luận án tiến sĩ kinh tế phát triển hoạt động tài chính vi mô tại vùng kinh tế trọng điểm miền trung

LỜI CẢM ƠN Tác giả luận án xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến các nhà khoa học, các chuyên gia của Ngân hàng nhà nước Việt Nam; Lãnh đạo Nhóm công tác Tài chính vi mô Việt Nam; Lãnh đạo c

NGUYỄN THỊ HẠNH

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG

LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ

HÀ NỘI - 2021

NGUYỄN THỊ HẠNH

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG

Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng

LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ

2 PGS.TS NGUYỄN THỊ MÙI

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của riêng tôi Các số liệu, kết quả nghiên cứu trong luận án là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng và chính xác Những kết luận khoa học của luận án là mới và chưa có tác giả công bố trong bất cứ công trình khoa học nào

Hà Nội, ngày tháng năm 2021

Tác giả luận án

Nguyễn Thị Hạnh

LỜI CẢM ƠN

Tác giả luận án xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến các nhà khoa học, các chuyên gia của Ngân hàng nhà nước Việt Nam; Lãnh đạo Nhóm công tác Tài chính

vi mô Việt Nam; Lãnh đạo chi nhánh Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Chính sách

xã hội, Quỹ tín dụng nhân dân các tỉnh thành khu vực trọng điểm miền Trung; các Thầy Cô giảng dạy và quản lý chương trình nghiên cứu sinh của Học viện Tài chính

đã hướng dẫn, góp ý, chia sẻ tài liệu và các số liệu quý báu để tác giả hoàn thành luận án

Lời tri ân sâu sắc xin được gửi đến hai nhà khoa học PGS.TS Nguyễn Văn Dần và PGS.TS Nguyễn Thị Mùi đã hướng dẫn tận tình, tâm huyết và giúp đỡ nhiệt tình cho tác giả trong suốt thời gian thực hiện luận án cho đến kết quả hôm nay Tác giả xin gửi lời biết ơn về sự động viên, chia sẻ và tạo điều kiện tốt nhất từ gia đình, các anh chị, bạn bè và đồng nghiệp đã đồng hành cùng tác giả trong quá trình nghiên cứu, tạo động lực to lớn cho tác giả hoàn thành luận án

Xin trân trọng cảm ơn!

Hà Nội, ngày tháng năm 2021

Tác giả luận án

Nguyễn Thị Hạnh

MỤC LỤC

Trang

Lời cam đoan i

Lời cảm ơn ii

Mục lục iii

Danh mục chữ viết tắt vii

Danh mục thuật ngữ sử dụng trong đề tài ix

Danh mục các bảng x

Danh mục các biểu đồ xi

Danh mục các hình vẽ xii

MỞ ĐẦU 1

Chương 1: TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 9

1.1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN ÁN 9

1.1.1 Nghiên cứu về quy mô cung ứng dịch vụ và tính bền vững các của các tổ chức TCVM 9

1.1.2 Nghiên cứu về khả năng tiếp cận dịch vụ TCVM của khách hàng 17

1.1.3 Nghiên cứu về tác động của TCVM đến giảm nghèo 22

1.2 KHOẢNG TRỐNG VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 27

1.2.1 Khoảng trống nghiên cứu 27

1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu 28

Kết luận chương 1 29

Chương 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM CỦA QUỐC GIA 30

2.1 TỔNG QUAN VỀ TÀI CHÍNH VI MÔ 30

2.1.1 Sự ra đời Tài chính vi mô 30

2.1.2 Khái niệm tài chính vi mô 31

2.1.3 Các tổ chức tài chính vi mô 32

2.1.4 Các dịch vụ tài chính vi mô 34

2.1.5 Mối quan hệ giữa tài chính vi mô, tài chính toàn diện và tín dụng chính sách 39

2.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ 43

2.2.1 Quan điểm phát triển hoạt động tài chính vi mô 43

2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động tài chính vi mô 46

2.2.3 Yếu tố tác động đến sự phát triển hoạt động tài chính vi mô 49

2.3 VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM VÀ VAI TRÒ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM 53

