Phân tích hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại cổ phần miền tây

Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây MỤC LỤC MỤC LỤC vi DANH MỤC BIỂU BẢNG x DANH MỤC HÌNH xii DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT xiii TÓM TẮT xiv CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.1.2 Căn nghiên cứu 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian nghiên cứu 1.4.2 Thời gian nghiên cứu 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Các vấn đề chung tín dụng ngân hàng 2.1.2 Các số đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 16 2.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng DN vừa nhỏ 17 GVHD: Vương Quốc Duy SVTH: Nguyễn Hồng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây 2.1.4 Những vấn đề DN vừa nhỏ 18 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 22 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 22 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 22 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 23 CHƯƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NH MIỀN TÂY 25 3.1 SƠ LƯỢC VỀ KT-XH TPCT VÀ HOẠT ĐỒNG CỦA NGÀNH NH 25 3.1.1 Sơ lược vê KT - XH thành phố Cần Thơ 25 3.1.2 Tình hình hoạt động ngành ngân hàng địa bàn TPCT 25 3.2 NGÂN HÀNG TMCP MIỀN TÂY 29 3.2.1 Quá trình đời 29 3.2.2 Tình hình KT – XH TPCT tầm quan trọng NH Miền Tây 30 3.2.3 Cơ cấu tổ chức 30 3.2.4 Chức năng, phạm vi hoạt động ngân hàng 32 3.3 QUY TRÌNH TÁC NGHIỆP TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP MIỀN TÂY 33 3.3.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay 33 3.3.2 Quy trình thu nợ thu lãi 36 3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP TRONG THỜI GIAN QUA 36 3.5.1 Về công tác huy động vốn 38 3.5.2 Về công tác cho vay 40 3.5.3 Kết hoạt động kinh doanh 41 GVHD: Vương Quốc Duy SVTH: Nguyễn Hồng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây 3.6 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG MIỀN TÂY TRONG THỜI GIAN QUA 43 3.6.1 Thuận lợi 43 3.6.2 Khó khăn 45 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DNNVV 46 4.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV 46 4.1.1 Doanh số cho vay DNNVV 49 4.1.2 Doanh số thu nợ DNNVV 55 4.1.3 Tình hình dư nợ DNNVV 61 4.1.4 Tình hình nợ hạn DNNVV 68 4.2 THỰC TRẠNG MỐI QUAN HỆ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DUNG CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 71 4.2.1 Mức độ rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng với DNNVV 71 4.2.2 Mức dộ hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 72 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP 74 5.1 MỘT SỐ TỒN TẠI 74 5.1.1 Từ phía ngân hàng 74 5.1.2 Từ phía DNNVV 77 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP 78 5.2.1 Tăng quy mơ tín dụng 78 5.2.2 Tăng nguồn vốn huy động 80 5.2.3 Xây dựng sách tín dụng riêng cho DNNVV 81 5.2.4 Chun mơn hóa quy trình tín dụng DNNVV 84 5.2.5 Đa dạng hóa hình thức tín dụng 85 GVHD: Vương Quốc Duy SVTH: Nguyễn Hồng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây CHƯƠNG KẾT LUẬN KIẾN NGHỊ 87 6.1 KẾT LUẬN 87 6.2 KIẾN NGHỊ 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 GVHD: Vương Quốc Duy SVTH: Nguyễn Hồng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng Tên bảng Trang Tình hình nguồn vốn ngân hàng 37 Tình hình cho vay Ngân hàng Miền Tây 40 Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng 42 Cơ cấu dư nợ DNNVV tổng dư nợ 46 Tình hình cho vay Ngân hàng với DNNVV 47 Cơ cấu doanh số cho vay DNNVV 49 Doanh số cho vay DNNVV theo thời hạn cho vay 50 Cơ cấu doanh số cho vay DNNVV theo thời hạn cho vay 51 Doanh số cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế 53 10 Cơ cấu doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 54 11 Cơ cấu doanh số thu nợ DNNVV 55 12 Doanh số thu nợ DNNVV theo thời hạn cho vay 56 13 Cơ cấu doanh số thu nợ DNNVV theo thời hạn cho vay 57 14 Doanh số thu nợ DNNVV theo thành phần kinh tế 58 15 Cơ cấu doanh số thu nợ DNNVV theo thành phần kinh tế 60 16 Dư nợ DNNVV theo thời hạn cho vay 62 17 Cơ cấu dư nợ DNNVV theo thời hạn cho vay 63 18 Dư nợ DNNVV theo thành phần kinh tế 64 19 Cơ cấu doanh số thu nợ DNNVV theo thành phần kinh tế 67 20 Cơ cấu nợ hạn DNNVV 68 21 Nợ hạn DNNVV theo thời hạn cho vay 69 22 Nợ hạn DNNVV theo thành phần kinh tế 70 GVHD: Vương Quốc Duy 10 SVTH: Nguyễn Hồng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây Bảng Tên bảng Trang 23 Tình hình nợ hạn tổng dư nợ 71 24 Vịng quay vốn tín dụng DNNVV 72 25 Doanh số thu nợ DNNVV 72 GVHD: Vương Quốc Duy 11 SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây DANH MỤC HÌNH Hình Tên Hình Trang Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng Miền Tây 31 Quy trình cho vay 34 Sơ đồ thu nợ lãi vay 36 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn 37 Cơ cấu vốn Ngân hàng Miền Tây 39 Tình hình cho vay ngân hàng 41 Tình hình kinh doanh ngân hàng 42 Tình hình kinh doanh ngân hàng với DNNVV 47 Doanh số cho vay DNNVV theo thời hạn cho vay 50 10 Doanh số cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế 53 11 Doanh số thu nợ DNNVV theo thời hạn cho vay 56 12 Doanh số thu nợ DNNVV theo thành phần kinh tế 59 13 Dư nợ DNNVV tổng dư nợ ngân hàng 61 14 Dư nợ DNNVV theo thời hạn cho vay 63 15 Dư nợ DNNVV theo thành phần kinh tế 66 16 Nợ hạn DNNVV theo thời hạn cho vay 69 17 Nợ hạn DNNVV theo thành phần kinh tế 70 GVHD: Vương Quốc Duy 12 SVTH: Nguyễn Hồng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh ĐVT Đơn vị tính ĐBSCL Đồng Sơng Cửu Long HTNH Hệ thống ngân hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCPĐT Ngân hàng thương mại cổ phần đô thị NHTMCPNT Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn NN Nhà nước QĐ Quyết định TCTD Tổ chức tín dụng TPCT Thành phố Cần Thơ TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh VN Việt Nam WTO Tổ chức thương mại quốc tế GVHD: Vương Quốc Duy 13 SVTH: Nguyễn Hồng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây TÓM TẮT Trong thời đại ngày nay, với phát triển mạnh mẽ cách mạng khoa học kỹ thuật, kinh tế nước ta phát triển với tốc độ ngày nhanh, không ngừng vận động để vươn lên sánh vai nước phát triển giới Với vai trị mạch máu cho q trình vận hành kinh tế - Hệ thống tổ chức tín dụng, đứng đầu Ngân hàng thương mại đóng góp phần to lớn vào tăng trưởng phát triển Theo thống kê số doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm khoảng 95% số doanh nghiệp nước Chính mà bên cạnh đóng góp ngân hàng thương mại phủ nhận đóng góp khơng nhỏ doanh nghiệp nhỏ vừa vào phát triển nước nhà Tuy nhiên doanh nghiệp nhỏ vừa nên doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn lực yếu Để tồn phát triển doanh nghiệp cần phải không ngừng cao lực nên nhu cầu vốn lớn Cũng vật tiềm khối doanh nghiệp nhỏ vừa hướng đầu tư trọng điểm ngân hàng Theo xu hướng Ngân hàng thương mại cổ phần Miền Tây nhắm đến luợng khách hàng tiềm Tuy nhiên để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng với hoạt động tín dụng cần xem xét cách thận trọng Đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Miền Tây” nhằm giải số vấn đề sau: - Khái qt hóa lý luận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa - Đánh giá tình hình hoạt động chung ngân hàng Miền Tây - Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Miền Tây hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Miền Tây Do có nhiều hạn chế kiến thức thời gian nghiên cứu nên tơi tập trung phân tích số liệu ngân hàng 03 năm từ năm 2005 đến năm 2007 Đề tài thực khoảng 10 tuần (11/02/2008 -> 25/04/2008), thời gian nghiên cứu thực tập ngân hàng GVHD: Vương Quốc Duy 14 SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây Chương GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu Ngân hàng định chế tài quan trọng kinh tế nguồn cung cấp tín dụng cho xã hội Trong điều kiện kinh tế phát triển mạnh mẽ nay, nhu cầu vốn xã hội lớn Hơn nữa, kể từ cuối năm 2006, Việt Nam trở thành thành viên thức tổ chức kinh tế lớn tồn cầu (WTO), điều có tác động to lớn đến kinh tế đất nước ta Gia nhập WTO tạo sân chơi cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức kinh tế nước với tổ chức kinh tế nước ồn ạt vào Việt Nam Đầu tháng 4/2007 ngân hàng 100% phép thành đầu tư trực tiếp vào Việt Nam điều địi hỏi ngân hàng khơng phải tăng vốn để đảm bảo hệ số an toán vốn tạo tiền đề cho cho việc đại hóa cơng nghệ, mà cịn địi hỏi ngân hàng phải nâng cao lực quản lý toàn diện nhằm hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy đứng vững môi trường Hoạt động tổ chức tín dụng (TCTD) ngày, phải đối mặt với loại rủi ro việc quản lí rủi ro TCTD khơng tốt nguyên nhân dẫn đến đổ vỡ, phá sản TCTD lớn đổ vỡ dây chuyền TCTD mà hậu dẫn đến khủng hoảng kinh tế, tài Cần Thơ - thủ phủ tỉnh miền Tây Nam Bộ lớn mạnh ngày, đảm đương trọng trách thành phố trực thuộc Trung Ương (TW), bộn bề khó khăn thành phố trẻ, Cần Thơ tạo bước phát triển khả quan Bước tiến ấn tượng kinh tế Cần Thơ hợp lực tất ngành, lĩnh vực, thành phần kinh tế trình chuyển đổi cấu, nâng cao chất lượng, hiệu để tăng tốc hội nhập Là đầu mối giao thông huyết mạch, trung tâm kinh tế tài chính, thương mại – dịch vụ vùng Đồng sông Cửu Long (ĐBSCL), Cần Thơ có hệ thống ngân hàng tập trung ngày nhiều Thơng qua hệ thống này, dịng GVHD: Vương Quốc Duy 15 SVTH: Nguyễn Hồng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây Thêm vào đó, quy trình tín dụng hành Ngân hàng TMCP Miền Tây, bước tiếp nhận hồ sơ có chun mơn hóa quy định trưởng phòng dịch vụ khách hàng người ủy quyền tiếp nhận hồ sơ phân công hồ sơ tiếp nhận cho nhân viên tín dụng bước giải ngân thuộc vào phận kế tốn, bước cịn lại thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm định tài sản đảm bảo, kiểm tra việc sử dụng vốn vay sau giải ngân, thu nợ quản lý hồ sơ hạn 90 ngày điều thuộc cơng việc nhân viên tín dụng Điều mặt cho thấy thiếu chuyên mơn hóa việc cấp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 5.1.1.4 Hạn chế công tác thẩm định Thẩm định khách hàng để định cho vay hay không cho vay cho vay bước quan trọng quy trình cho vay Trong ý chí khả trả nợ khách hàng, yếu tố uy tín khách hàng yếu tố đòi hỏi không khả năng, nhạy bén cần kinh nghiệm, hiểu biết nhiều lĩnh vực lĩnh khả giao tiếp nhân viên tín dụng làm việc với khách hàng Bên cạnh ưu đội ngũ nhân viên, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng trẻ, động, phần lớn đào tạo từ môi trường Đại học, nhiên kinh nghiệm hạn chế họ Vì vậy, cơng tác thẩm định khách hàng cịn đơn dựa vào việc phân tích số liệu tài chủ yếu nhân viên tín dụng Ngân hàng TMCP Miền Tây điều dễ hiểu 5.1.1.5 Chính sách ưu đãi khách hàng Với nỗ lực không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng, Ngân hàng TMCP Miền Tây có quy định cụ thể sách khách hàng, đặc biệt sách ưu đãi khách hàng quan hệ làm ăn lâu dài sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đối với hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, cấp độ ưu đãi khách hàng hưởng phong phú, từ việc ưu đãi lãi suất cho vay, rút ngắn thời gian giải hồ sơ vay vốn, phục vụ GVHD: Vương Quốc Duy 91 SVTH: Nguyễn Hồng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây khách hàng vay vốn phòng VIP chi nhánh Ngân hàng TMCP Miền Tây đến việc phục vụ khách hàng vay doanh nghiệp 5.1.2 Từ phía doanh nghiệp vừa nhỏ Do đặc trưng doanh nghiệp vừa nhỏ tác động đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng ý thức tổ chức kinh doanh tôn trọng luật pháp doanh nghiệp vừa nhỏ thấp Đặc trưng doanh nghiệp vừa nhỏ dễ thành lập, nhiên lợi doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng thời phương diện khó khăn cho ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Miền Tây nói riêng việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp loại hình Có thực tế khơng doanh nghiệp “mất tích” khỏi trụ sở đăng ký thành lập, doanh nghiệp hoạt động sau cấp giấy phép Một số doanh nghiệp khác làm ăn trái chức cho phép, cố ý làm trái pháp luật buôn lậu, trốn thuế, sử dụng giấy tờ giả mạo, lừa đảo