Hoạt Động huy Động tại ngân hàng thương mại cổ phần chi nhánh tây thăng long

Trong đó, “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận gửi, sử dụng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

LÊ NGỌC HÒA

HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY THĂNG LONG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Hà Nội - 2023

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

LÊ NGỌC HÒA

HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY THĂNG LONG

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Văn Luyện

Hà Nội - 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn đề tài “Hoạt động huy động tại Ngân hàng thương mại cổ phần - Chi nhánh Tây Thăng Long” là bài nghiên cứu của tôi

Không có bất kỳ nghiên cứu nào của người khác được sử dụng trong luận văn này mà không được trích dẫn theo đúng quy định, không vi phạm bất

cứ điều gì trong luật sở hữu trí tuệ và pháp luật Việt Nam Nếu sai, tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

LÊ NGỌC HÒA

LỜI CẢM ƠN

Sau thời gian học tập, nghiên cứu,để hoàn thành luận văn này tôi xin

bày tỏ sự kính trọng và lòng biết ơn sâu sắc tới:

Thầy giáo hướng dẫn: PGS.TS Lê Văn Luyện

Các thầy, cô giáo trong Trường Học viện Ngân hàng đã chỉ bảo, hướng

dẫn và giúp đỡ tận tình trong quá trình tôi thực hiện luận văn này

Sự giúp đỡ của Lãnh đạo, đồng nghiệp cơ quan Vietinbank Tây Thăng

Long và gia đình, bạn bè đã luôn quan tâm, động viên và tạo điều kiện cho tôi

trong quá trình thực hiện

Xin chân thành cảm ơn!

Tác giả

LÊ NGỌC HÒA

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Tổng quan nghiên cứu 2

3 Mục tiêu nghiên cứu 3

3.1 Mục tiêu tổng quát 3

3.2 Mục tiêu cụ thể 3

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4

4.1 Đối tượng nghiên cứu 4

4.2 Phạm vi nghiên cứu 4

5 Phương pháp nghiên cứu 4

6 Kết cấu của luận văn 4

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 Tổng quan về hoạt động của NHTM 6

1.1.1 Tổng quan về NHTM 6

1.1.2 Hoạt động cơ bản của NHTM 6

1.2 Hoạt động huy động vốn của NHTM 7

1.2.1 Khái niệm huy động vốn 7

1.2.2 Vai trò của vốn huy động 8

1.2.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM 8

1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá về kết quả huy động vốn của NHTM 14

1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tại NHTM 17

1.3.1 Nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng 17

1.3.2 Nhân tố khách quan 21 1.4 Kinh nghiệm về hoạt động huy động vốn của một số Chi nhánh NHTM

và bài học đối với NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Thăng

Long 23

1.4.1 Kinh nghiệm về hoạt động huy động vốn của một số Chi nhánh NHTM 23

1.4.2 Bài học đối với NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Thăng Long 26

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 28

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY THĂNG LONG 29

2.1 Khái quát về NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Thăng Long 29

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Vietinbank Tây Thăng Long 29

2.1.2 Mô hình cơ cấu, tổ chức Vietinbank Tây Thăng Long 30

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank Tây Thăng Long 32

2.2 Tình hình huy động vốn tại Vietinbank Tây Thăng Long 37

2.2.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội trên địa bàn 37

2.2.2 Đánh giá quy mô, cơ cấu huy động vốn 40

2.2.3 Chi phí huy động vốn 45

2.2.4 Đánh giá tính cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn 49

2.2.5 Đánh giá sự hài lòng của khách hàng 49

2.2.6 Đánh giá mức độ thuận tiện cho khách hàng 52

2.3 Đánh giá chung về thực trạng huy động vốn của Vietinbank – Chi nhánh Tây Thăng Long 53

2.3.1 Kết quả đạt được 53

2.3.2 Hạn chế 55

2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế 56

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 59

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY THĂNG LONG 60

3.1 Định hướng kế hoạch huy động vốn của Vietinbank Tây Thăng Long 60

3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Vietinbank Tây Thăng Long 61

3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ trong huy động 61

3.2.2 Áp dụng chính sách lãi suất tiền gửi linh hoạt 65

3.2.3 Nâng cao năng lực nghiệp vụ và thái độ cho đội ngũ nhân viên của Vietinbank Tây Thăng Long 67

3.2.4 Tăng cường huy động vốn bằng ngoại tệ 70

3.2.5 Củng cố, nâng cao uy tín, coi trọng chất lượng dịch vụ 71

3.2.6 Tăng cường sử dụng vốn hiệu quả 72

3.2.7 Chú trọng công tác nghiên cứu, phân tích thị trường 72

3.3 Kiến nghị các điều kiện để thực hiện giải pháp 73

3.3.1 Đối với Chính Phủ, Ngân hàng Nhà Nước 73

3.3.2 Đối với NHTMCP Công thương Việt Nam 75

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 78

KẾT LUẬN 79

TÀI LIỆU THAM KHẢO 80

DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1: Mô hình cơ cấu tổ chức Vietinbank Tây Thăng Long 31

Bảng 2.2 Kết quả kinh doanh của Vietinbank Tây Thăng Long 34

Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn tiền gửi tại Vietinbank Tây Thăng Long 40 Bảng 2.4: Số lƣợng khách hàng tại Vietinbank Tây Thăng Long 41

Bảng 2.5: Tỷ trọng cơ cấu tiền gửi KH tại Vietinbank Tây ThăngLong 43

Bảng 2.6: Lãi suất huy động Vietinbank tháng 12/2022 46

Bảng 2.7: So sánh lãi suất tiền gửi cá nhân của Vietinbank và một số ngân hàng khác trên địa bàn 47

Bảng 2.8: Chi phí huy động vốn tại Vietinbank Tây Thăng Long 48

Bảng 2.9: Tỷ lệ chi phí huy động vốn tại Vietinbank Tây Thăng Long 48

Bảng 2.10: Tổng dƣ nợ/Tổng huy động tại Vietinbank Tây Thăng Long 49

Bảng 2.11: Đánh giá của khách hàng về chính sách huy động vốn của chi nhánh (n=185) 50

Bảng 2.12: Đánh giá của khách hàng về đội ngũ nhân viên ngân hàng (n=185) 51

Bảng 2.13: Đánh giá của khách hàng về cơ sở vật chất và trình độ công nghệ kỹ thuật của ngân hàng (n=185) 52

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Theo Luật các Tổ chức tín dụng của Việt Nam quy định tại Khoản 3

Điều 4, “NHTM là loại hình TCTD được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan” Trong đó, “Hoạt động ngân hàng

là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận gửi, sử dụng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán” (Khoản 12 Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng 2010, sửa đổi bổ

sung năm 2017)

Đối với nền kinh tế Việt Nam, hệ thống ngân hàng giữ vai trò quan trọng, là huyết mạch của nền kinh tế, là kênh dẫn vốn chủ yếu phục vụ sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế, xây dựng nền kinh tế độc lập, tự chủ, nâng cao đời sống nhân dân

Trải qua nhiều thời kỳ khó khăn, thách thức, đặc biệt trong giai đoạn suy thoái kinh tế do đại dịch Covid-19, các NHTM vẫn luôn là cánh tay nối dài giúp NHNN điều hành linh hoạt các công cụ chính sách tiền tệ, kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô

Vì vậy, vấn đề đặt ra cho các NHTM hiện nay là: Làm thế nào để vừa thực hiện các chính sách của NHNN, vừa tối đa hóa lợi nhuận của hoạt động kinh doanh? Để giải quyết được vấn đề này, các NHTM sẽ cần chú trọng nhất

về nền móng của mình – hoạt động huy động vốn, nguồn lực đủ mạnh sẽ có thuận lợi trong việc phát triển các dịch vụ, đẩy mạnh kinh doanh, mở rộng thị trường

Trong thời gian vừa qua, NHTMCP Công thương Việt Nam đã có nhiều chính sách đổi mới trong hoạt động huy động vốn của mình, vừa phải phù hợp với chủ trương của NHNN, vừa phải tạo ra sự cạnh tranh so với các ngân hàng khác Do vậy, việc nghiên cứu thực trạng huy động vốn tại

Vietinbank là cần thiết nhằm chỉ ra những điểm mạnh, hạn chế cần khắc phục,

từ đó đưa ra các giải pháp để giúp Vietinbank khẳng định vị thế và thương hiệu của mình

Với những lý do nêu trên, tác giả quyết định lựa chọn đề tài: “Hoạt

động huy động vốn tại ngân hàng cổ phần công thương Việt Nam - chi nhánh Tây Thăng Long” để nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ

2 Tổng quan nghiên cứu

Làm thế nào để huy động vốn tại NHTM đã và đang là vấn đề được nhiều nhà nghiên cứu, nhà quản lý quan tâm nhằm tìm ra những giải pháp tích cực nhất trong việc giữ vững và mở rộng nguồn vốn Đến nay đã có nhiều công trình nghiên cứu ở những cấp độ khác nhau được công bố, thể hiện qua sách chuyên khảo, các đề tài nghiên cứu khoa học, luận án, luận văn Một số công trình tiêu biểu như:

- Nguyễn Văn Thạnh (2001) đã hệ thống hóa các hình thức huy động vốn và sử dụng vốn của Vietinbank trong nền kinh tế thị trường, đánh giá mối quan hệ, tác động cũng như ảnh hưởng giữa huy động vốn và sử dụng vốn trên cơ sở kết quả kinh doanh của NHTMCP Công thương Việt Nam để chỉ ra được những mặt mạnh và những tồn tại của huy động vốn

- Phạm Thị Thanh Thủy (2009) đã nêu lên những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM, các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn, trên cơ sở đó đánh giá thực trạng huy động vốn thông qua việc phân tích quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động, đồng thời đề cập đến một số chỉ tiêu liên quan đến chi phí huy động vốn

- Đoàn Thị Thùy Dung (2015) đã hệ thống hóa các lý luận về huy động vốn của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường Phân tích tình hình huy động vốn và cơ cấu nguồn vốn của Đông Á Đắk Lắk để chỉ ra những

ưu điểm, hạn chế Trên cơ sở đó, đề ra các giải pháp huy động vốn đạt hiệu

quả hơn

- Nguyễn Văn Tân (2017) đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động vốn dân cư thông qua việc trình bày khái quát về hoạt động huy động vốn của NHTM Khái niệm và đặc điểm huy động vốn từ tiền gửi dân cư; mục tiêu và chính sách huy động; các hình thức huy động, các chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn dân cư; phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn dân cư của Ngân hàng thương mại Mô tả, đánh giá thực trạng, chỉ

ra nguyên nhân làm hạn chế hoạt động huy động vốn dân cư của BIDV Hà Thành, từ đó làm cơ sở thực tế để đề xuất các giải pháp tăng cường huy động vốn dân cư của BIDV Hà Thành

Qua tham khảo các công trình nghiên cứu liên quan, mỗi công trình đều tiếp cận ở các giác độ, thời gian và không gian khác nhau Vì vậy, tác giả

mạnh dạn nghiên cứu đề tài “Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng cổ

phần công thương Việt Nam - chi nhánh Tây Thăng Long”

3 Mục tiêu nghiên cứu

3.1 Mục tiêu tổng quát

Trên cơ sở đánh giá thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn, luận văn đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Vietinbank Chi nhánh Tây Thăng Long trong thời gian tới

- Đề xuất giải pháp hoàn thiện huy động vốn tại Vietinbank Chi nhánh

Tây Thăng Long

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động huy động vốn tại NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Thăng Long

5 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu cơ bản:

- Phương pháp nghiên cứu tài liệu:

Hệ thống các luận điểm từ quá trình thu thập các công trình nghiên cứu

và tài liệu liên quan, làm cơ sở cho việc nghiên cứu bài luận văn

- Phương pháp thống kê toán học:

Dựa vào cơ sở thu thập, tổng hợp, trình bày số liệu và tính toán các yếu

tố ảnh hưởng của đối tượng nghiên cứu, nhằm phục vụ cho quá trình đánh giá,

đề xuất các giải pháp cho hoạt động huy động vốn tại NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Thăng Long

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục các từ viết tắt, danh mục các bảng, sơ đồ, tài liệu tham khảo, nội dung chính của Luận văn gồm 3 chương:

Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn

của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Thăng Long

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Thăng Long

CHƯƠNG 1.NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG

HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về hoạt động của NHTM

1.1.1 Tổng quan về NHTM

Theo quy định tại khoản 3 điều 4 Luật số 47/2010/QH12 Luật các tổ chức

tín dụng được sửa đổi, bổ sung năm 2017, “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.”

“Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản” (Khoản 12 điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010,

sửa đổi bổ sung 2017)

Như vậy, hoạt động Ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng thương mại với nội dung thường xuyên là nhận tiền và sử dụng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán

1.1.2 Hoạt động cơ bản của NHTM

a Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là hoạt động khởi nguồn gốc rễ cho các hoạt động khác của ngân hàng, là hoạt động quan trọng và ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động kinh doanh Vì vậy, các NHTM sẽ cần căn cứ vào chiến lược, mục tiêu của NHNN, từ đó thực hiện các loại hình huy động vốn phù hợp nhất

Vốn NHTM gồm có vốn chủ sở hữu và các quỹ, nguồn vốn huy động Trong đó, mỗi loại vốn đều có những đặc điểm và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của NHTM

b Hoạt động sử dụng vốn

Giống như các doanh nghiệp khác trong nền kinh tế, NHTM hoạt động với mục tiêu chính là lợi nhuận, và việc sử dụng vốn hiệu quả chính là quá

trình tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Trong đó, cấp tín dụng và đầu tư là hai hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất

Cấp tín dụng là hoạt động chiếm tỉ trọng lớn nhất trong cơ cấu tài sản của NHTM và cũng là hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận nhất Cấp tín dụng của NHTM qua các hình thức: Cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu giấy tờ có giá…

Hoạt động đầu tư cơ bản của NHTM là đầu tư chứng khoán Với danh mục đầu tư này mang lại cho NHTM lợi nhuận cao, đồng thời đáp ứng tính thanh khoản, tuy nhiên rủi ro khá cao

c Hoạt động cung ứng dịch vụ

Ngoài hai hoạt động chính nêu trên, với xu thế đổi mới, các NHTM càng ngày đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cung ứng:

