Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tây hồ,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -***** - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TÂY HỒ Họ tên sinh viên: Khuất Thị Thu Trang Lớp: K16 NHD Khóa: 2013 - 2017 Khoa: Ngân hàng Giáo viên hướng dẫn: PGS TS Lê Thị Tuấn Nghĩa Hà Nội, Năm 2017 LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo trường Học viện Ngân hàng nhiệt tình giảng dạy, truyền thụ kiến thức cho em suốt năm học vừa qua, đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn đến cô giáo PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa người dành nhiều thời gian, tâm huyết để bảo, hướng dẫn, giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin cảm ơn toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng BIDV Tây Hồ tạo điều kiện giúp em học hỏi, tiếp cận, tìm hiểu tài liệu để em hồn thành khóa luận Người viết Khuất Thị Thu Trang LỜI CAM ĐOAN Họ tên: Khuất Thị Thu Trang Sinh viên lớp: K16NHD Khoa: Ngân hàng Khóa: 2013-2017 Trường: Học viện Ngân hàng Em xin cam đoan Khóa luận “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tây Hồ” cơng trình nghiên cứu thân xuất phát từ yêu cầu nghiên cứu khóa luận Các sở lí luận tham khảo, đúc rút từ tài liệu chuyên ngành, nội dung tình hình thực tiễn đơn vị thơng tin thực tế, số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ nguyên tắc, kết trình bày khóa luận trung thực Những thơng tin tham khảo khóa luận trích dẫn cụ thể nguồn sử dụng Hà Nội, tháng năm 2017 Sinh viên Khuất Thị Thu Trang DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Từ đầy đủ ACB Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam LienVietPostBank Ngân hàng Bưu điện Liên Việt MHB NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch POS Point of sale: máy chấp nhận toán thẻ 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TMCP Thương mại cổ phần 13 TSBĐ Tài sản bảo đảm 14 Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 15 Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 16 Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 17 VND Việt Nam Đồng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ A Danh mục bảng Bảng 2.1 - Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh BIDV Tây Hồ 21 Bảng 2.2 - Dư nợ tín dụng cá nhân chi nhánh BIDV Tây Hồ - 24 Bảng 2.3 - Dư nợ tín dụng cá nhân chi nhánh BIDV Tây Hồ năm 2016 25 Bảng 2.4 - Nợ xấu tín dụng cá nhân chi nhánh BIDV Tây Hồ giai đoạn 2014 – 2016 25 Bảng 2.5 - Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân chi nhánh BIDV Tây Hồ 27 Bảng 2.6 - Cơ cấu tín dụng cá nhân theo mục đích cho vay chi nhánh BIDV Tây Hồ giai đoạn 2014-2016 - 30 Bảng - Cơ cấu tín dụng cá nhân theo tài sản bảo đảm chi nhánh BIDV Tây Hồ giai đoạn 2014 – 2016 33 Bảng 2.8 - Cơ cấu tín dụng cá nhân theo thời hạn chi nhánh BIDV Tây Hồ giai đoạn 2014 – 2016 - 34 Bảng 2.9 - Kết kinh doanh dịch vụ thẻ chi nhánh BIDV Tây Hồ 36 Bảng 2.10 - Số lượng máy ATM/POS ngân hàng năm 2016 37 B Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1 - Cơ cấu tổ chức chi nhánh BIDV Tây Hồ 20 Biểu đồ 2.2 - Huy động cho vay chi nhánh BIDV Tây Hồ 21 Biểu đồ 2.3 - Tỷ lệ nợ xấu BIDV Tây Hồ (%) 26 Biểu đồ 2.4 - Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân chi nhánh BIDV Tây Hồ giai đoạn 2014 – 2016 28 Biểu đồ 2.5 - Tỷ lệ lợi nhuận tỷ lệ sinh lời từ tín dụng cá nhân chi nhánh BIDV Tây Hồ giai đoạn 2014 – 2016 29 Biểu đồ 2.6 - Cơ cấu tín dụng cá nhân theo mục đích cho vay chi nhánh BIDV Tây Hồ năm 2016 31 Biểu đồ - Cơ cấu tín dụng cá nhân theo thời hạn chi nhánh BIDV Tây Hồ giai đoạn 2014 – 2016 - 35 Biểu đồ 2.8 - Thị phần máy POS ngân hàng năm 2016 37 Biểu đồ 2.9 - Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng năm 2016 39 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Vai trị tín dụng cá nhân .6 1.1.4 Phân loại tín dụng 1.1.5 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 10 1.2 Chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng cá nhân 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân .12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân 16 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV CHI NHÁNH TÂY HỒ 18 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Tây Hồ .18 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Tây Hồ 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 20 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDVchi nhánh Tây Hồ 24 2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 24 2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu 25 2.2.3 Tỷ lệ sinh lời từ tín dụng cá nhân 27 2.2.4 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 29 2.2.5 Hệ thống kênh phân phối .38 2.3 Đánh giá chung chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV chi nhánh Tây Hồ .40 2.3.1 Những kết đạt 40 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 42 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BIDV CHI NHÁNH TÂY HỒ 46 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh BIDV Tây Hồ 46 3.2 Một số giải pháp phía chi nhánh BIDV Tây Hồ 48 3.2.1 Đẩy mạnh khai thác khách hàng bán lẻ từ tảng khách hàng bán buôn 48 3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ 48 3.2.3 Tăng cường sở vật chất .49 3.2.4 Thực có hiệu quy trình cho vay 49 3.2.5 Ngăn ngừa xử lý nợ xấu 50 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay 50 3.2.7 Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng phân loại nợ Ngân hàng 51 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân BIDV Tây Hồ 51 3.3.1 Đối với Hội sở BIDV 51 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 57 3.3.3 Kiến nghị với NHNN 58 KẾT LUẬN 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thị trường tín dụng cá nhân Việt Nam chứng kiến cạnh tranh gay gắt hệ thống ngân hàng thương mại Với điểm thuận lợi quy mô dân số đông, 90 triệu dân đа phần người trẻ, nhu cầu mua sắm ngày tăng tín dụng cá nhân mảng hoạt động kinh doanh hứa hẹn nhiều tiềm phát triển Đây tương lai dịch vụ ngân hàng Việt Nam BIDV biết đến Ngân hàng TMCP lâu đời Việt Nam Trong suốt chiều dài lịch sử рhát triển, BIDV khách hàng biết đến ngân hàng bán buôn hàng đầu chuyên phục vụ dự án lớn đất nước Năm năm trở lại đây, bên cạnh trì mạnh ngân hàng bán buôn, BIDV mở rộng phát triển mạnh mẽ mảng kinh dоanh bán lẻ, nhóm khách hàng cá nhân khách hàng doаnh nghiệp nhỏ vừa khách hàng ưu tiên hàng đầu BIDV có lực kinh nghiệm hoạt động lâu dài, hệ thống công nghệ thông tin đại với uy tín thương hiệu khẳng định thị trường nước quốc tế Mạng lưới kênh phân phối BIDV triển khai rộng khắp, không nước mà mở rộng nhiều nước giới… Đến nay, BIDV thành cơng tổ chức mơ hình điều hành hoạt động bán lẻ; thay đổi nhận thức, tư hoạt động bán lẻ cấp Nỗ lực đưa BIDV giữ vững vị trí số nhóm ngân hàng TMCP thị trường tín dụng bán lẻ với gần 7.7 triệu khách hàng Vào ngày 16/03/2016 vừa qua, BIDV The Asiаn Banker, tạp chí uy tín hàng đầu khu vực, traо giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam 2016”, đánh dấu năm thứ hаi liên tiếp BIDV đón nhận giải thưởng danh giá BIDV đặt mục tiêu từ đến năm 2018 tiếp tục giữ vững củng cố vị trí thứ thị phần huy động vốn tín dụng bán lẻ trоng khối ngân hàng TMCP Vào ngày 17/03/2017, Tokyo Nhật Bản, BIDV tiếp tục vinh danh Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam, đánh dấu mốc vàng son ba lần liên tiếp đạt danh hiệu Thị trường kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh trаnh ngày gay gắt đặt ngân hàng thương mại Việt Nam vào tình phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, mở rộng đa dạng hoá nhóm khách hàng mục tiêu Để giữ vững vị thị trường, uy tín thương hiệu họat động ngân hàng bán lẻ tin tưởng khách hàng, BIDV cần không ngừng sáng tạo tìm tịi đổi mục tiêu phục vụ ngày tốt khách hàng xứng đáng Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam Vì vậy, em định chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Tây Hồ” làm đề tài nghiên cứu cho Khóa luận tốt nghiệp Tổng quan nghiên cứu Hiện nay, có nhiều cơng trình nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam, bao gồm: Năm 2012, “Nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập”, Nguyễn Thị Thu Đông Tác giả tập trung nghiên cứu cách tồn diện chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại , từ phân tích cụ thể cho NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Song luận án dừng lại việc phân tích thực trạng dựa số liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo NHTM CP Ngoại thương Việt Nam Năm 2013, “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Cổ phần Bảo Việt Hội sở “, Thạc sĩ Nguyễn Thanh Huy Tác giả dựa sở lý thuyết chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp phân tích chất lượng tín dụng đưa số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, nhiên dừng phạm vi doanh nghiệp Năm 2014, “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương”, Th.s Nguyễn Tri Phương Tác giả sâu vào cho vay phạm vi doanh nghiệp, phân tích chất lượng cho vay nêu số giải pháp cho Chi nhánh Tuy đề tài không mới, nội dung quan tâm BIDV nói riêng cảu ngân hàng trước tập trung vào hoạt động kinh doanh bán bn nói chung Trong tình hình hội nhập kinh tế có cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nước mà cịn có tham gia ngân hàng nước ngồi khiến mảng bán bn khơng cịn lợi so sánh để tồn phát triển, BIDV buộc phải tạo khác biệt chất lượng sản phẩm dịch vụ bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị Trên sở tiếp cận thừa kề cơng trình nghiên cứu, em nhận thấy nghiên cứu dừng lại nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, tiểu luận này, em muốn sâu nghiên cứu chất lượng tín dụng cá nhân chi nhánh, phân tích thực trạng tín dụng cá nhân giai đoạn 2014 – 2016 dựa tiêu chất lượng đưa giải pháp cụ thể chi nhánh BIDV Tây Hồ Mục tiêu nghiên cứu Trên sở nghiên cứu vấn đề lý luận chung chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại, khóa luận tiến hành phân tích thực trạng chất lượngtín dụng cá nhân BIDV chi nhánh Tây Hồ giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2016, đồng thời đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Tây Hồ Phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Tây Hồ thời gian từ năm 2014 đến năm 2016 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng số liệu thu thập từ nguồn website ngân hàng thương mại, báo cáo tài thường niên ngân hàng, qua sách, báo, tạp chí, qua tham khảo luận văn Sau đó, qua số liệu, thông tin thu thập được, người viết sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, so sánh, phân tích số liệu, đồng thời vẽ sơ đồ, bảng biểu để làm rõ vấn đề cần nghiên cứu Kết cấu Luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV, chi nhánh Tây Hồ muốn quay trở lại giao dịch, quảng bá thương hiệu, nâng cao hình ảnh ngân hàng Sự thể nhân viên bảo vệ góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng Nhân viên bảo viên cần ln niềm nở tiếp đón khách hàng, lịch hướng dẫn khách hàng đỗ xe nơi quy định lấy xe giúp khách hàng thực giao dịch xong 3.2.3 Tăng cường sở vật chất Trong năm gần đây, ngân hàng liên tục thay đổi hình ảnh, làm hệ thống kênh phân phối nhằm nâng cao khả nhận diện thương hiệu Do BIDV cần trọng công tác nâng cao nhận diện thương hiệu, thiết kế phận làm việc phòng giao dịch cho hợp lý nhất, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Chi nhánh nên bố trí khơng gian bên phịng giao dịch theo quan điểm bán lẻ, gia tăng tỷ lệ không gian dành cho khách hàng Khu vực giao dịch đòi hỏi tốc độ nhanh giao dịch rút tiền mặt, gửi tiền vào tài khoản… thiết kế riêng, giúp khách hàng thực nhanh chóng nhu cầu giao dịch giảm thiểu thời gian chờ đợi Các điểm giao dịch tự động hoàn toàn đặt lối vào sảnh chi nhánh thực 24/7 mà qua quầy giao dịch Ngược lại, khu vực chuyên giới thiệu tư vấn sản phẩm thẻ tín dụng, tài khoản tốn hồ sơ vay vốn… thiết kế với không gian kín đáo, sang trọng Ngồi ra, chi nhánh cần thiết kế khu vực dành riêng cho khách hàng VIP thực giao dịch quan trọng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp sẵn sàng phục vụ yêu cầu cụ thể khách hàng VIP 3.2.4 Thực có hiệu quy trình cho vay Căn theo quy trình tín dụng, hồ sơ vay vốn trước ký duyệt cần phải kiểm tra toàn diện từ bước lập, thu thập hồ sơ đến bước phân tích, thẩm định nhằm đánh giá hiệu nhận biết rủi ro phương án kinh doanh Ngân hàng cần phổ biến nội dung, vai trò bước quy trình cách cụ thể, bước cần xây dựng cách hợp lý, dễ hiểu Thường xuyên tiến hành kiểm tra đột xuất việc chấp hành nghiêm chỉnh quy trình tín dụng để phát trường hợp làm sai quy trình có biện pháp xử lý thích hợp 49 3.2.5 Ngăn ngừa xử lý nợ xấu Để ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, Ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm có biện pháp can thiệp khách hàng trả nợ hạn Cán ĐVKD cần trực tiếp kiểm tra, giám sát hoạt động khách hàng, tiến độ thực khách hàng để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích, đảm bảo khả hồn trả nợ gốc nợ lãi đến hạn Cán ngân hàng cần: - Liên tục cập nhật thông tin khoản vay khách hàng kỳ hạn, mục đích sử dụng vốn, tiến độ dự án - Kiểm tra đối chiếu chứng từ, hồ sơ liên quan đến mục đích sử dụng vốn hợp đồng kinh tế, hóa đơn giá trị gia tăng để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, giải ngân đối tượng - Theo dõi, đánh giá lại giá trị TSĐB Trong trường hợp giá trị tài sản bị giảm cần thông báo cho khách hàng bổ sung thêm tài sản cầm cố, chấp để tiếp tục vay vốn yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn - Nếu nhận thấy khoản vay có vấn đề, có dấu hiệu rủi ro, cán ngân hàng cần tìm hiểu, phân tích nguyên nhân Nếu khách hàng sử dụng vốn sai mục đích BIDV Tây Hồ dừng việc giải ngân lần tích cực thu hồi nợ gốc nợ lãi cho đợt giải ngân trước Nếu trường hợp khách hàng gặp khó khăn hoạt động kinh doanh nguyên nhân khách quan, kiến thúc, hiểu biêt mình, cán ngân hàng nên tư vấn cho khách hàng nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng Tuy nhiên, thấy phương án sản xuất khách hàng có tiềm thực sách nhằm tháo gỡ khó khăn gia hạn nợ, tăng thời hạn trả nợ cho ngân hàng, miễn giảm lãi suất,… - Khi khoản vay có dấu hiệu chuyển nhóm nợ cần chuyển nhóm nợ tiến hành trích lập dự phịng rủi ro Đề sách cụ thể, theo dõi, đơn đốc thu hồi nợ 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay Hiện nay, việc kiểm tra, giám sát sau cho vay BIDV Tây Hồ hiệu quả, chủ yếu mang tính hình thức Ngun nhân đánh giá, cán tín dụng chủ yếu dựa vào thơng tin khách hàng cung cấp mà kiểm tra tình hình thực tế Việc kiểm tra theo tháng theo quý tùy thuộc đối tượng khách hàng Việc 50 đánh giá mang nặng tính hình thức mang lại hiệu thấp thông tin khách hàng cung cấp chưa hẳn đáng tin cậy, che mắt cán kiểm tra Vì vậy, thời gian tới, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay, thực thu thập từ nhiều nguồn thông tin đáng tin cậy thông tin từ quan quản lý nhà nước, từ đối tác khách hàng,… Có kế hoạch kiểm tra thực tế khách hàng mà khơng có thơng báo trước, tiến hành ngẫu nhiên nhằm hạn chế việc khách hàng tìm cách che mắt cán ngân hàng Nếu kiểm tra, phát thấy khách hàng thực không điều kiện cam kết doanh nghiệp gặp khó khăn cán ngân hàng đơn vị kinh doanh phải đề xuất, báo cáo lên nhằm tìm biện pháp xử lý kịp thời, tạo điều kiện cho khách hàng tháo gỡ khó khăn, tiếp tục sản xuất kinh doanh nhằm tạo lợi nhuận cho doanh nghiệp 3.2.7 Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng phân loại nợ Ngân hàng Ngân hàng tiến hành rà soát lại phân loại nợ, tiến tới việc phân loại nợ theo thơng lệ quốc tế, hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo chuẩn Basel II Kỳ chấm điểm xếp hạng tín dụng quý lần thực vào ngày làm việc cuối quý Đặc biệt phải có tách bạch phận thu thập liệu nhập thông tin để chấm điểm, xếp hạng Bộ phận QLRR cần chịu trách nhiệm đầu mối phận khác quan hệ khách hàng thực kiểm tra, đánh giá định kỳ 06 tháng/lần Nội dung chủ yếu: tiến hành rà soát kết xếp hạng tất khách hàng để có đánh giá mức độ tn thủ quy trình thực nội dung cơng tác xếp hạng tín dụng nội bộ, kiểm tra khớp thông tin lưu trữ thông tin nhập liệu, chấm điểm xếp hạng khách hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân BIDV Tây Hồ 3.3.1 Đối với Hội sở BIDV Tiếp tục mở rộng mạng lưới kênh phân phối Hiện nay, hệ thống điểm giao dịch BIDV lên đến 182 chi nhánh, 798 phòng giao dịch; mạng lưới ATM đạt 1.800 máy, tổng điểm chấp nhận POS đạt 20.000 máy 63 tỉnh/thành phố tồn quốc BIDV ln nằm Top Ngân hàng có mạng 51 lưới kênh phân phối phủ rộng, chiếm 10% thị phần máy POS thị trường Để giữ vững danh hiệu Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam, BIDV cần tiếp tục mở rộng mạng lưới phủ sóng khắp nước đáp ứng nhu cầu khách hàng: tăng trưởng thị phần, tăng cường hiệu khả tự phục vụ hệ thống ATM nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác với chi phí rẻ hơn; nâng cấp hệ thống ATM thành “ngân hàng thu nhỏ” trải khắp tỉnh, thành phố; đồng thời phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (POS) tăng cường liên kết NHTM để nâng cao hiệu mở rộng khả sử dụng máy ATM/POS Phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân Phân tích nhu cầu đa dạng khách hàng: Khả cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng với chi phí thấp tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng, qua làm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác Dо đó, việc xác định nhóm khách hàng mục tiêu nhu cầu khách hàng từ tìm mảng thị trường chưa khai phá điều quan trọng đảm bảо tính dẫn đường chо ngân hàng trоng việc đưa sản phẩm tín dụng Nền kinh tế Việt Nam phát triển chậm sо với nước, có đặc thù riêng nhìn chung hướng phát triển tương đồng Dо vậy, NHTM Việt Nam tiếp thu học hỏi kinh nghiệm thực tiễn từ quốc gia trước Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, NHTM Việt Nam nói chung BIDV nói riêng hồn tồn chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nước phát triển thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng Việc tham khảo sản phẩm dịch vụ nước phát triển khơng thể chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực ngân hàng BIDV hợp tác với cơng ty nghiên cứu thị trường có uy tín để thực cơng tác khảo sát thị trường, phân tích số liệu báo cáo khứ, phân tích xu hướng thị trường để đánh giá xác nhu cầu xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tương lai 52 Hoàn thiện sản phẩm có: Hiện BIDV triển khai sản phẩm cho vay loại thẻ tín dụng dành cho đối tượng khách hàng cá nhân Tuy nhiên, cấu cho vay chưa đồng Các khoản cho vay nhà chiếm tỷ trọng lớn, đạt xấp xỉ 70% tổng dư nợ cho vay cá nhân năm 2016 Trong đó, sản phẩm khác có nhiều tiềm để phát triển chưa trọng Đối với sản phẩm triển khai, dựa vào kết phân tích nhu cầu khách hàng để biết vướng mắc mà sản phẩm chưa thể đáp ứng cho khách hàng, từ hồn thiện điểm yếu như: Cải tiến sản phẩm cho vay mua nhà theo hướng nhận chấp quyền tài sản hình thành tương lai cách liên kết với Văn phịng cơng chứng, Văn phịng đăng kí đất đai Phịng Tài ngun Mơi trường để thực trọn gói dịch vụ sang tên đăng chấp tài sản hình thành từ vốn vay Bằng cách này, ngân hàng giảm thiểu rủi ro việc nhận tài sản chấp chưa hoàn tất thủ tục pháp lý Gia tăng thời hạn cho vay cho vay mua nhà Hiện BIDV cung cấp sản phẩm cho vay mua nhà với thời hạn tối đa lên đến 20 năm Tuy nhiên xem xét, đánh giá mức độ rủi ro để kéo dài thời hạn cho vay mua nhà mục tiêu lớn đời người Do khách hàng cần thời hạn vay dài để giảm bớt số tiền trả nợ kỳ nhằm đảm bảo khả chi tiêu cho sống thường nhật Thêm vào đó, gia tăng thời hạn cho vay cách để BIDV thu hút khách hàng, cạnh tranh với ngân hàng đối thủ loại sản phẩm BIDV kết hợp với chủ dự án bất động sản để đưa gói cho vay hỗ trợ mua nhà với lãi suất ưu đãi Đối với cho vay hỗ trợ chi phí du học, nhóm khách hàng hướng đến chủ yếu phụ huynh học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông trung học sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp đại học Để mở rộng hình thức cho vay này, ngân hàng phối hợp với cơng ty tư vấn du học trường phổ thông trung học, trường đại học mở hội thảo trường học, giải đáp thắc mắc học sinh phụ huynh thủ tục vay vốn, hồ sơ giấy tờ, số tiền vay tài sản đảm bảo… Đây cách tiếp cận khách hàng hữu hiệu thu hút số lượng lớn khách hàng, đồng thời quảng bá hình ảnh ngân hàng 53 Với sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh, BIDV mở rộng cho đối tượng khách hàng khơng có đăng kí kinh doanh, hầu hết khách hàng cá nhân khơng đăng kí giấy tờ Đối với trường hợp hộ kinh doanh, chuyên viên khách hàng cần đánh giá thực tế khách hàng vay vốn có lực kinh doanh khơng, có làm thật, có sổ ghi chép thực tế, khơng vướng nợ ngồi để xem xét cấp tín dụng Đây nhóm khách hàng tiềm BIDV làm tốt khâu thẩm định Với sản phẩm cho vay mua ô tơ, BIDV hợp tác với hãng sản xuất xe, cửa hàng showroom Toyota, Hyundai, Mercedes, Ford, Sau xác định nhu cầu tiêu dùng khách hàng, đồng thời có thơng tin khả chi trả, cửa hàng đại lý hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, hồ sơ để vay vốn ngân hàng Ngân hàng cung cấp thông tin cần thiết để tiến hành việc thẩm định xét duyệt cho vay Việc liên kết không tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng mà mang lại lợi ích cho ba bên: khách hàng mua hàng hóa chưa đủ khả tài chính, cơng ty bán hàng, ngân hàng mở rộng uy tín Hiện tại, BIDV cung cấp sản phẩm cho vay mua ô tô nhu cầu mua xe cũ Việt Nam cao, BIDV nên triển khai thêm sản phẩm hỗ trợ mua xe ô tô cũ Phát triển sản phẩm mới: BIDV nên áp dụng thử nghiệm dịch vụ cho vay tận nhà cho tất sản phẩm cho vay tiêu dùng BIDV Nếu khách hàng có nhu cầu vay vốn mà khơng có thời gian đến tận ngân hàng, BIDV cử nhân viên đến tận nhà khách hàng tư vấn, hướng dẫn đầy đủ thông tin liên quan đến thủ tục vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng hoàn thành thủ tục vay Việc triển khai dịch vụ rút ngắn thời gian, tạo tâm lý thoải mái tin tưởng cho khách hàng Đồng thời, chuyên viên khách hàng có hội trực tiếp khảo sát nơi ở, nơi làm việc khách hàng, từ có đánh giá xác hơn, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nhân lực yếu tố định chiến lược phát triển ngân hàng Chính sách nhân phù hợp, thu hút nhân tài, nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên giảp pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển BIDV: 54 - Xây dựng quy trình tuyển dụng khách quan nhằm tuyển dụng nhân viên thực có trình độ, phát triển nhân phù hợp với nhu cầu cơng việc, tránh tình trạng thiếu nhân khơng giải hết công việc thừa nhân gây lãng phí nhân lực Các ngân hàng thường tổ chức chương trình thực tập sinh nhằm cho sinh viên năm cuối có hội thử sức mơi trường làm việc chuyên nghiệp thực tế, qua ngân hàng tìm kiếm, bồi dưỡng ứng viên tiềm năng, thực có lực BIDV tiến hành triển khai chương trình tuyển dụng nhân - Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên Trường đào tạo cán BIDV Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có trình độ, lực đào tạo chun sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai - Triển khai buổi tập huấn định kỳ để cập nhật kiến thức chuyên môn, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo hiệu công việc - Có chế sách lương thỏa đáng để giữ chân người tài, khen thưởng kịp thời chuyên viên khách hàng hoàn thành xuất sắc tiêu, việc giúp hạn chế tình trạng chảy máu chất xám - Chính sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực cán nhân viên nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa khả làm việc người Nâng cao hiệu Marketing Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, BIDV cần coi trọng hoạt động marketing thông qua nhiều hình thức tuyên truyền, quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng khách hàng hữu tiềm Hiện nay, hình thức website BIDV nói riêng ngân hàng nước nói chung đơn điệu, không bắt mắt, thu hút khách hàng so với ngân hàng nước ngồi Vì thế, BIDV cần trọng đến việc thiết kế giao diện website, thơng tin thay đổi lãi suất, biểu phí,…cần cập nhật liên tục, số điện thoại hỗ trợ trực tuyến sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng 55 Ngân hàng đặt tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ tính sản phẩm cách ngắn gọn, dễ hiểu vị trí thu hút ý để khách hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ BIDV chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu Có thể đặt bảng giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà dự án sàn giao dịch bất động sản, văn phòng chủ đầu tư dự án bất động sản; giới thiệu sản phẩm cho vay mua ô tô showroom ô tô; giới thiệu sản phẩm thẻ tín dụng trung tâm mua sắm;… BIDV cần tận dụng phương thức quảng cáo quảng cáo hình LCD nơi công cộng giúp hướng đến phần đông đại chúng sảnh chờ thang máy, sân bay, nhà ga, siêu thị, xe taxi… Tận dụng kênh quảng cáo quảng bá cách sâu rộng hình ảnh BIDV động sẵn sàng phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân Ứng dụng cơng nghệ đại Hiện đại hố cơng tác toán: Đẩy mạnh cung cấp dịch vụ toán không dùng tiền mặt, mở rộng mạng lưới ATM/POS toàn hệ thống, tăng cường kết nối với NHTM khác… Ngồi ra, cần tăng thêm tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ internet banking Tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng: Trên tảng cơng nghệ có SMSbanking, e-banking với phát triển hệ thống ATM máy POS, BIDV cần tận dụng lợi nhằm hỗ trợ cơng tác tín dụng việc tự động hóa khâu theo dõi hồ sơ tín dụng như: nhắc nợ tự động thông qua tin nhắn, email thu nợ tự động thông qua giao dịch chuyển khoản máy ATM toán nợ vay máy POS Tự động hóa cơng việc giúp giảm thiểu tác nghiệp cho chuyên viên khách hàng đồng thời đеm lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu cơng việc tạo dựng hình ảnh BIDV động, có khả cạnh tranh cao so với đối thủ Phát triển mơ hình Trung tâm Mạng xã hội (Social Mеdia Command Cеntеr): Ngày 30/03/2016, BIDV thức vận hành Trạm thông tin trực tuyến (Social Listеning Hub) trở thành Ngân hàng Việt Nam triển khai mơ hình Trạm thơng tin trực tuyến BIDV hệ thống bao gồm hình hiển thị thông tin cập nhật liên tục phản hồi khách hàng nhằm mục đích để ngân hàng, khách hàng cộng 56 đồng thеo dõi thông tin, diễn biến thảo luận BIDV Đây nơi chuyên gia sử dụng công cụ lắng nghе, thu thập liệu để tiếp nhận, xử lý chuyển tiếp ý kiến, liệu ngân hàng, qua hỗ trợ tối ưu khách hàng thường xuyên cải tiến, điều chỉnh sản phẩm, dịch vụ kỳ vọng khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ - Đơn giản hóa thủ tục hành chính: Chính phủ cần đạo UBND cấp quan nhà nước có thẩm quyền rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc thẩm định, cho vay, thu nợ xử lý tài sản bảo đảm; nghiêm túc xử phạt cán quan liêu, hách dịch với người dân, làm chậm tiến độ chủ trương; đơn giản hoá thủ tục phát mại tài sản đảm bảo ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng đến hạn không trả nợ; triển khai tốt đăng ký giao dịch bảo đảm - Tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý thеo hướng minh bạch; xây dựng hệ thống văn quy phạm pháp luật liên quan điều chỉnh hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng theo hướng đầy đủ, đồng bộ, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, có tính đến điều kiện phát triển kinh tế Văn hướng dẫn thực cần phổ biến nhanh chóng, kịp thời, đầy đủ, tạo môi trường hoạt động tốt cho NHTM Việt Nam - Đồng thời, không ngừng nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo thống đồng hệ thống pháp luật chi phối hoạt động NHTM nói chung hoạt động tín dụng nói riêng - Xây dựng mơi trường pháp lý hồn chỉnh tạo điều kiện cho ngân hàng điện tử hoạt động thеo chuẩn mực thơng lệ quốc tế; có quy định cụ thể để bảo vệ người sử dụng - Có định hướng phát triển cơng nghệ thơng tin cho ngành ngân hàng, có sách đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin tầm vĩ mơ để sở đó, ngân hàng thương mại xây dựng hệ thống công nghệ thông tin, phát triển dịch vụ, tiện ích ngân hàng - Xây dựng sách khuyến khích hoạt động tốn không dùng tiền mặt quy định mức thuế thấp cho doanh thu từ giao dịch qua thẻ, miễn thuế nhập với thiết bị công nghệ thẻ máy ATM, máy POS… 57 - Tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thông hoạt động ngân hàng nước ngoài, tận dụng nguồn vốn, cơng nghệ từ nước ngồi, tổ chức quốc tế, trao đổi thông tin lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt đào tạo, phổ biến kiến thức kinh nghiệm hội nhập cho cán 3.3.3 Kiến nghị với NHNN - Tăng cường kiểm sốt hoạt động tín dụng cá nhân: Thời gian vừa qua, tỷ lệ nợ xấu NHTM Việt Nam cao Nợ xấu tác động tiêu cực đến việc lưu thơng dịng vốn vào kinh tế tính an tồn, hiệu kinh doanh ngân hàng Trong bối cảnh đó, NHNN cần nhanh chóng hồn thiện khung pháp lý để ngân hàng có thực xếp hạng tín dụng nội bộ, hướng thеo thơng lệ quốc tế Song song với việc xây dựng, hoàn thiện xếp hạng tín dụng nội bộ, cần có sách phát triển đơn vị xếp hạng tín dụng độc lập làm sở tham chiếu chung công tác xếp hạng tín dụng Kinh nghiệm nhiều nước khu vực cho thấy, việc phát triển tổ chức xếp hạng tín dụng khơng Nhà nước quản lý để hạn chế việc chi phối cá nhân hay tổ chức làm sai lệch kết xếp hạng quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng - Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng: Cổng thơng tin liệu quan trọng giúp chuyên viên đánh giá lực tài khách hàng cá nhân trung tâm thơng tin tín dụng CIC Năm 1999, NHNN thức thành lập CIC sở tách Trung tâm Thơng tin tín dụng trực thuộc Vụ Tín dụng – NHNN, nhằm tạo nên kênh thông tin tin cậy giúp NHTM việc quản lý rủi ro cho vay CIC đơn vị có chức thu nhận, phân tích, cung cấp thơng tin, làm đầu mối tồn hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Việt Nam Đối với khách hàng cá nhân, tin CIC thông báo chi tiết cụ thể tình hình quan hệ tín dụng tại, biểu đồ diễn biến phát sinh dư nợ, diễn biến nợ xấu năm gần nhất, thông tin khác như: số lượt hỏi tin khách hàng, hình thức vay vốn khách hàng năm gần nhất, tình hình tài sản đảm bảo khách hàng Tuy nhiên, với số lượng lớn khách hàng cá nhân nước vượt khả phục vụ CIC, chất lượng thông tin khách hàng CIC cung cấp nhiều chưa đầy đủ, chưa cập nhật kịp thời 58 Mặt khác, phối hợp CIC tổ chức tín dụng cịn hạn chế, lĩnh vực nhạy cảm, liên quan đến quyền lợi nghĩa vụ tổ chức tín dụng khách hàng Hiện nay, NHNN cho phép triển khai thành lập trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân chưa có hành lang pháp lý cụ thể cho hoạt động Vì vậy, NHNN cần tích cực hồn thiện văn hướng dẫn để hoạt động trung tâm thực đem lại hiệu cho ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho tồn hệ thống - Hoàn thiện chế lãi suất, phát huy công cụ lãi suất NHNN Lãi suất cần điều chỉnh để phù hợp với diễn biến thị trường tiền tệ phù hợp với việc phát triển kinh tế xã hội thời kỳ, đảm bảo ổn định mặt lãi suất, tương đương lãi suất đồng nội tệ ngoại tệ… qua hạn chế tình trạng cạnh tranh không lành mạnh lãi suất 59 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nước có diễn biến phức tạp, hoạt động kinh doanh NHTM nói chung BIDV nói riêng, có chi nhánh BIDV Tây Hồ ngày gặp nhiều khó khăn Thêm vào cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hàng gia tăng ngân hàng nước ngồi có tiềm lực vốn, công nghệ đại, bề dày kinh nghiệm kinh doanh ngân hàng NHTM nước liên tục mở rộng mạng lưới đa dạng hóa kênh phân phối…Trong điều kiện đó, việc chuyển hướng chiến lược kinh doanh sang phát triển lĩnh vực bán lẻ phát triển song songdịch vụ ngân hàng bán buôn truyền thống BIDV điều cần thiết Đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Tây Hồ” thực nội dung sau: Một là, khóa luận trình bày tổng quan lý luận chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại, đề cập khái niệm, đặc điểm, vai trị tín dụng cá nhân chủ thể kinh tế; sản phẩm tín dụng cá nhân; quy trình tín dụng; tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Hai là, khóa luận vào nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh BIDV Tây Hồ bao gồm: sở pháp lý cho hoạt động tín dụng cá nhân; quy trình tín dụng, sản phẩm tín dụng cá nhân chi nhánh; đánh giá tiêu chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánhgiai đoạn 2014-2016 Từ đó, viết nêu lên kết mà chi nhánh đạt triển khai tín dụng cá nhân giai đoạn 20142016 như: dư nợ lợi nhuận từ tín dụng cá nhân tăng trưởng tốt, tỷ lệ nợ xấu mức an toàn, mạng lưới kênh phân phối rộng khắp, cải tiến dịch vụ ngân hàng điện tử, chất lượng phục vụ tốt…Đồng thời, viết vấn đề tồn chi nhánh bao gồm: cấu cho vay khơng đều, chưa có sản phẩm khác biệt hồn tồn, mức đóng góp hoạt động tín dụng cá nhân vào kết kinh doanh chi nhánh hạn chế, chi nhánh chưa tạo nét trội so với ngân hàng khác địa bàn,… Nguyên nhâncủa vấn đề cịn hạn chế tình hình kinh tế biến động, việc 60 tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân không tương ứng với tăng nguồn nhân lực, cạnh tranh ngân hàng đối thủ,… Ba là, sở đánh giá nguyên nhân hạn chế, dự báo tình hình hoạt động tín dụng thời gian tới định hướng phát triển chi nhánh, khóa luận đưa nhóm giải pháp cho Hội sở BIDV chi nhánh Tây Hồ hoàn thiện đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, mở rộng mạng lưới, trọng hoạt động Marketing,… Đồng thời, khóa luận đưa số kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng nhà nước để hỗ trợ cải thiện, tạo điều kiện phát triển tín, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại như: đơn giản hóa thủ tục hành chính, nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng, xây dựng mơi trường pháp lý hồn chỉnh,… 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình GS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2014, Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê GS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2014, Giáo trình Ngun lí Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê GS TS Nguyễn Văn Tiến, 2014, Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê Khóa luận, luận văn Nguyễn Ngọc Lê Ca, 2011, Luận vănThạc sĩ Kinh tế “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam”, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh” Trịnh Thị Quỳnh Dương, 2015, Luận văn Thạc sĩ Tài Ngân hàng “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Nội”, Trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Việt Hưng, 2015, Khóa luận tốt nghiệp chuyên ngành Tài quốc tế“Phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chi nhánh Đông Đô”, Trường Đại học Ngoại thương Hà Nội Văn pháp luật Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 NHNN việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN Việt Nam Tài liệu nội Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Tây Hồ năm 2014,2015,2016 Báo cáo tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Tây Hồ năm 2014,2015,2016 Website 62 Cơng thơng tin điện tử Chính phủ văn quy phạm pháp luật http://vanban.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban Website Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Namhttp://bidv.com.vn/ Website BIDV Dịch vụ thẻ http://card.bidv.com.vn/default.aspx Website Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam VietinBank http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html Website Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Vietcombankhttp://www.vietcombank.com.vn/ Website Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam http://agribank.com.vn/default.aspx Website Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt LienVietPostBank http://www.lienvietpostbank.com.vn/ 63