Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của qũy tín dụng nhân dân cẩm thành, huyện cẩm xuyên, tỉnh hà tĩnh

Cũng chính vì vậy làm sao để Qũy tín dụng phát triển đi lên và hạn chế mức thấp nhất về tình trạng rủi ro thì thời gian tới QTDND CNm Thành sẽ vạch ra chiến lược cụ thể để có thể đưa ra

ĐẶT VẤ ĐỀ

Tính cấp thiết của đề tài

Đất nước đang chuyển mình trong quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa nhằm hướng đến mục tiêu xây dựng Việt Nam thành một nước công nghiệp vào những năm tới Để đạt được những mục tiêu đó, phát triển kinh tế nông thôn bền vững giúp giảm đi phần nào về mặt trình độ phát triển kinh tế giữa các khu vực được xem là một trong những chiến lược rất quan trọng Qúa trình xây dựng nông thôn mới, xóa đói giảm nghèo, nâng cao chất lượng đời sống nhân dân, cơ sở vật chất kĩ thuật hiện đại và rút ngắn được khoảng cách giữa các tầng lớp luôn là mục tiêu hàng đầu mà Đảng và Nhà nước đặt ra Tuy vậy việc thiếu vốn sản xuất kinh doanh là một vấn đề khó khăn trong xây dựng phát triển kinh tế Và tín dụng Ngân hàng được xem là một mắt xích quan trọng không thể thiếu trong hệ thống các chính sách phát triển kinh tế xã hội và đây cũng là nhu cầu, chiến lược lâu dài của đất nước

Theo các nhận định của các chuyên gia thì vốn là điều được xác định đầu tiên và quan trọng của quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp Vì thế, vốn là yếu tố quan trọng trong việc phát triển kinh tế đặc biệt là các khu vực nông nghiệp, nông thôn Chính sách tín dụng ngân hàng đã xác định hướng đi đúng đắn dưới nhiều hình thức đổi mới khác nhau để phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế đất nước hiện nay Và một trong những điểm nhấn trong chính sách đổi mới của tín dụng ngân hàng là thành lập nên “ Qũy tín dụng nhân dân” hoạt động trên các địa bàn xã, phường Có thể nói hoạt động tín dụng đã trở thành những người bạn đồng hành thân thiết trong việc khai thác nguồn vốn tại chỗ, đáp ứng trực tiếp, kịp thời trong việc sản xuất kinh doanh và góp phần nâng cao đời sống của nhân dân Đồng thời góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế ngành nông nghiệp nông thôn

Hiện tại trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh có 32 quỹ tín dụng hoạt động tại 12 huyện, thị xã, thành phố thu hút được hơn 3000 thành viên tham gia là những hộ sản xuất kinh doanh, dịch vụ buôn bán nhỏ lẻ QTDND chủ động nắm bắt nhu cầu vay vốn thành viên, khai thác thêm nhiều đối tượng cho vay Vì vậy việc hệ thống tín dụng cung cấp nguồn vốn cho vay cho các thành viên có ý nghĩa rất lớn trong việc sản xuất nông nghiệp và phát triển nông thôn cho các thành viên QTDND

Tuy nhiên, trong thời buổi kinh tế thị trường, xu thế cạnh tranh và hội nhập tạo nên cơ hội và thách thức không hề nhỏ đối với các hệ thống ngân hàng nói chung và

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ hệ thống QTDND nói riêng, song cùng với sự chỉ đạo sát sao của ngân hàng nhà nước cộng với nỗ lực nội tại của từng QTDND và kinh nghiệm trong công tác quản lý điều hành nên hoạt động của QTDND trên địa bàn Hà Tĩnh tiếp tục ổn định Cũng chính vì vậy làm sao để Qũy tín dụng phát triển đi lên và hạn chế mức thấp nhất về tình trạng rủi ro thì thời gian tới QTDND CNm Thành sẽ vạch ra chiến lược cụ thể để có thể đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay cũng như huy động vốn của Qũy tín dụng nhân dân CNm Thành phát triển hơn

Xuất phát từ tình hình trên kết hợp với quá trình nghiên cứu thực tiễn trong thời gian thực tập tại Qũy tín dụng nhân dân CNm Thành tôi quyết định chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Qũy tín dụng nhân dân Cwm Thành, huyện Cwm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh” làm đề tài nghiên cứu trong quá trình làm khóa luận tốt nghiệp của mình.

Mục đích nghiên cứu

Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Qũy tín dụng nhân dân CNm Thành và từ đó đề xuất những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay của Qũy trong thời gian tới

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay của Qũy tín dụng nhân dân

- Phân tích thực trạng hoạt động cho vay của Qũy tín dụng nhân dân trên địa bàn xã CNm Thành

- Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay của Qũy tín dụng nhân dân CNm Thành, huyện CNm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh trong thời gian sắp tới.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu của đề tài

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Qũy tín dụng nhân dân

3.2 Phạm vi nghiên cứu của đề tài

- Phạm vi không gian: Qũy tín dụng nhân dân CNm Thành, huyện CNm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh

- Phạm vi thời gian: Thời gian thu thập số liệu Từ năm 2020-2022

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

Phương pháp nghiên cứu

4.1 Phương pháp thu thập số liệu

Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp: Thu thập các tài liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính của Qũy như bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, bảng cân đối kế toán, bảng cân đối tài khoản kế toán, báo cáo tổng hợp tiền vay trong 3 năm 2020-2022

4.2 Phương pháp phân tích số liệu

- Phương pháp tổng hợp và phân tích: Tổng hợp số liệu thu thập được từ đó tiến hành tổng hợp theo nội dung chỉ tiêu nghiên cứu và từ đó tiến hành phân tích đánh giá tình hình cho vay của Qũy tín dụng

- Phương pháp so sánh: để xem xét sự biến động của các chỉ tiêu Trong quá trình nghiên cứu này tôi đã sử dụng phương pháp so sánh nhằm so sánh các chỉ tiêu về hiệu quả hoạt động cho vay của Qũy tín dụng qua 3 năm 2020-2022 để thấy được những khó khăn thách thức cũng như hiệu quả mang lại để từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của Qũy trong thời gian tới

- Tham khảo tài liệu, tạp chí, các văn bản pháp luật về tổ chức tín dụng.

Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, các phụ biểu, khóa luận gồm có 3 chương:

Chương 1: Những cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Qũy tín dụng nhân dân

Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Qũy tín dụng nhân dân CNm Thành, huyện CNm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh

Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của quỹ tín dụng nhân dân CNm Thành, huyện CNm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

ỘI DU G VÀ KẾT QUẢ GHIÊ CỨU

Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của quỹ tín dụng 4 1 Khái niệm về quỹ tín dụng nhân dân

1.1.1 Khái niệm về quỹ tín dụng nhân dân

Có khá nhiều khái niệm về quỹ tín dụng nhân dân và mỗi quốc gia sẽ có những định nghĩa khác nhau riêng Việt Nam thì Quỹ tín dụng nhân dân có thể hiểu như sau: Theo khoản 6 điều 4 của luật các tổ chức tín dụng vào năm 2010 Qũy tín dụng nhân dân [2]

“Qũy tín dụng nhân dân là tổ chức kinh doanh tiền tệ và làm dịch vụ ngân hàng, do các tổ chức, cá nhân và hộ gia đình tự nguyện thành lập để hoạt động ngân hàng theo Luật các tổ chức tín dụng và Luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu là tương trợ nhau phát triển sản xuất, kinh doanh và đời sống.”

Theo quy định của Luật hợp tác xã tại khoản 1 điều 3 vào năm 2012 thì Qũy tín dụng [7]

“Qũy tín dụng nhân dân là một trung gian tài chính theo mô hình hợp tác xã khu vực tư nhân Việc gia nhập thành viên là không hạn chế và tự nguyện Tổ chức này thuộc về thành viên, là những người quản lý một cách dân chủ Vì vậy, đây là nơi giáo dục về kinh tế và hợp tác xã của thành viên.”

Và theo như nội dung của nghị định của chính phủ về tổ chức hoạt động của QTDND số 48/2001/NĐ-CP [1]

“Qũy tín dụng nhân dân là loại hình tổ chức tín dụng hợp tác, hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động, thực hiện mục tiêu chủ yếu là tương trợ giữa các thành viên, nhằm phát huy sức mạnh của tập thể và của từng thành viên, giúp nhau thực hiện có hiệu quả các hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và cải thiện đời sống Hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân cơ sở là phải bù đắp chi phí và có tích lũy để phát triển.”

Như vậy ta có thể hiểu rằng QTDND cũng chính là một trung gian tài chính được hoạt động dưới hình thức hỗ trợ, huy động các nguồn vốn bằng cách nhận tiền của những người gửi và cho vay của chính những thành viên gửi tiền này với mục đích

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ quả, góp phần nâng cao chất lượng đời sống cho các thành viên đồng thời cũng tối đa hóa những lợi ích của Qũy tín dụng nhân dân dành cho các thành viên thông qua các phương thức như tiết kiệm hay cho vay hoạt động theo những quy tắc riêng biệt

1.1.2 Đặc điểm của quỹ tín dụng nhân dân

Trụ sở Qũy tín dụng nhân dân được xây dựng trên các địa bàn xã, phường, các cụm kinh tế có đủ điều kiện về mặt kinh tế mà còn là một tổ chức bao gồm những người trên cùng một địa bàn, cùng tập quán, quan hệ hàng xóm gần gũi ,…là một đơn vị độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm là nơi giao dịch với khách hàng và thành viên Qũy tín dụng nhân dân cơ sở là loại hình tổ chức tín dụng hợp tác, hoạt động với mục tiêu hỗ trợ thành viên về các dịch vụ tín dụng, ngân hàng Để thấy được rằng QTDND là phương tiện của các thành viên để hỗ trợ họ trong các lĩnh vực huy động, cho vay và các dịch vụ ngân hàng khác

Qũy TDND để thực hiện được các mục tiêu phải tạo ra được các dịch vụ tín dụng, ngân hàng, đáp ứng được các dịch vụ này cho các thành viên và đảm bảo được hoạt động lâu dài Muốn thực hiện được điều đó, Qũy cần phải có định hướng thực hiện đồng thời ba mục tiêu là: hoạt động phải luôn đảm bảo khả năng chi trả, an toàn và phải sinh lời

Không những vậy, việc quản lý và điều hành hoạt động của Qũy TDND phải tuân theo nguyên tắc tự nguyện, dân chủ, tự chịu trách nhiệm cũng như bình đẳng đóng góp ý kiến để xác định mục tiêu, phương hướng hoạt động, chiến lược phát triển và các quyết định cụ thể phù hợp với thực tế đơn vị [8]

1.1.3 Mục tiêu của quỹ tín dụng nhân dân

Có thể nói rằng khi thành lập một doanh nghiệp thì mục tiêu hoạt động chủ yếu là nguồn lợi nhuận mang lại Tuy nhiên chúng ta có thể biết đến loại hình doanh nghiệp như Qũy tín dụng nhân dân lại hoạt động nhưng không đặt lợi nhuận lên trên hết mà thay vào đó QTDND ra đời vì mục đích là giúp đỡ các thành viên và thúc đNy sự phát triển cộng đồng Mặt khác QTDND vNn đảm bảo hoạt động để có thể chi trả cho các thành viên và quan trọng hơn nữa là duy trì và đưa hoạt động của Qũy ngày càng vươn lên trong thời gian tới

Sở dĩ nói như vậy bởi lẽ trong các loại hình tổ chức tín dụng khác, như các NHTM mục tiêu hoạt động nhằm tìm kiếm một nguồn lợi nhuận cao nhất mang lại cho các cổ đông thì QTD hoạt động với mong muốn rằng giúp đỡ các thành viên phục vụ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ thành viên tốt hơn cung cấp những gì tốt nhất và các dịch vụ tiện ích hiệu quả hơn Và để cho việc hiệu quả kinh doanh Qũy ngày càng mở rộng và có khả năng cạnh tranh được với các tổ chức tín dụng khác hoạt động trên cùng một địa bàn nhằm thu hút các thành viên góp vốn và sự tham gia ngày một nhiều hơn của các thành viên

Và nếu rời xa mục tiêu tương trợ thành viên như đã đặt ra đó thì hoạt động của QTDND sẽ theo đuổi các mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận đơn thuần và sẽ phải đối mặt với các tình trạng như sau:

Một không đưa mục tiêu lợi nhuận lên hàng đầu thì QTD sẽ phải mạo hiểm hơn trong các phương án đầu tư, bỏ qua một số các nguyên tắc quản lý và các quy định về đảm bảo sự an toàn trong các hoạt động nào đó có thể dẫn đến sự rủi ro và tình trạng như vậy có thể làm cho QTDND phá sản và dấn đến đổ vỡ

Hai là chạy theo con số lợi nhuận như vậy thì QTDND sẽ rời xa đối tượng phục vụ mà rõ ràng ngay từ đầu Qũy đã hướng đến là các thành viên của QTDND bởi lẽ đây là tệp khách hàng nhỏ lẻ, chi phí vay lớn, mang lại hiệu quả thấp

Hoạt động cho vay của quỹ tín dụng nhân dân

1.2.1 Công tác tổ chức cho vay của quỹ tín dụng nhân dân

1.2.1.1 Mô hình tổ chức của quỹ tín dụng nhân dân

Sơ đồ 1.1 Mô hình hệ thống Qũy tín dụng nhân dân

( guồn: Hiệp hội Qũy tín dụng nhân dân Việt am )

- Về Qũy tín dụng nhân dân Trung ương (nay chính là Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam) là: “ một tổ chức tín dụng do các quỹ tín dụng nhân dân cơ sở và các tổ chức tín dụng và các thành viên khác tham gia góp vốn cùng nhau thành lập nên, được nhà nước hỗ trợ về mặt nguồn vốn để hoạt động trong những lĩnh vực như tín dụng hay tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, nhằm mục đích chủ yếu là tích cực hỗ trợ và nâng cao mọi hiệu quả hoạt động của hệ thống quỹ tín dụng nhân dân”

Qũy tín dụng nhân dân trung ương

Qũy tín dụng nhân dân khu vực

Qũy tín dụng nhân dân cơ sở

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

- Về Qũy tín dụng nhân dân khu vực (nay là chi nhánh Ngân Hàng Hợp tác xã):

“được hình thành dựa theo địa bàn của tỉnh, thành phố hoặc theo vùng kinh tế, thành viên của Qũy tín dụng nhân dân khu vực là các QTDND cơ sở trên địa bàn QTDND khu vực cũng chính là một đơn vị về kinh tế, có các hệ thống liên kết với nhau đồng thời hỗ trợ về mặt tài chính, cũng là nơi điều hòa nguồn vốn giữa QTDND Trung ương và QTDND cơ sở”

- Về Qũy tín dụng nhân dân cơ sở là: “ một pháp nhân và được hạch toán độc lập, được xây dựng trên các địa bàn xã, phường, thị trấn,…Và cũng là nơi trực tiếp trao đổi giao dịch với thành viên và khách hàng” [13]

1.2.1.2 Quy trình cho vay của Qũy tín dụng nhân dân

Sơ đồ 1.2 Quy trình cho vay của Qũy tín dụng nhân dân

( guồn: Qũy tín dụng nhân dân Việt am)

Quy trình cho vay tín dụng được thực hiện theo các trình tự như sau:

Bước 1: Cán bộ tín dụng tiếp nhận các đơn xin vay và hướng dẫn làm hồ sơ vay vốn nếu khách hàng có nhu cầu vay vốn Tại đây cán bộ tín dụng của QTDND cơ sở sẽ phổ biến cho thành viên về chính sách cho vay của QTDND cơ sở và xem xét các điều kiện của thành viên vay vốn

Hồ sơ vay vốn gồm:

- Tình hình tài chính và các hoạt động sản xuất kinh doanh của thành viên

- Các phương án vay vốn

- Tài sản đảm bảo tiền vay

Bước 2: ThNm định tín dụng: Có thể nói trong quá trình cho vay đây được xem là khâu quan trọng nhất, khi mà cán bộ tín dụng làm tốt được bước này sẽ phần nào hạn chế được các rủi ro trong hoạt động tín dụng mang lại hiệu quả kinh tế cho Qũy cũng

Tiếp nhận hồ sơ ThNm định tín dụng Kí kết hợp đồng tín dụng

Thanh lý hợp đồng tín dụng Kiểm tra, giám sát hợp đồng Giaỉ ngân theo hợp đồng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

- Kiểm tra thực tế và đánh giá thành viên vay vốn

- ThNm định các phương án vay vốn và trả nợ của thành viên ( có thể là mục đích vay hay nhu cầu vay vốn, các phương án sản xuất kinh doanh,…)

- ThNm định các tài sản đảm bảo tiền vay (nếu có)

