Cùng với các ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệmvụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo công ănviệc làm cho người lao động, giúp đỡ các nhà đầu tư, p
LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Kết nêu luận văn trung thực, số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng Luận văn khơng chép cơng trình nghiên cứu công bố Tác giả BÙI THỊ MAI PHƯƠNG LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học viết luận văn: “ Nâng cao c Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ”, em nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý quý báu Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Lời đầu tiên, em xin bày tỏ tình cảm chân thành gửi lời cảm ơn tới tồn thể thầy giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đặc biệt thầy cô giáo Viện Ngân hàng Tài tận tình dạy bảo, truyền đạt lại cho em kiến thức bổ ích suốt thời gian học tập nhà trường Em xin gửi lời biết ơn sâu sắc tới TS.Cao Thị Ý Nhi, người dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu, bổ sung ý tưởng giúp đỡ em hoàn thành tốt luận văn Nhân đây, em xin trân trọng cảm ơn ban lãnh đạo anh chị em đồng nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ hỗ trợ, tạo điều kiện động viên em trình thực luận văn Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày… tháng … năm 2015 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Vai trị tín dụng 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng 10 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Một số tiêu chủ yếu đánh giá CLTD NHTM 13 1.3 NHÂN TỔ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 20 1.3.2 Các nhân tố khách quan 23 CHƯƠNG 2: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 28 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 28 2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2 Mơ hình tổ chức mạng lưới hoạt động Chi nhánh 30 2.1.3 Hoạt động kinh doanh 32 2.2 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 37 2.2.1 Những quy định chung hoạt động tín dụng 37 2.2.2 Khái quát kết hoạt động tín dụng 41 2.2.2.1 Dư nợ tín dụng tốc độ tăng trưởng tín dụng 41 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 53 2.3.1 Chất lượng tín dụng theo tiêu định lượng 53 2.3.2 Chất lượng tín dụng theo tiêu định tính 66 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 69 2.4.1 Kết đạt 69 2.4.2 Hạn chế hoạt động tín dụng 70 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ TRONG THỜI GIAN TỚI 79 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ GIAI ĐOẠN 2015 - 2020 79 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 81 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng cho phù hợp với tình hình 81 3.2.2 Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng 85 3.2.3 Cơ cấu lại dư nợ tín dụng 86 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát 87 3.2.5 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro88 3.2.6 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng vay vốn 89 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 91 3.2.8 Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng 93 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 94 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 94 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành 94 3.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ 97 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 99 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV BIDV Tây Hồ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ CLTD Chất lượng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà Nước CBTD Cán tín dụng NHTM Ngân hàng Thương mại TSBĐ Tài sản bảo đảm RRTD Rủi ro tín dụng TMCP Thương mại Cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Bảng 2.2: Bảng 2.3: Bảng 2.4: Bảng 2.5: Bảng 2.6: Bảng 2.7: Bảng 2.8: Bảng 2.9: Bảng 2.10: Bảng 2.11: Bảng 2.12: Bảng 2.13: Bảng 2.13: Bảng 2.14: Bảng 2.15: Bảng 2.16: Số dư huy động vốn .32 Dư nợ tín dụng BIDV Tây Hồ 34 Cơ cấu thu dịch vụ ròng Chi nhánh giai đoạn 2010 - 2014 35 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2010 - 2014 36 Dư nợ tín dụng BIDV Tây Hồ 41 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 44 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian BIDV Tây Hồ 46 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh doanh Chi nhánh .48 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo tài sản đảm bảo 51 Giá trị TSBĐ Chi nhánh 52 Dư nợ tín dụng theo nhóm nợ Chi nhánh 54 Tình hình xử lý dư nợ xấu Chi nhánh 57 Cơ cấu nợ xấu theo ngành nghề kinh tế 58 Chỉ tiêu nợ xấu - nợ có khả vốn .61 Tình hình trích lập dự phòng rủi ro BIDV Tây Hồ 63 Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng 66 Tổng hợp ý kiến đánh giá khách hàng .67 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ 2.2: Mơ hình cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Tây Hồ 30 Quy trình phê duyệt tín dụng Chi nhánh 38 BIỂU Biểu 2.1: Biểu 2.2 Biểu 2.3: Biểu 2.4: Biểu 2.5: Biểu đồ 2.6: Số dư huy động vốn Chi nhánh 33 Dư nợ tín dụng theo theo thời gian 42 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 45 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn cho vay 46 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh doanh Chi nhánh .49 Tình hình trích lập DPRR tín dụng BIDV Tây Hồ 65 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ tốn v.v…… Bất kì hoạt động kinh doanh ngân hàng dù hay nhiều khơng thể tránh khỏi rủi ro, đặc biệt hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng nhất, đem lại khoảng 70 - 80% tổng lợi nhuận kinh doanh NHTM CLTD điều kiện tiên tồn phát triển ngân hàng Khi chất lượng hoạt động tín dụng nâng cao tạo động lực cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng hoạt động sản xuất tồn kinh tế nói chung Ngược lại, đồng vốn tín dụng khơng sử dụng tốt, có hiệu khiến cho hoạt động kinh doanh ngân hàng không ổn định suy yếu Trong giai đoạn nay, toàn kinh tế giới kinh tế nước gặp khó khăn việc làm để tăng trưởng tín dụng đảm bảo CLTD ln vấn đề quan tâm hàng đầu TCTD, quan quản lý Nhà Nước NHNN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ Chi nhánh thành lập từ năm 2008 Trong năm 2011 2012, tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh có dấu hiệu tăng cao vượt tỷ lệ nợ xấu theo định hướng BIDV Vậy đâu nguyên nhân làm để nâng cao CLTD Chi nhánh Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Khái quát vấn đề chung CLTD NHTM; - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ để đưa đánh giá khách quan kết đạt được, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ đề xuất kiến nghị bộ, ban ngành có liên quan Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ giai đoạn từ năm 2009 - 2014 Phương pháp nghiên cứu tiếp cận vấn đề - Cơ sở lý thuyết: Luận văn sử dụng phương pháp phân tích số liệu định tính định lượng để làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ, qua đưa nhận định, đề xuất giải pháp để nâng cao CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tây Hồ - Các liệu cần thu thập: + Các lý luận CLTD Ngân hàng Thương mại; + Các văn quy phạm pháp luật hoạt động tín dụng, RRTD Ngân hàng Thương mại; + Thơng tin lịch sử hình thành, phát triển, cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ; + Thông tin hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ: huy động vốn, tín dụng, dịch vụ v.v…… - Các nguồn liệu: + Các luật, điều luật, nghị định, thông tư… Chính phủ hoạt động nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại; + Sách, giáo trình, tài liệu, báo chí viết hoạt động nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại; + Tài liệu giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ: lịch sử hình thành, cấu tổ chức, hoạt động kinh doanh ngân hàng…; + Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ Kết cấu Luận văn - Tên đề tài: “Nâng cao CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ ” - Kết cấu đề tài: Luận văn phần mở đầu kết luận gồm chương: + Chương 1: Lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại + Chương 2: Thực trạng CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ + Chương 3: Giải pháp nâng cao CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lượng giá trị sang cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận phải cam kết hồn trả theo thời hạn thỏa thuận Tín dụng ngân hàng hiểu quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Tại Luật TCTD ban hành năm 2010 đưa khái niệm tín dụng ngân hàng sau: “Hoạt động tín dụng việc TCTD sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” “Cấp tín dụng việc TCTD thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác” Cũng giống quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng bao gồm đặc trưng chủ yếu sau đây: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng: Người vay phải sử dụng số tiền vay theo mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng; - Tín dụng ngân hàng có tính thời hạn: Các khách hàng vay vốn phải hồn trả vơ điều kiện số tiền vay của ngân hàng khoảng thời gian định theo thỏa thuận hai bên Theo Điều 10 Quyết định số 1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31/12/2001, thời hạn cho vay vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay TCTD để thỏa thuận thời hạn cho vay Đối với 91 vay sử dụng hiệu ngược lại 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người ln đóng vai trị cốt lõi hoạt động kinh tế xã hội hoạt động tín dụng ngân hàng Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc nhiều vào trình độ nhân viên tín dụng Vì vậy, để nâng cao CLTD Chi nhánh cần trọng tới công tác nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua số hình thức cụ thể sau: - Tăng cường công tác đạo tạo, đào tạo theo định kỳ thường xuyên để cập nhập kiến thức thị trường, pháp luật, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán Công tác đào tạo phải thực hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ trực tiếp cho công việc hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt cán diện quy hoạch bổ nhiệm để xây dựng khung cho phát triển ổn định, bền vững cho Chi nhánh - Cử cán tham gia lớp tập huấn BIDV, NHNN tổ chức để nắm bắt, cập nhập văn pháp luật cấp có thẩm quyền Bên cạnh đó, Chi nhánh phải khơng ngừng khuyến khích tạo điều kiện cho cán tự tham gia học tập thơng qua sách như: hỗ trợ học phí, cắt giảm bớt khối lượng cơng việc Tuy nhiên, cần tập trung theo hướng trọng điểm, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí thời gian nguồn nhân lực - Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng hợp lý, kịp thời kỷ luật nghiêm cở sở mức độ hoàn thành công việc giao chất lượng, hiệu q trình cơng tác Việc quy hoạch bổ nhiệm vào chức vụ quan trọng Chi nhánh cần mức đóng góp, trình độ hiệu cán thực công việc giao xem xét đánh giá phẩm chất cán đảm bảo cán chủ chốt Chi nhánh có đủ đức tài góp phần cho phát triển ổn định, hiệu tương lai cho Chi nhánh - Hàng năm, Chi nhánh cần thực đánh giá, rà soát lại đội ngũ CBTD để ó điều chỉnh, xếp cán phù hợp với yêu cầu, nhiệm vụ dựa sở trường cá nhân để họ phát huy tốt lực Thực 92 chun mơn hóa đội ngũ CBTD phù hợp với trình độ cán giúp cho Chi nhánh thẩm định, đánh giá khách hàng cách xác hơn, thời gian giải khoản vay rút ngắn, vừa đem lại hiệu quả, giảm thiểu rủi ro vừa không làm hội kinh doanh khách hàng Bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách hiệu - Xây dựng sách đãi ngộ nhân để đảm bảo trì đủ nguồn nhân lực có chất lượng đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng Việc tăng trưởng tín dụng khơng đồng với số lượng chất lượng nhân viên tín dụng phụ trách dẫn đến rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Hiện nay, số lượng CBTD có nghiệp vụ giỏi Chi nhánh cịn ln thiếu, ngân hàng TMCP khác lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt hơn, khiến hàng loạt nhân tốt chuyển Đứng trước thực trạng vậy, việc xây dựng sách đãi ngộ hợp lý, thu hút nhân để bù đắp vào lỗ hổng nhân đòi hỏi cấp bách Chi nhánh - Một đặc thù hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn cạm bẫy nên địi hỏi CBTD phải có phẩm chất đạo đức, có lĩnh để vượt qua cám dỗ vật chất Do vậy, bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên mơn cơng tác tu dưỡng phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho cán vô quan trọng Để thực điều này, Chi nhánh cần xây dựng hệ thống quy chuẩn đạo đức hành vi CBTD theo đưa nguyên tắc ứng xử tài liệu hướng dẫn CBTD xử lý tính khác từ tiếp xúc với khách hàng kết thúc hợp đồng tín dụng; tính đơn giản đến tình phức tạp công tác thu hồi nợ Đồng thời quy định rõ chuẩn mực đạo đức cần phải có CBTD như: trung thực, minh bạch, rõ ràng công khai quan hệ định mình; tuyệt đối chấp hành quy định, hướng dẫn hoạt động tín dụng, đặc biệt tuân thủ hạn mức tín dụng giới hạn 93 RRTD; … 3.2.8 Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng Trong hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, chất lượng phục vụ ln đóng vai trị quan trọng, định chất lượng sản phẩm Vì nâng cao chất lượng phục vụ giải pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng Để nâng cao chất lượng phục vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, BIDV Tây Hồ cần thực nội dung sau: - Đẩy mạnh công tác tư vấn, hỗ trợ khách hàng Trong kinh tế thị trường nay, quan hệ khách hàng ngân hàng mối quan hệ gắn bó mật thiết, có tác động qua lại hỗ trợ q trình phát triển Trong ngân hàng thường nơi có đầy đủ thơng tin thị trường, giá cả, phương án sản xuất kinh doanh tư vấn ngân hàng có ý nghĩa lớn, giúp khách hàng tìm hội có phương án kinh doanh tốt, khả thi Mặt khác, ngân hàng có mối quan hệ với nhiều doanh nghiệp nên làm trung gian để hỗ trợ khách hàng việc tiêu thụ sản phẩm Khi kinh tế thị trường ngày phát triển nhu cầu tư vấn, hỗ trợ khách hàng ngày lớn Hiện nay, nhiều ngân hàng có phận chuyên thực công tác tư vấn, hỗ trợ khách hàng dịch vụ chưa BIDV nói chung BIDV Tây Hồ nói riêng quan tâm mực dẫn đến chưa đáp ứng nhu cầu, mong muốn khách hàng Vì vậy, thời gian tới BIDV Tây Hồ cần đẩy mạnh hoạt động tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng vay vốn - Đơn giản hóa thủ tục cấp tín dụng: Trên sở quy định loại sản phẩm tín dụng, Chi nhánh xây dựng mẫu biểu, loại giấy tờ cần thiết nhằm mục đích tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD trình tác nghiệp đồng thời giảm bớt thủ tục, hồ sơ, giấy tờ giảm thiểu chi phí, thời gian cho 94 khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành NHNN cần nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thơng qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan tới hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Hàng năm, NHNN cần tổ chức hội nghị kinh nghiệm toàn ngành để tăng cường hiểu biết hợp tác NHTM công tác quản lý rủi ro Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn, vướng mắc thủ tục phát mại tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan liên quan làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời cơng cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn công cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng Trong thời gian qua, NHNN ban hành nhiều văn bản, quy chế quan trọng, 95 tạo hành lang quy chế tài ngân hàng rõ ràng đầy đủ Song, thực tế nhiều mối quan hệ phát sinh hoạt động tín dụng ngân hàng chưa có văn bản, quy chế điều chỉnh Để đảm bảo tính thống nhất, đầy đủ luật định, đề nghị NHNN sửa đổi, bổ sung sớm ban hành thông tư hướng dẫn, tạo sở vững cho việc thi hành áp dụng hoạt động thẩm định nói riêng hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung 3.3.1.2 Nâng cao vai trò hiệu Thanh tra Ngân hàng Nhà nước Tại Điều Nghị định số 91/1997/NĐ - CP ngày 4/9/1999 Chính phủ tổ chức hoạt động Thanh tra Ngân hàng quy định đối tượng Thanh tra Ngân hàng gồm: - Tổ chức hoạt động TCTD; - Hoạt động ngân hàng tổ chức TCTD NHNN cho phép hoạt động; - Việc thực quy định pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng quan, tổ chức, cá nhân Với chức kiểm soát hoạt động TCTD theo quy định pháp luật, hai phương thức mà Thanh tra Ngân hàng áp dụng trình thực chức nhiệm vụ giám sát từ xa tra chỗ Giám sát từ xa việc làm thường xuyên thiếu nhằm đánh giá, phát vi phạm hoạt động tín dụng, vi phạm tỷ lệ an toàn vốn, vi phạm quy định pháp luật hoạt động kinh doanh tiền tệ Trên sở kết kiểm tra NHNN kịp thời chấn chỉnh, đưa cảnh báo, giúp NHTM hoạt động pháp luật, an toàn hiệu Thanh tra chỗ tổ chức đoàn tra, kiểm tra NHNN trực tiếp đến trụ sở NHTM để tiến hành kiểm tra mặt họat động NHTM theo quy định pháp luật ngân hàng pháp luật tra giám sát Như vậy, để thực tốt vai trị tra giám sát thời gian tới NHNN cần phải thực giải pháp sau: - Thực quy định tra, kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội TCTD để có mơi trường phù hợp hoạt động tổ chức Thanh tra 96 Ngân hàng kiểm toán nội TCTD; - Về chức nhiệm vụ, để đáp ứng yêu cầu Thanh tra Ngân hàng bao gồm khâu: cấp giấy phép, giám sát, tra xử lý vi phạm; - Về phương thức hoạt động, bao gồm giám sát từ xa tra chỗ, giám sát phải phương thức trọng yếu, bao gồm cảnh báo sớm cảnh báo xa; - Về nhân tra: không ngừng nâng cao chất lượng, trình độ nghiệp vụ đội ngũ tra ngân hàng - Tiếp cận chuẩn mực thông lệ quốc tế tra ngân hàng - Tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với NHTM Tuy nhiên, điều đòi hỏi công nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thơng tin để bảo vệ bí mật kinh doanh NHTM 3.3.1.3 Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN thành lập thức vào hoạt động từ năm 1999 Sau 14 năm hoạt động, trung tâm có bước phát triển nhanh, tạo thành kênh thơng tin tin cậy, phục vụ cho công tác tra, kiểm sốt hoạt động TCTD; việc trung tâm khơng ngừng tìm tịi cải tiến mắt nhóm sản phẩm đa dạng, góp phần khơng nhỏ ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh TCTD Việt Nam hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, nhiều cam kết, thỏa thuận bắt đầu thực từ năm 2010 Để đảm bảo cho hệ thống ngân hàng Việt Nam phát lành mạnh, sẵn sàng cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, thời gian tới NHNN cần cải tiến, nâng cao hiệu hoạt động CIC theo hướng sau: - Hoàn thiện nghiệp vụ, xây dựng phát triển CIC trở thành Trung tâm Thơng tin tín dụng công lập theo tiêu chuẩn quốc tế - Tăng cường đào tạo chuyên sâu cho cán nghiệp vụ, có kế hoạch xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, đội ngũ chuyên gia phân tích đánh giá 97 hoạt động kinh tế theo ngành, theo lĩnh vực hoạt động khác - Đẩy mạnh phối hợp trao đổi thông tin với vụ, cục, đơn vị NHNN, chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố; tăng cường phối hợp để đôn đốc, kiểm tra, giám sát chất lượng báo cáo thông tin TCTD - Tăng cường biện pháp mạnh xử phạt hành lĩnh vực ngân hàng tổ chức, cá nhân làm sai, không chấp hành quy định cung cấp khai thác sử dụng thông tin Kết hợp khen thưởng, kích thích các chủ thể tham gia cung cấp báo cáo thơng tin tín dụng Kết hợp hài hồ phương thức bắt buộc với giảm mức thu dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng thông tin đáp ứng tốt mục tiêu chia sẻ thơng tin tín dụng - Tăng cường liên kết, hợp tác nước, mở rộng nguồn tin, sâu nghiên cứu, học tập, phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ thơng tin tín dụng 3.3.1.4 NHNN tăng cường hợp tác lĩnh vực cơng nghệ với tổ chức tài chính, ngân hàng khu vực giới Hiện đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho NHTM chiến lược huy động sử dụng vốn Từng bước quốc tế hoá hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động tín dụng tốn quốc tế Chú trọng phát triển chế sách dịch vụ, phương tiện toán hệ thống tốn, củng cố vai trị vận hành hệ thống toán liên ngân hàng NHNN cần tranh thủ hỗ trợ tài chính, kỹ thuật nước tổ chức quốc tế để bước đưa trình độ công nghệ ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng Việt Nam đạt hiệu cao Thúc đẩy nhanh q trình hội nhập quốc tế cơng nghệ ngân hàng NHNN tập trung đầu tư nâng cấp, xây dựng vận hành có hiệu hệ thống sở hạ tầng công nghệ thông tin đại, tiên tiến, phục vụ đắc lực cho việc đỏi nâng cấp quy trình nghiệp vụ ngân hàng hồn thiện vai trị giám sát hệ thống tốn NHNN 3.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ Tín dụng hoạt động có nhiều rủi ro Các tổn thất hoạt động tín dụng 98 khơng gây thiệt hại cho ngân hàng mà ảnh hưởng tới người gửi tiền, đến an toàn hệ thống ngân hàng đến ổn định kinh tê Việc ngăn ngừa hạn chế RRTD không trách nhiệm ngân hàng mà cần phối hợp phủ ngành có liên quan Trong năm vừa qua, thời kỳ chống lạm phát, diễn biến thị trường bất động sản thị trường chứng khốn có nhiều biến động, kế chịu tác động đáng kể từ ảnh hưởng suy thoái kinh tế toàn cầu, kinh tế Việt Nam gặp phải nhiều khó khăn Đây vấn đề đa ngành có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động hệ thống ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng Vì vậy, liền với kế hoạch kích thích kinh tế thơng qua gói hỗ trợ lãi suất, đẩy mạnh tín dụng, phủ cần có biện pháp kèm để ổn định thị trường nói trên, hạn chế tăng trưởng tín dụng nóng gia tăng tổng phương tiện tốn phịng ngừa nguy tái lạm phát, kiểm sốt dịng vốn tín dụng hướng hỗ trợ sản xuất, tiêu dùng đối tượng…hạn chế rủi ro tiềm ẩn cho hệ thống ngân hàng kinh tế - Thực chiến lược cải cách hệ thống ngân hàng thương mại nhằm khôi phục lành mạnh hệ thống, cải thiện tính an tồn, hiệu lực chức trung gian tài cho kinh tế Xây dựng hệ thống giám sát tài – ngân hàng đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam phù hợp với nguyên tắc chuẩn mực quốc tế; - Cần tổ chức nghiên cứu tới việc thành lập quan chuyên trách việc thống kê tổng hợp tỷ lệ tài ngành kinh tế, nhằm rút hệ thống tỷ lệ trung bình hàng năm, để ngân hàng dựa vào làm phân tích kinh tế, so sánh đánh giá trạng doanh nghiệp - Cần đề cao, chấn chỉnh trách nhiệm, vai trò quan quản lý xuất nhập Trước hết cần đảm bảo cân đối tránh tượng xuất - nhập tràn lan, hạn chế mức dẫn tới biến động thị trường năm 2008 Hai sách xuất nhập phải ổn định tương đối lâu dài, tránh tình trạng vốn tín dụng vừa tới doanh nghiệp xuất nhập có thay đổi sách dẫn tới hoạt động kinh doanh bị đình trệ, khó khăn… ảnh hưởng tới việc 99 trả nợ ngân hàng 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - BIDV cần tăng cường hỗ trợ công nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng cho Chi nhánh BIDV Tây Hồ tạo điều kiện nhanh chóng đại hóa hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh kịp thời hoạt động Chi nhánh đội ngũ nhân - BIDV nên có văn hướng dẫn cụ thể tín dụng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung nhà nước - Đề nghị Trụ sở BIDV đưa chế quản lý khách hàng hệ thống BIDV để làm giảm tình trạng cạnh tranh không lành mạnh Chi nhánh BIDV hệ thống dẫn đến tranh giành khách hàng gây uy tín BIDV 100 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln hoạt động sinh lời chủ yếu định đến hiệu kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tín dụng không mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng mà cịn đóng góp vào q trình thực thi, bình ổn sách tiền tệ NHNN, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trong điều kiện kinh tế thị trường tăng trưởng, cạnh tranh biến động mạnh, hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, hoạt động tín dụng Thực tế hoạt động tín dụng NHTM địa bàn Hà Nội thời gian qua tăng trưởng cao tồn số khiếm khuyết, hiệu hoạt động tăng chưa cao, CLTD chưa tốt, thể tỷ lệ nợ hạn cao Là chi nhánh hoạt động địa bàn Hà Nội, Chi nhánh BIDV Tây Hồ phải đối mặt với vấn đề Do việc thường xuyên nghiên cứu, tìm giải pháp nâng cao CLTD chi nhánh vấn đề thiếu công tác tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Trình bày sở lý luận tín dụng ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng số vấn đề CLTD Trình bày phân tích thực trạng hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ Từ nêu lên thành tựu đạt được, hạn chế tồn số nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ Đưa số giải pháp chủ yếu cho BIDV Tây Hồ NHNN nhằm góp phần nâng cao CLTD, hạn chế rủi ro xảy Các giải pháp đề xuất luận văn dựa sở lý luận tính thực tiễn giải pháp thơng qua việc tham khảo tạp chí, tài liệu liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên điều kiện hạn chế thời gian trình độ nên chắn luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Tơi mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung quý 101 báu tất Quý thầy, cô bạn bè để luận văn hoàn chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu ( 2003), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Vinh Danh (2010), Tiền tệ Hoạt động ngân hàng, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Lê Thẩm Dương (2008), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Trung Thành (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Lê Xuân Nghĩa (2008), Tầm nhìn bước cần thiết hệ thống ngân hàng Việt Nam, NXB Thống kê, Hà Nội Ngô Quang Huân, Võ Thị Quý, Nguyễn Quang Thu, Trần Quang Trung (1998), Quản trị Rủi ro, NXB Giáo dục, Hà Nội 7.Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2006) , Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 12 Nguyễn Kim Anh (2007), Quản trị ngân hàng, Học viện ngân hàng, Hà Nội 13 Ngân hàng nhà nước Việt Nam(2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng, Hà Nội 14 Ngân hàng nhà nước Việt Nam(2007), Quyết định số 18/2007/QĐNHNN ngày 25/04/2007 (sửa đổi bổ xung số điều Quyết định 493/2005) 15 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2012), Quyết định 780/QĐ - NHNN 102 ngày 23/04/2012 việc phân loại nợ nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ 16 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT - NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước 17 Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại,NXB Giao thông vận tải, Hà Nội 18 Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2008), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê, Hà Nội 19 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng 20 Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 21 http://www.bidv.com.vn/ 22 http://finance.tvsi.com.vn/News/2013517/243826/rui-ro-tin-dung-van-la- moi-lo-hang-dau.aspx 103 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Điều tra chất lượng tín dụng BIDV Tây Hồ Kính chào Quý khách hàng! Với mục đích nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ Quý khách hàng tốt hơn, Chúng tôi, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ tiến hành nghiên cứu chất lượng tín dụng Chi nhánh Xin Quý khách hàng vui lòng giành cho chúng tơi thời gian trả lời số câu hỏi Rất mong Quý khách hàng giúp đỡ để chúng tơi hồn thành phiếu điều tra Tất thông tin ghi phiếu điều tra cam kết giữ bí mật tuyệt đối Chúng tơi xin chân thành cảm ơn Quý khách hàng! Câu hỏi 1: Xin ông/bà cho biết ông/bà vay vốn ngân hàng để phục vụ cho: Nhu cầu cá nhân gia đình Phục vụ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp (Nếu doanh nghiệp tiếp câu 2, cá nhân sang câu 3) Câu hỏi 2: Nếu doanh nghiệp xin cho biết doanh nghiệp ông/bà thuộc loại hình doanh nghiệp sau DNNN Cơng ty TNHH DNTN Công ty Cổ phần DN khác Câu hỏi 3: Xin ông/bà cho biết (hoặc doanh nghiệp ơng/bà) có thường xun vay vốn ngân hàng hay không Chỉ vay lần Thỉnh thoảng Thường xuyên 104 Câu hỏi 4: Xin ông/bà cho biết (hoặc doanh nghiệp ông/bà) vay vốn BIDV Tây Hồ lần Chỉ lần lần lần Nhiều lần Câu hỏi 5: Xin ông/bà cho biết ngồi việc vay vốn BIDV Tây Hồ, ơng/bà (hoặc doanh nghiệp ơng/bà) có vay vốn Tổ chức Tín dụng khác khơng Khơng, vay BIDV Tây Hồ Có vay tổ chức tín dụng khác Câu hỏi 6: Xin ơng/bà vui lịng cho biết ý kiến việc vay vốn BIDV Tây Hồ cách đưa điểm số mà ông/bà cho phù hợp Tiêu chí đánh giá Hài Bình Khơng hài lịng thường lịng (8 - 10) (5 - 7) (1 - 4) Cơ sở vật chất Sự tư vấn, hỗ trợ ngân hàng Việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Sự đáp ứng nhu cầu khách hàng (mức vốn vay, lãi suất, thời gian vay vốn) Thái độ, lực nhân viên ngân hàng Câu hỏi 7: Xin ông/bà cho biết vài thông tin cá nhân - Tuổi:…………………… Giới tính:…………… - Trình độ học vấn: Trên đại học Đại học Cao đẳng Khác 105 Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý ông/bà