Sau khi thực hiện và phân tích kết quả khảo sát đối với 176 doanh nghiệp, các tác giả đã xác định được 6 yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh nà
Tính cấp thiết của đề tài
Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong tăng trưởng kinh tế, vừa là công cụ điều chỉnh vĩ mô cho Chính phủ, vừa giúp NHNN ổn định thị trường tiền tệ Chức năng trung gian tín dụng của NHTM tạo ra tín dụng, thúc đẩy sản xuất, việc làm và chi tiêu tiêu dùng, chiếm 70%-80% doanh thu từ hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng, có thể dẫn đến gián đoạn dòng tiền và tăng chi phí thu nợ Theo Thống đốc NHNN Nguyễn Thị Hồng, tỷ lệ dư nợ tín dụng trên GDP của Việt Nam đang ở mức cao, với 133% vào năm 2023, cho thấy tiềm ẩn rủi ro an toàn hệ thống tài chính Sau đại dịch Covid-19, nợ xấu nội bảng tăng lên 4,55% vào cuối năm 2023, khiến ngân hàng phải thận trọng hơn trong việc cấp tín dụng Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng trở thành vấn đề cấp thiết hiện nay.
Tín dụng doanh nghiệp (TDDN) là một hình thức tín dụng ngân hàng quan trọng, đóng vai trò nền tảng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và đáp ứng nhu cầu mở rộng vốn cho sản xuất Hầu hết các doanh nghiệp đều gặp phải tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời, và TDDN trở thành nguồn cung cấp vốn kịp thời và chủ yếu Trong bối cảnh kinh tế hiện nay với những vấn đề như mất cân đối cơ cấu, thất nghiệp và lạm phát, hoạt động tín dụng có thể góp phần giải quyết các vấn đề xã hội, tổ chức lại sản xuất và hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý Đồng thời, qua TDDN, ngân hàng cũng duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh của mình thông qua việc cho vay và thu lãi suất từ các khoản vay.
Lai Châu, một tỉnh thuộc vùng Tây Bắc Bộ Việt Nam, hiện đang đối mặt với nhiều thách thức trong phát triển kinh tế Tỉnh này xếp thứ 61 trên 63 tỉnh thành về tổng sản phẩm trên địa bàn (GRDP) và đứng thứ 57 trong bảng xếp hạng chỉ số giá tiêu dùng (CPI) toàn quốc năm nay, cho thấy sự cần thiết phải tăng cường hội nhập kinh tế với cả nước.
Năm 2022, Lai Châu cần tập trung phát huy hiệu quả vùng động lực kinh tế để phát triển nền kinh tế - xã hội của tỉnh Để đạt được điều này, tỉnh cần triển khai các hoạt động hỗ trợ doanh nghiệp, thúc đẩy đầu tư và mở rộng thị trường, đặc biệt là giúp đỡ các doanh nghiệp trẻ khởi nghiệp Theo Ahmad Nasruddin (2023), doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện mức sống, tạo việc làm và thu nhập Tính đến quý 1 năm 2024, tổng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp của Chi nhánh BIDV Lai Châu chiếm hơn 50% tổng dư nợ, với 2.249.461 triệu đồng, trong khi dư nợ bán lẻ chỉ đạt 1.823.639 triệu đồng Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp tại tỉnh vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn tín dụng, với hơn 1000 doanh nghiệp hoạt động nhưng chỉ khoảng 1/3 có khả năng tiếp cận nguồn vốn này Hơn nữa, nợ xấu tín dụng của doanh nghiệp đang có xu hướng tăng, đạt 65.626 triệu đồng vào quý 1 năm 2024, cao hơn so với nợ xấu bán lẻ.
Tỷ lệ 2,92% trong năm 2024 là khá cao, và nếu không có biện pháp xử lý kịp thời, nó sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh cũng như lợi nhuận của chi nhánh.
Nhận thức rõ tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp, tôi quyết định chọn đề tài này nhằm phản ánh thực tiễn tại Ngân hàng.
TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh tỉnh Lai Châu” làm đề tài nghiên cứu khoá luận.
Tổng quan nghiên cứu
Nghiên cứu ngoài nước
Nghiên cứu của Oino (2016) đã chỉ ra mối quan hệ giữa quản trị rủi ro tín dụng và chất lượng tín dụng tại Ấn Độ, cho thấy rằng các ngân hàng thương mại có khả năng trích lập dự phòng cao hơn khi chất lượng tín dụng và thu nhập ròng tốt Ngược lại, nếu chất lượng tín dụng xấu đi, ngân hàng sẽ khó tăng dự phòng như mong muốn Tác giả kết luận rằng quản trị rủi ro tín dụng là yếu tố quan trọng dự báo hiệu quả hoạt động ngân hàng, vì rủi ro tín dụng ảnh hưởng đến nguồn lực tài chính cho vay, niềm tin của người đi vay và tinh thần làm việc của nhân viên.
Nghiên cứu của Jaksie và Marine (2017) tại Slovenia cho thấy mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng và công nghệ, trong đó thông tin giao dịch thanh toán điện tử giúp ngân hàng đánh giá chất lượng tín dụng và hiểu nhu cầu khách hàng Việc ứng dụng công nghệ không chỉ giảm chi phí viễn thông giữa các chi nhánh mà còn cải thiện quy trình đánh giá hồ sơ khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
Nghiên cứu của Palazuelos và cộng sự (2017) đã chỉ ra rằng trình độ cán bộ tín dụng ngân hàng tại Tây Ban Nha ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Cán bộ tín dụng không chỉ dựa vào khả năng nghiệp vụ mà còn vào sự đánh giá chủ quan về khả năng trả nợ, sự trung thực và đạo đức của khách hàng Qua khảo sát 471 nhân viên ngân hàng thương mại, các tác giả phát hiện rằng đối với khách hàng doanh nghiệp đã được kiểm toán, cán bộ ngân hàng sử dụng thông tin kế toán để ra quyết định cấp tín dụng mà không cần dựa vào đánh giá chủ quan Ngược lại, với khách hàng không được kiểm toán, cán bộ ngân hàng phải kết hợp giữa nghiệp vụ đánh giá hồ sơ tín dụng và đánh giá cá nhân về doanh nghiệp Điều này cho thấy cần khắc phục vấn đề bất đối xứng thông tin để nâng cao khả năng cấp tín dụng của các ngân hàng thương mại.
Nghiên cứu của Huang và cộng sự (2020) chỉ ra rằng việc ứng dụng fintech vào hệ thống ngân hàng tại Trung Quốc đã mang lại lợi ích rõ rệt trong việc quản lý rủi ro tín dụng và thúc đẩy tài chính toàn diện Cụ thể, fintech giúp các ngân hàng dự đoán chính xác hơn các khoản nợ có khả năng không hoàn trả, vượt trội so với phương pháp truyền thống Việc áp dụng công nghệ mới trong kiểm soát tín dụng cho phép các ngân hàng nắm bắt thông tin về lịch sử tín dụng và dữ liệu tài chính theo thời gian thực, từ đó dự đoán hiệu quả hơn về các khoản nợ khó thu và giảm thiểu nợ xấu.
Naili và Lahrichi (2022) đã nghiên cứu tác động của các yếu tố vĩ mô và ngân hàng đến rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại các nước mới nổi, sử dụng dữ liệu từ 53 NHTM ở năm quốc gia khác nhau Kết quả phân tích cho thấy rằng các yếu tố kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn hơn đến rủi ro tín dụng so với các yếu tố ngân hàng, cho thấy rằng rủi ro tín dụng của ngân hàng phụ thuộc nhiều vào bối cảnh kinh tế Do đó, việc tăng cường quy định và cơ chế ở cấp quốc gia là cần thiết để kiểm soát rủi ro tín dụng trong ngành ngân hàng.
Nghiên cứu của Alrfaivà và cộng sự (2022) đã chỉ ra rằng các yếu tố vĩ mô, bao gồm đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI), có ảnh hưởng đáng kể đến rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại ở Jordan FDI không chỉ tạo ra cơ hội việc làm mà còn nâng cao hiệu quả quản lý và thúc đẩy sự trao đổi công nghệ, ý tưởng và nguồn nhân lực, đặc biệt quan trọng đối với các nền kinh tế mới nổi Hơn nữa, nghiên cứu cho thấy rằng sự gia tăng kiều hối, nợ công và thuế thu nhập cá nhân đều làm tăng rủi ro tín dụng Từ đó, Alrfaivà và cộng sự đã đưa ra một số khuyến nghị nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu cho các ngân hàng.
Nghiên cứu trong nước
Nghiên cứu của Dương Thị Hoàn (2019) chỉ ra tám yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam, bao gồm quy trình tín dụng, chính sách tín dụng, năng lực quản trị nội bộ, công nghệ ngân hàng, công tác tổ chức, cán bộ tín dụng, nguồn vốn huy động và quản trị rủi ro tín dụng Trong số đó, phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng được đánh giá là quan trọng nhất, tiếp theo là chính sách tín dụng có tác động mạnh thứ hai đến chất lượng tín dụng cho vay Tác giả nhận định rằng các kết quả nghiên cứu phù hợp với thực trạng hiện nay, khi nhiều vụ tham nhũng lớn xảy ra tại các ngân hàng thương mại, cùng với việc ngân hàng đầu tư vào các khách hàng vay tín dụng mà chưa được thẩm định kỹ, như các dự án BOT, dẫn đến rủi ro tín dụng.
Lương Hữu Phúc và Lê Nguyễn Đoan Khôi (2021) đã nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại, bao gồm tỷ lệ lạm phát, tốc độ tăng trưởng kinh tế, tốc độ tăng trưởng tín dụng, dư nợ ngắn hạn, dư nợ cho vay, quy mô ngân hàng và tỷ lệ nợ trên vốn chủ sở hữu Nghiên cứu sử dụng cả số liệu sơ cấp và thứ cấp, cho thấy tỷ lệ lạm phát, tốc độ tăng trưởng kinh tế và quy mô ngân hàng không ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng, trong khi tỷ lệ nợ trên vốn chủ sở hữu, tốc độ tăng trưởng tín dụng, dư nợ tín dụng và dư nợ ngắn hạn có tác động quan trọng.
Nghiên cứu của Lê Thanh Tâm và các cộng sự (2021) nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng (RRTD) của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam cho thấy rằng lãi suất cho vay danh nghĩa có tác động tích cực đến RRTD, trong khi khả năng sinh lời trên tài sản lại có tác động tiêu cực Ngoài ra, ba yếu tố vĩ mô gồm lãi suất thực, biến động tỷ giá và mức độ tăng trưởng thị trường bất động sản cũng ảnh hưởng tích cực đến RRTD Để quản lý tín dụng ngân hàng hiệu quả, các tác giả khuyến nghị mở rộng dịch vụ ngân hàng ngoài hoạt động đầu tư và tín dụng, kiểm soát chi phí kinh doanh tốt, và thận trọng khi cho vay trong các lĩnh vực có lãi suất cao.
Nghiên cứu của Vũ Trực Phức và Phạm Lê Minh Châu (2021) đã chỉ ra rằng có 6 yếu tố chính ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh BIDV Ninh Thuận Các yếu tố này bao gồm mức độ đáp ứng của ngân hàng, sự đồng cảm, trách nhiệm xã hội, năng lực phục vụ của nhân viên ngân hàng, phương tiện hữu hình và sự tin cậy Nghiên cứu được thực hiện thông qua khảo sát 176 doanh nghiệp, cung cấp cái nhìn sâu sắc về các yếu tố quyết định đến chất lượng tín dụng tại chi nhánh này.
Nghiên cứu của Trần Hữu Ái và các cộng sự (2022) xác định bảy yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam, bao gồm trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng, chính sách tín dụng, chính sách quản trị ngân hàng, công nghệ ngân hàng, thẩm định tín dụng, sự tổ chức lao động và quy mô vốn của ngân hàng Qua việc phân tích dữ liệu từ 623 người, nghiên cứu cho thấy tất cả các yếu tố này đều có mối quan hệ tích cực với chất lượng tín dụng, trong đó trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng là yếu tố quan trọng nhất Các tác giả khuyến nghị NHTM tại Việt Nam cần nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, hoàn thiện chính sách và quy trình tín dụng, cũng như tăng cường giám sát và kiểm soát nội bộ.
Nghiên cứu của Lưu Phước Vẹn và Trần Thị Kim Khôi (2023) chỉ ra rằng mối quan hệ giữa thẩm định tín dụng và hiệu quả cho vay của các ngân hàng thương mại Việt Nam là rất quan trọng Qua khảo sát 198 nhân viên NHTM, các tác giả khuyến nghị rằng để nâng cao chất lượng tín dụng, các ngân hàng nên áp dụng quy trình đánh giá 5Cs: năng lực (Capacity), uy tín (Character), vốn (Capital), tài sản bảo đảm (Collateral) và các điều kiện khác (Conditions) Nếu quy trình thẩm định tín dụng không hiệu quả, ngân hàng có thể phải đối mặt với nhiều khoản nợ xấu, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận và uy tín, đồng thời gây ra chi phí và thời gian khắc phục lớn.
Nghiên cứu của Lâm Thị Mỹ Lan và Nguyễn Hoàng Long (2023) đã xác định và đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng (RRTD) của khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh BIDV Trà Vinh Kết quả cho thấy RRTD của khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại đây bị ảnh hưởng bởi các yếu tố như lịch sử vay vốn, kiểm tra giám sát khoản vay, xếp hạng doanh nghiệp, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng, ROA, nợ phải trả/vốn chủ sở hữu, và loại hình doanh nghiệp Từ đó, các tác giả khuyến nghị BIDV Trà Vinh cần chú trọng vào các chỉ tiêu này để đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm đưa ra quyết định cho vay hợp lý và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Khoảng trống nghiên cứu
Chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) là một vấn đề quan trọng được nghiên cứu rộng rãi cả trong nước và quốc tế Nhiều yếu tố đã được sử dụng để đánh giá tác động của chúng đến chất lượng tín dụng, với nhiều cách tiếp cận đa dạng Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số khoảng trống trong các nghiên cứu hiện tại cần được làm rõ.
Mặc dù đã có nhiều nghiên cứu tại Việt Nam về các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM), hầu hết đều tập trung vào các thành phố lớn như Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh Do đó, cần thiết phải mở rộng nghiên cứu đến các chi nhánh NHTM ở các tỉnh miền núi, đặc biệt là Lai Châu, nơi có điều kiện địa lý khó khăn và phát triển hạn chế Việc này sẽ giúp đưa ra các giải pháp cụ thể và phù hợp hơn cho các chi nhánh NHTM tại khu vực này Đáng chú ý, chưa có nghiên cứu nào được thực hiện đối với chi nhánh BIDV Lai Châu, điều này cho thấy sự cần thiết phải khám phá thêm về chất lượng tín dụng tại đây.
Nhiều nghiên cứu trước năm 2022 đã chỉ ra rằng nền kinh tế Việt Nam đã trải qua những thay đổi đáng kể, đặc biệt là sau đại dịch Covid-19 Các ngân hàng thương mại (NHTM) cũng đã điều chỉnh hoạt động và chính sách để thích ứng với tình hình mới Do đó, việc cập nhật và kế thừa các nghiên cứu trước đây là cần thiết để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh tỉnh Lai Châu.
Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra rằng ngân hàng thương mại (NHTM) thường cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân hoặc đồng thời cho cả khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, khách hàng doanh nghiệp là một trong những nguồn vay lớn nhất, có ảnh hưởng đáng kể đến hiệu quả hoạt động và lợi nhuận của NHTM Doanh nghiệp có những đặc điểm riêng biệt cần được xem xét kỹ lưỡng trong quá trình quyết định cấp tín dụng, do đó, việc nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp tại NHTM là cần thiết và nên được thực hiện một cách riêng biệt.
Mặc dù đã có nhiều nghiên cứu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) và cải thiện hiệu quả cho vay để giảm nợ xấu, nhưng mỗi NHTM và chi nhánh tại các địa điểm khác nhau lại có những đặc điểm riêng Điều này đòi hỏi cần có những nghiên cứu chuyên sâu hơn cho từng NHTM cụ thể Tác giả đã dựa trên các nghiên cứu trước đó để xây dựng mô hình cho khóa luận, đồng thời xem xét tình hình kinh tế và thực trạng hoạt động hiện tại nhằm đề xuất các giải pháp phù hợp cho Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV).
- Chi nhánh tỉnh Lai Châu trong việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung của nghiên cứu là phân tích cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lai Châu, nhằm xác định các hạn chế và nguyên nhân, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Mục tiêu cụ thể tập trung vào việc tổng hợp và hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về tín dụng và chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại, cùng với việc nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng tại một số ngân hàng khác để rút ra bài học cho BIDV Chi nhánh tỉnh Lai Châu.
Đánh giá chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại BIDV - Chi nhánh tỉnh Lai Châu được thực hiện thông qua phân tích dữ liệu hoạt động cho vay KHDN và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trong giai đoạn 2021-2023 Nghiên cứu này sẽ cung cấp cái nhìn tổng quan về thực trạng và xu hướng phát triển của tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh, từ đó đưa ra những nhận định và khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay và cải thiện chất lượng tín dụng.
Để nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lai Châu, cần đề xuất các giải pháp cụ thể như cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường đào tạo nhân viên về kỹ năng tư vấn và phục vụ khách hàng, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng, và xây dựng các gói sản phẩm tín dụng linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp Đồng thời, ngân hàng cũng cần tăng cường giao tiếp và hợp tác với các doanh nghiệp để hiểu rõ hơn về nhu cầu và khó khăn của họ, từ đó đưa ra các chính sách hỗ trợ kịp thời và hiệu quả.
Câu hỏi nghiên cứu
- Chất lượng tín dụng KHDN và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp của NHTM?
- Thực trạng chất lượng tín dụng đối với KHDN của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lai Châu giai đoạn 2021-2023?
- Ảnh hưởng của các chỉ tiêu định tính đến chất lượng tín dụng KHDN tại BIDV - Chi nhánh tỉnh Lai Châu?
- Giải pháp nâng cao CLTD KHDN tại BIDV - Chi nhánh tỉnh Lai Châu để giải quyết những hạn chế còn tồn tại?
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập dữ liệu
Thông tin thứ cấp được thu thập từ các nghiên cứu trước đây, bài báo và tài liệu liên quan có sẵn trên các website và tạp chí khoa học Các số liệu về thực trạng tín dụng của ngân hàng được lấy từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam.
- Chi nhánh tỉnh Lai Châu giai đoạn 2021-2023 Số liệu được tập hợp từ phòng tín dụng KHDN.
Phương pháp xử lý dữ liệu
Thông tin thứ cấp được tổng hợp qua đồ thị và bảng biểu nhằm so sánh và phân tích tăng trưởng, giúp thể hiện rõ xu hướng tăng giảm Việc áp dụng lý thuyết về chất lượng tín dụng kết hợp với số liệu thực tế sẽ giúp phát hiện điểm mạnh và điểm yếu, từ đó có biện pháp kịp thời khắc phục và nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV - Chi nhánh tỉnh Lai Châu.
Phương pháp phân tích thông tin
Phương pháp thống kê mô tả bao gồm việc sử dụng các kỹ thuật như sơ đồ, đồ thị và bảng biểu để mô tả một cách chính xác và chân thực những đặc tính cơ bản của dữ liệu thu thập được.
Phương pháp thống kê so sánh được áp dụng để phân tích và so sánh dữ liệu qua các giai đoạn và thời kỳ khác nhau, từ đó nhận diện xu hướng biến động chất lượng tín dụng tại ngân hàng BIDV - Chi nhánh tỉnh Lai Châu Việc này giúp đưa ra các giải pháp và chiến lược kịp thời nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng.
Cấu trúc của khóa luận tốt nghiệp
Khóa luận tốt nghiệp có cấu trúc 3 chương không kể lời mở đầu và kết luận:
Chương 1: Cơ sở lý luận chung về chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lai Châu
Chương 3: Giải pháp nâng cao CLTD KHDN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư
& Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lai Châu
Cơ sở lý luận chung về chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của NHTM
Tổng quan về Ngân hàng Thương mại (NHTM)
1.1.1 Khái niệm của Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng Thương mại (NHTM) là các tổ chức tài chính có lợi nhuận, chuyên cung cấp dịch vụ cho cá nhân và doanh nghiệp như cho vay và trung gian trao đổi tiền tệ, theo quy định pháp luật NHTM được thành lập vào năm 1924 tại Oglethorpe bởi các doanh nhân địa phương nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của người dân và doanh nghiệp trong khu vực Từ mục đích và tính chất hoạt động của NHTM trên thị trường tài chính, nhiều khái niệm khác nhau đã được hình thành.
Theo Casu (2015), Ngân hàng Thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng trong hệ thống tài chính quốc gia, hoạt động dưới hình thức công ty cổ phần hoặc sở hữu tư nhân NHTM là một trong những nhà cung cấp tín dụng chủ yếu và đảm nhiệm chức năng thanh toán cho hộ gia đình và doanh nghiệp.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính nhận tiền gửi và cung cấp dịch vụ tài khoản Séc, cùng với các sản phẩm tài chính như chứng chỉ tiền gửi và tài khoản tiết kiệm cho cá nhân và doanh nghiệp Chúng kiếm lợi nhuận từ lãi suất khi cho vay tiền Theo Khoản 3 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 tại Việt Nam, ngân hàng thương mại được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa theo nhiều cách khác nhau, nhưng tất cả đều có điểm chung là được thành lập theo quy định pháp luật NHTM nhận tiền gửi từ khách hàng và sử dụng số tiền này cho các hoạt động như cho vay, chiết khấu và các hoạt động kinh doanh khác với mục tiêu cuối cùng là tạo ra lợi nhuận.
1.1.2 Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng Thương mại
* Nghiệp vụ huy động vốn:
Kết cấu nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu bao gồm vốn tự có, vốn huy động, lợi nhuận giữ lại và các nguồn vốn khác Vốn huy động từ cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp thông qua hình thức ủy thác là yếu tố quan trọng nhất, đóng vai trò khởi đầu cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) Trong quá trình hoạt động, NHTM chủ yếu dựa vào việc huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ chủ sở hữu gửi vào ngân hàng Các hình thức huy động vốn bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, tiền tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá và vay từ Ngân hàng Nhà nước hoặc các tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn huy động không chỉ đảm bảo uy tín mà còn nâng cao khả năng thanh toán trong nền kinh tế thị trường hiện nay.
* Nghiệp vụ sử dụng vốn:
Các ngân hàng thương mại cần xây dựng kế hoạch hợp lý để tối ưu hóa lợi nhuận từ nguồn vốn huy động Việc sử dụng vốn bao gồm các hoạt động chính như quản lý ngân quỹ, cho vay và đầu tư.
Hoạt động ngân quỹ là quá trình đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên của ngân hàng thương mại (NHTM) với tính thanh khoản cao, bao gồm quỹ tiền mặt và các khoản tiền đang thu hồi Đây là những khoản tiền thường không sinh lời hoặc chỉ có lãi suất rất thấp Do đó, NHTM cần duy trì mức tiền hợp lý để vừa đảm bảo tính thanh khoản, vừa tối ưu hóa khả năng sinh lời.
Hoạt động cho vay là cốt lõi trong kinh doanh ngân hàng, vì đây là lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao nhất cho các ngân hàng thương mại Các khoản cho vay thường chiếm đến 70% tổng tài sản của ngân hàng, cho thấy vai trò quan trọng của chúng trong hoạt động tài chính.
Ngân hàng thương mại thường cho vay 80% tổng số tài sản, bao gồm cho vay ngắn hạn nhằm hỗ trợ vốn lưu động, và cho vay trung, dài hạn phục vụ cho việc xây dựng, đầu tư và mua sắm tài sản cố định.
Hoạt động đầu tư của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm việc mua bán chứng khoán nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận và đảm bảo khả năng thanh toán Khoản chênh lệch giữa giá mua và giá bán chính là nguồn thu nhập mà NHTM nhận được từ các giao dịch này.
Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ trung gian đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thu phí dịch vụ Các dịch vụ này bao gồm chuyển tiền, thu chi uỷ thác, thuê mua, bảo lãnh và bảo hiểm, mang lại sự tiện lợi cho người dùng Vai trò của những hoạt động này không chỉ tạo ra sự khác biệt trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt mà còn gia tăng giá trị cho các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng.
Khái quát chung về tín dụng ngân hàng
1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Trong nền kinh tế, "tín dụng" là khái niệm lâu đời, phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Quan hệ tín dụng xuất hiện từ khi chế độ công xã nguyên thủy tan rã, nhằm giải quyết tình trạng dư thừa và thiếu hụt vốn giữa các chủ thể Trong mối quan hệ này, các ngân hàng thương mại vừa là người cho vay, vừa là người đi vay.
Tín dụng ngân hàng là khoản tiền mà cá nhân hoặc doanh nghiệp vay từ tổ chức ngân hàng, với số tiền vay phụ thuộc vào khả năng trả nợ của khách hàng và tổng hạn mức tín dụng mà ngân hàng có thể cung cấp.
Theo Nguyễn Văn Tiến (2009), tín dụng có ba đặc điểm chính: tính tạm thời, tính hoàn trả với giá trị lớn hơn giá trị ban đầu, và tính chất tin tưởng vào khả năng hoàn trả đúng hạn của người sử dụng vốn.
Tín dụng ngân hàng được định nghĩa là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên vay, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác Trong giao dịch này, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng trong thời gian thỏa thuận, và bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc cùng lãi suất cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
Từ những định nghĩa trên, có thể hiểu: “Tín dụng ngân hàng là khoản vay
Ngân hàng thương mại (NHTM) phục vụ nhu cầu kinh doanh và cá nhân của khách hàng, với mục tiêu kiếm lợi nhuận từ lãi suất định kỳ của các khoản vay Các khoản vay này có thể có hoặc không có tài sản thế chấp, và số tiền gốc cùng lãi sẽ được hoàn trả khi hết thời hạn vay theo hợp đồng.
1.2.2 Phân loại tín dụng trong ngân hàng thương mại
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp đa dạng dịch vụ tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng với nhiều mục đích sử dụng khác nhau Việc phân loại dịch vụ tín dụng dựa trên một số tiêu thức chính giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn sản phẩm phù hợp.
- Căn cứ theo mục đích sử dụng:
Tín dụng sản xuất và kinh doanh hàng hóa là các khoản vay hỗ trợ nhu cầu vốn lưu động cho doanh nghiệp trong quá trình sản xuất, bao gồm việc mua nguyên vật liệu, chi trả chi phí sản xuất và thực hiện giao dịch mua bán hàng hóa.
Tín dụng cho vay bất động sản là hình thức vay tiền nhằm phục vụ nhu cầu đầu tư vào nhà cửa và đất đai Người vay có thể sử dụng chính tài sản bất động sản mà họ mua làm tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Tín dụng tiêu dùng là khoản vay được sử dụng cho các hoạt động chi tiêu hàng ngày, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình.
- Căn cứ theo thời gian:
Tín dụng ngắn hạn: là khoản tín dụng có thời hạn cho vay dưới một năm
Thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động
Tín dụng trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ một năm đến dưới năm năm
Các NHTM thường cấp hình thức tín dụng này cho các dự án mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng nhà xưởng,
Tín dụng dài hạn là các khoản vay có thời hạn từ 5 năm trở lên, thường được sử dụng cho các dự án có giá trị lớn Hình thức cấp tín dụng này cũng có mục đích cơ bản tương tự như tín dụng trung hạn.
- Căn cứ theo mức độ đảm bảo:
Tín dụng có bảo đảm là hình thức cho vay mà khách hàng phải sử dụng tài sản để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng thương mại Các loại tài sản thường được sử dụng bao gồm tài sản cầm cố và tài sản thế chấp Trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ, ngân hàng thương mại có quyền phát mại tài sản để thu hồi vốn.
Tín dụng không bảo đảm là các khoản vay không cần tài sản cầm cố hoặc bảo lãnh, mà chỉ dựa vào uy tín của cá nhân hoặc doanh nghiệp để quyết định cho vay Loại hình tín dụng này thường áp dụng cho khách hàng lâu năm với hệ số uy tín cao.
- Căn cứ theo chủ thể vay vốn:
Cho vay khách hàng doanh nghiệp: là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng đối với khách hàng là doanh nghiệp
Cho vay khách hàng cá nhân: là hình thức tài trợ tài chính của ngân hàng đối với khách hàng là cá nhân hoặc hộ kinh doanh cá thể
1.2.3 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng được xây dựng trên nền tảng lòng tin, trong đó ngân hàng quyết định cấp tín dụng dựa vào niềm tin rằng khách hàng sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích và có khả năng hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn Đồng thời, người vay cũng đặt niềm tin vào khả năng kiếm tiền trong tương lai để thực hiện nghĩa vụ trả nợ (Lê Ngọc Hồng, 2024).
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tài sản có thời hạn và yêu cầu hoàn trả vô điều kiện Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động theo nguyên tắc "đi vay để cho vay", do đó, mọi khoản vay đều cần có thời hạn để bảo đảm khả năng hoàn trả vốn Khách hàng vay không phải là chủ sở hữu thực sự của số tiền vay, vì vậy họ phải cam kết hoàn trả Để đảm bảo khả năng trả nợ, ngân hàng cần xác định thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của khách hàng.
Tín dụng là việc chuyển giao quyền sử dụng mà không làm thay đổi quyền sở hữu của tiền hoặc tài sản Khoản vay tín dụng cho khách hàng xuất phát từ nguồn vốn huy động của ngân hàng, chủ yếu từ tiền gửi của cá nhân và doanh nghiệp Vì vậy, khách hàng vay chỉ tạm thời nắm giữ khoản vay và phải cam kết sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng.
Thứ tư, tín dụng là hoạt động chứa đựng tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng
Khái quát chung về tín dụng khách hàng doanh nghiệp của NHTM
Tín dụng doanh nghiệp là hình thức cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp, nhằm bổ sung vốn thiếu hụt cho hoạt động kinh doanh và đầu tư Các khoản vay này thường có giá trị lớn, tùy thuộc vào mục đích sử dụng và quy mô doanh nghiệp, và được cung cấp bởi các tổ chức tài chính khác nhau Nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và thiết lập mối quan hệ kinh doanh với các chủ doanh nghiệp tiềm năng, đối tác, nhà cung cấp và khách hàng.
Tín dụng doanh nghiệp, theo định nghĩa của Chailease International Leasing, là các khoản vay tài chính nhằm phục vụ cho hoạt động đầu tư và sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp thường vay tiền để đầu tư vào việc mua sắm máy móc thiết bị mới hoặc bổ sung vốn lưu động Quá trình thẩm định khoản vay doanh nghiệp thường phức tạp hơn, yêu cầu nhiều quy trình và giấy tờ cần thiết hơn so với cho vay cá nhân.
Tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng Thương mại là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp hoặc cam kết cung cấp một khoản tiền cho doanh nghiệp nhằm mục đích cụ thể trong khoảng thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Một số ưu điểm nổi bật của hình thức tín dụng này có thể kể đến như:
- TDDN đáp ứng được những khoản vay lớn của các doanh nghiệp bằng hình thức cho vay ngoại tệ linh hoạt và phổ biến
Các ngân hàng thương mại chủ yếu huy động vốn từ các thành phần trong xã hội, thay vì chỉ dựa vào vốn cá nhân như các hình thức tín dụng khác.
TDDN cung cấp các khoản vay với thời hạn linh hoạt, bao gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Ngân hàng thương mại có khả năng điều chỉnh nguồn vốn một cách linh hoạt để đáp ứng nhu cầu và thời gian vay của khách hàng.
1.3.2 Các hình thức cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Thương mại
Các loại cho vay của ngân hàng thương mại:
- Căn cứ vào thời hạn cho vay:
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay với thời gian tối đa một năm, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp bù đắp thiếu hụt vốn lưu động và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung dài hạn là hình thức cho vay có thời gian trên 1 năm, chủ yếu phục vụ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, nâng cấp hoặc thay mới thiết bị và công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án, nhà ở, mua sắm phương tiện vận tải lớn và xây dựng xí nghiệp mới.
- Căn cứ vào mục đích cho vay:
Tín dụng sản xuất: cấp cho các chủ thể kinh doanh nhằm hỗ trợ mở rộng sản xuất và lưu thông hàng hóa
Tín dụng tiêu dùng: Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân
- Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng cho vay:
Cho vay không đảm bảo là hình thức cho vay không yêu cầu thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh từ bên thứ ba, mà chủ yếu dựa vào uy tín của khách hàng Đối với những khách hàng có uy tín tốt, trung thực trong kinh doanh và có khả năng tài chính vững mạnh, ngân hàng có thể cấp tín dụng mà không cần đảm bảo nguồn thu nợ bổ sung.
