Phân tích hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố long xuyên tỉnh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THÚY NHI PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN TỈNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ NĂM Long Xuyên, 07/2010 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THÚY NHI PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN TỈNH AN GIANG Giảng viên hướng dẫn Sinh viên thực NCS.Ths TÔ THIỆN HIỀN NGUYỄN THỊ THÚY NHI LỚP: DH9NH MSSV: DNH083253 Long Xuyên, 07/2010 MỤC LỤC **-** MỤC LỤC Trang DANH MỤC BIỂU BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined Lý chọn đề tài Error! Bookmark not defined Mục tiêu nghiên cứu Error! Bookmark not defined Phương pháp nghiên cứu Error! Bookmark not defined 3.1 Phương pháp thu thập số liệu Error! Bookmark not defined 3.2 Phương pháp phân tích số liệu Error! Bookmark not defined Phạm vi nghiên cứu Error! Bookmark not defined 4.1 Không gian Error! Bookmark not defined 4.2 Thời gian Ý nghĩa CHƢƠNG CỞ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Những vấn đề chung tín dụng ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Error! Bookmark not defined 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Error! Bookmark not defined 1.2 Các loại tín dụng doanh nghiệp Error! Bookmark not defined 1.2.1 Tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Error! Bookmark not defined 1.2.2 Tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp 1.3 Một số quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh TP Long xuyên .8 1.3.1 Nguyên tắc cho vay .8 1.3.2 Điều kiện cho vay 1.3.3 Vai trị tín dụng 1.3.4 Chức tín dụng 1.3.5 Mức cho vay 1.3.6 Lãi suất tín dụng 10 1.3.7 Phương thức cho vay 10 1.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Error! Bookmark not defined 1.4.1 Các khái niệm có liên quan Error! Bookmark not defined 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Error! Bookmark not defined Tóm tắt chƣơng Error! Bookmark not defined CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TP LONG XUYÊN Error! Bookmark not defined 2.1 Giới thiệu Agribank chi nhánh TP Long xuyên tỉnh An Giang Error! Bookmark not defined 2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành NHNo&PTNT Việt Nam Error! Bookmark not defined 2.1.2 Lịch sử hình thành NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh TP Long xuyên tỉnh An Giang Error! Bookmark not defined 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009, 2010 Error! Bookmark not defined 2.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Error! Bookmark not defined 2.3 Thực trạng cho vay doanh nghiệp 20 2.4 Tình hình thu nợ doanh nghiệp 26 2.5 Tình hình dư nợ doanh nghiệp 31 2.6 Tình hình nợ hạn doanh nghiệp 36 2.7 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp Agribank chi nhánh TP Long xuyên 40 2.8 Đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp Agribank chi nhánh An Giang 42 Tóm tắt chƣơng 43 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TP LONG XUYÊN TỈNH AN GIANG .44 3.1 Mục tiêu – phương hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh thành phố Long xuyên 44 3.1.1 Mục tiêu 44 3.1.2 Phương hướng hoạt động 44 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 45 Tóm tắt chƣơng Error! Bookmark not defined KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO 51 DANH MỤC BIỂU BẢNG **-** Tên biểu bảng Trang Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Long Xuyên (2008-2010) 16 Bảng 2.2 So sánh số liệu thực kế hoạch từ 2008 – 2010 18 Bảng 2.3 DSCV doanh nghiệp so với DSCV chi