Phân tích hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện bình minh, tỉnh vĩnh long

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH _ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN HUYỆN BÌNH MINH, TỈNH VĨNH LONG Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực hiện: ThS TRẦN BÁ TRÍ NGUYỄN QUỐC HỮU MSSV: 4077551 LỚP: Tài ngân hàng KHĨA: 33 Cần Thơ, 5/2011 LỜI CẢM TẠ  Sau khoảng thời gian bốn năm học tập, dẫn nhiệt tình, giúp đỡ thầy Trường Đại Học Cần Thơ, đặc biệt thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, với thời gian hai tháng thực tập chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bình Minh, em học học kinh nghiệm quý báu từ thực tiển giúp ích cho thân để em hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp Đầu tiên xin gửi lời cảm tạ chân thành đến Cha Mẹ, Người mang lại sống cho ln động viên giúp đỡ vượt qua khó khăn Em xin chân thành biết ơn nhiệt tình giúp đỡ thầy, cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh - Trường Đại Học Cần Thơ, đặc biệt em xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến thầy Trần Bá Trí trực tiếp hướng dẫn em suốt thời gian làm đề tài luận văn Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo NHNo & PTNT, cô chú, anh chị tạo điều kiện cho em suốt thời gian thực tập Ngân hàng, đặc biệt anh Phịng Tín Dụng nhiệt tình dẫn, hỗ trợ cung cấp kiến thức quý báu để em hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp Cuối em xin kính chúc q thầy Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Ban lãnh đạo, cô chú, anh chị NHNo & PTNT huyện Bình Minh dồi sức khoẻ ln thành công công việc Xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Quốc Hữu - ii - LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày……tháng……năm 2011 Sinh viên thực Nguyễn Quốc Hữu - iii - NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Bình Minh, ngày……tháng……năm 2011 THỦ TRƯỞNG ĐƠN VỊ - iv - BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC  Họ tên người hướng dẫn: TRẦN BÁ TRÍ Học vị: Thạc Sĩ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Cơ quan cơng tác: Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh, trường Đại học Cần Thơ Tên học viên: NGUYỄN QUỐC HỮU Mã số sinh viên: 4077551 Chuyên ngành: Tài ngân hàng Tên đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT huyện Bình Minh tỉnh Vĩnh Long NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: Nội dụng kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu,…): Các nhận xét khác: -v- Kết luận (cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa): Cần Thơ, ngày……tháng…… năm 2011 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN TRẦN BÁ TRÍ - vi - NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  Cần Thơ, ngày……tháng……năm 2011 GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN - vii - MỤC LỤC CHƯƠNG GIỚI THIỆU -1 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU -2 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN -1 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tín dụng ngân hàng(1) 2.1.2 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 10 2.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng DNVVN 11 2.1.4 Những vấn đề DNVVN 12 2.2 PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH 19 2.2.1 Phương pháp thống kê mô tả 19 2.2.2 Phương pháp so sánh - 19 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN BÌNH MINH, TỈNH VĨNH LONG 21 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN BÌNH MINH - 21 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 21 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ hoạt động Ngân hàng 22 3.1.3 Cơ cấu tổ chức chi nhánh - 23 3.1.4 Thuận lợi khó khăn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Bình Minh trình hoạt động 25 3.