Trong suốt 60 năm hoạt động, Vietcombank luôn khẳng định được vị thế vững chắc trong lĩnh vực ngân hàng hàng bán buôn, thể hiện ở khách hàng truyền thống là các tập đoàn, doanh nghiệp lớ
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG
Tín dụng bán buôn tại Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của tín dụng bán buôn trong hoạt động Ngân hàng thương mại
Tín dụng nói chung được định nghĩa là quan hệ kinh tế trong đó có sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (dưới hình thức giá trị hoặc hiện vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi về một lương giá trị lớn hơn giá trị ban đầu (NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng, 2016, Giáo trình Tín dụng
Nếu xem xét ở một góc độ hẹp hơn, tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa ngân hàng và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán
Bản chất của tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một lượng tài sản bằng tiền, bằng tài sản hay uy tín với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ dưới các hình thức cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh và các dịch vụ tài chính khác
Tín dụng bán buôn là hình thức cung cấp tín dụng của ngân hàng cho các khách hàng là doanh nghiệp lớn (tại Vietcombank, khách hàng doanh nghiệp lớn là những khách hàng doanh nghiệp có doanh thu trên 100 tỷ) Tín dụng bán buôn là một bộ phận trong tín dụng ngân hàng và có vai trò quan trọng đối với tín dụng ngân hàng, cũng như kết quả hoạt động của các Ngân hàng thương mại
Tín dụng bán buôn có các đặc điểm cơ bản như: Chủ thể kinh tế được cấp tín dụng rất phong phú về loại hình tổ chức, về trình độ phát triển, hoạt động ở mọi ngành nghề; Số lượng món vay nhiều nên đã tạo ra nguồn thu khá lớn cho ngân hàng, đồng thời qua đó cũng phân tán được rủi ro hách hàng là doanh nghiệp phân tán trên những khu vực thị trường khác nhau, nhu cầu của doanh nghiệp rất đa dạng cả về quy mô vốn tín dụng, hình thức tín dụng mong muốn và thời điểm có nhu cầu vốn tín dụng
Tín dụng bán buôn có vai trò rất quan trọng đối với Ngân hàng thương mại, các khách hàng và cả nền kinh tế Trước tiên, tín dụng bán buôn là bộ phận cấu thành nên tín dụng ngân hàng Đây là hoạt động cơ bản của tất cả các Ngân hàng thương mại Tín dụng bán buôn giúp mang lại thu nhập ngân hàng thông qua lãi suất cho vay Ngoài ra, thông qua tín dụng bán buôn, ngân hàng còn có thể phát triển các hoạt động khác của mình, mở rộng thị phần hoạt động, được nhiều khách hàng biết đến Điều này góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Cùng với các nội dung trên, tín dụng bán buôn mang lại cho khách hàng những lợi ích đáng kể Nhờ có tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng mà khách hàng doanh nghiệp có được khoản vốn vay kịp thời để đáp ứng các nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh… nhằm đạt được mục tiêu của doanh nghiệp Tín dụng bán buôn của ngân hàng là nguồn huy động vốn nhanh chóng, tiện ích cho các doanh nghiệp Tín dụng bán buôn không chỉ quan trọng đối với ngân hàng, khách hàng mà nó còn góp phần không nhỏ vào công cuộc xây dựng và phát triển kinh tế đất nước Thông qua tín dụng bán buôn giúp phân bổ các nguồn lực tài chính một cách hiệu quả Ngân hàng hoạt động tốt hơn, người dân có vốn để đầu tư, sản xuất, kinh doanh… Điều đó góp phần ổn định và phát triển kinh tế - xã hội, giúp phân bổ vốn từ nguồn có vốn sang người cần vốn Ngoài ra, tín dụng bán buôn luôn đi đôi với yếu tố lãi suất, yếu tố này tham gia vào việc góp phần ổn định giá trị đồng tiền và lưu thông tiền tệ
1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng bán buôn của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm cấp tín dụng
Dựa trên khoản 14 Điều số 4 của Luận Các tổ chức tín dụng 2010, định nghĩa về cấp tín dụng được hiểu như sau: "Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác."
1.1.2.2 Các hình thức cấp tín dụng
Phân loại theo tính chất khoản tín dụng
- Cho vay: Là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi
- Chiết khấu: Là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá trị khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán
- Tái chiết khấu: Là việc chiết khấu các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác đã được chiết khấu trước khi đến hạn thanh toán
- Bảo lãnh ngân hàng: Là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận
- Bao thanh toán trong nước, bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế: Là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ
- Cho thuê tài chính: Theo Điều 113 Luật Các tổ chức tín dụng, cho thuê tài chính là hình thức cấp tín dụng trung hạn, dài hạn dựa trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài chính Khi kết thúc thời hạn cho thuê theo hợp đồng, bên thuê được nhận chuyển quyền sở hữu tài sản cho thuê hoặc tiếp tục thuê theo thỏa thuận của hai bên
- Ngoài ra còn một số hoạt động khác được áp dụng tùy trường hợp theo quy định của pháp luật
Phân loại theo thời gian cấp tín dụng
- Tín dụng ngắn hạn là thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng với mục đích bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp
- Tín dụng trung hạn là thời hạn từ 12 đến 60 tháng, chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm các loại phương tiện vận tải, một số cây trồng vật nuôi, hoặc đổi mới thiết bị công nghệ với thời gian thu hồi vốn nhanh
- Tín dụng dài hạn là thời hạn dài trên 60 tháng Loại tín dụng này nhằm phục vụ các công trình xây dựng lớn như nhà cửa, máy móc, sân bay, cầu, đường, có giá trị lớn
Phân loại theo phương thức cấp tín dụng
Chất lượng tín dụng bán buôn trong hoạt động của Ngân hàng thương mại
Tín dụng bán buôn là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng là doanh nghiệp trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định
Tín dụng bán buôn là hình thức tín dụng rất linh hoạt, hữu ích với các vai trò sau đây: Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất được liên tục, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Trong nền kinh tế sản xuất hàng hoá, tín dụng doanh nghiệp là một trong những nguồn vốn hình thành vốn lưu động và vốn cố định của doanh nghiệp, tài trợ dự án đầu tư mới, mở rộng quy mô kinh doanh Động thời, tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành kinh tế mũi nhọn, tài trợ xuất, nhập khẩu
Tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài Trong điều kiện kinh tế “mở”, tín dụng đã trở thành một trong những phương tiện nối liền các nền kinh tế các nước với nhau
Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho doanh nghiệp So với việc sử dụng vốn chủ sở hữu thì tín dụng ngân hàng ràng buộc trách nhiệm khách hàng phải hoàn trả cả vốn và lãi trong thời hạn nhất định như đã thoả thuận Do đó, buộc các doanh nghiệp phải nỗ lực, tận dụng hết khả năng của mình để sử dụng vốn vay hiệu quả nhằm đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng
1.2 Chất lượng tín dụng bán buôn trong hoạt động của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng bán buôn của Ngân hàng thương mại
Chất lượng tín dụng nói chung hay chất lượng tín dụng bán buôn nói riêng là một khái niệm gợi mở cho chúng ta nhiều vấn đề nghiên cứu Trong thực tế hiện nay, chưa có một định nghĩa chính thống và nhất quán về khái niệm chất lượng tín dụng Chất lượng, theo định nghĩa của từ điển tiếng Việt là cái làm nên phẩm chất, giá trị của sự vật, hiện tượng, chất lượng sản phẩm là toàn bộ những đặc tính của sản phẩm thỏa mãn những đòi hỏi nhất định, tương ứng với công dụng của nó Hoạt động cho tín dụng của Ngân hàng thương mại được xem là chất lượng khi nó đáp ứng một cách tốt nhất những yêu cầu của các chủ thể có liên quan (đáp ứng tốt nhu cầu vốn của khách hàng, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, mang lại hiệu quả, phục vụ sự phát triển của nền kinh tế…)
Chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa mang tính cụ thể vừa mang tính trừu tượng Vậy nên, khi xem xét chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại cần xem xét trên ba góc độ khác nhau là Ngân hàng thương mại, khách hàng và nền kinh tế
Chất lượng tín dụng xét trên góc độ Ngân hàng thương mại:
Chất lượng tín dụng tốt nghĩa là khoản cho vay đó phải được tài trợ từ nguồn vốn tốt, được đảm bảo an toàn với mức độ rủi ro thấp Đồng thời món vay này được sử dụng đúng mục đích như đã cam kết ban đầu, được hoàn trả gốc và lãi vay đúng thời hạn, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng với mức chi phí nghiệp vụ là thấp nhất Điều này được hiểu là, chất lượng cho vay được thể hiện ở chỉ tiêu lợi nhuận hợp lý và gia tăng, dư nợ đúng hạn và ngày càng tăng trưởng, doanh số thu nợ lớn, tỷ lệ nợ quá hạn đảm bảo đúng quy định và đảm bảo tuân thủ các quy trình, quy chế cho vay
Chất lượng tín dụng xét trên góc độ khách hàng:
Tiền vay phát ra phải phù hợp với mục đích sử dụng của người vay, phù hợp với lãi suất và kỳ hạn nợ hợp lý Thủ tục đơn giản, thuận tiện, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc cấp tín dụng Ngoài ra, chất lượng tín dụng còn thể hiện ở sự thỏa mãn cơ hội kinh doanh về các khía cạnh không gian, thời gian và quy mô cho khách hàng
- Không gian: Hoạt động tín dụng phải luôn gần gũi với khách hàng và có sự thuận lợi trong giao dịch
- Thời gian: Hoạt động tín dụng phải thỏa mãn được thời điểm kinh doanh của khách hàng khi giải ngân và khi hoàn vốn
- Quy mô: Hoạt động cho vay phải đảm bảo yêu cầu về khối lượng mà khách hàng mong muốn
Ngoài các yếu tố cốt lõi là cung ứng vốn cho khách hàng, chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng còn thể hiện ở nhiều yếu tố phụ trợ: tiết kiệm chi phí đi lại, giao dịch thuận tiện, điều kiện vay vốn hợp lý… để khách hàng dễ dàng đáp ứng, nhưng vẫn đảm bảo chặt chẽ về việc sử dụng vốn có hiệu quả
Chất lượng tín dụng xét trên góc độ nền kinh tế:
Chất lượng tín dụng thể hiện ở chỗ hoạt động cho vay mang lại lợi ích kinh tế cho xã hội, có phù hợp với định hướng chung phát triển kinh tế và tuân thủ theo pháp luật hay không Hoạt động tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết công ăn việc làm cho người dân, khai thác khả năng tiềm tàng của nền kinh tế, kích thích, giải phóng lực lượng sản xuất trong việc tham gia vào quá trình sản xuất Đồng thời nó thực hiện chính sách kinh tế xã hội của nhà nước nhằm chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thực hiện việc phát triển các vùng kinh tế trọng điểm, vùng kinh tế kém phát triển, vùng sâu, vùng xa… với mục đích tăng trưởng tín dụng trong mối quan hệ tăng trưởng kinh tế
Như vậy ta có thể hiểu chất lượng tín dụng doanh nghiệp là sự đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp trong quan hệ tín dụng trên cơ sở đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng cũng như phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội Đây sẽ là quan điểm xuyên suốt để thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bán buôn tại Ngân hàng thương mại
Các chỉ tiêu định tính là những chỉ tiêu tổng hợp mang tính trừu tượng và thường được ngân hàng sử dụng qua các cuộc điều tra, phỏng vấn trực tiếp khách hàng hoặc nhờ các chuyên gia có kinh nghiệm đánh giá Chỉ tiêu này thường được thể hiện qua một số khía cạnh như:
- Chính sách quản trị điều hành đúng đắn, chất lượng tín dụng tăng dần qua các năm, phù hợp với tình hình thực tế của ngân hàng qua từng giai đoạn
- Hệ thống trang thiết bị của ngân hàng được trang bị tốt và đầy đủ, công nghệ tiên tiến
- Hệ thống mạng lưới rộng khắp, thể hiện qua số lượng văn phòng giao dịch, Chi nhánh trải rộng trên khắp địa bàn cả nước
- Uy tín thương hiệu trong và ngoài nước của ngân hàng
- hả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng: thủ tục nhanh chóng, thuận tiện, kỳ hạn và phương thức thanh toán phù hợp với chu kỳ kinh doanh của dự án
- Chất lượng phục vụ của ngân hàng: Ngân hàng có cung cấp các dịch vụ mới, tiện ích mới cho khách hàng không
- Quy trình đánh giá và xếp hạng tín dụng căn cứ theo các tiêu chí: ngành nghề, quy mô, tính hình tài chính của khách hàng…
Các chỉ tiêu phản ánh quy mô và cơ cấu tín dụng trung dài hạn
Dư nợ ngắn hạn, trung - dài hạn của Khách hàng bán buôn cho biết lượng vốn ngắn hạn, trung - dài hạn ngân hàng đã giải ngân tại một thời điểm cụ thể Chỉ tiêu này cho phép ta so sánh tương quan giữa dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung dài hạn trong cho vay Khách hàng bán buôn; đồng thời phản ánh mức độ sử dụng dịch vụ tín dụng tại Ngân hàng Ngoài ra, Khách hàng còn có thể sử dụng dịch vụ tín dụng tại đồng thời nhiều Ngân hàng thương mại, nên tương quan dư nợ của Khách hàng tại các Ngân hàng thương mại cũng thể hiện mức độ ưu tiên sử dụng dịch vụ tín dụng tại Ngân hàng đó
Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng bán buôn của một số Ngân hàng thương mại
1.3.1 Kinh nghiệm tại một số Ngân hàng thương mại cùng địa bàn
1.3.1.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Tây Hồ
Công tác huy động vốn
Tiến hành phân loại khách hàng ở nguồn vốn hiện có, có chính sách ưu đãi cụ thể với từng khách hàng, đặc biệt là với các doanh nghiệp vừa và nhỏ Đa dạng các loại hình huy động nhất là tiết kiệm trung và dài hạn, áp dụng lãi suất linh hoạt để tăng nguồn vốn trung, dài hạn và tính ổn định vững chắc
Công tác tính dụng điều hành hoạt động kinh doanh:
- Công tác xây dựng chiến lược kinh doanh phải được thực hiện nghiêm túc Đôn đốc chỉ đạo thường xuyên các cán bộ nghiệp vụ thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch được giao
- Tạo uy tín để giữ khách hàng truyền thống, chủ động tìm kiếm các khách hàng mới tập trung vào các đối tượng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn,vì hiện nay số lượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ là lớn
- Nâng cấp trang thiết bị phát triển công nghệ Ngân hàng, thực hiện thanh toán điện tử nâng cấp dịch vụ thanh toán để thu hút khách hàng đến giao dịch
Giải pháp phát triển thị phần:
- Phải luôn chú trọng vào mở rộng địa bàn hoạt động, tăng thị phần trong khách hàng truyền thống, thu hút nhiều khách hàng mới
- Tổ chức tốt hội nghị khách hàng, tuyên truyền quảng bá tạo uy tín và vị thế
- Tổ chức phân tích tài chính doanh nghiệp, phân loại khách hàng để có cơ chế ưu đãi phù hợp đồng thời tránh những rủi ro trong kinh doanh
- Nắm bắt tốt tình hình lãi suất trên thị trường để điều chỉnh lãi suất cho vay, huy động phù hợp
- Tích cức tiếp cận khách hàng mới thiết lập quan hệ tín dụng và thanh toán đặc biệt là với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Làm tốt công tác tổ chức khảo sát, mở thêm các điểm giao dịch để tăng cường huy động vốn và cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ đạt kết quả cao
Tăng cường công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ
Nhằm kịp thời phát hiện những tồn tại, thiếu sót để tìm biện pháp khắc phục hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng Chú trọng công tác tự kiểm tra, kiểm soát nội bộ để nâng cao chất lượng mọi mặt hoạt động nghiệp vụ và khả nâng điêu hành của các bộ phận
1.3.1.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tây Hồ
Xây dựng chính sách khách hàng
Chính sách khách hàng cần phân tích rõ khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống để tập trung giới thiệu, khuyến khích khách hàng sử dụng các sản phẩm tín dụng của ngân hàng Đồng thời phân loại rõ các nhóm khách hàng với từng phương thức tiếp cận khác nhau, đảm bảo hiệu quả mục tiêu mở rộng thị phần Khách hàng doanh nghiệp Đối với những khách hàng truyền thống: CBTD cần tăng cường giới thiệu các sản phẩm mới, lợi ích mang lại nhiều hơn so với sản phẩm trước đó Đồng thời thực hiện các chương trình ưu đãi sản phẩm tín dụng, khuyến khích doanh nghiệp thiết lập mối quan hệ lâu dài với Phòng giao dịch Đối với các khách hàng tiềm năng: sử dụng sự hỗ trợ của công nghệ thông tin tạo mối quan hệ sơ khai với các khách hàng doanh nghiệp: email, thư giới thiệu, tiếp thị qua điện thoại, xin cuộc hẹn với các Khách hàng doanh nghiệp, nhà phân phối để chủ động có thêm nhiều khách hàng mới cho Phòng giao dịch
Các khách hàng doanh nghiệp của Phòng giao dịch cần đa dạng các loại hình doanh nghiệp: doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần và hợp tác xã với nhiều ngành nghề khác nhau: thiết bị y tế, sản xuất hàng tiêu dùng, xuất nhập khẩu, du lịch, xây dựng bất động sản, … Phòng giao dịch nên mở những cuộc điều tra thăm dò ý kiến khách hàng về sản phẩm, quy trình tín dụng, thái độ phục vụ của CBTD… để được họ đóng góp ý kiến, giúp Phòng giao dịch rút kinh nghiệm và phát triển hơn Để hoạt động này mang lại hiệu quả cao, Phòng giao dịch nên có những giải thưởng cho các khách hàng có đóng góp ý kiến hay
Thiết kế chính sách lãi suất tín dụng Để tăng cường hoạt động tín dụng, Phòng giao dịch cần xây dựng chính sách lãi suất hợp lý đảm bảo tối đa lợi ích của Ngân hàng nhưng lại phù hợp và có thể thu hút được Khách hàng Lãi suất phải phù hợp với mục đích vay vốn, sản phẩm tín dụng của ngân hàng, tài sản đảm bảo và đối tượng doanh nghiệp cụ thể Bên cạnh đó, Phòng giao dịch phải tính đến rủi ro lãi suất, lãi suất hoà vốn, lãi suất cạnh tranh trên thị trường, vì thế cần đưa ra mức lãi suất linh hoạt, đa dạng, đảm bảo khả năng sinh lời cũng như tính cạnh tranh của Phòng giao dịch Những khách hàng đáp ứng đủ các tiêu chuẩn quy định của ngân hàng sẽ nhận được mức lãi suất phù hợp Đối với những khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm, đủ tín nhiệm của Phòng giao dịch sẽ nhận được ưu đãi tối thiểu về lãi suất Và để tối đa hoá lợi nhuận Phòng giao dịch cần đưa ra chính sách lãi suất rõ ràng trong từng thời kỳ cụ thể
Đa dạng sản phẩm tín dụng Đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng giúp cho Phòng giao dịch sử dụng nguồn vốn huy động hiệu quả, tăng thu nhập từ lãi tín dụng và đáp ứng nhu cầu và phù hợp điều kiện của khách hàng về lãi suất, tài sản bảo đảm, kì hạn trả nợ,…
Các CBTD cần nghiên cứu kĩ nhiều sản phẩm tín dụng ngân hàng để có lựa chọn nhóm khách hàng, đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm… hi tiếp thị với khách hàng, nếu có gặp khó khăn về sản phẩm cần nhanh chóng gửi phản hồi về Khối phát triển sản phẩm của VPBank để nhanh chóng sửa đổi, cải tiến hoàn hảo hơn CBTD khi giới thiệu sản phẩm cần kết hợp bán chéo các sản phẩm với nhau, chẳng hạn như mở thẻ POS dành cho doanh nghiệp, thẻ tín dụng VPBiz, thẻ ghi nợ VPBiz hay thấu chi tài khoản doanh nghiệp đi kèm với cho vay hoặc bão lãnh để đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng của ngân hàng, tăng nguồn thu nhập của Phòng giao dịch Đồng thời Phòng giao dịch cũng cần linh hoạt hơn trong các hình thức cấp tín dụng để đáp ứng nhu cầu khách hàng và tăng tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác, dựa vào các tài sản bảo đảm, lãi suất…
Đa dạng hoá các kỳ hạn trả nợ
Các kỳ hạn trả nợ của khoản tín dụng, bao gồm thời gian ân hạn, số tiền và thời gian trả nợ cho mỗi kỳ hạn được thoả thuận giữa Phòng giao dịch và khách hàng, căn cứ vào: đặc điểm ngành sản xuất, kinh doanh, khả năng tài chính, dòng thu nhập, nguồn trả nợ của khách hàng Phòng giao dịch cần đa dạng hoá các hình thức trả nợ bằng cách:Đối với các doanh nghiệp có thu nhập thấp và trung bình: áp dụng hình thức trả lãi hàng tháng, trả vốn đều hàng tháng Nếu doanh nghiệp không có khả năng trả nợ giai đoạn đầu, ngân hàng nên áp dụng trả vốn gốc hàng tháng tăng dần Đối với doanh nghiệp có thu nhập cao, năng lực tài chính mạnh và vay với thời hạn ngắn, Phòng giao dịch có thể áp dụng thu lãi hàng tháng và trả vốn gốc khi khoản vay đến hạn Đối với doanh nghiệp có thu nhập theo thời vụ: Phòng giao dịch nên tạo ra các kỳ hạn trả nợ gốc theo quý, theo năm, không nên cứng nhắc theo hàng tháng như trước đây Tuỳ theo kỳ hạn trả nợ mà Phòng giao dịch cần điều chỉnh mức lãi suất khác nhau Đồng thời, Phòng giao dịch nên khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi thanh toán để việc thu hồi nợ dễ dàng và thuận lợi hơn
Nâng cao hạn mức tín dụng của khách hàng
Tổng dư nợ tín dụng đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của Phòng giao dịch Quyền hạn cấp tín dụng của Giám đốc Phòng giao dịch cao nhất là 85% giá trị tài sản bảo đảm của khách hàng doanh nghiệp
Phòng giao dịch cần định giá đúng giá trị tài sản bảo đảm của doanh nghiệp để khách hàng có thể nhận hạn mức tín dụng cao nhất, tăng tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác, tạo niềm tin cho doanh nghiệp
CBTD nên phân loại doanh nghiệp bằng cách chấm điểm tín dụng Những doanh nghiệp có uy tín tốt, quan hệ tín dụng lâu dài, trả nợ đúng kỳ hạn thì được cộng thêm điểm tín dụng Nếu đạt được số điểm quy định, doanh nghiệp sẽ được hưởng ưu đãi về hạn mức tín dụng trong lần thực hiện giao dịch tín dụng sau
Cần có quy định cụ thể về các biện pháp bảo đảm khoản cấp tín dụng doanh nghiệp
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ
2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ
Vietcombank Tây Hồ được thành lập vào ngày 13/3/2014, theo Giấy phép đăng ký kinh doanh số 0100112437-141, cấp lần đầu ngày 13/3/2014, đăng ký thay đổi lần thứ 04 ngày 06/9/2019 Với 1 trụ sở Chi nhánh tại số 565 đường Lạc Long Quân, phường Xuân La, quận Tây Hồ, thành phố Hà Nội và 02 Phòng Giao dịch vệ tinh Chi nhánh có 01 Giám đốc phụ trách chung, và 03 Phó Giám đốc phụ trách các mảng nghiệp vụ, phòng ban tại Chi nhánh và 02 Phòng Giao dịch Hiện tại Vietcombank Tây Hồ có khoảng 90 lao động; trong đó cơ cấu lao động nữ chiếm khoảng 70%, lao động nam chiếm 30%
Với hơn 08 năm đi vào hoạt động, Vietcombank Tây Hồ đã đạt được một số thành tích rất đáng tự hào, như:
- Năm 2015: Chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao
- Năm 2016: Chi nhánh hoàn thành đặc biệt xuất sắc nhiệm vụ được giao
- Năm 2017: Chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao
- Năm 2018: Chi nhánh hoàn thành nhiệm vụ được giao
- Năm 2019: Chi nhánh hoàn thành nhiệm vụ được giao
- Năm 2020: Chi nhánh hoàn thành nhiệm vụ được giao
- Năm 2021: Chi nhánh hoàn thành nhiệm vụ được giao
- Năm 2022: Chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao
Với mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ để phục vụ trọn gói khách hàng, lấy phát triển dịch vụ và đem lại tiện ích cho khách hàng làm nền tảng Các hoạt động kinh doanh chính của Vietcombank Tây Hồ là huy động vốn ngắn hạn trung dài hạn; tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển; huy động vốn nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài; vay vốn các tổ tín dụng khác; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn; phát hành thẻ thanh toán nội địa; thanh toán quốc tế; kinh doanh ngoại tệ; làm dịch vụ thanh toán
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Vietcombank Tây Hồ
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietcombank Tây Hồ năm 2022)
- Phòng Hành chính – Nhân sự - Ngân quỹ: Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại Chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của nhà nước và quy định của Vietcombank Thực hiện công tác công nghệ thông tin, bảo trì bảo dưỡng thiết bị công nghệ thông tin để đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của Chi nhánh Thực hiện các công tác quản lý và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn của Chi nhánh; thực hiện nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ và quỹ nghiệp vụ (tiền mặt, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, chứng từ có giá, vàng, bạc đá quý…) theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Vietcombank Tạm ứng và thu tiền cho các phòng giao dịch, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp và cá nhân có nguồn thu tiền mặt lớn Quản lý, tiếp quỹ và vận hành hệ thống máy ATM Hỗ trợ các tổ chức/Chi nhánh trong việc triển khai hệ thống máy ATM tại các địa bàn được phân công quản lý…
Phòng Hành chính - Nhân sự - Ngân quỹ Phòng ế toán Phòng Khách hàng bán lẻ Phòng Khách hàng bán buôn
Phòng Dịch vụ Khách hàng
Các phòng giao dịch Phó Giám đốc Phó Giám đốc
- Phòng Kế toán: Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác quản lý và hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp theo đúng quy định của Nhà nước Việt Nam và của Vietcombank Phòng kế toán bao gồm kế toán tài chính và kiểm tra, kiếm toán nội bộ Các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại Chi nhánh Ngoài ra còn thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán của Chi nhánh; lưu trữ các hồ sơ tín dụng, hồ sơ tác nghiệp khác khi hết nghĩa vụ của hách hàng nhưng vẫn trong thời hạn phải lưu kho để đảm bảo tuân thủ quy định về lưu trữ chứng từ
- Phòng Khách hàng: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với các cá nhân hoặc doanh nghiệp với mục đích khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng và quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với hướng dẫn cũng như quy định của Vietcombank Các cán bộ khách hàng là những nhân tố chính, đảm nhiệm việc quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng cho các cá nhân và doanh nghiệp Bên cạnh đó họ còn là người trực tiếp tiếp cận khách hàng, thu thập thông tin khách hàng, đánh giá khách hàng về tình trạng tài chính của khách hàng, phối hợp cùng cán bộ thẩm định, thẩm định phương án kinh doanh, phương án vay vốn, mục đích sử dụng vốn… của khách hàng và sau đó lên phương án đề xuất cấp tín dụng Hiện nay Vietcombank Tây Hồ có 02 phòng Khách hàng là phòng Khách hàng bán buôn và Phòng Khách hàng bán lẻ, với chức năng nhiệm vụ tương ứng với việc phục vụ các Khách hàng doanh nghiệp lớn và Khách hàng thể nhân và Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Phòng Quản lý nợ: Là phòng thực hiện các nghiệp vụ hỗ trợ liên quan đến hoạt động cho vay bao gồm: định giá tài sản bảo đảm; soạn thảo hợp đồng cho vay, hợp đồng cấp tín dụng; tác nghiệp giải ngân; lưu trữ hồ sơ tín dụng và các công việc khách được lãnh đạo phân công Phòng Quản lý nợ có 02 bộ phận chính: Cán bộ tác nghiệp và Cán bộ Tài sản bảo đảm & Hợp đồng tín dụng Cán bộ tác nghiệp là người chịu trách nhiệm tác nghiệp trên hệ thống các thông tin khoản vay, tác nghiệp giải ngân, phát hành bảo lãnh, … sau khi nhận được các hồ sơ đã được cấp thẩm quyền phê duyệt theo quy trình tín dụng Sau khi kiểm tra hồ sơ đảm bảo tuân thủ đầy đủ các quy định hiện hành của Vietcombank, cán bộ tác nghiệp sẽ tác nghiệp trên hệ thống theo các thông tin đã được phê duyệt Cán bộ tác nghiệp cũng là người phụ trách việc lưu trữ các hồ sơ tín dụng của Khách hàng tại Vietcombank Tây Hồ Cán bộ Tài sản bảo đảm & Hợp đồng tín dụng phụ trách việc định giá tài sản bảo đảm của toàn bộ Khách hàng tại Vietcombank Tây Hồ khi nhận được đề nghị định giá của cán bộ Khách hàng; soạn thảo Hợp đồng tín dụng, hợp đồng cho vay và các loại thỏa thuận, văn bản,… khi có phê duyệt theo đúng quy định của cấp thẩm quyền
- Phòng Dịch vụ khách hàng: Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng Cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lí hạch toán các giao dịch Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy theo đúng quy định của Nhà nước Việt Nam và của Vietcombank Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Vietcombank Tây Hồ hiện tại chia 02 tầng xử lý giao dịch riêng biệt dành cho Khách hàng thể nhân và Khách hàng doanh nghiệp, để đảm bảo việc phục vụ hách hàng được diễn ra nhanh chóng và chuyên nghiệp
- Các phòng giao dịch: Hiện tại ở Vietcombank Tây Hồ có 02 phòng giao dịch trực thuộc: tại số 84 Văn Cao, phường Liễu Giai, Quận Ba Đình, thành phố Hà Nội và số 55-57 Lê Hồng Phong, phường Điện Biên, quận Ba Đình, thành phố Hà Nội
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ
Trong thời gian từ năm 2020-2022, nhờ nghiêm túc thực hiện chủ trương định hướng của Trụ sở chính Vietcombank, bám sát diễn biến thị trường, Vietcombank Tây Hồ đã đạt hoàn thành tốt kế hoạch được giao
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Vietcombank Tây Hồ giai đoạn 2020-2022 Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tài chính Vietcombank Tây Hồ năm 2020 -2022
Về hoạt động huy động vốn, việc đóng góp trong hoạt động huy động vốn của hách hàng bán buôn đều có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, với sự tăng lên từ
16 – 17% từ năm 2020 đến năm 2022 Về tỷ trọng, hiện tại Khách hàng bán lẻ vẫn đang chiếm tỷ trọng lớn hơn trong tổng nguồn vốn huy động của Vietcombank Tây
Hồ, tuy nhiên lại chưa có được sự ổn định, với sự sụt giảm trong năm 2021 và tăng trưởng trong năm 2022 Một phần nguyên nhân cũng đến từ sự ảnh hưởng của đại dịch Covid – 19 đã khiến cho hoạt động huy động bán lẻ bị ảnh hưởng do các hoạt động cá nhân bị đình trệ, tuy nhiên đến năm 2022 khi đại dịch dần qua đi, đồng thời với những biến động thị trường, việc huy động vốn bán lẻ đã phát triển ổn định trở lại Trái ngược với huy động bán lẻ, huy động bán buôn lại thể hiện sự ổn định khi vẫn giữ được nhịp độ tăng trưởng đều dù trải qua đại dịch Một phần nguyên nhân do các doanh nghiệp có nguồn vốn huy động của Vietcombank Tây Hồ không bị ảnh hưởng quá nghiêm trọng bởi đại dịch Ngoài ra, trong thời gian đại dịch, nguồn tiền nhàn rỗi chưa đầu tư cũng được các Khách hàng tin tưởng và gửi tại Ngân hàng Vietcombank Tây Hồ
Bảng 2.2: Tình hình tín dụng của Vietcombank Tây Hồ giai đoạn 2020-2022 Đơn vị: tỷ đồng
I Tổng dư nợ phân theo đối tượng
II Tổng dư nợ phân theo kỳ hạn
Trung dài hạn 2695.01 41,50 3.516,77 48, 52 5.071,23 55,20 857,76 31,82 1.554,46 44,20 III Tổng dư nợ phân theo nhóm nợ
19,35 Nguồn: Báo cáo tài chính Vietcombank Tây Hồ năm 2020 -2022
Về dư nợ, cả tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ đều có sư tăng trưởng ổn định qua các năm Đối với tín dụng bán buôn, trong năm 2021 tuy trải qua đại dịch, các doanh nghiệp đều bị ảnh hưởng ít nhiều, kế hoạch kinh doanh cũng bị gián đoạn nhưng nhu dư nợ bán buôn vẫn tăng trưởng dù chưa nhiều (tăng ~ 7% so với năm
2020) Đến năm 2022, khi tình hình dịch bệnh đã tạm ổn định, các doanh nghiệp bắt đầu hoạt động sôi nổi trở lại, dư nợ của hách hàng bán buôn đã có sự tăng trưởng mạnh (tăng ~ 28% so với 2021)
Về kỳ hạn cho vay, trong năm đại dịch 2021 tỷ lệ dư nợ cho vay trung dài hạn tăng cao, một phần do kế hoạch trả nợ của Khách hàng cần nhiều thời gian hơn khi trải qua đại dịch, và tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn cũng theo đó giảm trong năm
