Nhận thức được vai trò to lớn của vốn trong hoạt động kinh doanh, các Ngân hàng thương mại NHTM luôn tìm cách phát triển nguồn vốn của mình, tìm mọi biện pháp để đẩy mạnh hiệu quả của cô
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Một số khái niệm cơ bản
Ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam thực hiện đa dạng các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác với mục tiêu lợi nhuận Các hoạt động ngân hàng bao gồm nhận tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu để huy động vốn Số tiền huy động được sử dụng để cấp tín dụng và cung ứng các phương tiện, dịch vụ thanh toán, theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng 2010.
NHTM là ngân hàng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục đích lợi nhuận, đồng thời góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nước theo Nghị định số 49/2001/NĐ-CP.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa theo nhiều cách khác nhau, tùy thuộc vào đặc điểm, tính chất và mục đích hoạt động Tuy nhiên, có thể nhận thấy rằng NHTM là tổ chức kinh tế chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và tiền tệ, hoạt động giữa khách hàng và ngân hàng với mục tiêu lợi nhuận, đồng thời góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nước.
1.1.2 Huy động vốn trong NHTM
Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, nguồn lực tài chính mạnh mẽ là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp, bao gồm cả ngân hàng thương mại (NHTM) Vốn của NHTM được định nghĩa là toàn bộ nguồn tiền tệ mà ngân hàng huy động và tạo lập để phục vụ cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ ngân hàng.
Các ngân hàng cần không ngừng tìm kiếm biện pháp huy động vốn để tăng trưởng trong quá trình kinh doanh, bên cạnh vốn ban đầu theo quy định pháp luật Huy động vốn là hoạt động quan trọng và tiên quyết, giúp ngân hàng tạo ra nguồn vốn cho các hoạt động kinh doanh Hoạt động này không chỉ hỗ trợ cho những hoạt động khác của ngân hàng mà còn đóng vai trò then chốt trong suốt quá trình tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng thương mại.
Ngân hàng tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân thông qua nhiều hình thức khác nhau, nhằm hình thành nguồn vốn hoạt động.
Theo Điều 4, khoản 13 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, huy động vốn hay hoạt động nhận tiền gửi được định nghĩa là việc tổ chức, cá nhân nhận tiền dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức khác, với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi cho người gửi theo thỏa thuận.
Khi nền kinh tế phát triển, số tiền nhàn rỗi ngày càng gia tăng, tạo cơ hội cho ngân hàng huy động nguồn vốn Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính, nhận tiền gửi từ các chủ sở hữu và sử dụng số tiền này để tài trợ cho nền kinh tế Để thực hiện việc huy động vốn, NHTM áp dụng các công cụ và biện pháp hợp pháp, bao gồm nhận gửi từ khách hàng, vay mượn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, cũng như phát hành giấy tờ có giá.
1.1.3 Hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn phản ánh khả năng thực hiện công tác huy động vốn với chi phí thấp nhất Ngân hàng thương mại (NHTM) hướng đến mục tiêu đạt hiệu quả cao nhất trong mọi hình thức huy động vốn và nghiệp vụ khác Một ngân hàng có hiệu quả huy động vốn tốt sẽ tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh, và ngược lại, hoạt động kinh doanh hiệu quả sẽ hỗ trợ cho việc huy động vốn Hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng không chỉ được đánh giá qua kết quả nội tại mà còn qua tác động của nó đến nền kinh tế quốc gia Theo Tô Thị Phương Dung (2022), hiệu quả huy động vốn của NHTM được đánh giá qua nhiều khía cạnh khác nhau.
Quy mô huy động vốn của ngân hàng cần phải tương xứng với khả năng tài chính và tốc độ tăng trưởng của ngân hàng, đồng thời phải đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế Việc này đảm bảo sự phát triển bền vững và hiệu quả trong hoạt động huy động vốn.
- Có tính ổn định cao, có thể sử dụng vào các mục đích với các kỳ hạn khác nhau mà không sợ rủi ro thanh toán
- Có chi phí hợp lý, được sử dụng vào các mục đích sinh lời nhằm mang lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng
- Có tính an toàn cao, thể hiện ở việc huy động vốn và sử dụng vốn hạn chế rủi ro cho ngân hàng ở mức thấp nhất
- Hiệu quả của hoạt động huy động vốn được đánh giá cao khi ảnh hưởng, tác động tích cực đến hoạt động kinh tế trong nước và đối ngoại.
Sự cần thiết của nâng cao hiệu quả huy động vốn
Sự cần thiết của huy động vốn và việc nâng cao hiệu quả huy động vốn thể hiện qua các khía cạnh sau:
1.2.1 Vai trò của huy động vốn đối với ngân hàng Đối với NHTM, nguồn vốn là nhân tố không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn là yếu tố đầu vào của quá trình hoạt động kinh doanh và cũng là vấn đề được các nhà quản trị ngân hàng quan tâm hàng đầu Chính vì thế, hoạt động huy động vốn có tầm quan trọng và quyết định đến hoạt động của một NHTM Trước hết, nguồn vốn là cơ sở cần thiết cho sự tồn tại và hoạt động của NHTM Bất kỳ một ngân hàng nào muốn tiến hành các hoạt động cho vay, hay cung cấp các dịch vụ đều phải có một số lượng nguồn vốn đủ lớn đảm bảo
Hoạt động huy động vốn là yếu tố then chốt đối với ngân hàng thương mại (NHTM) Theo nghiên cứu của Vũ Việt Trinh (2014), vai trò của huy động vốn được thể hiện qua nhiều khía cạnh quan trọng.
Hoạt động huy động vốn là nền tảng thiết yếu cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc thực hiện kinh doanh Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm vốn tự có, vốn huy động và vốn vay Mặc dù vốn tự có quan trọng trong việc thành lập ngân hàng, nhưng vốn huy động lại quyết định đến hoạt động kinh doanh và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn Sự hiệu quả trong huy động vốn càng cao thì càng góp phần vào hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định quy mô tín dụng, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và khả năng sinh lời Ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn sẽ có nhiều cơ hội cho vay, mở rộng hoạt động kinh doanh ngoại tệ và phát triển các dịch vụ thanh toán qua nhiều hình thức huy động vốn, từ đó thu phí thanh toán, giảm chi phí huy động và tối đa hóa lợi nhuận.
Hoạt động huy động vốn là yếu tố quyết định đến khả năng thanh toán và uy tín của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Uy tín của ngân hàng không chỉ thể hiện ở khả năng chi trả cho khách hàng mà còn ở khả năng cho vay và đầu tư Khi quy mô huy động vốn lớn, ngân hàng có thể mở rộng kinh doanh, cạnh tranh hiệu quả và nâng cao vị thế trên thị trường.
Hoạt động huy động vốn là yếu tố quyết định khả năng cạnh tranh của ngân hàng Việc huy động vốn hiệu quả không chỉ giúp ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh mà còn tăng cường năng lực tài chính, phân tán rủi ro và tạo ra lợi nhuận cao Điều này cũng góp phần xây dựng niềm tin từ khách hàng, từ đó nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
1.2.2 Vai trò huy động vốn đối với nền kinh tế
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc lưu thông dòng tiền trong xã hội, đáp ứng nhu cầu vốn và thúc đẩy sự phát triển kinh tế Dựa trên lượng vốn huy động được, ngân hàng thực hiện cho vay nhằm phát triển sản xuất, hỗ trợ các mục tiêu phát triển kinh tế ngành và các thành phần kinh tế, đồng thời góp phần vào công cuộc công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước.
Huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình thu hút nguồn lực xã hội nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Qua đó, tiền tiết kiệm tạm thời của cá nhân và tổ chức được sử dụng hiệu quả, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế và nâng cao mức sống xã hội Đồng thời, NHTM còn đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối các khách hàng thiếu vốn với những khách hàng có nguồn vốn dồi dào, tạo ra sự cân bằng trong nền kinh tế.
1.2.3 Vai trò huy động vốn đối với khách hàng
Hoạt động huy động vốn không chỉ quan trọng đối với ngân hàng thương mại mà còn mang lại lợi ích lớn cho khách hàng Nó cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư hiệu quả, giúp đưa tiền nhàn rỗi vào lưu thông, từ đó tạo ra khả năng sinh lời Điều này mở ra cơ hội cho việc mở rộng đầu tư và tiêu dùng trong tương lai, đồng thời tăng thu nhập cho những người sở hữu vốn.
Hoạt động huy động vốn mang lại cho khách hàng một nơi an toàn để lưu trữ và tích lũy nguồn tiền nhàn rỗi, giúp giảm thiểu rủi ro từ những biến động của nền kinh tế như tỷ giá và lạm phát.
Hoạt động huy động vốn không chỉ giúp khách hàng tiếp cận các dịch vụ tiện ích của ngân hàng mà còn cung cấp các dịch vụ thanh toán và tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn cho tiêu dùng, sản xuất và kinh doanh.
Các tiêu chí phản ánh và đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn
Tính hiệu quả của hoạt động huy động vốn trong hoạt động ngân hàng được đánh giá qua các tiêu chí sau đây:
1.3.1 Quy mô nguồn vốn, tốc độ tăng trưởng
Quy mô nguồn vốn hiệu quả và phù hợp cần đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh, đồng thời đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng.
Quy mô nguồn vốn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh, khả năng thanh toán, năng lực cạnh tranh và uy tín của ngân hàng Theo Tô Thị Phương Dung (2022), để đánh giá hiệu quả nguồn vốn huy động, ngân hàng cần chú ý đến một số vấn đề quan trọng liên quan đến quy mô.
- Quy mô nguồn vốn phải phù hợp với tốc độ tăng trưởng
- Quy mô nguồn vốn phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế
- Quy mô nguồn vốn phải tương ứng với chi phí nguồn vốn huy động
Ngân hàng thực hiện công tác huy động vốn cần phải bỏ ra rất nhiều chi phí
Ngân hàng cần tiến hành đánh giá khả năng chi trả của mình trước khi quyết định quy mô huy động vốn từ tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế, nhằm đưa ra những quyết định đầu tư phù hợp với mục đích huy động.
Quy mô nguồn vốn không chỉ phải đáp ứng nhu cầu hiện tại của ngân hàng mà còn cần phù hợp với mục tiêu tăng trưởng trong tương lai.
Tốc độ tăng trưởng vốn =
(Tổng vốn huy động năm sau – Tổng vốn huy động năm trước) x 100%
Tổng vốn huy động năm trước
Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng vốn được xác định qua sự thay đổi của nguồn vốn huy động và số lượng vốn huy động có kỳ hạn Nguồn vốn đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với mức gia tăng đều đặn, đạt được mục tiêu đề ra về sự phát triển bền vững của nguồn vốn.
Các NHTM đánh giá quy mô vốn huy động qua tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động (TLHTKHHĐ), thể hiện qua công thức sau đây:
KHHĐ = Tổng vốn huy động x 100%
Kế hoạch huy động vốn 1.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu huy động vốn cần phải phù hợp với nhu cầu sử dụng để đảm bảo hiệu quả cao cho ngân hàng Để đánh giá tính hiệu quả của nguồn vốn huy động, cần xem xét cơ cấu nguồn vốn một cách toàn diện.
- Cơ cấu vốn theo đối tượng huy động:
Tiền gửi tiết kiệm (TGTK) của dân cư là hình thức huy động truyền thống chủ yếu của các ngân hàng, chiếm từ 65%-70% nguồn vốn nhàn rỗi trên thị trường tiền tệ Sự tồn tại và phát triển của TGTK có ảnh hưởng lớn đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng.
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế (TCKT) chủ yếu đến từ các doanh nghiệp hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau Mục đích chính của các khoản tiền gửi này là phục vụ cho giao dịch thanh toán và đáp ứng nhu cầu vay vốn kinh doanh.
Ngân hàng có thể huy động và cho vay theo các kỳ hạn khác nhau, mỗi kỳ hạn có ưu, nhược điểm riêng như sau:
Kỳ hạn Huy động vốn Cho vay Ưu điểm Nhược điểm Ưu điểm Nhược điểm
Ngắn hạn Chi phí thấp, dễ huy động
Tính ổn định không cao
Rủi ro thấp Lợi nhuận thấp
Trung, dài hạn Tính ổn định cao
Chi phí cao, khó huy động
Huy động vốn ngắn hạn có chi phí thấp, nhưng ngân hàng chỉ duy trì nguồn vốn ổn định trong thời gian ngắn Ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để cho vay ngắn hạn, đồng thời chỉ cho vay dài hạn một tỷ lệ nhất định nhằm giảm rủi ro thanh toán và lãi suất, đảm bảo an toàn tài chính Nguồn vốn chủ yếu đến từ tiền gửi, trong đó tiền gửi tiết kiệm và có kỳ hạn có tính ổn định cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Tính ổn định của nguồn vốn có thể được đánh giá qua cơ cấu vốn, với nguồn vốn có kỳ hạn trung bình dài càng tăng tính ổn định và mở rộng khả năng sử dụng vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đồng thời vẫn đảm bảo khả năng thanh toán.
* Cơ cấu vốn nội, ngoại tệ trên tổng nguồn vốn
Ngân hàng huy động vốn bằng nhiều loại tiền tệ giúp giảm thiểu rủi ro ngoại hối và lãi suất Khi ngân hàng chú trọng vào kinh doanh đối ngoại, tỷ lệ vốn ngoại tệ trên tổng vốn thường cao hơn so với tỷ lệ vốn nội tệ Ngược lại, nếu ngân hàng tập trung vào vốn nội tệ, tỷ lệ này sẽ thay đổi Mức độ cao hay thấp của tỷ lệ này phụ thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.3.3 Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn là tổng số tiền ngân hàng cần chi để có được vốn, bao gồm lãi suất và các chi phí khác như tiền lương cán bộ, cơ sở vật chất, in ấn, quảng cáo, thiết lập kênh phân phối, và dự trữ Trong đó, chi phí lãi là phần lớn nhất; nếu ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất hợp lý, có thể huy động vốn với chi phí thấp, từ đó tối ưu hóa chi phí và tăng lợi nhuận Mặc dù các chi phí ngoài lãi có tỷ trọng nhỏ, việc tiết kiệm và cắt giảm chi phí không hợp lý cũng góp phần giảm chi phí huy động vốn, miễn là phù hợp với quy mô ngân hàng Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, ngân hàng xác định lợi nhuận từ sản phẩm huy động và tính toán chi phí huy động vốn.
Tỷ lệ chi phí huy động vốn = Tổng chi phí x 100% Tổng nguồn vốn huy động
1.3.4 Sự cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Cơ cấu vốn đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của ngân hàng Để tối ưu hóa nhu cầu sử dụng vốn, cơ cấu huy động vốn cần phải phù hợp và đáp ứng đầy đủ các yêu cầu Nếu cơ cấu huy động không tương thích, ngân hàng sẽ không thể tối đa hóa dự nợ tín dụng và đầu tư Ngược lại, việc huy động vốn quá nhiều mà không sử dụng hết sẽ dẫn đến hiệu quả hoạt động kém, trong khi ngân hàng vẫn phải chịu lãi suất cho phần vốn huy động dư thừa.
Cơ cấu vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) có sự khác biệt lớn, tùy thuộc vào đặc điểm khách hàng và chiến lược kinh doanh, marketing của từng ngân hàng Một cơ cấu vốn hợp lý là khi các thành phần của nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn với chi phí huy động thấp nhất Để đánh giá sự phù hợp giữa cơ cấu vốn huy động và nhu cầu sử dụng vốn, cần so sánh tổng nguồn vốn huy động với tổng dư nợ cho vay và đầu tư trong cùng một khoảng thời gian Chỉ tiêu này giúp đánh giá khả năng huy động vốn của chi nhánh để phục vụ cho vay và xác định hiệu quả sử dụng vốn huy động trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Chỉ tiêu phản ánh mối quan hệ giữa huy động và sử dụng vốn là một thước đo quan trọng mà các ngân hàng cần chú trọng Mức độ này cần được duy trì hợp lý dựa trên tiềm lực của từng ngân hàng Sự gia tăng mạnh của chỉ tiêu này có thể chỉ ra rằng ngân hàng đang thiếu vốn dự phòng để hỗ trợ tăng trưởng và ứng phó với biến động nguồn vốn huy động, nhất là khi ngân hàng chủ yếu dựa vào tiền gửi của khách hàng Để đạt được mục tiêu tài chính bền vững, các ngân hàng thương mại cần có cơ cấu hợp lý giữa huy động và cho vay ngắn hạn cũng như trung và dài hạn, nhằm tránh rủi ro mất khả năng thanh toán và giữ vững uy tín với khách hàng.
1.3.5 Thu nhập từ hoạt động điều chuyển vốn
Cơ chế quản lý vốn nội bộ của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát và điều chuyển tài sản có và tài sản nợ giữa các chi nhánh Với mạng lưới hoạt động rộng khắp, các chi nhánh tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và thực hiện các hoạt động như huy động vốn và cấp tín dụng Tình trạng mất cân đối giữa tài sản nợ và tài sản có, cùng với sự khác biệt về kỳ hạn, dẫn đến rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất Do đó, việc thực hiện cơ chế quản lý vốn nội bộ là cần thiết để cân đối hiệu quả các nguồn tài sản, quản lý rủi ro, và điều chuyển vốn từ các chi nhánh thừa sang chi nhánh thiếu, tối ưu hóa lợi nhuận cho toàn hệ thống Trụ sở chính của NHTM sẽ điều tiết và phân phối nguồn vốn phù hợp với từng thời kỳ, đảm bảo sự ổn định cho ngành ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng hoạt động huy động vốn
Công tác huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là đối với các nhà quản lý, khi mà nguồn vốn tự có của ngân hàng chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ so với tổng vốn huy động Để đảm bảo sự tồn tại và phát triển, các ngân hàng cần nghiên cứu nhu cầu thị trường và các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn, từ đó áp dụng các biện pháp và hình thức huy động phù hợp nhằm phát triển bền vững và đạt được lợi nhuận.
1.4.1 Các nhân tố chủ quan
Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến hiệu qủa hoạt động huy động vốn trong ngân hàng thương mại bao gồm các nhân tố sau:
1.4.1.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi ngân hàng đều phát triển một chiến lược kinh doanh cụ thể dựa trên việc xác định vị trí hiện tại trong hệ thống, nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức Chiến lược này giúp ngân hàng dự đoán sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai, từ đó quyết định việc thu hẹp hay mở rộng vốn, điều chỉnh tỷ lệ các loại nguồn và quản lý chi phí hoạt động Một chiến lược kinh doanh đúng đắn sẽ tối ưu hóa việc khai thác nguồn vốn, nâng cao hiệu quả trong hoạt động huy động vốn.
1.4.1.2 Chính sách huy động vốn của ngân hàng
Chính sách lãi suất cạnh tranh, bao gồm lãi suất huy động và cho vay, đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng thương mại Việc duy trì lãi suất huy động cạnh tranh là cần thiết, đặc biệt khi lãi suất thị trường đang ở mức cao Lãi suất huy động của ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó có trần và sàn lãi suất do ngân hàng nhà nước quy định.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quy định hiệu quả sử dụng vốn và mục tiêu kinh doanh của các ngân hàng Để thu hút vốn một cách cạnh tranh, các ngân hàng phải tính toán lãi suất hợp lý, đồng thời đảm bảo chi phí đầu vào thấp và duy trì lợi nhuận Lãi suất huy động ảnh hưởng lớn đến quyết định gửi tiền của cá nhân và doanh nghiệp Trong bối cảnh khan hiếm tiền tệ, dù chênh lệch lãi suất giữa các ngân hàng nhỏ, nó vẫn là yếu tố quan trọng thúc đẩy người tiết kiệm chuyển vốn giữa các tổ chức Khách hàng thường ưu tiên lãi suất huy động, sau đó mới đến an toàn tiền gửi và các dịch vụ tiện ích Nếu các ngân hàng có mức độ an toàn và dịch vụ tương đương, ngân hàng nào có lãi suất cao hơn sẽ thu hút được nhiều nguồn tiền gửi hơn Do đó, các ngân hàng thương mại cần thường xuyên cập nhật biến động lãi suất để có quyết định và cơ chế lãi suất phù hợp với thị trường và đặc điểm riêng của từng ngân hàng.
Hình thức huy động vốn và chất lượng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến quy mô và hiệu quả huy động vốn Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngân hàng cần cung cấp các sản phẩm phong phú, từ tiền gửi tiết kiệm đến tài khoản tiền gửi và trái phiếu với các kỳ hạn và mệnh giá linh hoạt Ngân hàng nào sở hữu hình thức huy động vốn đa dạng, thuận tiện sẽ thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền hơn.
- Chính sách chăm sóc khách hàng tiền gửi:
Chính sách chăm sóc khách hàng tiền gửi là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thương mại (NHTM) duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng hiện tại Khi người gửi tiền được chăm sóc tốt thông qua các chính sách ưu đãi lãi suất và dịch vụ tận tâm, họ sẽ cảm thấy hài lòng và có xu hướng gửi thêm tiền Điều này không chỉ gia tăng nguồn tiền gửi mà còn tạo dựng hình ảnh tích cực cho ngân hàng, thu hút thêm khách hàng mới.
1.4.1.3 Uy tín của ngân hàng
Trong bối cảnh cạnh tranh mạnh mẽ của hoạt động huy động vốn ngân hàng hiện nay, việc nâng cao uy tín và thương hiệu trở thành yếu tố quyết định cho sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại Khách hàng thường ưu tiên chọn các ngân hàng có uy tín cao để thực hiện giao dịch, vay mượn và đầu tư, giúp ngân hàng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí Các ngân hàng lớn với danh tiếng vững chắc có thể huy động vốn mà không cần phải tăng lãi suất cao, trong khi các ngân hàng nhỏ thường phải cạnh tranh bằng cách này, dẫn đến giảm lợi nhuận An toàn là tiêu chí hàng đầu của người gửi tiền, do đó, các ngân hàng thương mại cần không ngừng cải thiện uy tín và chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng lớn.
Hoạt động marketing ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra sự khác biệt cạnh tranh giữa các ngân hàng, do các sản phẩm dịch vụ thường có đặc điểm tương tự nhau Thông qua marketing, ngân hàng có thể nhận diện các yếu tố thị trường và nắm bắt nhu cầu của khách hàng, từ đó phát triển các hình thức huy động vốn và chính sách lãi suất phù hợp Việc này không chỉ giúp ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ tốt hơn mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng, góp phần cải thiện năng lực cạnh tranh trên thị trường.
Các ngân hàng có mạng lưới rộng sẽ tiếp cận được nhiều khách hàng hơn Tuy nhiên, việc thiết lập và duy trì các điểm giao dịch đòi hỏi ngân hàng phải xem xét kỹ lưỡng chi phí hoạt động.
1.4.1.5 Yếu tố về con người
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, chiến lược dịch vụ trở thành yếu tố then chốt để thu hút khách hàng, khi mà các ngân hàng thương mại (NHTM) khó có thể tạo ra sự khác biệt lớn về sản phẩm và giá cả Sự tiếp xúc thường xuyên giữa khách hàng và nhân viên ngân hàng khiến trình độ chuyên môn và thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín và hình ảnh của ngân hàng Một ngân hàng với đội ngũ nhân viên có năng lực, thái độ phục vụ nhiệt tình và cởi mở sẽ không chỉ làm hài lòng khách hàng mà còn tạo ấn tượng tích cực, từ đó thu hút thêm nhiều khách hàng, nâng cao uy tín về dịch vụ, giảm chi phí hoạt động và tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng kinh doanh.
1.4.1.6 Cơ sở vật chất, công nghệ
Công nghệ hiện đại đang đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng, mang lại cả cơ hội lẫn thách thức cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Để cạnh tranh hiệu quả trong thị trường huy động vốn, các NHTM cần không ngừng đổi mới công nghệ và áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào quy trình giao dịch thanh toán với khách hàng Việc này không chỉ giúp cải thiện quy trình kinh doanh và phương thức phân phối sản phẩm, mà còn thúc đẩy phát triển sản phẩm mới, tăng tốc độ và độ chính xác trong các hoạt động ngân hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro Cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại là những yếu tố quan trọng, tạo ấn tượng đầu tiên cho khách hàng khi đến giao dịch Hệ thống phòng giao dịch được đặt tại các vị trí thuận tiện và cơ sở vật chất khang trang sẽ tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng, từ đó gia tăng sự hài lòng và tin tưởng, giúp ngân hàng thu hút được nhiều vốn hơn.
1.4.2 Các nhân tố khách quan
Các nhân tố khách quan ảnh hướng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn trong ngân hàng thương mại bao gồm:
Tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Ở các nước phát triển, thanh toán không dùng tiền mặt rất phổ biến, trong khi ở các nước đang phát triển như Việt Nam, người dân vẫn ưa chuộng sử dụng tiền mặt Thói quen này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc huy động vốn tư nhân, đặc biệt ở những vùng mà người dân tích trữ tiền dưới dạng vàng hoặc bất động sản Ngược lại, ở những khu vực có thói quen thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng sẽ dễ dàng hơn trong việc huy động vốn Do đó, phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt là cần thiết để gia tăng nguồn vốn ngắn hạn cho ngân hàng.
Khả năng tài chính và thu nhập cao của khách hàng thúc đẩy nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng, từ đó gia tăng nguồn vốn cho ngân hàng Do đó, thu nhập của người dân trở thành nguồn lực tiềm năng để mở rộng quy mô huy động vốn của các ngân hàng thương mại.
1.4.2.2 Môi trường kinh tế, chính trị và xã hội
Tình hình kinh tế và xã hội ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Các yếu tố như tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập bình quân đầu người, tình trạng thất nghiệp và lạm phát đều tác động đến khả năng huy động và sử dụng vốn của ngân hàng Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập tăng, nhu cầu tích lũy cao, dẫn đến lượng tiền gửi vào ngân hàng tăng Ngân hàng có thể mở rộng cho vay bằng cách tăng lãi suất huy động để thu hút tiền gửi, đáp ứng nhu cầu tín dụng Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, lạm phát gia tăng và thu nhập giảm, lượng tiền nhàn rỗi giảm, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong huy động và sử dụng vốn.
Môi trường chính trị ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng Sự ổn định chính trị và chính sách ngoại giao có tác động mạnh đến quan hệ vốn của ngân hàng với các quốc gia khác Ở những quốc gia có tình hình chính trị ổn định, người dân không phải lo lắng về việc tích trữ tiền mặt, từ đó tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại huy động vốn hiệu quả hơn.
Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại một số NHTM và bài học
Các ngân hàng lớn trên thế giới đã tận dụng Internet và công nghệ hiện đại để phát triển sản phẩm huy động vốn, thu hút khách hàng Họ chú trọng cạnh tranh qua chất lượng dịch vụ và uy tín Một số ngân hàng lớn với mạng lưới giao dịch toàn cầu đã phát triển sản phẩm ưu đãi như giảm chi phí dịch vụ quốc tế và cung cấp hỗ trợ cho khách hàng trong giao dịch thanh toán Mặc dù các ngân hàng Việt Nam chưa phát triển mạnh các điểm giao dịch ở nước ngoài, đây là hướng đi quan trọng mà họ cần chú trọng trong tương lai.
Với đội ngũ tư vấn chuyên nghiệp, các ngân hàng toàn cầu cung cấp dịch vụ hỗ trợ tài chính, đầu tư và lựa chọn sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhu cầu khách hàng Ngoài việc phát triển sản phẩm tiền gửi, việc xây dựng đội ngũ nhân viên và triển khai dịch vụ tư vấn cũng là chiến lược quan trọng để thu hút khách hàng gửi tiền.
Các ngân hàng lớn tại Việt Nam đang nâng cao năng lực cạnh tranh bằng cách đưa ra nhiều sản phẩm huy động tiền gửi với lãi suất hấp dẫn Họ kết hợp các chính sách khuyến mại như quà tặng, cơ hội trúng thưởng và tích lũy điểm thưởng, từ đó thu hút vốn và phát triển sản phẩm thanh toán Những nỗ lực này không chỉ tăng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng mà còn góp phần phục hồi nền kinh tế.
1.5.1 Kinh nghiệm huy động vốn tại Ngân hàng HSBC
HSBC là ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính như tài chính doanh nghiệp, ngân hàng cho định chế tài chính, thanh toán quốc tế, quản lý tiền tệ, ngoại hối, tài trợ dự án và dịch vụ tài chính cá nhân Ngân hàng này chú trọng thu hút vốn từ các doanh nghiệp và công ty nước ngoài, nhờ vào lượng khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Điều này giúp HSBC duy trì nguồn vốn đầu tư ổn định bằng VNĐ và ngoại tệ, đồng thời mang lại nguồn thu ngoại tệ dồi dào từ các dịch vụ đầu tư và thanh toán cho doanh nghiệp.
HSBC tận dụng mạng lưới chi nhánh toàn cầu để cung cấp dịch vụ kinh doanh chuyên nghiệp, kết hợp với nguồn tài chính mạnh mẽ và đầu tư lớn vào công nghệ thông tin Ngân hàng cung cấp các gói sản phẩm tiện lợi, bao gồm dịch vụ thẻ ghi nợ với nhiều chương trình khuyến mãi, tích điểm và ưu đãi cho khách hàng Bên cạnh đó, HSBC cũng áp dụng chính sách phí dịch vụ linh hoạt, có khả năng miễn hoặc giảm phí cho một số đối tượng khách hàng nhất định.
HSBC nhắm đến nhóm khách hàng có thu nhập trung bình trở lên, tập trung vào những người có khả năng thanh toán cao nhất trên thị trường.
HSBC cung cấp các dịch vụ tài chính tiêu dùng tại các tỉnh, thành phố lớn với mức thu nhập khoảng 10 triệu đồng/tháng, đồng thời đầu tư vào nhiều loại hình kinh doanh khác nhau để đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng trong và ngoài nước Ngân hàng đặc biệt chú trọng đến chất lượng dịch vụ và uy tín, với tính chuyên nghiệp trong giao dịch và sản phẩm dịch vụ luôn được đặt lên hàng đầu, nhằm làm hài lòng khách hàng và xây dựng mối quan hệ lâu dài Các dịch vụ của HSBC được đánh giá cao về tính thuận tiện, đơn giản và đáng tin cậy, với lợi ích của khách hàng là trung tâm (Nguyễn Thu Hà, 2016).
1.5.2 Kinh nghiệm huy động vốn Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh
Vietinbank chi nhánh Bắc Ninh đã áp dụng chiến lược kinh doanh hiệu quả, giúp duy trì sự ổn định trong môi trường cạnh tranh khốc liệt Chi nhánh không ngừng tạo ra những đột phá trong tăng trưởng, đặc biệt là trong việc huy động vốn, được xem như một "cỗ máy" huy động vốn tại địa phương.
Ban lãnh đạo chi nhánh đã thực hiện chiến lược kinh doanh bài bản kết hợp với các giải pháp hiệu quả, xác định công tác huy động vốn là mục tiêu ưu tiên hàng đầu Nhờ vào việc hiện thực hóa mục tiêu này, các chỉ tiêu kinh doanh khác của ngân hàng đã được duy trì và ghi nhận sự tăng trưởng ổn định.
Kinh nghiệm của Vietinbank Bắc Ninh cho thấy ban lãnh đạo chi nhánh cần giao chỉ tiêu huy động vốn cụ thể cho từng phòng ban theo tuần/tháng/quý Để nâng cao hiệu quả, chi nhánh đã chú trọng huy động vốn ổn định từ dân cư nhằm có nguồn vốn giá rẻ và tăng cường tiếp thị để thu hút tiền gửi có kỳ hạn từ doanh nghiệp Đặc biệt, chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng được đặt lên hàng đầu, với tiêu chí “Sản phẩm dịch vụ ưu việt cộng với sự thân thiện, chuyên nghiệp” làm trọng tâm Nhân viên chi nhánh tích cực tham gia các lớp học kỹ năng giao tiếp và bán hàng để nâng cao khả năng phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, ban lãnh đạo cũng khen thưởng kịp thời những cán bộ nhân viên có thành tích tốt trong việc thu hút khách hàng và gia tăng số dư tiền gửi, tạo động lực cho nhân viên cống hiến.
Chi nhánh đã áp dụng các biện pháp hiệu quả để thu hút và mở rộng phân khúc khách hàng cá nhân, hiện tại, khách hàng bán lẻ chiếm hơn 95% tổng số lượng khách hàng của Vietinbank Bắc Ninh và đóng góp trên 65% tổng nguồn vốn huy động.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, chi nhánh không chỉ tập trung vào bán lẻ và huy động vốn mà còn chú trọng phát triển toàn diện các mục tiêu khác, đặc biệt là quản trị rủi ro tín dụng Với ưu tiên chất lượng và hiệu quả bền vững, chi nhánh đã kiểm soát chặt chẽ các khoản cho vay, giảm lãi treo và ngăn chặn phát sinh nợ xấu Đồng thời, chi nhánh thực hiện phân loại nợ và đánh giá khách hàng chính xác nhằm xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng ổn định (Trần Thị Thanh Huyền, 2022).
1.5.3 Kinh nghiệm huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (Seabank) nổi bật với các sản phẩm huy động vốn linh hoạt, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu thị trường Ngân hàng cung cấp các sản phẩm tiết kiệm thông minh nhằm thu hút nguồn tiền gửi nhàn rỗi ngắn hạn từ cá nhân và tổ chức kinh tế Khách hàng có thể gửi tiền và rút bất cứ lúc nào, vẫn được hưởng lãi suất cao hơn so với lãi suất không kỳ hạn.
Seabank cung cấp sản phẩm tiết kiệm với lãi suất thả nổi nhằm tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng trong bối cảnh lãi suất thị trường biến động Với sự đa dạng và nhạy bén trong các sản phẩm, ngân hàng luôn thu hút nguồn vốn huy động ngay cả trong tình hình kinh tế khó khăn.
1.5.4 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Dựa trên nghiên cứu các kinh nghiệm huy động vốn từ một số ngân hàng, có thể rút ra bài học quý giá cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trong việc cải thiện chiến lược huy động vốn Những bài học này bao gồm việc tối ưu hóa quy trình tiếp cận khách hàng, đa dạng hóa các sản phẩm tài chính, và áp dụng công nghệ hiện đại để nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Một là, phát triển các dịch vụ, sản phẩm hiện có, đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ công nghệ cao
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM– CHI NHÁNH BÌNH XUYÊN
Khái quát về NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Xuyên31 1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam và Chi nhánh Bình Xuyên
2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam và Chi nhánh Bình Xuyên
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập vào năm 1988, khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là một trong những ngân hàng thương mại lớn, VietinBank đóng vai trò quan trọng và là trụ cột trong ngành ngân hàng Việt Nam.
Vietinbank có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 01 Sở giao dịch,
Ngân hàng hiện có 155 chi nhánh và hơn 1000 phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm, cùng với 9 công ty hạch toán độc lập, bao gồm Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, và Công ty Bảo hiểm VietinBank.
Công ty Quản lý Quỹ, Công ty Vàng bạc đá quý, Công ty Công đoàn, Công ty
VietinAviva, cùng với ba đơn vị sự nghiệp bao gồm Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ và Trường Đào tạo và Phát triển Nguồn nhân lực, cung cấp dịch vụ chuyển tiền toàn cầu hiệu quả.
Vietinbank là thành viên sáng lập và là đối tác liên doanh của Ngân hàng
INDOVINA - có quan hệ đại lý với trên 900 ngân hàng, định chế tài chính tại hơn
90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới Đây là ngân hàng đầu tiên của Việt
Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000 - là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng
Việt Nam đã hợp tác với Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, SWIFT, và các tổ chức tài chính quốc tế như VISA và MASTER để thúc đẩy ứng dụng công nghệ hiện đại trong ngân hàng Vietinbank là ngân hàng tiên phong trong việc áp dụng công nghệ và thương mại điện tử, đáp ứng nhu cầu quản trị và kinh doanh hiện đại (Nguồn: Vietinbank.vn)
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bình Xuyên (
Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên, được thành lập vào ngày 01/10/2002, là chi nhánh cấp II thuộc VietinBank Chi nhánh Vĩnh Phúc và đã được nâng cấp thành chi nhánh cấp I vào năm 2006 Trụ sở chính của chi nhánh tọa lạc tại thị trấn Hương Canh, huyện Bình Xuyên, tỉnh Vĩnh Phúc, với vị trí thuận lợi gần khu công nghiệp Bình Xuyên Hiện tại, Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên có 6 phòng giao dịch tại các địa phương phát triển và các trung tâm kinh tế chính trị của tỉnh Với đội ngũ nhân viên trẻ, năng động và chuyên nghiệp, chi nhánh không ngừng phát triển, khẳng định vị thế hàng đầu trong khu vực Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên liên tục đổi mới cơ sở vật chất và nâng cao chất lượng dịch vụ, cung cấp sản phẩm ngân hàng đa dạng với chi phí tối ưu, từ đó tạo dựng lòng tin vững chắc với khách hàng và trở thành nơi an toàn để thu hút tiền gửi từ mọi tầng lớp dân cư và doanh nghiệp.
Sau 21 năm xây dựng và phát triển, Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu tại tỉnh Vĩnh Phúc Sự phát triển này phản ánh nỗ lực và quyết tâm của ban lãnh đạo cùng cán bộ, giúp chi nhánh vượt qua nhiều khó khăn để đóng góp vào tăng trưởng kinh tế xã hội tại khu vực trọng điểm công nghiệp của tỉnh.
2.1.2 Tổng quan về hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bình Xuyên
Bảng 2.1 trình bày các chỉ số đánh giá hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bình Xuyên trong giai đoạn 2020-2022, bao gồm thu nhập, chi phí, lợi nhuận, tổng tài sản, và tỷ suất thu nhập, chi phí, lợi nhuận trên tổng sản Tình hình cụ thể cho thấy sự phát triển và hiệu quả trong hoạt động ngân hàng trong thời gian này.
Bảng 2 1 Các chỉ số đánh giá tình hình hoạt động của ngân hàng
Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2020 Năm 2021 Năm
Chi phí (CP) Triệu đồng 5.341 13.947 22.547 +161,1% +61,7% Lợi nhuận
Triệu đồng 154.812 203.603 236.214 +31,5% +16% Tổng tài sản
Triệu đồng 5.516.984 6.905.566 6.940.627 +25,2% +0,5% Thu nhập/Tổng tài sản (TN/TTS)
Lợi nhuận/Tổng tài sản
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên, 2020 – 2022) a Thu nhập / tổng tài sản:
Chỉ số lợi nhuận trên tài sản (ROA) của ngân hàng đã tăng qua các năm, với 2,9 đồng thu nhập cho mỗi 100 đồng tài sản trong năm 2020, 3,15 đồng vào năm 2021 và 3,73 đồng vào năm 2022 Sự gia tăng này cho thấy ngân hàng đang sử dụng tài sản đầu tư một cách hợp lý và hiệu quả hơn Để nâng cao năng lực tài chính và gia tăng lợi nhuận, ngân hàng cần tiếp tục phát huy khả năng này.
Mức thu nhập từ việc đầu tư vào tài sản giúp ngân hàng xác định lợi nhuận thực tế thông qua chỉ số lợi nhuận trên tổng tài sản (LN/TTS) Chỉ số này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn đầu tư và khả năng sinh lời của ngân hàng.
Trong năm 2020, chỉ số lợi nhuận trên tài sản (LN/TTS) đạt 2,81%, cho thấy mỗi 100 đồng đầu tư mang về 2,81 đồng lợi nhuận Sang năm 2021, chỉ số này tăng lên 2,95%, tức là mỗi 100 đồng đầu tư thu về 2,95 đồng lợi nhuận Đến năm 2022, chỉ số LN/TTS tiếp tục cải thiện, đạt 3,4%, cho thấy cứ 100 đồng tài sản đầu tư sẽ thu được 3,4 đồng lợi nhuận.
Nhìn chung, sự phát triển tích cực của ngân hàng là một dấu hiệu khả quan Ngân hàng cần tối ưu hóa chiến lược đầu tư tài sản để xác định thời điểm hợp lý, từ đó tối đa hóa lợi nhuận Chi phí và thu nhập cần được quản lý hiệu quả để nâng cao hiệu suất hoạt động.
Chỉ số khả năng bù đắp chi phí của ngân hàng trong ba năm qua đều nhỏ hơn 1, cho thấy hiệu quả kinh doanh tốt Cụ thể, năm 2020, ngân hàng chỉ cần 0,03 đồng chi phí để thu về 1 đồng thu nhập; năm 2021, con số này là 0,07 đồng; và năm 2022, là 0,09 đồng.
Chỉ số chi phí của ngân hàng đã tăng đều qua các năm, từ 0,03 năm 2020 lên 0,07 năm 2021 và 0,09 năm 2022 Để tăng lợi nhuận và tạo lợi thế cạnh tranh, ngân hàng cần điều chỉnh cơ cấu chi phí một cách hợp lý Việc cắt giảm các khoản chi phí nội bộ, hạn chế lãng phí văn phòng phẩm và điện năng là những biện pháp cần thiết để tối ưu hóa chi phí.
Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam –
2.2.1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Quy mô huy động vốn cung cấp cái nhìn tổng quan về hoạt động huy động vốn của ngân hàng gần đây Nguồn vốn tiền gửi là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng, và quy mô này ngày càng lớn cho thấy ngân hàng có uy tín và hoạt động hiệu quả Tại Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên, tổng nguồn vốn huy động đã tăng, nhưng tốc độ tăng trưởng vốn lại giảm qua các năm, như được thể hiện trong bảng 2.2 và biểu đồ 2.1.
Bảng 2 2 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng vốn huy động Ngân hàng TMCP
Công Thương Việt Nam chi nhánh Bình Xuyên giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: Triệu đồng
CHỈ TIÊU Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Tỷ lệ biên động so
Tỷ lệ biên động so
Tổng nguồn vốn huy động 5.516.984 6.905.566 6.940.627 +25,2% +1%
Số tăng/ giảm tuyệt đối 953.884 1.388.615 35.061 +45,6% -97,5%
Tốc độ tăng trưởng vốn (%) 20,9% 25,17% 0,5%
Kế hoạch huy động vốn 4.760.500 6.535.000 9.081.092 +37,3% +39%
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên, năm 2020 – 2022)
Hình 2 1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Bình Xuyên giai đoạn 2020 – 2022
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên, năm 2020 – 2022 )
Năm 2022, quy mô nguồn vốn huy động đạt 6.940.627 triệu đồng, tăng 35.061 triệu đồng so với năm 2021, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 0,5% và hoàn thành 76,43% kế hoạch đề ra.
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Đơ n v ị: % Đ ơ n vị : tr iệu đ ồn g
Tổng nguồn vốn của ngân hàng đã tăng trưởng mạnh mẽ trong năm 2021 và 2020, đạt lần lượt 6.905.566 triệu đồng và 5.516.984 triệu đồng Sự gia tăng này phản ánh nỗ lực trong việc huy động vốn, nhờ vào chính sách khách hàng linh hoạt và dịch vụ tốt Ngân hàng cũng đã áp dụng các hình thức ưu đãi cho khách hàng có nguồn vốn lớn, nhằm đảm bảo lợi ích hài hòa trong mối quan hệ gửi và nhận vốn.
Tốc độ tăng trưởng của chi nhánh luôn dương qua các năm, cho thấy khả năng huy động vốn ổn định phục vụ hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, số liệu cho thấy tốc độ tăng trưởng không đồng đều và có xu hướng giảm dần, cụ thể năm 2020 đạt 20,9%, năm 2021 tăng lên 25,17%, nhưng đến năm 2022 chỉ còn 0,5%.
Từ năm 2020 đến 2022, sự xuất hiện của đại dịch Covid-19 tại khu công nghiệp Bình Xuyên đã tác động mạnh mẽ đến công tác huy động vốn và hoạt động kinh doanh của Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên.
Trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, trong 6 tháng đầu năm 2023, nguồn vốn cuối kỳ của chi nhánh Vietinbank Bình Xuyên đạt 6.581 tỷ đồng, giảm 358.9 tỷ đồng (5%) so với đầu năm Mặc dù ngân hàng đã thực hiện 10 đợt giảm lãi suất huy động và 5 đợt giảm lãi suất cho vay về mức trước đại dịch COVID-19, nhưng nhu cầu vay vốn từ các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh vẫn giảm mạnh do tình hình kinh tế khó khăn.
2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng, quyết định khả năng và hiệu quả hoạt động Ngân hàng chủ yếu có ba nguồn vốn cho vay: vốn huy động, vốn tự có và nguồn vốn ủy thác Đối với ngân hàng chi nhánh, nguồn vốn chủ yếu là vốn huy động và vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên Ngân hàng có quyền sử dụng vốn huy động sau khi trích lại phần theo tỷ lệ đảm bảo của NHNN và có trách nhiệm trả gốc lẫn lãi đúng hạn Khi nguồn vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay, chi nhánh sẽ yêu cầu điều chuyển vốn từ ngân hàng cấp trên với lãi suất bằng lãi suất huy động bình quân tại thời điểm nhận lệnh.
Có thể xem xét nguồn vốn của ngân hàng dựa vào số liệu qua 3 năm 2020,
Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Bình Xuyên giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Vốn điều chuyển 1.732.333 31,4% 2.534.343 36,7% 2.790.132 40,2% Vốn huy động 3.784.651 68,6% 4.371.223 63,3% 4.150.495 59,8%
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên, năm 2020 –2022)
Theo bảng số liệu 2.2, tổng nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Bình Xuyên đã tăng liên tục trong 3 năm, phản ánh sự phát triển bền vững của ngân hàng Cụ thể, tổng nguồn vốn năm 2020 đạt 5.516.984 triệu đồng, và đến cuối năm 2021, con số này đã tăng lên 6.905.566 triệu đồng, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Năm 2022, tổng nguồn vốn đạt 6.940.627 triệu đồng, cho thấy sự gia tăng đáng kể Sự gia tăng này không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động liên tục mà còn đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của người dân, góp phần vào mục tiêu phát triển kinh tế của huyện.
Năm 2020, ngân hàng chi nhánh Bình Xuyên huy động được 3.784.651 triệu đồng, đến năm 2021 là 4.371.223 triệu đồng, tăng 586.572 triệu đồng so với năm
2020 Đến năm 2022 đạt 4.150.495 triệu đồng, giảm 220.728 triệu đồng so với năm
Năm 2022, nguồn vốn huy động của ngân hàng giảm so với năm 2021 do ảnh hưởng của lạm phát cao và sự tăng đột biến của giá cả hàng hóa, khiến khách hàng rút tiền để đầu tư vào vàng Mặc dù hoạt động huy động vốn có tăng nhẹ, nhưng vẫn gặp khó khăn do tác động của đại dịch Covid-19 đến sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Bình Xuyên đã có những nỗ lực đáng kể nhờ vị trí thuận lợi tại trung tâm huyện và gần khu công nghiệp, giúp thu hút vốn từ người dân và doanh nghiệp Chính sách thu hút vốn hợp lý đã tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với thu nhập, từ đó ngân hàng duy trì được khách hàng truyền thống và tìm kiếm khách hàng mới, góp phần vào sự tăng trưởng liên tục của nguồn huy động vốn.
Vốn điều chuyển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Xuyên đã có sự biến động đáng kể qua các năm, như thể hiện trong Hình 2.2 dưới đây.
Hình 2.2 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Bình Xuyên
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên, năm
Chỉ dựa vào nguồn vốn huy động không đủ để duy trì hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì vậy, nguồn vốn chuyển giao từ ngân hàng cấp trên đóng vai trò quan trọng và là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng.
Trong 3 năm qua nguồn vốn điều chuyển tăng qua các năm Năm 2020 là 1.732 tỷ đồng, năm 2021 là 2.534 tỷ đồng tăng 802 tỷ đồng so với năm 2020 Năm
2022 là 2.790 tỷ đồng tăng 255 tỷ đồng so với năm 2021
Nguồn vốn điều chuyển năm 2022 tăng cao nhờ vào sự phát triển kinh tế khả quan trong huyện, cùng với các chính sách khuyến khích đầu tư và ưu tiên mở rộng sản xuất cho doanh nghiệp Sự thu hút đầu tư mạnh mẽ đã dẫn đến sự gia tăng nhu cầu vay vốn Mặc dù nguồn vốn huy động tăng, nhưng vẫn không đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn sản xuất, do đó ngân hàng cần hỗ trợ từ ngân hàng cấp trên, dẫn đến tốc độ tăng cao của vốn điều lệ.
Sự tăng trưởng hàng năm của tổng nguồn vốn chi nhánh xuất phát từ nhu cầu vốn ngày càng tăng của các đơn vị kinh tế trong Tỉnh, đồng thời chi nhánh cũng mở rộng phạm vi cho vay Điều này yêu cầu chi nhánh phải có chiến lược kinh doanh phù hợp để tăng cường nguồn vốn huy động, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các đơn vị hoạt động.
2.2.3 Theo kỳ hạn huy động vốn
Bảng 2.4 thống kê cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn của Vietinbank chi nhánh Bình Xuyên giai đoạn 2020- 2022
Bảng 2.4 trình bày thống kê cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn tại Vietinbank chi nhánh Bình Xuyên trong giai đoạn 2020 – 2022, phân chia theo tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn Dữ liệu được thể hiện bằng đơn vị triệu đồng, phản ánh sự biến động và xu hướng huy động vốn của ngân hàng trong thời gian này.
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn (TGCKH) 4.208.174 76,28% 4.932.753 71.43% 4.824.879 69,52% Tổng vốn huy động 5.516.984 100% 6.905.566 100% 6.940.627 100%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Chi nhánh Bình
Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên
2.3.1 Các kết quả đạt được
Nguồn vốn huy động gia tăng cả về quy mô và tốc độ tăng trưởng
Hoạt động kinh doanh của NHTM phụ thuộc vào hiệu quả huy động vốn, và Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên đã tập trung nguồn lực vào công tác này Kết quả là nguồn vốn huy động tăng trưởng đều qua các năm với tốc độ cao, giúp chi nhánh có đủ vốn để mở rộng cho vay và đầu tư vào các dự án sinh lợi Những kết quả kinh doanh khả quan trong những năm qua chứng minh cho hiệu quả huy động vốn và sự nỗ lực không ngừng của chi nhánh.
Cơ cấu nguồn vốn huy động đang dịch chuyển theo hướng hợp lý và ổn định
Tiền gửi dân cư đóng vai trò quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn huy động, với tính ổn định và xu hướng tăng trưởng rõ rệt Nguồn vốn dài hạn tăng cường tính thanh khoản, trong khi vốn ngắn hạn với chi phí huy động thấp cũng đang phát triển mạnh mẽ Sự tăng trưởng ổn định của nguồn vốn trung và dài hạn là tín hiệu tích cực trong bối cảnh kinh tế khó khăn và cạnh tranh gay gắt Mặc dù gặp khó khăn do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, chi nhánh vẫn duy trì khả năng thanh toán và gia tăng lợi nhuận từ cho vay trung dài hạn.
Chênh lệch lãi suất bình quân tăng qua các năm:
Do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, nhiều ngân hàng gặp khó khăn trong việc giải ngân, dẫn đến hiệu quả kinh doanh không cao Tuy nhiên, Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên vẫn duy trì chênh lệch lãi suất bình quân trên 3% và có xu hướng tăng qua các năm, cho thấy hiệu quả trong hoạt động huy động và sử dụng vốn, từ đó nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng.
Sự hài lòng của khách hàng thông qua các mặt đạt được khác cụ thể:
Mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm huy động vốn của ngân hàng là một chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng dịch vụ tại chi nhánh Để xác định mức độ hài lòng và các điểm cần cải thiện, tác giả đã tiến hành khảo sát 50 khách hàng cá nhân và 20 khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Bình Xuyên Tổng cộng 70 phiếu khảo sát được phát ra và thu về, cho thấy sự quan tâm và tham gia của khách hàng trong việc đánh giá dịch vụ huy động vốn Kết quả khảo sát sẽ được tổng hợp và phân tích để đưa ra những nhận định chính xác về chất lượng dịch vụ tại chi nhánh.
Bảng 2.11: Tổng hợp ý kiến đánh giá của khách hàng
Tiêu chí đánh giá Tốt Bình thường Kém
Sự tin cậy đối với chi nhánh 80% 13% 7%
Yếu tố con người (Sự tư vấn, hỗ trợ của ngân hàng ) 75% 10% 15%
Khả năng đáp ứng yêu cầu của khách hàng (Thủ tục giao dịch, tính đa dạng sản phẩm, các chính sách chăm sóc khách hàng…)
Chất lượng dịch vụ huy động vốn (Chương trình quà tăng, chính sách ưu đã khi đã gửi tiền,…) 68% 14% 18%
Sự hài lòng của khách hàng (Khách hàng hài lòng sử dụng dịch vụ huy động vốn tại chi nhánh, sẵn sàng giới thiệu với bạn bè, người thân…)
(Nguồn dữ liệu do tác giả phân tích dựa trên bảng khảo sát có nêu ở phụ lục đính kèm)
Sự hài lòng của khách hàng tại Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên được đánh giá cao nhờ vào đội ngũ cán bộ trẻ, có trình độ chuyên môn tốt, với 85% nhân viên có trình độ đại học trở lên và 100% cán bộ tín dụng đạt trình độ đại học Ban lãnh đạo chi nhánh luôn nhận thức rằng thái độ và phong cách giao dịch của nhân viên ngân hàng là yếu tố quan trọng trong việc thu hút khách hàng, do đó, họ đặc biệt chú trọng đến việc xây dựng phong cách giao dịch thân thiện và chuyên nghiệp.
Khách hàng đánh giá cao sự tin cậy của chi nhánh nhờ vào vị trí thuận lợi và cơ sở vật chất hiện đại Trang thiết bị đồng đều giúp ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch, rút ngắn thời gian xử lý nghiệp vụ Sự chuyên nghiệp trong phục vụ mang lại mức độ hài lòng cao, từ đó tạo dựng niềm tin lớn từ người sử dụng dịch vụ tại chi nhánh.
Kết quả khảo sát cho thấy khả năng đáp ứng yêu cầu của khách hàng được đánh giá cao, phản ánh cảm nhận tích cực khi khách hàng tiếp cận dịch vụ và sản phẩm của Chi nhánh Nhân tố này cho thấy việc sử dụng dịch vụ huy động vốn của Chi nhánh trở nên dễ dàng hơn Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt trong lĩnh vực ngân hàng, mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng đã có nhiều thay đổi Khách hàng không chỉ đến ngân hàng khi cần dịch vụ mà các ngân hàng cũng đã tích cực tiếp thị và giới thiệu sản phẩm để thu hút khách hàng, làm cho việc tiếp cận dịch vụ huy động vốn trở nên thuận tiện hơn so với trước đây.
Sự tư vấn hỗ trợ của ngân hàng đối với khách hàng vay vốn tại Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên hiện đang bị đánh giá thấp, đặc biệt là về yếu tố con người Mặc dù chi nhánh đã thực hiện tư vấn cho khách hàng về việc đầu tư và sử dụng các sản phẩm huy động vốn, cũng như hỗ trợ tiếp cận các sản phẩm này, nhưng hiệu quả tư vấn vẫn chưa đạt yêu cầu Điều này cho thấy rằng sự hỗ trợ từ phía Chi nhánh chưa đáp ứng được kỳ vọng của khách hàng, cần cải thiện hơn nữa để nâng cao chất lượng dịch vụ.
Chất lượng dịch vụ huy động vốn hiện đang ở mức thấp do sự hạn chế về sản phẩm, bị chi phối bởi các chương trình chung của hội sở chính Chính sách của chính phủ cũng góp phần làm giảm lãi suất huy động, dẫn đến việc cắt giảm chi phí cho công tác này Kết quả là các chương trình ưu đãi lãi suất và quà tặng cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm huy động vốn tại chi nhánh trở nên hạn chế.
Trong những năm qua, Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên đã không ngừng đổi mới và tự hoàn thiện để thích nghi với môi trường kinh doanh và ảnh hưởng từ đại dịch Những nỗ lực này đã mang lại nhiều kết quả tích cực.
Chi nhánh đã không ngừng cải tiến các phương thức huy động vốn từ dân cư, mở rộng mạng lưới phục vụ để tạo thuận lợi cho khách hàng gửi tiền Đồng thời, chi nhánh cũng linh hoạt áp dụng các hình thức huy động tiền gửi với mức lãi suất hấp dẫn để thu hút thêm khách hàng.
Chi nhánh Vietinbank triển khai nhiều chương trình quảng cáo nhằm quảng bá thương hiệu và hỗ trợ khách hàng mới hiểu rõ các thủ tục, quy định cũng như các ưu đãi khi thực hiện giao dịch tại chi nhánh.
Chi nhánh ngân hàng đã thành công trong việc mở rộng mối quan hệ với khách hàng, từ nông dân và hộ sản xuất nhỏ lẻ đến các thành phần kinh tế đa dạng như doanh nghiệp nhà nước và công ty trách nhiệm hữu hạn Chi nhánh không ngừng củng cố quan hệ với khách hàng truyền thống và lớn, đồng thời đẩy mạnh tiếp thị để thu hút khách hàng tiềm năng Số tiền gửi từ các tổ chức kinh tế đã tăng lên nhờ vào chiến lược khách hàng hiệu quả và nâng cao chất lượng dịch vụ, dẫn đến việc gia tăng số lượng tài khoản mới mở tại chi nhánh huyện Bình Xuyên Chất lượng phục vụ khách hàng cũng được cải thiện rõ rệt, với thời gian giao dịch rút ngắn và phong cách phục vụ văn minh lịch sự, cùng với việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại, giúp nâng cao uy tín và hình ảnh của chi nhánh.
Yếu tố uy tín và thương hiệu của ngân hàng là một lợi thế quan trọng đối với Vietinbank và đặc biệt là Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên Sự thâm niên hoạt động của ngân hàng đã góp phần tích cực vào việc huy động nguồn tiền gửi từ dân cư, mặc dù lãi suất huy động vốn có thể không cao bằng các ngân hàng cổ phần khác Chính nhờ vào uy tín và thương hiệu vững mạnh, Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên luôn duy trì được nguồn vốn huy động ổn định và có xu hướng tăng trưởng.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bình Xuyên đã đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng cho khách hàng, bao gồm vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, cũng như vốn nội tệ và ngoại tệ, góp phần quan trọng vào công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Tuy nhiên, bên cạnh những thành công này, ngân hàng vẫn đang phải đối mặt với một số vấn đề cần được giải quyết.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH XUYÊN
Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam67 3.1.2 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Xu thế toàn cầu hóa và hội nhập quốc tế đang ảnh hưởng mạnh mẽ đến nền kinh tế thế giới, đặc biệt là Việt Nam, một quốc gia đang phát triển Mặc dù có nhiều cơ hội, nền kinh tế Việt Nam cũng đối mặt với thách thức trong việc thu hút vốn, công nghệ và kinh nghiệm Sự suy giảm kinh tế toàn cầu do dịch Covid-19 và khủng hoảng nợ công đã tạo ra khó khăn cho nền kinh tế Việt Nam và ngành ngân hàng Để chủ động trong hội nhập, Vietinbank đã xây dựng và thực hiện chiến lược mới nhằm đổi mới quản lý, nâng cao khả năng cạnh tranh và hiệu quả hoạt động, đồng thời huy động tốt nguồn vốn xã hội Mục tiêu là phát huy vai trò của Vietinbank như một trong những ngân hàng phát triển tốt nhất Việt Nam và giữ vị trí chủ đạo trên thị trường tài chính nông nghiệp nông thôn Theo báo cáo sơ kết năm 2022, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã chỉ đạo các chi nhánh thực hiện các định hướng cụ thể để đạt được mục tiêu này.
Đẩy mạnh chiến lược phát triển sâu rộng, quản trị hiệu quả nguồn vốn và tăng trưởng CASA nhằm cải thiện chi phí vốn Đồng thời, kiểm soát chất lượng nợ và quản lý rủi ro tín dụng, tăng trưởng nguồn vốn phù hợp với tốc độ tăng trưởng tín dụng là những yếu tố quan trọng trong quá trình này.
Để tăng trưởng phân khúc bán lẻ và nâng cao chất lượng dịch vụ, cần đẩy mạnh các giải pháp phát triển nhằm cải thiện khả năng cạnh tranh và mở rộng thị phần.
Để nâng cao hiệu quả danh mục tín dụng bán lẻ, cần tập trung nguồn lực vào việc tăng trưởng dư nợ bán lẻ và tái cấu trúc danh mục theo hướng các sản phẩm có NIM cao Cải thiện cơ cấu dư nợ bán lẻ nhằm tiệm cận với các ngân hàng cạnh tranh Đồng thời, đẩy mạnh tăng trưởng CASA và huy động vốn, phát huy tối đa lợi thế mạng lưới giao dịch Cần nâng cao các biện pháp giữ chân và thu hút khách hàng ưu tiên mới, đồng thời tăng cường truyền thông để nâng cao nhận diện thương hiệu VietinBank, từ đó khai thác và phát triển nguồn huy động vốn có kỳ hạn.
Để tăng thu ngoài lãi và tối ưu hóa chi phí, cần đẩy mạnh hoạt động thẻ và bảo hiểm, tạo nguồn thu phí quan trọng cho các năm tới Đồng thời, cần tích cực triển khai các đầu phí mới và khai thác các sản phẩm dịch vụ mới dành cho khách hàng bán lẻ.
Phát triển khách hàng mới thông qua hệ sinh thái doanh nghiệp và hệ sinh thái số là chiến lược quan trọng Đẩy mạnh hoạt động từ hệ sinh thái fintech, tăng cường bán chéo và đóng gói các sản phẩm dịch vụ đến chuỗi phân phối cuối Đồng thời, phát triển mạng lưới đối tác thông qua eKYC và các nền tảng như iPay, eFast để tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng.
Tiếp tục đẩy mạnh chuyển đổi số để cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tiện ích, vượt trội cho khách hàng theo định hướng chiến lược đã đề ra.
Chuyển đổi số là yếu tố then chốt để nâng cao trải nghiệm khách hàng, với mục tiêu đặt khách hàng làm trung tâm trong phát triển giải pháp tài chính toàn diện Công nghệ nhận diện sinh trắc học và hệ thống xếp hàng thông minh giúp rút ngắn thời gian giao dịch tại quầy từ 30% đến 40%.
Chuyển đổi số là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả nội bộ của ngân hàng, thông qua việc ứng dụng công nghệ học máy và trí tuệ nhân tạo trong tương tác với con người Hiện tại, ngân hàng đã triển khai 8 bot nội bộ và 1 bot phục vụ khách hàng, đồng thời chuẩn bị ra mắt voicebot Dữ liệu được coi là tài sản quý giá, cần được khai thác và làm giàu để nâng cao năng lực quản trị và kinh doanh Việc ứng dụng công nghệ điện toán đám mây đã giúp tối ưu hóa tài nguyên hạ tầng, mang lại sự linh hoạt trong sử dụng và vận hành hệ thống.
Nghiên cứu và áp dụng công nghệ mới vào hoạt động là yếu tố quan trọng, giúp thử nghiệm những công nghệ đột phá Những công nghệ này không chỉ giúp tiết kiệm tài nguyên và chi phí mà còn nâng cao hiệu quả khai thác.
3.1.2 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Xuyên
Trong những năm tới, Vietinbank chi nhánh Bình Xuyên hướng tới mục tiêu phục vụ khách hàng nhanh chóng hơn, nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới giao dịch Để đạt được điều này, chi nhánh sẽ mở rộng mạng lưới tại các khu kinh tế trọng điểm và khu dân cư, giảm thiểu thời gian di chuyển và chờ đợi của khách hàng Đồng thời, Vietinbank cũng sẽ tiếp tục phát triển sản phẩm ngân hàng điện tử với nhiều tính năng ưu việt và bảo mật tối đa, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ.
Vietinbank chi nhánh Bình Xuyên cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng hành cùng khách hàng vượt qua khó khăn và đạt hiệu quả kinh doanh cao nhất Ngân hàng đã chuẩn bị một lượng vốn lớn với chính sách lãi suất linh hoạt để đầu tư vào các dự án hiệu quả Đồng thời, Vietinbank sẽ triển khai các sản phẩm ngân hàng bán lẻ đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, bao gồm dịch vụ quản lý tài khoản, sản phẩm tiền gửi và thẻ thanh toán Ngân hàng cũng cung cấp các gói vay ưu đãi cho khách hàng mua nhà tại các dự án được tài trợ, cho vay mua ô tô, và hợp tác với doanh nghiệp để cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên, góp phần cải thiện đời sống và thắt chặt mối quan hệ giữa doanh nghiệp và người lao động.
Theo báo cáo sơ kết năm 2022 của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Xuyên có những phương hướng kinh doanh 2023-2028 cụ thể như sau:
Huy động vốn cần được điều chỉnh phù hợp với tốc độ tăng trưởng tín dụng và đảm bảo các tỷ lệ an toàn thanh khoản Mỗi năm, nguồn vốn huy động tăng từ 15-20% so với năm trước Tăng trưởng tín dụng được thực hiện một cách chọn lọc, với việc kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng và gia tăng thị phần ở những khách hàng tốt Đồng thời, tỷ lệ giải ngân trong hệ thống cần đạt tối thiểu 80% đối với nhu cầu giải ngân chuyển khoản.
Xây dựng kế hoạch và giải pháp nhằm duy trì và tăng trưởng thị phần từ các khách hàng tiềm năng, đặc biệt là nguồn vốn từ ban quản lý dự án và các doanh nghiệp lớn như quỹ bảo việt để gia hạn hợp đồng tiền gửi Tập trung vào việc giữ chân và chăm sóc khách hàng hiện tại, đồng thời tăng cường bán chéo các sản phẩm dịch vụ cho các doanh nghiệp lớn, đơn vị chi lương và các trường học Cần nắm bắt kịp thời biến động lãi suất huy động trên địa bàn để đề xuất và áp dụng lãi suất cạnh tranh.
Tăng trưởng nguồn vốn sẽ được thúc đẩy thông qua việc phát triển khách hàng mới có chọn lọc, đặc biệt là từ các khách hàng ký quỹ thực hiện dự án đầu tư tại Sở Kế hoạch Đầu tư Vĩnh Phúc Đối tượng mục tiêu bao gồm lãnh đạo các cơ quan hành chính sự nghiệp và các doanh nghiệp Đồng thời, cần tiếp tục mở rộng việc phát triển khách hàng mới là hộ kinh doanh, cấp mã QR code cho khách hàng để thu hút nguồn tiền về tài khoản Ưu tiên một số nhóm khách hàng tiềm năng như quầy thuốc, cửa hàng tạp hóa, thời trang và shipper để tối đa hóa nguồn vốn.
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng
Công tác huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu tại Vietinbank chi nhánh Bình Xuyên Để chủ động về vốn và đáp ứng kịp thời nhu cầu tài chính, chi nhánh sẽ tăng cường huy động vốn cả ngoại tệ lẫn nội tệ thông qua các giải pháp hiệu quả.
3.2.1 Đa dạng các hình thức huy động vốn
Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn để tăng cường nguồn vốn huy động Các hình thức huy động vốn mà chi nhánh có thể áp dụng bao gồm tiết kiệm cá nhân, huy động từ doanh nghiệp, và các sản phẩm tài chính linh hoạt khác nhằm thu hút khách hàng và nâng cao hiệu quả tài chính.
- Đối với tiền gửi không kỳ hạn
Mở các loại tài khoản cho khách hàng thường xuyên giao dịch là xu hướng quan trọng hiện nay, đặc biệt là tài khoản cá nhân cho cán bộ công nhân viên tại các doanh nghiệp và khu vực hành chính sự nghiệp Nghiên cứu cho thấy tài khoản vãng lai tại các doanh nghiệp có hoạt động tốt và thu nhập cao sẽ mang lại lợi ích lớn Điều này tạo điều kiện cho người gửi tiền được hưởng các dịch vụ như thanh toán nhanh, chuyển tiền nhanh và thấu chi tài khoản theo thỏa thuận Bên cạnh đó, chi nhánh cần đầu tư vào công nghệ mới và các hình thức tiết kiệm để khách hàng có thể dễ dàng rút tiền qua thẻ và nộp tiền qua máy ATM.
- Đối với tiền gửi có kỳ hạn
Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn với nhiều kỳ hạn khác nhau, bao gồm 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và 24 tháng Trong tương lai, chi nhánh cần phát triển thêm các hình thức huy động với kỳ hạn dài hơn và linh hoạt hơn trong việc rút gốc lãi.
- Đối với tiền gửi tiết kiệm
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Chi nhánh cần không ngừng cải tiến và phát triển các hình thức huy động tiết kiệm hiện có, đồng thời tạo ra những hình thức mới Bên cạnh các phương thức huy động truyền thống, việc hình thành và phát triển các hình thức huy động mới như tiết kiệm có mục đích và tiết kiệm dưỡng lão sẽ giúp giải quyết mối quan hệ giữa huy động và sử dụng vốn một cách hiệu quả hơn.
- Huy động bằng phát hành giấy tờ có giá
Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên cần tận dụng lợi thế từ hình thức huy động vốn ổn định để chủ động trong kinh doanh Để đạt được điều này, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp huy động hiệu quả, trong đó việc xây dựng uy tín trên thị trường là yếu tố quan trọng hàng đầu.
3.2.2 Khai thác các nguồn vốn rẻ trong nền kinh tế
Ngân hàng thương mại (NHTM) đang ngày càng chú trọng áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động của mình, đặc biệt trong thanh toán không dùng tiền mặt Các chi nhánh cần đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản cho pháp nhân và cá nhân, ưu tiên cho các chủ tài khoản có dư nợ lớn Việc thực hiện thanh toán nhanh chóng và hiệu quả sẽ giúp vốn luân chuyển thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong việc gửi, rút tiền và vay vốn Tăng cường thanh toán không dùng tiền mặt sẽ hạn chế lưu thông tiền mặt không an toàn và không hiệu quả, đồng thời thu hút nguồn tiền nhàn rỗi vào hệ thống ngân hàng, góp phần giảm chi phí in ấn, bảo quản và kiểm đếm.
Hiện nay, các ngân hàng đang khuyến khích người dân mở tài khoản tiền gửi thanh toán để thực hiện giao dịch hàng hóa và dịch vụ Ngân hàng đóng vai trò là trung gian thanh toán, đồng thời cung cấp các hình thức huy động vốn hấp dẫn như tiền gửi tiết kiệm có thể rút ở nhiều nơi và thanh toán qua thẻ tín dụng Để nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực này, các chi nhánh ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ hiện đại, đặc biệt là trong quy trình thanh toán.
Mặt khác, Chi nhánh cần nghiên cứu để đưa ra các hình thức huy động vốn phù hợp, thủ tục đơn giản, rút ngắn thời gian giao dịch
Trong xã hội hiện đại, đối tượng mục tiêu huy động vốn chủ yếu là những người có cuộc sống kinh tế ổn định, thường là ở mức khá trở lên Họ đều có điểm chung là quý trọng thời gian và mong muốn sự đơn giản, nhanh chóng trong các giao dịch tài chính Ngoài việc gửi tiền vào ngân hàng vì lý do an toàn và hiệu quả, họ còn tìm kiếm những giải pháp tiết kiệm thời gian.
Để nâng cao sự hài lòng của khách hàng khi gửi tiền, Chi nhánh cần cải tiến quy trình giao dịch trở nên đơn giản, nhanh chóng và rõ ràng, đồng thời vẫn đảm bảo tính an toàn Việc thiết lập quy định về thời gian tối đa cho mỗi giao dịch và triển khai đến toàn bộ nhân viên sẽ giúp nâng cao hiệu quả công việc, đồng thời đảm bảo tính pháp lý và an toàn tài sản cho khách hàng.
Các ngân hàng thương mại hiện đại đang nỗ lực mở rộng quan hệ và mạng lưới huy động vốn đến mọi tầng lớp trong xã hội Điều này đặc biệt quan trọng khi trình độ khoa học kỹ thuật và công nghệ thông tin của người dân cũng như ngân hàng còn hạn chế hoặc chưa phát triển đầy đủ.
3.2.3 Giảm thấp chi phí huy động vốn
3.2.3.1 Quảng cáo và marketing hợp lý, có trọng điểm
Chi nhánh Bình Xuyên của Vietinbank cần cải thiện chính sách marketing nhằm thu hút khách hàng mới có tiềm năng về nguồn vốn Việc cơ cấu lại kỳ hạn và lãi suất cũng rất quan trọng để tận dụng cơ hội thị trường, từ đó giảm chi phí huy động vốn Để tăng cường nguồn vốn huy động, chi nhánh nên đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ mới như thu hộ ngân sách Nhà nước (bao gồm thu thuế nội địa và thu thuế hàng hóa xuất nhập khẩu) và đại lý nhận lệnh chứng khoán.
Chi nhánh Bình Xuyên của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam không ngừng nâng cao vị thế và uy tín của mình theo phương châm phục vụ khách hàng tốt nhất.
Uy tín của ngân hàng là kết quả của = chất lượng + hiệu quả và an toàn
Cơ chế thị trường luôn thúc đẩy sự cạnh tranh và xu hướng này ngày càng gia tăng theo thời gian Để tối ưu hóa lợi nhuận, không chỉ doanh nghiệp mà cả những người có tiền nhàn rỗi cũng tìm kiếm cơ hội đầu tư Họ thường đặt ra những câu hỏi như: Có nên mua vàng? Có nên đầu tư vào ngoại tệ? Hay đầu tư vào bất động sản?
Khi quyết định giữa việc tự mở nghề kinh doanh, gửi tiền vào ngân hàng hay cho vay nặng lãi trên thị trường tín dụng tự do, người tiêu dùng thường ưu tiên gửi tiền vào ngân hàng nếu ngân hàng đó đáp ứng đủ ba yếu tố: chất lượng, hiệu quả và an toàn Sự hoạt động của ngân hàng phụ thuộc lớn vào lòng tin của khách hàng Do đó, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bình Xuyên cần thực hiện các biện pháp cải thiện hình ảnh và nâng cao uy tín, đồng thời đảm bảo thực hiện tốt ba yếu tố này trong mọi nghiệp vụ để thu hút khách hàng.
3.2.3.2 Giảm chi phí quản lý, tiết kiệm ấn chỉ, định mức tồn quỹ hợp lý
Kiến nghị nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
- Những vướng mắc về cơ chế chính sách :
Ngân hàng hoạt động trong một hệ thống có tính xã hội hóa cao, vì vậy bất kỳ sai lầm nào trong kinh doanh tiền tệ của một ngân hàng đều có thể tác động tiêu cực đến toàn bộ ngành ngân hàng và gây thiệt hại cho xã hội.
Trong những năm qua, Nhà nước đã triển khai nhiều chính sách mở cho ngành ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực đầu tư tín dụng Điều này giúp ngân hàng chủ động mở rộng đầu tư vốn, nhưng cũng đồng thời tạo ra rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải gánh chịu Do đó, cần xem xét và chỉnh sửa một số vướng mắc trong hoạt động tín dụng để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong kinh doanh.
Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tín dụng, rủi ro là điều không thể tránh khỏi, chỉ khác nhau về mức độ phụ thuộc vào quản lý của ngành Chính phủ đã quyết định thực hiện các biện pháp tài chính để trích lập và xử lý rủi ro trong ngành ngân hàng, theo thông lệ quốc tế Tuy nhiên, khi rủi ro phát sinh do khách hàng, cán bộ ngân hàng cho vay có thể bị các cơ quan pháp luật xử lý hình sự.
Rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau Nguyên nhân chủ quan liên quan đến cán bộ ngân hàng sẽ được xử lý theo quy định của ngành, và nếu vi phạm nghiêm trọng, sẽ bị pháp luật can thiệp Ngược lại, nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng hoàn toàn thuộc trách nhiệm của họ, vì khi nhận vốn vay, khách hàng có quyền tự quyết trong việc sử dụng số tiền đó, mặc dù ngân hàng có thể giám sát nhưng không thể can thiệp vào hoạt động sản xuất kinh doanh và quản lý tài chính của khách hàng.
Hiện nay, nhiều khách hàng đang gặp khó khăn với nhiều khoản nợ, trong đó có một khoản nợ bị chuyển sang nhóm 3, tức là nợ dưới tiêu chuẩn, khi khoản nợ này đã quá hạn từ 91 ngày trở lên.
Trong lĩnh vực quản lý nợ, các nhóm nợ được phân loại theo thời gian quá hạn và khả năng trả nợ của người vay Nhóm 3 bao gồm nợ cơ cấu lại thời gian trả nợ từ 3 đến 6 tháng, với nợ quá hạn dưới 30 ngày và các trường hợp miễn, giảm lãi do người vay không đủ khả năng trả lãi Nhóm 4, hay nợ nghi ngờ mất vốn, bao gồm nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày và nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn lần đầu từ 30 đến 90 ngày Cuối cùng, nhóm 5, nợ có khả năng mất vốn, chứa nợ quá hạn trên 360 ngày và nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn lần đầu từ 90 ngày trở lên Tất cả dư nợ của khách hàng sẽ được chuyển sang hạch toán ở nhóm tương ứng, điều này tạo ra sự không phù hợp giữa văn bản 165 và hướng dẫn hạch toán.
- Kiến nghị về hướng chỉnh sửa:
Nhà nước cần xem xét và điều chỉnh một số nội dung liên quan đến quyết định cho vay và xử lý rủi ro trong ngành ngân hàng thương mại nhằm giải quyết những vướng mắc thực tế hiện nay.
Việc sử dụng vốn sai mục đích, kinh doanh kém hiệu quả hoặc lừa đảo của khách hàng dẫn đến trách nhiệm hoàn toàn thuộc về khách hàng trước pháp luật Ngân hàng, với tư cách là bên bị hại, có quyền đề nghị truy tố để bảo vệ tài sản của mình, không phải chịu trách nhiệm cùng khách hàng Do đó, thất thoát trong hoạt động tín dụng ngân hàng là vấn đề có thể xảy ra và được giải quyết theo hợp đồng dân sự giữa ngân hàng và khách hàng, không phải là vấn đề hình sự.
Cần nhanh chóng ban hành các văn bản hướng dẫn chi tiết về quy trình trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro, nhằm đảm bảo quỹ này hoạt động hiệu quả trong công tác phòng chống rủi ro tại các ngân hàng thương mại.
Các doanh nghiệp không được phép mở tài khoản giao dịch và vay vốn tại ngân hàng khác nếu đang có nợ quá hạn tại một ngân hàng Điều này nhằm ngăn chặn tình trạng chây ỳ trong việc hoàn trả nợ và tránh việc đáo nợ.
Ba đề nghị NHNN áp dụng các biện pháp hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc thu hồi nợ xấu Hiện nay, nợ xấu đang trở thành thách thức lớn đối với Vietinbank và các ngân hàng thương mại khác NHNN cần thiết lập các chính sách thuận lợi nhằm cải thiện hiệu quả công tác thu hồi nợ.
Đề nghị NHNN Việt Nam khi ban hành văn bản cần cụ thể và chi tiết hơn để các tổ chức tín dụng dễ thực hiện Điều này sẽ giúp tránh tình trạng như quyết định số 493 gần đây, với nhiều nội dung chưa rõ ràng, gây khó khăn cho các địa phương trong việc thực hiện và phải đặt nhiều câu hỏi.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần linh động trong việc thực hiện Thông tư 36 về sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn cho vay dài hạn Hiện tại, NHNN quy định chỉ cho phép 30% tổng nguồn vốn huy động ngắn hạn được sử dụng cho vay dài hạn Tuy nhiên, Vietinbank đang dư thừa nguồn vốn huy động trong khi nhu cầu cho vay dài hạn lại cao Do đó, NHNN cần có biện pháp điều chỉnh linh hoạt để hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc cho vay.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Thứ nhất, ngay sau khi Chính phủ ban hành Nghị quyết, NHNN sẽ ban hành
Chỉ thị yêu cầu các đơn vị thuộc NHNN và tổ chức tín dụng triển khai các giải pháp tiền tệ và ngân hàng để kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và bảo đảm an sinh xã hội trong năm 2023.
Các giải pháp điều hành nhằm kiểm soát tín dụng tăng dưới 20% cần đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh hiệu quả Cần ưu tiên vốn tín dụng cho các lĩnh vực phát triển sản xuất, nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, và doanh nghiệp nhỏ và vừa.