- Xác định các rủi ro và một số biện pháp phòng ngừa.( có thể xem xét rủi ro từ sự thay đổi và một số cơ chế của nhà nước, rủi ro cũng có thể xảy ra phát sinh từ thị trường, giá cả, tỷ lệ lạm phát hay từ thành viên

Sau khi xem xét phân tích và thNm định các thông tin đã trao đổi của thành viên vay vốn, cán bộ tín dụng sẽ lập tờ trình thNm định và kiến nghị cho vay hay không cho vay Sau khi đã quyết định, cán bộ tín dụng lập văn bản thông báo cho khách biết rõ nội dung như số tiền cho vay, thời hạn vay, mức lãi suất,… Nếu không cho vay thì nêu rõ lý do vì sao

Bước 3: Ký kết hợp đồng tín dụng: sau khi xem xét hồ sơ vay cũng như tờ trình thNm định, Ban giám đốc có thể đồng ý hay từ chối cho vay Nếu từ chối thì phải nêu rõ lý do và nếu khoản vay vượt mức phán quyết (đối với giám đốc) thì phải đưa ra hội đồng tín dụng theo quy định hiện hành Nếu đồng ý cho vay thì cán bộ tín dụng thông báo cho khách hàng để thực hiện tiếp các thủ tục

Bước 4: Giải ngân theo hợp đồng tín dụng: hướng dẫn thành viên vay vốn thực hiện các thủ tục nhận tiền vay như cung cấp căn cước công dân về việc sử dụng vốn vay, rà soát một lần nữa tính hợp lệ của bộ hồ sơ sau đó trình lên Ban giám đốc phê duyệt và thực hiện giải ngân

Bước 5: Kiểm tra giám sát và tiến hành thu nợ, lãi và xử lý nợ

- Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải kiểm soát xem khách hàng có sử dụng tiền vay đúng mục đích hay không Nếu như thông tin về khách hàng phản ứng theo chiều hướng tốt và thể hiện rõ chất lượng tín dụng tích cực đang được đảm bảo Nếu chất lượng khoản vay đang bị đe dọa thì cán bộ sẽ lập tờ trình, trình lên cấp trên xử lý và có thể xử lý như sau: chấm dứt hẳn việc cho vay hoặc thu hồi nợ trước hạn một phần hay toàn bộ hoặc xử lý bằng cách gia hạn nợ hoặc thay đổi tài sản đảm bảo tiền vay,…

- Về việc thu nợ: Cán bộ tín dụng sẽ theo dõi cũng như nhắc nhở các thành viên để thực hiện bảo đảm kế hoạch thu nợ cả gốc và lãi theo thỏa thuận mà cả hai bên đã kí kết trong hợp đồng vay vốn Cán bộ tín dụng phải thông báo cho thành viên để nắm

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ bắt cụ thể về khả năng trả nợ của thành viên Nếu thành viên không trả nợ đúng hạn do nguyên nhân khách quan nào đó thì cần phải có sự trao đổi với QTDND trước ngày đến hạn để có thể đề nghị điều chỉnh kì hạn trả nợ hay gia hạn nợ

- Về việc xử lý nợ có vấn đề: Nếu trường hợp quá ngày đến hạn trả theo hợp đồng vay vốn mà thành viên không trả được số nợ hay trả nợ nhưng chưa đầy đủ và chưa được QTDND cơ sở chấp nhận cho gia hạn nợ thì có thể xử lý như sau:

+ Chuyển sang nợ quá hạn

+ Thu nợ bằng cách xử lý tài sản đảm bảo

+ Khởi kiện trước pháp luật

Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng

- Làm thủ tục giải chấp các tài sản đảm bảo tiền vay

- Tất toán tiền vay, cán bộ tín dụng sẽ lập bảng đối chiếu và thông báo đến thành viên

- Tổng kết đồng thời lưu trữ các hồ sơ về khoản vay sau khi tất toán khoản vay

1.2.2 Phân loại các hình thức cho vay của Qũy tín dụng nhân dân

Cùng với xu thế của sự phát triển và sự cạnh tranh, các tổ chức tín dụng như Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam đã nghiên cứu và đưa ra một số hình thức cho vay của Qũy nhằm đáp ứng được nguyện vọng và nhu cầu của khách hàng như sau:

1.2.2.1 Căn cứ theo thời hạn cho vay

Theo thông tư số 1627/2001/QĐ-NHNN cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng tại điều 8 như sau:

Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của quỹ tín dụng nhân dân

quỹ tín dụng nhân dân

1.3.1 Doanh số cho vay và tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay

Doanh số cho vay là tổng số tiền mà Quỹ tín dụng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một khoảng thời gian nhất định Sự tăng trưởng của doanh số cho vay thể hiện quy mô tăng trưởng của công tác tín dụng Nếu Quỹ tín dụng có nguồn vốn mạnh thì doanh số cho vay có thể cao hơn nhiều lần so với các Quỹ tín dụng có nguồn vốn nhỏ

Chỉ tiêu tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay dùng để so sánh sự tăng trưởng cho vay của khách hàng cá nhân qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, đánh giá các kế hoạch cho vay và tìm kiếm nguồn khách hàng của Qũy tín dụng nhân dân

Là toàn bộ các món nợ mà Quỹ tín dụng đã thu về từ các khoản cho vay của Quỹ tín dụng kể cả năm nay và những năm trước

- Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của Quỹ

- Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì Quỹ sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn Tỷ lệ này càng cao càng tốt

Dư nợ nó phản ánh số dư nợ còn lại của khách hàng tại một thời điểm cụ thể Dựa vào số dư nợ cho vay, ngân hàng có thể nắm được số tiền còn phải thu hồi từ khách hàng Số tiền này được tính dựa trên tiền gốc và lãi như hợp đồng đã quy định

- Tổng dư nợ cao chứng tỏ hoạt động của Qũy cho vay được nhiều, uy tín cũng như có khả năng thu hút khách hàng Ngược lại, khi tổng dư nợ thấp chứng tỏ Qũy không có khả năng mở rộng và phát triển cho vay, từ đó có thể thấy uy tín của quỹ chưa cao, khả năng tiếp thị kém ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của cả Qũy

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

Tỷ lệ này cho biết tốc độ tăng trưởng nguồn vốn năm sau so với năm trước là bao nhiêu Tỷ lệ này càng cao thì chứng tỏ hiệu quả công tác cho vay vốn càng cao và mang lại hiệu quả cho Qũy tín dụng

1.3.5 Tỷ lệ dư nợ/ Tổng nguồn vốn huy động (lần)

Chỉ tiêu này phản ánh Quỹ cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của Quỹ, thể hiện Quỹ đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động hay chưa Chỉ tiêu càng cao thì khả năng sử dụng vốn càng cao và ngược lại càng thấp thì Qũy đang bị trì trệ vốn, vốn bị lãng phí, có thể gây ảnh hưởng đến doanh thu cũng như tỷ lệ thu lãi

1.3.6 Vòng quay vốn tín dụng

Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của Quỹ, thời gian thu hồi nợ của Quỹ là nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt, hiệu quả và việc đầu tư càng được an toàn

1.3.7 Tỷ lệ nợ quá hạn (%)

- Về nợ quá hạn: Đây là chỉ tiêu phản ánh về các món nợ đã đến hạn mà khách hàng không thể trả được cho Qũy tín dụng, với những lý do không chính đáng thì Qũy sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản quản lý với một mức lãi suất cao hơn

- Về tỷ lệ nợ quá hạn:

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

- Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại Quỹ, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của Quỹ trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của Quỹ đối với các khoản vay

- Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại Quỹ

- Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của Quỹ càng kém, gặp khó khăn trong kinh doanh vì có khả năng mất đi vốn cũng như mất khả năng thanh toán và đồng thời giảm lợi nhuận từ đó Qũy sẽ phải tìm cách và đưa ra các biện pháp cụ thể phù hợp để nhằm nâng cao hiệu quả cho vay và ngược lại nếu chỉ tiêu này thấp cho thấy tình hình cho vay của Qũy là tốt, mang lại lợi nhuận cũng như có khả năng thu hồi được nợ

Nợ xấu tức là các khoản tiền cho khách hàng vay, thường là các doanh nghiệp, mà không có khả năng thu hồi do doanh nghiệp đó có thể làm ăn thua lỗ hay do phá sản Theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN thì nợ xấu thuộc các nhóm 3,4,5 Đây là khoản nợ được Qũy tín dụng đánh giá là không có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn

Chỉ tiêu này cho biết nợ xấu chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ Chỉ tiêu càng lớn thì nợ xấu càng cao cho thấy chất lượng tín dụng thấp, hiệu quả cho vay kém và ảnh hưởng khá lớn đến hiệu quả hoạt động cũng như sự tồn tại của Qũy Qũy phải tìm cách giảm chỉ tiêu này xuống và những khoản nào thực sự không có khả năng thu hồi sẽ được hạch toán vào chi phí hoạt động của Qũy và lấy quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

Như vậy ở chương 1 tác giả đã trình bày những cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Qũy tín dụng nhân dân Chương 1 cũng đã nêu khái quát về khái niệm, vai trò, mục tiêu cũng như nguyên tắc hoạt động, nhiệm vụ và quy trình cho vay, các nhân tố ảnh hưởng và một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của Qũy tín dụng nhân dân nói chung Có thể nói sự có mặt của Qũy tín dụng đã giúp nhiều hộ gia đình vay được vốn và phát triển kinh tế Rõ ràng, hình thức này đã và đang đóng một vai trò hết sức là quan trọng trong việc phát triển kinh tế bền vững nông thôn, nhất là khi Việt Nam hiện có gần 70% dân số sinh sống ở khu vực nông thôn và khoảng 60% trong số này đang lấy nông nghiệp làm kế sinh nhai Tuy nhiên Qũy cũng gặp những hạn chế nhất định và còn nhiều rủi ro trong khâu quản lý và phát triển định hướng Qũy đi lên Do vậy, Qũy tín dụng nhân dân nói chung đặc biệt là QTDND CNm Thành với chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cũng như cách thức tổ chức quản lý của mình để đưa ra các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay góp phần cải thiện nâng cao cuộc sống, trình độ dân trí cho người dân

Tổng quan về Qũy tín dụng nhân dân CNm Thành, huyện CNm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh

2.1 Tổng quan về Qũy tín dụng nhân dân Cwm Thành, huyện Cwm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh

2.1.1 Giới thiệu về Qũy tín dụng nhân dân Cwm Thành

2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Qũy tín dụng nhân dân Cwm Thành

Trong giai đoạn mà nền kinh tế thị trường đang phát triển, đNy mạnh công cuộc công nghiệp hóa và hiện đại hóa về các lĩnh vực sản xuất ở địa phương nên nhu cầu về vốn là rất cao, bên cạnh đó có một số hộ thừa vốn nhưng lại ngại đến gửi tại các Ngân hàng thương mại Ngoài ra trên địa bàn xã cũng có Ngân hàng NN&PTNT nhưng mới chỉ đáp ứng được 60% nhu cầu vốn để cho người dân vay Vì vậy trên địa bàn vNn còn hình thức tín dụng tự phát như cho vay lãi suất cao, cho vay thu hồi sản phNm lầm cho người dân bị thiệt thòi về lợi nhuận Nhận thấy sự cấp thiết cần phải có một tổ chức tín dụng nhằm giải quyết những nhu cầu về nguồn vốn và các dịch vụ tín dụng, tài chính tại địa phương, xã CNm Thành đã tiến hành vận động cho đăng kí góp cổ phần của sang lập viên Đến ngày 01/11/2002, Quỹ TDND CNm Thành được chuyển đổi từ mô hình QTD phụ nữ nghèo của Hội Liên Hiệp Phụ Nữ chính thức khai trương và đi vào hoạt động Phải nói với cách huy động nguồn vốn bằng các hình thức tuyên truyền vận động, đảm bảo sự uy tín, các thủ tục cho vay nhanh gọn, thực hiện đúng phương châm

"Ðịa chỉ tin cậy, chỗ dựa vững chắc của mọi nhà", hỗ trợ giúp đỡ nhau là chính không chạy theo lợi nhuận…., nên ngoài việc huy động nhân dân trong xã gửi tiền tiết kiệm, Quỹ còn huy động trên 10% số hộ ngoài địa bàn tham gia Phương thức cho vay cơ bản là tín chấp (chiếm hơn 80%) với loại hình ngắn hạn và trung hạn (đối với các mô hình phát triển sản xuất) Trong thời gian qua việc thu hồi nguồn vốn đảm bảo đúng thời hạn nên hiện nay không có dư nợ xấu Đặc biệt từ năm 2010 đến nay, gắn với với việc thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn mới, QTD đã chú trọng tập trung nguồn vốn cho vay đầu tư vào các mô hình chăn nuôi, trồng trọt, mua máy sản xuất để phục vụ cho nghành nông nghiệp…

Là một hợp tác xã kiểu mới, trong những năm qua Quỹ tín dụng nhân dân CNm Thành đã có những bước không ngừng phát triển đổi mới, đã huy động được các

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ nguồn vốn nhàn rỗi trong nhân dân mà còn tạo điều kiện tốt nhất cho các thành viên vay vốn để phát triển nền kinh tế, góp phần đắc lực vào quá trình xóa đói, giảm nghèo và xây dựng nông thôn mới Qũy đã trở thành kênh dẫn vốn đáng tin cậy của bà con nông dân tại địa phương

* Một số thông tin về quỹ tín dụng

- Tên gọi: QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CẨM THÀNH

- Trụ sở làm việc: xã CNm Thành, huyện CNm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh

- Địa bàn hoạt động: Thôn Đông Bàu - Xã CNm Thành - Huyện CNm Xuyên -

- Loại hình doanh nghiệp: Hợp tác xã

( guồn: Phòng Tín dụng Qũy tín dụng nhân dân C m Thành)

2.1.1.2 Vai trò, chức năng và lĩnh vực hoạt động của Qũy tín dụng nhân dân Cwm Thành a, Vai trò hoạt động

Qũy tín dụng dùng nguồn vốn huy động được và đầu tư vào nền kinh tế xã nhà mà chủ yếu là các hộ nông dân để giúp người dân tự giải quyết vấn đề thiếu vốn làm cho quá trình sản xuất không bị gián đoạn từ đó năng suất sản xuất tăng, dẫn đến đời sống của người dân được nâng cao và ổn định góp phần phát triển kinh tế tại địa phương b, Chức năng hoạt động

- Qũy tín dụng nhân dân xã CNm Thành thực hiện chức năng tài chính trung gian, đứng ra huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ những người thừa vốn và đầu tư vốn cho những người thiếu vốn bằng các hình thức như cho vay

- Thực hiện chức năng thủ Qũy của các chủ thể trong nền kinh tế, chi trả theo yêu cầu của chủ tài khoản

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ c, Lĩnh vực hoạt động

Qũy tín dụng nhân dân xã CNm Thành hoạt động chủ yếu dưới các hình thức sau:

Thực hiện huy động nguồn vốn từ các cá nhân, tổ chức kinh tế với nhiều hình thức là nhận tiền gửi thanh toán của các đơn vị, tổ chức kinh tế, mọi thành phần trong dân cư hay các hoạt động nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn,…

Tiếp nhận điều chuyển vốn từ Qũy tín dụng Trung Ương

Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn với các hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Thực hiện thu đổi tiền mà không đủ tiêu chuNn trong lưu thông và nhận chuyển phát tiền trong nước

Ngoài ra còn nhận ủy thác và làm đại lý và thực hiện các nghiệp vụ khác trong lĩnh vực hoạt động tiền tệ

( guồn: Phòng Tín dụng Qũy tín dụng nhân dân C m Thành)

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Qũy tín dụng nhân dân Cwm Thành, huyện Cwm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh

Tổng số cán bộ công nhân viên trong toàn Qũy tín dụng tính đến hiện nay là 15 người Lao động nữ chiếm đến 70% trên tổng số lao động Nhân viên chủ yếu được đào tạo từ chuyên nghành Tài chính- Ngân hàng và Kế toán, Kiểm toán

Qũy tín dụng nhân dân đã bố trí sắp xếp các nhân sự một cách hợp lý và có hiệu quả Các nhân viên được bổ nhiệm ở những vị trí phù hợp chuyên môn và năng lực của mình

Bảng 2.1 Tình hình lao động tại Qũy tín dụng nhân dân Cwm Thành qua 3 năm

( guồn: Qũy tín dụng nhân dân C m Thành)

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

Qua bảng số liệu trên ta thấy rằng, tình hình lao động tại Qũy tín dụng tăng nhưng không đáng kể được thể hiện cụ thể qua các nhân tố sau:

Thứ nhất theo trình độ lao động:

Lao động tại Qũy tín dụng năm có sự tăng nhẹ Như vậy Qũy tín dụng có sự đầu tư về mặt nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên có năng lực, có chuyên môn nghiệp vụ, trình độ học vấn Điều này phần nào giúp cho đội ngũ lao động tại Qũy đủ điều kiện để có thể đáp ứng nhu cầu phát triển nhanh chóng của Qũy tín dụng Cách sử dụng lao động như vậy cho thấy sự quản lý của Qũy tín dụng ngày càng sử dụng có hiệu quả và hợp lý

Thứ hai theo giới tính:

Nhìn vào bảng 2.1 ta cũng thấy rõ giới tính của Qũy có sự chênh lệch phần lớn nữ giới chiếm tỷ trọng cao hơn nam giới một phần có thể lao động nữ có trình độ chuyên môn tốt hơn hoặc có thể lao động nữ phù hợp hơn với đặc thù công việc với quy mô hoạt động vừa cũng như đặc thù của loại hình Qũy tín dụng thì việc sử dụng lao động như trên là hợp lý và tiến bộ

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Qũy tín dụng nhân dân Cwm Thành, huyện Cwm ĐẠI HỘI THÀNH VIÊN

THỦ QUỸ KẾ TOÁN BAN TÍN DỤN G

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

2.1.3 Quy định cho vay vốn khách hàng cá nhân của Quỹ tín dụng nhân dân Cwm Thành, huyện Cwm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh

Khách hàng vay vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân CN m Thành phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

+ Sử dụng vốn đúng mục đích như đã thõa thuận trong hợp đồng tín dụng

+ Phải trả lãi và nợ gốc tiền vay đúng hạn như đã thõa thuận trên hợp đồng tín dụng

+ Việc đảm bảo tiền vay phải được thực hiện theo các quy định của Chính Phủ, Giám đốc N HN N và những hướng dẫn về việc đảm bảo tiền vay của Quỹ tín dụng nhân CN m Thành

( guồn: Phòng Tín dụng Qũy tín dụng nhân dân C m Thành)

Hoạt động cho vay của quỹ tín dụng nhân dân và các tổ chức tín dụng được N gân hàng nhà nước quy định tại Thông tư số 39/2016/TT-N HN N mà tổ chức tín dụng nhân dân xã CN m Thành áp dụng như sau:

Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của Pháp luật

Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

Tình hình hiệu quả hoạt động cho vay của quỹ tín dụng nhân dân CNm Thành, huyện CNm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh

2.2.1.Tình hình doanh số cho vay

Bảng 2.5: Doanh số cho vay KHC theo thời hạn giai đoạn 2020-2022

Chỉ tiêu ăm Chênh lệch

DSCV N H 263.359 405.675 374.845 142.316 54,04 -30.83 -7,6 DSCV TDH 5.318 1.940 5.150 -3.378 -63,52 3.21 165 Tổng DSCV 268.677 407.615 379.995 138.938 51,71 -27.62 -6,8

( guồn: tính toán của tác giả dựa trên số liệu của Qũy tín dụng C m Thành)

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay KHC theo thời hạn giai đoạn 2020-2022

N hìn vào bảng 2.5 ta thấy tổng doanh số cho vay của QTDN D CN m Thành nhìn chung có sự tăng trưởng nhưng biến động theo từng năm Cụ thể năm 2020 doanh số cho vay là 268.677 triệu đồng đến năm 2021 đạt 407.615 triệu đồng tăng 138.938 triệu đồng tương đương 51,71% so với năm 2020 Tuy nhiên doanh số cho vay lại giảm nhẹ vào năm 2022 chỉ đạt 379.995 triệu đồng thấp hơn năm 2021 là 27.62 triệu đồng tương đương -6,8% N hìn vào bảng và biểu đồ 2.2 ta thấy rõ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn cho vay trung và dài hạn, cụ thể như sau:

Doanh số cho vay ngắn hạn vào năm 2020 là 263.359 triệu đồng chiếm 98,02% tổng doanh số cho vay của Qũy Sang năm 2021, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 405.675 triệu đồng tăng 142.316 triệu đồng tương đương 54,04% Tuy nhiên năm

2022 lại giảm chỉ đạt 374.845 triệu đồng giảm 38.83 triệu đồng tương ứng với -7,6% so với năm 2021 Sở dĩ doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao như vậy là do nguồn vốn chủ yếu được huy động vốn ngắn hạn và các ngành nghề có chu kỳ vốn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

Doanh số cho vay trung và dài hạn biến động theo từng năm cụ thể năm 2020 doanh số đạt 5.318 triệu đồng chiếm 1,98% tổng doanh số cho vay N ăm 2021 giảm còn 1.940 triệu đồng tương ứng với -63,52% so với năm 2020 Tuy vậy năm 2022 doanh số tăng lên 5.150 triệu đồng tăng so với năm 2021 là 3.21 triệu đồng chiếm 1,36% trong tổng doanh số cho vay Từ đây thấy được doanh số cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ

Bảng 2.6: Doanh số cho vay KHC theo mục đích sử dụng giai đoạn 2020-2022

Chỉ tiêu ăm Chênh lệch

CV nông lâm nghiệp,thủy sản 23.126 51.783 46.263 28.657 123,9 -5.52 -10,66

CV buôn bán, vận tải bãi kho, dv lưu trú ăn uống 18.211 34.791 15.874 16.58 91,04 -18.917 -54,37

CV hoạt động dịch vụ y tế, nghệ thuật,… 88.492 126.529 241.143 38.037 42,98 114.614 90,58

( guồn: tính toán của tác giả dựa trên số liệu của Qũy tín dụng C m Thành)

Qua số liệu bảng 2.6 ta thấy doanh số cho vay biến động tùy vào mỗi năm, nhu cầu ở mỗi giai đoạn là khác nhau N hưng nhìn tổng quan thì cho vay xây dựng; nông lâm ngư nghiệp và các dịch vụ y tế, nghệ thuật, dịch vụ khác chiếm phần lớn Cụ thể năm 2020 cho vay xây dựng là 138.337 triệu đồng chiếm 51,49% tổng doanh số cho vay Và tăng lên 186.295 triệu đồng vào năm 2021 tăng 47.958 triệu đồng tương ứng với 34,67% so với năm 2020 Tuy nhiên lại giảm còn 75.540 triệu đồng vào năm 2022 nhưng vẫn chiếm 19,88% đứng thứ hai tổng doanh số cho vay của năm

Về cho vay nông lâm ngư nghiệp cũng chiếm khá cao bởi 90% người dân CN m Thành sống chủ yếu bằng nghề nông N ăm 2020 số tiền là 23.126 triệu đồng sang năm

2021 số tiền tăng lên 51.783 triệu đồng tăng lên 28.657 triệu đồng tương ứng với 123,9% Và đạt 46.263 triệu đồng vào năm 2022

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Đặc biệt các hoạt động y tế, nghệ thuật và các hoạt động dịch vụ khác cũng chiếm tỷ trọng cao và tăng qua 3 năm cụ thể năm 2020 chiếm 32,94% tương ứng với số tiền 88.492 triệu đồng , đến năm 2021 số tiền tăng lên 126.529 triệu đồng so với năm 2020 là 38.037 triệu đồng ứng với 42,98% Sang năm 2022 tiếp tục tăng 114.614 triệu đồng tương đương 90,58% so với năm 2021

Qua trên có thể thấy doanh số cho vay đều có xu hướng biến động nhẹ nhưng tăng ở các nhóm trong 3 năm tùy theo mục đích của khách hàng vào mỗi năm Điều đó phần nào cho thấy QTDN D CN m Thành đã có những bước đi tốt đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong hoạt động cho vay, góp phần phát triển kinh tế cho địa phương cũng như nâng cao chất lượng cuộc sống người dân

2.2.2 Tình hình doanh số thu nợ

Bảng 2.7: Doanh số thu nợ KHC theo thời gian giai đoạn 2020-2022

Chỉ tiêu ăm Chênh lệch

DSTN N H 259.272 332.422 353.057 73.15 28,21 20.635 6,21 DSTN TDH 4.529 3.993 4.567 -0.536 -11,84 0.574 14,38 Tổng DSTN 263.802 336.415 357.624 72.613 27,53 21.209 6,3

( guồn: Tính toán của tác giả dựa trên số liệu của Qũy tín dụng C m Thành)

N hìn vào bảng 2.7 ta thấy vào năm 2020 tổng doanh số thu nợ là 263.802 triệu đồng, năm 2021 tăng lên 336.415 triệu đồng , tăng 72.613 triệu đồng tương ứng với 27,53% Đến năm 2022, doanh số thu nợ tiếp tục tăng lên 357.624 triệu đồng tức tăng 21.209 triệu đồng ứng với 6,3% so với năm 2021

Có thể thấy doanh số thu nợ ngắn hạn luôn cao Vào năm 2020, doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 259.272 triệu đồng Sang năm 2021 đạt 332.422 triệu đồng tăng 73.15 triệu đồng ứng với 28,21% Đến năm 2022 doanh số thu nợ là 353.057 triệu đồng, tăng 20.635 triệu đồng tương đương 6,21% so với năm 2021 Qua đó thấy được doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm hết phần lớn tổng doanh số thu nợ và tăng lên do đời sống và sự hiểu biết của người dân ngày càng được nâng cao Và cũng phần nào do Qũy tín dụng nhân dân CN m Thành chủ yếu các khoản nợ cho vay là ngắn hạn nên khả năng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ trọng trong hoạt động tín dụng góp phần tái đầu tư tín dụng và đN y nhanh tốc độ luân chuyển trong lưu thông Khi doanh số thu nợ tăng đó là điều đáng mừng vì vốn vay được thu hồi nhanh và dấu hiệu tốt cho sự an toàn của nguồn vốn tín dụng

Bảng 2.8: Doanh số thu nợ KHC theo mục đích sử dụng giai đoạn 2020-2022

Chỉ tiêu ăm Chênh lệch

CV nông lâm nghiệp,thủy sản 24.856 32.285 49.744 7.429 29,88 17.459 54,08

CV buôn bán, vận tải bãi kho, dv lưu trú 8.132 24.734 25.960 16.602 204 1.226 4,96

CV hoạt động dịch vụ y tế, nghệ thuật, 95.233 102.353 149.027 7.12 7,48 46.674 45,6

( guồn:Tính toán của tác giả dựa trên số liệu của Qũy tín dụng C m Thành)

Theo kết quả ở bảng 2.8 ta thấy rằng doanh số thu nợ tăng trong 3 năm Ứng với doanh số cho vay theo mục đích thì doanh số thu nợ cũng tập trung chủ yếu về các mảng xây dựng; nông lâm ngư nghiệp và các hoạt động y tế nghệ thuật, các hoạt động dịch vụ khác Cụ thể cho vay nông lâm ngư nghiệp tăng qua 3 năm, năm 2020 số tiền đạt mức 24.856 triệu đồng sang năm 2021 số tiền tăng lên 32.285 triệu đồng tức tăng 7.429 triệu đồng ứng với 29,88% so với năm 2020 Đến năm 2022 con số tăng lên 49.744 triệu đồng tức tăng 17.459 triệu đồng tương ứng với 54,08% so với năm 2021

Có thể thấy được cho vay nông lâm ngư nghiệp đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của quỹ N goài ra còn hoạt động y tế, nghệ thuật cũng tăng lên vào năm

2020 đạt 95.233 triệu đồng chiếm 36,1% trong tổng doanh số thu nợ Qua năm 2021 tăng lên 7.12 triệu đồng tương ứng 7,48% so với năm trước Và tăng lên 149.027 triệu đồng tức tăng 46.674 triệu đồng chiếm 45,6% so với năm 2021 Qua trên ta thấy doanh số thu nợ tăng dần qua các năm phần nào do sự hiểu biết của các khách hàng đã được nâng cao Doanh số thu nợ tăng là do doanh số cho vay tăng, bên cạnh đó còn nhờ sự

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ phấn đấu của đội ngũ cán bộ tín dụng cũng như nền kinh tế ngày càng phát triển nên doanh thu của người dân tương đối ổn định dẫn đến thu nợ khả quan hơn

Bảng 2.9: Hệ số thu nợ của Qũy tín dụng Cwm Thành giai đoạn 2020-2022

Chỉ tiêu ăm Chênh lệch

( guồn: Tính toán của tác giả dựa trên số liệu của Qũy tín dụng C m Thành)

Đánh giá hoạt động cho vay của Qũy tín dụng nhân dân CNm Thành, huyện CNm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh

2.3.1 hững kết quả đạt được

Quỹ tín dụng nằm ven thành phố Hà Tĩnh nên các hoạt động kinh doanh diễn ra rất tốt, thực hiện các mục tiêu kinh tế do Đảng và N hà nước đề ra Luôn tuân thủ đúng luật, thực thi các quy định của N hà nước, hoàn thành nhiệm vụ và đảm bảo khả năng thanh toán trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh Với lượng khách hàng tương đối lớn cùng với sự nhiệt tình năng nổ của cán bộ tín dụng trong Quỹ tín dụng đã đem lại nhiều lợi nhuận cho Quỹ tín dụng Đội ngũ cán bộ công nhân viên trong Quỹ tín dụng đa số làm việc thâm niên nên có nhiều kinh nghiệm, ý thức trách nhiệm cao, nội bộ đoàn kết nhiệt tình với khách hàng, sẵn sàng hoàn thành tốt nhiệm vụ do ban lãnh đạo Quỹ tín dụng giao cho Quỹ tín dụng giữ vững thị trường, uy tín cao, lưu giữ khách hàng truyền thống nên số dư tiền gửi luôn đạt mức ổn định và tăng dần

Quỹ tín dụng thực hiện tốt công tác thu nợ, thu lãi tín dụng luôn đạt hiệu quả cao, tạo sự gắn bó thống nhất Quỹ tín dụng với nông thôn, đN y lùi nạn cho vay nặng lãi và nâng cao mức sống người dân ở khu vực Bên cạnh một số khó khăn khách quan như điều kiện tự nhiên, khí hậu và giá cả thị trường biến động nhưng doanh số cho vay của Quỹ tín dụng vẫn tăng qua mỗi năm, Quỹ tín dụng tập trung đúng hướng, giữ vững và mở rộng đối tượng cho vay trên địa bàn

Quỹ tín dụng tập trung cho vay ngắn hạn đảm bảo đồng vốn quay vòng kịp thời nhanh chóng mang lại lợi nhuận cho Quỹ tín dụng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

Cùng với tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, doanh số cho vay của Quỹ tín dụng đã tăng qua các năm, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của thị trường, doanh số cho vay năm sau luôn tăng cao hơn so với năm trước

Song hành cùng với tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay là sự tăng trưởng của của tổng dư nợ tín dụng Tổng dư nợ trung bình hằng năm tăng đều có những năm tăng cao như năm 2022 dư nợ đạt 272,896, tuy nhiên vẫn được kiểm soát chặt chẽ để đây không phải là mức tăng trưởng tín dụng nóng

Có được một tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay thấp nhưng vẫn luôn duy trì một khoản dự phòng để phần nào bù đắp rủi ro

Có các chính sách cho vay hợp lý mà vẫn bảo đảm được tính linh hoạt trong hoạt động thực tế, tôn trọng quyền tự quyết của Ban lãnh đạo, đảm bảo mục tiêu trong quản lý rủi ro tín dụng

Có quy trình tín dụng khá chặt chẽ, rõ ràng tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hàng và nhân viên tín dụng

2.3.2 hững hạn chế cần khắc phục

Bên cạnh những thành tựu đạt được trong công tác tín dụng nêu trên, Quỹ tín dụng CN m Thành còn gặp phải một số vướng mắc sau:

Tình hình thị trường có nhiều biến động như giá vàng, giá đô la tăng đột biến trong thời gian gần đây, thiên tai lũ lụt luôn rình rập, xuất hiện ảnh hưởng đến nền kinh tế nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng

Tình hình kinh tế luôn diễn ra sôi động, vì thế sự cạnh tranh giữa Quỹ tín dụng và các N gân hàng ngày càng mạnh mẽ gây khó khăn trong tiến trình vay và cho vay của Quỹ tín dụng, đặc biệt là huy động tiền gửi

Chi phí huy động vốn của Quỹ tín dụng quá cao nên lãi suất không thể hạ thấp, rủi ro trong đầu tư nông nghiệp nông thôn lớn, dư nợ không sinh lời, nợ quá hạn có nguy cơ xảy ra ngày càng tăng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Quỹ tín dụng

N guồn vốn huy động tại chỗ còn thấp chưa khai thác hết tiềm năng nguồn vốn, như chưa khai thác hết lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư

Cơ sở vật chất công nghệ thông tin còn hạn chế nên gặp khó khăn trong việc cạnh tranh

Tốc độ tăng tín dụng nhanh sẽ kèm theo rủi ro tín dụng tăng, điều này dễ phát sinh rủi ro tín dụng cho Quỹ tín dụng nếu không có giải pháp phòng ngừa hợp lý

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

Tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao, kèm theo đó là tỷ lệ nợ quá hạn đối với các khoản cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong nợ quá hạn Đầu tư cho vay hầu hết được giải ngân bằng tiền mặt

Các loại hình sản phN m và các phương thức cho vay chưa đa dạng chủ yếu là cho vay ngắn hạn các nghiệp vụ đơn thuần dừng lại ở hoạt động huy động vốn và cho vay vốn nên chưa cung cấp được các dịch vụ đa dạng đối với các thành viên của Qũy cũng như thu hút được khách hàng ngoài thành viên

Việc kiểm tra sử dụng các món vay chưa toàn diện đôn đốc và xử lý nợ đến hạn chưa triệt để, khoản tiền lương như hiện nay sẽ gây trở ngại cho hoạt động của Quỹ tín dụng Mặc dù khó khăn nhưng với kinh nghiệm tích lũy qua nhiều năm hoạt động nông nghiệp và phát triển nông thôn nên Quỹ vẫn vươn lên tìm được chỗ đứng vững chắc trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng trong nông thôn

2.3.3 guyên nhân của những hạn chế

Về nhân sự được đào tạo nhưng còn thiếu kỹ năng mềm như kỹ năng lắng nghe, ứng xử hay còn nhiều lỗ hổng nhất định về kiến thức trong đào tạo như về chuyên nghành, quản trị, khối kiến thức bổ trợ như ngoại ngữ, tin học,…Và một số cơ chế thi đua khen thưởng còn có tính chất chủ quan, cào bằng, chưa thực sự là động lực thúc đN y người lao động hăng hái thi đua hoàn thành nhiệm vụ

Về nhận thức, am hiểu về hoạt động của Quỹ tín dụng đối với người dân còn thấp, tiền nhàn rỗi người dân đang chơi hụi hoặc cho người dân khác vay với lãi suất cao hơn tiền gửi của Quỹ tín dụng, các hình thức đầu tư khác có lợi nhuận cao hơn gửi tiền ở Quỹ Đa số dân trong xã đều có doanh thu thấp điều đó ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của Quỹ tín dụng trong nhiều năm liền

Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Qũy tín dụng nhân dân CNm Thành, huyện CNm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh

3.2.1 âng cao chất lượng nguồn nhân lực

Trong hoạt động kinh doanh, mặc dù công nghệ hiện đại với sự hỗ trợ của các phần mềm và một số chương trình ứng dụng khác nhau tuy nhiên con người được xem là nhân tố quan trọng nhất Vì thế công tác đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là vấn đề cần thiết được đặt ra; định kỳ có kế hoạch tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ Qũy nhằm nâng cao trình độ, ý thức trong công tác chuyên môn nghiệp vụ Đặc biệt tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng như những người có trình độ cao đẳng và trung cấp được tạo mọi cơ hội học tập để bắt kịp và nâng cao năng lực chuyên môn của bản thân

3.2.2 Phải đa dạng hóa các sản phwm cho vay khách hàng

Qũy tín dụng nhân dân CN m Thành cần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay là một trong những điều cần thực hiện quan trọng của Qũy

Hiện nay Qũy đang áp dụng các sản phN m cho vay khá là đơn điệu chủ yếu cho vay từng lần ngắn hạn đối với thành viên Qũy cần mở rộng cho vay với các hình thức đa dạng như cho vay trả góp hay chi vay theo hạn mức tín dụng, cho vay thế chấp tài sản, cầm cố thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay,…

3.2.3 Có chính sách lãi suất linh hoạt

Có thể nói rằng lãi suất là vấn đề được QTDN D và các khách hàng quan tâm, bởi lẽ đối với các thành viên thì lãi đó chính là khoản phí mà phải trả cho việc sử dụng vốn, còn đối với các QTDN D thì lãi chi vay đó để bù đắp vào các khoản chi phí và cũng như mang lại nguồn thu cho Qũy Cũng chính vì thế việc đưa ra một mức lãi suất linh hoạt cho từng khoản vay tùy vào từng nghành nghề, mục tiêu là điều quan trọng Đối với địa bàn hoạt động của QTDN D CN m Thành là một địa phương gắn liền với nông nghiệp nông thôn nên việc áp dụng lãi suất phải thực sự mềm dẻo, linh hoạt để lãi suất huy động vốn cũng như cho vay vốn luôn được đảm bảo, gắn chặt, phù hợp với nền kinh tế của địa phương

3.2.4 âng cao công tác thwm định khách hàng

Quỹ tín dụng nên kết hợp với các cơ quan địa phương để tìm hiểu khách hàng về uy tín, trung thực, tình hình sản xuất kinh doanh của họ có thực hay không, xem xét dự

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ án của người dân có khả thi hay không, đánh giá nguồn tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng trong tương lai… tất cả thông tin này đều được cán bộ tín dụng thu thập trong quá trình kiểm tra thN m định từ thực tiễn

Quỹ tín dụng phải thu thập thông tin về khách hàng tiềm năng, phân loại và phân tích thông tin để đưa ra danh sách khách hàng mà Quỹ tín dụng hướng tới Việc phân loại khách hàng là việc sắp xếp các khách hàng theo mức độ hấp dẫn của hai loại thị trường là: Thị trường đầu vào và thị trường đầu ra

Hoạt động của Quỹ tín dụng chủ yếu là hoạt động kinh doanh tiền tệ có nhiều rủi ro khách hàng vay vốn đến giao dịch với Quỹ tín dụng có nhiều loại, nhiều thành phần nên việc sàng lọc khách hàng giúp giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng

Cán bộ tín dụng cần phải đánh giá chính xác về dự án và giá trị tài sản của khách hàng, vì hộ sản xuất kinh doanh họ thường không có lập kế hoạch cụ thể mà họ chỉ tận dụng những kinh nghiệm sẵn có, thêm vào đó nhận thức của người dân chưa cao, nắm bắt thông tin chậm nên khi có sự biến động về giá cả trên thị trường thì người dân sẽ thường bị thua lỗ làm ảnh hưởng đến rủi ro Quỹ tín dụng

Thủ tục đơn giản, dễ hiểu, nhanh gọn tạo điều kiện thuận lợi khi khách hàng giao dịch.Cán bộ tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn Đối với các khoản nợ quá hạn hoặc nợ khó đòi tuỳ tình hình cụ thể mà Quỹ tín dụng áp dụng nhiều biện pháp khác nhau Chẳng hạn Quỹ tín dụng xét thấy khoản nợ quá hạn có khả năng thu hồi được và khách hàng có thiện chí trả nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng và cần thêm vốn Khi đó Quỹ tín dụng có thể cho vay thêm và khoản vay này không vượt quá chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình

3.2.5 Có các chính sách chăm sóc khách hàng

Thường xuyên theo dõi bám sát có mối quan hệ chặt chẽ với chính quyền địa phương để nắm bắt tình hình các dự án quy hoạch, những khách hàng có vốn nhàn rỗi để có phương án tiếp cận huy động được các nguồn vốn

Quỹ tín dụng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời khai thác khách hàng tiềm năng Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tư, và tìm hiểu nhu cầu đòi hỏi của khách hàng từ đó đưa ra các chính sách khách hàng thích hợp

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

Không ngừng nâng cao vị thế của Qũy, bởi khi hoạt động kinh doanh mang lại hiệu quả có nguồn tài chính ổn định, có uy tín thì khách hàng mới có niềm tin Qũy sẽ có đủ điều kiện để đáp ứng được mọi nhu cầu của khách hàng

3.2.6 âng cao chất lượng công tác huy động vốn Đối với huy động vốn điều lệ:

Không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tại QTDN D cơ sở, đáp ứng được lòng tin đối với thành viên, khách hàng trên địa bàn nhằm ngày càng thu hút được thành viên mới tự nguyện xin tham gia thành viên và góp vốn điều lệ Đối với huy động vốn tại chỗ :

Quỹ cần đa dạng hoá các loại hình huy động tiết kiệm, ngoài những hình thức huy động vốn truyền thống của mình, QTDN D CN m Thành cần đưa ra nhiều hình thức phong phú hơn như: Đa dạng các kỳ hạn gửi; không kỳ hạn, 01 tháng; 02 tháng đến 12 tháng, 24 tháng, hình thức rút gốc linh hoạt, gửi góp; hình thức gửi lãi suất bậc thang… với lãi suất áp dụng thật linh hoạt mềm dẻo, hợp lý, vận dụng phù hợp với diễn biến của thị trường trong từng thời kỳ Thực hiện tốt chính sách khách hàng Cần đN y mạnh các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi đến thành viên và khách hàng Thực tế, QTDN D CN m Thành có nhiều lợi thế về mặt tuyên truyền, quảng cáo vì: Quỹ có địa bàn hoạt động rất gần và sát dân, cùng sinh hoạt với nhau, nên mọi hoạt động tại QTDN D CN m Thành, khách hàng và thành viên đều nắm bắt một cách dễ dàng, mặt khác thông qua các hội nghị của Đảng, chính quyền, các Đoàn thể tại các địa phương để thực hiện công tác tuyên truyền hoạt động của QTDN D CN m Thành sẽ đem lại hiệu quả cao

Quỹ cần phải đổi mới phong cách phục vụ, cải tiến thời gian giao dịch Để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi và rút tiền không ảnh hưởng đến thời gian làm việc của khách hàng, QTDN D cơ sở có thể sắp xếp ca giao dịch thêm ngoài giờ hành chính, ngày nghỉ cuối tuần để tăng cường thu hút nguồn vốn phù hợp với đặc điểm của từng vùng địa phương, đồng thời trong giao dịch phải đảm bảo tính chính xác nhanh chóng, thuận tiện đối với khách hàng Vì vậy cần phải tăng cường trang bị hệ thống tin học, nâng cao trình độ sử dụng với cải tiến thủ tục giấy tờ, phong cách giao dịch văn minh, lịch sự

Cần áp dụng lãi suất thăng hoa, khách hàng gửi tiền càng lớn thì lãi suất càng cao

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

KẾT LUẬ VÀ KIẾ GHN

Kết luận

Có thể nói rằng sự ra đời của hệ thống Qũy tín dụng nhân dân đã là một trong những kênh dẫn vốn mang lại hiệu quả cho các hộ gia đình, tín dụng ở khu vực nông thôn, đa dạng thị trường tài chính, góp phần thúc đN y tăng trưởng kinh tế, mở rộng các nghành nghề, xóa đói giảm nghèo, và đN y lùi nạn cho vay với lãi suất cao ở các vùng nông thôn nói chung và tại địa bàn xã CN m Thành, huyện CN m Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh nói riêng N hìn chung qua quá trình tìm hiểu và nghiên cứu, ta thấy lợi nhuận của Quỹ tín dụng đạt được trong ba năm qua là rất khả quan, đây là sự thể hiện quá trình nỗ lực vượt bậc trong công tác sắp xếp bộ máy, tiến hành đào tạo để nâng cao tay nghề cho cán bộ, công nhân viên Để đạt được kết quả trên phần lớn là do sự đóng góp tích cực của cán bộ công nhân viên trong Quỹ tín dụng, mọi người đều thấy được ý thức trách nhiệm của mình, nội bộ đoàn kết nhất trí tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ được giao

N goài ra không thể không nói đến sự giúp đỡ, hỗ trợ nhiệt tình của các ban ngành đoàn thể chính quyền địa phương đã tạo điều kiện thuận lợi cho Quỹ tín dụng làm tròn trách nhiệm nghĩa vụ của mình trong việc cung cấp nguồn vốn cho nền kinh tế xã nhà phát triển

Xã CN m Thành là vùng ven Thành phố, dân số chủ yếu sống bằng nghề nông nên nông nghiệp chiếm một vị trí quan trọng Do đó, trong công cuộc đổi mới toàn diện đất nước theo định hướng Xã Hội Chủ N ghĩa với sự lãnh đạo của Đảng việc phát triển một nền nông nghiệp vững chắc là vấn đề hết sức quan trọng Để làm được điều đó thì cần phải có đủ vốn vì vậy mà vai trò của các tổ chức kinh tế, các Quỹ tín dụng nói chung và Quỹ tín dụng nhân CN m Thành nói riêng là hết sức to lớn Qua quá trình thực tập, tham khảo một số tài liệu cũng như những kiến thức thực tế để hoàn thành đề tài nhận thấy được thực trạng đang tồn tại trong hoạt động tín dụng của Qũy Thấy được vai trò của mình, ba năm qua Quỹ tín dụng nhân dân CN m Thành đã cố gắng hết sức đáp ứng nhu cầu vốn cho nhân dân để tăng gia, mở rộng sản xuất nhằm nâng cao đời sống của mình và từng bước góp phần thực hiện công cuộc đổi mới toàn diện đất nước Điều này được thể hiện qua doanh số cho vay của Quỹ tín dụng ngày càng tăng Đồng thời để có khả năng đáp ứng đầy đủ vốn cho nhân dân, Quỹ tín dụng đã thực hiện tốt vai trò trung gian của mình là bên cạnh tăng doanh số cho vay, Quỹ tín dụng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ đã làm tốt công tác huy động vốn, giúp bà con sử dụng và cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi của mình một cách hiệu quả.

Một số kiến nghị

Trong những năm qua, Qũy tín dụng nhân dân CN m Thành, huyện CN m Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh luôn nhận được sự quan tâm hướng dẫn, chỉ đạo thường xuyên của lãnh đạo và cấp ủy chính quyền địa phương Để thuận lợi hơn trong quá trình hoạt động phát triển của Qũy và triển khai thực hiện các nhiệm vụ được giao năm 2022, Qũy tín dụng nhân dân CN m Thành có một số đề xuất, kiến nghị như sau:

2.1 hà nước và ngân hàng hà nước Việt am

N hà nước cần tiếp tục củng cố, hoàn thiện và đồng bộ hệ thống pháp lý tạo ra hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh

N HN N cần phải tiêu chuNn hoá tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng, xây dựng chính sách lãi suất phù hợp, cân đối giữa lãi suất cho vay và hiệu quả kinh tế

N HN N nên rà soát lại các văn bản, xoá bỏ các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế, hệ thống văn bản ngành mang tính pháp lý cao chứ không đơn thuần hướng dẫn nghiệp vụ

2.2 Kiến nghị với hệ thống Quỹ tín dụng trung ương

Hệ thống quỹ tín dụng trung ương cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ, ban hành kịp thời các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ theo quy định ngân hàng nhà nước nhằm tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh các quỹ tín dụng cơ sở

QTDTW phải thường xuyên bám sát biến động của thị trường và quy luật chu chuyển vốn của toàn hệ thống để có chính sách lãi suất phù hợp với từng vùng, từng thời điểm

QTDTW cần làm tốt hơn vai trò điều hoà vốn, cung cấp trao đổi thông tin trong hệ thống, và có chính sách hỗ trợ QTD cơ sở về công tác tư vấn và chăm sóc khách hàng QTDTW cần hoàn thiện cơ cấu tổ chức, cải thiện năng lực quản trị điều hành, nâng cao khả năng tài chính và tính liên kết hệ thống nhằm mở rộng mạng lưới cũng như tạo uy tín sức mạnh toàn hệ thống

QTDTW phải tăng cường kiểm tra giám sát việc chấp hàng của quỹ tín dụng cơ sở để sớm phát hiện và ngăn chặn kịp thời sai phạm QTDTW cần tập trung chủ trương thanh tra chất lượng tín dụng của quỹ tín dụng cơ sở và công tác kiểm tra, kiểm

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ soát nội bộ nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng, phát hiện cảnh báo kịp thời những rủi ro có thể phát sinh, xử lý đúng quy định của pháp luật

Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Quỹ tín dụng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng trong hồ sơ cho vay vốn của khách hàng, cũng như công tác thu hồi và xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng được thuận lợi hơn

Uỷ Ban N hân Dân xã cần xem xét và quản lý chặt chẽ hơn khi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để thế chấp xin vay vốn của Quỹ tín dụng

Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Uỷ Ban N hân Dân xã cần đòi hỏi có đủ hai người gồm: N gười uỷ quyền và người được uỷ quyền để tránh xảy ra tranh chấp về sau Bởi vì, hiện nay thường xảy ra hiện tượng giả mạo chữ ký của người uỷ quyền để đi vay, bảo lãnh và thế chấp

Cần đơn giản hóa các loại giấy tờ công chứng của thủ tục vay vốn, nhằm tạo điều kiện thuận lợi đảm bảo về mặt thời gian đối với người dân có nhu cầu vay vốn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