nhằm đảm bảo sự đồng bộ và hiệu quả trong hoạt động ngân hàng.
Quá trình thực hiện giao dịch UPAS L/C được tiến hành một cách dễ dàng, đơn giản và chính xác, từ đó nâng cao chất lượng và thúc đẩy sự phát triển của sản phẩm này Đặc biệt, việc đa dạng hóa hình thức đảm bảo cho khách hàng và đồng tiền thanh toán liên quan đến sản phẩm UPAS L/C cũng là một yếu tố quan trọng.
Agribank – Chi nhánh Hà Thành hiện chấp nhận nhiều hình thức đảm bảo cho dịch vụ UPAS L/C, bao gồm ký quỹ, thế chấp, cầm cố tài sản và phong tỏa hạn mức tín dụng Đặc biệt, chi nhánh cho phép khách hàng sử dụng lô hàng nhập khẩu làm nguồn vốn thanh toán, với yêu cầu ký quỹ tối thiểu 5% giá trị UPAS L/C cho khách hàng xếp hạng tín dụng loại A trở lên và 10% cho khách hàng khác Điều này giúp khách hàng chủ động hơn trong việc sử dụng nguồn vốn lưu động một cách hiệu quả.
Agribank – Chi nhánh Hà Thành cung cấp sản phẩm UPAS L/C với sự linh hoạt trong việc sử dụng các loại ngoại tệ tự do chuyển đổi, không bị giới hạn như nhiều ngân hàng thương mại khác chỉ chấp nhận USD Sự đa dạng này không chỉ nâng cao tính cạnh tranh của sản phẩm UPAS L/C mà còn mang lại sự hài lòng cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ tại ngân hàng.
Chất lượng sản phẩm UPAS L/C tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành được khách hàng đánh giá cao và hài lòng Sản phẩm được thiết kế phù hợp với nhu cầu của khách hàng, trong khi các nhân viên Trung tâm Quốc tế hướng dẫn thủ tục một cách nhiệt tình và dễ hiểu Tốc độ triển khai dịch vụ UPAS L/C tại ngân hàng diễn ra nhanh chóng và chính xác.
60 f Sáu là, Mạng lưới ngân hàng đại lý nước ngoài lớn và có điều kiện đơn giản
Trong giao dịch UPAS L/C, ngân hàng đại lý đóng vai trò quan trọng, quyết định khả năng thực hiện giao dịch dựa trên tài trợ Agribank, với mối quan hệ gần 1000 ngân hàng lớn tại 90 quốc gia, chứng tỏ uy tín và năng lực đàm phán Hệ thống Agribank có gần 100 tài khoản NOSTRO tại các ngân hàng lớn cung cấp sản phẩm UPAS L/C Tại Chi nhánh Hà Thành, Agribank chủ yếu hợp tác với Wells Fargo và Standard Chartered Bank, hai ngân hàng có mặt tại châu Á, giúp đáp ứng nhanh chóng nhu cầu thanh toán của khách hàng Các điều kiện và mức phí ưu đãi từ hai ngân hàng này không chỉ tạo thuận lợi cho giao dịch UPAS L/C mà còn giảm chi phí cho khách hàng và nâng cao uy tín của Agribank.
3.3.2 Những mặt Hạn chế a Một là, mức phí UPAS L/C mà Agribank – Chi nhánh Hà Thành áp dụng hiện nay chƣa linh động, chi tiết và khó kiểm soát
Mức phí mà Agribank – Chi nhánh Hà Thành áp dụng cho sản phẩm UPAS L/C không được phân loại theo tỷ lệ ký quỹ của khách hàng hay thời hạn trả chậm, điều này làm giảm tính cạnh tranh và linh động của sản phẩm Khách hàng có tiềm lực tài chính mạnh thường yêu cầu mức phí thấp hơn khi có khả năng ký quỹ một phần hoặc 100% trị giá L/C Ngoài ra, mức phí này còn dao động theo lãi suất Libor, mà ngân hàng khó kiểm soát; trong năm 2018, lãi suất Libor đang có xu hướng tăng cao, với lãi suất kỳ hạn 6 tháng khoảng 2.5%, tăng gần 1,7 lần so với năm 2017.
Trong tương lai, mức phí của Chi nhánh có thể tăng cao, dẫn đến giảm tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác Hơn nữa, Chi nhánh cũng không cung cấp thêm ưu đãi cho khách hàng sử dụng sản phẩm UPAS L/C.
Mặc dù phí dịch vụ UPAS L/C tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành đang gia tăng, nhưng ngân hàng này không triển khai thêm chương trình ưu đãi nào để thu hút khách hàng Điều này có thể làm giảm sức cạnh tranh của sản phẩm UPAS L/C so với các ngân hàng khác Hơn nữa, số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm này tại chi nhánh cũng còn khá hạn chế.
Sản phẩm UPAS L/C của Chi nhánh có nhiều ưu điểm nhưng vẫn chưa được nhiều khách hàng biết đến và sử dụng Trong 3 năm triển khai, số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm này rất ít; năm 2015 chỉ có 1 khách hàng, và trong 2 năm 2016 và 2017, mỗi năm chỉ có 2 khách hàng giao dịch Sự tăng trưởng này là quá khiêm tốn, cho thấy công tác tiếp thị, quảng cáo và tìm kiếm khách hàng chưa hiệu quả Thêm vào đó, các giao dịch đôi khi gặp phải sự chậm trễ và lỗi, khiến khách hàng gặp khó khăn khi liên hệ trực tuyến với Chi nhánh.
Agribank – Chi nhánh Hà Thành hiện đang sử dụng phần mềm giao dịch IPCAS, một phần của chương trình chung toàn hệ thống của ngân hàng Agribank Ngân hàng luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới dịch vụ tiên tiến Là ngân hàng đầu tiên hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ, Agribank đã có khả năng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại với độ an toàn và chính xác cao cho khách hàng trong và ngoài nước Tuy nhiên, hệ thống vẫn thỉnh thoảng gặp phải một số lỗi.
62 đến việc thực hiện giao dịch chậm trễ, ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm UPAS L/C
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM UPAS L/C TẠI
Định hướng phát triển chung và phát triển hoạt động Thanh toán quốc tế và sản phẩm UPAS L/C của Agribank – Chi nhánh Hà Thành
tế và sản phẩm UPAS L/C của Agribank – Chi nhánh Hà Thành
4.1.1 Định hướng phát triển chung của Agribank – Chi nhánh Hà Thành
Năm 2018 là mốc quan trọng trong việc thực hiện Đề án chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016 – 2020, với tầm nhìn đến năm 2030 Agribank đặt mục tiêu duy trì vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam.
Ngân hàng thương mại nhà nước hoạt động với sự chi phối của cổ phần từ Nhà nước, sở hữu nền tảng công nghệ và mô hình quản trị hiện đại, tiên tiến Với năng lực tài chính cao, ngân hàng đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả và phát triển ổn định, bền vững Đồng thời, ngân hàng giữ vai trò chủ lực trong đầu tư, hỗ trợ phát triển, và cung cấp các dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp và nông thôn.
Agribank sẽ tiếp tục thực hiện các bước đi vững chắc, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả Ngân hàng cam kết đạt được các mục tiêu đã đề ra và hoàn thành tốt nhiệm vụ chính trị do Đảng và Nhà nước giao phó Agribank đóng góp tích cực vào việc thực thi chính sách tiền tệ, tháo gỡ khó khăn và cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn.
Theo mục chung của Agribank, Agribank – Chi nhánh Hà Thành cũng có những mục tiêu trong thời gian tiếp theo nhƣ sau:
- Tiếp tục huy động và phát triển nguồn vốn, duy trì tăng trưởng quy mô nguồn vốn, tăng tính ổn định của nguồn vốn
Mở rộng tín dụng và tăng cường cho vay đối với khách hàng mới là những chiến lược quan trọng, đồng thời cần kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng Việc tập trung xử lý nợ xấu cũng là yếu tố then chốt trong quá trình này.
- Đẩy mạnh và nâng cao chất lƣợng các sản phẩm dịch vụ; chú trọng và tăng cường bán chéo các sản phẩm
- Đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao trình độ và tác phong làm việc của cán bộ
- Chú trọng hơn công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ hiệu quả tại chi nhánh
4.1.2 Định hướng phát triển sản phẩm UPAS L/C của Agribank – Chi nhánh
Giải pháp phát triển sản phẩm UPAS L/C tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành
Chúng tôi tập trung vào việc triển khai các chiến lược quảng cáo và marketing có hệ thống nhằm giới thiệu sản phẩm đến khách hàng Đồng thời, chúng tôi cũng tư vấn cho khách hàng về các điều khoản và lợi ích mà UPAS L/C mang lại, giúp khách hàng hiểu rõ hơn về giá trị sản phẩm.
Nâng cao kỹ năng giao tiếp và tác phong phục vụ khách hàng một cách chuyên nghiệp và nhanh chóng là điều cần thiết Đồng thời, việc chăm sóc và duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, cũng như chủ động tìm kiếm khách hàng mới, sẽ giúp phát triển bền vững trong kinh doanh.
Để phát triển sản phẩm UPAS L/C, Agribank – Chi nhánh Hà Thành chú trọng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ thông qua các lớp tập huấn và chương trình đào tạo trong và ngoài nước Chất lượng đội ngũ cán bộ được xem là mục tiêu hàng đầu của ngân hàng.
4.2 Giải pháp phát triển sản phẩm UPAS L/C tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành
4.2.1 Đơn giản hóa thủ tục, hoàn thiện và cụ thể quy trình sản phẩm
Việc xây dựng và hoàn thiện quy trình nghiệp vụ thanh toán quốc tế (TTQT), đặc biệt là sản phẩm UPAS L/C tại Agribank, được thực hiện tại Trụ sở chính dựa trên kinh nghiệm thực tiễn và các văn bản pháp lý liên quan trong nước và quốc tế Các văn bản này sẽ được triển khai và áp dụng đồng bộ trên toàn hệ thống của ngân hàng.
Tại các chi nhánh thực hiện hoạt động thanh toán quốc tế, việc hoàn thiện và cụ thể hóa các quy trình là nhu cầu thiết yếu và khách quan.
Agribank đã triển khai sản phẩm UPAS L/C với quy trình mở và thanh toán rõ ràng, tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu thực tế, quy trình này cần được cập nhật và điều chỉnh thường xuyên Việc cải tiến các phương thức thanh toán sẽ giúp đơn giản hóa thủ tục giao dịch UPAS L/C, rút ngắn thời gian xử lý và tạo thuận lợi cho khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn cho các giao dịch.
Dựa trên hướng dẫn từ Trụ sở chính và hoạt động thực tế của chi nhánh, Agribank – Chi nhánh Hà Thành cần nghiên cứu và đề xuất những điều chỉnh cần thiết để gửi đến ban Định chế tài chính.
Agribank – Chi nhánh Hà Thành cần quy định rõ ràng các bước trong quy trình giao dịch UPAS L/C, từ việc mở L/C cho đến thanh toán Mỗi ngân hàng đại lý nên có hướng dẫn cụ thể, bao gồm ngân hàng thông báo, ngân hàng chiết khấu, ngân hàng hoàn trả, địa điểm xuất trình chứng từ, và thời gian thực hiện các bước Đồng thời, chi nhánh cũng cần chú trọng kiểm tra và kiểm soát việc tuân thủ quy trình, nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm của cán bộ tham gia.
