Phát triển tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh bình xuyên

Tác giả đã đánh giá thực trạng phát triển tín dụng DNVVN tại VietinBank – Chi nhánh Phúc Yên giai đoạn 2018-2020, qua đó tác giả đã đề xuất các giải pháp tín dụng DN VVN tại Ngân hàng, t

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

NGUYỄN MINH TUYÊN

PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH XUYÊN

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

Hà Nội, Năm 2023

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

NGUYỄN MINH TUYÊN

PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH XUYÊN

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : TS VŨ MAI CHI

Hà Nội, Năm 2023

Tác giả xin cam đoan đề tài luận văn “Phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên” là công trình nghiên cứu do tiêng tôi thực hiện, có sự hỗ

trợ từ giảng viên hướng dẫn khoa học Các nội dung nghiên cứu và các số liệu trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết quả của luận văn là trung thực và chưa được công bố trong bất kỳ công trình nào

Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan của tôi !

Hà Nội, ngày…….tháng… năm 2023

Tác giả

Nguyễn Minh Tuyên

Để hoàn thành khóa học thạc sĩ này, tôi đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình và quý báu của nhiều cá nhân và tập thể

Trước hết tôi xin chân thành cảm ơn tập thể các Thầy Cô giáo đang công tác tại Học viện Ngân hàng đã trang bị cho tôi những kiến thức bổ ích, tạo điều kiện thuận lợi nhất để tôi hoàn thành luận văn thạc sỹ Tôi xin gửi lời cảm ơn đặc biệt sâu sắc tới TS Vũ Mai Chi đã giúp đỡ tận tình, chỉ dạy tôi trong suốt quá trình thực hiện và hoàn thành luận văn tốt nghiệp

Tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo, các cán bộ nhân viên tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này

Tôi xin trân trọng cảm ơn!

Hà Nội, ngày…….tháng… năm 2023

Tác giả

Nguyễn Minh Tuyên

Từ viết tắt Nguyên Nghĩa

BCTC Báo cáo tài chính

CBTD Cán bộ tín dụng

DN VVN hoặc

DN NVV Doanh nghiệp vừa và nhỏ

DNTN Doanh nghiệp tư nhân

NHTM Ngân hàng thương mại

NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần

TTQT Thanh toán quốc tế

TTTM Tài trợ thương mại

VietinBank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VietinBank

Bình Xuyên

Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii

MỤC LỤC iv

DANH MỤC BẢNG vii

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii

MỞ ĐẦU 1

1 Lý do lựa chọn đề tài 1

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu 2

3 Mục tiêu nghiên cứu 4

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4

5 Phương pháp nghiên cứu 5

6 Kết cấu luận văn 6

Chương 1 - Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 7

1.1 Tổng quan tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 7

1.1.1 Khái niệm Tín dụng Doanh nghiệp 7

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng doanh nghiệp 9

1.1.3 Vai trò của tín dụng doanh nghiệp 10

1.1.4 Phân loại tín dụng doanh nghiệp 12

1.2 Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 16

1.2.1 Quan niệm về phát triển tín dụng doanh nghiệp 16

1.2.2 Các chỉ tiêu phát triển tín dụng doanh nghiệp 17

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng doanh nghiệp 22

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 28

TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên 29

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên 29

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên 29

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý 30

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2022 32

2.2 Phân tích thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên 41

2.2.1 Các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 41

2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên 44

2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên 64

2.3.1 Kết quả đạt được 64

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 65

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 74

Chương 3 - Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên 75

3.1 Định hướng đối với phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên đến năm 2028 75

3.1.1 Định hướng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 75

3.1.2 Định hướng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Xuyên đến năm 2028 75

3.1.3 Mục tiêu đối với hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên đến năm 2028 76

Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên 77

3.2.1 Cải tiến quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp theo hướng số hóa 77

3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng doanh nghiệp, đặc biệt sản phẩm trên nền tảng số 78

3.2.3 Đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng 78

3.2.4 Nâng cao chất lượng nhân sự, dịch vụ 80

3.2.5 Đảm bảo an toàn vốn tín dụng, kiểm soát nợ quá hạn 81

3.3 Kiến nghị 82

3.3.1 Kiến nghị với VietinBank 82

3.3.2 Kiến nghị với doanh nghiệp 84

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 85

KẾT LUẬN 86

TÀI LIỆU THAM KHẢO 88

PHỤ LỤC 1 - PHIẾU KHẢO SÁT 89

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của VietinBank Bình Xuyên (2019–2022) 32Bảng 2.2: Tình hình cho vay tại VietinBank Bình Xuyên (2019-2022) 37Bảng 2.3: Nợ quá hạn, thu XLRR tại VietinBank Bình Xuyên (2019-2022) 39Bảng 2.4: Dư nợ cho vay doanh nghiệp tại VietinBank Bình Xuyên (2019-2022) 44Bảng 2.5: Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo kỳ hạn tại VietinBank Bình Xuyên (2019-2022) 47Bảng 2.6: Số lượng doanh nghiệp vay vốn tại VietinBank Bình Xuyên (2019-2022) 51Bảng 2.7: Thu nhập lãi thuần tín dụng và NIM tín dụng KHDN tại VietinBank Bình Xuyên (2019-2022) 54Bảng 2.8: Nợ quá hạn tại VietinBank Bình Xuyên (2019-2022) 56Bảng 2.9: Thị phần cho vay doanh nghiệp của VietinBank Bình Xuyên (2019-2022) 57

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức hoạt động của VietinBank Bình Xuyên 30

Biểu đồ 2.1: Nguồn huy động vốn tại VietinBank Bình Xuyên (2019-2022) 33 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn tại VietinBank Bình Xuyên (2019-2022) 34

Biểu đồ 2.3: Nguồn vốn theo kỳ hạn tại VietinBank Bình Xuyên (2019-2022) 35

Biểu đồ 2.4: Thu phí dịch vụ tại VietinBank Bình Xuyên 38

Biểu đồ 2.5 Lợi nhuận kinh doanhcủa VietinBank Bình Xuyên (2019-2022) 40

Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ KHDN tại VietinBank Bình Xuyên (2019-2022) 45 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ KHDN theo kỳ hạn tại VietinBank Bình Xuyên (2019-2022) 48

Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo phân khúc KHDN tại VietinBank Bình Xuyên (2019-2022) 49

Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dư nợ trung dài hạn theo phân khúc KHDN tại VietinBank Bình Xuyên (2019-2022) 50

Biểu đồ 2.10: Số lượng doanh nghiệp vay vốn tại VietinBank Bình Xuyên (2019-2022) 53

Biểu đồ 2.11: Thu nhập lãi thuần tín dụng và NIM tín dụng KHDN tại VietinBank Bình Xuyên (2019-2022) 55

Biểu đồ 2.12: Thị phần cho vay doanh nghiệp của VietinBank Bình Xuyên (2019-2022) 58

Biểu đồ 2.13: Thống kê loại hình doanh nghiệp khảo sát 60

Biểu đồ 2.14: Thống kê quy mô doanh thu doanh nghiệp 61

Biểu đồ 2.15: Vị trí công việc của người được khảo sát 61

Biểu đồ 2.16: Sự hài lòng về tín dụng doanh nghiệp 62

Biểu đồ 2.17: Mong muốn cải thiện về tín dụng doanh nghiệp 63

MỞ ĐẦU

1 Lý do lựa chọn đề tài

Tăng trưởng tín dụng tại Việt Nam trong các năm 2019 – 2022 có những tác động rõ nét khi đạt lần lượt 13,5%; 12,13%; 13,53% và 14,5% Tính đến hết 31/12/2021, dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 11,78 triệu tỷ đồng, quy mô vốn hóa thị trường cổ phiếu đạt 7,78 triệu tỷ đồng, trong khi đó GDP theo giá hiện hành đạt 9,5 triệu tỷ đồng Tỷ lệ (dư nợ cho vay + vốn hóa thị trường cổ phiếu)/GDP đạt 206% cho thấy nền kinh tế Việt Nam vẫn còn phụ thuộc nhiều vào vốn tín dụng và thị trường chứng khoán Trong đó phụ thuộc vào vốn tín dụng nhiều hơn

Tại tỉnh Vĩnh Phúc, tốc độ tăng trưởng kinh tế năm 2022 đạt 9,54% (cao hơn cả nước là 8,02%), chỉ số sản xuất công nghiệp tăng 15,83% (cả nước là 7,76%), kim ngạch xuất khẩu tăng 21,09% (cả nước là 10,61%), thu ngân sách Nhà nước đạt trên 40.000 tỷ đồng, đây là con số cao nhất kể từ khi tái lập tỉnh sau 25 năm Tỉnh Vĩnh Phúc với đặc thù là các khu công nghiệp Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt quy hoạch 19 KCN Toàn tỉnh có trên 11.800 doanh nghiệp đang hoạt động, đóng góp chủ yếu vào GRDP của tỉnh, tạo công ăn việc làm cho khoảng 19.000 lao động Tổng dư nợ cho vay đến 31/12/2022 đạt 117,5 nghìn tỷ đồng, tăng 15,15% so với cuối năm 2021 Trong giai đoạn 2019-2022, tốc độ tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp bình quân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên (VietinBank Bình Xuyên) chỉ đạt 4%/năm, cá biệt năm 2022 VietinBank Bình Xuyên tăng trưởng -1% so với năm 2021 Các con số nêu trên thể hiện tốc độ tăng trưởng dư nợ chưa tương xứng với tiềm năng Trong

bối cảnh đó, tác giả luận văn lựa chọn vấn đề “Phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam –Chi

nhánh Bình Xuyên” làm đề tài nghiên cứu với mong muốn từ việc tổng kết

lý luận và phân tích thực trạng phát triển tín dụng đối với Doanh nghiệp tại VietinBank Bình Xuyên để tìm ra những giải pháp mang lại lợi ích thiết thực cho Ngân hàng

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Đã có nhiều nghiên cứu về phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại (NHTM) Có thể khái quát một số công trình đã thực hiện như:

- Ngô Thúy Bình (Luận văn, 2022) đã nghiên cứu về “Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội” Tác giả đã phân tích thực trạng chất lượng tín dụng DN VVN tại Vietcombank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018-2021, phân tích hoạt động cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, phát hiện những điểm mạnh và điểm yếu của hoạt động này, trên cơ sở đó đề ra những giải pháp và một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV

- Năm 2021, Nguyễn Việt Long đã có đề tài luận văn nghiên cứu về

“Phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên” Tác giả đã đánh giá thực trạng phát triển tín dụng DNVVN tại VietinBank – Chi nhánh Phúc Yên giai đoạn 2018-2020, qua đó tác giả đã đề xuất các giải pháp tín dụng DN VVN tại Ngân hàng, tiêu biểu là: Tăng cường hoạt động bán hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ; Hoàn thiện chính sách phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ; Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng hướng tới doanh nghiệp vừa và nhỏ;

Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ hướng đến Doanh nghiệp vừa và nhỏ

- Vũ Lan Phương (Luận văn, 2021) đã nghiên cứu về “Chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại BIDV – Chi nhánh Hai Bà Trưng” Tác giả nêu rõ thực

trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp tại BIDV Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020, thực trạng chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại BIDV Hai Bà Trưng, đặc biệt chỉ ra một số giải pháp Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại BIDV Hai Bà Trưng

- Tác giả Bùi Thủy Uyên (Luận văn, 2019) đã nghiên cứu về “Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - chi nhánh Đông Sài Gòn (MB Đông Sài Gòn)” Tác giả đã nêu thực trạng quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Đông Sài Gòn (2016-2018), trong đó chỉ ra các giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng DN VVN tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đông Sài Gòn như: Giải pháp liên quan đến người lao động; Giải pháp liên quan đến công tác quản lý và quy trình

Các nghiên cứu nêu trên đã đi thẳng vào thực tế các vấn đề phát sinh tại đơn vị và địa phương, đồng thời đã đưa ra được những giải pháp vô cùng thuyết phục Tuy nhiên, theo tìm hiểu của tác giả, thì hầu như chưa có nghiên cứu nào về phát triển tín dụng doanh nghiệp tại VietinBank Bình Xuyên, đặc biệt trong giai đoạn từ 2019 đến nay - đây là bối cảnh toàn bộ nền kinh tế đều chịu ảnh hưởng của dịch Covid-19 Mặt khác, theo Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 13/01/2022 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nêu rõ một trong những

mục tiêu và nhiệm vụ tổng quát gồm có “Tiếp tục triển khai đồng bộ các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho người dân và doanh nghiệp bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19, thiên tai, dịch bệnh” Nhận thấy đây là một chủ đề nóng do hiện

nay toàn bộ các cơ quan Nhà nước đang vô cùng gấp rút để nghiên cứu đưa ra các giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp nhất là giai đoạn hậu Covid-19

Do đó, với đề tài: “Phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên” là đề tài nghiên

cứu với mục đích tìm ra định hướng, mục tiêu và giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại đơn vị trong thời gian sắp tới và những mong muốn đóng góp của tác giả đối với việc phát triển tín dụng doanh nghiệp tại đơn vị mình đang công tác

