Hoạt Động huy Động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện quỳnh phụ bắc thái bình

hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, đánh giá những kết quả đạt được và rút ra nguyên nhân của những bất hợp lý trong việc huy động vốn, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao phát triển hu

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

Hà Nội, Năm 2024

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

QUỲNH PHỤ BẮC THÁI BÌNH

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Mã số: 8.34.02.01

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

TS BÙI TÍN NGHỊ

Hà Nội, Năm 2024

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn về đề tài Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng

Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quỳnh Phụ Bắc Thái Bình là công trình nghiên cứu cá nhân của tôi trong thời gian qua Mọi số liệu sử

dụng phân tích trong luận văn và kết quả nghiên cứu là do tôi tự tìm hiểu, phân tích một cách khách quan, trung thực, có nguồn gốc rõ ràng và chưa được công bố dưới bất

kỳ hình thức nào Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm nếu có sự không trung thực trong thông tin sử dụng trong công trình nghiên cứu này

Thái Bình, ngày tháng năm 2023

Tác giả luận văn

NGUYỄN HỒNG VÂN

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành luận văn này, tác giả xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành tới

TS Bùi Tín Nghị – Học viện Ngân hàng đã định hướng, hướng dẫn, chỉ bảo tận tình trong suốt quá trình nghiên cứu và thực hiện luận văn

Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc tới tập thể các thầy cô trong khoa Ngân hàng, khoa sau đại học, các thầy cô tham gia chương trình đào tạo cao học tại trường Học Viện Ngân Hàng đã chỉ bảo nhiệt tình, cùng bạn bè, đồng nghiệp đã đóng góp ý kiến và giúp đỡ tác giả tận tình trong quá trình hoàn thiện luận văn

Mặc dù đã rất cố gắng, nhưng do kiến thức còn hạn chế và thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót Tác giả rất mong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu của Quý thầy cô, đồng nghiệp, bạn bè để luận văn hoàn thiện hơn

Xin trân trọng cảm ơn!

Thái Bình, ngày tháng năm 2023

Tác giả

Nguyễn Hồng Vân

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ vi

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 9

1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 9

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 9

1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại 10

1.1.3 Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại 11

1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14

1.2.1 Khái niệm huy động vốn tại ngân hàng thương mại 14

1.2.2 Các hình thức huy động vốn tại ngân hàng thương mại 16

1.2.3 Vai trò hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 20

1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 22

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 26

1.3 KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 30

1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn của một số chi nhánh ngân hàng thương mại Việt Nam 30

1.3.2 Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quỳnh Phụ Bắc Thái Bình 35

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 37

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI

NHÁNH HUYỆN QUỲNH PHỤ BẮC THÁI BÌNH 38

2.1 ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN QUỲNH PHỤ BẮC THÁI BÌNH 38

2.1.1 Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quỳnh Phụ Bắc Thái Bình 38

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Quỳnh Phụ Bắc Thái Bình 39

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN QUỲNH PHỤ BẮC THÁI BÌNH 45

2.2.1 Văn bản pháp quy về huy động vốn 45

2.2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Quỳnh Phụ Bắc Thái Bình 46

2.2.2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn theo chỉ tiêu định lượng 46

2.3 ĐÁNH GIÁ 68

2.3.1 Kết quả đạt được 68

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế 70

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 75

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN QUỲNH PHỤ BẮC THÁI BÌNH 76

3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN QUỲNH PHỤ BẮC THÁI BÌNH 76

3.2 GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH

HUYỆN QUỲNH PHỤ BẮC THÁI BÌNH 77

3.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn 77

3.2.2 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt 81

3.2.3 Đào tạo nâng cao nghiệp vụ và có chính sách khen thưởng khuyến khích tạo động lực cho huy động vốn cho cán bộ nhân viên Ngân hàng 83

3.2.4 Hoàn thiện công tác chăm sóc khách hàng và nâng cao vị thế của Agribank huyện Quỳnh Phụ 85

3.2.5 Đề xuất cải tiến công nghệ thông tin hỗ trợ hoạt động huy động vốn Error! Bookmark not defined 3.3 KIẾN NGHỊ 89

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 89

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 92

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 94

- Nghiên cứu thực hiện phân nhóm khách hàng để áp dụng chính sách phù hợp 95

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 98

KẾT LUẬN 99

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101

DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ BẢNG

Bảng 2 1 Kết quả huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn

Việt Nam chi nhánh huyện Quỳnh Phụ Bắc Thái Bình giai đoạn năm 2020-2022 40

Bảng 2 2 Kết quả tín dụng của Agribank huyện Quỳnh Phụ giai đoạn 2020-2022 42

Bảng 2 3 Kết quả kinh doanh của Agribank huyện Quỳnh Phụ giai đoạn 2020-2022 44 Bảng 2 4 Danh sách văn bản nội bộ về huy động vốn của Agribank 46

Bảng 2 5 Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn của Agribank huyện Quỳnh Phụ giai đoạn 2020-2022 47

Bảng 2 6 Quy mô huy động vốn của một số chi nhánh ngân hàng trên địa bàn huyện Quỳnh Phụ giai đoạn 2020-2022 48

Bảng 2 7 Cơ cấu từng loại huy động vốn của Agribank huyện Quỳnh Phụ 2020-2022 51

Bảng 2 8 Cơ cấu huy động vốn phân theo loại tiền 52

Bảng 2 9 Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế 53

Bảng 2 10 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 55

Bảng 2 11 Lãi suất huy động VND trả lãi cuối kỳ tại Agribank huyện Quỳnh Phụ ban hành tháng 12/2022 56

Bảng 2 12 Lãi suất huy động VND trả lãi cuối kỳ tại một số ngân hàng trên địa huyện Quỳnh Phụ năm 2022 57

Bảng 2 13 Chi phí trả lãi bình quân Agribank huyện Quỳnh Phụ giai đoạn 2020-2022 59

Bảng 2 14 Chi phí phi lãi bình quân Agribank huyện Quỳnh Phụ giai đoạn 2020-2022 60

Bảng 2 15 Hiệu suất sử dụng vốn của Agribank huyện Quỳnh Phụ giai đoạn

2020-2022 61

Bảng 2 16 Kết cấu bảng câu hỏi 64

Bảng 2 17 Đánh giá của khách hàng về chính sách huy động vốn và lãi suất 64

Bảng 2 18 Đánh giá của khách hàng về chính sách sản phẩm 65

Bảng 2 19 Đánh giá của khách hàng về các chương trình khuyến mãi 66

Bảng 2 20 Đánh giá của khách hàng về công nghệ của Agribank huyện Quỳnh Phụ 67

Bảng 2 21 Đánh giá của khách hàng về CBNV của Agribank huyện Quỳnh Phụ 67

BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2 1 Tổng huy động vốn theo kế hoạch và thực hiện của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Quỳnh Phụ Bắc Thái Bình giai đoạn 2020-2022 40

Biểu đồ 2 2 Kết quả tín dụng của Agribank huyện Quỳnh Phụ giai đoạn 2020 – 2022 42

Biểu đồ 2 3 Quy mô huy động vốn của một số chi nhánh ngân hàng trên địa bàn huyện Quỳnh Phụ năm 2022 49

Biểu đồ 2 4 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của Agribank huyện Quỳnh Phụ giai đoạn 2020-2022 50

Biểu đồ 2 5 Cơ cấu huy động vốn phân theo loại tiền 52

Biểu đồ 2 6 Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế 54

Biểu đồ 2 7 Chi phí trả lãi bình quân Agribank huyện Quỳnh Phụ giai đoạn 2020-2022 59

Biểu đồ 2 8 Hiệu suất sử dụng vốn của Agribank huyện Quỳnh Phụ giai đoạn 2020-2022 62

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Trước sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế hiện đại, Ngân hàng thương mại với tư cách là trung gian tài chính rất chú trọng đến công tác huy động vốn nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh của mình Trước đây phát triển huy động vốn tùy thuộc vào chất lượng sản phẩm dịch vụ, uy tín của NH Tuy nhiên, với sự phát triển đa dạng và mạnh mẽ của nền kinh tế hiện nay, với nhiều loại hình đầu tư, xu hướng kinh doanh mới cộng thêm nhiều cạnh tranh đến từ các công ty tài chính, sự cạnh tranh tăng cao không chỉ giới hạn trong sân chơi của các NH, hoạt động huy động vốn vì thế không còn đơn giản dễ thực hiện như trước

