Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tuy hòa phú yên,

n g â n h n g n h n c v iệ t n a m Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.002623 V- ' ' ' 'V' ' / g iá o D ự c VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG I1 NGUYÊN THÀNH SANG GỈẢI PHÁP PHÁT TRIÉN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VĨÊT NAM - CHI NHÁNH TUY HÒA PHỦ YÊN LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Hà Nội - 2016 N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THÀNH SANG GIẢI PHÁT PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪ A VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÉN NÔNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUY HỊA PHÚ N Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 6034.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ THỊ DIỆU HUYỀN M Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRONG TẢM THÔNG TIN -JH Ư VIỆN Hà Nội- 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: NGUYỀN THÀNH SANG Sinh ngày 24 tháng 02 năm 1989 Quê quán: Phường 7, TP Tuy Hịa, Tỉnh Phú n Hiện cơng tác tại: Phòng Kể hoạch - Kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh TP Tuy Hòa Phú Yên Là học viên cao học khóa 16 Học viện Ngân hàng Mã số học viên: 16K4010120 Cam đoan luận văn: “Giải pháp pháp triển tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam —Chi nhảnh TP Tuy Hòa Phú Yên” Người hướng dẫn khoa học: Tiến sỹ LÊ THỊ DIỆU HUYỀN Luận văn thực Học viện Ngân hàng Hà Nội - Phân viện Phú Yên Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa công bố toàn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin chịu trách nhiệm trước pháp luật cam đoan tơi TP Tuy Hịa, Ngày tháng năm 2016 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thành Sang MỤC LỤC C H Ư Ơ N G 1: C O S Ở L Ý L U Ậ N V È T Í N D Ụ N G D O A N H N G H I Ệ P N H Ỏ V À VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại đặc trưng Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.3 Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 10 1.2.2 Vai trị tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.2.3 Nội dung hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng th ơn g m i 39 1.3 NHÂN TĨ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.3.1 N hãn tố khách q u a n 23 1.3.2 N hân tố chủ q u a n 25 KÉT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DN VVN TẠI AGRIBANK TP TUY HỊA 30 2.1 GIỚI THIỆU VÈ AGRIBANK TP TUY HÒA 30 2.1.1 H ình thành p h t triển 30 2.1.2 C cấu tổ c h ứ c 30 2.1.3 Tình hình h oạt độn g kinh doanh tron g nhữ ng năm từ 2013 - 32 2.2.NHỮNG THỤC TRẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK TP TUY HÒA 46 2.2.1 N h ữ n g quy định c h u n g dó 2.2.2 H oạt động tín dụn g doanh nghiệp vừa nhỏ A griban k TP Tuy H ò a 48 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VÈ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK TP TUY HÒA 69 2.3 ỉ Mặt đạt 69 2.3.2 Những hạn chế quan hệ tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 71 2.3.3 Nguyên nhăn hạn chế quan hệ tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 76 KÉT LUẬN CHUÔNG 81 CHNG 3:GIẢI PHÁP PHÁT TRIẺN TÍN DỤNG DN VVN TẠI AGRIBANK TP TUY HÒA 82 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK TP TUY HÒA 82 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TD DN VVN AGRIBANK TP TUY HÒA 82 3.2.1 Quan tăm nghiên cứu rút ngắn thời gian từ lúc doanh nghiệp xin vay lúc giải ngân 82 3.2.2 Quản lý thẩm định chặt chẽ yếu tổ ảnh hưởng đến tính lành mạnh quan hệ tín dụng với DNVVN 83 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng quan hệ với DNVVN thông qua công tác đào tạo, tái đào tạo tuyển dụng 84 3.2.4 Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ đảm bảo thực qui trình trước giải ngăn 85 3.2.5 Nâng cao hiệu tra, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp nhỏ vừa sau giải ngân 88 3.2.6 Xây dựng sở định giá tài sản bảo đảm minh bạch sát với thực tế 89 3.3 KIÉN NGHỊ .89 3.3.1 Đổi với NHNN quan ban ngành khác 89 3.3.2 Đối với NHNo PTNT Việt Nam 92 11 3.3.3 Đ ối với doanh ngh iệp vừa n h ỏ 92 KÉT LUẬN CHƯƠNG 96 111 DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT ♦> Công ty cổ phần ( Cty CP) ♦> Công ty trách nhiệm hữu hạn ( Cty TNHH) ❖ Ngân hàng ( NH) ❖ Ngân hàng thương mại ( NHTM) ❖ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh TP Tuy Hịa Phú Yên ( Agribank TP Tuy Hòa) ❖ Doanh nghiệp vừa nhỏ ( DN VVN) ❖ Dunọ(DN) ❖ Doanh số cho vay ( DSCV) ❖ Tín dụng ( TD) DANH MỤC BẢNG BIẺU Bảng 1.1 Phân loại DN VVN theo khu vực kinh tế Việt Nam Bảng 2.1: Nguồn vốn kinh doanh huy động vốn qua năm Bảng 2.2: Tổng DN theo kỳ hạn theo đối tượng Bảng 2.3: Tổng DN theo ngành nghề kinh tế Bảng 2.4: Tỷ trọng xấu Agribank Tp Tuy Hịa qua năm Bảng 2.5: Phát sinh mói qua năm loại thẻ ATM Bảng 2.6: Phát sinh mói dịch vụ thu hộ số tiêu khác qua năm ♦> Bảng 2.7: DN loại bảo lãnh qua năm ♦> Bảng 2.8: Kết kinh doanh qua năm ♦> Bảng 2.9: Tỷ trọng tổng thu qua năm ♦> Bảng 2.10: Tỷ trọng phân bổ nguồn vốn kinh doanh hoạt động TD ♦> Bảng 2.11: Tổng quan tình hình lãi suất qua năm ❖ Bảng 2.12: Phân loại DN DN VVN ♦> Bảng 2.13: DSCV, doanh số thu qua năm ❖ Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ xấu qua năm ♦> Hình 2.1: Mơ hình tổ chức NHNo&PTNT TP Tuy Hịa ❖ Hình 2.2: Tiền gửi có kỳ hạn qua năm Hình 2.3: Huy động vốn dân cư theo kỳ hạn qua năm ♦> Hình 2.4: Tiền gửi tổ chức qua năm Hình 2.5: DN phân theo kỳ hạn qua năm Hình 2.6: DN cá nhân, hộ kinh doanh qua năm ♦> Hình 2.7: DN trung dài hạn qua năm Hình 2.8: Tổng DN theo CO' cấu ngành nghề qua năm ♦> Hình 2.9: DN ngành Giao thơng, vận tải Thưong mại, dịch vụ Hình 2.10: Tỷ lệ nọ- xấu Agribank Tp Tuy Hòa qua năm Hình 2.11 : Tống quan lãi suất qua năm Hình 2.12: Phân loại DN DN VVN theo đối tuọng qua năm Hình 2.13: Tỷ lệ dự nọ’ngắn hạn trung, dài hạn qua năm Hình 2.14: Tỷ trọng ngành nghê DN DNVV qua năm Hình 2.15: Tỷ lệ xấu qua năm LỜI MỎ ĐẰƯ Tính cấp thiết đề tài D o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ (D N V V N ) m ộ t lo i h ìn h d o a n h n g h iệ p k h ô n g n h ữ n g th íc h h ọ p đ ổ i v i n ề n k in h tế c ủ a n h ữ n g n c c ô n g n g h iệ p p h t tr iể n m c ò n đ ặ c b iệ t th íc h h ợ p v i n ề n k in h tế c ủ a n h ữ n g n c đ a n g p h t triể n , n c ta trư c đ â y , v iệ c p h t triể n c c D N V V N c ũ n g đ ã đ ợ c q u a n tâ m , s o n g c h ỉ từ k h i c ó đ n g lơ i đ ổ i m i k in h tế d o Đ ả n g c ộ n g sả n V iệ t N a m k h i x n g th ì c c d o a n h n g h ịê p n y m i th ự c s ự p h t triể n n h a n h c ả v ề số v c h ấ t lư ợ n g T ro n g đ iề u k iệ n c ủ a n h ữ n g b c b a n đ ầ u th ự c h iệ n c ô n g n g h iệ p h o h iệ n đ ại h o đ ấ t n c , c ó th ể k h ẳ n g đ ịn h v iệ c đ ẩ y m n h p h t triể n D N V V N b c h ọ p q u y lu ậ t đ ố i v i n c ta D N V V N c ô n g cụ g ó p p h ầ n k h a i th c to n d iệ n m ọ i n g u n lự c k in h tế đ ặ c b iệ t n h ữ n g n g u n tiề m tà n g s ẵ n c ó m ỗ i n g i, m ỗ i m iề n đ â t n c C c D N V V N n g y c n g k h ẳ n g đ ịn h v a i trò to lớ n c ủ a m ìn h tro n g v iệ c g iả i q u y ế t c c m ố i q u a n h ệ m q u ố c g ia n o c ũ n g p h ả i q u a n tâ m c h ú ý đ é n đ ó là: Tăng trư n g kinh tế - g iả i qu yết việc làm - hạn ch ế lạm ph áp N h n g đ ê th ú c đ â y p h t triê n D N V V N n c ta đ ò i h ỏ i p h ả i g iả i q u y ế t h n g lo t c c k h ó k h ă n m c c d o a n h n g h iệ p n y đ a n g g ặ p p h ả i liê n q u a n đ ế n n h iề u v ấ n đề T ro n g đ ó k h ó k h ă n lớ n n h ấ t, c b ả n n h ấ t, p h ổ b iế n n h ấ t, m tiề n đ ề c h o c c k h ó k h ă n n h â t đ ó th iê u v ô n sả n x u â t v đ ổ i m i c ô n g n g h ệ V ậ y d o a n h n g h iệ p n y p h ả i tìm v ố n đ â u tro n g đ iề u k iệ n th ị trư n g v ố n V iệ t N a m c h a p h t triể n v b ả n th â n c c d o a n h n g h iệ p n y k h ó đ p ứ n g đ ủ đ iề u k iệ n th a m g ia , c h ú n g ta c ũ n g c h a c ó c h ín h s c h h ỗ tr ợ c c d o a n h n g h iệ p n y m ộ t c c h ọ p lý V ì v ậ y p h ả i g iả i q u y ế t k h ó k h ă n v ề v ổ n c h o c c D N V V N đ ã v đ a n g m ộ t v ấ n đ ề c ấ p b c h m Đ ả n g , N h n c , b ả n th â n c c d o a n h n g h iệ p , c c tổ c h ứ c tín d ụ n g c ũ n g p h ả i q u a n tâ m g iả i q u y ế t T h ự c tế h iệ n n a y c h o th ấ y v ố n tín d ụ n g d i d o n h n g c c D N V V N rấ t k h ó tiế p c ậ n v i n h ữ n g n g u n v ố n n y v ì c c D N V V N k h ó đ p ứ n g đ ầ y đ ủ đ iề u k iệ n 83 c ủ a c c d o a n h n g h iệ p x in v a y v ố n G V h n g d ẫ n : T S L ê T h ị D iệ u H u y ề n Đe rút ngăn thòi gian xin vay, NH cỏ thưc hiên nhu' sau: ❖ H n g d ẫ n v c u n g c ấ p đ ầ y đ ủ c c m ẫ u b iể u v ề h s v a y v ố n th ô n g q u a m n g th ô n g tin c ủ a N H ❖ D o a n h n g h iệ p c ó th ể g i h s v a y v ố n q u a m n g N H n h ậ n h s q u a m n g c ó th ể th ẩ m đ ịn h s b ộ , n ế u th ấ y đ t y ê u c ầ u th ì th ô n g b o c h o d o a n h n g h iệ p c h u ẩ n b ị n h ữ n g h s c ầ n th iế t đ ể tiế n