3 Mục tiêu nghiên cứu

3.1 Mục tiêu nghiên cứu chung

Luận văn đánh giá và đề xuất các giải pháp, kiến nghị góp phần phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể

- Hệ thống hóa các vấn đề lý luận quan trọng về phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Thương mại và nghiên cứu kinh nghiệm của một số Ngân hàng Thương mại để đúc rút bài học kinh nghiệm cho VietinBank Bình Xuyên

- Phân tích thực trạng về phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên trong giai đoạn 2019 - 2022

- Trên cơ sở các đánh giá về phát triển tín dụng doanh nghiệp, luận văn

đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên

4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu về phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại Trong đó, luận văn sẽ chỉ tập trung nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay đối với KHDN

Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên

Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thực hiện trong giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2022

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

Dữ liệu thứ cấp: gồm kết quả hoạt động kinh doanh, dữ liệu liên quan hoạt động tín dụng tại VietinBank Bình Xuyên Nguồn tài liệu được cung cấp bởi Phòng Tổng hợp, Phòng Tổ chức hành chính tại VietinBank Bình Xuyên Thời gian dữ liệu 4 năm từ năm 2019–2022

Dữ liệu sơ cấp: Số liệu sơ cấp nhằm thu thập thông tin cho việc phát triển tín dụng doanh nghiệp tại VietinBank Bình Xuyên Thông tin thu thập được thông qua bảng câu hỏi trong phiếu điều tra khách hàng có quan hệ tín dụng doanh nghiệp tại VietinBank Bình Xuyên

Sử dụng công cụ Excel tổng hợp và xử lý dữ liệu thu thập, điều tra từ được từ khách hàng

5.2 Phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh

Tác giả tiến hành phân tích thống kê mô tả bằng kỹ thuật lập bảng, so sánh ngang, so sánh chéo các số liệu thu được của VietinBank Bình Xuyên Tác giả tiến hành sắp xếp theo thứ tự các dữ liệu đã được thu thập, để từ đó rút ra mục đích và ý nghĩa của nghiên cứu đã thực hiện Đưa ra kết luận cho vấn đề nghiên cứu và các phương hướng làm cơ sở đưa ra giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp tại VietinBank Bình Xuyên

Phương pháp phân tích, tổng hợp: Từ những dữ liệu, tác giả chuyển về dạng số liệu cụ thể sau đó tiến hành phân tích tổng hợp, đưa ra các nhận xét, kết luận về hoạt động phát triển tín dụng doanh nghiệp tại VietinBank Bình Xuyên

6 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, luận văn được kết cấu thành 3 chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng doanh nghiệp của NHTM

Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên

Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên

CHƯƠNG 1 - CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH

NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm Tín dụng Doanh nghiệp

1.1.1.1 Khái niệm và đặc điểm về Doanh nghiệp

- Mục đích của một doanh nghiệp là

tổ chức một số loại sản xuất kinh tế (hàng hóa hoặc dịch vụ)

- Các doanh nghiệp có thể là tổ chức

vì lợi nhuận hoặc tổ chức phi lợi nhuận thực hiện sứ mệnh từ thiện hoặc thúc đẩy sự nghiệp xã hội

- Các doanh nghiệp có quy mô và phạm vi từ doanh nghiệp tư nhân đến các tập đoàn quốc tế lớn

Từ điển di

sản Mỹ

Doanh nghiệp là tổ chức hoạt động nhằm tìm kiếm lợi nhuận thông qua hình thức sản xuất, mua bán hàng hóa hoặc dịch vụ hoặc thực hiện các hoạt động khác nhằm tạo ra lợi nhuận

- Được thành lập và đăng kí kinh doanh theo thủ tục pháp lý nhất định;

Căn cứ Khái niệm Đặc điểm

doanh theo thủ tục pháp lý nhất định;

(Nguồn: Tổng hợp của tác giả)

Như vậy, Doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế, có tư cách pháp nhân, thực hiện các hoạt động kinh doanh theo quy định của pháp luật, nhằm đạt được những mục tiêu nhất định Sau khi doanh nghiệp được cấp giấy chứng

nhận kinh doanh sẽ hình thành pháp nhân, doanh nghiệp được thừa nhận về mặt pháp lý và đi vào hoạt động

1.1.1.2 Khái niệm về tín dụng doanh nghiệp

Theo trang web: https://www.sba.gov/ “Thuật ngữ cho vay đề cập đến một loại phương tiện tín dụng trong đó một khoản tiền được cho một bên khác vay để đổi lấy việc hoàn trả giá trị hoặc số tiền gốc trong tương lai Trong nhiều trường hợp, người cho vay cũng tính thêm tiền lãi hoặc phí tài chính vào giá trị gốc mà người vay phải trả ngoài số dư gốc”

Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010 “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận

để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết

khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp

vụ cấp tín dụng khác”

Tín dụng hiểu theo ngôn ngữ Việt Nam là sự vay mượn, là mối quan hệ

sử dụng vốn giữa người đi vay và người cho vay, dựa trên cam kết hoàn trả Sản phẩm cho vay có thể là hàng hóa hoặc tiền mặt

Các thành phần trong nền kinh tế được đáp ứng nhu cầu tín dụng chủ yếu qua tín dụng ngân hàng

Từ khái niệm nêu trên nhận thấy tín dụng doanh nghiệp là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho khách hàng là doanh nghiệp Tín dụng doanh nghiệp là phản ánh quan hệ vay và trả nợ giữa một bên là các Ngân hàng và

một bên là các doanh nghiệp Nói cách khác, tín dụng doanh nghiệp là sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho doanh nghiệp trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ gốc và lãi Đối tượng cho vay mượn là tiền tệ, thoả mãn nhu cầu

của DN từ các món vay nhỏ đến các khoản vay lớn để phục vụ sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế - xã hội

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng doanh nghiệp

Từ những đặc điểm của doanh nghiệp mà hoạt động cấp tín dụng của các NHTM đối với doanh nghiệp có những đặc điểm khác biệt so với các khách hàng khác Một số đặc điểm như:

- Các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp đa dạng: Tùy từng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh mà các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp cung ứng phong phú như: Các sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp xây lắp, doanh nghiệp thương mại phân phối, doanh nghiệp sản xuất,

- Quy mô tín dụng doanh nghiệp cao hơn so với loại hình tín dụng cá nhân, hộ kinh doanh Căn cứ theo tình hình tài chính của doanh nghiệp như tổng tài sản, tổng doanh thu, hệ số tự tài trợ,…thường sẽ cao hơn so với quy

mô của cá nhân, hộ kinh doanh do vậy lợi ích cũng như rủi ro của một khoản tín dụng doanh nghiệp thường cao hơn đối với cá nhân, hộ kinh doanh

- Mức cấp tín dụng tín chấp cho doanh nghiệp thường cao hơn so với cá nhân, hộ kinh doanh Khi cấp tín dụng doanh nghiệp, ngân hàng thương mại căn cứ theo sự uy tín của doanh nghiệp, sức khỏe tài chính của doanh nghiệp, tình hình luân chuyển dòng tiền qua tài khoản của doanh nghiệp qua ngân hàng,…từ đó quyết định mức cấp tín dụng tín chấp cho doanh nghiệp theo từng thời kỳ Thông thường, mức cấp tín dụng tín chấp này cao hơn so với khoản tín dụng cá nhân

- Thời gian xử lý nhu cầu cấp tín dụng doanh nghiệp nhiều hơn, hồ sơ cấp tín dụng doanh nghiệp phức tạp hơn so với cấp tín dụng cá nhân, hộ kinh doanh Do nhu cầu tín dụng doanh nghiệp đa dạng như: cho vay, bảo lãnh, tài trợ thương mại, mua bán ngoại tệ,…trong khi tín dụng cá nhân tập trung chủ yếu sản phẩm cho vay do đó mà hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp thường mất nhiều thời gian hơn để xử lý nhu cầu và hồ sơ cũng đòi hỏi nhiều hơn so với cá nhân

- Rủi ro cấp tín dụng doanh nghiệp thường cao hơn so với cá nhân, hộ kinh doanh Do ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp có quy mô lớn, kèm theo áp dụng chính sách tín chấp nên khi rủi ro tín dụng xảy ra, khả năng mất vốn của các khoản tín dụng doanh nghiệp thường ở mức cao Để hạn chế các rủi ro này xảy ra, ngân hàng áp dụng các biện pháp quản lý dòng tiền qua tài khoản, thường xuyên kiểm tra sử dụng vốn vay, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp để kịp thời phát hiện những bất thường trong hoạt động kinh doanh từ đó đưa ra các phương án ứng xử tín dụng phù hợp

1.1.3 Vai trò của tín dụng doanh nghiệp

Tín dụng doanh nghiệp có vai trò rất quan trọng đối với ngân hàng thương mại, các khách hàng và cả nền kinh tế

Thứ nhất, tín dụng doanh nghiệp là bộ phận cấu thành nên tín dụng

ngân hàng Đây là hoạt động cơ bản của tất cả các ngân hàng thương mại Tín dụng doanh nghiệp giúp mang lại thu nhập ngân hàng thông qua lãi suất cho vay, thu phí dịch vụ Ngoài ra, thông qua tín dụng doanh nghiệp, ngân hàng còn có thể phát triển các hoạt động khác của mình như: huy động vốn, ngân hàng điện tử, mua bán ngoại tệ,…mở rộng thị phần hoạt động, nâng cao uy tín được nhiều khách hàng biết đến Điều này góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Thứ hai, tín dụng doanh nghiệp mang lại cho khách hàng những lợi ích

đáng kể Nhờ có tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng mà doanh nghiệp có được khoản vốn vay kịp thời để đáp ứng các nhu cầu đầu tư phục vụ sản xuất kinh doanh, tài sản cố định, nhằm đạt được mục tiêu của doanh nghiệp Tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng là nguồn huy động vốn nhanh chóng, tiện ích cho các doanh nghiệp

Thứ ba, tín dụng doanh nghiệp không chỉ quan trọng đối với ngân

hàng, doanh nghiệp mà nó còn góp phần lớn vào công cuộc xây dựng và phát triển kinh tế đất nước Thông qua tín dụng doanh nghiệp giúp phân bổ các nguồn lực tài chính một cách hiệu quả Ngân hàng hoạt động tốt hơn, người dân có vốn để đầu tư, sản xuất, kinh doanh Điều đó góp phần ổn định và phát triển kinh tế-xã hội, giúp phân bổ vốn từ nguồn có vốn sang người cần vốn

Thứ tư, tín dụng doanh nghiệp luôn đi đôi với yếu tố lãi suất, yếu tố này

tham gia vào việc góp phần ổn định giá trị đồng tiền và lưu thông tin tệ Đặc biệt trong giai đoạn kinh tế thế giới có nhiều biến động như hiện nay, việc kiểm soát lãi suất cho vay góp phần cực kỳ quan trọng để Nhà nước điều tiết chính sách tiền tệ, kiềm chế lạm phát

Như vậy, tín dụng doanh nghiệp là một bộ phận không thể thiếu trong hoạt động tín dụng ngân hàng, mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng

Trong giai đoạn cạnh tranh giữa các TCTD như hiện nay, Ngân hàng thương mại cần liên tục đưa ra các chính sách tín dụng ưu đãi, sản phẩm cạnh tranh

để giữ vững vị thế trên thị trường, đồng thời thu hút khách hàng mới nhằm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng, phát triển bền vững

1.1.4 Phân loại tín dụng doanh nghiệp

Tín dụng doanh nghiệp là một bộ phận cấu thành nên tín dụng Ngân hàng và các cách phân loại tín dụng doanh nghiệp cũng dựa trên cơ sở phân loại tín dụng ngân hàng

Có nhiều cách phân loại tín dụng ngân hàng Sau đây là một số phương pháp phân loại phổ biến:

(i) Căn cứ vào thời gian cấp tín dụng:

Tín dụng ngắn hạn

(Tối đa 1 năm)

Tín dụng trung hạn (Trên 1 năm – 5 năm)

Tín dụng dài hạn (Trên 5 năm) Đáp ứng nhu cầu vốn

lưu động của doanh

nghiệp

Bổ sung tài sản cố định, đầu tư dự án có quy mô nhỏ, thu hồi vốn nhanh

Khoản tín dụng dài hạn để đầu tư xây dựng các dự án lớn, có thời gian thu hồi vốn dài như: xây dựng nhà máy sản xuất vật liệu xây dựng, xây dựng nhà xưởng, xây dựng khách sạn,

(ii) Căn cứ theo tài sản bảo đảm:

Tín dụng có bảo đảm

- Khoản cấp tín dụng được đảm bảo bằng việc

sử dụng tài sản để thế chấp, cầm cố, ký quỹ,…bảo đảm cho khoản tín dụng của doanh nghiệp

- Khi người vay không thực hiện được việc trả

nợ gốc và lãi theo đúng hạn quy định trong hợp đồng, NHTM sẽ xử lý những tài sản đảm bảo

đó nhằm thu hồi vốn

Tín dụng không bảo đảm

- Cho vay chỉ dựa vào uy tín của khách hàng

- Các NHTM đều có thể cấp tín dụng không có tài sản bảo đảm đối với một số loại hình doanh nghiệp phụ thuộc vào năng lực tài chính, tình trạng quan hệ tín dụng cụ thể đối với từng khách hàng

