Chuyên đề thực tập: Đánh giá tình hình kinh doanh nghiệp vụ Bảo hiểm Vật chất xe cơ giới tại Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC) giai đoạn 2013-2017

Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là một nghiệp vụ với nhiều khâu liên quanchặt chẽ đến nhau: từ khâu khai thác đến các khâu sau bán hàng như quản lý nghiệp vụ, giám định, giải quyết bồi thư

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BAO HIEM

DE TAI

ĐÁNH GIA TINH HÌNH KINH DOANH NGHIỆP VU

BAO HIEM VAT CHAT XE CO GIOI TAI TONG

CONG TY CO PHAN BAO HIEM QUAN DOI (MIC)

GIAI DOAN 2013-2017

Giảng viên hướng dẫn : ThS Phan Anh Tuấn

Họ và tên sinh viên : Nguyễn Nam Khánh

: 11152237

: Kinh tế Bảo hiểm 57A

Hà Nội - 2019

DANH MỤC HÌNH, BANG BIEU

1 Hình

Hình 2.1: So đồ cơ cấu tô chức của MIC

Hình 2.2: Sơ đồ mục tiêu chiến lược của MIC giai đoạn 2015-2020

Hình 2.3: Biểu đồ dự báo số lượng ô tô cá nhân tại Việt Nam giai đoạn 2011-2021 Hình 2.4: Sơ đồ hướng dẫn khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới của MIC

Hình 2.5: Doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe của MIC giai đoạn 2013-2017

Hình 2.6: Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ của giới của MIC phân

theo đối tượng khách hàng giai đoạn năm 2013-2017

2 Bảng

Bảng 2.1: Tình hình kinh doanh của MIC giai doạn 2013-2017

Bang 2.2: Doanh thu phí bảo hiểm của thị trường bảo hiểm Việt Nam theo nghiệp

vụ bảo hiểm giai đoạn 2013-2017

Bảng 2.3: Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm của thị trường bảo hiểm Việt Nam theo nghiệp vụ bảo hiểm giai đoạn 2013 — 2017

Bảng 2.4: Số tiền bồi thường bảo hiểm gốc theo từng nghiệp vụ giai đoạn 2013 —

2017

Bảng 2.5: Ty lệ bồi thường bảo hiểm gốc của Bảo hiểm xe cơ giới giai đoạn 2013 —

2017

Bảng 2.6: Doanh thu phí nghiệp vụ và số lượng xe tham gia bảo hiểm vật chất xe

cơ giới giai đoạn 2013 — 2017 tại MIC

Bảng 2.7: Doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới của MIC phân theo đối tượng

khách hàng giai đoạn năm 2013-2017

Bảng 2.8: Chi phí chi đề phòng và hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe

cơ giới giai đoạn năm 2013 — 2017 tại MIC

Bảng 2.9: Chi phí giám định và hiệu quả giám định nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe

cơ giới tại MIC giai đoạn năm 2013 — 2017

Bang 2.10 Tình hình bôi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại MIC

giai đoạn 2013 — 2017

Bang 2.11: Số vụ nghi ngờ trục lợi bao hiểm vật chất xe cơ giới tại MIC giai đoạnnăm 2013 — 2017

1.1.1 Đặc điểm xe cơ giới va sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ ĐIỚI 7

1.1.2 Một số khái niệm vẻ bảo hiểm xe cơ giới -2- 2: 2 s+sz+zs+cs2 8

1.13 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới -¿- 2: 2 + s+czzxzrszcsz 9

1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ BIOL ààc Series 10

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm -©2£©5£+SE+EE2EEEEEEEEEEEEEEEEErrrrrrkervee 101.2.2 Phạm vi bảo hiỂm :-©sc©t+SE2E2EEE2E1EEE2E122111221 21.22 11

1.2.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm woe eee ceeseeseeesesseesseesseesseeeseen 13

1.2.4 Phí bảo hiểm - 2-22-2223 221222112211221211 21121121121 cre 151.2.5 Giám định và bồi thường 2- 2-5 +t£SE+EE+EE+EE2EEEEEEEEEkrrrrrrrvee 17

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ

1 22

1.3.1 Các chỉ tiêu phân tích kết quả kinh doanh ¿2252 22

1.3.2 Các chỉ tiêu phân tích hiệu quả kinh doanh - ¿s55 55+ 5s s><s 23

CHUONG 2: TINH HÌNH KINH DOANH NGHIỆP VU BAO HIEM VATCHAT XE CO GIOI TAI TONG CONG TY CO PHAN BAO HIEM QUAN

DOT GIAI DOAN 2013-2017 cccccscccssesssssesssessessessessessesssessvsssessessessuessscsseessease 25

2.1 Khái quát về tình hình kinh doanh tại Tổng công ty Cổ phần bảo hiểm

0777 25

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triỀn 2- 2-52 xe eExerExerxree 25

2.1.2 Cơ cấu tô chức -¿-©2s++k+EkEEEE9EE1EE11111211111711 11x E1xctye 28

2.1.3 Tình hình kinh doanh bảo hiểm 2 2 +£+E+2£E+z+Exrrxerrxee 31

2.1.4 Phương hướng hoạt động ¿+25 +22 St xxx £evexerererersee 33

2.2 _ Thị trường kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam giai đoạn

AQ 13-2 LÍ con nskninoninEEiigdiRGiS8N530DE8013583535156ã588055855015085 5544 4.4Ã AE 1000184400.0014e c4 ze e2, rse 34

2.3 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng công

ty Cô phần Bảo hiểm Quân đội 2-22 + SE E2E12E11221121112151 111 21x 40

2.3.1 COng tac khai án 40

2.3.2 Công tác dé phòng va han chế tốn thất - s- s++xx+zx++zxezxxzzed 46

2.3.3 Công tác giám định và bổi thường + secxeExeEkerxeEvereerrers 47

2.3.4 _ Tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ ĐIỚI, àẶc Sex seceexee 56 2.4 Đánh giá về tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ gidi tại

Tổng công ty Cô phần Bảo hiểm Quân đội - 22-2 t2EEE+2EEE22E2E2EEeze 59

2.4.1 Mặt đạt được và nguyên nhân ¿+52 + +2 +2 £ 2E E+2E£zE£zx£+xkczxcrz 59

2.4.2 Mặt hạn chế và nguyên nhân 2c + t+EEt2EE+2EE22E122252222222xe2 60 CHUONG 3: MỘT SỐ GIẢI PHAP VÀ KHUYEN NGHỊ NHÀM NANG CAO

HIỆU QUA KINH DOANH NGHIỆP VỤ BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ

GIỚI TẠI TONG CONG TY CO PHAN BẢO HIEM QUAN ĐỘI 63

3.1 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng công ty Cé phần Báo hiểm Quân Đội 2-2222: 63

3.1.1 Giải pháp đối với công tác khai thác s-2cscccczxerrrterrreed 63

3.1.2 Giải pháp đối với công tác đề phòng và hạn chế tổn thắt 65

3.1.3 Giải pháp đối với công tác giám định 2- s+2++22Ex+2EExvzrxcee 65 3.1.4 Giải pháp đối với công tác bồi thường 2-©2++22s2Exersesree 67

3.1.5 Giải pháp hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới 69

3.2 Khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ300Ề8108900 0 ố 71

3.2.1 Đối với Bộ Tài chính - s22 ++t2EEE2EEEE22EE12222112221122221xcE2xe 71

3.2.2 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam.u cccccssecesseecesseecsssecesseeessseeseses 72

KẾT LUẬN - 222 SE 12211117711 2E112111 2.T1 E1E.11EEEEEEeerrreerrreee 73TÀI LIEU THAM KHẢO 22: 2stS2SEE22E2152211122E122221522225122225522225ecxee 74

LOI MỞ DAU

Cùng với su phát triển ngày càng cao của khoa hoc kỹ thuật, các phương tiện

sử dụng trong ngành giao thông vận tải cũng được cải tiến và ngày càng phát triển hơn Với những phương tiện giao thông vận tải thô sơ từ thời xa xưa, đến nay chúng

ta đã có những phương tiện giao thông vận tải hết sức hiện đại với tốc độ di chuyển

lên tới hàng trăm dam một giờ như máy bay, tàu hỏa, ô tô hay tàu thủy Sự phát

triển của ngành giao thông vận tải nói chung và xe cơ giới nói riêng đã đóng gópmột phần không nhỏ vào sự phát triển chung của xã hội loài người, đặc biệt khi xuhướng phát triển trên thế giới hiện nay là xu hướng toàn cầu hóa Tuy nhiên, với sự

cố gắng của bản thân con người cùng với sự phát trién của khoa học kỹ thuật, chúng

ta vẫn chưa loại bỏ được hết vấn đề tai nạn giao thông, thậm chí tai nan giao thông

ngày càng tăng và mức độ tổn thất ngày càng lớn, đôi khi còn mang tính thảm họa Ngoài ra các rủi ro khác như trộm cắp, sự cố kỹ thuật, thiên tai cũng là điều không

thé tránh khỏi của ngành giao thông vận tải nói chung và xe cơ giới nói riêng Đề bùđắp lại những tổn thất về người và của do những rủi ro bất ngờ gây ra cho chủ

phương tiện giao thông vận tải được xem là một biện pháp hữu hiệu nhất hiện nay Khi rủi ro bất ngờ xảy ra với phương tiện vận tải nói chung và xe cơ giới nói riêng,

chủ phương tiện phải chịu những thiệt hại vật chất do phương tiện của chính mình

bị hư hỏng hay mat mát Chủ phương tiện còn phải chịu trách nhiệm những tổn thất

do phương tiện của mình gây ra cho bên thứ ba Do vậy, bảo hiểm phương tiện giao

thông vận tải thường bao gồm hai phần: Bảo hiểm vật chất cho chính phương tiện

và bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba Trong phạm vi nghiên cứu của

dé tài này, em chỉ đề cập đến nội dung bảo hiểm vật chất xe cơ giới và hoạt động

bảo hiêm vật chât xe cơ giới.

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới thuộc nghiệp vụ Bảo hiểm xe cơ giới — một

trong những nghiệp vụ chủ chốt của Tổng công ty Bảo hiểm Quân đội, đóng góp

phần lớn trong tổng doanh thu của Tổng Công ty Thực tế cho thấy qua thời gian

thực hiện, triển khai, nghiệp vụ này đã trở thành nghiệp vụ nòng cốt không thé thiếu trong chiến lược phát triển của Tổng Công ty.

Nhận thay vai trò vô cùng quan trọng của nghiệp vụ bảo hiểm vật chat xe cơ

giới, em đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “Đánh giá tình hình kinh doanh nghiệp vụ

Bảo hiểm Vật chất xe cơ giới tại Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC)

giai đoạn 2013-2017”.

Kết cau của đề tài gồm 3 phần chính :

Chương I : Tong quan về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Chương II : Tình hình kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại

Tong công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội giai đoạn 2013-2017

Chương III : Một số giải pháp và khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả kinh

doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tong công ty Cô phần Bao

ok A Ae

hiém Quân đội.

Do thời gian và kiến thức còn hạn chế nên bài báo cáo của em không thể tránh khỏi những thiếu sót Em mong nhận được sự đánh giá và góp ý của thầy cô

giáo đê bài báo cáo của em hoàn thiện hơn nữa.

Em xin trân thành cảm on ThS.Phan Anh Tuan đã hướng dẫn em tận tình trong suốt thời gian thực tập cũng như giúp đỡ em hoàn thành đề tài đã

chọn./.

CHUONG 1: TONG QUAN VE NGHIEP VU BAO HIEM VAT CHAT XE

; ; CO GIOI - ; 1.1 Sự cân thiêt khách quan, khái niệm và vai trò của bao hiém vật chat xe cơ

giới

1.1.1 Đặc điểm xe cơ giới và sự can thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Ở bắt kì nền kinh tế nào, giao thông vận tải là một trong những lĩnh vực đóngvai trò then chốt trong vận chuyền, lưu thông hàng hóa và con người Sự phát triểncủa nền kinh tế luôn đi liền với sự phát triển của lĩnh vực giao thông vận tải Hiện

nay, các hình thức vận chuyển ngày một đa dạng và phong phú như: đường sắt,

đường hàng không, đường thủy, đường bộ Trong đó, có thể thấy nhu cầu sử dụng đường bộ đi kèm với đó là các phương tiện xe cơ giới đã trở nên cực kì phổ biến.

Việc sử dụng xe cơ giới để làm phương tiện di chuyển của các cá nhân, tổ chức

cũng như nhằm mục đích kinh doanh ngày một tăng lên Xe cơ giới là một trong

những loại phương tiện có tính cơ động cao, tính việt giã tốt và tham gia triệt để vào

quá trình đi lại và vận chuyền

Xe cơ giới có nguyên lý vận hành là dựa trên sức mạnh của động cơ với vận

tốc nhanh, dẫn đến xác suất xảy ra rủi ro cao, kéo theo đó số vụ tai nạn giao thông

ngày một nhiều với mức độ thiệt hại cũng ngày càng nghiêm trọng hơn Hiện nay,

so với các loại giao thông vận tải khác thì xe cơ giới có tần suất xảy ra rủi ro tai nạn cao nhất, gây ra nhiều tổn thất về người và tài sản cho người dân và xã hội Nhìn

chung, xe cơ giới là một tài sản có giá trị lớn đối với người sở hữu, vì vậy mà khi

xảy ra các rủi ro gây thiệt hại cho xe cơ giới thì chủ xe sẽ phải chịu các chi phí

tương đối lớn, ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình đi lại, kinh doanh, gây khó khăn về

mặt tài chính cho họ Vì vậy, việc bù đắp lại các mất mát tài chính kịp thời để đảm

bảo cuộc sống hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân và tổ chức là

một nhu câu cực kì cân thiết.

Tại các khu vực đang phát triển trên thế giới, tiêu biểu như khu vực châu Á

với tốc độ cơ giới hóa cao trong khi cơ sở hạ tầng đường bộ ở nhiều nước còn hạnchế, pháp luật chưa chặt chẽ và yếu kém của người dân trong việc chấp hành luật

giao thông cũng như các nguyên nhân khách quan khác nên mỗi năm lấy đi mạng

sống của rất nhiều người cũng như gây ra mat mát rất lớn cho nền kinh tế mỗi quốc

gia Chính vì vậy, để khắc phục phần nào hậu quả khi tai nạn xảy ra, đảm bảo hỗ trợ tài chính cho các cá nhân, tổ chức không may gặp rủi ro, nghiệp vụ bảo hiểm vật

chất xe cơ giới đã ra đời và trở nên rất phổ biến trong các nghiệp vụ bảo hiểm phinhân thọ Để bù đắp cho những thiệt hại đối với bản thân chiếc xe cơ giới bị tổn thất

do những rủi ro bat ngờ gây ra cho chủ xe, bảo hiém vat chat xe cơ giới được coi là

một trong những biện pháp hữu hiệu nhất hiện nay.

Nhu vậy, có thé khang định rằng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một tất yếu khách quan, là nhu cầu cần thiết và cực kỳ quan trọng đối với cá nhân, tổ chức sở

hữu xe cơ giới trong quá trình sử dụng nó vào các mục đích khác nhau Nó là chỗ

dựa tinh thần cho người tham gia dé cảm thấy an tâm hơn khi tham gia giao thông

đường bộ cũng như là nguồn tài chính hỗ trợ khắc phục hậu qua khi không may

gap những rủi ro khôn lường trong cuộc sống và kinh doanh.

1.1.2 Một số khái niệm vẻ bảo hiểm xe cơ giới

1.1.2.1 Khái niệm xe cơ giới

Theo luật giao thông đường bộ năm 2008, “Phương tiện giao thông cơ giới

đường bộ (sau đây gọi là xe cơ giới) gồm xe ô tô; máy kéo; rơ moóc hoặc sơ mi rơ

moóc được kéo bởi xe ô tô, máy kéo; xe mô tô hai bánh; xe mô tô ba bánh; xe gắn

máy (kê cả xe máy điện) và các loại xe tương tự.”.

Có thé hiểu xe cơ giới là những phương tiện di chuyên trên đường bộ bằng

chính động cơ của nó và ít nhất phải có một chỗ ngồi Cấu tạo xe cơ giới bao gồm

nhiều chỉ tiết và bộ phận máy như hệ thống điện, hệ thống truyền lực, hệ thống phân

phối khí, động cơ, bộ phận thân vỏ và bộ phận hộp s6,

1.1.2.2 Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản và được triển khai

dưới hình thức tự nguyện Các chủ xe đều có mong muốn rằng khi tham gia bảo

hiểm vật chất xe sẽ được bồi thường những thiệt hại của bản thân chiếc xe đó khi

xảy ra những rủi ro được bảo hiểm gây nên Vì vậy, để có thể trở thành đối tượng

được bảo hiểm, xe cơ giới phải đáp ứng được các điều kiện về mặt kĩ thuật và pháp

lý: được cơ quan có thầm quyền cấp giấy đăng kí, biển kiểm soát, giấy chứng nhận

kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường, giấy phép lưu hành xe

1.1.2.3 Phân loại bảo hiểm vật chất xe cơ giới

> Phân loại theo đối tượng bảo hiểm

- Bảo hiểm vật chất xe ô tô

- Bảo hiểm vật chất xe mô tô (xe máy) cả 2 bánh và 3 bánh

> Phân loại theo bộ phận trên xe

- Bảo hiểm vật chất toàn bộ xe: là bảo hiểm thiệt hại vật chất do toàn bộ tổng cầu thành cấu tạo nên xe cơ giới và các thiết bị trang bị thêm so với chiếc xe nguyên bản sau khi xuất xưởng.

- Bảo hiểm vật chất thân vỏ xe: là bảo hiểm thiệt hại vật chất của các bộ phận

câu tạo nên tông thành thân vỏ của xe cơ giới.

1.1.3 Vai trò của bảo hiểm vật chat xe cơ giới

1.1.3.1 Góp phan 6n dinh kinh doanh, 6n định cuộc sống cho những người tham

gia

Hoạt động của xe cơ giới tiềm an rất nhiều nguy hiểm nên tai nạn trong lĩnh

vực này xảy ra khá thường xuyên Trong khi đó xe cơ giới thông thường là tài sản

có giá trị lớn đối với người sở hữu, chính vì vậy nếu xảy ra tai nạn thì họ sẽ chiu

thiệt hại về kinh tế, ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống, sản xuất kinh doanh của các

cá nhân, doanh nghiệp, thậm chí gây ra cả thiệt hại tính mạng dẫn đến tình trạng gặp rất nhiều khó khăn để khắc phục hậu quả.

Người tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng và người tham gia bất

kì một loại hình bảo hiểm nào đó nói chung sẽ nộp cho công ty bảo hiểm một khoản

tiền gọi là phí bảo hiểm, các khoản phí này sẽ hình thành nên quỹ tiền tệ tập trung

Như vậy, khi có các tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình sẽ sử dụng nguồn quỹ bảo hiểm đó đề tiến hành bồi thường cho các chủ xe một cách nhanh chóng để giúp chủ xe có điều kiện nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn, giảm bớt gánh nặng tài chính do không

phải bỏ ra những khoản chi phí không lường trước được như chi phí sữa chữa, thay

thế, chi phí cứu hộ và vận chuyển xe bị thiệt hai tới nơi sửa, các chi phí ngăn ngừa

hạn chế tổn that phát sinh thêm

1.1.3.2 Góp phan đề phòng hạn chế tốn thất, ồn định xã hội

Không chỉ dừng lại ở việc bồi thường ton thất, khắc phục hậu quả tai nạn mà

còn được thể hiện trong việc đề phòng, hạn chế tốn thất, giảm thiểu tai nạn giao

thông Mục tiêu quan trọng nhất của những công ty kinh doanh trong lĩnh vực bảo

hiểm là tối đa hóa lợi nhuận, vì vậy mà các công ty cũng rất tích cực trong việc phối

hợp cùng các cơ quan nhà nước có thẩm quyền nhằm tăng cường giáo dục cho

người tham gia bảo hiểm và người dân về ý thức chấp hành giao thông, tuyên

truyền phổ biến các kiến thức pháp luật về an toàn giao thông đến mọi người Ngoài

ra, công ty bảo hiểm cũng trích một phần doanh thu phí bảo hiểm vào quỹ bảo hiểm

xe cơ giới của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam dé hỗ trợ vào việc xây dung, cải tạo hệ

thống đường bộ, lắp đặt hệ thống đèn tín hiệu, dai phan cách nhằm hạn chế các

tai nạn giao thông đáng tiếc có xảy ra.

1.1.3.3 Gop phan tăng thu nhập cho ngân sách nhà nước, huy động vốn phát triển

kinh tế và tạo thêm việc làm cho người lao động

Nguồn quỹ bảo hiểm hình thành từ các khoản phí bảo hiểm do người tham

gia đóng góp cho các công ty bảo hiểm không phải nguồn quỹ “chét” chỉ nhằm

phục vụ cho công tác bồi thường khi các rủi ro xảy ra Nguồn quỹ bảo hiểm nhànrỗi chưa sử dụng đến chính là một nguồn vốn quan trọng được đầu tư trở lại nềnkinh tế Thông qua việc đầu tư cũng như thực hiện nghĩa vụ đóng thuế, các nghhiệp

vụ bảo hiểm trong đó có bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã góp phần tăng thu nhập

cho ngân sách nhà nước, cũng như thúc đấy phát triển kinh tế-xã hội quốc gia.

Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là một nghiệp vụ với nhiều khâu liên quanchặt chẽ đến nhau: từ khâu khai thác đến các khâu sau bán hàng như quản lý nghiệp

vụ, giám định, giải quyết bồi thường, chăm sóc khách hàng, vì vậy mà nghiệp vụ này cũng đòi hỏi cần một nguồn nhân sự có chuyên môn cao dé đảm bảo hoạt động

kinh doanh Từ đó góp phần tạo thêm việc làm cho người lao động và giảm thiểu

phần nào tình trạng thất nghiệp cho xã hội

1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới chính là bản thân chiếc xe cơ

giới có thể xác định giá trị bằng tiền, vẫn còn giá trị sử dụng, đảm bảo các yêu cầu, điều kiện về tiêu chuẩn kĩ thuật cũng như pháp lý như có biển kiểm soát, giấy đăng

kí xe, giấy đăng kiểm xe để được lưu hành trên đường bộ Ngoài ra, xe cơ giới

phải là một chỉnh thé thống nhất với từng tổng thành riêng biệt

Hiện nay, có thé chia đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới làm 2 loại là xe

mô tô và xe ô tô Nếu đối tượng là xe mô tô thì chủ xe phải tham gia bảo hiểm cho toàn bộ chiếc xe đó Nếu đối tượng là xe ô tô thì các chủ xe có thể lựa chọn bảo hiểm cho toàn bộ xe hoặc tham gia bảo hiểm một bộ phận của chiếc xe (hay còn gọi

là tổng thành)

Về mặt kỹ thuật xe cơ giới, xe ô tô được chia làm 7 tổng thành cơ bản như

sau:

- Tổng thành thân vỏ bao gồm: cabin, calang, cabô hệ thống chắn bùn, toàn

bộ cửa và cửa kính, toàn bộ đèn và gương, toàn bộ phần vỏ kim loại, các loại cần

gạt và bàn đạp ga, cần số, các loại phanh đi kèm :

- Tổng thành hệ thống lái, bao gồm: vôlăng lái, trục tay lái, thanh kéo ngang

và dọc, phi de;

- Tổng thành hộp số, bao gồm: hộp số chính và hộp số phụ (nếu có);

- Tống thành động co;

- Tổng thành trục trước (cần trước), bao gồm: dầm cầu hệ thống treo nhíp,

mayo nhíp, cơ cấu phanh, cần visai (nếu có)

- Téng thanh truc sau, bao gom: vỏ cầu toàn bộ, một cau, visai, cum mayo

sau, cơ cầu phanh, xilanh, trục lắp ngang hệ thống treo cầu sau, nhip, ;

- Tổng thành bánh xe, bao gồm: lốp, sam (kể cả sam lốp dự phòng):

Ngoài ra, với các xe chuyên dụng như xe cứu hỏa, xe cứu thương, xe chờ confainer, còn có thêm tông thành chuyên dụng bao gôm một sô bộ phận chuyên

dụng nhằm phục một số mục đích nhất định của loại xe đó.

Trong tất cả các tổng thành trên, tổng thành thân vỏ là tổng thành phổ biếnnhất được khách hàng lựa chọn để mua bảo hiểm vật chất bộ phận cho xe cơ giới vì

đây là tổng thành dé gặp tén thất nhất khi rủi ro xảy ra và chi phí sửa chữa của nó

cũng tương đương lớn Vì vậy khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới, các chủ xe

ô tô thông thường tham gia theo một trong hai hình thức sau:

- Bảo hiêm toàn bộ xe;

- Bao hiém thân vỏ xe.

Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới được triển khai dưới hình thức tự nguyện Hiện nay, các công ty bảo hiểm đang chú trọng hơn vào việc khai thác bảo

hiểm vật chất xe ô tô và hạn chế khai thác bảo hiểm vật chất xe mô tô vì nhiều lý dokhách quan và chủ quan.

1.2.2 Pham vi bảo hiém

1.2.2.1 Ruiro được bảo hiểm

Trong một hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới, công ty bảo hiểm sẽ chịu

trách nhiệm bồi thường cho chủ xe các thiệt hại vật chất xe do thiên tai, tai nạn bắtngờ, không lường trước được trong những trường hợp sau:

- Dam, va, lật, đô, chìm rơi toàn bộ xe bị các vật thê khác rơi vào;

- Hỏa hoạn, cháy, nô;

- Những tai nạn bat khả kháng do thiên nhiên gây ra (như: bão, lũ lụt, sat 16,

mưa đá, sét đánh động dat, sóng than );

- Mat cắp toàn bộ xe do trộm, Cướp.

Ngoài số tiền bồi thường cho các tổn thất vật chất trên, công ty bảo hiểm còn

bồi thường cho các chi phí cần thiết và hợp lý để tiến hành các việc cần làm theo

yêu cầu và hướng dẫn của công ty bảo hiểm khi xảy ra tổn thất (được xác định là

thuộc phạm vi bảo hiểm), bao gồm:

- Chi phí cứu hộ và vận chuyển xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất;

- Chi phí nhằm ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm;

- Giám định ton that

Trong tat cả các trường hợp tổng số tiền bồi thường mà công ty bảo hiểm chỉ

trả không bao giờ vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trong hợp đồng hoặc giấy chứng

nhận đã cấp.

1.2.2.2 Các rủi ro bị loại trừ

Công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường bảo hiểm trong các

trường hợp trái với quy định của pháp luật, tránh các rủi ro trục lợi bảo hiểm và các

rủi ro có khả năng xảy ra quá cao như:

- Hành động cô ý gây thiệt hại của chủ xe, người điều khiển xe và những người có quyên lợi liên quan đên sở hữu, khai thác và sử dụng xe;

- Tại thời điểm xe tham gia giao thông xảy ra tôn thất/thiệt hai, xe không có

giấy đăng kiểm an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường đối với các phương tiện giao

thông cơ giới đường bộ hợp lệ theo quy định của pháp luật hiện hành;

- Người điều khiển xe không có Giấy phép lái xe hoặc Giấy phép lái xe

không phù hợp đối với loại xe cơ giới theo quy định Trường hợp người điều khiển

xe bị tước quyền sử dụng Giấy phép lái xe có thời hạn hoặc không thời hạn thì được coi là không có Giấy phép lái xe;

- Người điều khiển xe trong tình trạng có nồng độ cồn trong máu hoặc khí

thở, sử dụng ma túy và chất kích thích bị cắm theo quy định của pháp luật;

- Vi phạm luật an toàn giao thông như đi vào đường ngược chiều, rẽ quay

đầu sai quy định, vượt đèn đỏ

- Đua xe (hợp pháp hoặc trái phép), xe được bảo hiểm dùng để kéo xe khác

không tuân thủ quy định của pháp luật;

- Xe chở hàng trái phép theo quy định của pháp luật;

- Tổn thất xảy ra đối với những trường hợp: nội chiến, bạo động, đình công,chiến tranh, khủng bố;

- Tổn thất đối với săm lốp, bạt thùng xe, nhãn mác trừ trường hợp tốn that

xảy ra do cùng một nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong

cùng một vụ tai nạn;

- Thiệt hại xảy ra đối với các máy móc, dụng cụ điện hay các bộ phận của

thiết bị điện do chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện hay

rò điện do bất kỳ nguyên nhân nào;

- Mất toàn bộ xe trong trường hợp lừa đảo hoặc lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt xe (xe cho thuê hoặc xe cho mượn hoặt siết nợ hoặc tranh chấp);

- Tổn thất các thiết bị lắp thêm trên xe ngoài các thiết bị của nhà sản xuất đãlắp ráp (không bao gồm các thiết bị mang tính chất bảo vệ cho xe: hệ thống báo

động, cản trước, cản sau) và tổn thất về xe cơ giới do các thiết bị lắp thêm trên xe

ngoài các thiết bị của nhà sản xuất đã lắp ráp gây ra trừ các thiết bị lắp thêm theo

quy định;

- Hành vi gian lận, trục lợi bảo hiém.

Ngoài các trường hợp trên, một số rủi ro khác cũng bị loại trừ nhưng nếu khách hàng tham gia các điều khoản bổ sung va đồng ý đóng thêm phí thì các rủi ro này sẽ được bảo hiểm, bao gồm:

- Tổn thất xảy ra không nằm trong lãnh thé của nước sở tại;

- Tổn thất của động cơ do bị ngập nước (thủy kích);

- Mat cắp bộ phận xe do bị trộm hoặc bị cướp

1.2.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

1.2.3.1 Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiém của xe cơ giới là giá tri thực tê trên thị trường của xe tại thời

điêm người tham gia bảo hiém tham gia bảo hiém mua bảo hiểm.

Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm là cực kì quan trọng vì

đây là cơ sở dé bồi thường chính xác thiệt hại thực tế của chủ xe khi tham gia bảo

hiểm Tuy vậy, giá xe thị trường luôn luôn biến động không ngừng cũng như có

nhiều chủng loại xe, đời xe mới gây ra sự khó khăn trong việc xác định giá trị xe

Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thường dựa trên các yếu tố sau dé xác định giá

Việc đánh giá các yếu tố này cũng không phải là dễ, khi chỉ có những người

có chuyên môn, kinh nghiệm cao mới có thể đánh giá chính xác được nên cách xác

định giá trị xe bằng các yếu tố trên thường dẫn tới tranh cãi giữa các bên và tính

khách quan không cao.

Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các công ty hay áp dụng đó

là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao Công thức cụ thể như sau:

Gey = Gpp — Gxy

Trong đó:

Gpy: Giá trị bảo hiểm của chiếc xe

Gpp: Giá trị ban dau của chiếc xe, giá tri mua mới Gpy: Giá trị được khấu hao của chiếc xe (theo năm)

Đê đánh giá chính xác giá trị bảo hiểm cân phải kiêm tra tình trạng xe tại thời điểm có yêu câu bảo hiém từ khách hàng sau đó mới tiên hành xác định giá trị

xe Cả nhân viên bảo hiêm và chủ xe sẽ cùng nhau tiên hành kiêm tra xác nhận tình

trạng xe từ đó thống nhất về tình trạng hiện tại của xe.

- Đôi với những chiéc xe mới bat đâu đưa vào sử dụng, việc xác định giá trị

bảo hiêm khá đơn giản do chưa có giá trị khâu hao và giá tri ban đầu của chiếc xe

có thê dựa vào các giây tờ, hóa don mua bán xe dé xác định.

- Đôi với những chiéc xe đã qua sử dụng thì việc đánh giá về giá trị xe đòi

hỏi nhiều công đoạn phức tạp để đánh giá về giá trị ban đầu những như về khấu hao

của xe Thông thường các công ty bảo hiểm sẽ áp dụng khấu hao khá thấp cho các

xe mới sửa dụng từ 1-3 năm và cao hơn đối với các xe lâu năm.

Thực tế, việc xác định giá trị bảo hiểm của xe cơ giới chỉ mang tính chất

tương đối và hợp lý giữa các bên, không thé đưa ra được kết quả chính xác được.

1.2.3.2 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là khoản tiền được xác định trong hợp đồng bảo hiểm thể

hiện giới hạn trách nhiệm của người bảo hiểm hay giới hạn bồi thường tối đa của

nhà bảo hiểm Nói cách khác, trong bất kể trường hợp nào, tông số tiền chi trả bồi

thường của công ty bảo hiém cho người tham gia cao nhât cũng chi băng số tiền bảo hiém.

Co sở xác định sô tiên bao hiém là giá tri bai hiém của xe tham gia va được chia làm ba trường hợp như sau:

- Bảo hiém dưới giá trị: sô tiên bảo hiém dưới nhỏ hon giá trị bảo hiểm;

- Bảo hiém ngang giá trị: sô tiên bảo hiểm băng giá trị bảo hiểm;

- Bảo hiém trên giá trị: sô tiên bảo hiểm lớn hon giá tri bảo hiểm.

1.2.4 Phí bảo hiểm

1.2.4.1 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới được hiểu là khoản tiền mà người tham gia

bảo hiểm phải đóng cho công ty bảo hiểm một hoặc nhiều kỳ sau khi ký kết hợp

đồng bảo hiểm Mặt khác hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực khi người tham gia

nộp phí theo thời hạn đóng phí đã được quy định trong hợp đồng, trừ khi có thỏa

thuận khác Trong trường hợp không cấp hợp đồng mà chỉ có giấy chứng nhận bảo

hiểm thì khách hàng bắt buộc phải trả toàn bộ phí bảo hiểm ngay tại thời điểm cấpgiấy chứng nhận

1.2.4.2 Phương pháp tính phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm xe cơ giới được xác định bằng công thức sau:

P=STBHxR Trong do:

P_: Mức phi bảo hiểm vật chất xe cơ gidi

STBH: Số tiền bảo hiểm của bản thân chiếc xe cơ giới

R_ : Tỉ lệ phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Tỷ lệ phí của bảo hiểm vật chất xe cơ giới sẽ là yếu tố tác động chủ yếu đến mức phí mà người tham gia bảo hiểm phải đóng vì thông thường khách hàng sẽ tham gia bảo hiểm ngang giá trị — số tiền bảo hiểm bang giá trị bảo hiểm Tỷ lệ này được xác định dựa trên phương pháp thống kê từ đữ liệu trong quá khứ, kết quả tính

toán về tần suất xảy ra rủi ro cũng như liên quan đến cả các chỉ phí khác như chỉ

bán hàng, chi quản ly,

Nhìn chung, khi tính toán và xác định mức phí bảo hiém xe cơ giới công ty bảo hiêm thường xem xét các yêu tô sau:

- Các yêu tô liên quan đên bản thân chiếc xe và sử dụng xe:

+ Loại xe: mỗi loại xe có những đặc điêm kĩ thuật khác nhau mức độ rủi ro

khác nhau.

+ Thời gian sử dụng xe: thời gian sử dụng của xe tính từ lúc đăng kí lần đầu

đến khi yêu cầu tham gia bảo hiểm sẽ là yếu tố quan trọng dé ước lượng về khấu

hao của chiếc xe cũng như đánh giá rủi ro của chiếc xe đó Xe đời càng cũ, số năm

sử dung cao thì rủi ro tổn thất có xu hướng cao hơn so với các xe đời mới vừa đưa

vào sử dụng.

+ Mục đích sử dụng xe: với mục đích sử dụng xe khác nhau rủi ro gặp phải

cũng rất khác nhau Có thể tần suất sử dụng xe càng nhiều, số người hoặc hàng hóa

chở trên xe càng cao thì rủi ro mà chiếc xe có thể gặp phải càng lớn Nhìn chung, xe

sử dụng cho mục đích kinh doanh thường bị áp tỉ lệ phí cao hơn khá đáng kể so với

xe không kinh doanh (xe cá nhân, cơ quan hành chính sự nghiệp ).

+ Phạm vi, địa bàn hoạt động: thông thường các đơn bảo hiểm vật chất xe chỉ

có phạm vi bảo vệ cho các rủi ro nằm trong nước sở tại bởi các tồn thất nằm ngoài biên giới có chi phí cao hơn rất nhiều do chỉ phí giám định, cứu hộ rất khó khăn Người tham gia bảo hiểm có thể đóng thêm một khoản phí để được bảo vệ cả những

ton thất ở nước ngoài, tuy nhiên thường bị giới hạn ở một số nước cụ thể.

- Những yêu tô liên quan đên người được bảo hiểm, người lái xe:

+ Độ tuôi và kinh nghiệm của người được bảo hiểm, người lái xe: tuổi tác và kinh nghiệm của người lái xe cũng là một yêu tô có tác động tương đối với xác suất xảy ra các rủi ro liên quan Thông thường đôi với các lái xe còn trẻ, số năm lái xe

ngắn thường bị tai nạn nhiều hơn so với các lái xe lớn tuổi, có kinh nghiệm lâu năm

trong việc lái xe Ngoài ra, đối với các lái xe quá già từ 50-55 tuổi cũng thường

được các công ty bảo hiểm xem xét kĩ càng hơn trong khâu đánh giá rủi ro dé đưa ra

quyết định có bảo hiểm hay không và định phí bảo hiểm phù hợp.

+ Tiền sử của người được bảo hiểm, lái xe: việc xem xét tiền sử của khách

hàng cũng rất cần thiết để công ty bảo hiểm dự đoán các rủi ro có thể gặp phải nếu

chấp nhận bảo hiểm từ đó các các biện pháp tăng phí hoặc bổ sung thêm các điều

kiện cho hợp đồng.

+ Quá trình tham gia bảo hiểm, lịch sử tốn thất của người được bảo hiểm:

việc theo dõi quá trình tham gia, lịch sử tổn thất bảo hiểm các năm trước sẽ giúp

công ty bảo hiểm xem xét rõ hơn về ý thức của khách hàng trong quá khứ cũng như

nhận định xem khách hàng có ý định trục lợi bảo hiểm hay không Về cơ bản, lịch

sử ton that của khách hàng càng cao thì phí bảo hiểm sẽ cao và ngược lại.

- Ngoài ra phí bảo hiểm còn phụ thuộc vào phạm vi bảo hiểm mà khách hàng

muốn mua cũng như số lượng xe tham gia mua:

+ Khi triển khai sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra thị trường, cáccông ty bảo hiểm đều xây dựng một phạm vi bảo hiểm cơ bản cho các rủi ro thông

thường va hay gặp nhất Bên cạnh đó, các công ty còn đưa ra các điều khoản bổ

sung khác nhau đáp ứng các nhu cầu cao hơn của khách hàng như: sửa chữa tại gara

chính hãng, không tính khấu hao khi tốn thất xảy ra, Khi đăng kí thêm các điều

khoản bổ sung này, tỷ lệ phí bảo hiểm cũng sẽ tăng lên, phạm vi bảo hiểm cũng

được mở rộng Khi phạm vi bảo hiểm càng rộng, bảo vệ được nhiều rủi ro hơn, địch

vụ tốt hơn thì phí bảo hiểm cũng cao hơn và ngược lại

+ Các công ty bảo hiểm rất khuyến khích việc khách hàng tham gia mua bảo

hiểm cho nhiều xe cùng một lúc dé thu được một lượng phí lớn, dễ dàng trong việc

đánh giá và quản lý rủi ro cũng như có mối quan hệ thân thiết với khách hàng từ đó

có thể khai thác các dịch vụ khác nữa Vì vậy khi mua bảo hiểm cho một số lượng

xe nhất định (thường là từ 5 xe) thì công ty bảo hiểm sẽ áp dụng việc giảm phí bảo

hiểm cho hợp đồng đó, thường từ 10-20% phí-bảo-hiểm-gốc: ¬ a

1.2.5 Giám định và bồi thường | TT THÔNG VIED | „„.~, -£t

1.2.5.1 Vai trò của giám định và bài then \NOL :ÁN-TƯUIỆU | 340 H6

Giám định và bôi thường tổn thất là một trong những khâu đặc biệt quan

trọng đôi với tat cả các nghiệp vu bảo hiém — trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm vật

chất xe cơ giới, quyết định đến uy tín và hiệu quả kinh doanh công ty bảo hiểm Bởi

nhẽ sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình, dé bắt chước nên chất lượng của sảnphẩm bảo hiểm được thể hiện rõ nét nhất tại khâu giám định bồi thường khi tồn thất

đã xảy ra Hiểu rõ được điều đó, da số các công ty bảo hiểm đều đề ra tiêu chuân

giám định bồi thường một cách nhanh chong, chính xác, kip thời, hợp pháp và dap ứng được yêu cầu cao của khách hàng Một khi thực hiện đúng tiêu chuân trên thì sẽ

mang giúp cho công ty bảo hiểm có được uy tín trên thị trường, được nhiều khách

hàng tin dùng các sản phẩm của công ty từ đó doanh thu từ hoạt động kinh doanh

bảo hiểm gốc ngày càng tăng

Bên cạnh đó, sản phâm bảo hiểm là sản phẩm có chu trình kinh doanh đảo

ngược — các công ty bảo hiểm không phải bỏ chi phí trước mà nhận phí bảo hiểm

của khách hàng đóng góp và thực hiện nghĩa vụ của mình với bên được bảo hiểm

khi sự kiện bảo hiểm xảy ra Vì đặc điểm trên nên các công ty bảo hiểm không thé

tính được chính xác hiệu quả của một sản phẩm bảo hiểm vào thời điểm bản sản

phẩm cho khách hàng Chi phí dé thực hiện việc bồi thường các tổn thất thuộc phạm

vi bảo hiểm chính là chi phí chiếm tỷ trọng lớn nhất trong chỉ phí cho hoạt động

kinh doanh của các ty bảo hiểm nên việc đảm bảo công tác giám định và bồi thường diễn ra nhanh chóng, hiệu quả góp phần phản ánh chính xác hiệu quả kinh doanh dé

các công ty có chiến lược kinh doanh, quy trình giải quyết bồi thường, kiểm tra,

giám sát, phù hợp với thực trạng của mình.

1.2.5.2 Giám định và nguyên tắc giám định

Về nguyên tắc, đối với các tén thất về vật chất xe cơ giới thuộc phạm vi bảohiểm thì công ty bảo hiểm có trách nhiệm tiến hành giám định thiệt hại đưới sự

chứng kiến của chủ xe, người thứ ba (nếu tổn thất có liên quan đến bên thứ ba) hoặc người đại diện hợp pháp của các bên có liên quan đề xác định nguyên nhân và mức

độ thiệt hai của vụ tồn thất gây ra

Nếu trong trường hợp chủ xe và công ty bảo hiểm không thống nhất về kết

quả giám định — yếu tố quyết định trực tiếp đến việc bồi thường thì cả hai bên sẽ thỏa thuận chọn giám định viên độc lập thực hiện lại việc giám định vụ tồn thất và

kết luận đưa ra bởi giám định viên độc lập đó sẽ được coi là kết quả giám định cuối

cùng Có thể thấy giám định viên có vai trò hết sức quan trọng vì những kết luậncủa họ gần như quyết định toàn bộ đến quá trình bồi thường sau đó Chính vì thế,

những công ty bảo hiểm hoạt động trên thị trường luôn cố gắng lựa chọn các giám

định viên có kinh nghiệm và trình độ chuyên môn cao từng lĩnh vực bảo hiểm.

Ngoài những kiến thức căn bản về bảo hiểm, họ cần có kiến thức về pháp luật khi

tham gia giao thông cũng như những kiến thức chuyên môn kỹ thuật về xe cơ giới, kinh nghiệm lái xe, các phương pháp sửa chữa, tình hình thị trường của các phụ

tùng sửa chữa để có thé phân tích các vụ tốn thất một cách chính xác nhất cũng nhưđưa ra kết luận giám định hợp lý, nhận được sự đồng tình giữa các bên liên quan

Khâu giám định đôi với các tôn thât của bảo hiểm vật chât xe cơ giới có thê

chia làm 5 bước sau:

- Tiếp nhận thông tin tốn thất: giám định viên tiếp nhận các thông tin theo

quy định như thông tin xe gặp tổn thất (biển số xe, số khung, số máy), thông tin hợp

đồng bảo hiểm tham gia, thời gian, địa điểm xảy ra tôn thất, đánh giá sơ bộ và

phương án xử lý ban đầu

- Xử lý thông tin tổn thất: giám định viên tiến hành kiểm tra và xác minh cácgiấy tờ và thông tin về vụ tôn thất về tính hợp lệ và chính xác; có thể ké đến như:giấy chứng nhận/ hợp đồng bảo hiểm, bằng lái xe, giấy đăng kiểm chất lượng, giấy

đăng kí xe, Trong và sau quá trình xử lý thông tin cần phải có mặt và kí xác nhận

của các bên nhăm dam bảo tính thông nhất, tránh xảy ra tranh chap về sau.

- Chuân bị giám định: sau khi xử lý thông tin ban đầu, giám định viên tiễn

hành liên hệ và xác nhận lịch hẹn giám định với chủ xe về thời gian và địa điểm giám định Ngoài ra, giám định viên cũng đề nghị họ chuẩn bị các giấy tờ cần thiết cho việc giám định như: thông báo tai nạn, yêu cầu bồi thường bằng văn bản, các

giấy tờ theo quy định của luật tham gia giao thông, để sẵn sàng cùng cấp chogiám định viên khi có yêu cầu

- Tiến hành giám định: giám định viên thực hiện giám định tổn thất; đánh giá

về mức độ thiệt hại của vụ ton thất và nguyên nhân xảy ra ton thất từ đó hoàn chỉnh

hồ sơ giám định cũng như xây dựng phương án khắc phục thiệt hại nếu thuộc phạm

vi bảo hiểm

- Kết thúc giám định: giám định viên chuyền hồ sơ giám định có đầy đủ xác

nhận của các bên liên quan cho bộ phận bồi thường dé tiến hành chi trả bồi thường cho chủ xe Trong trường hợp điều kiện giám định khó khăn, có thể dựa vào biên

bản và thông tin cung cấp bởi các cơ quan chức năng.

Việc giám định tôn thất phải đảm bảo một số nguyên tắc cơ bản sau:

- Việc giám định phải tiến hành trong khoảng thời gian đã quy định, tùy

thuộc vào độ phức tap của vụ tôn thất Nếu không thé tiến hành theo đúng thời gian

đã quy định thì bên giám định phải nêu ra được lý do chậm trễ trong biên bản giám

định.

- Tat cả các thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm đều phải tiến hành giám

định.

- Trong một số trường hợp đặc biệt, nếu không thể thực hiện việc lập biên

bản giám định theo quy định thì có thé căn cứ vào biên bản giám định của cơ quan

chức năng ghi nhận, các hình anh, hiện vật thu thập được và qua khai báo của chủ

xe.

- Mục đích của việc giám định là dé xác định nguyên nhân tồn thất từ đó xác

định việc có hay không trách nhiệm của nhà bảo hiểm trong vụ việc; đánh giá, xác định mức độ thiệt hại để việc bồi thường diễn ra nhanh chóng, chính xác từ đó đảm

bảo quyền lợi cho khách hàng Từ việc giám định cũng sẽ giúp tổng hợp các nguyên

nhân gây ra ton that từ đó có các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất sau này.

- Biên bản giám định phải mang tính khách quan, tỷ mỉ thể hiện được đầy đủ

các chỉ tiết những thiệt hại cũng như đưa ra được phương án khắc phục hợp lý vàkinh tế nhất

1.2.5.3 Bồi thường và nguyên tắc bồi thường

Sau bước giám định dé tìm ra nguyên nhân cũng như mức độ tốn thất thì

công ty bảo hiểm sẽ tiến hành bước bồi thường nếu có trách nhiệm thuộc phạm vibảo hiểm của hợp đồng được ký kết Bồi thường là khâu thể hiện trách nhiệm, sự

chuyên nghiệp của công ty bảo hiểm đối với khách hàng của mình và cũng phản ánh

rõ ràng nhất lợi ích của sản phẩm bảo hiểm mà họ cung cấp Chính vì vậy, công tác

bồi thường cần được tiến hành một nhanh chóng, hợp lý sau khi công tác giám định

đã hoàn thiện; đảm bảo việc khắc phục thiệt hại về mặt tài chính cho khách hàng

không may gặp rủi ro nhưng cũng phải đảm bảo yếu tố chính xác, chỉ bồi thường

cho các tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm để tránh các hành vi trục lợi bảo hiểm —

hành vi rất phổ biến đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe từ đó góp phần nâng

cao hiệu quả kinh doanh cho công ty bảo hiểm.

Khâu bôi thường đôi với bảo hiêm vật chât xe cơ giới có thê chia làm 4 bước chính sau:

- Tiếp nhận hồ sơ: phòng bồi thường tiếp nhận toàn bộ hỗ sơ giám định tổn

thất được chuyên từ bộ phận chuyên trách và tiến hành kiểm tra, hoàn thiện hồ sơ

nếu hồ sơ chưa đủ các tài liệu dé chứng minh tổn thất,

- Đề xuất các biện pháp giải quyết, phương án và chi phí khắc phục ton thất:

ở bước này sẽ kiểm tra các tài liệu trong hồ sơ, đối chiếu với quy tắc, các điều

khoản, điều kiện trong hợp đồng và việc thực hiện các nghĩa vụ trong hợp đồng bảo

hiểm (thanh toán phí, đề phòng hạn chế tổn thất, bảo lưu đòi người thứ ba ) của

khách hàng để xác định trách nhiệm của công ty bảo hiểm Trong trường hợp tổn

thất không thuộc trách nhiệm của công ty bảo hiểm thì tiến hành làm văn bản thông

báo cho khách hàng về việc từ chối bồi thường, bộ phận bồi thường tham khảo thêm

ý kiến của bộ phận giám định, khai thác để cùng phối hợp giải thích Công văn

thông báo từ chối bồi thường phải giải thích đầy đủ, rõ ràng lý do từ chối bồithường Còn đối với trường hợp tôn thất thuộc trách nhiệm của công ty bảo hiểm thìphòng bồi thường sẽ làm báo cáo và đề xuất phương án khắc phục sửa chữa tới cấp

trên Ngoài ra, nếu vụ tôn thất có liên quan đến bên thứ ba thì cũng lên phương án

lập hồ sơ đòi người thứ ba

- Đề xuất duyệt giá và tính toán bồi thường: trên cơ sở hồ sơ giám định và

báo giá sửa chữa đã thu thập được trên thị trường, bồi thường viên sẽ báo cáo lãnh

đạo và đề xuất duyệt giá sửa chữa Tùy thuộc vào các loại tồn thất (tồn thất toàn bộhay tốn thất bộ phận) mà sẽ có phương án đề xuất khác nhau Nếu khách hàng tiến

hánh sữa chữa tại các gara bảo lãnh liên kết với công ty bảo hiểm thì việc tính toán

sẽ đơn giản hơn; ngược lại trong trường hợp khách hàng tự sửa chữa ở ngoài thì

phải dựa theo phương án và chi phí đã duyệt của bên công ty bảo hiểm và chỉ được thanh toán theo giá sửa chữa hợp lý trên thị trường Trên cơ sở phạm vi tổn thất có

thê được bảo hiểm, những hạng mục về chỉ phí có thé chi trả, cơ sở pháp lý, các

định mức, đơn giá hiện hành được áp dụng để tính toán, cơ sở và cách thức tính

toán tốn thất (khấu hao, khấu trừ, bảo hiểm dưới giá trị ), giới hạn thời gian bồi

thường, giá tri tài sản thu hồi, cứu vớt được sau tồn thất, đòi người thứ ba bồi thường viên sẽ tính toán số tiền có thé chi trả cho tổn that.

- Tiến hành chỉ trả bồi thường: sau khi tiến hành 4 bước trên, bồi thường viên

sẽ trình hồ sơ lên lãnh đạo có thâm quyền phê duyệt (bằng văn bản) và tiến hành

thông báo trả tiền bồi thường cho khách hàng Sau khi đã được phê duyệt, phòng

bồi thường sẽ phối hợp với các phòng/ban có liên qua để chuyên thanh toán bồi

thường cho khách hàng dựa trên hồ sơ bồi thường.

Về nguyên tắc bồi thường tôn thất sẽ đượcc chia ra thành các trường hợp dé

áp dụng như sau:

- Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế:

K wit Re x _¬ ei k S6 tién bao hiém

Sô tiên bôi thường = Giá trị thiệt hại thực tê x ——————_

Gia tri bao hiém

- Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế: nếu người bảo hiểm

có tình tham gia VỚI số tiền bảo hiểm cao hơn giá trị bảo hiểm nhằm trục lợi thì

công ty bảo hiểm sẽ không tiến hành chỉ trả bồi thường Tuy nhiên, nếu người mua

vô tình tham gia bảo hiểm trên giá trị, công ty bảo hiểm vẫn tiến hành chỉ trả bồi

thường theo nguyên tắc bôi thường theo trường hợp xe tham gia bằng giá trị thực tế.

- Trường hợp tôn thất bộ phận: trong trường hợp này, chủ xe sẽ được chỉ trảbồi thường trên cơ sở của một trong hai nguyên tắc trên Tuy nhiên, thông thườngcác công ty bảo hiểm thường được giới hạn mức bồi thường đối với tôn thất bộphận bằng bản tỷ lệ giá giá trị của từng tổng thành xe

- Trường hợp tổn thất toàn bộ: trường hợp này áp dụng cho các xe bị mat

cắp, mat tích hoặc xe bị thiệt hại nặng đến mức không thể sửa chữa hoặc phục hồi

dé đảm bảo lưu hành an toàn, hoặc chi phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực

tế của xe Số tiền bồi thường lớn nhất đối với các tốn thất toàn bộ bằng số tiền bảo

hiểm va trừ khấu hao cho thời gian xe đã sử dụng hoặc chi tính giá trị trong đương

với giá trị xe ngay trước khi xe gặp tôn thất toàn bộ.

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình trién khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe

cơ giới

1.3.1 Các chỉ tiêu phân tích kết quả kinh doanh

Kết quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới được thê hiện

rõ nhất qua hai chỉ tiêu là doanh thu phí bảo hiểm và lợi nhuận mà nó mang lại cho

công ty bảo hiểm Cụ thể, kết quả kinh doanh được phân làm ba nhóm theo các

khâu công việc như sau:

- Trong khâu khai thác:

* Doanh thu phí bảo hiểm thu được trong kỳ

- Số lượng hợp đồng bảo hiểm khai thác được trong ky

- Trong khâu dé phòng, hạn chế ton thất

* Chi phí đề phòng, hạn chế tổn thất

* Chi phí phòng chống các hành vi trục lợi bảo hiểm

+ Số vụ trục lợi bảo hiểm phát hiện trong kỳ

- Trong khâu giám định, bồi thường:

* Số vụ giám định phát sinh và đã giải quyết trong kỳ

» Số vụ bồi thường phát sinh và đã giải quyết trong kỳ + Tỷ lệ giải quyết giám định, bi thường trong kỳ

* Số tiền bồi thường thực tế trong kỳ

Để phân tích kết quả kinh doanh của nghiệp vụ, chỉ đơn giản sử dụng

phương pháp so sánh, đối chiếu, liên hệ các chỉ tiêu trên với kế hoạch và kỳ trước từ

đó đưa ra được đánh giá về kết quả kinh doanh và rút ra được một phần thực trạng

triển khai nghiệp vụ, từ đó có những phương án khắc phục trong tương lai

1.3.2 Các chỉ tiêu phân tích hiệu quả kinh doanh

Các chỉ tiêu phân tích hiệu quả kinh doanh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới được thể hiện ở nhiều chỉ tiêu khác nhau, mỗi chỉ tiêu phản ánh

một mặt, một khâu và có những chỉ tiêu phản ánh tổng hợp hiểu quả kinh doanh của

nghiệp vụ Các chỉ tiêu này thể hiện được chiều sâu của hoạt động triển khai nghiệp

vụ bởi nó phản ảnh mối tương quan giữa kết quả và chỉ phí bỏ ra hoặc ngược lại

- Trong khâu khai thác:

Kết quả khai thác trong kỳ

¢ Hiệu quả khai thác = — ——

- Chi phi khai thac trong ky

Trong đó: kết quả khai thác trong kỳ có thê là một trong số các chỉ tiêu phản

ánh kết quả khai thác sau: tổng doanh thu phí , số hợp đồng bảo hiểm khai thác

được trong kỳ Chi phí khai thác trong ky phản ánh qua tổng chi phí trong khâu

khai thác hoặc số đại lý khai thác trong kỳ.

- Trong khâu dé phòng và hạn chế tồn that:

Tổng doanh thu phí BH trong kỳ

* Hiệu quả đê phòng và hạn chê tôn that = ———————————————~

Chi phí đề phòng và hạn chế tổn thất

- Trong khâu giám định và bôi thường:

Sử 4 37 5 Số vu giám định đã giải quyết trong ky

¢ Hiệu quả giám định = — eeeChỉ phí giám định trong Kỳ

198 2 ake R Số vu bồi thường đã giải quyết trong ky

* Hiệu quả bôi thường = —————T OTChỉ phí bồi thường trong ky

Từ những chỉ tiêu phân tích hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm vật

chất xe cơ giới sẽ giúp công ty bảo hiểm biết được hiệu quả của việc triển khai

nghiệp vụ đang như thế nào từ đó giúp công ty bảo hiểm nâng cao hiệu quả kinh doanh của mình qua việc khắc phục các chỉ tiêu còn hạn chế và phát huy những chỉ

tiêu đang có kết quả khả quan

CHƯƠNG 2: TINH HÌNH KINH DOANH NGHIỆP VU BẢO HIEM VAT

CHAT XE CƠ GIỚI TẠI TONG CÔNG TY CO PHAN BẢO HIẾM QUAN

ĐỘI GIAI ĐOẠN 2013-2017

2.1 Khái quát về tình hình kinh doanh tại Tổng công ty Cô phần bảo hiếm

Quân đội 2.1.1 Lich sử hình thành và phát triển

2.1.1.1 Thông tin khải quát

- Tên giao dịch: Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội

- Tên tiếng Anh: Military Insurance Corporation

- Tên viết tắt: MIC

- Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh: 0102385623

- Địa chỉ: Tang 15, Tòa nhà MIPEC, số 229 Tây Sơn, Phường Ngã Tư Sở,Quận Đống Đa, TP Hà Nội

- Điện thoại: 024.6285 3388

- Email: info@mic.vn

- Website: www.mic.vn 2.1.1.2 Lich sử hình thành và phat triên

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân Đội (tiền thân là Công ty CP Bảohiểm Quân Đội) được thành lập theo Quyết định số 871/BQP ngày 22/2/2007 của

Quân ủy Trung ương và Giấy phép số 43GP/KDBH ngày 08/10/2007 của Bộ Tài

chính.

Ngay từ khi mới ra đời, ý thức được sứ mệnh quan trọng của mình, MIC đã tập trung xây dựng các sản phẩm bảo hiểm đặc thù phục vụ riêng cho đơn vị trong quân đội như: bảo hiểm học viên trong các nhà trường quân đội, bảo hiểm tai nạn

quân nhân, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp y bác sỹ trong quân đội

2007: Thành lập

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân Đội được thành lập theo Quyết định

số 871/BQP ngày 22/2/2007 của Quân ủy Trung Ương và Giấy phép số

43GP/KDBH ngày 08/10/2007 của Bộ Tài chính.

MIC tổ chức thành công Đại hội cổ đông và nhanh chóng hoàn thiện hệ

thống bộ máy tổ chức thành lập các phòng chức năng tại Văn phòng Tổng công ty

và các chi nhánh tại các tỉnh, thành phố lớn

Trong năm 2007, MIC cũng nhanh chóng ký kết hợp tác bán chéo sản phẩm

với Ngân hàng Quân Đội, Ngân hàng VPBank

2008: Mở rộng kinh doanh

MIC nhanh chóng thành lập 18 Chi nhánh và 30 phòng kinh doanh tại các

tinh, thành phố lớn trên cả nước cũng như triển khai áp dụng hệ thống công nghệthông tin hiện đại vào quản lý bao gồm phần mềm nghiệp vụ bảo hiểm, kế toán trên

toàn hệ thống

MIC tiến hành đặt quan hệ hợp tác và thu xếp chương trình tái bảo hiểm cố

định với các nhà nhận tái bảo hiểm có uy tín và tiềm lực tài chính hàng đầu thé giới

dé đảm bảo an toàn tài chính cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm như: Munich Re,

ACR, Hanover Re, Tokyo Marine

2009: Xây dung sản phẩm đặc thù

Trong năm 2009, MIC lên kế hoạch hoàn thiện hệ thống sản phẩm và triển

khai một số sản phẩm mới có tính đặc thù: Bảo hiểm tai nạn quân nhân áp dung cho

lực lượng vũ trang trong toàn quân; Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp; Bảo hiểm

tín dụng cá nhân; Bảo hiểm du lịch toàn cầu Các sản phẩm mới thu hút được khánhiều khách hàng, bước đầu đem lại nhiều tiềm năng khai thác trong tương lai

MIC cũng tiến hành phát triển mô hình bán hàng mới như bảo hiểm tín dụng

liên kết ngân hàng — bảo hiểm (Bancassurance) và một số chương trình dịch vụ hỗtrợ khách hàng như hỗ trợ y tế toàn cầu của SOS đối với khách hàng tham gia bảohiểm du lịch toàn cầu hay bảo lãnh viện phí đối với khách hàng tham gia bảo hiểm

con người mức trách nhiệm cao và đầu tư thành lập Công ty: MIC Invest, Tân Phú

Long dé đa dạng hóa các lĩnh vực kinh doanh của mình

2010: Mở rộng va da dạng hóa lĩnh vực dau tư

MIC thực hiện đa dạng hóa các hình thức đầu tư thông qua hoạt động đầu tư

trực tiếp hoặc ủy thác đầu tư trái phiếu, cỗ phiếu, góp vốn doanh nghiệp; đầu tư bất

động sản như mua bán văn phòng, tham gia góp vốn vào dự án đầu tư xây dựng nhà ở cho quân nhân sĩ quan của Bộ Quốc phòng, nhà ở thương mại; đầu tư xây dựng trụ sở làm việc tại dự án MIC Tower cũng như tiếp nhận khu đất D47 từ Bộ

Tư lệnh Thủ đô để đầu tư dự án Tổ hợp Trung tâm thương mại, văn phòng và nhà

ở hiện đại.

2011: Tăng vốn điều lệ, chuyển đối mô hình tổ chức thành Tổng công ty

MIC đã thực hiện thành công tăng vốn điều lệ lên 400 tỷ đồng, cũng như

thực hiện chuyển đổi mô hình tổ chức thành Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân

đội và thành lập thêm 5 Công ty Bảo hiểm thành viên nâng số Công ty Bảo hiểm

thành viên trực thuộc Tổng công ty lên 24 đơn vị.

2012: MIC thực hiện tái cau trúc doanh nghiệp

Đây là năm MIC Tái cơ cấu thành công, đổi mới chiến lược kinh doanh,

chuyên đổi mô hình Hội sở thành 5 Khối: Khối Nghiệp vụ Khối vận hành, Khối

Quan hệ khách hàng, Khối Dự án Đầu tư và Khối Tái bảo hiểm và lần đầu tiên

doanh thu đạt mốc vượt 500 tỷ đồng, hoàn thành vượt mức kế hoạch doanh thu bảohiểm

MIC cũng vinh dự được Chủ tịch nước tặng Huân chương lao động Hạng 3

vì “Đã có thành tích xuất sắc trong công tác từ năm 2007 đến năm 2011, góp phần

vào sự nghiệp xây dựng chủ nghĩa xã hội và bảo vệ tổ quốc”

2013: Tiếp tục cúng cỗ và phát triển bén vững

Năm 2013, MIC là doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ duy nhất trong nước

tăng vốn thành công lên 500 tỷ đồng và nằm trong Top 3 các doanh nghiệp tắng

trưởng mạnh nhất với tốc độ tăng trưởng doanh thu là 41% MIC cũng triển khai thành công hệ thống ISO 9001:2008 trong việc quản lý rủi ro để nâng cao hiệu quả

kinh doanh.

2014: Vion tới tam cao

Năm 2014 là năm dau tiên doanh thu của MIC vượt mốc 1000 tỷ đồng và lọt vào Top 7 doanh nghiệp Bảo hiểm phi nhân thọ mạnh nhất thị trường.

MIC cũng tiến hành phát triển nhiều sản phẩm mới: Trách nhiệm nghề

nghiệp bác sỹ quân y; Bảo hiểm cây cao su, tín dụng ô tô; Bảo hiểm hỏa hoạn nhà

tư nhân; Bảo hiểm dàn khoan và ký kết hợp tác toàn diện với: Báo Quân đội nhân

dân, Bộ Tư lệnh Cảnh sát biển Việt Nam

2015: Tiếp tục tái cơ cấu tổ chức và mở rộng mạng lưới

MIC tô chức thành công Đại hội đồng cổ đông bầu ra Hội đồng quản tri, BanKiểm soát mới và Bồ nhiệm Tổng giám đốc

Doanh thu của MIC trong năm nay vượt mốc 1.500 tỷ đồng Mạng lưới mởrộng với 37 công ty bảo hiểm thành viên, 300 phòng kinh doanh và 2.300 đại lý

MIC cũng là doanh nghiệp bảo hiểm tiên phong triển khai mô hình giám

định bồi thường độc lập và chính thức đứng vững trong Top 6 doanh nghiệp bảo

hiểm mạnh nhất thị trường

2016 — 2018: Thượng tôn pháp luật, đột phá về tăng trướng, chất lượng và hiệu

quả

Trong giai đoạn này, doanh thu của MIC trong giai đoạn này trung bình dat

2.000 tỷ đồng MIC cũng tăng vốn điều lệ lên 800 tỷ đồng, nâng cao hiệu tỷ lệ sở

hữu của MB tai MIC lên mức 69,85% đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh củaMIC trên thị trường bảo hiểm MIC đã hoàn thiện mô hình tổ chức mới, kiện toàn tổchức và ban hành bộ tiêu chuân KPIs Mạng lưới phát triển lên tới 63 công ty bảohiểm thành viên

Trải qua hơn 10 năm xây dựng và phát triển, MIC đã phát triển mạnh mẽ với

số vốn điều lệ 800 tỷ đồng, mạng lưới rộng khắp 63 công ty thành viên tại 55/63

tỉnh thành trên cả nước Đến nay, MIC không chỉ khẳng định là đơn vị bảo hiểm tốtnhất cho các đơn vị thuộc Bộ quốc phòng mà còn đây mạnh phục vụ ra bên ngoàivới hon 100 sản phẩm bảo hiểm đáp ứng yêu cầu của mọi đối tượng khách hàng

Mỗi khối chức năng đảm nhận một chức năng và nhiệm vụ riêng, đảm bảo

hoạt động kinh doanh của công ty diễn ra suôn sẻ và có hiệu quả

- Khối kinh doanh: tham mưu, đề xuất kế hoạch, biện pháp triển khai và

phương hướng phát triển các nghiệp vụ bảo hiểm cũng như tiến hành nghiên cứu thị trường đề phát triển các sản phẩm mới và tìm kiếm thêm các đối tác tiềm năng choMIC.

- Khối đầu tư: tham mưu, dé xuất trong việc xây dựng các quy định, quy

trình nội bộ trong hoạt động đầu tư tài chính Phân tích kinh tế vĩ mô, thị trường tài

chính, các ngành nghề có tiềm năng dé phục vụ công tác đầu tư Khối đầu tư cũng

có nhiệm vụ quản lý danh mục đầu tư, đề xuất phương án cơ cấu lại danh mục đầu

tư bảo đảm hiệu quả tối ưu, lập kế hoạch và phân bổ nguồn tiền gửi dé đảm bảo kha

năng thanh khoản.

- Khối nghiệp vụ: tham mưu, đề xuất về quản lý hoạt động kinh doanh bảohiểm tất cả các nhóm nghiệp vụ trong toàn công ty Xây dựng và hướng dẫn thực

hiện quy trình nghiệp vụ, chính sách liên quan đến hoạt động khai thác bảo hiểm trong toàn công ty Khối nghiệp vụ có nhiệm vụ là đầu mối tiếp nhận, xem xét/đánh giá, duyệt/trình chấp nhận rủi ro các dịch vụ bảo hiểm trên phân cấp của các đơn vị

thành viên.

- Khối tài chính, kế toán: tham mưu cho ban lãnh đạo công ty trong lĩnh vực

quản lý tài chính, kế toán và kế hoạch của MIC Xây dựng, ban hành và hướng dẫn

thực hiện, kiểm tra giám sát thực hiện các văn bản, chế độ, quy chế, quy trình, chính

sách, định mức thuộc lĩnh vực tài chính, kế toán Khối tài chính, kế toán cũng có

chức năng kiểm tra, giám sát các hoạt động tài chính kế toán tại các đơn vị trực

thuộc.

- Khối quản tri rủi ro: giám sát, kiểm tra việc tuân thủ quy định pháp luật, hệ

thống quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy định nội bộ của MIC nhằm ngăn ngừa và

kịp thời xử lý những tôn tại, sai phạm trong mọi hoạt động của các đơn vi tại công

ty Tiến hành xây dựng, hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ để đảm bảo tổng công ty hoạt động an toàn, hiệu quả, đúng pháp luật và quy định nội bộ.

- Khối công nghệ thông tin: tham mưu trong lĩnh vực chuyên môn về công

nghệ thông tin; quan tri hệ thống mạng, hệ thống máy tính, quản tri cơ sở dữ liệu và vận hành các chương trình phần mềm của MIC Bên cạnh đó, khối công nghệ thông tin còn phải nghiên cứu, phát triển ứng dụng công nghệ thông tin đáp ứng nhu cầu

quản lý và kinh doanh.

- Khối phát triển nguồn nhân lực: tham mưu và thực hiện quản lý thống nhấtcông tác tổ chức, mạng lưới hoạt động, quản lý nhân sự, tiền lương cũng như xâydựng kế hoạch dao tạo và tô chức triển khai đào tạo theo kế hoạch nhằm xây dựng,phát triển nguồn nhân lực chuyên nghiệp, phục vụ các hoạt động của MIC phù hợp

với từng thời kỳ phát triển.

- Khối giám định bồi thường: tham mưu và giúp việc cho lãnh đạo công ty về việc quản lý và thực hiện công tác giám định,giải quyết bồi thường trong toàn công

ty Thực hiện việc giám định, điều tra, tính toán phân bổ tồn thất, đại lý giám định

xét giải quyết bồi thường và truy đòi người thứ ba đối với các trường hợp phát sinh

Có thể thấy mô hình tổ chức của MIC có sự kết hợp của mô hình tổ chức

theo chức năng, sản phẩm và theo lãnh thổ Việc kết hợp nhuần nhuyễn các mô hình trên giúp cơ cho cơ cấu tổ chức của MIC rất phù hợp với thực tiễn kinh doanh hiện

tại, phát huy tối đa nguồn lực mà tổng công ty đang có

2.1.3 Tình hình kinh doanh bảo hiểm

Bang 2.1: Tình hình kinh doanh của MIC giai doan 2013-2017

3 Chi bồi thường

bảo hiểm gốc, trả 224 272 470 434 554

tiền bảo hiểm gốc

4 Chi bồi thường

" 15 16 4] 7 13 nhận tái bao hiém

5 Chi dé phong han

8 Chi phi kinh

Ỷ 381 590 921 1.048 1.305

doanh bao hiém

9 Loi nhuan hoat

động kinh doanh bảo 159 190 234 374 302

hiểm

( Nguôn: Báo cáo tài chính của MIC từ năm 2013 đến năm 201 Hổ)

Trong giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2017, chiến lược kinh doanh của MIC trong tập trung vào việc không ngừng mở rộng và phát triển các kênh phân phối,

đặc biệt là kênh bán chéo qua ngân hàng (bancassurance); thu hút và đào tạo nguồn

nhân lực chất lượng đặc biệt là đội ngũ nhân viên khai thác bảo hiểm; MIC cũng tập

trung đây mạnh việc nghiên cứu, phát triên các sản phâm bảo hiểm mới dé đáp ứng

nhiều hơn nữa các nhu cầu đa dạng của khách hàng: Với chiến lược kinh doanh

hợp lý, doanh thu phí bảo hiểm gốc đã tăng với tốc độ rất đáng né So với năm

2013, doanh thu phí bảo hiểm gốc năm 2017 đã tăng gan 181% tương ứng tắng

1.237 tỷ đồng MIC đã duy trì được tốc độ tăng trưởng doanh thu phí giai đoạn này

tăng trung bình 30% mỗi năm — đây là một con số tăng trưởng khá cao so với thị trưởng, minh chứng cho những cố găng không ngừng nghỉ trong hoạt động kinh

doanh bảo hiểm của mình Song song với việc doanh thu phí tăng thì chi phí bồi

thường cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc cũng tăng tương ứng Nhìn chung,

MIC có một tỷ lệ bồi thường bảo hiểm gốc khá tốt, trung bình ở mức 29% So với doanh thu phí thu về, năm 2015 là năm có tỷ lệ bồi thường cao nhất khi đạt 34%.

Đối với doanh thu phí nhận tái bảo hiểm cũng bước đầu góp phan tăng doanh

thu và lợi nhuận cho MIC Tuy nhiên, có thể thấy đây chưa phải là một khía cạnh

được công ty chú trọng khai thác vào Doanh thu phí nhận tái năm 2017 đã giảm

gần 56% so với năm 2013, tương ứng giảm 38 tỷ đồng Trong 2 năm 2016 và 2017,

doanh thu từ hoạt động nhận tái bảo hiểm đã có sự sụt giảm mạnh so với giai đoạn

trước do nhiều nguyên nhân khác nhau Rõ ràng nhất, chúng ta có thể thấy chỉ bồi

thường cho hoạt động nhận tái của MIC năm 2015 đã tăng gấp 2,5 lần so với năm

2014, tỷ lệ bồi thường năm 2015 là gần 45% - đây là một trong những lí do mà công

ty đã hạn chế việc nhận tái bảo hiểm trong các năm tiếp theo để đảm bảo hiệu quả

trong việc kinh doanh tái bảo hiểm Nhờ có sự điều chỉnh kịp thời mà tỷ lệ bồi

thường cho hoạt động tái bảo hiểm của MIC đã giảm từ 45% vào năm 2015 xuống còn 33% vào năm 2016 và gần 20% vào năm 2017 Trong tương lai, chắc chắn công

ty sẽ tiếp tục đây mạnh hoạt động kinh doanh nhận tái bảo hiểm khi đã có kinh

nghiệm trong việc đánh giá rủi ro cũng như công tác quản lý hoạt động tái bảo hiểm

nói chung.

