Vì vậy, các Ngân hàng hiện nay rất quan tâm đến việc nâng cao chất lượng các khoản vay của KHCN trong khi vẫn đảm bảo được mức độ an toàn cũng như khả năng sinh lời trong hoạt động kinh
TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
Trong giai đoạn 2021-2024, Việt Nam và thế giới đang đối mặt với sự suy giảm kinh tế nghiêm trọng do tác động của Đại dịch Covid-19 Tình hình này đã ảnh hưởng lớn đến hệ thống ngân hàng Việt Nam, đặc biệt trong quản trị rủi ro cho vay Do đó, các ngân hàng hiện nay rất chú trọng đến việc nâng cao chất lượng các khoản vay của khách hàng cá nhân, đồng thời đảm bảo an toàn và khả năng sinh lời trong hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) luôn nỗ lực phát triển và nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, với mục tiêu trở thành ngân hàng số một tại Việt Nam Trong hành trình này, mỗi chi nhánh của Vietcombank đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng và cải thiện dịch vụ.
‘bước chân’ để đưa Ngân hàng tiến gần tới mục tiêu đó
Tính đến ngày 31/12/2023, nợ xấu của Vietcombank đạt 12.455 tỷ đồng, chiếm 0,98% tổng dư nợ So với cuối năm 2022, nợ xấu đã tăng 4.635 tỷ đồng, tương đương 59,3%, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng từ 0,68% lên 0,98%.
Nợ có khả năng mất vốn của Vietcombank đã tăng từ 6.623 tỷ đồng lên 7.841 tỷ đồng, cho thấy nợ xấu liên tục gia tăng từ năm 2020 đến 2023 Cụ thể, nợ xấu năm 2020 là 5.230 tỷ đồng (tăng 0,62%), năm 2021 đạt 6.121 tỷ đồng (tăng 0,64%) và đến năm 2023, con số này đã lên tới 12.455 tỷ đồng Điều này cho thấy sự cần thiết cấp bách trong việc nâng cao chất lượng cho vay, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân của Vietcombank.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank - CN Tây Hồ, tọa lạc tại vị trí đắc địa ở trung tâm Hà Nội, đã phát triển mạnh mẽ các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Để mở rộng thị trường cho vay và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao, chi nhánh cần liên tục đổi mới và phát triển, tuy nhiên điều này cũng đồng nghĩa với việc gia tăng rủi ro hoạt động Do đó, việc tìm ra các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân là rất cần thiết để đảm bảo an toàn cho hoạt động của chi nhánh.
Em quyết định chọn đề tài "Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - CN Tây Hồ: Thực trạng và giải pháp" cho nghiên cứu và khóa luận tốt nghiệp của mình.
TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
Nghiên cứu ngoài nước
Nghiên cứu "Quản lý tín dụng" của Glen Bullivant (2012) tập trung vào lý thuyết về dòng tiền và kiểm soát tín dụng Tác giả đề cập đến các khía cạnh như chính sách tín dụng, quản lý chức năng tín dụng, đánh giá rủi ro tín dụng, bảo hiểm tín dụng, tín dụng xuất khẩu và tiêu dùng, cùng với luật và dịch vụ tín dụng Tuy nhiên, nghiên cứu chưa cung cấp đánh giá về ảnh hưởng của các chỉ tiêu này đến chất lượng cho vay và thiếu giải pháp để cải thiện chất lượng cho vay.
Nghiên cứu "Chất lượng các khoản cho vay Ngân hàng trong khuôn khổ toàn cầu hóa" của tác giả Bogdan Florin (2015) đánh giá chất lượng khoản vay ngân hàng tại EU và Romania trong giai đoạn 2000-2012 Nghiên cứu phân tích khái niệm chất lượng khoản vay và nợ xấu, chỉ ra mối quan hệ ngược chiều giữa hai yếu tố này, cũng như mối liên hệ giữa nợ xấu với tăng trưởng GDP, lạm phát và thất nghiệp Đặc biệt, tác giả nhấn mạnh tầm quan trọng của quản lý khoản cho vay cá nhân Tuy nhiên, nghiên cứu chưa đề xuất giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng khoản vay cá nhân.
Những công trình nghiên cứu này đã đóng góp đáng kể cho nền kinh tế và ngành Ngân hàng, đặc biệt là tại Việt Nam, nơi ngân hàng giữ vai trò chủ chốt trong sự phát triển kinh tế.
Nghiên cứu trong nước
Nghiên cứu “Chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình” của tác giả Lê Hảo Nhi (2019) Tác giả đã
Trong giai đoạn 2017-2019, bài viết làm rõ thực trạng hoạt động của Vietcombank – chi nhánh Ba Đình, chỉ ra những nguyên nhân và tồn tại trong việc mở rộng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Mặc dù tác giả đã đánh giá chất lượng tín dụng của KHDN, nhưng chưa thực hiện đánh giá về khách hàng cá nhân (KHCN) Đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện tình hình tín dụng và mở rộng dịch vụ cho KHDN là cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Nghiên cứu của tác giả Mai Trí Hiền (2021) về "Phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – chi nhánh tỉnh Vĩnh Long" tập trung phân tích và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng Từ đó, nghiên cứu đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm thúc đẩy nhanh chóng hoạt động cho vay KHCN tại Agribank – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Long Tuy nhiên, nghiên cứu chủ yếu chỉ xem xét các chỉ tiêu định lượng mà chưa đánh giá đầy đủ các chỉ tiêu định tính.
Nghiên cứu của Nguyễn Phấn Khởi (2021) về "Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến RRTD trong hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Sóc Trăng" đã thu thập dữ liệu từ giai đoạn 2015-2019 với 150 quan sát Bài nghiên cứu chỉ ra các yếu tố tác động trực tiếp và gián tiếp đến RRTD, đồng thời đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm giảm thiểu rủi ro dựa trên định hướng hoạt động của chi nhánh Tuy nhiên, nghiên cứu chưa đánh giá toàn diện về chất lượng cho vay.
Luận văn thạc sĩ của Nguyễn Văn Minh tập trung vào "RRTD và những giải pháp hạn chế RRTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát Triển Việt Nam CN Phú Mỹ" Nghiên cứu này phân tích các rủi ro tín dụng trong ngân hàng và đề xuất các biện pháp hiệu quả nhằm giảm thiểu những rủi ro này, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Bài luận văn năm 2019 đã làm rõ khái niệm và phân loại rủi ro tại ngân hàng, đồng thời chỉ ra nguyên nhân gây ra rủi ro Việc nhận diện sớm các dấu hiệu rủi ro có thể giúp giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng Tác giả đã đưa ra các chỉ số để đánh giá mức độ rủi ro và đề xuất giải pháp nhằm tăng cường quản lý rủi ro Tuy nhiên, nghiên cứu chỉ tập trung vào các ngân hàng chi nhánh mà không đánh giá đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Khoảng trống nghiên cứu
Mặc dù có nhiều nghiên cứu trong và ngoài nước về chất lượng cho vay, nhưng hiện tại tại Việt Nam vẫn chưa có nghiên cứu chính thức nào tập trung vào việc nâng cao chất lượng này.
Khóa luận này phân tích thực trạng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Tây Hồ, đồng thời đưa ra các kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Do số liệu nghiên cứu đã cũ và tình hình kinh tế đã thay đổi mạnh mẽ sau đại dịch Covid-19, nghiên cứu không thể áp dụng hoàn toàn vào thời điểm hiện tại Mục tiêu là giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng, đồng thời phối hợp với Ngân hàng nhà nước và Chính phủ để cải thiện hiệu quả cho vay KHCN.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Mục tiêu của bài viết là khái quát các vấn đề lý luận về cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), đánh giá thực trạng hiện tại và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN.
Mục tiêu của bài viết là phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Tây Hồ trong giai đoạn 2021-2023 Từ đó, bài viết sẽ đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian tới.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Khóa luận sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu khác nhau, trong đó có 3 phương pháp chính:
Phương pháp thu thập số liệu là quá trình thu thập thông tin và số liệu từ Ngân hàng cùng với các tài liệu liên quan, sử dụng các kênh thông tin đại chúng chính thống.
Phương pháp so sánh được áp dụng để đánh giá sự thay đổi của đối tượng nghiên cứu trong giai đoạn 2021-2023, thông qua việc đối chiếu các số liệu đã thu thập Bài viết cũng phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Vietcombank – CN Tây Hồ theo từng giai đoạn.
Phương pháp tổng hợp - thống kê là kỹ thuật phân tích và đánh giá số liệu một cách tổng thể, giúp tạo ra các sơ đồ và bảng biểu trực quan, sinh động Qua đó, phương pháp này giúp nhận diện thực trạng cho vay KHCN tại Vietcombank - CN Tây Hồ, từ đó làm cơ sở để đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay.
KẾT CẤU ĐỀ TÀI
Nội dung chính của khóa luận được chia làm 3 chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - CN Tây Hồ
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - CN Tây Hồ.
6
KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay ra đời từ nhu cầu thiết yếu của nền kinh tế và quá trình tuần hoàn vốn, nhằm khắc phục tình trạng dư thừa và thiếu hụt vốn thường xuyên giữa các chủ thể kinh tế.
Cho vay là mối quan hệ chuyển nhượng tài sản giữa ngân hàng và các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng vừa là người cho vay vừa là người đi vay Đây là hình thức tín dụng gián tiếp, cho phép người gửi tiết kiệm đầu tư vốn vào những đối tượng cần vốn thông qua ngân hàng Hoạt động cho vay của ngân hàng bao gồm cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính và chiết khấu thương phiếu, trong đó cho vay là hình thức cơ bản nhất của hoạt động tín dụng.
Cho vay của Ngân hàng Thương mại (NHTM) là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ NHTM sang khách hàng vay, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định Mối quan hệ này bao gồm việc NHTM cung cấp tiền hoặc tài sản cho khách hàng vay để sử dụng, và khách hàng có trách nhiệm trả lại số tiền lớn hơn so với giá trị ban đầu.
1.1.2 Đặc trưng cơ bản của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại thực hiện nhiều hoạt động kinh doanh đa dạng, mỗi hoạt động đều có những đặc điểm riêng biệt Theo Lưu Thùy Linh (2012), cho vay là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại, và nó có một số đặc trưng cơ bản quan trọng.
Cho vay dựa trên lòng tin là phương thức mà ngân hàng chỉ cấp vốn cho khách hàng khi có sự tin tưởng vào việc họ sẽ sử dụng khoản vay một cách hiệu quả và đúng mục đích Điều này cũng đồng nghĩa với việc khách hàng cần có khả năng hoàn trả đầy đủ cả nợ gốc lẫn lãi suất đúng hạn cho ngân hàng.
Cho vay là quá trình chuyển nhượng tài sản có thời hạn, trong đó ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính Mọi khoản vay của ngân hàng đều cần có thời hạn để đảm bảo khả năng hoàn trả vốn huy động Để xác định thời hạn cho vay hợp lý, ngân hàng cần xem xét tính chất thời hạn của nguồn vốn và chu kỳ luân chuyển vốn của khách hàng Nếu ngân hàng có nguồn vốn dài hạn, ổn định, có thể cho vay dài hạn; ngược lại, nguồn vốn ngắn hạn không ổn định sẽ gây ra rủi ro thanh khoản nếu cho vay dài hạn Thời hạn cho vay cũng phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của khách hàng, nếu không, khách hàng có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn Thời hạn cho vay quá ngắn so với chu kỳ luân chuyển sẽ khiến khách hàng không đủ khả năng trả nợ, trong khi thời hạn quá dài có thể dẫn đến việc sử dụng vốn sai mục đích, tiềm ẩn rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi, trong đó giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị cho vay ban đầu Điều này có nghĩa là khách hàng không chỉ hoàn trả giá trị gốc mà còn phải trả một khoản lãi cho ngân hàng, đây là chi phí cho việc sử dụng vốn vay Khoản lãi này luôn phải là số dương để bù đắp chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, phản ánh bản chất hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Cho vay là một hoạt động có mức độ rủi ro cao, vì việc thu hồi khoản vay không chỉ phụ thuộc vào khả năng của khách hàng mà còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài như biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát và tăng trưởng kinh tế Khi khách hàng gặp khó khăn do những thay đổi trong môi trường kinh doanh, khả năng trả nợ của họ bị ảnh hưởng, dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Để đáp ứng nhu cầu vay vốn KHCN cũng như sự cạnh tranh giữa các ngân hàng Các NHTM hiện nay đã mở rộng đa dạng các hình thức cho vay và các hình thức này được phân chia dựa trên mục đích, thời hạn vay, phương thức vay trả nợ và có hay không tài sản đảm bảo kèm theo
Theo Tô Thị Phương Dung (2022) phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại theo các căn cứ sau:
Căn cứ vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn là hình thức vay vốn có thời gian tối đa một năm, nhằm mục đích bù đắp cho sự thiếu hụt vốn lưu động tạm thời của doanh nghiệp Loại hình cho vay này cũng phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân và của hộ gia đình.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, chủ yếu phục vụ cho việc đầu tư vào tài sản cố định Loại hình này thường được sử dụng để cải tiến, đổi mới trang thiết bị, mở rộng sản xuất và xây dựng các công trình vừa và nhỏ, với thời gian thu hồi vốn nhanh.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay với thời gian từ 5 năm trở lên, có thể kéo dài đến 20-30 năm Mục đích của loại cho vay này là để tài trợ cho các dự án xây dựng cơ bản, bao gồm xây dựng nhà ở, sân bay, cầu đường, các thiết bị và phương tiện vận tải quy mô lớn, cũng như phát triển các xí nghiệp mới.
Căn cứ vào mục đích sử dụng vay vốn
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng, cho phép người tiêu dùng sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi có khả năng chi trả Điều này giúp nâng cao mức sống của người vay Tuy nhiên, các khoản vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ và rủi ro cao, chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập và ý thức trả nợ của khách hàng.
Cho vay kinh doanh là hình thức cho vay từ tổ chức tín dụng nhằm hỗ trợ các dự án đầu tư và phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ của cá nhân và tổ chức Các loại cho vay này bao gồm cho vay công nghiệp, cho vay thương mại và cho vay nông nghiệp, giúp thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Căn cứ vào tính chất đảm bảo của khoản vay
Cho vay có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay yêu cầu tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo đảm từ bên thứ ba Hiện nay, đa số các khoản vay đều cần có tài sản đảm bảo để giảm rủi ro cho bên cho vay.
CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay là một trong những hoạt động tín dụng ngân hàng chủ yếu, đóng vai trò quan trọng nhất trong chức năng kinh tế của các ngân hàng thương mại.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng sử dụng với mục đích và thời hạn cụ thể theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Khách hàng cá nhân bao gồm tất cả những người có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự, đồng thời chịu trách nhiệm theo quy định của pháp luật.
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) được đánh giá dựa trên sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng Nếu sản phẩm cho vay không đáp ứng yêu cầu, sẽ bị coi là kém chất lượng Một khoản vay được xem là chất lượng khi khách hàng sử dụng vốn hiệu quả, đúng mục đích, đồng thời cảm thấy hài lòng với lãi suất hợp lý và thủ tục đơn giản, phù hợp với quy định cho vay Hơn nữa, khách hàng cần có năng lực tài chính vững mạnh với nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ và đúng hạn cho ngân hàng.
Chất lượng cho vay KHCN từ góc độ ngân hàng được đánh giá qua khả năng cho vay phù hợp với năng lực của ngân hàng, đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường và tuân thủ nguyên tắc hoàn trả nợ gốc cùng lãi vay đúng hạn Ngoài ra, chất lượng này còn được thể hiện qua lợi nhuận cao, mức dư nợ gia tăng, tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý, hiệu quả sử dụng đồng vốn và khả năng thu hồi nợ tốt.
Theo tác giả Nguyễn Thị Thanh Thư (2022), cho vay KHCN là hình thức tài trợ tài chính của ngân hàng, trong đó ngân hàng cấp tín dụng cho KHCN theo yêu cầu vay vốn với mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh Khoản vay này có thời hạn xác định và KHCN cam kết hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi cho NHTM khi đến hạn.
1.2.2 Quan điểm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
Chất lượng cho vay KHCN là khái niệm vừa cụ thể vừa trừu tượng, trong đó khoản vay tốt cần được tài trợ từ nguồn vốn an toàn với rủi ro thấp Khoản vay phải được sử dụng đúng mục đích, hoàn trả đúng hạn và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí thấp Chất lượng cho vay KHCN được thể hiện qua lợi nhuận cao, dư nợ gia tăng, tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý, sử dụng đồng vốn hiệu quả và khả năng thu hồi nợ cao.
1.2.3 Các chỉ tiêu đo lường chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Các chỉ tiêu định tính
Theo Kiều Đình Khương (2023) đề cập đến trong khóa luận tốt nghiệp đề tài
“Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn –
CN Hà Nội I” về các chỉ tiêu định tính nhằm đo lường chất lượng cho vay KHCN tại NHTM như sau:
Uy tín của Ngân hàng
Trong hoạt động cho vay, uy tín ngân hàng đóng vai trò cực kỳ quan trọng, không chỉ dựa vào quy mô và tiềm lực tài chính mà còn thể hiện qua hệ thống công nghệ thông tin an toàn, mạng lưới hoạt động rộng khắp, đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp và tận tình, cùng với dịch vụ đa dạng và các kênh phân phối hiện đại.
Sự hài lòng của khách hàng
Đánh giá của khách hàng về ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay, phản ánh chất lượng dịch vụ Một khoản vay được coi là chất lượng khi mang lại sự hài lòng cho khách hàng, và điều này phụ thuộc vào nhiều yếu tố như thời gian thẩm định nhanh chóng, sự chuyên nghiệp và cởi mở của nhân viên Những yếu tố này không chỉ là tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay mà còn là nền tảng để ngân hàng xây dựng lòng tin từ phía khách hàng.
Quy trình, thủ tục cho vay
Việc thiết lập và hoàn thiện quy trình cho vay là rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng Một quy trình cho vay chặt chẽ, hợp lý và linh hoạt sẽ giúp ngân hàng lựa chọn các khoản vay an toàn và hiệu quả, nâng cao chất lượng dịch vụ và giảm thiểu rủi ro không mong muốn.
Cơ sở vật chất, công nghệ của Ngân hàng
Cơ sở vật chất và công nghệ hiện đại, cùng với việc ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) trong hoạt động ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý kinh doanh và đảm bảo an toàn Việc tăng cường ứng dụng CNTT trong ngân hàng là yếu tố thiết yếu để nâng cao chất lượng cho vay trong bối cảnh hiện đại.
Đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng cần được đào tạo bài bản với kiến thức chuyên sâu về tài chính - ngân hàng và công nghệ ngân hàng Họ cũng cần có kỹ năng giao tiếp và thuyết phục khách hàng hiệu quả, đồng thời thể hiện sự chuyên nghiệp, năng động và nhiệt tình trong công việc, cũng như khả năng xử lý khéo léo các tình huống phát sinh.
1.2.3.2 Các chỉ tiêu định lượng
Tác giả Nguyễn Hữu Hà (2019) tổng hợp các chỉ tiêu định lượng đánh giá chất lượng cho vay KHCN cụ thể như sau:
* Doanh số cho vay KHCN
Doanh số cho vay KHCN là tổng số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định, thường là 1 năm, bao gồm cả nợ đã thu hồi và chưa thu hồi Chỉ tiêu này phản ánh kết quả phát triển và mở rộng hoạt động cho vay, cũng như tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng Nếu các yếu tố khác không thay đổi, doanh số cho vay KHCN càng cao cho thấy ngân hàng đang mở rộng hoạt động cho vay một cách hiệu quả.
Chênh lệch doanh số cho vay KHCN (tuyệt đối)
= Doanh số cho vay KHCN kỳ này - Doanh số cho vay KHCN kỳ trước
Tốc độ tăng doanh số cho vay KHCN (%)
= Doanh số cho vay KHCN kỳ này - Doanh số cho vay KHCN kỳ trước
Nếu doanh số cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tăng trưởng mạnh mẽ cả về quy mô lẫn tốc độ, điều này cho thấy xu hướng mở rộng hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng Đây chính là nền tảng cho chất lượng cho vay tốt và ngược lại.
* Dư nợ và tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN
Dư nợ cho vay KHCN là số tiền mà ngân hàng vẫn đang cho KHCN vay, phục vụ cho mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh, được tính đến tại một thời điểm cụ thể.
Tốc độ tăng dư nợ cho vay KHCN = Dư nợ KHCN năm nay-Dư nợ KHCN năm trước
Dư nợ KHCN năm trước ×100%
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NH
Theo Lưu Thùy Linh (2012), các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của NH có thể kể đến như sau:
Hoạt động tín dụng của ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ với nền kinh tế, nơi mà các giai đoạn và biến cố kinh tế ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Một nền kinh tế phát triển ổn định giúp ngân hàng tránh thiệt hại do mất giá đồng tiền, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng Hơn nữa, cơ chế và chính sách của các cơ quan Nhà nước cũng tác động trực tiếp đến khách hàng vay vốn, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
Môi trường pháp lý là hệ thống luật và văn bản quy phạm liên quan đến hoạt động của ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân Nó có thể tác động tích cực hoặc tiêu cực đến quy mô và hiệu quả của các khoản vay dành cho khách hàng cá nhân.
Một môi trường pháp lý đồng bộ và chặt chẽ sẽ hỗ trợ ngân hàng trong việc xét duyệt cho vay theo quy chuẩn, đồng thời đảm bảo đối tác tuân thủ nghiêm ngặt, từ đó nâng cao tính pháp lý và chất lượng các khoản vay.
Một môi trường pháp lý lỏng lẻo và nhiều bất cập dễ dẫn đến tình trạng gian lận, lừa đảo và trục lợi ngân hàng Hơn nữa, sự thiếu ổn định trong khung pháp lý sẽ khiến khách hàng cảm thấy e ngại, không dám đầu tư mạnh mẽ vào sản xuất và kinh doanh hộ gia đình.
Do đó dẫn đến hạn chế tăng trưởng cho vay của các ngân hàng và ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN của NHTM
Hoạt động kinh tế luôn liên quan chặt chẽ đến chính trị xã hội Một quốc gia có sự ổn định chính trị và không có chiến tranh tạo ra môi trường lý tưởng cho sự phát triển kinh tế Điều này đặc biệt ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, từ đó nâng cao chất lượng cho vay của các tổ chức tài chính.
Khách hàng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay của ngân hàng Những khách hàng có hiệu quả kinh doanh, uy tín và thiện chí sẽ nâng cao khả năng trả nợ, đảm bảo khoản vay có tính hoàn trả và sinh lời Ngược lại, khách hàng đầu tư không hiệu quả, có uy tín thấp và thiếu thiện chí sẽ tạo ra rủi ro và thiệt hại cho ngân hàng Các yếu tố cơ bản liên quan đến khách hàng đóng vai trò quyết định trong việc ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Tư cách và năng lực pháp lý, cùng với khả năng quản lý sản xuất kinh doanh, là những yếu tố quan trọng thể hiện thiện chí của khách hàng đối với ngân hàng Những yếu tố này không chỉ phản ánh tính trách nhiệm trong công việc mà còn cho thấy cam kết trong việc trả nợ đúng hạn Khách hàng có năng lực tốt sẽ có khả năng đưa ra các phương thức hoạt động kinh doanh hiệu quả, tránh tình trạng chây ì hay lừa đảo, từ đó giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng Đạo đức và uy tín của khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định độ tin cậy của họ trong mối quan hệ với ngân hàng.
Thông tin cung cấp cho cán bộ thẩm định của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tính chính xác của quá trình thẩm định và quyết định cho vay Việc sử dụng 22 thực trong thông tin này không chỉ giúp cải thiện độ tin cậy của các đánh giá mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng ra quyết định của ngân hàng.
Mức thu nhập và trình độ học vấn của khách hàng là hai yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của ngân hàng Những người có thu nhập cao thường vay nhiều hơn, và các gia đình có người chủ với trình độ học vấn cao xem vay vốn như một công cụ để cải thiện mức sống thay vì chỉ sử dụng trong tình huống khẩn cấp Ngân hàng cũng dựa vào thu nhập tương lai của khách hàng để quyết định cho vay, vì đây là nguồn trả nợ chính Do đó, thu nhập không chỉ ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn mà còn đến quy mô khoản vay và sự phát triển hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng Khách hàng cần có thu nhập ổn định và thiện chí trả nợ đúng hạn để đảm bảo khả năng hoàn trả cho ngân hàng.
Khả năng đáp ứng các điều kiện cho vay của khách hàng là yếu tố quan trọng quyết định việc ngân hàng có cấp vốn hay không Điều này bao gồm việc khách hàng phải có tài sản đảm bảo và các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp Nếu ngân hàng đánh giá khách hàng không đủ khả năng đáp ứng, việc cấp vốn sẽ bị từ chối Hơn nữa, trong quá trình cho vay, nếu phát sinh vấn đề tiêu cực, ngân hàng có quyền ngừng giải ngân Do đó, khả năng đáp ứng các điều kiện cho vay của khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại.
1.3.2.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng
Để phát triển hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay KHCN, các ngân hàng cần chú trọng đầu tư vào lĩnh vực này Nếu ngân hàng không quan tâm đến cho vay KHCN, nhu cầu vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh của KHCN sẽ không được đáp ứng Ngược lại, để thúc đẩy cho vay KHCN, ngân hàng cần triển khai các chiến lược cụ thể nhằm thu hút khách hàng.
Nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân (KHCN) ngày càng tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự gặp gỡ giữa cung và cầu Điều này đồng nghĩa với việc cho vay KHCN sẽ được mở rộng và phát triển hơn nữa.
1.3.2.2 Năng lực tài chính của Ngân hàng
Năng lực tài chính của ngân hàng là yếu tố quan trọng mà các nhà lãnh đạo xem xét khi đưa ra quyết định cho vay KHCN Nó được xác định dựa trên các yếu tố như vốn chủ sở hữu, tỷ lệ lợi nhuận, và tỷ trọng nợ quá hạn Ngân hàng có sức mạnh tài chính khi có vốn chủ sở hữu lớn, lợi nhuận cao, nợ quá hạn thấp và tài sản thanh khoản dồi dào Với sức mạnh tài chính, ngân hàng có khả năng đầu tư vào các danh mục ưu tiên, từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay KHCN Ngược lại, nếu ngân hàng thiếu vốn cần thiết, hoạt động cho vay KHCN sẽ bị hạn chế.
1.3.2.3 Chính sách cho vay của Ngân hàng
Chính sách cho vay là hệ thống các quy định do hội đồng quản trị đưa ra nhằm tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn để hỗ trợ doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân Các khoản mục trong chính sách bao gồm hạn mức cho vay, loại hình cho vay, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn cho vay, giải quyết khoản vay vượt hạn mức và phương thức thanh toán nợ Chính sách này cung cấp hướng đi và khung tham chiếu rõ ràng cho các cán bộ tín dụng trong việc xem xét nhu cầu vay vốn Do đó, các yếu tố trong chính sách cho vay có ảnh hưởng mạnh mẽ đến việc mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng, việc xây dựng chính sách cho vay hợp lý là yếu tố then chốt để thu hút khách hàng Ngân hàng cần đa dạng hóa mức lãi suất phù hợp với từng đối tượng và kỳ hạn cho vay, đồng thời xử lý hiệu quả các khoản nợ của khách hàng Hơn nữa, các chính sách sản phẩm hấp dẫn sẽ góp phần tăng cường sức hút của ngân hàng đối với đông đảo khách hàng.
24 thực hiện thành công việc mở rộng cho vay KHCN, chính là cơ sở để có một chất lượng cho vay tốt
1.3.2.4 Chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng
26
KHÁI QUÁT CHẤT LƯỢNG KINH DOANH TẠI NH THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ
2.1.1 Giới thiệu tổng quan về Vietcombank – Chi nhánh Tây Hồ
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Vietcombank - CN Tây Hồ được thành lập theo Quyết định số 316/QĐ-VCB.HĐQT vào ngày 20/12/2013 và chính thức khai trương hoạt động vào ngày 20/03/2014 Chi nhánh này tọa lạc tại Số 565 Lạc Long Quân, Phường Xuân La, Quận Tây Hồ, Thành phố Hà Nội.
Từ một chi nhánh ngân hàng nhỏ với nguồn vốn huy động ban đầu chỉ 36 tỷ đồng và khoảng 8.000 khách hàng trong năm đầu, ngân hàng đã trải qua sự phát triển vượt bậc Sau nhiều năm, quy mô vốn và số lượng khách hàng đã tăng lên gấp nhiều lần, mở rộng từ quận Tây Hồ ra toàn thành phố Hà Nội và các tỉnh thành khác.
Trong những năm đầu mới thành lập, hoạt động của ngân hàng chủ yếu tập trung vào huy động vốn và cho vay ngắn hạn cho doanh nghiệp nhà nước Hiện nay, các hoạt động ngân hàng đã trở nên đa dạng hơn, bao gồm huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, cho vay bằng VNĐ và ngoại tệ cho mọi thành phần kinh tế, kinh doanh vàng bạc, mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, thanh toán quốc tế, nghiệp vụ bảo lãnh, và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Khi mới thành lập, tổ chức bộ máy hoạt động của Chi nhánh chỉ bao gồm Hội sở Hiện nay, Chi nhánh đã mở rộng thêm 2 Phòng Giao dịch (PGD) nhờ vào điều kiện phát triển kinh tế - xã hội thuận lợi.
Trong những năm qua, Vietcombank - CN Tây Hồ đã liên tục đổi mới, năng động và sáng tạo, nhằm hòa nhập với cơ chế đổi mới của ngành ngân hàng Ngân hàng này đã nâng cao mọi hoạt động của mình, đạt được vị thế tương đương với một số chi nhánh lớn trong hệ thống Vietcombank.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức tại Vietcombank - CN Tây Hồ
(Nguồn: Vietcombank - CN Tây Hồ)
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietcombank - CN Tây Hồ
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1: Quy mô huy động vốn của Vietcombank - CN Tây Hồ giai đoạn 2021-
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023
(Nguồn: Vietcombank - CN Tây Hồ)
Bảng 2.1 cho thấy tình hình huy động vốn của Vietcombank - CN Tây Hồ có những biến động trong giai đoạn 2021-2022 Cụ thể năm 2022, vốn huy động đạt
Phòng hành chính nhân sự
Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng khách hàng bán lẻ
Tính đến năm 2023, tổng số vốn đạt 8,739 tỷ đồng, tăng 704,9 tỷ đồng (tương đương 9,5%) so với năm 2021, tuy nhiên tốc độ tăng đã giảm nhẹ xuống còn 7,9% so với năm 2022 Nguyên nhân chính của sự giảm sút này là do nguồn vốn trong dân cư bị ảnh hưởng bởi đại dịch Covid-19.
Sự suy giảm trong nền kinh tế đã dẫn đến thu nhập của người dân giảm, làm cho lượng tiền trong tay họ trở nên hạn chế hơn Hệ quả là nhu cầu gửi tiền của người dân cũng giảm sút.
Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng trưởng và cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của Vietcombank - CN Tây Hồ giai đoạn 2021-2023
(Đơn vị tính: tỷ đồng, %)
(Nguồn: Vietcombank - CN Tây Hồ)
Biểu đồ 2.1 thể hiện sự biến động về tốc độ tăng trưởng và cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của Vietcombank - CN Tây Hồ trong giai đoạn 2021-2023 Đến cuối năm 2023, cơ cấu vốn huy động chủ yếu là nguồn vốn có kỳ hạn, với tỷ lệ gia tăng từ 69,35% (5.619 tỷ đồng) vào năm 2022 lên 71,9% (6.283 tỷ đồng) vào năm 2023 Sự gia tăng này xuất phát từ ảnh hưởng của dịch Covid-19, khiến các kênh đầu tư khác trở nên kém an toàn, dẫn đến nhu cầu gửi tiền vào các kỳ hạn ngắn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh và đời sống.
Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạnTốc độ tăng trưởng vốn huy động
Biểu đồ 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng của Vietcombank - CN Tây Hồ giai đoạn 2021-2023
(Đơn vị tính: tỷ đồng.)
(Nguồn: Vietcombank - CN Tây Hồ)
Biểu đồ 2.2 cho thấy cơ cấu huy động vốn theo đối tượng của Vietcombank -
Trong giai đoạn 2021-2023, CN Tây Hồ của Vietcombank ghi nhận sự gia tăng đáng kể trong cơ cấu huy động vốn Đến hết năm 2023, khách hàng cá nhân (KHCN) chiếm tỷ trọng lớn nhất với 69,5%, tương đương 6.073 tỷ đồng, tăng 10,7% so với năm 2022 Ngược lại, các tổ chức kinh tế và đối tượng khác chỉ chiếm 30,5%, đạt 2.665 tỷ đồng, tăng 2% Sự gia tăng này chủ yếu do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh Chính phủ và ngân hàng đã triển khai các chính sách hỗ trợ để giúp doanh nghiệp cơ cấu lại nguồn vốn, tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp vẫn không trụ được và dẫn đến phá sản KHCN, do lo ngại về rủi ro đầu tư, đã chọn gửi tiền vào ngân hàng thay vì đầu tư, dẫn đến sự tăng trưởng mạnh mẽ trong huy động vốn từ KHCN, trở thành nguồn huy động chính của ngân hàng trong giai đoạn này.
Cá nhân Tổ chức kinh tế và các đối tượng khác
Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ và cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn của
Vietcombank - CN Tây Hồ giai đoạn 2021-2023
(Đơn vị tính: tỷ đồng, %)
Trong giai đoạn 2021-2023, dư nợ và cơ cấu dư nợ tín dụng của Vietcombank - CN Tây Hồ đã có sự gia tăng nhanh chóng Cụ thể, năm 2022, quy mô dư nợ đạt 7.956 tỷ đồng, tăng 15,7% so với năm 2021 Đến năm 2023, dư nợ cấp tín dụng tiếp tục tăng 19,8%, đạt mức 9.531 tỷ đồng.
Giai đoạn 2021-2023 chứng kiến tác động nặng nề của đại dịch Covid-19, trong bối cảnh nền kinh tế diễn biến phức tạp và sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng Nhiều quy định mới của Ngân hàng Nhà nước liên quan đến phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro, quản lý rủi ro và an toàn hoạt động đã được áp dụng Để đạt được mức tăng trưởng tín dụng ấn tượng, Vietcombank - Chi nhánh Tây Hồ đã linh hoạt trong việc triển khai các chiến lược phù hợp.
Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung và dài hạnTốc độ tăng trưởng dư nợ
Để tối ưu hóa nguồn lực cho vay, 31 chính sách và sản phẩm cho vay đã được triển khai, tập trung vào các ngành mũi nhọn có tiềm năng như điện lực, hóa chất và các lĩnh vực sản xuất trực tiếp.
Vietcombank là ngân hàng hàng đầu với chỉ số tín nhiệm cao trong hệ thống ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay vốn trung và dài hạn Tại chi nhánh Tây Hồ, tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn đã tăng đáng kể, từ 54,26% vào năm 2022 với dư nợ đạt 4.317 tỷ đồng, lên 59,18% vào năm 2023, tương ứng với 5.640 tỷ đồng Sự gia tăng này chủ yếu do các doanh nghiệp sau đại dịch Covid-19 đã chuyển đổi từ nợ ngắn hạn sang nợ dài hạn do khó khăn trong việc thu hồi vốn, dẫn đến sự tăng trưởng nhanh chóng của dư nợ tín dụng trung và dài hạn trong giai đoạn 2021-2023.
Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng dư nợ tín dụng theo đối tượng của Vietcombank - CN Tây
(Nguồn: Vietcombank - CN Tây Hồ)
Biểu đồ 2.4 cho thấy phân bố tỷ trọng dư nợ tín dụng theo đối tượng của
Trong giai đoạn 2021-2023, Vietcombank - CN Tây Hồ đã ghi nhận sự thay đổi nhẹ về tỷ trọng cho vay giữa khách hàng cá nhân (KHCN) và khách hàng tổ chức Dư nợ cho vay KHCN tăng từ 45,64% vào năm 2021, tương đương 3.138 tỷ đồng, lên 49,21% vào năm 2023, đạt 4.690 tỷ đồng.
Dư nợ cho vay KHCN Dư nợ cho vay tổ chức kinh tế và đối tượng khác
Cơ cấu này thay đổi là do Vietcombank định hướng trở thành ngân hàng hàng đầu về bán lẻ, nên đẩy mạnh các sản phẩm cá nhân
Mặc dù chỉ tiêu dư nợ cao thể hiện sự phát triển của hoạt động tín dụng và mối quan hệ tốt với khách hàng, nhưng trong một số thời điểm, sự gia tăng này có thể cảnh báo về khả năng rủi ro tín dụng (RRTD) cũng tăng theo.
2.1.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank - CN Tây Hồ giai đoạn 2021-2023
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
(Nguồn: Vietcombank - CN Tây Hồ)
Bảng 2.2 cho thấy sự tăng trưởng của kết quả HĐKD của Vietcombank - CN
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
2.2.1 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank - Chi nhánh Tây Hồ theo chỉ tiêu định tính
2.2.1.1 Các sản phẩm cho vay KHCN của Vietcombank
Bảng 2.3: Các sản phẩm cho vay KHCN của Vietcombank và một số NH khác
STT Sản phẩm Thời hạn vay
1 Vay tín chấp đối với người lao động tối đa 60 tháng
2 Vay cầm cố giấy tờ có giá linh hoạt
3 Vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm tối đa 120 tháng
4 Vay mua oto tối đa 96 tháng
Vay sản xuất kinh doanh
5 An tâm kinh doanh tối đa 84 tháng
6 Vay nâng cấp cơ sở lưu trú du lịch tối đa 6 năm
7 Vay xây mới cơ sở lưu trú du lịch tối đa 12 năm
8 Kinh doanh tài lộc tối đa 12 tháng
Vay nhu cầu bất động sản
9 Vay xây sửa nhà ở tối đa 30 năm
10 Vay mua nhà dự án tối đa 30 năm
11 Vay mua nhà ở, đất ở tối đa 30 năm
1 Cho vay tín dụng tiêu dùng Ngắn/trung hạn
2 Cho vay hạn mức quy mô nhỏ Tối đa 36 tháng
3 Cho vay qua tổ vay vốn/tổ liên kết Ngắn/trung/dài hạn
4 Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản Tối đa 12 tháng
5 Cho vay lưu vụ Tối đa 12 tháng
6 Cho vay hỗ trợ tổn thất trong nông nghiệp Ngắn/trung/dài hạn
7 Cho vay ưu đãi lãi suất Ngắn/trung/dài hạn
8 Cho vay phục vụ chính sách phát triển
NNNT Ngắn/trung/dài hạn
9 Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngắn/trung/dài hạn
10 Cho vay phục vụ HĐKD Ngắn/trung/dài hạn
1 Vay nhu cầu nhà ở Tối đa 30 năm
2 Vay mua oto Tối đa 84 tháng
3 Vay du học Tối đa 10 năm
4 Vay tiêu dùng không TSBĐ Tối đa lên đến 84 tháng (vay theo món) và 12 tháng (vay thấu chi)
5 Vay sản xuất kinh doanh Tối đa lên đến 84 tháng (vay theo món) và 12 tháng (vay thấu chi)
7 Vay tiêu dùng có TSBĐ Tối đa lên đến 120 tháng (vay theo món) và 12 tháng (vay thấu chi)
1 Vay mua nhà dự án trực tiếp từ chủ đầu tư Ngắn/trung/dài hạn
2 Vay nhận chuyển nhượng BĐS tại các dự án liên kế chưa có GCN Ngắn/trung/dài hạn
3 Vay mua nhà ở dành cho KHCN Ngắn/trung/dài hạn
4 Vay mua oto đi lại Tối đa 96 tháng
5 Tài khoản thấu chi MyCash Tối đa 12 tháng
6 Vay thấu chi không TSBĐ Từ 3 - 12 tháng
7 Vay tiêu dùng tín chấp trả góp Từ 12 -60 tháng
8 Vay tiêu dùng thế chấp linh hoạt Tối đa 84 tháng
9 Vay hạn mức thấu chi thế chấp bằng
10 Vay cầm cố tiền gửi Tối đa 12 tháng
11 Vay sửa nhà Tối đa 20 năm
(Nguồn: Vietcombank, Agribank, BIDV, Techcombank)
Vietcombank cung cấp một loạt sản phẩm cho vay KHCN đa dạng về mức cho vay và thời hạn, đáp ứng hầu hết nhu cầu của khách hàng như mua nhà, mua ô tô, tiêu dùng và sản xuất kinh doanh So với các ngân hàng khác, Vietcombank có số lượng sản phẩm cho vay phong phú hơn, từ những nhu cầu cơ bản đến phức tạp Agribank chủ yếu tập trung vào hỗ trợ khách hàng trong lĩnh vực nông nghiệp, kết hợp với các cơ quan địa phương và chính sách nhà nước Trong khi đó, BIDV chỉ cung cấp một số sản phẩm hạn chế, đáp ứng nhu cầu cơ bản, còn Techcombank chủ yếu chú trọng vào cho vay mua nhà và các sản phẩm thấu chi.
Thời hạn cho vay của Vietcombank dài và đa dạng, giúp khách hàng giảm áp lực trả nợ Agribank có thời hạn vay linh hoạt nhưng không nêu rõ thời gian cụ thể BIDV chủ yếu cung cấp các khoản vay dài hạn, trong khi Techcombank tập trung vào các khoản vay ngắn hạn, gây áp lực lớn cho khách hàng vay vốn.
Vietcombank cung cấp 11 sản phẩm vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu vay phong phú của khách hàng Thời hạn vay được cơ cấu linh hoạt, phù hợp với điều kiện của hầu hết các đối tượng khách hàng trong hệ thống ngân hàng thương mại.
2.2.1.2 Thực hiện khảo sát chất lượng dịch vụ tín dụng tại Vietcombank – CN Tây
Để đánh giá chất lượng cho vay KHCN tại Vietcombank - CN Tây Hồ, tác giả đã tiến hành khảo sát trực tiếp trên 100 khách hàng có khoản vay Qua thống kê từ 100 phiếu khảo sát, hầu hết khách hàng đều thể hiện sự hài lòng với dịch vụ tín dụng tại chi nhánh này, đặc biệt là về sự thuận tiện trong quy trình vay vốn.
Bảng 2.4: Kết quả khảo sát về sự thuận tiện trong chất lượng dịch vụ tín dụng tại Vietcombank - CN Tây Hồ
Câu hỏi nghiên cứu Rất hài lòng
Quy trình, thủ tục cho vay đơn giản, tinh gọn 57 20 20 3 0
Thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng 22 19 40 18 1 Điều kiện hồ sơ dễ đáp ứng 19 27 40 10 4
(Nguồn: Tổng hợp từ tác giả)
Bảng 2.4 trình bày kết quả khảo sát về sự thuận tiện trong chất lượng dịch vụ tín dụng tại Vietcombank - CN Tây Hồ Theo đó, 87% khách hàng đánh giá quy trình và thủ tục vay vốn của ngân hàng đã được đơn giản hóa và tinh gọn hơn trước Tuy nhiên, vẫn còn một bộ phận nhỏ (13%) khách hàng chưa hoàn toàn hài lòng với quy trình và thủ tục tại chi nhánh.
Nhiều khách hàng đánh giá thời gian xử lý hồ sơ tại chi nhánh rất nhanh chóng, với quy trình xét duyệt đã được rút gọn đáng kể Thông tin về kết quả phê duyệt vay vốn được cập nhật nhanh chóng, giúp ngân hàng thuận tiện trong việc lập kế hoạch kinh doanh và tiêu dùng Các khoản vay ngắn hạn được xử lý trong vòng dưới 5 ngày làm việc, trong khi các khoản vay trung và dài hạn mất dưới 15 ngày Điều kiện vay vốn cũng đã được đơn giản hóa với nhiều sản phẩm đa dạng, phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tượng Tuy nhiên, vẫn còn một số ngân hàng chưa hoàn toàn hài lòng với thời gian xử lý hồ sơ và cho rằng điều kiện vay vẫn còn cao.
Bảng 2.5: Kết quả khảo sát về phương tiện hữu hình trong chất lượng dịch vụ tín dụng tại Vietcombank - CN Tây Hồ
Chi nhánh có cơ sở vật chất hiện đại 40 25 35 0 0
Chi nhánh có chỗ để xe thuận tiện 30 27 38 5 0
Không gian giao dịch tại chi nhánh thoải mái, chuyên nghiệp
(Nguồn: Tổng hợp từ tác giả)
Bảng 2.5 cho thấy kết quả khảo sát về phương tiện hữu hình trong chất lượng dịch vụ tín dụng tại Vietcombank - CN Tây Hồ, với 95% ngân hàng đánh giá chi nhánh sở hữu cơ sở vật chất hiện đại Vietcombank được công nhận là ngân hàng tiên phong trong công nghệ.
Vietcombank chú trọng đến sự chuyên nghiệp trong cung cấp dịch vụ bằng cách đầu tư vào cơ sở vật chất và thiết bị tại các chi nhánh, đảm bảo sự thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch Tại chi nhánh Tây Hồ, nơi có lượng khách đông, chỗ để xe thuận tiện giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận Không gian thân thiện và thoải mái giảm bớt cảm giác khó chịu trong thời gian chờ đợi giao dịch Đặc biệt, hơn 95% khách hàng đánh giá hài lòng về các phương tiện tại chi nhánh, thể hiện năng lực phục vụ vượt trội của Vietcombank.
Bảng 2.6: Kết quả khảo sát về năng lực phục vụ trong chất lượng dịch vụ tín dụng tại Vietcombank - CN Tây Hồ
Nhân viên chi nhánh lịch sự, nhiệt tình với khách hàng
Nhân viên có trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cao 52 37 11 0 0
Nhân viên xử lý khiếu nại của khách hàng nhanh chóng, thỏa đáng
Nhân viên luôn quan tâm khách hàng trước, trong và sau giao dịch
Có nhiều chương trình tri ấn khách hàng nhân dịp lễ, tết, sinh nhật
(Nguồn: Tổng hợp từ tác giả)
Bảng 2.6 cho thấy kết quả khảo sát về chất lượng dịch vụ tín dụng tại Vietcombank - CN Tây Hồ, cho thấy phần lớn khách hàng đánh giá phong cách phục vụ của chi nhánh ở mức tốt Hơn 90% khách hàng nhận xét nhân viên phục vụ nhiệt tình và lịch sự, đồng thời có trình độ chuyên môn cao Vietcombank - Chi nhánh Tây Hồ cũng thực hiện tốt việc chăm sóc khách hàng trước, trong và sau bán, thường xuyên hỏi thăm và tặng quà tri ân Tuy nhiên, 39% khách hàng không hài lòng với cách xử lý khiếu nại, cho rằng thời gian xử lý còn lâu và chưa thỏa đáng.
Bảng 2.7: Kết quả khảo sát về mức độ tin cậy trong chất lượng dịch vụ tín dụng tại Vietcombank - CN Tây Hồ
Câu hỏi nghiên cứu Rất hài lòng
Chi nhánh bảo mật tốt thông tin khách hàng 59 27 14 0 0
Chi nhánh luôn thực hiện đúng những gì đã cam kết
Chi nhánh có độ uy tín trên địa bàn 58 27 15 0 0
(Nguồn: Tổng hợp từ tác giả)
Bảng 2.7 trình bày kết quả khảo sát về độ tin cậy trong chất lượng dịch vụ tín dụng tại Vietcombank - CN Tây Hồ, một tiêu chí quan trọng được khách hàng đánh giá cao.
Dưới đây là 40 hàng được đánh giá cao nhất, với hơn 90% khách hàng cho biết họ hài lòng từ mức trung bình trở lên về tất cả các tiêu chí như bảo mật, cam kết và uy tín của chi nhánh đối với khách hàng Điều này cho thấy khả năng đáp ứng của các hàng này rất đáng tin cậy.
Bảng 2.8: Kết quả khảo sát về khả năng đáp ứng trong chất lượng dịch vụ tín dụng tại Vietcombank - CN Tây Hồ
Câu hỏi nghiên cứu Rất hài lòng
Ngân hàng có mức lãi suất hấp dẫn 76 18 6 0 0
Chi phí giao dịch hợp lý 17 26 39 18 0
Ngân hàng có chính sách giá linh hoạt trong từng thời điểm
(Nguồn: Tổng hợp từ tác giả)
Bảng 2.8 trình bày kết quả khảo sát về chất lượng dịch vụ tín dụng tại Vietcombank - CN Tây Hồ, cho thấy ngân hàng này nổi bật với mức lãi suất cạnh tranh, có thời điểm chỉ dưới 6%, dẫn đến 100% khách hàng hài lòng với lãi suất Chi phí giao dịch được đánh giá hợp lý so với chất lượng dịch vụ, tuy nhiên vẫn còn khoảng 18% khách hàng chưa hài lòng với chính sách phí, cho rằng có nhiều loại chi phí và mức phí cao hơn so với các ngân hàng thương mại khác có chất lượng tương đương.
Bảng 2.9: Kết quả khảo sát về sự hài lòng trong chất lượng dịch vụ tín dụng tại Vietcombank - CN Tây Hồ
Câu hỏi nghiên cứu Rất hài lòng
KH sẽ tiếp tục sử dụng dịch vụ của Vietcombank trong tương lai 24 35 30 4 7
Dịch vụ của CN đáp ứng tốt nhu cầu của KH 19 26 45 4 6
KH sẽ giới thiệu bạn bè sử dụng dịch vụ tại CN 28 19 46 3 4
(Nguồn: Tổng hợp từ tác giả)
Bảng 2.9 trình bày kết quả khảo sát về sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ tín dụng tại Vietcombank - CN Tây Hồ Đa số khách hàng tham gia khảo sát bày tỏ ý kiến tích cực và cam kết sẽ tiếp tục sử dụng dịch vụ tín dụng tại ngân hàng này trong tương lai, nhờ vào việc ngân hàng đã đáp ứng tốt các nhu cầu của họ Tuy nhiên, vẫn còn một số khách hàng chưa hoàn toàn hài lòng với chất lượng dịch vụ, dẫn đến khả năng giới thiệu chi nhánh cho người thân và bạn bè còn thấp.
2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank - Chi nhánh Tây Hồ theo các tiêu chí định lượng
2.2.2.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân
Bảng 2.10: DSCV tại Vietcombank - CN Tây Hồ giai đoạn từ năm 2021-2023
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
(Nguồn: Vietcombank - CN Tây Hồ)
Trong giai đoạn 2021-2023, quy mô cho vay của Vietcombank – CN Tây Hồ đã có sự gia tăng đáng kể cả về giá trị lẫn tốc độ tăng trưởng Cụ thể, năm
Năm 2022, doanh số của CN đạt 10.520 tỷ đồng, tăng 1.251 tỷ đồng (13,49%) so với năm 2021 Dự báo năm 2023, chỉ tiêu này sẽ tiếp tục tăng thêm 2.049 tỷ đồng (19,47%) so với năm 2022, đạt mức 12.568 tỷ đồng Nguyên nhân chính là do nền kinh tế suy thoái, các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc huy động vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh và khôi phục hoạt động, dẫn đến nhu cầu về vốn gia tăng.
Cùng với đó có thể thấy DSCV của KHCN cũng tăng lên nhanh chóng Năm
2022, DSCV KHCN đạt 4.455 tỷ đồng, tăng 11,03% so với năm 2021 Sang đến năm
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM –
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ
Trong giai đoạn 2021-2023, Vietcombank – CN Tây Hồ đã đối mặt với nhiều khó khăn do suy thoái kinh tế Tuy nhiên, nhờ sự nỗ lực và sáng tạo của tập thể cán bộ, nhân viên, hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã duy trì ổn định, phát triển và an toàn Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tích đáng kể trong những năm qua.
Doanh số cho vay, đặc biệt là DSCV cho khách hàng cá nhân, đã tăng trưởng nhanh chóng từ năm 2021 đến 2023 Cụ thể, DSCV đã tăng từ 9.269 tỷ đồng vào năm 2021 lên 12.568 tỷ đồng vào năm 2023 Đặc biệt, DSCV cho khách hàng cá nhân cũng ghi nhận sự tăng trưởng từ 4.013 tỷ đồng trong năm 2021.
2021 lên 5.440 tỷ đồng năm 2023 (Bảng 2.2)
Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) đã tăng trưởng ổn định từ 3.138 tỷ đồng năm 2021 lên 4.690 tỷ đồng năm 2023, cho thấy sự mở rộng và phát triển liên tục của hoạt động cấp tín dụng tại chi nhánh, ngay cả trong bối cảnh đại dịch khó khăn Hoạt động cho vay không chỉ giúp tháo gỡ khó khăn cho các cá nhân mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế trong nước.
Doanh số thu nợ của chi nhánh đã tăng trưởng mạnh mẽ, từ 3,36% vào năm 2022 lên 21,78% vào năm 2023 Sự gia tăng này chứng tỏ hiệu quả trong công tác đôn đốc, thu hồi lãi và thực hiện kế hoạch doanh thu từ hoạt động cho vay của chi nhánh.
Tỷ lệ nợ xấu của Vietcombank – CN Tây Hồ duy trì ở mức an toàn dưới 1%, thấp hơn so với mức 2%-3% của một số ngân hàng thương mại cổ phần khác, giúp Vietcombank trở thành một trong những tổ chức tín dụng có tỷ lệ nợ xấu tốt nhất trên thị trường.
Vietcombank cung cấp một loạt sản phẩm cho vay KHCN đa dạng, đáp ứng nhiều nhu cầu vay khác nhau như tiêu dùng, mua nhà, mua ô tô và hỗ trợ kinh doanh vừa và nhỏ Với 11 sản phẩm cho vay, ngân hàng mang đến nhiều lựa chọn về mục đích vay, hạn mức và thời gian vay, giúp tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng Thời hạn cho vay linh hoạt và mức cho vay cao là những yếu tố quan trọng giúp Vietcombank thu hút khách hàng.
Khách hàng đánh giá cao chất lượng dịch vụ của chi nhánh, đặc biệt về uy tín, đội ngũ nhân sự và cơ sở vật chất Sự tín nhiệm này chứng tỏ chi nhánh đã xây dựng được niềm tin từ khách hàng, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển hoạt động cho vay, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay cá nhân.
Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn của chi nhánh cho thấy tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn chiếm trên 54% và đang có xu hướng gia tăng lên trên 59% Mặc dù điều này mang lại sự ổn định cho cơ cấu dư nợ, nhưng cũng tạo áp lực trong việc huy động vốn cho vay trung và dài hạn, đặc biệt khi nguồn huy động chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn Hơn nữa, rủi ro gia tăng khi thời hạn vay kéo dài.
Cơ cấu dư nợ tín dụng tại chi nhánh chưa đồng đều, với dư nợ khách hàng cá nhân (KHCN) chiếm hơn 65%, cao hơn nhiều so với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Mặc dù KHCN có số lượng lớn, nhưng quy mô vốn nhỏ dẫn đến chi phí vay cao, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của chi nhánh.
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại chi nhánh đang có xu hướng gia tăng, với tỷ lệ nợ quá hạn tăng từ 0,47% năm 2021 lên 0,56% năm 2023 và tỷ lệ nợ xấu từ 0,24% lên 0,31% trong cùng thời gian Sự gia tăng này cho thấy chất lượng cho vay khách hàng cá nhân có dấu hiệu xấu đi, đặt ra thách thức cho chi nhánh trong việc quản lý chặt chẽ các khoản nợ và giảm tỷ lệ nợ xấu, đồng thời vẫn đảm bảo mức tăng của tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân.
Mức trích lập dự phòng rủi ro tín dụng (DPRR) của chi nhánh đã tăng mạnh từ 3,44 tỷ đồng vào năm 2021 lên 44,79 tỷ đồng vào năm 2023 Sự gia tăng này đã ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của chi nhánh, dẫn đến giảm hiệu quả hoạt động của đơn vị.
- Một bộ phận khách hàng đánh giá điều kiện vay của Vietcombank còn cao, làm cho khách hàng khó tiếp cận được nguồn vốn (Bảng 2.4)
Chất lượng dịch vụ tại chi nhánh còn nhiều thiếu sót, đặc biệt trong thời gian xử lý giao dịch và cách giải quyết vấn đề của nhân viên Điều này đã ảnh hưởng tiêu cực đến sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ của chi nhánh.
Hoạt động marketing của chi nhánh Vietcombank chưa đạt hiệu quả mong muốn, với phần lớn khách hàng đến từ sự giới thiệu của người quen và lòng tin vào uy tín của ngân hàng Các hoạt động quảng bá cho chi nhánh vẫn còn hạn chế, cần được cải thiện để thu hút thêm khách hàng mới.
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
Người Việt Nam vẫn mang tâm lý e ngại đối với các khoản nợ, coi đó là gánh nặng và thể hiện sự thiếu thốn Chỉ khi thực sự cần thiết, họ mới vay tiền, thường với số tiền nhỏ và thời gian ngắn Mặc dù đã có sự cải thiện trong việc mua sắm trả góp, người tiêu dùng vẫn không thích tình trạng nợ nần Họ có xu hướng tiết kiệm để mua sắm thay vì vay tiền trước rồi trả sau Thêm vào đó, người dân ưa chuộng gửi tiền tiết kiệm ngắn hạn vì lo ngại về khả năng rút tiền khi cần thiết và sợ mất lãi suất Do đó, các khoản tiền gửi thường nhỏ lẻ và ngắn hạn, ảnh hưởng đến sự phát triển của các sản phẩm cho vay mới từ ngân hàng.
50 có thể gây mất cân bằng nguồn vốn và ảnh hưởng sự an toàn trong HĐKD của ngân hàng
Trong những năm qua, CIC đã ghi nhận một tỷ lệ nhỏ dữ liệu không chính xác, bao gồm các trường hợp khách hàng trùng giấy tờ định danh, khách hàng có nhiều giấy tờ định danh mà không có mối liên hệ rõ ràng, dẫn đến việc CIC gán hai mã khác nhau cho cùng một khách hàng Ngoài ra, còn có tình trạng khách hàng bị mạo danh và lấy cắp thông tin cá nhân để vay vốn tại các tổ chức tín dụng.
54
ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ
Dựa trên định hướng chung của Vietcombank và tình hình thực tế tại chi nhánh, ban lãnh đạo đã đề ra các phương hướng cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN).
- Vietcombank - CN Tây Hồ định hướng tập trung phát triển mạnh KHCN để trở thành chi nhánh ngân hàng có thị phần đứng đầu trên địa bàn
Vietcombank đang tăng cường dư nợ khách hàng cá nhân theo đúng định hướng từ Hội sở chính, tập trung vào các sản phẩm thế mạnh của chi nhánh như cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô và tín dụng tiêu dùng.
Tiếp tục thực hiện hiệu quả công tác cơ cấu lại và xử lý nợ xấu, cần chủ động triển khai xây dựng phương án cơ cấu lại giai đoạn 2021-2025 theo đúng hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước.
Kiểm soát chặt chẽ việc giải ngân các khoản vay là rất quan trọng Cần tích cực giám sát và áp dụng các biện pháp thu hồi hiệu quả đối với nợ xấu và các khoản nợ khó đòi, nhằm đảm bảo tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ luôn ở mức cho phép Đồng thời, việc này cũng phải đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định, pháp luật về tín dụng.
Đào tạo cán bộ, đặc biệt là cán bộ trẻ, là yếu tố quan trọng giúp họ nắm vững nghiệp vụ và kỹ năng thẩm định Việc này đảm bảo đánh giá chính xác đối tượng và khả năng của khoa học công nghệ (KHCN), từ đó nâng cao tính an toàn cho các khoản vay.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng tại chi nhánh
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ
3.2.1 Cân đối cơ cấu dư nợ của CN
Việc phát triển một đối tượng khách hàng và kỳ hạn cho vay cụ thể là rất quan trọng trong hoạt động ngân hàng, giúp tạo ra định hướng rõ ràng và lợi thế cạnh tranh cho từng ngân hàng Tuy nhiên, cần cân đối giữa các nhóm khách hàng và kỳ hạn cho vay để giảm thiểu rủi ro tập trung Hiện tại, Vietcombank – CN Tây Hồ đang gia tăng nhanh chóng cơ cấu dư nợ khách hàng cá nhân và dư nợ trung, dài hạn Để đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay, chi nhánh cần phát triển đối tượng khách hàng doanh nghiệp và tăng cường cho vay ngắn hạn thông qua một số biện pháp hợp lý.
Để tăng cường số lượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN), cần xây dựng nhiều chính sách và chương trình ưu đãi hấp dẫn, đồng thời điều chỉnh lãi suất cho vay ở các kỳ hạn trung và dài hạn để thu hút hơn nữa đối tượng này.
Phân loại đối tượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) dựa trên các tiêu chí cụ thể như vị trí, mục đích, ngành nghề sản xuất kinh doanh và lĩnh vực hoạt động là cần thiết Việc này giúp đánh giá tiềm năng của từng đối tượng, từ đó xây dựng các chính sách tiếp thị phù hợp và hiệu quả nhất cho từng nhóm KHDN.
Để tăng cường lượng khách hàng vay vốn ngắn hạn và cân đối cơ cấu vay theo kỳ hạn, các chương trình ưu đãi lãi suất, bốc thăm trúng thưởng và tặng quà sẽ được triển khai cho các khoản vay ngắn hạn.
Nhân viên ngân hàng cần hiểu rõ định hướng, chính sách và chiến lược của chi nhánh để xây dựng kế hoạch phù hợp, từ đó đảm bảo hiệu quả làm việc theo đúng mục tiêu đề ra.
3.2.2 Giải quyết nợ quá hạn, nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu gia tăng đang ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động của Chi nhánh Vietcombank Tây Hồ Để khắc phục tình trạng này, chi nhánh cần triển khai các biện pháp nhằm hạn chế nợ xấu đến mức thấp nhất có thể.
Để giảm thiểu khả năng tổn thất từ các khoản vay KHCN, chi nhánh cần thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro (DPRR) Việc phân tích nguyên nhân và thực trạng nợ quá hạn là cần thiết để đưa ra các giải pháp khắc phục hiệu quả Đồng thời, cần áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm bảo vệ tài sản và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Cơ cấu lại các khoản nợ cần phân tích thực trạng các món nợ tiềm ẩn, nợ quá hạn, nợ xấu và nợ đã được xử lý rủi ro để đánh giá khả năng thu hồi Chi nhánh cần kiểm tra thường xuyên tình hình tài sản bảo đảm (TSBĐ) để có phương án xử lý và thu hồi nợ hiệu quả Việc cơ cấu nợ phải dựa trên tính khả thi của các phương án kinh doanh của khách hàng.
Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn tài chính tạm thời nhưng vẫn có khả năng và ý chí trả nợ, các chi nhánh ngân hàng nên áp dụng chính sách hỗ trợ như gia hạn nợ và cơ cấu lại thời hạn trả nợ Những biện pháp này không chỉ giúp khách hàng dễ dàng hơn trong việc trả nợ mà còn củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
Trong trường hợp khách hàng không còn khả năng trả nợ, chi nhánh cần thực hiện chính sách thanh lý tài sản như phát mại tài sản cầm cố, thế chấp và phong tỏa tài sản Nếu tài sản cầm cố và thế chấp không đủ để xử lý rủi ro tín dụng, cần sử dụng nguồn dự phòng để xử lý, đồng thời phải theo dõi thường xuyên để thu hồi nợ từ khách hàng.
- Trường hợp khách hàng chây ỳ không có thiện chí trả nợ chi nhánh có thể thực hiện khởi kiện tại tòa án để thu hồi nợ gốc và lải
Việc giải quyết tốt nợ quá hạn, nợ xấu phần nào sẽ giúp chi nhánh giảm bớt tỷ lệ trích lập DPRR
3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng
Chất lượng thẩm định cho vay khách hàng là yếu tố then chốt quyết định sự thành công của khoản vay Để đảm bảo hiệu quả, công việc thẩm định cần tuân thủ các biện pháp cụ thể và chặt chẽ.
Để nâng cao khả năng thu thập và xử lý thông tin khách hàng, CBTD cần thu thập dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm hồ sơ khách hàng, phỏng vấn trực tiếp, CIC và ý kiến từ bạn bè, người thân của khách hàng Việc này giúp đảm bảo có được thông tin khách quan và đầy đủ nhất.
57 đưa ra những phân tích, đánh giá chuẩn xác về khách hàng, giúp giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh
Nâng cao khả năng đánh giá và phân tích khách hàng là nhiệm vụ quan trọng cần thực hiện một cách nghiêm túc, khách quan và tiết kiệm chi phí Việc thẩm định khách hàng yêu cầu đánh giá đa chiều về mục đích vay, thu nhập, đạo đức và tài sản, đồng thời nhận diện các rủi ro tiềm ẩn Trong quá trình này, cần chú ý kiểm tra các nội dung liên quan để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả.
Năng lực pháp lý là yếu tố quan trọng cần được kiểm tra để đảm bảo tính đầy đủ và chính xác của hồ sơ pháp lý Hồ sơ này bao gồm Chứng minh nhân dân hoặc Căn cước công dân, các giấy tờ liên quan đến dự án, phương án vay vốn và tài sản bảo đảm (TSBĐ).
Uy tín của khách hàng là yếu tố cực kỳ quan trọng mà các CBTD cần đánh giá kỹ lưỡng Ngân hàng thường nắm rõ thông tin về khách hàng, đặc biệt là với khách hàng cũ, nơi lịch sử giao dịch cung cấp nhiều thông tin về tính trung thực, khả năng tài chính và cam kết trả nợ Đối với khách hàng mới, uy tín chủ yếu được xác định thông qua giới thiệu từ các mối quan hệ cá nhân và thông tin từ các ngân hàng khác.