Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Bảo hiểm sức khỏe tại Công ty Bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội

Trong những năm gần đây, thị trường bảo hiểm biến động không ngừng với sự tác động của nhiều nhân tố như kinh tế, xã hội, chính trị và pháp luật, Bảo Việt Hà Nội đã gặp không ít thách th

CĐTN BẢO HIẾM TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIẾM

CHUYÊN DE THỰC TẬP TOT NGHIỆP

Đề tài:

BẢO HIẾM SỨC KHỎE TẠI CÔNG TY BẢO HIEM

BẢO VIỆT HÀ NỘI

Sinh viên thựchiện : Ngô Thị Thu Hà

Mã sinh viên : 11161314

Lớp : Kinh tế Bảo hiểm 58A

Giáo viên hướng dẫn : ThS Tô Thị Thiên Hương

Hà Nội, 06/2020

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIẾM

xẠNH TE 9 :

a vo, TRƯỜNG ĐHKTQD.

' 31 THONG TIN THU VIEN

CHUYEN DE THUC TAP TOT NGHIEP

Dé tai:

BAO HIEM SUC KHOE TAI CONG TY BAO HIEM

BAO VIET HA NOI

5k -ASZBH

Sinh viên thựchiện : Ngô Thi Thu Ha

Mã sinh viên : 11161314

Lớp : Kinh tế Bảo hiểm 58A

Giáo viên hướng dẫn : ThS Tô Thị Thiên Hương

¡ HỌC K.TQ.D —

tHÔNG TIN THƯYIỆN |

Hà Nội, 06/2020

LỜI MỞ ĐẦU

Ngành bảo hiểm ra đời đã góp phần tích cực vào việc giảm thiểu lo lắng của

con người trước những bất định của cuộc sống, ôn định tài chính cho người tham gia

khi không may gặp rủi ro Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm nhằm bảo vệ

người tham gia trước những rủi ro về thương tật, tai nan, 6m đau, bệnh tat, góp phần

vào sự tăng trưởng kinh tế và đảm bảo đời sóng an sinh xã hội.

Công ty Bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội là một trong 67 công ty thành viên thuộc

Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt Với kinh nghiệm hoạt động lâu năm trên thị

trường, Bảo Việt Hà Nội đã tạo được vị thế và uy tín trên thị trường bảo hiểm phi

nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe trên địa bàn khu vực Trong những năm gần đây, thị

trường bảo hiểm biến động không ngừng với sự tác động của nhiều nhân tố như kinh

tế, xã hội, chính trị và pháp luật, Bảo Việt Hà Nội đã gặp không ít thách thức trong

việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm sức khỏe - một trongnhững sản pham thế mạnh của Công ty Với mong muốn tìm hiểu rõ hơn về thực

trạng này, em đã quyết định chọn đề tài “Báo hiểm sức khỏe tại Công ty Bảo Việt

Hà Nôi” làm đề tài Chuyên đề thực tập.

Kết cấu đề tài gồm 3 chương:

Chương I: Tổng quan về bảo hiểm sức khỏe

Chương II: Đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe tại

Công ty Bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2015-2019

Chương III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động triển khai bảo hiểm

sức khỏe tại Công ty Bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội

Với khoảng thời gian thực tập ít ỏi, kiến thức còn hạn hẹp, kinh nghiệm thực

tế còn non kém vì vậy nội dung chuyên đề sẽ có nhiều sai sót Trong quá trình làm

đề tài, em đã nhận được sự giúp đỡ tận tình của các anh chị cán bộ phòng kinh

doanh 08 Công ty Bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội, các thầy cô giáo trong khoa Bảo

hiểm, đặc biệt là sự hướng dẫn tận tình của cô giáo Ths.Tô Thị Thiên Hương đã giúp

em hoàn thành chuyên đề một cách tốt nhất Em rất mong nhận được sự góp ý của

các thầy cô giáo và các bạn dé chuyên đề được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn !

MỤC LỤC

LOT MO ĐẦU 2-2

€EYkt€EEktEEY4EEEt9EEEE49E2214EE2389E722422x622222er-DANH MỤC TU VIET TẮTT 2- 2° €EEE€EEEte ưEevExveEvvcvreeovee

DANH MỤC BANG wcccsccsssesssssssssesssessssssssesssscssssssssesssuesesusessscssuecssucsssscseuscensecsueesaseessneens

DANH MỤC HÌNHH 2< +e#©E++#€EE+EEEY+tEEtEEYxeEEEseeEESeevEvseecevzsee

CHƯƠNG I: TONG QUAN VE BẢO HIẾM SỨC KHỎE 52-2

1.1 Sur cần thiết của bảo hiểm sức khỏe e-«©e*+E2s£t2ss£222sz£czz

1.2 Lich sử hình thành và phát triển của bảo hiểm sức khỏe - -.

1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm sức khỏe << << 5s ssesessssesese

CHUONG II: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TRIEN KHAI NGHIỆP VU BẢO

HIẾM SỨC KHỎE TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BAO VIET HÀ NỘI

2.1 Đánh giá chung về thị trường bảo hiểm sức khỏe hiện nay 2.2 Cơ sở pháp lý triển khai bảo hiểm sức khỏe 2s csecsss+22ss£e

2.3 Tình hình triển khai nghiệp vụ bao hiểm sức khỏe tại Công ty bảo hiểm

Bao Việt Hà Nội giai đoạn 2015-2(019 2-2 se veeecveevveveervzsesvrvsee

2.3.1 Tình hình khai thác bảo hiểm sức khỏe tại Công ty Bảo hiểm Bảo Việt

2.4 Đánh giá tình hình triển khai bảo hiểm sức khỏe tại Công ty Bảo hiểm

Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2015-20 19 2EEEES2222r2etedEEEEE222222222222zzss

CHƯƠNG III: MỘT SO GIẢI PHÁP NHAM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG

TRIEN KHAI BẢO HIEM SỨC KHỎE TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BẢO

VIỆT HÀ NOU 22- 2% €EE++dEEEEAdEEEEAEEEEELEEEEEYEEeEEVkeEEEE2zeevEE2SesvEE2zeeerri

3.1 Định hướng triển khai bảo hiểm sức khỏe tại Công ty Bảo hiểm Bao

Việt Hà Nội trong giai đoạn tới 5-5-5 <9 1 ve geeEeseceeersse

3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo

hiểm sức khỏe tại Công ty Bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội trong giai đoạn tới

3.2.1 Thúc day công tác khai thac sccscssescsssecsssesessssesssssescsssecessessssesssssvesesvecen 43

3.2.2 Tăng cường công tác đề phòng và hạn chế tổn thất 47

3.2.3 Hoàn thiện công tác giám định và bồi thường - +: 48

3.2.4 Hoàn thiện công tác quản lý -¿-¿- + xx+k+k£k+t£k+keEeEereresscscse 49

3.3 Một số kiến nghị nhằm dam bảo thực thi tốt các giải pháp

3.3.1 Đối với cơ quan chức năng -c22+222222222E2221522222221552222556 49

3.3.2 Đối với Công ty bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội 2-22 Snnonnsei 52

KET LUẬN «<°VVV2d<©EEEEELLedEEEEEEEL EdEEEEEEEEELEeSEEE2222216882222222222522ssee

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO s2 e©EE+se£€E222£££222zz£22zs2

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

STT Ký hiệu Chú giải

| BHXH Bảo hiểm xã hội

3 BHYT Bao hiém y té

3 BHSK Bảo hiểm sức khỏe

4 m DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm

5 HDBH Hợp đồng bảo hiểm

R 6 STBH Số tiền bảo hiểm

7 STBT Số tiền bồi thường

8 NDBH Người được bảo hiểm

DANH MỤC BANG

STT Bảng Nội dung Trang

|

1 | Bảng2.] hiểm gốc nghiệp vu bảo hiểm sức khỏe tại Việt 14

Nam giai đoạn 2015-2019

Doanh thu phí bảo hiểm gốc và bồi thường bảo

Tình hình thực hiện kế hoạch khai thác bảo hiểm :

2 | Bảng2.2 sức khỏe tại Công ty Bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội 28

i giai doan 2015-2019 _

Co cấu khai thác bảo hiểm sức khỏe tại Công ty Bảo

hiểm Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2015-2019 |

Doanh thu bảo hiểm sức khỏe từ các kênh phân phối tại Công ty Bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội năm 2019

bo ——————Tình hình kiêm soát tôn thât bảo hiêm sức khỏe tại

5 | Bảng2.5 | Công ty Bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2015- | 34

2019

3 | Bảng243 29

4 Bang 2.4 32

—

Kết quả giám định bồi thường bảo hiểm sức khỏe

6 Bảng 2.6 tại Công ty Bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 38

2015-2019

Le | — |]

2 Hình 22 Quy trình khai ie bao hiém SỨC iid tại Công ty 23

Bảo hiêm Bảo Việt Hà Nội

Quy trình bồi thường trực tiếp bảo hiểm sức khỏe

CHUONG I: TONG QUAN VE BẢO HIỂM SỨC KHỎE

1.1 Sw cần thiết của bảo hiểm sức khỏe

Sức khỏe tốt là nền tảng của một cuộc sóng hạnh phúc va một xã hội ồn định Mỗi cá nhân khỏe mạnh sẽ góp phần kéo dài tuổi thọ, nâng cao năng suất lao động

và gia tăng của cải cho xã hội Vì vậy, chăm sóc sức khỏe không chỉ là mối quan

tâm của mỗi cá nhân, gia đình mà còn là một trong những chính sách quan trọng đối

với chính phủ các nước Hầu hết các quốc gia đều có hệ thống bảo hiểm y tế

(BHYT) và bảo hiểm xã hội (BHXH) với vai trò là tắm lưới quan trọng trong việc

đảm bảo an sinh xã hội Tại Việt Nam, BHYT do Nhà nước triển khai sẽ giup người

dân chi trả một phần các chi phí khi đến khám chữa bệnh tại các cơ sở y tế

công Tuy nhiên trong những năm gần đây, các vấn đề sức khỏe ngày càng diễn biến phức tạp, các bệnh lý kinh niên xuất hiện với tần suất cao trong khi chỉ phí y tế tiếp

tục gia tăng, ngoài việc tham gia BHYT của Nhà nước, nhiều người dân sẵn sang

tìm kiếm thêm các giải pháp khác nhằm bảo vệ sức khỏe cho ban than va gia đình

Bảo hiểm sức khỏe thương mại ra đời với vai trò giảm bớt gánh nặng tài chính cho

người tham gia trước những rủi ro 6m đau, bệnh tật, tai nạn; giúp giảm áp lực lên

ngân sách Nhà nước, góp phần nâng cao an sinh xã hội.

Bảo hiểm sức khỏe (BHSK) là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người

được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, 6m đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe,

được doanh nghiệp bảo hiểm chi trả một phần hoặc toàn bộ chi phí theo thỏa thuận

trong hợp đồng bảo hiểm (HDBH) Hai thuật ngữ “Bảo hiểm sức khỏe” và “Bảo

hiểm y tế” đôi khi được sử dụng thay thế lẫn nhau Tuy nhiên ở Việt Nam, khác với

BHYT do Nhà nước triển khai và được quy định cụ thể về phạm vi bảo hiểm, đối

tượng tham gia, mức phi, trong Luật Bảo hiểm y tế, áp dụng cho mọi công dân

Việt Nam, BHSK do các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) thương mại triển khai, các chương trình BHSK khác nhau sẽ được thiết kế tùy theo từng DNBH và chịu sự

điều chỉnh của Luật Kinh doanh Bảo hiểm và các bộ luật khác liên quan

Cũng như nhiều loại hình bảo hiểm khác, BHSK ra đời như một yếu tố khách quan của cuộc sống và có một số vai trò quan trọng dưới đây:

Thứ nhất, BHSK là công cụ bảo vệ tài chính, là chỗ dựa tỉnh thần cho

người tham gia bảo hiểm

Không ai mong muốn gặp phải những vấn đề sức khỏe tuy nhiên những rủi ro

ốm dau, tai nạn, thương tật là không thể tránh khỏi Trong trường hợp đó chi phí

chữa trị, chăm sóc y tế có thể gây khó khăn rất lớn đối với bản thân và gia đình

người bị bệnh, đặc biệt là khi người trụ cột phải nằm viện và bị mất đi khoản thu

nhập thường xuyên Với việc tham gia BHSK, ngoài việc người tham gia được chi

trả quyền lợi bảo hiểm, rất nhiều DNBH còn không chỉ giới hạn việc khám chữa

bệnh trong nước mà còn hỗ trợ người tham gia bảo hiểm tiếp cận các dịch vụ khám

chữa bệnh tiên tiến trên thế giới Hiện nay, hầu hết các doanh nghiệp triển khaiBHSK đều có hệ thống bảo lãnh viện phí với các bệnh viện, trung tâm khám chữa

bệnh trong và ngoài nước để hỗ trọ nhanh chóng, kịp thời về tài chính cho người

được bảo hiểm khi rủi ro xảy ra

Thứ hai, BHSK khắc phục một số hạn chế của BHYT, hướng đến sự bảo

vệ toàn diện cho người tham gia, hỗ trợ Nhà nước nâng cao đời sống an sinh xã

hội

So với BHYT, BHSK có phạm vi quyền lợi rộng hơn, đa dạng hơn và người

tham gia được quyền lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu Hình thức bảo hiểm ở

đây chủ yếu là tự nguyện Nếu như trong BHYT hạn mức trách nhiệm là từ 100% tiền viện phí (Điều 22 Luật Bảo hiểm y tế sửa đổi, bổ sung 2014) và chi trả tối

40-đa 45 lần tháng lương cơ sở (Công văn 1661/BHXH-DVT) thì hạn mức trách nhiệm

trong BHSK có thể lên đến hàng tỷ đồng, tỷ lệ với mức phí đóng.

Một điểm khác biệt nôi trội của BHSK là các quyền lợi đặc biệt người tham

gia sẽ nhận được Ngoài hỗ trợ các chi phí khám chữa bệnh, người tham gia sẽ được

chi trả chi phí vận chuyền y tế, chi phí khám trước và sau nhập viện, chi phí chăm

sóc tại nha, Ngoài ra với một số sản phẩm, quyền lợi bảo hiểm không chỉ bị giới

hạn trong quốc gia mà còn được mở rộng sang hầu hết các nước trên thế gidi

Tuy nhiên sự khác biệt giữa BHYT va BHSK không tao ra sự đối lập, mâu

thuẫn mà trái lại còn bổ sung, hỗ trợ nhau BHSK có thé thay thế BHXH và BHYT

trong những trường hợp, những khu vực của nền kinh tế, những nơi mà BHXH chưa

thực hiện được hoặc có nhưng không đủ để bù đắp phần thu nhập bị giảm sút của

người lao động Phần chênh lệch và thiếu hụt về tài chính sẽ được BHSK bù đấp

Như vậy BHSK có vai trò hết sức quan trọng giúp chống lại những bap bênh trong

cuộc sống trước sự đa dạng và phức tạp của rủi ro

Thứ ba, BHSK là công cụ hữu hiệu để huy động lượng tiền nhàn rỗi

trong các tầng lớp dân cư, thực hành lối sống tiết kiệm có kế hoạch góp phầnchống lạm phát

Khi nền kinh tế phát triển, chất lượng sống ngày càng nâng cao sẽ xuất hiện

nhu cầu tiết kiệm hoặc đầu tư số tiền tạm thời nhàn rỗi Ở các nước đang phát triển

và chậm phát triển thường thiếu các công cụ dé đáp ứng nhu cầu này Các sản phẩm

bảo hiểm nhân thọ và BHSK ra đời đã thoả mãn các nhu cầu này một cách hiệu quả

Khi tham gia BHSK, người tham gia đóng một khoản phí cho công ty bảo hiểm, đổi

lại công ty bảo hiểm có trách nhiệm chỉ trả bồi thường trong trường hợp xảy ra sựkiện bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm (HDBH) Số tiền bồithường thường lớn hơn rất nhiều so với số phí bỏ ra So với việc tích trữ tiền mặthoặc gửi tiền tiết kiệm dé đề phòng cho trường hợp ốm đau, BHSK là một hình thức

tiết kiệm hiệu quả và dễ dàng hơn Điều này không chỉ có ý nghĩa thiết thực với

từng gia đình mà còn có ý nghĩa lớn đối với nền kinh tế, xã hội.

1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của bảo hiểm sức khỏe

a, Trên thế giới

So với các loại hình bảo hiểm khác, BHSK ra đời khá muộn và phải đến khi

những tiến bộ khoa học kĩ thuật trong y tế đã giúp việc điều trị bệnh bằng các

phương pháp trị liệu và các loại thuốc đắt đỏ trở nên dé dang hơn thì tầm quan trọng

của BHSK mới được nhận được nhiều sự quan tâm Nguồn sốc ra đời của bảo hiểm sức khỏe được cho là bắt nguồn từ thời Hy Lạp cô đại, khi mà các tổ chức phi lợi nhuận được thành lập nhằm hỗ trợ các gia đình có người trụ cột bị mat thu nhập.

Đến thời kỳ Trung Cô, các tổ chức bảo hiểm sức khỏe tương hỗ ra đời với mục đích

bảo vệ lợi ích cho các thành viên, toàn bộ lợi nhuận thu được sẽ được chia đều cho

các cô đông Vào thế kỉ 19, BHSK chỉ chỉ trả cho các trường hợp bị thương tật,

người tham gia bảo hiểm phải tự chỉ các chỉ phí y tế khác nhưng sang đến thế kỉ 20,

các sản phâm bảo hiểm thương tật truyền thống đã phát triển thành các chương trình

BHSK hiện đại Ngày nay, hầu hết các sản phẩm BHSK thương mại chỉ trả phần lớn

các chi phi nam vién, phau thuật, chăm sóc y tế, thuốc men

Một trong những yếu tố quan trọng đặt nền móng cho sự hình thành của

BHSK là sự ra đời của đạo luật về Bảo hiểm sức khỏe do Otto von Bismarck, thủ

tướng dé chế Đông phô - tiền thân Cộng hòa Weimar Đức, ban hành vào năm 1883.Đạo luật này quy định tất cả công nhân lãnh dưới 2000 Đức Mã đều phải tham gia

vào quỹ bảo hiểm sức khỏe , quỹ này được dùng để chỉ trả các chỉ phí y tế và bù đắp

phần thu nhập bị mất mát của người tham gia Các quốc gia châu Âu khác cũng lần

lượt ban hành các chính sách BHSK như Áo (1888), Hungary (1891), Na Uy (1909), Tuy nhiên, vào nửa đầu của thế ky 20 diện bao phủ của BHSK chỉ đạt dưới 25% ở châu Âu, nguyên nhân chính là do BHSK không tập trung chính vào

chăm sóc y tế mà chủ yếu là đảm bảo thu nhập của người dân vì vậy nhóm đối

tượng tham gia phần lớn là người có hợp đồng lao động.

Ở Đức, phạm vi bao phủ của BHSK sớm được mở rộng sang các thành phần

kinh tế khác, đến năm 2009 hầu như toàn bộ người dân Đức đều có BHSK Theo

pháp luật quy định, toàn bộ người lao động có mức thu nhập dưới 60 750 euro/năm

(ính đến năm 2019) đều phải tham gia BHSK bắt buộc “Gesetzliche

Krankenversicherung” do Chính phủ Đức triển khai, phần dân số còn lại có thể tham

gia thêm BHSK tư “Private Krankenversicherun” do các doanh nghiệp bảo hiểm

thương mại triển khai Cho đến nay, Đức vẫn được đánh giá là nước có hệ thống

chăm sóc y tế với chính sách Bảo hiểm sức khỏe toàn dan tốt nhất thé giới

b, Tại Việt Nam

Vào những năm cuối thập niên 1980, “Đổi mới” đã dẫn đến hàng loạt các

thay đổi lớn trong hệ thống y tế tại Việt Nam Quá trình chuyển đổi từ nền kinh tế kế

hoạch hóa tập trung bao cấp sang nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, hoạt động

theo cơ chế thị trường đã mở ra nhiều cơ hội lớn cho việc tư nhân hóa các bệnh viện

và cơ sở khám chữa bệnh, bước đầu mở đường cho các doanh nghiệp nước ngoài

vào thị trường Việt Nam.

Từ năm 1990 đến năm 2000, một số chính sách đã được ban hành nhằm mở

rộng diện bao phủ của chăm sóc y tế, theo đó một số nhóm đối tượng trong các khu

vực kinh tế bắt buộc phải tham gia BHYT Nhóm hộ nghèo và dân tộc thiểu số cũngnằm trong nhóm đối tượng bắt buộc tham gia với 100% trợ cấp từ Chính phủ theo

Nghị định 63/2005/NĐ-CP Năm 2009, Luật bảo hiểm y tế được thông qua, trong đó

nêu rõ 25 nhóm đối tượng bắt buộc phải tham gia BHYT Đây là bước đầu cho kế

hoạch thực hiện Bảo hiểm y tế toàn dân tại Việt Nam, hướng đến mục tiêu đạt diện

bao phủ 70% vào năm 2015 và 80% vào năm 2020.

Đến năm 2018 BHYT chỉ bắt buộc với 6 nhóm đối tượng đóng BHXH được

quy định trong Điều 1 Nghị định 146/2018/NĐ-CP Cũng theo nghị định này, những

ai không thuộc diện bắt buộc mới được tham gia BHYT tự nguyện, đây là hình thức

bảo hiểm được Nhà nước tổ chức thực hiện, được áp dụng trong lĩnh vực chăm sóc

sức khỏe, được người dân tự nguyện tham gia Do đó nếu người dân muốn tham gia

thêm nhằm mở rộng quyền lợi bảo hiểm thì cũng sẽ gặp nhiều khó khăn Thêm vào

đó, BHYT Nhà nước cũng có một số ràng buộc nhất định về thủ tục đăng ký, hạn

chế về mức bồi thường va co sở khám chữa bénh, Nắm bắt được vấn đề đó, các

công ty bảo hiểm đã nhanh chóng triển khai các sản phẩm BHSK nhằm bảo vệ tài

chính cho người tham gia khi không may gặp rủi ro ốm đau, bệnh tật với biểu phí

và quyền lợi bảo hiểm linh hoạt và đa dạng, hướng đến nhiều nhóm khách hàng

khác nhau.

Trong thời gian đầu mới triển khai, phần lớn các hợp đồng BHSK khai thác

được đến từ các công ty bảo hiểm nước ngoài trong khi các công ty bảo hiểm trongnước chủ yếu triển khai bảo hiểm sức khỏe học sinh Trong thời gian này, sản phẩm

BHSK chỉ được các DNBH nhân thọ cung cấp dưới dạng quyền lợi bảo hiểm bổ trợ

đi kèm với sản pham bảo hiểm nhân thọ nhưng đến hiện tại, BHSK đang được triển

đồng thời trong cả hai lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ Theo

thống kê sơ bộ từ các DNBH nhân thọ, doanh thu các sản phẩm bảo hiểm liên quanđến sức khỏe của toàn thị trường trong năm 2019 tăng khoảng 30%; đối với khối phinhân thọ, bảo hiểm sức khỏe đang chiếm tỉ trong hơn 33% trong cơ cấu tong doanh

thu Trong những năm tới, BHSK được dự đoán sẽ tiếp tục tăng trưởng mạnh và được coi là một trong những động lực thúc day quan trọng cho thị trường bảo hiểm

Việt Nam.

1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm sức khỏe

Bảo hiểm sức khỏe sẽ giúp chi trả một phần hoặc toàn bộ chỉ phí cho trường

hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật theo thỏa thuận trong HĐBH Các công ty bảo hiểm thiết kế các chương trình BHSK khác nhau tùy

thuộc vào chiến lược của mỗi công ty nhằm thu hút khách hàng và tạo được lợi thế

cạnh tranh Tuy nhiên, nhìn chung BHSK có những nội dung cơ bản sau:

a, Đối tượng tham gia bảo hiểm

- Là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài cư trú tại Việt Nam từ 15 ngày

tuổi đến 65 tuôi tại thời điểm bắt đầu hiệu lực của HĐBH

- Trẻ em dưới 18 tuổi phải tham gia bảo hiểm cùng hợp đồng với bố và/hoặc

mẹ hoặc bé/me đã tham gia ít nhất một loại hình BHSK còn hiệu lực Chươngtrình bảo hiểm của người phụ thuộc tương đương hoặc thấp hơn chương trình

của Người được bảo hiểm.

b, Quyền lợi được bảo hiểm

Người tham gia sẽ được hưởng quyền lợi bảo hiểm chính và có thể tham gia

thêm các quyền lợi bảo hiểm bổ sung Trong đó:

- _ Quyền lợi bảo hiểm chính: chỉ trả các chi phí điều trị nội trú do ốm đau, bệnh

tật, tai nạn, bao gồm chỉ phí nằm viện, chỉ phí phẫu thuật và các quyền lợi khác như chỉ phí điều trị trước và sau nhập viện, dịch vụ xe cứu thương, trợ

cấp mai táng

- Quyén lợi bảo hiểm bé sung: chi trả chi phí điều trị ngoại trú do ốm đau,

bệnh tật, tai nạn; bảo hiểm cho trường hợp tử vong, thương tật toàn bộ; điều trị nha khoa; bảo hiểm thai san;

c; Thời gian chờ

Thời gian chờ là thời gian được tính từ lúc hợp đồng có hiệu lực đến khi

Người tham gia được hưởng quyền lợi bảo hiểm Trong khoản thời gian này, các

quyền lợi bảo hiểm có liên quan sẽ không được chi trả Việc áp dụng thời gian chờ

sẽ giúp DNBH tránh được các hành vi trục lợi bảo hiểm khi mà có một số cá nhân

có suy nghĩ lệch lạc về bảo hiểm, cho là mua bảo hiểm để nhận lại khoản tiền lớn

hơn khoản tiền bỏ ra Thời gian chờ được các công ty bảo hiểm quy định khác nhau,

cụ thé:

- Điều trị nội trú, ngoại trú: 30 ngày đối với ốm đau, bệnh tật thông thường:

365 ngày đối với bệnh có sẵn và bệnh đặc biệt (theo định nghĩa trong Quy tắc

bảo hiểm)

- Thai sản: thông thường là 365 ngày đối với khách hàng cá nhân và 270 ngày

với khách hàng doanh nghiệp.

d, Điều khoản loại trừ

Điều khoản loại trừ quy định trường hợp DNBH không có trách nhiệm bồi

thường hoặc không phải trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Điều khoản

loại trừ được quy định rõ trong Quy tắc bảo hiểm và DNBH phải có trách nhiệm giải thích rõ cho người tham gia nhằm tránh các các trường hợp khi bên mua yêu cầu bồi

thường nhưng DNBH từ chối chỉ trả do sự kiện bảo hiểm thuộc điều khoản loại trừ,

dẫn đến hiểu lầm không đáng có

Các chương trình BHSK khác nhau quy định điều khoản loại trừ khác nhau.

Chương trình có càng có ít điều khoản loại trừ thì phạm vi bảo hiểm càng rộng và

tương ứng với mức phí đóng càng cao Thông thường, BHSK sẽ loại trừ bảo hiểm cho các trường hợp sau:

- Hanh động cố ý của Người được bảo hiểm hoặc Người thụ hưởng quyền lợi

bảo hiểm

- Người được bảo hiểm bị ảnh hưởng bởi rượu, bia hoặc các chất kích thích,

các chất gây nghiện khác là nguyên nhân dẫn đến tai nạn, ốm bệnh

- Những rủi ro mang tính chất thảm họa như động đất, núi lửa, sóng thần,

nhiễm phóng xạ, dịch bệnh theo công bố của cơ quan có thẩm quyền (bao

gồm SARS, H5NI, Ebola)

- _ Điều trị ngoài phạm vi lãnh thổ của chương trình bảo hiểm tham gia

CHUONG II: ĐÁNH GIÁ TINH HÌNH TRIEN KHAI NGHIỆP VU

BẢO HIEM SỨC KHỎE TAI CÔNG TY BẢO HIỂM BẢO VIỆT HÀ

NỘI

2.1 Đánh giá chung về thi trường bảo hiểm sức khỏe hiện nay

Trong giai đoạn 2015-2019, nền kinh tế Việt Nam có nhiều chuyên biến tích

cực, kinh tế vĩ mô nhìn chung ổn định Trong bối cảnh đó, thị trường bảo hiểm tiếptục duy trì tốc độ tăng trưởng khả quan, nhiều cơ chế, chính sách được ban hành và

điều chỉnh nhằm phù hợp hơn với tình hình thị trường Đặc biệt trong giai đoạn này,nhu cầu về BHSK bùng nổ, các công ty bảo hiểm liên tục có những chiến lược mớinhằm mở rộng khai thác phân khúc này Bảo hiểm sức khỏe trở thành nhân tố mới

thúc day thị trường bảo hiểm Việt Nam

Bảng 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc và bồi thường bảo hiểm gốc nghiệp vụ

bảo hiểm sức khỏe tại Việt Nam giai đoạn 2015-2019

3

Tốc độ tăng

trưởng (%)

Theo báo cáo của Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, doanh thu phí bảo hiểm

sức khỏe giai đoạn 2015-2019 đạt tốc độ tăng trưởng khả quan Trong giai đoạn này,

tốc độ tăng trưởng đạt mức cao nhất là 27,46% vào năm 201ó, sau đó giảm xuống

18,28% vào năm 2018 Đến năm 2019, tốc độ tăng trưởng tăng lên 20,35% tương

ứng với mức doanh thu là 17 403 tỷ đồng, Về bồi thường, trong giai đoạn trên, số

tiền bồi thường bảo hiểm gốc tăng lên qua từng năm năm, đạt mức cao nhất là 5 583

tỷ đồng vào nă 2019 , tăng 1 361 tỷ đồng so với năm trước đó.

© Bảo hiểm sức khỏe

8 Bảo hiểm xe cơ giới

# Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại

* Bảo hiểm cháy nỗ

# Bảo hiểm hàng hóa vận chuyên10,33

Bao hiém than tau va TNDS chu tau

m Bao hiểm trách nhiệm

m Bao hiểm hàng không

12,41 ?

~ Bao hiểm tin dụng và rủi ro tai chính

= Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh

# Bao hiểm nông nghiệp

# Bảo hiểm bảo lãnh

Nguôn: Nguôn: Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm

Hình 2.1: Cơ cấu doanh thu theo nghiệp vụ báo hiểm tại Việt Nam giai đoạn

2015-2019

Nhìn vào cơ cấu doanh thu theo nghiệp vụ bảo hiểm tại Việt Nam năm 2019

có thé thay, BHSK chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tông doanh thu phí toàn thị trường

trong khối phi nhân thọ, chiếm 33,2%, kế sau là bảo hiểm xe cơ giới (30,6%) và bảo

hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại (12,4%) Sự gia tăng trong nhu cầu chăm sóc sức

khỏe tốt hơn ở Việt Nam hiện nay là động lực để các DNBH xây dựng các gói

BHSK có quyền lợi hấp dẫn, đa dạng nhằm tạo lợi thế cạnh trên thị trường Nhu cầu

BHSK gia tăng mở ra nhiều cơ hội không chỉ cho ngành bảo hiểm mà còn đóng góp

vào sự phát triển kinh tế đất nước nhưng đồng thời cũng đặt ra nhiều thách thức đối

với các doanh nghiệp và cơ quan quản lý Nhà nước.

Cạnh tranh kép ở phân khúc BHSK cá nhân giữa khối nhân thọ và phi

nhân thọ và giữa nội bộ các doanh nghiệp trong ngành

Khi các DNBH nhân thọ đây mạnh việc bán các sản phẩm BHSK từ đơn giản

đến phức tạp thì khối phi nhân thọ cũng coi đây là mảng trọng tâm khai thác Không

chỉ ở một vài sản phẩm, các doanh nghiệp hai khối đang cạnh tranh nhau ở từng phân khúc khách hàng trong mảng nay Chang hạn với sản phẩm BHSK tai nạn con người, viện phí tai nạn do DNBH nhân thọ thiết kế, ngoài mang tính cạnh tranh nội

bộ còn phải cạnh tranh được với sản phim BHSK độc lập do các công ty bảo hiểm

phi nhân thọ triển khai Dòng sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo cũng không còn

là ưu thế của các DNBH nhân thọ bởi một số doanh nghiệp khối phi nhân thọ như

PTI, Bảo Việt, VBI cũng dang bat đầu day mạnh phát triển sản phẩm nay.

Ngoài việc phát triển các dong sản phẩm chăm sóc sức khỏe, bảo hiểm bệnh

hiểm nghèo cho đối tượng khách hàng từ trẻ đến trung niên, đối tượng khách hàng

đã về hưu cũng là nhóm khách hàng tiềm năng cho cả khối nhân thọ và phi nhân thọ

Theo số liệu thống kê của Bảo hiểm Xã hội Việt Nam, tính đến hết tháng 6 năm

2019 có hơn 2,4 triệu người được nhận lương hưu hàng tháng, trong đó có hơn 30%

tham gia thêm gói bảo hiểm hưu trí, vì vậy tiềm năng khai thác sản phẩm này còn rất lớn Tên gọi là “Bảo hiểm hưu trí” nhưng thực chất đây là sản phẩm bảo hiểm tai

nạn dành riêng cho đối tượng người lao động được hưởng BHXH Mặc dù đây làdòng sản phẩm có tỷ lệ bồi thường cao nhưng chỉ cần tỷ lệ tham gia đủ lớn DNBH

sẽ đạt được lợi nhuận Ở khối phi nhân thọ, phần lớn tỷ trọng doanh thu sản phẩm

Bảo hiểm hưu trí đến từ Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện (PTI) và Bảo

hiểm Bảo Việt, các công ty còn lại hầu như không khai thác nhiều

Tiềm năng khai thác lớn trong phân khúc BHSK dành cho doanh nghiệp

Không chỉ cạnh tranh ở phân khúc khách hàng cá nhân, các chương trình

BHSK dành cho doanh nghiệp hay còn gọi là bảo hiểm nhóm cũng đang được các

công ty bảo hiểm quan tâm Trong những năm gần đây, bên cạnh các công ty đa

quốc gia, rất nhiều doanh nghiệp Việt Nam quan tâm đến các chương trình bảo hiểm

chăm sóc sức khỏe cho cán bộ, công nhân viên không chỉ như một chế độ phúc lợi

mà còn là hoạt động giảm thiểu rủi ro cho chính doanh nghiệp.

Đầu tháng 12 năm 2019, Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam

(PVI) đã chính thức trở thành đối tác của Swiss Life Network, theo đó Bảo hiểm

PVI sẽ cung cấp chương trình BHSK cho nhân viên của các công ty đa quốc gia tại

Việt Nam Swiss Life Network là Pool Network - nền tảng cho giải pháp BHSK

nhân viên đứng thứ hai trên thế giới đối với các chương trình chăm sóc sức khỏe cho

khách hàng đa quốc gia Swiss Life hiện có trên 500 là trụ sở chính của các công ty

đa quốc gia và 20% trong số đó đã có sự hiện diện tại thị trường Việt Nam

Không chỉ khối bảo hiểm phi nhân thọ đây mạnh khai thác sản phẩm BHSKdoanh nghiệp, các công ty bảo hiểm nhân thọ cũng coi đây là phân khúc quan trọng,

song song với việc phát triển sản phẩm BHSK cá nhân Khác với mảng bảo hiểm

nhân thọ dành cho cá nhân, mức phí của bảo hiểm nhóm được tính toán dựa vào đặc

tính rủi ro của toàn nhóm như tuổi, nghề nghiệp, giới tính nên mức phí này chiếm

một phần tương đối nhỏ trong tổng quỹ lương hàng năm của doanh nghiệp

Ở Việt Nam, sản phâm BHSK doanh nghiệp đã xuất hiện từ khá lâu Một số

doanh nghiệp có khởi đầu khá tốt với sản phẩm này là Generali và PVI Sun Life

Generali Việt Nam có một lượng lớn khách hàng là doanh nghiệp trong và ngoài

nước, công ty có những lợi thế nhất định trong việc triển khai bảo hiểm nhóm là nhờ

thế mạnh của Tập đoàn Generali trong phân khúc này Sun Life cũng là công ty bảo

hiểm hoạt động có hiệu quả với bảo hiểm nhóm, tập trung vào các khách hàng là tập

đoàn và doanh nghiệp lớn với sản phẩm “Bảo hiểm hưu trí tự nguyện” là sản phẩm

chiến lược

Bên cạnh phân khúc BHSK cho các doanh nghiệp tại Việt Nam, một tiềm

năng khai thác khác đến từ các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại Việt

Nam Thực tế, ở những quốc gia phát triển, chính sách mua bảo hiểm cho nhân viên

là rất phô biến nên khi mở rộng kinh doanh tại thị trường Việt Nam, nhiều doanh

nghiệp vẫn áp dụng chính sách này.

Cơ hội mở ra cho thị trường bảo hiểm sức khỏe tại Việt Nam

ĐẠI HỌC K.T.Q.D

TT THONG TIN THƯVIỆN | 5Y-ASL

| PHONG LUẬN AN-TULIGU} BA

Trong năm 2019, Việt Nam là một trong ba quốc gia dẫn đầu về tăng trưởng

thị trường y tế trong khu vực Đông Nam Á Nhờ vào sự phát triển kinh tế vượt bậc

cùng với chính sách thúc đây sử dụng BHYT trong khu vực Đông Nam Á, thị

trường chăm sóc sức khỏe ngày càng được cải thiện Theo Công ty tư vấn Chiến

lược phát triển Quốc tế (Ipsos Business Consulting), “Tốc độ gia tăng dân số người

cao tuổi ở Việt Nam vào khoảng 3,4%/năm cho đến 2020 Quá trình già hóa đang

diễn ra nhanh, kéo theo sự gia tăng trong số ca mắc các bệnh mãn tính và chi phí y

tế Hiện nay, chi tiêu cho chăm sóc sức khỏe bình quân hàng năm của người Việt

ước tính tăng từ 133 USD vào năm 2016 đến 183 USD, tương ứng với 8,33 % GDP

bình quân đầu người vào năm 2020” Xu hướng này được dự đoán tiếp tục tăngtrong bối cảnh Nhà nước thực thi các chính sách chăm sóc sức khỏe phổ thông vàphát triển cơ sở y tế hạ tầng trong những năm gần đây Cũng theo thống kê mới nhất

thực hiện bởi The Conference Board trong quý II/2019, “Việt Nam trở thành quốc

gia có tỷ lệ cao nhất trên toàn cầu về chỉ tiêu cho các gói sản phẩm BHSK cao cấp,

tiếp theo là Thụy Sĩ (35%), Indonesia (35%) và Trung Quốc (33%)” Sức khỏe đã

vượt qua sự ôn định của công việc dé trở thành mối quan tâm hàng đầu của người

dân Việt Nam.

Thách thức đặt ra đối với doanh nghiệp bảo hiểm và cơ quan quản lý

Nhà nước

Song song với các cơ hội mở ra cho thị trường BHSK, Việt Nam vẫn đang

gặp nhiều thách thức về chi phi phát sinh cao, cùng với sự thiếu hụt và không đềutrong việc phân phối số chuyên gia y tế, số giường bệnh trên đầu người Vì thế, sự

khác biệt trong phân khúc sử dụng dịch vụ y tế công và dịch vụ y tế tư ngày càng rõ

rệt Nếu chính sách Nhà nước tạo điều kiện cho những người dân có thu nhập trung

bình và thu nhập thấp tiếp cận đến các dịch vụ chăm sóc sức khỏe thông qua việc

tham gia chương trình bảo hiểm y tế, thì nhóm dân cư có thu nhập trung bình trở lên

sẽ dần chuyền sang khu vực tư nhân và khám chữa bệnh tại nước ngoài Đây cũngchính là tiềm năng khai thác lớn mà các DNBH trong và ngoài nước đang hướng tới,

tao thêm cơ hội cho người dân.

Để phân khúc BHSK hoạt động hiệu quả hơn, vấn đề quản tri rủi ro cũng là

một thách thức lớn Theo nhiều chuyên gia nhận định, cần phải có nguồn dữ liệu

thông tin thống kê rủi ro danh sách bệnh với mức độ nghiêm trọng dé cung cấp xây

dung hé théng dữ liệu chung cho toàn thị trường Việc xây dựng hệ thống dir liệu

thông tin thống kê về danh sách bệnh và khả năng mắc bệnh, tốc độ lây lan, mức độ

nghiêm trọng, giải pháp chữa trị làm cơ sở hỗ trợ các DNBH thiết kế sản phẩm

và phục vụ công tác thâm định là yêu cau cấp thiết dé BHSK phát triển Công việc trên cần được tiễn hành song song với việc xây dựng số liệu thống kê tình hình xu

hướng rủi ro về bệnh tật, chỉ phí, giải pháp khám chữa bệnh trong khu vực và trên

thế giới; kết nói với Bộ Y tế, Bộ Công thương, trao đổi dữ liệu thông tin, thanh toán,tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống bệnh viện, trung tâm cơ sở khám chữa bệnh và

DNBH trong việc thâm định và thực hiện chi trả chi phí cho bệnh nhân và người

thăm khám.

Bên cạnh đó, theo Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, vẫn còn nhiều khó khăn

đặt ra trong việc kết nối giữa BHYT xã hội với BHYT thương mại, triển khai dự án

hệ thống thông tin nhằm hệ thống hóa một cách đồng bộ toàn diện toàn bộ dữ liệungành bảo hiểm, vừa phục vụ công tác quản lý giám sát vừa xây dựng cơ sở tính

toán phí bảo hiểm thuần, kiểm soát rủi ro và trục lợi bảo hiểm, giảm thiểu cạnh tranh

không lành mạnh, đồng thời bat kịp xu hướng cách mang 4.0 Đó cũng là những

chiến lược quan trọng của ngành tài chính để đạt được mục tiêu đến năm 2020 có11% dân số Việt Nam tham gia bảo hiểm nhân thọ và đến năm 2025 là 15%, doanh

thu phí bảo hiểm bình quân GDP đến năm 2020 là 3% và đến năm 2025 là 3,5%

2.2 Cơ sở pháp lý triển khai bảo hiểm sức khỏe

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam bắt đầu với sự ra đời của Công

ty Bảo hiểm Việt Nam vào năm 1965 theo Quyết định số 179/CP, với 2 nghiệp vubảo hiểm là bảo hiểm tàu biển và bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường biển Từ

năm 1978, hoạt động kinh doanh bảo hiểm thương mại mở rộng ra các nghiệp vụ

khác như bảo hiểm giàn khoan, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm hỏa hoan, , tuy

nhiên lĩnh vực kinh doanh ở giai đoạn này vẫn chỉ là bảo hiểm phi nhân thọ.

Vào cuối năm 1993, Nghị định 100/CP về kinh doanh bảo hiểm được ban

hành, tạo cơ sở pháp lý cho việc mở rộng và phát triển bảo hiểm thương mại ở nước

ta Từ cuối năm 1994 cho đến nay, các DNBH thuộc các thành phần kinh tế khácnhau đã lần lượt ra đời, hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam lúc này mới

thực sự được coi là theo cơ chế thị trường có cạnh tranh và đa dạng hóa Năm 1996,

ngành bảo hiểm mở rộng sang lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ với sự ra đời của nhiều

DNBH trong nước và DNBH có vốn đầu tư nước ngoài.

Năm 2000, Luật Kinh doanh Bảo hiểm số 24/2000/QH10 được ban hành, tạo

hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam Từ đó đến nay,

một loạt các văn bản quy phạm pháp luật đã được thông qua, tạo khung khổ pháp ly

cho các hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và hoạt động kinh doanh bảo

hiểm sức khỏe nói riêng, góp phần hoàn thiện, xây dựng môi trường kinh doanh

minh bạch, bình đẳng, đảm bảo tuân thủ các cam kết quốc tế

Giai đoạn 2000-2006, các văn bản dưới luật hướng dẫn Luật Kinh doanh bảo

hiểm số 24/2000/QH10 đã được ban hành hết sức chặt chẽ và có hệ thống, hướng

dẫn chỉ tiết từ quản lý nhà nước, thành lập và hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm,

khai thác bảo hiểm, hoạt động tái bảo hiểm, đến chế độ tài chính của các doanh

nghiệp bảo hiểm, bao gồm: Nghị định 42/2001/NĐ-CP, Nghị định 43/2001/NĐ-CP,

thông tư 71/2001/TT-BTC hướng dẫn Nghị định 42/2001/NĐ-CP, thông tư

72/2001/TT-BTC hướng dẫn Nghị định 43/2001/NĐ-CP, quyết định

153/2003/QD-BTC ban hành hệ thống chỉ tiêu giám sát doanh nghiệp bảo hiểm, nghị định

118/2003/NĐ-CP và thông tư hướng dẫn số 35 về xử phạt hành chính trong lĩnh vực

kinh doanh bảo hiểm Các hệ hệ thống văn ban này là cơ sở pháp lý dé thúc day hoạt

động kinh doanh bảo hiểm nói chung và bảo hiểm sức khỏe nói riêng.

Giai đoạn 2007-2010 là giai đoạn Việt Nam mở cửa và hội nhập kinh tế quốc

tế sâu rộng, có nhiều thay đổi trong định hướng cũng như cơ chế, chính sách Sau 6

năm thi hành, các nghị định và thông tư hướng dẫn Luật Kinh doanh bảo hiểm năm

2000 đã được sửa đôi, thay thế kịp thời dé phù hợp với tình hình hoạt động của thị

trường Đặc biệt, nghị định 41/2009/NĐ-CP về xử phạt hành chính trong lĩnh vực

kinh doanh bảo hiểm, thay thế Nghị định 118/2003/NĐ-CP Văn bản này đảm bảo

được tính công khai, minh bach và những nội dung sửa đổi, bổ sung đã mang lại

những hiệu quả nhất định, tác động tích cực đến sự phát triển của hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe Nhằm phù hợp với các cam kết quốc tế, đồng thời phù hợp với thông lệ quốc tế và một số luật khác như Luật Cạnh tranh, Luật Đấu thầu,

Luật Bảo vệ người tiêu dùng, cũng như hoàn thiện hơn chế độ quản lý nhà nước đối

với thị trường bảo hiểm Năm 2010, Quốc hội ban hành Luật số 61/2010/QH12 sửa

đôi, bỗ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000.

Luật số 61/2010/QH12 đã sửa đổi và bổ sung một điều khoản quan trong, liên quan trực tiếp đến hoạt động kinh doanh BHSK Cụ thé, bé sung khoản 19, khoản

20 Điều 3 về định nghĩa bảo hiểm hưu trí và bảo hiểm sức khỏe, theo đó “Bao hiểm

hưu trí là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi

xác định được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp

đồng bảo hiểm” và “Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người

được bảo hiểm bị thương tật, tai nan, 6m đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe

được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo

hiểm ”; sửa đổi, bổ sung Khoản 1 Điều 6 “Tổ chức, cá nhân có nhu câu bảo hiểm chỉ

được tham gia bảo hiểm tại doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tại Việt Nam; doanh

nghiệp có vốn dau tư nước ngoài, người nước ngoài làm việc tại Việt Nam có nhu

cau bảo hiểm được lựa chọn tham gia bảo hiểm tại doanh nghiệp bảo hiểm hoạt

động tại Việt Nam hoặc sử dụng dịch vụ bảo hiểm qua biên giới ”: bô sung bảo hiểm

sức khỏe là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm theo Khoản 3 Điều 7, theo đó

“Bảo hiểm sức khỏe bao gôm: Bảo hiểm tai nạn con người, Bảo hiểm y tế, Bảo hiểm

chăm sóc sức khỏe ” Đây là những cơ sở quan trọng cho công tác triển khai BHSK

trong việc xác định đối tượng khách hàng, phạm vi bảo hiểm, trách nhiệm bồi

thường

Từ năm 2011 đến nay đã có thêm nhiều quy định, thông tư về kinh doanh bảo

hiểm sức khỏe Nghị định 123/2011/NĐ-CP được ban hành nhằm hướng dẫn Luậtsửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm, trong đó có các nội

dung phù hợp với các cam kết WTO như: bán sản phẩm bảo hiểm qua biên giới,

thành lập chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài tại Việt

Nam Một số quy định nhằm ổn định hơn thị trường bảo hiểm như: sản phẩm thua

lỗ ảnh hưởng đến khả năng tài chính và quyền lợi khách hàng phải đăng ký lại với

Bộ Tài chính, thành lập Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm Bên cạnh đó là các chế

độ bảo hiểm bắt buộc như bảo hiểm trách nhiệm trong khám chữa bệnh (Nghị định

102/2011/NĐ-CP) cho thấy sự quan tâm của Nhà nước, sử dụng bảo hiểm làm tắm

lá chắn kinh tế trước những rủi ro trong cuộc sống

Cùng với nhu cầu bảo hiểm của thị trường tang lên thì Luật Kinh doanh bảo

hiểm 2010 và Nghị định 73/2016/NĐ-CP được sửa đổi, bổ sung bởi Luật Kinh

doanh bảo hiểm 2019 và Nghị định 80/2019/NĐ-CP, cả hai văn bản mới có hiệu lực

từ ngày 1/11/2019 đã mở đường cho các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phát triển

sang mang bảo hiểm sức khỏe dé phục vụ tốt hon nhu cầu bảo hiểm thiết yếu của

người dân Trước đó, sản phẩm bảo hiểm sức khỏe chỉ được các doanh nghiệp bảo

hiểm nhân thọ cung cấp dưới dạng quyền lợi bảo hiểm bé trợ đính kèm với sản

phẩm bảo hiểm nhân thọ Nhưng hiện tại, sản phẩm bảo hiểm sức khỏe đang đượctriển khai đồng thời trong cả hai lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ

2.3 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe tại Công ty bảo hiểm

Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2015-2019

Hoạt động chủ yếu của DNBH là tổ chức kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm

nhằm đạt được các mục tiêu đề ra Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm thường được triển khai

theo một quy trình thống nhất gồm 3 khâu cơ bản: Khai thác bảo hiểm; Đề phòng và

hạn chế tốn thất; Giám định và bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểm Ba khâu trên

có quan hệ chặt ché với nhau, mỗi khâu đóng một vai trò quan trọng trong toàn bộ

quy trình triển khai bảo hiểm và có ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh và

hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp.

Bảo hiểm sức khỏe là một trong những sản phẩm thế mạnh của Bảo Việt Hà

Nội, vì vậy công tác triển khai đặc biệt được chú trọng Cuối mỗi quý, Công ty sẽ tổ

chức họp giữa Ban lãnh đạo Công ty và các phòng ban nhằm tổng kết và đánh giá

tình hình triển khai trong quý đó và đề xuất những điều chỉnh để phù hợp với tình

hình thực tế Báo cáo hoạt động thường niên được lập cuối mỗi năm để đánh giá tình

hình triển khai, lập kế hoạch và giải pháp thực hiện kế hoạch cho năm kế tiếp ở 3

công tác: Khai thác, Đề phòng và hạn chế tổn thất, Giám định và bồi thường.

2.3.1 Tình hình khai thác bảo hiểm sức khỏe tại Công ty Bảo hiểm Bảo

hiểm nói riêng, đặc biệt là những nghiệp vụ mới triển khai, các sản phẩm mới tung

ra thị trường Xuất phát từ nguyên tắc chung của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là

“lấy số đông bù số ít”- số phí bảo hiểm thu được từ số đông người tham gia được

cạnh tranh trong phân khúc bảo hiểm này, mỗi doanh nghiệp đều có những chiến

lược riêng nhằm tạo, đặc biệt là chiến lược trong khâu khai thác bởi đây là khâu trực

tiếp đem lại doanh thu cho DNBH Kết quả khâu khai thác được thể hiện chủ yếu ở

các chỉ tiêu: số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm (số hợp đồng bảo hiểm đã ký

kết, số giấy chứng nhận bảo hiểm, số đơn bảo hiểm đã cấp), số phí bảo hiểm đã

thu, Hiện nay, Bảo Việt Hà Nội đang áp dụng quy trình khai thác gồm các bước

Lập kế hoạch khai thác

Thực hiện các hoạt động

hô trợ khai thác

Tiến hành khai thác

Đánh giá kết quả khai thác

Hình 2.2: Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe tại Công ty Bảo hiểm Bảo

Việt Hà Nội

dưới đây:

Nguồn: Bảo Việt Hà Nội

Bước 1: Lập kế hoạch khai thác

Kế hoạch khai thác được xây dựng căn cứ vào đặc điểm thị trường, dựa theo

mục tiêu kinh doanh và nguồn lực của Công ty Vì vậy, kế hoạch khai thác phải đưa

ra các chỉ tiêu định lượng cụ thể như mức đoanh thu phí cần đạt, số lượng hợp đồng

khai thác, thời gian thực hiện kế hoạch

Đầu mỗi tháng, văn phòng Công ty trên cơ sở kế hoạch đầu năm, lập ra kế

hoạch khai thác khu vực Tuy nhiên, việc lập kế hoạch này chỉ mang tính định

hướng Các trưởng phòng khai thác khu vực căn cứ vào tình hình thị trường và

nguồn nhân lực của phòng dé phân công nhiệm vụ tới các nhóm, tổ và từng cá nhân

đại lý.

Bước 2: Thực hiện các hoạt động hỗ trợ khai thác

Công việc hỗ trợ cho quy trình khai thác là công đoạn hỗ trợ cho tiến trình khai thác sao cho nó được tiến hành đúng hướng, nhanh chóng hơn, thực hiện quy

trình khai thác hiệu quả hơn và được diễn ra nhanh hơn Thực hiện các hoạt động hỗ

trợ cho quy trình khai thác có thé bao gồm các công việc sau: tổ chức hoạt động

tuyên truyền; quảng cáo; xúc tiến bán hàng Do tính chất quy mô của quy trìnhtriển khai một sản phâm bảo hiểm mà việc thực hiện các hoạt động hỗ trợ cho quy

trình khai thác sẽ nghiên cứu xem có cần tuyển thêm đại lý để thực hiện kế hoạch

khai thác hay không.

Song song với việc lập kế hoạch khai thác, Phòng hỗ trợ kinh doanh và

Phòng quản lý đại lý sẽ thực hiện các biện pháp hỗ trợ cho khâu khai thác đồng thời

tiến hành tuyển dụng thêm dai lý khai thác nếu cần thiết nhằm đáp ứng nhiệm vụ

theo kế hoạch Sau khi được tổ chức đào tạo, các đại lý mới sẽ được phân công trực

tiếp xuống các phòng khai thác khu vực đề thực hiện công tác khai thác.

Bước 3: Tiến hành khai thác

e _ Xác định khách hàng tiềm năng; Ti iép cận, giới thiệu và tư van bảo hiểm

Đây là nội dung đầu tiên và cũng là nội dung quan trọng nhất trong quy trình

khai thác BHSK nói riêng và bảo hiểm con người nói chung Cán bộ khai thác phải

xác định được nhóm đối tượng khách hàng tiềm năng của mình dé có thể giới thiệu,

tư vấn và kích thích tâm lý khách hàng đưa đến quyết định mua bảo hiểm Tìm kiếm

khách hàng tiềm năng trở thành mau chốt trong việc khai thác một hợp đồng BHSK

Với sự tư vấn của cán bộ khai thác về quyền lợi bảo hiểm, biểu phí của các

sản phẩm BHSK khác nhau, khách hàng có thể lựa chọn được sản phẩm phù hợpnhất Sự hướng dẫn của cán bộ khai thác giúp khách hàng đưa ra quyết định chính

xác khi mua, đảm bảo day đủ ý nghĩa của sản phim bảo hiểm, nâng cao khả năng tái

tục hợp đồng.

« Ké khai phiếu thông tin khách hàng, in mô tả quyền lợi bảo hiểm

Sau khi làm nảy sinh nhu cầu mua bảo hiểm, cán bộ khai thác sẽ thực hiện kê

khai phiếu thông tin khách hàng Nội dung cơ bản của phiếu này bao gồm các thông

tin: Tên, tuổi, giới tính của người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm, chươngtrình bảo hiểm dự kiến tham gia, Mục dich của phiếu thông tin này để tạo cơ sởcho khách hàng tìm hiểu quyền lợi bảo hiểm trước khi tham gia, bao gồm các nội

dung: Thông tin người tham gia bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, số phí phải nộp

« Ké khai giấy yêu cầu bảo hiểm

Sau khi khách hàng ra quyết định mua bảo hiểm, cán bộ khai thác hướng dẫn khách hàng kê khái giấy yêu cầu bảo hiểm theo mẫu có sẵn Giấy yêu cầu bảo hiểm

sau đó được chuyên về Phòng hỗ trợ kinh doanh để đánh giá rủi ro

Giấy yêu cầu bảo hiểm cũng là cơ sở để DNBH xác định người tham gia bảo

hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng, các điều kiện về sức khỏe có đủ điềukiện để được chấp nhận bảo hiểm Nó là một bộ phận quan trọng của HĐBH, đượclưu cùng bản hợp đồng gốc, làm căn cứ giải quyết quyền lợi bảo hiểm

e Đánh giá rủi ro

Bước này giúp Công ty ra quyết định có chấp nhận bảo hiểm hay không và

giúp phát hiện các trường hợp có dấu hiệu trục lợi Công tác đánh giá rủi ro có thể

bao gồm (nhưng không giới hạn) các nội dung sau:

- _ Đánh giá về mục đích tham gia bảo hiểm

- _ Xác định tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm

- Xác định những yếu tố có thể ảnh hưởng đến tình trạng sức khỏe của người

được bảo hiểm trong tương lai

- Khi có đủ thông tin cần thiết, bộ phận đánh giá rủi ro sẽ ra một trong những

quyết định sau:

+ Chấp nhận bảo hiểm+ Từ chối bảo hiểm

Các quyết định trên được lập thành văn bản và gửi tới khách hàng thông qua

cán bộ khai thác.

e Chao phí và đàm phán

Căn cứ vào các thông tin được cung cấp và kết quả đánh giá rủi ro mà cán bộ

khai thác sẽ xác định mức phí để đưa ra mức chào phí cho đối tượng được bảo hiểm.

Mức phí được xác định dựa trên những tiêu chí sau: hướng dẫn nghiệp vu, kinh

nghiệm của cán bộ khai thác về rủi ro được bảo hiểm, tình hình thị trường bảo hiểm

trong nước và thế giới, mức độ cạnh tranh với các công ty bảo hiểm khác

¢ Phat hành hợp đông bảo hiém/ Giấy chứng nhận bảo hiểm

- Phat hành giấy chứng nhận chi áp dụng đối với khách hàng thu phí ngay tại

thời điểm cấp đơn

- _ Phát hành hợp đồng đối với các khách hàng nợ phí cần tiến hành in hợp đồng

và ký kết giữa các bên tham gia bảo hiểm

- Chuyén hợp đồng/ giấy chứng nhận cho khách hàng hoặc các bộ phận có liên

quan

« Quan ly hợp đồng

Phòng kinh doanh thực hiện yêu cầu khách hàng thanh toán phí theo đúng

thỏa thuận được ghi trên hợp đồng bảo hiểm/ giấy chứng nhận bảo hiểm Phí bảo

hiểm được trả theo các hình thức thanh toán hợp lệ theo quy định của Bộ tài chính

Phòng kinh doanh cần phải theo đõi chặt chẽ tình hình thanh toán phí bảo hiểm đối

với khách hàng không thanh toán ngay khi cấp đơn, trường hợp khai thác qua đại lý thì việc gia hạn thanh toán phí và chấp nhận nợ phí được thực hiện theo quy định

của Tổng công ty

Quá trình quản lý hợp đồng bao gồm :

- _ Lưu trữ hồ sơ khai thác

- _ Trong trường hợp có bat kỳ thay đổi hoặc sai sót nào cần tiến hành sửa đổi bổ

sung cho hợp đồng bảo hiểm bằng SDBS hoặc PLHĐ

- _ Trường hợp mà khách hàng hủy hợp đồng và yêu cầu hoàn phí thì phòng kinh

doanh thực hiện theo đúng quy định đã được Tổng công ty ban hành

- _ Chuyên tái bảo hiểm

Quản lý rủi ro và đề phòng hạn chế tổn thất

- Phong kinh doanh phối hợp cùng với phòng Bồi thường để thực hiện xử lí

các yêu cầu trả tiền bảo hiểm, hướng dẫn khách hàng thu nhập hồ sơ đầy đủ

dé phục vụ giải quyết bồi thường

- Theo dõi tái tục hợp đồng

Bước 4: Đánh giá kết quả khai thác Đánh giá tình hình kết quả khai thác được dựa trên các chỉ tiêu như: doanh

thu phí thu được, số lượng hợp đồng phát hành, chỉ số hoàn thành kế hoach, Dựa

vào việc đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch khai thác, lãnh đạo Công ty sẽ có cơ

sở dé thực hiện thi đua, khen thưởng giữa các phòng kinh doanh và có những điều

chỉnh hợp lý cho kỳ kinh doanh kế tiếp.

b, Kết quả khai thác bảo hiểm sức khỏe tại Công ty Bảo hiểm Bảo Việt

Hà Nội giai đoạn 2015-2019

Nhìn chung trong giai đoạn 2015-2019, Công ty đều vượt mức kế hoạch đặt

ra về doanh thu phí dù gap không ít khó khăn do môi trường kinh doanh cạnh tranh.Điều đó thể hiện tính thực tế trong công tác lập kế hoạch khai thác, sự chỉ đạo đúng

hướng của Ban lãnh đạo và sự nỗ lực của toàn bộ đội ngũ cán bộ, công nhân viên

trong Công ty.

Bảng 2.2: Tình hình thực hiện kế hoạch khai thác bảo hiểm sức khỏe tại Công

ty Bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2015-2019

Doanh thu (triệu đồng) Mức độ hoàn thành

kế hoạch (%)

Tốc độ tăng

Thực hiện trưởng (%)

Nguôn: Bảo Việt Hà Nội

Qua bảng trên có thể thấy, tốc độ tăng trưởng về doanh thu phí trong giai

đoạn 2015-2019 đạt mức tăng trưởng khá cao trong 3 năm đầu và có xu hướng giảm

trong 2 năm gần đây Năm 2017, doanh thu đạt mức tăng trưởng cao nhất là 27,18%,đến năm 2019 giảm xuống còn 4,48% Điều này là dé hiểu do giai đoạn 2015-2016,các sản pham BHSK bắt đầu nhận được nhiều sự quan tâm Bảo Việt là một trong

những những DNBH hàng đầu Việt Nam nên các sản phẩm do công ty triển khai

đều nhận được sự tin tưởng của khách hang Mặc dù tốc độ tăng trưởng của BHSK

có nhiều biến động nhưng đây vẫn là nhóm có tốc độ tăng trưởng tốt trong số các

nghiệp vụ bảo hiểm đang được triển khai tại Bảo Việt Hà Nội

Bang 2.3: Cơ cấu khai thác bảo hiểm sức khỏe tại Công ty Bảo hiểm Bao Việt

Hà Nội giai đoạn 2015-2019

Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 2019

Triệu Tông doanh thu phí đã 317946 | 372 695 | 376 459 | 386 918 | 401 312

ông

Triệu Doanh thu phí BHSK 91182 | 103 964 | 132 219 | 150 316 | 157 050

BHSK trong cơ cau

tông doanh thu

cơ cầu tổng doanh thu, đứng đầu thị phần về doanh thu phí tại Bảo Việt Hà Nội Bảohiểm sức khỏe và bảo hiểm xe cơ giới là hai sản phẩm thế mạnh của Công ty nên

doanh thu phí hai nhóm nghiệp vụ này luôn chiếm phần lớn tổng doanh thu.

Trong nghiệp vụ BHSK, Công ty hiện đang triển khai 2 nhóm sản phẩm là

BHSK cá nhân và BHSK doanh nghiệp Qua số liệu phân tích trong bảng trên có thể

thấy, trong 5 năm gần đây, doanh thu nhóm khách hàng doanh nghiệp đều chiếm tỷ

trọng lớn hơn trong tông doanh thu phí BHSK Năm 2019, doanh thu nhóm BHSK

doanh nghiệp chiếm 59% trong khi nhóm BHSK cá nhân chiếm 41% tổng doanh thu

phí BHSK Điều này một phần là do Bảo Việt Hà Nội tập trung hướng tới các nhóm

khách hàng là doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và chỉ

nhánh doanh nghiệp nước ngoài tại Việt Nam Nhờ kinh nghiệm hoạt động lâu năm

trên thị trường cùng với uy tín của Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt, việc tiếp cận

các nhóm khách hang này cũng dé dàng hon Song song với việc mở rộng khai thác khách hàng doanh nghiệp, Công ty cũng chú trọng đến việc phát triển nhóm BHSK

cá nhân bằng việc nâng cao chất lượng các kênh phân phối, đặc biệt là hệ thống đại

lý chuyên nghiệp.

c, Các kênh phân phối BHSKKhai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên trong quá trình kinh doanh bảo hiểm

Việc sản phẩm bảo hiểm có đến tay người tiêu dùng hay không phụ thuộc phần lớn

vào kênh phân phối Với việc lựa chọn phù hợp, DNBH sẽ chủ động trong việc triểnkhai sản phẩm bảo hiểm đến đúng đối tượng khách hàng Hiện nay, Bảo Việt Hà

Nội đang áp dụng 2 hệ thống phân phối BHSK là hệ thống bán hàng cá nhân và hệ

thống bán hàng trực tuyến

Hệ thống bán hàng cá nhân: đây là hệ thống sử dụng lực lượng bán hàng

được trả lương hoặc hoa hồng, bao gồm:

Hệ thắng dai Ip: là hệ thong phân phối truyền thống, trong đó đại lý là những

cá nhân hay tô chức được DNBH uy quyén nham thuc hién viéc gidi thiéu va

chao bán sản phẩm bảo hiểm Tính đến hết năm 2019, Bảo Việt Hà Nội đã

phát triển hệ thống gồm 1 478 đại lý, trong đó có: 190 đại lý chuyên nghiệp,

1 206 đại lý nhân thọ, 64 đại lý bán chuyên nghiệp và 18 đơn vị đại lý tổ

chức Mặc dù đây là kênh phân phối truyền thống nhưng vẫn được đánh giá

là kênh phân phối có hiệu quả cao trong việc khai thác các sản phẩm bảo

hiểm con người nói chung và BHSK nói riêng Hằng năm, Công ty đều tổ

chức các đợt tuyển dụng, các lớp đào tạo đại lý; tô chức các phong trào thi

đua giữa các đại lý; tăng cường các chương trình gắn với quyền lợi đại lý

nhằm kích thích và nâng cao năng suất khai thác

Môi giới bảo hiểm: là tô chức trung gian đại diện cho khách hàng tìm kiếm

các công ty bảo hiểm phù hợp và đứng ra thu xếp việc ký kết hợp đồng Đâycũng là kênh phân phối hiệu qua, đặc biệt trong việc khai thác các sản phẩm

BHSK doanh nghiệp Hiện nay, Công ty đang hợp tác với nhiều tổ chức môi giới chuyên nghiệp trên toàn quốc Việc hợp tác với các tổ chức môi giới giúp Công ty dễ dàng tiếp cận với nhiều nhóm khách hàng hơn tuy nhiên

cũng gặp phải một số khó khăn do cạnh tranh hoa hồng môi giới với các công

ty khác trong khu vực.

- Hé thống văn phòng bán: là hệ thông phân phối sản phẩm do cán bộ công ty

Sẽ trực tiếp thực hiện việc bán sản phẩm tại trụ sở chính của Công ty hoặc tại

phòng bảo hiểm khu vực Việc khai thác qua cán bộ công ty cũng rất hiệu quả

do mỗi cán bộ thường có nguồn khách hàng là người thân, bạn bè và ngườiquen nên việc tiếp cận sẽ đễ dàng hơn, tỷ lệ tái tục cũng cao hơn

Các mạng lưới phân phối kết hợp: là hệ thống phân phối dựa vào kênh phânphối của lĩnh vực khác như: ngân hàng, bưu điện, cơ quan thuế trong đó

hình thức bảo hiểm liên kết ngân hàng (bancassurance) được chủ yếu áp dụng

tại Bảo Việt Hà Nội.

Bancassurance là việc ngân hàng và DNBH liên kết, cùng nhau phát triển

thông qua việc bán các sản pham của họ cho cùng một co sở khách hàng Hiện nay, Bancassurance đã trở thành kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm chính tại nhiều quốc

gia trên thế giới khi doanh thu phí bảo hiểm khai thác được qua ngân hàng chiếmhơn 70% tổng doanh thu phí Tại Việt Nam, trong nhiều năm trở lại đây,

bancassurance được xác định là kênh phân phối chủ lực thứ hai của nhiều DNBH

với kỳ vọng sẽ đóng góp tích cực hơn vào doanh thu khai thác phí mới cho doanh

nghiệp.

Hệ thống bán hàng trực tuyến: thay vì việc cán bộ khai thác tiếp cận và

chào bán sản phẩm, khách hàng có thé chủ động tự tìm hiểu về sản phẩm và trực

tiếp đăng ký mua trên website chính thức của Bảo hiểm Bảo Việt Các thủ tục về

giấy tờ va đóng phí đều có thé thực hiện online, mang đến sự nhanh chóng và tiện

lợi cho khách hàng Tuy nhiên, đây vẫn chưa phải là kênh phân phối chính của Công

ty do phần lớn khách hàng chưa hiểu rõ về các quyền lợi bảo hiểm cũng như nhiều

thuật ngữ riêng biệt trong HĐBH sức khỏe nên cần phải có sự tư vấn hướng dẫn của

khai thác viên Điều đó không có nghĩa đây là kênh phân phối ít hiệu quả Có một

bộ phận không nhỏ người trẻ trong độ tuổi từ 25 đến 35 tuổi, có thu nhập 6n định,

hiểu biết về các sản pham bảo hiểm và có nhu cầu tiết kiệm, bao vệ sức khỏe bản

thân, có thể chủ động tự tìm hiểu về các sản phẩm BHSK trên thị trường Nếu có

chiến lược khai thác tốt phân khúc khách hàng này thì đây cũng là một kênh phân

phôi tiêm năng.

Kết quả khai thác bảo hiểm sức khỏe qua các kênh phân phối tại Công ty

Bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội

Bảng 2.4: Doanh thu bảo hiểm sức khỏe từ các kênh phân phối tại Công

ty Bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội năm 2019

Kênh phân phối Doanh thu từ kênh phân

Nguôn: Bảo Việt Hà Nội

Dựa vào bảng số liệu trên có thể thấy, phần lớn doanh thu phí BHSK năm

2019 đến từ 3 kênh phân phối là đại lý, môi giới và bancassurance, trong đó, môi

giới chiếm tỉ trọng lớn nhất trong cơ cấu doanh thu (42,9%) Phần lớn các HĐBH

khai thác được từ kênh môi giới là các chương trình BHSK dành cho doanh nghiệp,

với không ít khách hàng là các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các chi

nhánh của doanh nghiệp nước ngoài tại Việt Nam nên họ thường chọn các gói sản

phẩm BHSK cao cấp, có hệ thống bảo lãnh viện phí trên toàn thế giới, vì vậy mức

phí thu được từ kênh môi giới là khá lớn Nếu như trong giai đoạn đầu khi thị trường

bảo hiểm mới phát triển, mô hình đại lý bán bảo hiểm dựa trên mối quan hệ cá nhân

là mô hình phổ biến nhất thì trong những năm gần đây, rất nhiều khách hàng có hiểu

biết nhiều hơn về bảo hiểm, đòi hỏi đại lý phải phục vụ chuyên nghiệp hơn, đồng

thời muốn so sánh sản phẩm giữa các công ty bảo hiểm, lúc này mô hình môi giới

lại có cơ hội phát triển.

Kênh phân phối chính thứ hai là Bancassurance khi kênh này đem lại 42 415

triệu đồng doanh thu phí, tương ứng với 27.4% trong cơ cấu doanh thu BHSK Bảo

Việt là một trong những doanh nghiệp tiên phong trong hợp tác Bancassurance với

các ngân hàng uy tín hàng đầu cả nước như HSBC, Techcombank, Maritime

Bank, không chỉ ở lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ mà còn đặc

biệt thành công khi khai thác BHSK qua kênh phân phối này Sự phát triển mạnh mẽ

của kênh Bancassurance được lý giải bởi chính những ưu điểm vượt trội mà kênh

phân phối này mang lại Bancassurance ra đời mang lại lợi ích cho cả ba bên bao

gồm: khách hàng, ngân hàng và công ty bảo hiểm Với công ty bảo hiểm, việc sử

dụng kênh phân phối này sẽ giúp công ty không những tiếp cận được với nguồn

khách hàng mới mà còn giảm bớt các chi phí phân phối sản phẩm Bên cạnh đó, khi

bán sản phâm bảo hiểm qua ngân hàng sẽ giúp doanh nghiệp bảo hiểm giảm thiểu

những rủi ro phát sinh từ việc giao dịch bằng tiền mặt, giải quyết tốt bài toán thu

phí, Với các ngân hàng, Bancassurance giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh

tranh bằng việc đa dạng hóa các dịch vụ cho khách hàng lựa chọn, thu hút thêm

khách hang sử dụng dich vụ của ngân hàng Hơn nữa, các ngân hàng có thé quảng

bá rộng rãi hình ảnh cùng với các công ty bảo hiểm, từ đó góp phần làm gia tăng giá

trị thương hiệu của ngân hàng Ngoài ra, Bancassurance còn giúp ngân hàng tăng

nguồn vốn huy động từ phí bảo hiểm, hạn chế rủi ro không thu được nợ, tăng thu

nhập thông qua việc nhận hoa hồng từ bán bảo hiểm, cho thuê mặt bằng giao dịch

Đối với khách hàng tham gia, họ có thể sử dụng một gói các sản phẩm tài chính (các

sản phẩm ngân hàng, bảo hiểm ) nhờ đó giúp khách hàng tiết kiệm được chỉ phí,

thời gian, cũng như các thủ tục phải thực hiện và tăng được tiện ích của gói sản

phẩm: nộp phí, nhận bồi thường đơn giản nhanh chong, sử dụng kết hợp với nhiều

dịch vụ khác của ngân hàng

Bên cạnh môi giới và Bancassurance, kênh phân phối đại lý truyền thống vẫn

đem lại kết quả cao tại Bảo Việt Hà Nội Năm 2019, doanh thu phí khai thác được từ

đại lý là 41 708 triệu đồng, chiếm 26,9% tổng doanh thu phí BHSK Kênh phân phối

qua văn phòng công ty và bán hàng trực tuyến chưa thực sự đem lại hiệu quả khi

doanh thu từ hai kênh này chỉ chiếm 2,8% tông doanh thu phí BHSK.

2.3.2 Tình hình kiểm soát tôn thất BHSK tại Công ty bảo hiểm Bảo Việt

Hà Nội

Bang 2.5: Tình hình kiểm soát tôn thất bảo hiểm sức khỏe tại Công ty Bảo hiểm

Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2015-2019

ông

Tỷ lệ bồi thường 79,40 67,53 58,54 61,09 63,75

Nguon: Bảo Việt Hà Nội

Qua bảng trên có thé thay, trong giai đoạn 2015-2019, chi phí cho công tác đề

phòng, hạn chế tổn thất tăng lên mỗi năm và có thể đã tác động tích cực đến việc tỷ

lệ bồi thường có xu hướng giảm Kiểm soát tổn thất liên quan đến cả trách nhiệm vàquyền lợi của DNBH Nếu làm tốt khâu này, số vụ tổn thất và mức độ tổn thất sẽđược hạn chế từ đó góp phần giảm thiểu số tiền chỉ trả bồi thường Kiểm soát tổn

that bao gồm ca đề phòng và hạn chế tổn thất, cho nên sẽ tạo niềm tin của khách

hàng với DNBH và góp phần nâng cao đời sống an sinh xã hội Hiện tại, Bảo Việt

Hà Nội đang phối hợp với một số bệnh viện tổ chức khám sức khỏe định kỳ cho cán

bộ nhân viên và người thân khi tham gia gói BHSK của Công ty, giúp người tham

gia theo dõi được tình hình sức khỏe, sớm phát hiện và điều trị các bệnh lý, nâng cao

hình ảnh và thương hiệu của Công ty.

2.3.3 Tình hình giám định bồi thường BHSK tại Công ty bảo hiểm Bảo

Việt Hà Nội

Đối với bat kì SPBH nao, chỉ bồi thường luôn là khoản chi lớn nhất và quantrọng đối với mỗi công ty bảo hiểm Do vậy công ty luôn phải quản lý chặt chẽ

nhằm hạn chế đến mức thấp nhất những hành vị trục lợi bảo hiểm rủi ro có thể xảy

ra không chỉ đối với các hợp đồng đang trong thời hạn bảo hiểm mà còn xảy ra đối

với các hợp đồng bảo hiểm đã hết hạn vẫn phát sinh trường hợp khiếu nại, tranh

chấp Bởi đậy là sản phẩm BHSK liên quan đến tính mạng, tình trạng sức khỏe con

người do vậy mức trách nhiệm bảo hiểm có thể lên đến hàng tỷ đồng.

Công tác giám định bồi thường thé hiện uy tín và danh tiếng của công ty bảo

hiểm Trách nhiệm của nhà bảo hiểm được thé hiện rõ nhất khi sự kiện bảo hiểm

diễn ra Nếu khâu này được chú trọng thì sẽ thuận lợi cho công tác khai thác mới vàtái tục bảo hiểm sau này Nguyên tắc của công tác giám định- bồi thường là nhanh

chóng, kịp thời, chính xác và trung thực Và đây cũng là mục tiêu dé Bảo Việt Hà

Nội phan đấu phát triển nhằm tao lòng tin của khách hàng đồng thời tăng khả năng

cạnh tranh với các doanh nghiệp bảo hiểm khác trên thị trường bảo hiểm.

a, Quy trình giám định bồi thường BHSK tại Công ty bảo hiểm Bảo Việt

Hà Nội

Hiện tại, nhằm đem lại sự thuận tiện tối đa, giúp khách hàng có thể nhanhchóng ôn định tình hình tài chính, Bảo Việt Ha Nội đang triển khai chỉ trả bảo hiểm

qua hai hình thức là bồi thường trực tiếp và bảo lãnh viện phí.

« - Bồi thường trực tiếp

Trường hợp người được bảo hiểm khám và điều trị tại các cơ sở y tế hợp

pháp không thuộc hệ thống bảo lãnh thanh toán của chương trình bảo hiểm tham gia,

sẽ thanh toán mọi chỉ phí điều trị, sau đó gửi hồ sơ về Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo

Việt dé được chỉ trả phần chi phí thuộc phạm vi bảo hiểm Công ty sẽ giải quyết

khiếu nại theo quy trình dưới đây

Khách hàng gửi hồ sơ yêu cầu bồi thường và các

chứng từ y tế trong vòng 180 ngày (kể từ ngày

khám chữa bệnh) về Bảo hiểm Bảo Việt

Ban bảo lãnh và chỉ trả viện phí kiểm tra hồ sơ

yêu cầu bồi thường của khách hàng

Hướng dẫn khách hàng thu Gửi thông báo bồi

thập thêm các hé sơ, chứng từ thường đến khách hàng

còn thiêu

Thanh toán bồi thường cho khách hàng bằng tiền mặt hoặc chuyển

Khách hàng bổ sung chứng từ

còn thiếu theo yêu cầu khoản (theo yêu câu trên giây yêu

cầu bồi thường của khách hàng)

Hình 2.3: Quy trình bồi thường trực tiếp bảo hiểm sức khỏe tại Công ty Bảo

hiểm Bảo Việt Hà Nội

e Bao lãnh viện phi.

Trường hợp người được bảo hiểm khám và điều trị tại các cơ sở y tế hợp

pháp thuộc hệ thống bảo lãnh thanh toán của chương trình bảo hiểm tham gia Quy

trình bảo lãnh được thực hiện như sau:

Người được bảo hiểm

- Xuất trình thẻ Bao Viet Care và CMND/hộ chiếu, giấy khai sinh (nếu là trẻ em) cho lễ tân

của bệnh viện/phòng khám.

Lễ tân bệnh viện/phòng khám

Kiểm tra thông tin về NĐBH: Tên, số CMND/hộ chiếu, hiệu lực bảo hiểm

Cán bô bảo hiêm của bênh viên

- Kiểm tra điều kiện bảo lãnh của NĐBH

Bác sĩ

Điền vào giấy yêu cầu bảo lãnh viện phí - Điền vào Phần II Giấy yêu cầu bảo

lãnh viện phí và gửi về Tổng Công ty

Cán bô Công ty

Kiểm tra phạm vi của đơn bảo hiểm và mức trách nhiệm bảo hiểm

Nếu thuộc trách nhiệm bảo hiểm Nếu không thuộc trách

- Công Ty: gửi Giấy chứng nhận bảo lãnh viện phí (ghi rõ nhiệm bảo hiểm

mức trách nhiệm bảo hiểm) cho bệnh viện Bệnh viện sẽ gửi _ | | NĐBH phải thanh toán

hóa đơn, biên lai việc phí cho Bảo Việt và hoàn lại tiền đặt

cọc cho NDBH (nếu có)

- NDBH:

toàn bộ chỉ phí

+ Kiểm tra Giấy yêu cầu bồi thường mà bệnh viện cung cấp

sau khi điều trị và ký tên xác nhận việc điều trị

+ Thanh toán các chi phí khác không thuộc trách nhiệm bao

hiểm hoặc phan vượt quá mức trách nhiệm bảo hiểm và

nhận lại tiên đặt cọc (nêu có)

Nguôn: Bảo Việt Hà Nội

Hình 2.4: Quy trình bảo lãnh viện phí bảo hiểm sức khỏe tại Công ty Bảo hiểm

Bảo Việt Hà Nội

b, Kết quả giám định bồi thường BHSK tại Công ty bảo hiểm Bảo Việt

Hà Nội giai đoạn 2015-2019

Bảng 2.6: Kết quả giám định bồi thường bảo hiểm sức khỏe tại Công ty Bảo

hiểm Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2015-2019

Triệu STBT R 72403 | 70212 | 77399 | 91828 | 100 125

đông

Triệu Tăng/giảm STBT : -2191 | 7187 | 14429 | 8297

môi vu bôi thường | dong/vu

STBT binh quan Triệu 5

mỗi HĐBH déng/HD

Qua bảng số liệu trên có thể thấy, trong giai đoạn 2015-2019, chỉ bồi thường

và số vụ bồi thường nhìn chung tăng, trong khi tỷ lệ bồi thường biến động qua các

năm nhưng giữ ở mức tương đối cao Năm 2019, số tiền bồi thường là 100 125 triệu

đồng, tăng 8 297 triệu đồng so với năm 2018 trong khi đó, tỷ lệ bồi thường đạt

63,75%, tăng lên không nhiều so với năm trước Tỷ lệ bồi thường cao là vấn đề

không chỉ của riêng Bảo Việt Hà Nội mà còn là vấn đề chung của hầu hết các doanh

nghiệp triên khai sản phâm bảo hiểm sức khỏe, đặc biệt là các chính sách nằm viện

Nguồn: Bảo Việt Hà Nội