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH MINH - 27 3.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh 27 3.2.2 Tình hình huy động vốn 30 3.2.3 Phân tích tình hình sử dụng vốn 32 - viii - CHƯƠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN BÌNH MINH - 37 4.1 THỰC TRẠNG DNVVN HIỆN NAY 37 4.1.1 Trên phạm vi nước 37 4.1.2 Trên địa bàn huyện Bình Minh - 38 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH MINH ĐỐI VỚI DNVVN - 40 4.2.1 Doanh số cho vay - 40 4.2.2 Tình hình dư nợ - 44 4.2.3 Doanh số thu nợ - 49 4.2.4 Tình hình nợ xấu 53 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNVVN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN BÌNH MINH - 55 4.3.1 Vòng quay vốn tín dụng - 55 4.3.2 Hệ số thu nợ - 56 4.3.3 Dư nợ tổng nguồn vốn huy động 56 4.3.4 Nợ xấu dư nợ - 56 CHƯƠNG GIẢI PHÁP GÓP PHẦN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH MINH 58 5.1 NHỮNG HẠN CHẾ CỊN TỒN TẠI TRONG CƠNG TÁC CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN BÌNH MINH - 58 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN - 59 5.2.1 Cơ cấu lại nguồn vốn cho vay - 59 5.2.2 Thẩm định hồ sơ, phương án kinh doanh DNVVN phải xác- 61 5.2.3 Nâng cao lực hỗ trợ DNVVN cán ngân hàng - 62 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ - 64 6.1 KẾT LUẬN - 64 6.2 KIẾN NGHỊ 65 6.2.1 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Vĩnh Long 65 6.2.2 Đối với DNVVN 65 - ix - 6.2.3 Đối với quyền địa phương - 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC -x- Phân tích hoạt động tín dụng DNVVN Agribank Bình Minh chí khả trả nợ khách hàng, yếu tố uy tín khách hàng yếu tố địi hỏi khơng khả năng, nhạy bén cần kinh nghiệm, hiểu biết nhiều lĩnh vực lĩnh khả giao tiếp nhân viên tín dụng làm việc với khách hàng Bên cạnh ưu đội ngũ nhân viên, đặc biệt đội ngũ tín dụng trẻ, động, phần lớn đào tạo từ môi trường Đại học, nhiên kinh nghiệm hạn chế họ Vì vậy, cơng tác thẩm định khách hàng đơn dựa vào việc phân tích số liệu tài chủ yếu, chưa phản ánh tình hình thực tế DN dựa biến động thị trường, mà lại yếu tố quan trọng khả thu hồi khoản ngân hàng Các DN hoạt động ngành nghề chủ lực địa phương khó khăn vốn gặp nhiều hạn chế việc tiếp cận nguồn vốn từ Ngân hàng yếu tố khách quan khủng hoảng kinh tế, lạm phát hay tình hình thiên tai dịch bệnh lĩnh vực nông nghiệp diễn biến theo chiều hướng bất lợi Làm cho khả trả nợ vay cho Ngân hàng bị giảm sút, nên có nhu cầu vốn để khắc phục cố hay để trì hoạt động DN lại vấp phải vướng mắc hồ sơ tín dụng DN không tốt Các DN gia nhập ngành hay ký hoạt động kinh doanh vấn đề vốn định đến tồn phát triển DN, Ngân hàng cần nắm bắt nhu cầu vốn DN để hỗ trợ vốn kịp thời vừa nâng cao hiệu hoạt động cho Ngân hàng Một nguyên nhân khác Ngân hàng chưa hoàn toàn chủ động cân đối nguồn vốn cho vay thành phần kinh tế chịu quản lý từ Ngân hàng tỉnh Phải thực nhiều tiêu từ Ngân hàng cấp giao điều kiện thực tế địa phương có nhiều khác biệt so với thông tin chung Ngân hàng tỉnh Đây vấn đề khăn để chi nhánh đa dạng hóa đối tượng cho vay, đầu tư 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN 5.2.1 Cơ cấu lại nguồn vốn cho vay Ngân hàng cần đa dạng hình thức huy động vốn sở đa dạng đối tượng khách hàng thuộc lĩnh vực kinh tế Kết hợp mở rộng mạng lưới với nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo nguồn vốn ổn định lâu dài để đầu tư GVHD: ThS Trần Bá Trí - 59 - SVTH: Nguyễn Quốc Hữu Phân tích hoạt động tín dụng DNVVN Agribank Bình Minh cho vay trung dài hạn Nâng cao tỷ trọng tín dụng trung dài hạn DNVVN nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DN đổi công nghệ, trang thiết bị phục vụ sản xuất Đa dạng tài trợ vốn nhiều lĩnh vực hoạt động DNVVN, Ngân hàng tập trung tài trợ cho hai lĩnh vực nông – lâm – thủy sản thương mại – dịch vụ, cần mở rộng sang ngành tiểu thủ công nghiệp – xây dựng Vừa tạo thêm thu nhập sở tận dụng nguyên vật liệu sẵn có địa phương, vừa giải việc làm Theo định hướng Ủy ban nhân huyện Bình Minh đến năm 2015 việc hỗ trợ phát triển DN địa bàn, cần tập trung hỗ trợ phát triển lĩnh vực mạnh địa phương Nông – lâm – thủy sản, thương mại dịch vụ,… bên cạnh việc hỗ trợ vốn DN sản xuất mang tính chất thủ công đan lát, sản phẩm từ mây, tre, hay làng nghề gốm sứ Mà Ngân hàng trung gian trình phân phối từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn để DN an tâm sản xuất, kinh doanh Cân đối tỷ lệ vốn năm dành cho khách hàng DNVVN sở chiến lược mục tiêu hoạt động chi nhánh đề năm Chi nhánh cần mạnh dạng đẩy mạnh hoạt động cấp tín dụng cho DNVVN, quan tâm hỗ trợ vốn cho dự án mang tính khả thi DN đa dạng hóa hỗ trợ ngành nghề khác từ kinh tế tiểu thủ công nghiệp, xây dựng, nhà hàng, khai khoáng,… bên cạnh việc mở rộng theo chiều sâu lĩnh vực truyền thống Ngân hàng nông – lâm – thủy sản Hoạt động DNVVN vừa mang tính đặc thù, vừa đa dạng ngành nghề sản xuất kinh doanh, DN với có chênh lệch trình độ phát triển, khả quản lý Vấn đề đặt để tiếp cận phục vụ nhóm đối tượng tốt sở tạo phát triển gói sản phẩm đa dạng, phù hợp: cho vay, thấu chi, bao toán, cho thuê tài chính, đầu tư, góp vốn, bảo lãnh; sản phẩm dịch vụ toán, tư vấn, bảo hiểm,… phù hợp với thời điểm hoạt động DN Đặc biệt DN hoạt động theo mùa vụ đến thời điểm hoạt động nhu cầu vốn lớn, hay DN hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp nhu cầu vốn cần thiết vào đầu vụ sản xuất nông nghiệp người nông dân Nắm chu kỳ hoạt động kinh doanh DN này, Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho việc cung cấp tín dụng, hỗ trợ vốn để phát triển sản xuất Bên cạnh đó, tạo bình đẳng GVHD: ThS Trần Bá Trí - 60 - SVTH: Nguyễn Quốc Hữu Phân tích hoạt động tín dụng DNVVN Agribank Bình Minh quan hệ với khách hàng dựa sở hiệu hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng 5.2.2 Thẩm định hồ sơ, phương án kinh doanh DNVVN thật xác Ngân hàng cần phải thực việc xây dựng mạng lưới thu thập xử lý thơng tin tình hình hoạt động khách hàng truyền thống khách hàng tiềm lĩnh vực như: tài chính, lực quản lý, quan hệ với đối tác khác Vấn đề đòi hỏi nổ lực từ phía ngân hàng, cán phụ trách quan hệ tín dụng với DNVVN phải có hệ thống thơng tin đồng bộ, xác tất lĩnh vực liên quan, đặc biệt thông tin tài chính, tiền tệ giá Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá, xác định xác thực trạng hoạt động DN DN tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng, để từ có định đắn trình thẩm định, xét duyệt hồ sơ cho vay Giải ngân nguồn vốn kịp thời cho DNVVN từ lúc bắt đầu thực dự án đến việc tạo sản phẩm, tiêu thụ sản phẩm Đây giải pháp quan trọng giúp cho chi nhánh DNVVN chủ động đầu tư, kiểm sốt tốt tăng tính hiệu dự án Tổ chức quản trị rủi ro trông qua hồn thiện quy trình nghiệp vụ, xây dựng hạn mục quản lý, biện pháp phân tán rủi ro, bảo đảm tài sản tăng khả sinh lời, tuân thủ quán thực chế tài tài Cán tín dụng phải thường xuyên đánh giá lại hồ sơ vay vốn khách hàng để có biện pháp hỗ trợ tích cực giúp doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, tránh tình trạng thiếu vốn làm cho DN gặp khó khăn Bên cạnh đó, thường xun kiểm tra