Phát triễn hoạt Động cho vay khách hàng cá nhân tại vietcombank tân Định

Đối tượng và phương pháp nghiên cứu > Đối tương nghiên cứu: - Các dịch vụ, sản phẩm, phương thức hoạt động liên quan đến các hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYÊN TẤT THÀNH

KHOA TÀI CHÍNH —KẺ TOÁN

NGTIVEN TAT THANH

BAO CAO THUC TAP

DE TAI:

PHAT TRIEN HOAT DONG CHO VAY KHACH HANG CA NHAN TAI

VIETCOMBANK TAN DINH

GVHD : ThS Phan Bui Gia Thuy

SVTH : Trần Tấn Sang

MSSV : 2000000818 LOP : 20DTCIA

Tp.HCM, tháng năm

NGTITVEN TAT THANH

BAO CAO THUC TAP

ĐÈ TÀI:

PHAT TRIEN HOAT DONG CHO VAY KHACH HANG CA NHAN TAI

VIETCOMBANK TAN DINH

GVHD : ThS Phan Bui Gia Thuy

SVTH : Trần Tấn Sang

MSSV : 200000122 LOP : 20DTCIA

Tp.HCM, tháng năm

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân Hàng TMCP

Ngoại Thương Việt Nam - PGD Nguyễn Trãi Chi nhánh Tân Định đã cho em có được

cơ hội thực tập tại ngân hàng Em cũng xin chân thành cảm ơn anh Huỳnh Công Tâm Trướng Phòng (Phòng giao dịch Nguyễn Trãi), chị Hồ Vĩnh Lan Phó Trưởng

phòng( phòng dịch vụ khách hàng) và chị Phan Thị Diễm Sương _ Kiểm soát viên

(phòng dịch vụ khách hàng) đã tận tình hướng dẫn em cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho em trong công việc nghiên cứu thực tế các lĩnh vực hoạt động của ngân hàng

Em vô cùng biết ơn quý Thầy Cô khoa Tài Chính - Kế Toán trường Đại học

Nguyễn Tất Thành đã truyền đạt cho em những kiến thức quý báu trong 3 năm học vừa qua Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thạc sĩ Phan Bùi Gia Thuý, người thầy tận tâm đã giúp đỡ em hoàn thành thật tốt bài báo cáo thực tập này

Do còn hạn chế về thời gian nghiên cứu thực tế và thời gian thực tập còn ngắn

sẽ có những kiếm khuyết và không tránh khỏi khỏi sự sai sót xảy ra Em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu của các Thầy cô và ban Giám đốc ngân hàng

Cuối cùng, Kính chúc quý Thây cô luôn đồi đào sức khỏe và công tác tốt! Kính chúc Ban Giám đốc, các Anh Chị trong Ngân hàng Vieteombank — PGD Nguyễn Trãi

Chi Nhánh Tân Định luôn hoàn thành tốt chỉ tiêu, nhiều sức khỏe, nhiều niền vui! Và

Ngân hàng Vietcombank ngày một phát triển hơn nữa

Em xin chân thành cảm ơn!

NHAN XÉT

CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

Ngày thang nim (Ky tén)

NHÂN XÉT

CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

TP.HCM, ngày thủng năm 20

(Ký tên)

MỤC LỤC

DANH MUC TU VIET TAT VI

DANH SÁCH CÁC BẢNG, SƠ BO, HINH ANH vn LOI MO DAU VA CAM KET Vill

CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE HOAT DONG CHO VAY KHACH HANG CA

1.2.1 Vị thế của khách hàng cá nhân đối với hoạt động kinh doanh của NHTM 3 1.2.2 Nguồn gốc hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, khẳng định về

1.2.3 Đặc trưng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 4 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 4

1.4.3 Phân loại theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng - - 5555 se 8

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VÉ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-

2.1 Giới thiệu về Ngan Hang TMCP Ngoai Thuong Viét Nam s.ssssesssesssessesseesssessessssees 10

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 10 2.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh 11

2.1.5 Sơ đồ tổ chức ngân hàng Vietcombank 14

2.1.6 Tình hình hoạt động của Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam năm 2022 15

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển 16

IV

2.2.3.2.1 Nhiém vu cu thé phong quan hệ khách hàng: - s52 5 s2 555s¿ 18 2.2.3.3 Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh tại Vietcombank Chỉ nhánh Tân