Cho vay có đảm bảo là hình thức cho vay mà ngân hàng yêu cầu người vay phải có tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Đối với những khách hàng có đánh giá tài chính không tốt hoặc uy tín thấp, việc vay vốn thường phải kèm theo sự đảm bảo Sự đảm bảo này giúp ngân hàng tăng cường nguồn thu, bổ sung cho nguồn thu chính không ổn định.
- Căn cứ vào đối tượng dùng để cấp tín dụng:
Cho vay bằng tiền là hình thức cho vay trong đó giá trị tín dụng được cung cấp trực tiếp bằng tiền mặt Đây là loại cho vay chủ yếu được thực hiện bởi các ngân hàng, sử dụng nhiều kỹ thuật khác nhau như tín dụng ứng trước, tín dụng thời vụ và tín dụng trả góp.
Cho vay bằng tài sản là một hình thức cho vay phổ biến và đa dạng, trong đó ngân hàng chủ yếu áp dụng hình thức tài trợ thuê mua.
Theo phương thức cho vay này, ngân hàng hoặc công ty thuê mua sẽ trực tiếp cung cấp tài sản cho người đi vay, được gọi là người đi thuê Người đi thuê sẽ hoàn trả nợ vay theo định kỳ, bao gồm cả gốc và lãi.
- Căn cứ vào phương thức hoàn trả:
Cho vay trả góp là hình thức cho vay yêu cầu khách hàng hoàn trả cả vốn gốc và lãi theo định kỳ Hình thức cho vay này thường được áp dụng cho các khoản vay bất động sản nhà ở, vay tiêu dùng và cho những người kinh doanh nhỏ có thu nhập ổn định.
Cho vay phi trả góp: Là loại cho vay được thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thỏa thuận
- Căn cứ phương thức cho vay:
Cho vay theo hạn mức tín dụng là số dư nợ tối đa mà ngân hàng cam kết cung cấp cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm Hạn mức tín dụng được xác định dựa trên nhu cầu vay vốn của khách hàng và khả năng đáp ứng của ngân hàng Khi hạn mức tín dụng đã được ngân hàng ấn định, khách hàng có quyền vay vốn trong phạm vi số dư của hạn mức đó.
Cho vay từng lần là hình thức tín dụng dành cho các tổ chức kinh tế có nhu cầu vay vốn không thường xuyên và mang tính chất đột xuất Hình thức này không quy định hạn mức tín dụng cụ thể, tạo sự linh hoạt cho người vay trong việc tiếp cận nguồn vốn khi cần thiết.
Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của NHTM
1.4.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại
Chất lượng tín dụng (CLTD) là lợi ích kinh tế từ khoản vay cho cả người đi vay và người cho vay, đồng thời phản ánh khả năng đáp ứng kịp thời các yêu cầu về vốn của khách hàng theo quy định pháp luật Một khoản vay được coi là chất lượng tốt khi mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, với chi phí hợp lý cho khách hàng, trong khi vẫn đảm bảo sự phát triển an toàn và lợi nhuận cho ngân hàng.
Chất lượng tín dụng doanh nghiệp phản ánh khả năng đáp ứng yêu cầu tín dụng của doanh nghiệp, đồng thời đảm bảo khả năng thu hồi nợ đầy đủ và đúng hạn cả vốn gốc lẫn lãi suất Một chất lượng tín dụng cao không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tăng lợi nhuận, mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội Khi vốn vay được sử dụng hiệu quả trong sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp có khả năng tạo ra lợi nhuận đủ để trang trải chi phí và nghĩa vụ tài chính với ngân hàng Do đó, việc đánh giá chất lượng tín dụng cần xem xét từ nhiều khía cạnh, bao gồm quan điểm của khách hàng, ngân hàng và tác động đến nền kinh tế.
Chất lượng tín dụng doanh nghiệp, theo Dương Thị Hoàn (2019), được định nghĩa là các khoản vay có mục đích hợp lý, với kỳ hạn và lãi suất phù hợp, cùng với thủ tục đơn giản Điều này giúp tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động đầu tư và sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, đồng thời vẫn đảm bảo các nguyên tắc cấp tín dụng của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng doanh nghiệp, theo Bùi Diệu Anh (2013), được định nghĩa là khoản tín dụng mà doanh nghiệp sử dụng đúng mục đích và phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng Điều này không chỉ đảm bảo khả năng hoàn trả gốc và lãi đúng hạn mà còn mang lại lợi nhuận và sự phát triển bền vững cho ngân hàng Qua hoạt động cấp tín dụng, ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp mở rộng sản xuất, tạo ra việc làm, từ đó làm lành mạnh hóa các quan hệ kinh tế và góp phần vào sự phát triển chung của xã hội.
Chất lượng tín dụng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ sản xuất và lưu thông hàng hóa, tạo ra việc làm, nâng cao năng suất lao động và khai thác tiềm năng Điều này không chỉ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội mà còn giúp sử dụng hiệu quả các nguồn lực, đồng thời duy trì mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế Ngân hàng, với vai trò là tổ chức tài chính chủ chốt, có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh tế và là công cụ thiết yếu của Chính phủ trong các chính sách kinh tế.
Khoản tín dụng doanh nghiệp đạt chất lượng cần thỏa mãn lợi ích của doanh nghiệp, ngân hàng và nền kinh tế, mặc dù ba lợi ích này thường mâu thuẫn Doanh nghiệp muốn có lãi suất thấp để giảm chi phí, trong khi ngân hàng mong muốn lãi suất cao để tối đa hóa lợi nhuận và đảm bảo hoàn trả đúng hạn Mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội yêu cầu hoạt động tín dụng phải tạo ra công ăn việc làm, xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế thị trường và bảo vệ môi trường Theo tác giả, chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp là khoản vay phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại, được sử dụng hợp lý và đúng mục đích, đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn, đồng thời mang lại doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần củng cố sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
1.4.2 Một số chỉ tiêu quan trọng đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
1.4.2.1 Nhóm các chỉ tiêu định lượng
* Số lượng khách hàng vay vốn doanh nghiệp
Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn là chỉ số quan trọng phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) Một lượng khách hàng vay vốn lớn cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng hiệu quả và chất lượng Để nâng cao hiệu quả và chất lượng tín dụng, NHTM cần liên tục mở rộng quy mô khách hàng mới và duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ.
* Dư nợ và tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng
Dư nợ tín dụng là số dư cuối kỳ tại một thời điểm, phản ánh tổng số tiền gốc mà các doanh nghiệp (KHDN) còn phải thu hồi Chỉ tiêu này cho biết tỷ lệ dư nợ tín dụng của doanh nghiệp so với tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM), cung cấp cái nhìn rõ ràng về tình hình tài chính và khả năng thu hồi nợ trong lĩnh vực doanh nghiệp.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng = Dư nợ năm n − Dư nợ năm (n−1)
Nhóm chỉ tiêu này phản ánh khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp và uy tín của ngân hàng với đối tượng này Dư nợ tín dụng doanh nghiệp lớn cho thấy tầm quan trọng của hoạt động tín dụng doanh nghiệp trong kinh doanh của ngân hàng Hoạt động tín dụng doanh nghiệp chất lượng cao góp phần vào sự an toàn và phát triển bền vững của ngân hàng Tuy nhiên, chỉ tiêu này không hoàn toàn phản ánh chất lượng tín dụng, mà chỉ cho thấy quy mô, tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng tín dụng, vì còn tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, để đánh giá chất lượng tín dụng một cách toàn diện, cần sử dụng thêm các chỉ tiêu khác bên cạnh nhóm chỉ tiêu về tăng trưởng.
Nợ quá hạn là các khoản nợ của khách hàng đã đến hạn mà không được thanh toán cho ngân hàng mà không có lý do chính đáng Khi đó, ngân hàng sẽ chuyển khoản nợ từ tài khoản dư nợ sang tài khoản nợ quá hạn Chỉ tiêu này phản ánh rõ ràng chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) Chỉ số nợ quá hạn là thước đo chất lượng tín dụng của NHTM; các ngân hàng có chỉ số nợ quá hạn thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng tốt hơn và ngược lại.
Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn
Mặc dù tỷ lệ quá hạn là một chỉ tiêu quan trọng, nhưng nó không đủ để đánh giá toàn diện chất lượng tín dụng của ngân hàng Bên cạnh những ngân hàng có tỷ lệ quá hạn hợp lý nhờ thực hiện tốt quy trình cho vay, vẫn tồn tại các ngân hàng có tỷ lệ quá hạn thấp nhưng lại thực hiện các biện pháp như cho vay đảo nợ hoặc không chuyển nợ quá hạn theo đúng quy định.
Nợ xấu là các khoản nợ thuộc các nhóm sau: nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nợ nghi ngờ), nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn)
Tỷ lệ nợ xấu là tỷ lệ phần trăm giữa nợ xấu và tổng dư nợ của ngân hàng thương mại (NHTM) tại một thời điểm nhất định Chỉ số này phản ánh chính xác khả năng mất vốn của ngân hàng, cũng như chất lượng và rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng đang giảm sút.
Tỷ lệ nợ xấu = Nợ quá hạn
Theo Thông tư số 52/2018/TT-NHNN, tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam phải nhỏ hơn hoặc bằng 2% để đạt điểm tối đa về chất lượng tín dụng Tỷ lệ nợ xấu của khách hàng doanh nghiệp (KHDN) cho biết trong 100 đồng cấp tín dụng, có bao nhiêu đồng là nợ xấu; nếu tỷ lệ này dưới 3%, chất lượng tín dụng được đánh giá tốt Ngược lại, tỷ lệ nợ xấu trên 2% cho thấy chất lượng tín dụng kém, khả năng thu hồi nợ giảm và rủi ro tín dụng tăng cao.
* Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng
Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng là khoản tiền dự phòng cho các tổn thất do khách hàng không thực hiện nghĩa vụ Khoản dự phòng này được tính dựa trên dư nợ gốc và được hạch toán vào chi phí hoạt động của các tổ chức tín dụng (TCTD) Việc xác định mức trích lập dự phòng rủi ro tín dụng phụ thuộc vào việc phân loại nợ tại ngân hàng, dựa trên tiêu chuẩn định tính và định lượng để đánh giá mức độ rủi ro của các khoản vay và cam kết ngoại bảng, từ đó phân loại nợ vào các nhóm phù hợp.
Tỷ lệ trích lập DPRR tín dụng = 𝐷ự 𝑝ℎò𝑛𝑔 𝑅𝑅𝑇𝐷 đượ𝑐 𝑡𝑟í𝑐ℎ 𝑙ậ𝑝
Dự phòng chung là khoản tiền được trích lập nhằm đối phó với những tổn thất chưa xác định trong quá trình phân loại nợ, đặc biệt trong bối cảnh khó khăn tài chính của các tổ chức tín dụng (TCTD) khi chất lượng nợ suy giảm Các TCTD phải thực hiện trích lập và duy trì dự phòng chung ở mức 0,75% tổng giá trị các khoản nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4, bao gồm cả giá trị các khoản bảo lãnh, cam kết cho vay không hủy ngang và cam kết chấp nhận thanh toán cho khách hàng.
Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại một số Ngân hàng thương mại tại Việt Nam và bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lai Châu
số Ngân hàng thương mại tại Việt Nam và bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lai Châu
1.5.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại một số Ngân hàng thương mại Việt Nam
1.5.1.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) Chi nhánh Lai Châu
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) là một trong những ngân hàng thương mại nhà nước có nguồn lực tài chính mạnh mẽ và uy tín trên thị trường Để kiểm soát chất lượng tín dụng doanh nghiệp, VietinBank Lai Châu đã triển khai đồng bộ ba tuyến kiểm soát rủi ro, thiết lập hạn mức rủi ro và giám sát mức độ tập trung danh mục tín dụng vào các lĩnh vực có biến động mạnh và tiềm ẩn rủi ro cao.
VietinBank Lai Châu đã thực hiện cơ cấu lại nợ cho khách hàng gặp khó khăn, giúp giảm áp lực nợ xấu và trích lập dự phòng Biện pháp này đã hỗ trợ nhiều khách hàng tiềm năng phục hồi vượt qua giai đoạn khó khăn Ngân hàng cũng chú trọng nâng cao văn hóa quản trị rủi ro, tăng cường nhận diện và kiểm soát rủi ro từ tuyến bảo vệ thứ nhất, với sự hỗ trợ của các hệ thống hiện đại.
(i) Hệ thống Quản lý hồ sơ rủi ro chi nhánh (Risk Profile) - giúp quản lý danh mục chi nhánh/phòng giao dịch,
(ii) Hệ thống Cảnh báo sớm (EWS) - giúp nhận diện sớm rủi ro để triển khai biện pháp ứng xử phù hợp,
Hệ thống Quản lý thu hồi và xử lý nợ (DCRS) của VietinBank giúp quản trị hiệu quả và xuyên suốt quy trình thu hồi nợ VietinBank luôn chú trọng chuẩn hóa chính sách và quy trình cấp tín dụng để đảm bảo tuân thủ các quy định về kiểm soát và quản trị rủi ro, phù hợp với các tiêu chuẩn quốc tế và yêu cầu của Basel.
VietinBank Lai Châu tuân thủ quy định của NHNN Việt Nam tại Thông tư 13, đồng thời chú trọng đào tạo quy trình và sản phẩm cho cán bộ Ngân hàng cũng thực hiện thẩm định cho vay cẩn thận và đánh giá điểm tín dụng nội bộ, nhằm áp dụng chính sách cho vay chính xác, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp.
VietinBank đã triển khai chiến lược cung cấp nhiều sản phẩm dành cho khách hàng đặc thù, với hàng loạt chương trình ưu đãi lãi suất cho doanh nghiệp thấp hơn từ 2-3%/năm so với lãi suất cho vay thông thường Nổi bật trong số đó là chương trình ưu đãi doanh nghiệp xuất nhập khẩu với quy mô 160.000 tỷ đồng và các gói tín dụng riêng biệt nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng theo lĩnh vực, khu vực, cũng như các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) mới, đặc biệt là trong lĩnh vực thu mua nông sản.
Vào năm 2023, VietinBank đã triển khai chiến lược số hóa quy trình cấp tín dụng thông qua đề án chuyển đổi số toàn diện, tập trung vào việc ứng dụng công nghệ Big Data và trí tuệ nhân tạo (AI) để phân tích nhu cầu khách hàng Mục tiêu chính là cung cấp giải pháp và chiến lược phê duyệt tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là phân khúc siêu vi mô, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu tiếp cận vốn Việc ứng dụng công nghệ trong phê duyệt và cấp tín dụng không chỉ giúp tiết kiệm chi phí nhân sự và giấy tờ mà còn rút ngắn thời gian giao dịch giữa doanh nghiệp và ngân hàng, từ đó giúp doanh nghiệp tiếp cận vốn nhanh hơn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.
VietinBank, với chiến lược đồng hành cùng chính phủ trong phát triển kinh tế bền vững, đã mạnh mẽ triển khai gói hỗ trợ của Chính phủ, bao gồm gói hỗ trợ lãi suất 2%/năm theo Nghị định số 31/2022/NĐ-CP và Thông tư số 03/2022/TT-NHNN Đồng thời, ngân hàng cũng tham gia Chương trình cho vay Nhà ở xã hội theo Nghị quyết 33/NQ-CP VietinBank hợp tác với chính quyền địa phương tỉnh Lai Châu để tổ chức chương trình kết nối giữa ngân hàng và doanh nghiệp.
ViettinBank cam kết đồng hành cùng Chính phủ trong việc đạt mục tiêu phát thải ròng bằng 0 vào năm 2050, thông qua việc hỗ trợ các dự án chống và thích ứng với biến đổi khí hậu Ngân hàng đang phát triển các sản phẩm dịch vụ nhằm đa dạng hóa hình thức tài trợ, giúp doanh nghiệp thực hiện các dự án phát triển bền vững, phi carbon và thực hành ESG.
1.5.1.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Lai Châu
Agribank Lai Châu xem công tác quản lý chất lượng tín dụng và xử lý nợ xấu là nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là đối với nợ xấu của khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng nâng cao chất lượng thẩm định và thận trọng trong việc chấm điểm, xếp hạng tín dụng, đặc biệt với các đối tượng tiềm ẩn rủi ro, đồng thời kiên quyết không hạ chuẩn tín dụng để cạnh tranh Agribank Lai Châu chủ động rà soát danh mục nợ xấu và phân nhóm khách hàng, tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ, phối hợp với bộ phận phê duyệt tín dụng để đánh giá các khoản nợ xấu có thể phát sinh Điều này giúp ngân hàng quản lý tốt hơn chất lượng tín dụng doanh nghiệp.
Trong cho vay doanh nghiệp, việc hiểu rõ tâm lý và nhu cầu của doanh nghiệp là rất quan trọng, với mong muốn có một ngân hàng lớn và uy tín cung cấp tiện ích xác thực hỗ trợ quản lý và phát triển Agribank Lai Châu đã số hóa quy trình hoạt động như thanh toán nước ngoài, thanh toán nội địa và quy trình cấp tín dụng, giúp rút ngắn thời gian giao dịch và thẩm định Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tín dụng và áp dụng lãi suất linh hoạt là những yếu tố quan trọng nâng cao năng lực cạnh tranh và chất lượng tín dụng Chi nhánh cũng chú trọng phát triển tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời giảm dần tập trung cho vay doanh nghiệp lớn, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng.
Agribank đang tập trung triển khai bộ tiêu chuẩn ESG (Môi trường - Xã hội - Quản trị doanh nghiệp) trong hệ thống của mình, mặc dù khái niệm này vẫn còn mới mẻ tại Việt Nam và khuôn khổ pháp lý về ESG vẫn đang trong quá trình hoàn thiện Việc áp dụng ESG tại các doanh nghiệp Việt Nam, bao gồm cả tổ chức tín dụng, chưa phổ biến và gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên, với vai trò ngân hàng tiên phong trong chính sách hỗ trợ nền kinh tế, Agribank nhận thức rõ tầm quan trọng của phát triển bền vững để hướng tới nền kinh tế xanh Do đó, Agribank Lai Châu đã xác định áp dụng bộ tiêu chuẩn ESG là một trong những mục tiêu hàng đầu trong chiến lược phát triển giai đoạn 2023-2025 Agribank cũng đã thành lập Ban chỉ đạo và Tổ giúp việc với nhân sự cấp cao nhằm xây dựng Đề án triển khai ESG toàn diện, thể hiện quyết tâm trong việc áp dụng đồng bộ và hiệu quả các tiêu chuẩn này.
Agribank Lai Châu chú trọng hoàn thiện cơ chế và chính sách nội bộ để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh và quản lý rủi ro môi trường, xã hội trong hoạt động cấp tín dụng Trong quy trình tín dụng, Agribank Lai Châu luôn kết hợp thẩm định dự án với việc bảo vệ môi trường, yêu cầu các dự án phải có báo cáo đánh giá tác động môi trường được phê duyệt theo quy định pháp luật, và kiên quyết từ chối cấp tín dụng cho những dự án có nguy cơ ảnh hưởng nghiêm trọng đến môi trường và xã hội.
1.5.2 Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lai Châu
Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc phân phối vốn cho nền kinh tế Để thúc đẩy hoạt động và phát triển của các định chế tài chính tín dụng doanh nghiệp, Việt Nam cần hoàn thiện khung pháp lý.
Thứ hai, cần sàng lọc kỹ càng các khoản vay và doanh nghiệp để nâng cao chất lượng danh mục tài sản của mình
Cần gắn trách nhiệm cho từng cán bộ tín dụng với các khoản vay mà họ phụ trách để đảm bảo hiệu quả cho vay và giảm thiểu rủi ro Việc thẩm định thông tin phải được thực hiện một cách nghiêm túc, chỉn chu và khoa học Các cán bộ tín dụng cần theo dõi sát sao tình hình vay để kịp thời phát hiện nguy cơ nợ xấu, từ đó hạn chế và ngăn ngừa sự phát sinh nợ xấu.
Thứ tư, cần đa dạng hóa loại hình kinh doanh dịch vụ ngân hàng, phát triển các công cụ phòng ngừa rủi ro trong quản trị ngân hàng
Vào thứ năm, cần thực hiện đồng bộ các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Điều này bao gồm việc xây dựng và triển khai các phương án quản trị tín dụng hiệu quả đối với khách hàng là pháp nhân.
Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lai Châu
Tổng quan về Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh tỉnh Lai Châu
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
* Lịch sử hình thành của Chi nhánh BIDV Lai Châu
BIDV Lai Châu là chi nhánh ngân hàng cấp 1, bao gồm 4 phòng giao dịch trực thuộc Cơ cấu tổ chức của chi nhánh hoạt động theo mô hình chung của hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
- Tên Chi nhánh viết bằng tiếng việt: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi Nhánh Lai Châu
- Tên viết tắt: Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - CN Lai Châu
- Tên Chi Nhánh viết bằng tiếng anh: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Viet Nam - Lai Chau branch
- Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng BIDV Lai Châu: Ông Phạm Khắc Tích
- Tên giao dịch : BIDV LAICHAU
- Giấy phép kinh doanh : 0100150619-074, ngày cấp 21/05/2004
- Địa chỉ: Tổ 27, phường Đông Phong, Thành phố Lai Châu, tỉnh Lai Châu
* Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh BIDV Lai Châu:
Vào năm 2004, sau khi chia tách địa giới hành chính của tỉnh Điện Biên và Lai Châu từ tỉnh Lai Châu cũ, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (BIDV) Điện Biên đã bàn giao vốn và tài sản cho Chi nhánh BIDV Lai Châu Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển huyện Tam Đường cũng được sáp nhập vào BIDV tỉnh Lai Châu BIDV Chi nhánh Lai Châu được thành lập theo Quyết định số 5360/QĐ-HĐQT ngày 25/12/2003 và chính thức hoạt động từ ngày 01/01/2004 với 22 nhân viên Chi nhánh này chịu trách nhiệm kinh doanh tại tỉnh Lai Châu và quản lý hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong khu vực Các dịch vụ mà chi nhánh cung cấp bao gồm huy động vốn, hoạt động tín dụng, dịch vụ ngân quỹ và thanh toán, cùng với các hoạt động thương mại khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Sau khi chia tách thì Chi nhánh cũng thay đổi cơ cấu bộ máy tổ chức theo các quyết định sau:
Công văn số 2850/CV-QLCN2 ngày 26/5/2009 của Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã đề xuất thành lập phòng Giao dịch thị xã Tiếp theo, Quyết định số 30/QĐ-HĐQT ngày 01/5/2012 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã thông qua việc thành lập sở Giao dịch trực thuộc, chuyển đổi mô hình hoạt động và quyết định thành lập 118 Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, từ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 100% vốn Nhà nước.
Từ năm 2004 đến 2010, Chi nhánh hoạt động tại trụ sở trên đường Trần Hưng Đạo, phường Đoàn Kết, thị xã Lai Châu, tỉnh Lai Châu Kể từ năm 2010, Chi nhánh đã chuyển về trụ sở mới tại đường 30/4, Tổ 27, phường Đông Phong, Thành phố Lai Châu, tỉnh Lai Châu.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, bộ máy quản lý
Căn cứ Quyết định số 546/QĐ-TCHC của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lai Châu, việc phê duyệt mô hình, tổ chức, chức năng và nhiệm vụ của các Phòng, Tổ, và Phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh Lai Châu đã được thực hiện.
2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức, nhân sự:
Tổ chức bộ máy bao gồm Ban Lãnh đạo 04 người, gồm Giám đốc và 03 Phó giám đốc; 06 phòng nghiệp vụ và 04 phòng giao dịch, cụ thể như sau:
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của Chi nhánh BIDV Lai Châu
Nguồn: Phòng Tổ chức - Hành chính BIDV Lai Châu
Bảng 2.1: Cơ cấu nhân sự của Chi nhánh BIDV Lai Châu
Nguồn: Phòng Tổ chức - Hành chính BIDV Lai Châu
Tổng số cán bộ, nhân viên: 73 người Trong đó: Theo giới tính: Nam 36 người,
Nữ 37 người; trình độ chuyên môn: trên đại học 05 người, đại học 66 người, trình độ
Phòng giao dịch khách hàng 1 1 7
9 Phòng giao dịch Đoàn Kết 1 1 5
10 Phòng giao dịch Tân Uyên 0 1 4
Tổng 9 11 49 khác 02 người; trình độ lý luận chính trị: cao cấp 05 người, trung cấp 16 người; quản lý nhà nước 01 người
2.1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của Chi nhánh
Ban Giám đốc của chi nhánh là những người có uy tín, chuyên môn cao và là người ra quyết định trong điều hành hoạt động chi nhánh
Bộ máy tổ chức BIDV Lai Châu, trong đó đứng đầu là Ông Phạm Khắc Tích
- Giám đốc chi nhánh là đại diện trong các quan hệ với mọi cá nhân, tổ chức trong phạm vi chức năng, nhiệm vụ của BIDV Lai Châu
Chi nhánh BIDV Lai Châu có ba Phó giám đốc, gồm ông Hồ Văn Hợp, ông Vũ Đức Minh và ông Phan Quang Hưng, đảm nhận các nhiệm vụ do Giám đốc phân công Họ trực tiếp chỉ đạo một số lĩnh vực công tác cũng như các Phòng/Tổ tại trụ sở Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc theo sự phân công của Giám đốc.
* Khối quản lý khách hàng:
Phòng KHDN của BIDV Lai Châu có nhiệm vụ đề xuất và tham mưu các kế hoạch, chính sách nhằm phát triển quan hệ khách hàng, mở rộng thị trường và triển khai các sản phẩm hiện có phù hợp với điều kiện thực tế của ngân hàng.
Đề xuất tín dụng trực tiếp, xác định giới hạn và hạn mức tín dụng, đồng thời nhắc nhở khách hàng về việc trả nợ Giám sát và kiểm tra quy trình sử dụng vốn vay cũng như tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Rà soát, phân loại nhằm phát hiện rủi ro, đồng thời phân tích, đề xuất các giải pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro
Thực hiện phân loại nợ, xếp hạng tín dụng, chấm điểm khách hàng doanh nghiệp
Tiếp nhận và triển khai sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh theo chỉ đạo từ ban lãnh đạo Chi nhánh và Trụ sở chính BIDV.
Trực tiếp tiếp thị, marketing để mở rộng quy mô và bán các sản phẩm ngân hàng bán lẻ của BIDV đến khách hàng
Hoàn thiện các thủ tục về hồ sơ với khách hàng theo đúng thẩm quyền, quy trình của pháp luật
Tiếp nhận hồ sơ, giao dịch trực tiếp với khách hàng Thu thập thông tin để phân tích khoản vay và khách hàng và lập báo cáo thẩm định
Thực hiện phân loại nợ, xếp hạng tín dụng, chấm điểm khách hàng
Khối quản lý rủi ro đóng vai trò quan trọng trong việc đề xuất và tham mưu chính sách cũng như biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Bằng cách đánh giá và phân tích, khối này giúp phát hiện các rủi ro tiềm ẩn trong danh mục tín dụng của chi nhánh Ngoài ra, khối cũng nghiên cứu và đề xuất lên ban lãnh đạo để phê duyệt và điều chỉnh hạn mức, cơ cấu giới hạn tín dụng phù hợp cho từng nhóm khách hàng.
Thực hiện nhiệm vụ phòng chống rửa tiền
- Phòng quản lý tín dụng:
Chúng tôi có nhiệm vụ thực hiện và bảo lãnh khoản vay cho khách hàng theo quy định, bao gồm tiếp nhận và hoàn thiện hồ sơ cấp tín dụng, bảo lãnh và thế chấp Chúng tôi cũng chịu trách nhiệm giải ngân, theo dõi thu nợ, thông báo các khoản nợ đến hạn và chuyển cho phòng khách hàng để xử lý Ngoài ra, chúng tôi lưu trữ chứng từ và hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, đồng thời lập báo cáo, quản lý thông tin và thống kê về quản trị tín dụng đúng quy định.
- Phòng giao dịch khách hàng:
Chúng tôi trực tiếp thực hiện giao dịch và quản lý tài khoản khách hàng, bao gồm việc giải ngân và các giao dịch liên quan đến thẻ Đồng thời, chúng tôi lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng về sản phẩm và dịch vụ để cải thiện chất lượng phục vụ.
Thực hiện các biện pháp phòng chống rửa tiền cho những giao dịch phát sinh, đồng thời cần phát hiện và xử lý kịp thời các giao dịch có dấu hiệu nghi ngờ.
Kiểm tra tính đầy đủ, tính pháp lý, của chứng từ giao dịch
* Khối quản lý nội bộ:
Triển khai mô hình tổ chức của Chi nhánh và quản lý cán bộ cùng tiền lương là nhiệm vụ quan trọng Đồng thời, cần xây dựng và thực hiện kế hoạch quản lý lao động hiệu quả, nhằm phát triển nguồn nhân lực bền vững.
Quản lý và lưu trữ hồ sơ, tài liệu, sách báo, cùng công văn đi - đến phải tuân thủ quy trình bảo mật của Chi nhánh Đồng thời, việc quản lý và sử dụng con dấu của Chi nhánh cần phải tuân thủ đúng quy định của BIDV và pháp luật hiện hành.
Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại BIDV chi nhánh tỉnh Lai Châu
2.2.1 Một số hoạt động tín dụng của khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh BIDV Lai Châu
STT Tên dịch vụ Đặc điểm
Dịch vụ cho vay bao gồm cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn, mang lại lợi ích với thời gian cho vay linh hoạt, phù hợp với dòng tiền của khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Số tiền cho vay tối đa lên tới 85% tổng mức đầu tư dự án, lý tưởng cho KHDN cần vay để chi trả cho mua sắm tài sản cố định như máy móc, phương tiện vận tải, và xây dựng nhà xưởng Ngoài ra, lãi suất cho vay cạnh tranh và doanh nghiệp sẽ nhận được ưu đãi khi trở thành khách hàng thân thiết của BIDV.
Cho vay thấu chi là hình thức vay vốn tại BIDV Lai Châu, cho phép doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng và thuận lợi mà không cần tài sản đảm bảo Hình thức này giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian và không phải lo lắng về việc thế chấp tài sản Để được vay, doanh nghiệp cần có tài khoản tiền gửi thanh toán VND tại BIDV và phải đáp ứng tiêu chí về tình hình tài chính cũng như uy tín trong thanh toán.
Thủ tục vay vốn tại BIDV Lai Châu rất đơn giản, có thể thực hiện tại trụ sở doanh nghiệp hoặc điểm giao dịch của ngân hàng Doanh nghiệp sẽ tiết kiệm tối đa chi phí vay nhờ vào hình thức thu nợ tự động khi tài khoản có tiền, phù hợp cho những doanh nghiệp cần chi trả chi phí vốn lưu động trong sản xuất kinh doanh.
Cho vay đầu tư dự án là hình thức hỗ trợ tài chính cho tất cả các chi phí liên quan đến dự án, với mức cho vay lên đến 85% tổng mức đầu tư.
Cho vay đầu tư TSCĐ gián tiếp cho phép vay đến 90% nguyên giá của tài sản đầu tư, bao gồm TSCĐ hình thành theo dự án và tài sản nhỏ lẻ như ô tô.
Cho vay đầu tư cho các dự án đặc thù như văn phòng cho thuê, trung tâm thương mại, khách sạn và khu du lịch là một lựa chọn hấp dẫn cho doanh nghiệp Tỷ lệ tài trợ có thể lên tới 85% tổng mức đầu tư của dự án, giúp doanh nghiệp dễ dàng triển khai kế hoạch phát triển và mở rộng.
* Hoạt động tài trợ thương mại:
STT Tên dịch vụ Đặc điểm
01 Dịch vụ thanh toán quốc tế
Thanh toán quốc tế là hoạt động tài chính trong đó ít nhất một bên tham gia có tài khoản thanh toán tại tổ chức nằm ngoài lãnh thổ Việt Nam.
Dịch vụ thanh toán quốc tế của BIDV Lai Châu bao gồm:
BIDV Lai Châu cung cấp dịch vụ thanh toán biên mậu quốc tế bằng đồng CNY với tỷ giá cạnh tranh, hỗ trợ các doanh nghiệp Việt Nam trong hoạt động xuất nhập khẩu với đối tác Trung Quốc.
BIDV Lai Châu cung cấp dịch vụ thanh toán xuất khẩu an toàn và tiết kiệm thời gian, bao gồm chuyển tiền điện đến, thư tín dụng xuất khẩu và nhờ thu xuất khẩu.
BIDV cung cấp dịch vụ thanh toán nhập khẩu nhanh chóng và an toàn, hỗ trợ các giao dịch như thư tín dụng nhập khẩu và chuyển tiền điện đi nhờ thu nhập khẩu.
Dịch vụ này mang lại nhiều lợi ích như nhanh chóng và an toàn, đồng thời cung cấp tư vấn về điều khoản hợp đồng ngoại thương và các phương thức thanh toán, giúp đảm bảo quyền lợi cho doanh nghiệp Ngoài ra, dịch vụ còn hỗ trợ tài trợ vốn với nhiều hình thức đa dạng.
02 Tài trợ xuất khẩu Cho vay thực hiện hợp đồng xuất khẩu: BIDV
Lai Châu cung cấp khoản vay vốn lưu động cho khách hàng nhằm hỗ trợ các phương án sản xuất và kinh doanh hàng xuất khẩu, dựa trên các hợp đồng xuất khẩu đã ký kết với đối tác nhập khẩu.
BIDV cung cấp dịch vụ chiết khấu hối phiếu đòi nợ kèm theo bộ chứng từ xuất khẩu, giúp doanh nghiệp xuất khẩu nhận ứng trước Dịch vụ này được thực hiện thông qua các hình thức như nhờ thu, thư tín dụng (LC) và chuyển tiền điện.
Bao thanh toán xuất khẩu: dành cho doanh nghiệp xuất khẩu, bao gồm các dịch vụ như:
(i) Thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ hợp đồng xuất khẩu để tài trợ vốn cho doanh nghiệp
(ii) Bảo đảm rủi ro tín dụng doanh nghiệp nhập khẩu
(iii) Doanh nghiệp được BIDV Lai Châu quản lý khoản phải thu cho
(iv) Ngân hàng chịu trách nhiệm thu hộ
03 Tài trợ nhập khẩu UPAS: Khách hàng doanh nghiệp được mua hàng trả chậm, trong khi bên bán nhận tiền thanh toán trả ngay, trước hạn
Tài trợ nhập khẩu đảm bảo bằng lô hàng nhập:
BIDV Lai Châu cung cấp dịch vụ tài trợ ngắn hạn cho doanh nghiệp nhằm chi trả chi phí nhập khẩu hàng hóa thông qua các phương thức như L/C trả ngay, D/P, và T/T trả sau Doanh nghiệp có thể sử dụng chính lô hàng nhập khẩu làm tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay.
Dịch vụ thư tín dụng:
(i) Phát hành LC nhập khẩu (ii) Sửa đổi LC nhập khẩu (iii) Ký hậu vận đơn; Phát hành bảo lãnh nhận hàng
BIDV Lai Châu cung cấp dịch vụ tài trợ L/C nội địa chiết khấu có truy đòi hối phiếu đòi nợ kèm bộ chứng từ theo L/C nội địa, cho phép khách hàng mua và nhận quyền sở hữu hối phiếu đòi nợ trước khi đến hạn thanh toán.
Đánh giá về chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng
2.3.1 Những kết quả đạt được của chi nhánh
Phân tích thực trạng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Lai Châu trong giai đoạn 2021-2023 cho thấy chi nhánh đã đạt nhiều thành tựu quan trọng trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là đối với tín dụng doanh nghiệp Một số kết quả nổi bật bao gồm sự gia tăng số lượng khách hàng, cải thiện chất lượng dịch vụ và nâng cao hiệu quả cho vay.
Tỷ trọng dư nợ tín dụng của khách hàng doanh nghiệp đã tăng nhanh trong ba năm qua, cho thấy chi nhánh đang chú trọng vào việc cho vay và phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp Sự gia tăng này cũng phản ánh uy tín vững mạnh của ngân hàng đối với các doanh nghiệp tại địa bàn tỉnh.
Trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 và suy thoái kinh tế, nhiều doanh nghiệp phải giải thể và phá sản, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của chi nhánh Tuy nhiên, BIDV Lai Châu vẫn duy trì hiệu quả các biện pháp phòng ngừa rủi ro và sự linh hoạt của cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định và giám sát việc sử dụng vốn.
BIDV Lai Châu đã phân bổ cơ cấu dư nợ theo thời hạn một cách hiệu quả, với tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm ưu thế Tuy nhiên, ngân hàng đang chuyển dịch dần sang cho vay dài hạn nhằm tăng cường nguồn thu lợi nhuận Đồng thời, BIDV Lai Châu cũng chú trọng vào các nhóm ngành mũi nhọn như thương mại - dịch vụ, sản xuất và gia công chế biến, góp phần mang lại lợi nhuận cao và sự phát triển bền vững cho chi nhánh.
Dư nợ xấu đã tăng cao qua các năm nhưng vẫn nằm trong giới hạn quy định của Ngân hàng Nhà nước, không vượt quá 3% Hầu hết các khoản nợ này là cho vay theo nghị định của Chính phủ, chịu ảnh hưởng từ nhiều khó khăn khách quan, do người vay thường ỷ lại vào chính sách nhà nước và gặp phải nhiều vướng mắc trong cơ chế xử lý nợ.
Vào thứ năm, BIDV Lai Châu đã tập trung nâng cao chất lượng tín dụng và dịch vụ, đồng thời cải thiện trình độ cán bộ tín dụng Công tác chăm sóc khách hàng của chi nhánh đã được cải thiện, với đội ngũ cán bộ chuyên môn vững vàng nhằm mở rộng mạng lưới khách hàng Chi nhánh cũng chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua các chính sách ưu đãi, nhằm tạo lòng tin và nâng cao uy tín đối với khách hàng, khuyến khích phương thức “khách hàng giới thiệu khách hàng”.
Vào thứ Sáu, trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19, BIDV Lai Châu đã nỗ lực duy trì mức lãi suất ổn định và cạnh tranh hơn so với một số ngân hàng khác, từ đó thu hút thêm khách hàng Ngân hàng cũng đã phát triển một loạt sản phẩm phong phú và đa dạng để đáp ứng nhu cầu của thị trường.
2.3.2 Hạn chế tồn tại và nguyên nhân của chi nhánh
2.3.2.1 Những hạn chế còn tồn tại
Chất lượng tín dụng của chi nhánh vẫn chưa ổn định, với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tăng cao trong những năm gần đây, cho thấy sự tiềm ẩn rủi ro lớn Chi nhánh chưa triển khai biện pháp hiệu quả để ngăn ngừa nợ quá hạn, đặc biệt là trong công tác dự báo và theo dõi rủi ro Nếu không xử lý nợ xấu kịp thời, chúng có thể trở thành nợ không thu hồi được Mặc dù việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đã được thực hiện tốt, nhưng cần có các biện pháp đồng bộ hơn để phòng ngừa rủi ro trong tương lai.
Thứ hai, bên cạnh việc đánh giá và loại bỏ những doanh nghiệp chưa hoạt động hiệu quả, BIDV cần tập trung hơn vào việc phát triển khách hàng doanh nghiệp mới, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu thị trường.
Châu đôi khi vẫn bị hạn chế đối tượng KH vay vốn so với các NHTM khác trên địa bàn tỉnh
Tỷ lệ nợ xấu đang gia tăng không chỉ do nguyên nhân khách quan mà còn vì ngân hàng chưa có biện pháp xử lý triệt để Quản lý tín dụng doanh nghiệp vẫn gặp nhiều hạn chế, dẫn đến tình trạng nợ xấu chuyển thành nợ không thể thu hồi.
Quy trình tín dụng thường gặp phải sự chậm trễ, đặc biệt trong khâu thẩm định và thu hồi nợ, điều này ảnh hưởng tiêu cực đến cả ngân hàng và doanh nghiệp.
Thứ năm, việc thực hiện tài sản đảm bảo (TSĐB) và hình thức bảo đảm của cán bộ tín dụng chưa chặt chẽ, dẫn đến tình trạng có những giấy chứng nhận quyền sử dụng tài sản gắn liền tại khu vực đất đai có giá trị thấp vào thời điểm phát mại, đặc biệt là tại tỉnh Lai Châu, một tỉnh miền núi Ngoài ra, một số khách hàng dù có bảo đảm tín dụng tốt vẫn gặp rủi ro tín dụng.
Vào thứ sáu, hoạt động marketing của chi nhánh BIDV Lai Châu chủ yếu tập trung vào quảng cáo qua khẩu hiệu và đài truyền thanh huyện, mà chưa thực sự nghiên cứu sâu về khách hàng doanh nghiệp và xác định thị trường mục tiêu.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của chi nhánh doanh nghiệp trong năm 2023 chưa phát triển ổn định, hiện đang ở mức thấp so với tiềm năng của chi nhánh và có xu hướng giảm.
2.3.2.2 Nguyên nhân của những tồn tại:
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV Lai Châu còn thiếu hoàn thiện, dẫn đến kết quả không đảm bảo chính xác và kịp thời Việc xếp hạng tín dụng dựa vào cả yếu tố định lượng và định tính, nhưng vẫn phụ thuộc nhiều vào phán đoán của cán bộ tín dụng Bên cạnh đó, quy trình kiểm tra và giám sát khoản vay chưa được thực hiện đồng bộ, thiếu sự phối hợp giữa các bộ phận, và vai trò giám sát cũng chưa phát huy hiệu quả, khiến việc cảnh báo sớm rủi ro tín dụng không được thực hiện đầy đủ.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lai Châu
Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lai Châu
3.1.1 Định hướng chung và mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - BIDV Chi nhánh tỉnh Lai Châu
Để trở thành một trong những ngân hàng thương mại phát triển nhất tại Lai Châu, Ban lãnh đạo và CBCNV của BIDV Lai Châu đã đoàn kết phát triển các chính sách và dịch vụ đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Năm 2023, ngân hàng đã đối mặt với nhiều thách thức, nhưng nhờ nỗ lực nghiêm túc thực hiện kế hoạch, BIDV Lai Châu đã đẩy mạnh xử lý nợ quá hạn và tăng nguồn vốn huy động từ tiền gửi thanh toán Ngân hàng đã hoàn thành các mục tiêu về vốn và chất lượng tín dụng, đồng thời thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với ngân sách nhà nước, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển trong tương lai.
Năm 2024 BIDV Lai Châu đề cao phương châm kinh doanh: “Phát triển - Ổn định - An toàn - Hiệu quả” Với chiến lược phát triển kinh doanh đến năm 2030 là:
Trong giai đoạn 2024-2030, BIDV Lai Châu sẽ chú trọng vào việc tăng trưởng tín dụng, đảm bảo chất lượng tín dụng là ưu tiên hàng đầu Ngân hàng sẽ triển khai và hoàn thành các mục tiêu ưu tiên nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và đáp ứng yêu cầu về chất lượng.
1 Mở rộng quy mô đi kèm với chất lượng, chủ động kiểm soát rủi ro trong hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả và tăng trưởng bền vững
2 Phát triển đội ngũ nhân sự chất lượng, có trình độ chuyên môn cao đồng thời bồi đắp văn hoá, phát triển thương hiệu của chi nhánh, nâng cao uy tín
3 Nâng cao năng lực quản trị rủi ro để có thể chủ động ứng phó với những biến cố hay biến động bất ngờ từ môi trường kinh tế xã hội xung quanh
4 Ưu tiên phát triển ngân hàng số, khai thác triệt để và tối ưu hoá ứng dụng, công nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, tiện ích cũng như năng suất lao động
5 Tiếp tục đẩy mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn, triển khai các biện pháp khắc phục, giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu, luôn cố gắng giữ mức tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp cho phép
6 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ Phấn đầu trở thành ngân hàng được xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại Lai Châu
7 Tiếp tục thực hiện các giải pháp nhằm thực hiện tốt các nhiệm vụ năm 2024 của ngành ngân hàng tỉnh Lai Châu như đẩy mạnh công tác huy động vốn tại địa phương, và tăng tỷ trọng tiền gửi của các TCTD trong cơ cấu nguồn vốn
3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lai Châu đến năm 2030
Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lai Châu đã xác định các chiến lược cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp, dựa trên những định hướng chung của toàn chi nhánh.
BIDV Lai Châu đang tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh Để đạt được điều này, cần điều chỉnh cơ cấu đầu tư một cách hợp lý, phù hợp với tình hình thực tế và chiến lược phát triển của tỉnh Lai Châu.
Để tăng quy mô tín dụng, các chi nhánh cần mở rộng đối tượng khách hàng bằng cách chủ động tìm kiếm và tiếp cận những khách hàng mới, đồng thời tạo ra nhu cầu vay mới Tuy nhiên, việc duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đặc biệt là những khách hàng lâu năm, cũng rất quan trọng và không được lơ là.
Xây dựng cơ cấu tín dụng hợp lý dựa trên kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ là rất quan trọng Cần rà soát và sàng lọc doanh nghiệp để ưu tiên đầu tư vốn vào những doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, có tỷ lệ rủi ro thấp và uy tín cao Hơn nữa, việc khai thác và tận dụng tối đa các nguồn vốn có chi phí thấp, đặc biệt là nguồn vốn từ các doanh nghiệp trong địa bàn tỉnh, sẽ giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và giảm thiểu rủi ro.
Để ngăn chặn rủi ro, cần thực hiện nghiêm túc các biện pháp phòng ngừa và xác thực thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau Trong quá trình cho vay, cần tăng cường kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn của doanh nghiệp qua nhiều hình thức, đồng thời cắt giảm dư nợ đối với những doanh nghiệp có nhiều dư nợ xấu.
Tái cơ cấu hoạt động tín dụng với mục tiêu an toàn, hiệu quả và bền vững là ưu tiên hàng đầu Đồng thời, việc xử lý nợ xấu và nợ tiềm ẩn rủi ro, cùng với công tác thu nợ sau giai đoạn xử lý, vẫn là những vấn đề quan trọng cần được chú trọng và thực hiện thường xuyên trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lai Châu
3.2.1 Thúc đẩy chuyển đổi số, số hoá hoạt động tín dụng và sản phẩm tín dụng của chi nhánh
Hiện nay, hệ thống ngân hàng, đặc biệt là BIDV, đang tích cực triển khai chuyển đổi số nhằm tối ưu hóa tiện ích cho khách hàng Tuy nhiên, với nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng, ngân hàng phải đối mặt với áp lực mở rộng hệ sinh thái và tăng cường kết nối để đáp ứng yêu cầu này.
Lai Châu cần xác định chuyển đổi số là một mục tiêu chính trong tầm nhìn 2030 Để thực hiện điều này, BIDV Lai Châu cần tập trung nguồn lực nhằm đẩy nhanh quá trình chuyển đổi số trên các hoạt động, dựa trên các nhóm giải pháp như Doanh nghiệp và Thị trường, Quy trình và Vận hành, Hệ sinh thái số, Mô hình và Quản trị, Nhân lực và Văn hóa số, Quy định và Tuân thủ, cũng như Dịch vụ và sản phẩm số.
Chi nhánh BIDV Lai Châu xác định số hóa toàn diện và tối ưu trải nghiệm khách hàng doanh nghiệp là chiến lược quan trọng Ngân hàng cần cải tiến và nâng cấp các tính năng thiết yếu, như việc triển khai hệ thống Omni BIDV iBank Hệ thống này cung cấp dịch vụ ngân hàng số đa kênh, mang đến trải nghiệm đồng nhất và liền mạch cho tất cả khách hàng tổ chức trên cả mobile app và website.
Chi nhánh cần nắm bắt nhu cầu trải nghiệm dịch vụ liền mạch và đơn giản hóa sản phẩm theo xu hướng "ngân hàng nhúng" và "ngân hàng tích hợp" Ban lãnh đạo nên triển khai dịch vụ kết nối trực tiếp với phần mềm kế toán doanh nghiệp (ERP – Connection), cho phép khách hàng sử dụng dịch vụ tài chính và phi tài chính của BIDV ngay trên phần mềm ERP Dịch vụ này đáp ứng đồng bộ các nền tảng hiện có, giảm thiểu công đoạn thủ công, giúp doanh nghiệp tự quyết định trải nghiệm dịch vụ ngân hàng trên tài khoản của mình ERP - Connection đang phát triển mạnh mẽ và nhận được phản hồi tích cực từ nhiều công ty lớn như Viettel, EVN, VNPT, Vinatex.
3.2.2 Thúc đẩy tiêu chuẩn ESG trong hoạt động tín dụng
ESG, viết tắt của Environmental (Môi trường), Social (Xã hội) và Governance (Quản trị doanh nghiệp), là bộ tiêu chuẩn đánh giá các yếu tố phát triển bền vững và tác động của doanh nghiệp đến cộng đồng Việc thực thi ESG trong lĩnh vực ngân hàng đang trở thành xu hướng toàn cầu, trong đó Việt Nam cũng tham gia tích cực Ngân hàng áp dụng chiến lược ESG vào hoạt động tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu quả, tăng cường uy tín và tạo giá trị cho các bên liên quan Trong bối cảnh hiện nay với nhiều thách thức về môi trường, kinh tế và xã hội, việc áp dụng tiêu chuẩn ESG vào thẩm định rủi ro tín dụng là một quyết định hợp lý.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đang áp dụng chiến lược ESG thông qua tín dụng xanh, mang lại tác động tích cực cho môi trường và xã hội Việc tích hợp ESG vào hoạt động tín dụng không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh và thúc đẩy phát triển bền vững Mặc dù chiến lược này còn mới và đang trong quá trình hoàn thiện, nhưng chi nhánh BIDV Lai Châu có thể học hỏi và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ thân thiện với môi trường để tạo dựng uy tín và thu hút doanh nghiệp tiềm năng trong khu vực.
3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khi cấp tín dụng cho KHDN để hạn chế nợ xấu
Chi nhánh BIDV Lai Châu cần tuân thủ quy trình tín dụng từ giai đoạn đầu trong việc thẩm định khách hàng và dự án Việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trước khi quyết định cấp tín dụng là rất quan trọng đối với ngân hàng thương mại, đặc biệt là BIDV Lai Châu.
Cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin về khách hàng doanh nghiệp một cách cẩn thận và đầy đủ Việc thường xuyên cập nhật thông tin chính xác sẽ giúp các chi nhánh đưa ra quyết định tín dụng đúng đắn, xác định rủi ro và dự đoán những thay đổi trong thị trường và nền kinh tế.
Để định giá chính xác tài sản đảm bảo và thế chấp, các chi nhánh cần chú ý rằng giá trị tài sản thế chấp phải dựa trên giá trị thanh lý, không phải giá thị trường hay giá trị thực tế Trong quá trình thẩm định, việc đánh giá độ tin cậy của khách hàng là rất quan trọng, bên cạnh đó cần xem xét dự án và phương án kinh doanh của doanh nghiệp để xác định khả năng thanh toán khoản tín dụng đúng hạn, trước khi quyết định đến tài sản bảo đảm của khách hàng.
Trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng, cán bộ cần thận trọng kiểm tra thông tin mà khách hàng cung cấp, vì có thể không phản ánh đúng thực tế doanh nghiệp Việc xem xét tình hình thực tế của dự án, khả năng sử dụng vốn, năng lực tài chính và khả năng sinh lời là rất quan trọng Đặc biệt, tính chính xác của vốn tự có là yếu tố quyết định, vì đây là nguồn trả nợ lý tưởng Cuối cùng, chi nhánh nên tiến hành tái thẩm định khoản tín dụng để đảm bảo không còn sai sót nào.
Để giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh, việc tăng cường kiểm tra và giám sát các khoản tín dụng là rất quan trọng Chi nhánh cần thực hiện kiểm tra định kỳ và đột xuất để đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh và sử dụng vốn của doanh nghiệp Trong quá trình kiểm tra, nhân viên tín dụng cần chú ý đến thái độ và thiện chí trả nợ của doanh nghiệp, đồng thời theo dõi và nhắc nhở doanh nghiệp về hạn trả nợ để đảm bảo thực hiện đúng các thỏa thuận trong hợp đồng.
3.2.4 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng của chi nhánh
Hệ thống thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng Các ngân hàng thương mại (NHTM) dựa vào thông tin tổng hợp về khách hàng doanh nghiệp, bao gồm khả năng tài chính, tình hình kinh doanh và uy tín trong quan hệ với đối tác và các tổ chức tín dụng khác, để đưa ra quyết định cho vay Do đó, chi nhánh cần có bộ phận chuyên trách để thu thập và phân tích thông tin kinh tế của khách hàng.
BIDV Lai Châu cần hoàn thiện hệ thống thông tin mạng nội bộ để cán bộ nhân viên có thể trao đổi thông tin nhanh chóng và thuận tiện Việc này sẽ giúp các phòng ban hỗ trợ lẫn nhau tốt hơn và bộ phận tín dụng quản lý dễ dàng hơn Chi nhánh cần tăng cường cập nhật thông tin tín dụng từ CIC, mặc dù CIC còn hạn chế về tính cập nhật và thực tiễn Các cán bộ tín dụng cần khai thác thêm thông tin từ các nguồn khác như tổng cục thống kê thuế và các NHTM khác Những thông tin này sẽ giúp điều tra mức độ tín nhiệm của doanh nghiệp với các TCTD khác và tình hình tài chính Do đó, BIDV Lai Châu cần đầu tư cải tiến hệ thống quản lý thông tin, phát triển công nghệ hiện đại và ưu tiên dịch vụ trực tuyến để đảm bảo thông tin được cập nhật đầy đủ trong hệ thống nội bộ.
3.2.5 Nâng cao chất lượng của cán bộ tín dụng tại chi nhánh
Khi cấp tín dụng tại BIDV Lai Châu, cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc giao dịch với doanh nghiệp, quyết định cấp tín dụng và thu nợ Họ cần tìm hiểu kỹ lưỡng về khách hàng, nắm bắt tình hình tài chính, khả năng thanh toán, và am hiểu các dự án đầu tư để xác định tiềm năng phát triển Ngoài ra, cán bộ tín dụng cần có kiến thức về chính sách và nghị định của NHNN và chính phủ để hỗ trợ doanh nghiệp hiệu quả Vì vậy, BIDV Lai Châu cần triển khai kế hoạch đào tạo chuyên sâu nhằm nâng cao chất lượng nhân viên tín dụng.
Trong quá trình tuyển chọn cán bộ tín dụng, chi nhánh cần chú trọng đến việc lựa chọn nhân viên có kiến thức chuyên môn vững vàng, trình độ nghiệp vụ chắc chắn, đồng thời phải có tư cách đạo đức tốt và khả năng giao tiếp hiệu quả.