Chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam – chi nhánh tiên sơn

Chính vì thế, chất lượng tín dụng là vấn đề quan trọng đối với tất cả các ngân hàng và là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu trong sự phát triển hoạt động kinh doanh của một n

NGUYỄN PHƯƠNG THẢO

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI

NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –

CHI NHÁNH TIÊN SƠN, BẮC NINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Hà Nội, năm 2023

NGUYỄN PHƯƠNG THẢO

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI

NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –

CHI NHÁNH TIÊN SƠN, BẮC NINH

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS Trần Ngọc Mai

Hà Nội, năm 2023

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan bài luận văn này là thành quả của quá trình nghiên cứu về chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại của em, được hướng dẫn và chỉ dạy bởi TS Trần Ngọc Mai Mọi thông tin và dữ liệu trong bài luận văn đều được trích dẫn đầy đủ theo nguồn gốc Tất cả kết quả nghiên cứu và số liệu trong bài này đều phản ánh sự trung thực, không sao chép từ bất kỳ nguồn thông tin nào khác

Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan này

Hà Nội, ngày 25 tháng 01 năm 2024

Tác giả

Nguyễn Phương Thảo

LỜI CẢM ƠN

Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Ban Giám đốc Học viện Ngân hàng, các thầy cô giáo, các cán bộ đang giảng dạy, công tác tại trường đã giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tôi cũng như các học viên khác trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu tại trường và hoàn thành bài luận văn thạc sĩ của mình

Em xin gửi lời cảm ơn đặc biệt tới TS Trần Ngọc Mai đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo và đưa ra những đánh giá giúp tôi hoàn thành bài luận văn này

Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện bài luận văn, do trình độ lý luận cũng như kinh nghiệm thực tế còn hạn chế nên luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót Kính mong nhận được sự chỉ dẫn, góp ý chân thành của quý thầy cô giáo và các đồng nghiệp để luận văn được hoàn thiện hơn

Xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày 25 tháng 01 năm 2024

Tác giả

Nguyễn Phương Thảo

VietinBank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam VietinBank

Tiên Sơn NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iii

MỤC LỤC iv

DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ vii

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ 6

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại 6

1.1.1 Tổng quan về tín dụng Ngân hàng thương mại 6

1.1.2 Tổng quan về hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại 11

1.2 Chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại 16

1.2.1 Khái quát về chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại 16

1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại 18

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại 23

1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại 28

1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ của các Ngân hàng thương mại trong nước 28

1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn 30

Kết luận chương 1 31

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIÊN SƠN, BẮC NINH 32

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn 32

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 32

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và quản lý 33

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn trong giai đoạn 2018 – 2022 37

2.2 Phân tích tình hình tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Tiên Sơn 41

2.2.1 Chính sách tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Tiên Sơn 41

2.2.2 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Tiên Sơn 43

2.2.3 Quy trình cho vay khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Tiên Sơn 47

2.2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn 2018 – 2022 51

2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới kết quả hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Tiên Sơn 62

2.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 63

2.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 64

2.4 Đánh giá chung về chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Tiên Sơn 65

2.4.1 Kết quả đạt được 65

2.4.2 Những hạn chế còn tồn tại 66

2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế 67

Kết luận chương 2 69

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIÊN SƠN, BẮC NINH 70

3.1 Căn cứ đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn 70

3.1.1 Định hướng và kế hoạch phát triển chung của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn 70

3.1.2 Định hướng chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn 70

3.2 Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

- Chi nhánh Tiên Sơn 71

3.2.1 Giải pháp mở rộng quy mô, thị phần tín dụng bán lẻ 71

3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ 73

3.2.3 Nâng cao trình độ cán bộ và người lao động 76

3.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ đối với khách hàng bán lẻ 77

3.2.5 Nâng cao hiệu quả sử dụng và cải thiện các tiện ích của hệ thống công nghệ thông tin 77

3.3 Một số Kiến nghị 78

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 78

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước địa bàn tỉnh 79

Kết luận chương 3 80

KẾT LUẬN 81

TÀI LIỆU THAM KHẢO 82

DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ

Hình 1 – Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VietinBank Tiên Sơn 34

Hình 2 – Dư nợ cho vay tại VietinBank Tiên Sơn giai đoạn 2018 – 2022 38

Hình 3 – Tốc độ tăng trưởng dư nợ của VietinBank Tiên Sơn giai đoạn 2018 – 2022 39 Hình 4 – Lợi nhuận trước thuế của VietinBank Tiên Sơn giai đoạn 2018 – 2022 40

Hình 5 - Tỷ trọng dư nợ cho vay tại VietinBank Tiên Sơn giai đoạn 2018 – 2022 52

Hình 6 - Số lượng khách hàng bán lẻ vay vốn tại VietinBank Tiên Sơn giai đoạn 2018 – 2022 53

Hình 7 – Tỷ trọng các nhóm nợ cho vay KHBL tại VietinBank Tiên Sơn giai đoạn 2018 – 2022 58

Hình 8 – Mức độ hài lòng của khách hàng và chất lượng CBTD tại VietinBank Tiên Sơn 61

Hình 9 – Mức độ hài lòng của khách hàng về sản phẩm dịch vụ cho vay tại VietinBank Tiên Sơn 61

Bảng 1 – Danh mục các sản phẩm dành cho khách hàng bán lẻ của VietinBank Tiên Sơn 43

Bảng 2 - Tổng hợp dư nợ cho vay khách hàng tại VietinBank Tiên Sơn giai đoạn 2018 – 2022 52

Bảng 3 - Số lượng khách hàng tăng hàng năm tại VietinBank Tiên Sơn giai đoạn 2018 – 2022 55

Bảng 4 - Dư nợ tại VietinBank Tiên Sơn theo nhóm nợ giai đoạn 2018 - 2022 56

Bảng 5 - Dư nợ KHBL theo nhóm nợ tại VietinBank Tiên Sơn giai đoạn 2018 – 2022 57

Bảng 6 - Thu nhập từ lãi vay tại VietinBank Tiên Sơn giai đoạn 2018 – 2022 59

Bảng 7 – Bảng khảo sát đánh giá của khách hàng về chất lượng phục vụ của CBTD và sản phẩm cho vay tại VietinBank Tiên Sơn 60

Bảng 8 – Bảng khảo sát sự quan tâm của khách hàng đến các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng 62

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Hoạt động tín dụng là một hoạt động sinh lời chủ yếu của Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro Chính vì thế, chất lượng tín dụng là vấn đề quan trọng đối với tất cả các ngân hàng và là một trong những vấn

đề được quan tâm hàng đầu trong sự phát triển hoạt động kinh doanh của một ngân hàng Một ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt thì tỉ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, rủi ro trong hoạt động kinh doanh sẽ thấp, đồng thời khả năng sinh lời của các sản phẩm được nâng cao, từ đó cải thiện được tình hình tài chính cho ngân hàng, tạo hình ảnh tốt về thương hiệu và uy tín, tạo thế mạnh và điều kiện thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng Thực hiện tốt quản trị chất lượng tín dụng sẽ nâng cao hiệu quả, làm tăng khả năng cạnh tranh của NHTM, giúp ngân hàng có đóng góp tích cực vào sự vận hành của nền kinh tế trong nước và quốc tế, giúp cho Nhà nước thực hiện tốt vai trò quản lý về hoạt động kinh tế trong nền kinh tế thị trường

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam luôn là một trong những ngân hàng hàng đầu về dư nợ cho vay khách hàng Trong giai đoạn 2016 – 2021 vừa qua, VietinBank đã có 05 năm liên tiếp đạt được danh hiệu là “Ngân hàng Bán lẻ tốt nhất Việt Nam” do Global Banking and Finance Review trao tặng Đến nay, VietiBank vẫn luôn không ngừng phát triển và cải thiện chất lượng hoạt động tín dụng để khẳng định vị thế dẫn đầu trong thị trường Ngân hàng Bán lẻ của mình

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn luôn nắm bắt kịp thời và sát sao những chủ trương của ban lãnh đạo hệ thống, cùng với bước đột phá trong hoạt động bán lẻ và huy động vốn, chi nhánh cũng luôn chú trọng phát triển cân bằng, toàn diện các mục tiêu khác Bám sát mục tiêu ưu tiên là chất lượng hoạt động và hiệu quả mang tính bền vững, chi nhánh đã kiểm soát chặt chẽ các khoản cho vay, tuy nhiên vẫn còn hạn chế liên quan đến các rủi ro tín dụng, đặc biệt sau 2 năm chống chọi với Covid, các khách hàng bán lẻ của hệ thống Ngân hàng nói chung và VietinBank nói riêng là những người bị ảnh hưởng trực tiếp nhiều nhất, về cả chất lượng cho vay và số lượng cho vay

