Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bình xuyên

Thị trường tài chính tiêu dùng Việt nam hiện nay bao gồm các hoạt động mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng thương mại NHTM và sự bùng nổ, cạnh tranh của các công ty tài chính CTTC như FE Cre

LƯƠNG THU HƯƠNG

PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

“ Hà Nội – Năm 2024

LƯƠNG THU HƯƠNG

PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 8340201

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: ” TS Bùi Thị Mến

“ Hà Nội – Năm 2024

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan, luận văn thạc sĩ này là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn hoàn toàn trung thực và chưa được

sử dụng, công bố trong bất kỳ công trình khoa học nào Tất cả các thông tin trích dẫn đều được chỉ rõ nguồn gốc

Hà Nội, ngày tháng năm 2024

Tác giả luận văn

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình học tập và thực hiện đề tài nghiên cứu, tôi đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ nhiệt tình và đóng góp quý báu của nhiều tập thể và cá nhân Nhân đây, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc, lòng biết ơn chân thành đến các tập thể, cá nhân

đã tạo điều kiện và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình thực hiện

Với lòng biết ơn chân thành và sâu sắc nhất, tôi xin trân trọng cảm ơn TS Bùi Thị Mến – người đã trực tiếp hướng dẫn tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và hoàn

thiện đề tài

Tôi xin cảm ơn sự giúp đỡ của các đồng chí lãnh đạo, cô chú, anh chị tại TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Xuyên đã giúp đỡ tôi thực hiện luận văn

Xin cảm ơn gia đình, người thân đã động viên và giúp đỡ tôi hoàn thành chương trình học tập và thực hiện luận văn này

Do thời gian nghiên cứu và kiến thực còn hạn chế, luận văn được hoàn thiện không tránh khỏi những sơ xuất thiếu sót, tôi rất mong nhận được những ý kiến của các thầy cô giáo cùng các bạn

Xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG 8

1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 8

1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 9

1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 10

1.1.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng 12

1.1.5 Đối tượng của cho vay tiêu dùng………

124 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15

1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng 15

1.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng 15

1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 17

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 23

1.3 KINH NGHIỆM CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 27

1.3.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc (BIDV Vĩnh Phúc) 27

1.3.2 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Vĩnh Phúc (VPbank Vĩnh Phúc) 28

1.3.3 Kinh nghiệm từ các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam 29

1.3.4 Bài học kinh nghiệm với Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bình Xuyên 30

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH

BÌNH XUYÊN 33

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH XUYÊN 33

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 33

2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức và chức năng nhiệm vụ 34

Hình 2.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức Vietinbank Bình Xuyên 35

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 36

2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH XUYÊN 43

2.2.1 Cơ sở pháp lý của cho vay tiêu dùng……… 44

2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng về quy mô hoạt động 46

2.2.3 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng về chất lượng 54

2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH XUYÊN 64

2.3.1 Kết quả đạt được 64

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 66

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH XUYÊN 75

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH XUYÊN 75

3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH

XUYÊN 76

3.2.1 Tăng cường huy động vốn để cho vay 76

3.2.2 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đối với cán bộ 76

3.2.3 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục vay vay vốn 79

3.2.4 Đa dạng hóa và phân loại các sản phẩm cho vay tiêu dùng 80

3.2.5 Tăng cường công tác Marketing 83

3.2.6 Chính sách về lãi suất 84

3.2.7 Đổi mới công nghệ và mở rộng mạng lưới 85

3.2.8 Cần đảm bảo tài sản thế chấp có đầy đủ điều kiện pháp lý cần thiết 85

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 86

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 86

3.3.2 Kiến nghị đối với các cơ quan chính quyền địa phương 87

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 88

3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ và cơ quan liên quan……… 91

KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 5

DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT

VietinBank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VietinBank

HĐKD Hoạt động kinh doanh

HQKD Hiệu quả kinh doanh

DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG

Hình vẽ :

Hình 2.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức Vietinbank Bình Xuyên 35

Hình 2.2: Tình hình doanh số CVTD VietinBank Bình Xuyên 2020-2022 46

Hình 2.3 : Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn 2020-2022 47

Hình 2.4: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phầm 2020-2022 49

Hình 2.5 : Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm 52

Hình 2.6 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng 2020-2022 53

Hình 2.7 : Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng 2020-2022 55

Bảng : Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Vietinbank Bình Xuyên 37

Bảng 2.2: Diễn biến dư nợ tại Vietinbank Bình Xuyên 39

Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020-2022 42

Bảng 2.4: Doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2020-2022 45

Bảng 2.5 : Dư nợ cho vay tiêu dùng Vietinbank Bình Xuyên 2020-2022 46

Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn 2020-2022 47

Bảng 2.7: Quy mô cho vay tiêu dùng theo sản phẩm giai đoạn 2020-2022 49

Bảng 2.8 : Cơ cấu sản phẩm theo tài sản bảo đảm 2020-2022 51

Bảng 2.9 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng 2020-2022 53

Bảng 2.10: Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng 2020-2022 54

Bảng 2.11 : Hệ số thu nợ CVTD giai đoạn 2020-2022 56

Bảng 2.12 - Lợi nhuận hoạt động CVTD năm 2020-2022 57

Bảng 2.13 Số lượng sản phẩm CVTD của VietinBank Bình Xuyên 58

Bảng 2 14 : Kết quả khảo sát khách hàng về độ tin cậy 61

Bảng 2.15: Kết quả khảo sát khách hàng về sự đáp ứng 62

Bảng 2.16 : Kết quả khảo sát khách hàng về phương tiện hữu hình 62

Bảng 2.17: Kết quả khảo sát khách hàng về năng lực phục vụ 63

Bảng 2.18: Kết quả khảo sát khách hàng về sự thấu cảm 64

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Cho vay tiêu dùng (CVTD) đã phát triển từ lâu trên thế giới Tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng xuất hiện từ năm 1995 nhưng chỉ thực sự được chú ý và phát triển

từ giai đoạn 2012- 2019 khi mà đời sống của người dân được cải thiện Thị trường tài chính tiêu dùng Việt nam hiện nay bao gồm các hoạt động mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) và sự bùng nổ, cạnh tranh của các công ty tài chính (CTTC) như FE Credit, Home Credit, HD Saigon…

Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank) là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, có mạng lưới chi nhánh rộng khắp cả nước, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, nhiệm vụ thường xuyên và chủ yếu là huy động vốn, cho vay, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong đó cho vay tiêu dùng, đó là hoạt động cung ứng các khoản vay cho cá nhân để mua hàng hóa, dịch vụ phục vụ cho các mục đích tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, phân biệt với hoạt động cho vay thương mại nhằm hướng đến mục đích sản xuất, kinh doanh Việt Nam hiện nay với dân số hơn 99 triệu người và thu nhập không ngừng cải thiện, chất lượng cuộc sống đòi hỏi ngày càng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng cũng dần trở nên sôi động Đây là điều kiện vô cùng thuận lợi, là thị trường khổng lồ cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển Do đó, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đã và sẽ là xu hướng tất yếu đồng thời cũng là chiến lược, là mục tiêu của các ngân hàng thương mại, góp phần quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại trong tương lai ”

“Cùng với xu hướng phát triển chung đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bình Xuyên với hơn 21 năm hoạt động, với lợi thế là một chi nhánh bán lẻ đã không ngừng mở rộng tập khách hàng nhất là những khách hàng cá nhân, đấy mạnh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tăng doanh thu từ thị trường cá nhân Đến nay, hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Bình Xuyên đã có bước phát triển đáng kể về dư nợ cho vay, số lượng khách hàng, đạt được sự tăng trưởng ổn định và ngày càng giữ vị trí quan trọng trong hoạt động

tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng Tuy nhiên, so với tiềm năng và lợi thế của chi nhánh là nằm trên địa bàn tập trung nhiều khu dân cư, khu công nghiệp như tỉnh Vĩnh Phúc, đặc biệt là hội sở chi nhánh nằm ngay cạnh khu công nghiệp Bình Xuyên thì hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh Bình Xuyên vẫn chưa khai thác hết tương xứng với tiềm năng, lợi thế ấy Cho vay tiêu dùng là tiêu điểm cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính hiện tại và tương lai, hứa hẹn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng

Trước thực tiễn trên, tôi quyết định chọn vấn đề “ Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bình Xuyên’’ làm đề tài nghiên cứu

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Cho vay tiêu dùng (CVTD) đã trở thành chủ đề nghiên cứu sự quan tâm của nhiều tác giả Theo đó, để có thêm những thông tin tham khảo hữu ích, kế thừa kết quả của các công trình khoa học đã được công bố và hạn chế những sai sót lặp lại

trong nghiên cứu khoa học, đồng thời xác định “khoảng trống” cần tiếp tục nghiên

cứu và nét riêng biệt của đề tài nên trong quá trình triển khai thực hiện đề tài, học viên đã sưu tầm nghiên cứu một số công trình tiêu biểu như sau: “

Nguyễn Thị Minh (2018) đã bàn về phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng

tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Một số kết quả

trong nghiên cứu lý luận thể hiện trong các nội dung, từ khái niệm phát triển TDTD đến tổng hợp các chỉ tiêu đánh giá và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TDTD theo 02 nhóm nhân tố chủ quan và khách quan Kết quả của Chương 2 thể hiện tập trung qua việc vận dụng một số chỉ tiêu tại Chương 1 để thu thập số liệu, tình hình thực tế, thiết kế các bảng, biểu đồ, từ đó phân tích thực trạng Nội dung đánh giá kết quả và hạn chế đã bám khá sát nội dung phân tích thực trạng, nguyên nhân của hạn chế được phân tích theo 02 nhóm (nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan) Trong Chương 3, kết quả thể hiện chủ yếu trong một số nội dung đề xuất, có cơ sở khoa học nên có sức thuyết phục, có giá trị ứng dụng trong thực tiễn ”

Trịnh Hà Thu Dung (2018) đã nêu ra một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín- Chi nhánh Đống

Đa Khung lý thuyết của đề tài (Chương 1) được xây dựng trên cơ sở trình bày và luận giải 03 nội dung lớn, bao gồm: Một số vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng của NHTM; Mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM; Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng Chương 2 được triển khai với 04 mục lớn, cụ thể gồm: Mục 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín- Chi nhánh Đống Đa với các nội dung như lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức, kết quả kinh doanh; Mục 2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín- Chi nhánh Đống Đa với các nội dung như sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng, quy trình cho vay tiêu dùng, kết quả cho vay tiêu dùng; Mục 2.3 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín- Chi nhánh Đống Đa dựa theo một

số chỉ tiêu trình bày trong Chương 1; Mục 2.4 Đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín- Chi nhánh Đống Đa với

03 khía cạnh: Những kết quả đạt được; Những mặt hạn chế; Nguyên nhân Chương

3, luận văn đã đề xuất 06 giải pháp cùng 03 nhóm kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín- Chi nhánh Đống

Đa, trong đó có giải pháp 3.2.3 “Đổi mới, nâng cao cơ sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ”

Nguyễn Thị Phương Thảo (2020) với bài viết “Cho vay tiêu dùng tại Việt Nam- Thị trường tiềm năng và đầy cạnh tranh ” Bài đăng trên báo tạp chí công thương đã chỉ ra khái niệm, đặc điểm, các hình thức cho vay tiêu dùng hiện nay tại Việt Nam Đồng thời nêu ra các tiềm năng cũng như các thách thức mà các NHTM tại Việt Nam gặp phải Tuy nhiên bài viết mới chỉ dừng lại ở việc phân tích các cơ hội, thách thức nói chung mà chưa đưa ra được các giải pháp cho các NHTM nhằm phát triển thị trường cho vay tiêu dùng

Lê Quang Anh (2020) với đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Vĩnh Phúc” Luận văn thạc sĩ – Đại học Kinh tế

Đại học Quốc gia Hà Nội Tác giả đã làm rõ các hạn chế về cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh, bao gồm: “Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng mới chỉ gói gọn trong

05 sản phẩm chủ yếu (cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở; mua ô tô, ….); Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2020-2022 xu hướng giảm;

Về nguồn nhân lực còn bất cập; Mạng lưới phát triển chưa đáp ứng nhu cầu và

hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm, chăm sóc khách hàng còn nhiều hạn chế Trên cơ sở các hạn chế và nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan được xác định rõ, tác giả đã đề xuất các giải pháp phù hợp sau: (1) Tăng trưởng quy mô cho vay tiêu dùng; (2) Giảm thiểu sự mất cân đối về cơ cấu cho vay theo sản phẩm; (3) Thúc đẩy công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu; (4) Nâng cao chất lượng cán bộ quan hệ khách hàng; (5) Hoàn thiện quy trình cho vay; (6) Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng; (7) Thực hiện tốt công tác kiểm tra trước, trong

và sau khi cho vay…

Qua sưu tầm và nghiên cứu các đề tài nêu trên, học viên nhận thấy một số kết quả cần được kế thừa, vận dụng trong nghiên cứu đề tài luận văn như cần bắt đầu từ nghiên cứu, xây dựng khung lý thuyết (Chương 1), tạo luận cứ để thu thập số liệu, tình hình thực tế, từ đó phân tích, đánh giá thực trạng (Chương 2) và đưa ra các đề xuất (giải pháp, kiến nghị) trong Chương 3 cần xác định và triển khai trên cơ sở kết quả nghiên cứu của Chương 1 và Chương 2 để có cơ sở và có tính khả thi, vận dụng triển khai trong thực tiễn Bên cạnh đó, một số nội dung của các công trình nghiên cứu trên sẽ được tham khảo trong quá trình nghiên cứu đề tài như tiêu chí đánh giá, nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM ”

Mặt khác, học viên cho rằng các công trình trên còn một vài hạn chế như triển khai chưa thực sự logic, cụ thể như một vài chỉ tiêu chưa trình bày rõ ý nghĩa Một vài đề xuất còn chưa hợp lý với cấp độ nghiên của đề tại tại Chi nhánh như giải pháp Đổi mới, nâng cao cơ sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ hoặc nội dung kiến nghị của đề tài chưa hợp lý như kiến nghị với Chỉnh phủ, còn chưa đầy đủ như không có kiến nghị với đơn vị cấp trên trực tiếp quản lý ”

Trên cơ sở sưu tầm và nghiên cứu các công trình có liên quan đến đề tài luận

văn như đã trình bày trên đây cùng với hệ thống tài liệu tham khảo có chọn lọc khác

và việc nghiên cứu, tìm hiểu số liệu, tình hình thực tế tại Vietinbank Bình Xuyên, giai đoạn 2020- 2022 nên đề tài luận văn có sự khác biệt và là công trình khoa học độc lập của học viên ”

3 Mục tiêu nghiên cứu

Thứ hai, đề tài phân tích và đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân

hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Bình Xuyên

Thứ ba, đề tài thực hiện đề xuất một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Bình Xuyên

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại

Phạm vi nghiên cứu:

- Pham vi không gian: Vietinbank Bình Xuyên

- Phạm vi thời gian: Giai đoạn 2020- 2022

5 Phương pháp nghiên cứu

* Về thu thập số liệu:

- Nguồn thứ cấp: Luận văn thu thập số liệu sơ cấp qua điều tra khảo sát khách hàng và số liệu thứ cấp từ sách tham khảo, giáo trình giảng dạy tại các cơ sở giáo dục đại học và báo cáo… được các nhà xuất bản và cơ quan có thẩm quyền phát hành;

- Nguồn sơ cấp:

+ Phương pháp quan sát, cá nhân trực tiếp, bảng hỏi điều tra khách hàng… đối với khách hàng đang vay hoặc có nhu cầu vay tiêu dùng tại VietinBank chi nhánh

Bình Xuyên

+ Phương pháp tiến hành khảo sát điều tra: 100 khách hàng được nghiên cứu điền vào bảng câu hỏi thông qua các giao dịch viên và cán bộ quan hệ khách hàng qua quá trình tiếp xúc, giao dịch với khách hàng và thông qua hình thức gửi email cho khách hàng

+ Thời gian khảo sát thực hiện: Tháng 8 năm 2023

+ Nội dung khảo sát: Đánh giá sự hài lòng của khách hàng về hoạt động cho vay tiêu dùng của VietinBank chi nhánh Bình Xuyên Sau khi phát ra 100 phiếu khảo sát, tác giả thu về 92 phiếu hợp lệ

+ Tiêu chí đánh giá của khảo sát: độ tin cậy, sự đáp ứng, phương tiện hữu hình, năng lực phục vụ, sự thấu cảm

Thông qua việc khảo sát lấy ý kiến khách hàng về hoạt động CVTD của VietinBank chi nhánh Bình Xuyên, từ đó giúp xem xét, đánh giá vấn đề một cách thực tế và tổng quát hơn

* Về xử lý số liệu: Luận văn sử dụng các phương pháp sau:

- Phương pháp thống kê sử dụng trong tập hợp, sắp xếp, phân tổ/nhóm các thông tin đã được thu thập, từ đó thiết kế các bảng, các biểu đồ, đảm bảo có thể thực hiện so sánh thông tin, số liệu giữa các thời kỳ và các năm;

- Phương pháp so sánh sử dụng chủ yếu trong so sánh, đối chiếu các chỉ tiêu đánh giá giữa các đối tượng hoặc các giai đoạn trong cùng phạm vi thời gian, từ đó thấy được xu hướng vận động, phát triển của đối tượng và hiện tượng nghiên cứu;

- Phương pháp phân tích, tổng hợp sử dụng nhằm phân tích, tổng hợp các thông tin, dữ liệu, số liệu, từ đó tìm ra/đánh giá mối liên hệ giữa các yếu tố ảnh hưởng/tác động đến đối tượng nghiên cứu nói chung và mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM nói riêng

6 Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn được trình bày trong 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại

cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bình Xuyên

Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại

cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bình Xuyên

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

Theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam 2010, Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền

để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi [1, Khoản 16, Điều 4]

Như vậy, dựa trên cơ sở khái niệm cho vay ta có thể hiểu cho vay tiêu dùng (CVTD) là: “hình thức vay vốn nhằm hỗ trợ tài chính cho các nhu cầu mua sắm, hàng gia dụng, mua xe, du học, tổ chức đám cưới, đi du lịch, mua đồ nội thất, xây sửa nhà, và các nhu cầu khác trong cuộc sống hàng ngày”

Theo Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất bản thống kê: “CVTD là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư Khách hàng vay là những người có thu nhập không phải cao nhưng ổn định, chủ yếu là công nhân viên chức hưởng lương và có việc làm ổn định và số lượng khách hàng thì rất đông” Theo Tô Ngọc Hưng (2014), Cho vay tiêu dùng là các khoản vay được cấp cho cá nhân, hộ gia đình bơi ngân hàng hoặc các công ty tài chính để thỏa mãn như cầu chi tiêu của khách hàng Tùy vào từng đối tượng khách hàng, mục đích vay, mức cho vay, thời hạn vay… mà TCTD có thể cho vay tiêu dùng có hoặc không có tài sản bảo đảm Hiện nay, cho vay tiêu dùng thường được khách hàng cá nhân (KHCN), hộ gia đình sử dụng để tài trợ cho các chi phí như mua nhà, mua xe, giáo dục, y tế, du lịch…

“Trong khuôn khổ phạm vi đã xác định trong phần mở đầu, luận văn xác định đối tượng nghiên cứu là “cho vay tiêu dùng”, tức là cho vay những cá nhân có nhu cầu tiêu dùng nhưng chưa có vốn/tiền để đáp ứng, thỏa mãn nhu cầu Tuy nhiên, để

được NHTM cho vay, trước hết các cá nhân phải có điều kiện về độ tuổi và năng lực hành vi theo quy định của pháp luật theo từng thời kỳ tại mỗi quốc gia ”

“Từ những nội dung trình bày, phân tích trên đây có thể hiểu “Cho vay tiêu dùng của/tại NHTM là một hình thức cấp tín dụng theo thỏa thuận giữa NHTM với khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn/ cho khách hàng cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, đồng thời đáp ứng được mục tiêu kinh doanh của NHTM” Khái niệm này sẽ được sử dụng trong nghiên cứu các nội dung của đề tài luận văn ”

1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng có 5 đặc điểm chính, cụ thể như sau:

Thứ nhất, CVTD có tính nhạy cảm theo chu kỳ của nền kinh tế Chi tiêu của

mỗi người phụ thuộc vào thu nhập của người đó Thu nhập lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó một yếu tố quan trọng là chu kỳ của nền kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, mọi người kỳ vọng rằng trong tương lai thu nhập của mình sẽ tăng cao và họ có khả năng chi tiêu nhiều hơn Đồng thời, nhà sản xuất có động lực sản xuất ra nhiều mặt hàng đa dạng về mẫu mã, chủng loại cũng như nâng cao được chất lượng sản phẩm, từ đó thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng của dân cư Nếu thu nhập của người dân không đủ để đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng của họ thì họ sẽ phát sinh nhu cầu vay vì tin tưởng rằng với nền kinh tế lạc quan như vậy thì thu nhập trong tương lai của họ sẽ hoàn trả được các khoản vay ngân hàng Các ngân hàng cũng lạc quan về nền kinh tế đó nên sẽ mở rộng quy mô CVTD Vì vậy, CVTD sẽ phát triển khi nền kinh tế tăng trưởng Ngược lại, với nền kinh tế suy thoái thì quy mô CVTD sẽ bị thu hẹp

Thứ hai, giá trị các khoản vay tiêu dùng nhỏ Đặc điểm này xuất phát từ đối

tượng của CVTD là cá nhân và hộ gia đình Họ thường vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khi mà tích lũy chưa đủ khả năng chi trả, mặt khác giá trị tiêu dùng là các hàng hóa và dịch vụ thường có giá trị không lớn dẫn đến quy mô các khoản vay này cũng nhỏ, nhưng số lượng khoản vay lại rất lớn do số lượng hộ gia đình lớn và nhu cầu chi tiêu đa dạng

Thứ ba, nguồn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố Nguồn trả

nợ của khách hàng được trích từ thu nhập, thu nhập này có thể thay đổi tùy thuộc vào tình trạng sức khỏe, công việc cũng như cơ cấu, chu kỳ của nền kinh tế Những khách hàng (KH) có việc làm, mức thu nhập ổn định, có trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để các NHTM quyết định việc cho vay

Thứ tư, lãi suất các khoản CVTD cao hơn các khoản vay khác của Ngân hàng

(NH) Do quy mô của các khoản vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí để cho vay (thời gian, nhân lực đi thẩm định, quản lý các khoản vay) cao Đồng thời, các khoản CVTD có rủi ro cao do tình hình tài chính của KH có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo trình trạng công việc hay sức khỏe của họ

Thứ năm, tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định Bên cạnh đánh giá

năng lực tài chính của khách hàng thì một yếu tố quan trọng mà nhân viên ngân hàng không bao giờ bỏ qua đó là xác định tư cách khách hàng- quyết điịnh thiện chí trả nợ của cá nhân, hộ gia đình Tuy nhiên việc thu thập thông tin của nhóm khách hàng này khó đầy đủ và chính xác Ví dụ như đối với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng có thể đánh giá tình hình tài chính của khách hàng thông qua các báo cáo tài chính đã được kiểm toán, nhưng đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình thì lại không có các báo cáo như vậy, mà đa phần là dựa trên thông tin khách hàng cung cấp nên ngân hàng sẽ gặp khó khăn hơn trong việc kiểm chứng, đánh giá mức thu, chi Điều này dẫn tới nếu như khách hàng không trung thực thì kết quả đánh giá sẽ không chính xác, ngân hàng đưa ra quyết định sai lầm và một lựa chọn sai lầm được đưa ra, rủi ro tín dụng là điều khó tránh khỏi

1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng rất đa dạng và phong phú Tùy từng tiêu thức khác nhau

mà CVTD có thể chia thành nhiều loại khác nhau

a Căn cứ vào thời hạn tín dụng

- Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: là khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng Khoản vay này thường được sử dụng cho các trường hợp có tính cấp bách, nhất thời như khám chữa bệnh, học tập hay đi du lịch…

- Cho vay tiêu dùng trung dài hạn: Thời hạn vay từ 12 tháng trở lên Mục

đích sử dụng để mua, sửa chữa nhà, mua các thiết bị sinh hoạt có giá trị lớn…

b Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn vay

- Cho vay tiêu dùng cư trú: là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng

Đặc điểm của các khoản CVTD cư trú là có giá trị lớn, thời hạn khá dài, đem lại nguồn thu nhập tương đối ổn định cho ngân hàng, rủi ro của khoản cho vay này chịu ảnh hưởng bởi những biến động của thị trường bất động sản do tài sản đảm bảo cho khoản vay thường là tài sản hình thành từ vốn vay

- Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch Các khoản CVTD này thường nhỏ lẻ và thời hạn vay ngắn hơn so với CVTD

cư trú

c Căn cứ vào hình thức vay

- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: đây là hình thức cho vay trong đó NH trực tiếp tiếp xúc và cho KH vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này Bao gồm các phương thức sau:

- Cho vay tiêu dùng trả góp: đây là hình thức cho vay trong đó KH đi vay trả

nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho NH nhiều lần và theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn, hoặc thu nhập từng định kỳ của KH vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay

- Cho vay tiêu dùng phi trả góp: tiền vay trả được KH thanh toán cho NH một lần khi đáo hạn Hình thức cho vay này chỉ phù hợp với khoản cho vay có giá trị nhỏ và thời gian ngắn

- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là các khoản cho vay trong đó NH cho phép

KH sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn được thỏa thuận trước, căn

cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được trong từng kỳ, KH được NH cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng

- Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là việc ngân hàng thay người vay trả tiền cho nhà sản xuất hay nhà cung ứng bán hàng hóa Đây là hình thức phối hợp giữa ngân hàng và các tổ chức bán lẻ hàng hóa Sau đó, định kỳ ngân hàng sẽ thực hiện thu nợ

từ người vay

d Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng

- Cho vay có đảm bảo bằng tài sản (Thế chấp): là phương thức cho vay mà khách hàng có tài sản để thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba nhằm đảm bảo cho mức độ an toàn cho khoản vay của họ

- Cho vay không đảm bảo bằng tài sản (Tín chấp): là phương thức cho vay mà khách hàng không có tài sản để thế chấp hoặc cầm cố, hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân KH

1.1.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng

a Đối với ngân hàng

Theo Tô Ngọc Hưng (2014), cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng đối với các NHTM:

- Cho vay tiêu dùng mở rộng mối quan hệ với khách hàng: Một đặc điểm dễ dàng nhận thấy của sản phẩm ngân hàng đó là tính vô hình Cụ thể, khi chọn nhà cung ứng cho các sản phẩm, dịch vụ vô hình, người tiêu dùng thường dựa trên kinh nghiệm của bản thân, kinh nghiệm của những người đã từng sử dụng trước đó Như vậy, chỉ cần ngân hàng tạo được ấn tượng tốt với khách hàng thông qua việc cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng, thì khi khách hàng hoặc người quen của họ phát sinh nhu cầu về các sản phẩm ngân hàng, khả năng khách hàng hoặc người thân của

họ tìm tới chính ngân hàng đó là rất cao

- Góp phần đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro: Thay vì chỉ tập trung vào cho vay đối với lĩnh vực sản xuất, hay đối tượng khách hàng là doanh nghiệp, thì sản phẩm cho vay tiêu dùng tạo cơ hội cho ngân hàng được tiếp cận với một đối tượng khách hàng mới, nhiều về số lượng và đa dạng về nhu cầu Điều này giúp cho danh mục cho vay của ngân hàng không bị quá phụ thuộc vào một ngành hay lĩnh vực nào cả

b Đối với khách hàng

+ Tác động tích cực: Thông qua vay tiêu dùng, người tiêu dùng được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền, nhờ đó góp phần nâng cao mức sống, tạo niềm hưng phấn, tích cực lao động sản xuất Đặc biệt đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu có tính cấp bách như giáo dục và y tế Đồng thời khuyến khích việc tăng thu nhập và tiết kiệm chi tiêu để trả nợ vay

Đối với người tiêu dùng: CVTD là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của khách hàng Nhờ những khoản vay tiêu dùng từ ngân hàng, họ có thể mua sắm những hàng hoá cần thiết, các hàng hoá xa xỉ, có giá trị cao, giúp thoả mãn nhu cầu tiêu dùng và cải thiện cuộc sống ngay cả khi khả năng tài chính hiện tại của họ chưa cho phép thực hiện điều đó

Đối với người sản xuất: Mục tiêu của tất cả các nhà sản xuất là giá trị tăng thêm của tài sản, do đó dù bằng cách nào hay cách khác thì họ đều mong muốn tiêu thụ được càng nhiều hàng hóa càng tốt Tuy nhiên, họ cũng phải đối mặt với một thực tế là không phải lúc nào khách hàng cũng có tiền để thanh toán ngay mà có thể trong vài tuần, vài tháng sau khi họ đã nhận được thu nhập hoặc sau khi đã tích luỹ

đủ Để đạt được mục tiêu tăng lợi nhuận, mở rộng SXKD, tăng khả năng cạnh tranh với các đối thủ sản xuất cùng loại hàng hoá trên thị trường, các nhà sản xuất phải tìm đến ngân hàng để được tài trợ vốn Thông qua hình thức CVTD gián tiếp này, các ngân hàng đã tạo điều kiện cho người sản xuất có thể tiêu thụ được nhiều sản phẩm, vòng quay vốn nhanh từ đó mở rộng được sản xuất và gia tăng thu nhập + Tác động tiêu cực: Nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng vượt quá mức cho phép, mà không cố gắng làm việc và tiết kiệm để trả nợ sẽ ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Đồng thời, ảnh hưởng đến độ tín nhiệm của chính người vay, làm họ khó khăn hơn trong việc vay mượn lần sau

c Đối với nền kinh tế

- Cho vay tiêu dùng tạo cơ hội giảm chi phí giao dịch, trao đổi mở rộng thị trường hàng hóa, dịch vụ và phân công lao động, sử dụng hiệu quả các nguồn lực

cho phát triển, tăng sản lượng, việc làm, tạo nguồn thu nhập cho người lao động

- Cho vay tiêu dùng cung cấp tài chính, trang trải các nhu cầu chi tiêu tiêu dùng, thúc đẩy thành phần tiêu dùng và do đó gia tăng cầu trong nước, trong cơ cấu tổng sản phẩm quốc nội, hạn chế sự phụ thuộc vào cầu nước ngoài, do đó thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững hơn

- Cho vay tiêu dùng từ lâu được xem là công cụ chủ đạo nhằm xóa bỏ vòng lẩn quẩn: thu nhập thấp, tiết kiệm ít, sản lượng thấp của những người nông dân nghèo

và người lao động ở thành thị có thu nhập thấp Cho vay tiêu dùng được thực hiện thông qua các chương trình lớn sẽ hỗ trợ người dân có kinh phí học hành, chữa bệnh

và chăm sóc sức khỏe, sửa chữa mua nhà ở và mua sắm vật dụng, đồ đạc trong gia đình nhằm cải thiện đời sống vật chất, tinh thần của các cá nhân và hộ gia đình

- Cho vay tiêu dùng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm và từ đó lại làm tăng thu nhập, tạo khả năng tăng tiết kiệm, mở rộng cơ hội huy động vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng của các tổ chức tín dụng

1.1.5 Đối tượng của cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng được thực hiện để tài trợ cho chính sự tiêu dùng của dân

cư vì vậy đối tượng của cho vay tiêu dùng là các cá nhân và hộ gia đình Tuỳ thuộc vào tình hình tài chính của họ mà có những mức độ khác nhau Với những đối tượng có mức thu nhập thấp thì nhu cầu vay thường không cao, nó chỉ xuất hiện nhằm thoả mãn nhu cầu giao dịch tạo ra sự cân đối giữa thu nhập và chi tiêu Đối với những đối tượng có mức thu nhập trung bình, nhu cầu về vay tiêu dùng thường

có xu hướng tăng mạnh do việc hoặc là có ý muốn vay mượn để mua hàng tiêu dùng hơn dùng khoản tiền dự phòng của mình, hoặc là không tiết chế nhu cầu mà lao vào những khoản chi tiêu có tính phô trương hoặc thời trang dẫn tới quá khả năng thu nhập của chính họ Còn đối với đối tượng là những người có thu nhập cao, nhu cầu vay tiêu dùng nảy sinh làm tăng thêm khả năng thanh toán hoặc là một khoản tài trợ rất linh hoạt trong chi tiêu, nhất là khi vốn của họ đã nằm trong các khoản đầu tư dài hạn, xét về số tuyệt đối thì nhu cầu của nhóm người này thường lớn

1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng

Triết học duy vật biện chứng cho rằng, phát triển là một phạm trù triết học khái quát quá trình vận động tiến lên từ thấp lên cao, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn của sự vật Quá trình vận động đó diễn ra vừa dần dần, vừa nhảy vọt để đưa tới sự ra đời của cái mới thay thế cái cũ Sự phát triển là kết quả của quá trình thay đổi dần về lượng dẫn đến sự thay đổi về chất

“Tăng trưởng: Là khái niệm thể hiện sự gia tăng về quy mô và tốc độ của một đối tượng nào đó trong một khoảng thời gian nhất định Quy mô tăng trưởng phản ánh sự gia tăng nhiều hay ít, còn tốc độ tăng trưởng được sử dụng với ý nghĩa so sánh tương đối và phản ánh sự gia tăng nhanh hay chậm giữa các thời kì Bản chất của tăng trưởng là phản ánh sự thay đổi về lượng của đối tượng nghiện cứu

Phát triển: Là một khái niệm bao quát và toàn diện hơn tăng trưởng, phát triển

có được là nhờ sự biến đổi về lượng và chất Lượng đó chính là tăng trưởng, chất chính là việc xem xét xem sự tăng trưởng có đảm bảo về chất lượng và sự bền vững hay không, và mang lại lợi ích thực tế gì cho các chủ thể có liên quan của đối tượng cần nghiên cứu.”

Như vậy, nói đến phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì không chỉ là sự tăng về quy mô mà còn được hiểu là nâng cao chất lượng của hoạt động

Phát triển vừa hướng đến mục tiêu về lượng như: Quy mô cho vay mở rộng, số lượng khách hàng ngày càng gia tăng, đa dạng hóa đối tượng cho vay, đa dạng hóa phương thức cho vay, mở rộng phạm vi cho vay (tăng doanh số cho vay, tăng số lượng khách hàng….) Nhưng cũng vừa hướng đến mục tiêu chất lượng và hiệu quả tăng (lợi nhuận cho ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu giảm, lợi nhuận gia tăng, mức độ hài lòng của khách hàng tăng), tăng trưởng an toàn và bền vững

1.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng

a Đối với khách hàng

Nhu cầu tiêu dùng là sự cần thiết đối với mọi đối tượng trong xã hội Song việc thu nhập được trả định kỳ hàng tháng lại là rào cản khiến người dân không thể

có ngay một khoản tiền lớn để mua sắm theo nhu cầu Việc có thể vay ngay một khoản tiền từ ngân hàng để đáp ứng kịp thời nhu cầu tiêu dùng giúp cho khách hàng không mất nhiều thời gian tiết kiệm, mà có thể mua trước rồi trả dần gốc lãi hàng tháng khi nhận lương Từ đó con người sẽ có động lực để làm việc, nâng cao năng suất lao động.”

“Để người dân tiếp cận nguồn vốn ngân hàng một cách dễ dàng hơn thì việc

mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng về nhiều địa phương là điều vô cùng cần thiết

Từ đó hình thức có vay nặng lãi sẽ được hạn chế, người dân sẽ không tốn số tiền lớn để trả lãi cao, đời sống được nâng cao.”

b Đối với nhà sản xuất

Khi nhận thấy nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng lên, các nhà sản xuất sẽ dựa vào biến động thị trường để đưa ra quyết định có gia tăng quy mô sản xuất hay không? Các đại lý bán được nhiều sản phẩm, các doanh nghiệp sẽ đẩy nhanh được quá trình luân chuyển hàng hóa, từ đó làm tăng thu nhập và tăng lợi nhuận Ngoài

ra, cho vay tiêu dùng phát triển đồng nghĩa với việc cạnh tranh trên thị trường tiêu dùng cũng trở nên gay gắt hơn, các nhà sản xuất sẽ phải liên tục cải tiến các sản phẩm của mình để đáp ứng thị hiếu của người dân, qua đó thúc đẩy sản xuất phát triển hơn.”

c Đối với Ngân hàng thương mại

Dân số Việt Nam tính đến hết 31/08/2023 xấp xỉ gần 100 triệu dân, đời sống người dân cũng được cải thiện nhiều so với trước đây Các chuyên gia kinh tế đã đánh giá Việt Nam đang là thị trường tiềm năng để các Ngân hàng khai thác cho vay tiêu dùng, từ đó gia tăng thu nhập Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng phân tán rủi ro từ các loại hình tín dụng khác như cho vay bổ sung vốn lưu động, tài trợ đầu

tư tài sản cố định, tài trợ các dự án trung dài hạn Giúp Ngân hàng xây dựng mạng lưới khách hàng đa dạng, trải dài khắp các tỉnh thành, địa phương làm nền tảng đểphát triển các dịch vụ ngân hàng khác.”

d Đối với nền kinh tế

CVTD là yếu tố đòn bẩy để phát triển nền kinh tế, tạo nhiều cơ hội việc làm và

tăng nguồn thu nhập cho người lao động CVTD phát triển tạo sự cạnh tranh trong sản xuất, buộc các nhà sản xuất phải thay đổi để đáp ứng nhu cầu của người vay Bên cạnh đó, phát triển CVTD cũng làm giảm nhu cầu của khách hàng đối với các dịch vụ tín dụng phi chính thức, từ đó, hạn chế cho vay nặng lãi, “tín dụng đen” Mặt khác, CVTD khiến nhu cầu tiêu dùng mua sắm hàng hóa của người dân tăng lên, đây là một dấu hiệu đáng mừng cho thấy nền kinh tế khởi sắc

1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng

a Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô hoạt động

- Doanh số cho vay và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay

+ Doanh số cho vay trong kỳ là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay ra trong

kỳ, phản ánh tình hình cho vay trong một thời kỳ nhất định Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế Chỉ tiêu này phản ánh chính xác sự tăng, giảm qua các năm từ đó thấy được xu thế của hoạt động cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ khả năng tìm kiếm khách hàng, tình hình cho vay tiêu dùng càng tốt

+ Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối:

Tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối = Tổng doanh số CVTD năm t - Tổng doanh số CVTD năm (t-1)

Đây là giá trị tuyệt đối phản ánh quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu này phản ánh chính xác hoạt động cho vay tiêu dùng qua các kỳ Khi so sánh chỉ tiêu này qua các thời kỳ của NHTM, ta sẽ thấy được phần nào xu thế của hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM

+ Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tương đối:

Tăng trưởng doanh số tương đối = (Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối x 100%)/Tổng doanh số CVTD năm (t-1)

Giá trị này cho biết trong kỳ (t), doanh số cho vay tiêu dùng tăng bao nhiêu phần trăm so với kỳ (t-1) Khi chỉ tiêu này càng cao thể hiện tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng càng nhanh Chỉ tiêu này dùng để so sánh tốc độ tăng giảm doanh

số cho vay tiêu dùng qua các kỳ để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách

hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Giá trị này càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch cho vay chưa hiệu quả

- Dư nợ cho vay và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay

+ Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng phản ánh quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng của một ngân hàng Dư nợ cho vay tiêu dùng càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dung của ngân hàng càng phát triển về lượng Khi chỉ tiêu này càng cao thì

nó thể hiện tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng càng nhanh ngược lại khi chỉ tiêu này thấp hoặc giảm thể hiện ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả + Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối:

Tăng trưởng dư nợ tuyệt đối = Tổng dư nợ CVTD năm t – Tổng dư nợ CVTD năm (t-1)

Chỉ tiêu này có giá trị âm có nghĩa là tổng dư nợ cho vay tiêu dùng kỳ sau nhỏ hơn tổng dư nợ cho vay cá nhân kỳ trước liền kề chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng không có xu hướng phát triển Do vậy để đánh giá một NHTM có hoạt động cho vay tiêu dùng kỳ sau có phát triển hay không người ta sẽ đánh giá xem lượng tăng dư nợ cho vay cá nhân kỳ sau so với kỳ liền trước là bao nhiêu Con số này càng lớn càng cho thấy cho vay cá nhân tại NHTM đó phát triển và mở rộng

+ Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối:

Tăng trưởng dư nợ tương đối = (Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối x 100%) / Tổng dư nợ CVTD năm (t-1)

Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng phản ánh sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM Khi tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay tiêu dùng giảm thì chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dung chưa được NHTM phát triển; ngược lại, khi tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng lên thì chứng tỏ hoạt

động cho vay tiêu dùng đang được NHTM chú trọng và phát triển

+ Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng:

Tỷ trọng dư nợ CVTD = Tổng dư nợ CVTD/ Tổng dư nợ cho vay

Chỉ tiêu này cho biết “dư nợ CVTD chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ của toàn bộ hoạt động cho vay của NH

- Tăng trưởng số lượng khách hàng CVTD mới

Dựa trên những lợi thế về SP, công nghệ, ngân hàng có thể phát triển phạm vi hoạt động CVTD, không chỉ giữ chân các khách hàng trong khu vực mà còn thu hút thêm các khách hàng từ các địa bàn khác đến vay vốn

+Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng KH tuyệt đối

Tăng trưởng số lượng KH tuyệt đối = Số lượng KH năm t – Số lượng KH năm (t-1)

Chỉ tiêu này thể hiện sự phát triển của cho vay tiêu dùng Số lượng khách hàng vay lớn thể hiện ngân hàng đã thu hút được người dân và tạo tiền đề cho việc gia

tăng dư nợ cho vay tiêu dùng

+ Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng KH tương đối

Tăng trưởng số lượng KH tương đối = (Giá trị tăng trưởng số lượng KH tuyệt đối x 100%)/ Số lượng KH năm (t-1)

b Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng

Cùng với việc mở rộng quy mô CVTD thì các ngân hàng cũng phải quan tâm đến chất lượng của các khoản vay

Chất lượng sản phẩm dịch vụ là một phạm trù rất rộng và phức tạp, phản ánh tổng hợp các nội dung kỹ thuật, kinh tế xã hội Do tính phức tạp của nó nên hiện nay có rất nhiều các quan niệm khác nhau về chất lượng sản phẩm Các nhà kinh tế

đã nhận xét: “Chất lượng là sự phù hợp mục đích của người sản xuất và người sử dụng về một loại hàng hóa, dịch vụ nào đó”

Từ cơ sở về chất lượng ở trên, có thể hiểu chất lượng CVTD là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của KH trong quan hệ tín dụng để KH có thể đạt được mục đích tiêu dùng của mình; khoản vay được đảm bảo an toàn hay hạn chế rủi ro

về vốn, tăng lợi nhuận NH, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội Trên góc độ hoạt động kinh doanh của NH thì chất lượng cho vay là khoản cho vay được đảm

bảo an toàn, sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách tín dụng NH, hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn, đem lại lợi nhuận cho NH với chi phí nghiệp vụ thấp, tăng khả năng cạnh tranh của NH trên thị trường Trên góc độ lợi ích của KH thì khoản vay có chất lượng là khoản vay phù hợp với mục đích sử dụng của KH với lãi suất

và kỳ hạn hợp lý, thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện

Chất lượng CVTD là một vấn đề khá quan trọng và cũng rất phức tạp Để đánh giá một cách chính xác chất lượng CVTD thì cần xem xét đến nhiều chỉ tiêu khác nhau

Dưới góc độ của một NH thì chất lượng CVTD có thể đánh giá qua các chỉ tiêu sau:

Chỉ tiêu này thấp chứng tỏ tình hình kinh doanh của NH tốt, hầu hết các khoản vay của NH đều sinh lãi và có khả năng thu hồi được Ngược lại, nếu chỉ tiêu này cao thì hoạt động cho vay của NH đang không mấy hiệu quả, NH cần xem lại các biện pháp quản lý nợ, quy trình tín dụng, chính sách tín dụng hay năng lực của đội ngũ nhân viên tín dụng…NQH đối với hoạt động tín dụng của NH là tất yếu tuy nhiên NH cần giảm thiểu tỷ lệ này đến mức thấp nhất có thể,

- Chỉ tiêu nợ xấu cho vay tiêu dùng

Theo thông tư 11/2021/TT-NHNN, nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và

5 theo quy định Điều 6 và 7 của Quy định này Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng

Tỷ lệ nợ xấu CVTD (%) = Nợ xấu CVTD X 100%

Dư nợ CVTD

Tỷ lệ này cho biết trong 100 đồng dư nợ CVTD thì có bao nhiêu đồng nợ xấu

Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ tỷ lệ nợ xấu nhiều và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư

nợ CVTD, điều đó đồng nghĩa với chất lượng CVTD kém

- Chỉ tiêu hệ số thu nợ CVTD

Hệ số thu nợ CVTD (lần) =

Doanh số thu nợ CVTD Doanh số CVTD

Chỉ tiêu này đánh giá công tác quản lý và thu hồi nợ tại NH Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì NH sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn Tỷ lệ này càng cao càng tốt Tuy nhiên hệ số này cần được duy trì

ở mức vừa phải nếu cao quá dễ làm mất KH thì không tốt

- Chỉ tiêu lợi nhuận thu được từ hoạt động CVTD

Bất kỳ một khoản vay nào cũng không thể xem là có chất lượng nếu không đem lại lợi nhuận thực tế cho NH Bởi lẽ sự tồn tại và phát triển của NH được quyết định phần lớn bởi nguồn lợi nhuận tạo ra từ hoạt động kinh doanh của NH đó Lợi nhuận của hoạt động cho vay tiêu dùng cũng chính là khoản chênh lệch giữa thu nhập và chi phí của cho vay tiêu dùng

Lợi nhuận trong CVTD = Thu nhập trong CVTD – Chi phí trong CVTD

- Chỉ tiêu tỷ suất sinh lợi CVTD

Tỷ suất sinh lợi CVTD (%) = Lợi nhuận CVTD X 100%

- Sự đa dạng của các sản phẩm cho vay tiêu dùng

Một danh mục sản phẩm đa dạng “tạo ra cơ hội lựa chọn cho KH, từ đó hấp dẫn được nhiều cá nhân đến với NH hơn, đây là chỉ tiêu phản ánh loại hình CVTD

mà NH cung cấp cho khách hàng” Đó là các loại hình như:

Cho vay mua ô tô

Sửa chữa, xây dựng, mua nhà cửa

Cho vay hỗ trợ du học và xuất khẩu lao động

Cho vay mua đồ dùng cá nhân, sinh hoạt GĐ như : Máy tính xách tay, điều hòa, tủ lạnh…

- Chỉ tiêu sự hài lòng của khách hàng trong hoạt động cho vay tiêu dùng

Một hoạt động CVTD phát triển là một hoạt động có sự gia tăng cả về chất và lượng Do vậy, ngoài các chỉ tiêu định lượng thì việc đánh giá chỉ tiêu định tính về

sự hài lòng của khách hàng hay chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng cũng là hết sức cần thiết”

Xuất phát từ đặc điểm của sản phẩm dịch vụ ngân hàng là mang tính vô hình Nên khách hàng không thể đánh giá một cách trực tiếp để ra quyết định sử dụng sản phẩm, mà chỉ có thể đánh giá thông qua các biểu hiện vật chất có liên quan đến sản phẩm Đặc biệt khác hàng vay tiêu dùng là khách hàng cá nhân nên sẽ rất nhạy cảm với chất lượng phục vụ của ngân hàng”

Nếu khách hàng cảm thấy chất lượng phục vụ của ngân hàng tốt nghĩa là họ cảm thấy hài lòng và thoải mái với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thị họ sẽ quyết định

sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng hơn, và có xu hướng trở thành khách hàng quen, giao dịch với ngân hàng thường xuyên hơn Thậm chí, những khách hàng này còn góp phần giới thiệu và quảng bá uy tín, hình ảnh của ngân hàng, do đó, việc đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng là cần thiết để xem xét khả năng phát triển hoạt động CVTD của ngân hàng Nếu chất lượng phục vụ được đánh giá là tốt và gần như đồng nhất thị ngân hàng có cơ hội cao trong việc thu hút thêm khách hàng và mở rộng hoạt động một cách bền vững”

Tác giả tiến hành khảo sát, đánh giá sự hài lòng của Khách hàng qua bảng hỏi

được xây dựng dựa trên mô hình SERVQUAL của Parasuraman và cộng sự dựa trên các yếu tố: Sự tin cậy, sự đáp ứng, năng lực phục vụ, sự thấu cảm, phương tiện hữu hình (chi tiết các yếu tố được thể hiện ở phụ lục 1)

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

a Nhân tố khách quan

- Môi trường pháp luật: Pháp luật ở đây được hiểu là những điều luật liên

quan đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng Môi trường pháp luật thiếu chặt chẽ hoặc thường xuyên thay đổi sẽ gây ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của NH nói chung và hoạt động cho vay nói riêng

Nếu các quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, không ổn định

và có nhiều khe hở thì rất khó cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nói chung

và hoạt động tín dụng nói riêng, đồng thời cũng tạo ra khó khăn cho các doanh nghiệp, họ sẽ không yên tâm hoạt động trong môi trường như: cắt giảm đầu tư làm cho nền kinh tế kém phát triển, thu nhập của người dân giảm sút, nhu cầu tiêu dùng giảm và khả năng mở rộng cho vay giảm

Ngược lại, môi trường pháp lý ổn định, hệ thống văn bản pháp luật đầy đủ đồng bộ sẽ khuyến khích các nhà đầu tư, thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế và tăng nhu cầu tiêu dùng của dân cư Bên cạnh đó, quyền lợi và trách nhiệm của các NHTM và các bên liên quan cũng được bảo vệ, giải quyết khi có tranh chấp xảy ra Chính điều đó giúp quy mô cho vay của ngân hàng tăng lên

- Môi trường kinh tế - chính trị: Các điều kiện kinh tế trong từng thời kỳ có

ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng trong đó có hoạt động CVTD Khi nền kinh

tế ổn định, nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng cao nhưng đồng thời khả năng tài chính của KH cũng ổn định nên có khả năng hoàn trả vốn vay và lãi NH đúng hạn, chất lượng cho vay được nâng cao Ngược lại trong thời kỳ suy thoái kinh tế, khả năng trả nợ của KH sẽ bị giảm sút do KH có khả năng bị mất việc làm từ đó sẽ gây ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của NH, làm giảm sút về quy mô và chất lượng Ngoài ra các chính sách kinh tế mà chính phủ đưa ra như chính sách tiền tệ, tài

khóa sẽ ảnh hưởng đến quyết định chi tiêu của người dân Cùng với đó, vấn đề về làm phát cũng ảnh hưởng không nhỏ tới thu nhập thực tế của người dân Khi lạm phát tăng cao, thu nhập người dân giảm đi Thay vì gửi tiền vào ngân hàng, họ sẽ đầu tư vào các kênh khác như vàng, bất động sản… Nguồn vốn huy động của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng

- Môi trường văn hóa – xã hội: Các yếu tố thuộc môi trường văn hóa – xã hội

bao gồm: tập quán xã hội, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, thị hiếu người dân,

an ninh trật tự, an toàn xã hội… có tác động không nhỏ đến cho vay tiêu dùng Bên cạnh việc quyết định nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, hộ gia đình, chúng còn ảnh hưởng đến phương thức thỏa mãn cũng như thói quen tài trợ của họ Nếu cộng đồng

có thói quen hưởng thụ, luôn muốn thỏa mãn các nhu cầu của mình một cách nhanh chóng và không ngừng mong muốn cải thiện và nâng cao cuộc sống hiện tại thì cho vay tiêu dùng sẽ có cơ hội phát triển Ngược lại, một cộng đồng mà các cá nhân trong đó chủ yếu không thích mua sắm, không có thói quen tiêu dùng quá mức những gì mà họ kiếm được tại thời điểm hiện tại thì xu hướng chung của họ là sẽ tiết kiệm chứ không phải là đến NH vay vốn để chi tiêu Thêm vào đó, những gia đình có trình độ học vấn cao sẽ xem việc vay mượn là công cụ để họ đạt được những mong muốn trong cuộc sống Trình độ dân trí sẽ ảnh hưởng mạnh mẽ tới nhu cầu tiêu dùng và khả năng tiêu dùng của người dân Tại nước ta, Cho vay tiêu dùng mới phát triển mạnh ở các thành phố lớn nới có trình độ dân trí cao, thu nhập cao

Do đó, cho vay tiêu dùng sẽ gặp nhiều khó khăn trong một môi trường như thế

- Môi trường công nghệ: yếu tố công nghệ ảnh hưởng lớn tới sự canh tranh của

các ngân hàng thương mại, đặc biệt trong thời đại 4.0 như hiện nay Ngân hàng nào

có nền tảng công nghệ tốt sẽ có ưu thế tiếp cận tới nhiều khách hàng hơn Chính vì vậy mà việc ứng dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói chung sẽ giúp cho ngân hàng có thể giải quyết công việc nhanh chóng,

an toàn, hiệu quả, mang đến những trải nghiệm tốt cho khách hàng, là cơ sở để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng

b Nhân tố chủ quan

- Nhân tố từ phía khách hàng

+ Đạo đức của khách hàng: Đây là yếu tố tiên quyết vì nó thể hiện thiện chí trả

nợ đối với NH của người đi vay Vì rằng ngay cả khi người đi vay có nguồn thu nhập cao để trả nợ thậm chí đưa ra những tài sản đảm bảo tốt nhưng đạo đức không tốt (không có thiện chí trả nợ) thì cũng không hứa hẹn một thiện chí tốt khi người

đó thực hiện nghĩa vụ trả nợ với NH Hiện nay việc thu thập thông tin của khách hàng cá nhân còn rất hạn chế, cán bộ tín dụng chỉ nắm được thông tin về các khoản vay của khách hàng qua CIC mà các thông tin khác về nhân thân, mối quan hệ làm ăn… của khách hàng còn nhiều khó khăn Đây cũng là lý do mà cho vay tiêu dùng tại Việt Nam còn chưa phát triển mạnh mẽ, mới chỉ dừng lại ở các đối tượng cán bộ hành chính sự nghiệp, lãnh đạo các doanh nghiệp lớn…Chính vì vậy, tư cách đạo đức của người vay là yếu tố quyết định đến khoản cho vay của NH

+ Khả năng tài chính: Sau khi xem xét tư cách đạo đức của người đi vay thì việc đánh giá khả năng tài chính cũng rất quan trọng vì rằng nó quyết định khả năng trả nợ KH có thu nhập cao, việc thanh toán nợ NH ít ảnh hưởng đến các nhu cầu chi tiêu khác (đặc biệt là nhu cầu chi tiêu thiết yếu), do đó khoản cho vay ít rủi ro hơn và ngược lại

- Nhân tố từ phía ngân hàng

+ Nguồn nhân lực: Khi thực hiện nghiệp vụ CVTD, cán bộ tín dụng sẽ phải tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng Do đó, họ không những phải giỏi về chuyên môn nghiệp vụ mà còn phải hiểu biết về tâm lý, thói quen, sở thích của từng nhóm

KH, có hiểu biết về thị trường hàng hóa và dịch vụ Sự thành công hay thất bại của một tổ chức kinh doanh, ngoài yếu tố cơ sở vật chất, yếu tố vốn thì nhân tố con người cũng đóng vai trò rất quan trọng Để đẩy mạnh hoạt động của mình, các NH cần có một chiến lược đào tạo con người lâu dài, cập nhật cùng với chế độ đãi ngộ thích hợp để thu hút và giữ chân những người giỏi Đây là nền tảng cho sự phát triển của bất cứ hoạt động nào, không chỉ riêng hoạt động của một NH

+ Công tác tổ chức: Công tác tổ chức không chỉ tác động tới chất lượng cho

vay mà còn tác động tới mọi hoạt động của NH Nếu công tác tổ chức không khoa học sẽ làm ảnh hưởng tới thời gian ra quyết định đối với món vay, không đáp ứng kịp thời các yêu cầu của KH, không theo dõi sát sao được công việc Một NH có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các nhân viên, các phòng ban, các NH với nhau trong hệ thống, từ đó là cơ sở

để các công việc đối với một món vay sẽ được thực hiện tuần tự chặt chẽ, logic vừa đảm bảo về mặt thời gian vừa không có sự sơ hở nên làm cho chất lượng của món vay được nâng cao

+ Quy trình tín dụng: Chất lượng hoạt động CVTD có được đảm bảo hay không tùy thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước từ việc xét đơn xin vay của KH, đến việc kiểm tra giám sát và thu nợ, thanh lý hợp đồng vay nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Thực hiện tốt quy trình cho vay sẽ giúp cho NH giảm thiểu được những rủi ro, hạn chế những khoản NQH, bảo đảm an toàn vốn, nâng cao chất lượng cho vay

+ Công nghệ ngân hàng: Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng, đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Các ngân hàng đã ứng dụng những tiến bộ của công nghệ thông tin vào hoạt động của mình nhằm hỗ trợ cho việc phát triển kinh doanh Vì vậy, NH nào có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại sẽ có điều kiện mở rộng kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng

+ Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh hoạt động của một ngân hàng, là định hướng chung cho cán bộ tín dụng (CBTD) và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh Nếu NH có chính sách tín dụng mở rộng thì các hoạt động của NH tập trung vào việc tăng trưởng dư nợ cho vay Tuy nhiên, cũng cần phải chú ý đến chất lượng của hoạt động tín dụng Nếu NH có chính sách tín dụng trọng tâm, trọng điểm thì các NH sẽ tập trung vào các đối tượng KH mà mình lựa chọn

+ Khả năng huy động vốn của ngân hàng: Nguồn vốn huy động của ngân hàng

càng ổn định thì sẽ tạo điều kiện cho hoạt động cho vay phát triển Mặt khác, chi phí huy động vốn cũng ảnh hưởng đến lãi suất cho vay Nếu chi phi huy động vốn thấp thì ngân hàng sẽ có thể sẽ đưa ra được mức lãi suất cạnh tranh hơn tới khách hàng Điều này sẽ tạo thuận lợi cho việc phát triển cho vay tiêu dùng

Ngoài ra một số các yếu tố khác ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng như mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại…

1.3 KINH NGHIỆM CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM

1.3.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư

và phát triển Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc (BIDV Vĩnh Phúc)

BIDV Vĩnh Phúc là một chi nhánh BIDV lớn tại Vĩnh Phúc BIDV Vĩnh Phúc

là một chi nhánh bán lẻ với tỷ trọng dư nợ bán lẻ chiếm hớn 51% tổng dư nợ Việc tập trung vào bán lẻ nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng đã mang đến cho chi nhánh những kết quả nổi trội hơn so với chi nhánh các ngân hàng khác trên địa bàn như lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng chiếm 30% lợi nhuận từ kinh doanh bán lẻ, thị phần cho vay tiêu dùng chiếm 34% trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, đứng đầu trong tỉnh Để có được những kết quả đó, BIDV Vĩnh Phúc đã thực hiện các chương trình, hành động:

Tập trung chăm sóc khách hàng, đồng hành cùng KH giải quyết những khó khăn trong thời gian vay vốn tạo sự tin cậy, duy trì lòng trung thành khách hàng hiện có, là biện pháp thu hút khách hàng mới nhất là giai đoạn sau Covid 19

Định kỳ, chính sách cho vay có sự bổ sung, thay đổi đáp ứng nhu cầu khách hàng và tăng tính cạnh tranh, thời gian giải quyết hồ sơ vay nhanh, theo đúng cam kết, thủ tục không quá phức tạp, có sự hỗ trợ tích cực của nhân viên NH trong quá trình hoàn tất hồ sơ vay

Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng liên tục thay đổi theo thời gian, các nhóm khách hàng khác nhau, nhu cầu không giống nhau Vì vậy, căn cứ vào bộ SP CVTD của Hội sở, BIDV Vĩnh Phúc mở rộng CVTD trên cơ sở áp dụng các SP phù hợp với đặc thù của khách hàng trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc đặc biết là thành phố Vĩnh

Yên nơi tập trung nhiều thành phần kinh tế có nhu cầu chi tiêu cao

Tổ chức các buổi road show hoặc tiếp cận thị trường khu vực phố kinh doanh, khu dân cư để thu hút khách hàng mới

Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tin học hiện đại trong quản lý CVTD, cùng với đảm bảo an toàn cho khách hàng và NH (luôn thông báo, cảnh báo những rủi ro liên quan đến công nghệ cho KH để phòng ngừa…)

1.3.2 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Vĩnh Phúc (VPbank Vĩnh Phúc)

VPBank Vĩnh Phúc là NHTM cổ phần nằm trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc Chi nhánh không có nhiều ưu thế về cho vay có TSBĐ Tuy nhiên, VPBank Vĩnh Phúc đang là ngân hàng có ưu thế về cho vay tiêu dùng không TSBĐ trên địa bàn tỉnh Điều này có thể hiểu bởi chính sách chung của VPBank là là bao phủ thị trường với các gói vay đa dạng dành cho nhiều đối tượng, mang tính cho vay đại trà với các chi nhánh phủ sóng trên hầu khắp toàn quốc ”

“VPbank Vĩnh Phúc mang lại sự hài lòng cho khách hàng bởi việc linh động cho khách hàng, được chăm sóc trực tiếp bởi các tư vấn viên làm việc thị trường Các nhân viên của VPBank luôn rất nhiệt tình, năng nổ, luôn đồng hành cùng khách hàng trong quá trình vay vốn, hỗ trợ những vướng mắc, khó khăn cho khách hàng Bên cạnh đó tạo điều kiện hết sức khi cắt giảm các giấy tờ không cần thiết, giúp quá trình làm hồ sơ của khách hàng thuận lợi hơn rất nhiều Bởi các thủ tục như: Chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, hợp đồng lao động, bảng lương,… khách hàng đều dễ dàng chuẩn bị được Chiến lược về lãi suất khôn ngoan khi VPbank tung ra lãi suất

ưu đãi cho các đối tượng cụ thể có rủi ro nợ xấu thấp như công chức, giáo viên Chính sách trả gốc, lãi linh hoạt: Khách hàng có thể trả gốc, lãi ở bất kỳ nơi nào thông qua hình thức chuyển khoản ”

“Có thể thấy đây là một chính sách tín dụng rất hợp lý và linh hoạt, phù hợp với nhu cầu dân số trẻ trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc của Vpbank, giúp chương trình vay tiêu dùng tại Vpbank Vĩnh Phúc thu được sức hút lớn với khách hàng Ngoài ra,

FE Credit- Công ty tài chính của VPBank cũng đã triển khai rất hiệu quả việc cho

vay các khoản vay nhỏ tới nhiều đối tượng khách hàng có thu nhập tầm trung

“Chính những điều này đã giúp VPBank Vĩnh Phúc đạt được những kết quả đáng chú ý như lợi nhuận từ CVTD đạt xấp xỉ 50 tỷ đồng, chiếm gần 40% lợi nhuận từ hoạt động tín dụng

1.3.3 Kinh nghiệm từ các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam

Các ngân hàng nước ngoài bắt đầu xuất hiện tại Việt Nam từ năm 2007 Tại Việt Nam, một số ngân hàng nước ngoài đáng chú y như HSBC, Standard Chatered, ANZ Các ngân hàng này với những kinh nghiệm trong hoạt động bán lẻ, dịch vụ tốt, lấy chăm sóc khách hàng là tiêu chí hàng đầu cùng với năng lực quản trị rủi ro tốt đã có những lợi thế nhất định là tiến vào thị trường Việt Nam

Hiện Ngân hàng Standard Chartered cho phép khách hàng đăng ký vay tiêu dùng trực tuyến và đảm bảo gửi kết quả xét duyệt hồ sơ trong vòng 24 giờ, giá trị khoản vay lên tới 500 triệu đồng

HSBC khẳng định khách hàng không cần thế chấp tài sản hay bảo lãnh, thủ tục đơn giản, nhanh gọn Khoản vay lên đến 250 triệu VND, giải ngân nhanh trong vòng 48 giờ, thời hạn vay linh hoạt từ 12 đến 48 tháng Đặc biệt với việc phát hành thẻ tín dụng không cần TSBĐ, không cần thẩm định khi khách hàng đã có thẻ tín dụng tại các ngân hàng như Vietinbank, BIDV, Vietcombank, Agribank đã thu hút được lượng lớn các khách hàng phát hành thẻ Ngoài ra với nhiều chương trình ưu đãi tặng quà khi khách hàng tham gia mở thẻ, vay vốn tại HSBC như tặng vali, voucher mua sắm, gấu bông… thu hút được nhiều hơn khách hàng trẻ đến với ngân hàng

Trong khi đó, Ngân hàng ANZ thu hút khách hàng bằng chương trình cho vay tiêu dùng cá nhân với khoản vay lên đến 500 triệu đồng, thủ tục cho vay được xét duyệt trong vòng 48 giờ, kỳ hạn vay linh hoạt lên đến 60 tháng Thời gian giải ngân nhanh, không cần thế chấp tài sản hay bảo lãnh, dễ dàng tăng hạn mức vay tiêu dùng

Điểm chung của cả ba ngân hàng này là hạn mức cho vay tiêu dùng lớn, điều kiện vay dễ dàng và thủ tục nhanh chóng giúp khách hàng thoải mái nhất có thể

Các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam đã kiếm được nguồn lợi nhuận không nhỏ từ vô số các dịch vụ khác nhau, và tới giờ họ luôn hướng đến mục tiêu: bán lẻ Hiện khối các ngân hàng nước ngoài đang chiếm khoảng 10% thị phần bán lẻ và tham vọng tăng thị phần trong lĩnh vực này ”

Trong khi khối ngân hàng nước ngoài đang dồn dập tấn công khách hàng tiêu dùng thì nhiều ngân hàng trong nước lại tỏ ra e dè và hạn chế cho vay tiêu dùng với các điều kiện cho vay tiêu dùng khá chặt chẽ như phải có mức lương chuyển khoản từ 10 triệu đồng/tháng vào tài khoản trả lương tại ngân hàng do phát triển tín dụng tiêu dùng đòi hỏi rất nhiều nhân sự và tỷ lệ rủi ro rất cao Các ngân hàng trong nước co hẹp mục đích vay vốn (vay mua hoặc sửa nhà, mua ô tô…), thì các ngân hàng ngoại lại đưa ra điều kiện rất mở Điều kiện vay dễ, thủ tục nhanh gọn, mục đích vay đa dạng…, khiến các ngân hàng nước ngoài ngày càng hút khách vay tại thị trường Việt Nam, dù lãi suất cho vay cao hơn so với khối ngân hàng trong nước ”

1.3.4 Bài học kinh nghiệm với Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương

Việt Nam- Chi nhánh Bình Xuyên

“Cho vay tiêu dùng không còn quá xa lạ với người dân, ngày càng nhiều người

có thể tiếp cận và vay với các công ty tài chính tiêu dùng Nhưng cũng từ đây xuất hiện nhiều hơn các trường hợp nợ quá hạn, nợ xấu Vì vậy, để nâng cao hiệu quả vốn vay và hạn chế rủi ro thì đó là điều không đơn giản chút nào”

“Thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam đang phát triển và đã có không ít ngân hàng tại Việt Nam thành công trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng Xuất phát từ kinh nghiệm thực tiễn cho vay tiêu dùng của các ngân hàng tại Việt Nam, có thể rút ra bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bình Xuyên trong việc phát triển cho vay tiêu dùng như sau:

”“Thứ nhất, Vietinbank Bình Xuyên cần đưa ra một chiến lược mở rộng CVTD riêng có của mình, thông qua việc ban hành các chính sách tín dụng hợp lý và linh hoạt; những định hướng, mục tiêu cần đạt được và cách thức cần thực hiện nó như thế nào Cần nâng cao chất lượng dịch vụ và tung ra các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu dân số trẻ Bên cạnh đó, cần tập trung vào nhóm khách hàng có thu

nhập ổn định, hoạt động trong các lĩnh vực tiềm năng kinh tế trên địa bàn ”

“Thứ hai, để phát triển CVTD một cách hiệu quả thì Vietinbank Bình Xuyên cần nghiên cứu, tìm hiểu kỹ về các sản phẩm CVTD của VietinBank và các ngân hàng đã thành công trong lĩnh vực này như BIDV, Vpbank, ANZ, HSBC… Từ đó triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng một cách linh hoạt, hiệu quả phù hợp với địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc

“Thứ ba, Vietinbank Bình Xuyên nên thông thoáng hơn trong việc đưa ra các điều kiện cho vay đối với khách hàng cũng như giảm bớt một số giấy tờ không cần thiết trong CVTD để tránh phiền hà cho khách hàng, tạo điều kiện để ngày càng nhiều khách hàng có thể tiếp cận với sản phẩm CVTD của mình “Thông thoáng” ở đây có nghĩa là phải đảm bảo quyền lợi của hai bên: khách hàng có nhu cầu vay thì được đáp ứng còn ngân hàng phải đảm bảo kinh doanh an toàn hiệu quả ”

Thứ tư, việc tính toán lãi suất cho vay cũng phải được cân nhắc kỹ lưỡng để

đưa ra được một cấu trúc lãi suất cạnh tranh nhất, nhưng vẫn đảm bảo mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng

“Thứ năm, như đã biết CVTD mang lại lợi nhuận rất lớn nhưng rủi ro về nợ xấu có thể mang tới cũng rất cao Đặc biệt là những khoản vay không được đảm bảo bằng tài sản, Vietinbank Bình Xuyên cần phải cẩn trọng trong các khoản vay này, phải có một cơ chế kiểm soát chặt chẽ thu nhập của khách hàng và nắm được chuyện thay đổi công ăn việc làm hay chỗ ở của người đi vay để quản lý khoản vay một cách hiệu quả, tránh tình trạng bị xù nợ, hoặc nợ có nguy cơ mất vốn tăng cao

”“Thứ sáu, Vietinbank Bình Xuyên cần phải coi trọng việc tuyển dụng và đào tạo nguồn nhân lực không chỉ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ mà còn phải có các kỹ năng về bán hàng, marketing để có thể đáp ứng được những nhu cầu của công việc cũng như hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình ”

“Thứ bảy, Ngân hàng thương mại cần lựa chọn các hình thức quảng cáo gần gũi và dễ tiếp cận với các hộ gia đình tại vùng nông thôn Bên cạnh việc thực hiện quảng cáo, các chương trình khuyến mại đi kèm khoản vay như: tặng quà, phiếu giảm giá (vouchers), chiết khấu khi mua sản phẩm khác cũng là một cách khuyến khích khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng ”