Để hỗ trợ các doanh nghiệp tiếp tục tái sản xuất kinh doanh, Hiện nay, nhiều ngân hàng thương mại đã triển khai những sản phẩm, chương trình cho doanh nghiệp vay với lãi suất ưu đãi, tùy
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) rất phổ biến, xuất phát từ nhu cầu vốn của cá nhân và doanh nghiệp cho sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng Hoạt động này mang tính chất hoàn trả gốc và lãi sau một thời gian nhất định, và ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng như một tổ chức trung gian tài chính trong nền kinh tế thị trường.
Hoạt động cho vay là một phần quan trọng trong tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM), giúp điều hòa vốn trong nền kinh tế bằng cách phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh và đời sống Các tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho khách hàng thông qua việc giao một khoản tiền nhất định theo hợp đồng tín dụng, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong thời gian thỏa thuận Nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất và nhu cầu đời sống của người dân đã thúc đẩy sự hình thành và phát triển hoạt động cho vay, dẫn đến sự ra đời của các ngân hàng thương mại Bản chất của ngân hàng là huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau để cho vay, và hoạt động cho vay là đầu ra chủ yếu phục vụ cho phát triển kinh tế Mặc dù mang lại nguồn lợi lớn, hoạt động cho vay cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, yêu cầu người quản lý ngân hàng phải nhận biết và kiểm soát hiệu quả.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.2 Ý nghĩa của hoạt động cho vay
Hoạt động chính của ngân hàng thương mại (NHTM) là thu hút vốn để mở rộng cho vay và đầu tư nhằm tạo ra lợi nhuận Hiệu quả sử dụng vốn ảnh hưởng trực tiếp đến sự thành công trong kinh doanh của ngân hàng Chiến lược tín dụng là yếu tố quan trọng nhất trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng, với hoạt động cho vay được xem là phương thức mang lại lợi nhuận cao Do đó, các ngân hàng luôn chú trọng vào việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay.
Mở rộng cho vay không chỉ làm tăng doanh thu mà còn nâng cao lợi nhuận của ngân hàng, vì tiền lãi từ các khoản vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu Khi ngân hàng mở rộng cho vay về chiều rộng, tổng dư nợ tăng lên, và nếu không gặp rủi ro lớn, doanh thu và lợi nhuận sẽ tăng theo Mở rộng cho vay về chiều sâu giúp nâng cao chất lượng khoản vay, khả năng thu hồi vốn cao, đặc biệt với các khoản vay dài hạn, từ đó gia tăng doanh thu và lợi nhuận Bên cạnh thu từ lãi, ngân hàng còn thu được phí dịch vụ từ các hoạt động như bảo lãnh, thanh toán, và tư vấn Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc giúp ngân hàng tồn tại và phát triển bền vững.
* Đối với khách hàng vay vốn
Cho vay không chỉ tạo lòng tin cho khách hàng mà còn là yếu tố quyết định trong việc thu hút họ chọn ngân hàng làm đối tác Trong nền kinh tế mở, ngân hàng có hoạt động cho vay hiệu quả sẽ dễ dàng thiết lập quan hệ tín dụng với nhiều khách hàng Với vai trò cung cấp vốn chủ yếu cho nền kinh tế, ngân hàng giúp cá nhân và tổ chức tiếp cận nguồn vốn cần thiết Doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn vay sẽ có khả năng hoạt động hiệu quả hơn, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh và khẳng định uy tín trên thị trường.
Hoạt động cho vay không chỉ thúc đẩy sự phát triển sản xuất và kinh doanh mà còn giúp khách hàng cải thiện tình hình tài chính Khi ngân hàng cung cấp các khoản vay đảm bảo, điều này tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng khả năng cung ứng vốn tín dụng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong hoạt động sản xuất và kinh doanh.
* Đối với nền kinh tế
Hoạt động cho vay không chỉ hỗ trợ sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hóa, mà còn góp phần giải quyết việc làm và sử dụng hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Điều này thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, đồng thời tạo mối liên hệ tích cực giữa tăng trưởng tín dụng và phát triển kinh tế Cho vay cá nhân và doanh nghiệp cũng đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết nền kinh tế vĩ mô Thông qua các chính sách ưu đãi của Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại điều hướng nguồn vốn vào các lĩnh vực ưu tiên theo định hướng của Chính phủ Khách hàng vay vốn sẽ dựa vào thông tin và khả năng của mình để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực được ưu tiên.
Hệ thống ngân hàng đóng góp quan trọng vào việc tạo ra việc làm mới thông qua nguồn vốn tín dụng cho các chương trình và dự án phát triển sản xuất kinh doanh, đặc biệt là ở vùng nông thôn Việc sử dụng vốn ngân hàng ngày càng trở nên chuyên nghiệp, minh bạch và hiệu quả, giúp thu hút lao động và cải thiện thu nhập, từ đó góp phần giảm nghèo bền vững.
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế, hướng tới công nghiệp hóa – hiện đại hóa và phát triển các ngành chủ chốt Qua việc huy động và cho vay có định hướng, hệ thống tài chính hỗ trợ sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp
Theo Nguyễn Minh Kiều (2015), cho vay là hình thức cấp tín dụng chủ yếu trong các hình thức cấp tín dụng của các NHTM tại Việt Nam
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận Khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi theo nguyên tắc đã định Thời gian mà khách hàng có thể sử dụng khoản vay được gọi là thời hạn cho vay.
Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) là một trong những biện pháp quan trọng của ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm cung cấp tín dụng và tài trợ nhu cầu tài chính của doanh nghiệp Nguồn vốn này hỗ trợ doanh nghiệp thực hiện các mục đích như tài trợ vốn cho sản xuất kinh doanh, thương mại, dịch vụ và đầu tư tài sản cố định, với các điều khoản về mục đích, quy trình và thời hạn sử dụng vốn được thỏa thuận giữa hai bên.
1.2.2 Đặc điểm, phân loại và vai trò cho vay doanh nghiệp
1.2.2.1 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp
Theo Nguyễn Văn Tiến (2015), cho vay KHDN có một số đặc điểm cụ thể như sau:
Quy mô khoản vay lớn mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại (NHTM) nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp (KHDN) chủ yếu dựa vào nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, thương mại, xây dựng và các dự án đầu tư phát triển Giá trị các khoản vay này có thể lên tới hàng trăm, hàng ngàn tỷ đồng, thường lớn hơn nhiều so với các khoản vay khác, vì chúng phục vụ cho việc xây dựng công trình và đầu tư tài sản cố định Ngoài ra, NHTM còn thu thêm nhiều khoản phí dịch vụ như phí thanh toán, phí chuyển tiền quốc tế và các phí liên quan đến phát hành, thanh toán thư tín dụng (L/C).
Các khoản vay lớn đi kèm với mức độ rủi ro cao, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các doanh nghiệp hiện nay Các yếu tố như giá cả và cung cầu ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến rủi ro luôn hiện hữu Rủi ro này không chỉ bao gồm các yếu tố chủ quan như rủi ro hoạt động và rủi ro đạo đức, mà còn có các rủi ro khách quan như rủi ro tỷ giá, rủi ro chính sách và rủi ro về điều kiện khí hậu, tự nhiên.
Đối tượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) thường có sự đa dạng về ngành nghề và hoạt động trong nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh, dẫn đến chi phí cho mỗi khoản vay KHDN khá lớn Điều này xuất phát từ việc phải chi thêm cho các công việc thẩm định, trình duyệt, xem xét phê duyệt cho vay và quản lý sau khi cho vay Do đó, cho vay đối với KHDN luôn là một trong những khoản mục đòi hỏi chi phí lớn trong các hoạt động cấp vốn của ngân hàng thương mại (NHTM).
Vào thứ tư, các quy định và quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) đã trở nên nghiêm ngặt hơn, yêu cầu cán bộ cho vay phải có chuyên môn vững chắc Quy trình thẩm định và quyết định cho vay trở nên kéo dài và phức tạp hơn nhằm đảm bảo chất lượng khoản vay và giảm thiểu rủi ro phát sinh.
1.2.2.2 Phân loại cho vay doanh nghiệp
Có nhiều tiêu chí để phân loại cho vay khách hàng doanh nghiệp, bao gồm thời hạn cho vay, quy mô doanh nghiệp, loại sản phẩm vay vốn và tài sản đảm bảo.
- Căn cứ theo thời hạn vay:
Theo Nguyễn Đăng Dờn (2011), cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn không quá 12 tháng, nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp bên cạnh nguồn vốn tự có Nguồn vốn vay ngắn hạn giúp doanh nghiệp tận dụng cơ hội kinh doanh, duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế Với thời hạn vay ngắn và nguồn trả nợ rõ ràng, rủi ro của các khoản cho vay ngắn hạn thấp hơn so với vay trung và dài hạn, dẫn đến lãi suất cho vay ngắn hạn cũng thấp hơn.
Cho vay trung dài hạn bao gồm hai hình thức: cho vay trung hạn (thời hạn từ 12 đến 60 tháng) và cho vay dài hạn (trên 60 tháng) Mục tiêu chính của loại hình vay này là cung cấp nguồn tài chính cho doanh nghiệp đầu tư vào tài sản cố định như nhà xưởng, máy móc, thiết bị và phương tiện vận tải Mặc dù lãi suất cho vay trung dài hạn thường cao, mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, nhưng cũng đi kèm với rủi ro tín dụng cao do thời gian vay dài.
- Căn cứ vào quy mô doanh nghiệp
Theo Phan Thị Thu Hà (2015), khách hàng doanh nghiệp lớn là nhóm khách hàng quan trọng nhất trong lĩnh vực khách hàng doanh nghiệp, được các ngân hàng thương mại (NHTM) đặc biệt chú trọng và ưu đãi Việc cho vay các doanh nghiệp lớn giúp NHTM giảm thiểu rủi ro nhờ vào vị thế, uy tín và khả năng tài chính mạnh mẽ của những doanh nghiệp này Tuy nhiên, lãi suất mà NHTM thu được thường không cao do phải cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng khác Áp lực cạnh tranh này đôi khi buộc ngân hàng phải nhượng bộ trong quá trình thiết lập quan hệ tín dụng.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp và là nguồn khách hàng phong phú cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Tuy nhiên, việc cấp tín dụng cho SMEs tiềm ẩn rủi ro cao do quy mô nhỏ, năng lực tài chính hạn chế và tài sản thế chấp không đáng kể Hơn nữa, sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường khiến tỷ lệ doanh nghiệp hoạt động hiệu quả không cao.
- Căn cứ vào hình thức cho vay
Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay
Cho vay hợp vốn là hình thức mà hai hoặc nhiều tổ chức tín dụng cùng hợp tác để cung cấp vốn cho khách hàng, nhằm thực hiện các dự án hoặc phương án vay vốn cụ thể.
Theo Nguyễn Văn Tiến (2015), cho vay lưu vụ là hình thức cho vay của tổ chức tín dụng dành cho khách hàng nhằm hỗ trợ nuôi trồng và chăm sóc cây trồng, vật nuôi theo mùa vụ trong năm Hình thức này áp dụng cho các cây lưu gốc và cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm Tổ chức tín dụng và khách hàng có thể thỏa thuận để tiếp tục sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ trước cho chu kỳ sản xuất tiếp theo, nhưng không vượt quá thời gian của hai chu kỳ sản xuất liên tiếp.
Cho vay theo hạn mức là hình thức mà tổ chức tín dụng xác định một mức dư nợ tối đa cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Trong thời gian này, tổ chức tín dụng sẽ thực hiện cho vay từng lần Định kỳ ít nhất một lần mỗi năm, tổ chức tín dụng sẽ xem xét và điều chỉnh mức dư nợ tối đa cũng như thời gian duy trì mức dư nợ này.
Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng là hình thức mà tổ chức tín dụng cam kết cung cấp vốn cho khách hàng trong phạm vi đã thỏa thuận Thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng được xác định giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, nhưng không được vượt quá một năm.
Nhân tố ảnh hưởng tới phát triển tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
1.3.1 Nhân tố thuộc về ngân hàng
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay Mỗi ngân hàng, từ khi thành lập cho đến giai đoạn phát triển, đều xây dựng những chiến lược phù hợp và hiệu quả, giúp định hướng rõ ràng trong việc khai thác tiềm năng sẵn có và thích ứng với những biến động của thị trường hiện tại.
Chính sách cho vay của ngân hàng thương mại
Chính sách cho vay là yếu tố quyết định trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, ảnh hưởng đến tỷ lệ cho vay, lãi suất và sản phẩm Một chính sách cho vay khoa học và phù hợp không chỉ nâng cao kỹ năng quản lý rủi ro mà còn thu hút khách hàng, tối ưu hóa nguồn vốn và tạo điều kiện mở rộng quy mô Điều này đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng kinh doanh cho ngân hàng thương mại.
Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp
Việc thiết lập quy trình và thủ tục trong hoạt động ngân hàng là rất quan trọng để hướng dẫn các bước cần thực hiện khi cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho doanh nghiệp Quy trình cho vay doanh nghiệp đóng vai trò then chốt trong việc phát triển hoạt động cho vay, giúp nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro Ngoài ra, quy trình này còn xác định rõ trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan, tạo nền tảng cho việc kiểm soát quy trình cho vay, từ đó phát hiện và điều chỉnh những điểm yếu, đồng thời đề xuất các biện pháp cải tiến nhằm nâng cao chất lượng cho vay và khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực cấp tín dụng.
Hệ thống thông tin về khách hàng doanh nghiệp
Thông tin doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển khách hàng doanh nghiệp (KHDN) của các ngân hàng thương mại (NHTM) Khi ngân hàng sở hữu thông tin đầy đủ và đáng tin cậy về KHDN, bao gồm các phương án sản xuất và dự án, việc đánh giá và lựa chọn KHDN tiềm năng trở nên dễ dàng hơn Nhân viên ngân hàng thu thập thông tin qua nhiều kênh khác nhau như trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của ngân hàng nhà nước, hợp đồng mua bán, báo cáo từ doanh nghiệp, và phương tiện thông tin đại chúng Việc xây dựng hệ thống thông tin KHDN hoàn thiện giúp ngân hàng đưa ra quyết định chính xác và phù hợp hơn.
Chất lượng và tính đa dạng của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Trong bối cảnh hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, đồng thời đa dạng hóa để mở rộng thị phần và khả năng cạnh tranh Nếu sản phẩm của NHTM không đa dạng và chỉ tập trung vào dịch vụ truyền thống, sẽ khó khăn trong việc phát triển và mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng có sản phẩm phong phú, phù hợp với nhu cầu thị trường sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp.
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển, hoạt động sản xuất kinh doanh đang ngày càng mở rộng, dẫn đến sự gia tăng số lượng và quy mô doanh nghiệp Nhu cầu vay vốn từ các ngân hàng thương mại cho khách hàng doanh nghiệp ngày càng cao Mặc dù sản phẩm ngân hàng không có nhiều thay đổi, nhưng yêu cầu về chất lượng dịch vụ ngày càng khắt khe hơn để đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh và cạnh tranh của từng khách hàng.
Năng lực điều hành, quản lý của ban giám đốc
Các nhà lãnh đạo ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định chiến lược và quyết định nhằm đạt được mục tiêu phát triển ngân hàng thương mại Tầm nhìn của họ ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng doanh nghiệp Sự quyết đoán và khả năng điều hành của ban giám đốc quyết định đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng Một ban lãnh đạo có tầm nhìn hạn hẹp sẽ không thể đưa ra các chính sách hợp lý và thích ứng với biến động thị trường, dẫn đến lãng phí nguồn lực và giảm khả năng phát triển khách hàng.
Công tác quản ký tín dụng - kiểm soát nội bộ
Kiểm soát chính sách tín dụng và quy trình liên quan đến khoản vay là nhiệm vụ quan trọng mà ngân hàng cần thực hiện thường xuyên để nâng cao chất lượng và hiệu quả kinh doanh Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cán bộ có chuyên môn cao, trung thực và đạo đức tốt Đồng thời, việc áp dụng chế độ thưởng phạt nghiêm minh sẽ đảm bảo quy trình tín dụng được thực hiện đúng cách, từ đó cải thiện chất lượng tín dụng.
Chất lượng nhân sự của ngân hàng
Chất lượng nhân sự là yếu tố quyết định sự thành công trong kinh doanh, đặc biệt trong ngành ngân hàng Cán bộ nhân viên không chỉ là bộ mặt của ngân hàng mà còn là hình ảnh đại diện đối với khách hàng Ngành ngân hàng ngày càng phát triển, yêu cầu về chất lượng nhân sự cũng trở nên khắt khe hơn Tuyển dụng nhân viên có đạo đức tốt và chuyên môn vững vàng sẽ giúp giảm thiểu sai sót trong hoạt động kinh doanh, từ đó nâng cao sự tin tưởng của khách hàng vào chất lượng dịch vụ.
Hoạt động marketing ngân hàng
Hoạt động marketing ngân hàng cho vay KHDN là yếu tố quan trọng trong việc thu hút và gia tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp tại các NHTM Việc thực hiện marketing thường xuyên không chỉ giúp NHTM quảng bá các sản phẩm cho vay hiệu quả hơn mà còn giúp KHDN tiếp cận và hiểu rõ hơn về các dịch vụ này Đây là nền tảng cần thiết để NHTM mở rộng đối tượng khách hàng, tăng trưởng dư nợ cho vay và phát triển quy mô cho vay đối với KHDN.
Hệ thống công nghệ hiện đại và sự phát triển của fintech đang tạo ra những giao dịch tài chính trực tuyến nhanh chóng và chính xác Công nghệ tiên tiến giúp ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Với vai trò quan trọng như một nguồn lực, công nghệ không chỉ hỗ trợ các yêu cầu tác nghiệp như thanh toán điện tử và ngân hàng số, mà còn bao gồm hệ thống core banking và các công cụ đánh giá khách hàng, tạo ra lợi thế cạnh tranh cho mỗi ngân hàng.
Cơ sở vật chất kỹ thuật
Cơ sở vật chất của ngân hàng, bao gồm không gian giao dịch và trang thiết bị, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của các doanh nghiệp Việc tạo ra một không gian thân thiện và ấn tượng cho khách hàng thông qua cách bài trí và sắp xếp là cần thiết Các ngân hàng thương mại hiện nay không chỉ trang bị thiết bị hiện đại mà còn chú trọng đến không gian làm việc để đảm bảo tính riêng tư và sự thoải mái cho khách hàng Cơ sở vật chất tiện nghi sẽ nâng cao sự hài lòng của khách hàng với sản phẩm cho vay, từ đó thúc đẩy sự phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng Ngược lại, nếu cơ sở vật chất thiếu thốn và không hiện đại, hoạt động cho vay của ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn.
1.3.2.1 Nhân tố thuộc về khách hàng doanh nghiệp vay vốn
Nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp là yếu tố quyết định quy mô tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) Nếu không có nhu cầu vay từ khách hàng doanh nghiệp (KHDN), NHTM sẽ không thể phát triển hoạt động cho vay Đối với nhiều KHDN có khả năng tài chính hạn chế, việc thiếu hụt vốn cho hoạt động kinh doanh thường xuyên là một thực tế, trong khi khả năng đáp ứng nhu cầu vay của NHTM cũng bị giới hạn, điều này ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay KHDN của ngân hàng.
Năng lực của doanh nghiệp
Năng lực doanh nghiệp đóng vai trò quyết định trong việc quản lý và sử dụng hiệu quả vốn vay Mọi doanh nghiệp đều mong muốn khoản vay của mình mang lại hiệu quả, nhưng do năng lực hạn chế, họ có thể gặp khó khăn trong việc thực hiện kế hoạch Điều này không chỉ ảnh hưởng đến doanh nghiệp mà còn tác động đến ngân hàng trong quá trình thu hồi nợ vay.
Năng lực tài chính của doanh nghiệp được đánh giá qua vốn tự có, tỷ trọng vốn tự có trong tổng nguồn vốn, tính thanh khoản tài sản và khả năng thanh toán ngắn hạn Năng lực tài chính cao giúp doanh nghiệp độc lập hơn, tạo thuận lợi cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ và đảm bảo chất lượng tín dụng Doanh nghiệp có vốn tự có thấp và nợ vay cao sẽ gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh, trong khi những doanh nghiệp lớn, hiện đại và có thị trường rộng sẽ có khả năng hoàn trả nợ tốt hơn Vì vậy, đầu tư tín dụng vào doanh nghiệp có năng lực tài chính tốt và phương án kinh doanh khả thi là yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN
Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam –
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân được thành lập từ việc nâng cấp 02 PGD và 01 Điểm Giao dịch, bao gồm PGD Địa Ốc từ Chi nhánh Hà Thành, PGD số 3 từ Chi nhánh Đông Đô, và Điểm giao dịch 3 từ Chi nhánh Hà Nội Mô hình tổ chức ban đầu gồm 07 phòng, 01 Tổ nghiệp vụ và 02 PGD với 56 cán bộ chuyển từ 08 đơn vị trong hệ thống Sau 08 năm hoạt động, Chi nhánh đã phát triển mạnh mẽ với 15 phòng nghiệp vụ, 07 PGD và tổng số cán bộ tăng lên 209 người.
Từ khi thành lập, Chi nhánh đã nhận thức rõ ràng rằng phát triển nguồn nhân lực là yếu tố then chốt cho sự phát triển kinh doanh Chi nhánh chú trọng công tác cán bộ từ tuyển dụng đến đào tạo và phát triển, thường xuyên cử cán bộ tham gia các khóa đào tạo do Trường đào tạo cán bộ BIDV và các Ban thuộc Trụ sở chính tổ chức Ngoài ra, Chi nhánh cũng tự tổ chức đào tạo chuyên môn và kỹ năng xử lý công việc, khuyến khích cán bộ tự nâng cao trình độ chuyên môn và ngoại ngữ Nhờ vậy, cán bộ của Chi nhánh, dù còn trẻ, đều được đào tạo bài bản với trình độ chuyên môn vững vàng và phong cách làm việc chuyên nghiệp Lực lượng cán bộ qua các năm luôn được khách hàng và đồng nghiệp đánh giá cao về chất lượng.
Hiện nay, cơ cấu tổ chức tại BIDV Thanh Xuân được thể hiện qua Sơ đồ 2.1:
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân
Nguồn: Phòng Hành chính tổ chức, BIDV Chi nhánh Thanh Xuân
Cơ cấu tổ chức hợp lý của Chi nhánh đảm bảo hoạt động kinh doanh mở rộng hiệu quả Mạng lưới phòng giao dịch được phân bố hợp lý, với các địa điểm thuận lợi về giao thông, giúp thu hút và phục vụ khách hàng tốt nhất.
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng thuộc Chi nhánh:
+ Trực tiếp điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ và phạm vi hoạt động của đơn vị
+ Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ các phòng ban
+ Có quyền quyết định chính thức một khoản vay
Đơn vị có quyền quyết định về việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật và nâng lương cho cán bộ công nhân viên, trừ kế toán trưởng và kiểm toán trưởng.
Chịu trách nhiệm hỗ trợ Giám đốc trong việc quản lý và điều hành các hoạt động chung của Chi nhánh, bao gồm tổ chức hành chính, thẩm định vốn và công tác tín dụng.
* Phòng quan hệ khách hàng
Tiếp thị và phát triển mối quan hệ với khách hàng là rất quan trọng, bao gồm việc theo dõi và quản lý hoạt động của họ Điều này giúp phát hiện kịp thời các khoản vay có dấu hiệu rủi ro và đề xuất các biện pháp xử lý phù hợp.
Chịu trách nhiệm về việc bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nhằm nâng cao thị phần của chi nhánh và tối ưu hóa doanh thu thuần, đồng thời đạt mục tiêu lợi nhuận phù hợp với chính sách và mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng.
* Phòng quản lý rủi ro
+ Giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro
Chịu trách nhiệm toàn diện về việc thiết lập, vận hành và giám sát hệ thống quản lý rủi ro tại Chi nhánh, đảm bảo an toàn và chất lượng trong hoạt động tín dụng Nhiệm vụ bao gồm việc thực hiện các biện pháp giảm thiểu rủi ro theo phạm vi được giao.
* Phòng quản trị tín dụng
+ Trực tiếp quản lý tác nghiệp, quản trị cho vay và bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định quy trình của BIDV và của Chi nhánh
+ Chịu trách nhiệm hoàn toàn về an toàn trong tác nghiệp của phòng, giám sát khách hàng tuân thủ các điều kiện của hợp đồng tín dụng
* Phòng dịch vụ khách hàng
+ Trực tiếp quản lý tài sản và giao dịch với khách hàng
Đề xuất với giám đốc Chi nhánh về việc phát triển và cải tiến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tối ưu hóa quy trình giao dịch và áp dụng các phương thức phục vụ hiện đại.
* Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ
+ Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất/nhập quỹ
Chịu trách nhiệm hoàn toàn về việc đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ, đồng thời bảo vệ tài sản của Chi nhánh/BIDV và khách hàng.
* Phòng tài chính - kế toán
+ Quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp + Thực hiện nhiệm vụ quản lý, giám sát tài chính
Tham mưu và hỗ trợ ban giám đốc trong việc tổ chức công tác kế toán, đảm bảo bộ máy kế toán hoạt động hiệu quả và tuân thủ đầy đủ các quy định pháp luật liên quan đến lĩnh vực kế toán.
Thực hiện tổng hợp báo cáo quản trị nội bộ và các báo cáo gửi đến cơ quan Nhà nước có thẩm quyền theo chức năng và nhiệm vụ được giao Chịu trách nhiệm về các hoạt động này theo quy định của pháp luật và chức năng, nhiệm vụ, thẩm quyền đã được phân công.
* Phòng tổ chức hành chính
+ Tham mưu và tổ chức thực hiện công tác tổ chức, lao động tiền lương, công tác thi đua khen thưởng, quản lý hành chính
+ Tham mưu cho ban lãnh đạo thực hiện công tác bảo vệ trật tự trị an, an toàn tài sản
+ Thực hiện nghiệp vụ văn phòng
2.1.3 Một số kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân
Vượt qua những khó khăn, thách thức của môi trường kinh doanh, từ năm
2020 - 2022 hoạt động kinh doanh của Chi nhánh tiếp tục tạo những dấu mốc mới trên hành trình phát triển Đặc biệt năm 2021 và năm 2022 BIDV Chi nhánh Thanh
Chi nhánh Thanh Xuân của BIDV đã đạt lợi nhuận trước thuế trên 1.000 tỷ đồng, xếp hạng trong top 10 chi nhánh có quy mô lợi nhuận lớn nhất hệ thống Đánh giá hoạt động kinh doanh của chi nhánh từ năm 2020 đến 2022 cho thấy sự phát triển mạnh mẽ qua từng mảng hoạt động.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1 Huy động vốn của BIDV Chi nhánh Thanh Xuân Đơn vị: Tỷ đồng
STT Phân loại huy động vốn Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
III HĐV theo khách hàng
3.3 HĐV định chế tài chính 19.597 18.170 21.863
IV HĐV theo kỳ hạn
V Dư HĐV theo loại tiền tệ
(Nguồn: Báo cáo KQKD BIDV Chi nhánh Thanh Xuân các năm 2020, 2021, 2022)
Hoạt động huy động vốn (HĐV) liên tục gia tăng qua các năm, với số liệu tính đến ngày 31/12/2022 đạt 53.993 tỷ đồng, tăng 8.121 tỷ đồng (tương ứng 18%) so với năm 2021, hoàn thành 173% kế hoạch đề ra Trong năm 2021, HĐV cuối kỳ đạt 45.872 tỷ đồng, tăng 5.739 tỷ đồng (14%) so với năm 2020.
HĐV bình quân của Chi nhánh năm 2022 đạt 48.885 tỷ đồng, tăng 5.690 tỷ đồng (13%) so với năm 2021 Năm 2021, HĐV bình quân đạt 43.195 tỷ đồng, tăng 6.268 tỷ đồng (17%) so với năm 2020.
- Về cơ cấu huy động vốn:
Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân
Trong giai đoạn 2020 - 2022, BIDV Chi nhánh Thanh Xuân đã nỗ lực phát triển cho vay doanh nghiệp, giúp duy trì và đạt được kết quả ấn tượng trong hoạt động cho vay.
Chi nhánh cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Số lượng khách hàng doanh nghiệp tăng trưởng bình quân đạt 10,69%, với dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng từ 17.663 tỷ đồng (năm 2020) lên 23.045 tỷ đồng (năm 2022) Thu từ hoạt động cho vay doanh nghiệp cũng gia tăng từ 895,52 tỷ đồng (năm 2020) lên 1.062,33 tỷ đồng (năm 2022), với tốc độ tăng trưởng đạt 8,91%/năm.
Mặc dù đối mặt với nhiều khó khăn trong nền kinh tế và áp lực từ BIDV về tỷ lệ an toàn, Chi nhánh vẫn duy trì được tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ở mức thấp, điều này cho thấy khả năng quản lý rủi ro hiệu quả trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt.
Trong giai đoạn 2020 - 2022, Chi nhánh đã chú trọng hơn đến tài sản đảm bảo trong hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo đã tăng từ 71,27% vào năm 2020 lên 74,45% vào năm 2022, cho thấy sự gia tăng đáng kể trong việc sử dụng tài sản đảm bảo trong các khoản vay.
Những kết quả đạt được xuất phát từ các nguyên nhân như:
Cán bộ tín dụng tại Chi nhánh đã nỗ lực không ngừng để nâng cao nghiệp vụ, từ phòng Quan hệ khách hàng đến phòng quản lý rủi ro và phòng quản trị tín dụng Những nỗ lực này giúp đưa ra nhận định chính xác dựa trên tình hình thực tế của khách hàng, đồng thời kiểm soát chặt chẽ hoạt động trả nợ của họ.
Quá trình kiểm soát rủi ro trong cấp tín dụng được thực hiện qua ba khâu tách bạch: đề xuất, thẩm định và giải ngân, do các bộ phận khác nhau trong chi nhánh đảm nhiệm Điều này không chỉ giúp minh bạch hóa quy trình cấp tín dụng mà còn làm cho quản trị rủi ro trở nên hiệu quả hơn Kiểm soát rủi ro được thực hiện trước, trong và sau khi cho vay, với sự tham gia của cả kiểm soát nội bộ và bên ngoài Bộ phận kiểm soát này được thiết lập tại Hội sở chính và các chi nhánh để đảm bảo rằng các khoản vay được thực hiện đúng quy trình.
Sự phân quyền giữa trụ sở chính và chi nhánh được quy định rõ ràng và tuân thủ đầy đủ, với chi nhánh thực hiện nghiêm túc các quy trình và quy định do trụ sở chính ban hành Dựa trên các chính sách chung về phí và lãi suất, chi nhánh đã xây dựng chính sách riêng phù hợp, thu hút nhiều khách hàng, thể hiện qua sự tăng trưởng cả về quy mô dư nợ và số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những mặt được, việc phát triển cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh vẫn còn một số hạn chế, tồn tại sau đây:
Số lượng khách hàng vay vốn tăng trưởng chậm, chưa khai thác hết nhu cầu của thị trường Dư nợ chủ yếu đến từ việc đầu tư cho doanh nghiệp phục hồi sản xuất, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp của Chi nhánh đang dần chậm lại.
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại chi nhánh trong giai đoạn 2020 – 2022 mặc dù ở mức thấp nhưng có xu hướng gia tăng, và các chỉ tiêu này vẫn chưa đạt kế hoạch đề ra.
Ba là, tỷ lệ dư nợ có tỷ lệ dư nợ tín dụng KHDN có tài sản đảm bảo của
Tỷ lệ dư nợ tín dụng KHDN có tài sản đảm bảo tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân chỉ đạt từ 71,27% đến 74,45%, thấp hơn nhiều so với các ngân hàng thương mại khác như Agribank, Vietinbank và Vietcombank, nơi tỷ trọng này đều trên 80% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp.
Mặc dù thu nhập từ hoạt động cho KHDN tại Chi nhánh đã tăng về giá trị tuyệt đối, nhưng tốc độ tăng trưởng lại chậm hơn đáng kể so với năm trước.
2.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế
- Chính sách tín dụng đối với KHDN vẫn còn một số bất cập hạn chế Cụ thể như sau:
BIDV, đặc biệt là Chi nhánh Thanh Xuân, nổi tiếng với chính sách cho vay nghiêm ngặt hơn so với các ngân hàng khác, yêu cầu khách hàng phải thế chấp tài sản có tính thanh khoản cao như giấy tờ có giá hoặc bất động sản tại nội thành Hà Nội với giá trị tương đương hoặc lớn hơn nhu cầu vay Ngoài ra, ngân hàng còn đặt ra nhiều điều kiện bổ sung trong quá trình vay, như yêu cầu đạt doanh thu và lợi nhuận nhất định, duy trì các chỉ số tài chính phù hợp Quy trình cho vay cũng phụ thuộc vào hệ thống chấm điểm tín dụng, điều này có thể không phản ánh đầy đủ tình hình thực tế của doanh nghiệp Đặc biệt, các khách hàng doanh nghiệp tư nhân gia đình cần có tài sản đảm bảo tối thiểu cho 45% dư nợ tín dụng Mặc dù chính sách chặt chẽ này giúp đảm bảo chất lượng khoản vay, nhưng nó cũng có thể tạo ấn tượng xấu và làm mất đi nhiều khách hàng tiềm năng.
Một nguyên nhân khác gây ra tình trạng nợ xấu là cơ cấu ngành nghề cho vay không hợp lý, chủ yếu tập trung vào hai lĩnh vực thi công xây lắp và thương mại thép Đây là những ngành nghề đang được định hướng thu hẹp bởi cả Ngân hàng Nhà nước và BIDV Việc này cho thấy Chi nhánh chưa có biện pháp hiệu quả để hạn chế dư nợ của các doanh nghiệp trong giai đoạn khó khăn, dẫn đến khả năng xử lý chậm trễ khi doanh nghiệp gặp biến chuyển xấu.
- Trình độ chuyên môn, đạo đức của cán bộ tín dụng KHDN
Chi nhánh luôn lấy sự phát triển của cán bộ làm gốc của mọi hoạt động
Chi nhánh Thanh Xuân luôn coi nhân lực là yếu tố quyết định thành công, tôn trọng nguyện vọng và tạo điều kiện cho cán bộ làm việc phù hợp với năng lực của họ Công tác thi đua khen thưởng và quy hoạch bổ nhiệm được thực hiện công khai, minh bạch, góp phần tạo niềm tin và động lực cho cán bộ Năm 2022, chi nhánh bổ sung 01 Phó giám đốc, bổ nhiệm lại 26 cán bộ, quy hoạch 36 lượt cán bộ, tuyển dụng 13 cán bộ mới và luân chuyển 05 cán bộ trong hệ thống Mô hình tổ chức cũng được kiện toàn với việc thành lập phòng Khách hàng ưu tiên và chuẩn bị cho phòng KHDN FDI Tuy nhiên, đội ngũ cán bộ, đặc biệt tại Phòng Khách hàng doanh nghiệp, còn trẻ và thiếu kinh nghiệm, dẫn đến việc chưa chú trọng đúng mức đến tình hình sản xuất kinh doanh và sử dụng vốn vay của doanh nghiệp Họ chưa nhận thức rõ tầm quan trọng của việc kiểm tra và kiểm soát sau cho vay, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay và mức lương của chính mình, từ đó không nắm bắt kịp thời những khó khăn của doanh nghiệp, gây ra nợ quá hạn cho ngân hàng.
Trình độ cán bộ tại Chi nhánh còn hạn chế, đặc biệt là về kiến thức marketing và tiếp thị, dẫn đến sự thụ động trong việc nắm bắt thị trường Nhiều cán bộ vẫn quan niệm rằng việc tiếp thị là trách nhiệm của các phòng khách hàng, đây là một sai lầm lớn Mỗi cán bộ ngân hàng, từ nhân viên bảo vệ đến Ban lãnh đạo, đều cần trở thành những tuyên truyền viên tích cực cho sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Hơn nữa, cán bộ ở các phòng ban khác thường chỉ tập trung vào công việc chuyên môn mà chưa nhận thức được tầm quan trọng của việc sử dụng mối quan hệ cá nhân để phát triển khách hàng mới cho Chi nhánh.
- Mức độ đầy đủ của của thông tin thu thập
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN
Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân đến năm 2025
3.1.1 Định hướng phát triển chung của Chi nhánh đến năm 2025
Chi nhánh xác định phương hướng hoạt động kinh doanh trong giai đoạn tiếp theo là phát triển đồng bộ và toàn diện ba mảng hoạt động: bán buôn, bán lẻ và dịch vụ.
Trong năm 2023, chi nhánh BIDV Thanh Xuân cam kết hoàn thành xuất sắc các nhiệm vụ trong kế hoạch kinh doanh, với quyết tâm đạt được các chỉ tiêu KHKD đã đề ra.
- Tín dụng cuối kỳ đạt 45.000 tỷ;
- Lợi nhuận trước thuế 1.380 tỷ đồng;
- Năng suất lao động: 6.5 tỷ đồng/người
Nhằm thực hiện thắng lợi các mục tiêu đề ra đến năm 2025, chi nhánh xác định triển khai các nhiệm vụ trọng tâm như sau:
Công tác phát triển khách hàng là ưu tiên hàng đầu, tập trung vào các ngành nghề có tiềm năng như doanh nghiệp FDI, khu công nghiệp, điện và viễn thông, nhằm thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
(2) Tiếp tục dành nguồn lực phát triển đồng bộ các mảng hoạt động ngân hàng bán lẻ:
Các đơn vị đang tập trung vào việc phát triển huy động vốn USD và chào bán trái phiếu tăng vốn của BIDV nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Chi nhánh ưu tiên sử dụng nguồn lực để chăm sóc khách hàng USD theo các chính sách đã được thông báo.
Chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh triển khai các sản phẩm tín dụng bán lẻ nổi bật như cho vay nhà ở và ô tô Đồng thời, các đơn vị cũng cần chú ý đến diễn biến của thị trường bất động sản để đảm bảo chất lượng tín dụng của mình.
Mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân và tối ưu hóa việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại, đặc biệt là thẻ tín dụng và BIDV Smartbanking, là mục tiêu hàng đầu.
Đẩy mạnh chiến dịch chuyển đổi số nhằm nâng cao thứ hạng tỷ lệ số hóa của chi nhánh tại Hà Nội.
(4) Xác lập trọng tâm triển khai gia tăng các nguồn thu dịch vụ và kinh doanh vốn
- Tăng cường bán chéo, bán trọn gói, cung cấp khép kín các sản phẩm - dịch vụ ngân hàng, đảm bảo mục tiêu cao nhất là lợi nhuận
Để gia tăng doanh thu, bên cạnh việc khai thác lợi thế từ các sản phẩm dịch vụ truyền thống, cần tập trung vào việc marketing các sản phẩm ngân hàng mới và hiện đại như Ibank, tài khoản định danh, tài trợ chuỗi cung ứng và dịch vụ thu chi hộ điện tử Điều này sẽ giúp đa dạng hóa cơ cấu sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Tham gia tích cực vào các chiến dịch chuyển đổi số của hệ thống, bao gồm phát triển khách hàng đổ lương, khách hàng tiểu thương và chiến dịch BIDV Trade Up, là một phần quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh và đáp ứng nhu cầu của thị trường hiện đại.
Chúng tôi sẽ tập trung vào việc phát triển hoạt động mua bán ngoại tệ, đặc biệt là các sản phẩm phái sinh Để đạt được điều này, chúng tôi sẽ tăng cường tiếp thị và giới thiệu sản phẩm đến các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại Chi nhánh.
(5) Chú trọng nâng cao năng lực quản trị, tiếp tục kiện toàn bộ máy nhân sự quản lý, điều hành các cấp
Ngân hàng hiện đại cần thành lập phòng khách hàng ưu tiên nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng cá nhân phân khúc cao cấp Điều này không chỉ giúp phục vụ khách hàng hiệu quả hơn mà còn thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động bán lẻ.
Quản trị điều hành cần quyết liệt và sát sao để đảm bảo chất lượng, tiến độ công việc và giảm thiểu lỗi tác nghiệp Cần nâng cao năng lực quản lý và tính chủ động của đội ngũ lãnh đạo cấp trung, đồng thời gia tăng tính tuân thủ kỷ cương và kỷ luật trong quá trình điều hành.
- Tập trung công tác đào tạo và tự đào tạo nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, kỹ năng khách hàng
Cải tạo không gian làm việc tại Chi nhánh và mở rộng thêm tầng 8 sẽ tạo điều kiện cho cán bộ có một môi trường làm việc hiện đại và chuyên nghiệp hơn.
Xây dựng kế hoạch tài chính chi tiết từ đầu năm là rất quan trọng để triển khai các biện pháp tài chính hiệu quả, phục vụ tốt nhất cho hoạt động kinh doanh Cần có phương án ngân sách động lực cho các hoạt động huy động vốn, dịch vụ, bán lẻ và xử lý nợ ngay từ đầu năm, giúp các đơn vị chủ động trong việc phân giao và tạo động lực cho cán bộ trong thực thi nhiệm vụ.
Tiếp tục thực hiện các hoạt động đoàn thể một cách đa dạng và thường xuyên để nâng cao tinh thần đoàn kết tại Chi nhánh, đồng thời tạo ra một môi trường làm việc vui vẻ và hòa đồng.
3.1.2 Định hướng tăng cường hoạt động cho vay doanh nghiệp
Các giải pháp hoàn thiện cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân
3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing đối với cho vay khách hàng doanh nghiệp
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt của nền kinh tế thị trường, hoạt động Marketing đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là cho vay Theo Phó Giám đốc Chi nhánh phụ trách phòng Quản lý rủi ro, hoạt động marketing tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân còn hạn chế, chủ yếu dừng lại ở những hoạt động chung của hệ thống Sản phẩm cho KHDN chủ yếu được tiếp thị qua kênh Chi nhánh và phòng giao dịch, trong khi nguồn lực cho marketing online còn yếu Để nâng cao hiệu quả, BIDV Chi nhánh Thanh Xuân cần xây dựng chiến lược Marketing tập trung vào KHDN, quảng bá dịch vụ và quy định cho vay, đồng thời đẩy mạnh truyền thông, kết nối ngân hàng với doanh nghiệp Hệ thống thông tin về thị trường và khách hàng cần được xây dựng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh và giúp KHDN tiếp cận thông tin hiệu quả hơn.
Nghiên cứu và xác định kế hoạch phát triển nhằm nâng cao hình ảnh thương hiệu BIDV, tăng cường nhận diện thương hiệu và hướng tới vị trí “Top of mind” trong tâm trí khách hàng KHDN Để đạt được điều này, BIDV sẽ triển khai các chiến dịch truyền thông quảng bá và tham gia giải thưởng của các tạp chí kinh tế danh tiếng trong khu vực.
Thành lập tổ nghiên cứu thông tin thị trường nhằm cung cấp thông tin kịp thời về thị trường và khách hàng, hỗ trợ hoạt động kinh doanh của ngân hàng và giúp các khách hàng doanh nghiệp tiếp cận thông tin, từ đó phát triển hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Bán chéo sản phẩm không chỉ giúp tăng thu nhập từ hoạt động cho vay của chi nhánh mà còn mang đến cho khách hàng KHDN những giải pháp tài chính và dịch vụ mới Các sản phẩm bán chéo như sản phẩm trả lương giúp tiết kiệm chi phí và thời gian phân bổ lương, sản phẩm thẻ cho vay mang lại sự linh hoạt trong thanh toán các hoạt động hàng ngày của doanh nghiệp, và bảo hiểm cung cấp sự an tâm cho khách hàng khi gặp rủi ro.
Chi nhánh sẽ tổ chức các buổi hội thảo tại quận để giới thiệu trực tiếp các sản phẩm vay vốn dành cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Sự kiện này không chỉ nhằm tri ân sự ủng hộ và hợp tác của khách hàng trong thời gian qua, mà còn để giới thiệu các chương trình ưu đãi cùng các sản phẩm dịch vụ đặc biệt dành cho khách hàng thân thiết và khách hàng mới của BIDV.
Ngoài kênh phân phối truyền thống, việc mở rộng kênh phân phối điện tử trong cho vay KHDN là một hướng đi quan trọng Kênh phân phối này cho phép chi nhánh nhận hồ sơ qua internet, giúp KHDN chỉ cần đến ngân hàng một lần để gặp gỡ và ký hợp đồng.
BIDV Chi nhánh Thanh Xuân đang tích cực tăng cường xây dựng và quảng bá hình ảnh của mình đối với khách hàng, đặc biệt là các khách hàng doanh nghiệp Điều này được thực hiện thông qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ, giao dịch trực tiếp với khách hàng, và sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng như báo chí, truyền hình, truyền thanh Ngoài ra, ngân hàng còn tham gia tài trợ cho các hoạt động có ảnh hưởng lớn đến công chúng để tạo dựng niềm tin và sự nhận biết thương hiệu.
3.2.2 Nâng cao hiệu quả công tác tìm hiểu, đánh giá khách hàng
Trong nền kinh tế phát triển, thông tin đóng vai trò then chốt trong cạnh tranh, đặc biệt đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) Việc nắm bắt thông tin chính xác và kịp thời mang lại cơ hội thành công lớn hơn cho NHTM Trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, thông tin không chỉ là yếu tố cạnh tranh chủ yếu mà còn quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng.
Năm 2022, chi nhánh chủ yếu dựa vào thông tin từ khách hàng, dẫn đến việc cán bộ tín dụng không tiến hành thẩm định thông tin một cách chặt chẽ, ảnh hưởng lớn đến quyết định cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Nhiều KHDN mới thành lập hoạt động không hiệu quả đã phải ngừng hoặc chấm dứt hoạt động, gây khó khăn trong việc thu hồi nợ Phó Giám đốc Chi nhánh - Phụ trách phòng Quản lý rủi ro nhấn mạnh rằng chi nhánh cần chú trọng hơn đến việc thu thập và đánh giá thông tin khách hàng để đưa ra quyết định cho vay chính xác, nhằm phát triển cho vay KHDN mà vẫn đảm bảo chất lượng.
Một hệ thống thông tin đầy đủ về doanh nghiệp, bao gồm lịch sử hình thành, năng lực tài chính, mức độ tín nhiệm và đội ngũ điều hành, là yếu tố quan trọng trong việc thẩm định và lựa chọn khách hàng Sự thiếu hụt thông tin này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng đánh giá doanh nghiệp của ngân hàng Do đó, các chi nhánh cần xem xét áp dụng một số biện pháp để cải thiện hệ thống thông tin này.
Về tìm hiểu thông tin liên quan đến khách hàng:
Cán bộ quản lý khoa học cần khai thác hiệu quả các nguồn thông tin để nắm bắt tình hình hoạt động và phát triển của doanh nghiệp Các nguồn thông tin này có thể bao gồm báo cáo tài chính, phân tích thị trường, và phản hồi từ khách hàng Việc thu thập và phân tích thông tin sẽ giúp cải thiện chiến lược kinh doanh và tăng cường khả năng cạnh tranh.
Doanh nghiệp yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ và chính xác thông tin trong hồ sơ tín dụng, bao gồm phỏng vấn trực tiếp và điều tra thực tế cơ sở sản xuất kinh doanh Đối với thông tin hoạt động như tiền mặt, hàng tồn kho và tài sản cố định, cán bộ quan hệ khách hàng cần thực hiện kiểm kê trực tiếp và đối chiếu với sổ sách Về thông tin tài chính, do báo cáo tài chính của doanh nghiệp nhỏ và vừa không bắt buộc kiểm toán, cán bộ cần kiểm tra tính chính xác và so sánh số liệu qua các năm tài chính.
Thông tin từ bạn hàng và các cơ quan liên quan là yếu tố quan trọng trong quá trình vay vốn của khách hàng doanh nghiệp Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) đóng vai trò then chốt trong việc thu thập dữ liệu về khách hàng có quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng (TCTD) CIC cung cấp thông tin như lịch sử quan hệ tín dụng và dư nợ vay hiện tại, với tính cập nhật thường xuyên nhờ vào việc các TCTD có trách nhiệm báo cáo thông tin liên quan đến khách hàng.
Thông tin từ các báo cáo và định hướng phát triển kinh tế địa phương là nguồn dữ liệu quan trọng cho nghiên cứu và phân tích diễn biến thị trường ngành Những thay đổi về chính sách Nhà nước cũng cần được xem xét để đánh giá cơ hội và thách thức mà doanh nghiệp phải đối mặt.
Việc trao đổi thông tin giữa các ngân hàng, đặc biệt là những ngân hàng cùng địa bàn, rất quan trọng trong việc xây dựng cơ sở dữ liệu về lịch sử tín dụng của doanh nghiệp Điều này giúp cán bộ quản lý khách hàng có thêm thông tin để sàng lọc, từ đó nâng cao tính hiệu quả, chính xác, đầy đủ và kịp thời của thông tin tín dụng.