nhánh 20 Bảng 2.4 DSCV doanh nghiệp theo thời hạn 21 Bảng 2.5 DSCV theo loại hình doanh nghiệp 23 Bảng 2.6 DSCV doanh nghiệp theo ngành kinh tế 24 Bảng 2.7 DSTN doanh nghiệp so với DSTN chi nhánh 26 Bảng 2.8 DSTN doanh nghiệp theo thời hạn cho vay 27 Bảng 2.9 DSTN theo loại hình doanh nghiệp 28 Bảng 2.10 DSTN doanh nghiệp theo ngành kinh tế 30 Bảng 2.11 Dư nợ doanh nghiệp so với tổng dư nợ chi nhánh 31 Bảng 2.12 Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo thời hạn 32 Bảng 2.13 Dư nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp 34 Bảng 2.14 Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo ngành kinh tế 35 Bảng 2.15 Tình hình nợ hạn doanh nghiệp chi nhánh 36 Bảng 2.16 Tình hình nợ hạn doanh nghiệp theo thời hạn 37 Bảng 2.17 Tình hình nợ hạn theo loại hình doanh nghiệp 38 Bảng 2.18 Tình hình nợ hạn doanh nghiệp theo ngành kinh tế 39 Bảng 2.19 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động 40 DANH MỤC BIỂU ĐỒ **-** Tên biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1 Kết hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009, 2010 Agribank Long Xuyên 16 Biểu đồ 2.2.Chệnh lệch gữa số liệu thực tế kế hoạch (2008-2010) 19 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng DSCV doanh nghiệp so với DSCV chi nhánh 20 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng DSCV doanh nghiệp theo thời hạn cho vay 22 Biểu đồ 2.5 Tỷ trọng DSCV theo loại hình doanh nghiệp 23 Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng DSCV doanh nghiệp theo ngành kinh tế 25 Biểu đồ 2.7 Tỷ trọng DSTN doanh nghiệp so với DSTN chi nhánh 26 Biểu đồ 2.8 Tỷ trọng DSTN doanh nghiệp theo thời hạn cho vay 27 Biểu đồ 2.9 Tỷ trọng DSTN theo loại hình doanh nghiệp 29 Biểu đồ 2.10 Tỷ trọng DSTN doanh nghiệp theo ngành kinh tế 30 Biểu đồ 2.11 Dư nợ doanh nghiệp so với tổng dư nợ chi nhánh 32 Biểu đồ 2.12 Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp theo thời hạn 33 Biểu đồ 2.13 Tỷ trọng dư nợ cho vay loại hình doanh nghiệp 34 Biểu đồ 2.14 Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp theo ngành kinh tế 35 Biểu đồ 2.15 Tỷ trọng nợ hạn doanh nghiệp so với Chi nhánh 37 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT **-** Từ viết tắt Diễn giải NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CN, TTCN, XD Công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, xây dựng TM – DV Thương mại – dịch vụ DNTN Doanh nghiệp tư nhân Cty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn HTX Hợp tác xã DSCV doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NHTM Ngân hàng thương mại TP Thành phố Hoạt động tín dụng doanh nghiệp GVHD: NCS.Ths TÔ THIỆN HIỀN Agribank – CN Long xuyên tỉnh An Giang MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong thời kỳ hội nhập tổ chức thương mại giới WTO, kinh tế Việt Nam bước phát triển mạnh mẽ ảnh hưởng từ kinh tế giới Gia nhập WTO Việt Nam có nhiều hội để tăng trưởng phát triển kinh tế, bên cạnh có nhiều bất cập xảy khủng hoảng kinh tế toàn cầu Thời gian gần đây, kinh tế - xã hội Việt Nam nói chung Tỉnh An Giang nói riêng bước phát triển vượt bậc, với xuất ngày đơng nhiều loại hình doanh nghiệp như: Công ty TNHH, Công ty Cổ phần, Công ty Hợp Danh, với chuẩn bị Doanh nghiệp nhà nước tạo nên kinh tế sôi động đầy sức cạnh tranh Do khủng hoản kinh tế giới ảnh hưởng khơng đến kinh tế Việt Nam, làm cho nhiều doanh nghiệp thiếu nguồn vốn đầu tư phát triển sở kỹ thuật, đổi khoa học công nghệ nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Vì vậy, việc cung ứng nguồn vốn Ngân hàng thương mại cần thiết từ thực trạng mà Nhà