quan chức để thành lập doanh nghiệp, để xin hoàn thuế giá trị gia tăng, liên kết lừa đảo vốn vay ngân hàng Chính điều khiến Ngân hàng TMCP Miền Tây ngân hàng thương mại khác thận trọng cấp tín dụng cho loại hình doanh nghiệp này, đặc biệt doanh nghiệp thành lập Bên cạnh đó, thân doanh nghiệp vừa nhỏ có vốn tự có thấp, cơng tác kế tốn chưa mức, báo cáo tài thường thiếu độ tin cậy việc chưa hình thành thối quen sử dụng hóa đơn mua bán doanh nghiệp vừa nhỏ hạn chế doanh nghiệp này, đồng thời khó khăn cho ngân hàng việc thẩm định định cấp tín dụng Như vậy: Từ phân tích hoạt động tín dụng nói chung tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Ngân hàng TMCP Miền Tây GVHD: Vương Quốc Duy 92 SVTH: Nguyễn Hồng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây hạn chế, khó khăn, bất cập nêu trên, thấy mơi trường cạnh tranh gay gắt để tồn phát triển xu hội nhập, việc khắc phục mặt hạn chế để mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, nâng cao vị thế, uy tín thị trường việc làm cấp thiết Ngân hàng TMCP Miền Tây giai đoạn Những mặt tồn xuất phát từ phía ngân hàng doanh nghiệp Vì vậy, để giải cách triệt để bên cạnh nỗ lực khắc phục thân Ngân hàng TMCP Miền Tây phải có phối hợp nhịp nhàn giúp đỡ quan điều cần thiết 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 5.2.1 Tăng quy mơ tín dụng Có ba hình thức mở rộng hoạt động tín dụng là: - Quy mô tài sản tăng cấu loại tài sản khơng đổi Ngân hàng mở rộng, bành trướng hoạt động tất khoản mục tài sản: Hoạt động tín dụng, tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ; đầu tư; bảo lãnh; bảo hiểm;…làm qui mô tài sản gia tăng cấu loại tài sản khác không đổi Việc áp dụng cách thức mở rộng hoạt động tín dụng phù hợp cho ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, có khả huy động vốn cao, nguồn nhân lực hùng mạnh, sở hạ tầng mạng lưới hoạt động đáp ứng yêu cầu cho việc mở rộng hoạt động tín dụng - Quy mô tài sản không đổi cấu loại tài sản có thay đổi theo hướng tăng dư nợ tín dụng thu hẹp khoản mục tài sản khác Nếu cách thức phù hợp với ngân hàng hoạt động có hiệu khơng gặp khó khăn huy động vốn cách thức mở rộng thứ hai phù hợp với GVHD: Vương Quốc Duy 93 SVTH: Nguyễn Hoàng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây ngân hàng có đặc điểm sau: Nguồn vốn hạn hẹp, số khoản mục tài sản hoạt động hiệu chưa cao - Quy mô tài sản cấu khoản mục tài sản khơng đổi cấu tín dụng có thay đổi Cách thức mở rộng tín dụng nên thực ngân hàng muốn thay đổi thị trường tín dụng vốn có Chẳng hạn, nhận thấy việc cho vay doanh nghiệp lớn khơng cịn hiệu gặp nhiều bất lợi thị trường cạnh tranh gay gắt, thị trường doanh nghiệp vừa nhỏ rộng lớn nhu cầu vốn lớn ngân hàng chuyển sang thị trường Tuy nhiên, thời kỳ, ngân hàng lựa chọn cho cách thức thích hợp để đạt mục tiêu thời kỳ Với thực tế tình hình Ngân hàng TMCP Miền Tây giai đoạn cách thức mở rộng tín dụng theo hướng gia tăng quy mơ tài sản cấu tài sản khơng có thay đổi phù hợp cả, Ngân hàng TMCP Miền Tây có đặc điểm sau: - Với nỗ lực gia tăng lực tài năm gần với vị định mà Ngân hàng TMCP Miền Tây tạo dựng hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần nước tạo thuận lợi cho Ngân hàng TMCP Miền Tây hoạt động huy động vốn, nhờ đẩy mạnh hoạt động tín dụng nói chung mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ - Ngồi hoạt động tín dụng, hoạt động khác Ngân hàng TMCP Miền Tây hoạt động có hiệu quả, mang lại tỷ lệ sinh lời mong muốn có tác dụng hỗ trợ lớn cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh đó, với mạng lưới chi nhánh mở rộng khắp nơi, trang bị sở vật chất công nghệ đại triển khai rộng khắp nguồn nhân lực trẻ, động thuận lợi cho GVHD: Vương Quốc Duy 94 SVTH: Nguyễn Hồng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây Ngân hàng TMCP Miền Tây việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ theo cách thức 5.2.2 Tăng nguồn vốn huy động để mở rộng hoạt động tín dụng Trong giai đoạn nay, cạnh tranh ngân hàng việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức dân cư gay gắt Rất nhiều ngân hàng đưa nhiều sách ưu đãi lớn lãi suất chương trình khuyến lớn để thu hút khách hàng Để phục vụ cho việc mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, Ngân hàng TMCP Miền Tây cần khơi tăng nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn có lãi suất thấp nguồn vốn trung dài hạn thông qua số biện pháp cụ thể như: Tăng cường chương trình ưu đãi, khuyến mãi, đẩy mạnh việc thu hút nguồn vốn có chi phí thấp tận dụng ưu mạng lưới chi nhánh rộng lớn để thực luân chuyển vốn cách hiệu - Tăng cường chương trình ưu đãi, khuyến đẩy mạnh việc thu hút nguồn vốn có chi phi thấp Một hạn chế khác việc huy động vốn Ngân hàng TMCP Miền Tây thiếu chương trình ưu đãi, khuyến khách hàng gửi tiền ngân hàng khác tiến hành rầm rộ thời gian qua Vì thế, thời gian tới, mà cạnh tranh ngày gay gắt để thu hút khách hàng sách gia tăng lãi suất huy động không ngân hàng nhà nước cho phép việc có chương trình ưu đãi khách hàng biện pháp Ngân hàng TMCP Miền Tây cần xem xét hoạt động huy động vốn - Tận dụng ưu mạng lưới chi nhánh rộng lớn để thực luân chuyển vốn cách có hiệu Cùng với việc tích cực mở rộng mạng lưới chi nhánh nước, Ngân hàng TMCP Miền Tây cần tận dụng ưu mạng lưới rộng khắp (hiện GVHD: Vương Quốc Duy 95 SVTH: Nguyễn Hồng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây ngân hàng có mạng lưới chi nhánh từ Nam Bắc) cần có quy định cụ thể linh hoạt điều chuyển vốn cho vay vốn chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Miền Tây điều kiện luân chuyển vốn, lãi suất cho vay nội bộ,…để khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi chi nhánh lại thiếu hụt chi nhánh với mức chi phí hợp lý hiệu kinh doanh cao 5.2.3 Xây dựng sách tín dụng riêng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Mặc dù xác định doanh nghiệp vừa nhỏ phân khúc thị trường mục tiêu Ngân hàng TMCP Miền Tây, sách tín dụng hành ngân hàng chưa có quy định cụ thể rõ ràng hoạt động tín dụng đối tượng khách hàng Thiết nghĩ, Ngân hàng TMCP Miền Tây cần xây dựng sách tín dụng dành riêng cho phận khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ để làm tảng cho việc thực mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ cách có hiệu việc điều hành quản lý đồng từ hội sở đến chi nhánh Hơn nữa, sách tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, bên cạnh đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ có hoạt động xuất nhập khẩu, Ngân hàng TMCP Miền Tây không nên bỏ qua doanh nghiệp vừa nhỏ khơng có hoạt động này, đặc biệt doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, việc thu hút doanh nghiệp giúp Ngân hàng TMCP Miền Tây tìm kiếm lợi nhuận mà cịn góp phần nâng cao hiệu kinh doanh phân tán rủi ro nhờ đa dạng hóa khách hàng Khi xây dựng sách tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, Ngân hàng TMCP Miền Tây cần cụ thể số nội dung như: - Về giới hạn tín dụng, quy định mức cho vay tối đa tài sản bảo đảm nên có linh hoạt cần có điều chỉnh lại quy định hành vấn đề bảo đảm tiền vay tiền bảo lãnh Giới hạn tín dụng việc định mức độ tham gia vốn tín dụng ngân hàng vào phương án, dự án vay vốn Giới GVHD: Vương Quốc Duy 96 SVTH: Nguyễn Hồng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây hạn tín dụng xác định dựa vào số yếu tố như: Mục tiêu ngân hàng giai đoạn, khối lượng cấu nguồn vốn huy động được, uy tín khả tài doanh nghiệp, ổn định kinh tế, sách tín dụng ngân hàng Trung ương - Chính sách ưu đãi doanh nghiệp vừa nhỏ, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động ngân hàng, ngân hàng điều trọng đến việc giữ trung thành khách hàng thể sách ưu đãi khách hàng Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Miền Tây có sách hành động cụ thể việc thực ưu đãi khách hàng hoạt động tín dụng, doanh nghiệp vừa nhỏ ưu đãi thời gian giải quyết, ưu đãi lãi suất tín dụng, địa điểm giải quyết,… Tuy nhiên điều kiện để trở thành khách hàng ưu đãi khắc khe trình phần trước phần hạn chế việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Nên chăng, Ngân hàng TMCP Miền Tây cần có điều chỉnh quy định ưu đãi khách hàng theo hướng hợp lý với doanh nghiệp vừa nhỏ Chẳng hạn, điều kiện để trở thành khách hàng ưu đãi phải có quan hệ tín dụng với ngân hàng từ hai năm trở lên Đề xuất điều kiện đẻ trở thành khách hàng ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng thường xun có uy tín, đặc biệt hoạt động tín dụng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng Với điều kiện nới lỏng trên, Ngân hàng TMCP Miền Tây đề cao uy tín doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt doanh nghiệp có quy mơ chưa lớn làm ăn có hiệu uy tín cao, đồng thời khuyến khích doanh nghiệp sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng GVHD: Vương Quốc Duy 97 SVTH: Nguyễn Hồng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây - Đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng • Tăng cường tiến hành tổ chức hội nghị khách hàng địa bàn có đông doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động Đây cách giới thiệu ngân hàng hiệu mà số ngân hàng áp dụng Hội nghị giúp Ngân hàng TMCP Miền Tây có hội lắng nghe ý kiến, vấn đề khó khăn nhu cầu dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt nhu cầu vốn vay ngân hàng, từ đó, ngân hàng định hướng việc cần làm, thiết kế sản phẩm phù hợp, đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp vừa nhỏ để tìm kiếm lợi nhuận • Tăng cường cơng tác tiếp thị trực tiếp đến doanh nghiệp vừa nhỏ mà Ngân hàng TMCP Miền Tây muốn thu hút, thành lập phận tiếp thị khách hàng riêng chi nhánh để tìm kiếm, xúc tiến hoạt động tiếp thị giúp đỡ hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ cách kịp thời có tính chất chun nghiệp Trước tình hình cạnh tranh ngày khóc liệt nay, ngân hàng ngồi chờ doanh nghiệp tìm đến với mà phải chủ động tìm tới doanh nghiệp, tìm hiểu khó khăn nhu cầu doanh nghiệp, khó khăn doanh nghiệp hội ngân hàng • Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đặc trưng sản phẩm dịch vụ ngân hàng vơ hình chất lượng dịch vụ phụ thuộc nhiều vào chất lượng phục vụ nhân viên ngân hàng Do đó, cách thiết thực hiệu việc quảng bá cao chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên ngân hàng không ngừng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng Trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, việc rút ngắn thời gian giao dịch đến mức thấp điều mà Ngân hàng TMCP Miền Tây quan tâm tới nhiều hơn, thiết nghĩ việc nâng GVHD: Vương Quốc Duy 98 SVTH: Nguyễn Hồng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây cao chất lượng phục vụ cho khách hàng, đặc biệt đối tượng mục tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ, vấn đề cần ý triển khai cách sâu rộng thiết thực đến nhân viên Ngân hàng TMCP Miền Tây Có vậy, hình ảnh thương hiệu Ngân hàng TMCP Miền Tây nâng cao cách lâu bền 5.2.4 Chun mơn hóa quy trình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Hiện quy trình tín dụng áp dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Miền Tây quy trình cho vay sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống cho vay nơng thơn Việc áp dụng quy trình tín dụng chung cho nhiều đối tượng khách hàng có nhiều đặc điểm khác biệt rõ nét gây hạn chế lớn việc mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Do đó, việc xây dựng quy trình tín dụng riêng áp dụng cho đối tượng khách hàng mục tiêu quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ điều cần thiết Quy trình tín dụng cần bám sát vào đặc điểm đặc trưng đối tượng khách hàng để có thiết kế nội dung phù hợp có bước cần nhấn mạnh khắc phục hạn chế quy trình tín dụng hành Trong quy trình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, bước tiếp nhận hồ sơ cần khắc phục quy định có người - Trưởng phịng dịch vụ khách hàng người ủy nhiệm, mà nên tổ chức thành phận tiếp nhận hồ sơ với nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng có nhu cầu vay vốn lựa chọn hình thức vay vốn phù hợp, hướng dẫn thực thủ tục cần thiết vay vốn Thêm vào đó, đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ chưa trọng nhiều đến cơng tác kế tốn cịn hạn chế việc lập báo cáo tài chính, việc thẩm định tính trung thực báo cáo khó khăn cần thiết, thế, bước thẩm định tín dụng, quy trình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ cần trọng nhiều đến khâu yêu cầu doanh nghiệp điều chỉnh bất hợp lý báo cáo tài GVHD: Vương Quốc Duy 99 SVTH: Nguyễn Hồng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây Ngồi ra, quy trình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ cần có điều chỉnh theo hướng không nên để nhân viên tín dụng đảm nhận cơng tác thẩm định tín dụng công tác thu nợ, quản lý nợ xử lý khoản nợ hạn 90 ngày, mà nên tách bước quản lý nợ, đặc biệt khoản nợ có vấn đề cho phận riêng chuyên quản lý, thu hồi xử lý nợ, ln có phối hợp nhân viên thẩm định tín dụng với phận 5.2.5 Đa dạng hóa hình thức tín dụng Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Miền Tây có hạn chế lớn dư nợ tín dụng trung dài hạn tổng dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng khiêm tốn Trước tình trạng nguồn vốn trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu hụt trầm trọng nay, nhu cầu vốn trung dài hạn để đổi máy móc, thiết bị dây chuyền cơng nghệ đại, việc tăng cường hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ cần thiết Ngân hàng TMCP Miền Tây cần có quan tâm nhiều đến hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm đáp ứng nhu cầu lớn vốn trung dài hạn doanh nghiệp này, góp phần mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Miền Tây cần sớm triển khai hoạt động cho thuê tài để mở rộng kênh tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ, đặt biệt việc đáp ứng nhu cầu đổi máy móc, thiết bị cơng nghệ sản xuất doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng thời góp phần mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ VẬY: Các giải pháp cần Ngân hàng TMCP Miền Tây thực cách đồng kết hợp cách hữu với để đạt hiệu cách cao việc mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên, để mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ GVHD: Vương Quốc Duy 100 SVTH: Nguyễn Hồng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây cách có hiệu bên cạnh nỗ lực Ngân hàng TMCP Miền Tây, cần có cố gắng hợp tác với ngân hàng từ phía doanh nghiệp vừa nhỏ hỗ trợ quan chức GVHD: Vương Quốc Duy 101 SVTH: Nguyễn Hồng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầy đủ kịp thời có ý nghĩa to lớn việc đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Với việc mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, nguồn vốn tài trợ từ ngân hàng giúp doanh nghiệp vừa nhỏ thực nhiều phương án, dự án kinh doanh khả thi có hiệu cao, tận dụng hội kinh doanh tốt thay máy móc thiết bị, đổi cơng nghệ nhu cầu hợp lý khác điều kiện vốn tự có doanh nghiệp vừa nhỏ chưa đủ, khắc phục tình trạng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Trên sở đối tượng mục tiêu nghiên cứu xác định, đề tài giải vấn đề mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Miền Tây Đề tài nêu lên giải pháp mang tính gợi mở việc mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Miền Tây giai đoạn Bên cạnh đó, ta thấy hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngày tăng lên thể doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ liên tục tăng lên cao qua năm, cịn chất lượng tín dụng ngân hàng có xu hướng tăng lên Bên cạnh đó, chi phí đầu vào liên tục tăng lên xăng, dầu, nên ảnh hưởng đến sản phẩm đầu doanh nghiệp vừa nhỏ việc cạnh tranh Vì vậy, mà có số doanh nghiệp khơng trả nợ hạn nên làm cho nợ hạn Ngân hàng TMCP Miền Tây tăng lên Tuy nhiên, thời gian qua việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Điều cho thấy uy tín chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Miền Tây ngày tăng lên, bên cạnh ngân hàng cần phải quan tâm nhiều công tác huy động vốn để cân đối đầu vào GVHD: Vương Quốc Duy 102 SVTH: Nguyễn Hồng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây đầu để chủ động nguồn vốn mình, đồng thời phải đẩy mạnh cơng tác thu nợ để giảm thiểu nợ hạn 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Một số kiến nghị doanh nghiệp vừa nhỏ - Chú ý nhiều đến cơng tác kế tốn, nâng cao lực tài trình độ quản trị doanh nghiệp, tăng cường khả cạnh tranh, đẩy mạnh xây dựng thương hiệu, nâng cao uy tín doanh nghiệp thị trường - Chủ động tìm hiểu điều kiện, thủ tục vay vốn ưu đãi ngân hàng để lựa chọn ngân hàng phù hợp 6.