tình hình tài DN giúp ngân hàng phát DN gặp bất ổn tình hình tài để có hướng giải kịp thời, giúp ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao khả thu hồi vốn khoản vay khách hàng Việc đánh đánh giá tình hình tài khơng nên q phụ thuộc vào chứng từ sổ sách mà cán tín dụng phải kết hợp với tình hình kinh tế, trị - xã hội việc đưa dự báo xu hướng phát triển kinh tế thời gian tới để có hướng giải đắn kịp thời Hiện quy trình tín dụng áp dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank quy trình cho vay sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống cho vay nơng thơn Việc áp dụng quy trình tín dụng chung cho nhiều đối tượng GVHD: ThS Trần Bá Trí - 61 - SVTH: Nguyễn Quốc Hữu Phân tích hoạt động tín dụng DNVVN Agribank Bình Minh khách hàng có nhiều đặc điểm khác biệt rõ nét gây hạn chế lớn việc mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Do đó, việc xây dựng quy trình tín dụng riêng áp dụng cho đối tượng khách hàng mục tiêu quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ điều cần thiết Quy trình tín dụng cần bám sát vào đặc điểm đặc trưng đối tượng khách hàng để có thiết kế nội dung phù hợp có bước cần nhấn mạnh khắc phục hạn chế quy trình tín dụng hành 5.2.3 Nâng cao lực hỗ trợ DNVVN cán ngân hàng Tập trung đào tạo sâu kiến thức đăng ký sản xuất kinh doanh, kiến thức quản trị doanh nghiệp; sách hỗ trợ phát triển, môi trường pháp luật đến kỷ tiếp cận thủ tục, tác nghiệp cho vay cán tín dụng Từ nhằm tạo đội ngũ nhân chuyên nghiệp, có lực để phục vụ cho doanh nghiệp ngày tốt Thành lập nhóm nghiên cứu hỗ trợ doanh nghiệp buổi đầu thành lập, hỗ trợ vốn để DN hoạt động cần thiết Mở dịch vụ tư vấn ý tưởng có tiềm thẩm định để xác định tính khả thi dự án, giúp cho đối tác yên tâm hoạt động đầu tư Tiếp cận khách hàng mục tiêu khách hàng tiềm biện pháp hỗ trợ cho chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương thực “dự án tam nông” huyện Ủy, phát triển địa phương theo chương trình nơng thơn mà huyện triển khai thực số xã thí điểm Ngân hàng cần phải đa dạng hóa nâng cao chất lượng hoạt động để phục vụ cho DNVVN Ngân hàng phải theo dõi, kiểm tra khoản tín dụng giải ngân cho khách hàng, đảm bảo sử dụng vốn mục đích, từ hạn chế rủi ro phát sinh Các DN hoạt động với ngành nghề chủ lực địa phương gặp nhiều khó khăn thiếu vốn chế biến nước uống đóng chai, đồ hộp từ bưởi Năm roi, nhà máy xay xát lúa gạo, vật liệu xây dựng, gốm sứ,…Tạo nguồn vốn ổn định kịp thời để hỗ trợ phát triển DN này, Ngân hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ lĩnh vực hoạt động đến với cơng chúng để khách hàng nắm bắt rõ thuận tiện giao dịch sau Bên cạnh đó, đặc trưng sản phẩm dịch vụ ngân hàng vơ hình chất lượng dịch vụ phụ thuộc nhiều vào chất lượng phục vụ nhân viên ngân hàng Do đó, cách thiết thực GVHD: ThS Trần Bá Trí - 62 - SVTH: Nguyễn Quốc Hữu Phân tích hoạt động tín dụng DNVVN Agribank Bình Minh hiệu việc quảng bá cao chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên ngân hàng không ngừng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng Trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, việc rút ngắn thời gian giao dịch đến mức thấp điều mà chi nhánh quan tâm tới nhiều hơn, thiết nghĩ việc nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng, đặc biệt đối tượng mục tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ, vấn đề cần ý triển khai cách sâu rộng thiết thực đến nhân viên chi nhánh GVHD: ThS Trần Bá Trí - 63 - SVTH: Nguyễn Quốc Hữu Phân tích hoạt động tín dụng DNVVN Agribank Bình Minh CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua việc phân tích tình hình