h n h th ẩ m đ ịn h th ự c tể tạ i d o a n h n g h iệ p , n ế u h s th ự c tế k h n g c ó v ấ n đ ề th ì tiế n h n h c c th ủ tụ c c ầ n th iế t đ ể g iả i n g â n c h o d o a n h n g h iệ p n g a y T rư n g h ợ p h s k h ô n g đ t y ê u c ầ u th ì th n g b o n g a y c h o d o a n h n g h iệ p đ ể d o a n h n g h iệ p tìm n g u n v ố n k h c 3.2.2.Quản lỷ thẩm đinh chặt chẽ yếu tố ảnh hưởng đến tính lành mạnh quan hệ TD với D N VVN T i sả n đ ả m b ả o c h a p h ả i c h ỗ d ự a a n to n c h o h o t đ ộ n g TD N H T ro n g n g u y ê n tắ c m c ó th ể n ó i b ấ t di b ấ t d ịc h c ủ a T D tiề n v a y p h ả i đ ợ c b ả o đ ả m b ằ n g tà i sả n d i h ìn h th ứ c th ế c h ấ p , c ầ m cố , b ả o lã n h b ê n th ứ b a T i s ả n b ả o đ ả m n g u n th u c u ố i c ù n g c ủ a N H m ộ t k h i k h c h h n g k h ô n g tr ả đ ợ c n ợ c h o N H , v đ â y c ũ n g n g u n th u k h ô n g m o n g m u ố n c ủ a N H D o v ậ y , k h ô n g n ê n x e m tà i s ả n b ả o đ ả m s ự an to n c h o N H N g o i N H c ũ n g c ầ n lin h h o t h n tro n g v iệ c x e m x é t tín h p h p lý c ủ a tà i s ả n đ ả m b ả o n h g iấ y tờ đ ấ t, n h k h ô n g n h ấ t th iế t p h ả i c ó sổ đ ỏ , sổ h n g th ì m i đ ợ c đ ả m b ả o m m ộ t số tr n g h ợ p ch ỉ c ầ n c ó h ợ p đ n g m u a b n đ ợ c T ro n g h o t đ ộ n g T D c ủ a N H , tà i s ả n th ế c h ấ p th n g b ấ t đ ộ n g sả n n h đ ấ t đ a i, n h c a C c b ấ t đ ộ n g sả n th ì p h ụ th u ộ c n h iề u v o tìn h h ìn h k in h tế x ã h ộ i, c c c h ín h s c h c ủ a n h n c , d o đ ó c ó th ể x ả y n h ữ n g b iế n đ ộ n g lớ n , n h ữ n g tr n g h ợ p lừ a đ ả o h o ặ c c ó tiế p ta y c ủ a c n b ộ T D N H m c h o N H k h ô n g th u hồi đ ợ c n ợ V ì v ậ y , k h i x e m x é t đ ể c ấ p T D c h o k h c h h n g , N H c ầ n c h ú tr ọ n g v o c c y ế u tố k h c n h : tìn h h ìn h tà i c h ín h , tìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h , k h ả n ă n g c n h tra n h c ủ a d o a n h n g h iệ p , n ă n g lự c q u ả n lý v k in h n g h iệ m c ủ a b a n lã n h đ o , c c y ế u tố n y m i q u y ế t đ ịn h k h c h h n g c ó trả đ ợ c n ợ c h o N H h a y k h ô n g G iả i p h p p h t tr iể n tín d ụ n g D o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ 84 G V h n g d ẫn: T S L ê T h ị D iệ u H u y ề n V iệ c c h ú trọ n g v o c c y ế u tố đ ã n ê u trê n đ â y m g iả m đ u ợ c c c k h o ả n n ợ x ấ u (n ợ c ầ n c h ú ý , n ợ d i tiê u c h u ẩ n , n ợ n g h i n g , n ợ c ó k h ả n ă n g m ấ t v ố n ), đ n g th i c ũ n g m tă n g k h ả n ă n g q u ả n lý rủ i ro T D c h o N H v d ầ n d ầ n N H x â y d ự n g đ ợ c n h ữ n g tiê u c h u ẩ n đ ố i v i c c d o a n h n g h iệ p x in v a y v ố n tín c h ấ p , đ ặ c b iệ t đ ố i v i c c d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a T đ ó tă n g k h ả n ă n g tiế p c ấ n v ố n v a y từ N H c ủ a c c D N V V N c ó h o t đ ộ n g k in h d o a n h h iệ u q u ả , c ó d ự n k in h d o a n h tố t n h n g k h n g có h o ặ c k h ô n g đ ủ tà i sả n đ ả m b ả o Muốn vây NH cần ỉuu V mơt số điềm sau đây: ❖ T h n g x u y ê n c ậ p n h ậ t g iá c ả c ủ a tấ t c ả c c lo i m ặ t h n g từ b ả n g g iá đ ịn h k ỳ c ủ a c c S C ô n g T h n g , S X â y d ự n g , S G ia o T h ô n g , S K e h o c h đ ầ u t ❖ Đ ịn h k ỳ h n g q u ý h o ặ c th n g /1 n p h ía N H n ê n tiế n h n g p h â n tíc h n g n h Q u a đ ó c ó n h ữ n g k ế t q u ả đ ể b iế t c c d o a n h n g h iệ p v a y v ố n tạ i c h i n h n h đ ã c ó n h n g u v n h ợ c đ iể m g ì T đ ó đ a đ ú n g k ế t q u ả đ n h g iá x ế p h n T D d o a n h n g h iệ p ♦> C n b ộ T D p h ả i n g i trự c tiế p g ặ p g ỡ , h ỏ i th ă m tìn h h ìn h sả n x u ấ t k in h d o a n h v v ậ n d ụ n g c c m ố i q u a n h ệ đ ể x e m n h ữ n g th ô n g tin p h ía d o a n h n g h iệ p c u n g c ấ p đ ú n g h a y k h ô n g Đ ẻ k ịp th i đ a n h ữ n g g iả i p h p áp d ụ n g cho hai bên 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực TD quan hệ với DN VVN thông qua công tác đào tạo, tái đào tạo tuyến dụng C ó th ể n ó i đ ộ i n g ũ n h â n v iê n T D lự c lư ợ n g rấ t q u a n trọ n g đ ố i v i b ấ t kỳ m ộ t N H n o D o đ ó , v iệ c đ o tạ o v tu y ể n d ụ n g p h ả i có m ộ t q u y trìn h c h ặ t c h ẽ đ ế c ó đ ợ c m ộ t đ ộ i n g ũ n h â n v iê n T D c h ấ t lư ợ n g cao Môt nhân viên TD can cỏ kỹ cần thiết sau: ❖ S ự h iể u b iế t v ề s ả n p h ẩ m , d ịc h v ụ c ủ a N H ❖ K ỹ n ă n g g ia o d ịc h , ứ n g x , th u y ế t trìn h ; ❖ C c k iế n th ứ c c ầ n th iế t c h o v