MIC cũng rất quan tâm đến công tác đề phòng hạn chế tồn thất khi hang năm

đều trích ra một phần nhằm phục vụ công tác giáo dục, tuyên truyền khách hàng

nâng cao ý thức bảo hiểm, tự phòng tránh những rủi ro trong đời sống và hoạt động

kinh doanh cũng như tham gia vào việc xây dựng các công trình, dự án góp phần

đảm bảo an toàn cho xã hội Chi phí này còn được dùng để hỗ trợ cho khách hàng

hạn chế việc tổn thất xảy ra nặng hơn khi mà rủi ro đã xảy ro Chính vì vậy mà chỉ phí hạn chế rủi ro và hạn chế tổn thất của năm 2015 đã tăng gần 92% so với năm

2014 đề đảm bảo được hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc không bị ảnh hưởng quá

nhiều khi năm 2015 có số vụ tổn thất và chỉ phí bồi thường so với doanh thu phí có

sự biến động lớn hơn so với những năm còn lại Trong giai đoạn từ năm 2013 đến

công tác giám định cũng vì đó mà ngày càng phải hoạt động nhiều hơn Chi phí

giám định năm 2017 đã tăng khoảng 3,87 lần so với năm 2013, tương ứng gần 10 tỷ

đồng Nhận thấy được điều đó, MIC cũng đã chú trọng trong việc phát triển khâu

giám định qua việc tiễn hành tự động hóa, công nghệ hóa một số công tác giám định

nhằm giảm thiểu công việc cho khối giám định bồi thường của công ty cũng như

giảm bớt chi phí giám định đang tăng khá nhanh, khoảng 41% trong giai đoạn này.

Về lợi nhuận thu được từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong giai đoạnnày, MIC đã duy trì được mức lợi nhuận có xu hướng tăng qua các năm với mức

lợi nhuận trung bình đạt 252 tỷ đồng Nhờ vào việc doanh thu từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm (chủ yếu từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc và tái bao hiểm)

đều giữ được mức tăng trưởng khá tốt qua các năm, trung bình đạt 32% và quản lý

chi phí cho hoạt động này khá hợp lý nên nhìn chung tình hình kinh doanh hoạt

động bảo hiểm ở MIC đã mang lại hiệu quả khả quan, công ty vẫn đang đi đúng

định hướng đã đặt ra.

Đánh giá về giai đoạn 5 năm từ 2013-2017, MIC luôn định hướng hoạt động của công ty theo phương châm “Tái cơ cấu, phát triển bền vững” với những bước đi vững chắc, dan khang định vị thé lọt vào Top 6 trong số 30 doanh nghiệp bảo hiểm

phi nhân thọ trên thị trường bảo hiểm Việt Nam Đánh giá về kết quả giai đoạn này,

MIC đã xây dựng và duy trì 3 trụ cột: khách hàng cá nhân, khách hàng doanh

nghiệp, đầu tư hiệu quá; dựa trên 4 nền tảng bao gồm: nâng cao hiệu quả phát triển

nguồn nhân lực, quản trị rủi ro hàng đầu và giám định bồi thường chuyên nghiệp,tối ưu hóa vận hành, dịch vụ trải nghiệm khách hàng

2.1.4 Phương hướng hoạt động

Phương hướng hoạt động của MIC trong giai đoạn từ năm 2015 đến năm

2020 là tập trung vào 3 mục tiêu mũi nhọn: giám định bồi thường chuyên nghiệp,

ứng dụng công nghệ thông tin vào mọi mặt và đầu tư hiệu quả Từ đó giúp MIC “trở

thành doanh nghiệp bảo hiểm thuận tiện hàng đầu trong lĩnh vực bán lẻ tại Việt

Nam” và lọt vào Top 5 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ mạnh nhất thị trường

NANG CAO HIỆU QUA PHAT TRIEN NGUỒN NHÂN LỰC

QUẢN TRỊ RỦI RO HÀNG ĐẦU & GIÁM ĐỊNH BỔI THƯỜNG CHUYÊN NGHIỆP

TỐI ƯU HÓA VẬN HÀNH

DỊCH VỤ TRẢI NGHIỆM KHÁCH HÀNG

Hình 2.2: Sơ đồ mục tiêu chiến lược của MIC giai đoạn 2015-2020

(Nguôn: Khối phát triển nguôn nhân lực - MIC)

2.2 Thị trường kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam giai đoạn

2013-2017

Song song với sự tăng trưởng không ngừng của thị trường xe cơ giới, thị

trường bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng theo đó mà phát triển rất mạnh trong giaiđoạn từ năm 2013 đến 2017 Ở giai đoạn này, bảo hiểm xe cơ giới luôn chiém tỷ

trọng lớn nhất trong tông doanh thu phí của thị trường trường bảo hiểm phi nhân

thọ.

Bảng 2.2: Doanh thu phí bảo hiểm của thị trường bảo hiểm Việt Nam

theo nghiệp vụ bảo hiểm giai đoạn 2013-2017

Đơn vị: tỷ đồng

Nehié Nam Nam Nam Nam Nam

gmep vụ 2013 2014 2015 2016 2017

Bao hiểm bảo lãnh - 3 22 27 25

Bảo hiểm nông nghiệp 769 30 42 43 46

Bảo hiêm thiệt hại kinh 94 104 140 224 254

doanh

Bao like tinh dang we 49 106 147 169 220

rui ro tai chinh

Bảo hiểm trách nhiệm 526 625 674 822 934

Bảo hiểm thân tàu và

TNDS chủ tàn 1.787 1.828 1.981 2.365 2.293

Bảo hiểm cháy nổ 1.565 2.171 2.431 2.441 3.264

Bảo hiểm xe co giới 6.257 7.773 9.746 12.057 | 13.308

Bảo hiểm hang không 820 610 625 771 699

Bảo Tiệm hàng boa vie 1.915 2.457 2.300 2217 | 2.343chuyên

Bảo hiểm tài sản và báo | „ 735 5.839 6.196 | 6.057 | 5.984

hiêm thiệt hại

Bảo hiểm sức khỏe 3.822 5.960 7.588 9.672 12.225

Tống cộng 23.336 | 27.506 | 31.892 | 36.865 | 41.595

(Nguôn : Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam — Bộ Tài chính)

Bảng 2.3: Cơ cau doanh thu phí bao hiểm của thị trường bảo hiểm Việt Nam

theo nghiệp vụ bảo hiễm giai đoạn 2013 — 2017

Đơn vị: %

>> Năm | Nam Năm Năm Năm

ÉP vị 2013 2014 2015 2016 2017

Bảo hiểm bảo lãnh 0 | 001 | 007 | 007 | 0.06 |

| Bảo hiểm nông nghiệp 330 | 0.11 0.13 0.12 011 |

Bảo hiểm thiệt hại kính 0.40 0.38 0.44 0.61 0.61

doanh

Ee im iehenee 0.21 0.39 0.46 0.46 0.53

rui ro tai chinh

Bao hiém trach nhiém 2.25 2.27 2.11 2.23 2.25

Bao hiém than tau va

TRE chi tau 7.66 6.65 6.21 6.42 5.51

Bao hiém chay né 6.71 7.89 7.62 6.62 7.85

Bao hiểm xe cơ giới L 26.81 28.26 30.56 32.71 31.99

Bảo hiểm hàng không 3i 2.22 1.96 2.09 1.68

Bho hiểm hàng hóa véa 8.21 8.93 T21 6.01 5.63chuyên

Bảo hiểm tài sản và bảo | 5456 | 2123 | 1943 | 1643 | 1439

hiêm thiệt hại

Bảo hiểm sức khỏe 16.38 21.67 23.79 26.24 29.39

(Nguôn : Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam — Bộ Tài chính)

Qua 2 bảng số liệu trên có thé thấy, bảo hiểm xe co gidi trong 5 năm qualuôn chiếm ty trọng cao nhất so với tổng phí bảo hiểm của thị trường bảo hiểm phi

nhân thọ, trung bình đạt 30,1% Nhìn chung, doanh thu phí bảo hiểm xe cơ gidi có

sự tăng trưởng khá nhanh,bình quân đạt 21% mỗi năm chứng tỏ tiềm năng khai thác

của bảo hiểm xe cơ giới vẫn đang rat lớn Theo thống kê của MBS, việc tiêu thụ 6

tô cá nhân — phân khúc trọng điểm của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới được

dự đoán sẽ tiếp tục tăng trưởng mạnh, xu hướng này dự báo sẽ vẫn được duy trì

trong nhiêu năm tới.

(Nguồn: MBS - Báo cáo thường niên của MIC năm 2017)

Theo khảo sát của bảo hiểm Liberty thì tính đến năm 2017 có tới 50% xe ô tô hiện chưa mua bảo hiểm vật chất, do đó, thị trưởng ô tô cá nhân dự báo vẫn là một động lực quan trọng cho ngành bảo hiểm phi nhân thọ.

Tuy đóng góp một phần đáng ké vào tông doanh thu bảo hiểm của thị trường

bảo hiểm phi nhân thọ nhưng bảo hiểm xe cơ giới cũng là nghiệp vụ có số tiền bồi

Bảo hiểm nông nghiệp 103

Bảo hiểm thiệt hại kinh

oe amen lâu va 792 934 958 794 1.199

Bảo hiểm cháy nỗ 913 1.209 2.019 1.126 1.162

Bảo hiểm xe cơ giới 3.207 3.52 4295 | 5.805 | 7.309

Bảo hiểm hàng không | 63 141 135 286 112

ioe faire Ha CƠ 518 565 747 557 719

oo paras vabao | 1289 | 2.031 | 2.789 | 1.372 | 1.608

Bảo hiểm sức khỏe 1831 | 2361 | 2.715 | 3.141 | 3.597

Tổng cộng 8851 | 10.955 | 13.813 | 13.247 | 15.958

(Nguôn : Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam — Bộ Tài chính)

Bảng 2.5 Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm gốc của Bảo hiểm xe cơ giới

giai đoạn 2013 — 2017

(Đơn vi: %)

Nghiê Năm Năm Năm Năm Năm

ghiệp vụ 2013 2014 2015 2016 2017

Bảo hiểm bảo lãnh * 4.55 107.41 1.60

Bảo hiểm nông nghiệp 13.39 353887 16.67 18.60 4.35

Bảo hiểm trách nhiệm 23.00 12.48 13.06 11.31 14.88

Bao hiém than tau va

44, , :

TNDS chủ tn, 32 51.09 48.36 33.57 52.29

Bao hiểm cháy nỗ 58.34 55.69 83.05 46.13 35.60

Bao hiểm xe cơ giới 51.25 45.28 44.07 48.15 54.92

Bảo hiểm hàng không 7.68 23.11 21.60 37.09 16.02

B Fy cA, 1A h z ^

BH Dice bang Miao 27.05 23.00 32.48 25.12 | 30.69

chuyén

Bào hiển EE |

a0 TỊCH ĐẠI San Và ĐẠO 22.49 34.78 45.01 22.65 26.87

hiém thiệt hai

Bảo hiểm sức khỏe 47.91 39.61 35.78 as 3248 | 29.42

Tong cong 37.93 39.83 43.31 393 | 3837 |(Nguôn : Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam — Bộ Tài chính)