hoạt động DNVVN NHNo & PTNT Bình Minh cho thấy chi nhánh sớm nhận thức vai trò tầm quan trọng DNVVN kinh tế huyện nói chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói riêng Vì vậy, chi nhánh tập trung tiếp cận, đầu tư vốn, cung cấp cho dịch vụ cho DNVVN ngày nhiều hơn, thể qua tốc độ tăng trưởng tín dụng năm Trên sở việc chuyển biến nhận thức khách hàng DNVVN từ quan điểm đầu tư đến việc cân đối nguồn vốn, khách hàng Ngân hàng đa dạng ngành nghề lĩnh vực hoạt động Nếu nhiều năm trước chi nhánh tập trung cho vay cá thể, hộ sản xuất số DN nhà nước, chưa thực cho vay DN ngồi quốc doanh, đối tượng mà Ngân hàng ngắm đến DN quốc doanh bao gồm DNVVN Đây chuyển biến tích cực để hỗ trợ vốn cho tất thành phần thuộc kinh tế việc phát triển mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, công tác hỗ trợ vốn Ngân hàng DNVVN nhiều hạn chế mà tỷ lệ vốn đầu tư vào DN chiếm tỷ trọng nhỏ tổng cấu cho vay Ngân hàng Doanh số cho vay qua năm cho thấy Ngân hàng tập trung chủ yếu vào lĩnh vực nông – lâm – thủy sản thương mại – dịch vụ, lĩnh vực khác tiểu thủ cơng nghiệp, xây dựng, khai khống chưa chi nhánh đầu tư vốn dù lĩnh vực có tiềm lớn chưa khai thác Dư nợ tín dụng ngắn hạn cịn chiếm tỷ lệ cao; đó, DNVVN gặp nhiều khó khăn muốn đầu tư mở rộng sản xuất hay thay đổi dây chuyền máy móc, cơng nghệ đại vào sản xuất Các DNVVN hoạt động lĩnh vực nông nghiệp gặp khơng trở ngại cho nơng dân “vay tiền” mua vật tư nơng nghiệp hình thức “mua chịu”, đặc thù sản xuất nơng nghiệp theo mùa vụ mang nhiều rủi ro xảy thiên tai, dịch bệnh Bên cạnh đó, sách chi nhánh chưa linh hoạt theo đối tượng khách hàng theo thị trường Do thực thi việc cấp tín dụng gặp nhiều GVHD: ThS Trần Bá Trí - 64 - SVTH: Nguyễn Quốc Hữu Phân tích hoạt động tín dụng DNVVN Agribank Bình Minh khó khăn, việc xếp loại khách hàng Các yêu cầu thích hợp DN lớn, DN nhà nước, cịn DNVVN khơng thể thực Nhưng nhìn chung, Agribank Bình Minh dần tạo môi trường mở rộng đầu tư cho DNVVN đồng nghĩa với việc mở rộng hoạt động dịch vụ Khách hàng DNVVN khơng có mối quan hệ vay vốn đơn cá thể, hộ nông dân mà với việc vay vốn việc sử dụng dịch vụ khác Ngân hàng toán, bảo lãnh, bảo hiểm,…Đây vấn đề có ý nghĩa việc thực mục tiêu chiến lược NHNo & PTNT Việt Nam 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Vĩnh Long - Ngân hàng cần đưa sách lãi suất linh hoạt theo dự báo biến động thị trường từ phản hồi cán tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bình Minh để tăng tính hấp dẫn nâng cao khả cạnh tranh so với Ngân hàng khác địa bàn - Trang bị đầy đủ sở vật chất, công nghệ đại cho chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bình Minh, đảm bảo đầy đủ điều kiện để thự giao dịch thuận lợi, nhanh chóng xác Đặc biệt giao dịch liên quan đến toán quốc tế ngoại hối hay kiều hối,… - Thường xuyên mở lớp tập huấn kỹ kiểm tra, thu thập thơng tin, phân tích báo cáo tài hay báo cáo kết HĐKD doanh nghiệp thẩm định tình hình tài DN Tài Chính có văn thay đổi cách thức hạch toán kế toán báo cáo DN Thực vấn đề giúp cho chi nhánh NHNo & PTNT huyện nâng cao vị lực phục vụ khách hàng bước vào tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế - Ngân hàng cần nới lỏng sách đầu tư vào lĩnh vực ngành nghề kinh tế để giúp chi nhánh chủ động tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm Ngân hàng góp phần nâng cao thị phần, hiệu hoạt động giảm thiểu rủi ro sở đa dạng hóa doanh mục đầu tư 6.2.2 Đối với DNVVN Yếu tố định đến lực cạnh tranh, nhiệt tình hỗ trợ vốn từ phía Ngân hàng thuộc thân doanh nghiệp, đổi công nghệ sản GVHD: ThS Trần Bá Trí - 65 - SVTH: Nguyễn Quốc Hữu Phân tích hoạt