Hoạt Động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh Đông sài gòn phòng giao dịch quận 9

HỒ CHÍ MINH ---BÁO CÁO THỰC TẬP HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN - PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN 9 Si

GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - BIDV

The full name of the bank is the Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam, commonly referred to as BIDV.

 Trụ sở chính : Tháp BIDV, 194 Trần Quang Khải, Phường Lý Thái Tổ, Quận Hoàng Kiếm, TP Hà Nội.

 Website: WWW.BIDV.COM.VN

Hình 1-1 Logo chính chức của BIDV

 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển

26/04/1957: Thành lập với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, trực thuộc

17/05/1957: Thành lập 11 chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết

15/11/1976: Mở rộng quy mô hoạt động ra toàn quốc

24/06/1981: Đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

14/11/1990: Đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

01/01/1995: Chính thức chuyển đổi hoạt động theo mô hình Ngân hàng thương mại

23/03/1996: Trở thành Doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt

27/12/2000: Đón nhận Danh hiệu “Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới” 25/04/2007: Đón nhận Huân chương Hồ Chí Minh

28/12/2011: Phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng (IPO)

01/05/2012: Chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

24/01/2024: Cổ phiếu BIDV (mã BID) chính thức niêm yết trên sàn chứng khoán

25/05/2021: Sáp nhập thành công Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà đồng bằng Sông Cửu Long (MHB) vào hệ thống BIDV

Vào ngày 11 tháng 11 năm 2019, BIDV đã hoàn tất giao dịch chiến lược với Tập đoàn Tài chính Hana từ Hàn Quốc, đồng thời công bố Hana trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài nắm giữ 15% vốn điều lệ của ngân hàng này.

10/01/2021: Ban hành chiến lược phát triển kinh doanh của BIDV đến năm

26/04/2022: Chính thức áp dụng nhận diện thương hiệu mới

GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN - PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN 9

Sơ đồ tổ chức

Bộ máy quản lý tại PGD Quận 9 được tổ chức gọn nhẹ và hoạt động hiệu quả, phù hợp với trình độ và năng lực của từng cá nhân Cán bộ quản lý có trình độ cao và kinh nghiệm chuyên môn, đảm bảo sự phát triển bền vững cho đơn vị.

Hình 1-2 Sơ đồ tổ chức của BIDV – PGD Quận 9

Chức năng phòng ban

 Quản lý điều hành và chịu trách nhiệm bao quát các hoạt động kinh doanh của phòng giao dịch

 Giám sát việc thực hiện, triển khai qui trình, qui chế, hoạt động của PGD

 Nắm bắt thông tin kịp thời, đầy đủ để đề xuất điều chỉnh biện pháp bảo đảm phù hợp với khách hàng trong quá trình trả nợ

 Chỉ đạo việc thực hiện các nhiệm vụ của Bộ phận quản lý khách hàng công tác tại phòng

 Giám sát việc thực hiện, triển khai quy trình, quy chế, hoạt động của PGD

Kiểm soát chứng từ kế toán phê duyệt theo phân cấp công việc là cần thiết để đảm bảo tuân thủ quy trình nghiệp vụ của BIDV và các quy định pháp luật Việc này cũng giúp thực hiện quản lý nghiệp vụ theo sự phân công của giám đốc, góp phần nâng cao hiệu quả công việc.

Cán bộ quản lý khách hàng

Cán bộ quản lý khách hàng

Cán bộ quản lý khách hàng

Cán bộ quản lý khách hàng

Kiểm soát là yếu tố quan trọng để đảm bảo hạch toán chính xác các nghiệp vụ kinh tế phát sinh Đồng thời, cần kiểm soát chất lượng các hoạt động giao dịch với khách hàng, đảm bảo tính nhanh chóng, chính xác, đầy đủ, kịp thời, an toàn và bảo mật.

 Thực hiện chức năng thu, chi tiền mặt và giao dịch gửi, rút tiền trên tài khoản của khách hàng.

 Nhận và chi trả chuyển tiền trong nước và nước ngoài cho khách hàng

 Thực hiện giải ngân, thu nợ tiền vay và thực hiện mở đóng tài khoản cho

Giải quyết các vấn đề phát sinh cho khách hàng là một nhiệm vụ quan trọng, đồng thời tư vấn để cung cấp dịch vụ ngân hàng và các giao dịch khác theo mong muốn của khách hàng.

 Tư vấn KH để cung cấp các dịch vụ, sản phẩm

• Cán bộ quản lý khách hàng:

Tiếp xúc với khách hàng, dựa trên nhu cầu và khả năng cung ứng dịch vụ, chúng tôi hướng dẫn và tư vấn khách hàng hoàn tất các thủ tục cần thiết theo quy định của Ngân hàng.

 Thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vốn về uy tín, năng lực kinh doanh, quy mô hoạt động, khả năng tài chính,

Tìm kiếm khách hàng là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của Ngân hàng BIDV, bao gồm việc cung cấp các dịch vụ vay và bán tất cả sản phẩm hiện có Ngân hàng không chỉ tập trung vào cho vay mà còn chú trọng vào việc bán và bán chéo các sản phẩm, nhằm tối đa hóa giá trị cho khách hàng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

 Lập tờ trình thẩm định hoặc báo cáo thẩm định theo quy trình của Ngân hàng và trình cấp trên để xét duyệt cho vay hay từ chối

 Lập hợp đồng tín dụng và các hồ sơ giải ngân theo yêu cầu của khách hàng

 Kiểm tra sử dụng vốn vay theo quy định của Ngân hàng và theo dõi việc trả nợ gốc và lãi vay theo hợp đồng

Thực hiện tất toán hợp đồng và giải quyết tài sản thế chấp là bước quan trọng trong quá trình quản lý hợp đồng Đôn đốc khách hàng hoàn thành đầy đủ và đúng hạn các cam kết, nghĩa vụ theo hợp đồng giúp đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong giao dịch.

Hoạt động chính của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chí nhánh Đông Sài Gòn - Phòng Giao dịch quận 9

tư và Phát triển Việt Nam – Chí nhánh Đông Sài Gòn - Phòng Giao dịch quận 9

BIDV – PGD Quận 9 đang nâng cao năng lực điều hành và kiểm soát rủi ro, với sự tăng trưởng mạnh mẽ trong các hoạt động kinh doanh như huy động vốn, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng cung cấp một loạt sản phẩm dịch vụ hiện đại, tiện ích, phục vụ đa dạng nhu cầu của cả khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, ngày càng đáp ứng tốt hơn mong đợi của khách hàng.

BIDV – PGD Quận 9 sở hữu mạng lưới rộng khắp và kết nối thanh toán quốc tế qua hệ thống Swift, cùng với các kết nối song phương với 7 định chế tài chính lớn như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Công thương, và Citibank Đồng thời, ngân hàng cũng kết nối đa phương với 4 định chế tài chính khác như Laovietbank và Deustch Bank, đồng thời mở rộng hợp tác với nhiều ngân hàng khác Dịch vụ thanh toán của BIDV rất tiện lợi và có mặt ở mọi nơi Sản phẩm của BIDV – Chi nhánh Đông Sài Gòn và BIDV – PGD Quận 9 rất đa dạng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

• Khách hàng cá nhân: Tiền gửi – tiết kiệm, tín dụng cá nhân, ngân hàng điền tử

• Khách hàng doanh nghiệp: Tín dụng bảo lãnh, tiền gửi, tài trợ xuất nhập khẩu

• Định chế tài chính: sản phẩm tiền gửi, sản phẩm dịch vụ, kinh doanh vốn và tiền tệ

Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn - PGD Quận 9 giai đoạn

Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn - PGD Quận 9 giai đoạn 2021 – 2023

Bảng 1-1 Kết quả huy động vốn và dư nợ tín dụng của BIDV PGD quận 9 giai đoạn 2021-2023 Đơn vị: Tỷ đồng

Dư nợ cấp tín dụng

Nguồn: Báo cáo nội bộ tình hình hoạt động BIDV- PGD Quận 9 giai đoạn 2021-2023

BIDV PGD Quận 9 đã thực hiện tốt hoạt động huy động vốn, với tổng nguồn vốn huy động năm 2021 đạt 903.690 tỷ đồng, và tăng lên 964.320 tỷ đồng vào năm 2022 và 1.002.989 tỷ đồng vào năm 2023, cho thấy mức tăng trưởng ổn định Mặc dù tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động năm 2023/2022 chỉ tăng khoảng 2.7% so với năm 2022/2021 do lãi suất huy động suy giảm, nhưng nhìn chung, nguồn vốn huy động của BIDV PGD Quận 9 vẫn tăng đều và ổn định, phản ánh hiệu quả trong công tác huy động vốn của ngân hàng.

BIDV đạt được thành công nhờ vào khả năng linh hoạt trong lãi suất huy động, sự đa dạng trong các sản phẩm huy động vốn, thái độ nhiệt tình của nhân viên và uy tín vững chắc trong bối cảnh thị trường bất ổn.

Tại BIDV – PGD Quận 9, lãi suất huy động giảm đã dẫn đến sự tăng trưởng hạn chế trong hoạt động huy động vốn giai đoạn 2022-2023 so với 2021-2022, nhưng lại kích thích nhu cầu vay vốn của khách hàng Khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay giá rẻ, làm cho dư nợ tín dụng của BIDV - PGD Quận 9 năm 2023 đạt 784.048 tỷ đồng, tăng 112.198 tỷ đồng so với năm 2017, với mức tăng trưởng 16.7%, cao hơn giai đoạn trước Nhu cầu vay chủ yếu nhằm giải quyết vấn đề thanh khoản ngắn hạn sau thời gian lãi suất cao, buộc ngân hàng phải nhanh chóng thích ứng, kiểm soát chặt chẽ và triển khai nhiều gói tín dụng hỗ trợ để đảm bảo an toàn tín dụng theo chủ trương của BIDV.

Trong những năm gần đây, PGD đã ghi nhận mức tăng trưởng lợi nhuận ổn định Cụ thể, năm 2022, lợi nhuận của PGD đạt 28.190 tỷ đồng, tăng 5.600 tỷ đồng so với năm 2021, tương ứng với mức tăng trưởng 24.79% Sang năm 2023, lợi nhuận PGD đạt 30.181 tỷ đồng, tăng 1.991 tỷ đồng so với năm 2022, với mức tăng trưởng 7.1%.

Năm 2023, lợi nhuận của BIDV – PGD Quận 9 không có sự chênh lệch lớn so với năm 2022 và 2021, nhưng vẫn cho thấy sự tăng trưởng ổn định Điều này chứng tỏ hiệu suất tài chính của ngân hàng đã được cải thiện đáng kể trong giai đoạn này Lợi nhuận tăng trưởng kết hợp với việc kiểm soát chi phí hoạt động giúp PGD Quận 9 duy trì vị thế là một trong những phòng giao dịch có hiệu quả hoạt động cao hơn mức trung bình của ngành.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN - PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN 9

NHỮNG QUY ĐỊNH CHUNG VỀ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN – PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN 9

Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ chốt của ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm tạo ra lợi nhuận thông qua lãi suất từ khoản vay mới, giúp bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, cũng như các chi phí rủi ro đầu tư Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Khách hàng của NHTM có thể là doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân Trong đó, cho vay cá nhân (CVKHCN) là hình thức cấp tín dụng mà NHTM chuyển giao quyền sử dụng vốn cho cá nhân nhằm hỗ trợ nhu cầu sinh hoạt, kinh doanh như nhà ở, phương tiện đi lại, giáo dục và y tế, với thời gian nhất định và nguyên tắc hoàn trả Đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hộ cá thể, với các mục đích vay vốn như vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh.

Vay tiêu dùng là hình thức tài trợ thiết yếu cho chi tiêu cá nhân và hộ gia đình Các khoản vay này cung cấp nguồn tài chính quan trọng, giúp người tiêu dùng đáp ứng các nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống, bao gồm chi phí nhà ở, phương tiện di chuyển và mua sắm trang thiết bị gia đình.

Vay sản xuất kinh doanh là hình thức tài trợ nhằm bổ sung vốn lưu động, thanh toán cho việc mua sắm máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển, và xây dựng mở rộng.

Hiện nay, nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng, dẫn đến sự quan tâm lớn từ khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng Xu hướng này tạo điều kiện cho các ngân hàng tự tin mở rộng và phát triển lĩnh vực kinh doanh tín dụng, đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngày càng cao của người tiêu dùng.

2.1.1 Quy trình cấp tín dụng cá nhân

Quy trình cấp tín dụng tại BIDV – PGD Quận 9 được thiết lập một cách chặt chẽ nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả Các bước cơ bản trong quy trình này bao gồm việc xem xét hồ sơ, thẩm định khả năng tài chính của khách hàng, và quyết định cấp tín dụng.

Bước 1: Tiếp thị khách hàng:

CBTD hỗ trợ khách hàng trong việc cung cấp thông tin và hướng dẫn các quy định của ngân hàng liên quan đến điều kiện vay vốn Đồng thời, chúng tôi tư vấn cách thiết lập hồ sơ cần thiết để khách hàng có thể được ngân hàng phê duyệt khoản vay.

Hồ sơ pháp lý bao gồm các giấy tờ như CMND, hộ chiếu hoặc thẻ căn cước, giấy chứng nhận kết hôn hoặc độc thân được xác nhận bởi địa phương, sổ hộ khẩu hoặc đăng ký tạm trú, và bản kê khai người có liên quan của cá nhân.

Hồ sơ tài chính gồm hợp đồng lao động (Quyết định tiếp nhận nếu KH làm ở

Để hoàn tất thủ tục, cần cung cấp các tài liệu bao gồm giấy xác nhận hệ số lương, sao kê lương có dấu đỏ của ngân hàng, hợp đồng lao động, cùng với xác nhận lương và sao kê lương của người đồng trách nhiệm trả lương (nếu có).

Hồ sơ khoản vay bao gồm việc điều tra thu nhập và tổng hợp thông tin về mục đích vay vốn, phương án kinh doanh và kế hoạch trả nợ Các cán bộ tín dụng (CBTD) sẽ thực hiện khảo sát thực tế tại gia đình và nơi sản xuất kinh doanh để thu thập thêm thông tin cần thiết.

Hồ sơ thực hiện tín dụng gồm báo cáo chi tiết chấm điểm và xếp hạng cá nhân; giấy ghi nợ.

Hồ sơ tài sản bảo đảm bao gồm định giá tài sản bảo đảm, các giấy tờ chứng minh quyền sử dụng và quyền sở hữu hợp pháp đối với đất và nhà ở, cùng với hình ảnh minh họa thực tế cho tài sản bảo đảm.

CBTD tham khảo giá BĐS qua các kênh: bạn bè, internet, thuê cơ quan có chức năng nếu TSBĐ vượt quá thẩm quyền thẩm định của CBTD

Bước 2 trong quy trình vay vốn bao gồm việc đề xuất tín dụng và đánh giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) Để đánh giá khách hàng, cán bộ tín dụng (CBTD) cần kiểm tra tính đầy đủ, xác thực và hợp lệ của hồ sơ vay vốn thông qua các nguồn thông tin như hồ sơ vay trước đây, tra cứu CIC và thông tin từ bạn bè Đối với việc đánh giá TSBĐ, CBTD sẽ trực tiếp thẩm định giá trị tài sản; nếu giá trị này vượt quá thẩm quyền thẩm định, cần trình lên phòng định giá của BIDV hoặc có thể thuê tổ chức định giá bên ngoài.

Bước 3: Thẩm định tín dụng:

Cán bộ tín dụng, bao gồm chuyên viên cấp 6 trở lên và lãnh đạo phòng, tại PKHCN/PGD, có nhiệm vụ tiếp nhận hồ sơ từ cán bộ quản lý khách hàng và thực hiện thẩm định tín dụng cho tất cả các khoản cấp tín dụng bán lẻ.

Bước 4: Thẩm định rủi ro

Phòng giao dịch chuyển hồ sơ đến Phòng quản lý rủi ro để thẩm định khả năng trả nợ và rủi ro tín dụng của khoản vay Quá trình này giúp đảm bảo rằng các khoản vay được cấp có khả năng trả nợ, đồng thời cho phép ngân hàng chuẩn bị ứng phó với các tình huống rủi ro.

Bước 5: Trình trụ sở chính

Lãnh đạo PGD hoặc giám đốc PGD có trách nhiệm ký đề xuất tín dụng và trình lên trụ sở chính Đối với các khoản vay vượt thẩm quyền của PGD, phòng giao dịch cần hoàn thiện hồ sơ và báo cáo để Lãnh đạo PGD ký trước khi gửi đến trụ sở chính để phán quyết tín dụng.

Nếu khoản vay bị từ chối sau khi thẩm định rủi ro, cần gửi thông báo cho khách hàng, nêu rõ lý do từ chối Nếu khoản vay được chấp thuận, tiến hành bước tiếp theo.

Bước 6: Ký kết hợp đồng

Bước 7 Hoàn thiện thủ tục tài sản đảm bảo

CÁC SẢN PHẨM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –

2.2.1 Vay du học - hành trình đến với thành công

Cho vay du học tại BIDV là giải pháp tài chính hỗ trợ khách hàng cá nhân trong việc chứng minh tài chính để xin Visa hoặc thanh toán học phí và các chi phí khác khi du học Điều kiện cấp tín dụng áp dụng cho du học sinh hoặc thân nhân, với thủ tục đơn giản và lãi suất cạnh tranh, tính trên dư nợ giảm dần Mức cho vay tối đa lên đến 100% nhu cầu chứng minh tài chính và 80% tổng chi phí du học, với thời hạn vay lên đến 10 năm Khách hàng có thể được ân hạn trả nợ tối đa 5 năm, nhưng cần có tài sản đảm bảo từ bên vay hoặc bên thứ ba để ngân hàng chấp nhận cấp tín dụng.

2.2.2 Vay mua nhà - Giải pháp cho ngôi nhà mơ ước

Cho vay nhu cầu nhà ở của BIDV là sản phẩm tài chính hỗ trợ cá nhân và hộ gia đình trong việc mua, xây dựng, cải tạo hoặc sửa chữa nhà ở Để đủ điều kiện vay, khách hàng cần có tình hình tài chính ổn định và thu nhập đảm bảo khả năng trả nợ Khách hàng phải cư trú và làm việc tại khu vực gần chi nhánh BIDV, và tài sản vay phải có giấy tờ hợp pháp Sản phẩm này nổi bật với thủ tục vay đơn giản, lãi suất cạnh tranh và có thể cho vay lên đến 100% giá trị hợp đồng Thời hạn vay linh hoạt, lên tới 30 năm, với các hình thức trả nợ đa dạng Để được cấp tín dụng, khách hàng cần đảm bảo khoản vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản đảm bảo khác.

Vay mua xe ô tô là giải pháp tài chính giúp cá nhân và hộ gia đình sở hữu xe hơi dễ dàng hơn thông qua việc cung cấp nguồn vốn Sản phẩm này áp dụng cho người Việt Nam và người nước ngoài, với thủ tục vay đơn giản và thuận tiện Khách hàng cần sinh sống hoặc làm việc tại khu vực của chi nhánh cho vay, đồng thời đứng tên sở hữu xe và có thu nhập ổn định hoặc kế hoạch kinh doanh khả thi để đảm bảo khả năng trả nợ Mức cho vay tối đa lên đến 100% giá trị xe, với lãi suất cạnh tranh và tính theo dư nợ giảm dần Khách hàng còn được hưởng ưu đãi lãi suất và phí theo chương trình của BIDV Thời hạn vay tối đa lên tới 84 tháng.

2.2.4 Vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo

Sản phẩm tín dụng không cần tài sản bảo đảm này dành cho khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định, giúp đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Với thủ tục vay đơn giản và thời gian vay linh hoạt lên đến 84 tháng cho vay theo món và 12 tháng cho vay thấu chi, sản phẩm này thu hút nhiều khách hàng Điều kiện vay yêu cầu khách hàng từ 18 đến 55 tuổi (nữ) và 60 tuổi (nam), có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú tại tỉnh/thành phố nơi chi nhánh cho vay hoạt động Thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng cùng lãi suất cạnh tranh và phương thức vay đa dạng là những lợi thế nổi bật của sản phẩm này.

2.2.5 Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo

Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo tại BIDV PGD Quận 9 giúp cải thiện chất lượng cuộc sống với lãi suất cạnh tranh và các gói tín dụng ưu đãi Thời hạn cho vay lên đến 120 tháng cho vay món và 12 tháng cho vay thấu chi, với mức cho vay tối đa 100% giá trị định giá tài sản đảm bảo, tối đa 03 tỷ đồng cho mỗi khách hàng, trong đó hạn mức thấu chi tối đa là 01 tỷ đồng.

2.2.6 Cho vay đảm bảo bằng giấy tờ có giá hoặc thẻ tiết kiệm

Cho vay đảm bảo bằng giấy tờ có giá hoặc thẻ tiết kiệm là hình thức BIDV hỗ trợ khách hàng vay vốn bằng các chứng chỉ tiền gửi hoặc sổ tiết kiệm của Chính phủ và các tổ chức tín dụng khác Sản phẩm này có thủ tục đơn giản, nhanh chóng và lãi suất cạnh tranh, hấp dẫn theo từng gói tín dụng ưu đãi Mức cho vay tối đa lên đến 100% nhu cầu vốn vay, với thời hạn cho vay linh hoạt, tối đa bằng thời gian còn lại của chứng chỉ tiền gửi hoặc sổ tiết kiệm.

17 thức cho vay đa dạng và khách hàng có thể vay vốn tại chi nhánh BIDV ngoài địa bàn mình làm việc/ sinh sống.

2.2.7 Cho vay sản xuất kinh doanh Đây là sản phẩm cho vay cá nhân nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ hoạt động SXKD với nhiều cơ chế ưu đãi Những ưu đãi của sản phẩm này gồm lãi suất cạnh tranh theo các gói tín dụng ưu đãi từng thời kỳ, thời hạn cho vay tối đa lên đến 30 năm, mức cho vay đến 100% giá trị hợp đồng mua bán/chuyển nhượng/phương án vay vốn, trả gốc, lãi linh hoạt (hàng tháng/quý/bán niên hoặc hàng năm) Đặc biệt giảm thêm lãi suất khi đăng ký vay qua ứng dụng BIDV Home và/hoặc sử dụng các sản phẩm hiện hữu khác của BIDV

KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT

2.3.1 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn - Phòng Giao dịch Quận 9 giai đoạn 2021– 2023

Dư nợ cho vay là chỉ tiêu quan trọng phản ánh số tiền mà ngân hàng BIDV PGD Quận 9 còn cho vay tại một thời điểm cụ thể Bài viết sẽ phân tích tình hình dư nợ của ngân hàng này trong giai đoạn từ năm 2020 đến nay, giúp hiểu rõ hơn về các khoản cần thu hồi và tình hình tài chính của BIDV PGD Quận 9.

Bảng 2-1 Dư nợ tín dụng cá nhân theo kỳ hạn tại BIDV – CN ĐSG – PGD Quận 9 giai đoạn 2021 – 2023 Đơn vị: Tỷ đồng

Dư tín dụng cá nhân 324.783 379.671 412.323 54.888 16.90

% Tổng dư nợ tín dụng 600.430 671.850 784.048 71.420 11.89

Tỷ trọng dư nợ tính dụng cá nhân/ tổng dư nợ

Nguồn: Báo cáo nội bộ tình hình hoạt động BIDV- PGD Quận 9 2021-2023

BIDV, với chiến lược phát triển thành ngân hàng bán lẻ, đã thành công trong việc nắm bắt thị trường và hoạt động tín dụng cá nhân, đặc biệt tại PGD Quận 9 Ngân hàng đã cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ tín dụng đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Kết quả là, dư nợ tín dụng cá nhân của BIDV liên tục tăng trong giai đoạn 2021-2023 Đặc biệt, năm 2023, lãi suất vay vốn giảm mạnh, kích thích nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng.

Tỷ lệ dư nợ tín dụng cá nhân tại chi nhánh PGD Quận 9 luôn duy trì trên 50%, cho thấy nhu cầu vay vốn của cá nhân cho mục đích tiêu dùng như nhà ở, phương tiện đi lại và trang thiết bị gia đình rất cao Sự phát triển xã hội và gia tăng dân số đã làm phong phú thêm nhu cầu vay của khách hàng cá nhân Khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có xu hướng vay vốn để cải thiện cuộc sống Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân trên tổng dư nợ không ngừng tăng, phản ánh nỗ lực của đội ngũ cán bộ tín dụng trong việc phát triển ngân hàng BIDV thành một ngân hàng bán lẻ hiệu quả.

2.3.2 Dư nợ tín dụng cá nhân phân theo kỳ hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn- Phòng Giao dịch Quận 9 giai đoạn 2021– 2023

Trong giai đoạn 2021-2023, dư nợ tín dụng cá nhân đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, bao gồm cả tín dụng ngắn hạn và trung, dài hạn Sự chênh lệch giữa dư nợ tín dụng cá nhân ngắn hạn và trung, dài hạn không đáng kể, như thể hiện trong bảng thống kê.

Bảng 2-2 Dư nợ tín dụng cá nhân theo kỳ hạn tại BIDV – PGD Quận 9 giai đoạn

Dư nợ tín dụng ngắn hạn

Dư nợ tín dụng trung dài hạn

Dư tín dụng cá nhân 324.783 379.67

Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân trung và dài hạn trên tổng dư nợ tín dụng

Nguồn: Báo cáo nội bộ tình hình hoạt động BIDV- PGD Quận 9 2021-2023

Dư nợ tín dụng cá nhân trung và dài hạn đã tăng trưởng qua các năm, với mức tăng 20.81% vào năm 2022, cho thấy dấu hiệu tích cực Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng đã giảm xuống còn 8.6% trong năm 2023 Phần lớn dư nợ tín dụng cá nhân trung và dài hạn tại chi nhánh đến từ các sản phẩm như Cho vay hỗ trợ nhà ở và Cho vay mua ô tô.

Dư nợ tín dụng cá nhân trung và dài hạn chủ yếu bị ảnh hưởng bởi dư nợ của sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà ở, vì sản phẩm này chiếm tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ tín dụng trung và dài hạn Do đó, sự tăng giảm của dư nợ cho vay hỗ trợ nhà ở sẽ dẫn đến sự thay đổi tương ứng trong dư nợ tín dụng trung và dài hạn.

2.3.3 Nợ quá hạn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn- Phòng Giao dịch Quận 9 giai đoạn 2021– 2023

Bảng 2-3 Nợ quá hạn của BIDV PGD Quận 9 giai đoạn 2021 – 2023 Đơn vị: Tỷ đồng

Tổng dư nợ tín dụng cá nhân 324.783 379.671 412.323

Tỷ lệ dư nợ quá hạn/tổng dư nợ 0.029% 0.024% 0.019%

Nguồn: Báo cáo nội bộ tình hình hoạt động BIDV- PGD Quận 9 2021-2023

Tỷ lệ dư nợ quá hạn chỉ đạt 0.03%, cho thấy nỗ lực của cán bộ tín dụng trong việc kiểm soát nợ xấu Trong bối cảnh ngành ngân hàng, tỷ lệ này vẫn duy trì ở mức thấp, phản ánh sự cẩn trọng trong việc sàng lọc khách hàng vay Các biện pháp nghiêm ngặt đã được thực hiện để hạn chế nợ quá hạn phát sinh, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng của chi nhánh.

Công tác giám sát và nhắc nhở nợ là rất quan trọng, bao gồm việc thu nợ hiệu quả và cho phép khách hàng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Ngoài ra, gia hạn nợ và tư vấn hỗ trợ khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn cũng đóng vai trò thiết yếu trong việc duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng.

2.3.4 Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn- Phòng Giao dịch Quận 9 giai đoạn 2021– 2023

Bảng 2-4 Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân của BIDV PGD Quận 9 giai đoạn

Nợ xấu cho vay KHCN 4.100 3.890 2.920 (0.210) -

% Tổng dư nợ tín dụng cá nhân

Nguồn: Báo cáo nội bộ tình hình hoạt động BIDV- PGD Quận 9 từ 2021-2023

Theo bảng 2-4, tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3-5) của BIDV PGD Quận 9 được duy trì trong khoảng cho phép Cụ thể, nợ xấu cho vay KHCN năm 2021 đạt 4.1 tỷ đồng, tương đương với tỷ lệ nợ xấu 1.26% Tuy nhiên, từ năm 2022 đến hết 2023, nợ xấu CVKHCN có dấu hiệu giảm nhẹ Năm 2022, nợ xấu CVKHCN giảm xuống 3.89 tỷ đồng, chiếm 1.02% Đến năm 2023, tỷ lệ nợ xấu tiếp tục giảm còn 0.71%, giảm 24.94% so với năm 2022.

Tỷ lệ nợ xấu năm 2021 đạt mức cao nhất với 1.26%, một phần do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, tác động mạnh đến hoạt động kinh tế và xã hội của khách hàng, đặc biệt là nhóm khách hàng nhỏ lẻ trong hoạt động cho vay cá nhân Tuy nhiên, đến năm 2022 và 2023, tỷ lệ nợ xấu có sự giảm nhẹ nhờ vào sự thay đổi lãi suất, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc quản lý nợ Mặc dù tỷ lệ nợ xấu năm 2021 cao nhất trong giai đoạn 2021-2023, nhưng vẫn nằm dưới mức kiểm soát chất lượng tín dụng của NHNN (