2.4.4 Sản phẩm cho vay thấu chỉ tài khoản cá nhân 24

CHUONG 3: THUC TRANG HOAT DONG CHO VAY CA NHAN TAI CHI NHANH

3.1 Kết quả hoạt động cho vay KHCN tại NHTMCP Vietcombank — Tân Định 27 3.2 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tai của Vietcombank — Tân Định,

29 3.3 Các nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong cho vay khách hàng cá nhân tại

CHUONG 4: MOT SỐ GIẢI PHAP DAY MANH HOAT DONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG TÂN ĐỊNH 34 4.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN của NHTMCP Vietcombank — chỉ nhanh Tân

4.2 Giải pháp mở rộng cho vay KHCN tại NHTMCP Vietcombank - chỉ nhàãnh Tân

Định 35

4.2.3 Nhóm giải pháp về công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm 37

KET LUAN 39 TAI LIEU THAM KHAO 40

DANH MUC TU VIET TAT

Tir viet tat Day du

ATM Thiết bị rút tiền tự động

POS Điềm chấp nhận thanh toán thé

DANH SÁCH CÁC BẢNG, SƠ ĐỎ, HÌNH ẢNH

Sơ đồ tô chức Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 14

Sơ đồ tổ chức Chi nhánh Tân Định - -+2c2-++22-17

Sơ đỗ phòng quan hệ khách hàng L8

Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh 2Ô

Đồ thị biếu diễn hoạt động kinh doanh của Vieteombank- Tân Định 2020, 2021, P77 trstettettrstetttttttsttttrs2l

Bảng 2: Tình hình huy động vốn qua các năm .22

Bảng 3.1: Dư nợ cho vay KHCN tại Vietcombank - Tân Định .26

Bảng 3.2 Cơ cầu dư nợ cho vay KHCN tại Vietcombank — Tan Dinh theo sản phẩm c0 2 C22 nh nh nh HH KH Ha na nh co co xev 27

Bang 3.3: Tý trọng dư nợ cho vay KHCN trong Tông dư nợ 28

Bảng 3.4: Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN 29

Bảng 4.1: Một số chỉ tiêu kế hoạch cho vay KHCN năm 2023 của Vietcombank — Tân

Bảng 4.1: Một số chỉ tiêu kế hoạch cho vay KHCN năm 2023 của Vietcombank — Tân

VII

LOI MO DAU VA CAM KET

1 Lý do chọn đề tài:

Nắm bắt được nhu cầu của người dân cũng như làm tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng bạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đã triển khai nhiều loại

hình tín dụng cá nhân Đặc biệt là Chí nhánh Tân Định, dựa vào lợi thế nằm ngay

trong khu vực đông đúc cư dân và các khu công nghiệp lân cận, chỉ nhánh đã không ngừng đây mạnh các dịch vụ khách hàng cá nhân, từng bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp với nhu cầu của người dân, đảm bảo an toàn tín dụng Tuy nhiên

Chi nhánh hiện vẫn đang gặp không ít những khó khăn trong hoạt động cho vay cá

nhân dẫn đến những rủi ro tiềm ân gây ra nhiều nợ xấu trong hoạt động tín dụng Đề tài “Phát triễn hoạt động cho vay cá nhân tại Vietcombank —- Tân Định” tìm hiểu những nguyên nhân pây ra những rủi ro chính trong hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng trong giai đoạn 2021 - 2022, để tìm ra những phương hướng khắc phục những rủi ro đó một cách tốt nhất, tạo nên sự phát triển về mục cho vay cá nhân

2 Mục tiêu nghiên cứu

Tìm hiểu và phân tích hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại

Thương Việt Nam ( Vietcombank ) - Chí Nhánh Tân Định Từ đó sẽ đề xuất một số

giải pháp và kiến nghị để khắc phục và nâng cao quá trình hoạt động cho vay KHCN

tại Ngân hàng

3 Đối tượng và phương pháp nghiên cứu

> Đối tương nghiên cứu:

- Các dịch vụ, sản phẩm, phương thức hoạt động liên quan đến các hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) — Chi nhánh Tân

Định

> Phương pháp nghiên cứu:

- Phương pháp luận, giải: đưa ra các số liệu đề từ đó đưa ra nhận xét va đánh giá

- Phương pháp tông hợp, phân tích va thông kê

- Nghiên cứu và tìm hiểu các hồ sợ, tải liệu tại phòng KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam — Chị nhánh Tân Dinh

4 Phạm vi nghiên cứu:

Vill

- Không gian: được thực hiện tại phòng KHCN của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam — Chị nhánh Tân Định

- Thoi gian: 2020 — 2022

- Đề tài tập trung nghiên cứu các số liệu liên quan trong 3 năm gan nhất 2020,2022 của Ngân hàng VCB — Chi nhánh Tân Định

5Š Lời cam đoan:

Em cam kết đề tài này là đích thân em nghiên cứu trong thời gian thực tập tại ngân hàng và đồng thời mọi thông tin của ngân hàng đều được bảo mật đối với Ngân Hàng

TMCP Ngoại Thương Việt Nam Vietcombank Chi nhánh Tân Định

6 Nội dung chuyên đề tốt nghiệp:

° Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

° Chương 2: Giới thiệu về Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh

Tân Định

° Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại chỉ nhánh Tân Định (giai

đoạn 2021-2022)

° Chương 4: Một số giải pháp đây mạnh hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân

hàng TMCP ngoại thương Việt Nam — Chị nhánh Tân Định

CHƯƠNG I1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE HOAT DONG CHO VAY KHACH HANG

và thu nhập hợp pháp, các hình thức sở hữu có thê hỗn hợp, đan kết với nhau hình thành các tô chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp, không phân biệt quan hệ sở hữu đều tự chủ kinh doanh, hợp tác và cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật Theo hướng đó, nền kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu sẽ tạo ra những tiền để cần thiết và đòi hỏi sự ra đời của nhiều loại hình ngân hàng và các tô chức tín dụng khác Để tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động của các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho sự phát triển nền kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp của các tô chức và cá nhân Việc đưa ra khái niệm niệm về NHTM là hết sức cần thiết.Theo luật các tô chức tín dụng của nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam phi:

“Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dich vu ngân hàng với nội dung, thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này đề cấp tín dụng và cung cấp các dịch

vụ thanh toán”

Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM

Theo mục 2- Điều 3- Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về qui chế cho vay của

Tổ chức tín dụng với khách hàng, ta có định nghĩa: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả sốc và lãi” Căn cứ vào bảng tông kết tài sản của các NHTM, chúng ta thấy rằng cho vay luôn là khoản mục chiếm tý lệ lớn nhất trong tông tài sản của ngân hàng và là khoản mục đem

lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng Tuy nhiên rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu

hướng tập trung vào danh mục các khoản cho vay

Tiền cho vay là một món nợ đối với cá nhân hay doanh nghiệp đi vay nhưng lại

là một tài sản đối với ngân hàng So sánh với các tài sản khác khoản mục cho vay có tính lỏng kém hơn vì thông thường chúng không thê chuyên thành tiền mặt trước khi các khoản cho vay đó đến hạn thanh toán Khi một khoản vay được NHTM cấp cho người vay thì người vay mới là bên chủ động: có thê trả ngân hàng tiền vay trước hạn, đúng hạn thậm chí có thể xin gia hạn thêm thời gian trả nợ Còn các NHTMI chỉ được phép quản lý các khoản vay đó tuân theo hợp đồng đã ký, ngân hàng phải thực hiện theo đúng hợp đồng đã ký trừ khi có những sai phạm của khách hàng khi thực hiện hợp đồng

1.1.2 Vai trò của hoạt động cho vay

Đối với Ngân hàng thương mại

Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị tông

tài sản và tao ra tir 1/2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng Đồng thời, rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào các khoản cho vay Tỉnh trạng khó khăn của một ngân hàng thường phát sinh từ các khoản cho vay khó đòi, bắt nguồn từ một

số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, chính sách cho vay không hợp lý và tình trạng suy thoái ngoài dự kiến của nền kinh tế Chính vì thế mà thanh tra ngân hàng thường xuyên kiểm tra các danh mục cho vay của các ngân hàng

Đối với các khách hàng và đối với nền kinh tế

Mọi người đều mong muốn các ngân hàng hỗ trợ cho sự phát triển của cộng đồng địa phương thông qua việc cung cấp các khoản vay, đáp ứng nhu cầu tài chính của doanh nghiệp và người tiêu dùng với một mức lãi suất hợp lý Rõ ràng cho vay là

chức năng hàng đầu của các NHTM để tải trợ cho chí tiêu của doanh nghiệp, cá nhân

và các cơ quan Chính phủ

Thông qua hoạt động cho vay, NHTM đã giúp cho quá trình sản suất kinh doanh của các doanh nghiệp được liên tục và én định, góp phần vào sự ổn định của nên kinh tế Không chỉ có thế hoạt động cho vay còn nâng cao mức sống các tầng lớp dân cư và cả cộng đồng Chính vì thế mà hoạt động cho vay của ngân hàng có mỗi

quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế tại khu vực ngân hàng phục vụ, bởi vì

2

cho vay thúc đây sự tăng trưởng của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh

tế Hơn nữa, thông qua các khoản cho vay của ngân hàng, thị trường sẽ có thêm thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp cho họ có khả năng

nhận thêm các khoản tín dụng mới từ các nguồn khác với chỉ phí thấp hơn

1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

1.2.1 Vị thế của khách hàng cá nhân đối với hoạt động kinh doanh của NHTM Hoạt động trước kia của các NHTM chủ yêu chỉ tập trung vào đôi tượng khách

hang là các doanh nghiệp lớn, các tô chức kinh tế có những khoản vay lớn Mà ít chú trọng đến đối tượng khách hàng là các cá nhân, dẫn đến những lãng phí trong khai thác

tiềm năng cũng như lợi ích từ nhóm đối tượng khách hàng này

Đối tượng khách hàng cá nhân không chỉ là nhóm đối tượng có nhu cầu vay

vốn Mà nhóm đối tượng này còn là một lực lượng cung cấp cho các NHTM một lượng vốn lớn Nguồn vốn này chủ yếu là các khoản tiết kiệm của các cá nhân, vì vậy tính ổn định của nó rất cao tạo thuận lợi cho việc đầu tư vào các tài sản trung và đải hạn của các NHTM

Tạo dựng tốt mối quan hệ với nhóm khách hàng này, các NHTM vừa tiếp cận được các món cho vay phát sinh từ nhu cầu tiêu dùng cũng như mở rộng hoạt động sản

xuất kinh doanh của các khách hàng cá nhân Đồng thời khi có những khoản tiết kiệm

hình thành từ nhóm khách hàng này thì các NHTM đó cũng là nơi mà khách hang thường sẽ lựa chon gui tiền tiết kiệm của mình

Tóm lại khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng có một vị trí rất quan trọng trong hoạt động của bất kỳ một NHTM nào Vị thể cua nó được khẳng định cả trên lý thuyết cũng như trên thực tiễn

1.2.2 Nguồn gốc hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, khẳng định

về tiêu dùng của xã hội

Hoạt động vay mượn trong nên kinh tê có nguồn gôc từ những quan hệ kinh tê

mà tại đó việc thanh toán chi trả không thực hiện được hoặc khó có thê thực hiện được ngay Vì vậy thông qua sự tín tưởng cũng như hiểu biết lẫn nhau mà hoạt động tín dụng từ đó ra đời

Đặc biệt là trone điều kiện kinh tế ngày cảng phát triển, đời sống con người ngày cảng được nâng cao thì sự tiêu dùng của mỗi cá nhân nói riêng và tiêu dùng của toàn xã hội nói chung sẽ ngày cảng được mở rộng cả về quy mô lẫn chất lượng Các cá

nhân có xu hướng tiêu dùng nhằm nâng cao mức sống của mình thoả mãn các nhu cầu

cũng như các mục tiêu, kế hoạch của họ

Tuy nhiên không phải lúc nào các cá nhân cũng có đủ khả năng tài chính dé chi trả cho các nhu cầu đó nøay tại thời điểm phat sinh nhu cau, mac du đây là các nhu cầu hợp lý và rất hiệu quả đối với cá nhân đó Từ đây nhu cầu được vay tiền của nhóm cá nhân này hình thành, và hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng ra đời để đáp ứng nhu cầu này

1.2.3 Đặc trưng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Đặc trưng về khoản vay: Các khoản cho vay đối với khách hàng cá nhân thường

là các khoản có giá trị nhỏ, nhưng, số lượng các khoản vay là rất lớn

Đặc trưng về chất lượng khoản vay: Chất lượng của các khoản vay thường là khá tốt Tuy nhiên các khoản cho vay đối với các khách hàng cá nhân chỉ có chất

lượng tốt khi không có những biến cố từ phía khách hảng Bên cạnh đó các khoản vay

thường có tính rủi ro cao nên nó được các ngân hàng cho vay áp dụng mức lãi suất cao nhất trong bảng lãi suất cho vay áp dụng đối với các khoản vay trong các NHTM Đặc trưng về thời hạn khoản vay: Thời hạn của cá khoản vay chủ yếu là ngắn hạn, một phần là trune hạn và một phần rất nhỏ là dài hạn Điều đó có thê được giải thích phần nảo là do đây là hình thức cho vay với mức lãi suất cao nhất trong các NHTM

1.3 Các nhân tổ ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.3.1 Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng

Đây là những nhân tổ thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng liên quan đến sự phát triên của ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng, bao gồm: Chính sách, công tác tô chức, trình độ lao động, cơ sở vật chất - trang thiết bị Thứ nhất: Chính sách tín đụng của ngân hàng

Có thể nói đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp nhất đến quy mô của hoạt động tín dụng nói chung và của tín đụng ngắn hạn nói riêng Bởi chính sách tín dụng chính

là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi vào đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng

Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng Một chính sách tín dụng đúng đắn là phải

chính sách linh hoạt phù hợp với sự thay đôi của môi trường kinh tế xã hội cũng như

mục tiêu của ngân hàng

Đối với ngân hàng thương mại, chính sách tín dụng đúng đắn phải đảm bảo khả

năng sinh lời của hoạt động tín dụng, trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của nhà nước, đồng thời đảm bảo được tính công bằng

Chính sách tín dụng của ngân hàng ảnh hưởng đến quy mô của tín dụng ngắn hạn ở rất nhiều khía cạnh khác nhau song trực tiếp là ở 3 yếu tổ đó là: lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và các tài sản bảo đảm tiền vay:

Về lãi suất cạnh tranh: đây là yếu tỗ đầu tiên ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng đối với ngân hàng Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ

thu hút được nhiều khách hàng đến với mình Tuy nhiên các ngân hàng không thể hạ

lãi suất thấp hơn hắn so với các ngân hàng khác để thu hút khách mà lãi suất cạnh tranh nảy phải được xác định trên cơ sở quy định chung về lãi suất của hệ thống ngân hàng, lãi suất phải phù hợp với lợi nhuận của ngân hàng, đảm bảo trang trải được chỉ phí của về quản lý, về trả lãi huy động, bù đắp được rủi ro có thê xảy ra

Về phương thức cho vay: Phương thức cho vay đa dạng phong phú, đáp ứng nhu cầu của khách hàng tại từng thời điểm khác nhau là nhân tố quan trọng để mở rộng quy mô hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng

Về tài sản đảm báo tiển vay: Khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng phải đáp ứng các điều kiện, nguyễn tắc vay vốn Trong các điều kiện đó, điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai tro quan trong trong quyét định cho vay của ngân hàng Thứ hai: là công tác tô chức của ngân hàng

Ngân hàng có một cơ cầu tô chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng piữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, p1ữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thông cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hang hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo

5

điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, th eo dõi quản lý chặt chẽ sát sao

khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng

Thứ ba: Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng

Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động quản lý ngân hàng nói chung Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày cảng gay gắt, đòi hỏi trình độ của người lao động ngày càng cao

Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực trong việc quản lý đơn xin vay, định giá tài sản thế chấp , giám sát số tiền vay và

có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay của ngân hàng giúp ngân hàng

có thê có được những khoản tín dụng đảm bảo, ngăn ngừa được những rủi ro khi thực hiện một khoản tín dụng

Thứ tư: Là nhân tô thuộc về cơ sở vật chất của ngân hàng

Trang thiết bị đầy đủ và hiện đại giúp cho ngân hàng có thê phục vụ tốt nhất các nhu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ thực hiện cũng như các dịch vụ bỗ trợ, tạo long tin, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và do đó thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Đặc biệt với sự phát triển như vũ bão về công nghệ thông tin như hiện nay, các trang thiết bị tin hoc đã giúp cho ngân hàng có được thông tin và

xử lý nhanh chóng, kịp thời chính xác, trên cơ sở đó quyết định tín dụng đúng đắn,

không bỏ lỡ thời cơ trong kinh đoanh giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán được thuận tiện, nhanh chóng, chính xác

1.3.2 Các nhân tố khách quan

Tình trạng của nên kinh (ẽ

Tình trạng hiện tại của một nền kinh tế có ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động

kinh tế diễn ra trong nó, và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng không nằm ngoài quy luật đó Thậm chí hoạt động nảy của ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi tình trạng này Khi nền kinh tế trong trạng thái hưng thịnh thì hoạt động của các NHTM cũng trong xu hướng diễn ra mạnh mẽ, khi đó nhu cầu vay tiền của khách hàng

cá nhân cũng gia tăng, cùng với đó là sự gia tăng tronp cạnh tranh piữa các NHTM cảng trở nên gay gắt hơn

Về phía khách hàng

Để đảm bảo khoản tín dụng sử dụng có hiệu quả, mang lại lợi ¡ch cho ngân

hàng góp phần vào sự tăng trưởng vả phát triển kinh tế - xã hội thì khách hàng có vai

trò hết sức quan trọng Một khách hàng có tư cách đạo đức tốt, có tinh hinh tai chính vững vàng, có thu nhập sẽ sẵn sảng hoàn trả đầy đủ những khoản vốn vay của ngân hàng khi đến hạn, qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng Nhân tổ này bao gồm rất nhiều các yếu tô, nhưng chủ yếu là: khả năng tài chính của khách

hàng, năng lực và uy tín của khách hàng

Về phía môi trường pháp lý

Hoạt động tín dụng ngân hàng được qui định chặt chẽ bởi các văn bản qui

phạm pháp luật do NHNN ban hành Các đối tượng khách hàng năm trong chiến lược

mở rộng cho vay của ngân hàng cần được thừa nhận về mặt pháp lý Đây là điều kiện

dé nguol vay von yén tam, manh dan đầu tư, sản xuất còn ngân hàng thì thuận lợi hơn khi ra các quyết định cho vay

Mặt khác như đã phân tích, mở rộng cho vay nhưng vẫn phải duy trì chất lượng

và hiệu quả cho ngân hàng Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, việc thực thí pháp luật không nghiêm sẽ tạo ra kẽ hở trong quản ly tín dụng, sây nên những rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng như khách hàng có hành vi lừa đảo để vay vốn, cán

bộ ngân hàng có hành vi sai trái ảnh hưởng đến chất lượng cho vay

1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân

Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa trên các cơ sở:

1.4.1 Phân loại theo thời hạn cho vay

- Cho vay ngắn hạn: là hình thức cho vay có thời hạn dưới 12 tháng và đuợc

sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn luu động của các hộ kinh doanh cá thể và nhu cầu chỉ tiêu ngắn hạn của các cá nhân

- Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn từ 01 năm đến 05 năm Cho vay trung hạn chủ yêu được sử dụng đề đâu tu mua sắm tài sản cô định, cải tiên

7

hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án

có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tu cho tài sản cô định, cho vay trung hạn còn là nguồn hình thành vốn luu động thuờng xuyên của các hộ

kinh doanh cá thê

- Cho vay đài hạn: có thời hạn trên 05 năm Đây là loại hình đuợc cung cấp nhằm đáp ứng nhụ cầu vốn dài hạn nhu xây dựng nhà máy, nhà ở, mua sim các thiết bị, phuơng tiện vận tải có quy mô lớn

1.4.2 Phân loại theo mục đích cho vay

Cho vay sản xuất kinh doanh: là hình thức cho các đối tượng như cá nhân, hộ gia đình tiến hành các hoạt động sản xuất và lưu thông hàng hóa

Cho vay tiếu dùng: là loại cho vay đễ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân như mua sắm nhà cửa, xe ô tô, các tài sản cá nhân và cho sinh hoạt hàng ngày

1.4.3 Phân loại theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

- Cho vay không có tai san dam bảo: là loại cho vay không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của tổ chức hay cá nhân thứ ba, việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng đó Đối với những khách hàng tốt, là những khách hàng

trung thực trong kinh doanh có khả năng tải chính mạnh, quản trị hiệu quả thì Ngân

hang co thé cap tin dụng dựa vào uy tín của khách hàng đó

- Cho vay có tài sản bảo đảm: là hình thức cho vay dựa trên cơ sở các tài sản thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để Ngân hàng có thêm một nguồn thu nợ thứ hai bỗ sung cho phương án trả nợ ban đầu của khách hàng

1.4.4 Phin loai theo cach thitc cho vay

- Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người ổi vay trực tiếp hoản trả nợ vay cho Ngân hàng

- Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay thông qua các tổ chức tín dụng trung gian Ngân hàng cho vay qua các tô chức, hội, nhóm như hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh Các tô chức này thường liên kết các thành viên để hỗ trợ và bảo vệ quyền lợi của mỗi thành viên

Ngân hàng có thé chuyén một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tô

8

chức trung gian như thu nợ, phát tiền vay Tổ chức trung gian cũng có thể đứng ra bảo đảm cho các thành viên vay, hoặc các thành viên trong nhóm bảo lãnh cho một thành viên di vay Điều nay rất thuận tiện khi người đi vay không có hoặc không đủ tài sản thế chấp

Ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua người bán lé các sản phâm đầu vào của quá trình sản xuất nhằm hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích vay vốn 1.4.5 Phân loại theo phương thức cho vạp

- Cho vay từng lan: Mỗi lần vay vốn KHCN và NHTM thực hiện thủ tục vay von can thiét va ky két hop déng tin dung

- Cho vay theo han muc tin dung) NHTM va KHCN xac dinh va thoa thuan một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định

- C?ho vay theo dự đn ddu tu: NHTM cho KHCN vay vốn đề thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống

- Cho vay tra gop: Khi vay vốn, NHTM và KHCN xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay

- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: NHTM cam kết đảm bảo sẵn sàng

cho KHCN vay vốn trong pham vi han mức tín dụng nhat dinh

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: NHTM chấp thuận cho KHCN được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tô chức tín dụng Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, NHTM và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

- Cho vay theo hạn mức thấu chỉ: Là việc cho vay mà NH thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tải khoản thanh toán của

khách hàng phủ hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt

Nam về hoạt động thanh toán qua các tô chức cung ứng dịch vụ thanh toán

- Các phương thức cho vay khác: mà pháp luật không cắm, phù hợp với quy

định tại Quy chế nảy và điều kiện hoạt động kinh doanh của NHTM và đặc điểm của khách hàng vay

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VẺ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH

2.1 Giới thiệu về Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

và cấp bô sung lần thứ hai ngày 08/05/2003

Mã số thuế 0100112437 tại Cục thuế Hà Nội

Tài khoản số 453100301 mở tại Sở giao dich Ngan Hang Nha Nước Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam trước đây, nay là Ngân hàng TMCP Ngoại

Thương Việt Nam (Vietcombank) chính thức đi vào hoạt động ngày 01/4/1963,

với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt

Nam) Là ngân hàng Thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn

thực hiện thí điểm cô phần hoá, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chính thức hoạt động với tư cách là một Ngân hàng TMCP vào ngày 02/6/2008 sau khi

10

thực hiện thành công kế hoạch cô phân hóa thông qua việc phát hành cô phiếu lần đầu ra công chúng Ngày 30/6/2009, cỗ phiếu Vietcombank (mã chứng khoán VCB) chính thức được niêm vết tại Sở GIao dịch Chứng khoán TPHCM Trải qua gần 50 năm xây dựng và phát triển, Vieteombank đã có những đóng gop quan trong cho sự ôn định và phát triển của kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò của một ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực vả toàn cầu

Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày nay đã trở thành một ngân hàng đa năng hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đây đủ các dịch vụ tải chính hàng đầu trong lĩnh vực Thương mại quốc tế; trong các hoạt động truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án cũng như mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ và các công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử

2.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh

- Tam nhìn chiến lược của ngân hàng: “Xây dựng Vietcombank thành tập đoàn đầu tư tài chính ngân hàng đa năng trên cơ sở áp dụng cac thông lệ quốc tế tốt nhất duy tri vai tro chu dao tại Việt Nam va tro thành một trong

70 định chế tài chính hàng đầu Châu Á vào năm 2015-2020, có phạm vi

quốc tế”

- Sứ mệnh Vietcombank đặt ra là: Luôn mang đến khách hàng sự thành đạt; Bảo đảm tương lai trong tầm tay của khách hàng: Sự thuận tiện trong giao dịch và các hoạt động thương mại trên thị trường

2.1.3 Hoạt động chính của ngần hàng

- _ Trọng tâm là các hoạt động ngân hàng thương mại với lĩnh vực truyền thông

là ngân hàng bán buôn (chuyên kinh doanh phục vụ khách hàng là các doanh nghiệp)

11

- _ Hoạt động ngân hàng bán lẻ bao gồm: Hoạt động trong lĩnh vực tiêu dùng: dịch vụ cho vay gắn với bất động sản, cho vay cầm cố, cho vay mua nhà; kinh doanh dịch vụ tài chính

- Bao hiém bao gom: Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm

- _ Ngân hàng đầu tư: Kinh doanh và đầu tư chứng khoán; hoạt động quản lý tài sản/ quỹ đầu tư

- Dich vu tu van mua, ban, chia tach va sat nhập công ty Và một số dịch vụ

tài chính khác

- - Bên cạnh đó, VCB cũng có các hoạt động phi tài chính như: Kinh doanh và đầu tư bất động sản; đầu tư xây dựng và phát triển các dự án kết cầu hạ tầng:

nhận tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gui, trai phiếu, kỳ phiếu và các giấy

tờ có giá trị khác đề huy động vốn, vay vốn của các tô chức tín dung trong

và ngoài nước, vay vốn của Ngân hàng nhà nước và các hình thức huy động vốn khác theo quy định

- Các hoạt động tín dụng: cấp tín dụng dưới hỉnh thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tải chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

- Dich vụ thanh toán và ngân quỹ: mở tài khoản, cung ứng các phương tiện thanh toán trong nước và ngoài nước, thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt, ngân phiếu thanh

toán cho khách hàng

- _ Một số hoạt động khác như góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền

tệ, thực hiện các nghiệp vụ mua bán giấy tờ có giá bằng ngoại tệ và USD, kinh doanh ngoại hối và vàng, nghiệp vụ uỷ thác và đại lý, cung ứng các

dịch vụ bảo hiểm, kinh doanh các nghiệp vụ chứng khoán thông qua công ty

trực thuộc, cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ

2.1.4 Mạng lưới hoat dong

Sau gan nửa thế ký hoạt động trên thị trường, Vietcombank hiện có trên 12.500 cán bộ nhân viên, với gan 400 Chi nhanh/Phong Giao dịch/Văn phòng dai dign/Don vi

12

thành viên trong và ngoài nước, gồm Hội sở chính tại Hà Nội, 1 Sở Giao dịch, 78 chị nhánh và hơn 304 phòng giao dịch trên toàn quốc, 3 công ty con tại Việt Nam, 2 công

ty con tại nước ngoài, Ì văn phòng đại diện tại Sineapore, 5 công ty liên doanh, liên kết Bên cạnh đó, Vietcombank còn phát trién một hệ thống Autobank với 1.700 ATM

và 22.000 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc Hoạt động ngân hảng

còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.300 ngân hàng đại lý tai 100 quốc gia và vùng

lãnh thổ

13

2.1.5 Sơ đồ tô chức ngân hàng Vietcombank

| DAI HOI DONG CO ĐÔNG |

Trung tâm Tài trợ || Tịn dụng

Sở Giao Dịch & 78 Chỉ Nhánh | | Vietcombank Tower |

| Công Ty Cho Thuê Tài Chính |