CHƯƠNG 2: TINH HÌNH KINH DOANH NGHIỆP VU BẢO HIEM VAT
5. Tỷ lệ chi phí đề Ty
ee. ion % | 1057 | 1091 | 914 | 1010 | 9,90
thường (1/3) i.
(Nguôn: Phòng bảo hiém xe cơ giới va con người — MIC )
47
Từ năm 2013 đến năm 2017 số tiền chỉ cho đề phòng hạn chế tổn thất tăng
liên tục cùng với sự tăng trưởng mạnh của doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới. So với năm 2013, số tiền chi cho đề phòng hạn chế tổn thất của nghiệp vụ đã tăng gần 2,3 lần, tương ứng 22,7 ty đồng. So với doanh thu phí bảo hiểm gốc vật chất xe cơ giới thu được, tỷ lệ chỉ phí dùng cho đề phòng và hạn chế tổn thất có biến động không đáng kể, giữ ở mức trung bình là 4,02%. Trong khi đó, tỷ lệ chỉ phí chi cho đề phòng va hạn chế tồn thất so với chi phí chi cho bồi thường có biện động khá thất thường trong giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2017, trung bình đạt 10,12%. Về 2 chỉ tiêu tỷ lệ trên, có thể thấy MIC đã chi một số tiền khá lớn cho công tác đề phòng và hạn chế tốt thất do nắm được thực trạng của thị trường bảo hiểm vật chất xe giai đoạn này có tỷ lệ bồi thường rất cao. Nếu so sánh tương quan giữa chỉ phí cho bồi thường và tổng doanh thu bảo hiểm vật chất xe cơ giới của MIC luôn giữ ở mức khá an toàn, thấp hơn mặt bằng chung của thị trường . Có thể
thấy việc chỉ một tỷ lệ khá cao doanh thu phí bảo hiểm cho đề phòng và hạn chế tổn thất đã phần nào đã giúp cho MIC giảm được chỉ phí chỉ cho bồi thường nhờ công
tác này đã đạt được hiệu quả như mong muốn: giảm bớt những tôn thất không mong
muốn cũng như hạn chế tén thất khi rủi ro đã xảy ra.
2.3.3. Công tác giám định và bồi thường
2.3.3.1 Công tác giám định
2.3.3.1.1 Quy trình giám định
Dé thuận tiện trong công tác quản lý và triển khai, MIC đã xây dựng quy
trình giám định gồm 4 bước cơ bản sau:
Bước 1: Tiếp nhận thông tin tổn thất và dự kiến phương án bồi thường
Khi nhận được thông tin tai nạn bằng bất kỳ hình thức nào (văn bản, điện thoại, mail, trực tiếp...) người tiếp nhận thông tin có trách nhiệm thu thập thông tin
và thông báo với giám định viên dé tiến hành thu thập các thông tin về vụ tén thất
như:
+ Họ và tên, địa chỉ, điện thoại của người thông báo
+ Các giây tờ liên quan đến đơn bảo hiểm như: Giấy chứng nhận bảo hiểm,
hợp đồng bảo hiểm, sửa đổi bổ sung (nếu có)
+ Ngày giờ, địa điểm và diễn biến của vụ tai nạn, mức độ tổn thất đánh giá
ban đâu...
48
Sau khi tiếp nhận thông tin giám định viên sẽ xuống hiện trường xảy ra tai nạn đề kiểm tra, xác định nguyên nhân xảy ra tai nạn và xác định sơ bộ mức độ tồn thất. Thông thường những thiệt hại nhẹ thì lái xe sẽ tạm thời đưa xe về garage sửa chữa sau đó công ty sẽ tiến hành giám định. Với những thiệt hại nặng, giám định viên phải trực tiếp xuống hiện trường để phối hợp với cơ quan chức năng cùng giải quyết. Những vụ tại nạn ở tỉnh xa công ty có thể ủy quyền cho chỉ nhánh tại các địa phương đo giám định, sau đó gửi thông tin về phòng, nhằm giải quyết nhanh nhất
ách tắc giao thông và hạn chế những trục lợi, gian lận trong bảo hiểm. Trong bất cứ trường hợp tai nạn nào công ty cũng phải có giám định viên xuống giám định kịp
thời khi có thông báo tai nạn.
Bước 2: Tiến hành giám định
Đây chính là khâu quan trọng nhất trong quy trình giám định. Như đã nêu trên, với những thiệt hại lớn giám định viên phải trực tiếp giám định. Quá trình thực
hiện giám định bao gồm các bước sau:
¢ Giám định trên tài liệu
- Xác định thời gian xảy ra tai nạn, thời gian thông báo tồn thất và yêu cầu
bồi thường
- Xác định loại hình tham gia bảo hiểm. Đối với loại hình bảo hiểm vật chất xe, giám định viên căn cứ vào giấy chứng nhận bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm, giấy
yêu cầu bảo hiểm, điều khoản bổ sung.. Xem xét đối tượng tham gia bảo hiểm vật chất dưới giá trị hay trên giá trị hay đúng giá trị và xem xét một số điều khoản khác néu CÓ.
ằ Giỏm định tỡnh trạng tụn thất và mức độ thiệt hại.
- Giám định viên phối hợp cùng với chủ xe và/hoặc đại diện chủ xe tiến hành
giám định tốn thất: Xác định mức độ thiệt hại, xác định mối quan hệ nhân quả giữa
nguyên nhân vụ tai nạn và thiệt hại
- Trường hợp khách hàng có nhiều xe cùng chủng loại, màu sắc như đội xe
taxi, đội kinh doanh vận tải...Giám định viên phải thực hiện cả/hoặc chụp ảnh số
khung, số máy lưu trong hồ sơ giám định
ằ Chụp ảnh thiệt hại và ghi chỳ ban ảnh
Ảnh chụp bao gồm ảnh toàn cảnh, ảnh tông thế và ảnh chỉ tiết được đóng vào
bản ảnh, chú thích trên bản ảnh. Ảnh chụp phải thé hiện được tất cả, đầy đủ thiệt
49
hại. Những vụ tai nạn nếu có dấu hiệu do nguyên nhân kỹ thuật hay các nguyên nhân nằm trong loại trừ bảo hiểm, biển báo, biển cấm. can chụp ảnh chi tiết thiệt hại liên quan dé chứng minh nguyên nhân thiệt hại.
+ Giám định nguyên nhân tồn thất
Giám định viên phải xem xét không gian nơi xảy ra rai nạn, xem xét và chụp
ảnh biên báo: tốc độ, chiều cao, đường cam, khu vực cắm.. dé làm căn cứ xác định phạm vi bao hiểm. Trên cơ sở kết quả giám định tại hiện trường và tham khảo các
tài liệu liên quan, giám định viên phân tích và nêu nguyên nhân tổn thất. Nguyên
nhân tôn thất phải xác được nêu rõ ràng, xác đáng, phù hợp với thực tế tổn thất và các căn cứ cụ thé
Bước 3: Lap phương án xử lý, khắc phục tồn thất
Sau khi xác định thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm, giám định viên phải cùng chủ xe khắc phục thiệt hại một cách hợp lý nhất. Trên cơ sở hạng mục tôn thất, phuong pháp khắc phục thiệt hại tại biên bản giám định và ảnh thiệt hai, giám định viên phải thực hiện chào giá cạnh tranh sửa chữa hoặc đấu thầu sửa chữa đối với xe
bị thiệt hại theo quy định
Bước 4: Giám định viên thu thập, hoàn thiện hồ sơ giám định và giám sát việc khắc phục tôn thất và chuyền giao các tài liệu liên quan cho cán bộ bỗi thường.
50
2.3.3.1.2 Kết quả giám định
Bảng 2.9: Chỉ phí giám định và hiệu quả giám định nghiệp vụ bảo hiểm vật
chất xe cơ giới tại MIC giai đoạn năm 2013 — 2017
Năm Năm Năm Năm Năm
Chỉ tiêu ĐenVÌ| 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | 2017
1. Chi phí chi cho giám | Triệu
fink đẳng 2.7 5.189 6.562 10.409 | 13.653
2.Doanh thu phí bảo Triệu
oh can aid = À 272.858 | 390.215 | 482.552 | 642.533 | 803.168
hiêm vat chat xe cơ giới | đông