- Kinh doanh mua bán, chuyển tiền ngoại tệ

- Dịch vụ thanh toán và quản lý ngân quỹ: Mở tài khoản, cung ứng các phương tiện thanh toán, thực hiện thu hộ, chi hộ…

- Bảo hiểm, bảo lãnh, tư vấn đầu tư chứng khoán…

1.2 Hoạt động huy động vốn của NHTM

1.2.1 Khái niệm huy động vốn

Hàng hóa kinh doanh đặc biệt của ngân hàng là tiền tệ Vốn huy động của NHTM là giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập được thông qua nghiệp vụ huy động vốn, đi vay, vốn tự có và các nghiệp vụ khác nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh

Thực chất vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và phải có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn Do đó, vốn huy động luôn luôn biến động, nên ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ tỷ lệ hợp lý

để đảm bảo khả năng thanh toán

1.2.2 Vai trò của vốn huy động

Nguồn vốn huy động có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, được thể hiện như sau:

Thứ nhất, vốn huy động là cơ sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh của mình Vốn vừa là phương tiện kinh doanh, vừa là đối tượng kinh doanh của NHTM Nguồn vốn càng lớn chứng tỏ khả năng tài chính của NHTM càng tốt, tạo nền tảng vững chắc cho các hoạt động kinh doanh

Thứ hai, vốn huy động quyết định quy mô tín dụng, khả năng sinh lời NHTM có vốn huy động lớn, sẽ có nhiều cơ hội để cho vay và có nhiều khả năng thu được nhiều lợi nhuận từ lãi tiền vay

Thứ ba, vốn huy động giúp NHTM mở rộng quy mô và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Ngày nay, việc cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM thì đa dạng hóa hoạt động kinh doanh là điều kiện tiên quyết cho sự phát triển Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh sẽ giúp NHTM phân tán rủi ro,

mở rộng phạm vi địa bàn hoạt động Vốn huy động sẽ quyết định việc mở rộng ngân hàng cả về chiều sâu lẫn chiều rộng

Thứ tư, hoạt động huy động vốn của NHTM góp phần thực thi chính sách tiền tệ, kiềm chế lạm phát của NHNN Thông qua các nghiệp vụ nhận tiền gửi, NHTM thu hút lượng tiền mặt trong dân cư, góp phần làm giảm áp lực tăng giá hàng hóa, ổn định giá trị đồng tiền Đồng thời, vốn huy động là

cơ sở cho các khoản vay được thực hiện các dự án khả thi, đem lại hiệu quả kinh tế xã hội, phát triển các ngành nghề, tạo công ăn việc làm,…

khoản tiền, tài sản của các chủ sở hữu khác mà ngân hàng thu hút và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi Nguồn vốn nợ của NHTM gồm các hình thức: Huy động tiền gửi, đi vay và các nguồn khác

Huy động vốn của NHTM gồm các hình thức sau:

1.2.3.1 Huy động tiền gửi

Tiền gửi là tiền mà các doanh nghiệp và cá nhân gửi vào NHTM nhằm mục đích phục vụ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm và một số mục đích khác Tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn

nợ của NHTM Để gia tăng vốn tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các NHTM đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau

a Huy động tiền gửi theo đối tượng

- Tiền gửi dân cư

Tiền gửi dân cư là lượng tiền nhàn rỗi của khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh gửi vào ngân hàng để hưởng lãi hoặc để tiết kiệm cho chi tiêu tương lai Đây là nguồn vốn nợ có tính ổn định cao nên các NHTM luôn chú trọng đến hình thức huy động tiền gửi với lãi suất hấp dẫn để thu hút lượng khách hàng này

- Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế - xã hội

Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế - xã hội là khối lượng tiền mà các tổ chức gửi vào ngân hàng với mục đích chủ yếu là thanh toán và nhằm sinh lời khi có nguồn vốn nhàn rỗi chưa dùng đến Nó đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng

b Huy động tiền gửi theo loại tiền

- Tiền gửi bằng nội tệ (VND)

Tiền gửi bằng nội tệ là nguồn tiền huy động chủ yếu của NHTM Do

đó, các ngân hàng đều chú trọng đa dạng các gói sản phẩm tiền gửi nội tệ

- Tiền gửi bằng ngoại tệ

Tiền gửi bằng ngoại tệ là khoản tiền gửi chiếm tỷ trọng không cao, nhưng nó giúp ngân hàng duy trì mối quan hệ với các cá nhân, doanh nghiệp,

tổ chức kinh tế có nhu cầu sử dụng ngoại tệ thường xuyên

c Huy động tiền gửi theo kỳ hạn

- Tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn là khoản tiền gửi thanh toán của cá nhân hoặc doanh nghiệp nhờ ngân hàng giữ hộ và thanh toán hộ Khoản tiền gửi này không xác định kỳ hạn gửi, người gửi có thể rút ra bất kỳ lúc nào, do đó lãi suất thấp và cũng là nguồn vốn huy động chi phí thấp cho ngân hàng

Tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn biến động nhất, do đó NHTM khó

có thể dự báo về quy mô tiền gửi có thể huy động Ngân hàng muốn sử dụng nguồn vốn này cần phải dự tính và quản lý dự trữ hợp lý

Thông qua huy động tiền gửi không kỳ hạn, NHTM cung ứng thêm các dịch vụ đi kèm như dịch vụ thanh toán, ngân quỹ, thu chi hộ…

Ngân hàng có thể huy động tiền gửi không kỳ hạn từ các doanh nghiệp,

cá nhân bằng cách mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cho khách hàng Thủ tục mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng rất đơn giản Yêu cầu của ngân hàng là khách hàng phải có tiền và chỉ thanh toán trong phạm vi số

dư Ngoài ra ngân hàng còn có các nguồn tiền gửi từ các tổ chức tín dụng khác nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác, các TCTD

có thể gửi tiền tại ngân hàng tuy nhiên quy mô của nguồn này thường không lớn Các ngân hàng có thể sử dụng loại tiền gửi thanh toán để cho vay, tuy nhiên việc cho vay phải có mức độ, phải có dự trữ, nhằm đáp ứng kịp thời, chính xác yêu cầu của khách hàng

- Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi có sự thỏa thuận giữa người gửi tiền

và NHTM về số tiền, kỳ hạn, lãi suất Người gửi tiền có thể là cá nhân hoặc doanh nghiệp Do có sự xác định rõ ràng về kỳ hạn, nên nguồn tiền gửi có kỳ hạn có tính ổn định, NHTM có thể sử dụng để cho vay và hưởng lãi suất chênh lệch

Người gửi không được sử dụng các hình thức thanh toán đối với loại tiền gửi này, và chỉ được rút vào thời điểm đáo hạn hoặc yêu cầu ngân hàng cho rút trước hạn

Tiền gửi tiết kiệm là một hình thức huy động của tiền gửi có kỳ hạn Xét về bản chất, đây là một phần thu nhập của một tầng lớp dân cư chưa sử dụng cho tiêu dùng Chi phí của việc huy động tiền gửi tiết kiệm bao giờ cũng cao hơn chi phí của các phương thức huy động vốn khác chính vì vậy huy động nguồn vốn này sẽ có chi phí huy động lớn Muốn huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm ngân hàng phải chú ý mạng lưới huy động, cung cấp các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh

1.2.3.2 Huy động qua phát hành các giấy tờ có giá

Các NHTM có thể phát hành các công cụ nợ thông qua phát hành giấy

tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi,… Đối tượng mua các GTCG là các tổ chức, cá nhân

GTCG là bằng chứng xác nhận nghĩa vụ trả nợ của NHTM phát hành với người mua GTCG trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều kiện khác

Các loại GTCG gồm:

- Trái phiếu: GTCG quy định nghĩa vụ của ngân hàng phải trả cho người nắm giữ một khoản tiền xác định, trong khoảng thời gian cụ thể và phải hoàn trả khi đáo hạn

- Tín phiếu: GTCG phát hành nhằm mục đích huy động vốn ngắn hạn

- Kỳ phiếu: GTCG ngắn hạn thể hiện cam kết trả tiền vô điều kiện cho

người nắm giữ, trong đó xác nhận trả một số tiền nhất định cho người thụ hưởng quy định trên kỳ phiếu hoặc theo lệnh của người này trả cho một người khác

từ các tổ chức và cá nhân khác Tương tự sổ tiết kiệm, ngân hàng phát hành chứng chỉ tiền gửi để chứng nhận quyền sở hữu của khách hàng đối với một khoản tiền gửi có kỳ hạn tại ngân hàng

1.2.3.3 Huy động bằng đi vay

- Vay Ngân hàng trung ương

Trường hợp cấp bách thiếu hụt dự trữ, các NHTM thường vay NHNN Hình thức vay chủ yếu là tái cấp vốn hoặc tái chiết khấu thương phiếu NHTM phải đáp ứng điều kiện của NHNN, các thương phiếu được chiết khấu

có thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao và phù hợp với mục tiêu của NHNN trong từng thời kỳ Ngoài ra, NHNN cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng

- Vay từ các Tổ chức tín dụng và Ngân hàng thương mại khác

Các NHTM có dự trữ vượt yêu cầu do có dư nguồn vốn huy động hoặc cho vay giảm, sẽ sẵn sàng cho NHTM khác vay để hưởng lãi suất cao hơn Ngược lại, các NHTM đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn từ các ngân hàng khác để đảm bảo khả năng thanh khoản, đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách, sẽ bổ sung nguồn vốn bằng việc đi vay từ các Tổ chức tín dụng và Ngân hàng thương mại khác Các khoản vay này được thực hiện trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng hoặc thị trường vốn

Tỷ trọng của loại nguồn vốn đi vay trong tổng nguồn vốn huy động thường thấp hơn nguồn tiền gửi, trừ một số ngân hàng chuyên hoạt động bán buôn Các khoản đi vay thường với thời hạn và quy mô xác định trước, do vậy tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng Ngân hàng chỉ vay lúc cần thiết và hoàn toàn chủ động quyết định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Nguồn

vay không phải chịu dữ trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi, nhưng lãi suất trả cho tiền vay thường lớn hơn lãi suất trả cho tiền gửi cùng kỳ hạn Các khoản vay NHNN và vay ngân hàng khác thường có lãi suất thấp, nhưng kỳ hạn ngắn, chỉ nhằm đảm bảo thanh toán tức thời Việc cho vay của NHNN phụ thuộc rất lớn vào chính sách tiền tệ mà NHNN theo đuổi trong từng thời kỳ

1.2.3.4 Huy động từ các nguồn khác

- Nguồn ủy thác

Đây là nghiệp vụ mà thông qua đó ngân hàng thương mại cung cấp dịch

vụ ủy thác như cho vay, đầu tư, ủy thác cấp phát, giải ngân, thu ngân hộ Các hoạt động này tạo nên nguồn vốn ủy thác tại ngân hàng Ngày nay, cùng với sự phát triển của các mối quan hệ đa phương, rất nhiều các tổ chức kinh tế, xã hội

có cùng mục tiêu phát triển như của các ngân hàng, có nguồn tài chính, đã sử dụng mạng lưới ngân hàng như là kênh dẫn vốn tới các mục tiêu Và kết quả là hình thành nguồn ủy thác, làm tăng nguồn vốn của ngân hàng

- Nguồn trong thanh toán

Các khoản thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành nguồn thanh toán (séc trong quá trình chi trả, tiền kí quỹ để mở L/C, ) Những ngân hàng là ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ có kết số dư tiền từ của các ngân hàng thành viên để chuyển về thực hiện cho vay

- Nguồn khác

Các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả, Tiền khấu hao tài sản nhưng chưa dùng,

Kết luận: Nguồn vốn huy động của ngân hàng là rất quan trọng, ngân

hàng có thể sử dụng nhiều hình thức huy động, nhưng hình thức huy động vốn tiền gửi là chủ yếu và chiếm một tỷ trọng lớn Nguồn vốn tự có rất nhỏ so với nguồn vốn huy động, nhưng rất quan trọng vì nó quyết định quy mô hoạt động

của ngân hàng

1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá về kết quả huy động vốn của NHTM

Kết quả huy động vốn của NHTM được đánh giá qua 2 nhóm chỉ tiêu định lượng và định tính

- Số lượng khách hàng

Số lượng khách hàng gửi tiền ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn

Số lượng khách hàng tăng phản ánh việc huy động vốn được mở rộng, ngoài

ra còn thể hiện lòng tin của khách hàng vào ngân hàng

- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi:

b Cơ cấu nguồn vốn huy động

Để đánh giá cơ cấu huy động có hợp lý hay không cần so sánh cơ cấu huy động thực tế với cơ cấu huy động theo kế hoạch Trong trường hợp sự tăng trưởng về quy mô vốn huy động khá phù hợp với quy mô tăng trưởng của dư nợ song lại không phù hợp về cơ cấu thì sẽ dẫn đến tình trạng chi phí đầu vào của ngân hàng tăng nếu huy động tiền gửi trung dài hạn lớn hơn nhiều so với dư nợ cho vay trung dài hạn và khả năng rủi ro thanh khoản, rủi

ro lãi suất sẽ cao nếu tiền gửi trung dài hạn nhỏ hơn nhiều so với dư nợ cho vay trung dài hạn Điều tương tự cũng sẽ xảy ra trong trường hợp không có sự phù hợp về loại tiền tệ trong cơ cấu huy động vốn và cho vay Do đó, ngay cả khi ngân hàng huy động được nhiều vốn nhưng hiệu quả kinh doanh vẫn không cao Cơ cấu tiền gửi huy động hợp lý có thể đáp ứng được tối đa nhu cầu sử dụng vốn góp phần đem lại lợi nhuận cao hơn cho các NHTM Sự biến đổi trong cơ cấu huy động sẽ kéo theo sự biến đổi trong cơ cấu cho vay, đầu

tư Sự thay đổi cơ cấu huy động vốn không chỉ phụ thuộc vào kế hoạch điều chỉnh của các NHTM mà thực tế nó còn luôn luôn chịu tác động từ các nhân

tố bên ngoài đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu, tiếp cận và thích ứng với sự biến động của thị trường

c Chi phí huy động vốn

Chi phí huy động vốn của NHTM bao gồm chi phí trả lãi, chi phí hoạt động và các chi phí khác.Trong tổng chi phí huy động vốn thì chi phí trả lãi là khoản chi phí chiếm tỷ trọng lớn nhất, vì vậy có ảnh hưởng quyết định đối với lợi nhuận của NHTM Quản lý chi phí vốn huy động là hoạt động thường xuyên và quan trọng của mỗi ngân hàng, vì mỗi sự thay đổi về cơ cấu nguồn vốn hay lãi suất đều có thể làm thay đổi chi phí trả lãi, từ đó ảnh hưởng đến thu nhập ròng của ngân hàng