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Miền Tây - Tăng cường quan hệ hợp tác với Sở kế hoạch Đầu tư thành phố Cần Thơ để tìm kiếm dự án trung dài hạn có hiệu để đầu tư vào - Tăng cường công tác huy động vốn nguồn vốn trung dài hạn để đẩy mạnh cho vay dự án trung dài hạn - Đẩy mạnh cơng tác quảng bá hình ảnh ngân hàng tiếp thị sản phẩm ATM, liên kết với ngân hàng khác để thẻ Ngân hàng TMCP Miền Tây rút tiền ngân hàng khác - Cần tạo sách thơng thống cho doanh nghiệp đến vay vốn ngân hàng thủ tục, lãi suất, thời gian - Việc thẩm định cho vay vốn không nên xem trọng tài sản đảm bảo mà phải xem vào lực trả nợ hiệu hoạt động doanh nghiệp - Nếu khoản vay bảo lãnh phải bảo đảm chắn lợi ích trách nhiệm người bảo lãnh tương đương người vay GVHD: Vương Quốc Duy 103 SVTH: Nguyễn Hồng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây 6.2.3 Đối với ngân hàng nhà nước, phủ quan chức có liên quan - Tiếp tục hồn thiện khung pháp lý tín dụng ngân hàng theo hướng tạo điều kiện thuận lợi tổ chức tín dụng phát huy quyền tự chủ thực hoạt động tín dụng ngân hàng - Tạo mơi trường bình đẳng thực cho doanh nghiệp vừa nhỏ đồng thời tăng cường tín chặt chẽ việc cấp phép quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ - Nhà nước tiếp tục ban hành sửa đổi bổ sung luật, văn luật cho phù hợp với điều ước quốc tế lộ trình hội nhập, tạo hành lang pháp lý cho doanh nghiệp hoạt động Các DNNVV bở ngỡ trước trình hội nhập quốc tế đất nước nên Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ ban hành văn pháp luật, thơng tư hướng dẫn để doanh nghiệp dễ dàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh với doanh nghiệp lớn mạnh ngày đổ vào Việt Nam - Trước thực trạng DNNVV gặp nhiều khó khăn kỹ thuật cơng nghệ đại nên cần đẩy mạnh công tác hỗ trợ nâng cao lực quản lý công nghệ cho doanh nghiệp vừa nhỏ - Có chế tài xử lý doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ cố tình làm sai lệch báo cáo tài Cần ban hành quy định cụ thể cơng tác kế tốn kiểm tốn quy định xử phạt cụ thể trường hợp cố tình “làm đẹp” báo cáo tài - Hồn thiện kênh thơng tin cung cấp cho doanh nghiệp vừa nhỏ, hổ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ tự giới thiệu tìm kiếm đối tác Chẳng hạn thường xuyên tổ chức hội chợ để doanh nghiệp tự giới thiệu mình… GVHD: Vương Quốc Duy 104 SVTH: Nguyễn Hồng Anh Phân tích hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Miền Tây TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Tiến, 2003 Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng NXB Thống kê Nguyễn Phạm Thanh Nam, 2006 Bài giảng phương pháp nghiên cứu kinh tế Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2005 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Tủ sách Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2007 Quản trị ngân hàng thương mại Tủ sách Đại học Cần Thơ Một số trang Web: www.westernbank.com.vn www.thanhnien.com www.baocantho.com www.vneconomy.com.vn www.cantho.gov.com.vn GVHD: Vương Quốc Duy 105 SVTH: Nguyễn Hoàng Anh ... thống ngân hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCPĐT Ngân hàng thương mại cổ phần đô thị NHTMCPNT Ngân hàng thương mại cổ phần. .. hình hoạt động ngân hàng - Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Miền Tây để tìm phát huy mặt mạnh, phát khắc phục tồn yếu hoạt động cho vay ngân hàng. .. khách hàng tiềm Tuy nhiên để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng với hoạt động tín dụng cần xem xét cách thận trọng Đề tài ? ?Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương