QUÁT CHUNG VỀ HABUBANK NÓI CHUNG VÀ
Lịch sử hình thành và phát triển của NHTMCP Habubank Chi nhánh Vạn Phúc
Habubank là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam, được thành lập từ năm 1989 với mục tiêu ban đầu là hoạt động tín dụng và dịch vụ trong lĩnh vực phát triển nhà Tiền thân của Habubank là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam kết hợp với các cổ đông bao gồm Uỷ ban Nhân dân Thành phố Hà Nội và một số doanh nghiệp quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, quản lý nhà và du lịch Với số vốn điều lệ ban đầu là 5 tỷ đồng, Habubank được phép kinh doanh các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng trong 99 năm Tháng 10 năm 1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép Ngân hàng thực hiện thêm một số hoạt động kinh doanh ngoại tệ gồm tiền gửi, tiết kiệm, vay và tiếp nhận, cho vay, mua bán kiều hối, thanh toán ngoại tệ trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam
Năm 1995 đánh dấu một bước ngoặt đáng chú ý trong Chiến lược kinh doanh của Habubank với việc chú trọng mở rộng các hoạt động thương mại nhằm vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng các cá nhân và tổ chức tài chính khác bên cạnh việc thực hiện các hoạt động hỗ trợ và phát triển nhà Cơ cấu cổ đông cũng được mở rộng một cách rõ rệt với nhiều cá nhân và doanh nghiệp quốc doanh và tư nhân tham gia đầu tư đóng góp phát triển
Năm 1996,Habubank tăng vốn điều lệ lên 50 tỷ đồng và bắt đầu được thực hiện các nghiệp vụ Thanh toán quốc tế.
Năm 2001, Habubank hoàn thành việc trang bị phần mềm quản lý ngân hàng tập trung và trở thành một trong những ngân hàng đầu tiên của Việt Nam thực hiện việc quản lý dữ liệu tập trung và online toàn hệ thống.Và trong năm này Habubank đã chính thức trở thành thành viên Hiệp hội viễn thông liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT).Habubank mở Chi nhánh đầu tiên ngoài địa bàn Hà Nội trên cơ sở sát nhập với Ngân hàng nông thôn Quảng Ninh và mở Chi nhánh tại Quảng Ninh.
Năm 2003, Habubank khai trương Chi nhánh đầu tiên tại khu vực miền Nam–Chi nhánh Habubank Thành Phố Hồ Chí Minh tại số 83 Nguyễn Huệ, Quận 1.Và đến nay cũng đã đạt được nhiều thành tựu phát triển.
Năm 2004, cùng tổ chức quốc tế MasterCard International ký kết bản thỏa ước hợp tác phát triển thị trường.Lần đầu tiên mô hình hợp tác này được triển khai tại Việt Nam và sẽ đóng vai trò nền móng trong việc thúc đẩy sự phát triển thị trường thẻ.Đón nhận các giải thưởng lớn như : "Ngân hàng xuất sắc trong thanh toán và quản lý tiền mặt toàn cầu” tại Hà Nội, giải thưởng “ Sao vàng đất Việt”, giải thưởng về thanh toán quốc tế…
Năm 2005, Habubank triển khai dịch vụ ngân hàng tự động.Thành lập trung tâm thẻ Habubank và phát hành thẻ Habubank Vantage, trang bị hệ thống máy ATM, POS để phục bụ khách hàng Habubank trở thành thành viên chính thức trong liên minh thẻ VNBC và kết nối hệ thống chấp nhận thẻ với các ngân hàng thành viên để mở rộng mạng lưới phục vụ.
Năm 2006, Habubank là một trong 4 Ngân hàng đầu tiên tăng vốn điều lệ lên 1000 tỷ đồng, được nhận bằng khen của Thủ tướng chính phủ vì các thành tích đã đạt được trong giai đoạn 2004-2006.Được tạp chí Banker một tạp chí danh tiếng của Anh bầu chọn là “ Ngân hàng Việt Nam của năm 2006”
Năm 2007 tiếp tục là một năm thành công vượt bậc của Habubank về hiệu quả và an toàn, là năm thứ hai trong giai đoạn 2006 - 2010 phát triển nhanh, mạnh và toàn diện theo đúng Chiến lược đã đề ra Hoàn thành việc lựa chọn ngân hàng Deutsche bank,một trong những ngân hàng hàng đầu của Đức và thế giới làm cổ đông Chiến lược nước ngoài và tăng vốn điều lệ lên 2000 tỷ đồng.
Năm 2008,hoàn thành dự án nâng cấp hạ tầng dữ liệu thông tin phục vụ cho kinh doanh, quản trị, điều hành theo tiêu chuẩn quốc tế.Tiếp tục mở thêm Chi nhánh đầu tiên tại khu vực miền Trung- Chi nhánh Đà Nẵng.Mở rộng kết nối thẻ của ngân hàng với hệ thống Banknet, hệ thống chấp nhận thẻ có mạng lưới lớn nhất của Việt Nam.Chính thức ra mắt dịch vụ mới “ Tư vấn tài chính cá nhân – Wealth Adviory” cùng các gói giải pháp phù hợp với các nhóm đối tượng khách hàng khác nhau.Với Habubank thì năm 2008 cũng là một thành tựu trong lĩnh vực cung ứng sản phẩm dịch vụ bán lẻ.
Năm 2009,là một năm thành công của Habubank.Có đóng góp lớn cho sự ổn định tài chính Việt Nam với nhiều giải thưởng và bằng khen trong nước và quốc tế.Hoàn thành tăng vốn điều lệ lên 3000 tỷ đồng,đẩy mạnh huy động vốn.Chính thức đưa vào hoạt động trung tâm dịch vụ khách hàng Contact Center,mở ra một kênh tiếp cận sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng ngoài thẻ và Internet.Tiếp tục mở thêm 10 Chi nhánh mới trên địa bàn Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Hồ Chí Minh, đưa tổng số điểm giao dịch lên 50 điểm trên toàn quốc
Vị thế của Habubank ngày càng được khẳng định trên thị trường với nhiều danh hiệu, giải thưởng uy tín cả trong nước và quốc tế, giá trị cốt lõi cho cổ đông ngày càng được tăng cao và liên tục tích lũy Tới nay, qua 21 năm hoạt động, Habubank đã có số vốn điều lệ là 3.000 tỷ đồng với mạng lưới ngày càng mở rộng, 10 năm liên tục được Ngân hàng Nhà nước ViệtNam xếp loại A và được công nhận là ngân hàng phát triển toàn diện với hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả Habubank luôn giữ vững niềm tin của
Giám đốc Chi nhánh
Phòng kế toán Phòng phát triển kinh doanh
Phòng ngân quỹ Văn phòng và tạp vụ
Bộ phận hỗ trợ kinh doanh
Bộ phận thanh toán quốc tế khách hàng bằng chất lượng sản phẩm dịch vụ và phong cách nhiệt tình, chuyên nghiệp của tất cả nhân viên.
CHI NHÁNH HABUBANK VẠN PHÚC
Chi nhánh Vạn Phúc - Chi nhánh thứ 15 của HABUBANK trên toàn quốc chính thức được khai trương sáng 27-9-2005 tại toà nhà 2C Vạn Phúc, khuNgoại giao đoàn, đường Kim Mã, Hà Nội.Đây cũng là nơi đặt trụ sở chính của công ty chứng khoán Habubank.Tuy mới thành lập được vài năm nhưng với sự nỗ lực cố gắng phấn đấu của toàn thể cán bộ công nhân viên,Chi nhánh đã đạt được những kết quả rất đáng chú ý trong những năm qua.
Cơ cấu , chức năng , nhiệm vụ của NHTMCP Habubank Vạn Phúc
Sơ đồ 1 : cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Habubank Vạn Phúc
Habubank Chi nhánh Vạn Phúc có một đội ngũ cán bộ công nhân viên trẻ,nhiệt tình.Mô hình tổ chức ít tầng nhưng vẫn đảm bảo được tính năng động của tổ chức.Với mô hình tổ chức này, Chi nhánh sẽ có thể giảm thiểu được tính quan liêu trong hệ thống, kiểm tra và giảm thiểu được rủi ro trong toàn hệ thống, vì vậy cơ cấu tổ chức phù hợp đi cùng với một Chiến lược phù hợp và chính sách nhất quán của hội đồng quản trị đặt ra sẽ giúp cho ngân hàng dễ dàng thích ứng với môi trường kinh doanh đang biến đổi nhanh chóng và phát triển mạnh mẽ.
Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
-Công việc phải thực hiện :Thực hiện đúng,chính xác các qui trình hạch toán kế toán,theo dõi việc huy động sử dụng vốn của Chi nhánh.Thực hiện kiểm tra chuyên đề kế toán – Ngân quỹ theo qui định và các công việc do giám đốc giao.Lưu trữ, bảo quản hồ sơ thế chấp của khách hàng, tài liệu kế toán, các giấy tờ chứng từ, tài liệu kế toán theo qui định.Thực hiện hạch toán các khoản Chi tiêu nội bộ, Chi trả lương, các khoản công tác, phát sinh, bảo hiểm xã hội…Tổng hợp và phân tích tài chính đạt được, phân tích kết quả tài chính hàng quý, năm.
Phòng phát triển kinh doanh
-Công việc phải thực hiện :Thực hiện đúng, chính xác quy trình tín dụng, giải ngân, thu nợ, phát triển khách hàng, nhắc nhở các khoản nợ phải đòi, giải quyết các khoản nợ có vấn đề, tiếp nhận những hồ sơ xin vay vốn quá lớn do tổng giám đốc qui định và chuyển hồ sơ về Hội sở.Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh hàng ngày của Chi nhánh cho giám đốc Chi nhánh, giúp giám đốc định kỳ báo cáo với tổng giám đốc về tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.Thực hiện cung cấp thông tin và các vấn đề nghiệp vụ
Bộ phận hỗ trợ kinh doanh
-Công việc cần thực hiện :Thực hiện đúng qui trình hỗ trợ tín dụng như hoàn thành hồ sơ tín dụng : đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo nhập kho và xuất kho hồ sơ tài sản đảm bảo, chuyển phát tờ trình giữa các phòng ban, giữa Chi nhánh với hội sở, giải ngân khoản vay.
Bộ phận thanh toán quốc tế
-Công việc cần thực hiện :Thực hiện đúng, chính xác qui trình thanh toán quốc tế, các nghiệp vụ như nhờ thu, chuyển tiền, L/C…Tư vấn cho khách hàng về trình tự thủ tục hoàn thiên hồ sơ thanh toán quốc tế, nhận và chuyển hồ sơ thanh toán lên Hội sở chính.
-Công việc cần thực hiện :Thực hiện đúng, chính xác qui trình ngân quỹ như thu Chi tiền mặt, thu đổi ngoại tê, các thông tin liên quan đến vấn đề ngân quỹ Thực hiện việc chuyển giao vốn giữa hội sở ngân hàng và Chi nhánh…Thực hiện qui định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc do Ngân Hàng Trung Ương đề ra…
Văn phòng và tạp vụ
-Công việc cần thực hiện :Nhân viên văn phòng phải hỗ trợ các công việc chung của Chi nhánh : chuẩn bị, tiếp đón khách hàng, đối tác đến làm việc,công tác tại Chi nhánh, quản lý con dấu,một số đồ đạc trang thiết bị củaChi nhánh.Thực hiện các công tác hành chính, văn thư, thông báo hỏng hóc,mất mát…Nhân viên tạp vụ có nhiệm vụ đảm bảo vệ sinh môi trường sạch sẽ cho Chi nhánh.
Kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Habubank Chi nhánh Vạn phúc những năm gần đây
1.3.1.Đặc điểm hoạt động kinh doanh của NHTMCP Habubank Chi nhánh Vạn Phúc
Với sứ mệnh của mình là “cung ứng một cách toàn diện các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao và sáng tạo nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của từng đối tượng khách hàng.Habubank luôn chú trọng đến 2 yếu tố chính và coi đó là yếu tố tạo ra lợi thế và sự thành công cho mình đó chính là sản phẩm và khách hàng.
Nghiệp vụ cho vay vốn
Habubank Vạn Phúc hỗ trợ cho vay vốn ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức, doanh nghiệp thuộc mọi thành phần trong nền kinh tế.Habubank có dịch vụ cho vay ưu đãi tài trợ xuất khẩu áp dụng đối với USD và EUR với kỳ hạn cho vay tối đa 6 tháng.Cho vay cá nhân hỗ trợ tiêu dùng, cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh, các dịch vụ chuyển tiền… Với nhiều hình thức cho vay phong phú, tư vấn miễn phí,quy trình cho vay đơn giản và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp nhiệt tình,khách hàng có thể lựa chọn được hình thức nào là phù hợp với mình.
Công ty chứng khoán Habubank (HBBS)
Các dịch vụ cung cấp tại HBBS bao gồm môi giới chứng khoán, tư vấn đầu tư chứng khoán, tự doanh chứng khoán, tư vấn tài chính doanh nghiệp và lưu lý chứng khoán Không ngừng đổi mới và sáng tạo trong mọi hoạt động là phương châm hàng đầu của công ty nhằm mang đến cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ tốt nhất.Kế thừa và phát huy giá trị thương hiệu và tiềm lực tài chính vững mạnh từ phía Ngân hàng mẹ Habubank, HBBS đang không ngừng phát triển lớn mạnh, khẳng định được vị thế vững chắc trên thị trường tài chính Việt Nam
Nghiệp vụ bảo lãnh
Habubank nhận bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho các tổ chức, doanh nghiệp khi các tổ chức, doanh nghiệp đáp ứng được yêu cầu củaHabubank.Đối tượng của Habubank là các doanh nghiệp đang hoạt động kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam, các tổ chức tín dụng có đủ điều kiện theo qui định của pháp luật,các tổ chức nước ngoài tham gia các hợp đồng hợp tác liên doanh và tham gia đấu thầu dự án đầu tư tại Việt Nam.Habubank với quy trình bảo hiểm bảo lãnh nhanh nhạy, mức ký quỹ và tài sản đảm bảo hợp lý, khách hàng được bảo lãnh sẽ có sự đảm bảo, tạo tâm lý thuận lợi để thực hiện tốt dự án của mình cũng như việc hoàn thành hợp đồng.
Dịch vụ thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế Đặc điểm của dịch vụ thanh toán trong nước là thời gian chuyển tiền trong cùng hệ thống : trong vòng 30 giây.Thời gian chuyển tiền nội tỉnh hay thành phố là trong ngày.Thời gian chuyển tiền ngoại tỉnh, thành phố tham gia dịch vụ thanh toán liên ngân hàng là trong ngày và chưa tham gia dịch vụ thanh toán liên ngân hàng là 2 ngày.Hoạt động thanh toán quốc tế của Habubank luôn được đánh giá cao do tỷ lệ điện chuẩn được xử lý tự động của Habubank qua ngân hàng HSBC luôn đạt tỷ lệ cao so với các ngân hàng khác ở Việt Nam.
Các sản phẩm khác của Habubank
Sự phát triển lớn mạnh của Habubank được thể hiện bằng sự phong phú, đa dạng và tiện ích của các dịch vụ ngân hàng.Cung cấp cho khách hàng những sự lựa chọn, những dịch vụ đảm bảo sự tiện lợi trong tài chính.Ngoài những nghiệp vụ chính đã nêu trên Habubank còn mở rộng nhiều các hoạt động dịch vụ khác như : hoạt động ngân hàng tự động, đó là các điểm thẻ rút tiền ATM với hệ thống hơn 800 máy được kết nối với các ngân hàng khác được phủ khắp các tỉnh thành cả nước.
Cùng với sự thành công của dịch vụ ngân hàng tự động thì dịch vụ tư vấn tài chính khách hàng cũng rất đáng tự hào.Tự hào là người tiên phong trong lĩnh vực cung cấp gói dịch vụ này, với phương trâm phục vụ khách hàng là trọng tâm, căn cứ trên nhu cầu và khả năng tài chính của mỗi người,các chuyên viên tư vấn của Habubank sẽ giới thiệu tới khách hàng những giải pháp tài chính phù hợp để khách hàng có thể lựa chọn nhằm đảm bảo gìn giữ nguồn tài chính đang có và phát triển thành nguồn tài sản lớn hơn trong tương lai.
1.3.2.Kết quả hoạt động kinh doanh những năm gần đây
1.3.2.1.Hoạt động huy động vốn
Bảng 1.1: Nguồn vốn huy động năm 2007 – 2009 theo kỳ hạn Đơn vị : tỷ đồng
Các chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Tổng huy động 699,270 839,167 919,398
(Nguồn : Tổng hợp từ phòng kế toán và phòng Phát triển kinh doanh)
Về công tác huy động vốn, theo bảng số liệu chúng ta có thể thấy nguồn vốn huy động của Habubank Chi nhánh Vạn Phúc đã liên tục tăng trong 3 năm từ năm 2007 đến năm 2009.Để có được sự tăng trưởng đáng chú ý này, Chi nhánh đã thực hiện việc thu hút vốn nhàn rỗi thông qua các dịch vụ chăm sóc khách hàng.Mặc dù gặp phải nhiều khó khăn về cơ sở vật chất và kinh nghiệm do Chi nhánh mới được thành lập được vài năm nhưng do thường xuyên chú ý, coi trọng đến dịch vụ, biết kết hợp tốt chính sách hướng đến khách hàng cùng với phương châm hoạt động xuyên suốt là “Giá trị tích lũy niềm tin”.Nguồn vốn huy động được của Chi nhánh đã liên tục tăng với những con số đáng khích lệ.Từ 699,270 tỷ đồng năm 2007 đến 839,167 tỷ đồng năm 2008 và đến năm 2009 đã đạt 919,398 tỷ đồng.Tốc độ tăng trưởng này được thể hiện rõ nét theo biểu đồ dưới đây.
Biểu đồ 1.1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động năm 2007 – 2009 Đơn vị : triệu đồng
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động khá đồng đều giữa các năm.Nếu tính theo tỷ lệ phần trăm thì so năm 2009 với thời điểm cuối năm
2007 thì tổng nguồn huy động đã tăng được xấp xỉ 31,48%.Nguồn vốn huy động chủ yếu là nguồn ngắn hạn và đều tăng mạnh qua mỗi năm.Từ 555,22 tỷ đồng năm 2007 đến 768,451 tỷ đồng năm 2009.Nguồn huy động vốn trung và dài hạn cũng có tăng lên qua mỗi năm nhưng không lớn so với nguồn ngắn hạn và xét về mặt tỷ trọng thì lại có xu hướng giảm ở các năm.Tỷ trọng vốn huy động được từ nguồn trung và dài hạn so với tổng nguồn huy động có xu hướng giảm như sau : Năm 2007 Chiếm 20,6%, năm 2008 là 17.8% và năm
2009 là 16,4%.Có sự suy giảm về mặt tỷ trọng như vậy là do lạm phát cuối năm 2008 tăng cao, thị trường tài chính tiền tệ khan hiếm VNĐ.Vì vậy để giảm lạm phát thì Ngân Hàng Trung Ương đã thực hiện các biện pháp như tăng lãi suất triết khấu, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để thu hút bớt tiền mặt trong lưu thông.
Bảng 1.2: Cơ cấu Nguồn vốn huy động năm 2007 - 2009 Đơn vị : tỷ đồng
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
(Nguồn : Tổng hợp từ phòng Kế toán và phòng Phát triển kinh doanh)
Xét về cơ cấu huy động vốn thì huy động vốn từ dân cư Chiếm một tỷ trọng lớn Nguồn vốn huy động được từ dân cư Chiếm tỷ trọng lớn, xu hướng trên thể hiện trạng thái dư tiền trong dân do đời sống kinh tế tăng, thu nhập của dân cư tăng lên nên tỷ lệ tiết kiệm trong dân cũng tăng theo.Năm 2007 đến năm 2009 cơ cấu vốn được thể hiện rõ nét nhất với sự tăng lên nhanh chóng từ nguồn huy động của dân cư.Đạt tỷ trọng 88.55% tổng huy động trong năm 2007, đạt 82,89% năm 2008 và đạt 85,1% năm 2009.Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế trong năm 2007 đạt 8,43% tổng nguồn huy động với số tiền chỉ đạt 59,004 tỷ đồng.Đến năm 2009 tăng lên 10,61% với97,557 tỷ đồng.Như vậy nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế tuy có tăng nhưng không lớn.Điều đó là do các Doanh nghiệp gửi tiền vào Ngân hàng chủ yếu để phục vụ cho nhu cầu thanh toán trong hoạt động sản xuất kinh doanh,các doanh nghiệp luôn cần quay vòng vốn nên không gửi nhiều vốn vào ngân hàng.Nguồn này đang dần tăng lên chứng tỏ Chi nhánh đã tạo ra được uy tín nhất định trên thị trường.Chi nhánh đang chú trọng huy động nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế, đây là nguồn vốn có ý nghĩa lâu dài,quan trọng mặc dù là tuy không ổn định nhưng Chi phí phải trả cho nguồn này là thấp.Chính vì thế Chi nhánh cần phải nỗ lực hơn nữa để có thể thu hút nhiều hơn vốn từ các tổ chức kinh tế.
1.3.2.2.Hoạt động sử dụng vốn
Bảng 1.3: Tình hình sử dụng vốn năm 2007 - 2009 Đơn vị : tỷ đồng
Các chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
(Nguồn : Tổng hợp từ phòng Kế toán và phòng Phát triển kinh doanh )
Những năm vừa qua doanh số cho vay của Habubank Vạn Phúc đã có sự tăng trưởng liên tục.Từ năm 2007 là 3.116 tỷ đồng,năm 2008 là 3.854 tỷ đồng và năm 2009 là 4135,2 tỷ đồng, tính theo tỷ lệ thì năm 2009 đã tăng so với 2 năm 2007 và 2008 lần lượt là 32,7% và 7,29%.Tình hình dư nợ cũng liên tục tăng từ năm 2007 với 563,3 tỷ đồng đến năm 2009 đạt 624,3 tỷ đồng.Có được sự tăng trưởng như vậy là do Chi nhánh nắm bắt được nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp đề đầu tư sản xuất mở rộng, trong tình hình nền kinh tế đang ngày càng gặp nhiều thách thức cũng như thuận lợi.Chi nhánh đã thực hiện nhiều những biện pháp và các chính sách ưu đãi, các biện pháp linh hoạt hợp lý để thu hút khách hàng.
Cùng với doanh số cho vay thì doanh số thu nợ và dư nợ của Chi nhánh cũng tăng liên tục.Về doanh số thu nợ thì,năm 2007, doanh số thu nợ đạt2.906 tỷ đồng, năm 2008 đạt 3.955 tỷ đồng và đến năm 2009 đạt 4.723 tỷ đồng.Điều này chứng tỏ rằng Chi nhánh không chỉ chú trọng mở rộng cho vay mà còn rất quan tâm đến công tác thu hồi nợ.Cần phải tránh được những khó khăn, những rủi ro kể cả do sự tác động khủng hoảng tài chính toàn cầu.Chi nhánh cần đảm bảo thu hồi nợ,thực hiện cá biện kiểm tra kiểm soát các khoản nợ để tránh việc khách hàng sử dụng tiền sai mục đích, đảm bảo được việc thu hồi được nợ.Tình hình về tín dụng của Chi nhánh đang ngày càng được nâng cao, đây là một sự cố gắng nỗ lực của tất cả mọi cán bộ nhân viên của Chi nhánh.
Bảng 1.4: Tỷ trọng trong cơ cấu cho vay vốn khách hàng so với tổng tài sản năm 2007 – 2009 Đơn vị : tỷ đồng
Các chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Cho vay khách hàng
Tỷ lệ cho vay khách hàng so với tổng tài sản
(Nguồn : Tổng hợp từ phòng Kế toán và phòng Phát triển kinh doanh )
Từ bảng số liệu trên chúng ta có thể thấy tỷ trọng cho vay vốn khách hàng so với tổng tài sản liên tục tăng từ năm 2007 đến năm 2009.Từ 39,5% năm 2007 tăng lên 43% năm 2008 và đến năm 2009 đã đạt 45,2% Chính những con số này đã thể hiện được cơ cấu tổng tài sản được phân tán tốt hơn, nó ít bị phụ thuộc hơn vào dư nợ cho vay khách hàng và có mức rủi ro tài sản thấp hơn bình quân của ngành.
TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP HABUBANK CHI NHÁNH VẠN PHÚC
Các vấn đề liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân và mục đích của
2.1.1.Các vấn đề liên quan đến nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân tại NHTMCP Habubank Vạn Phúc
Cho vay khách hàng cá nhân những năm gần đây được coi là một thị trường mới và đầy tiềm năng đối với các ngân hàng trên cả nước,cũng như đối với Habubank Vạn Phúc.Bởi vì với nền kinh tế thị trường hiện nay, các ngân hàng thi nhau thành lập, cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt và thị phần khách hàng dần được Chia nhỏ.Các ngân hàng trước kia chỉ chú trọng đến khách hàng doanh nghiệp thì giờ đây cũng cố gắng tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ phục vụ mảng khách hàng cá nhân.Chính bởi có sự đáp ứng ngày càng tiện lợi, phong phú này nên đã thu hút một lượng lớn người dân đến với ngân hàng.Hơn nữa, với sự phát triển của nền kinh tế như hiện nay, mức sống của người dân được tăng lên rõ rệt, kéo theo đó là các nhu cầu về đầu tư, tiêu dùng mua sắm ngày càng tăng.Người dân họ không chờ đợi đến khi có tiền trong tay rồi mới đầu tư, mua sắm mà muốn mua ngay khi cần, khi có cơ hội.Chính vì sự thay đổi trong tư duy của người dân nên đã dẫn đến số lượng lớn khách hàng cá nhân tìm đến các ngân hàng để vay vốn.Vấn đề đầu tiên mà khách hàng quan tâm mỗi khi đến ngân hàng vay vốn đó chính là lãi suất,vì vậy một chính sách về lãi suất phù hợp sẽ giúp ngân hàng thu hút được đông khách hàng và nâng cao được hiệu quả cho vay.
Trong những năm gần đây, thị trường chứng khoán của Việt Nam cũng đang phát triển với tốc độ rất lớn.Với chính sách ưu đãi của chính phủ đối với thị trường này, vì vậy thu hút được nhiều tầng lớp dân cư đến với chứng khoán.Cá nhân muốn đầu tư chứng khoán có thể đến ngân hàng để vay vốn và thế chấp bằng chính cổ phiếu đó.Chính vì thế, Habubank đã có sự thành lập của Công ty chứng khoán NHTMCP Habubank được viết tắt là HBBS, vừa đáp ứng được 2 mục tiêu đó là mở rộng cho vay vốn đối với khách hàng cá nhân đầu tư chứng khoán vừa mở rộng việc phát hành cổ phiếu.
Khách hàng cá nhân đến với Habubank với nhiều những nhu cầu đa dạng.Có thể là vay để tiêu dùng mua sắm, vay để đầu tư,hay xin bảo lãnh… Với nhiều các phương thức cho vay khác nhau như vay trực tiếp, hay qua doanh nghiệp bán hàng.Khách hàng vay thường phải trả lãi cao, phải chứng mình được mình có tài chính vững mạnh bằng các tài sản thế chấp, hay bảo hiểm uy tín mà khách hàng có.Các khoản vay của khách hàng nhỏ và thư ờng có giá trị thấp so với cho vay doanh nghiệp kinh doanh, nhưng vẫn phải đăng ký và làm các thủ tục, hồ sơ đầy đủ.Chính các công đoạn này, làm cho các cán bộ tín dụng dễ mắc phải các sai sót, rủi ro trong quyết định cấp vốn.Nhiều trường hợp xảy ra đó là nhiều khoản cho vay được cấp dựa trên sự tín nhiệm giữa bên khách hàng và bên cán bộ tín dụng dẫn đến việc thu hồi vốn cũng gặp phải những khó khăn, vì các biến cố xảy ra thường là từ phía khách hàng
2.1.2.Mục đích của cho vay khách hàng cá nhân
Với mỗi một thị trường mới, các ngân hàng đếu có những phương phức thu hút mới phong phú và đánh vào tâm lý của khách hàng.Đó là sự tiện ích,những điểm có lợi khi khách hàng đến với ngân hàng của mình.Và mục tiêu hướng đến khi mở rộng các hoạt động kinh doanh phục vụ khách hàng đó chính là lợi nhuận và Chiếm lĩnh thị phần trong nền kinh tế.
Cùng với việc thu lợi nhuận và Chiếm lĩnh cao hơn thị phần thì những lợi ích mà việc cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng đem lại cũng không ít.Việc cho vay này giúp khôi phục nhanh, thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh và bền vững, giúp cho khách hàng thỏa mãn ngày càng cao hơn về nhu cầu tiêu dùng và đầu tư của mình.Chính vì vậy mà các hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung và Habubank Vạn Phúc nói riêng ngày càng phát triển và hoàn thiện.
Đặc điểm khách hàng với sản phẩm cho vay của NHTMCP Habubank
Habubank Chi nhánh Vạn Phúc
Những năm gần đây đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, đi kèm với nó là sự tăng lên của nhu cầu của người dân về giải trí, mua sắm… Không chỉ cần tiền trong việc tiêu dùng, mua sắm và khách hàng cá nhân còn có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh.Với những người có đầu óc nhưng với số vốn ít ỏi, chưa đủ để mở rộng sản xuất kinh doanh thì nhu cầu vay vốn để đầu tư cũng đang dần là một xu hướng phát triển.Khách hàng vay vốn với nhiều mục đích khác nhau nhưng chủ yếu vẫn là để hỗ trợ cho tiêu dùng và sản xuất kinh doanh.
2.2.1.Đối với hỗ trợ tiêu dùng
Nhu cầu tiêu dùng của người dân là rất lớn do đời sống ngày càng được phát triển.Họ tìm đến khách hàng vay vốn để tiêu dùng trước trong khi tạm thời số tiền mặt của họ không đủ để chi cho tiêu dùng.Nhưng chỉ có những khách hàng nào có thu nhập ổn định và thường xuyên, họ chứng minh được với ngân hàng là nguồn trả nợ của họ là thật sự vững chắc thì những người đó mới được ngân hàng cho vay vốn.Không phải bất kỳ nhu cầu tiêu dùng nào của khách hàng cũng được ngân hàng chấp nhận mà ngân hàng chỉ chấp nhận những sản phẩm hỗ trợ tiêu dùng có giá trị lớn như mua nhà, mua xe,kinh doanh chứng khoán niêm yết, hay mua các trang thiết bị máy móc có giá trị lớn…Thường thì khoản hỗ trợ của ngân hàng Chiếm khoản khá lớn trong giá trị sản phẩm là 50% đến 70% nhưng như thế khách hàng cũng phải có một khoản tiền khá lớn thì ngân hàng mới có thể hỗ trợ.Các sản phẩm hỗ trợ tiêu dùng nổi bật của Habubank đó là : “ An tín tiêu dùng” , “An cư nhà mới”…
“An tín tiêu dùng” là sản phẩm mà Habubank dùng để hỗ trợ khách hàng nâng cao chất lượng cuộc sống của gia đình và bản thân.Sản phẩm này của ngân hàng có thể đáp ứng các yêu cầu tiêu dùng của khách hàng như: mua sắm đồ gia dụng, điện thoại di động; mua/đổi máy tính mới, xe máy mới; sửa chữa nhà cửa; phục vụ các nhu cầu tiêu dùng khác của cuộc sống Khác với các khoản vay khác, khoản vay cho mục đích tiêu dùng khách hàng có thể vay vốn mà không cần có tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh của bên thứ ba Tuy nhiên để nắm chắc sẽ thu lại vốn thì Habubank Vạn Phúc phải lựa chọn những đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định và tiềm năng Đối với sản phẩn “ An cư nhà mới” khách hàng có thể vay tiền để mua nhà ở hoặc đất ở Habubank sẽ hỗ trợ người tiêu dùng đến 70% giá trị của nhà/đất, thời hạn cho vay tối đa 15 năm, lãi suất tùy thuộc vào thời hạn, giá trị món vay Khách hàng có thể lựa chọn hình thức trả lãi và gốc vay linh hoạt phù hợp với điều kiện của mình Để được vay thì khách hàng phải thỏa mãn những điều kiện là có nguồn thu nhập ổn định và có khả năng trả được nợ.Như vậy hoạt động cho vay tiêu dùng đã đáp ứng được nhu cầu của một bộ phận người dân Nó góp phần nâng cao mức sống của người dân Thu lãi từ khoản cho khách hàng cá nhân cũng khá lớn do lãi suất khá cao.Cho vay cá nhân còn có tính nhạy cảm theo chu kỳ Khi nền kinh tế phát triển, người dân lạc quan vào tương lai và tiêu dùng nhiều hơn Còn ngược lại khi nền kinh tế đang trong thời kì suy thoái thì người dân co xu hướng tiết kiệm để tiêu dùng cho tương lai Vì vậy khách hàng đến vay ngân hàng cũng giảm đi đáng kể.Đồng thời khả năng trả nợ của các khoản vay cũ gặp khó khăn làm giảm hiệu quả cho vay của ngân hàng Khi vay người vay thường kém nhạy cảm với lãi suất Người dân quan tâm đến số tiền trả hàng tháng hơn là lãi suất của khoản vay.Trong những năm vừa qua hoạt động cho vay hỗ trợ tiêu dùng đã phát triển rầm rộ nhưng thưc hiện sao cho hiệu quả hơn nữa thì cần phải có sự tính toán kỹ lưỡng và các chính sách hợp lý của các cấp, các ban lãnh đạo của Habubank.
2.2.2 Đối với hỗ trợ kinh doanh
Khách hàng có thể thỏa thuận phương thức cho vay với Habubank Vạn Phúc như sau :
Thứ nhất: Cho vay từng lần
Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động không thường xuyên hoặc khách hàng có vòng quay vốn kinh doanh dài
Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định Việc thẩm định, xét duyệt cho vay, quản lý, giám sát tình hình sử dụng vốn vay và thu hồi nợ được thực hiện theo từng Hợp đồng tín dụng Khách hàng có thể rút vốn một lần hoặc nhiều lần phù hợp với tiến độ sử dụng vốn, nhưng tổng số tiền của các lần rút vốn không được vượt quá số tiền cho vay ghi trong hợp đồng tín dụng
Thứ hai: Cho vay theo hạn mức
Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên, mục đích sử dụng vổn rõ ràng và có tín nhiệm với Ngân hàng ( có khả năng tài chính, sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi, trong thời gian một năm trước đó không có nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng)
Căn cứ vào nhu cầu vay vốn theo hạn mức của khách hàng, trị giá tài sản thế chấp, tài sản cầm cố bảo lãnh (nếu có) và khả năng nguồn vốn của mình, Habubank và khách hàng vay xác định hạn mức tín dụng phù hợp với đặc điểm chu kỳ sản xuất, kinh doanh, vòng lưu chuyển tiền tệ Hợp đồng tín dụng phù hợp với đặc điểm chu kỳ sản xuất, kinh doanh, vòng lưu chuyển tiền tệ Hợp đồng tín dụng được ký kết trong phạm vi hạn mức được xác định.
Thứ ba: Cho vay theo dự án đầu tư
Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinhdoanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống
Khách hàng vay vốn phải có vốn tự có đầu tư tham gia vào dự án Vốn tham gia dự án có thể là tiền hoặc tài sản đưa vào sử dụng cho dự án kể cả giá trị quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà xưởng, tiền thuê đất đã trả, các Chi phí khác mà khách hàng đã tự đầu tư vào dự án Vốn tham gia của chủ đầu tư phải đưa vào công trình trước Habubank cho vay sau hoặc cùng tham gia theo tỉ lệ Đối với các dự án cải tiến, mở rộng sản xuất hợp lý hóa sản xuất phải có vốn tự có tối thiểu tham gia dự án bằng 10% tổng mức vốn đầu tư của dự án mở rộng Đối với dự án đầu tư mới, khách hàng phải có vốn tham gia tối thiểu bằng 30% tổng mức vốn đầu tư cho dự án mới ( Tổng nhu cầu vốn của dự án gồm cả vốn cố định và vốn lưu động)
Thứ tư: Cho vay hợp vốn
Habubank phối hợp với một hoặc một số tổ chức tín dụng khác cùng cho vay đối với một số dự án vay vốn của khách hàng, trong đó Habubank hoặc một tổ chức cho vay khác làm đầu mối dàn xếp Việc cho vay hợp vốn được thực hiện theo Quy chế cho vay đồng tài trợ của NHNN và các quy định của Habubank
Thứ năm: Cho vay trả góp
Khách hàng vay trả góp phục vụ tiêu dùng hoặc kinh doanh phải có phương án trả nợ gốc và lãi vay khả thi bằng các khoản thu nhập chắc chắn ổn định Habubank và khách hàng có thể thoả thuận việc cho vay trả góp theo một trong hai phương thức: cho vay trả góp theo lãi gộp; cho vay trả góp theo dư nợ thực tế
Thứ sáu: Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng
Phương thức cho vay này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu dự phòng nguồn vốn tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định nhằm đảm bảo khả năng chủ động về tài chính khi thực hiện SXKD, dịch vụ, đời sống
Sau khi duyệt cho vay theo hạn cho vay tín dụng dự phòng, Habubank và khách hàng ký hợp đồng cho vay hạn mức dự phòng, trong đó Habubank cam kết đảm bảo sẵn sang cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức cho vay dự phòng trong một khoảng thời gian nhất định và khách phải trả phí cho hạn mức cho vay dự phòng
Thứ bảy: Các phương thức cho vay khác
Khách hàng có thể thấu Chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán, Khách hàng có thể được sử dụng một hạn mức cho vay nhất định trong thẻ tín dụng,
…Ngoài ra Habubank còn thực hiện bảo lãnh cho khách hàng cá nhân.Có nhiều loại hình bảo lãnh như bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán…Nhưng hoạt động thường xuyên và mang lại thu nhập nhiều nhất cho ngân hàng vẫn là bảo lãnh thanh toán Habubank sẽ thu phí bảo lãnh của khách hàng và cam kết với người thụ hưởng sẽ thanh toán hộ nếu khách hàng không thanh toán đầy đủ Habubank cũng thực hiệnChiết khấu thương phiếu cho khách hàng nhưng chủ yếu là bộ chứng từ xuất khẩu.
Thực trạng cho vay và hiệu quả cho vay tại Habubank Chi nhánh Vạn Phúc
2.3.1.Phân tích tình hình cho vay theo các đối tượng khách hàng Đối với các ngân hàng thì nghiệp vụ đi vay và cho vay luôn là nghiệp vụ quan trọng và chính nó tạo ra cho ngân hàng lợi nhuận lớn.Trong những năm gần đây, Habubank Vạn Phúc luôn là một Chi nhánh có uy tín trong việc cho vay vốn với các đối tượng khách hàng.Và Tỷ lệ cho vay khách hàng ngày càng tăng trong những năm trở lại đây.
Biểu đồ 2.1 : Tốc độ tăng trưởng cho vay đối với mọi đối tượng khách hàng năm 2007 – 2009 Đơn vị : triệu đồng
Tại thời điểm ngày 31/12/2007 cho vay vốn với các đối tượng khách hàng đạt số tiền là 325,925 tỷ đồng.Tính đến ngày 31/12/2008, cho vay đạt363,532 tỷ đồng.Đến ngày 31/12/2009, số vốn cho vay với các đối tư ợng khách hàng tiếp tục tăng và đạt 477,64 tỷ đồng Tại thời điểm cuối năm 2008,thống kê về số vốn cho vay không tăng cao như năm 2009, chính bởi năm
2008 tình hình tài chính trong nước và thế giới có biến động lớn.Cuối thời điểm năm 2008, trên thị trường tài chính tiền tệ khan hiếm VN đồng, lạm phát cao cùng với các chính sách tác động của Ngân hàng Trung Ương cũng đã gây ra tác động lớn đến nguồn huy động vốn của toàn Habuabank với số nguồn vốn huy động còn ít hơn năm 2007 là 9 tỷ đồng
Trong năm 2009 vừa qua thì tỷ lệ vay vốn của các đối tượng khách hàng đã tăng so với năm 2007 là 46,5%% và so với năm 2008 là 31,39%.Con số tăng về tỷ lệ cho vay với các đối tượng khách hàng này chứng tỏ rằng Chi nhánh Habubank Vạn Phúc trong năm vừa qua đã làm rất tốt nghiệp vụ cho vay của mình, số lượng khách hàng đến Habubank Vạn Phúc để vay vốn tăng lên rất nhiều.Điều này cũng chứng tỏ được uy tín của Chi nhánh ngày càng được khẳng định.
Bảng 2.1 : Cơ cấu cho vay vốn với các đối tượng khách hàng Đơn vị : tỷ đồng
Các chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Tổng vốn cho vay khách hàng 325,925 363,532 477,64
Cho vay các tổ chức kinh tế 264,565 291,232 381,55
Cho vay các ngành khác 3,36 2,5 4,39
( Nguồn : Tổng hợp từ phòng Kế toán và phòng Phát triển kinh doanh )
Năm 2007 là năm thứ hai liên tiếp đánh dấu sự thành công vượt bậc củaHabubank Vạn Phúc về việc phát triển nhanh, hiệu quả và an toàn về việc cho vay khách hàng.Sự tăng trưởng tín dụng phát triển ổn định.Nhìn vào các con số trên bảng số liệu ta có thể thấy được sự tăng trưởng về nguồn cho vay tạiChi nhánh Habubank Vạn Phúc.Đối tượng cho vay vốn chủ yếu của Chi nhánh là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế trong nền kinh tế muốn vay vốn đầu tư phát triển.Trong những năm gần đây cho vay vốn các tổ chức kinh tế liên tục tăng, năm 2007 cho vay các tổ chức kinh tế đạt 264,565 tỷ đồng, năm 2008 đạt 291,232 tỷ đồng và đến năm 2009 đạt 381,55 tỷ đồng Có sự tăng trưởng lớn về cho vay các tổ chức kinh tế như vậy, đó là do hiện nay Việt Nam đã gia nhập tổ chức thương mại WTO, Các doanh nghiệp ở Việt Nam có nhiều cơ hội để kinh doanh và họ vay vốn nhiều hơn để mở rộng và phát triển những ngành kinh doanh mới.Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, nhà nước cũng dần nới lỏng các rào cản về gia nhập, hành lang pháp lý được xây dựng và sửa đổi nhằm tạo điều kiện các tổ chức kinh tế trong nước mở rộng sản xuất, cạnh tranh và phát triển.
Cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh Habubank Vạn Phúc cũng dần được phát triển.Bên cạnh chính sách với cơ cấu lãi suất linh hoạt phù hợp, hỗ trợ tăng trưởng tín dụng,Chi nhánh rất trú trọng trong việc sử dụng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là dành cho mảng khách hàng cá nhân đang rất tiềm năng.Các sản phẩm gắn với bảo hiểm như “ An tín tiêu dùng” ,
“An cư nhà mới” đã được khách hàng đánh giá rất cao.Chính nhờ có các chính sách ưu đãi và bảo vệ khách hàng, nên con số cho vay khách hàng cá nhân ngày càng tăng và đang đóng góp lớn vào thành công của toàn Habubank.Từ năm 2007 con số cho vay khách hàng là 58,01 tỷ đồng và đến năm 2009 vừa qua đã tăng lên 91,7 tỷ đồng.Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân trong tổng vốn cho vay khách hàng liên tục tăng, từ năm 2007 Chiếm 17,8% đến năm 2009 đạt 19,2% Điều này đã cho thấy được tiềm năng lớn của mảng thị trường đang rất phát triển này.
2.3.2.Phân tích hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân đang được phát triển ở Habubank Vạn Phúc.Cùng với toàn Habubank nói chung thì Chi nhánh Vạn Phúc đang ngày càng phát triển các sản phẩm dịch vụ để hướng tới thỏa mãn ngày càng tốt hơn nhu cầu vay vốn của các cá nhân.Ngày càng Chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong cơ cấu vay vốn của khách hàng, nhóm khách hàng cá nhân ngày càng có nhiều hơn nguyện vọng và nhu cầu tìm đến Habubank để vay vốn.
2.3.2.1.Những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của Habubank Vạn Phúc xét về mặt định tính
Đánh giá tổng quan
Những khoản cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Habubank Vạn Phúc đã đạt được nhiều thành công lớn, đáng khích lệ.Các khoản cho vay đều được thực hiện theo đúng qui trình và pháp luật đã qui định.Những khách hàng đến vay đều có đủ tư cách pháp nhân, tự chịu trách nhiệm và có khả năng vay vốn.Không chỉ Chi nhánh Habubank Vạn Phúc mà hầu như ở bất kỳ Chi nhánh nào cũng vậy, nhóm khách hàng truyền thống luôn là nhóm khách hàng có thu nhập cao, ổn định và có cả mối quan hệ lâu dài.Nhưng tiềm năng của nhiều khách hàng cá nhân khác cũng rất lớn và có thể sẽ tạo ra một thị phần rộng lớn trong tương lai khi đi sâu khai thác các nhóm khách hàng còn lại.
Đánh giá theo nhóm
Ngày nay với nền kinh tế hội nhập, phát triển và cạnh tranh.Tình hình phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh của không chỉ ở các tổ chức lớn trong nền kinh tế mà còn là các cá nhân đang có nhiều thời cơ và thuận lợi.Việc họ vay vốn để mua sắm, đầu tư sản xuất cá nhân cũng đang phát triển và họ cũng không khó để có thể trả khoản nợ đó.Tuy nhiên trong một số những khoản vay của cá nhân đã bộc lộ những hiệu quả không tốt.Ví dụ như hiện nay điều kiện giao thông của Việt Nam chưa được tốt, vẫn hay diễn ra các tình trạng như ách tắc giao thông, tai nạn giao thông, thậm chí là các tệ nạn xã hội khác như cướp bóc đang là những vấn đề rất đáng quan tâm.Một khi xảy ra tai nạn hay mất cắp thì việc thu nợ rất khó do xe bị hỏng, Chi phí sửa chữa lớn, trong việc sửa chữa khách hàng còn mất thêm tiền mà thời gian đó lại không có phương tiện đi lại, gây khó khăn trong việc thu lợi nhuận.Nếu như trong trường hợp không có khả năng trả nợ, việc thu hồi xe của ngân hàng sẽ được thực hiện nhưng xe bán đi đã bị mất đi nhiều giá trị.
2.3.2.2.Những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của Habubank Vạn Phúc xét về mặt định lượng
Chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời
Bảng 2.2: Lãi cho vay từ khách hàng cá nhân của Habubank Vạn Phúc năm 2007 – 2009 Đơn vị : tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Lãi cho vay từ khách hàng cá nhân
(Nguồn : phòng Phát triển kinh doanh ) Đây là nhóm chỉ tiêu quan trọng nhất phản ánh hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân.Vì mục tiêu cuối cùng của bất cứ một hoạt động kinh doanh nào cũng là khả năng sinh lời của nó có đạt được hiệu quả đến đâu.Do đó phân tích đánh giá hiệu quả cho vay không thể thiếu nhóm chỉ tiêu này.Chúng ta có thể thấy rõ hơn sự tăng trưởng lãi thu được từ cho vay khách hàng cá nhân theo biểu đồ dưới đây
Biểu đồ 2.2 : Tốc độ tăng trưởng lãi cho vay khách hàng cá nhân năm 2007 - 2009 Đơn vi : tỷ đồng
Lãi cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhanh Habubank Vạn Phúc trong 3 năm từ 2007 đến 2009 có xu hướng tăng lên.Năm 2008 có sự giảm sút cho với năm 2007 có nguyên nhân là do nền kinh tế bất ổn, cùng với những chính sách thắt chặt tiền tệ trong năm 2008, hoạt động đầu tư kinh doanh của cá nhân đầu tư có giảm sút.Chính phủ đã phát hành 20300 tỷ đồng trái phiếu chính phủ và yêu cầu các ngân hàng mua với số lượng nhất định, và không được chiết khấu trên ngân hàng nhà nước Cũng như các ngân hàng thương mại khác, Habubank phải dồn mọi nguồn vốn của mình cùng với mở rộng huy động để mua trái phiếu chính phủ Nên trong thời gian đó hầu như họat động cho vay của ngân hàng không có thêm khoản mới nào Đến năm 2009, sau khi đã có những chính sách cụ thể trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ trong phục vụ nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và đồng thời là sự bình ổn của nền kinh tế, thu hút thêm rất nhiều khách hàng cá nhân đến với Chi nhánh vay vốn và thống kê kết quả lãi vay đến 31/12/2009 Chi nhánh đạt đến 14,67 tỷ đồng.Đây là một con số rất đáng khích lệ.
Lợi nhuận thu được phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, lãi suất cho vay là nhân tố quyết định đầu tiên đến lợi nhuận đạt được Khoản cho vay với lãi suất cao thì lãi vay của Chi nhánh Habubank cũng vì thế mà tăng thêm Tuy nhiên lãi vay cũng phải phù hợp, vì nếu cao quá sẽ làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng Lãi suất cho vay cao làm hoạt động kinh doanh của nguời vay gặp khó khăn do chi phí trả lãi quá lớn Các khoản chi phí thực hiện khoản vay sẽ làm giảm lợi nhuận đạt được từ khoản vay Các khoản chi phí đó là chi phí huy động vốn, chi phí làm thủ tục vay, chi phí trả lương cho cán bộ tín dụng Lãi suất huy động ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất cho vay Lãi suất cho vay bao giờ cũng lớn hơn lãi suất huy động một khoảng, để bù đắp chi phí huy động vốn của ngân hàng, chi phí quản lý và một phần là lợi nhuận mà ngân hàng có được
Bảng 2.3 : Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân Đơn vị : %/năm
Lãi suất cho vay Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
(Nguồn : phòng Phát triển kinh doanh )
Lãi suất cho vay cá nhân của Chi nhánh Habubank Vạn Phúc liên tục tăng qua các năm từ năm 2007 đến năm 2009,trong đó lãi suất cho vay trung và dài hạn cao hơn cho vay ngắn hạn.Tình hình nền kinh tế biến động, lạm phát cao cũng góp phần làm tăng thêm Chi phí cho khoản vay cá nhân do đó làm tăng lãi suất.Lãi suất cho vay cao làm doanh thu từ lãi tăng cao hơn.Với khả năng quản lý của mình, Habubank Vạn Phúc đã giảm được các khoản Chi phí tăng thêm,vì vậy lợi nhuận đóng góp cho Habubank ngày càng tăng thêm.
Dư nợ cho vay của khách hàng tăng sẽ tạo điều kiện để ngân hàng tăng thu nhập Dư nợ cho vay là hiệu số giữa khoản tiền khách hàng vay nợ và số mà khách hàng đã trả trong kì.
Bảng 2.4: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm 2007 – 2009 Đơn vị : tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
(Nguồn : phòng Phát triển kinh doanh )
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân được thể hiện dưới biểu đồ dưới đây.
Biểu đồ 2.3 : Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Đơn vị : tỷ đồng
Đánh giá chung về hiệu quả cho vay tại NHTMCP Habubank Chi nhánh Vạn Phúc
2.4.1.Những kết quả đạt được
Habubank Chi nhánh Vạn Phúc đang ngày càng thu hút và đáp ứng được tốt hơn nhu cầu của khách hàng cá nhân với những sản phẩm dịch vụ mới với nhiều tiện ích mới.Trong những năm vừa qua, việc phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho nhu cầu vay vốn cá nhân diễn ra rất sôi động.Các sản phẩm dịch vụ đó có thể kể đến là “Tư vấn tài chính cá nhân”, “An tâm phát tài”, “An cư nhà mới”…Đặc biệt là sự xuất hiện của dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân, với dịch vụ này khách hàng đến với Habubank Vạn Phúc sẽ yên tâm lựa chọn sản phẩm phù hợp với mình : Kế hoạch tài chính linh hoạt, kế hoạch cưới hỏi, kế hoạch mua nhà, kế hoạch mua xe, tình yêu cho con, an hưu và tiết kiệm gia tăng.Với địa thế là một Chi nhánh nằm ở khu vực dân cư, các công ty văn phòng nằm tập trung lớn trên địa bàn cùng với uy tín tạo dựng được nhiều năm.Việc phát triển mảng thị trường tiềm năng này sẽ tạo ra chỗ đứng vững chắc trên thị trường.Từ khi được thành lập Habubank đã trải qua những thời kỳ cả thuận lợi cả khó khăn và vượt qua mọi khó khăn, Habubank Chi nhánh Vạn Phúc đã đạt được nhiều thành công lớn.
Trước hết phải kể đến lợi nhuận thu được trong những năm vừa qua liên tục tăng lên.Từ năm 2007, số lượng khách hàng cá nhân đến vớiHabubank Chi nhánh Vạn Phúc ngày càng tăng, lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân tăng liên tục và với việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ chăm sóc nhu cầu của khách hàng cá nhân thì năm 2009, lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân đã đạt 14,67 tỷ đồng.Đây là một con số rất lớn, nó chứng tỏ tiềm năng lớn của nhóm khách hàng này.
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Habubank Chi nhánh Vạn Phúc liên tục tăng từ năm 2007 đến năm 2009 Sự tăng lên của dư nợ cho vay là do Habubank Vạn Phúc ngày càng thu hút được nhiều hơn khách hàng đến với sản phẩm dịch vụ của mình.Đồng thời,Chi nhánh cũng thực hiện rất tốt những qui trình, công tác cho vay và thu hồi nợ tốt.
Tỷ lệ nợ quá hạn tại Chi nhánh Habubank Vạn Phúc luôn được duy trì ở mức thấp.
Những thành công trên trong những năm qua thật đáng khích lệ, nhưng bên cạnh những thành công đó luôn tồn tại những mặt hạn chế.Habubank Vạn Phúc luôn cố gắng nỗ lực để tìm ra nguyên nhân và biện pháp để ngày càng tạo ra nhiều thành công hơn, tạo ra chỗ đứng vững chắc trên thị trường.
2.4.2.Những hạn chế và nguyên nhân
Những mặt hạn chế
Mặc dù cho vay cá nhân đã thu được rất nhiều thành công trong thời gian vừa qua, nhưng hoạt động này cũng bộc lộ một số hạn chế cần khắc phục Sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng cá nhân có nhiều hơn nhưng chưa thực sự đa dạng Sản phẩm “An cư nhà mới” thực chất cũng chỉ mở rộng hơn phạm vi phục vụ của lĩnh vực cho vay mua nhà mà ngân hàng đã thực hiện từ rất lâu Các điều kiện để khách hàng vay vốn vẫn còn rất chặt chẽ,nhiều quy trình Sản phẩm “ An tín tiêu dùng” mới được tung ra trong mấy năm gần đây.Tuy đã thu hút được một lượng khách hàng đến với ngân hàng nhưng con số này còn rất khiêm tốn Khách hàng phải có năng lực tài chính mạnh, có uy tín hoặc quan hệ lâu năm với ngân hàng mới có thể vay để tiêu dùng Còn đại bộ phận người dân không thể tiếp cận đươc với nguồn vốn này của ngân hàng Ngân hàng chưa chú trọng khai thác mảng khách hàng có tiềm năng tài chính trong tương lai.Vì vậy đã để một bộ phận không nhỏ khách hàng tìm sang với ngân hàng khác Việc cho vay ô tô Chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân nhưng đây cũng là mảng bộc lộ nhiều rủi ro nhất Vì ô tô là tài sản lưu động ngân hàng dường như không thể kiểm soát được Mà cho vay mua ô tô khách hàng thường đảm bảo khoản vay bằng chính giá trị xe mua Nên khi xảy ra rủi ro ngân hàng thường không thu hồi được giá trị tài sản như dự tính ban đầu Đối với những xe bị tai nạn, hỏng hóc lúc khách hàng sử dụng, thì khi bán để thu hồi lại khoản vay diễn ra rất khó và phức tạp Khách hàng phải sửa chữa với Chi phí lớn trong khi vốn không nhiều, xe bị tai nạn bán rất khó và dễ bị ép giá
Một hạn chế nữa là việc thẩm định của ngân hàng còn mang nặng tính chủ quan của cán bộ tín dụng Việc thẩm định các nguồn trả nợ chưa sát với thực tế, tài sản đảm bảo dùng cho bên bảo lãnh còn nhiều nên việc xử lý thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn Hoạt động cho vay đảm bảo bằng tài sản của bên thứ ba gặp những khó khăn như : Việc kiểm tra tài sản sau khi cho vay thường khó khăn hơn vì không phải là tài sản trực tiếp của người đi vay.Nhiều khi cán bộ ngân hàng đi kiểm tra tài sản theo định kỳ không nhận được sự hợp tác từ bên bảo lãnh Những thay đổi liên quan đến tài sản thường không được báo cáo kịp thời do không phải tài sản của chính khách hàng.Hơn nữa thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch tài sản theo quy định thường rườm rà vì phải phụ thuộc vào bên bảo lãnh Và trong trường hợp có xử lý, kiện tụng để thu hồi tài sản thường gặp khó khăn vì không nhận được sự hợp tác từ bên thứ ba.Việc cho vay tiêu dùng dựa vào tín chấp nên việc bộc lộ nhiều rủi ro khi cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định khách hàng không chặt chẽ Tỷ trọng tín dụng đối với khách hàng cá nhân chỉ Chiếm con số khá khiêm tốn trong cơ cấu cho vay khách hàng.
Nguyên nhân để ngân hàng còn tồn tại những hạn chế trên chủ yếu bắt nguồn từ ba phía: khách quan, ngân hàng, khách hàng Khi điều kiện kinh tế biến động theo chiều hướng bất lợi, thiên tai dịch bệnh xảy ra,… thì ngân hàng cũng lâm vào khó khăn trong việc cho vay hoặc thu hồi khoản vay Đây là nguyên nhân bên ngoài, ngân hàng chỉ có thể dự đoán được một phần nên chỉ giảm bớt được phần nào thiệt hại mà nó gây ra bằng các nghiệp vụ phòng ngừa truyền thống của mình
Rủi ro xảy ra từ phía khách hàng rất đa dạng và Chiếm một phần lớn. Trình độ yếu kém của người vay trong dự đoán các vấn để kinh doanh, yếu kém trong quản lý, chủ ý lứa đảo ngân hàng, chây ỳ … là nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng Với nền kinh tế có nhiều biến động và cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì những khách hàng không tính toán kĩ lưỡng những bất trắc có thể xảy ra, không có khả năng thích ứng và khắc phục khó khăn trong kinh doanh thường làm ăn thua lỗ dẫn đến không trả nợ được cho ngân hàng Cũng có những trường hợp khách hàng cố ý cung cấp sai thông tin để được vay vốn hoặc cố ý chây ỳ mong có thể quỵt nợ của ngân hàng
Nguyên nhân từ phía ngân hàng chủ yếu bắt nguồn từ chiến lược phát triển Habubank phần lớn chú trọng đến cho vay khách hàng doanh nghiệp hơn khách hàng cá nhân Đối với ngân hàng thì khai thác một khách hàng doanh nghiệp thu được nhiều loại phí hơn đối với khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp có thể thu được lãi vay, phí bảo lãnh, phí thanh toán quốc tế, còn với khách hàng cá nhân ngân hàng dừng như chỉ thu được tiền lãi.Khách hàng cá nhân chứa đựng rất nhiều rủi ro nên không phù hợp với quan điểm thận trọng của ngân hàng Habubank là một trong những ngân hàng thương mại đầu tiên của Việt Nam, nhưng phạm vi hoạt động của ngân hàng không mở rộng như nhiều ngân hàng khác Các sản phẩm phục vụ, đối tượng khách hàng, phạm vi phục vụ cũng không mở rộng nhiều Do ngân hàng muốn khai thác chú trọng vào những khách hàng chuyên biệt thu được nhiều lợi nhuận nhất.
SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ CHO
Phương hướng phát triển của Habubank nói chung và Habubank Chi nhánh Vạn Phúc nói riêng
3.1.1.Những phương hướng phát triển của Habubank nói chung
Habubank phát triển với năm mục tiêu hàng đầu là: Tối đa hóa giá trị đầu tư của các cổ đông, nâng cao trình độ nguồn nhân lực, duy trì sự hài lòng, trung thành và gắn bó của khách hàng đối với ngân hàng, phát triển Habubank trở thành một trong ba ngân hàng được tín nhiệm nhất Việt Nam, góp phần tích cực làm vững mạnh nền tài chính nước nhà Với uy tín và kinh nghiệm lâu năm Habubank tiếp tục hoàn thiên hơn nữa chất lượng phục vụ của mình. Ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt được trong thời gian qua là do chất lượng phục vụ và hiệu quả hoạt động Mặc dù về quy mô Habubank chỉ là ngân hàng tầm trung, mạng lưới hoạt động và Chi nhánh không nhiều về số lượng, nhưng tất cả đều có cấu trúc tài chính mạnh, hoạt động với hiệu quả cao nhất Habubank không theo đuổi sự lớn mạnh về quy mô mà chú trọng chất lượng và hiệu quả phục vụ của mình.
Vào cuối năm 2009 đầu năm 2010 vừa qua,thông qua việc khảo sát thị trường cho ngân hàng Habubank.Ban lãnh đạo của Habubank đã định hình lại qui mô, làm cơ sở xây dựng Chiến lược, đưa ra các dòng sản phẩm, dịch vụ tốt nhất cho Habubank mà Habubank có lợi thế cạnh tranh, nhằm đạt được lợi nhuận tối ưu, đồng thời cũng giảm thiểu được rủi ro.Trong thời gian vừa qua, Habubank định hướng phát triển cho mình về những mặt sau :
Chiến lược về phát triển sản phẩm, mở rộng thị trường
- Đa dạng hóa sản phẩm – dịch vụ nhằm hướng tới nhu cầu của từng nhóm đối tượng khách hàng cụ thể : Habubank nghiên cứu và xây dựng các sản phẩm phù hợp với từng độ tuổi, thị hiếu của khách hàng như các sản phẩm rất hấp trước đó như kế hoạch cưới hỏi, kế hoạch tài chính linh hoạt, tiết kiệm gia tăng, an hưu…Các sản phẩm này thiết kế để phù hợp với tài chính của từng khách hàng, do đó bất kỳ khách hàng nào đến với Habubank đều tìm thấy cho mình một giải pháp phù hợp.
-Đa dạng hóa sản phẩm – dịch vụ theo hướng phi tín dụng : tập trung vào phát triển các dịch vụ ngân hàng và các sản phẩm ngân hàng có hàm lượng dịch vụ cao nhằm từng bước nâng cao tỷ trọng thu nhập của ngân hàng từ các hoạt động phi tín dụng, hướng đến sự phát triển bền vững trong tương lai.
-Đa dạng hóa sản phẩm – dịch vụ theo hướng tự động hóa : việc phát triển sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại là một xu hướng tất yếu nhằm cung cấp một cách rộng rãi sản phẩm dịch vụ, đồng thời việc công nghệ thông tin rộng rãi cũng dễ để khách hàng đến gần với ngân hàng hơn.Việc phát triển hệ thống thẻ tự động rộng rãi trên cả nước là một việc quan trọng.Đi kèm với nó là việc bảo mật, khả năng quản trị, ngân hàng internet, ngân hàng điện thoại…giúp khách hàng có thể tiếp cận từ xa và hưởng thêm nhiều tiện ích tăng thêm khi sử dụng dịch vụ ngân hàng như các chương trình khuyến mãi, các chương trình tích điểm tặng quà.Đây là một lợi thế quan trọng để Habubank giữ gìn khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Chiến lược về tài chính
- Ngân hàng Habubank đã có những dự đoán về lĩnh vực Tài chính – Ngân hàng trong năm 2010 và những năm tới có thể sẽ khó khăn hơn những năm trước.Tăng trưởng bình quân chung của ngành là tăng trưởng trong điều kiện chính sách tiền tệ thắt chặt đầu năm, không loại trừ khả năng sẽ có một sự nởi lỏng nhất định vào cuối năm 2010.Với các biện pháp kích cầu sẽ dần gỡ bỏ.Do đó diễn biến của nền kinh tế nói chung và hoạt động của ngành ngân hàng nói riêng sẽ trở lại hoạt động bình thường.Trong năm 2010 và những năm tới, dự tính tín dụng sẽ trở thành nguồn thu nhập đáng kể và có tỷ trọng cao hơn năm 2009 và các ngân hàng sẽ có điều kiện tốt hơn để thu hút các
DN và cá nhân sử dụng dịch vụ ngân hàng.
-Chủ động tăng nhanh nguồn vốn huy động dài hạn cho ngân hàng, thu hút hơn nữa nguồn tiền từ dân cư; tăng vốn điều lệ lên tối thiểu 4500 tỷ đồng năm 2010.Năm 2010, là năm đầu trong kế hoạch 5 năm 2010 – 2014 với mục tiêu Chiến lược chính là nâng cao năng lực và vị thế cạnh tranh.Habubank đã đề ra những mục tiêu trong năm là tổng tài sản là 34000 – 38000 tỷ đồng; tổng huy động đạt 30000 – 34000 tỷ đồng; lợi nhuận trước thuế đạt 650 – 690 tỷ đồng; phát triển mạnh mẽ mạnh lưới giao dịch trên toàn hệ thống.
Chiến lược về nguồn nhân lực
-Tiếp tục tái cấu trúc bộ máy tổ chức,thay thế các bộ phận kém hiệu quả, thực hiện các chính sách đãi ngộ, lương thưởng cho các bộ phận thực hiện tốt công việc.Đồng thời thu hút thêm nhân tài cho mình.Đây cũng là cơ hội thu hút được các cổ dông Chiến lược để hỗ trợ Habubank về tài chính, kinh nghiệm quản lý cho Habubank.
-Tổ chức đào tạo, nâng cao kỹ năng làm việc, trình độ chuyên môn cho các cán bộ mới, cán bộ chưa có nhiều kinh nghiệm.
-Tăng cường củng cố và phát triển thị trường nội địa một cách sâu rộng và ổn định, không ngừng thu hút thêm khách hàng bằng việc nâng cao chất lượng sản phẩm và các chính sách ưu đãi.Phân loại khách hàng, khai thác thêm các đối tượng khách hàng mới bằng những sản phẩm mới.
-Tiếp tục đẩy mạnh các hình thức quảng cáo, giới thiệu các lợi ích của khách hàng khi đến với Ngân hàng,tăng cường tư vấn cho khách hàng.
Chiến lược quản trị rủi ro
-Xây dựng một cơ chế kiểm soát chặt chẽ, phù hợp với đặc thù kinh doanh của mình.Để qua đó, xây dựng lại các mô hình quản trị rủi ro theo mô hình chuẩn hóa tiêu chuẩn quốc tế và phát triển mảng dịch vụ Ngân hàng cá nhân, phát triển sản phẩm mới và hoàn thiện lại các sản phẩm nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng.
3.1.2.Những định hướng phát triển của Habubank Chi nhánh Vạn Phúc
NHTMCP Habubank Chi nhánh Vạn Phúc là một ngân hàng tuy mới được thành lập nhưng những thành tựu của nó đã đóng góp lớn đến những thành công của toàn Habubank nói chung.Chi nhánh Habubank Vạn Phúc dần tạo được chỗ đứng của mình trên thị trường, hoạt động tín dụng của Habubank Chi nhánh Vạn Phúc đóng góp lớn vào thành công chung của Habubank ,với việc thu hút được nhiều nguồn tiền gửi từ dân cư và nguồn vốn từ doanh nghiệp.Nghiệp vụ cho vay của Chi nhánh cũng đạt được nhiều thành công,đặc biệt là cho vay ngắn hạn.Không chủ quan với những điểm mạnh và thành tựu của mình.
Cùng với ban lãnh đạo Habubank, Habubank Chi nhánh Vạn Phúc đã có những phương hướng cụ thể cho năm 2010 và nh ững năm tới.Đó là chú trọng đẩy mạnh việc cung cấp những sản phẩm mới về hoạt động sử dụng vốn, không chỉ tập trung vào hai đối tượng chính là Doanh nghiệp và khách hàng tiêu dùng cá nhân; Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay; Mở rộng thị trường và quy mô, mạng lưới khách hàng qua việc phát triển thêm những sản phẩm mới cho nhiều đối tượng khách hàng.Xây dựng cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin tốt hơn nữa,tăng cường giới thiệu sản phẩm qua các phương tiện thông tin như truyền hình, internet…Tuyển và đào tạo nguồn nhân lực có khả năng cho Chi nhánh cũng là công việc cấp thiết.
Một số giải pháp chủ yếu tăng cường hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại NHTMCP Habubank Chi nhánh Vạn Phúc những năm tới
3.2.1.Thu hút thêm đối tượng khách hàng
Cùng với việc đẩy mạnh nghiên cứu những loại sản phẩm – dịch vụ hữu ích mới phù hợp với từng đối tượng khách hàng, những chính sách ưu đãi, khuyến khích nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng hơn nữa đến với Chi nhánh Habubank Vạn Phúc.Habubank tiếp tục đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân với đối tượng là những tiểu thương nhỏ.Những đối tượng này tuy không có mức lương ổn định như các đối tượng là cán bộ cơ quan nhà nước, công ty nước ngoài nhưng họ có thu nhập thực thường là rất lớn, trong khi đó hoạt động kinh doanh của họ lại rất cần vốn.Các khoản vốn này thường không quá lớn và thời hạn vay tương đối ngắn nên ngân hàng có thể quay vòng vốn nhanh. Đối với các đối tượng khách hàng cá nhân vay vốn có nhu cầu chi tiêu,mua sắm các sản phẩm có giá trị lớn về mặt hiện vật như ô tô, bất động sản thì Chi nhánh Habubank Vạn Phúc cần thiết lập tốt hơn các mối liên hệ, quan hệ tốt đối với các đại lý cung cấp các sản phẩm này.Nhận thức đây là một hoạt động cho vay truyền thống và chắc chắn còn phát triển mạnh trong tương lai.Bởi vì các nhà cung cấp có thể giới thiệu đến cho Habubank Vạn Phúc những khách hàng có nhu cầu mua nhà, ô tô nhưng chưa có đủ điều kiện về vốn.Các chủ đầu tư, nhà cung cấp quen biết rất rộng và hiểu khá rõ khách hàng của mình nên thông qua họ Habubank Vạn Phúc có thể thu hút thêm nhiều khách hàng từ mối quan hệ này.Như thế vừa mở rộng được hoạt động, vừa giảm được rủi ro và chi phí với mỗi khoản cho vay đối với những đối tượng khách hàng cá nhân này.
3.2.2.Thiết lập chương trình cho vay
Habubank Vạn Phúc cần triển khai phát triển thêm những mô hình dịch vụ ngân hàng cá nhân cụ thể trên địa bàn.Habubank Vạn Phúc cần thiết lập những kênh quảng cáo, giới thiệu, thiết kế và chào bán đến khách hàng những qui trình nghiệp vụ cụ thể cho từng loại sản phẩm.Như là những thủ tục về hướng dẫn, thực hiện qui trình hồ sơ, giao dịch đến các chính sách về giá, phí, lãi suất đối với từng loại sản phẩm cho vay.Kèm theo là các hoạt động xúc tiến, xây dựng các kênh bán hàng, chăm sóc và tư vấn tận tình cho khách hàng.Nhờ có dịch vụ tư vấn, hướng dẫn chăm sóc các nhu cầu cho khách hàng mà vì thế khách hàng đến với Habubank sẽ ngày càng yên tâm hơn về sản phẩm mà mình lựa chọn.
Việc thiết kế qui trình cho vay cụ thể rất quan trọng trong việc thu hút nhiều khách hàng cá nhân, chiếm lĩnh nhiều hơn thị phần.Quy trình cần được thiết kế đơn giản, dễ hiểu cũng như tiện lợi trong việc thực hiện đối với cả khách hàng và các cán bộ tín dụng.Với các qui trình đối với các sản phẩm: cho vay tiêu dùng, mua sắm, cho vay mua nhà trả góp, cho vay du học, cho vay đầu tư chứng khoán, phát hành thẻ tín dụng, cho vay mua xe ô tô hay các trang thiết bị …Ở mỗi đối tượng này, thủ tục cho vay có những đặc thù riêng, nên Habubank Vạn Phúc cần phải thiết kế những qui trình, thủ tục hồ sơ, chính sách về phí,lãi suất, chính sách marketing khai thác thị trường và phải được giới thiệu trên cẩm nang, quảng cáo trên các phương tiện thông tin.
3.2.3.Nâng cao năng lực của cán bộ tín dụng:
Các anh chị tại Chi nhánh Habubank Vạn Phúc hầu như đều là những người còn khá trẻ, họ đều là những cán bộ nhân viên yêu thích công việc,có nhiệt huyết và trình độ chuyên môn cao trong công việc.Với mức lương khá cao và ổn định, đã khích lệ động viên tinh thần làm việc cho cán bộ nhân viên làm việc hăng say và gắn bó xây dựng Chi nhánh.Các cán bộ tín dụng trongChi nhánh cũng thường xuyên được tham gia các khóa học để nâng cao về hiểu biết, trình độ nghiệp vụ cũng như những kinh nghiệm ở những tình huống xử lý khác nhau.Bởi nhân viên tín dụng là những người hướng dẫn trực tiếp cho khách hàng về các qui trình cho vay vốn, hay tư vấn, diễn đạt đến khách hàng một cách dễ hiểu nhất để giải thích cho khách hàng một cách tường tận. Đối với những cán bộ nhân viên mới của Chi nhánh, Chi nhánh Habubank Vạn Phúc đều có những khóa học hướng dẫn nghiệp vụ, tích lũy kinh nghiệm làm việc cho các cán bộ này.Công tác đào tạo, rèn luyện cả về trình độ và đạo đức cần được tiến hành thường xuyên.Tổ chức hướng dẫn thực tế trong công việc và hội thảo, cũng như các buổi họp để hướng dẫn kinh nghiệm thực tế đến những cán bộ còn ít kinh nghiệm thực tế.Chi nhánh cũng cần có những chính sách khen thưởng hay khen thưởng kịp thời để nâng cao trách nhiệm của mình đối với ngân hàng.
3.2.4.Xây dựng tốt hơn cơ sở vật chất:
Habubank Chi nhánh Vạn Phúc là Chi nhánh mới được thành lập vài năm, cơ sở vật chất có những trang thiết bị còn khá mới.Nhưng vẫn còn được bổ sung thêm các trang thiết bị, máy móc thiết bị tin học, hoàn thiện thêm các phần mềm bảo mật, phần mềm chuyên dung ngân hàng cho mỗi máy tính để hỗ trợ thêm công tác quản lý và triển khai nghiệp vụ.
Cần tiền hành mở rộng nối mạng với ngân hàng có quan hệ với Chi nhánh để quản lý đối tượng khách hàng vay vốn một cách có hiệu quả.Tiếp tục hoàn thiện mạng thông tin nội bộ trong công ty va kết nỗi giữa các phòng ban, Chi nhánh , trạm liên lạc, các điểm giao dịch, phân tích, thẩm định, đánh giá dự án và các thông tin liên quan đến khách hàng.
3.2.5.Thúc đẩy hơn nữa marketing :
Trong xu thế nền kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến,thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thông, quảng cáo và chăm sóc khách hàng có tác động rất quan trọng đến phát triển hoạt động cho vay cá nhân Bởi lẽ đơn giản là tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước theo số đông, chịu tác động của qui luật số đông trong tiêu dùng dịch vụ, nhất là những dịch vụ nhạy cảm như: ngân hàng, viễn thông, công nghệ thông tin Với các Chi nhánh, nếu chỉ thụ động ngồi chờ khách hàng đến mình thì chắc chắn sẽ không có thị phần trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay Mặc dù Chi nhánh Habubank Vạn Phúc có nhiều thuận lợi khi hoạt động trên địa bàn thủ đô Hà Nội nhưng đây cũng là địa bàn có sự cạnh tranh gay gắt nhất Chi nhánh đã và đang chịu sức ép cạnh tranh rất lớn giữa các ngân hàng với nhau và cạnh tranh với các Chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh có tiềm lực lớn về vốn và có kinh nghiệm hàng trăm năm trong lĩnh vực thanh toán quốc tế Do vậy khâu Marketing là không thể thiếu để có thể nâng cao khả năng cạnh tranh của Chi nhánh Habubank Vạn Phúc trên địa bàn.
Việc thu hút thêm nhiều khách hàng mới về lâu dài là công việc quan trọng đối với Habubank Vạn Phúc.Vì thế, Habubank Vạn Phúc nên xây dựng thêm 1 bộ phận nữa, đó là bộ phận chuyên trách về hoạt động marketing cho Ngân hàng mình.Đối với mỗi sản phẩm tiêu dùng mà khách hàng cá nhân nhắm đến trong việc mua sắm, bộ phận này cần tạo ra một mối quan hệ tốt với các chi nhánh, đại lý phân phối sàn phẩm đó.Chính mối quan hệ đó sẽ thúc đẩy nhiều hơn nữa khách hàng đến với Ngân hàng Habubank Vạn Phúc để vay vốn.Một lĩnh vực nữa mà Chi nhánh Habubank Vạn Phúc cần hoạt động mạnh hơn đó là marketing qua mạng truyền thông internet vì nó tạo ra một lợi thế nếu như các thông tin về sản phẩm dịch vụ được khách hàng tìm hiểu và biết đến.Việc tìm hiểu qua internet sẽ khiến cho các khách hàng tiếp cận được nhiều sản phẩm hơn nhưng lại tiết kiệm thời gian chi phí trong việc di chuyển.Đối với mỗi một cán bộ nhân viên trong ngân hàng cần phải có phương châm là bản thân mình cũng cần phải thực hiện marketing cho doanh nghiệp mình.Thay đổi về phong cách làm việc, tăng thêm nhiệt tình, tính lịch sự trong giao tiếp với khách hàng, tức là các cán bộ nhân viên đã marketing cho ngân hàng, đã là một nhận xét, đánh giá quan trọng đối với khách hàng mỗi khi đến với ngân hàng.
Một số kiến nghị của Habubank Chi nhánh Vạn Phúc
3.3.1.Kiến nghị với NHTMCP Habubank :
Từ khi thành lập cho đến nay, Habubank đã liên tục đạt được nhiều thành công lớn, nhiều năm liên tục đạt được nhiều giải thưởng lớn trong nước và quốc tế.Điều đó đã chứng minh được những chính sách, Chiến lược phù hợp và đúng đắn của Hội đồng ban quản trị Habubank.Trong những năm gần đây, mảng khách hàng cá nhân là một mảng thị trường đang rất được quan tâm đến của các ngân hàng trong nền kinh tế.Khách hàng cá nhân được rất nhiều ngân hàng hiện nay quan tâm và chăm sóc bằng rất nhiều những chính sách, những sản phẩm – dịch vụ phong phú ưu đãi, tiện lợi, cho thấy rất nhiều tiềm năng về nhóm khách hàng này.
Ngân hàng cần có những biện pháp hữu hiệu để hoạt động cho vay khách hàng cá nhân được diễn ra liên tục và đơn giản trong quy trình cho vay vốn.Tránh các tình trạng có những khách hàng tốt với những món vay tốt nhưng chưa thể cho vay vì lý do là chưa đủ vốn, hay do những lý do khách quan khác Cùng với sự nhìn nhận của các cán bộ tín dụng về việc cho vay vốn, Habubank cũng cần có thêm những công cụ về quản lý tài chính, hạn chế rủi ro khi cho vay khách hàng cá nhân.Vì những rủi ro này không những làm ảnh hưởng thiệt hại đến nguồn vốn cho vay mà còn ảnh hưởng đến uy tín đối với mảng khách hàng đang rất được quan tâm này.
Habubank cần có thêm nhiều hỗ trợ cho Chi nhánh Vạn Phúc về việc đào tạo, bồi dưỡng các cán bộ có năng lực và triển vọng tại Chi nhánh.Cần mở thêm các lớp huấn luyện và mời các chuyên gia có kinh nghiệm hướng dẫn thực tiễn trong công việc.Đi cùng với đào tạo thì cần có những chính sách về lương thưởng cho cán bộ, những chế độ khuyến khích nhân viên nhắm mục đích thu hút thêm nhân tài cho mình và giữ chân những người có năng lực đóng góp cho Habubank.
3.3.2.Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước:
Với vai trò quan trọng trong việc điều tiết nền kinh tế vĩ mô, nhà nước cần tạo lập một môi trường pháp lý vững chắc, thông thoáng nhằm tạo điều kiện cạnh tranh một cách bình đẳng, khuyến khích đầu tư cho kinh doanh phát triển nền kinh tế như các chính sách trợ giá của nhà nước Sự quản lý vĩ mô của nhà nước cùng với những định hướng chung sẽ ảnh hưởng trực tiếp lên việc cho vay của ngân hàng Vì dụ khi chính phủ đưa mục tiêu kiềm chế lạm phát lên hàng đầu, thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ nên các hoạt động của ngân hàng đã gặp rất nhiều khó khăn Các sửa đổi quy định của chính phủ cần phải có một khoảng thời gian thích hợp hơn nữa để ngân hàng kịp điều chình hoạt động kinh doanh của mình.
Ngân hàng nhà nước với vai trò là ngân hàng của các ngân hàng, là công cụ điều tiết vĩ mô của nhà nước cần nâng cao hơn hiệu quả phục vụ của mình.Các quy định của ngân hàng nhà nước cần phải cụ thể, sát thực hơn với thực tế phát triển và tình hình cung của đất nước Như quy định về mức trần lãi suất cho vay mà ngân hàng nhà nước quy định Đã có nhiều các hiểu khác nhau giữa các ngân hàng Hơn nữa mức trần lãi suất cho vay đó không còn phù hợp với thực tế nền kinh tế có mức lạm phát cao như hiện nay Nếu ngân hàng nhà nước cho vay đúng với quy định của pháp luật thì không có lãi,nhưng cho vay với mức cao như hiện nay thì xét trên góc độ khác ngân hàng đã đang cho vay nặng lãi, và phải bị pháp luật xử lý Thiết nghĩ ngân hàng nhà nước nên quy định một mức lãi suất mở hơn, phù hợp với mọi tình hình của nền kinh tế Có các việc làm thiết thực giúp các ngân hàng vượt qua các hòan cảnh khó khăn và phát triển hơn nữa hoạt động của mình Các quy định của ngân hàng nhà nước ban hành phải có tầm nhìn xa, phục vụ cho sự phát triển ổn định của cả nền kinh tế Tránh trường hợp liên tục sửa đồi làm khó cho cả người vay và ngân hàng
Trong nền kinh tế nước ta, thì nhóm doanh nghiệp nhỏ và tư nhân phát triển mạnh Nên nếu tạo điều kiện kịp thời sẽ tạo động lực để nhóm kinh tế này phát triển Ngân hàng nên quan tâm có nhiều chính sách ưu tiên đối với cá nhân Hơn nữa nâng cao mức sống của người dân là mục tiêu của mọi sự phát triển Vì vậy khuyến khích ngân hàng cho vay tiêu dùng sẽ góp phần thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của người dân Ngân hàng nhà nước cần làm tốt hơn nữa việc đánh giá rủi ro của các ngân hàng Vì ngân hàng là ngành kinh doanh có lợi nhuận rất cao nên không tránh khỏi việc các ngân hàng chạy theo lợi nhuận mà tăng các khoản cho vay chứa nhiều rủi ro của mình Để che dấu điều này các ngân hàng thương mại có thể cung cấp những con số nợ quá hạn nhỏ, hay tổng dư nó thực tế lớn để tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ thực tế nhỏ Nếu ngân hàng nhà nước không quản lý tốt rất có thể dẫn đến một vụ hoảng loạn ngân hàng và kéo theo sự sụp đổ nền kinh tế như một số nước trên thế giới đã gặp phải. Để giúp đỡ các Ngân hàng thương mại trong việc thu thập được những thông tin chính xác và cập nhật thì Ngân hàng nhà nước cần tổ chức trung tâm phòng ngừa rủi ro theo mô hình thích hợp để đảm bảo cho hoạt động của các ngân hàng diễn ra thuận lợi.Ngân hàng nhà nước cần kiểm tra đôn đốc các đơn vị thực hiện tốt việc truyền dẫn, cung cấp thông tin, quy định về bảo mật,đảm bảo an toàn giá trị thông tin.Đồng thời xây dựng được các phương pháp phân loại khách hàng phù hợp với đặc điểm công tác tín dụng Ngân hàng,bám sát các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tài chính và phi tài chính để có các biện pháp khắc phục.
Cho vay khách hàng cá nhân là một mảng thị trường rất tiềm năng, có đống góp lớn trong thành công chung của hoạt động cho vay của Ngân hàng.Nó tạo ra thị trường mới và góp phần quan trọng trong việc Chiếm lĩnh thị phần, giúp ngân hàng phát triển mạnh và bền vững Việc phát triển các sản phẩm – dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân là một tiềm năng phát triển lớn của các ngân hàng thương mại hiện nay.Đối với Habubank, việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân diễn ra rất mạnh mẽ và đã đạt được nhiều thành công.Phát triển về mảng thị trường này,Habubank không chỉ theo đuổi việc phát triển sản phẩm dịch vụ, mở rộng và hút thêm khách hàng mà còn cần phải tâm đến hiệu quả cho vay.
Trong thời gian em được thực tập và học hỏi nhiều kinh nghiệm trong hoạt động cho vay tại NHTMCP Habubank Chi nhánh Vạn Phúc, em đã lựa chọn đề tài “ Một số giải pháp tăng cường hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại NHTMCP Habubank – Chi nhánh Vạn Phúc” để nghiên cứu, chuyên đề này về thực tiễn đã giải quyết được những vấn đề cụ thể.Chuyên đề đã nêu tóm tắt về những hoạt động, những sản phẩm dịch vụ của Habubank VạnPhúc đối với nghiệp vụ cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân tạiChi nhánh Habubank Vạn Phúc nói riêng.Về mặt thực trạng cho vay khách hàng cá nhân, chuyên đề đã nêu một số những điểm cơ bản về tình hình cho vay khách hàng cá nhân, những số liệu phản ánh tình hình và hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân để có thể phân tich, đánh giá và nêu lên xu hướng trong quá trình Chi nhánh đang phát triển mảng thị trường tiềm năng này.Trên kết quả đã đạt được, chuyên đề có những đánh giá tổng quan hiệu quả cho vay khách hàng và nêu lên những mặt ưu điểm, những mặt còn hạn chế còn tồn tại.Qua đó, dựa vào tình hình thực tế, những xu hướng đánh giá dựa trên kết quả và nhận thức của bản thân, chuyên đề có nêu lên một số những giải pháp, những điểm quan trọng để làm cho việc tăng cường thêm hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh.
Chuyên đề thực tập này của em chỉ tổng hợp những nhận thức về lý luận mà em đã tích lũy được qua quá trình học tập ở trường và thực tế trong thời gian ngắn được thực tập và khảo sát tại Chi nhánh Habubank Vạn Phúc.
Do đó, chuyên đề thực tập này của em sẽ không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong có được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô và các anh chị cán bộ tại Chi nhánh Habubank Vạn Phúc để bài viết của em được hoàn thiện hơn.Em xin cảm ơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Giáo trìnhNgân hàng thương mại – PGS.TS Phan Thị Thu Hà, NXB Đại học kinh tế quốc dân năm 2007.
2 Giáo trìnhNghiệp vụkinh doanh Ngân hàng – T.S Tô Ngọc Hưng, NXB Thống kê.
3 Giáo trình Tín dụng Ngân hàng – PGS.TS Phan Thị Cúc, NXB Thống kê năm 2008.
4 QĐ 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng
5 Quản trị Ngân hàng thương mại – Peter Rose, NXB Tài Chính.
6 Luật các tổ chức tín dụng của Ngân hàng nhà nước.
7 Báo cáo kết quả kinh doanh, bảng cân đối kế toán năm 2007, 2008 và 2009 của Chi nhánh Habubank Vạn Phúc.
8 Báo cáo tài chính, báo cáo thường niên năm 2007, 2008 và 2009 của
NHTM CP nhà Hà Nội.
9 Tạp chí Ngân hàng và tạp chí tài chính tiền tệ năm 2007,2008 và 2009.
10 Website www.habubank.com.vn
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Đề tài “Một số giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM CP Habubank Chi nhánh Vạn Phúc” do sinh viên Nguyễn Thế Hùng - Lớp Quản trị kinh doanh Thương Mại 48D trình bày đã khái quát hóa được tình hình cho vay nói chung và thực trạng của vấn đề cho vay khách hàng cá nhân tại Habubank Chi nhánh Vạn Phúc nói riêng trong những năm vừa qua.
Trên cơ sở đó, đề tài đã đề cập được những biện pháp thiết thực, phù hợp với thực tế khách quan của đơn vị, có đóng góp trong tương lai đối với phần giải pháp.
Kết cấu của chuyên đề hợp lý, logic, số liệu phong phú, đã đáp ứng được yêu cầu của một chuyên đề thực tập. Đánh giá chung: Chuyên đề thực tập đạt Điểm kết luận:
Hà nội, ngày tháng năm 2010 Giáo viên hướng dẫn
PGS-TS Phan Tố Uyên