- Chi phí huy động vốn trên tổng chi phí

Chi phí huy động vốn là khoản chi phí ngân hàng phải bỏ ra để thực hiện việc huy động vốn của ngân hàng

Chỉ tiêu này đánh giá chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra cho hoạt động huy động vốn so với tổng chi phí hoạt động Tỷ lệ này càng thấp cho thấy hoạt động huy động vốn của ngân hàng càng hiệu quả

- Chi phí huy động vốn trên tổng nguồn vốn huy động

Chỉ tiêu này phản ánh số tiền mà ngân hàng phải bỏ ra cho một đồng vốn tiền gửi huy động được Nếu chi phí trả lãi bình quân giảm theo từng năm, kèm theo sự tăng trưởng về quy mô vốn tiền gửi, chứng tỏ công tác huy động vốn của ngân hàng đạt được những hiệu quả nhất định

d Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sử dụng vốn của

1.2.4.2 Các chỉ tiêu định tính

Các chỉ tiêu định tính đánh giá kết quả hoạt động huy động thường được sử dụng như: Sự hài lòng của khách hàng khi gửi tiền, mức độ thuận tiện cho khách hàng khi giao dịch tại ngân hàng,…

1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tại NHTM

1.3.1 Nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng

1.3.1.1 Chiến lược kinh doanh của NHTM

Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp sẽ giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc thu hút các nguồn vốn trên thị trường Hoạt động marketing hiệu quả có tác dụng gây sự chú ý cho khách hàng về hình ảnh ngân hàng, tạo lợi thế cạnh tranh khi khách hàng lựa chọn giao dịch với ngân hàng Với hoạt động marketing ngân hàng, thông qua các bảng niêm yết đầy đủ, công khai

các tiện ích dễ hiểu sẽ tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, dễ chịu và không cảm thấy khó khăn về thủ tục giao dịch Tạo điều kiện cho ngân hàng có thể tiếp xúc và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng

1.3.1.2 Uy tín và thương hiệu của ngân hàng

Uy tín và thương hiệu của ngân hàng là điều kiện tiên quyết, quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Một ngân hàng giữ được uy tín và thương hiệu của mình trong nhiều năm sẽ chiếm được lòng tin của khách hàng tốt Ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng, tạo lập các mối quan hệ bền vững với khách hàng hiện có, khách hàng tiềm năng Với cùng mức lãi suất, thậm chí thấp hơn ngân hàng khác, ngân hàng nào có uy tín, thương hiệu tốt hơn thì người gửi tiền vẫn tin tưởng về ngân hàng này hơn

và thường quyết định gửi tiền vào ngân hàng có uy tín và thương hiệu hơn

Do đó, ngân hàng sẽ huy động được nhiều vốn tiền gửi

1.3.1.3 Chính sách lãi suất

Lãi suất là một trong các tiêu chí đầu tiên mà bất kỳ cá nhân hay tổ chức nào muốn tham khảo gửi tiền vào ngân hàng Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất như một công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt là quy mô tiền gửi Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, ngân hàng cần phải ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện ưu đãi về lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên Mức lãi suất ngân hàng đưa ra cần phải đảm bảo lớn hơn tỷ lệ lạm phát theo từng thời kỳ, ngoài ra còn phụ thuộc vào một số yếu tố khác như thời gian đáo hạn khoản tiền gửi, khả năng hoán đổi giữa các kỳ hạn, mức độ rủi ro và lợi nhuận mang lại từ các khoản đầu tư khác, quy định của Nhà nước và NHNN, mức lãi suất đầu ra mà ngân hàng áp dụng với khách hàng vay vốn

Lãi suất càng cao thì càng thu hút người gửi tiền, nhưng lãi suất huy động cao cũng có nghĩa lãi suất cho vay cũng cao tương ứng thì ngân hàng

mới có lãi Mức lãi suất phải đủ cao để thu hút khách hàng nhưng không được cao quá để vẫn thu hút khách hàng đi vay mà không giảm lợi nhuận của ngân hàng Hơn nữa ngân hàng còn phải tính đến chi phí huy động vốn của mình và mặt bằng lãi suất huy động so với các ngân hàng khác

1.3.1.4 Mạng lưới

Mạng lưới hoạt động gồm có chi nhánh, phòng giao dịch,… Hệ thống mạng lưới ngân hàng tạo nên dòng chảy dịch vụ từ ngân hàng đến khách hàng Vì thế, khi mạng lưới càng phát triển thì các dịch vụ ngân hàng càng trở nên thuận lợi, tiện ích, hoạt động huy động vốn ngày càng trở nên hiệu quả

1.3.1.5 Hình thức huy động vốn tiền gửi

Một yếu tố ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng nguồn vốn huy động

là hình thức, kỳ hạn và các dịch vụ cung cấp có liên quan như giao dịch online, rút tiền tự động, tư vấn kinh doanh, dịch vụ thu hộ, Ngoài ra còn có một số yếu tố khác như thời gian, thủ tục giao dịch, sự thuận tiện của các điểm giao dịch Do nhu cầu của khách hàng là khác nhau nên việc thỏa mãn những nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn Ngân hàng có các hình thức huy động và kỳ hạn phong phú, linh hoạt, thuận tiện sẽ có sức hút với khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện hữu hơn các ngân hàng khác Hình thức huy động vốn phong phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản vốn đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về số lượng, chất lượng và kỳ hạn,… Từ đó giúp ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt, an toàn, hiệu quả

1.3.1.6 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi

Mỗi ngân hàng có một cơ cấu huy động vốn khác nhau Nếu tỷ trọng huy động vốn ngắn hạn càng cao thì càng tiết kiệm được chi phí huy động vốn Tuy nhiên, nếu tỷ trọng vốn huy động ngắn hạn cao thì quy mô cho vay trung dài hạn của ngân hàng sẽ hạn chế Hơn nữa, khi lãi suất huy động thay

đổi thì khách hàng dễ rút tiền hàng loạt khiến ngân hàng gặp khó khăn trong vấn đề chi trả, dễ làm mất lòng tin của khách hàng Thế nhưng, nếu tỷ trọng vốn trung và dài hạn càng cao thì mức an toàn vốn càng cao, ngân hàng có thể đầu tư cho vay trung và dài hạn nhiều hơn làm tăng thu từ lãi nhưng chi phí vốn cao hơn Ngân hàng cần phải tùy vào đặc điểm kinh doanh và đặc trưng của mình mà xây dựng cơ cấu huy động vốn cho hợp lý, an toàn, sao cho thu hút được khách hàng mà vẫn đảm bảo được chi phí hợp lý

1.3.1.7 Năng lực, phẩm chất của đội ngũ nhân viên NHTM

Với một đội ngũ nhân viên có trình độ, có khả năng tư vấn phù hợp cho khách hàng, giúp khách hàng đầu tư hiệu quả thì ngân hàng sẽ thu hút được khách hàng đến với mình Mặt khác, trên phương diện quản lý, trình độ quản

lý của nhà lãnh đạo tốt sẽ đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn của ngân hàng Uy tín của ngân hàng một phần cũng được xây dựng từ trình độ cũng như thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng Một ngân hàng có đội ngũ nhân viên trình độ nghiệp vụ cao, xử lý các nghiệp vụ nhanh nhẹn, chính xác, hiệu quả cùng với thái độ nhiệt tình, chu đáo, vui vẻ, lịch sự sẽ gây được ấn tượng tốt đẹp với khách hàng Do đó, NHTM có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có trình độ sẽ góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn cho ngân hàng

1.3.1.8 Tiện ích và thuận tiện cho khách hàng

Trong điều kiện ít có sự khác biệt về sản phẩm và lãi suất huy động như hiện nay, chất lượng dịch vụ khách hàng ngày càng trở nên là một công cụ cạnh tranh quan trọng trong việc thu hút nguồn vốn Ngân hàng nào tổ chức tốt được công tác dịch vụ và tiện ích kèm theo các hình thức huy động của mình sẽ có khả năng thu hút được nhiều khách hàng hơn Đây được xem là một trong những biện pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng

Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng, hiển nhiên có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng có dịch vụ hạn chế Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu

xe, ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế, hoặc ngân hàng có quầy giao dịch mặt đường trên các phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm, có cán bộ giao dịch niềm nở, thủ tục giấy tờ và quá trình giao dịch nhanh gọn,… là những lợi thế đáng quan tâm của các NHTM Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ và tiện ích là không có giới hạn, do vậy đây là điểm mạnh để các ngân hàng thắng thế trong cạnh tranh

1.3.1.9 Mức độ ứng dụng công nghệ trong huy động vốn

Cơ sở vật chất của ngân hàng càng được trang bị hiện đại, các công nghệ khoa học tiên tiến được áp dụng, mang lại lợi ích thiết thực, to lớn cho hoạt động kinh doanh, luôn tạo điều kiện thuận lợi, tiện nghi nhất giúp phục

vụ khách hàng tốt hơn, củng cố và tạo lòng tin cho khách hàng Khách hàng

sẽ tin tưởng và yên tâm hơn khi gửi tiền ở một ngân hàng có trình độ công nghệ cao Và khi khách hàng đã thực sự yên tâm gửi tiền thì ngân hàng sẽ dễ dàng hơn trong công tác huy động

1.3.2 Nhân tố khách quan

1.3.2.1 Tình hình kinh tế - xã hội

Môi trường kinh tế sẽ quyết định đến thu nhập của cá nhân và tổ chức, ảnh hưởng đến nhu cầu về vốn và lượng tiền gửi của khách hàng Khi nền kinh tế ổn định và phát triển thì thu nhập của người dân sẽ ổn định và cao, xu hướng nguồn tiền nhàn rỗi sẽ nhiều hơn và nguồn tiền ra vào ngân hàng cũng

ổn định và nhiều hơn Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái thì thu nhập của người dân giảm, và từ đó ngân hàng sẽ gặp khó khăn hơn trong việc huy động vốn của mình

Khi nền kinh tế có lạm phát cao, thì đồng tiền sẽ mất giá và lãi suất thực của người dân gửi tiền vào ngân hàng sẽ giảm xuống, từ đó lợi ích của

người gửi tiền sẽ giảm, khách hàng sẽ chuyển sang giữ vàng và ngoại tệ mạnh hoặc bất động sản thay cho việc gửi tiền vào ngân hàng

Hơn nữa chính sách tiền tệ của một quốc gia sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới công tác huy động vốn của ngân hàng Khi Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, thì sẽ làm giảm bớt lượng tiền trong lưu thông bằng cách tăng lãi suất làm cho ngân hàng huy động vốn dễ dàng hơn Và ngược lại, với trường hợp Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ mở rộng

1.3.2.2 Chính sách kinh tế của nhà nước

Mọi hoạt động của NHTM trong đó có hoạt động huy động vốn đều phải chịu sự điều tiết của các chế tài pháp luật và sự điều hành giám sát, quản

lý từ phía NHNN, để phục vụ những mục đích mà Chính phủ ban hành hay NHNN đề ra

Các NHTM trong trường hợp cần thiết sẽ phải tiến hành mua trái phiếu Chính phủ (đại diện là Kho bạc Nhà nước) phát hành Với mục tiêu an toàn và

an ninh tiền tệ quốc gia mà NHNN quy định mức vốn tối đa được phép huy động theo một tỷ lệ nhất định so với vốn chủ sở hữu của NHTM Ngoài ra, hoạt động của hệ thống NHTM còn chịu sự tác động của nhiều cơ quan, chế tài pháp luật khác, tuy theo mức độ của mối quan hệ trong hoạt động kinh doanh

1.3.2.3.Thu nhập của người dân và doanh nghiệp

Người dân luôn có những định hướng và kế hoạch cho tương lai Khi thu nhập được xác định với khoảng thời gian cố định, người dân phải cân đối

để duy trì nhu cầu Trong đó không chỉ phục vu cho nhu cầu thiết yếu, mà còn

là các nhu cầu khác phát sinh và có vai trò quan trọng không kém Khi thu nhập tăng lên và sau khi đã chi trả cho các nhu cầu thiết yếu, người dân sẽ để

ra một phần dành cho tiết kiệm Thu nhập càng cao thì phần tiền dành cho tiết kiệm sẽ càng nhiều và ngân hàng huy động vốn tiền gửi trong dân cư sẽ dễ dàng hơn

1.3.2.4 Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền

Các yếu tố thói quen, tập quán, tâm lý cũng ảnh hưởng phần nào đến hoạt động huy động vốn Khi nền kinh tế phát triển hơn, đặc biệt trải qua thời

kỳ đại dịch COVID-19 đã tạo nên làn sóng thay đổi trong thói quen tiêu dùng, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, người dân có xu hướng dùng các dịch

vụ tiện ích thông qua ngân hàng

Đối với những vùng người dân thường có thói quen tiết kiệm bằng cách gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng sẽ huy động được dễ dàng hơn nhiều so với những vùng mà người dân quen với việc tích trữ tài sản dưới dạng vàng,

bất động sản,…

Bên cạnh đó, công tác huy động vốn cũng đạt hiệu quả cao đối với những vùng, địa phương mà người dân có thói quen tiêu dùng, thanh toán không dùng tiền mặt Việc thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến sẽ đem lại nguồn vốn ngắn hạn không nhỏ cho ngân hàng Ngược lại, công tác huy động vốn sẽ gặp khó khăn đối với những vùng mà thói quen dùng tiền mặt trong thanh toán đã ăn sâu vào đời sống thường ngày của người dân

Các tập quán tiêu dùng này tuy không thể thay đổi ngay, nhưng công tác Marketing, giới thiệu sản phẩm, các chính sách khách hàng của ngân hàng cũng

có tác động sâu sắc đến tâm lý, thói quen thanh toán, tiết kiệm của người dân

1.4 Kinh nghiệm về hoạt động huy động vốn của một số Chi nhánh NHTM và bài học đối với NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Thăng Long

1.4.1 Kinh nghiệm về hoạt động huy động vốn của một số Chi nhánh NHTM 1.4.1.1 NHTMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Xuân Mai (Techcombank)

Techcombank là một trong những NHTMCP lớn ở Việt Nam và đang trên đà phát triển mạnh mẽ Không chỉ tiên phong trong lĩnh vực công nghệ

mà Techcombank còn có một loạt các chính sách huy động vốn vô cùng hấp

dẫn, đặc biệt là hướng tới nhóm khách hàng cao cấp Khu dịch vụ NH ưu tiên

là một trong những ưu đãi mà khách hàng được hưởng khi tham gia vào dịch

vụ NH ưu tiên, một dịch vụ chuyên biệt và cao cấp của Techcombank phục vụ đối tượng khách hàng cao cấp Khu dịch vụ khách hàng ưu tiên được thiết kế sang trọng và hiện đại với các trang thiết bị tiện nghi, tạo cảm giác thoải mái nhất cho khách hàng Mỗi khách hàng khi đến giao dịch tại khu vực này sẽ nhận được sự tư vấn nhiệt tình và chuyên nghiệp bởi các chuyên viên quan hệ khách hàng cao cấp

Là ngân hàng có nhiều sản phẩm huy động phản ứng nhanh nhạy với thị trường nhất Để thu hút nguồn nhàn rỗi ngắn hạn tạm thời không sử dụng của các cá nhân và tổ chức kinh tế Techcombank đưa ra sản phẩm tiết kiệm thông minh Theo đó khi khách hàng gửi sản phẩm này, tùy theo nhu cầu sử dụng, khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào với lãi suất được hưởng cao hơn lãi suất không kỳ hạn

1.4.1.2 NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Xuân Mai (MBBank)

Trước sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại khác, để giữ vững và tăng cường huy động vốn, MB Xuân Mai đã chủ động triển khai mạnh mẽ nhiều biện pháp thu hút vốn như: áp dụng đa dạng các hình thức tiền gửi kỳ hạn với lãi suất linh hoạt theo số tiền và kỳ hạn gửi tiền; triển khai đầy đủ các sản phẩm huy động vốn VND và ngoại tệ để khách hàng lựa chọn;

mở rộng đối tượng huy động vốn là TCTD phi ngân hàng; TCKT khác; các quỹ công đoàn…; triển khai kịp thời các đợt phát hành chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng kèm quà khuyến mãi; chủ động quảng cáo và đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng

MB Xuân Mai có những chính sách cho huy động vốn rất hấp dẫn như

áp dụng lãi suất cao, sử dụng sản phẩm bậc thang, các chương trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng, thậm chí còn sử dụng hình thức chi ngoài cho

những món tiền huy động lớn

Ngoài ra Chi nhánh đã tổ chức triển khai công tác đào tạo, giao kế hoạch chỉ tiêu đến từng Phòng ban, cán bộ nhân viên đặc biệt tổ chức hội thảo nhằm đưa ra cách thức tổ chức, triển khai cụ thể tại từng điểm giao dịch Khuyến khích các CBNV không thuộc đối tượng bán hàng trực tiếp tham gia nhằm tận dụng khai thác tối đa các mối quan hệ với khách hàng

Để thu hút khách hàng ở xa, CBNV chi nhánh đã triển khai phục vụ tại nhà cho khách hàng; linh hoạt trong phương thức huy động vốn sao cho đạt hiệu quả khách hàng; linh hoạt trong phương thức huy động vốn sao cho đạt hiệu quả cao nhất

1.4.1.3 NHTMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai (LPB)

Để tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân, chi nhánh đã chú trọng nhiều hình thức và biện pháp nhằm đẩy mạnh, khơi tăng vốn huy động, trong đó tập trung triển khai áp dụng nhiều hình thức huy động vốn trong dân

cư, các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế với nhiều mức lãi suất khác nhau, nhiều thời hạn khác nhau

Cùng đó, LPB tăng cường quảng cáo, tuyên truyền rộng rãi bằng nhiều hình thức như: pa nô, áp phích, truyền thanh, truyền hình, tờ rơi và áp dụng nhiều hình thức tiết kiệm, tiền gửi chứng chỉ dự thưởng

Về kế hoạch huy động vốn: dựa trên những chỉ tiêu huy động vốn của Hội sở chính giao, Chi nhánh lập kế hoạch huy động vốn và giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng phòng, từng nhân viên cụ thể và sử dụng kết quả huy động vốn làm chỉ tiêu đánh giá KPI của nhân viên, từ đó đưa ra chế độ lương, thưởng phù hợp Do đó, các nhân viên của chi nhánh đều nỗ lực hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn được giao

Về tổ chức huy động vốn: để thu hút KH càng nhiều hơn, Chi nhánh đã

mở rộng thêm kỳ hạn huy động vốn Cụ thể, KH có thể đưa ra kỳ hạn theo ý

muốn như theo ngày, theo tuần hoặc theo tháng và tương ứng với mỗi kỳ hạn

sẽ có mức lãi suất phù hợp, bởi trên thực tế lượng tiền nhàn rỗi của các cá nhân, tổ chức không khớp với kỳ hạn mà Ngân hàng đưa ra Chính sách này khiến KH cảm thấy thuận tiện và thoải mái khi gửi tiền vào Ngân hàng vì vừa sinh lời lại có thể rút ra theo kế hoạch của mình, đây là điểm vượt trội so với lưu trữ vàng hoặc ngoại tệ

1.4.2 Bài học đối với NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Thăng Long

Từ nghiên cứu một số kinh nghiệm trong hoạt động huy động vốn của một số Chi nhánh ngân hàng trên địa bàn, NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Thăng Long cần chú ý rút ra những bài học kinh nghiệm trong huy động vốn như sau:

Thứ nhất, cần đa dạng các hình thức huy động để thu hút mọi nguồn

lực tiềm năng trong dân cư, các thành phần kinh tế xã hội, tranh thủ các nguồn vốn nước ngoài để giảm chi phí

Thứ hai, muốn công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao phù hợp với

từng địa bàn nơi có các Chi nhánh hoạt động thì việc quản lý hoạt động huy động vốn nên để Chi nhánh tự cân đối và có chính sách cụ thể Từng Chi nhánh sẽ chủ động hơn trong việc thực hiện các chính sách để huy động vốn; đồng thời đảm bảo lợi ích cho Chi nhánh đối với mảng kinh doanh này

Thứ ba, cần phải có chính sách lãi suất thích hợp để khuyến khích

người dân tiết kiệm và gửi tiền vào ngân hàng Trong mỗi giai đoạn cụ thể sẽ

áp dụng lãi suất linh hoạt, mềm dẻo để thu hút dòng tiền chảy vào ngân hàng nhiều hơn theo cơ cấu có lợi cho kinh doanh của ngân hàng

Thứ tư, nghiên cứu kỹ nhu cầu của thị trường, đưa ra chiến lược sản

phẩm đa dạng, phong phú, thích hợp để khách hàng có nhiều lựa chọn và ngân hàng cũng sẽ linh hoạt hơn trong điều chỉnh cơ cấu sản phẩm phù hợp

với chiến lược kinh doanh từng thời kỳ Đồng thời xây dựng chính sách tiếp thị và chăm sóc khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn rẻ

Thứ năm, cần áp dụng chính sách giao chỉ tiêu huy động vốn cụ thể cho

từng phòng ban, cán bộ nhân viên cụ thể Chỉ tiêu huy động vốn là cơ sở để thực hiện cơ chế khoán tiền lương hằng tháng cũng như xét thi đua khen thưởng hằng năm Định mức huy động vốn tối thiểu theo từng vị trí công tác

Từ đó căn cứ vào việc hoàn thành chỉ tiêu huy động mỗi tháng để đánh giá là hoàn thành xuất sắc, hoàn thành nhiệm vụ hay không hoàn thành nhiệm vụ

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong chương 1, tác giả đã khái quát các lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của NHTM Hoạt động huy động vốn của NHTM đóng vai trò

vô cùng quan trọng Một mặt, nhờ có hoạt động huy động vốn mà NHTM có

đủ cơ sở để tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, thực hiện việc cho vay, đầu tư, làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng Mặt khác, việc huy động vốn giúp ngân hàng tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi, tạo sự cân bằng về vốn trong nền kinh tế, từ đó giúp các cơ hội đầu tư có điều kiện được thực hiện, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế

Để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM cần xem xét, đánh giá qua các chỉ tiêu định lượng và định tính

Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn là rất cần thiết, song chỉ có thể thực hiện dựa trên các điều kiện liên quan đến nhân tố ảnh hưởng được thực hiện tốt: Điều kiện từ chính bản thân ngân hàng và điều kiện khách quan

về môi trường, kinh tế, xã hội

Thông qua các khái niệm, các hình thức huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tại NHTM, sẽ làm cơ sở để tác giả đánh giá thực trạng huy động vốn của NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Thăng Long Qua đó có thể thấy được những mặt đạt được, những mặt chưa đạt được và nguyên nhân, để từ đó tìm ra những biện pháp khắc phục cho hoạt động huy động vốn tại NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Thăng Long ngày một hiệu quả

CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

– CHI NHÁNH TÂY THĂNG LONG 2.1 Khái quát về NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Thăng Long

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Vietinbank Tây Thăng Long

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam được thành lập vào ngày 26/3/1988, trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng

- Giai đoạn I (từ tháng 7/1988 - 2000): Thực hiện việc xây dựng và chuyển đổi từ hệ thống ngân hàng một cấp thành hệ thống ngân hàng hai cấp: Ngân hàng Công Thương (Nay là Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam) hình thành và đi vào hoạt động

- Giai đoạn II (từ năm 2001 - 2008): Thực hiện thành công đề án tái cơ cấu Ngân hàng Công Thương về xử lý nợ, mô hình tổ chức, cơ chế chính sách

và hoạt động kinh doanh

- Giai đoạn III (từ năm 2009 - 2013): Thực hiện thành công cổ phần hóa, đổi mới mạnh mẽ, phát triển đột phá các mặt hoạt động ngân hàng

- Giai đoạn IV (từ năm 2014 đến nay): Tập trung xây dựng và thực thi quản trị theo chiến lược, đột phá về công nghệ, tiếp tục đổi mới toàn diện hoạt động ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh gắn với bảo đảm hiệu quả,

an toàn, bền vững

Vốn điều lệ: 48.057.506.090.000 đồng

Vốn chủ sở hữu: 108.304.722.000.000 đồng (tại thời điểm 31/12/2022) Vietinbank Tây Thăng Long tiền thân là một phòng giao dịch trực thuộc của Vietinbank Hà Tây Ngày 12/08/2009, Vietinbank Tây Thăng Long tách riêng và đăng ký mã số thuế 0100111948-136 với tên gọi Ngân hàng

TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Láng Hòa Lạc Kể từ ngày 05/11/2019, Chi nhánh chính thức thay đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Thăng Long

Ngành, nghề kinh doanh, nội dung hoạt động: Chi nhánh thực hiện đầy

đủ các hoạt động kinh doanh ngân hàng như: Huy động vốn, Cấp tín dụng, Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ; Và các hoạt động khác theo quy định của pháp luật và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

2.1.2 Mô hình cơ cấu, tổ chức Vietinbank Tây Thăng Long

Vietinbank Tây Thăng Long có trụ sở chính tại Tổ 3, khu Tân Bình, Thị Trấn Xuân Mai, Huyện Chương Mỹ, Hà Nội

Trải qua hơn 13 năm phát triển, chi nhánh hiện có 5 phòng giao dịch trực thuộc và phân bổ trong khu vực Hà Nội:

- PGD Trung Chính: Văn phòng 1, 17T1-17T2 KĐT Trung Hòa Nhân

Chính, phố Hoàng Đạo Thúy, quận Cầu Giấy, TP Hà Nội

- PGD Bình Phú: Xã Bình Phú (KCN Bình Phú), huyện Thạch Thất,

TP Hà Nội

- PGD Chương Mỹ: Tầng 1, tòa nhà hỗn hợp HH1, dự án khu văn

phòng giao dịch thương mại giới thiệu sản phẩm và nhà ở, thị trấn Chúc Sơn, huyện Chương Mỹ, TP Hà Nội

- PGD Vạn Phúc: Căn 14,15 dãy B1, khu nhà phố thương mại

24H-Shophouse Vạn Phúc, đường Tố Hữu, quận Hà Đông, TP Hà Nội (gần ngã tư Vạn Phúc - Tố Hữu)

- PGD Yên Hòa: Tầng 1, tòa nhà E1, chung cư Chelsea Park, phường

Yên Hòa, quận Cầu Giấy, TP Hà Nội

Là chi nhánh trực thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, với quy mô và hệ thống lớn, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Tây Thăng Long có bộ máy tổ chức quản lý được phân cấp như sau:

Sơ đồ 2.1: Mô hình cơ cấu tổ chức Vietinbank Tây Thăng Long

- Ban giám đốc: gồm có 1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc

- Các phòng nghiệp vụ

+ Phòng bán lẻ: là phòng nghiệp vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng

là cá nhân, xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay và các sản phẩm cho vay phù hợp chế độ và thể chế hiện hành của NHNN và hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và chào bán các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cá nhân Nghiên cứu thị trường và triển khai các sản phẩm bán lẻ, marketing đến khách hàng

+ Phòng khách hàng doanh nghiệp: là phòng nghiệp vụ giao dịch trực tiếp với các khách hàng là doanh nghiệp, xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay và các sản phẩm cho vay, tài trợ thương mại (bảo lãnh, LC, chiết khấu, bao thanh toán, )

+ Phòng hỗ trợ tín dụng: là phòng nghiệp vụ xử lý hỗ trợ hồ sơ, tài sản bảo đảm trên hệ thống và giải ngân sau khi đã được phê duyệt cấp tín dụng qua phòng bán lẻ và phòng khách hàng doanh nghiệp

+ Phòng tổng hợp: là phòng nghiệp vụ kiểm soát sau chứng từ giao dịch, tài trợ thương mại… Quản lý nợ, theo dõi đôn đốc thu hồi nợ, phối hợp