Do hội nhập kinh tế sâu rộng, nền kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng nặng nề bởi đại dịch COVID-19, nhưng cũng thể hiện sức chống chịu đáng kể Tăng trưởng GDP đạt 8,02% năm 2022, Việt Nam trở thành một trong những quốc gia tăng trưởng kinh tế hàng đầu ASEAN Nhưng đại dịch đã để lại những tác động dài hạn đối với các hộ gia đình cũng như đời sống người dân Đại dịch

có thể tồn tại trong nhất thời nhưng nó cho chúng ta thấy rõ hơn sự nhạy cảm của hoạt động huy động vốn đối với sự biến đổi của nền kinh tế, cũng đòi hỏi nhiều hơn nỗ lực cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ, bởi hoạt động của NH cần đảm bảo duy trì kinh doanh liên tục Một sự trì hoãn tương tự giống như Đại dịch Covid 19 có thể giáng đòn mạnh mẽ tới sức khỏe tài chính của NH

Từ những khó khăn, thách thức đó, làm thế nào để giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới trở thành bài toán cần giải quyết của bất cứ NH nào muốn tăng trưởng huy động vốn, đặc biệt là với một trong những NHTM có năng lực cạnh tranh hạn chế như Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Quỳnh Phụ Bắc Thái Bình

Với vai trò là một trong các Chi nhánh có kết quả hoạt động kinh doanh tốt trong hệ thống Agribank huyện Quỳnh Phụ Bắc Thái Bình giai đoạn 2020-

2022 đã có nhiều sự nỗ lực trong nhiều mảng công việc Trong thời gian công tác tại Agribank huyện Quỳnh Phụ Bắc Thái Bình tôi nhận thấy công tác huy động vốn luôn giữ vị trí rất quan trọng đối với hệ thống Agribank nói chung

và Agribank huyện Quỳnh Phụ Bắc Thái Bình nói riêng Bên cạnh đó, trong thời gian gần đây ngoài ảnh hưởng tiêu cực của dịch bệnh Covid 19 đến toàn

bộ nền kinh tế, cùng với đó nền kinh tế thế giới có nhiều bất ổn, hoạt động huy động vốn của Chi nhánh đang gặp một số khó khăn do áp lực cạnh tranh của các NH trên cùng địa bàn; chênh lệch lãi suất ngày càng thắt chặt, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh

Mặc dù đã có nhiều nghiên cứu trong thời gian vừa qua về huy động vốn (HĐV), nhưng do khác nhau ở góc nhìn, sự lựa chọn ngân hàng cùng giai đoạn chọn nghiên cứu cũng khác nên những đề tài nghiên cứu về huy động vốn vẫn có những khoảng trống nghiên cứu, những điểm mới vẫn cần được lấp đầy bởi những nghiên cứu mới

Từ thực tiễn nêu trên kết hợp với việc đã từng công tác tại tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quỳnh Phụ,

tôi đã quyết định chọn đề tài: “Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông

nghiệp và phát triển nông thôn huyện Quỳnh Phụ Bắc Thái Bình” làm luận

văn thạc sĩ của mình

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Sự phát triển và cạnh tranh không ngừng trong thời gian gần đây khiến cho các NHTM luôn nỗ lực huy động vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn Hiện nay, có nhiều đề tài nghiên cứu về hoạt động huy động vốn và giải pháp thúc đẩy hoạt động huy động vốn của NHTM, cụ thể:

Phạm Thu Trang (2019) "Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Trung Yên", Luận văn thạc sỹ -

Trường đại học kinh tế quốc dân Luận văn đã phân tích khá tốt các tiêu chí đánh giá phát triển huy động vốn, phản ánh đúng thực trạng huy động vốn tại NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên giai đoạn 2014-2016 Các giải pháp đề xuất, kiến nghị để nâng cao phát triển huy động vốn (phát triển thêm các điểm giao dịch; đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm huy động vốn; áp dụng lãi suất linh hoạt, tăng cường hoạt động Marketing; hoàn thiện cơ chế chính sách huy động vốn, hiện đại hóa công nghệ thông tin ) có tính chất bao quát chung nhưng chưa chi tiết, cụ thể; chưa xác định vai trò quan trọng của công tác phân tích nguồn vốn và tăng trưởng nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn

Nguyễn Thị Quỳnh Nga (2021) “Hoạt động huy động vốn tại NHTM cổ phần Phương Tây”, Luận văn thạc sỹ - Trường Đại học kinh tế quốc dân

Luận văn đã khái quát những vấn đề lý luận chung về huy động vốn, các nhân

tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phương Tây; chỉ ra những bất cập trong quá trình huy động vốn của ngân hàng Phương Tây Từ đó đưa ra các giải pháp huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phương Tây trong thời gian tới

Lê Thị Yến (2021) “Nâng cao phát triển huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội”, Luận văn thạc sỹ - Học viện

ngân hàng Luận văn đã hoàn thành nội dung hệ thống hoá một số lý luận về NHTM, về nguồn vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của một NHTM Ngoài ra, luận văn còn cố gắng làm rõ tính tất yếu của việc nâng cao phát triển huy động vốn trong việc phát triển bền vững của NH Phân tích thực trạng huy động và chi phí huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân

hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, đánh giá những kết quả đạt được và rút ra nguyên nhân của những bất hợp lý trong việc huy động vốn, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao phát triển huy động vốn từ khách hàng cá nhân đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn -

Hà Nội

Vũ Hoàng Tùng (2020) “Một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt nam- chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh”, Luận văn thạc sỹ - Trường đại học Dân lập Hải Phòng Luận văn đã hệ thống hoá những vấn đề cơ bản liên quan đến hoạt động huy

động vốn, phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn tại BIDV- chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh và thông qua đó đã đưa ra được những giải pháp tối ưu

về chính sách lãi suất, sản phẩm, nhân sự, quy trình giao dịch với mục đích tăng cường huy động vốn tại chi nhánh

TS Châu Đình Linh (2020) “Một số lưu ý về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại”, bài đăng trên Tạp chí Tài chính kỳ 1 tháng

12/2020 Bài viết đã đánh giá tổng quan tình hình hoạt động huy động vốn của NHTM chịu ảnh hưởng của đại dịch Covid 19 trong 12 tháng của năm

2020 Tác giả cho thấy hoạt động huy động và cho vay vốn của các tổ chức tín dụng tại Việt Nam diễn biến trái chiều Trong khi tiền gửi của dân cư bắt đầu tăng chậm lại kể từ tháng 6/2020 thì tiền gửi của doanh nghiệp lại tăng rất mạnh trong những tháng trở lại đây, từ đó phân tích và đưa ra kết luận, khuyến nghị với các NHTM để tiếp tục tăng trưởng, vượt qua khó khăn do Covid 19 gây ra

Tóm lại, hầu hết các công trình nghiên cứu đã đề cập và giải quyết nhiều các vấn đề liên quan và đã tạo nền tảng về phương pháp nghiên cứu cho đề tài

“Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông

thôn huyện Quỳnh Phụ Bắc Thái Bình” Tác giả nhận thấy hiện nay vẫn

chưa có công trình nghiên cứu nào nghiên cứu về vấn đề này tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quỳnh Phụ Bắc Thái Bình giai đoạn 2020-2022 Chính vì thế, việc nghiên cứu đề tài trên

là đòi hỏi cấp thiết, thể hiện tính mới và không trùng lặp với các công trình đã công bố

3 Mục đích nghiên cứu của đề tài

- Mục tiêu chung: Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển huy động

vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Quỳnh Phụ Bắc Thái Bình, từ đó đề xuất giải pháp nhằm phát triển huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Quỳnh Phụ Bắc Thái Bình trong thời gian tới

- Đề xuất các giải pháp chủ yếu nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Quỳnh Phụ Bắc Thái Bình trong thời gian tới

4 Câu hỏi nghiên cứu

(1) Những chỉ tiêu đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại?

(2) Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quỳnh Phụ Bắc Thái Bình? Kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân?

(3) Giải pháp nào để thúc đẩy hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quỳnh Phụ Bắc Thái Bình để đạt được các định hướng trong tương lai?

5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại ngân

hàng thương mại

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Không gian nghiên cứu: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quỳnh Phụ Bắc Thái Bình

+ Thời gian nghiên cứu: Giai đoạn năm 2020-2022

6 Phương pháp nghiên cứu

Các phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong quá trình thực hiện luận văn bao gồm:

- Phương pháp thu thập số liệu: số liệu sử dụng trong luận văn là số liệu

chính thống do Agribank cung cấp và tổng hợp theo các tiêu chí cụ thể

- Phương pháp thống kê, tổng hợp và so sánh: các dữ liệu thu thập được

trình bày dưới dạng các biểu đồ, bảng biểu Dữ liệu sẽ được sử dụng theo chuỗi thời gian để so sánh chỉ tiêu giữa các năm và tại một thời điểm để so sánh giữa các ngân hàng

- Phương pháp phân tích: phân tích quy mô, phân tích xu hướng, phân tích

cơ cấu ) để đánh giá, phân tích kết quả phát triển hoạt động Sự kết hợp giữa phân tích định lượng và định tính sẽ được sử dụng để giải thích các dữ liệu và phân tích nguyên nhân từ thực tiễn

- Phương pháp đánh giá: Dựa trên số liệu đã thống kê và so sánh cùng với

việc sử dụng những kiến thức thực tế để đưa ra những nhận xét, đánh giá về hoạt động huy động vốn nói nói riêng và kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung

- Phương pháp khảo sát, tổng hợp và xử lý số liệu thu được: Để phân tích chất

lượng dịch vụ huy động vốn tại Agribank huyện Quỳnh Phụ, tác giả đã thực hiện khảo sát bằng Phiếu điều tra phát trực tiếp cho 200 khách hàng khi đến giao dịch tại Agribank huyện Quỳnh Phụ trong thời gian từ ngày 01/08/2023 đến ngày 15/09/2023 nhằm thu thập thông tin về độ tuổi, giới tính, trình độ đào tạo, sự hài lòng và không hài lòng, sự đánh giá về chất lượng hoạt động huy động vốn tại chi

nhánh

7 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo… Nội dung chính của Luận văn gồm 3 chương:

Chương 1: Tổng quan về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương

mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông

nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quỳnh Phụ Bắc

Thái Bình

Chương 3: Giải pháp thúc đẩy hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng

Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quỳnh Phụ Bắc Thái Bình

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Theo Luật ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: “Tổ chức được coi là ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính

họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” [11] “

Theo Luật các TCTD Việt Nam số 47/2010/QH12 được Quốc hội thông qua

tại kỳ họp thứ 7 Khóa XII ngày 16 tháng 6 năm 2010, tại Điều 4 có ghi: Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng

và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận Trong đó quy định: Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản [10]

Theo giáo trình Tiền tệ- Ngân hàng của TS Tô Kim Ngọc: Ngân hàng thương mại là ngân hàng hoạt động vì mục đích lợi nhuận thông qua việc kinh doanh các khoản vốn ngắn hạn là chủ yếu Khái niệm về ngân hàng đang thay đổi

vì sự pha trộn giữa các hoạt động truyền thống của ngân hàng với các loại hình trung gian tài chính khác [3]

NHTM đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh

tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính

không thể thiếu được Như vậy có thể nói: “Ngân hàng thương mại là một Tổ chức kinh tế kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền đó để cho

vay, làm phương tiện thanh toán và thực hiện các dịch vụ theo uỷ thác của khách hàng”

1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Chức năng làm thủ quỹ cho xã hội

NHTM nhận tiền gửi của công chúng, các doanh nghiệp và các tổ chức, giữ tiền cho khách hàng của mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền và chi tiền của họ

Chức năng này đã có ngay trong thời kỳ sơ khai của hoạt động NH, ban đầu

NH đơn giản chỉ là người giữ hộ tài sản và KH phải trả cho NH một khoản phí Về sau NH đã sử dụng khoản tiền gửi của KH để cho vay, và thay cho việc KH phải trả thù lao cho ngân hàng, NH lại trả cho KH lợi tức tiền gửi Tuy nhiên với các khoản tiền, vàng bạc, đá quý, chứng từ có giá KH gửi vào NH với yêu cầu giữ hộ, KH vẫn phải trả cho NH một khoản phí nhất định

Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập ngày càng cao thì nhu cầu tích lũy của cá nhân và doanh nghiệp ngày càng lớn cộng thêm nhu cầu bảo vệ tài sản và mong muốn sinh lời từ khoản tiền có được của các chủ thể kinh tế làm cho chức năng này càng được thể hiện rõ và đem lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng Đối với khách hàng, thông qua việc gửi tiền vào ngân hàng, họ không những được đảm bảo an toàn về tài sản mà còn thu được một khoản lợi tức từ ngân hàng Đối với ngân hàng, chức năng này là cơ sở để ngân hàng thực hiện chức năng trung gian thanh toán, đồng thời tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho NHTM để thực hiện chức năng trung gian tín dụng Cũng có thể xếp chức năng này chung với chức năng trung gian thanh toán và chức năng trung gian tín dụng

1.1.2.2 Chức năng trung gian tín dụng

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò như là cầu nối giữa đơn vị thặng dư và đơn vị thâm hụt trong nền kinh tế Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò nhận tiền gửi, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay

Nhận tiền gửi và cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất của NHTM, nó mang đến lợi nhuận lớn nhất cho NHTM

Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay của nó rồi đem cho vay nền kinh tế

mà chủ yếu là cho vay ngắn hạn Chức năng trung gian tín dụng xuất phát từ đặc điểm tuần hoàn vốn tiền tệ trong quá trình tái sản xuất xã hội Sở dĩ ngân hàng làm được chức năng này vì nó là một tổ chức chuyên kinh doanh về tiền tệ và có khả năng nhận biết cung cầu vốn trong nền kinh tế

1.1.2.3 Chức năng trung gian thanh toán

Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ

Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi

cả ở trong nước hay ở nước ngoài như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn Chức năng này vô hình trung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế

1.1.3 Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Nghiệp vụ nguồn vốn

Nghiệp vụ nguồn vốn thuộc bên Nợ và vốn chủ sở hữu phản ánh nguồn vốn

của ngân hàng Nghiệp vụ nguồn vốn của NHTM bao gồm 3 nhóm phổ biến:

Nghiệp vụ vốn tiền gửi: Bao gồm: Tiền gửi không kỳ hạn, Tiền gửi có kỳ hạn

và Tiền gửi tích kiệm

Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào hoặc yêu cầu ngân hàng chuyển số tiền được hưởng vào tài khoản này Mục đích chính là để thực hiện các khoản thanh toán cho khách hàng Một số nước, các NHTM có thể phát hành séc trên tài khoản tiền gửi thanh toán để thực hiện giao dịch theo quy định của nước sở tại

Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng được rút ra sau một thời hạn nhất định từ một vài tháng đến một vài năm Mục đích của khách hàng chủ yếu

là để lấy lãi và ngân hàng có thể chủ động trong kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn

Tiền gửi tiết kiệm là tiền để dành của dân cư được gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi Các hình thức gửi tiết kiệm phổ biến ở Việt Nam là: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và Tiền gửi tiết kiệm có mục đích

Nghiệp vụ vốn đi vay: Các NHTM có thể vay vốn từ NHTW, vay từ các

NHTM khác hoặc vay từ công chúng Trong đó có các hình thức như sau:

Phát hành giấy tờ có giá: Các giấy tờ có giá là các công cụ nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trường Nguồn vốn này tương đối ổn định, có thời hạn dài nhằm đảm bảo khả năng đầu tư các khoản vốn dài hạn của ngân hàng vào nền kinh tế

Vay của NHTW: Hình thức phổ biến khi NHTW cấp tín dụng cho NHTM là: Tái cấp vốn, chủ yếu dưới hình thức tái chiết khấu các chứng từ có giá và Cho vay thế chấp hay ứng trước

Vay các NH và các tổ chức tài chính khác: Khi một NHTM thiếu hụt dự trữ tại NHTW và một NHTM khác đang dư thừa dự trữ thì hai NHTM có thể thực hiện hành vi vay qua lại lẫn nhau để điều hòa nhu cầu vốn khả dụng và đảm bảo nguồn vốn lưu chuyển liên tục

Vay nước ngoài: Hiện nay các NHTM thực hiện vay nước ngoài chủ yếu vay bằng USD và một số ngoại tệ quy đổi

Các nguồn vay khác: Vay từ công ty mẹ và Phát hành hợp đồng mua lại

Vốn của ngân hàng: Vốn của NHTM chiếm một tỷ trọng rất nhỏ (chỉ khoảng

10%) nhưng nó lại có một vị trí rất quan trọng, quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng, là cơ sở để NH tiến hành kinh doanh, huy động vốn và cho vay Khoản mục này bao gồm: Vốn tự có và vốn coi như tự có

Vốn tự có bao gồm: Vốn điều lệ được ghi trong văn bản pháp quy và được hình thành từ những nguồn khác nhau và Các quỹ dự trữ được trích từ lợi nhuận ròng hàng năm bổ sung vào vốn tự có

Vốn coi như tự có: gồm phần lợi nhuận chưa chia, các quỹ khác chưa sử dụng có thể xem như phần vốn coi như tự có của NHTM

1.1.3.2 Nghiệp sử dụng vốn

Việc các NHTM sử dụng vốn thực chất là quá trình tạo nên các loại tài sản khác nhau của NH như: cho vay, đầu tư, ngân quỹ, tài sản cố định và các tài sản khác

Nghiệp vụ ngân quỹ: Phản ánh các khoản vốn của ngân hàng được dùng vào

với mục đích nhằm đảm bảo an toàn và khả năng thanh khoản thường xuyên và thực hiện quy định dự trữ bắt buộc do NHTW đề ra Lượng ngân quỹ tại các NHTM được chia thành các dạng: (1) Tiền mặt trong két: Tiền mặt có ưu điểm là sử dụng chi trả nhanh chóng và phù hợp với các hoạt động thanh toán trong các dịp như lễ tết, các dịp mang tính thời vụ, tuy nhiên tiền mặt cũng có những khuyết điểm nhất định như: tốn chi phí lưu trữ, bảo quản, vận chuyển, kiểm đếm, dễ xảy ra mất trộm

Do vậy tỉ lệ tiền mặt trong ngân quỹ chiếm tỉ lệ nhỏ và ngày càng giảm (2) Tiền gửi tại các tổ chức tín dụng khác (3) Tiền gửi lại NHTW: Bao gồm tiền gửi dự trữ bắt buộc và tiền gửi thanh toán để phục vụ các hoạt động thanh toán giữa các ngân hàng thông qua vai trò trung gian thanh toán của NHTW

Nghiệp vụ tín dụng: Đây là nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các

nghiệp vụ của NHTM về mặt giá trị đồng thời là nghiệp vụ chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng (chiếm 60-90 % tổng lợi nhuận) Tín dụng của NHTM rất đa dạng bao gồm (1) Nghiệp vụ cho vay: cho vay ứng trước, cho vay theo hạn mức và cho vay từng lần, cho vay thấu chi (2) Nghiệp vụ chiết khấu và Nghiệp vụ tái chiết khấu (3) Nghiệp vụ tín dụng chữ ký (hay còn gọi là Bảo lãnh) là nghiệp vụ mà

ngân hàng không trực tiếp cho khách hàng vay tiền nhưng bằng uy tín của mình, ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn của người khác và đảm bảo thanh toán cho khách hàng (4) Nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng: đây là hình thức thực hiện để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của khách hàng chủ yếu sử dụng cho các mục đích vay như: mua nhà, mua xe, các đồ dùng sinh hoạt đắt tiền, v.v

Nghiệp vụ này mang lại lợi nhuận cơ bản cho ngân hàng nhưng đồng thời cũng chứa đựng rủi ro rất cao

Nghiệp vụ đầu tư: Hình thức phổ biến là đầu tư vào chứng khoán, bao gồm

cả chứng khoán ngắn hạn và chứng khoán dài hạn, NHTM chủ yếu đầu tư vào trái khoán Chính phủ hoặc trái khoán công ty Nghiệp vụ này nâng cao khả năng thanh khoản cho ngân hàng, bảo tồn ngân quỹ, đồng thời làm đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh của ngân hàng và phân tán rủi ro

Nghiệp vụ tài sản có khác: Các tài sản cố định, vốn hiện vật như tòa nhà làm

việc, máy móc thiết bị mà ngân hàng sở hữu

1.1.3.3 Các nghiệp vụ khác

Bên cạnh 2 nghiệp vụ chính là nguồn vốn và sử dụng vốn, NHTM còn phát triển các hoạt động, dịch vụ rất đa dạng, mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể như: tư vấn tài chính, bảo hiểm tiền gửi, kinh doanh ngân quỹ, dịch vụ bảo quản giấy tờ có giá, hiện vật quý, kinh doanh ngoại tệ, và các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật

1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Vốn là yếu tố quyết định quá trình hoạt động kinh doanh của NHTM Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, vốn là yếu tố đầu vào, nhưng cũng là sản phẩm đầu ra quan trọng mà ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế Do vậy việc huy động và sử dụng vốn phải được tiến hành như thế nào cho phù hợp, thỏa mãn tối đa nhu cầu của nền kinh tế, cũng như tối đa lợi nhuận của ngân hàng trên cơ sở chi phí thấp nhất Huy động vốn và sử dụng vốn đều nằm trong một phương thức quản lý,

một trong những công tác cơ bản và đặc biệt quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM

Theo giáo trình Tín dụng ngân hàng của PGS TS Phan Thị Cúc Nghiệp vụ huy động vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội Trong hoạt động này, NHTM được sử dụng những biện pháp, công

cụ cần thiết mà pháp luật cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế Nghiệp vụ huy động vốn tạo ra các nguồn vốn để đáp ứng các hoạt động ngân hàng [1]

Theo giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê, Hà Nội Nguyễn

Văn Tiến (2013): “Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng”

Nhìn từ góc độ quản trị, huy động vốn là sự tác động của các nhà quản lý tới các hoạt động huy động, tạo lập và sử dụng vốn, nó được thực hiện thông qua hệ thống các chính sách, các hình thức và công cụ được vận dụng để quản lý vốn của ngân hàng trong những điều kiện cụ thể nhằm đạt được những mục tiêu nhất định

Hệ thống các loại công việc và hoạt động cụ thể của các nhà quản trị, được tiến hành thường xuyên, liên tục, nhất quán như: lập kế hoạch về vốn, xây dựng mạng lưới, xác định biên chế nhân viên trực tiếp tham gia vào hoạt động huy động và sử dụng vốn, xây dựng cơ chế nghiệp vụ, chính sách khách hàng, chỉ đạo và kiểm tra

Do đó, những nhà nghiên cứu về quản trị (quản lý và điều hành) thường coi chúng

là những chức năng của những nhà quản lý và điều hành hoạt động huy động và sử dụng vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Như vậy có thể đưa ra quan điểm về huy động vốn tại NHTM ”Huy động vốn của NHTM là những hoạt động tạo ra các giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua hoạt động kinh doanh của mình Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu và ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn hoặc khi khách hàng có

nhu cầu rút vốn Nền tảng hoạt động kinh doanh của NHTM là nguồn vốn từ huy động”

1.2.2 Các hình thức huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Phân loại căn cứ theo thời gian

“Việc phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì nó liên quan tới tính an toàn và khả năng sinh lời của nguồn vốn huy động

Huy động ngắn hạn: Đây là hình thức huy động chủ yếu trong các NHTM

thông qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn (dưới 1 năm) trên thị trường tiền

tệ và các nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán…Phần lớn số này dùng để cho vay ngắn hạn hoặc được chuyển hoán kỳ hạn để thực hiện cho vay trung dài hạn Lãi suất huy động của kỳ hạn này thấp, tuy nhiên tính ổn định lại kém

Huy động trung hạn: Huy động vốn được thực hiện thông qua phát hành các

công cụ trung hạn (từ 1 đến 5 năm) Vốn huy động này ngân hàng có thể sử dụng tương đối dài và thuận tiện và nó đóng vai trò quan trọng để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ và cho vay trung dài hạn với lãi suất cao

Huy động dài hạn: Nguồn vốn huy động dài hạn (trên 5 năm) có tính ổn định

cao và sử dụng dễ dàng Do đó lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng rất cao.”

1.1.2.2 Phân loại căn cứ theo đối tượng huy động

“Huy động vốn từ dân cư: Đây là nguồn huy động rất tiềm năng cho các ngân

hàng từ các khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư và nguồn huy động này thường khá ổn định

Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội: Nguồn vốn huy

động này chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn huy động Ngày nay, các doanh nghiệp đều sử dụng tài khoản ngân hàng cho các hoạt động mua bán kinh doanh của họ Tuy nhiên chu kỳ gửi tiền và rút tiền của mỗi doanh nghiệp là khác nhau nên ngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể sử dụng một các thuận lợi

Huy động vốn từ ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác: Khi xuất hiện việc

thiếu hụt dự trữ hay khả năng thanh toán bị đe dọa…các NHTM có thể vay lẫn nhau Trong hoạt động này có một pháp nhân đặc biệt, đó là NHTW NHTW đóng vai trò là “người cho vay cuối cùng” để cứu cánh các NHTM có nguy cơ phá sản Hình thức huy động này thường có nhược điểm là chi phí cao nên các NHTM rất ít

sử dụng”

1.1.2.3 Phân loại căn cứ theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn

“Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi

Huy động tiền gửi không kỳ hạn:

Đây là phần tiền huy động tương đối quan trọng ở những nước phát triển có

tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao với mục đích chủ yếu dùng để thanh toán

KH gửi tiền phần lớn là những tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân làm

ăn buôn bán phải thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ liên tục Người gửi tiền có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào hoặc để trả cho người thứ ba Hình thức rút có thể là tiền mặt hay lấy qua hình thức thanh toán bằng séc Đặc biệt người gửi tiền có thể không cần trực tiếp đến NH lấy mà có thể rút qua các máy rút tiền tự động (máy ATM)

NH thường bảo quản loại tiền gửi này trên hai tài khoản: tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai:

(1) Tài khoản thanh toán là loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền trên tài khoản nhưng chỉ trong phạm vi số dư tiền gửi Loại tài khoản này luôn luôn có số dư có

(2) Tài khoản vãng lai là tài khoản có thể có số dư nợ hoặc dư có, thường được sử dụng cho tổ chức kinh tế Số dư có thể hiện tiền gửi của KH còn số dư nợ thể hiện khoản tín dụng mà NH cấp cho KH vay. ”

“Với mục đích chủ yếu khi gửi tiền là để sử dụng các dịch vụ NH nên mức lãi suất mà NH trả cho người gửi tiền là rất thấp, thậm chí không phải trả lãi Tuy nhiên

ở nhiều nước có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt thấp (trong đó có Việt Nam)

và để tăng mức độ động viên tiền gửi, NH vẫn trả lãi cho tiền gửi này (có những thời điểm được trả ngang bằng với lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn)

Huy động tiền gửi có kỳ hạn:

Là các tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào NH và rút ra sau một khoảng thời gian nhất định Khoản này thường gắn bó với các tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần như xác định, thời gian thanh toán tiền ổn định, ít có sự biến động Phần tiền gửi này NH sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà NH phải trả cũng cao hơn Người gửi tiền ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ NH mà còn có mục đích kiếm lời Do đó, sự thay đổi lãi suất sẽ có tác động rất nhanh và rõ nét đối với nguồn huy động của NH

Ở Việt Nam, hình thức tiền gửi có kỳ hạn bằng các chứng chỉ tiền gửi với các thời hạn 3 tháng, 6 tháng, 1 năm, 2 năm… ngày càng phổ biến, đã và đang phát huy vai tro hay việc tạo vốn cho các NH

Huy động tiền gửi tích kiệm:

Đây là hình thức phổ biến nhất, lâu đời nhất của các ngân hàng thương mại Bao gồm các loại sau:

(1) Không kỳ hạn: Hình thức này gần giống như huy động tiền gửi không kỳ hạn Tuy nhiên so với tiền gửi không kỳ hạn thì số dư của phần này ổn định hơn, ít biến động hơn nên ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn

(2) Có kỳ hạn: Đây là loại hình tiết kiệm phổ biến nhất, quen thuộc nhất ở nước ta với các thời hạn xác định: 3 tháng, 6 tháng Người gửi không được rút trước, nếu rút trước hạn thì sẽ bị phạt Đây là những khoản tiền có tính ổn định rất cao nên ngân hàng phải trả khách hàng với lãi suất gần như là cao nhất Tuy nhiên,

ở nước ta hiện nay, để tăng sức cạnh tranh, thu hút được vốn các ngân hàng đã rất linh hoạt trong việc khách hàng rút ra trước thời hạn Có ngân hàng thì tính lãi cho khách hàng với lãi suất không kỳ hạn, có ngân hàng vẫn tính với lãi suất đó với số ngày gửi thực tế ”

(3) “Kỳ hạn dài: Loại hình này khá phổ biến ở những nước phát triển nhưng ở

ta còn khá mới mẻ Người gửi có thể gửi tiền vào bất cứ lúc nào và chỉ được rút ra khi đến hạn (thời hạn tương đối dài) Loại hình này giúp cho ngân hàng có nguồn vốn ổn định để có thể đầu tư trung và dài hạn

Huy động vốn qua nghiệp vụ đi vay

Hình thức này ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong môi trường kinh doanh đầy biến động như hiện nay Các ngân hàng thương mại có thể vay từ nhiều nguồn:

Vay từ các tổ chức tín dụng:

Đó là các khoản vay thông thường mà các ngân hàng vay lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ Các ngân hàng thường xây dựng các mối quan hệ tốt để khi thiếu hụt vốn có thể vay lẫn nhau chứ không vay ngân hàng trung ương

Vay từ NHTW

Khi ngân hàng thương mại xảy ra tình trạng thiếu vốn thì có thể vay ngân hàng trung ương Ngân hàng trung ương cho vay dưới hình thức tái cấp vốn, chiết khấu, tái chiết khấu, cho vay thanh toán

Huy động vốn qua phát hành các công cụ nợ

Đây là hình thức huy động vốn có hiệu quả khá cao của các NHTM Trong quá trình hoạt động, ở những thời điểm nhất định, NH thấy cần phải huy động thêm vốn trước những cơ hội kinh doanh đầy hấp dẫn Điều đó có nghĩa là NH huy động vốn ở thế chủ động, có nghĩa là có đầu ra mới tính đầu vào NH xác định rõ quy mô vốn huy động, loại tiền huy động và đưa ra các mức chi phí phù hợp lý làm cho việc tạo vốn của NH thành công nhanh chóng Để vay trên thị trường, NH có thể phát hành

kỳ phiếu và trái phiếu”

“Trái phiếu NH là một giấy tờ có giá, xác nhận khoản nợ của KH đối với

người chủ NH với những cam kết như: thanh toán một số tiền xác định vào một ngày xác định trong tương lai với thời hạn xác định cho trước Trái phiếu được phát hành trong toàn bộ hệ thống NH, chủ yếu là để huy động vốn trung và dài hạn

Kỳ phiếu: kỳ phiếu NH là một loại giấy tờ nhận nợ ngắn hạn do NH phát

hành nhằm huy động vốn trong dân, chủ yếu là để phục vụ cho những kế hoạch kinh doanh các định của NH như một dự án, một chương trình kinh tế…

Huy động vốn qua các hình thức khác

Để tăng cường huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư, các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các NHTM còn sử dụng các hình thức khác về dịch vụ xã hội: làm dịch vụ bảo lãnh, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian thanh toán, đầu mối trong hợp đồng tài trợ…Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ trên càng mang lại cho NH những nguồn huy động lớn giúp cho NH có thể kinh doanh một cách an toàn và hiệu quả. ”

1.2.3 Vai trò hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Đối với ngân hàng thương mại

“Thứ nhất, tăng năng lực cạnh tranh của NHTM Trong môi trường kinh doanh

ngày nay sự cạnh tranh diễn ra gay gắt thì vốn là một yếu tố giúp các NHTM thắng thế trong cạnh tranh NHTM nào trường vốn sẽ có khả năng thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng, có khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng thêm thu nhập và củng cố vị thế trên thị thương trường Vì vậy, các NHTM luôn tìm cách phát triển, mở rộng nguồn vốn của mình, tìm mọi giải pháp để đẩy mạnh hiệu quả của công tác huy động vốn

Thứ hai, nâng cao lợi nhuận cho NHTM Huy động vốn là một nghiệp vụ

truyền thống của ngân hàng Từ khi có các NHTM ra đời thì nghiệp vụ huy động vốn đã gắn liền với các hoạt động của nó, trải qua quá trình phát triển của hệ thống ngân hàng thì nghiệp vụ huy động vốn cũng được đổi mới và mở rộng cho phù hợp với sự phát triển của xã hội Chính vì vậy hiệu quả huy động vốn và tăng cường huy động vốn được các ngân hàng quan tâm không chỉ vì nó là một nghiệp vụ truyền thông của ngân hàng mà còn vì nó là một trong những hoạt động chủ yếu và mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Do đó trong mọi giai đoạn, huy động vốn luôn là vấn đề được các NHTM chú trọng”

“Thứ ba, đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Nhu cầu phát triển của xã hội

ngày càng tăng kéo theo nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế, của dân cư

Để đáp ứng được mọi yêu cầu này thì các ngân hàng phải có một nguồn vốn đủ lớn

để có thể phục vụ cho sự phát triển chung của nền kinh tế, mà nguồn vốn tự có của ngân hàng luôn là quá nhỏ bé trước yêu cầu phát triển của xã hội Do đó để có thể

có một lượng vốn cần thiết để thực hiện sứ mệnh cung cấp đủ nhu cầu vốn cho nền kinh tế thì các NHTM phải tìm cách tăng trưởng nguồn vốn hiện có của mình bao gồm các hoạt động như mở rộng quy mô, tốc độ tăng trưởng vượt bậc, chiếm lĩnh thị phần huy động vốn,

Thứ tư, hỗ trợ chức năng phân phối vốn của NHTM Các NHTM hoạt động

trên thị trường với tư cách là các trung gian tài chính với chức năng chủ yếu là phân phối lại tiền tệ trong xã hội, thúc đẩy nền kinh tế không ngừng phát triển Hoạt động huy động vốn chính là việc thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong trong xã hội để rồi sau đó ngân hàng phân phối đến nơi thiếu vốn (bằng các hoạt động cho vay, đầu tư) Làm tốt công tác huy động vốn cũng đồng nghĩa với ngân hàng làm tốt nhiệm vụ quan trọng nhất của mình Cho nên mọi NHTM đều ý thức được sự cần thiết của việc

mở rộng hoạt động huy động vốn

Thứ năm, giúp kiểm soát chi phí, tăng doanh thu của NHTM Bên cạnh đó, bản

chất của NHTM là doanh nghiệp có nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ và các công cụ tài chính, việc huy động vốn và ổn định cơ cấu nguồn vốn huy động còn góp phần kiểm soát chi phí, nâng cao doanh thu từ đó đem lại nguồn lợi nhuận tối ưu cho NHTM

Đối với nền kinh tế

Thứ nhất, nghiệp vụ huy động vốn giúp cho các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội được tập trung về một mối, thuận tiện cho việc phân phối lại chúng Tránh được

tình trạng lãng phí nguồn vốn, gây mất ổn định trong xã hội Với nền kinh tế thì hoạt động huy động vốn là không thể thiếu nhất là khi nền kinh tế có lạm phát, lúc

đó huy động vốn là một trong những công cụ để kiềm chế lạm phát Khi nền kinh tế trong giai đoạn phát triển, huy động vốn giúp cho nó phát triển nhịp nhàng, hiệu quả hơn Vì thế mở rộng công tác huy động vốn ở mỗi NHTM có ý nghĩa rất lớn đối với

sự phát triển của nền kinh tế”

“Bên cạnh đó huy động vốn của ngân hàng thương mại còn giúp cho các chủ thể trong nền kinh tế đáp ứng được các nhu cầu tài chính đa dạng của mình, cụ thể:

Thứ hai, nghiệp vụ huy động vốn đã cung cấp cho mọi người dân các phương thức tiết kiệm tiền hợp lý và an toàn Nguồn tiền tiết kiệm trong dân cư rất dồi dào,

có nhiều điều kiện thuận lợi để ngân hàng sử dụng kinh doanh Để thu hút được các nguồn vốn này các ngân hàng đã sử dụng nhiều hình thức huy động vốn phong phú

và tiện lợi Điều này giúp người dân dễ dàng lựa chọn một hình thức gửi tiền phù hợp với đặc điểm khoản tiền của mình Do đó tâm lý người dân luôn mong ngân hàng đưa ra được các hình thức huy động vốn hiệu quả, có lợi cho cả hai bên: vừa ích nước vừa lợi nhà, vừa an toàn tài sản

Thứ ba, một trong những giải pháp mở rộng huy động vốn của NHTM là phát

triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ huy động vốn đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, thường xuyên đưa ra các chương trình ưu đãi lãi suất, khuyến mãi quà tặng với các sổ tiết kiệm có giá trị lớn, Tất cả những hoạt động đó đều hướng

đến mục đích phục vụ khách hàng, đem đến cho khách hàng trải nghiệm dịch vụ tốt nhất, sản phẩm phù hợp nhất

Thứ tư, đảm bảo an toàn cho nguồn vốn nhàn rỗi của khách hàng dân cư Gửi

tiết kiệm là hình thức được nhiều KH lựa chọn khi chưa có nhu cầu sử dụng nguồn vốn của mình vào mục đích cụ thể Đây là phương thức an toàn, hiệu quả, sinh lời khiến cho KH yên tâm”

1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.4.1 Chỉ tiêu định lượng

a Quy mô vốn huy động vốn

“Quy mô là chỉ tiêu phản ánh số lượng vốn huy động của ngân hàng Với quy

mô nguồn huy động ngày càng tăng sẽ hỗ trợ vốn cho ngân hàng hoạt động, phát triển và mở rộng phạm vi hoạt động của mình, quy mô cũng tạo điều kiện nâng cao

tính thanh khoản, tính ổn định và tăng niềm tin của khách hàng (Dương Hữu Hạnh (2012), Quản trị ngân hàng thương mại trong cạnh tranh toàn cầu, NXB Lao Động,

Hà Nội)

Quy mô vốn huy động của ngân hàng thương mại có thể được xác định với công thức như sau:

Quy mô vốn huy động = Tổng các loại vốn huy động (theo thời gian/ đối

tượng huy động/ bản chất nghiệp vụ huy động vốn) Vốn huy động có quy mô khác nhau theo từng giai đoạn Các ngân hàng có quy mô lớn thì thường có ưu thế huy động hơn các ngân hàng quy mô nhỏ Trong tình hình cạnh tranh nhau về thị phần khách hàng, lãi suất thường không có sự khác biệt nhiều giữa các ngân hàng, do vậy khách hàng thường lựa chọn các ngân hàng

có quy mô lớn để đảm bảo tính an toàn, thanh khoản cho khoản tiền gửi của mình

b Tốc độ tăng trưởng huy động vốn

Kết quả của huy động vốn thể hiện ở việc gia tăng quy mô nguồn vốn Nguồn vốn có quy mô và tốc độ tăng đều qua các năm là nguồn vốn tăng ổn định Tốc độ tăng vốn huy động được xác định như sau:

Tốc độ tăng trưởng HĐV = (Tổng VHĐ kỳ này − Tổng VHĐ kỳ trước)

so sánh với tốc độ tăng trưởng vốn huy động của các NHTM khác hoặc tốc độ tăng trưởng bình quân của hệ thống. ”

c Cơ cấu vốn huy động

“Cơ cấu vốn huy động được xác định thông qua chỉ tiêu tỷ trọng vốn huy động theo công thức

Tỷ trọng từng NVHĐ = Khối lượng từng NVHĐ

Tổng NVHĐ x100%

Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ giữa từng loại vốn huy động so với tổng vốn huy động, tính hợp lý trong quá trình huy động các loại vốn khác nhau Cơ cấu vốn cần

đa dạng, cân đối trong đó cần đảm bảo một tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn với trung hạn và dài hạn, giữ nội tệ và ngoại tệ mỗi nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt trong việc huy động và khai thác Do đó sự biến đổi về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự thay đổi trong cơ cấu sử dụng vốn và theo đó là sự thay đổi về lợi nhuận, mức độ an toàn của ngân hàng Xu hướng biến đổi trong cơ cấu vốn huy động phụ thuộc một phần vào kế hoạch chủ động điều chỉnh của ngân hàng và sự biến động của các yếu tố bên ngoài Điều này đặt ra yêu cầu ngân hàng phải luôn quan tâm, nghiên cứu thị trường để có những điều chỉnh phù hợp và kịp thời Cơ cấu nguồn VHĐ có thể phân ra theo nhiều tiêu chí để phân tích và đánh giá, cụ thể:

Cơ cấu nguồn VHĐ theo đối tượng kinh tế

Tỷ trọng VHĐ theo đối tượng = Khối lượng VHĐ theo đối tượng

Cơ cấu nguồn VHĐ theo kỳ hạ”n

Tỷ trọng VHĐ theo kỳ hạn = Khối lượng VHĐ trung/dài/hạn

Cơ cấu nguồn VHĐ theo loại tiền

Tỷ trọng VHĐ theo loại tiền = Khối lượng VHĐ theo loại tiền

d Chi phí huy động vốn

Chi phí huy động vốn là toàn bộ phần chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra trong quá trình huy động vốn, bao gồm hai phần: Chi phí trả lãi (lãi suất huy động) và chi phí phi lãi

Chi phí trả lãi: Một ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất danh nghĩa cao hơn

các ngân hàng khác hoặc cũng có thể tạo ra lãi suất cạnh tranh bằng các phương pháp như trả lãi làm nhiều lần trong kỳ hoặc trả lãi trước Để phục vụ cho việc quản

lý chi phí huy động vốn và xác định mức lãi suất huy động một cách hợp lý, các ngân hàng thường tính toán lãi suất huy động vốn bình quân Đây là chỉ tiêu được

sử dụng rộng rãi nhất, dùng để đánh giá xem một đồng vốn ngân hàng huy động

được cần phải bỏ ra bao nhiêu chi phí lãi

Chi phí trả lãi bình quân = Chi phí trả lãi

Tổng vốn huy độngx100%

Chỉ tiêu này mang ý nghĩa là NHTM sẽ bỏ ra bao nhiêu chi phí để có được

100 đồng vốn huy động bình quân, nếu chỉ tiêu này có xu hướng tăng chứng tỏ NHTM phải bỏ ra chi phí nhiều hơn để thu được 100 đồng vốn huy động về Chỉ tiêu này có ích khi sử dụng để đánh giá hiệu quả huy động vốn trong quá khứ, nhưng nó có những nhược điểm như: không bao gồm các chi phí liên quan đến huy động như quảng cáo, chi phí khuyến mại trong huy động vốn và các loại vốn huy động được

Chi phí phi lãi : Chi phí huy động vốn ngoài phần trả lãi còn có những khoản

khác như : lương nhân viên, trang bị máy móc, chi phí thuê mặt bằng, các chi phí hành chính khác…Chi phí này được xác định theo công thức: ”

Chi phí phi lãi bình quân = Chi phí phi lãi

Tổng vốn huy độngx100%

e Hiệu suất sử dụng vốn:

“Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn tại Agribank huyện Quỳnh Phụ thể hiện thông qua công thức đánh giá hiệu suất sử dụng vốn huy động như sau: Hiệu suất sử dụng vốn huy động = Tổng vốn huy độngTổng cho vay x100%”

1.2.4.2 Chỉ tiêu định tính

“Chất lượng dịch vụ huy động vốn được khách hàng đánh giá thông qua 4 nhóm chỉ tiêu chính bao gồm việc thực hiện đúng quy định, quy trình huy động vốn, các chương trình thúc đẩy bán, marketing hiệu quả và sự hài lòng của KH khi sử dụng SPDV

+ Chính sách sản phẩm ngoài việc cạnh tranh về chất lượng, các NHTM

hiện nay còn cạnh tranh về tốc độ xử lý các giao dịch, cam kết thời gian hoàn thành giao dịch đến KH, KH dễ tiếp cận thông tin và đặc tính của sản phẩm, KH không mất nhiều thời gian cho 1 giao dịch tiền gửi,

+ Các chương trình khuyến mãi đây là yếu tố trọng yếu được KH quan tâm

khi đánh giá CLDV của NHTM, để thỏa mãn các yêu cầu của KH, giải đáp mọi vướng mắc, cung cấp các gói dịch vụ ưu đãi, lãi suất cạnh tranh, thể hiện sự quan tâm của NHTM đến từng đối tượng KH,

+ Sự đa dạng hóa sản phẩm: là một trong những yếu tố thu hút sự lựa chọn

của khách hàng khi đến giao dịch tại NHTM Cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, xã hội, nhu cầu về các sản phẩm tài chính của KH vô cùng đa dạng, chính vì vậy để đáp ứng tất cả các nhu cầu của KH, NHTM cần triển khai nghiên cứu và phát triển nhiều dòng sản phẩm với tính năng nổi bật để tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác và thu hút nhiều KH dến với ngân hàng mình

+ Trình độ công nghệ thể hiện qua trang thiết bị công nghệ hiện đại của

NHTM đáp ứng được các giao dịch và nhu cầu của KH không, NHTM có tạo cảm giác an toàn, toàn bộ thông tin giao dịch được đảm bảo trên hệ thống một cách an toàn, hiệu quả, tính bảo mật SPDV huy động vốn tuyệt đối, ”

+“Đội ngũ CBNV ngân hàng thể hiện qua trình độ chuyên môn và cung cách

phục vụ lịch sự, niềm nở với khách hàng của nhân viên giao dịch Khả năng truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ; phong cách giao dịch văn minh, lịch sự; trang phục gọn gàng, đẹp mắt; giải quyết khiếu nại nhanh chóng, hợp lý Khách hàng cảm thấy yên tâm và thỏa mãn khi sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Đây là tiêu chí

tạo ra sự khác biệt trong dịch vụ thanh toán quốc tế của mỗi ngân hàng

Đây chỉ là một vài chỉ tiêu mà các ngân hàng đang cần quan tâm thực hiện nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ của mình Ngoài ra còn rất nhiều chỉ tiêu khác

mà mỗi ngân hàng cần áp dụng riêng tùy vào bản thân ngân hàng của mình và tạo

sự khác biệt với các ngân hàng đối thủ. ”

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.5.1 Các nhân tố khách quan

Thứ nhất, các nhân tố thuộc môi trường kinh tế

“Việc quản lý, huy động vốn của ngân hàng luôn gắn liền với môi trường kinh

doanh của ngân hàng đặc biệt là môi trường kinh tế và pháp lý

Trong công tác huy động vốn của ngân hàng bị các chỉ tiêu kinh tế như: tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập dự tính của người lao động, tâm lý người gửi tiền, chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, sự ổn định vĩ mô của nền

kinh tế tác động trực tiếp

Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, đặc biệt chịu tác động của nhiều chính sách, quy định của Chính phủ và NHTW Sự thay đổi chính sách của nhà nước và NHTW về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh cũng như khả năng thu hút vốn của NHTM

Sự ổn định về chính trị và chính sách ngoại giao cũng sẽ tác động rất lớn đến quan

hệ nguồn vốn của một ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới. ”

“Các NHTM cạnh tranh nhau trong việc thu hút tiền gửi của khách hàng, cạnh

tranh diễn ra dưới nhiều hình thức khác nhau,các ngân hàng có thể áp dụng nhiều cách thức khác nhau trong việc huy động vốn Do đó, phải mở rộng và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi, thêm vào đó có nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng có thể huy động tiền gửi có kỳ hạn thậm chí cung cấp các tài khoản không kỳ hạn (tiết kiệm bưu điện) Do cạnh tranh, lãi suất tiền gửi tăng lên trong khi giá dịch vụ liên quan đến tiền gửi giảm xuống làm ảnh hưởng tới kết quả kinh

doanh của NHTM

Khi nền kinh tế trong nước rơi vào suy thoái, thu nhập giảm, lạm phát và thất nghiệp tăng cao, hoạt động của các doanh nghiệp giảm sút thì nhu cầu đối với các sản phẩm tài chính cũng suy giảm Điều đó gây ảnh hưởng to lớn đến việc huy động vốn và sử dụng vốn của NHTM Ngược lại, khi nền kinh tế trong nước đang trong giai đoạn tăng trưởng, các biến số kinh tế vĩ mô đều có dấu hiệu tốt, tình hình sản xuất kinh doanh phát triển, đời sống người dân tăng cao dẫn đến nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tăng

Thứ hai, các nhân tố về pháp lý

Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của luật pháp Với hoạt động ngân hàng đó là luật các tổ chức tín dụng

và hệ thống các quy định cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức… Trong sự ràng buộc về luật pháp, các yếu tố của quản lý, huy động vốn thay đổi làm ảnh hưởng tới quy mô, hiệu quả quản lý, huy động vốn của ngân hàng

Chính sách của nhà nước là nhân tố ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả quản

lý, huy động vốn của ngân hàng Tùy theo mục đích của nhà nước trong từng thời

kỳ mà chính sách tài chính, tiền tệ được mở rộng hay thắt chặt Điều này làm cho hoạt động huy động và cho vay của các NHTM bị tác động và như vậy sẽ ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động quản lý, huy động vốn của ngân hàng”

Thứ ba, nhân tố tâm lý - xã hội

“Con người là tổng hòa các mối quan hệ xã hội và tâm lý xã hội thường lạc hậu

so với tồn tại xã hội Mặc dù nhân loại đang bước vào kinh tế tri thức, công nghệ thông tin trở thành cơ sở hạ tầng của nền sản xuất hiện đại nhưng tâm lý dân cư vẫn

ưa chuộng sử dụng tiền mặt trong giao dịch mua bán thanh toán mới yên tâm, chưa tin dùng phương thức công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, đó là sự lạc hậu do thói quen, sức ì, quan niệm, dân trí Do đó, có một lượng vốn lớn không được huy động vào các NHTM Điều này gây khó khăn cho các NHTM trong công tác huy động vốn, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM. ”

1.2.5.2 Các nhân tố chủ quan

“Thứ nhất, chiến lược kinh doanh của NHTM

Ngân hàng phải dự báo sự thay đổi của môi trường kinh doanh và định hướng phát triển của ngân hàng để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, trong đó chiến lược nâng cao hiệu quả huy động vốn là rất quan trọng, từ đó xác định quy mô

và điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn hợp lý

Thứ hai, uy tín, chính sách lãi suất của ngân hàng

Đây là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới việc huy động vốn Những người gửi tiền nhàn rỗi của mình vào ngân hàng đều có một tâm lý muốn đảm bảo chắc

chắn đồng tiền của mình gửi vào không bị rủi ro và có lãi lớn, được hưởng những

dịch vụ tiện ích tốt nhất Do vậy họ tìm đến ngân hàng có uy tín lớn, lãi suất cao để gửi Như vậy, một ngân hàng có uy tín lớn, năng lực tài chính mạnh, lãi suất cao, kinh doanh hiệu quả và đem lại nhiều tiện ích sẽ là lực hút chính của dòng tiền gửi,

từ đó tạo điều kiện thuận lợi hơn cho công tác huy động vốn của ngân hàng Để có được lợi thế này đòi hỏi phải có một quá trình và quy mô đầu tư lớn – điều mà những ngân hàng yếu kém hội đủ để có thể cạnh tranh. ”

“Thứ ba, chính sách khách hàng, văn hoá kinh doanh của NHTM

Văn hóa kinh doanh, văn hóa giao tiếp là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của một NHTM Các NHTM hiện nay cung cấp các sản phẩm dịch vụ tương tự nhau, vì vậy để tăng thêm sức cạnh tranh đòi hỏi mỗi ngân hàng phải thực hiện tốt văn hóa kinh doanh Chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt trong việc duy trì quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng và thu hút khách hàng mới Khách hàng đến với ngân hàng cần được hướng dẫn ân cần, phục vụ tận tình, chu đáo, mọi nhu cầu của khách hàng đều được thỏa mãn, mọi thắc mắc của khách hàng phải được giải quyết nhanh chóng, nhân viên ngân hàng phải có thái độ lịch sự, nhẹ nhàng, cởi mở tạo được lòng tin của khách hàng Ngân hàng nào thực hiện tốt văn hóa kinh doanh sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng đến với mình, các giao dịch tài chính qua ngân hàng tăng lên, tạo cơ sở tốt cho các NHTM trong công tác huy động vốn

Thứ tư, trình độ công nghệ ngân hàng

Cơ sở kỹ thuật công nghệ luôn luôn là động lực gia tăng sức sản xuất phát triển nâng cao năng suất, chất lượng và hiệu quả Khi công nghệ ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ điện tử - tin học - viễn thông thì mới tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, thỏa mãn nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng trong và ngoài nước vốn là vấn đề hết sức nhạy cảm của xã hội Có thể nói hoạt động của ngân hàng không thể tách rời khỏi sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin Kỹ thuật - công nghệ được coi là sức mạnh mãnh liệt nhất của hoạt động kinh doanh ngân hàng trong thời đại hiện nay, đã đem đến những điều kỳ diệu của nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nói chung và công tác huy động vốn nói riêng Kỹ thuật -

công nghệ ảnh hưởng trực tiếp đến năng suất, hiệu quả, sự chính xác của công tác huy động vốn”

1.3 KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM

1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn của một số chi nhánh ngân hàng thương mại Việt Nam

1.3.1.1 Kinh nghiệm huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định

Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Định luôn chú trọng vào hoạt động huy động vốn, coi đây là chính sách hàng đầu trong hoạch định chiến lược và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Trong những năm qua, chi nhánh đã áp dụng các hình thức huy động vốn, lãi suất linh hoạt, các dịch vụ tiện ích và không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ do đó

đã làm tăng hiệu quả hoạt động huy động vốn của Chi nhánh”

Trong 3 năm từ năm 2019 đến năm 2021 tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Định đã có sự tăng trưởng về

cả quy mô và tỷ lệ Để huy động vốn hiện tại Chi nhánh sử dụng một số hình thức huy động cụ thể như”:

 Tiền gửi không kỳ hạn gồm: Tiền gửi thanh toán cá nhân; Tiền gửi thanh toán của tổ chức; Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

 Tiền gửi có kỳ hạn gồm: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dành cho cá nhân; Tiết kiệm có kỳ hạn thông thường; Tiền gửi tiết kiệm lãi suất linh hoạt; Tiết kiệm tích lũy”

 Tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức gồm: Tiền gửi có kỳ hạn thông thường của tổ chức; Tiền gửi đầu tư đa năng

 Phát hành giấy tờ có giá

Trong hoạt động huy động vốn Chi nhánh chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi tiền gửi và chi phí liên quan khác Chi phí trả lãi xét với tương quan thu lãi tương đối hợp lý, luôn đảm bảo chênh lệch thu chi lãi dương

trong 3 năm qua, đạt mức tăng trưởng ổn định, góp phần tăng lợi nhuận của Chi nhánh Lãi suất huy động bình quân luôn theo sát diễn biến thị trường và tuân thủ theo quy định của NHTM”

Để đạt được những kết quả trên là do:

Chi nhánh đã thực hiện theo chính sách huy động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, đa dạng đối tượng khách hàng, có chính sách phí và lãi suất linh hoạt phù hợp đối với các khách hàng FDI, tập trung khai thác và phát triển

mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân bằng các chương trình, sản phẩm hấp dẫn và linh hoạt đảm bảo tuân thủ theo quy định của NHNN nhưng vẫn đưa đến cho khách hàng mức lãi suất cạnh tranh so với các NHTM khác cùng địa bàn”

Chi nhánh rất chú trọng đến các chương trình khuyến mại, quà tặng dành cho khách hàng gửi tiết kiệm Ngoài các sản phẩm gửi dự thưởng với mức ưu đãi cao, giúp khách hàng có cơ hội nhận các giải thưởng giá trị, chi nhánh còn dành riêng lượng lớn quà tặng dành cho khách hàng gửi tiết kiệm thông thường như: bát đĩa, dụng cụ gia đình, áo mưa, mũ bảo hiểm có in thương hiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam… Trong giai đoạn NHNN khống chế mức lãi suất trần, lãi suất huy động của các NHTM không có sự khác biệt nhiều Thông qua chất lượng dịch

vụ, các chương trình quà tặng, khuyến mại, chi nhánh đã thu hút được lượng lớn khách hàng gửi tiền”

Bên cạnh đó, Chi nhánh thường xuyên tổ chức hội nghị, tri ân khách hàng để nắm bắt những ý kiến xây dựng của khách hàng về cách thức phục vụ, chất lượng dịch vụ của ngân hàng, nhằm đưa ra các giải pháp kịp thời đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ”

Chi nhánh thường xuyên tổ chức các buổi trao đổi nghiệp vụ, cử cán bộ nhân viên đi học nâng cao trình độ chuyên môn Tổ chức các hoạt động ngoại khóa nhằm nâng cao tính đoàn kết trong tập thể, xây dựng một đội ngũ cán bộ có tác phong lịch sự, tận tình, chu đáo, tạo niềm tin và ấn tượng tốt cho khách hàng khi đến giao dịch”

Tuy nhiên hoạt động huy động vốn của Chi nhánh cũng đang gặp phải một

số khó khăn cần khắc phục: