Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Bảo hiểm sức khỏe tại Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội MIC giai đoạn 2013 - 2017

Hiểu được tính cấp thiết của BHSK trong xã hội hiện đại ngày nay, công ty cổphần bảo hiểm quân đội MIC đã nghiên cứ và đưa ra thị trường nhiều sản phẩm BHSK với nhiều phạm vi và điều kiệ

Trang 1

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường

MỤC LỤC

0980067000008 v

CHUONG 1: CƠ SỞ LÝ THUYET VE BẢO HIỂM SỨC KHỎE 2 22525522252 1

1.1 Khái quát chung về BHSK 2 22 ++t©E++eE+xtEExteEExrtrxrerrrrrrkrerkrrrrrres 1

1.1.1 Khái niệm òĂĂĂSSSS SE reo 1

1.12 Sự cần thiết của BHSK cccSckhSchSrhEThErHSHt re 1 1.1.3 Đặc điểm của BHSK che 2

1.1.3.1 Đối tượng bảo hiểm eeccccccScSSckerrrkerkersrkrerreerree 2 1.1.3.2 Phạm vi và quyển lợi bảo MiG veeccessssscsssesssssessessssssessessesssesssesessessecssssssesesseesecess 3 1.1.3.3 Phí bảo hiểm òĂĂ2ESeErErtirEriiertrrrtrrerrrrrrrervee 4 1.1.3.4 Hợp đông bảo hiểm cĂc5SccSScSceEtierkerrkrrrrrrerreervee 7

1.1.4 Rui ro được bảo hiểm trong BHSK se cckecriertrertrerrrrrrrrrrrrrerrereeo 7

1.2 Các loại hình BHSK 22©22S2Cke2EEEEEEEEErEEEEEkrrrkrrrkrrrrkrrrrrrrrree 7

1.2.1 BGO WiGM tai NAN PRERRERERERRRRRRRR :aaIIi 7 1.2.2 Bảo hiểm chỉ phí y té ccceccecsccsssscsssssesssesssesssessesssesssesssessesssesssecssesssessesssessseesseeseesseessess 12 1.2.3 Các sản phẩm bảo hiểm hỗn NOP cssecsssessssesssesssssssssssssssssssssssessssssssessucsssecssicessecssecesseeses 14

143 Quy trình kinh doanh BHSK 2 ©2+©V++2EE++tSEEE+tEEEYSEEEvetrkxrrrrkrrrrrrree 14

13.1 [./',.5/ 01PẼẺẼẺnẼ8ee— 14

1.3.2 Giám định bôi thường cacesseccssesssssssesssssssssssssssssisssssesssssasssssussssessusssssessecssseessecessecsss 15

1.3.2.1 Quy trinh giả đÏHÌH 5 <0 TH TH nh TH th nry 15

1.3.2.2 Nguyên tắc giám Ginleccccscccssscsesssesssesssesssessssssesssesssecssessssssssssecssessssssesssecsseesseess 16

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIEN KHAI BẢO HIẾM SỨC KHỎE TẠI CTCP BH

QUAN DOJ (2013 — 0V - HHAH 18

2.1 Khái niệm chung về MIC -2- 2£ ©22©+2+E++SEEEEEEEEEEEECSEECEEEErkerkrrrkrrrkerrerree 18

2.1.1 Lich sử hình thành và phát trigM coeccesccesscessvessssssessseessesssessssesesssesssesssesseessesssessieesseess 18 2.1.2 [;[1,;8;/3/1-1s7:5/0(00n0nẺ8e7 - 21 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiỂMm - 5-5 55c ©5£S<EE+EEeEEEErEerkerkerreres 24 2.2 Thực trạng triển khai nghiệp vụ BHSK tại thị trường Việt Nam(2013 — 2017) 27

Trang 2

2.3 Thực trạng triển khai bhsk tại MIC (2013 — 2017) -2s++cx++zxerzxerxs 33

2.3.1 Một số nghiệp vụ BHSK tiêu biểu tại CfCp Di MIC - 555 <<£+eceeeeserseeee 33

2.3.1.1 Bảo hiểm chăm sóc y té CAO CAP veesvessesssesssesssesssesssesssssesssesssesssesssssesssecssessseess 33 2.3.1.2 Bảo hiểm sức khỏe CAO CAD seesssesssesssissssessssesvesssscsssessssssssissssesssssasecssissssessseee 37 2.3.1.3 Bảo hiểm sức khỏe nhóim ©25- e5 SEESEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEELrErrrrkrrrrerrrree

2.3.1.4 Bảo hiểm sức khỏe toàn diện

2.3.2 Công tác khai thác «s1 ng it 49

2.3.2.1 Quy trình khai †HÁC «<< v11 HH TH TT HH Tư 49

2.3.2.2 Kết quả khai thác 55-S5cScSEEEEEEEEEEEEEEEE HE 112111211211 11 ke 52 2.3.3 Công tác giám định bôi thường ocĂcccSSceSckSEtEEErkrerkrerrrrrerrerree 53

2.3.3.1 Quy trình giám định bôi thuOng cccseccssesssessssessssssssessssssssssssssssssssssesssssssecssecesseessece 53 2.3.3.2 Kết quả công tác giám định bôi thường - 55c ccccccccccccccrrrerrea 56

2.4 Kết quả kinh doanh triển khai nghiệp vụ bhsk tai mic 2013 — 2017 57

2.4.1 Kết 01⁄82/2178:17.75 00770787886 ẦẦẦẦẦ 4 57

2.4.2 Hạn chế ằSS.HHHHHHHHH He 58

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP VÀ KHUYEN NGHỊ 2-252©25222xcSCxEeErxrerkerrrkrerkrrrrke 59

3.1 Giải pháp cho công tác khai thác - tt HH HH ghi rkt 59

3.1.1 Cân hoàn thiện hệ thống sản phẩm bảo hiểm sức khỏe c-cccccecss 59 3.1.2 Nâng cao hiệu qua tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm -. -+©cscccccccccsreeccee 60 3.13 Nâng cao chất lượng kênh phân phối và đại lý bảo hiểm -. -c:-5e- 61 3.1.4 Chăm sóc khách hàng sau khi kí hợp đồng bảo hiểm ccccccccccccss 62 3.2 Giải pháp cho công tác giám định bồi thường, -2 5c ©52+cxe+zxeerxerrerree 63

3.2.1 Giải pháp cho công tác gid đjHÌ, 5 «+ + s k3 E*EskEeEkkEskrrkrkkrkrke 63

3.2.2 Giải pháp cho công tác bi thUON ecsescsesssesssesssessssssesssesssesssesssessesssesssecsssssesssecsses 65 KET LUẬN :- 55c S5< 222 E1 EEE21E2112152111171 211211111111 111 T111 T11 1T T111 g1 gà 67

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO 22-22¿©22£2E++2EE+EtEEEEEvEEEEttEEEertrxrrrrrkrrr 68

ii

SV: Dang Viét Hoa Lép: Bao hiém 56

Trang 3

DANH MỤC HÌNH, BANG VÀ BIEU DO

Hình 1: Quy trình tổ chức kênh phân phối BHSK 2-2-2 52 5z25£2 5+2 15

Hình 2: Quy trình giám định bảo hiểm sức KhOC ccccccccssessessessesseeseesessesseeseeseeseess 16

Bảng 2 1: Số tiền bồi thường nghiệp vu BHSK tại MIC 2013 - 2017 29

Bảng 2 2: Phi giới hạn quyền lợi nghiệp vụ bảo hiểm chăm sóc y tế cao cấp tại MIC 34

Bang 2 3: Phí bảo hiém theo phạm vi nghiệp vụ bao hiém chăm sóc y tê cao cap tại MIC ooo ŸẼỶÝÝ 36

Bang 2 4: Nhóm chương trình lựa chọn nghiệp vụ bao hiêm sức khỏe cao cap tai MIC 38

Bang 2 5: DKBS 01: Điều trị ngoại tFÚ 5¿©sc+x+2E££EeEEEEEeEEeEEerkrrkerkerkervee 38 Bảng 2 6: ĐKBS 03: Thai sản va sinh đẻ - 0 ng ng ey 39 Bang 2 7: DKBS 04: Chết, tàn tật toàn bộ do 6m đau, bệnh tật . - 39

Bảng 2 8: ĐKBS 05: Tai nạn cá nhân s6 2s 112v 2v ng ng gưkt 39 Bảng 2 9: Quyên lợi bảo hiểm và phí bảo hiểm nghiệp vụ BHSK nhóm tai MIC 43

Bảng 2 10: Kết quả khai thác nghiệp vụ BHSK tại MIC giai đoạn 2013 — 2017 52

Bảng 2 11: Kết quả công tác giám định nghiệp vụ BHSK tại MIC giai đoạn 2013 — Bảng 2 12 Kết quả triển khai nghiệp vụ BHSK của MIC giai đoạn 2013 — 2017 58

Biểu 2 1: Kết quả kinh doanh của MIC giai đoạn 2013 — 2017 (đơn vi:ty đồng) 24

Biểu 2 2: Thị phần của MIC giai đoạn 2013 — 2017 ¿5+2 +x+zxzx+zxzxeẻ 25 Biểu 2 3: Cơ câu doanh thu MIC - 22 2 ©S£2S£+EE£EE£EE£EEEEEEEEEEEErrkrrkrrrrrred 26 Biểu 2 4: Cơ câu doanh thu bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ năm 2013 27

Biểu 2 5: cơ cầu doanh thu bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ năm 2014 27

Biểu 2 6: Cơ cau doanh thu bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ năm 2015 28

Biểu 2 7: Cơ cau doanh thu bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ năm 2016 28

Biểu 2 8: Tỷ lệ phí bảo hiểm giữ lại của nghiệp vụ BHSK . 5 30 Biéu 2 9: Tỷ lệ bồi thường nghiệp vụ BHSK của MIC giai đoạn 2013 — 2017 57

III

SV: Đặng Việt Hòa Lép: Bảo hiểm 56

Trang 4

DANH MỤC TU VIET TATBHSK: Bảo hiểm sức khỏe

DNBH: Doanh nghiệp bảo hiểm

STBH: Số tiền bảo hiểm

CTTP: Công thức tinh phí

BHTS: Bảo hiểm tài sản

BHNN: Bảo hiểm nông nghiệp

BHXCG: Bảo hiểm xe cơ giới

BHYT: Bảo hiểm y tế

BHXH: Bảo hiểm xã hội

BHCN: Bảo hiểm con người

iv

Trang 5

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Tất cả chúng ta ít nhiều một lần trong đời đều đã gặp phải những vấn đề về

sức khỏe Nguyên nhân có thể do chính bản thân mỗi người, lỗi sống chưa hợp lý,làm việc quá sức, sinh hoạt thiếu điều độ hoặc có thể do những tác động kháchquan từ môi trường: biến đổi khí hậu, ô nhiễm môi trường Hơn nữa, xã hội càng

hiện đại với sự phát triển của nền công nghiệp hóa — hiện đại hóa thì những căn

bệnh hiểm nghèo lại càng xuất hiện nhiều hơn Không ai muốn bản thân gặp phải

những trường hợp như vậy, nhưng rủi ro là không thể lường trước được Khi gặp

phải thì hệ lụy đầu tiên chính là gánh nặng về tài chính đè lên vai người bệnh, giađình người bệnh và toàn xã hội Nếu không có sự đề phòng, lường trước kế cảnhững gia đình có tiềm lực tài chính mạnh cũng có thé điêu đứng sau một khoảngthời gian điều trị Bởi vậy, nhu cầu phòng ngừa hạn chế rủi ro là một điều hết sức

quan trọng Đây chính là chức năng của bảo hiểm và cụ thể hơn nữa là nghiệp vụ

bảo hiểm sức khỏe cho các rủi ro liên quan đến sức khỏe, tính mạng, thân thể nói

trên.

Hiểu được tính cấp thiết của BHSK trong xã hội hiện đại ngày nay, công ty cổphần bảo hiểm quân đội MIC đã nghiên cứ và đưa ra thị trường nhiều sản phẩm

BHSK với nhiều phạm vi và điều kiện bảo hiểm khác nhau để phù hợp với nhiều

đối tượng khách hàng Qua thời gian thực tập tại đây, với sự hướng dẫn của Giảng

viên, TS Nguyễn Thị Hải Đường, em đã chọn đề tài cho khóa luận của mình: “Bảo

hiểm sức khỏe tại công ty cổ phần bảo hiểm quân đội MIC giai đoạn 2013 - 2017”

2 Mục đích nghiên cứu

Qua đề tài nghiên cứu của mình, em muốn:

- Tìm hiểu về nghiệp vụ BHSK tại MIC

- Tìm ra những thành quả và hạn chế của nghiệp vụ này tại đây.

Trang 6

- Đưa ra giải pháp hoàn thiện.

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: tình hình triển khai, kết quả, hạn chế của nghiệp vụ

Bài của em gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về BHSK

Chương 2: Thực trạng triển khai BHSK tại CTCP BH MIC giai đoạn 2013 —

2017

Chương 3: Giải pháp và khuyến nghị

Do thời gian thực tập không nhiều và còn hạn chế trong lý luận cũng như kinhnghiệm thực tế nên đề tài không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận

được sự đóng góp và ý kiến của thầy cô

Em xin chân thành cảm ơn!

vi

Trang 7

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LY THUYET VE BẢO HIEM SỨC KHỎE,

11 Khai quát chung về BHSK

Idd Khái niệm

Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm chi trả cho các chi phí y tế mà người

bệnh phải trả khi đi khám tại các bệnh viện công và phòng khám tư nhân trong

trường hợp gặp phải những rủi ro về sức khỏe (đau ốm, bệnh tật ) thuộc phạm vi

bảo hiểm Đây là một loại hình sản phẩm của hệ thống sản phẩm bảo hiểm con

người phi nhân thọ.

1.12 Sự cần thiết của BHSK

Tại bất kì thời kì nào của mỗi quốc gia, yếu tố nguồn nhân lực luôn là quý giánhất Nói cách khác, con người chính là lực lượng lao động, sản xuất ra của cải, lànhân tố quyết định đến sự phát triển của đất nước Đất nước muốn giàu mạnh thìcần có một nguồn nhân lực đủ tốt, dé xây dựng và phát triển đất nước Và điều kiệntiên quyết để đánh giá một nguồn nhân lực có đủ tốt hay không chính là sức khỏe

Có sức khỏe là có tat cả, có sức khỏe thì mới có thé làm được những việc khác Tuynhiên, trong thời buổi hiện đại ngày nay, khi mà chúng người ta luôn phải đối mặtvới những rủi ro tiềm ân về sức khỏe: khói bụi, ô nhiễm môi trường, thay đổi khíhậu, những căn bệnh lạ ngày càng xuất hiện nhiều hơn, nguy hiểm hơn thì điều

đầu tiên chúng ta phải gánh chịu chính là chi phí y tế, khám chữa bệnh ngày càng

tăng, thậm chí vượt quá khả năng tài chính của bản thân Các công ty bảo hiểm đãnăm bắt được vấn đề này, bởi vậy loại hình BHSK ra đời và ngày càng phát triển

BHSK mang lại những lợi ích to lớn không chỉ cho cá nhân người bệnh, gia đình, doanh nghiệp có liên quan mà còn cho toàn xã hội Cụ thê có thê nói đên:

- Đối với cá nhân, gia đình người bệnh: BHSK giúp giảm bớt gánh nặng về tài

chính bat ngờ ập đến với người không may gặp rủi ro phải nam viện, giúp ho an tâmđiều trị, cũng là giảm bớt gánh nặng cho chính gia đình họ Đặc biệt với trường hợpnhững người có thé trạng yếu từ khi còn nhỏ, thì các khoản chi phí thuốc men, điều

Trang 8

trị với họ đường như là một khoản chi phí cố định hàng tháng, do vậy lại càng cần