Xuất phát từ tình hình thực tế đó, tôi lựa chọn đề tài "Chất lượng tín dụng

bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn" làm

nội dung nghiên cứu

2 Tổng quan về các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Đã có một số công trình nghiên cứu liên quan đến chất lượng tín dụng bán lẻ tại các NHTM và nghiệp vụ tín dụng tại VietinBank Chi nhánh Tiên Sơn, cụ thể như sau:

Phan Hoài Thu (2014) đã nghiên cứu về thực trạng chất lượng cho vay tiêu

dùng tại VietinBank Chi nhánh Tiên Sơn và cho thấy hoạt động này đạt được nhiều kết quả đáng ghi nhận, song việc phát triển cho vay tiêu dùng là một vấn đề lớn, cần

có các giải pháp và các điều kiện thực hiện đồng bộ Trong thòi gian tới, đề xuất chi nhánh cần nhanh chóng triển khai các giải pháp, chú trọng đầu tư hơn nữa trong nghiên cứu khách hàng và marketing cho các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng một cách hấp dẫn, tạo điều kiện chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng Các giải pháp đưa ra để thực hiện cần có sự giúp đỡ của các cấp lãnh đạo địa phương, Ngân hàng hội sở nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, góp phần tăng cường sức mạnh của chi nhánh trong công cuộc cạnh trạnh trên thị trường ngân hàng

Vũ Văn Vốn (2020) ) đã tập trung nghiên cứu các vấn đề và cơ bản hoàn thành

được các nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng, tín dụng bán lẻ và mở rộng tín dụng bán lẻ của NHTM; Nghiên cứu thực trạng hoạt hiệu quả tín dụng bán lẻ tại Agribank Thanh Hoá; Đánh giá những kết quả mà Agribank Thanh Hoá

đã đạt được trong lĩnh vực này, đồng thời nêu ra những mặt còn hạn chế Từ đó đưa ra những giải pháp vừa mang tính phương pháp luận vừa có tính thực tiễn nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đặc biệt hoạt động tín dụng bán lẻ tại Agribank Thanh Hoá

Lê Tân Khoa (2021) đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay KHCN

tại NHTM Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Vietcombank Chi nhánh Quy Nhơn, từ đó đánh giá những kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay KHCN Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN góp phần giúp Chi nhánh phát triển hệ thống kinh doanh

ổn định bền vững, từ đó cùng chung tay góp phần đưa Vietcombank Quy Nhơn trở

thành một ngân hàng vững mạnh, ổn định trong hệ thống các NHTM trong địa bàn tỉnh Bình Định

Lê Hữu Cương (2022) đã phân tích chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và

nhỏ tại VietinBank Chi nhánh Bắc Ninh thông qua các chỉ tiêu định lượng và định tính Từ đó, tác giả đã chỉ ra các hạn chế còn tồn tại và đề xuất các giải pháp cũng như kiến nghị nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng với đối tượng khách hàng trên tại VietinBank Chi nhánh Bắc Ninh

Hồ Thị Phương Anh (2023) đã phân tích thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ

tại Vietcombank và đánh giá tình hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Vietcombank; phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietcombank Từ

đó, tác giả đề xuất các giải pháp cụ thể có tính thực tiễn và kế hoạch triển khai thực hiện các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietcombank; về tiện ích sản phẩm dịch vụ lẫn loại hình các kênh phân phối… dịch

vụ ngân hàng bán lẻ có tác dụng đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm năng to lớn về vốn để phát triển kinh tế; đồng thời, giúp cải thiện đời sống dân

cư, hạn chế thanh toán tiền mặt, góp phần tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng lẫn khách hàng

Tổng quan các công trình nghiên cứu cho thấy, có nhiều công trình nghiên

cứu về hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói riêng Tuy nhiên lại không có nhiều công trình tập trung vào hoạt động tín dụng bán lẻ Đây là nguồn đem lại nguồn lợi nhuận quan trọng nhất của ngân hàng Thông qua hoạt động tín dụng bán lẻ, ngân hàng mở rộng được các loại hình dịch vụ khác như thanh toán, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại

tệ, tư vấn, Từ đó đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro khi ngân hàng trung ương thắt chặt tiền tệ hoặc khi gặp rủi ro tín dụng Đặc biệt, hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã nhiều năm được vinh danh là Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam Hiện nay chưa có công trình nghiên cứu nào về hoạt động tín dụng bán lẻ tại VietinBank Tiên Sơn Do đó, đề tài nghiên cứu đảm bảo tính cấp thiết cả về lý thuyết và thực tiễn

3 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu chung: Bài nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng

cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại VietinBank Tiên Sơn trong nhưng năm tới

Nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể:

- Hệ thống hoá cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng

thương mại

- Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại VietinBank Tiên Sơn giai đoạn 2018 – 2022, đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân dẫn đến hạn chế

- Đề xuất các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ tại VietinBank Tiên Sơn trong thời gian tới

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

a Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp

- Các dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các nguồn dữ liệu cụ thể như sau: + Giáo trình, các công trình nghiên cứu khoa học có liên quan để hình thành

cơ sở lý thuyết của luận văn

+ Những văn bản pháp lý của NHNN liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng của NHTM

+ Báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, các báo cáo nội bộ liên quan đến hoạt động tín dụng và tín dụng bán lẻ tại VietinBank Tiên Sơn trong

các năm 2017, 2018, 2019, 2020, 2021, và 2022

- Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Phương pháp tổng hợp

b Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp

- Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát bảng hỏi:

+ Đối tượng khảo sát: Các khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh, hợp tác xã đang vay vốn tại VietinBank Tiên Sơn

+ Mục đích khảo sát: Nhằm thu thập các ý kiến đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ tại VietinBank Tiên Sơn như thời gian thực hiện, quy mô khoản vay, thủ tục

và hồ sơ vay vốn, năng lực và thái độ của cán bộ tín dụng và cán bộ ngân hàng

+ Phương pháp khảo sát: Khảo sát trực tiếp bằng bảng hỏi

+ Thời gian tiến hành khảo sát: Tháng 05/2023

5.2 Phần mềm xử lý

Để xử lý các dữ liệu sơ cấp và thứ cấp, tác giả sử dụng ứng dụng Google Forms

và chương trình Excel

5.3 Phương pháp phân tích dữ liệu

- Phương pháp thống kê mô tả: mô tả đặc điểm số liệu về các chỉ số liên quan đến các hoạt động ngân hàng

- Phương pháp so sánh, đối chiếu: sử dụng để phân tích và đánh giá, đưa ra nhận định về chất lượng hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng tại VietinBank Tiên Sơn

- Phương pháp phân tích, tổng hợp: được sử dụng để làm rõ các số liệu trong bài, từ đó, đưa ra các kết luận, nhận định về các số liệu được đề cập trong luận văn

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại

1.1.1 Tổng quan về tín dụng Ngân hàng thương mại

a Khái niệm

Về mặt hình thức, tín dụng là một sự vay mượn lẫn nhau giữa người cho vay

và người đi vay

Về mặt nội dung kinh tế, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị có biểu hiện bằng tiền hoặc hiện vật từ chủ thể này sang chủ thể khác với điều kiện phải hoàn trả theo những thỏa thuận trước giữa hai bên Nội dung chính của sự thỏa thuận đó là: thời hạn phải trả, số tiền lãi phải trả, cách thức phải trả

Theo khoản 16, điều 4 – Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 định nghĩa như sau: “ Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, bán lẻ sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”

Theo Nhà triết học Các Mác (1987), cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định lại quay về với một giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Đối với quan điểm này, phạm trù tín dụng có thể được hiểu theo ba nội dung chủ yếu đó là: tính chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị, tính thời hạn và tính hoàn trả Do vậy, tín dụng là mối quan hệ kinh

tế giữa người cho vay và người đi vay thông qua sự vận động của giá trị, vốn tín dụng được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ hoặc hàng hóa Tuy nhiên, khái niệm này lại không đề cập đến mục đích khoản vay

Từ các phân tích trên, có thể khái quát hoạt động tín dụng dựa trên nguyên tắc khoản vay phải dùng cho một mục đích nhất định, người vay phải hoàn trả lại khoản vay theo thời gian cam kết, với giá trị cao hơn so với giá trị ban đầu (bao gồm khoản gốc và lãi)

b Đặc điểm

Tín dụng ngân hàng mang một số đặc trưng:

Thứ nhất, tín dụng ngân hàng là phương thức kinh doanh chính của ngân hàng Nếu trong các quan hệ tín dụng khác, ví dụ tín dụng hàng hóa, người tham gia hoạt động tín dụng chỉ coi đó một hành vi phụ thêm phục vụ hoạt động kinh doanh chính của họ nên lãi suất không phải là mối quan tâm hàng đầu Trong khi đó, đối với ngân hàng, vấn đề lãi suất lại rất được chú trọng do đó là giá cả dịch vụ ngân hàng, là yếu

tố quyết định lợi nhuận và sức cạnh tranh của ngân hàng Chính vì vậy, các NHTM thường đặt chính sách lãi suất là trọng tâm trong chiến lược kinh doanh

Thứ hai, tín dụng ngân hàng là hành vi ngân hàng bán quyền sử dụng tài sản

có thời hạn cho khách hàng Muốn có hàng để bán, thay vì sản xuất, NHTM phải đi vay để cho vay, vì thế các khoản tín dụng của ngân hàng đều phải hoạch định thời hạn, lãi suất một cách khoa học, hợp lý để ngân hàng có thể chủ động hoàn trả vốn huy động và không để ứ vốn để chịu lãi khống Chính vì thế, khi xác định thời hạn cho vay hợp lý, ngân hàng phải căn cứ vào tính chất thời hạn nguồn vốn của mình và quá trình sử dụng vốn của đối tượng vay Nếu ngân hàng có nguồn vốn dài hạn ổn định thì có thể cấp được các khoản tín dụng dài hạn Ngược lại, nếu nguồn vốn của ngân hàng không ổn định và phải bù đắp bằng các khoản vốn huy động có kỳ hạn ngắn thì khả năng cấp tín dụng dài hạn là khó khăn Mặt khác, thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay thì người vay mới có điều kiện trả nợ đúng hạn Nếu ngân hàng xác định thời hạn vay nhỏ hơn chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay thì khách hàng không có đủ nguồn để trả nợ khi đến hạn, gây khó khăn cho khách hàng Ngược lại, nếu thời hạn cho vay lớn hơn chu kỳ luân chuyển vốn sẽ tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, tiềm ẩn rủi ro tín dụng cho ngân hàng

Thứ ba, tín dụng ngân hàng chịu sự điều tiết của chính sách tiền tệ quốc gia Đôi khi, để ổn định vĩ mô nền kinh tế, NHNN đưa ra các chính sách can thiệp vào quy mô, hạn mức, lãi suất tín dụng theo chiều hướng bất lợi cho NHTM, nhưng NHTM vẫn phải chấp hành Đặc biệt, vào thời điểm kinh tế tăng trưởng nóng, khách

hàng khát vốn, lãi suất họ có thể chấp nhận chênh lệch so với lãi suất huy động lớn, nhưng NHTM không thể cho vay vượt quá quy định của NHNN Hoặc trong điều kiện lạm phát, để huy động được vốn, NHTM phải đưa ra lãi suất thực dương đồng thời phải đáp ứng yêu cầu dự trữ cao của NHNN nên khó cho vay, nguy cơ thua lỗ lớn

Thứ tư, tín dụng ngân hàng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro rất cao Khoản tiền mà ngân hàng cho vay là rất lớn so với khoản lãi thu về Trong khi đó, việc có thu hồi được vốn hay không lại không những phụ thuộc vào bản thân khách hàng mà còn chịu ảnh hưởng của môi trường kinh doanh, biến động thị trường thế giới, thiên tai ngoài tầm kiểm soát của cả khách hàng lẫn ngân hàng Khi khách hàng gặp khó khăn, khi môi trường kinh doanh không thuận lợi hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng khó khăn theo Trong trường hợp khách hàng phá sản, thiên tai, khủng hoảng kinh tế,… ngân hàng có thể lâm vào tình trạng mất vốn, nợ khó đòi lớn ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng

Thứ năm, tín dụng ngân hàng phải tuân thủ các quy định pháp lý chặt chẽ của

cả nhà nước lẫn cam kết trong hợp đồng Quá trình xin vay và cho vay phải tuân thủ những quy định pháp lý dân sự và tín dụng chặt chẽ như: phải vay theo Hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền, hợp đồng bảo đảm tiền vay, bảo lãnh,…, trong đó nhà nước cam kết bảo hộ quyền tài sản của các bên giao dịch theo luật thông qua xét xử của toàn án hoặc trọng tài, người đi vay phải cam kết hoàn trả vô điều kiện khoản vay cho ngân hàng khi đến hạn, các quy định về xử lý tài chính khi bên đi vay không có khả năng trả nợ đến hạn…

c Vai trò

Với chức năng là một trung gian tài chính, ngân hàng đã biến tiết kiệm thành đầu tư, tức là huy động vốn từ các nguồn vốn tạm thời dư thừa trong sản xuất kinh doanh cũng như nguồn vốn nhàn rôi năm rải rác trong dân cư đê cho vay Hoạt động này tạo điều kiện cho các tổ chức, bán lẻ trong nền kinh tế đầu tư vào sản xuất kinh doanh, nâng cao thu nhập và đời sống người dân, giúp cho quá trình sản xuất đuợc diễn ra liên tục, góp phần ổn định và phát triển kinh tế đất nước

Hoạt động chủ yếu của NHTM là việc thu hút vốn để mở rộng cho vay và đầu

tư nhằm thu lợi nhuận Việc sử dụng vốn có hiệu quả hay không quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển, tín dụng ngân hàng

là nguồn cung ứng vốn cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, các hộ kinh doanh;

là một trong những công cụ đê tập trung vốn một cách hữu hiệu trong nền kinh tế; và

là công cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho các chủ thể kinh tế

Trong khi thực hiện chức năng thứ nhất là tập trung và phân phối lại vốn tiền

tệ, hoạt động huy động vốn và tín dụng của ngân hàng đã góp phân làm giảm khối lượng tiền lưu hành trong nền kinh tế, đặc biệt là tiền mặt trong tay các tầng lớp dân

cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ vậy góp phần làm ổn định tiền tệ Mặt khác, do cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, làm cho sản xuất ngày càng phát triển; sản phẩm, hàng hoá, dịch vụ ngày càng nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã hội, từ đó góp phần làm ổn định thị trường giá cả trong nước,

Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng cũng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội: Một mặt, do hoạt động tín dụng có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triên, sản xuất hàng hoá dịch vụ ngày càng gia tăng, có thể thỏa mãn nhu cầu đời sổng của người lao động Mặt khác, do vốn tín dụng ngân hàng đã tạo ra khả năng trong việc khai thác các tiềm năng sẵn có: tài nguyên thiên nhiên, lao động, đất rừng, do đó có thể thu hút được nhiều lực lượng lao động của xã hội để tạo ra lực lượng sản xuất mới thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Mà một xã hội phát triển lành mạnh, đời sống ổn định, ai cũng có công ăn việc làm, thì đây chính là tiền đề quan trọng của ổn định trật tự xã hội

Như vậy, hoạt động tín dụng trong ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng đối với sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước, nó giải quyết mâu thuẫn nội tại của nền kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng bền vững Tuy nhiên, để phát huy được hết vai trò của nó thì các nhà quản lý ngân hàng, các cơ quan chức năng phải tạo ra một hành lang pháp lý cũng như các quy định chặt chẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho cả người vay và người đi vay trong nền kinh tế

d Phân loại tín dụng ngân hàng

- Căn cứ vào đối tượng cho vay:

+ Tín dụng bán lẻ: là loại tín dụng mà theo đó chủ thể vay vốn là các khách hàng bán lẻ, hộ kinh doanh cá thể

+ Tín dụng doanh nghiệp: là loại tín dụng mà theo đó chủ thể vay vốn là các khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế

- Căn cứ vào thời hạn cho vay:

+ Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn nhỏ hơn hoặc bằng 12 tháng Loại tín dụng này thường được sử dụng để cho vay bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời của các doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn của bán lẻ và hộ gia đình

+ Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng Hình thức tín dụng trung hạn thường được sử dụng cho vay đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh

+ Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng Hình thức tín dụng này thường sử dụng vốn vay vào mục đích đầu tư hình thành mới tài sản cố định

và thời gian thu hồi vốn dài

- Căn cứ mục đích sử dụng vốn:

+ Tín dụng sản xuất và kinh doanh hàng hóa: là loại tín dụng cấp cho các nhà doanh nghiệp và các chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất và kinh doanh hàng hóa

+ Tín dụng tiêu dùng: là một loại hình cho vay nhằm giải quyết những nhu cầu vốn phục vụ tiêu dùng của khách hàng là các hộ gia đình và bán lẻ

- Căn cứ vài mức độ bảo đảm:

+ Tín dụng có bảo đảm: là loại tín dụng được thực hiện trước khi cho vay, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm hoặc có một người thứ ba đứng ra bảo lãnh cho khoản tín dụng

+ Tín dụng không bảo đảm: là loại tín dụng được dựa trên lòng tin và tình hình

tài chính của người vay, lợi tức dự tính trong tương lai và tình hình trả nợ trước đây Ngân hàng thường áp dụng hình thức này với một số khách hàng quen thuộc

- Căn cứ vào phương thức hoàn trả:

+ Tín dụng trả góp: là những khoản cho vay đòi hỏi việc hoàn trả theo định kỳ Việc hoàn trả có thể là hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm Tín dụng trả góp được thực hiện theo nguyên tắc trả dần trong suốt thời gian thực hiện hợp đồng

+ Tín dụng phi trả góp: là những khoản vay trả trong một lần, nghĩa là hợp đồng yêu cầu hoàn trả toàn bộ một lần vào thời gian đáo hạn

+ Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu: là loại tín dụng mà người vay có thể hoàn trả bất cứ khi nào có thu nhập

- Căn cứ vào nguồn gốc tín dụng:

+ Tín dụng trực tiếp: là loại tín dụng trong đó ngân hàng thực hiện việc cấp tín dụng cho người vay sau đó người vay trực tiếp thực hiện nghĩa vụ hoàn trả nợ vay cho ngân hàng

+ Tín dụng gián tiếp: là loại tín dụng ngân hàng thực hiện việc cấp tín dụng cho khách hàng thông qua việc mua lại các khế ước, chứng từ nợ từ khách hàng

- Căn cứ vào hình thái giá trị cấp tín dụng:

+ Tín dụng bằng tiền: là hình thức tín dụng mà ngân hàng trực tiếp cho khách hàng vay bằng tiền để đáp ứng những nhu cầu thiếu hụt về vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng

+ Tín dụng bằng hiện vật: là một hình thức cho vay thực hiện thông qua việc ngân hàng mua tài sản để cung cấp cho khách hàng

1.1.2 Tổng quan về hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại

a Khái niệm tín dụng bán lẻ

Dựa trên các điều luật, văn bản, khái niệm về tín dụng nêu trên, đặc biệt là Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số 47/2010/QH12) và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng năm 2018 (Luật số 17/2018/QH14), tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng phát sinh giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các đối tác kinh tế - tài chính của toàn xã hội bao gồm doanh nghiệp, bán

lẻ, tổ chức xã hội, cơ quan nhà nước, có thể phân tích và đưa ra khái niệm như sau

“Tín dụng bán lẻ là hình thức tín dụng mà trong đó ngân hàng thương mại đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng bán lẻ hoặc

hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể

Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) cho rằng dịch vụ Ngân hàng bán lẻ là loại hình dịch vụ điển hình của ngân hàng, nơi khách hàng bán lẻ có thể đến giao dịch tại chi nhánh/phòng giao dịch của ngân hàng để thực hiện các dịch vụ như: Gửi tiền tiết kiệm và kiểm tra tài khoản, thế chấp vay vốn, dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và các dịch vụ khác đi kèm Hiện nay, với tốc độ phát triển nhanh chóng của công nghệ, khách hàng hoàn toàn không phải đến các điểm giao dịch để thực hiện các giao dịch ngân hàng mà sử dụng các dịch vụ e-banking (ngân hàng điện tử) Khái niệm này vẫn còn bị giới hạn bởi các phương thức giao dịch truyền thống (qua chi nhánh) với các sản phẩm truyển thống

Có thể nói, dịch vụ ngân hàng bán lẻ là cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng bán lẻ riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử viễn thông và công nghệ thông tin

Thứ hai, các khoản tín dụng bán lẻ có mức lãi suất cho vay chưa linh hoạt KHBL thường ít nhạy cảm đến lãi suất, họ thường chỉ quan tâm đến khoản tiền phải

trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng Do đó, khác với hầu hết các khoản cho vay kinh doanh, lãi suất được điều chỉnh theo thị trường, lãi suất tín dụng bán lẻ thường được ấn định tại một mức nhất định Đối với các khoản cho vay ngắn hạn, lãi suất được ấn định ngày từ đầu và không thay đổi cho đến hết thời hạn vay Đối với những khoản vay trung và dài hạn, lãi suất cho vay thường được điều chỉnh mỗi năm một lần dựa trên cơ sở lãi suất huy động cộng với một biên độ nhất định tùy theo từng ngân hàng

Thứ ba, tín dụng bán lẻ có chi phí lớn nhất trong danh mục tín dụng của ngân hàng Bởi quy mô của mỗi khoản vay thường nhỏ thậm chí không đáng kể song số lượng các khoản vay lại rất lớn Hơn nữa, việc cập nhật các thông tin bán lẻ khó có thể đầy đủ và chính xác Do vậy, ngân hàng phải thực hiện rất nhiều bước trong quá trình cho vay từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân cho đến lúc thu hồi nợ

Thứ tư, tín dụng bán lẻ có mức độ rủi ro cao Rủi ro trong cho vay đối với khách hàng bán lẻ cao hơn cho vay doanh nghiệp Điều này xuất phát từ hai nguyên nhân sau:

+ Rủi ro về lãi suất: Đối với các khoản cho vay kinh doanh, ngân hàng và khách hàng thường có sự thỏa thuận áp dụng mức lãi suất thả nổi, tức là lãi suất được điều chỉnh theo từng kỳ hạn nhất định trong suốt thời hạn cho vay Vì vậy, nguy cơ rủi ro

về lãi suất đối với cho vay kinh doanh sẽ thấp hơn so với cho vay bán lẻ

+ Về cho vay khách hàng bán lẻ dễ gặp rủi ro đạo đức Khả năng hoàn trả vốn vay đối với các khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào thu nhập của người đi vay Tuy nhiên, đối với những khách hàng bán lẻ có thể do nhiều yếu tố chủ quan và khách quan

mà họ không thể thực hiện trả nợ hoặc trì hoãn trả nợ, từ đó gây ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Nhân tố chủ quan có thể là tình trạng tài chính của người

đi vay, công việc hiệu quả không tốt,… ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực tài chính của khách hàng, từ đó giảm khả năng thực hiện trả nợ của khách hàng Các nhân tố khách quan như hạn hán, mất mùa, sự suy thoái của nền kinh tế dẫn đến khả năng mất việc cao,… cũng là nguy cơ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của khách hàng

Thứ năm, lợi nhuận từ tín dụng bán lẻ lớn Lãi suất của các khoản tín dụng bán lẻ phần lớn đều cao hơn các khoản tín dụng khác của NHTM Điều này xuất phát từ các khoản tín dụng bán lẻ có chi phí cao và rủi ro cao nhất trong các loại cho vay của NHTM Mức lợi nhuận trên mỗi khoản tín dụng bán lẻ cao, số lượng lớn, vì vậy toàn bộ lợi nhuận thu về từ hoạt động này là đáng kể trong tổng thu nhập của NHTM

c Vai trò của tín dụng bán lẻ

Chiến lược kinh doanh quan trọng nhất của ngân hàng là chiến lược tín dụng Trong đó hoạt động tín dụng bán lẻ là hoạt động hứa hẹn đem lại lợi nhuận cao nên các ngân hàng luôn quan tâm đến việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay

Tín dụng bán lẻ đóng góp lớn đến sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao

để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của bán lẻ và hộ gia đình Tín dụng bán lẻ nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng và có tiềm năng phát triển rất lớn Điểm thuận lợi của Việt Nam là quy mô thị trường dân số đông với độ tuổi trẻ, thu nhập ngày càng cao và nhu cầu chi tiêu cho nhiều mục đích1

Hoạt động tín dụng bán lẻ giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với khách hàng, thuận tiện trong việc bán chéo sản phẩm dịch vụ như gửi tiết kiệm, thanh toán lương qua tài khoản, các dịch vụ tín dụng bán lẻ khác, từ đó gia tăng sức cạnh tranh tạo uy tín và những nét đặc trung riêng cho ngân hàng Bên cạnh đó hoạt động tín dụng bán lẻ như một biện pháp để phân tán rủi ro vì số lượng KHBL rất đông, nếu một vài khách không thể hoàn trả được nợ không ảnh hưởng to lớn đến hệ thống ngân hàng như các khách hàng doanh nghiệp lớn

Hiện nay, xu hướng tiêu dùng trước và trả sau để đáp ứng cho nhu cầu chi tiêu của cuộc sống đang tăng nhanh, nhất là ở các thành phố lớn Vì thế, các sản phẩm tín dụng bán lẻ của ngân hàng được khách hàng rất quan tâm Đây là cơ sở để các ngân hàng tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng bán lẻ

d Các loại hình cho vay khách hàng bán lẻ

- Căn cứ theo thời gian cho vay:

1 Theo thống kê của https://danso.org/viet-nam/

+ Cho vay ngắn hạn: là khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống Mục đích là đáp ứng nhu cầu vốn lựu động phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh của KHBL về mua nguyên vật liệu, chi phí sản xuất, thanh toán tiền nhân công hoặc nhu cầu tiêu dùng, thanh toán của bán lẻ có giá trị nhỏ

+ Cho vay trung hạn: là khoản cho vay có thời hạn trên 12 tháng và không quá

60 tháng Mục đích vay vốn để phục vụ cho KHBL sửa chữa, khắc phục, thay thế tài sản cố định hoặc cải tiến kỹ thuật, mua sắm máy móc, hợp lý hóa quá trình sản xuất, đổi mới quy trình công nghệ và đầu tư xây dựng những công trình loại nhỏ thu hồi vốn nhanh và thời gian khấu hao thường không quá dài

+ Cho vay dài hạn: là khoản cho vay có thời hạn trên 60 tháng Mục đích là sử dụng vốn vay gần như cho vay trung hạn nhưng với những công trình quy mô lớn, thời hạn thu hồi vốn lâu hơn

- Căn cứ theo phương thức cho vay:

+ Cho vay từng lần: là khoản cho vay mà mỗi lần vay vốn KHBL và ngân hàng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: là khoản cho vay mà tổ chức tín dụng và KHBL xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 01 năm)

+ Cho vay theo dự án đầu tư: là khoản cho vay mà tổ chức tín dụng cho KHBL vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các

dự án đầu tư phục vụ đời sống

- Căn cứ theo tài sản đảm bảo:

+ Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: là khoản cho vay theo đó nghĩa vụ trả nợ của KHBL vay vốn được bảo đảm bằng tài sản của chính chủ thể vay vốn, tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản bảo đảm của bên thứ ba (có các hình thức như thế chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn…)

+ Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản: là khoản cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh; mà việc cho vay này do chính các Ngân hàng lựa chọn dựa trên cơ sở các phương án vay vốn hiệu quả, khả thi và dựa vào độ tín nhiệm, uy

tín trong quan hệ tín dụng của KHBL (thường là cho vay tín chấp, vay lương…)

- Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn:

+ Cho vay tiêu dùng: là khoản cho vay mà ngân hàng cho KHBL vay dùng cho mục đích tiêu dùng của khách hàng như: sửa chữa nhà ở, mua ô tô, mua bất động sản, vay chứng minh tài chính, du học…

+ Cho vay sản xuất kinh doanh: là khoản cho vay mà mục đích khách hàng vay vốn của ngân hàng dùng cho mục đích sản xuất chứ không phải dùng cho tiêu dùng, họ dùng khoản vay này để mua máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, nguyên nhiên vật liệu… dùng trong sản xuất

1.2 Chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái quát về chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại

Chất lượng cho vay nói chung hay chất lượng cho vay KHBL nói riêng là một khái niệm gợi mở cho chúng ta nhiều vấn đề nghiên cứu Trong thực tế hiện nay, chưa

có một định nghĩa chính thống và nhất quán về khái niệm chất lượng cho vay Chất lượng, theo định nghĩa của từ điển tiếng Việt là cái làm nên phẩm chất, giá trị của sự vật, hiện tượng, chất lượng sản phẩm là toàn bộ những đặc tính của sản phẩm thỏa mãn những đòi hỏi nhất định, tương ứng với công dụng của nó

Hoạt động cho vay của NHTM được xem là chất lượng khi nó đáp ứng một cách tốt nhất những yêu cầu của các chủ thể có liên quan (đáp ứng tốt nhu cầu vốn của khách hàng, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, mang lại hiệu quả, phục vụ sự phát triển của nền kinh tế…)

Chất lượng cho vay là một khái niệm vừa mang tính cụ thể vừa mang tính trừu tượng Vậy nên, khi xem xét chất lượng cho vay của NHTM nói chung và cho vay đối với KHBL nói riêng, cần xem xét trên ba giác độ khác nhau là NHTM, KHBL và nền kinh tế

a Chất lượng cho vay xét trên góc độ NHTM:

Chất lượng cho vay tốt nghĩa là khoản tín dụng đó phải được tài trợ từ một nguồn vốn tốt, được đảm bảo an toàn với mức độ rủi ro thấp Đồng thời món vay này được sử dụng đúng mục đích như đã cam kết ban đầu, được hoàn trả gốc và lãi vay

đúng thời hạn, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng với mức chi phí nghiệp vụ là thấp nhất Điều này được hiểu là, chất lượng cho vay được thể hiện ở chỉ tiêu lợi nhuận hợp

lý và gia tăng, dư nợ đúng hạn và ngày càng tăng trưởng, doanh số thu nợ lớn, tỷ lệ nợ quá hạn đảm bảo đúng quy định và đảm bảo tuân thủ các quy trình, quy chế cho vay

b Chất lượng cho vay xét trên góc độ khách hàng:

Tiền vay phát ra phải phù hợp với mục đích sử dụng của người vay, phù hợp với lãi suất và kỳ hạn nợ hợp lý Thủ tục đơn giản, thuận tiện, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc cho vay Ngoài ra, chất lượng hoạt động cho vay còn thể hiện ở sự thoả mãn cơ hội kinh doanh về các khía cạnh không gian, thời gian và quy mô cho khách hàng

+ Không gian: Hoạt động cho vay phải luôn gần gũi với khách hàng và có sự thuận lợi trong giao dịch

+ Thời gian: Hoạt động cho vay phải thoả mãn được thời điểm kinh doanh của khách hàng khi giải ngân và khi hoàn vốn

+ Quy mô: Hoạt động cho vay phải đảm bảo yêu cầu về khối lượng mà khách hàng mong muốn

Ngoài các yếu tố cốt lõi là cung ứng vốn cho khách hàng, chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng còn thể hiện ở nhiều yếu tố phụ trợ: tiết kiệm chi phí đi lại, giao dịch thuận tiện, điều kiện vay vốn hợp lý để khách hàng dễ dàng đáp ứng, nhưng vẫn đảm bảo chặt chẽ về việc sử dụng vốn có hiệu quả

c Chất lượng cho vay xét trên góc độ nền kinh tế:

Chất lượng cho vay thể hiện ở chỗ hoạt động cho vay mang lại lợi ích kinh tế cho xã hội, có phù hợp với định hướng chung phát triển kinh tế và tuân thủ theo pháp luật hay không Cho vay phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết công ăn việc làm cho người dân, khai thác khả năng tiềm tàng của nền kinh tế, kích thích, giải phóng lực lượng sản xuất trong việc tham gia vào quá trình sản xuất Đồng thời nó thực hiện chính sách kinh tế xã hội của nhà nước nhằm chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thực hiện việc phát triển các vùng kinh tế trọng điểm, vùng kinh tế kém phát triển, vùng sâu, vùng xa… với mục đích tăng trưởng tín dụng trong mối quan hệ tăng

trưởng kinh tế

Như vậy, nhìn từ góc độ NHTM thì quan điểm cho vay KHBL có chất lượng là: Hoạt động cho vay KHBL phải mang lại lợi ích cho NHTM, đồng thời ngân hàng cho vay phải có lợi nhuận hợp lý và gia tăng, dư nợ đúng hạn và ngày càng tăng trưởng, doanh số cho vay cũng như thu nợ lớn, tỷ lệ nợ quá hạn đảm bảo đúng quy định và đảm bảo tuân thủ các quy trình, quy chế cho vay Đây sẽ là quan điểm xuyên suốt để thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài

1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại

a Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô của phát triển cho vay KHBL

* Dư nợ cho vay khách hàng bán lẻ

Dư nợ KHBL là phản ánh khối lượng tiền cấp cho hoạt động cho vay đối với KHBL tại một thời điểm Đây là chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng đồng thời phản ánh uy tín của Ngân hàng Nếu dư nợ cho vay đối với KHBL cao thể hiện việc Ngân hàng có uy tín, dịch vụ cho khách hàng đa dạng và phong phú Và ngược lại, dư nợ cho vay thấp thể hiện Ngân hàng không có khả năng mở rộng mạng lưới khách hàng, hoạt động cho vay đối với KHBL còn chưa tốt

Chỉ tiêu dư nợ sẽ phản ánh quy mô cho vay KHBL của ngân hàng, sự uy tín của ngân hàng đối với khách hàng

+ Dư nợ cho vay KHBL:

Dư nợ cho vay KHBL = Dư nợ cho vay KHBL đầu kỳ + doanh số cho vay KHBL

trong kỳ – doanh số thu nợ cho vay KHBL trong kỳ + Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ phản ánh tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay giữa các năm, đồng thời cho thấy xu hướng tăng trưởng, phát triển quy mô dư nợ trong từng năm và trong một giai đoạn Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay được tính:

Tỉ lệ tăng trưởng

Dư nợ cho vay năm (t+1) - Dư nợ cho vay năm t

*100%

Dư nợ cho vay năm t

Chỉ tiêu càng cao phát ánh mức độ hoạt động cho vay bán lẻ của ngân hàng đang tăng trưởng về quy mô và có hiệu quả tốt Ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả

+ Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với khách hàng bán lẻ:

Tổng dư nợ

Khi xem xét chỉ tiêu dư nợ cho vay KHBL cần phải xem xét cho chỉ tiêu về doanh số cho vay KHBL, đây là một chỉ tiêu phản ánh chính xác về hoạt động cho vay của ngân hàng trong một khoảng thời gian dài được tính bằng các khoản cộng dồn cho vay KHBL trong một niên độ nhất định Doanh số cho vay KHBL tăng không phải lúc nào cũng tốt và ngược lại doanh số cho vay KHBL thu hẹp không phải lúc nào cũng xấu nó còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: tiềm lực của ngân hàng, nguồn vốn huy động của ngân hàng, điều kiện của nền kinh tế trong từng thời kỳ Xét về khía cạnh tăng trưởng của ngân hàng thì doanh số cho vay KHBL càng cao chứng tỏ ngân hàng đó thu hút được nhiều khách hàng, khả năng cho vay của ngân hàng tốt, chứng tỏ chất lượng cho vay KHBL cũng được nâng cao Xét trong một khoảng thời gian dài thì doanh số cho vay KHBL lớn phải đi kèm với doanh số thu nợ KHBL cao Nếu doanh số cho vay KHBL lớn nhưng doanh số thu nợ KHBL thấp cho thấy dư nợ quá hạn của KHBL cao, khả năng thu hồi vốn thấp, rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay KHBL gia tăng thì chất lượng cho vay KHBL lại thấp Như vậy khi xét về chỉ tiêu

dư nợ cho vay KHBL, doanh số cho vay KHBL phải đi kèm với việc đánh giá thêm các chỉ tiêu khác mới phản ánh đúng chất lượng cho vay KHBL của ngân hàng

* Số lượng khách hàng vay vốn và thị phần cho vay KHBL

Chỉ tiêu về số lượng khách hàng là một quan trọng để đánh giá hoạt động kinh doanh Chỉ tiêu cho thấy quy mô phát triển khách hàng của ngân hàng, cho thấy khả năng tìm kiếm khách hàng mới cũng như thị trường mới Chỉ khi ngân hàng phát triển khách hàng tốt mới đảm bảo khả năng phát triển tốt vì chính khách hàng mang lại lợi nhuận và sự thành công cho ngân hàng

Số lượng khách hàng đến với một ngân hàng càng nhiều thì thể hiện ngân hàng

đó càng được khách hàng tin tưởng, hoạt động thành công, sản phẩm dịch vụ đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng

Để đánh giá biến động của số lượng khách hàng vay bán lẻ vay vốn có thể thông qua một số chỉ số sau:

Tăng/giảm số lượng KHBL = Số lượng KHBL năm t – Số lượng KHBL năm (t-1)

Ngoài ra có thể sử dụng các chỉ số như: Số lượng khách hàng mới trong năm,

số lượng khách hàng mất đi để đánh giá về sự phát triển khách hàng trong năm

* Danh mục sản phẩm cho vay khách hàng bán lẻ

Đây là tiêu chí phản ánh việc phát triển các sản phẩm cho vay khách hàng bán

lẻ đa dạng, phù hợp với khách hàng Một ngân hàng với danh mục các sản phẩm cho vay khách hàng bán lẻ đa dạng phù hợp với thì trường thì ngân hàng càng dễ dàng

mở rộng hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ Chỉ tiêu này có thể được đo lường qua

số lượng sản phẩm cho vay khách hàng bán lẻ của ngân hàng Hoặc số lượng sản phẩm cho vay khách hàng thường xuyên sử dụng và đánh giá tốt

b Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay khách hàng bán lẻ

Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng cho vay cũng như rủi ro hoạt động cho vay tại ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém, và ngược lại Các ngân hàng luôn mong muốn kiểm soát thật tốt nợ quá hạn

* Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu

Phát triển hoạt động cho vay phải đảm bảo đi đôi với tăng chất lượng cho vay nếu không sẽ làm thành quả của tăng trưởng mất hết Chất lượng cho vay khách hàng bán lẻ được thể hiện hông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng về cho vay khách hàng bán lẻ

Dư nợ cho vay KHBL Hiện nay, việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng được thực hiện theo Thông tư 02/2013/TT -NHNN ngày 21/01/2013 của NHNN Việt Nam; Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 02/2013/TT-NHNN; và các văn bản sửa đổi bổ sung khác kèm theo Theo đó “Nợ xấu” là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5 Việc phân loại

nợ được thực hiện theo hai phương pháp định lượng và định tính, tùy thuộc vào từng ngân hàng có được Ngân hàng nhà nước chấp thuận hay không để sử dụng phương pháp định tính hay định lượng

Tỷ lệ nợ xấu của một ngân hàng càng thấp càng tốt, đây là chỉ tiêu phán ánh chất lượng nợ của ngân hàng, cho biết các rủi ro trong hoạt động cho vay, chỉ tiêu này cũng cho thấy khả năng thẩm định và quản lý khách hàng vay của ngân hàng tốt hay xấu, quy định và quy trình cho vay có đảm bảo các tiêu chuẩn chất lượng Thực

tế, rủi ro trong kinh doanh là không tránh khỏi, nên ngân hàng thường chấp nhận một

tỷ lệ nhất định được coi là giới hạn an toàn Mức dưới 3% có thể coi là ngưỡng khá tốt trong hoạt động ngân hàng, tỷ lệ an toàn cho phép theo thông lệ quốc tế và Việt Nam là 5%

Tỷ lệ nợ xấu cho biết trong 100 đồng tổng dư nợ có bao nhiêu đồng là nợ xấu

Nợ xấu phản ảnh khả năng thu hồi vốn khó khăn, khoản vay của khách hàng lúc này không còn ở mức độ rủi ro thông thường nữa mà là khoản vay có nguy cơ mất vốn của ngân hàng Với các khoản nợ xấu, tổ chức tín dụng phải thực hiện phân loại nợ

và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng cho từng nhóm nợ cụ thể do vậy làm tăng chi phí và làm giảm lợi nhuận của ngân hàng

* Thu nhập từ hoạt động cho vay KHBL

Hiệu quả của hoạt động cho vay KHBL được phản ánh thông qua thu nhập từ cho vay KHBL hoặc tỷ trọng thu lãi từ cho vay KHBL trên tổng thu lãi từ hoạt động cho vay Thu nhập ở đây được tính bằng chênh lệch giữa chi phí đầu vào và các chi phí khác cho hoạt động cho vay với thu lãi đầu ra

Thu nhập từ cho vay KHBL = Doanh thu từ cho vay KHBL - Chi phí cho vay KHBL Doanh thu từ cho vay KHBL = Dư nợ cho vay KHBL x Lãi suất cho vay KHBL Chi phí cho vay KHBL = Trả lãi + Chi phí khác + Chi phí dự phòng

Chỉ tiêu này giúp ngân hàng thấy được hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ, đồng thời thấy được đóng góp của hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ trong tổng quan hoạt động kinh doanh của ngân hàng Từ đó có định hướng rõ ràng trong phát triển cho vay khách hàng bán lẻ nhằm đặt ra các mục tiêu gần và kế hoạch để có đường lối phát triển rõ ràng trong tương lai

* Dự phòng rủi ro từ hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ

Dự phòng rủi ro đánh giá khả năng chi trả của ngân hàng khi rủi ro xảy ra, đồng thời cho thấy ngân hàng đang có các vấn đề rủi ro cần phải trích lập dự phòng

để sử dụng khi cần thiết Khi ngân hàng phải sử dụng quỹ dự phòng điều đó ngân hàng đang gặp phải tình trạng rủi ro mất vốn, do đó dự phòng rủi ro là chỉ tiêu phản ánh tình trạng rủi ro của ngân hàng Một ngân hàng cần lập dự phòng chung, bảo hiểm các rủi ro chung không xác định vốn có trong danh mục tín dụng và dự phòng

cụ thể, để bảo hiểm các rủi ro cụ thể cho từng khoản vay

điện thoại, lấy phiếu khảo sát hoặc gặp gỡ trực tiếp khách hàng và đòi hỏi một đội ngũ với các phương pháp thu thập thông tin chuyên nghiệp, hiệu quả thực hiện

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại

Tín dụng bán lẻ là một bộ phận quan trọng trong hoạt động tín dụng chung của ngân hàng nên các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng nói chung cũng là các yếu

tố ảnh hưởng đến tín dụng bán lẻ Chất lượng tín dụng bán lẻ phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, bao gồm cả yếu tố thuộc về ngân hàng và yếu tố không thuộc về ngân hàng

- Môi trường kinh tế - xã hội:

Điều kiện kinh tế của khu vực mà ngân hàng phục vụ ảnh hưởng lớn tới mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các khoản tín dụng có chất lượng cao và mở rộng cho vay, ngược lại nền kinh

tế không ổn định thì các yếu tố lạm phát, khủng hoảng sẽ làm cho khả năng cho vay

và khả năng trả nợ vay biến động lớn, ảnh hưởng trực tiếp đến việc thu hồi vốn vay của NHTM Khi tình trạng lạm phát gia tăng cao trong nền kinh tế kéo theo lãi suất huy động vốn tăng, chi phí từ hoạt động tín dụng tăng trong khi ngân hàng nhà nước thực hiện các biện pháp thắt chặt tiền tệ, trong đó có hạn chế cho vay dẫn đến nguồn thu từ lãi của ngân hàng suy giảm và ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng nói chung và cho khách hàng bán lẻ nói riêng

- Môi trường tự nhiên:

Những biến động bất khả kháng xảy ra trong môi trường tự nhiên như thiên tại (hạn hán, lũ lụt, động đất ), hoả hoạn,… làm ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là trong các ngành có liên quan đến nông nghiệp, thuỷ sản, hải sản Vì vậy khi môi trường tự nhiên không thuận lợi thì khách hàng sẽ gặp khó khăn từ đó làm giảm chất lượng tín dụng của NHTM

- Môi trường công nghệ:

Trong thời đại phát triển công nghệ 4.0 vượt bậc như hiện nay, môi trường công nghệ là yếu tố quan trọng có tác động đến bất kỳ ngành nghề, lĩnh vực nào Đặc biệt troing ngành ngân hàng thì môi trường công nghệ là một trong những nhân tố có tầm ảnh hưởng quan trọng đến sự phát triển hoạt động cho tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng Nền kinh tế phát triển đòi hỏi ngành ngân hàng phải được trang bị đầy đủ các công nghệ thiết bị hiện đại, phù hợp với nhu cầu của xã hội

và phục vụ kịp thời yêu cầu của khách hàng về các mặt dịch vụ với chi phí cả hai bên đều chấp nhận được Mặt khác, các trang thiết bị này cũng giúp cho các nhà quản trị ngân hàng kịp thời nắm bắt được mọi diễn biến của thị trường, các dự báo về khả năng phát triển kinh tế và mọi hoạt động tín dụng để đưa ra được những chiến lược, những quyết sách phù hợp với tình hình thực tế, nhằm thỏa mãn yêu cầu ngày càng cao của khách hàng Như vậy, trang thiết bị và không ngừng đổi mới công nghệ cũng

là yếu tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng

b Các nhân tố chủ quan

* Từ phía ngân hàng:

Các nhân tố thuộc về ngân hàng giữ vai trò quyết định tới hiệu quả tín dụng bán lẻ Đây là những yếu tố chủ quan có thể kiểm soát được từ ngân hàng, bao gồm:

- Chính sách tín dụng:

Trong chiến lược kinh doanh ngân hàng, chính sách cho vay đóng vai trò điều tiết các mặt hoạt động của ngân hàng và tác động đến hoạt động huy động vốn, điều hành lãi suất cho vay, cung cấp các sản phẩm tín dụng, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng và thu hút khách hàng

Tùy theo từng thời kỳ, chính sách tín dụng có những điều chỉnh phù hợp với tình hình thị trường và chính sách của Chính phủ Một chính sách tín dụng đúng đắn được đưa ra sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng sử dụng tối ưu hóa nguồn vốn của mình khi cho vay, thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng, đảm bảo an toàn trong kinh doanh, là điều kiện quan trọng nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cần có chiến lược kinh doanh phù hợp để không rơi vảo thế bị động trong hoạt động kinh doanh của mình Dựa trên chiến lược kinh doanh dài hạn đúng đắn, ngân hàng thương mại mới

có thể có những kế hoạch đúng đắn cho từng thời kỳ để bảo đảm thực hiện mục tiêu

đề ra

- Khả năng huy động vốn của ngân hàng:

Quy mô và cơ cấu vốn quyết định lựa chọn các hình thức đầu tư của ngân hàng thương mại Nguyên tắc cơ bản mà ngân hàng cũng như các doanh nghiệp tuân thủ trong hoạt động kinh doanh là thời gian huy động vốn tương ứng với thời gian sử dụng vốn Nếu ngân hàng sử dụng một lượng lớn nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn thì có thể xảy ra tình trạng không thanh toán kịp thời cho những khoản huy động ngắn hạn trong khi các khoản vay trung dài hạn chưa đến hạn và nguồn tiền gửi mới thì chưa huy động được, lúc này đòi hỏi phải huy động nguồn vốn có chi phí cao hơn từ ngân hàng nhà nước và các tổ chức tín dụng khác làm tăng chi phí ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng

- Quy trình tín dụng:

Quy trình tín dụng bao gồm những quy định phải thực hiện trong quá trình cho

vay, thu nợ nhằm bảo đảm an toàn vốn vay, được bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, giải ngân vốn vay, kiểm tra quá trình sử dụng vốn cho đến khi thu hồi được nợ Hiệu quả tín dụng có đảm bảo hay không phục thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước và sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng

- Chất lượng nguồn nhân lực

Bộ máy tổ chức ngân hàng phải sắp xếp một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong từng ngân hàng, trong toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng như giữa ngân hàng với các cơ quan khác như tài chính, pháp lý,… tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi, quản lý sát sao các khoản cho vay, các khoản huy động vốn Đây là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh và quản lý có hiệu quả các khoản vốn cho vay

Chất lượng cán bộ tín dụng là nhân tố quan trọng trong lĩnh vực hoạt động của ngân hàng Sự thành công trong hoạt động tín dụng phụ thuộc vào năng lực, trách nhiệm của cán bộ tín dụng Cán bộ là người trực tiếp quản lý toàn bộ số vốn từ khi đầu tư cho đến khi kết thúc hợp đồng tín dụng, do đó họ cần phải phân tích kỹ tình hình tài chính doanh nghiệp, phân tích dự án của khách hàng vay vốn, quản lý và giám sát tình hình sử dụng vốn vay Cán bộ tín dụng giỏi về chuyên môn nghiệp vụ,

có đạo đức nghề nghiệp và sự hiểu biết rộng chính là cơ sở để nâng cao chất lượng công tác tín dụng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại

- Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ:

Hoạt động tín dụng chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn mà nếu chúng ta không kiểm tra kiểm soát thường xuyên thì sẽ không ngăn chặn và phát hiện những hành vi vi phạm pháp luật có ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cũng như bảo vệ được tài sản, đội ngũ cán bộ và uy tín của ngân hàng Vì vậy, việc bố trí những cán bộ có năng lực, trình độ

và trách nhiệm cao, phẩm chất tốt, trung thực, khách quan thực hiện công tác kiểm tra thanh tra giám sát là vấn đề không một ngân hàng nào được coi nhẹ

- Hệ thống công nghệ thông tin trong ngân hàng:

Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng trong quản lý chất lượng tín dụng Nhờ

có thông tin tín dụng, ngân hàng mới có thể đưa ra những quyết định đúng đắn và cần

thiết có liên quan đến hoạt động tín dụng, theo dõi và quản lý tài khoản cho vay Thông tin tín dụng có thể thu được từ những nguồn có sẵn ở ngân hàng qua hồ sơ khách hàng, qua các báo cáo định kỳ khách hàng gửi cho ngân hàng theo quy định (như bảng tổng kết tài sản, bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính) và từ hệ thống quản lý thông tin (CIC) của ngân hàng nhà nước, từ các cơ quan chuyên quản lý thông tin tín dụng ở trong và ngoài nước, từ các nguồn thông tin khác Thông tin các chính xác và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng lớn, khả năng mang lại hiệu quả tín dụng càng cao

Ngày nay, để bảo mật thông tin khách hàng và đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của thị trường tài chính, các ngân hàng đẩy mạnh việc đầu tư các trang thiết bị hiện đại nhằm đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng Tại Mỹ, hiện nay có ba công nghệ xuất hiện và chiếm lĩnh thị trường tín dụng bán lẻ và cũng là nhân tố thay đổi quan trọng với các khu vực khác tại châu Mỹ: tạo khoản vay trực tuyến, nộp hồ

sơ qua điện thoại và đưa ra quyết định tín dụng tăng dần Cả ba công nghệ này đã chứng minh được hiệu quả thực tế ấn tượng trong việc thúc đẩy sự hài lòng của khách hàng và cải thiện hiệu suất làm việc Nói chung, công nghệ giúp quá trình giải quyết

hồ sơ nhanh hơn và tiết kiệm chi phí hơn

* Từ phía khách hàng:

- Năng lực tài chính của khách hàng:

Với mỗi cán bộ tín dụng, vấn đề được quan tâm đầu tiên về khách hàng của mình là khả năng trả nợ Một khoản vay vốn được ngân hàng chấp nhận khi khách hàng đáp ứng đầy đủ những yêu cầu về năng lực tài chính đủ lớn và lành mạnh để thực hiện nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng những nguồn trả nợ nghi ngờ về tính lành mạnh hoặc nguồn đủ mạnh nhưng không ổn định

- Uy tín, đạo đức của khách hàng:

Chỉ tiêu này rất khó nắm bắt và rất khó thẩm định nhưng trước khi cho vay buộc ngân hàng phải xem xét một cách ký lưỡng vì điều này liên quan tới việc khách hàng trả nợ sau này Một khi khách hàng có đạo đức không tốt thì khả năng hoàn trả vốn vay và lãi cho ngân hàng là rất khó (kể cả khi họ đủ khả năng trả nợ) hoặc khả

năng họ sử dụng vốn đúng mục đích là rất ít, ngược lại, nếu khách hàng là người có đạo đức tốt, ý thức trả nợ tốt thì sẽ kích thích ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, các quy định cho vay cũng sẽ dễ dàng hơn Khách hàng là người có trình độ, có tình hình tài chính vững mạnh sẽ đảm bảo khả năng hoàn trả nợ đúng hạn cho ngân hàng qua nó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng cho vay KHBL Với một số khách hàng vay vốn có tình trạng lừa đảo, cố tình chây lỳ không trả nợ dẫn đến việc ngân hàng không thu được lãi và không thu được gốc, ảnh hưởng lớn tới chất lượng cho vay ngân hàng Đây là một trong những nguyên nhân gây ra tình trạng chất lượng cho vay KHBL thấp, do vậy trong quá trình cho vay, thẩm định cho vay CBTD phải hết sức để ý và quan tâm

1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại

1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ của các Ngân hàng thương mại trong nước

a Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành là một đơn

vị non trẻ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, được thành lập vào năm

2016 với là Chi nhánh chuyên cho vay khách hàng bán lẻ Với chiến lược và mục tiêu tập chung vào các khách hàng sản xuất kinh doanh nhỏ, đặc biệt là khách hàng tiêu dùng phục vụ nhu cầu mua nhà ở, ô tô, Chi nhánh đã có thành công rất lớn trong phát triển khách hàng với mức tăng trưởng dư nợ trong hai năm 2017 và 2018 là gần 510

tỷ đồng và gần 320 tỷ đồng Để có được thành công này, Chi nhánh Hà Thành đã tập trung tìm kiếm các khách hàng bằng cách tiếp cận các chủ đầu tư, các dự án bất động sản lớn, các đại lý, showroom ô tô để mở rộng mạng lưới kênh thông tin tiếp cận khách hàng, làm data khách hàng của Chi nhánh được lớn nên nhánh chóng Chi nhánh đã xây dựng một đội ngũ bán hàng năng động, chuyên nghiệp, tận tình chăm sóc khách hàng, đồng thời ban lãnh đạo Chi nhánh đã xây dựng một cơ chế phối hợp nội bộ phòng ban thông suốt, nhanh gọn phục vụ khách hàng tối ưu nhất

b Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Quế Võ, Bắc Ninh

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Quế Võ, với 4

phòng giao dịch đặt tại thành phố Bắc Ninh, huyện Thuận Thành và huyện Quế, cũng

là một trong những chi nhánh phát triển mạnh về tín dụng bán lẻ trong hệ thống

VietinBank khu vực phía Bắc Chi nhánh luôn thực hiện phân khúc khách hàng bán

lẻ và xây dựng chính sách ưu đãi cho từng phân khúc khách hàng Chi nhánh thường xuyên đánh giá danh sách và chính sách ưu đãi đối với các khách hàng lớn và khách hàng truyền thống Qua đó Chi nhánh thực hiện các giải pháp để tăng cường, phát triển quan hệ với khách hàng Nhờ đó mà Chi nhánh có được nền tảng khách hàng thân thiết lớn và ổn định

Chi nhánh thường xuyên đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, đảm bảo cán bộ luôn nắm bắt và thành thạo sản phẩm dịch vụ hướng tới phục vụ khách hàng tốt nhất Tại Chi nhánh mỗi mảng nghiệp vụ đều có bộ phận làm đầu mối để triển khai văn bản, sản phẩm, chương trình tín dụng mới và hướng dẫn cán bộ Chi nhánh thực hiện Bộ phận này có trách nhiệm tổ chức đào tạo nghiệp vụ trọng nội bộ Chi nhánh cho cán bộ ngay sau khi văn bản mới được ban hành và định kỳ thực hiện tái đào tạo để mỗi cán bộ Chi nhánh luôn đáp ứng tốt yêu cầu công việc

Chi nhánh thực hiện quyết liệt đồng bộ nhiều biện pháp hỗ trợ hoạt động cho vay khách hàng các nhân và thường xuyên theo dõi, phân tích định hướng tín dụng khách hàng bán lẻ để năm bắt nhu cầu, xu hướng cho vay nhằm đưa ra các chính sách tín dụng phù hợp trong từng giai đoạn Chi nhánh tích cực tìm kiếm khách hàng tốt

và triển khai các gói cho vay hỗ trợ của nhà nước và các lĩnh vực nhà nước khuyến khích phát triển

c Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc

BIDV Vĩnh Phúc là đơn vị thành viên của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam, có nhiệm vụ trực tiếp kinh doanh trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc Hoạt động kinh doanh chủ yếu của chi nhánh là huy động các nguồn vốn để đầu tư phát triển trở lại cho nền kinh tế của tỉnh Những năm qua, lĩnh vực tín dụng chủ yếu

là cho vay khách hàng cá nhân chiếm trên 80% tổng dư nợ của Chi nhánh; lợi nhuận mang lại từ lĩnh vực KHCN chiếm trên 65% tổng lợi nhuận Trong quá trình hoạt động, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN nhóm 1 luôn chiếm giữ ở mức cao, các khoản cho vay KHCN được đánh giá khá tốt, chất lượng khoản vay cao, quan hệ tín dụng giữa KHCN với Chi nhánh được duy trì tốt Đạt những kết quả tích cực trong hoạt động cho vay KHCN như trên là nhờ chi nhánh đã áp dụng đồng bộ các biện pháp: giám sát chặt chẽ quy trình thực hiện cho vay KHCN; chủ động xây dựng chính sách kiểm soát hoạt động cho vay KHCN dựa trên sự chỉ đạo hướng dẫn của Hội sở; không ngừng nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng

d Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc

Bám sát sự chỉ đạo của Hội sở, Agribank Vĩnh Phúc không ngừng phát huy sức mạnh tổng hợp trong toàn bộ chi nhánh thực hiện tốt nhiệm vụ được giao, phục

vụ doanh nghiệp trên địa bàn, hộ sản xuất, đặc biệt là chương trình mục tiêu phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn, xây dựng nông thôn mới; có chiến lược kinh doanh phù hợp; tranh thủ sự lãnh đạo của cấp ủy, chính quyền địa phương; tuân thủ quy định trong hoạt động tiền tệ, ngân hàng Trong hoạt động cho vay KHCN, những năm qua dư nợ cho vay KHCN và doanh số thu nợ của chi nhánh liên tục gia tăng và tỷ lệ

nợ xấu có xu hướng giảm Theo đó, dư nợ cho vay KHCN của chi nhánh tăng từ 4.098 tỷ đồng năm 2016 lên 7.387 tỷ đồng năm 2020, tỷ lệ nợ xấu năm 2020 là 1,98% Đạt những kết quả này là nhờ những biện pháp đã được chi nhánh áp dụng như sau:Nâng cao vai trò của công tác thẩm định cho vay KHCN; Xây dựng chính sách quản

lý nợ hợp lý; Xây dựng chiến lược cho vay KHCN theo chuỗi giá trị; Nâng cao công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ tín dụng của ngân hàng

1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn

Những phân tích trên đã cho thấy một số điểm mạnh của các ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Á Châu trong hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ, đây là bài học để các ngân hàng khác học tập, trong đó có VietinBank Tiên Sơn nên rút cho

mình những bài học kinh nhiệm để phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tốt hơn, đó là:

Thứ nhất, xem xét và cơ cấu tổ chức một cách linh hoạt, chuyên môn hóa rõ

ràng trong các hoạt động kinh doanh để nâng cao năng suất và hiệu quả hoạt động của ngân hàng

Thứ hai, chú trọng đến hoạt động ứng dụng công nghệ, nghiên cứu và phát

triển sản phẩm một cách đa dạng phù hợp nhu cầu khách hàng trong từng thời kỳ, thúc đẩy bán chéo sản phẩm, giúp phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay Quy trình thẩm định xét duyệt khoản vay khoa học hợp lý, đảm bảo kiểm soát tốt rủi ro nhưng vẫn nhanh chóng kịp thời phục vụ khách hàng

Thứ ba, xây dựng hệ thống dữ liệu lưu trữ thông tin khách hàng làm căn cứ

đánh giá xếp hạng và chấm điểm tín dụng khách hàng, giúp ngân hàng quản lý tốt hơn các khoản vay

Thứ tư, xây dựng chiến lược marketing quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng

một cách đồng bộ, lấy khách hàng làm trung tâm, tạo được sự tin tưởng và thu hút khách hàng đến với ngân hàng

Kết luận chương 1

Ở chương này, tác giả đã khái quát hoạt động tín dụng cũng như tín dụng bán

lẻ tại ngân hàng thương mại Qua đó, tác giả đưa ra khái niệm, các chỉ tiêu phản ánh mức độ đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ cũng như các nhân tố tác động tới việc đẩy mạnh chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại Đồng thời, với góc nhìn rộng hơn, trên cơ sở thực tế hoạt động tín dụng bán lẻ tại một số Ngân hàng thương mại tại Việt Nam, tác giả đúc rút ra một số bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn Chương 1 của luận văn

có thể xem là một tiền đề quan trọng để có thể đi sâu phân tích thực trạng tín dụng bán lẻ và đưa ra một số giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn