Giải pháp mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp hàng hải việt nam – chi nhánh đống đa

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN ận Lu vă PHAN THANH NGA n ạc th sĩ nh Ki tế MỤC LỤC ận Lu LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN (CVKHCN) 1.1.1 Khái niệm CVKHCN 1.1.2 Đặc điểm CVKHCN 1.1.3 Vai trò CVKHCN 1.1.4 Phân loại CVKHCN 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 10 1.2.1 Quan điểm mở rộng CVKHCN 10 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động CVKHCN 11 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động CVKHCN 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 24 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Đống Đa 25 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh MSB Đống Đa từ năm 2011- 2013 26 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CVKHCN TẠI MSB ĐỐNG ĐA 34 2.2.1 Tình hình chung CVKHCN 34 2.2.2 Thực trạng mở rộng CVKHCN MSB Đống Đa 35 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CVKHCN TẠI MSB ĐỐNG ĐA 56 2.3.1 Chính sách, quy trình cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 56 n vă ạc th sĩ nh Ki tế ận Lu 2.3.2 Chất lượng tính đa dạng hình thức cho vay KHCN 58 2.3.3 Lãi suất cho vay thị trường 59 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CVKHCN TẠI MSB ĐỐNG ĐA 62 2.4.1 Những kết đạt 62 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 72 3.1.1 Định hướng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 72 3.1.2 Định hướng, mục tiêu mở rộng cho vay KHCN Chi nhánh.73 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CVKHCN TẠI MSB ĐỐNG ĐA 74 3.2.1 Đa dạng hóa phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN 74 3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay KHCN MSB Đống Đa 76 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing tăng cường mở rộng mạng lưới cung cấp sản phẩm CVKHCN 78 3.2.4 Phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng vay giữ mối quan hệ tốt đẹp với KHCN 82 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn sau vay 85 3.2.6 Nâng cao hiệu huy động vốn dân cư 88 3.2.7 Nâng cao lực cán quản lý trình độ chun mơn cán tín dụng 89 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ 92 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 93 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 93 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 94 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Hàng Hải VN 96 KẾT LUẬN 98 NHẠN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO n vă ạc th sĩ nh Ki tế DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết huy động vốn MSB Đống Đa giai đoạn 2011 – 2013 28 Bảng 2.2: Chỉ tiêu hoạt động tín dụng MSB Đống Đa giai đoạn 2011 – 2013 30 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh MSB Đống Đa giai đoạn 2011- 2013 32 Bảng 2.4: Tình hình chung CVKHCN 34 Bảng 2.5: Dư nợ CVKHCN MSB Đống Đa .36 Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ CVKHCN Tổng dư nợ MSB Đống Đa 38 Bảng 2.7: CVKHCN theo sản phẩm qua năm 41 Lu Bảng 2.8: CVKHCN theo thời hạn cho vay 47 ận Bảng 2.9: Cơ cấu CVKHCN theo tài sản đảm bảo nợ vay 48 vă Bảng 2.10: Số lượng khách hàng cá nhân qua năm 51 n Bảng 2.11: Thu lãi từ hoạt động CVKHCN qua năm 54 th Bảng 2.12: Tỷ lệ Nợ xấu CVKHCN MSB Đống Đa 55 ạc Bảng 2.13: Lãi suất cho vay cá nhân nhóm Ngân hàng giai đoạn 2011- 2013 60 sĩ Ki Biểu đồ 2.1: Biểu đồ so sánh dư nợ CVKHCN với Tổng dư nợ 36 nh Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể tỷ lệ dư nợ CVKHCN so với Tổng dư nợ 39 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ thể dư nợ CVKHCN theo sản phẩm .42 tế Biểu đồ 2.4: Biểu đồ thể dư nợ CVKHCN theo thời hạn .44 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ thể dư nợ CVKHCN theo tài sản đảm bảo 49 Biểu đồ 2.6: Thị phần CVKHCN MSB Đống Đa với Ngân hàng khác 52 Biểu đồ 2.7: Thu nhập từ lãi vay dư nợ CVKHCN 54 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Viết đầy đủ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế Maritime Bank NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam MSB NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam Lu MSB Đống Đa Khách hàng cá nhân n KHDN Cho vay khách hàng cá nhân vă KHCN ận CVKHCN NHTMCP Hàng Hải – CN Đống Đa Khách hàng doanh nghiệp CVKHDN th PGD Phòng Giao Dịch WTO Tổ chức thương mại thế giới BQ Bình quân Trđ Triệu đồng ạc Cho vay khách hàng doanh nghiệp sĩ nh Ki tế LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với q trình mở cửa phát triển ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày đóng vai trị quan trọng chiến lược phát triển NHTM Trong năm vừa qua, Ngân hàng nước ta liên tục nghiên cứu cung cấp dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng thỏa mãn nhu cầu cấp thiết kinh tế Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho Lu Ngân hàng Việc phục vụ khách hàng cá nhân đảm bảo cho Ngân hàng có ận thị trường khai thác rộng lớn, quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vă vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, giúp Ngân hàng n đạt hiệu kinh doanh tối ưu Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá th nhân đặc biệt sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp ạc đa dạng, phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu sĩ NHTM Trong điều kiện kinh tế Việt Nam, cạnh tranh nh Ki Ngân hàng nước ngày trở nên gay gắt Không NHTMCP Việt Nam lâu mặn mà với dịch vụ tín dụng cho tế vay cá nhân mà có Ngân hàng nước tên tuổi HSBC, ANZ, điều làm cho mức độ cạnh tranh khu vực trở nên gay gắt liệt hết Khơng ngồi xu chung đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam (MSB) có định hướng rõ ràng lộ trình phát triển lựa chọn dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân làm chiến lược kinh doanh lâu dài Ngân hàng TMCP Hàng Hải VN – Chi nhánh Đống Đa tập trung tìm giải pháp để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân nhằm chiếm lĩnh thị phần nâng cao hiệu hoạt động Mặc dù trước nhu cầu tín dụng cá nhân ngày gia tăng, sách quy chế cho vay khả mở rộng khách hàng chi nhánh Đống Đa tồn đọng vướng mắc làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng tín dụng, việc mở rộng phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Đống Đa hạn hẹp quy mơ, sản phẩm khách hàng biết đến so với Ngân hàng thương mại khác Trên sở nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân tồn hệ thống MSB nói chung chi nhánh Đống Đa nói riêng, với mục tiêu đưa giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, xây dựng hệ thống khách hàng ổn định chi nhánh, đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá Lu nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa” ận lựa chọn làm nội dung nghiên cứu vă Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn th thương mại n - Đối tượng nghiên cứu: Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng ạc - Phạm vi nghiên cứu: Toàn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sĩ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa từ năm 2011 nh Ki đến năm 2013, đề xuất giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2016 năm tế Mục đích nghiên cứu luận văn Nghiên cứu vấn đề cho vay khách hàng cá nhân hoạt động NHTM Đánh giá thực trạng việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Đống Đa Phương pháp nghiên cứu luận văn Trong trình thực luận văn, tác giả vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu là: phương pháp vật biện chứng, phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp, đánh giá Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chương:  Chương 1: Những vấn đề chung mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa  Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN (CVKHCN) 1.1.1 Khái niệm CVKHCN Theo mục 1- Điều Quyết định 1627/2001/QĐ- NHNN quy chế cho vay Tổ chức tín dụng: “CVKHCN hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cho đối tượng khách hàng cá nhân (người vay) khoản tiền Lu để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên ận tắc có hồn trả gốc lãi” vă 1.1.2 Đặc điểm CVKHCN n 1.1.2.1 Thời hạn khoản vay ngắn th Với khách hàng doanh nghiệp khoản vay thường sử ạc dụng với mục đích tài trợ cho tài sản cố định hay xây dựng nhà xưởng…còn sĩ với KHCN, chủ yếu khoản vay khoản vay ngắn hạn, có nh Ki phần trung hạn, dài hạn khơng có 1.1.2.2 Các khoản cho vay có độ rủi ro cao tế Các khoản vay KHCN thường đảm bảo thu nhập cá nhân Tuy nhiên, khách hàng gặp phải bất trắc ốm đau, bệnh tật…thì thu nhập giảm sút chí hồn tồn NHTM ln phải đối mặt với rủi ro đó, mà cơng tác thẩm định, quản lý khách hàng lại khơng thể kiểm sốt hết tất Chính điều này, nhiều NHTM thời gian dài trước ngại cho KHCN vay vốn Nhưng nay, nhận thấy hoạt động cho vay KHCN mang lại nguồn thu không nhỏ nên NHTM tập trung hướng tới mục tiêu Và công tác quản lý rủi ro ngày Ngân hàng quan tâm trọng 1.1.2.3 Khoản vay có giá trị nhỏ số lượng khoản vay lớn Đặc điểm KHCN vay nợ với mục đích tiêu dùng sản xuất hộ gia đình nên vay thường có giá trị nhỏ So với khoản vay doanh nghiệp khoản vay nhỏ nhiều lần Tuy vậy, đối tượng KHCN thường đông đảo Ngoài ra, khoản vay KHCN thường xuyên phát sinh khối lượng giao dịch ngày lớn Vì số lượng khoản vay nhiều nên lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN Lu không nhỏ Ngân hàng biết cách huy động làm tốt công tác quản ận lý có liên quan khác vă 1.1.2.4 Chi phí thẩm định lớn n Để tránh gặp phải rủi ro hoạt động cho vay, Ngân hàng th thường tốn nhiều thời gian tiền bạc vào hoạt động thẩm định giám sát ạc khoản vay cách nghiêm ngặt Ngồi ra, việc thu thập thơng tin cá nhân sĩ khó khăn (thường khơng đầy đủ thiếu xác) nên NHTM nh Ki chấp nhận chi phí cao để đánh đổi rủi ro cao, đảm bảo an tồn cho vay tế 1.1.2.5 Lãi suất thường cao so với lãi suất khoản vay khác Lãi suất áp dụng cho KHCN thường cao lãi suất khoản vay khác NHTM Do quy mô khoản vay thường khơng lớn chi phí bỏ để quản lý lại lớn nên NHTM phải đề mức lãi suất cao để bù đắp chi phí (gồm chi phí thời gian, nhân lực, thẩm định, quản lý…) 1.1.3 Vai trò CVKHCN 1.1.3.1 Đối với chủ thể vay CVKHCN đóng vai trị quan vô quan trọng cá nhân hộ gia đình họ cần vốn để phục vụ cho mục đích tiêu dùng hay sản xuất, kinh doanh, phương thức hữu hiệu để giải nhu cầu cấp bách cần triển khai biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo quy định Nhà nước Ngân hàng cấp thời điểm hành Đối với cho vay KHCN mục đích khác: theo dõi chặt chẽ tình trạng công tác, mức thu nhập hàng tháng, biến động liên quan đến sức khỏe, cơng việc, gia đình chủ thể vay vốn Những khoản vay trung hạn định kỳ phải có biện pháp kiểm tra sử vốn, tài sản đảm bảo, tình hình trả nợ gốc kỳ… Xác định tầm quan trọng công tác kiểm tra, giám sát sau vay vốn, đặt vấn đề quản lý rủi ro tín dụng chiến lược trung dài hạn, xem điều kiện bắt buộc, thước đo để đánh giá lực cạnh tranh, tồn Lu phát triển Ngân hàng Theo dõi nợ trách nhiệm ận quan trọng cán tín dụng nói riêng Ngân hàng nói chung vă Việc theo dõi hoạt động khách hàng, đảm bảo khách hàng tuân thủ n đầy đủ điều khoản đề hợp đồng tín dụng khách hàng th ạc ngân hàng, đảm bảo khoản tiền vay từ ngân hàng sử dụng mục đích khơng vi phạm pháp luật Để tăng cường công tác này, Chi nhánh cần: sĩ Hoàn thiện quy định liên quan đến giám sát sau cho vay  Thường xuyên theo dõi diễn biến dư nợ khách hàng, trạng thái nợ nh Ki  hợp đồng tín dụng tế  Kiểm tra sử dụng vốn vay theo định kỳ đột xuất (khi phát khách hàng có dấu hiệu rủi ro)  Định kỳ hàng năm, phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, tài quan hệ tín dụng khách hàng, kết hợp với việc phân tích bảo đảm nợ vay, chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, cảnh báo rủi ro xảy giúp Ban Giám Đốc có sách, định hướng định xử lý quan hệ tín dụng khách hàng  Xây dựng phương án, biện pháp quản lý, thu hồi nợ vay khoản vay hợp đồng tín dụng 87  Kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo, định giá lại tài sản đảm bảo theo quy định hành Chi nhánh để đánh giá mức độ bảo đảm tài sản có biện pháp xử lý kịp thời Trong trường hợp tài sản không đủ bảo đảm cho nghĩa vụ khách hàng phải yêu cầu khách hàng tiến hành thủ tục bổ sung tài sản đảm bảo giảm dư nợ tương ứng  Cán tín dụng cần thơng báo kịp thời cho Giám đốc Chi nhánh người có thẩm quyền thơng tin thay đổi khách hàng về: pháp lý, tài chính, nhân sự, ngành nghề kinh doanh… 3.2.6 Nâng cao hiệu huy động vốn dân cư Lu Nguồn vốn huy động dồi sở để Ngân hàng mở rộng quy mô ận tín dụng, ngược lại việc thiếu hụt vốn khiến Ngân hàng phải thu vă hẹp quy mô tín dụng, yêu cầu khách hàng trở nên khắt khe Chính n vậy, để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh cần huy động th hiệu huy động vốn như: ạc nguồn vốn dồi từ khu vực dân cư Một số biện pháp để nâng cao sĩ Ki Một là, thường xuyên theo dõi điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động nh để đảm bảo tính cạnh tranh Xây dựng sách lãi suất phù hợp, khách hàng mối quan tâm hàng đầu tiêu chí để tế Ngân hàng cạnh tranh thu hút khách hàng Hai là, thực chương trình khuyến mại với phần quà giải thưởng hấp dẫn giành cho khách hàng gửi tiền Tăng cường lợi ích kèm theo cho khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng Đối với khách hàng mối quan tâm họ gửi tiền vào ngân hàng không lãi suất mà cịn tiện ích mà họ nhận từ ngân hàng Chính vậy, tiện ích dịch vụ kèm điều cần thiết nhằm đem lại hài lòng cho khách hàng Chi nhánh phải có chế độ chăm sóc riêng khách hàng quan trọng như: gửi thiệp chúc mừng với khách hàng 88 ngày lễ, tặng quà, cấp thẻ Vip với khách hàng có quy mô giao dịch lớn… Ba là, chủ động, đa dạng hóa hình thức tiết kiệm, sản phẩm tiền gửi phù hợp yêu cầu người dân vào thời gian đặc thù địa kinh doanh tổ chức đợt huy động tiết kiệm dự thưởng nhằm tăng tiền gửi dân cư Bốn là, phát triển dịch vụ đặc biệt dịch vụ đặc thù phục vụ riêng số đối tượng khách hàng như: Chi trả bảo hiểm hiểm xã hội, thu cước điện thoại, thu tiền điểm, tăng nhanh phát hành thẻ ATM, thẻ ghi Lu nợ… đẩy mạnh công tác toán điện tử, kết nối toán với đơn vị ận lớn để thu hút vốn, dịch vụ vă 3.2.7 Nâng cao lực cán quản lý trình độ chun mơn n cán tín dụng th ạc Cán tín dụng ba yếu tố cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Cán tín dụng Ngân hàng người trực tiếp hướng dẫn, sĩ Ki thực quy trình nghiệp vụ Họ khơng có vai trị định số lượng nh chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, mà cịn góp phần tạo nên hình ảnh chi nhánh tâm trí khách hàng – yếu tố tạo dựng, trì phát triển tế mối quan hệ với khách hàng Do đó, để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN vấn đề cốt lõi phải khơng ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng cá nhân, tuyển dụng cán có đủ tài đức Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Thực tế ta thấy Chi nhánh số phận cán bộ, nhân viên tín 89 dụng thiếu kinh nghiệm xử lý tình giao dịch với khách hàng, khiến cho khách hàng niềm tin vào Ngân hàng không lựa chọn vay Ngân hàng Do đó, Chi nhánh bỏ lỡ số hội làm việc với khách hàng tiềm Vì vậy, cán tín dụng phải nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ giải pháp thiết yếu hoạt động mở rộng CVKHCN Chi nhánh Bên cạnh việc đảm bảo trình độ chun mơn nghiệp vụ, cán tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp Hoạt động ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, địi hỏi cán tín dụng phải đặt trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp lên hàng Lu đầu Đây yếu tố tạo nên niềm tin nơi khách hàng Trong giai đoạn ận vừa qua, có Ngân hàng có cán tín dụng lợi ích cá nhân mà làm vă sai quy trình cho vay Ngân hàng, dẫn đến việc tranh chấp, kiện tụng n Ngân hàng khách hàng.Vì thế, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng th ạc phải đặt lên hàng đầu Vậy Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức buổi tọa đàm, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân có hành vi sai sĩ nh hóa lành mạnh Ngân hàng Ki phạm, khen thưởng cá nhân có biểu tốt, tạo nên phong trào văn Để nâng cao chất lượng, trình độ cán QHKH, Ngân hàng cần: tế Thứ nhất, cần tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp đôi với đào tạo nâng cao trình độ cho cán QHKH Tạo mơi trường làm việc chuyên nghiệp hơn, đưa nhiều nhiều hội học hỏi Nhân viên ngân hàng có điều kiện học hỏi thêm từ chuyên gia đầu ngành chun gia nước ngồi Những khóa học đưa chủ yếu chung chung sách tín dụng ngân hàng, thẩm định tài sản… Chi nhánh nên xây dựng chương trình đào tạo thiết thực hơn, với tham gia chun gia có uy tín, chun cung cấp 90 kiến thức riêng giao tiếp, tác phong phục vụ khách hàng lại ý Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch đào tạo cán bợ tín dụng từ mới được tuyển dụng, chủ trương đào tạo cả về chuyên môn lẫn đạo đức để xây dựng được đợi ngũ cán bợ tín dụng có phẩm chất tốt, chắc chắn về chuyên môn Tổ chức đào tạo để cán bợ nhân viên tồn Chi nhánh hiểu rõ trách nhiệm, quyền lợi và nghĩa vụ của mình đối với Ngân hàng Một số chương trình đào tạo và tập huấn nên thực hiện thời gian tới là: đào tạo dành cho các cấp quản lý từ sơ cấp đến cao cấp cho các kiểm soát viên, BM Lu (Giám đốc trung tâm), RAP (Giám đốc khu vực) … và ban điều hành, bồi ận dưỡng nghiệp vụ chuyên môn (tín dụng, toán quốc tế, kiểm soát nội bộ vă v.v….), đào tạo chung toàn bộ nhân viên về các sản phẩm dịch vụ mới (dịch n vụ thu ngân sách nhà nước, M-Banking v.v….), đào tạo lẫn giữa các th ạc nhân viên ngân hàng về kinh nghiệm bán hàng, chăm sóc khách hàng và các nghiệp vụ bản Đồng thời, có kế hoạch đào tạo, huấn luyện sĩ Ki đào tạo lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu nh kinh doanh, quy trình cơng nghệ… Chi nhánh cần phải có kế hoạch đào tạo ngắn hạn và dài hạn, đào tại tại tế chỗ, đạo tạo chuyên môn, kết hợp giữa hội thảo, tham quan khảo sát với học theo giáo trình có thu hoạch và kiểm tra phân loại chất lượng Thêm vào đó, việc thực hiện kiểm tra trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ nhân viên cần diễn định kỳ để có thể lọc được những nhân viên chưa vững nghiệp vụ để đào tạo lại theo chuẩn chung của công việc Thứ hai, xây dựng sách thưởng phạt hợp lý, có chế khuyến khích cống hiến cán tín dụng Chi nhánh cần xây dựng chế độ hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên việc học hỏi nâng cao trình độ, gắn liền với lương, thưởng, chức 91 vụ quyền lợi Chi nhánh cần có sách động viên, khen thưởng, bổ nhiệm, đề bạt với cán tín dụng làm việc xuất sắc, có đủ phẩm chất, lực Chi nhánh cần tăng cường công tác tuyên truyền giáo dục tư tưởng làm việc cán tín dụng, để tất nhân viên chi nhánh hiểu rõ vai trò khách hàng họ làm việc cho khách hàng giám đốc người định có người bảng lương mà khách hàng – khách người trả lương Lãnh đạo chi nhánh yêu cầu toàn thể cán Ngân hàng nói chung Lu đặc biệt cán QHKH nói riêng làm việc hành động theo phương châm ận “luôn nghĩ làm tốt đẹp cho khách hàng” Chi nhánh nên vă thêm vào tính lương, tiền lương mức điểm “làm hài lòng khách n hàng” tạo động lực cho cán Ngân hàng nói chung cán tín dụng nói th ạc riêng Đồng thời, chi nhánh nên thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, phong trào đồn thể để khuyến khích cống hiến cán chi nhánh sĩ Ki 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ nh Trong giao dịch với khách hàng, khách hàng có nhu cầu sử dụng tế dịch vụ Ngân hàng thường xuyên, trọng đến hình ảnh ấn tượng ban đầu Ngân hàng ln có xu hướng thích quan hệ với Ngân hàng có sở vật chất đại, có thương hiệu tên tuổi thị trường Hiện đại hóa trang thiết bị, sở vật chất yêu cầu cần thiết Chi nhánh Điều giúp nhân viên chi nhánh làm việc hiệu quả, phát huy hết khả mà cịn tạo ấn tượng tốt khách hàng Những yếu tố sở vật chất ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng quy mô, vị chi nhánh Hiện nay, diện tích chi nhánh, PGD trực thuộc cịn nhỏ, nhìn bên ngồi chi nhánh chưa thực 92 gây ý khách hàng Do cần trang hoàng lại để gây ý khách hàng Hoạt động CVKHCN có đặc điểm số lượng khách hàng vay nhiều quy mô khoản vay nhỏ, việc áp dụng cơng nghệ đại giúp tăng suất lao động, tiết kiệm thời gian thực quy trình nghiệp vụ, giải quyết, xử lý nhiều công việc ngày, phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng hơn, từ đem lại uy tín cho chi nhánh Các chương trình thu thập, phân tích, xử lý thơng tin, phần mềm theo dõi, quản lý trình thu nợ áp dụng góp phần giảm thời gian cơng sức cho cán Lu tín dụng Cơng nghệ đại phục vụ khách hàng cách nhanh ận chóng, giúp gia tăng lượng khách hàng cho Chi nhánh, từ mở rộng hoạt vă động cho vay KHCN n 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ạc th 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khơng sĩ Ki có cố gắng từ phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ từ phía Nhà nước Sự nh phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có lợi cho Nhà nước Do vậy, Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi có tế sách hợp lý để phát triển loại hình cho vay cá nhân với số giải pháp sau: Thứ nhất, Chính phủ cần biện pháp bình ổn mơi trường kinh tế xã hội, cần xác định rõ mục tiêu hướng phát triển kinh tế, bình ổn giá cả….để tạo điều kiện phát triển kinh tế, nâng cao mức sống thu nhập người dân, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng Thứ hai, việc ban hành văn pháp luật cần có hội thảo Chính phủ TCTD nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định tạo điều chỉnh hoạt động CVKHCN NHTM, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để Ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm CVKHCN 93 Đồng thời hoàn thiện hệ thống pháp luật sách liên quan đến hoạt động cho vay KHCN luật thuế thu nhập, luật đất đai… qua xây dựng đưa văn hướng dẫn bộ, ngành, doanh nghiệp việc xác nhận cho cán nhân viên đơn vị làm thủ tục vay, nhằm mục đích tránh gây khó khăn hay q dễ dãi để xác nhận cho người vay nhiều ngân hàng Thứ ba, cải cách thủ tục hành nên hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song đảm bảo quy định Nhà nước Một Lu vấn đề mà NHTM thưởng gặp phải thời gian qua giải hồ sơ ận vay vốn KHCN vấn đề tài sản chấp KHCN vay vốn thường chấp bất động sản, nhà đất, vấn để thường liên quan đến sổ vă đỏ - giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đa phần thủ tục chấp giấy n th tờ phức tạp, đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp Ngân hàng ạc phải phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ vay Trong đó, thị trường sĩ hành lang văn bất động sản cầm cố chưa hoàn thiện Do để hỗ nh việc hoàn thiện thủ tục hành Ki trợ Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay Chính phủ cần đẩy mạnh tế Thứ tư, Chính phủ cần ban hành văn chủ trương, phương hướng biện pháp thúc đẩy tiêu dùng qua kênh tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Khuyến khích thành phần kinh tế người sử dụng dịch vụ Ngân hàng Đây xu hướng phát triển đại ngày góp phần lành mạnh hóa tài quốc gia Giải pháp tăng lương, tăng ạt gây lạm phát hỗ trợ vài tháng, cho người có thu nhập thấp nhanh chóng tác dụng đến người tiêu dùng 94 Thứ năm, Ủy ban nhân dân Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng thủ tục định giá bất động sản làm tài sản đảm bảo nợ vay 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN cần thực hệ thống thông tin để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần Lu trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật ận liệu đến việc cung cấp số liệu ln xác kịp thời để tăng khả thẩm vă định, giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng, đảm bảo tăng cường lượng n thơng tin hai chiều Trung tâm NHTM th ạc NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh chồng chéo, thiếu đồng qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, sĩ Ki cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay… Mặt khác hệ thống pháp nh luật kinh tế Luật thương mại, Luật doanh nghiệp, Luật cạnh tranh,… Đồng thời cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng tế nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, không để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tăng cường cơng tác tra hoạt động tín dụng NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp 95 rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lượng tín dụng, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo Đẩy nhanh tiến độ đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM điều Lu kiện hội nhập ngân hàng quốc tế ận Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả vă cảnh báo sớm tổ chức tín dụng, ban hành qui định n đánh giá, xếp hạng TCTD, theo CAMELS Thiết lập hệ thống qui th ạc định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp tra, giám sát theo 25 nguyên tắc Uỷ sĩ Ki ban Basel nh 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Hàng Hải VN Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Hàng Hải VN để giúp tế MSB Đống Đa ngày phát huy mạnh, khắc phục khó khăn hồn thành tốt nhiệm vụ giao: Tăng cường cơng tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hỗ trợ hoạt động cho vay KHCN phát triển, kết hợp đẩy mạnh việc hợp tác với tổ chức ngồi nước để tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn vay KHCN Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, 96 đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp Ngân hàng phịng ngừa rủi ro cách tốt Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo Chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh Lu Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với MSB Đống Đa công tác tuyển ận dụng quy hoạch cán vă Nhanh chóng triển khai cơng tác đại hố công nghệ ngân hàng, tiếp n cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm th ạc đa dạng hố hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh sĩ nh Ki tế 97 ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế 98 KẾT LUẬN Cho vay KHCN hoạt động ngày có vai trị ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM đặc biệt ngân hàng định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ Hoạt động không mang ý nghĩa NHTM việc đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho NHTM, mà cịn có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh Lu thần người dân Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN ận NHTM Việt Nam nói chung MSB Đống Đa nói riêng có bước vă phát triển đáng kể, hoạt động tồn số vấn đề cần n giải quyết, khắc phục hồn thiện Do nghiên cứu giải pháp mở th rộng hoạt động cho vay KHCN MSB Đống Đa cần thiết có ý ạc nghĩa khơng phạm vi chi nhánh NHTM MSB Đống Đa sĩ Qua trình tìm hiểu nghiên cứu, luận văn khái quát hệ nh Ki thống hóa lý luận CVKHCN mở rộng cho vay KHCN, phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay KHCN MSB tế Đống Đa giai đoạn 2011 - 2013, đề xuất số giải pháp mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa thời gian tới Do trình độ, lực thời gian có hạn, cố gắng q trình nghiên cứu, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cơ, đồng nghiệp bạn đọc để luận văn hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn PGS, TS Nguyễn Ngọc Vũ tận tình hướng dẫn tơi thực luận văn 99 CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Tôi là: PGS.TS Nguyễn Ngọc Vũ Cán HDKH cho học viên: Phan Thanh Nga Về đề tài luận văn: “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam –Chi nhánh Đống Đa” Lu Chuyên ngành: Kinh tế, Tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 ận Trong trình hướng dẫn học viên viết luận văn, tơi có số nhận n vă xét sau: Về tinh thần thái độ học tập, nghiên cứu học viên: th ạc Nội dung kết nghiên cứu luận văn: Tiến độ thực luận văn: sĩ Ki Bố cục trình bày luận văn: đồng chấm luận văn Thạc sỹ nh Đề nghị Học viện cho phép học viên bảo vệ luận văn trước Hội tế Hà Nội, ngày tháng Người nhận xét (Ký, ghi rõ họ tên) năm 2014 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS.Phan Thu Hà – Giáo trình Ngân hàng Thương mại NXB Thống kê – năm 2004 PGS.TS.Nguyễn Thị Mùi - Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại NXB Tài – năm 2008 PGS.TS.Nguyễn Thị Mùi –Quản trị Ngân hàng Thương mại NXB Tài năm 2004 Lu Báo cáo Thường niên năm 2011, 2012, 2013 Ngân hàng TMCP ận Hàng Hải VN Báo cáo Tổng kết năm 2011, 2012, 2013 Ngân hàng TMCP Hàng vă n Hải VN – Chi nhánh Đống Đa th Luật Tổ chức tín dụng (đã sửa đổi bổ sung năm 2004) ạc NXB Chính trị Quốc gia năm 2004 sĩ PGS.TS Lưu Thị Hương, PGS.TS.Vũ Duy Hào – Tài doanh Ki nh nghiệp NXB Kinh tế Quốc Dân năm 2007 Phan Thị Huyền Trang, “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tế Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long”, luận văn thạc sĩ – Học viện Tài năm 2012 Phùng Thị Thu Hà, “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân VPBank – Chi nhánh Bắc Giang”, luận văn thạc sĩ – Học viện Tài năm 2013