(iii) Căn cứ theo hình thức tài trợ tín dụng:

- Cho vay: là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết

giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Các loại cho vay gồm:

Cho vay từng lần

NHTM đánh giá từng phương án kinh doanh cụ thể của khách hàng để xem xét cho vay số tiền cụ thể, phù hợp với khách hàng bổ sung vốn lưu động không thường xuyên hoặc có vòng quay vốn dài

Loại cho vay Diễn giải

Cho vay theo hạn mức tín dụng

NHTM áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn lưu động thường xuyên, có mục đích sử dụng vốn rõ ràng và có uy tín với ngân hàng

Cho vay theo dự án đầu tư

NHTM đánh giá dự án đầu tư của khách hàng dựa trên các yếu tố đầu ra đầu vào, chi phí đầu tư và dòng tiền dự kiến của dự án

để cho vay Hình thức này thường được NHTM cho vay vốn trung hoặc dài hạn

Cho vay đầu tư tài sản cố định

Tương tự như dự án đầu tư nhưng việc bổ sung tài sản cố định sẽ không tạo ra hoặc khó đánh giá dòng tiền riêng biệt của tài sản

sẽ bổ sung mà góp phần tăng dòng tiền chung cho cả doanh nghiệp

Cho vay hợp vốn (đồng tài trợ)

Một nhóm các tổ chức tín dụng hoặc nhiều Chi nhánh của tổ chức tín dụng cùng cho vay với một dự án hoặc một phương án kinh doanh của khách hàng Trong đó có một tổ chức (hoặc một Chi nhánh) đứng ra làm đầu mối, phối hợp cùng các tổ chức (hoặc Chi nhánh) khác để thực hiện

Cho vay trả góp

Được phân loại dựa trên cách tính gốc và lãi vay khi trả nợ Khi đó, NHTM sẽ tính toán số tiền gốc và lãi vay hàng kỳ để đảm bảo số tiền trả hàng kỳ của khách hàng sẽ cố định

Hình thức này phổ biến đối với cho vay tiêu dùng

Loại cho vay Diễn giải

Cho vay thông qua thẻ tín dụng

NHTM cấp cho khách hàng hạn mức vay vốn mà khách hàng chỉ được rút ra bằng cách sử dụng thẻ tín dụng mà NHTM phát hành

Các thẻ tín dụng này thường là các thẻ được các tổ chức chấp nhận thẻ trên thế giới chấp nhận thanh toán như VISA, MasterCard, JCB, Union Pay, American Express,

Cho vay theo hạn mức thấu chi

Tương tự như cho vay qua thẻ tín dụng nhưng khách hàng không cần phải phát hành thẻ tín dụng mà có thể sử dụng vượt quá số dư trên tài khoản thanh toán của khách hàng

- Cho thuê tài chính: Hoạt động cho thuê tài chính là việc cấp tín dụng trung

hạn, dài hạn trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài chính và phải có một trong các điều kiện sau đây:

Khi kết thúc thời hạn cho thuê theo hợp đồng, bên thuê được nhận chuyển quyền sở hữu tài sản cho thuê hoặc tiếp tục thuê theo thỏa thuận của hai bên; Khi kết thúc thời hạn cho thuê theo hợp đồng, bên thuê được quyền ưu tiên mua tài sản cho thuê theo giá danh nghĩa thấp hơn giá trị thực tế của tài sản cho thuê tại thời điểm mua lại;

Thời hạn cho thuê một tài sản phải ít nhất bằng 60% thời gian cần thiết để khấu hao tài sản cho thuê đó; Tổng số tiền thuê một tài sản quy định tại hợp đồng cho thuê tài chính ít nhất phải bằng giá trị của tài sản

đó tại thời điểm ký hợp đồng

Như vậy cho thuê tài chính là việc NHTM bỏ tiền ra mua tài sản rồi cho doanh nghiệp thuê lại nhưng doanh nghiệp chịu rủi ro chính về việc sử dụng tài sản đó trong phần lớn thời gian cần thiết để khấu hao tài sản đó

- Chiết khấu:

Là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán

NHTM sẽ thu hồi lại khoản tiền chiết khấu bằng việc đòi tiền người phát hành công cụ chuyển nhượng do vậy số tiền NHTM chiết khấu cho khách hàng nhỏ hơn giá truy đòi tiền theo công cụ chuyển nhượng, giấy tờ

có giá đó

- Bảo lãnh:

Là hình thức cấp tín dụng, theo đó Tổ chức tín dụng cam kết với Bên nhận bảo lãnh về việc Tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho Khách hàng khi Khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; Khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho Tổ chức tín dụng theo thỏa thuận

1.2 Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

1.2.1 Quan niệm về phát triển tín dụng doanh nghiệp

Theo quan điểm biện chứng, “Phát triển là sự vận động theo hướng đi lên, từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ chưa hoàn thiện đến hoàn

thiện của sự vật Sự phát triển không diễn ra theo đường thẳng mà quanh co phức tạp thậm chí có những bước thụt lùi” (Theo Giáo trình Triết học Mac -

Lê nin, Nhà xuất bản Chính trị quốc gia - Sự thật, Hà Nội, năm 2006)

Tựu chung lại, phát triển là một phạm trù triết học dùng để chỉ quá trình vận động của sự vật theo khuynh hướng đi lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn

Từ đó, có thể hiểu phát triển tín dụng doanh nghiệp được hiểu là sự tăng lên về chiều rộng và chiều sâu trong hoạt động cấp tín dụng của NHTM đối với KHDN Việc phát triển tín dụng của các NHTM đối với doanh nghiệp được thể hiện qua các mặt sau:

- Phát triển về chiều rộng: Sự gia tăng về quy mô cấp tín dụng doanh nghiệp, được hiểu là sự tăng lên về số lượng các doanh nghiệp cấp tín dụng và

sự tăng trưởng dư nợ/doanh số cấp tín dụng đối với các doanh nghiệp

- Phát triển về chiều sâu: NHTM phải nâng cao được chất lượng và hiệu quả cấp tín dụng đối với doanh nghiệp thông qua việc giảm được nợ quá hạn, nợ xấu đồng thời tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng

1.2.2 Các chỉ tiêu phát triển tín dụng doanh nghiệp

1.2.2.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng tín dụng

a Quy mô tín dụng

Quy mô tín dụng được thể hiện qua hai chỉ tiêu là dư nợ tín dụng và doanh số cấp tín dụng Đối với hoạt động cho vay, các NHTM thường xem xét đến chỉ tiêu dư nợ cho vay

Dư nợ tín dụng được hiểu là tổng số tiền mà ngân hàng cấp tín dụng cho Khách hàng tại một thời điểm, bao gồm tổng số dư nợ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, Bảo lãnh và các nghiệp vụ khác theo quy định của Pháp luật Nó phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng cho nền kinh tế nói chung và cho doanh nghiệp nói riêng Dư nợ tín dụng doanh

nghiệp tăng cho thấy hoạt động phát triển cấp tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng đã đạt kết quả tốt

c Tỷ trọng dư tín dụng doanh nghiệp so với tổng dư tín dụng

Tỷ trọng dư nợ tín dụng doanh nghiệp trong tổng dư tín dụng của NHTM cho biết mức độ đóng góp của dư tín dụng doanh nghiệp trong tổng

dư tín dụng của NHTM Chỉ tiêu này được tính theo công thức sau:

Tỷ trọng dư nợ tín

dụng KHDN =

Dư tín dụng doanh nghiệp

x 100% Tổng dư tín dụng

1.2.2.2 Số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng

Trong những năm gần đây, các NHTM ngày càng phát triển mạnh mẽ với mạng lưới mở rộng khắp cả nước Có rất nhiều ngân hàng cùng hoạt động trên một địa bàn nên dẫn đến việc số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng của từng ngân hàng sẽ giảm đi nếu như mỗi ngân hàng không có những biện pháp để mở rộng thị phần của mình Xét về chỉ tiêu số lượng doanh nghiệp có

quan hệ tín dụng với ngân hàng thì đây là một chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh sự phát triển trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp Chỉ tiêu này được tính như sau:

Tỷ trọng lợi nhuận thuần

Doanh số cho vay

1.2.2.5 Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu

Nợ quá hạn, nợ xấu là các khoản nợ khó đòi, các khoản ngân hàng cho khách hàng vay nhưng khi đến hạn thu hồi, ngân hàng không thể đòi được do khách hàng mất khả năng thanh toán

Tỷ lệ nợ quá hạn = Dư nợ từ Nhóm 2 đến Nhóm 5

Tổng dư nợ

Tỷ lệ nợ xấu = Dư nợ từ Nhóm 3 đến Nhóm 5

Tổng dư nợ

1.2.2.6 Thị phần tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng

Thị phần tín dụng doanh nghiệp là chỉ tiêu quan trọng đánh giá khả năng chiếm lĩnh thị trường trong sản phẩm tín dụng của Ngân hàng Đối với thị trường tín dụng doanh nghiệp, thị phần của một Ngân hàng có thể biểu hiện thông qua số lượng khách hàng mà Ngân hàng đó đang có, hay tổng quy

mô của mỗi sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng đó cung cấp Tuy nhiên, việc tham gia vào thị trường tín dụng doanh nghiệp đòi hỏi các Ngân hàng phải có tiềm lực tài chính, và nguồn nhân lực lớn Trong khi đó, những nguồn lực của mỗi Ngân hàng là có hạn nên một Ngân hàng không thể cùng một lúc theo đuổi việc phát triển tất cả các dịch vụ tín dụng doanh nghiệp tới tất cả các KH tiềm năng của mình Chính vì vậy, các nhà quản trị Ngân hàng đã phải dựa trên các nghiên cứu thị trường, cân nhắc điểm mạnh điểm yếu và tình hình cạnh tranh trên thị trường tín dụng doanh nghiệp Từ đó xác định khả năng của Ngân hàng mà đưa ra thứ tự ưu tiên trong danh sách các dịch vụ tín dụng doanh nghiệp đồng thời xác định đoạn thị trường mục tiêu phù hợp với năng lực Ngân hàng để khai thác và tập trung mọi nguồn lực vào đó, khẳng định vị thế trên thị trường

1.2.2.7 Sự đa dạng của tín dụng doanh nghiệp

Sự đa dạng của tín dụng doanh nghiệp là số lượng sản phẩm cung cấp cho khách hàng Đa dạng hoá sản phẩm là một chiến lược marketing đúng đắn của bất kỳ doanh nghiệp nào trong nền kinh tế thị trường, nhằm tránh rủi ro

và tối đa hoá lợi nhuận Các Ngân hàng cũng vậy, luôn tìm cách tạo ra những sản phẩm mới nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu khách hàng gia tăng lợi nhuận

Đo lường chỉ tiêu này thông qua danh mục sản phẩm tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng cung cấp cho thị trường Một Ngân hàng có hoạt động tín dụng

doanh nghiệp phát triển khi mà sản phẩm tín dụng doanh nghiệp phong phú

và đa dạng Càng nhiều sản phẩm có nghĩa là khả năng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của người vay từ ngân hàng là cao, bất cứ nhu cầu nào ngân hàng cũng có thể đáp ứng Sự phát triển cho vay tiêu dùng bằng cách đa dạng hoá sản phẩm sẽ tạo uy tín và thu hút được khách hàng, làm gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng

1.2.2.8 Sự phát triển sản phẩm

Phát triển sản phẩm mới là một trong những yêu cầu để tăng trưởng liên tục và tạo ra lợi nhuận cho mọi Doanh nghiệp kể cả các NHTM Trước những yêu cầu và sự thay đổi nhanh chóng của các Ngân hàng, tình hình kinh

tế có nhiều cơ hội và thách thức, việc phát triển những sản phẩm mới ngày càng trở nên quan trọng trong việc duy trì và nâng cao sức cạnh tranh của NHTM

1.2.2.9 Mức độ hài lòng của khách hàng đối với tín dụng doanh nghiệp

Đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng thể hiện sự phát triển tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng Mức độ hài lòng của khách hàng đối với tín dụng doanh nghiệp của NH thường được đo lường thông qua sự cảm nhận của khách hàng khi sử dụng dịch vụ Khi khách hàng càng hài lòng về hoạt động tín dụng doanh nghiệp thì chứng tỏ chất lượng của hoạt động này của Ngân hàng là tốt Việc đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng doanh nghiệp là một chủ đề quan trọng đối với Ngân hàng – nhà cung cấp dịch vụ tài chính, nhằm tạo nên sự trung thành của khách hàng khi sử dụng tín dụng doanh nghiệp, đặc biệt quan trọng đối với sự cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD trên thị trường hiện nay

Các chỉ tiêu đo lường mức độ hài lòng bao gồm:

- Nhân viên: Đo lường về mức độ hài lòng đối với thái độ phục vụ, sự chuyên nghiệp,…của nhân viên

- Thời gian giao dịch: Trong giai đoạn hiện nay, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp ngày càng yêu cầu tối giản thời gian giao dịch ngân hàng,

do vậy Ngân hàng xử lý giao dịch càng nhanh thì khách hàng càng hài lòng

- Hồ sơ thủ tục: Khi phát sinh nhu cầu tín dụng, doanh nghiệp thường phải phân bổ nhân lực, thời gian, thậm chí chi phí,…để cung cấp hồ sơ cho Ngân hàng phục vụ thẩm định và ra quyết định cấp tín dụng Do đó Ngân hàng yêu cầu thủ tục hồ sơ đơn giản sẽ làm tăng mức độ hài lòng khi đáp ứng nhu cầu tín dụng doanh nghiệp

- Chính sách lãi suất, phí: Chi phí lãi vay, chi phí dịch vụ thấp luôn giúp gia tăng sự hài lòng với khách hàng, nhất là sau giai đoạn dịch Covid-19 nhiều doanh nghiệp khó khăn về lợi nhuận, việc cắt giảm các chi phí ngân hàng là điều sống còn để duy trì hoạt động kinh doanh

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng doanh nghiệp

Hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp của NHTM chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố bao gồm các nhân tố chủ quan thuộc về chính ngân hàng và các nhân tố khách quan như môi trường hoạt động, các yếu tố thuộc về khách hàng

1.2.3.1 Nhân tố chủ quan

Đây là các nhân tố thuộc về chính ngân hàng, gây tác động trực tiếp tới việc phát triển tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng Việc phát triển tín dụng doanh nghiệp phụ thuộc rất lớn vào chính sách tín dụng, năng lực tài chính của ngân hàng, chất lượng tín dụng, số lượng, trình độ nghiệp vụ của các cán

bộ ngân hàng, hoạt động marketing của ngân hàng và mạng lưới của ngân hàng Để phát triển hoạt động cấp tín dụng có hiệu quả và chất lượng, NHTM cần đưa ra những chính sách, hành động, phương hướng kinh doanh hợp lý

- Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng của là một trong những chính sách trong sứ mệnh, tầm nhìn và chiến lược kinh doanh của ngân hàng Đó là yếu tố đầu tiên tác động dến việc cung ứng vốn cho nền kinh tế Chính sách tín dụng được hiểu

là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng

- Quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng là tập hợp những nội dung, nghiệp vụ cơ bản, các bước tiến hành trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Nó bao gồm các bước bắt đầu từ khâu chuẩn bị cho vay, giải ngân tiền vay, kiểm tra giám sát trong quá trình cho vay cho đến khi thu hồi được nợ Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay rất quan trọng

- Năng lực tài chính, uy tín và mạng lưới của ngân hàng:

Năng lực tài chính: Một ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn lớn, danh mục tài sản thanh khoản nhiều, nợ quá hạn ít thì ngân hàng đó có thể gọi là có sức mạnh về tài chính Ngân hàng đó có thể đầu

tư vào các danh mục mà ngân hàng hướng tới và hoạt động cấp tín dụng được

mở rộng trong đó tín dụng đối với doanh nghiệp sẽ được phát triển Ngược lại ngân hàng mà năng lực tài chính thấp thì hoạt động cấp tín dụng sẽ bị hạn chế, tín dụng doanh nghiệp sẽ không được mở rộng

Uy tín, thương hiệu của Ngân hàng cũng là nhân tố tác động đến mở rộng cho vay Ngân hàng có uy tín, thương hiệu lớn sẽ là nhân tố tác động tích cực đến mở rộng tín dụng bởi các doanh nghiệp sẽ tin tưởng vào khả năng đáp ứng nhu cầu, chất lượng chăm sóc, phục vụ cũng như có thể hạn chế được các rủi ro có thể gặp phải từ bản thân các Ngân hàng

Mạng lưới ngân hàng: Số lượng các chi nhánh, phòng giao dịch nói lên quy mô của một ngân hàng, để thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng, các ngân hàng thường mở rộng các chi nhánh và các phòng

giao dịch, nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng đối với ngân hàng, việc phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp càng trở nên thuận lợi

- Chất lượng và tính đa dạng của các sản phẩm tín dụng: khách hàng doanh nghiệp rất đa dạng do đó có nhu tín dụng doanh nghiệp cũng rất đa dạng, do đó khi xây dựng các sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp phải phù hợp với từng đối tượng khách hàng để tăng được lợi thế cạnh tranh, tạo ra nhiều lựa chọn cho khách hàng, từ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn

- Trình độ cán bộ công nhân viên: Con người là yếu tố cốt lõi của mọi

tổ chức, muốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng được mở rộng thì cần phải có đội ngũ cán bộ ngân hàng có tâm huyết, có tinh thần trách nhiệm cao và phải có kiến thức chuyên môn Trình độ cán bộ không chỉ được thể hiện bởi các chương trình đào tạo nội bộ, mà còn thể hiện ở khả năng tự học hỏi, nghiên cứu quy trình, quy định, luôn được lãnh đạo cấp trên quan tâm rèn luyện kiến thức để từ đó tạo nền tảng cho phát triển nhân sự Ngoài

ra, việc rèn luyện đội ngũ cán bộ nguồn tại ngân hàng cũng tạo ra lực lượng nhân sự kế cận tiềm năng phát triển lâu dài đối với ngân hàng

tranh trên thị trường càng lớn, vốn vay càng được sử dụng có hiệu quả, ngân hàng có khả năng thu hồi vốn

- Sự trung thực của khách hàng:

Sự trung thực của khách hàng ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng của ngân hàng Nếu các doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng không cung cấp các số liệu trung thực, vi phạm chế độ kế toán thống kê đã được ban hành thì

sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, cũng như việc quản lý vốn vay của khách hàng để qua đó có thể đưa ra quyết định cho vay đúng đắn

- Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của khách hàng:

Rủi ro là thuật ngữ được sử dụng để chỉ những biến cố (sự kiện) xảy ra ngoài mong muốn và đem lại hậu quả xấu Rủi ro trong kinh doanh là một yếu

tố tất yếu như người ta thường nói “rủi ro là người bạn đồng hành của kinh doanh” Rủi ro phát sinh muôn màu muôn vẻ và là hệ quả của những nhân tố chủ quan hay khách quan, nhưng chủ yếu là những nhân tố khách quan ngoài

dự đoán của doanh nghiệp Trong sản xuất kinh doanh, rủi ro phát sinh dưới nhiều hình thái khác nhau: do thiên tai, hoả hoạn, do năng lực sản xuất kinh doanh yếu kém, là nạn nhân của sự thay đổi chính sách của nhà nước, do bị lừa đảo, trộm cắp Ví dụ như giá bán nguyên vật liệu tăng vọt nhưng giá bán sản phẩm không thay đổi sẽ làm lợi nhuận của doanh nghiệp giảm, ảnh hưởng đến việc trả nợ Ngân hàng Nếu doanh nghiệp tăng giá bán sản phẩm lên thì

sẽ bị khó khăn trong việc tiêu thụ sản phẩm, khả năng thu hồi vốn chậm, dễ dàng vi phạm việc trả nợ Ngân hàng về mặt thời hạn

- Tài sản đảm bảo

Quyền sở hữu tài sản là một trong những tiêu chuẩn để được cấp tín dụng (có thể là tài sản đảm bảo hoặc tín chấp) Tuy nhiên hiện nay có rất nhiều tài sản của các pháp nhân và cá nhân không có giấy chứng nhận sỡ hữu

Tài sản cố định phần lớn là nhà xưởng, máy móc, thiết bị lạc hậu không đủ tiêu chuẩn thế chấp Trong khi đó nhu cầu vay vốn ngân hàng là rất lớn Như vậy nếu cho vay theo đúng chế độ thì hầu hết các doanh nghiệp không đủ điều kiện để cho vay hoặc được cho vay nhưng không đáng kể Trong những trường hợp này, ngân hàng thường đàm phán doanh nghiệp bổ sung tài sản đảm bảo của cá nhân chủ doanh nghiệp/bên thứ ba để hạn chế rủi ro cấp tín dụng, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng

- Sự linh hoạt trong điều hành kinh doanh

Nhiều doanh nghiệp nhà nước thường có thói quen trông chờ vào chính sách của nhà nước Vốn tự có của họ ít nhưng lại được giao những nhiệm vụ sản xuất kinh doanh lớn Hơn nữa, do đã quen với cách kinh doanh thời kỳ bao cấp nên khi chuyển sang cơ chế thị trường tự hạch toán kinh doanh, họ vay vốn ngân hàng để kinh doanh nhưng khi thua lỗ vẫn trông chờ vào sự giúp đỡ của nhà nước như trước đây Điều này ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đặc biệt là chất lượng tín dụng trung dài hạn

❖ Từ môi trường bên ngoài

- Môi trường kinh tế

Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm các hoạt động kinh tế có quan hệ biện chứng, ràng buộc lẫn nhau nên bất kỳ một sự biến động của một hoạt động kinh tế nào đó cũng sẽ gây ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh của các lĩnh vực còn lại Hoạt động của ngân hàng thương mại có thể được coi là chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế Vì vậy, sự ổn định hay mất ổn định của nền kinh tế sẽ có tác động mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng - đặc biệt là hoạt động tín dụng

- Những nhân tố thuộc về quản lý vĩ mô của nhà nước

Các chính sách của nhà nước ổn định hay không ổn định cũng tác động đến chất lượng tín dụng Khi các chính sách này không ổn định sẽ gây khó

khăn cho doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó gây trở ngại cho ngân hàng khi thu hồi nợ và ngược lại

Hệ thống pháp luật là cơ sở để điều tiết các hoạt động trong nền kinh tế Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, hay thay đổi sẽ làm cho hoạt động kinh doanh gặp khó khăn Ngược lại nếu nó phù hợp với thực tế khách quan thì sẽ tạo một môi trường pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận lợi và đạt kết quả cao

- Môi trường xã hội

Quan hệ tín dụng được thực hiện trên cơ sở lòng tin Nó là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng Đạo đức xã hội ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Trong trường hợp đạo đức xã hội không tốt, lợi dụng lòng tin để lừa đảo sẽ làm giảm chất lượng tín dụng Hơn nữa trình độ dân trí chưa cao, kém hiểu biết về hoạt động ngân hàng cũng sẽ làm giảm chất lượng tín dụng

- Môi trường tự nhiên

Những biến động bất khả kháng xảy ra trong môi trường tự nhiên như thiên tai (hạn hán, lũ lụt, động đất ), dịch bệnh, hoả hoạn làm ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là trong giai đoạn năm 2020-2022 vừa qua thế giới đã trải qua đợt đại dịch Covid-19 gây thiệt hại nặng nề cho nền kinh tế Vì vậy khi môi trường tự nhiên không thuận lợi thì doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn từ đó làm giảm chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại

Trên đây là những nhân tố chính tác động tới chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại Để nâng cao chất lượng tín dụng, chúng ta cần nghiên cứu

và nhận thức đúng đắn các yếu tố trên, cùng với kết quả hoạt động thực tiễn của các Ngân hàng thương mại, để từ đó đưa ra các biện pháp khắc phục có tính khả thi cao

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Chương 1 của Luận văn đã đề cập một cách khái quát những lý luận cơ bản về doanh nghiệp, tín dụng doanh nghiệp và quan điểm về phát triển tín dụng doanh nghiệp tại NHTM Đồng thời, tác giả cũng đã đưa ra các chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng doanh nghiệp cũng như nêu ra các nhân tố tác động đến sự phát triển tín dụng doanh nghiệp tại NHTM

Trên cơ sở những kiến thức lý luận đó Luận văn sẽ tiếp tục nghiên cứu

về thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Xuyên thông qua các nội dung trong Chương 2

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –

- GRDP bình quân tăng 13,4%/năm

- Thu ngân sách bình quân 32-33 nghìn

- 01/08/2006: Thành lập Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bình Xuyên là Chi nhánh phụ thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam

- 05/08/2009: Đổi tên Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bình Xuyên thành Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên

- Trụ sở chính: Thị trấn Hương Canh, Huyện Bình Xuyên, Tỉnh Vĩnh Phúc

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý

Cũng giống như các Ngân hàng Thương mại khác, VietinBank Bình Xuyên thực hiện đầy đủ chức năng, nhiệm vụ của một NHTM Mục tiêu của VietinBank Bình Xuyên là thực hiện các hoạt động tài chính của ngân hàng

để tạo ra lợi nhuận và thực hiện các nhiệm vụ theo phân công của VietinBank

Về cơ cấu tổ chức: Đến nay, NHCT Bình Xuyên đã phát triển mở rộng mạng lưới hoạt động, kiện toàn bộ máy, đào tạo và tuyển dụng nhiều cán bộ trẻ năng động, nhiệt huyết, có trình độ, tổng số cán bộ của Chi nhánh là 140 người

Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh gồm: Ban Giám đốc; 14 phòng ban chức năng Mạng lưới được phân bổ rộng, từ trung tâm huyện Bình Xuyên đến các Phường/huyện trên địa bàn tỉnh gồm: Thành phố Vĩnh Yên, Thành phố Phúc Yên, huyện Yên Lạc, huyện Vĩnh Tường, huyện Bình Xuyên

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức hoạt động của VietinBank Bình Xuyên

(Nguồn: Báo cáo của Phòng tổ chức hành chính, VietinBank Bình Xuyên)