nước, Chính phủ đưa hàng loạt sách nhằm khai thông nguồn vốn, mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hố loại hình đầu tư vào dự án thực có hiệu Việc cho vay ngắn hạn để đầu tư sản xuất hạn chế phần rủi ro so với cho vay trung - dài hạn, khơng thể kiểm sốt hết yếu tố khách quan bên như: lạm phát, giá xăng dầu tăng nhanh, thiên tai…, làm ảnh hưởng đến q trình sản xuất Qua cho ta thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng ln tìm ẩn nhiều rủi ro Vì việc nghiên cứu tín dụng cần thiết góp phần cải thiện nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng Từ vấn đề em chọn nghiên cứu đề tài: “ Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh TP Long xuyên tỉnh An Giang” SVTH: NGUYỄN THỊ THÚY NHI Trang Hoạt động tín dụng doanh nghiệp GVHD: NCS.Ths TƠ THIỆN HIỀN Agribank – CN Long xuyên tỉnh An Giang Mục tiêu nghiên cứu Phân tích đánh giá thực trạng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Những mặt tích cực tiêu cực hoạt động tín dụng ngân hàng Đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHN0 & PTNT Việt Nam chi nhánh TP Long xuyên tỉnh An Giang Phƣơng pháp nghiên cứu 3.1 Phương pháp thu thập số liệu Nguồn số liệu thứ cấp từ phịng nguồn vốn, phịng tín dụng kế toán NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh TP Long xuyên tỉnh An Giang, cụ thể : - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng - Báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nơ, dư nợ nợ hạn ngân hàng Tham khảo giáo trình thầy cô, đề tài semina, chuyên đề tốt nghiệp anh chị khóa trước Tổng hợp thơng tin từ tạp chí ngân hàng, Internet 3.2 Phương pháp phân tích số liệu Sử dụng phương pháp so sánh, phân tích số tuyệt đối số tương đối qua năm nhận thấy rỏ chênh lệch tăng hay giảm để đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng Phạm vi nghiên cứu 4.1 Khơng gian Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Việt Nam chi nhánh TP Long xuyên doanh nghiệp khoản cho vay nợ, thu nợ, dư nợ, dư nợ theo thời gian, nợ hạn theo thời hạn cho vay SVTH: NGUYỄN THỊ THÚY NHI Trang Hoạt động tín dụng doanh nghiệp GVHD: NCS.Ths TƠ THIỆN HIỀN Agribank – CN Long xuyên tỉnh An Giang  Tình hình nợ hạn doanh nghiệp theo thời hạn Bảng 2.16 Tình hình nợ hạn doanh nghiệp theo thời hạn Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2009/2008 Chỉ tiêu Tuyệt đối 2008 2009 2010 Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng 2010/2009 Tƣơng đối Tuyệt đối Tƣơng đối 1.066 1.066 100% -1.066 - 0 0% 0% 1.066 100% -1.066 - 1.066 Nguồn: “Báo cáo thống kê cho vay theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế” năm 2008 – 2010 Phòng kế hoạch kinh doanh Qua bảng số liệu, tình hình nợ hạn doanh nghiệp tập trung vào nợ hạn ngắn hạn trung – hạn khơng có Năm 2009 nợ q hạn ngắn hạn tăng 1,066 triệu đồng Trong năm 2008 2010 khơng có nợ q hạn  Tình hình nợ hạn theo loại hình doanh nghiệp Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn Doanh nghiệp tư nhân công ty TNHH chiếm tỷ trọng cao so với Hợp tác xã Năm 2009 tăng 1,066 triệu đồng so với năm 2008 (khơng có nợ q hạn năn 2008 2010) Dối với Hợp tác xã khơng có nợ q hạn Từ đố thấy hoạt động tín dụng chi nhánh phát triển tốt bên cạnh tồn nhiều rủi ro Vì vậy, cán tín dụng chi nhánh cần xem xét kỹ thận trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Bảng 2.17 Tình hình nợ hạn theo loại hình doanh nghiệp SVTH: NGUYỄN THỊ THÚY NHI Trang 38 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp GVHD: NCS.Ths TÔ THIỆN HIỀN Agribank – CN Long xuyên tỉnh An Giang Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2009/2008 Chỉ tiêu 2010/2009 2008 2009 2010 Tuyệt đối Tƣơng đối Tuyệt đối Tƣơng đối DNTN, Cty TNHH 1.066 1.066 100% -1.066 - HTX 0 0% 0% Tổng 1.066 1.066 100% -1.066 - Nguồn: “Báo cáo thống kê cho vay theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế” năm 2008 – 2010 Phịng kế hoạch kinh doanh  Tình hình nợ hạn doanh nghiệp theo ngành kinh tế Bảng 2.18 Tình hình nợ hạn doanh nghiệp theo ngành kinh tế Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2009/2008 Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Tuyệt đối Tƣơng đối 2010/2009 Tuyệt đối Tƣơng đối CN, TTCN, XD 0 0 0% 0% TM - DV 0 0 0% 0% Khác 1.066 1.066 100% -1.066 - Tổng 1.066 1.066 100% -1.066 0% Nguồn: “Báo cáo thống kê cho vay theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế” năm 2008 – 2010 Phòng kế hoạch kinh doanh SVTH: NGUYỄN THỊ THÚY NHI Trang 39 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp GVHD: NCS.Ths TÔ THIỆN HIỀN Agribank – CN Long xun tỉnh An Giang Nhìn chung hoạt động tín dụng chi nhánh hoạt động tốt ngành nghề : Công nghiệp, Tiểu thủ công nghiệp, Xây dựng, Thương mại – dịch vụ không tồn nợ hạn Chỉ riêng ngành khác có tăng năm 2009, tăng 1,066 triệu đồng năm cịn lại khơng có nợ q hạn 2.7 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp Agribank TP Long xuyên  Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động Bảng 2.19 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động STT Chỉ tiêu Tổng doanh số cho vay ĐVT 2009 2010 Triệu Đồng 105.856 121.587 147.673 Tổng doanh số thu nợ Triệu Đồng 102.441 95.939 105.058 Dƣ nợ cho vay Triệu Đồng 46.314 71.472 114.089 Nợ hạn Triệu Đồng 1.066 Dƣ nợ cho vay bình quân Triệu đồng 47.443 58.893 92.780.5 SVTH: NGUYỄN THỊ THÚY NHI 2008 Trang 40 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp GVHD: NCS.Ths TƠ THIỆN HIỀN Agribank – CN Long xuyên tỉnh An Giang Vịng quay vốn tín dụng =(2)/(5) Vịng 2,2 1,6 1,1 Hệ số thu nợ =(2)/(1) % 97 79 71 Nợ hạn /Dƣ nợ cho vay =(4)/(3) % 1,5 Nguồn: “Báo cáo thống kê cho vay theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế” năm 2008 – 2010 Phòng kế hoạch kinh doanh - Vịng quay vốn tín dụng: Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, thời gian thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Vịng quay vốn nhanh coi tốt việc đầu tư an toàn Qua năm 2008-2010 vịng quay vốn tín dụng doanh nghiệp giảm Năm 2008 2,2 vòng, năm 2009 giảm 1,6 vòng Nhưng đến năm 2010 vòng quay giảm 1,1 vòng Điều chứng tỏ hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng với loại hình tín dụng doanh nghiệp chưa cao, rủi ro tín dụng cịn khả thu hồi đồng vốn vay chưa đáp ứng kịp thời cho nhu cầu thị trường - Hệ số thu nợ Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ ngân hàng Nó phản ánh thời kỳ đó, với doanh số cho vay định ngân hàng thu đồng vốn Tỷ lệ cao tốt Nhìn chung, hệ số thu nợ qua năm 2008-2010 cao giảm dần, năm 2008 số thu nợ đạt 97%, năm 2009 số giảm xuống 79% đến năm 2010 số lại giảm nhẹ 71% doanh số thu nợ năm giảm doanh số cho vay lại tăng Tuy hệ số thu nợ năm 2009 giảm hệ số qua năm 2008-2010 tương đối cao cao 70% Điều cho thấy khả thu hồi nợ ngân hàng doanh nghiệp năm qua tốt, độ an toàn đồng vốn tương đối cao SVTH: NGUYỄN THỊ THÚY NHI Trang 41 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp GVHD: NCS.Ths TÔ THIỆN HIỀN Agribank – CN Long xuyên tỉnh An Giang - Nợ hạn / Tổng dư nợ Đây tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng Chỉ số thấp thể cơng tác tín dụng ngân hàng đạt chất lượng Nhìn chung, hệ số nợ hạn ngắn hạn doanh nghiệp qua năm 2008-2010 có biến động tăng năm 2009, tăng 1,5% năm cịn lại khơng có nợ q hạn nên giảm xuống mức 0% Mặc dù tỷ lệ tăng lên năm 2009 nằm mức chấp nhận tỷ lệ mà hầu hết ngân hàng mong muốn đạt Kết có nhờ kiên xử lý đến khách hàng vay vốn cố tình khơng trả nợ cho chi nhánh cán tín dụng 2.8 Đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp Agribank chi nhánh An Giang  Đặt điểm Có thể thấy ba năm qua, hoạt động tín dụng chi nhánh nói chung tín dụng doanh nghiệp nói riêng đạt số thành tựu đáng ý : - Hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh ngày mở rộng, địa bàn thành phố Long xuyên có xuất nhiều loại hình doanh nghiệp : Doanh nghiệp tư nhân, Công ty TNHH, Công ty hợp danh, Công ty cổ phần,… - Cho vay doanh nghiệp không giới hạn khu vực quốc doanh mà mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ SVTH: NGUYỄN THỊ THÚY NHI Trang 42 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp GVHD: NCS.Ths TÔ THIỆN HIỀN Agribank – CN Long xuyên tỉnh An Giang - Ba năm qua, hoạt động cho vay chi nhánh nói chung cho vay doanh nghiệp nói riêng có tăng trưởng tốt Bên cạnh đó, DSCV, DSTN, dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng chiếm tỷ trọng cao hoạt động tín dụng chi nhánh  Hạn chế Bên cạnh kết đạt hoạt động tín dụng chi nhánh có phần hạn chế điều kiện kinh tế không ổn định - Hoạt động cho vay, thu nợ có chuyển biến tốt tốc độ tăng qua ba năm chậm - Nợ hạn doanh nghiệp tăng, mặt dù phát sinh năm 2009 Có thể thấy, cho vay khách hàng doanh nghiệp tiềm ẩn nhiều rủi ro, điều làm ảnh hưởng phần đến chất lượng tín dụng hiệu sử dụng vốn chi nhánh  Nguyên nhân hạn chế - Nguyên nhân khách quan Do ảnh hưởng điều kiện tự nhiên, khí hậu khơng ổn định làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế người dân, gây khó khăn cho việc toán nợ khách hàng ngân hàng Nhà nước sử dụng sách thắt chặt tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát làm làm cho lãi suất huy động tiền gửi thường xuyên thay đổi Do có thay đổi liên tục đạo điều hành Chi nhánh cấp ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng chi nhánh - Nguyên nhân chủ quan Ngoài nguyên nhân khách quan hoạt động tín dụng doanh nghiệp tồn nguyên nhân chủ quan sau : SVTH: NGUYỄN THỊ THÚY NHI Trang 43 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp GVHD: NCS.Ths TÔ THIỆN HIỀN Agribank – CN Long xuyên tỉnh An Giang + DSCV có tăng trưởng qua năm tốc động tăng cịn chậm ngun nhân cơng tác cho vay chi nhánh chưa mở rộng, chưa da dang hóa loại hình đầu tư hoạy động cho vay khác + Doanh số thu nợ tăng tốc độ tăng chậm tỷ lệ nợ hạn tồn công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp việc điều tra số tiền, thời hạn cho vay việc trả nợ khách hàng chưa phù hợp Bên cạnh cịn việc xử lý thu hồi nợ thiếu kiên cán tín dụng nên dẫn đến nợ q hạn cịn tồn Tóm tắt chƣơng Agribank Việt Nam thức lấy tên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam vào năm 1990 Qua nhiều năm hoạt động, ngân hàng gặp khơng khó khăn điều kiện kinh tế thay đổi, sức ảnh hưởng từ ngân hàng bạn, bên cạnh có thành tựu vượt trội nhờ uy tín thương hiệu tiềm lực tài ngân hàng, vị hoạt động thuận lợi tạo kết kinh doanh đáng ý thể rõ năm 2008, 2009, 2010 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN TỈNH AN GIANG 3.1 Mục tiêu – phƣơng hƣớng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh thành phố Long xuyên 3.1.1 Mục tiêu - Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động kinh doanh lĩnh vực cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp, mạnh dạng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho dự án khả thi doanh nghiệp SVTH: NGUYỄN THỊ THÚY NHI Trang 44 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp GVHD: NCS.Ths TÔ THIỆN HIỀN Agribank – CN Long xuyên tỉnh An Giang - Cần đánh giá, xác định xác thực trạng hoạt động doanh nghiệp tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng, để có định đắng trình thẩm định, xét duyệt cho vay hay không cho vay - Sửa đổi, bổ sung chế hỗ trợ tín dụng phát triển nhằm khắc phục tình trạng hổ trợ tràn lan mà tập trung hổ trợ dự án trọng điểm, dự án đầu tư có hiệu có khả cạnh tranh Việc hỗ trợ thông qua hỗ trợ lãi suất sau cho đầu tư doanh nghiệp kinh doanh có hiệu 3.1.2 Phương hướng hoạt động - Làm mạnh hóa tài chính, cố gắng xử lý nợ hạn tồn động giảm đến mức tối đa nợ hạn - Nâng cao chất lượng hiệu lực cạnh tranh, cải tiến hoàn thiện sản phẩm truyền thống cho phù hợp với nhu cầu thực tế thi trường đảm bảo lời cạnh tranh với ngân hàng khác 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng - Đối với doanh số cho vay Trước tình hình phát triển kinh tế nhu cầu vốn tín dụng cần thiết Để đáp ứng nguồn vốn ngân hàng nên cho vay nhiều để giúp ngân hàng thu lợi nhuận hoạt động tín dụng tăng, góp phần vào hiệu hoạt động chung ngân hàng thời gian tới Để cung cấp ngày cao doanh số cho vay với chất lượng tốt ngân hàng nên thực việc tìm hiểu phát triển chung doanh nghiệp qua thông tin kinh tế, qua nhu cầu thị SVTH: NGUYỄN THỊ THÚY NHI Trang 45 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp GVHD: NCS.Ths TÔ THIỆN HIỀN Agribank – CN Long xuyên tỉnh An Giang trường việc tiêu thụ sản phẩm, thị phần điểm mạnh, điểm yếu doanh nghiệp Để từ ngân hàng đưa biện pháp tiếp thị nguồn vốn huy động đối tượng để giảm thiểu rủi ro thu lợi nhuận từ khoảng tín dụng cấp Mở rộng lĩnh vực tín dụng đầu tư kết cấu hạ tầng, đổi công nghệ, trang thiết bị sửa chữa xây dựng nhà nhân dân, cấp tín dụng học đường du học vừa giúp ngân hàng nâng cao chi tiêu doanh số cho vay, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng vừa góp phần nâng cao hiệu kinh tế xã hội cho tỉnh nhà Cần tích cực thực biện pháp khuyến khích đầu tư mà trước hết giảm lãi suất tín dụng, nhiên khuyến khích đầu tư phải đảm bảo tính khả thi dư án đầu tư khách hàng cách thức sử dụng vốn khơng nguồn vốn tín dụng ngân hàng dể bị thất thoát… - Đối với doanh số thu nợ Muốn doanh số thu nợ tăng cơng tác thẩm định trước định cho vay đóng vai trị quan trọng địi hỏi phải kĩ lưỡng Bên cạnh cần phải giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn khách hàng, đánh giá lực tài chính, giá trị tài sản cố định, dấu hiệu từ ban lãnh đạo doanh nghiệp, thực nghiên cứu khảo sát thị trường tiêu thụ thị hiếu tiêu dùng người tiêu dùng sản phẩm mà khách hàng vay vốn cung cấp Có ngân hàng chủ động công tác thu nợ khoản cho vay Muốn vậy, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Long xuyên cần có phần khảo sát thị trường tiêu thụ sản phẩm khách hàng, cung cấp thơng tin cho phịng tín dụng để kịp thời xử lý Đẩy mạnh công tác thu nợ biện pháp đôn đốc, hổ trợ vốn, kinh nghiệm có để giúp hoạt động kinh doanh khách hàng chuyển biến tích SVTH: NGUYỄN THỊ THÚY NHI Trang 46 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp GVHD: NCS.Ths TÔ THIỆN HIỀN Agribank – CN Long xuyên tỉnh An Giang cực nhằm thu nợ cho vay Trong vài trường hợp không mong muốn bán tài sản đảm bảo tiền vay khách hàng để thu nợ Cán tín dụng cần phải nhạy bén với dấu hiệu bất thường khoảng vay có vấn đề, nhiên cơng việc khơng phải làm mà địi hỏi kiến thức chun mơn định, đồng thời phải có kinh nghiệm thực tế nhạy bén trước dấu hiệu mà khách hàng cố tình che giấu - Đối với dư nợ Ta thất tiêu dư nợ hoạt động tín dụng chịu ảnh hưởng trực tiếp tiêu cho vay thu nợ Do tùy thuộc vào sách cho vay công tác thu nợ ngân hàng mà tiêu biến động theo - Đối với nợ hạn Chỉ tiêu cao cho thấy nguồn vốn cho vay không đem lại hiệu cho ngân hàng Dư nợ giảm nợ hạn tăng lên, điều cho thấy ngân hàng đứng trước nguy rủi ro cao hoạt động tín dụng Chính vậy, đặt yêu cầu phải có biện pháp chặt chẽ công tác thu nợ khách hàng không nợ hạn phát sinh thêm, xử lý khoản nợ hạn tồn động để giảm nhanh tiêu thời gian tới Giải pháp để nhanh chống thu hồi khoản nợ đến hạn không để chuyển sang nợ q hạn tích cực giám sát chặt chẽ khoảng cho vay không cho khách hàng sử dụng sai mục đích sử dụng sai mục đích chuyễn sang nợ q hạn làm cho nợ hạn tăng lên, điều mà ngân hàng khơng mong muốn Tóm tắt chƣơng Nội dung chương chủ yếu nêu lên số giải pháp, mục tiêu phương hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam SVTH: NGUYỄN THỊ THÚY NHI Trang 47 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp GVHD: NCS.Ths TÔ THIỆN HIỀN Agribank – CN Long xuyên tỉnh An Giang KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN  Kiến nghị - Đối với NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh An Giang Với phương châm “Mang phồn thịnh đến khách hàng” Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang cần phải nổ lực công tác huy động vốn cho vay để không ngừng nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn để phát triển kinh tế - xã hội điều kiện hội nhập Cũng vậy, NHNo&PTNT Việt SVTH: NGUYỄN THỊ THÚY NHI Trang 48 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp GVHD: NCS.Ths TÔ THIỆN HIỀN Agribank – CN Long xuyên tỉnh An Giang Nam chi nhánh An Giang nên điều chỉnh lãi suất tín dụng cho phù hợp với khả điều kiện kinh tế, không chênh lệch so với ngân hàng khác khu vực để thu hút khách hàng Đối với hoạt động tín dụng cần thực nghiêm túc quy trình tín dụng nhằm thu nợ kịp thời khoản nợ cho vay không đối tượng, khách hàng sử dụng sai mục đích Nâng cao chất lượng đội ngũ cán chuyên nghiệp, quản lý chặt chẽ việc đạo điều hành - Đối với khách hàng Khách hàng phải sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Người vay cần tìm hiểu quy định, thủ tục cho vay ngân hàng, tạo điều kiện cho cán tín dụng làm việc nhanh chống có hiệu - Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tăng cường kiểm tra hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam nhằm chấn chỉnh tồn tại, sai sót việc thực quy trình tín dụng, giám sát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu ngân hàng Quản lý giám sát chặt chẽ việc đầu tư góp vốn liên doanh liên kết khoản đầu tư dài hạn khác NHNo&PTNT Việt Nam Đánh giá hiệu hoạt động khoản đầu tư  Kết luận Qua phân tích cho ta thấy tổng DSCV ngân hàng có xu hướng tăng lên ba năm Cụ thể, năm 2009 DSCV đạt 626.109 triệu đồng tăng 5.536 triệu đồng tương đương với tỷ trọng 0,89% so với năm 2008 tăng mạnh năm 2010 Năm 2010 DSCV đạt 849.336 triệu đồng tăng 223.227 triệu đồng so SVTH: NGUYỄN THỊ THÚY NHI Trang 49 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp GVHD: NCS.Ths TƠ THIỆN HIỀN Agribank – CN Long xuyên tỉnh An Giang với năm 2009 Nguyên nhân tăng trưởng mạnh năm 2010 DSCV hộ gia đình cá nhân có tăng trưởng mạnh năm 2010 chiếm tỷ trọng cao tổng DSCV toàn chi nhánh Năm 2010 DSCV hộ gia đình cá nhân đạt 701.663 triệu đồng tăng đến 197.141 triệu đồng so với năm 2009 Bên cạnh cho vay doanh nghiệp có biến động khơng nhiều, năm 2009 cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt 121.587 triệu đồng, Năm 2010 đạt 147.673 triệu đồng tăng 15.731 triệu đồng so với năm 2009 Theo thời hạn cho vay cho thấy, cho vay khách hàng doanh nghiệp chủ yếu cho vay ngắn hạn, trung – dài hạn chiếm tỷ trọng thấp Riêng DSCV theo loại hình doanh nghiệp cho vay doanh nghiệp tư nhân công ty TNHH chiếm tỷ trọng cao tổng DSCV có xu hướng tăng trưởng qua năm Song song đó, cho vay theo ngành kinh tế ngành thương mai – dịch vụ chiếm tỷ trọng cao tăng dần qua ba năm Có thể thấy, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ln có tăng trưởng qua ba năm (2008-2010) Song, thu nợ lại có xu hướng giảm liên tục tổng DSTN toàn chi nhánh Khoản thu khách hàng doanh nghiệp chi nhánh chủ yếu tập trung vào khoản vay ngắn hạn, khoảng vay trung – dài hạn chiếm tỷ trọng thấp thơi hạn cho vay dài nên công tác thu hồi nợ chậm chưa đến hạn nên không đáng kể Do DSCV theo loại hình doanh nghiệp doanh nghiệp tư nhân công ty TNHH chiếm tỷ trọng cao tổng DSCV, nên công tác thu hồi nợ vay loại hình chiếm tỷ cao loại hình khác Thu nợ ngành thương mại – dịch vụ chiếm tỷ trọng cao lại giảm dần qua ba năm Do tốc độ tăng trưởng DSCV tỷ lệ nghịch với DSTN, DSCV có xu hướng tăng dần qua ba năm DSTN lại giảm Vì vậy, dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng mạnh thời gian qua chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ SVTH: NGUYỄN THỊ THÚY NHI Trang 50 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp GVHD: NCS.Ths TÔ THIỆN HIỀN Agribank – CN Long xuyên tỉnh An Giang chi nhánh Bên cạnh đó, dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng phần khoảng vay doanh nghiệp vạy thời điềm cuối năm nên dư nợ dồn qua năm sau Bên cạnh hoạt động cho vay dư nợ cho vay doanh nghiệp ln trì mức cao nợ q hạn doanh nghiệp có phát sinh năm 2009 chiếm tỷ thấp tổng dư nợ Nguyên nhân năm tình hình kinh tế có nhiều biến động, hoạt động kinh doanh nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn chủ yếu lượng hàng hóa tiệu thụ doanh nghiệp chậm dẫn đến doanh nghiệp không chủ động nguồn vốn kịp thời nên doanh nghiệp chậm trả nợ cho chi nhánh Có thể thấy cơng tác quản lý nợ chi nhánh ngày nâng cao hiệu Tóm lại, ba năm qua hoạt động tín dụng nói chung tín dụng doanh nghiệp chi nhánh nói riêng bước phát triển vượt bậc, có xu hướng tăng trưởng qua năm TÀI LIỆU THAM KHẢO Để tiến hành thuận lợi cho việc phân tích đề tài có tham khảo số tài liệu sau:  Sách tham khảo - Giáo trình: “Tiền tệ - Ngân hàng” PGS-TS Nguyễn Đăng Dờn - TS Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: Nxb Thống Kê SVTH: NGUYỄN THỊ THÚY NHI Trang 51 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp GVHD: NCS.Ths TƠ THIỆN HIỀN Agribank – CN Long xuyên tỉnh An Giang - Bài giảng môn học: “ Nghiệp vụ Ngân hàng” ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh  Văn bản, luật tham khảo - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2010 Quyết định Số 666/QĐ-HĐQT-TDHO V/v ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ngày 15 tháng năm 2010 Hà Nội  Một số Website tham khảo: http://www.agribank.com.vn (Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam) http://www.angiang.gov.vn (Cổng thông tin điện tử tỉnh An Giang) http://www.sbv.org.vn/ (Ngân hàng Nhà nước Việt nam) SVTH: NGUYỄN THỊ THÚY NHI Trang 52 ... HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THÚY NHI PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH... cao hoạt động tín dụng Ngân hàng Từ vấn đề em chọn nghiên cứu đề tài: “ Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh TP Long xuyên tỉnh. .. Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Trưng Vương thức đổi thành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Long Xuyên Đến năm 2010 thành