Bằng phương pháp thẩm Định, nghiệp vụ tín dụng Đưa ra phương án: tờ trình Để trình cấp lãnh Đạo phê duyệt cấp tín dụng cho khách hàng lê văn ba và nguyễn thị nga

Hoạt động cho vay đối với khách hàng đoanh nghiệp của ngân hàng mang lại lợi nhuận cao nhất nhưng lại hàm chứa nhiều rủi ro hơn so với các hoạt động khác.. Trong hoạt động tài trợ vốn ch

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYÊN TÁT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KẺ TOÁN

NGUYEN TAT THANH

THAM DINH TIN DUNG

DE TAI: Bang phuong phap tham dinh, nghiép vu tin dụng đưa ra phương án/ tờ trình đề trình cấp lãnh đạo phê duyệt cấp tín dụng cho khách hàng Lê Văn Ba và

Nguyễn Thị Nga

GVHD : TS Vũ Đức Bình và Thầy Phan Văn Thiệu

SVTH : Hỗ Thị Ngọc Hiền

MSSV : 2100004072 LOP :21DTC1B

TP.HCM, thang 12 nam 2023

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYÊN TÁT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KẺ TOÁN

NGUYEN TAT THANH

THAM DINH TIN DUNG

DE TAI: Bang phuong phap tham dinh, nghiép vu tin dụng đưa ra phương án/ tờ trình đề trình cấp lãnh đạo phê duyệt cấp tín dụng cho khách hàng Lê Văn Ba và

Nguyễn Thị Nga

GVHD : TS Va Dire Binh va Thay Phan Văn Thiệu SVTH : Hỗ Thị Ngọc Hiền

MSSV : 2100004072 LOP :21DTC1B

TP.HCM, thang 12 nam 2023

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên em xin chân thành cảm ơn thầy Vũ Đức Bình và thầy Phan Văn Thiệu người đã trực tiếp hướng dẫn em một cách tận tình nhất trong suốt thời gian qua để em có thể hoàn thành bài thâm định tín dụng như hôm nay

Em cũng xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến quý thầy, cô trường nói chung và thay, cô khoa nói riêng đã luôn hết mực dạy dỗ và truyền đạt những kiến thức cũng như kinh nghiệm quý báu cho chúng em Qua đó, không chỉ giúp em có đủ kiến thức để hoàn thành môn học này mà còn cho em một hành trang vững chắc đề tiến

bước trên con đường sự nghiệp tương lai

Cuối củng, em xin được cảm ơn Ban lãnh đạo, các anh, chị của ngân hàng VPBank đã tạo điều kiện, giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tập tại ngân hàng Không những vậy em còn được các anh chị tận tình hướng dẫn và tạo điều kiện cho

em có cơ hội hiểu rõ về môi trường, công việc và những kinh nghiệm trong môn

học này Đề em tích luỹ thêm kinh nghiệm cho bản thân trong việc định hướng nghề nghiệp rõ ràng hơn sau này

Em xin chân thành cảm ơn!

NHẬN XÉT (CUA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN)

Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2023

( Ký tên )

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN, 2 52 21 2221221221112222112121212121211212122122 111 i

KÍ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮTT 22 2s22E121522212711211271127112712711 211.1 cce vii LOI MG DAU ccccccccccccsssesseesssesessvessiessesesersuetieseretseetitsaresseritasessessivsreteesreaesess viii

TỜ TRÌNH 52 2S 1221121121127 1122112212111 2e 1

Ý KIÊN ĐỀ XUẤT CHO VAY 2 5222222212211 1122112121221 2e 1 NOI DUNG THAM DINH KHACH HANG cscccscscsssessseseeseeseessetsestearesreansartaeee 2 PHAN I: GIGI THIEU KHACH HANG VA LICH SỬ GIAO DỊCH 5¿ 2

A Thông tin khách hàng : 2 2 20 222122112211 121121 111111111111 1121 1021101111120 112k 2

sp v0 e 3

PHẦN II: TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH - 2 1 SE 211111 1101121222102 11a 4

1 Tình hình tài chính 22-22 2s SE 2EE221212271112122212711271211111211111211221 1c ee 4

“A80 2 5

PHAN III: PHUONG AN SU DUNG VON VAY VÀ NGUỒN TRẢ NỢ 5

A Phương án sử dụng vốn Vay: 5c St E11 2112111111211 11x ra 5

B Nguồn TA NOL ccc ccccceeeeecccccccecceeseeeeescesececceecauauaueseeeceececsessesausaaaeseseesceeeceeeeeuens 6

PHẢN 1V: TÀI SẢN BẢO ĐẢM 2 2122222222212 re 7 1.Chỉ tiết về các tài sản bảo đảm: 22 S2 21 2142112712112112711211211211212212 x6 7 PHAN V: NHAN XET CHƯNG 5-2212 S1 22212212112711211221121121211 212 ae 7 KẾT LUẬN -2- 222212 212221271121122121221 0112122112112 ere 9

Vi

KÍ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TÁT

TỪ VIẾT TẮT GIẢI THÍCH

BĐS Bất động sản

HD Hợp đồng

TSTC Tài sản tín chấp

TS Tai san

KH Khách hàng

KHCN Khách hàng cá nhân

vn

LỜI MỞ ĐẦU

Bắt cứ hoạt động kinh doanh nào cũng chứa đựng những rủi ro tiềm ân và hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng không phải là một ngoại lệ Hoạt động cho vay đối với khách hàng đoanh nghiệp của ngân hàng mang lại lợi nhuận cao nhất nhưng lại hàm chứa nhiều rủi ro hơn so với các hoạt động khác Trong hoạt động tài trợ vốn cho doanh nghiệp, các khoản vay thường lớn, trong khi chênh lệch giữa thu nhập và chi phí của chúng ngày càng nhỏ do sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng Do đó, chỉ cần một khoản vay không thu được không chỉ làm cho lợi nhuận của ngân hàng từ khoản vay đó bị mắt đi mà rất có thế sẽ ảnh hưởng đến các khoản vay khác Để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng tới mức thấp nhất, đòi hỏi công tác tín dụng nói chung và hoạt động thấm định tín dụng nói riêng phải được xem xét, nghiên cứu kỹ hơn và toàn diện hơn phù hợp với điều kiện của nền kinh tế và của mỗi ngân hàng Vậy nên em chọn đề tài “° Phân tích hoạt động thấm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàngThương

Mại Cô Phần Việt Nam Thịnh Vượng ( VPBank ) để nghiên cứu

Bài tiêu luận gồm 5 phần:

Phần I: Giới thiệu khách hang va lich su giao dich

Phan II: Tình hình tải chính

Phần III: Phương án sử dụng vốn vay và nguồn trả nợ

Phan IV: Tai san bao dam

Phần V: Nhận xét chung

vill

VPBANK PHAN HUY ÍCH

TỜ TRÌNH

“Về việc cho vay đổi với khách hàng Lê Văn Ba— Nguyễn Thị Nga”

(Vay hoàn vốn mua bắt động sản)

- Ngày nhận hồ sơ: 1/12/2023 Ngày hoàn tất hồ sơ: 8/12/2023

- Tên khách hàng: Lê Văn Ba

- Ma CIF khách hàng: 4342796

- Cán bộ thâm định tín dụng: Hồ Thị Ngọc Hiền Chức vụ: PB

- Email: hohien16022gmail.com Điện thoại: 0975.884.540

- Cấp có thâm quyền phê duyệt khoản vay lần này: Cấp phê duyệt có thâm quyền

- Ngoại lệ phê duyệt: chứng từ nguồn thu không đầy du (tat muc 3, PLO1, QD 107/2014 và các sửa đối bố sung liên quan)

Y KIEN DE XUAT CHO VAY

- Kính trình cấp có thâm quyền phê duyệt cho khách hàng vay số tiền:

2.900.000.000 đồng (Ba tỷ đồng), chiếm 75,42% giá trị TSTC Trị giá TSTC:

3.845.000.000 đồng) Thông tin khoản vay như sau:

+ Số tiền vay: 2.900.000.000 đồng (Hai tý chín trăm triệu đồng)

+ Mục đích vay: Mua BĐS tại số: đường 7/11,Phường Linh Đông Thủ Đức,

TPHCM + Thời hạn vay: 120 tháng

+ Lãi suất cho vay: Theo quy định VPBank

+ Hình thức giải ngân: Chuyên khoản trực tiếp bên cho mượn tiền là ông Lê Văn

Ba, CMND số:

+ Trả lãi: hàng tháng

+ Trả gốc: đều hàng tháng, kì cuối cùng trả đứt nợ vay

- Tài sản đảm bảo: Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tọa lạc tại số: 7/11,Phường Linh Đông Thủ Đức, TPHCM Trị giá TSTC: 3.845.000.000 đồng

Chủ sở hữu là ông Lê Văn Ba và bà Nguyễn Thị Nga

- Điều kiện giải ngân

+ Tài sản phải qua công chứng thế chấp và đăng ký giao dịch đảm bảo cho VPBank đúng quy định

+ Chấp nhận giá trị trên HD mua ban/HD đặt cọc không qua công chứng

+ Khách hàng bổ sung vốn tự có trước hoặc song song vốn vay

- Phương thức quản lý tải sản bảo đảm: Hồ sơ TSĐB được nhập kho tại VPBank

theo đúng quy định

NOI DUNG THAM ĐỊNH KHÁCH HÀNG

PHẢN I: GIỚI THIỆU KHÁCH HÀNG VÀ LỊCH SỬ GIAO

DỊCH

A Thong tin khach hàng :

- Ho tên: Lê Văn Ba

- Nam sinh: 20/10/1980(43 tuổi) Giới tính (Nam / Nữ): Nam

- CMND số: 023327890; Nơi cấp: CA TPHCM; Ngày cấp: 10/06/2010

- _ Điện thoại: 0963097056

- _ Nghề nghiệp: Giám Đốc Kinh Doanh Công Ty TNHH Minh Thảnh

- — Tiềm lực tải chính: thu nhập ổn định

- _ Tỉnh trạng sở hữu nhà ở: nhà riêng

- — Địa chỉ thường trú: 35 Tổ 2, Đường số 6, Linh Đông, Thủ Đức, TP.HCM

- _ Họ tên vợ: Nguyễn Thị Nga

- _ Năm sinh: 17/07/1982 (41 tuôi) Giới tính (Nam / Nữ): Nữ

- CMND số: 280777651; Nơi cấp: CA TPHCM; Ngày cấp: 19/01/2011

- Điện thoại: 0941228909

- _ Nghề nghiệp: Giám Đốc Công Ty TNHH Đại Nghĩa

- — Tiềm lực tải chính: thu nhập ổn định

- Địa chỉ thường trú: 35 Tổ 2, Đường số 6, Linh Đông, Thủ Đức, TP.HCM

Nhận xét về tư cách khách hàng:

hx] Khách hàng có du năng lực, điều kiện vay von tai VPBank

| _]Khach hang thudc déi tong cam cap tín dụng

[_] Ý kiến khác: . -22222222222212222111222222221111111112 22 1102222211222 re

B Lịch sử giao dịch:

1 Giao dịch tài khoản

- Quan hệ giao dich TK, tiết kiệm: đã phát sinh

-_ Ngày mở tài khoản giao dịch, tiết kiệm tại VPBank: 28/07/2010

-_ Doanh số tiền gửi/ tiết kiệm trong 12 tháng gần nhất: 0 đồng

- _ Số dư tiền sử tiết kiệm bình quân 12 tháng gần nhất: 0 đồng

- _ Số dư tiền gửi/ TK hiện tại:45.000.000 đồng

2 Quan hệ với các TCTD khác: Theo CỊIC ngày 7/12/2019

- Khách hàng ông Lê Văn Ba hiện tại đang có dư nợ vay tại Ngân hàng ACB

là 4.877.000.000 đồng Trong đó dư nợ đủ tiêu chuẩn cho vay ngắn hạn là

1.200.000.000 đồng, dư nợ đủ tiêu chuẩn cho vay đài hạn là 3.677.000.000

đồng TSĐB gồm 02 bất động sản tại số: 12 Đường số 7 (Hướng Dương),

KP3, Phường Binh Chiểu, Thủ Đức, TPHCM và số: 7/11, Linh Đông, Thủ

Đức, TPHCM

- Ba Nguyễn Thi Nga hiện tại không có dư nợ vay

không có nợ cần chú ý trong vòng 12 tháng gần nhất Theo thông tin khách hàng cung cấp, khách hàng thường xuyên đi công tác nên quên ngày thanh toán thé tin dung cho Ngan hang ACB

3 Giao dich tín dụng với VPBank: đã phát sinh

Tiềm năng sử dụng các sản phẩm khác của VPBank trong thời gian tới: Khách hàng có thu nhập ôn định, khách hàng có nhiều mối quan hệ tốt, là khách hàng tiềm năng sử dụng các sản phẩm khác của VPBank và giới thiệu

khách hàng mới cho VPBank

Nhận xét chung về uy tín trong giao dịch của khách hàng: Khách hàng có

lịch sử tín dụng tốt

PHẢN II: TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH

1 Tỉnh hình tài chính

a Ông Lê Đức Hòa

Ông Lê Đức Hòa hiện tại là Giám đốc Kinh Doanh Công ty TNHH Minh

Long, theo GPKD thì khách hàng góp vốn chiếm 13%, tương đương

39.000.000.000 đồng Địa chỉ trụ sở chính: 222/2 Lý Thái Tổ, Phường l,

Quận 3, TPHCM Văn Phòng làm việc hiện tại: Lầu 3, Tòa nhà City Ford,

218 Quốc Lộ 13, Hiệp Bình Chánh, Thủ Đức, TPHCM Hiện công ty đang kinh doanh các mặt hàng về vỏ xe, phụ tùng xe ô tô với quy mô khá lớn, số lượng nhân viên khoảng 150 người Thu nhập được trả tiền mặt hàng tháng

là 40.630.000 đồng/tháng

b Bà Nguyễn Thị Thanh Tú

Đường số 6, Phường Bình Chiêu, Thủ Đức, TPHCM

> Tong thu nhập của vợ chồng khách hàng ước tính là 161.956.000 đồng/tháng

2 Tài sản tích lũy:

- Quyén sử dụng đất và tài sản gan liền với đất tọa lạc tại số: 12 Đường số 7

(Hướng Dương), KP3, Phường Bình Chiểu, Thủ Đức, TPHCM Giá thị trường khoảng 3.500.000.000 đồng

- Quyén su dung dat va tai san gan liền với đất tọa lạc tại số: 29 Ngọc Lan,

Phường Bình Chiểu, Thủ Đức, TPHCM Giá thị trường khoảng 3.900.000.000 đồng

- _ Quyên sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất tọa lạc số:

25 Ngọc Lan, KP3, Phường Bình Chiều, Thủ Đức, TPHCM Giá thị trường khoảng 4.000.000.000 đồng

> Tổng tài sản của khách hàng khoảng: 11.400.000.000 đồng

Nhận xét tình hình tài chính: Khách hàng nguồn thu nhập và cuộc sống ôn định, đầy đủ

Khách hàng có khả năng tải chính đảm bảo trả nợ

Khách hàng không đủ khả năng tải chính đảm bảo trả nợ đúng hạn

Ý kiến khác: 5 n2 1112151111 21211 1521121511252 2tr He Heo

NO

A, Phwong an sử dụng von vay:

Khách hàng có nhu cầu vay Ngân hàng số tiền 2.900.000.000 đồng, với mục đích hoàn vốn mua Quyền sử dụng đất và tài sản gan lién véi dat toa lac tai

số: 29 Đường số 1 (Ngọc Lan), KP3, Phuong Binh Chiéu, Thủ Đức,

TPHCM Giá chuyến nhượng là 3.900.000.000 đồng (Ba tý chín trăm triệu

đồng) Trong quá trình thanh toán cho bên chuyển nhượng, ông Lê Đức Hòa

có mượn của ông Nguyễn Thành Phước số tiền là 3.000.000.000 (Ba tỷ

đồng, theo giấy mượn tiền ngày 04/12/2019)

Cơ cầu nguồn vốn: * Tổng vốn cần cho phương án vay: 3.900.000.000 đồng

* Số tiên đề nghị vay: 2.900.000.000 đồng

* Tý lệ vốn dự kiến vay/tông vốn đầu tư: 74,35%

B Nguồn trả ng:

>

>

Thu nhập từ lương của khách hàng khoảng: 40.630.000 đồng/tháng Thu nhập từ cho thuê tải sản khoảng: 38.000.000 đồng/tháng

Cô tức từ các doanh nghiệp khách hàng đang góp vốn dự kiến được chia

khoảng: 83.326.000 đồng/tháng

Tông thu nhập: 161.956.000 đồng/tháng

Các khoản chi phi:

+ Chi phí sinh hoạt: 10.000.000 đồng/tháng

+ Chi phi tai chính: 78.000.000 đồng/tháng

+ Chi phi dy kiến lãi vay lần này: 53.000.000 đồng/tháng

Tông chi phí: 88.000.000 đồng/tháng

Thu nhập thường xuyên của khách hàng có thể dùng trả nợ: 73.956.000 đồng/tháng

>> Khách hàng có đủ khả năng trả nợ

Nhận xét về phương án vay vốn và nguồn trả nợ:

Hợp pháp, phủ hợp quy định của VPBank

2 1n an

PHAN Iv: TAI SAN BAO DAM

1.Chỉ tiết về các tài sản bảo dam:

1.1 Bất động sản:

a Tên động sản, chủ sở hữu:

- Quyền sử dụng đất và tài sản gan liền với đất tọa lạc tại số: 29 Đường số Ì (Ngoc Lan), KP3, Phuong Binh Chiếu, Thủ Đức, TPHCM Chủ sở hữu là

ông Lê Đức Hòa và bà Nguyễn Thị Thanh Tú

b Tổng trị giá TSTC: 3.845.000.000 đồng (Theo BCĐG Prosland ngày 16/12/2019)

Nhận xét về tính pháp lý, tính thanh khoản và giá trị của TSBĐ: Tài sản

đảm bảo tính pháp lý, thanh khoản tốt

TSBĐ đáp ứng điều kiện nhận theo quy định của VPBank

TSBĐ thuộc trường hợp hạn chế nhận theo quy định của VPBank

TSBĐ thuộc trường hợp không nhận theo quy định của VPBank

2 .

Kết quả xếp hạng TSBĐ: B2

Nhận xét chung về khách hàng và phân tích các rủi ro nếu có: Khách hàng có thu nhập ôn định, thái độ hợp tác tốt => có khả năng thanh toán

các khoản nợ vay cho Noân hàng khi đến hạn

1P.HCM, ngày 08 tháng 12 năm

CHUYÊN VIÊN KHCN

Hồ Thị Ngọc Hiền

GIÁM ĐÓC VPBANK PHAN HUY ÍCH

CAP PHÊ DUYỆT CÓ THẤM QUYEN