động tín dụng DNVVN Agribank Bình Minh xuất, đảm bảo chất lượng thay đổi quan điểm kinh doanh giúp DNVVN tiếp cận nguồn vốn từ Ngân hàng - DNVVN thuyết phục Ngân hàng việc nâng cao lực quản lý đỗi ngũ lãnh đạo chun nghiệp, có trình độ; chủ động sáng tạo áp dụng kiến thức công nghệ vào trình hoạt động DN mình; thực nghiêm chỉnh Luật Doanh nghiệp văn có liên quan hoạt động sản xuất kinh doanh; thực chế độ hạch tốn kế tốn, báo cáo tài nghiêm chỉnh, xác,… - DN phải xây dựng dự án đầu tư có tính khả thi cao, có tính tốn rõ ràng, chi tiết tình hình chi phí, thu nhập hay lợi nhuận bên cạnh vấn đề lực thực dự án DN Đặc biệt, DN cần dự báo xu hướng biến động thị trường có diễn biến xấu - DN cịn phải nâng cao lực cạnh tranh việc bổ sung vốn chủ sở hữu, có chiến lược phát triển kinh doanh cụ thể ngắn, trung dài hạn Chủ động xây dựng dự án, phương thức đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ nhân lực sở lựa chọn phương án tốt thực để tạo ấn tượng tốt Ngân hàng 6.2.3 Đối với quyền địa phương - Các quan ban ngành địa phương nên hỗ trợ Ngân hàng qua việc cung cấp thơng tin khách hàng có nhu cầu vốn, để Ngân hàng nắm tình hình kinh tế khách hàng họ muốn vay vốn Một mặt hỗ trợ họ phát triển sản xuất, mặt khác tham gia giải việc làm, xóa đối giảm nghèo địa phương thơng qua chương trình, dự án vay vốn cá nhân, doanh nghiệp - Cần có quy hoạch tổng thể việc chuyển đổi cấu kinh tế địa phương cho phù hợp với tình hình thực tế để tránh gây xáo trộn, khó khăn sản xuất kinh doanh người dân - Thực quy hoạch cụ thể khu dân cư, nông nhiệp hay sản xuất kinh doanh để cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, xác lập quyền sở hữu tài sản hộ sản xuất - kinh doanh địa bàn Để từ giúp người dân có điều kiện tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng, đặc biệt vốn trung dài hạn GVHD: ThS Trần Bá Trí - 66 - SVTH: Nguyễn Quốc Hữu Phân tích hoạt động tín dụng DNVVN Agribank Bình Minh - Cần có nhận thức vai trị DN đầu tàu thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển Do đó, cần có chương trình hỗ trợ thiết thực cho phát triển DNVVN gói kích cầu phủ, xây dựng hiệp hội nghề nghiệp để tạo lập thương hiệu bảo vệ DN buổi đầu thành lập để yên tâm sản xuất kinh doanh GVHD: ThS Trần Bá Trí - 67 - SVTH: Nguyễn Quốc Hữu Phân tích hoạt động tín dụng DNVVN Agribank Bình Minh TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2010), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Đại học Cần Thơ Trung Hưng (2010) Doanh nghiệp nhỏ vừa môi trường để “lớn”, http://www.hanoimoi.com.vn/newsdetail/Kinh_te/307990/doanh-nghiepnho-va-vua-moi-truong-nao-de-lon-.htm Nam Phương, Thanh Huyền (2010), Giải pháp giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn ngân hàng, http://dddn.com.vn/20100909024758807cat81/giaiphap-giup-dnnvv-de-dang-tiep-can-von-ngan-hang.htm Lê Văn Tề (2005), Giáo trình Lý thuyết Tài tiền tệ, NXB Thống kê  Tài liệu tổ chức Báo cáo tình hình kinh tế xã hội huyện Bình Minh, Niên giám thống kê huyện Bình Minh qua năm từ 2008 đến 2010 Các báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh huyện Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2008 – 2010 Chi cục thuế huyện Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long Cục phát triển DNVVN - Bộ Kế hoạch đầu tư (2011), Báo cáo tổng kết tình hình hỗ trợ phát triển DNVVN Việt Nam giai đoạn 2006 - 2010 Ngân hàng nhà nước (2010), Nâng cao hiệu đầu tư vốn tín dụng cho DNNVV, http://www.vssc.com.vn/News/2010/10/11/144742.aspx Website: Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, tạp chí Ngân hàng, báo điện tử lao động,… GVHD: ThS Trần Bá Trí - 68 - SVTH: Nguyễn Quốc Hữu Phân tích hoạt động tín dụng DNVVN Agribank Bình Minh PHỤ LỤC KẾT QUẢ HĐKD CỦA CHI NHÁNH GIAI ĐOẠN 2008 – 2010 Năm 2008 2009 2010 Chỉ tiêu Chênh lệch 2009 - 2008 Số tiền A Doanh thu % Chênh lệch 2010 - 2009 Số tiền % 23.958 27.492 29.295 3.534 14,75 1.803 6,56 23.788 27.309 29.092 3.521 14,80 1.783 6,53 23.602 26.992 28.670 3.390 14,36 1.678 6,22 186 317 422 131 70,43 105 33,12 170 183 203 7,65 20 10,93 16.140 17.915 19.081 1.775 11,00 1.166 6,51 Chi HĐKD 13.457 14.841 15.884 1.384 10,28 1.043 7,03 Chi nghiệp vụ 958 1.294 1.377 336 35,07 83 6,41 1.725 1.780 1.820 3,19 40 2,25 7.818 9.577 10.214 1.759 22,50 637 6,65 Thu HĐKD 1.1 Thu lãi 1.2 Thu dịch vụ Thu khác B Chi phí Chi khác C Lợi nhuận 13 55 DOANH SỐ CHO VAY CỦA CHI NHÁNH Năm 2008 Chỉ tiêu 2009 2010 Chênh lệch Chênh lệch 2009 - 2008 2010 - 2009 Số tiền % Số tiền % DSCV theo TP KT DN QD 23.846 25.640 27.840 1.794 Cơ sở SX KD 13.928 23.490 47.177 9.562 68,65 188.106 229.238 262.781 41.132 21,87 33.543 14,63 166.502 205.241 2169.39 38.739 23,27 11.698 5,70 Cá thể, hộ SX 7,52 2.200 8,58 23.687 100,84 DSCV theo ngành KT Nông - Lâm - TS TTCN - XD 22.303 27.779 44.164 5.476 24,55 16.385 58,98 TM - DV 88.502 105.973 156.309 17.471 19,74 50.336 47,50 225.880 278.368 337.798 52.488 23,24 59.430 21,35 79.614 9.198 17,89 18.989 31,32 277.307 338.993 417.412 61.686 22,24 78.419 23,13 DSCV theo thời hạn Ngắn hạn Trung, dài hạn Tổng cộng 51.427 GVHD: ThS Trần Bá Trí 60.625 - 69 - SVTH: Nguyễn Quốc Hữu Phân tích hoạt động tín dụng DNVVN Agribank Bình Minh TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH GIAI ĐOẠN 2008 – 2010 2008 Năm 2009 Chênh lệch 2009 - 2008 2010 Số tiền Chỉ tiêu A Vốn huy động % 119.662 203.091 246.799 83.429 Kho bạc 38.695 33.141 31.616 TCTD 37 500 822 TGTT 2.038 3.294 4.415 Chênh lệch 2010 - 2009 Số tiền % 69,72 43.708 21,52 -14,35 -1.525 -4,60 463 1.251,35 322 64,40 -5.554 1.256 61,63 1.121 34,03 TGTK 69.419 158.119 199.107 88.700 127,77 40.988 25,92 4.1 Có kỳ hạn 67.247 135.096 154.849 67.849 100,90 19.753 14,62 959,99 21.235 92,23 4.2 Không kỳ hạn 2.172 23.023 592 269 -323 -54,56 -269 -100,00 Phát hành CTCG 8.881 7.768 10.239 -1.113 -12,53 2.471 31,81 6.1 Ngắn hạn 4.878 5.552 7.982 674 13,82 2.430 43,77 6.2 Không kỳ hạn 4.003 2.216 2.257 -1.787 -44,64 41 1,85 72.782 23.276 13.345 49.506 -68,02 -9.931 -42,67 192.444 226.367 260.144 33.923 17,63 33.777 14,92 TG khác B Vốn điều chuyển C Tổng nguồn vốn 44.258 20.851 TÌNH HÌNH NỢ XẤU DNVVN ĐỐI VỚI NH GIAI ĐOẠN 2008 – 2010 Năm 2008 2009 Chênh lệch 2009 - 2008 2010 Chỉ tiêu Số tiền Chênh lệch 2010 - 2009 % Số tiền % A Theo thời gian 290 14 -276 -95.17 -14 -100 Ngắn hạn 115 0 -115 -100 - Trung, dài hạn 175 14 -161 -92 -14 -100 - - - - - - - 290 14 -276 -95,17 -14 -100,00 B Theo TP KT DN quốc doanh DN QD GVHD: ThS Trần Bá Trí - 70 - SVTH: Nguyễn Quốc Hữu Phân tích hoạt động tín dụng DNVVN Agribank Bình Minh TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG QUA NĂM (2008 - 2010) Năm 2008 Chỉ tiêu 2009 2010 Chênh lệch 2009 - 2008 Số tiền % Chênh lệch 2010 - 2009 Số tiền % Ngắn hạn Doanh số cho vay 225.880 278.369 337.798 52.489 23,24 59.429 21,35 Doanh số thu nợ 176.889 243.735 309.515 66.846 37,79 65.780 26,99 Dư nợ 102.386 137.019 165.302 34.633 33,83 28.283 20,64 Trung, dài hạn Doanh số cho vay 51.427 60.625 79.614 9.198 17,89 18.989 31,32 Doanh số thu nợ 45.209 60.428 75.261 15.219 33,66 14.833 24,55 Dư nợ 63.017 63.214 67.567 197 0,31 4.353 6,89 Doanh số cho vay 24.139 25.810 28.353 1.671 6,92 2.543 9,85 Doanh số thu nợ 18.141 25.128 19.722 6.987 38,51 -5.406 -21,51 6.626 7.308 15.939 682 10,29 Doanh số cho vay 235.099 281.475 328.499 46.376 19,73 47.024 16,71 Doanh số thu nợ 193.095 253.847 321.122 60.752 31,46 67.275 26,50 Dư nợ 140.261 163.707 181.266 23.446 16,72 17.559 10,73 61.686 22,24 78.419 23,13 Doanh số thu nợ 277.307 338.993 417.412 222.098 304.163 384.776 82.065 36,95 80.613 26,50 Dư nợ 165.403 200.233 232.869 34.830 21,06 32.636 16,30 Doanh nghiệp Dư nợ 8.631 118,10 Cá thể, hộ sản xuất Tổng cộng Doanh số cho vay TÌNH HÌNH ĐĂNG KÝ HĐKD CỦA CÁC DNVVN TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN BÌNH MINH Năm Chỉ tiêu 2008 Loại hình 2009 2010 105 117 131 - Cty TNHH 17 24 30 - DNTN 88 93 101 Giá trị vốn ĐK KD (triệu đồng) 118.720 142.300 178.800 Số lượng LĐ trung bình (người) 11,3 17,8 21,6 GVHD: ThS Trần Bá Trí - 71 - SVTH: Nguyễn Quốc Hữu Phân tích hoạt động tín dụng DNVVN Agribank Bình Minh DOANH SỐ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA AGRIBANK BÌNH MINH Năm Chênh lệch 2009 - 2008 Số tiền % Chênh lệch 2010 - 2009 Số tiền % 2008 2009 2010 DN QD 24.139 25.810 27.353 1.671 6,92 1.543 5,98 - DNTN 14.483 17.486 18.012 3.003 20,73 526 3,01 - Cty TNHH 9.655,6 8.324 11.341 -1.332 -13,79 3.017 36,24 12.389 4.194 9.226 13.862 4.268 10.222 -163,0 -426,5 2.260,9 -1,30 1.473,0 -9,23 73,8 32,46 995,2 11,89 1,76 10,79 23.846 25.640 27.840 1.794 7,52 2.200 8,58 293 170 513 -123 -41,98 343 201,76 24.139 28.353 6,92 1.671 6,92 1.543 5,98 Chỉ tiêu DSCV theo TP KT DSCV theo ngành KT Nông - Lâm - TS TTCN - Xây dựng TM - DV 12.552 4.620 6.965 DSCV theo thời hạn Ngắn hạn Trung, dài hạn Tổng cộng DOANH SỐ THU NỢ ĐỐI VỚI DNVVN CỦA AGRIBANK BÌNH MINH Năm Chênh lệch 2009 - 2008 Số tiền % 2008 2009 2010 18.141 12.336 5.805,1 25.128 15.087 10.041 19.722 6.987 13.411 2.751 6.311 4.235,9 Chỉ tiêu Chênh lệch 2010 - 2009 Số tiền % DSTN theo TP KT DN QD - DNTN - Cty TNHH 38,51 22,30 72,97 -5.406 -21,51 -1.676,1 -11,11 -3.729,9 -37,15 9.433,3 12.061 12.425 2.628,1 27,86 2.721,2 6.030,7 1.577,8 3.309,5 121,62 5.986,5 7.035,8 5.719,4 1.049,3 17,53 363,42 3,01 -4.453 -73,84 -1.316,5 -18,71 DSTN theo ngành KT Nông - Lâm - TS TTCN - Xây dựng TM - DV DSTN theo thời hạn Ngắn hạn Trung, dài hạn Tổng cộng GVHD: ThS Trần Bá Trí 18.141 18.141 24.952 176 25.128 19.386 336 19.722 - 72 - 6.811 176 6.987 37,54 38,51 -5.566 -22,31 160 90,91 -5.406 -21,51 SVTH: Nguyễn Quốc Hữu Phân tích hoạt động tín dụng DNVVN Agribank Bình Minh TÌNH HÌNH DƯ NỢ ĐỐI VỚI DNVVN CỦA AGRIBANK BÌNH MINH Năm Chỉ tiêu Chênh lệch 2009 - 2008 Giá trị % Chênh lệch 2010 - 2009 Giá trị % 2008 2009 2010 6.626 5.037 1.589 7.308 4.334 2.973 15.939 12.635 3.303 682 -702 1.384 10,29 -13,94 87,11 8.631 118,10 8.300 191,48 330 11,11 3.946 4.007,8 10.042 993,9 1.253,9 2.275,1 1.687 2.046,2 3.622,3 62 260 359 1,57 26,16 21,29 6.034 150,56 1.021 81,44 1.576 77,03 6.350 276 6.626 688 -6 682 10,83 -2,17 10,29 8.454 120,12 177 65,56 8.631 118,10 DN theo TP KT DN QD - DNTN - Cty TNHH DN theo ngành KT Nông - Lâm - TS TTCN - Xây dựng TM - DV DN theo thời hạn Ngắn hạn Trung, dài hạn Tổng cộng 7.038 270 7.308 15.492 447 15.939 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN QUA NĂM (2008 – 2010) Năm Chỉ tiêu ĐVT 2008 2009 2010 Doanh số cho vay Tr.đồng 24.139 25.810 28.353 Doanh số thu nợ Tr.đồng 18.141 25.128 19.722 Dư nợ Tr.đồng 6.626 7.308 15.939 Dư nợ bình quân Tr đồng 4.232 6.967 11.624 Nợ xấu Tr.đồng 290 14 Tổng nguồn vốn Tr.đồng 192.444 226.367 260.144 Vòng (lần) 2,74 3,44 1,24 % 4,38 0,19 0,00 Lần 0,75 0,97 0,70 % 3,44 3,23 6,13 Vịng quay vốn tín dụng Nợ xấu/Dư nợ Hệ số thu nợ Dư nợ/Tổng nguồn vốn GVHD: ThS Trần Bá Trí - 73 - SVTH: Nguyễn Quốc Hữu