2021, và khi đại dịch đã dần được đẩy lùi vào năm 2022, dư nợ cho vay ngắn hạn đã tăng trưởng khi các kế hoạch, nhu cầu sử dụng vốn lưu động của Khách hàng bắt đầu tăng lên để khởi động lại việc kinh doanh của doanh nghiệp
Thực trạng chất lƣợng tín dụng bán buôn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2020 - 2022
2.2.1 Quy định của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam về tín dụng bán buôn
2.2.1.1 Các hình thức cấp tín dụng cho khách hàng bán buôn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ
Các hình thức cấp tín dụng tại Vietcombank bao gồm các nghiệp vụ: cho vay, bảo lãnh và thư tín dụng chứng từ do Vietcombank phát hành
Khác với tín dụng bán lẻ, đối với các Khách hàng doanh nghiệp khi được tiếp cận, các CBTD sẽ cùng Khách hàng tìm ra những giải pháp tài chính tối ưu nhất, phù hợp với tình hình kinh doanh, quy mô doanh nghiệp cũng như nhu cầu thực tế phát sinh của Khách hàng hi hách hàng xác định được tổng thể các nhu cầu về tín dụng, có thể chỉ là vay vốn, hoặc đồng thời phát sinh nhiều nghiệp vụ đồng thời như phát hành bảo lãnh, phát hành thư tín dụng, bao thanh toán…, CBTD sẽ tiến hành thẩm định và đề xuất cấp tín dụng tổng thể cho hách hàng, trong đó bao gồm tất cả các nhu cầu về tín dụng theo đúng nhu cầu và phù hợp với quy định hiện hành của Ngân hàng
Về cơ bản, các bước trong quy trình cấp tín dụng tương đối giống nhau, và được thực hiện đồng thời trong quá trình cấp tín dụng nếu hách hàng có hơn một nhu cầu tín dụng cụ thể phát sinh
2.2.1.2 Quy trình tín dụng khách hàng bán buôn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ
Tại Vietcombank Tây Hồ, quy trình tín dụng khách hàng bán buôn thực hiện theo đúng Quy trình do Vietcombank quy định, cụ thể là:
Bước 1 Lập hồ sơ vay vốn
Bước 2 Thẩm định và đề xuất cho vay
Bước 3 Phê duyệt cho vay
Bước 4 Giải ngân vốn vay
Bước 5 Kiểm tra, giám sát khoản vay
Bước 6 Thanh lý hợp đồng cho vay
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay khách hàng bán buôn tại Vietcombank Tây Hồ Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn
Bước này do CBTD thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng Các bước cụ thể thực hiện như sau:
CBTD thực hiện tiếp nhận/ thu thập thông tin, hồ sơ vay vốn, tài liệu liên quan đến khách hàng theo danh mục hồ sơ vay vốn theo quy đinh
Khi tiếp nhận yêu cầu, CBTD căn cứ quy định tín dụng hiện hành để xem xét tối thiểu các nội dung sau:
- Tính đầy đủ, hợp lệ và hợp pháp về hình thức bề ngoài của hồ sơ:
+ Đầy đủ văn bản, tài liệu theo quy định của Vietcombank, các thông tin đầy đủ, rõ ràng, nội dung các tài liệu phải nhất quán
+ Nội dung phương án sử dụng vốn theo mẫu phải điền đúng, đầy đủ, rõ ràng các thông tin theo yêu cầu cầu Vietcombank, có đầy đủ chữ ký của khách hàng
- Thông tin liên quan đến nhu cầu vay vốn cụ thể đang đề cập, nguồn trả nợ, khả năng thực hiện các nghĩa vụ trả nợ và biện pháp bảo đảm tiền vay
- Sự phù hợp của nhu cầu vay vốn với chính sách tín dụng và các điều kiện đã được phê duyệt (nếu có)
Trường hợp hồ sơ chưa đầy đủ, hợp lệ theo quy định, CBTD đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ đầy đủ, hợp lệ theo quy định trước khi thẩm định đề xuất cho vay
Bước 2: Thẩm định và đề xuất cho vay
Căn cứ các thông tin thu thập được và quy định tín dụng hiện hành, CBTD chấm điểm khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Vietcombank (nếu có) và thẩm định đề xuất vay vốn của khách hàng Các nội dung tối thiểu cần thẩm định bao gồm:
- Năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự của khách hàng
- Sự phù hợp của việc cho vay với các quy định có liên quan của pháp luật và chính sách tín dụng, chính sách quản lý rủi ro hiện hành của Vietcombank
- Tính khả thi, hiệu quả và mức độ rủi ro (nếu có) liên quan đến phương án sử dụng vốn của khách hàng
- Khả năng tài chính để trả nợ của khách hàng
- Biện pháp bảo đảm tín dụng
Trên cơ sở thẩm định, CBTD lập báo cáo thẩm định và đề xuất cho vay Khách hàng doanh nghiệp theo mẫu
Sau khi hoàn tất, CBTD ký báo cáo thẩm định và đề xuất cho vay Khách hàng doanh nghiệp trình lãnh đạo cấp phòng quản lý:
- Xem xét có ý kiến và ký trong trường hợp khoản cho vay vượt thẩm quyền của lãnh đạo phòng quản lý
- Xem xét phê duyệt cho vay theo quy định trong trường hợp khoản vay thuộc thẩm quyền lãnh đạo phòng quản lý
Trường hợp, khoản cho vay vượt thẩm quyền của lãnh đạo phòng quản lý, trên cơ sở báo cáo thẩm định và đề xuất cho vay của CBTD, lãnh đạo phòng quản lý kiểm tra lại nội dung báo cáo và có ý kiến:
- Đồng ý hoặc không đồng ý với ý kiến thẩm định và đề xuất của CBTD
- Trường hợp không đồng ý hoặc bổ sung ý kiến, lãnh đâọ phòng quản lý phải nêu lý do và các nội dung ý kiến bổ sung đó
Sau khi báo cáo thẩm định và đề xuất cho vay có đủ chữ ký của CBTD và lãnh đạo phòng quản lý (đối với trường hợp vượt thẩm quyền của lãnh đạo phòng quản lý), CBTD chuẩn bị đầy đủ hồ sơ trình cấp có thẩm quyền phê duyệt bao gồm:
- Hồ sơ phương án sử dụng vốn của khách hàng
- Báo cáo thẩm định và đề xuất cho vay (bản gốc)
- Báo cáo thẩm định tài sản ( bản gốc)
- Các hồ sơ liên quan
Bước 3: Phê duyệt cho vay Đối với trường hợp vượt thẩm quyền của lãnh đạo phòng quản lý, trên cơ sở báo cáo thẩm định và đề xuất cho vay có đầy đủ chữ ký của CBTD và lãnh đạo phòng quản lý, cùng toàn bộ hồ sơ trình kèm theo Cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay trong thẩm quyền được giao
Cấp thẩm quyền phê duyệt xếp theo thứ tự tăng dần của Vietcombank như sau:
- Giám đốc Chi nhánh hoặc người được ủy quyền phân công phê duyệt
- Hội đồng tín dụng cơ sơ
- Phòng phê duyệt tín dụng trung ương
- Giám đốc quản lý rủi ro
- Hội đồng tín dụng trung ương
- Hội đồng quản trị Vietcombank
Nếu hồ sơ được duyệt CBTD lập thông báo gửi khách hàng về kết quả phê duyệt và thực hiện lưu hồ sơ phê duyệt
Bước 4: Giải ngân vốn vay
Trên cơ sở thông báo phê duyệt tín dụng của cấp thẩm quyền, CBTD tiến hành chọn mẫu hợp đồng phù hợp với sản phẩm cho vay để dự thảo, ký đầy đủ các trang và gửi khách hàng xem xét ký CBTD chịu trách nhiệm đảm bảo thông tin trên hợp đồng khớp với những thông tin của khoản vay đã được phê duyệt Các hồ sơ được soạn thảo bao gồm: hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo, thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn, đề nghị rút vốn, thông báo mở hợp đồng tín dụng kiêm luân chuyển chứng từ…
Trường hợp khách hàng không đồng ý với các điều kiện vay vốn mà cấp thẩm quyền phê duyệt, CBTD báo cáo lãnh đạo quản lý để đàm phán với khách hàng Trường hợp cần thiết phải sửa nội dung, điều kiện phê duyệt, CBTD lập báo cáo thẩm đình đề xuất điều chỉnh cho vay trình cấp thẩm quyền phê duyệt Đối với từng lần, CBTD chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ của hồ sơ rút vốn và hạn mức còn lại của khách hàng
Khách hàng ký hồ sơ, lãnh đạo phòng quản lý ký tắt trình cấp thẩm quyền ký hồ sơ (theo phân công phân nhiệm) Cấp thẩm quyền xem xét và ký hồ sơ CBTD và khách hàng hoàn tất đăng ký giao dịch bảo đảm
Toàn bộ hồ sơ phê duyệt, hợp đồng và giấy tờ liên quan sau khi được ký kết, đăng ký giao dịch bảo đảm được chuyển sang phòng quản lý nợ
Đánh giá chung về chất lƣợng tín dụng bán buôn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ
2.3.1 Các kết quả đạt được
Qua những phân tích ở trên, có thể thấy được Vietcombank Tây Hồ đã đạt được một số kết quả sau:
Thứ nhất Vietcombank Tây Hồ là môt trong ba Chi nhánh Vietcombank tự hào có tỷ lệ nợ xấu thấp nhất hệ thống, với tổng mức nợ xấu tính tới hết 31/12/2022 là ~37 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu ở mức 0.48%
Thứ hai, Vietcombank Tây Hồ đã đẩy mạnh việc phát triển các hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp thông qua việc cung cấp dịch vụ với mức phí phù hợp và lãi suất linh hoạt, có quà tặng cho những khách hàng thân thiết, các sản phẩm thẻ đồng thương hiệu kết hợp với các công ty kinh doanh uy tín, thuận tiện trong giao dịch hàng hoá,… Đồng thời chú trọng vào các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại như dịch vụ ngân hàng qua internet (VCB iB@nking, VCB Digibiz)
Thứ ba, Vietcombank Tây Hồ đang dần hoàn thiện mô hình tổ chức để phát triển các dịch vụ dành cho Khách hàng doanh nghiệp Từ cuối năm 2020, phòng hách hàng được tách ra thành Phòng Khách hàng doanh nghiệp và Khách hàng bán lẻ nhằm phục vụ số lượng Khách hàng ngày càng tăng cao, mỗi phòng ban sẽ đảm nhận những trách nhiệm riêng biệt để nâng cao chất lượng phục vụ Khách hàng
Thứ tư, công tác thẩm định, kiểm tra mục đích cho vay, kiểm tra tài sản đảm bảo, giám sát khoản vay, kiểm tra định kỳ và kiểm tra sau cho vay tại Vietcombank Tây Hồ luôn được chú trọng Đây là những công việc đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải rất cẩn trọng để hạn chế tối đa những khoản vay rủi ro cho Chi nhánh
Thứ năm, cơ sở vật chất của Vietcombank Tây Hồ được đánh giá là khang trang, hiện đại, bày trí chuyên nghiệp, tạo được sự thuận tiện và thoải mái cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ tại Chi nhánh Vietcombank Tây Hồ được ghi nhận là 1 trong 3 Chi nhánh có mặt tiền đẹp nhất trên toàn hệ thống
Thứ sáu, nhân sự Vietcombank Tây Hồ đa phần là cán bộ trẻ, năng động và nhiệt tình trong công việc, sẵn sàng tiếp thu cái mới và tận tâm với khách hàng Điều này đã tạo ra ấn tượng tốt đẹp của khách hàng khi tiếp xúc với cán bộ ngân hàng
Bên cạnh những kết quả đạt được hoạt động tín dụng của Vietcombank Tây
Hồ trong thời gian qua cũng đã bộc lộ một số hạn chế như:
- CBTD chuyên trách kiêm nhiệm nhiều khâu trong quá trình thẩm định, họ vừa phải sàng lọc, vừa thẩm định tính khả thi của dự án, vừa giám sát… khiến công việc trở nên quá căng thẳng đối với họ Hiện tại quy trình tín dụng của Khách hàng bán buôn tại Vietcombank đã phân tách nhiệm vụ của cán bộ Khách hàng và cán bộ thẩm định, tuy nhiên trên thực tế thực hiện công việc vẫn đang triển khai theo từng cán bộ Các cán bộ vẫn tự thực hiện đầy đủ các công việc từ tìm kiếm Khách hàng, thẩm định, lập báo cáo, kiểm tra sau vay…, việc hoàn thiện các hồ sơ theo quy trình chỉ đang thực hiện dưới hình thức đảm bảo quy trình, chưa thực sự thực hiện đúng bản chất của quy trình Đội ngũ cán bộ Vietcombank Tây Hồ có trình độ nhưng chưa thực sự đồng đều, chưa đáp ứng được nhu cầu đổi mới trong giai đoạn hiện nay, nên có nhiều khó khăn trong thực hiện công việc Cán bộ tại Vietcombank Tây
Hồ với đa số các cán bộ trẻ, có tuổi đời từ 20 đến 35 đối với cán bộ, và tuổi nghề đa số chưa tới 10 năm kinh nghiệm Trong khi đó với các nghiệp vụ tín dụng bán buôn, đòi hỏi ngoài việc có các kiến thức sách vở để tính toán, vận dụng trong việc lập báo cáo, thì kinh nghiệm thực chiến là điều vô cùng quan trọng khi mà việc cấp tín dụng đối với Khách hàng bán buôn không có các sản phẩm đục lỗ như đối với Khách hàng bán lẻ, mà phải vận dụng linh hoạt các hình thức cấp tín dụng, các điều kiện được cấp tín dụng và tình hình thực tế của Khách hàng, ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh của hách hàng, để có thể đảm bảo việc cấp tín dụng hiệu quả và tránh được rủi ro ở mức tối đa Việc kèm cặp để phát triển, nâng cao nghiệp vụ giữa các cán bộ là có nhưng chưa thực sự thường xuyên, vì khối lượng công việc của từng cán bộ là rất lớn, ít có cơ hội được có thời gian nghiên cứu đầy đủ quy trình, văn bản mà đa phần sẽ phải bắt tay vào làm việc thực tế và tích lũy dần kinh nghiệm Chính điều này cũng là 1 trong những rủi ro mà Vietcombank Tây Hồ sẽ phải đối mặt khi kinh nghiệm, trình độ chuyên môn nghiệp vụ của các cán bộ là chưa đồng đều, các chốt kiểm soát rủi ro tiếp theo cũng theo đó mất nhiều thời gian để xử lý và có các biện pháp điều chỉnh phù hợp
- Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn tại Vietcombank – Tây Hồ ở mức 0.61%, là một tỷ lệ tương đối thấp so với hệ thống Vietcombank nói riêng và toàn ngành Ngân hàng nói chung, tuy nhiên để đánh theo tiêu chí của một Chi nhánh có tuổi đời chưa đến 10 năm tuổi, với mức tổng dư nợ hơn 9000 tỷ thì đây vẫn là một con số đáng lưu ý Ngoài ra, việc phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu ở Vietcombank Tây Hồ bắt đầu từ năm 2021, trong khi trước đó Chi nhánh vẫn đang là một trong số 3 Chi nhánh trong hệ thống Vietcombank không có nợ xấu, có thể là một trong những dấu hiệu để Vietcombank Tây Hồ nhận biết các rủi ro tiềm tàng tại các Khách hàng của mình Cùng với sự tăng trưởng qua các năm, số lượng hách hàng cũng như tổng dư nợ của Vietcombank Tây Hồ sẽ tăng lên, mức độ phức tạp của thị trường, Khách hàng cũng như tình hình kinh tế trong nước và thế giới ngày một lớn, việc quản trị rủi ro, chọn đúng hách hàng và quản lý, theo dõi để có thể bảo đảm Khách hàng luôn trong tình trạng sức khỏe tài chính tốt nhất là một thách thức lớn đối với Vietcombank Tây Hồ
- Chính sách tín dụng của Chi nhánh tương đối phù hợp với sự biến động của thị trường Tuy nhiên vẫn chưa đủ cơ chế để linh hoạt cho các đơn vị kinh doanh phát huy thế mạnh của mình, dẫn đến các đơn vị kinh doanh không phát triển đồng đều trong Chi nhánh Các đơn vị kinh doanh phải tập trung phát triển một lúc nhiều chỉ tiêu tín dụng như cho vay khách hàng cá nhân, cho vay doanh nghiệp, phát triển dịch vụ bảo lãnh… chính sự dàn trải đó dẫn đến các phòng giao dịch không phát huy được sở trường của đơn vị và gián tiếp gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của đợn vị mình và toàn Chi nhánh Việc phát triển tín dụng bán buôn hầu như chỉ tập trung tại Phòng Khách hàng bán buôn, các phòng giao dịch cũng như phòng Khách hàng bán lẻ tập trung vào phát triển tín dụng đối với Khách hàng thể nhân và doanh nghiệp SMEs, việc bán chéo các sản phẩm tín dụng bán buôn cũng ít được triển khai tại các đơn vị vệ tinh này, trình độ nghiệp vụ của các cán bộ ở các đơn vị vệ tinh cũng có phần hạn chế, dẫn đến việc phát triển thông qua bán chéo ở các đơn vị vệ tinh là khá khó khăn
- Hoạt động Marketing ngân hàng chưa thực sự được Chi nhánh quan tâm, mới chỉ tập trung tìm hiểu thị trường thông qua các chính sách của đối thủ cạnh tranh mà chưa có chương trình khảo sát, nghiên cứu thị trường và quảng bá sản phẩm ra thị trường Chính sự thiếu chủ động đó cho nên kết quả trong hoạt động marketing của Chi nhánh chưa thực cao như mong muốn
- Định hướng tín dụng trong từng giai đoạn của Chi nhánh có nhiều điểm cứng nhắc khi đưa ra những điều kiện cho vay thắt chặt đối với những khách hàng chỉ sử dụng một sản phẩm tín dụng và chỉ tập trung vào phát triển mảng khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm tín dụng như bảo lãnh, thanh toán quốc tế,… từ đó khiến Chi nhánh đã để tuột mất những khách hàng tiềm năng và có lịch sử tín dụng tốt Ngoài ra, định hướng chung của Vietcombank trong thời điểm hiện tại là tập trung trở thành Ngân hàng bán lẻ, với đa dạng các sản phẩm dịch vụ phục vụ Khách hàng bán lẻ, trong khi đó việc triển khai các chương trình, sản phẩm mới dành cho đối tượng Khách hàng bán buôn lại chưa nhiều, chưa đa dạng Đặc thù của sản phẩm ngân hàng là dễ bắt chước, khi 1 tổ chức tín dụng có 1 sản phẩm mới mang tính đặc thù, có thể thu hút khách hàng thì các tổ chức tín dụng khác rất dễ có những sản phẩm tương tự, từ đó dẫn đến việc cạnh tranh thị phần là rất gay gắt và quyết liệt Việc ít có các sản phẩm mới, các chương trình, chính sách mới, ưu đãi và phù hợp với thị trường, với nhu cầu của hách hàng cũng là 1 trong những khó khăn mà Vietcombank nói chung và Vietcombank Tây Hồ nói riêng gặp phải
- Chi nhánh chưa thực sự chủ động trong quá trình cho vay đối với các dự án có quy mô vốn lớn và chỉ tập trung vào mảng hoạt động ngân hàng phục vụ cho các dự án này
- Mô hình tổ chức bộ máy tín dụng chưa được hoàn thiện như ý: Kể từ khi thành lập cho đến năm 2014, Chi nhánh thực hiện kiểm soát rủi ro tín dụng sau thẩm định được thông qua tổ kiểm tra với thành phần chủ yếu: Nhân viên tổ kiểm soát sau, giám đốc các phòng giao dịch và các chuyên viên tín dụng kiểm chéo các đơn vị kinh doanh Với thành phần như vậy ngoài bộ máy xét duyệt ra chỉ có thêm cán bộ kiểm soát sau lại là người không có chuyên môn về tín dụng, do vậy hình thức này chủ yếu mang nặng tính thủ tục nhiều hơn mang tính kiểm soát rủi ro Nhằm tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, việc kiểm soát rủi ro trước đây theo hình thức thông qua tổ kiểm tra được thay thế bằng một cơ quan giúp việc cho Giám đốc Chi nhánh có chuyên môn sâu hơn là “Phòng kiểm toán nội bộ tại Chi nhánh” được hình thành để thực hiện việc kiểm tra lại các khoản vay phát sinh và giám sát các đơn vị kinh doanh trong quá trình thu hồi nợ, chỉnh sửa lỗi hồ sơ Tuy nhiên nhân sự bộ phận này mỏng cho nên không mấy phát huy tác dụng do cơ chế vận hành không rõ ràng (đơn vị trực thuộc quản lý của hội sở nhưng hoạt động ở Chi nhánh) dẫn đến khó khăn trong việc kiểm soát rủi ro theo định hướng của Giám đốc Chi nhánh
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế
Thứ nhất, đội ngũ cán bộ Vietcombank Tây Hồ là đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, tuy nhiên một số CBTD vẫn chưa có nhiều kinh nghiệm nên đã để xảy ra những sai sót trong hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp Tuy đã có những biện pháp khắc phục kịp thời để tránh gây tổn thất cho Chi nhánh, nhưng để đảm bảo chất lượng cho vay thì các CBTD cần được đào tạo một cách thường xuyên hơn để có thể nhanh chóng nắm bắt được công việc
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN BUÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ
Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng bán buôn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ 63 1 Định hướng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đến năm 2025 63
3.1.1 Định hướng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đến năm
Chuyển dịch cơ cấu kinh doanh, đổi mới mô hình tăng trưởng
- Tăng trưởng tín dụng theo đúng định hướng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và của Trụ sở chính Vietcombank, tập trung cơ cấu lại danh mục tín dụng đảm bảo an toàn, hiệu quả, tiếp tục đẩy mạnh tín dụng bán lẻ
- Tăng trưởng huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn, tập trung cơ cấu nguồn vốn theo hướng hiệu quả bền vững
- Đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng
- Tiếp tục kiên định thực hiện 03 trụ cột “Bán lẻ - Dịch vụ - Đầu tư” để hoàn thành 06 đột phá và 03 trọng tâm trong chuyển dịch cơ cấu kinh doanh
- Đẩy nhanh tiến độ thực hiện chương trình hành động chuyển đổi số và kế hoạch hành động chuyển đổi số
- Tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng và đẩy nhanh tiến độ thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý dự phòng rủi ro
- Tăng cường công tác kiểm tra giám sát
- Tiếp tục kiện toàn bộ máy tổ chức, phát triển mạng lưới và nâng cao chất lượng đào tạo nguồn nhân lực
- Thường xuyên rà soát, hoàn thiện chính sách, quy chế, quy trình
- Tăng cường năng lực cơ sở hạ tầng đáp ứng yêu cầu kinh doanh Tăng cường đảm bảo an toàn, an ninh, bảo mật cho hệ thống Công nghệ thông tin
- Xây dựng chiến lược hợp tác với Fintech, xây dựng hệ sinh thái Vietcombank
- Tập trung nguồn lực, đẩy nhanh tiến độ và đảm bảo chất lượng các dự án chuyển đổi trọng điểm đang ở giai đoạn triển khai, đặc biệt là các dự án hỗ trợ chuyển đổi số
- Tích cực, trách nhiệm tham gia triển khai phương án cơ cấu lại Tổ chức tín dụng theo chỉ đạo Chính phủ và của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Chú trọng triển khai việc đầu tư mua sắm trụ sở cho các Chi nhánh mới và các Chi nhánh chưa có trụ sở ổn định
- Triển khai, thực hiện công tác an sinh xã hội nhằm chia sẻ khó khăn với các địa phương, hỗ trợ khắc phục giảm nhẹ các hậu quả do dịch COVID-19 và thiên tai, ưu tiên các lĩnh vực giáo dục, y tế
3.1.2 Định hướng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ
* Về công tác phát triển khách hàng
- Thực hiện sàng lọc thu thập thông tin khách hàng trên địa bàn, xác định khách hàng mục tiêu; xây dựng kế hoạch và có giải pháp cụ thể để tiếp cận chào sản phẩm dịch vụ đến khách hàng
- Rà soát toàn bộ danh mục khách hàng do Chi nhánh quản lý để đánh giá tiềm năng và chào bán tổng thể sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, phối hợp bán chéo giữa bán buôn với bán lẻ giữa phòng khách hàng với các phòng giao dịch và các phòng hỗ trợ
- Phát trển khách hàng theo chuỗi giá trị, làm việc với khách hàng để phối hợp tiếp cận khai thác quan hệ đối tác với khách hàng
- Tập trung phát triển khách hàng một cách có chất lượng có tiềm năng, có khả năng sử dụng nhiều dịch vụ với Vietcombank Tây Hồ, hạn chế tối đa việc phát triển theo số lượng ảo để tránh lãng phí nguồn lực và giảm thiểu rủi ro hoạt động
- Củng cố, duy trì quan hệ với các khách hàng truyền thống
- Nâng cao hơn nữa chất lượng cũng như thái độ phục vụ khách hàng
* Về công tác cho vay và kiểm soát rủi ro:
- Kiểm soát và tăng dần tỷ trọng dư nợ Khách hàng doanh nghiệp, giảm thiểu tối đa các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro nhưng vẫn phải đảm hiệu quả kinh doanh, thực hiện tốt các chỉ tiêu được Hội sở chính giao cho
- Tăng cường công tác kiểm soát rủi ro, kiểm soát tính tuân thủ và rủi ro đạo đức Kịp thời chấn chỉnh, khắc phục các tồn tại, kiên quyết xử lý đối với với các vấn đề liên quan đến gian lận, rủi ro đạo đức
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, bao gồm cả tự kiểm tra
* Về công tác cán bộ và đào tạo
- Khuyến khích cán bộ ngân hàng chủ động trao đổi học hỏi nghiệp vụ, chủ động tìm hiểu nắm bắt sản phẩm dịch vụ để nâng cao trình độ chuyên môn, giảm thiểu tối đa sai sót tác nghiệp
- Rà soát lại phân công công việc và rà soát lại cán bộ trong từng phòng ban để phân công, bố trí công việc phù hợp với năng lực và sở trường của cán bộ
- Thực hiện nghiêm quy chế bổ nhiệm, luân chuyển, tinh giảm cán bộ của Vietcombank Tây Hồ để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng bán buôn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ
3.2.1 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ tín dụng Đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực có ý nghĩa vô cùng quan trọng và là yếu tố quyết định sự tồn tại, khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại Tùy theo từng vị trí, nhu cầu mà các Ngân hàng thương mại đưa ra các chính sách đào tạo phù hợp với thực tế Để đáp ứng nhu cầu này thì công tác đào tạo của Vietcombank Tây Hồ cần phải chú ý một số vấn đề sau:
Thứ nhất, cần đa dạng hóa các loại hình đào tạo, đáp ứng yêu cầu cho sự phát triển kinh doanh:
- Đào tạo cơ bản đối với cán bộ mới, bao gồm cán bộ mới được tuyển dụng, cán bộ từ nghiệp vụ khác chuyển sang làm tín dụng Nhiệm vụ của công tác đào tạo này là giúp cho đội ngũ cán bộ nhanh chóng hiểu về các dịch vụ, nghiệp vụ mà mình sẽ làm (Khi có cán bộ mới tuyển dụng, cán bộ mới chuyển đổi nghiệp vụ, thời gian đào tạo cần được sớm thực hiện, nên quy định việc phân công cán bộ khác trực tiếp đào tạo ngay sau khi có quyết định tuyển dụng hay quyết định chuyển đổi; cán bộ trực tiếp đào tạo cần có thời gian kinh nghiệm chuyên môn đó tối thiểu 3 năm kinh nghiệm; tùy theo đặc điểm nhóm khách hàng mà cán bộ được đào tạo sẽ quản lí để tính toán thời gian đào tạo phù hợp, duy trì từ 2-3 tháng)
- Bồi dưỡng đào tạo thêm kiến thức: Thường xuyên mở các lớp tập huấn, các buổi thuyết trình, hội thảo bàn về kỹ năng, nghiệp vụ chuyên môn của CBTD (Các lớp đào tạo cần được thực hiện theo định kì tối thiểu 6 tháng/lần nhằm cập nhật các kiến thức mới, các quy định, quy trình mới ban hành,… Giảng viên đào tạo cần là các giảng viên có kinh nghiệm chuyên môn tốt, có kinh nghiệm thực tế về hoạt động ngân hàng và Chi nhánh nên liên hệ với Trường Đạo tạo Vietcombank để tổ chức các lớp đào tạo này)
Thứ hai, cần chú trọng công tác tuyển dụng Có chính sách thu hút nhân tài, đặc biệt là những người có kinh nghiệm làm tín dụng lâu năm, điều này sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh của Vietcombank Tây Hồ với các Ngân hàng khác về con người Chính sách ưu đãi có thể là lương, cơ hội thăng tiến, môi trường làm việc,…
3.2.2 Tăng cường công tác phòng ngừa nợ quá hạn
Trong hoạt động ngân hàng thì rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi, nhưng quan trọng là làm cách nào để giảm thiểu rủi ro Qua phân tích số liệu tại Chi nhánh, có thể nhận thấy nợ quá hạn tại Vietcombank Tây Hồ là không cao nhưng việc tăng cường công tác nợ quá hạn luôn là vấn đề cấp thiết tại ngân hàng để có thể giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Công tác phòng ngừa nợ quá hạn được thể hiện qua các công việc như: Chủ động xử lý thông qua dự phòng rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay mới, không để phát sinh nợ tồn đọng và điều quan trọng là phải có phương pháp và thái độ kiên quyết trong xử lý nợ quá hạn, xử lý cán bộ liên quan đến tổn thất vốn, tài sản của Chi nhánhvà nêu rõ trách nhiệm của từng bộ phận, từng cá nhân từ bước thẩm định cho đến bước xử lí nợ
Thứ nhất, biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ quá hạn Biện pháp này thực hiện ngay khi Chi nhánh tiến hành kiểm tra việc thực hiện vốn vay, nếu thấy KH bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ quá hạn thì Chi nhánh cần xử lý một số biện pháp ngăn ngừa như: CBTD gọi điện hoặc gặp trực tiếp khách hàng để cập nhật tình hình kinh doanh, trao đổi hướng xử lí sơ bộ để khắc phục việc khách hàng bị nợ quá hạn; tùy theo thái độ hợp tác của khách hàng cũng như tiến độ thanh toán nợ quá hạn từ khách hàng để có thể gửi thông báo mời họp giữa khách hàng và lãnh đạo phòng của ngân hàng và có thể có ban lãnh đạo Chi nhánh tham gia để cùng tìm ra hướng giải quyết, xử lí nợ Sau khi khách hàng đã có những dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro, CBTD cần đánh giá lại tình hình kinh doanh của khách hàng một cách tổng thể, yêu cầu khách hàng cung cấp thêm các tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn của Chi nhánh trong trường hợp tài sản thế chấp bị giảm giá trị
Thứ hai, đối với các khoản nợ quá hạn thì cần xem xét lại các vấn đề trong quá trình thẩm định xem Chi nhánh mắc những sai sót gì, trong khâu nào, vấn đề nào…xem xét lại khả năng tài chính của khách hàng và quá trình khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích không Từ đó đưa ra những giải pháp xử lý mang lại hiệu quả cao trong thời gian ngắn
Thứ ba, tiến hành thu hồi nợ quá hạn, Chi nhánh nên sử dụng biện pháp khai thác khi khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, Chi nhánh có thể gia hạn nợ hoặc điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với một chu kỳ sản xuất của khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn về tài chính để hoàn trả nợ Chi nhánh càng sớm càng tốt Khi khách hàng không có thiện chí trả nợ như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng thì Chi nhánh mới tiến hành thanh lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ
3.2.3 Nâng cao chất lượng các nguồn thông tin tín dụng
Thông tin luôn là một yếu tố không thể thiếu trong mọi quyết định đầu tư, đặc biệt là trong nền kinh tế thị trường, ai nắm được thông tin sớm nhất sẽ có cơ hội chớp thời cơ tốt nhất và cơ hội thắng trong cạnh tranh là rất lớn Trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại, thông tin càng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết, thông tin chính xác, đầy đủ kịp thời sẽ hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro như rủi ro thị trường, rủi ro chính sách Hơn nữa, thông tin đầy đủ còn rút ngắn thời gian thẩm định, đẩy nhanh tốc độ cho vay tạo lợi thế trong cạnh tranh
Thông tin là cơ sở của hoạt động tín dụng, bởi với thông tin đầy đủ sẽ là phương tiện trợ giúp đắc lực cho cán bộ thẩm định đánh giá, phân tích, dự báo và đưa ra nhận định chính xác hơn về doanh nghiệp và phương án vay vốn, từ đó tránh được những rủi ro tín dụng cho Chi nhánh Vì vậy, chất lượng nguồn thông tin phải được chú trọng đúng mức nhằm cập nhật được thông tin một cách nhanh chóng, chính xác, kịp thời về khách hàng, về thị trường Muốn thu được các nguồn thông tin có giá trị, Chi nhánh phải thực hiện một số các giải pháp sau:
- Tăng cường đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng, đặc biệt là đào tạo những cán bộ quan hệ khách hàng giỏi, thu thập thông tin tốt; bám sát thực tế tình hình khu vực có khách hàng… trên cơ sở đó mới có thể dự báo khả năng hoạt động của khách hàng; rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra đối với khách hàng, từ đó Chi nhánh sẽ có những biện pháp ứng xử kịp thời về chính sách cho vay đối với từng doanh nghiệp
- Thực hiện việc thu thập, lưu trữ các thông tin, tài liệu một cách có khoa học để thuận tiện cho việc khai thác và sử dụng Tạo lập kênh thông tin liên lạc giữa tất cả cán bộ thẩm định và cán bộ quan hệ khách hàng trong Chi nhánh để nguồn thông tin được kiểm định qua nhiều tay Thực hiện các cuộc họp định kì theo tháng đề cập nhật, kiểm duyệt các thông tin mới nhất về từng mảng ngành nghề kinh doanh, từng khu vực địa bàn và phổ biến cho tất cả các cán bộ quan hệ khách hàng; thực hiện các cuộc họp không định kì khi thu thập được những thông tin bất lợi từ khách hàng hay từ ngành nghề của một nhóm khách hàng
- Đào tạo tập huấn cho các cán bộ thẩm định về đánh giá khoản vay, những phương pháp thu thập, xử lý và khai thác, lưu trữ thông tin hiệu quả và khoa học
- Triển khai công tác bán chéo tại các phòng giao dịch Hiện tại 02 phòng giao dịch thuộc Vietcombank Tây Hồ đều mới chỉ tập trung vào công tác bán lẻ nên việc thu thập thông tin khách hàng tại phòng giao dịch gần như là không có Để mở rộng địa bàn thu thập thông tin khách hàng, Chi nhánh có thể triển khai điều chuyển các cán bộ từ phòng Khách hàng doanh nghiệp sang các phòng giao dịch để hỗ trợ công tác bán chéo tại các điểm giao dịch này Việc này cũng sẽ thu hút thêm khách hàng đến với Vietcombank Tây Hồ
3.2.4 Tăng cường hoạt động quảng bá thương hiệu, hoạt động Marketing
Không thể phủ nhận rằng hoạt động Marketing có vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung Marketing là cầu nối gắn kết hoạt động của Ngân hàng với thị trường, với Khách hàng, giúp Ngân hàng có vị thế cao trên thị trường Do đó, cần đẩy mạnh, tăng cường các hoạt động truyền thông, các chương trình quảng bá thương hiệu để thu hút sự chú ý của Khách hàng, tạo ra độ nhận diện thương hiệu Vietcombank Tây