đến BHSK hơn Đã có những trường hợp người bệnh vì khoản viện phí không lồ mà

gia đình đi đến cảnh túng quan vì khoản viện phí không 16 này không hề nhận được

sự bảo hiểm đến từ BHSK Có lẽ lúc đó với họ điều hối hận lớn nhất là không được

tư vấn tìm hiểu và tham gia loại hình bảo hiểm này

- Đối với người lao động, doanh nghiệp: BHSK góp phần ổn định giảm nhẹgánh nặng tài chính cho người lao động, duy trì tình hình sản xuất kinh doanh cho

doanh nghiệp Là diện khách hàng đặc thù, nhiều chủ doanh nghiệp cũng đã ý thức

được vai trò của BHSK, họ mua các gói sản phẩm cho người làm công, cho cácnhân viên năm giữ vị trí chủ chốt của công ty Khi rủi ro xảy ra, người lao độngđược trợ giúp về tài chính, được điều trị kip thoi và sớm quay trở lại làm việc, giảmbớt chi phí gián đoạn sản xuất kinh doanh Đồng thời, BHSK còn tạo nên mối quan

hệ gắn bó giữa chủ lao động và người làm công, đặc biệt trong lúc doanh nghiệpgặp khó khăn Bởi vậy, BHSK cũng góp phần không nhỏ làm tăng hiệu quả sản

xuất kinh doanh cho doanh nghiệp

- Đối với xã hội và toàn bộ nền kinh tế: Nhờ dịch vụ bảo hiểm sức khỏe, các

nhà bảo hiểm thu được một lượng phí lớn dé hình thành quỹ bảo hiểm Quỹ này khicần sẽ sử dụng vào mục đích chi trả, bồi thường giúp đảm bao sự ổn định sản xuất

kinh doanh, phát triển nền kinh tế; khi nhàn rỗi sẽ được trích lập dự phòng, đồng

thời đầu tư trở lại nền kinh tế, tăng nguồn thu thuế cho Ngân sách Nhà nước Cùngvới đó, các công ty bảo hiểm cũng tạo thêm công ăn việc làm cho một bộ phậnngười lao động, đào tạo một lớp cán bộ có nhận thức đúng đắn về vai trò của bảohiểm, thúc day nhận thức của người dân về nền bảo hiểm nước nha

1.1.3 Đặc điểm cua BHSK1.1.3.1 Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm của BHSK ở hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm đều lànhóm đối tượng: cá nhân là người Việt Nam và/hoặc người nước ngoài đang sinhsông và làm việc tại Việt Nam (đang cư trú tại Việt Nam) từ đủ 15 ngày tuổi đên hêt

65 tuổi Riêng đối với Trẻ em từ 15 ngày tuổi đến dưới 18 tuổi không được tham gia

2

Trang 9

với tư cách độc lập mà phải tham gia cùng với Bố hoặc Mẹ hoặc người giám hộ hợp

pháp theo quy định của pháp luật Việt Nam.

Đa số các doanh nghiệp cũng từ chối bảo hiểm đối với các trường hơp:

- Người bị bệnh tâm thần, bệnh phong

- Người bị thương tật vĩnh viễn 50%.

Bên cạnh đó, tùy từng doanh nghiệp có thê có chính sách từ chối bảo hiểm đốivới các nhóm đối tượng khác Ví dụ như:

- Bảo hiểm Bảo Việt từ chối bảo hiểm với trường hợp: Người đang trong thờigian điều trị bệnh hoặc thương tật

- Bảo hiểm Bảo Minh có một số chương trình BHSK đặc biệt chỉ nhận bảohiểm tới 60 tuôi

1.1.3.2 Pham vi và quyền lợi bảo hiểm

BHSK là một dạng dịch vụ bảo hiểm mà có sự bắt tay phối hợp giữa công tybảo hiểm với các đơn vị, tổ chức có liên quan (bệnh viện, phòng khám, doanhnghiệp ) nhằm hỗ trợ thanh toán các chỉ phí khám chữa bệnh cho người được bảohiểm Theo đó, bệnh nhân — cũng là người được bảo hiểm sẽ không phải thanh toán

viện phí và các chi phí có liên quan, ma thay vào đó là công ty bảo hiểm sẽ đứng ra

thanh toán với cơ sở khám chữa bệnh Mức thanh toán này dựa trên phí bảo hiểm

mà người được bảo hiểm đóng cho DNBH tương ứng với sản phẩm BHSK mà

người đó tham gia.

Phạm vi bảo hiểm của loại hình bảo hiểm này khá linh hoạt, tuy nhiên có thểthấy rằng bat kì một sản phẩm BHSK nao cũng đều được xây dựng dựa trên nhữngphạm vi bảo hiểm tối thiểu bắt buộc phải có và những phạm vi rộng hơn tùy sản

pham cao cap cua môi doanh nghiệp.

- Phạm vi bảo hiểm tối thiểu có thể kể đến mà hau hết các DNBH đều chỉ trả

có thể kế đến như: Chi trả chi phí khám bệnh, xét nghiệm, siêu âm, chụp phim quang và chụp cắt lớp ) dé chan doan, định kỳ và bat thường; cung cấp các dịch

(x-3

Trang 10

vụ tư vấn, hỗ trợ khan cấp, Các hợp đồng bảo hiểm hiện nay cũng đều kết hợp chitrả các chi phí cấp cứu, điều tri, phẫu thuật, nằm viện, thuốc men, các thiết bi y té

hỗ trợ, trong trường hợp ốm đau bệnh tật; điều trị chăm sóc thai sản

- Các phạm vi bảo hiểm mở rộng tùy thuộc vào từng DNBH có thể ké tới như:

Bảo hiểm cho cả bệnh tật và tai nạn

+ Miễn phí kiểm tra sức khỏe định kỳ và tiêm phòng

+ Vận chuyền y tế cấp cứu và hồi hương ở Việt Nam hoặc nước ngoài

+ Bảo hiểm cho các bệnh hiểm nghèo như ung thư

Các DNBH đều cố gắng bắt tay với các cơ sở khám chữa bệnh uy tín, chấtlượng cao, dịch vụ chăm sóc tốt để làm hài lòng khách hàng Đồng thời, DNBHcũng ra sức xây dựng quy trình, thủ tục bồi thường, chỉ trả nhanh gọn, đơn giản, kịpthời hết mức có thé dé giải quyết quyền lợi cho khách hàng

Khách hang có thé tham gia lựa chọn những sản pham BHSK với phạm vi

cũng như mức phí phù hợp với khả năng tài chính qua sự tư van, hỗ trợ của DNBH.

Trong tất cả các chương trình bảo hiểm thì điều khoản điều trị nội trú là bắt buộcphải mua, còn các điều khoản khác là đều là tự nguyện không bắt buộc Với điềukhoản nội trú bạn có thé yên tâm về chi phí nằm viện và phẫu thuật

1.1.3.3 Phí bảo hiểm

Điều kiện tiên quyết để DNBH bồi thường chỉ trả khi có sự kiện bảo hiểm xảy

ra là người được bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm — hay nói cách khác chính là giá

cả của sản phâm bảo hiém.

Căn cứ tính phí

Hầu hết các doanh nghiệp đều định phí BHSK dựa trên tình trạng sức khoẻ vàkhả năng gặp phải rủi ro sức khoẻ của đối tượng được bảo hiểm Các nhân tố màDNBH xem xét dé định phí cho sản phẩm BHSK bao gồm:

Trang 11

- Tình trạng sức khoẻ: những người tham gia bảo hiểm có sức khỏe tốt (dựatheo hồ sơ khám chữa bệnh và các giấy tờ xét nghiệm có liên quan) đương nhiên sẽđược áp dụng mức phí thấp, bởi khả năng gặp rủi ro về sức khỏe của họ là thấp, vìvậy doanh nghiệp sẽ dành cho họ mức phí ưu tiên dé giữ chân khách hàng Ngượclại, đối với những người có sức khỏe yếu, DNBH thường đánh mức phí cao hơn.Điều này là đương nhiên vì tỉ lệ rủi ro mà họ gặp phải cũng rất cao Bởi vậy, DNBHcần đánh mức phí cao để đảm bảo khả năng chỉ trả khi sự kiện bảo hiểm xảy ra

trong tương lai.

- Nhân khẩu học: Các nhà bảo hiểm cũng định phí dựa trên tuổi tác, giới tính

hoặc noi sinh sống của đối tượng được bảo hiểm Những người cao tuổi sẽ phải nộpphí nhiều hơn, hay với những khách hàng là phụ nữ đang thuộc độ tuôi sinh đẻ cũng

sẽ bị tính phí cao hơn đàn ông bởi họ thường có xu hướng cần sử dụng nhiều dich

vụ chăm sóc sức khoẻ hơn và những đối tuợng sinh sống tại khu vực có chỉ phí y tếbình quân cao cũng phải nộp phí nhiều hơn

- Nghé nghiệp: Một số nghề nghiệp hoặc vị trí làm việc đòi hỏi các nhà bảo

hiểm phải định phí cao hơn vì đối tuợng bảo hiểm có xu hướng gặp phải những rủi

ro tất yếu trong quá trình làm việc Ví dụ, công nhân ham mỏ, người phun thuốc trừsâu, nhân viên bán xăng, công nhân vệ sinh thường bị tính phí bảo hiểm cao hơn

so với những cá nhân làm trong các ngành nghề khác.

- Lịch sử tham gia bảo hiểm: Với các đôi tượng bảo hiểm tham gia cùng mộtloại hình BHSK nhiều hơn 1 năm thường bị đánh phí cao hơn một chút so với trước

đó bởi lẽ các nhà bảo hiểm tính toán rằng tình trạng sức khỏe của họ theo thời gian

đã không còn được tốt như trước nên những đánh giá trước đây về những rủi ro mà

họ có thé gặp phải cũng phải thay đổi

Trang 12

P=d+f

Trong đó:

+P: Phí bảo hiểm

+d: Phụ phí: là khoản phí dé nhà bảo hiểm đảm bảo cho các khoản chi trong

hoat động nghiệp vụ bảo hiểm như chỉ trả hoa hồng, chỉ quản lý doanh nghiệp, chỉ

đề phòng hạn chế tốn thất, thuế nộp theo quy định của nhà nước và các khoản chikhác Thông thường phụ phí d dao động trong khoảng từ 5% - 15% phí bảo hiểm

phải thu.

+f: Phí thuần: là khoản phí chiếm tỷ trọng chính, đảm bao chi trả bồi thường

cho các tồn thất đuợc bảo hiểm có thé xảy ra, đuợc xác định dựa trên cơ sở chính làtần suất xuất hiện rủi ro tồn thất và chi phí trung bình về bồi thường của người đuợcbảo hiểm cho mỗi tổn thất qua việc thống kê một số luợng lớn các rủi ro cùng loại

trong một khoảng thời gian xác định, phù hợp (thường là năm năm trước đó)

Phí thuần f đuợc xác định theo công thức: f= Ci+ Ti

Trong do:

+ Ci: Số tiền trả cho những người bị tai nạn và sau đó bị chết năm thứ ¡

+ Ti: Số tiền trả cho những người bị thương tật năm thứ i

Phương thức nộp phí: Hợp đồng BHSK thường có thời gian là 01 năm, vìvậy phí bảo hiểm thường được nộp 01 lần, ngay khi kí kết hợp đồng bảo hiểm

Việc tính toán phí bảo hiểm cho từng đối tượng khách hàng, sản phẩm cụ thé

phải được DNBH hết sức cân nhắc Mức phí đưa ra cần đảm bảo được khả năng chỉ

trả trong tương lai, đảm bảo hoạt động kinh doanh vận hành của doanh nghiệp Phí

quá cao sẽ làm giảm lợi nhuận của doanh nghiệp, nhưng nếu doanh nghiệp giảm phíquá thấp để cạnh tranh, thu hút khách hàng mà không phù hợp với các rủi ro đánhgiá trong tương lai thì có thé dẫn đến trường hợp phá san vì không đủ khả năng chỉtrả bồi thường Chính vì vậy định phí là một công việc hết sức khó khăn và quyếtđịnh đến sự thành bại của một sản phẩm BHSK

6

Trang 13

1.1.3.4 Hợp đông bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm được thể hiện dưới dạng văn bản, là bằng chứng chứngminh cho sự thỏa thuận giữa người được bảo hiểm và nhà bảo hiểm, rằng nhà bảohiểm sẽ đứng ra chi trả, bồi thường cho các rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm nêu ratrong hợp đồng khi người được bảo hiểm rơi vào tình trạng rủi ro đó Cũng như mọi

hợp đồng bảo hiểm khác, hợp đồng BHSK cũng bao gồm các điều khoản cơ bản như: thời hạn bảo hiểm; thời hạn, phạm vi bảo hiểm; điều kiện bảo hiểm; rủi ro loại

trừ; phí bảo hiêm; điêu khoản bô sung

Hiện nay hình thức phố biến nhất của hợp đồng bảo hiểm sức khỏe là đơn bảohiểm và giây chứng nhận bảo hiểm

1.1.4 Rui ro được bảo hiểm trong BHSK

Các rủi ro được bảo hiểm trong BHSK liên quan đến tình trạng sức khỏe, thânthé, tính mang của người được bảo hiểm; chi phí y tế bao gồm chi phí thuốc men,phẫu thuật, nằm viện có liên quan trong quá trình người được bảo hiểm điều trịkhi gặp phải rủi ro thuộc phạm vi bao hiểm

1.2 Các loại hình BHSK

1.2.1 Bảo hiểm tai nạn

Hai loại hình bảo hiểm tai nạn phổ biến và cơ bản nhất hiện nay mà hầu hếtcác DNBH đều áp dụng đó là bảo hiểm con người 24/24 và bảo hiểm tai nạn hành

Trang 14

Tạo thêm sự an tâm cho những người bắt buộc phải làm việc trong nhữngngành nghề đặc thù, nguy cơ xảy ra tai nạn cao như cơ khí, khai thác mỏ, xây

dựng

- Đối tượng tham gia

Thường bao gồm các đối tượng như nhóm đối tượng chung được bảo hiểmtrong BHSK đã nêu ở trên Đó là công dân Việt Nam từ 18 — 60 tuổi Những người

bị bệnh thần kinh, tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn trên 50% sẽ không được nhà

bảo hiém chap nhận bảo hiém.

- Phạm vi bảo hiém:

Người được bảo hiểm hoặc thân nhân người được bảo hiểm gặp phải rủi ro sẽđược chỉ trả bồi thường trong trường hợp người được bảo hiểm bị tai nạn dẫn đếnthương tật hoặc tử vong, ké cả khi người được bảo hiểm tham gia cứu người, chống

tội phạm vi phạm pháp luật.