4.2.2 Thiết kế biểu phí tại Chi nhánh chi tiết và linh động hơn
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, Agribank – Chi nhánh Hà Thành cần thiết kế chính sách giá cả linh hoạt và chi tiết cho sản phẩm UPAS L/C, thay vì chỉ áp dụng mức biểu phí cứng nhắc như hiện tại.
Chi nhánh ngân hàng cần thực hiện đánh giá và phân loại khách hàng để áp dụng chính sách giá cả linh hoạt Đối với khách hàng lớn, uy tín và thường xuyên sử dụng dịch vụ, chi nhánh nên xem xét việc giảm phí dịch vụ, lãi suất và tỷ lệ ký quỹ nhằm duy trì mối quan hệ lâu dài và giữ chân khách hàng.
71 này, đồng thời có thể thu hút khách hàng mới và tăng khả năng cạnh tranh so với các Chi nhánh và ngân hàng khác cùng địa bàn
Hiện nay, trong phí dịch vụ sản phẩm UPAS L/C của Agribank – Chi nhánh
Hà Thành không chỉ bao gồm phí dịch vụ UPAS L/C trả cho NHCK mà còn có phí dịch vụ UPAS L/C do Agribank thu từ khách hàng Phí thanh toán cho các NHCK dao động theo từng giao dịch, thường là lãi suất Libor cộng với (0.8% – 1%)/năm tổng trị giá L/C Thay vì áp dụng tỷ lệ cố định (0,2% – 0,3%)/năm như hiện tại, Chi nhánh nên xem xét quy định tỷ lệ phí khác nhau cho số tiền ký quỹ và không ký quỹ, với mức phí áp dụng cho số tiền ký quỹ thấp hơn.
Biểu phí của Agribank, đặc biệt là tại Chi nhánh Hà Thành, cần được cải thiện để linh hoạt hơn và phù hợp với nhiều tiêu chí như các ngân hàng khác cung cấp sản phẩm UPAS L/C Để tăng cường khả năng cạnh tranh, việc thiết kế biểu phí cụ thể và linh động tại chi nhánh là điều cấp thiết.
4.2.3 Bổ sung thêm các chương trình ưu đãi kèm theo Để có thể tiếp thị sản phẩm UPAS L/C và thu hút sự quan tâm, chú ý của khách hàng đến sản phẩm này của Agribank trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng thì Chi nhánh cần bổ sung thêm các chương trình ưu đãi cũng nhƣ nhiều tiện ích hơn cho khách hàng Việc chủ động đƣa ra chính sách ƣu đãi nhằm thu hút những khách hàng mới cũng nhƣ giữ chân các khách hàng hiện tại phải dựa trên cơ sở đảm bảo và tối đa lợi nhuận cho Chi nhánh Một số ƣu đãi kèm theo cho khách hàng sử dụng UPAS L/C mà Agribank – Chi nhánh Hà Thành có thể triển khai nhƣ:
Agribank – Chi nhánh Hà Thành cung cấp nhiều ưu đãi hấp dẫn để thu hút khách hàng mới, bao gồm miễn phí kiểm tra bộ chứng từ cho giao dịch L/C đầu tiên và ưu đãi giá mua ngoại tệ khi ký quỹ phát hành hoặc khi thanh toán.
- Đối với khách hàng cũ, Chi nhánh cần có những chính sách phù hợp nhằm giữ chân khách hàng hay cũng có thể nhờ những khách hàng đó
72 giới thiệu khách hàng mới cho Chi nhánh nhƣ: giảm phí dịch vụ cho các khách hàng có doanh số lớn, thường xuyên giao dịch với Chi nhánh…
4.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing để giới thiệu, tiếp thị sản phẩm đến khách hàng
Mặc dù sản phẩm UPAS L/C đã được triển khai từ tháng 6/2012 và được nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam áp dụng, nhưng vẫn còn mới mẻ đối với nhiều doanh nghiệp Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm này còn hạn chế do thiếu hiểu biết về lợi ích mà nó mang lại Để gia tăng nhu cầu sử dụng, các chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động marketing, giới thiệu và tiếp thị sản phẩm UPAS L/C đến khách hàng qua nhiều hình thức khác nhau, giúp họ nhận thức rõ hơn về sản phẩm và những lợi ích mà nó đem lại.
Kiến nghị nhằm phát triển sản phẩm UPAS L/C tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành
4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ a Ổn định kinh tế vĩ mô, tạo môi trường kinh tế và chính trị thuận lợi cho hoạt động TTQT
Ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế sẽ tạo cơ hội cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, đặc biệt là doanh nghiệp nhập khẩu, nâng cao hiệu quả kinh doanh và uy tín với đối tác nước ngoài Điều này cũng góp phần cải thiện chất lượng hoạt động thương mại quốc tế của các ngân hàng thương mại Hơn nữa, một môi trường kinh tế và chính trị thuận lợi sẽ mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động thương mại quốc tế Vì vậy, Chính phủ cần thực hiện các biện pháp tích cực để xây dựng môi trường kinh tế và chính trị thuận lợi, từ đó thúc đẩy hoạt động ngoại thương và phát triển thương mại quốc tế.
76 b Xây dựng và ban hành văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động TTQT
Hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) có tính chất phức tạp và tiềm ẩn nhiều rủi ro Để cải thiện chất lượng hoạt động TTQT và sản phẩm UPAS L/C, cần thiết phải xây dựng một khung pháp lý hoàn thiện cho lĩnh vực này.
Hiện nay, hoạt động thanh toán qua Tín dụng chứng từ L/C được thực hiện bởi các ngân hàng trên toàn thế giới và Việt Nam theo UCP 600 Tuy nhiên, UCP chỉ là một thông lệ quốc tế không bắt buộc và không có giá trị pháp lý như một công ước quốc tế Ở nhiều quốc gia khác, các giao dịch này còn bị điều chỉnh bởi luật pháp quốc gia, trong khi tại Việt Nam, chưa có văn bản pháp luật nào hướng dẫn hoạt động thanh toán quốc tế, gây bất lợi cho các ngân hàng trong nước khi xảy ra tranh chấp Do đó, cần thiết phải có các văn bản pháp lý từ Chính phủ để quy định rõ quyền lợi và nghĩa vụ của các bên liên quan, cũng như cơ sở giải quyết tranh chấp trong hoạt động thanh toán quốc tế.
4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
NHNN cần nâng cấp trung tâm tín dụng CIC thành một kênh thông tin đa dạng, đầy đủ và chất lượng để cung cấp thông tin khách hàng cho các ngân hàng và tổ chức tín dụng Đồng thời, NHNN nên thiết lập một trung tâm thông tin riêng cho hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) nhằm cập nhật thông tin về uy tín của các công ty xuất nhập khẩu và ngân hàng trong nước cũng như quốc tế, bao gồm cả các đơn vị không uy tín và lý do liên quan Điều này sẽ giúp các ngân hàng tiết kiệm thời gian trong việc đánh giá uy tín của các bên liên quan và giảm thiểu rủi ro.
NHNN cần tối đa hóa hỗ trợ cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu và ngân hàng trong việc thu thập thông tin thị trường trong nước và quốc tế Để nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế và phát triển sản phẩm UPAS L/C, NHNN nên xây dựng cơ chế điều hành tỷ giá linh hoạt, phù hợp với biến động của thị trường.
Chương 4 trình bày định hướng phát triển chung và hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) cùng sản phẩm UPAS L/C tại Agribank – Chi nhánh Hà Thành trong thời gian tới Qua việc nghiên cứu lý luận và đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm UPAS L/C, chương này đề xuất các giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại và khó khăn trong phát triển sản phẩm Bên cạnh đó, chương cũng đưa ra kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước để thực hiện đồng bộ các giải pháp một cách hiệu quả nhất.