2.3.1 Vùng kinh tế trọng điểm của quốc gia 53

2.3.2 Tầm quan trọng của việc phát triển hoạt động TCVM đối với vùng kinh tế trọng điểm 55

2.4 KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VÀ BÀI HỌC VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ CHO VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM QUỐC GIA 58

2.4.1 Kinh nghiệm quốc tế về phát triển hoạt động tài chính vi mô cho vùng kinh tế trọng điểm quốc gia 58

2.4.2 Bài học về phát triển hoạt động TCVM cho vùng kinh tế trọng điểm miền Trung 63

Kết luận chương 2 66

Chương 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG 67

3.1 KHÁI QUÁT VỀ ĐIỀU KIỆN TỰ NHIÊN, KINH TẾ VÀ XÃ HỘI CỦA VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG LIÊN QUAN ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ 67

3.1.1 Khái quát về điều kiện tự nhiên, kinh tế và xã hội của vùng KTTĐ miền Trung 67

3.1.2 Thực trạng đói nghèo tại vùng KTTĐ miền Trung 70

3.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ TẠI VIỆT NAM THỜI GIAN QUA 76

3.2.1 Sự ra đời và cơ sở pháp lý hoạt động TCVM tại Việt Nam 76

3.2.2 Mạng lưới tổ chức TCVM hoạt động tại Việt Nam 78

3.2.3 Thực trạng cung cấp dịch vụ TCVM tại Việt Nam thời gian qua 82

3.2.4 Đánh giá chung về thực trạng hoạt động TCVM tại Việt Nam 83

3.3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ TẠI

VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG 85

3.3.1 Phát triển hoạt động TCVM qua chỉ tiêu quy mô và chất lượng dịch vụ tại vùng KTTĐ miền Trung 87

3.3.2 Thực trạng phát triển khả năng tiếp cận dịch vụ của khách hàng TCVM tại vùng KTTĐ miền Trung 104

3.3.3 Tác động của phát triển hoạt động TCVM đến thu nhập và giảm nghèo tại vùng KTTĐ miền Trung 115

3.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG THỜI GIAN QUA 121

3.4.1 Những kết quả đạt được 121

3.4.2 Những hạn chế 122

3.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế 124

Kết luận chương 3 128

Chương 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG ĐẾN NĂM 2030 129

4.1 QUAN ĐIỂM, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG ĐẾN NĂM 2030 129

4.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội vùng KTTĐ miền Trung đến năm 2030 129

4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tài chính vi mô tại Vùng KTTĐ miền Trung đến năm 2030 130

4.1.3 Định hướng chính sách hướng tới mục tiêu phát triển hoạt động của các tổ chức TCVM 136

4.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG ĐẾN NĂM 2030 137

4.2.1 Nhóm các giải pháp về tài chính 137

4.2.2 Nhóm giải pháp về năng lực 140

4.2.3 Nhóm giải pháp về công nghệ 144

4.2.4 Giải pháp hỗ trợ phát triển hoạt động TCVM 148

4.3 LỘ TRÌNH THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP 152

4.3.1 Giai đoạn từ năm 2021 đến năm 2025 152

4.3.2 Giai đoạn từ năm 2026 đến năm 2030 153

4.4 KHUYẾN NGHỊ CHÍNH SÁCH VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ TẠI VÙNG KINH TẾ TRỌNG ĐIỂM MIỀN TRUNG 154

4.4.1 Đối với Chính phủ 154

4.4.2 Đối với Bộ, Ngành liên quan 156

4.4.3 Đối với UBND tỉnh, thành phố thuộc vùng KTTĐ miền Trung 159

Kết luận chương 4 162

KẾT LUẬN 163

DANH MỤC CÁC CÔNG TRÌNH CÔNG BỐ CÓ LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN ÁN CỦA NGHIÊN CỨU SINH 165

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 166

PHỤ LỤC 172

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

1 Danh mục chữ viết tắt tiếng Việt

Chữ viết tắt Nguyên nghĩa tiếng Việt

CT-XH Chính trị - Xã hội

Bộ LĐ-TBXH Bộ Lao động-Thương binh xã hội

KTTĐ Kinh tế trọng điểm

LHPNVN Liên hiệp phụ nữ Việt Nam

NHCSXH Ngân hàng chính sách xã hội

NHHTX Ngân hàng Hợp tác xã

NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

NHTM Ngân hàng thương mại

SXKD Sản xuất kinh doanh

TCTD Tổ chức tín dụng

TCVM Tài chính vi mô

TDND Tín dụng nhân dân

TGTK Tiền gửi tiết kiệm

TK&VV Tiết kiệm và vay vốn

TMCP Thương mại cổ phần

TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn - Một thành viên

TYM Tổ chức Tài chính quy mô Nhỏ Tình Thương

UBND Ủy ban nhân dân

2 Danh mục chữ viết tắt tiếng Anh

Chữ viết tắt Nguyên nghĩa tiếng Việt Nguyên nghĩa tiếng Anh

ADB Asia Development Bank Ngân hàng phát triển Châu Á

ATM Automated teller machine Máy rút tiền tự động

CAR Capital Adequacy Ratio Tỷ lệ an toàn vốn

CGAP Consultative Group To

Assist The Poor

Tổ chức tư vấn và hỗ trợ người nghèo

CIC Credit Information Center Trung tâm thông tin tín dụng

CMA Citi Micro-entrepreneur

award

Giải thưởng doanh nhân vi mô Citi

DEA Data Envelopment

Analysis

Phân tích bao dữ liệu

FSS Financial Self Sustainablity Bền vững tài chính

GDP Gross domestic product Tổng thu nhập quốc dân

Grameen

Bank (GB)

Grameen Bank Ngân hàng Grameen ở

Bangladesh IFAD International Fund for

Agricultural Development

Quỹ phát triển nông nghiệp quốc tế

IFC International Finance

Corporation

Công ty tài chính quốc tế

MFI Micro Finance institutions Tổ chức tài chính vi mô

MIS Management Information

System

Hệ thống quản lý thông tin

NGOs Non-governmental

organization

Tổ chức phi chính phủ

OSS Opeeration Self

Sustainablity

Bền vững hoạt động

PESO PESO Đơn vị tiền tệ Philippin

ROA Return On Assets Lợi nhuận trên tổng tài sản

ROE Return On Equity Lợi nhuận trên vôn chủ sở hữu

WSBI World Savings Banks

Institute

Ngân hàng tiết kiệm thế giới

DANH MỤC THUẬT NGỮ SỬ DỤNG TRONG ĐỀ TÀI

Tài chính vi mô

(TCVM)

TCVM được coi là một phương pháp phát triển kinh

tế nhằm mang lại lợi ích cho cư dân thu nhập thấp (kể cả phụ nữ và nam giới)

[54]

Hoạt động

TCVM

Hoạt động TCVM bao gồm việc cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng TCVM, nhận tiền gửi tiết kiệm của khách hàng TCVM dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm bắt buộc, tiền gửi tiết kiệm tự nguyện

[38]

Khách hàng

TCVM

Khách hàng TCVM là cá nhân thuộc hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, hộ có mức sống trung bình, cá nhân có thu nhập thấp, DN siêu nhỏ

[38]

Chương trình, dự

án TCVM

Chương trình, dự án hoạt động TCVM và một số hoạt động khác nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng TCVM, không vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần tạo việc làm, thực hiện xóa đói giảm nghèo

[38]

Tổ chức TCVM Tổ chức TCVM là loại hình tổ chức tài chính tín

dụng chủ yếu thực hiện một số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của các cá nhân, hộ gia đình

có thu nhập thấp và DN siêu nhỏ

[37]

Tổ chức phi

chính phủ trong

nước

Tổ chức phi chính phủ trong nước là hội, quỹ xã hội, quỹ từ thiện và các loại hình tổ chức xã hội khác do

cá nhân, tổ chức thành lập hoạt động thường xuyên nhằm mục địch hỗ trợ phát triển, không vì mục tiêu lợi nhuận phù hợp với điều lệ pháp luật Việt Nam

[38]

Tổ chức phi

chính phủ nước

ngoài

Tổ chức phi chính phủ nước ngoài là tổ chức phi chính phủ, các quỹ xã hội, quỹ tư nhân và các loại hình tổ chức xã hội, tổ chức phi lợi nhuận thành lập theo pháp luật nước ngoài được phép hoạt động theo pháp luật Việt Nam

[38]

Tiết kiệm bắt

buộc

Tiết kiệm bắt buộc là số tiền mà khách hàng TCVM phải gửi theo chương trình, dự án TCVM

[38]

Tiết kiệm tự

nguyện

Tiết kiệm tự nguyện là số tiền mà khách hàng TCVM

tự nguyện gửi vào chương trình, dự án TCVM

[38]

DANH MỤC CÁC BẢNG

Trang

Bảng 3.1: Dư nợ tín dụng vi mô của NHCSXH tại vùng KTTĐ miền

Trung giai đoạn 2015-2019 87 Bảng 3.2: Tỷ lệ thu nợ tín dụng vi mô của NHCSXH tại vùng KTTĐ

miền Trung giai đoạn 2017-2019 89 Bảng 3.3: Tỷ lệ thu lãi tín dụng vi mô của NHCSXH tại vùng KTTĐ

miền Trung giai đoạn 2017-2019 89 Bảng 3.4: Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng vi mô của NHCSXH

tại vùng KTTĐ miền Trung giai đoạn 2017-2019 91 Bảng 3.5: Kết quả huy động tiết kiệm của khách hàng vi mô NHCSXH tại

vùng KTTĐ miền Trung giai đoạn 2015-2019 92 Bảng 3.6: Dư nợ cho vay của Quỹ TDND các địa phương vùng KTTĐ

miền Trung giai đoạn 2015-2019 94 Bảng 3.7: Quy mô và chất lượng dịch vụ tín dụng của các CT/DA TCVM

tại vùng KTTĐ miền Trung năm 2019 102 Bảng 3.8: Quy mô huy động TGTK của các CT/DA TCVM tại vùng

KTTĐ miền Trung năm 2019 103 Bảng 3.9: Các chỉ tiêu thể hiện khả năng tiếp cận vốn vay TCVM của

khách hàng vi mô tại vùng KTTĐ miền Trung năm 20190 105 Bảng 3.10: Các chỉ tiêu thể hiện khả năng huy động TGTK của các tổ

chức TCVM tại vùng KTTĐ miền Trung năm 2019 107 Bảng 3.11: Cơ cấu nguồn thu nhập của hộ nông dân năm 2018 115

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

Trang

Biểu đồ 3.1: Tốc độ tăng trưởng kinh tế của các địa phương vùng KTTĐ

miền Trung giai đoạn 2011-2019 68 Biểu đồ 3.2: Thu nhập trung bình người/năm của các địa phương vùng

KTTĐ miền Trung giai đoạn 2011-2019 69 Biểu đồ 3.3: Tỷ lệ hộ nghèo các địa phương vùng KTTĐ miền Trung giai

đoạn 2010-2019 70 Biểu đồ 3.4: Số hộ nghèo các địa phương vùng KTTĐ miền Trung giai

đoạn 2015-2019 72 Biểu đồ 3.5: Tỷ lệ hộ cận nghèo các địa phương vùng KTTĐ miền Trung

giai đoạn 2015-2019 73 Biểu đồ 3.6: Tỷ lệ hộ nghèo các huyện vùng KTTĐ miền Trung thuộc 64

huyện nghèo cả nước năm 2019 74 Biểu đồ 3.7: Số lượng các tổ chức hoạt động TCVM theo loại hình tổ chức 80 Biểu đồ 3.8: Số lượng các tổ chức TCVM phân theo địa bàn hoạt động 81 Biểu đồ 3.9: Tổng dư nợ cho vay của các tổ chức TCVM VN giai đoạn

2015-2019 82 Biểu đồ 3.10: Tổng số dư TGTK tại các tổ chức TCVM giai đoạn 2015-2019 83 Biểu đồ 3.11: Số lượng các tổ chức cung ứng dịch vụ TCVM tại vùng

KTTD miền Trung 85 Biểu đồ 3.12: Thị phần khách hàng tín dụng TCVM tại vùng KTTD miền

Trung 86 Biểu đồ 3.13: Tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng vi mô của NHCSXH tại vùng

KTTĐ miền Trung giai đoạn 2017-2019 90 Biểu đồ 3.14: Dư nợ cho vay của Quỹ TDND các địa phương vùng KTTĐ

miền Trung giai đoạn 2015-2019 95 Biểu đồ 3.15: Số dư TGTK của Quỹ TDND các địa phương vùng KTTĐ

miền Trung giai đoạn 2015-2019 96

Biểu đồ 3.16: Tỷ lệ nợ quá hạn của Quỹ TDND các địa phương vùng

KTTĐ miền Trung năm 2019 97

Biểu đồ 3.17: Mức độ tiếp cận vốn vay của khách hàng TCVM 106

Biểu đồ 3.18: Nguồn thông tin về dịch vụ TCVM khách hàng tiếp cận 110

Biểu đồ 3.19: Mức độ hỗ trợ tiếp cận của khách hàng TCVM 111

Biểu đồ 3.20: Mức độ chi phí tiếp cận của khách hàng TCVM 113

Biểu đồ 3.21: Thay đổi thu nhập-chi tiêu sau khi vay vốn của khách hàng TCVM tại vùng KTTĐ miền Trung 116

Biểu đồ 3.22: Thay đổi mức sống sau khi vay vốn của khách hàng TCVM tại vùng KTTĐ miền Trung 117

Biểu đồ 3.23: Trình độ học vấn của khách hàng TCVM tại vùng KTTĐ miền Trung 118

Biểu đồ 3.24: Công tác hỗ trợ nâng cao nhận thức cho khách hàng TCVM tại vùng KTTĐ miền Trung 119

Biểu đồ 3.25: Công tác hỗ trợ SXKD cho khách hàng TCVM tại vùng KTTĐ miền Trung 120

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Trang Hình 2.1: Các sản phẩm tín dụng vi mô do các tổ chức TCVM cung cấp 35

Hình 3.1: Các tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM tại Việt Nam 79

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Đói nghèo luôn là vấn đề rất quan trọng được các quốc gia trên thế giới quan tâm sâu sắc Bởi vì đói nghèo là nguyên nhân của sự bất bình đẳng về thu nhập, kém đa dạng trong phát triển kinh tế, thiếu tính an toàn cho xã hội

và ảnh hưởng đến cả vấn đề chính trị Việc thực hiện xóa đói giảm nghèo là con đường đưa nền kinh tế quốc gia phát triển, bảo vệ được môi trường kinh

tế - xã hội và duy trì tăng trưởng kinh tế bền vững Tại Việt Nam, công tác xóa đói giảm nghèo thuộc chương trình mục tiêu quốc gia, đã được Đảng và Nhà nước quan tâm, đặt lên hàng đầu với các nhóm chính sách khác nhau đã tác động đến việc cải thiện thu nhập cho người nghèo, tăng khả năng tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản, hỗ trợ người nghèo chống đỡ những rủi ro, tổn thất trong đời sống Trong đó, tiếp cận tài chính là điều quan trọng đối với người nghèo, mặc dù nguồn tài chính rất nhỏ nhưng giúp người nghèo có các điều kiện tài chính nhằm tạo công ăn việc làm, cải thiện thu nhập, nâng cao mức sống của người nghèo

Tài chính vi mô (TCVM) ra đời, đóng vai trò đặc biệt quan trọng đối với

sự phát triển kinh tế xã hội của mỗi quốc gia thông qua sự hỗ trợ công cuộc xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế tài chính toàn diện TCVM luôn đồng hành cùng với những hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, hộ có mức sống trung bình, cá nhân có thu nhập thấp, DN siêu nhỏ, đây là đối tượng dễ bị tổn thương nhất trong xã hội Bởi đời sống kinh tế khó khăn, chủ yếu sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng lớn các yếu tố thiên tai, dịch bệnh, có mức sống thấp và mới chỉ đảm bảo các điều kiện sinh hoạt tối thiểu Đời sống tinh thần chưa được chú trọng đến các hoạt động như văn hóa, giáo dục và y tế

Trong thời gian qua, hoạt động TCVM tại Việt Nam có những bước phát triển vượt bậc về quy mô và chất lượng hoạt động nhưng công tác tiếp cận các dịch vụ TCVM như tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm và các dịch vụ phi tài chính khác của người nghèo còn nhiều vướng mắc nhất định Công tác tổ chức hoạt