Tuy nhiên những trường hợp sau đây sẽ không được chấp nhận bảo hiểm:

+ Có hành vi cô ý gây tai nạn hoặc tử vong nham trục lợi bảo hiểm

+ Bị tai nạn hoặc tử vong khi sử dụng ma túy và các chất kích thích + Động đất, núi lửa, chiến tranh, nội chiến, đình công

+ Thời hạn bảo hiểm: thường là 01 năm Tuy nhiên người tham gia bảo hiểm

và nhà bảo hiểm có thể thỏa thuận với những trường hợp mà người tham gia chỉmuốn tham gia dưới 01 năm

- SỐ tién bảo hiểm và phí bảo hiém

STBH thường được nhà bảo hiểm quy định ở nhiều mức khác nhau cho phù

hợp với nhu cầu cũng như khả năng tài chính của người tham gia

Phí bảo hiểm thường đóng một lần khi kí kết hợp đồng

+ Xét về mặt lý thuyết: để định phí bảo hiểm, nhân viên định phí sẽ phải xem

xét đên rât nhiêu yêu tô có liên quan như: xác suât sô vụ tai nạn trong quá khứ, sô

Trang 15

người bị chết, bị thương; ngành nghề đặc thù; chi phí bồi thường, quản lý; thuế phảinộp Căn cứ vào các số liệu này qua nhiều năm, người định phí sẽ tính toán và dựđoán mức phí phù hợp cho từng loại hình sản phẩm trong năm tới

+ Xét trên phương diện kinh doanh: phải có điều kiện là DNBH đã triển khai

loại hình bảo hiểm này ít nhất là một năm trước đó hoặc nhiều hơn thì càng tốt, họ

có thê dùng sô liệu của các năm trước đó dé tính phí bảo hiêm

CTTP như sau (cho 01 năm):

Trong đó:

+ f: phí thuần

+ d: phụ phí

+ Ci: số tiền chi trả cho những người bị tai nạn và sau đó bị chết năm thứ ¡

+ Ti: số tiền chi trả cho những người bị tai nạn thương tật năm thứ i

+ Li: số tiền người tham gia bảo hiểm tai nạn con người 24/24 năm thứ i

+n: thứ tự các năm lấy số liệu

- Hợp đông bảo hiểm:

Người tham gia bảo hiểm có thé là cá nhân mong muốn nhận được sự bảo vệ

khi làm việc trong các điều kiện đặc biệt, hoặc cũng có thể là một tập thể khi người

chịu trách nhiệm đóng phí là các chủ doanh nghiệp muốn bảo vệ cho người laođộng của mình, tránh trường hợp bị ngừng trệ hoạt động sản xuất kinh doanh Tấtnhiên trường hợp người tham gia là tập thê phí sẽ giảm so với cá nhân

Trang 16

s* Bảo hiểm tai nạn hành khách

- Mục đích

Trước tiên vẫn là 6n định cuộc sống của bản thân hành khách trên xe không

may gặp tai nạn và gia đình họ.

Đồng thời tạo điều kiện cho chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nạn khắc

phục hậu qua kip thời, nhanh chóng.

Xét cho cả nền kinh tế, bảo hiểm tai nạn hành khách còn góp phan tăng thucho ngân sách nhà nước, từ đó giúp đầu tư trở lại phát triển, nâng cấp hệ thống cơ

sở hạ tang giao thông

- Đối tượng bảo hiểm

Là tính mạng, sức khỏe của tất cả các hành khách trên phương tiện giao thôngkinh doanh chuyên chở hành khách (ô tô, tàu hỏa, tùa thủy, thuyền, phà, máy bay).Tuy nhiên, không bao gồm tài sản, hành lý của hành khách trên xe, lưu ý răng cáclái phụ xe và những người làm việc trên các phương tiện vận chuyền hành kháchkhông thuộc đối tượng bảo hiểm

- Phạm vi bảo hiểm:

Là các rủi ro, tai nạn bât ngờ xảy ra đôi với tính mạng, sức khỏe của hành

khách trong suốt hành trình

Các rủi ro loại trừ bảo hiểm:

+ Bị tai nan do vi phạm trật tự an toàn giao thông, vi phạm pháp luật (dừng bắtkhách sai quy định, bám xe, hành hung, ăn cắp )

+ Bị tai nạn do những nguyên nhân không liên quan trực tiếp đến quá trình vận

chuyền (ngộ độc thức ăn, trúng gió )

- SỐ tiên bảo hiém và phí bảo hiém

10

Trang 17

Vv STBH

Được ấn định theo quy định chung đối với mỗi loại phương tiện Chang hannếu hành khách đi trên tàu thủy, ô tô STBH là 12.000.000 VND/hành khách; nếu đi

trên máy bay, STBH là 20.000 VND/hành khách.

Y Phi bảo hiểm

Phí bảo hiểm phụ thuộc vào các yếu tố:

+ £4: phí quản lý và lãi dự kiến

+ l;;: độ dài quãng đường j năm thứ ¡

+ kjj: số hành khách đi trên quãng đường j năm thứ i

+ m: số quãng đường của từng loại hình giao thông vận tải

Trang 18

+ Ti: số tiền chi trả cho những hành khách phải điều trị phẫu thuật năm thứ i

+ Phí bảo hiểm tính theo ty lệ trên giả cước vận tải cua từng loại

phương tiện

f=RxG,

Trong đó:

+R: ty lệ phí bảo hiểm

+ Gy: gia cước vận tai

+ Q;: tông chi phí chi tra co tai nan bảo hiểm năm thứ i + D;: tông doanh thu cước phí của ngành vận tải năm thứ i

1.2.2 Bảo hiểm chi phí y tế

- Mục đích

Hỗ trợ các chi phí thuốc men, chỉ phí điều trị và phẫu thuật khi người được

bảo hiểm không may gặp phải rủi ro phải nằm viện

Đồng thời góp phan bỗ sung cho bảo hiểm y tế và bảo hiểm xã hội

- Người được bảo hiểm

Đối với tat cả mọi người từ 12 tháng tuổi đến 65 tuổi Tuy nhiên ngoại trừ một

số trường hợp sau:

Những người đang trong thời gian điều trị bệnh tật hoặc thương tật

Những người bị bệnh thần kinh, phong, ung thư, tâm thần, SIDA

Những người có tỉ lệ thương tật vĩnh viễn ở mức quy định cho từng DNBH,

người bị tàn phế suốt đời

- Phạm vi bảo hiểm

12

Trang 19

Nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm trong các trường hợp:

+ Bệnh tật, thương tật, ốm đau, thai sản phải nam viện hoặc phẫu thuật + Tử vong trong quá trình nằm viện, phẫu thuật

Tuy nhiên nhà bảo hiểm từ chối bảo hiểm trong các trường hợp:

+ Điều trị những bệnh bâm sinh, bệnh nghề nghiệp

+ Tạo hình, thẩm mỹ, chỉnh hình

+ Say rượu, bia, sử dụng ma túy

+ Chiến tranh

- STBH và phí bảo hiểm

v Số tién bảo hiểm

STBH của loại hình bảo hiểm này cũng được ấn định cho từng mức khác nhaucho phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng đối tượng Tuy nhiên chỉ

cần triển khai loại hình bảo hiểm này được một năm, DNBH sẽ tính toán được STBH phù hợp với nhu cầu của đại đa số dân chúng.

Trang 20

Trong đó

+ Ê: phí thuần

+ d: phần phụ phí + Ti: tổng số tiền chi trả cho những người phải phẫu thuật năm thứ i + n: số năm khảo sát

+ Bi: số người tham gia bảo hiểm trợ cấp năm viện phẫu thuật năm thứ i + Vi: tông số tiền chỉ trả cho những người năm viện phẫu thuật năm thứ i

+ Ci: tong số tiền chỉ trả cho những người bị chết năm thứ i thứ i tham gia bảo hiểm

1.2.3 Các sản phẩm bảo hiểm hỗn hop

Tùy thuộc vào việc xác định nhu cầu của thị trường mà các nhà bảo hiểm sẽ đưa ranhững sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp, tức là kết hợp đặc điểm của hai hay nhiều sản phẩmbảo hiểm lại thành một sản phẩm mới Ví dụ: nghiệp vụ bảo hiểm học sinh là sự kết hợpcủa hai nghiệp vụ “bảo hiểm tai nạn” và “bảo hiểm ốm đau, bệnh tật”

- Mục dich:

Trợ giúp cho học sinh và gia đình các em một số tiền nhất định dé nhanh chóng khắc

phục khó khăn, phục hồi sức khỏe và sớm trở lại trường lớp khi không may các em gặp rủi

ro, tai nạn.

Tao lập mối liên hệ chặt chẽ, gắn bó giữa nhà trường, gia đình và nhà bao hiểm dé từ

đó làm tốt hơn công tác đề phòng, hạn chế và ngăn ngừa tai nạn, nhanh chóng khắc phụchậu qua cua tai nạn xảy ra đối với học sinh

- Phạm vi bảo hiểm:

Bị chết trong mọi trường hợp

BỊ tai nạn thương tật

Om đau, bệnh tật phải nam viện và phẫu thuật

Thực tế triển khai nghiệp vụ này ở nước ta cho thấy sự hiệu quả và rất phù hợp Vìvậy các DNBH có thé tìm hiéu nhu cầu thị trường dé kết hợp những sản pham bảo hiểm cũthành sản phẩm mới

1.3 Quy trình kinh doanh BHSK

13.1 Khai thác

14

Trang 21

Hiện nay, hệ thống khai thác, phân phối BHSK được sắp xếp, thực hiện từ trênxuống dưới Ban đầu, giám đốc sẽ giao chỉ tiêu về doanh thu cho các phòng ban, và có chỉtiêu về doanh thu BHSK thuộc phòng bảo hiểm con người Sau đó các trưởng phòng sẽgiao chỉ tiêu này cho các nhân viên trong phòng Các nhân viên sẽ tính toán, phân bổ vàgiao chỉ tiêu cho các đại lý của phòng là bao nhiêu doanh thu về nghiệp vụ bảo hiểm conngười nói chung và BHSK nói riêng trong một năm Một đại lý có quyền khai thác khôngchỉ riêng một nghiệp vụ mà tất cả các nghiệp vụ, các kênh khai thác cũng vậy, các nhânviên trong phòng cũng phân bồ về doanh thu của các kênh trong một năm là bao nhiêu Hệ

thống đó được thê hiện thông qua sơ đồ sau:

DNBH

Kênh phân phối gián tiếp

|

Qua mạng : Ngan hang

internet

Môi giới

Nhân viên Đại lý

Hình 1: Quy trình tổ chức kênh phân phối BHSK

(Nguôn: phòng bảo hiểm con người tại các DNBH)

1.3.2.Giám định bôi thường

1.3.2.1 Quy trình giám định

Quy trình giám định của BHSK cũng tuân theo những bước cơ bản của một

quy trình giám định trong các nghiệp vụ bảo hiểm thông thường, cụ thê như sau:

15

SV: Đặng Việt Hòa Lóp: Bảo hiểm 56

Trang 22

Nhận thông báo rủi ro,

Xem xét rủi ro thuộc phạm vi bảo hiém hay

không

Rủi ro thuộc phạm vi bao

Rui ro không

Xem xét mức trách Không xem xét mức

nhiệm, hướng dẫn làm trách nhiệm bồi

thủ tục bôi thường thường

Thông báo kết quả

giám định

Hình 2: Quy trình giám định bảo hiểm sức khỏe

(Nguôn: phòng bảo hiểm con người tại các DNBH)

Trang 23

- Sau khi giám định xong phải có biên bản, giấy tờ chứng minh kết quả giámđịnh, sự công nhận kết quả của các bên

- Công tác bồi thường phải được thực hiện chính xác, kịp thời, khách quan,dam bảo chi trả bồi thường đúng quyền lợi người được bảo hiểm

17

Trang 24

CHUONG 2: THỰC TRẠNG TRIEN KHAI BẢO HIẾM SỨC

KHỎE TẠI CTCP BH QUẦN ĐỘI (2013 - 2017)

2.1 Khái niệm chung về MIC2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngày 08/10/2007, Bộ Tài chính đã cấp Giấy phép thành lập và hoạt động số

43 GP/KDBH thành lập Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội (tên gọi tắt là MIC),

MIC là doanh nghiệp bảo hiểm đầu tiên thành lập theo Nghị định số 45/CP ngày27/3/2007 của Chính Phủ với số vốn điều lệ là 300 tỷ đồng, hoạt động trong lĩnhvực bảo hiểm phi nhân thọ

Quá trình hình thành và phát triển

Giai đoạn 2007 — 2008:

Ban hành 80 sản phẩm bảo hiểm đầu tiên; ký kết hợp tác bán chéo sản pham

với Ngân hàng Quân Đội, Ngân hàng VPBank

Thành lập 18 chi nhánh và 30 phòng kinh doanh tại các tỉnh, thành phố lớn

trên cả nước.

Triển khai áp dụng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại vào quản lý bao gồmphần mềm nghiệp vụ bảo hiểm, kế toán trên toàn hệ thống.

Hợp tác với các nhà tái bảo hiểm hàng đầu thế giới như: Munich Re, ACR,

Hanover Re, Tokyo Marine

Giai doan 2009 — 2010

* Xây dựng sản phẩm đặc thù

- Ban hành thêm một số sản phẩm đặc thù: Bảo hiểm tai nạn quân nhân áp

dụng cho lực lượng vũ trang trong toàn quân; Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp;Bảo hiểm tín dụng cá nhân; Bảo hiểm du lịch toàn cầu

- Triển khai bán bảo hiểm qua Ngân hàng (Bancassurance)

18

Trang 25

- Đầu tư thành lập Công ty: MIC Invest, Tân Phú Long

* Mở rộng và đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư

- Tiếp nhận khu đất D47 từ Bộ Tư lệnh Thủ đô dé đầu tư dự án Tổ hợp Trung

tâm thương mại, văn phòng và nhà ở hiện đại.

- Tham gia hàng loạt các dự án đầu tư xây dựng nhà ở cho cán bộ và sĩ quanthuộc Bộ Quốc phòng/ TCCNQP như: Tây Mỗ, Dương Xá, Đông Ngạc

Giai đoạn 2011 — 2012

Y Chuyển đổi mô hình thành tổng công ty

- Tăng vốn điều lệ lên 400 tỷ đồng, chuyển đôi mô hình tổ chức thành Tổngcông ty Cé phan Bảo hiểm Quân đội

- Thành lập thêm 5 Công ty Bảo hiểm thành viên nâng số Công ty Bảo hiểmthành viên trực thuộc Tổng công ty lên 24 đơn vị

Y Tái cơ cầu mô hình tô chức, đổi mới dé phát triển bền vững

- Tái cơ cấu thành công, đổi mới chiến lược kinh doanh, chuyên đổi mô hìnhHội sở thành 5 Khối

- Doanh thu đạt mốc vượt 500 tỷ đồng

- Chuyên trụ sở Hội sở Tổng Công ty về Tầng 10, số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà

Nội.

Giai đoạn 2013 — 2014

* Tiếp tục củng cô và phát trién bền vững

- Thông qua Đề án Chiến lược phát triển kinh doanh MIC giai đoạn

2014-2015 và tam nhìn đến 2020

- Là doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ duy nhất tăng vốn thành công lên

500 tỷ đồng

- Nằm trong Top các doanh nghiệp tăng trưởng mạnh nhất với tốc độ tăng

trưởng doanh thu là 41%.

- Triển khai thành công hệ thống ISO 9001:2008

19

Trang 26

- Khai trương tổng đài chăm sóc khách hàng 1900-558891 va website bán bảohiểm trực tuyến www.baohiem247.vn; khai trương 02 trung tâm cứu hộ ô tô miễnphí tại Hà Nội và Hồ Chi Minh ; ký kết hợp tác toàn diện với Viettel Post

Y Vươn tới tam cao

- Lần đầu tiên doanh thu vượt mốc 1.000 tỷ đồng

- Vào TOP 7 doanh nghiệp Bảo hiểm phi nhân thọ mạnh nhất thị trường

- Phát triển nhiều sản pham mới: Trách nhiệm nghề nghiệp bác sĩ quân y, bảohiểm cây cao su, tín dụng ô tô; hỏa hoạn nhà tư nhân; bảo hiểm dàn ngoài khơi

- Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự, xây dựng văn hóa doanh

nghiệp và con người MIC tận tâm, chuyên nghiệp.

- Chuyên Hội sở Tổng Công ty về Tầng 15 Mipec 229 Tây Sơn, Đống Đa, Hà

Nội.

Giai đoạn 2015 — 2016

Tiếp tục tái cơ cau tổ chức và mở rộng mạng lưới

- Doanh thu vượt mốc 1.500 tỷ đồng, vào TOP 6 doanh nghiệp bảo hiểm mạnhnhất thị trường bảo hiểm Việt Nam

- Mạng lưới mở rộng với 37 công ty bảo hiểm thành viên, 300 phòng kinh

doanh và 2.300 đại lý.

- Là doanh nghiệp bảo hiểm tiên phong triển khai mô hình giám định bồi

thường độc lập

- Triển khai dự án Tái cơ cấu mô hình tô chức và xây dung KPI

Hoàn thiện và thực thi chiến lược phát triển MIC giai đoạn 20152020 vàtầm nhìn đến năm 2025

- Phát triển nhanh, bền vững, sát top 5 thị trường

- Doanh thu tăng trưởng ấn tượng chạm mốc 2.000 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 88

Trang 27

- Mở rộng mạng lưới, nâng số lượng Công ty bảo hiểm thành viên lên 54 Công

trường năm 2022:

+ Vốn điều lệ: 2.000 tỷ đồng

+ Doanh thu: 4.500 tỷ đồng

+ ROE: 13%

2.1.2 — Hoạt động cua MIC

BẢO HIẾM QUAN DOI (MIC) hiện cung cấp cho thị trường hơn 80 sảnphẩm bảo hiểm các loại, áp dụng cho mọi đối tượng bảo hiểm, đáp ứng day đủ như

câu của các cá nhân và tô chức

Các sản phâm tập trung vào các nhóm nghiệp vụ tương ứng, được chia ra san

pham cho hai đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp:

s* Nhóm khách hang cá nhân

Bảo hiểm xe ô tô

+ Bảo hiểm vật chất xe + Bảo hiểm TNNN và lái phụ xe

+ Bảo hiểm TNDS của chủ xe với hàng hóa trên xe

+ Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới

21

Trang 28

Bảo hiêm xe máy

+ Bảo hiém TNDS của chủ xe mô tô, xe máy

+ Bảo hiêm tai nạn người ngôi trên xe

+ Bảo hiêm cháy nô

Bao hiém con người

+ Bảo hiêm du lịch toàn câu

+ Bảo hiêm tai nạn con người

+ Bảo hiêm toàn diện học sinh

Bao hiểm nhà tu nhân

s* Nhóm khách hàng doanh nghiệp

+ Bảo hiểm tài sản + Bảo hiểm kỹ thuật + Bảo hiểm hàng hóa + Bảo hiểm tàu thuyền

+ Bảo hiểm trách nhiệm

+ Bảo hiểm con người

Hệ thống phân phối sản phẩm

Hiện nay mạng lưới kinh doanh của công ty đã trải rộng khắp cả nước với trụ

sở chính đặt tại tầng 10, tòa nhà MB, số 3 Liễu Giai, phường Cống Vị, quận Ba

Đình, Thành phố Hà Nội Các phòng giao dịch của MIC trải đều ba miền Bắc,

Trung, Nam, gôm có:

Tại miền Bac

Phòng giao dịch Hà Nội Phòng giao dịch Hải Dương

Phòng giao dịch Hưng Yên Phòng giao dịch Hà Nam

Phòng giao dịch Hải Phòng Phòng giao dịch Bắc Ninh

22

Trang 29

Phòng giao dịch Bắc Ninh Phòng giao dịch Quảng Ninh

Phòng giao dịch Bắc Giang Phòng giao dịch Thái Bình

Phòng giao dịch Lào Cai Phong giao dịch Thái Nguyên

Phong giao dịch Nam Dinh Phòng giao dịch Vĩnh Phúc

Phong giao dịch Ninh Bình Phòng giao dịch Yên Bái

Pg Quang Ngai Pg Gia Lai

Pg Quang Binh Pg Dac Nong

Pg Phú Yên Pg Dac Lắc

Pg Nghé An Pg Da Nang

Tai mién Nam

Pg Vinh Long Pg Can Tho

Pg Tay Ninh Pg Binh Phước

Pg Hồ Chí Minh Pg Binh Duong

Pg Kién Giang Pg Bà Ria -— Vũng Tau

Pg Dong Nai

23

Trang 30

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm

`

s* Doanh thu và lợi nhuận

MIC luôn giữ vị trí là một trong những công ty có mức tăng trưởng nhanh nhất

trong ngành, bám sát vi trí top 6

2013 2014 2015 2016 2017

=> doanh thu phí bảo hiểm góc lợi nhuận sau thuế

Linear (doanh thu phí bảo hiểm gốc) Linear (lợi nhuận sau thuế)

Biểu 2 1: Kết quả kinh doanh của MIC giai đoạn 2013 — 2017 (đơn vị:tỷ đồng)

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh MIC)

Nhìn vào biểu đồ trên có thé thấy rằng doanh thu phí bảo hiểm gốc của MIC

đêu giữ mức tăng qua các năm Cụ thê:

+ Năm 2014 tăng 230 tỷ đồng so với 2013 ứng với mức tăng 33,14%

+ Năm 2015 tăng 367 tỷ đồng so với 2014 ứng với mức tăng 39,72 %

Đây có thé coi là dấu hiệu thành công của khâu khai thác của MIC, doanh thuphí tăng đều, không có dấu hiệu sụt giảm, chứng tỏ MIC đang dần chiếm lĩnh thị

trường.

24

Trang 31

Tuy nhiên, về lợi nhuận sau thuê thì cân phải xem lại, cụ thê:

- Năm 2014 giảm 1 tỷ đồng so với 2013 ứng với mức giảm 3,23%

- Các năm 2015 và 2016 lợi nhuận tăng cho thấy MIC công tác quản lý được

cải thiện rõ rệt

+ Năm 2015 tăng 9 tỷ đồng so với 2014 ứng với mức tăng 30%

+ Năm 2016 tăng 32 ty đồng so với 2015 ứng với mức tăng 82,05%

Tuy nhiên đến năm 2017, lợi nhuận sau thuế sụt giảm tram trong, cu thé giam

26 ty đồng, ứng với 36,62%, cho thấy sự yếu kém thậm chí là khủng hoảng trong

công tác quản lý của doanh nghiệp MIC cần định hướng lại công tác quản lý chi

phí dé có thé trở lai đà tăng trưởng hoặc ít nhất là không dé mức sụt giảm lợi nhuận

cao như vậy trong năm 2018

s* Về thi phần của MIC

Biểu 2 2: Thi phần của MIC giai đoạn 2013 — 2017

(Nguôn: Báo cáo thường niên MIC)

25

SV: Đặng Việt Hòa Lóp: Báo hiểm 56

oF NY WwW FUN WBN CO OY

Trang 32

Cùng với đà tăng trưởng doanh thu, thị phần của MIC cũng được cải thiện

từng bước Từ vi trí thứ 8 năm 2013, MIC đã lọt vào top 6 trong năm 2016 và giữ

vững đến năm 2017 Tuy nhiên dé đạt được kế hoạch top 5 đến năm 2020 và top 3

tới năm 2025 thì MIC cần phải cải thiện nhiều hơn nữa, đặc biệt là về vấn đề quản

ly chi phí như đã nêu ở trên.

Cơ cấu doanh thu

= Bảo hiêm con người ® Bảo hiêm tai sản = Bao hiêm hang hóa

= Bao hiểm xe cơ giới TM Bảo hiểm tàu thuyền = khác

Biểu 2 3: Cơ cấu doanh thu MIC

(Nguồn: Báo cáo thường niên MIC)

Có thể thấy cơ câu doanh thu của MIC khá đa dạng với các nghiệp vụ bảohiểm phi nhân thọ Chiếm tỷ trọng cao nhất là bảo hiểm xe cơ giới, chiếm tới 45%cho thấy đây cũng là một nghiệp vụ thế mạnh của MIC Vị trí thứ 2 và thứ 3 lần

lượt là hai nghiệp vụ bảo hiểm tài sản và bảo hiểm tàu thuyền, đóng góp tỷ trọngkhá lớn vào tổng doanh thu Các nghiệp vụ bảo hiểm con người, bảo hiểm hàng hóa

và các nghiệp vụ bảo hiêm khác nói chung đêu chiêm 7%.

26

Trang 33

2.2 Thực trạng triển khai nghiệp vụ BHSK tại thị trường Việt

= BH hàng hóa vận chuyền = BH hàng không

m BH cháy nỗ = BH thân tàu va TNDS chủ tàu

8 BH trách nhiệm chung @ BH tín dụng và rủi ro tài chính

=| BH thiệt hại kinh doanh = BHNN

= BH cháy nỗ = BH thân tàu và TNDS chủ tàu

@ BH trách nhiệm chung @ BH tín dụng va rủi ro tài chính

8 BH thiệt hại kinh doanh = BHNN

Trang 34

# BH hàng hóa vận chuyền = BH hang không

= BH cháy nỗ = BH thân tàu và TNDS chủ tàu

@ BH trách nhiệm chung @ BH tin dụng và rủi ro tài chính

= BH thiệt hại kinh doanh = BHNN

m=BH cháy nỗ 8 BH thân tàu và TNDS chủ tàu

@ BH trách nhiệm chung 8 BH tín dụng và rủi ro tài chính

=| BH thiệt hại kinh doanh = BHNN

= BHXCG

Biểu 2 7: Cơ cấu doanh thu bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ năm 2016

(Nguồn: niên giám cục quan lý giám sát bảo hiém)

28

Trang 35

Qua 4 biểu đồ cơ cấu doanh thu toàn thị trường qua 4 năm, có thể thấy tiềmnăng cũng như vai trò của nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe đã đóng góp trong doanhthu phí bảo hiểm toàn thị trường Năm 2012, tỉ lệ doanh thu BHSK đứng vị trí thứ

3, chiếm 16,75% tổng doanh thu Nhưng từ 2013 đến 2016, doanh thu của nghiệp

vụ này luôn luôn đứng vững trên top 2 với tỉ lệ các năm từ 2014 — 2016 lần lượt là21,53%, 23,795 và 26,24%, chỉ đứng sau nghiệp vụ BH XCG Lưu ý rằng nghiệp

vụ bảo hiểm xe cơ giới là nghiệp vụ bảo hiểm có tính bắt buộc theo pháp luật, hơn

nữa với số lượng phương tiện giao thông đông đảo như ở nước ta thì doanh thu của

nghiệp vụ này luôn đứng dau là điều dé hiểu Còn nghiệp vụ BHSK là loại hình BH

tự nguyện nhưng lại không ngừng but phá và đứng vững, khang định được vai tròcủa mình Qua đây có thé thấy nhu cầu, cũng như mức độ quan tâm của người dân

về BHSK ngày càng nâng cao.

s* Bồi thường bảo hiểm

Bảng 2 1: Số tiền bồi thường nghiệp vụ BHSK tại MIC 2013 - 2017

; - ; Bồi thường thuộc trách

Boi thường bảo hiém gôc nhiệm giữ lại

2013 | 2014 2015 2016 2013 2014 | 2015 2016 2,162 | 2,361 2,715 3,140 2,081 | 2352| 2,704] 3,161

(Nguôn: niên giám cục quản lý giám sát bảo hiểm)

Theo bang số liệu trên ta thay rang giai đoạn từ 2013 — 2016 nghiệp vụ BHSK

có tổng mức bồi thường bảo hiểm gốc là 10,378 tỷ đồng Bên cạnh đó, mức bồithường thuộc trách nhiệm giữ lại cũng không hề nhỏ Tổng mức bồi thường thuộctrách nhiệm giữ lại là 10,298 tỷ đồng, băng 99,23% tổng phí bồi thường bảo hiểmgốc Con số này cho thấy năng lực của các DNBH ngày một được nâng cao, khả

năng quản lý tính toán chi phí, dự đoán các rủi ro trong tương lại của doanh nghiệp

là rất tốt mới có thé đám quyết định đưa ra mức phí giữ lại cao như vậy Số tiền nàygop phan không nhỏ vào việc khắc phục hậu quả, phòng tránh tốn thất, giảm nhẹ

gánh nặng tài chính cho xã hội, cho ngân sách Nhà nước, ôn định nên kinh tê.

29

Trang 36

Xét theo từng năm, doanh thu phí bảo hiểm giữ lại của nghiệp vụ BHSK đều

duy trì ở mức cao: từ 94% đến hơn 98%

Biểu 2 8: Ty lệ phi bảo hiểm giữ lai của nghiệp vụ BHSK

(Nguồn: niêm giám thong kê cục quản lý giám sát bảo hiểm)

Theo đó, nghiệp vụ BHSK đang duy trì một mức độ đóng góp không hề nhỏcho tổng cơ cấu phí bảo hiểm giữ lại của toàn ngành

2.2.2 Những thuận lợi và khó khăn của thị trường bảo hiểm sức khỏe

2.2.2.1 Thuận lợi

s* Nhu cầu thị trường

Xã hội ngày càng hiện đại và phát triển cũng là thời điểm con người ta càngphải đối mặt với những hệ lụy như tai nạn giao thông, biến đổi khí hậu, khói bụi, 6

nhiễm môi trường, xuất hiện nhiều hơn các căn bệnh lạ với những chi phi điều tritốn kém Ngoài ra, khi mức sống tăng lên, người dân không chi muốn được trangtrải các chi phí y tế căn bản mà còn muốn được hưởng những dịch vụ chăm sóc y tếchất lượng cao, tiên tiến, hiện đại Hơn nữa, hệ thống bệnh viện và phòng khám

30

Trang 37

quốc tế, chất lượng cao đã phát triển khá mạnh và rộng rãi tại Việt Nam Đặc biệt,

là khi y học ngày càng phát triển, việc phát hiện và điều trị bệnh sớm có thé cứu

sông rât nhiêu người.

Do đó, không chỉ các DNBH phi nhân thọ mà các DNBH nhân thọ cũng đang

nghiên cứu và phát triển các dòng sản phâm chăm sóc sức khỏe nhằm tăng tính cạnhtranh cũng như đáp ứng nhu cầu thực tế của khách hàng Thị trường các sản phẩm

BH sức khỏe đang trở nên nóng hơn với sự cạnh tranh giữa các DNBH và hứa hẹn

sẽ tạo nên cú hích mới cho thị trường BH và mang đến cho khách hàng nhiều sự lựachọn tối ưu Hiện tại thị trường Việt Nam có 31 DNBH phi nhân thọ, và mỗi doanh

nghiệp đều có cho mình ít nhất một sản phẩm BHSK khiến cho khách hàng có

nhiêu sự lựa chọn phù hợp với nhu câu và khả năng tài chính của mình.

+* Nhận thức người dân ngày càng được nâng cao

Viện phí ngày càng tăng cao, đặc biệt là nguy cơ mắc phải những bệnh hiểmnghèo như ung thư, tim mạch ngày càng cao bởi trong cuộc sống hiện đại hối hacon người ta khó mà sinh hoạt một cách điều độ Đây chính là nguyên nhân dẫnđến những căn bệnh hiểm nghèo chứ không phải vì lý do xa xôi nào khác Bởi vậy ýthức được điều này, có những gia đình tất cả các thành viên đều đã tham gia bảohiểm y tế, nhưng họ nhận ra rằng đối với việc điều trị bệnh hiểm nghèo, có rất nhiềuchi phí và loại thuốc không nam trong danh mục chi trả của bảo hiểm y tế Vì vậy,

để đảm bảo sự yên tâm về sức khoẻ của cả gia đình, bên cạnh bảo hiểm y tế, nhiều

gia đình quyết định tham gia thêm những sản phẩm BHSK Nếu không có rủi ro, số

tiền đó vẫn được tích lũy và sinh lời Do vậy BHSK ngày càng thu hút được nhiều

người tham gia.

31

Tiêu đề	Bảo hiểm sức khỏe tại Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội MIC giai đoạn 2013 - 2017
Tác giả	Dang Viột Hoa
Người hướng dẫn	TS. Nguyễn Thị Hải Đường
Trường học	Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội MIC
Chuyên ngành	Bảo hiểm
Thể loại	Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Năm xuất bản	2017

Định dạng
Số trang	74
Dung lượng	37,01 MB