iệ c th ẩ m đ ịn h v đ n h g iá T D : k iế n th ứ c v ề lu ậ t p h p ; k iế n th ứ c v ề k ế to n , tà i c h ín h ; k iế n th ứ c v ề n ề n k in h tế , n g n h n g h ề G iả i p h p p h t tr iể n tín d ụ n g D o a n h n g h iệ p v a n h ỏ 85 G V h n g d ẫ n : T S L ê T h ị D iệ u H u y ề n kinh doanh ❖ Kiến thức tổng quát trị, văn hóa, xã hội, địa lý, lịch sử, đạo đức *t*Khả phát đề giải pháp ♦> Cần phải có đạo đức nghề nghiệp, trung thực trách nhiệm kỹ mà NH chưa trọng mức Chính điều mà xảy khơng vụ lừa đảo, nhân viên TD cấu kết với khách hàng để rút tiền NH Trong qui trình tuyển dụng ngồi kiến thức chun mơn, anh văn, vi tính NH cần kiểm tra kiến thức kinh tế xã hội khác, đặc biệt trọng đạo đức nghề nghiệp ứng cử viên Có khơng nhân viên TD bị sa thải NH vi phạm nghiêm trọng quy định NH chạy sang NH khác làm việc Do đó, tuyển dụng nhân viên NH nên có kiểm tra lý nghỉ việc chỗ cũ nhân viên Ngoài viêc tuyển dụng theo hình thức đăng báo, NH nên liên kết với trường đại học như: Đại học NH TP HCM, Học Viện NH Hà Nội Đại học Kinh tế TP HCM để thu nhận, chọn lọc sinh viên đến thực tập bố trí cơng việc ln Các sinh viên đến thực tập NH phải chọn lọc, thi đầu vào vấn giống nhân viên tuyển dụng Nếu làm thời gian vài năm NH có đội ngũ nhân viên chất lượng cao phục vụ cho yêu cầu ngày phát triển NH bối cảnh hội nhập Việt Nam Hiện NH có trung tâm đào tạo riêng cho nhân viên tập trung đào tạo nghiệp vụ, sản phẩm mới, sách Do đó, kiến nghị NH ngồi việc đào tạo chun mơn nghiệp vụ phải đào tạo kỹ khác kế tốn, tài chính, luật pháp, ngành nghề kinh doanh đạo đức nghề nghiệp 3.2.4.Hoàn thiện quy trình thẩm định TD chặt chẽ đảm bảo thực quỉ trìn h trước kh i giải ngân Mục đích TD đầu tư bổ sung vốn cho khách hàng phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, để chủ trương mở rộng TD NH thương mại cổ phần DN VVN thành cơng vấn đề cần G iả i p h p p h t tr iể n tín d ụ n g D o a n h n g h iệ p v a n h ỏ 86 G V h n g dẫn: T S L ê T h ị D iệ u H u y ề n quan tâm hoạt động TD phải tuân theo quy trình, khơng bỏ qua, khơng làm tắt đặc biệt trọng vào công tác thẩm định dự án nhằm có đánh giá đắn khách hàng, dự án đầu tư Việc thẩm định TD tập trung chủ yểu vào vấn đề như: phương án, dự án vay vốn phải đáp ứng đầy đủ điêu kiện, nguyên tăc TD theo quy định cụ thê loại TD đó, đảm bảo chắn sau giải ngân NH thu hồi nợ gốc lãi kỳ hạn mà NH khách hàng thoả thuận hợp đồng TD; hồ sơ, thủ tục vay vốn khách hàng phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, xảy tranh chấp tố tụng đảm bảo an tồn pháp lý cho NH Những tồn định công tác thẩm định chủ yếu trình độ, lực chun mơn cán TD chưa cao, thâm định, cán TD cân tập trung số vấn đề sau: Năng lực pháp lý lực tài doanh nghiệp: định thành lập đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng ; khả độc lập, tự chủ sản xuất kinh doanh, khả toán, khả hoàn trả nợ vốn vay Đánh giá uy tín, tư cách doanh nghiệp nhằm mục tiêu hạn chế đến mức thấp rủi ro chủ quan doanh nghiệp gây để phát âm mưu lừa đảo từ ban đầu sô khách hàng doanh nghiệp Muốn xem xét uy tín doanh nghiệp, cán NH tìm hiểu thơng qua giá cả, chất lượng sản phẩm, thị phần doanh nghiệp, quan hệ toán với khách hàng, nhân viên, thuế ♦> Thẩm định phương diện thị trường nhằm phân tích khả tiêu thụ sản phẩm mặt giá cả, quy cách phẩm chất, mẫu mã thị hiêu người tiêu dùng, xem xét hợp đồng sô lượng sản phâm, chủng loại, giá cả, thời hạn phương thức toán Chú ý doanh nghiệp cung cấp hàng hoá cho thị trường nhà tiêu thụ nhất, doanh nghiệp thiếu tính chủ động nên dê gặp rủi ro tiêu G iả i p h p p h t tr iể n tín d ụ n g D o a n h n g h iệ p v a n h ỏ 87 G V h n g d ẫ n : T S L ê T h ị D iệ u H u y ề n thụ hàng hóa tất yếu dẫn dến rủi ro tài có biến động thị trường tiêu thụ ♦> Đặc biệt khâu thẩm định dự án có ý nghĩa định đến việc cấp TD NH chủ yếu dựa vào tính khả thi, hiệu dự án đầu tư để định cho vay NH tiến hành thẩm định tính khả thi dự án nội dung kinh tế tài thơng qua tiêu như: lợi nhuận ròng, tỷ suất lợi nhuận, thời gian thu hồi vốn, điểm hoà vốn giá trị thuần, tỷ suất hoàn vốn nội Thẩm định phương diện kỹ thuật nhằm đánh giá quy mô dự án có phù hợp với lực, tiêu thức sản phẩm doanh nghiệp không, thẩm định mặt số lượng, công suất quy cách, chủng loại, danh mục thiết bị, dây chuyền sản xuất lực có doanh nghiệp so với quy mô dự án Thẩm định địa điểm xây dựng dự án theo yêu cầu: có gần nơi cung cấp nguyên vật liệu chủ yếu nơi tiêu thụ hay tiện lợi giao thơng vận tải hay khơng Trong q trình thẩm định dự án phương án vay vốn doanh nghiệp, có vấn đề mà cán NH chưa có đủ điều kiện trình độ để thẩm định cần phải phối hợp với quan chức có thẩm quyền giúp đỡ để thẩm định đạt chất lượng cao như: thẩm định phương diện kỹ thuật, thị trường dự án trung, dài hạn Đe công tác thẩm định đầy đủ, xác, NH thương mại cổ phần cần thu thập thơng tin từ nhiều phía, nhiều phương diện, ngồi thơng tin doanh nghiệp cung cấp, NH cần phải thu thập thơng tin từ bên ngồi thông tin chiến lược phát triển quy hoạch vùng, lãnh thổ, thông tin thị trường, bạn hàng, người thân quen thông tin từ quan có liên quan với DN VVN, thơng qua đó, cán TD phân tích, xử lý thơng tin để đưa định đắn công tác TD Trong hoạt động thẩm định TD, cán NH phải triệt để tuân thủ qui trình thẩm định TD nhằm hạn chế rủi ro xảy G iả i p h p p h t tr iể n tín d ụ n g D o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ cho NH Neu cán 88 G V h n g d ẫ n : T S L ê T h ị D iệ u H u y ề n NH khơng tn thủ, NH cần có biện pháp xử lý việc chưa gây rủi ro cho NH Tùy vào mức độ sai phạm cán bộ, NH sử dụng biện pháp xử lý như: cắt giảm mức thưởng, điều chuyển công tác, sa thải, bồi thường vật chất nghiêm trọng cần đưa pháp luật để trừng trị thích đáng khơng nể nang, bao che 3.2.5 Nâng cao hiệu tra, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp nhỏ vừa sau khỉ giải ngân Trong qui trình cho vay, sau cấp tiền vay, công đoạn vô quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng, hiệu TD cơng tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay đơn vị vay phía DN VVN với tư cách người vay chưa tự giác tuân thủ điều khoản qui định hợp đồng TD, sử dụng vốn khơng đổi tượng qui định, sai mục đích cam kết Kết tất yếu doanh nghiệp không trả nợ hạn, chí khả trả nợ vốn lãi cho NH Để khắc phục tình trạng này, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động TD đối vói DN VVN NH cần đặc biệt quan tâm công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp Cụ thể là: ❖ nhận thức cán lãnh đạo, điều hành chi nhánh: cần chuyển biến mạnh mẽ nhận thức tầm quan trọng đặc biệt việc kiểm tra, giám sát sau giải ngân Trên sở đó, điều hành, đạo sát liệt cán TD việc thực thi tốt nhiệm vụ ❖ Trên sở qui trình chung kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay sau giải ngân, chi nhánh cần cụ thể hóa qui trình cho phù hợp với hồn cảnh, điều kiện địa phương đặc điểm loại hình DN VVN ❖ Cần thường xuyên tổ chức phổ biến, tập huấn đầy đủ, rõ ràng nghiêm túc nội dung qui định kiểm tra, giám sát cho cán TD cho sau đợt tập huấn họ phải nắm vấn đề như: phải làm, làm nào, nội dung công việc phải làm, G iả i p h p p h t tr iể n tín d ụ n g D o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ 89 G V h n g d ầ n : T S L ê T h ị D iệ u H u y ề n cần làm, cần phải kết hợp để đạt hiệu cao nhẩt? Mỗi cán TD phải tuân thủ nội dung qui trình phổ biến Trường hợp vi phạm qui định cần có biện pháp xử lý trách nhiệm kể hình thức bồi thường vật chất, để đảm bảo qui trình thực cách nghiêm túc ♦> Trên sở báo cáo tình hình vi phạm qui định sử dụng vốn vay tình hình tài sản đảm bảo tiền vay, cán lãnh đạo cần có biện pháp xử lý kịp thời kiên nhằm hạn chế tối đa rủi ro TD NH Đây định phức tạp, NH cần tranh thủ hỗ trợ giúp đỡ quan ban ngành hữu quan, quyên địa phương để giải cách thuận lợi 3.2.6 Xây dựng sở định giá tài sản bảo đảnt minh bạch sát với thực tế Căn cử vào bảng định giá tài sản tỉnh thành quy định rõ ràng định giá không vượt lần so với giá trị địa phương quy định Bởi vì, giá đất địa phương xây dựng theo giai đoạn mà định giá vay mang tính chất thời điểm nên lấy theo địa phương quy định dễ dẫn tới định giá sai sổ lớn so với giá trị thực tể Xây dựng khung định giá loại đất: thương mại dịch vụ Bởi vì, giá trị tài sản xây dựng đất thương mại, dịch vụ lớn Ví dụ: nhà xưởng, khu chế xuất, kho xăng dầu Thế nhưng, loại tài sản nhà xưởng, kho xăng dâu vân chưa có chế để định giá giá trị thực cho loại tài sản 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Đối với NHNN quan ban ngành khác ❖ Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực có chất lượng phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh DN VVN Chiến lược phát triển nguồn nhân lực nói chung nhân lực cho DN VVN Việt Nam cần thiết, nguồn nhân lực đặc biệt nguồn nhân lực có trình độ chun mơn cao Việt Nam vừa thiêu vừa yếu, chưa đáp ứng nhu cầu công việc DN VVN chưa nói đên G iả i p h p p h t tr iể n tín d ụ n g D o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ 90 G V h n g d ẫn: T S L ê T h ị D iệu H u y ề n doanh nghiệp lớn Vì chiến lược phát triển nguồn nhân lực cho DN VVN cần trọng chất lượng số lượng, đào tạo phải gắn liền với thực tiễn, có liên kết chặc chẽ doanh nghiệp với đơn vị đào tạo Các tổ chức đào tạo cần xây dựng chiến lược đào tạo theo hướng: đào tạo theo nhu cầu xã hội, đào tạo theo địa sử dụng nhằm cung cấp nguồn nhân lực có trình độ phù hợp yêu cầu chuyên môn DN VVN, bao gồm đội ngũ nhà quản lý chuyên mơn kỹ thuật Khi nguồn nhân lực có chun mơn cao nâng cao hiệu hoạt động DN VVN, nâng cao khả lập dự án tính rõ ràng, minh bạch báo cáo từ giúp NH thuận lợi việc thẩm định cho vay vốn đổi với DN VVN ❖ Tiếp tục hồn thiện sách hỗ trọ’ nhằm phát huy vai trò DN VVN To chức triển khai có hiệu chương trình trợ giúp Nhà nước DN WN: Chương trình trợ giúp bố trí kế hoạch hàng năm kể hoạch năm Thủ tướng Chính phủ Chủ tịch ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương định Chương trình trợ giúp gồm có mục tiêu, lĩnh vực, đối tượng, nội dung, biện pháp, nhiên tổ chức thực chưa vào thực tế, chưa mang lại hiệu người dân DN VVN chưa nắm rõ chương trình này, ngồi việc triển khai cịn chậm chí hỗ trợ chưa đối tượng, sai mục đích cịn chế xin cho, thiếu tính rõ ràng minh bạch Chính vậy, cơng tác tun truyền, thông tin cho doanh nghiệp người dân cần thiết Nhà nước khuyến khích đầu tư thơng qua biện pháp tài chính, hỗ trợ TD cho DN VVN hoạt động ngành nghề truyền thống đặc trưng cho địa phương, trọng hỗ trợ DN VVN, hộ kinh doanh sử dụng nhiều lao động nơng thơn Chính sách tài cần trọng vào sách thuế, phí, lệ phí, đầu tư sở hạ tầng; sách TD nên tập trung vào NH sách địa phương với lãi suất ưu đãi ♦> Đẩy mạnh họp tác với tổ chức tài TD quốc tế thực G iả i p h p p h t tr iể n tín d ụ n g D o a n h n g h iệ p v a n h ỏ 91 G V h n g d ẫ n : T S L ê T h ị D iệ u H u y ề n hoạt động cho vay bảo lãnh TD cho DN VVN Việt Nam Các tổ chức tài TD quốc tế Tập đồn Tài Quốc tế (IFC), Quỹ Phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEDF) Cộng đồng Châu Âu, Quỹ Phát triển Nông thôn (RDF) NH Thế giới Quỹ Đầu tư Phát triển (JBIC) NH Hợp tác Quốc tế Nhật Bản, Cơ quan phát triển quốc tế Hoa Kỳ - USAID (United States Agency For Intemation Development) thường có neuồn vốn TD ủy thác cho nước phát triển với lãi suất thấp để hỗ trợ cho DN VVN Chính vậy, NH Nhà nước cần tăng cường hợp tác với tổ chức để tranh thủ nguồn vốn TD ủy thác Khi có nguồn vốn TD, NH Nhà nước ủy thác cho NH tiến hành cho vay hỗ trợ DN VVN ♦> Nghiên cứu xúc tiến phương án tái cấu trúc hệ thống NH TMCP Việt Nam nhằm tăng khả cạnh tranh điều kiện hội nhập vừa gia tăng khả đáp ứng sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao Bên cạnh việc đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa NH thương mại nhà nước để hình thành NH TMCP có lực tài mạnh, có kinh nghiệm uy tín thương trường Tuy nhiên, từ thực trạng hoạt động chưa thực hiệu NH TMCP nay, cho thấy vấn đề xúc phải nghiên cứu phương án tái cấu trúc hệ thống NH thương mại nói chung NFI TMCP nói riêng Trên sở nâng cao chất lượng hoạt động, hiệu an toàn hệ thống NH Việt Nam nói chung NH Nhà nước cần chủ trì xúc tiến xây dựng phương án tái cấu trúc này, để giảm khoảng 20% số lượng NH TMCP nay, thông qua biện pháp sáp nhập, hợp giải thể cần Một hệ thống NH TMCP tái cấu trúc lại vừa gia tăng khả cạnh tranh điều kiện hội nhập vừa gia tăng khả đáp ứng sản phẩm dịch vụ có sản phẩm dịch vụ TD DN VVN với chất lượng cải thiện rõ rệt so với G iả i p h p p h t tr iể n tín d ụ n g D o a n h n g h i ệ p v a v n h ỏ 92 G V h n g d ẫ n : T S L ê T h ị D iệ u H u y ề n 3.3.2 Đối vói NHNo PTNT Việt Nam Nâng cao chât lượng cán TD, có kiến nghị sau đây: * I ổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm *** 1iêp tục nâng cao trình độ cán TD, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại để cán TD có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập ngồi nước ***Phôi hợp với Trung tâm điêu hành, NH thương mại khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn NH, thông sổ thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, vấn đề thơng tin phịng chống rủi ro, tổ chức thi cán TD giỏi nhàm khuyến khích cán TD học hỏi kinh nghiệm từ NH bạn đồng thời cập nhật thông tin từ phía Chính phủ ***Agribank Việt Nam phải có chể độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán TD việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng TD giảm nợ hạn, nợ khó địi ***Bơ trí săp xếp sử dụng đội ngũ cán TD phải phù hợp với vị trí yêu cầu công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 3.3.3 Đối vói doanh nghiệp vừa nhỏ c Chú trọng đổi đại hóa cơng nghệ để tăng suất lao động chất lượng sản phẩm Hiện doanh nghiệp nhỏ vừa, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ sử dụng cơng nghệ lạc hậu, chi phí sản xuất tăng làm cho giá thành sản phẩm tăng từ ưu cạnh tranh giá, mặc khác công nghệ lạc hậu làm cho suất sản xuất thấp, sản phẩm chưa đảm bảo chất lượng Tuy nhiên, việc đổi đại hóa cơng nghệ đại khơng phải dễ dàng doanh nghiệp nhỏ vừa xuất phát từ hai nguyên nhân: thứ nhất, doanh nghiệp nhỏ vừa không đủ vốn để đầu tư; thứ hai, doanh G iả i p h p p h t tr iể n tín d ụ n g D o a n h n g h i ệ p v a v n h ỏ 93 G V h n g dẫn: T S L ê T h ị D iệ u H u y ề n nghiệp chưa thể đánh giá tính hiệu đầu tư, họ khơng dám mạo hiểm Mặc dù vậy, muốn hay khơng doanh nghiệp phải có chiên lược đôi công nghệ đại để tạo sản phẩm, dịch vụ có chất lượng tốt đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng người tiêu dùng Từ doanh nghiệp giảm chi phí sản xuất, giảm giá thành, tăng xuất lao đông nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp thuận lợi việc tiếp cận nguồn vốn TD ngân hàng ^ Tăng cường liên kết, họp tác theo chiều dọc lẫn chiều ngang doanh nghiệp để tận dụng nguồn lực Hiện nay, việc hợp tác doanh nghiệp lớn với doanh nghiệp nhỏ chưa doanh nghiệp quan tâm, doanh nghiệp lớn chưa có sách TD (TD thương mại) hợp lý hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ ngành Chính DN VVN cân chủ động hợp tác với doanh nghiệp lớn ngành với để tận dụng ưu sẵn có doanh nghiệp lớn nguồn vốn quan hệ đối tác nước, kinh nghiệm quản lý điều hành Từ tăng thương hiệu, uy tín doanh nghiệp thị trường Tăng cường liên kêt DN VVNcó mối quan hệ kinh doanh với cần doanh nghiệp quan tâm Việc liên kết giúp cho doanh nghiệp tận dụng lợi thế, nguồn lực, kinh nghiệm lẫn để phát triển Nếu việc liên kết, hợp tác doanh nghiệp phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu điều kiện thuận lợi cho DN VVN phát huy vai trị mình, tăng uy tín, tăng lực quản lý, tăng khả cạnh tranh từ tăng khả tiếp cận nguồn vốn vay từ NH V Chuyên nghiệp hóa tổ chức hoạt máy kế toán - tài dể tạo tính minh bạch trung thực báo cáo Tổ chức máy kế toán chuyên nghiệp hơn, người đứng đầu máy kế toán phải đào tạo chun nghiệp (có trình độ từ cao đẳng trở lên), sử dụng G iả i p h p p h t tr iê n tín d ụ n g D o a n h n g h i ệ p v a v n h ỏ 94 G V h n g d ẫ n : T S L ê T h i D iệ u H u y ề n phan mem ke toan đe hạch toán lập báo cáo tài giúp doanh nghiệp tránh nhiều sai sót, số liệu dễ đọc, dễ kiểm tra Để nâng hiệu công tác khai báo thuế doanh nghiệp nên đăng ky khai bao thue qua mạng, phận kê toán phải thường xuyên cập nhập văn pháp luật lĩnh vực kế toán ban hành để thực qui định Doanh nghiệp không nên sử dụng hai loại báo cáo tài chính, dành cho NH dành cho quan thuể Điều làm khó khăn cho NH cơng tác đánh giá tình hình tài doanh nghiệp doanh nghiệp lập hồ sơ xin vay vốn đồng thời làm tin tưởng từ phía NH Tơ chức máy kê tốn chuyên nghiệp giúp doanh nghiệp lập sổ sách báo cáo chun nghiệp từ tăng tính trung thực minh bạch báo cáo, đặc biệt báo cáo tài Như dần nâng cao uy tín doanh nghiệp NH quan hệ TD ự Tăng cường giao dịch toán qua NH nhằm tăng tính minh bạch hoạt động tài DN VVN Cân tăng cường giao dịch chun khoản qua NH như: tốn cơng nợ mua bán hàng hóa dịch vụ, trả lương nhân viên Việc giao dịch qua NH nhiều có nhiều lợi xin vay vốn NH Vì giao dịch qua NH luồng tiền vào tài khoản toán NH giúp cho NH có đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh tính minh bạch lực tài doanh nghiệp xin vay vốn Ngồi thuận lợi hoạt động vay vốn, doanh nghiệp thuận lợi hoạt động bảo lãnh (dự thầu, thực hợp đồng ) V Nâng cao kỹ trình độ nghề nghiệp nhân viên cấp quản lý DN VVN Các doanh nghiệp nhỏ vừa ngày trọng vào cơng tác đào tạo nhân viên mình, doanh nghiệp nhỏ trọng hơn, Có hai ngun nhân thực trạng này: Thứ nhất, doanh nghiệp thấy khơng cần thiet VI khong có giúp ích cho doanh nghiệp; Thứ hai, doanh nghiệp không muốn bỏ tiền để đào tạo Hầu nhân viên tự túc việc học tập nâng cao G iả i p h p p h t tr iê n tín d ụ n g D o a n h n g h i ệ p v a v n h ỏ 95 G V h n g dẫn: T S L ê T h ị D iệ u H u y ề n trình độ, họ có kiến thức kinh nghiệm tốt họ rời bỏ doanh nghiệp điều gây khơng khó khăn cho DN VVN đặc biệt doanh nghiệp nhỏ Do doanh nghiệp nên quan tâm đển việc đào tạo nâng cao tay nghề nhân viên Để đào tạo nâng cao tay nghề nhân viên phải làm cam kết phục vụ lại cho doanh nghiệp thời gian định Có chất lượng sản phẩm, dịch vụ doanh nghiệp nâng cao, tăng tính cạnh tranh thị trường từ tăng thị phần, uy tín thương hiệu doanh nghiệp, đặc biệt tăng tin tưởng NH doanh nghiệp quan hệ TD s Tăng cường bổ sung nguồn vốn chủ sở hữu để tăng lực tài doanh nghiệp Thực trạng DN VVN Việt Nam địa bàn Tỉnh Phú Yên doanh nghiệp gia đình hay doanh nghiệp nhóm bạn bè có ngành nghề lập nên Trong trình kinh doanh thường nảy sinh mâu thuẫn quyền lợi nhau, doanh nghiệp thường bị tách thành hai hay nhiều doanh nghiệp nhỏ cạnh tranh với để giành khách hàng quen biết Trong thực tế Việt Nam doanh nghiệp nhỏ sáp nhập lại thành doanh nghiệp lớn Chính đặc điểm nên doanh nehiệp nhỏ vừa khơng thích kết nạp thêm thành viên, cổ đông mà sử dụng vốn tự có mình, thiếu vay gia đình, bạn bè NH, chí có doanh nghiệp suy nghĩ có vốn kinh doanh nhiêu, chưa quan tâm đến huy động vơn sợ rủi ro Do đó, vơn chủ sở hữu doanh nghiệp thường nhỏ Chính vậy, để tăng cường tiềm lực tài chính, tăng cường khả cạnh tranh, mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ vừa cần huy động thêm nguồn vốn chủ sở hữu cách kêu gọi thêm thành viên, cổ đơng góp vốn Nguồn vốn chủ sở hữu lớn thể lực tài mạnh, tăng khả toán, cải thiện hệ số nợ DN VVN, từ tăng khả tiếp cận nguồn vốn NH Hăng năm, DN VVN nên có tỷ lệ phân chia lợi nhuận, có tỷ lệ phần trăm tích lũy qua hàng năm để bổ sung tài sản cố định như: bất động sản, động G iả i p h p p h t tr iể n tín d ụ n g D o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ 96 G V h n g d ẫ n : T S L ê T h ị D iệ u H u y ề n sản đê vay vốn không bị dồn vào khơng có tài sản tài sản đảm bảo khơng dủ ^ Xây dụng mạng thông tin để quảng bá hình ảnh, đồng thịi kênh cung cấp thơng tin cho khách hàng NH muốn tìm hiểu doanh nghiệp Thời đại thời đại công nghệ thông tin, nên việc tận dụng công nghệ thông tin công tác tiếp thị bán hàng, quản lý, nâng cao hình ảnh, thương hiệu doanh nghiệp cần thiết Chính doanh nghiệp nên có website riêng để giới thiệu doanh nghiệp với khách hàng, với người tìm việc Xây dựng website liên kết với website với NH địa bàn Để hiểu rõ sản phẩm vay vốn thủ tục cần thiết đến NH nộp hồ sơ vay vốn Đồng thời kênh thơng tin hữu ích để tổ chức TD đặc biệt NH tham khảo họ đưa định cho vay KÉT LUẬN CHƯƠNG Tóm lại, chng ln văn đề cầp tỏi vắn đề sau đâv: Thứ nhát, từ phân tích vê mặt kinh doanh Chi nhánh nêu chương 2, luận văn nêu phương hướng, nhiệm vụ chi nhánh thời gian tới để phát triển tín dụng DN VVN số tiêu cụ thể Thứ hai, đứng phía ngân hàng, luận văn đề nhóm giải pháp phương thức thực cụ thể giải pháp nhàm phát triển tín dụng DN VVN thời gian săp tới Các giải pháp đê chương bám sát với hạn chể nêu chương Và giải pháp cần thực đồng quán mang lại hiệu cao Thứ ba, luận văn nêu lên kiến nghị cụ thể rõ ràng cho: NHNN quan chức năng; NHNo&PTNT Việt Nam DN VVN Trong kiến nghị trên, luận văn trọng đến kiến nghị dành cho DN VVN Từ kiến nghị bên xem xét kết hợp với giải pháp phát triển tín dụng DN VVN thời gian tới G iả i p h p p h t tr iê n tín d ụ n g D o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO * Chinh phù (2010), Nghị định sơ: 41/201 sách tín dụng phát triển nơng nghiệp nơng thơn, Hà Nội * Chính phủ (2015), Nghị định sổ: 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, Hà Nội *> Hoàng Phương Anh (2016), “Quản trị doanh nghiệp: Kinh nghiệm quốc tế học cho Việt Nam”, Tạp chí Nghiên cứu Tài kế tốn, (6/2016), tr.9-10 ♦> Ngơ Quốc Kỳ (2005), Hồn thiện pháp luật ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Việt Nam , NXB Tư Pháp, Hà NỘI * Nguyễn Minh Kiều (2005), Nghiệp vụ ngân hàng , NXB Tài chính, Hà Nội ♦> Nguyễn Thị Quỳnh, Nguyễn Thị Dung, Nguyễn Thanh Tú, “ Chính sách tài hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa: Thực trạng sỗ kiến nghị , Tạp chí Tai Chính, 2(6/2016), tr.3-4 Phịng Kế hoạch - kinh doanh Agribank TP Tuy Hòa (2013,2014,2015;, Bảo cáo kết hoạt dộng kinh doanh Agribank TP Tuy Hòa , Tuy Hòa - Phú Yên Trần Thị Bích Nhân (2016), “ Định giá bất động sản chấp ngân hàng: Những tồn đề xuất”, Tạp chí Tài Chính, 1(8/2016), tr.16-18 ♦> Võ Đức Tồn (2012), Tín dụng DNVVN NHTM CP địa bàn TP HCM, Luận án TS kinh tế, Trường ĐH Ngân hàng TP HCM, TP HCM * Viện nghiên quản lý kinh tế Trung ương (2010), Các nhân tổ tác động đến trình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam - Đảnh giá định lượng qua điều tra DANIDA 2005-2009, Hà Nội