Mở rộng hoạt Động huy Động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tam dương vĩnh phúc

Nhưng thách thức của quá trình hội nhập đã tạo ra sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt, tạo ra áp lực cho các NHTM luôn phải chủ động tìm ra các giải pháp kinh doanh giúp Ngân hàng có thể t

Hoạt động huy động vốn của NHTM

Nguồn vốn của ngân hàng thương mại

PGS.TS Tô Ngọc Hƣng (2014) định nghĩa nguồn vốn của ngân hàng thương mại là các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tự tạo ra hoặc huy động, nhằm phục vụ cho hoạt động cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.

Ngoài ra nguồn vốn của ngân hàng thương mại được định nghĩa đó là:

Nguồn vốn của ngân hàng thương mại là tổng hợp các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập và huy động để phục vụ cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ ngân hàng Các thành phần chính của nguồn vốn bao gồm: Vốn chủ sở hữu, Vốn huy động, Vốn đi vay và một số nguồn vốn khác.

Vốn chủ sở hữu, hay còn gọi là vốn tự có, là số vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng thương mại, chủ yếu được đóng góp bởi những người chủ ngân hàng và được tạo ra từ lợi nhuận giữ lại trong quá trình kinh doanh Đây là nguồn vốn quan trọng, không chỉ tạo uy tín cho ngân hàng mà còn phản ánh tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, cùng với yêu cầu và sự phát triển của thị trường.

Vốn huy động là phần quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, cho phép ngân hàng sử dụng vốn và có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho người gửi Ngân hàng có thể huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế – xã hội thông qua nhiều hình thức khác nhau.

Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, thường xảy ra tình trạng thừa hoặc thiếu vốn tạm thời Để tận dụng cơ hội kinh doanh và đảm bảo khả năng thanh toán, các ngân hàng sử dụng quan hệ vãng lai, vay và cho vay vốn Ngân hàng thương mại có thể vay vốn từ các ngân hàng thương mại khác hoặc từ ngân hàng kinh doanh.

Vốn trong thanh toán đóng vai trò quan trọng, đặc biệt là qua các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt như lưu chuyển, ủy nhiệm thu và ủy nhiệm chi Ngân hàng không chỉ là đầu mối trong đồng tài trợ mà còn giúp gia tăng nguồn vốn của mình thông qua các giao dịch này.

Nguồn vốn ủy thác là một phần quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, giúp gia tăng nguồn vốn thông qua các dịch vụ như ủy thác đầu tư, ủy thác cho vay, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hộ Những dịch vụ này không chỉ tăng cường khả năng tài chính của ngân hàng mà còn đóng góp vào sự phát triển kinh tế bền vững.

+ Nguồn khác: Gồm các khoản phải nộp, phải trả nhƣ: thuế chƣa nộp, lương chưa trả

Khái niệm về hoạt động huy động vốn của NHTM

Theo TS Nguyễn Minh Kiều (2006), trong Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng, hoạt động huy động vốn được coi là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Hoạt động này không chỉ cung cấp nguồn vốn cần thiết cho ngân hàng mà còn hỗ trợ cho các dịch vụ khác như cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.

Huy động vốn là hoạt động quan trọng hàng đầu của ngân hàng thương mại (NHTM), giúp tạo ra nguồn vốn cần thiết cho các hoạt động kinh doanh Đây là tiền đề cho sự phát triển bền vững và liên tục của NHTM trong suốt quá trình tồn tại của họ.

Khi nền kinh tế phát triển, lượng tiền nhàn rỗi ngày càng tăng lên, dẫn đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) trở nên sôi động hơn Các NHTM đang cạnh tranh để khai thác nguồn vốn lớn nhất với chi phí hợp lý nhất, nhằm phục vụ cho đầu tư và phát triển kinh tế.

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính, kết nối nơi thừa vốn với nơi thiếu vốn thông qua việc huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau như nhận gửi từ khách hàng, vay từ ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, cùng với phát hành giấy tờ có giá Số vốn huy động càng lớn, khả năng cho vay càng cao, từ đó kiểm soát và tác động đến đồng tiền được nâng cao Nguồn vốn này thực chất là phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, được chuyển nhượng cho ngân hàng để hưởng lãi suất Tại Việt Nam, huy động vốn qua ngân hàng là hoạt động thiết yếu để đáp ứng nhu cầu vốn cho công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Thông qua huy động vốn, NHTM thực hiện vai trò tập trung và phân phối nguồn vốn, thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn nhanh chóng và linh hoạt, kích thích sự phát triển của các thành phần kinh tế Vốn của ngân hàng chủ yếu biểu hiện dưới hình thức tiền gửi hoặc tiền vay, do đó, việc sử dụng nguồn vốn cần đảm bảo an toàn và sinh lời, góp phần thực hiện chủ trương của Đảng và Chính phủ trong giai đoạn xây dựng và đổi mới đất nước.

Các hình thức huy động vốn của NHTM

Tùy theo tiêu chí, mục đích huy động vốn mà huy động vốn của các NHTM đƣợc chia thành các hình thức khác nhau

1.1.3.1 Phân loại theo hình thức huy động

 Huy động vốn từ tiền gửi

- Huy động vốn từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế

Tiền gửi không kỳ hạn là loại hình gửi tiền cho phép người gửi rút tiền bất cứ lúc nào mà không bị hạn chế, và ngân hàng có trách nhiệm đáp ứng kịp thời yêu cầu rút tiền của khách hàng Loại tiền gửi này chủ yếu phục vụ mục đích sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, thay vì để hưởng lãi suất.

Lãi suất của loại tiền gửi này thường rất thấp, thậm chí một số khoản tiền gửi ngân hàng không có lãi suất Điều này tạo ra nguồn vốn chi phí rẻ, giúp ngân hàng đạt được lợi nhuận cao khi thực hiện các hoạt động đầu tư.

Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà người gửi chỉ có thể rút sau một thời gian nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi Mức lãi suất của loại tiền gửi này thường cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, tuy nhiên, người gửi không được hưởng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng Mục đích chính của việc gửi tiền có kỳ hạn là để nhận lãi suất cao hơn.

Nếu khách hàng rút tiền trước hạn, họ sẽ chỉ nhận được lãi suất thấp, tương ứng với lãi suất không kỳ hạn do ngân hàng quy định Loại tiền gửi này mang tính ổn định và ngân hàng có thể sử dụng linh hoạt trong hoạt động kinh doanh Để khuyến khích khách hàng gửi tiền, các ngân hàng thương mại thường cung cấp nhiều loại kỳ hạn khác nhau, từ 1 đến 36 tháng, với lãi suất tăng dần theo thời gian gửi.

Huy động tiền gửi từ dân cư là quá trình thu hút nguồn vốn từ tiền gửi của người dân tại ngân hàng Tiền gửi này đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra thu nhập cho ngân hàng và bao gồm nhiều hình thức khác nhau.

Tiền gửi tiết kiệm bao gồm hai loại chính: tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn với nhiều lựa chọn về thời gian Đây là hình thức huy động vốn chủ yếu của các ngân hàng thương mại Khi khách hàng gửi tiền, ngân hàng sẽ cấp cho họ một quyển sổ tiết kiệm, được xem như giấy chứng nhận cho số tiền gửi Sổ tiết kiệm này có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp hoặc để chiết khấu khi vay vốn tại ngân hàng.

Tiền gửi thanh toán ngày càng trở nên quan trọng trong bối cảnh xã hội phát triển, khi nhu cầu thanh toán hàng hóa của cá nhân và tổ chức gia tăng Các tổ chức mở tài khoản tại ngân hàng không chỉ để hưởng lãi suất mà còn để chủ động và linh hoạt trong giao dịch Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng chú trọng mở rộng quan hệ hợp tác với các cơ quan và doanh nghiệp, nhằm chiếm lĩnh thị trường và gia tăng số lượng tài khoản thanh toán.

Tiền gửi khác bao gồm các khoản tiền gửi từ tổ chức đoàn thể xã hội, tổ chức tín dụng khác và kho bạc nhà nước.

- Huy động vốn thông qua phát hành GTCG:

Các ngân hàng phát hành giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu để huy động vốn từ tổ chức và cá nhân Những giấy tờ này có độ thanh khoản cao, dễ dàng chuyển hóa thành tiền thông qua thị trường vốn hoặc chiết khấu tại ngân hàng Với lãi suất hấp dẫn và tính thanh khoản cao, ngân hàng có thể nhanh chóng huy động một lượng vốn lớn, đồng thời chủ động sử dụng nguồn vốn này cho các mục đích đã định.

Hình thức huy động vốn này yêu cầu khách hàng không được rút tiền gửi trước hạn, giúp ngân hàng duy trì sự ổn định về nguồn vốn Trong quá trình hoạt động, ngân hàng cần có một lượng vốn ổn định trong một khoảng thời gian nhất định để đầu tư, do đó có thể phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu và trái phiếu Ngân hàng xác định quy mô vốn huy động, loại tiền huy động và đưa ra các mức chi phí hợp lý để tối ưu hóa khả năng tạo vốn và thành công trên thị trường.

 Huy động vốn từ đi vay

Các ngân hàng có thể thu hút vốn bằng cách vay từ các tổ chức tín dụng, tùy thuộc vào tình hình hoạt động kinh doanh Ở các nước phát triển, việc vay vốn từ tổ chức tín dụng diễn ra thường xuyên và đóng vai trò quan trọng Ngược lại, tại các nước đang phát triển, nguồn vốn này còn hạn chế, khiến ngân hàng phải vay khi nguồn huy động từ tiền gửi và các hình thức khác không đủ cho đầu tư Trong trường hợp thiếu vốn, các ngân hàng có thể vay trên thị trường liên ngân hàng hoặc thị trường tiền tệ.

Ngân hàng trung ương (NHTW) cung cấp vốn cho tổ chức tín dụng chủ yếu thông qua hình thức tái cấp vốn, nhằm hỗ trợ vốn ngắn hạn và phương tiện thanh toán Tái cấp vốn bao gồm các hình thức như cho vay có đảm bảo bằng cầm cố giấy tờ có giá, chiết khấu giấy tờ có giá và các hình thức khác (Nguồn: GS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2013).

Ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng vay mượn lẫn nhau để đảm bảo vốn cho hoạt động kinh doanh, bên cạnh việc vay từ các tổ chức tín dụng và Ngân hàng trung ương Hình thức này giúp NHTM duy trì tính thanh khoản và đáp ứng nhu cầu tài chính trong các giao dịch.

+ Các NHTM phải hoạt động hợp pháp

+ Thực hiện việc đi vay và cho vay theo hợp đồng tín dụng

+ Vốn vay phải đƣợc đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố hay xin bảo lãnh của Ngân hàng Nhà nước

 Nguồn vốn điều hòa trong hệ thống:

Trong quá trình hoạt động, các ngân hàng thương mại (NHTM) gặp phải sự chênh lệch về lượng vốn huy động do khác nhau về địa bàn và cách thức quản lý Hệ quả là một số NHTM thừa vốn trong khi những ngân hàng khác lại thiếu vốn Để khắc phục tình trạng này, việc điều chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu là cần thiết Nguồn vốn điều hòa trong hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng, giúp ngân hàng mở rộng hoạt động trên thị trường và tăng lợi nhuận một cách nhanh chóng và chủ động.

Để tăng cường huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế, ngân hàng thương mại đã áp dụng nhiều hình thức dịch vụ xã hội như bảo lãnh, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian thanh toán và hợp đồng tài trợ Sự phát triển của nền kinh tế đã giúp các dịch vụ này mang lại nguồn huy động lớn cho ngân hàng, từ đó nâng cao khả năng kinh doanh an toàn và hiệu quả.

1.1.3.2 Phân loại theo thời gian huy động vốn

Vai trò của huy động vốn đối với NHTM

- Nguồn vốn là cơ sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh :

Mọi cá nhân và doanh nghiệp đều cần vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh, và Ngân hàng Thương mại (NHTM) cũng không ngoại lệ Để duy trì hoạt động và phát triển, các NHTM phải huy động vốn hiệu quả Vốn tự có cho phép ngân hàng tổ chức và hoạt động, trong khi vốn huy động giúp ngân hàng tồn tại và mở rộng Do đó, việc tăng trưởng nguồn vốn một cách ổn định và bền vững luôn là ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng.

- Nguồn vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng

Vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định khả năng mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng và các hoạt động tài chính khác Khi nguồn vốn hạn chế, ngân hàng gặp khó khăn trong việc đầu tư và mở rộng hoạt động kinh doanh, dẫn đến việc không thể cạnh tranh hiệu quả với các tổ chức tín dụng khác Ngược lại, với nguồn vốn dồi dào, ngân hàng có thể đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao quy mô khoản vay và phản ứng nhanh chóng với biến động thị trường Điều này không chỉ khẳng định uy tín của ngân hàng mà còn tạo điều kiện thu hút thêm vốn đầu tư từ cộng đồng và các thành phần kinh tế khác.

- Nguồn vốn của NHTM quyết định năng lực tài chính

Nguồn vốn của ngân hàng là yếu tố quyết định năng lực tài chính, giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng của người vay, ngay cả trong thời kỳ kinh tế khó khăn Ngân hàng có nguồn vốn lớn có khả năng chống đỡ rủi ro tốt hơn, trong khi nguồn vốn thấp sẽ làm giảm sức mạnh tài chính Ngoài ra, vốn cũng hỗ trợ sự tăng trưởng và phát triển dịch vụ mới, mở rộng cơ sở hạ tầng và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Vì vậy, việc tăng trưởng vốn là ưu tiên hàng đầu để ngân hàng duy trì và phát triển trong mọi điều kiện kinh tế.

- Nguồn vốn đảm bảo uy tín và tăng năng lực cạnh tranh của NHTM:

Vốn là yếu tố quyết định khả năng cạnh tranh về giá của ngân hàng Quy mô vốn lớn giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục cho vay và đầu tư, giảm rủi ro và từ đó hạ lãi suất cho vay Ngoài ra, ngân hàng có thể thực hiện các khoản cho vay lớn, giảm chi phí quản lý trên mỗi đồng vốn, góp phần làm giảm lãi suất Việc giảm lãi suất cho vay là cơ sở để ngân hàng nâng cao khả năng và vị thế cạnh tranh trên thị trường.

Vốn đóng vai trò quyết định trong khả năng cạnh tranh về chất lượng dịch vụ của ngân hàng Ngân hàng có vốn lớn dễ dàng hiện đại hóa công nghệ và đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, từ đó tạo ra một loạt sản phẩm tài chính phong phú đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Nhờ vào nguồn vốn dồi dào, ngân hàng có khả năng đầu tư vào nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ.

Uy tín của ngân hàng là yếu tố cực kỳ quan trọng trong lĩnh vực tài chính, đặc biệt là trong kinh doanh tiền tệ Vốn không chỉ là nguồn lực tài chính mà còn là cam kết tạo dựng niềm tin cho người gửi tiền Để tồn tại và phát triển bền vững, ngân hàng cần phải luôn coi trọng và duy trì chữ tín của mình.

Uy tín của ngân hàng được thể hiện qua khả năng thanh toán và cung cấp dịch vụ khách hàng hiệu quả, đòi hỏi ngân hàng phải có vốn dồi dào và linh hoạt Vốn lớn giúp ngân hàng có khả năng kinh doanh đa dạng, không chỉ cho vay mà còn phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích, từ đó phân tán rủi ro và nâng cao uy tín, tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường.

Mở rộng hoạt động huy động vốn của NHTM

Khái niệm mở rộng hoạt động huy động vốn của NHTM

Mở rộng huy động vốn là quá trình mà ngân hàng thương mại (NHTM) tăng cường quy mô huy động vốn và nâng cao thị phần, đồng thời kiểm soát chi phí và đảm bảo cơ cấu nguồn vốn hợp lý Điều này nhằm nâng cao chất lượng nguồn vốn để phục vụ hiệu quả cho chiến lược kinh doanh của NHTM trong từng giai đoạn.

Mở rộng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại không chỉ bao gồm việc mở rộng đối tượng huy động mà còn phát triển và mở rộng kênh huy động theo vị trí địa lý, như quan điểm của Mai Xuân Phúc (2013).

Trong lĩnh vực ngân hàng, lợi nhuận luôn gắn liền với rủi ro, tạo ra thách thức cho các nhà quản lý NHTM trong việc cân bằng giữa hai yếu tố này Để nâng cao hiệu quả hoạt động và đạt được các chỉ tiêu huy động vốn, các NHTM cần tích cực mở rộng các phương thức hoạt động Mục tiêu chính của hoạt động huy động vốn là tối đa hóa lợi nhuận và giá trị tài sản cho chủ sở hữu ngân hàng Do đó, việc đánh giá hiệu quả huy động vốn thực chất là đánh giá khả năng quản lý vốn của ngân hàng Mối quan hệ giữa lợi nhuận và rủi ro là rõ ràng: lợi nhuận cao thường đi kèm với mức độ rủi ro lớn, trong khi rủi ro thấp thường dẫn đến lợi nhuận hạn chế Các NHTM cần xác định mức độ chấp nhận rủi ro để tối ưu hóa lợi nhuận, đồng thời xem xét từng loại rủi ro để có chiến lược phù hợp.

Mở rộng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại phản ánh trình độ và khả năng quản lý hiệu quả, đảm bảo an toàn trong hoạt động với chi phí tối ưu và rủi ro thấp Việc xây dựng kế hoạch mở rộng và tăng trưởng quy mô, thị phần, đồng thời kiểm soát chi phí và cân đối cơ cấu vốn huy động hợp lý là rất quan trọng để đạt được mục tiêu này.

Nhƣ vậy, mở rộng huy động vốn của NHTM bao gồm các nội dung chính:

- Mở rộng quy mô của hoạt động HĐV

- Mở rộng đối tƣợng HĐV

- Gia tăng thị phần của hoạt động HĐV của NHTM so với các NHTM đối thủ

- Chi phí HĐV hợp lý

- Cơ cấu HĐV hợp lý

- Đảm bảo chất lƣợng dịch vụ.

Sự cần thiết của việc mở rộng hoạt động huy động vốn của NHTM

Để nâng cao năng lực cạnh tranh, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần tăng cường vốn, từ đó mở rộng và củng cố vị thế trên thị trường Việc tìm kiếm nguồn vốn mới và tối ưu hóa hiệu quả hoạt động là những giải pháp quan trọng mà các NHTM luôn hướng tới.

Nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những ưu tiên hàng đầu Hiệu quả và sự mở rộng hoạt động đầu tư (HĐV) được các ngân hàng chú trọng vì đây là những hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cao Do đó, trong mọi giai đoạn, việc mở rộng HĐV luôn được các NHTM xem là vấn đề quan trọng.

Để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần mở rộng quy mô hoạt động và tăng trưởng nhanh chóng nhằm chiếm lĩnh thị phần trong lĩnh vực huy động vốn.

Vào thứ năm, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc phân phối vốn bằng cách thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi và chuyển giao đến những nơi cần vốn thông qua các hoạt động cho vay và đầu tư Đây là nhiệm vụ cốt lõi của ngân hàng nhằm đảm bảo sự phát triển kinh tế.

Vào thứ sáu, việc kiểm soát chi phí và tăng doanh thu là rất quan trọng đối với ngân hàng thương mại (NHTM) Bản chất của NHTM là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và các công cụ tài chính Mở rộng hoạt động và ổn định cơ cấu nguồn vốn huy động không chỉ giúp kiểm soát chi phí mà còn nâng cao doanh thu, từ đó tối ưu hóa lợi nhuận cho NHTM.

 Đối với khách hàng là dân cƣ

Nghiệp vụ HĐV đã mang đến cho người dân những phương thức tiết kiệm tiền hợp lý và an toàn, giúp họ quản lý tài chính hiệu quả hơn Để thu hút nguồn vốn này, các tổ chức cần xây dựng các giải pháp hấp dẫn và tin cậy.

NH đã sử dụng nhiều hình thức HĐV phong phú và tiện lợicho cả hai bên: vừa ích nước vừa lợi nhà, vừa an toàn tài sản

Một trong những giải pháp mở rộng hoạt động dịch vụ của ngân hàng thương mại là phát triển đa dạng các sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Ngân hàng thường xuyên triển khai các chương trình ưu đãi lãi suất và khuyến mãi quà tặng cho các sổ tiết kiệm có giá trị lớn Tất cả những hoạt động này đều nhằm mục đích phục vụ khách hàng, mang đến trải nghiệm dịch vụ tốt nhất và sản phẩm phù hợp nhất.

Đảm bảo an toàn cho nguồn vốn nhàn rỗi của khách hàng dân cư là rất quan trọng Gửi tiết kiệm là lựa chọn phổ biến cho những ai chưa có nhu cầu sử dụng vốn vào mục đích cụ thể Phương thức này không chỉ an toàn mà còn hiệu quả, giúp khách hàng yên tâm với lợi nhuận sinh lời.

 Đối với khách hàng là tổ chức kinh tế, doanh nghiệp

Ngoài việc mở rộng vốn huy động cho khách hàng dân cư, nghiệp vụ huy động vốn (HĐV) còn mang lại lợi ích lớn cho các doanh nghiệp trong việc thanh toán giao dịch qua tài khoản tiền gửi thanh toán Việc ngân hàng mở rộng công tác HĐV sẽ hỗ trợ doanh nghiệp rất nhiều trong hoạt động kinh doanh, giúp cho các hoạt động của doanh nghiệp và tổ chức kinh tế diễn ra một cách trôi chảy.

 Đối với nền kinh tế

Nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và phân phối lại các nguồn vốn nhàn rỗi Khi nền kinh tế phát triển, hoạt động huy động vốn trở nên hiệu quả hơn, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế Do đó, việc mở rộng công tác huy động vốn tại các ngân hàng thương mại là rất cần thiết và có ý nghĩa lớn đối với sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

Việc mở rộng hoạt động HĐV của các ngân hàng thương mại (NHTM) thông qua cơ sở lý luận chung là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả các hoạt động này Sự phát triển của HĐV không chỉ ảnh hưởng đến ngân hàng mà còn tác động đến tổ chức kinh tế, cư dân và xã hội Do đó, cần nhận thức rõ về vị thế và tầm quan trọng của việc mở rộng các hoạt động HĐV để đạt được hiệu quả cao hơn.

Các chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng hoạt động huy động vốn của NHTM 21

1.2.3.1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

Khi đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, quy mô vốn là chỉ tiêu quan trọng hàng đầu, bao gồm cả vốn chủ sở hữu và vốn nợ.

VCSH đóng vai trò quan trọng trong việc tuân thủ pháp luật, nhằm bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền Đồng thời, nó cũng là yếu tố quyết định đến quy mô tổng tài sản của ngân hàng (GS.TS Nguyễn Văn Tiến)

(2013), Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ Ngân hàng thương mại)

Các khoản mục đƣợc tính đến khi xác định quy mô VCSH bao gồm:

- Vốn cổ phần (vốn đƣợc cấp, vốn góp)

- Các quỹ: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng rủi ro, quỹ khác

- Tỷ lệ nhất định cổ phần ƣu đãi có thời hạn và giấy nợ có khả năng chuyển đổi thành cổ phiếu;

Quy mô vốn chủ sở hữu (VCSH) là tiêu chí quan trọng để phân loại ngân hàng thương mại thành lớn, trung bình hoặc nhỏ VCSH cũng được sử dụng để so sánh giữa các ngân hàng khác nhau hoặc đánh giá sự thay đổi của một ngân hàng qua các thời điểm khác nhau.

Khi phân tích quy mô vốn nợ của ngân hàng thương mại (NHTM), chúng ta thường xem xét các thành phần như tiền gửi, tiền vay và các nguồn vốn nợ khác Các nguồn vốn nợ khác bao gồm vốn nhận ủy thác, tiền trong thanh toán, cùng với các khoản phải trả và phải nộp.

Các khoản tiền gửi bao gồm:

- Tiền gửi thanh toán của DN;

- Tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức;

- Tiền gửi tiết kiệm của dân cƣ (không kỳ hạn và có kỳ hạn);

- Tiền gửi của các Tổ chức tín dụng; Để xác định quy mô tiền vay, các khoản mục đƣợc sử dụng gồm:

- Công cụ nợ: kỳ phiếu, các giấy tờ có giá ngắn hạn khác, giấy tờ có giá dài hạn;

- Các khoản vay NHTW và vay các Tổ chức tín dụng;

Quy mô vốn là chỉ số tuyệt đối, nhưng khi sử dụng đơn lẻ, nó không phản ánh đầy đủ khả năng huy động vốn của ngân hàng Từ quy mô vốn, có thể xác định nhiều chỉ số tương đối khác, giúp thể hiện rõ hơn khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại Trong khi quy mô vốn cho biết lượng vốn mà ngân hàng đã huy động, thì tốc độ tăng trưởng lại thể hiện sự thay đổi của vốn theo thời gian, cho thấy mức độ tăng hoặc giảm của vốn tại các thời điểm khác nhau.

Tốc độ tăng trưởng vốn năm i = Quy mô vốn năm i

Tốc độ tăng trưởng > 100%: vốn của NH tăng

Tốc độ tăng trưởng < 100%: quy mô vốn của NH giảm

Vốn của ngân hàng đã tăng trưởng ổn định trong nhiều năm, với tỷ lệ tăng trưởng xấp xỉ nhau, điều này không chỉ giúp ngân hàng dễ dàng dự đoán lượng vốn huy động mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc điều hòa vốn Sự phù hợp giữa kế hoạch mở rộng huy động vốn và mở rộng tín dụng được nâng cao, đồng thời sự tăng trưởng vốn ổn định cũng góp phần cải thiện hình ảnh của ngân hàng trong mắt công chúng.

Tốc độ tăng trưởng có thể được tính cho tổng vốn hoặc từng loại vốn cụ thể Sự biến động của các loại vốn có thể trái chiều và không giống với biến động tổng vốn Việc tính chỉ tiêu này theo tỷ trọng vốn giúp đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại một cách sâu sắc và toàn diện hơn.

1.2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động

Cơ cấu vốn là một yếu tố quan trọng để đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng vốn của ngân hàng phản ánh cơ cấu này Quy mô của từng loại vốn được sử dụng để tính toán tỷ trọng của nó trong tổng vốn huy động.

Tỷ trọng của loại vốn i = Quy mô của loại vốn i

Tính toán tỷ trọng vốn nợ là một quy trình phức tạp, có thể thực hiện dựa trên nhiều tiêu chí phân loại khác nhau như đối tượng huy động, kỳ hạn, tính chất và loại tiền Mỗi khía cạnh này cung cấp những phân tích và đánh giá sâu sắc, phản ánh khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại một cách đầy đủ.

Tỷ trọng vốn cao cho thấy ưu thế của ngân hàng trong việc huy động nguồn vốn đó, đồng thời phản ánh sự chú trọng của ngân hàng vào các hình thức huy động cụ thể Điều này giúp nhận diện chính sách huy động vốn của ngân hàng và đánh giá khả năng đạt được mục tiêu khi có sự thay đổi trong cơ cấu vốn.

Việc đánh giá cơ cấu vốn của ngân hàng, bao gồm cả vốn chủ sở hữu và vốn nợ, là một nhiệm vụ phức tạp Để thực hiện đánh giá này, cần dựa trên các số liệu hiện có và xem xét đặc điểm cũng như môi trường kinh doanh cụ thể của từng ngân hàng Mỗi ngân hàng đều có một cơ cấu vốn riêng, phù hợp với điều kiện và yêu cầu của mình.

Sự áp đặt cơ cấu vốn giống các Ngân hàng khác có thể gây bất lợi hoặc không phát huy đƣợc thế mạnh của bản thân Ngân hàng

1.2.3.3 Chi phí huy động vốn

Ngân hàng (NH) là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, nhưng nguồn vốn chủ sở hữu thường không đủ để đáp ứng nhu cầu sử dụng Do đó, ngân hàng cần huy động vốn với một chi phí nhất định Chi phí huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng, vì vậy, khi xây dựng chiến lược huy động vốn, các ngân hàng thương mại (NHTM) luôn phải xem xét và tính toán chi phí này một cách cẩn thận.

Chi phí huy động vốn = Lãi trả cho nguồn huy động + Chi phí huy động khác

Lãi trả nguồn huy động = Số dƣ vốn huy động * Lãi suất huy động

Chi phí huy động vốn trong hệ thống ngân hàng ngày càng đa dạng và gia tăng do cạnh tranh phi lãi suất Các khoản chi này bao gồm chi phí trực tiếp cho người gửi tiền như quà tặng và giải thưởng, chi phí nâng cao tiện ích như mở chi nhánh và trang bị máy móc hỗ trợ, cũng như chi phí lương cho nhân viên phòng nguồn vốn và bảo hiểm tiền gửi Ngoài ra, một số chi phí khác được tính vào chi phí quản lý chung, làm cho việc phân bổ cho hoạt động huy động vốn trở nên khó khăn.

Công tác huy động vốn hiệu quả khi ngân hàng thu hút được nguồn vốn với chi phí thấp, đồng thời đảm bảo sự cân đối giữa huy động và sử dụng vốn Ngoài ra, ngân hàng cần quản lý chi phí thường xuyên một cách chặt chẽ, bởi sự thay đổi trong cơ cấu nguồn vốn hoặc lãi suất có thể ảnh hưởng đáng kể đến chi phí lãi phải trả.

Các ngân hàng thường phải chịu chi phí thấp đối với nguồn vốn ngắn hạn do tính ổn định không cao, trong khi chi phí đối với nguồn vốn dài hạn lại cao hơn do tính ổn định của nó.

Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động huy động vốn của NHTM

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động huy động vốn của NHTM

1.2.5.1 Các nhân tố chủ quan

Các hình thức huy động vốn

Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn để dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn hiệu quả Sự phong phú và linh hoạt trong các hình thức huy động vốn sẽ tăng cường khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế, phản ánh nhu cầu và tâm lý khác nhau của các tầng lớp dân cư Mức độ đa dạng cao giúp ngân hàng đáp ứng tối đa nhu cầu gửi tiền của dân cư, tạo ra sự an toàn và phù hợp cho từng cá nhân Vì vậy, các ngân hàng thương mại thường cân nhắc kỹ lưỡng trước khi áp dụng hình thức huy động vốn mới.

Chính sách lãi suất cạnh tranh:

Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng là rất quan trọng để thu hút và giữ chân các khoản tiền gửi, đặc biệt khi lãi suất thị trường đang ở mức cao Các ngân hàng không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm, thị trường tiền tệ và các phát hành tài chính khác Khi lãi suất tối đa được loại bỏ, sự cạnh tranh về lãi suất càng trở nên gay gắt, đặc biệt trong thời kỳ khan hiếm tiền tệ, khi những khác biệt nhỏ về lãi suất có thể khiến người gửi tiền và nhà đầu tư chuyển đổi giữa các ngân hàng và công cụ tài chính khác.

Năng lực và trình độ cán bộ ngân hàng:

Ngân hàng có trình độ quản lý tốt không chỉ mang lại hiệu quả cao trong việc tư vấn cho khách hàng mà còn thu hút được nhiều khách hàng hơn Hơn nữa, quản lý hiệu quả giúp đảm bảo an toàn vốn, nâng cao uy tín và tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn của ngân hàng.

Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng phục vụ và giảm chi phí dịch vụ, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hút vốn của ngân hàng.

Hiện nay, nhiều ngân hàng Việt Nam đang đối mặt với những bất cập trong trình độ nghiệp vụ của cán bộ Do đó, việc nâng cao kỹ năng và kiến thức cho cán bộ là rất cần thiết, nhằm đáp ứng tốt hơn với yêu cầu của nền kinh tế thị trường.

Trình độ công nghệ ngân hàng đƣợc thể hiện theo các yếu tố sau:

Thứ nhất: Các loại dịch vụ mà ngân hàng cung ứng

Thứ hai : Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng

Thứ ba: Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng nâng cao giúp gia tăng sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng và tạo cảm giác yên tâm khi gửi tiền Yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc cạnh tranh phi lãi suất, khi mà khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất mà còn đến chất lượng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Trong trường hợp các ngân hàng có cùng lãi suất huy động, ngân hàng nào cải thiện chất lượng dịch vụ và mang lại sự thuận tiện cho khách hàng sẽ có sức cạnh tranh cao hơn.

Các dịch vụ ngân hàng cung ứng:

Một ngân hàng với dịch vụ tốt và đa dạng sẽ có lợi thế hơn so với ngân hàng có dịch vụ hạn chế Trong bối cảnh thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi hay có giao dịch mặt đường trên các phố chính sẽ thu hút khách hàng hơn Hệ thống rút tiền tự động hoạt động 24/7, cùng với đội ngũ cán bộ giao dịch niềm nở và trách nhiệm, sẽ tạo niềm tin cho khách hàng Sự cạnh tranh không chỉ về lãi suất mà còn về dịch vụ ngân hàng, do đó, những yếu tố này chính là điểm mạnh giúp các ngân hàng giành chiến thắng trong cuộc cạnh tranh.

Uy tín và thương hiệu của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong quyết định giao dịch của khách hàng Khách hàng thường ưu tiên chọn những ngân hàng có uy tín, thương hiệu lâu đời thay vì những ngân hàng mới thành lập Họ tin rằng ngân hàng có thương hiệu vững mạnh mang lại sự an tâm, thể hiện qua khả năng thanh toán cao và nguồn vốn ổn định Do đó, thương hiệu uy tín và phổ biến của ngân hàng là yếu tố quyết định trong việc khách hàng lựa chọn hợp tác.

Chính sách quảng cáo đóng vai trò quan trọng trong thời đại hiện nay, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng Ngân hàng cần đầu tư một khoản chi phí nhất định cho hoạt động quảng cáo và xây dựng chiến lược quảng bá đa dạng, không chỉ qua truyền hình mà còn sử dụng Pano, áp phích và tờ rơi để tăng cường hiệu quả huy động vốn.

Mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn:

Mạng lưới huy động vốn của ngân hàng được thể hiện qua việc tổ chức các quỹ tiết kiệm, giúp mở rộng khả năng tiếp cận cho người gửi tiền Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần phát triển mạng lưới này không chỉ tại các khu vực trung tâm kinh tế mà còn ở những vùng nông thôn, sâu xa.

1.2.5.2 Các nhân tố khách quan

Nghiệp vụ huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) chịu ảnh hưởng lớn từ môi trường pháp lý, với các Bộ Luật như Luật các tổ chức tín dụng và Luật Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ huy động vốn so với vốn tự có và các quy định về tài khoản tiền gửi Bên cạnh đó, các Bộ Luật như Luật đầu tư nước ngoài cũng tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng, yêu cầu NHTM phải tuân thủ lãi suất do Ngân hàng Nhà nước quy định và chỉ được điều chỉnh trong biên độ cho phép Do đó, môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong quá trình huy động vốn của NHTM, với mục tiêu hoạt động được xây dựng dựa trên các quy định của Nhà nước nhằm đảm bảo an toàn và tăng cường niềm tin từ khách hàng.

Môi trường kinh tế xã hội:

Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước ảnh hưởng lớn đến quá trình huy động vốn của ngân hàng Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, ngân hàng dễ dàng thu hút vốn nhờ vào sự tích lũy cao hơn Ngược lại, trong giai đoạn suy thoái, lạm phát gia tăng khiến người dân không gửi tiền vào ngân hàng mà giữ lại để chi tiêu, dẫn đến khó khăn trong việc thu hút vốn.

Mạng lưới chi nhánh phục vụ cho việc huy động vốn

Khách hàng gửi tiền không chỉ quan tâm đến lãi suất và dịch vụ của ngân hàng mà còn chú trọng đến sự thuận tiện trong việc gửi tiền, đặc biệt là các khoản tiết kiệm nhỏ từ chi tiêu hàng ngày Do đó, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới chi nhánh để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, từ đó thu hút nguồn vốn hiệu quả hơn Việc này không chỉ thể hiện quy mô của ngân hàng mà còn giúp xây dựng lòng tin từ phía khách hàng.

Chính sách lãi suất cạnh tranh giữa các NHTM

Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng là rất quan trọng để thu hút và giữ chân các khoản tiền gửi Trong bối cảnh lãi suất thị trường cao, các ngân hàng không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm, thị trường tiền tệ và các phát hành tài chính khác Sự loại bỏ lãi suất tối đa trong quá trình nới lỏng quy định khiến cuộc cạnh tranh càng trở nên gay gắt Đặc biệt, trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, những khác biệt nhỏ về lãi suất có thể khiến người gửi tiền và nhà đầu tư chuyển vốn giữa các ngân hàng và công cụ tài chính khác.

Tâm lý, thói quen khách hàng:

Khách hàng của ngân hàng bao gồm cả những người gửi vốn và những đối tượng sử dụng vốn đó Thu nhập ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn trong tương lai, trong khi tâm lý khách hàng tác động đến sự biến động của nguồn tiền Niềm tin vào tương lai ổn định giúp duy trì lượng tiền gửi, trong khi lo ngại về sự mất giá có thể dẫn đến rút tiền hàng loạt Mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng càng cao thì khả năng huy động vốn càng lớn Đối thủ cạnh tranh, bao gồm các ngân hàng TMCP, liên doanh và nước ngoài, đang gia tăng và cạnh tranh quyết liệt trong bối cảnh toàn cầu hóa Để tồn tại, các ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cung cấp lãi suất hấp dẫn, mở rộng mạng lưới giao dịch, nâng cấp công nghệ và cải thiện trình độ nhân viên.

Kinh nghiệm mở rộng huy động vốn của một số ngân hàng thương mại

Kinh nghiệm mở rộng huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Xuyên tập trung vào huy động vốn, xem đây là chính sách then chốt trong chiến lược nâng cao năng lực cạnh tranh Trong những năm qua, chi nhánh đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn với lãi suất linh hoạt và cung cấp các dịch vụ tiện ích, từ đó nâng cao chất lượng phục vụ và tăng cường hiệu quả hoạt động huy động vốn.

Trong ba năm qua, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Xuyên đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng về nguồn vốn huy động, với tổng nguồn vốn bình quân đạt 5,650 tỷ đồng vào năm 2020, 6,542 tỷ đồng năm 2021 và 7,915 tỷ đồng năm 2022 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn trung bình hàng năm đạt 18.5% Để đạt được kết quả này, chi nhánh đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn hiệu quả.

- Tiền gửi không kỳ hạn gồm: Tiền gửi thanh toán cá nhân; Tiền gửi thanh toán của tổ chức; Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

- Tiền gửi có kỳ hạn gồm: Tiền gửi có kỳ hạn dành cho cá nhân; Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường; Tiết kiệm tích lũy”

- Tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức gồm: Tiền gửi có kỳ hạn thông thường của tổ chức; Tiền gửi đầu tƣ đa năng

- Phát hành giấy tờ có giá

Trong hoạt động huy động vốn, chi phí huy động của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi tiền gửi và các chi phí liên quan khác Chi phí trả lãi được quản lý hợp lý, đảm bảo chênh lệch thu chi lãi dương trong ba năm qua với mức tăng trưởng ổn định, từ đó góp phần tăng lợi nhuận của Chi nhánh Lãi suất huy động bình quân luôn bám sát diễn biến thị trường và tuân thủ quy định của NHTM.

Chi nhánh đã thực hiện chính sách huy động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, nhằm đa dạng hóa đối tượng khách hàng với các chính sách phí và lãi suất linh hoạt cho khách hàng FDI Đồng thời, chi nhánh tập trung phát triển đối tượng khách hàng cá nhân thông qua các chương trình và sản phẩm hấp dẫn, đảm bảo tuân thủ quy định của NHNN, đồng thời cung cấp mức lãi suất cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực.

Chi nhánh ngân hàng chú trọng đến các chương trình khuyến mại và quà tặng cho khách hàng gửi tiết kiệm Với các sản phẩm gửi dự thưởng ưu đãi cao, khách hàng có cơ hội nhận giải thưởng giá trị Ngoài ra, chi nhánh còn cung cấp nhiều quà tặng hấp dẫn như bát đĩa, dụng cụ gia đình, áo mưa và mũ bảo hiểm mang thương hiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Trong bối cảnh NHNN kiểm soát lãi suất trần, sự khác biệt về lãi suất huy động giữa các ngân hàng thương mại không nhiều Nhờ vào chất lượng dịch vụ và các chương trình khuyến mại, chi nhánh đã thu hút đông đảo khách hàng gửi tiền.

Chi nhánh ngân hàng thường xuyên tổ chức hội nghị tri ân khách hàng để thu thập ý kiến đóng góp về chất lượng dịch vụ và cách phục vụ Điều này giúp ngân hàng đưa ra các giải pháp kịp thời nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Chi nhánh thường xuyên tổ chức các buổi trao đổi nghiệp vụ và cử cán bộ nhân viên tham gia học tập nâng cao trình độ chuyên môn Đồng thời, chi nhánh cũng tổ chức các hoạt động ngoại khóa nhằm tăng cường tính đoàn kết trong tập thể Mục tiêu là xây dựng một đội ngũ cán bộ có tác phong lịch sự, tận tình và chu đáo, từ đó tạo niềm tin và ấn tượng tốt cho khách hàng khi đến giao dịch.

Tuy nhiên hoạt động huy động vốn của Chi nhánh cũng đang gặp phải một số khó khăn cần khắc phục:

Cơ cấu nguồn vốn về kỳ hạn hiện tại còn nhiều bất cập và chưa hợp lý, dẫn đến việc Chi nhánh gặp khó khăn trong việc sử dụng vốn Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thanh khoản và hiệu quả sử dụng vốn không đạt yêu cầu.

Tiền gửi của các tổ chức kinh tế trong phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như doanh nghiệp siêu vi mô hiện đang ở mức thấp.

Nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng hiện tại bao gồm việc chi nhánh chưa chú trọng vào phân khúc khách hàng doanh nghiệp trong nước, chưa đa dạng hóa sản phẩm, và công tác chăm sóc khách hàng chiến lược cũng như khách hàng ưu tiên còn hạn chế Hơn nữa, công tác tiếp thị và quảng cáo chưa đạt hiệu quả mong muốn, cùng với việc chi nhánh chưa chủ động về lãi suất, khiến lãi suất huy động vốn chưa linh hoạt và hấp dẫn như các đối thủ cạnh tranh.

Kinh nghiệm mở rộng huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc

Hoạt động huy động vốn của Vietcombank Chi nhánh Vĩnh Phúc đã có sự phát triển mạnh mẽ trong giai đoạn 2020-2022, với thị phần huy động vốn tăng từ 8.8% lên 10.3% Đến cuối năm 2022, quy mô nguồn vốn huy động đạt 10.500 tỷ đồng, tăng gấp 40 lần so với thời điểm mới thành lập, với tốc độ tăng trưởng trung bình đạt 15% mỗi năm Cơ cấu nguồn vốn huy động cũng khá hợp lý, với chỉ khoảng 20% vốn không kỳ hạn và 80% vốn kỳ hạn Những thành công này là kết quả của sự nỗ lực không ngừng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc.

Phúc đã tập trung nguồn lực đầu tƣ vào các hoạt động sau”:

Vietcombank Vĩnh Phúc chú trọng bảo vệ và phát triển thương hiệu Vietcombank tại khu vực, mặc dù quyết định thương hiệu chủ yếu thuộc Hội sở chính Chi nhánh thường xuyên tổ chức các chương trình tài trợ và hoạt động từ thiện cho những đối tượng khó khăn và hỗ trợ người gặp thiên tai, nhằm củng cố hình ảnh đẹp của Vietcombank trong lòng khách hàng Những hoạt động này không chỉ nâng cao uy tín thương hiệu mà còn tạo dựng lòng tin vững chắc từ khách hàng tại Vĩnh Phúc.

Vietcombank Vĩnh Phúc đã đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn với hơn 28 sản phẩm hiện có, tăng 19 sản phẩm so với đầu năm 2020 Trong giai đoạn 2020-2022, Chi nhánh đã tích cực nghiên cứu và chuẩn bị nguồn lực để triển khai các sản phẩm huy động vốn của hệ thống Vietcombank, mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng trong việc gửi tiền Nhờ vậy, Chi nhánh thu hút được ngày càng nhiều khách hàng sử dụng các sản phẩm huy động vốn.

Chi nhánh đã áp dụng chính sách lãi suất huy động linh hoạt và mềm dẻo, phù hợp với tình hình thực tế và diễn biến lãi suất trên thị trường, từ đó tạo ra tác động tích cực đến hoạt động huy động vốn Với nhiều mức lãi suất khác nhau, khách hàng trung thành và khách hàng có quy mô tiền gửi lớn sẽ được hưởng lãi suất cao hơn, giúp chi nhánh thành công trong việc giữ chân khách hàng cũ và thu hút một lượng đáng kể khách hàng mới.

Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc

Dựa trên kinh nghiệm huy động vốn của một số ngân hàng thương mại Việt Nam, có thể rút ra những bài học quý giá cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc.

Thứ nhất, đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn

Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn bằng cách giới thiệu các sản phẩm mới có tính cạnh tranh cao và linh hoạt áp dụng các loại hình phù hợp với từng nhóm khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên xác định thị trường huy động vốn mục tiêu để nâng cao chất lượng dịch vụ, phục vụ khách hàng tốt hơn.

Thứ ha, đa dạng hóa các dịch vụ tiện ích

Chi nhánh cần đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn bằng cách cung cấp các gói sản phẩm tích hợp nhiều tính năng và dịch vụ ngân hàng, thu hút khách hàng Bên cạnh đó, cần áp dụng các dịch vụ mới như thu hộ ngân sách nhà nước và thu hộ thuế nội địa Các sản phẩm nên đảm bảo tính sinh lời, đồng thời đáp ứng nhu cầu tinh thần của khách hàng thông qua các sản phẩm tiết kiệm kết hợp bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm cho trẻ em và dịch vụ chăm sóc sức khỏe.

Thứ ba, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, đội ngũ cán bộ nhân viên

Để thu hút nguồn vốn đầu tư nước ngoài, cần chú trọng đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, năng động với trình độ cao và khả năng giao tiếp ngoại ngữ tốt Việc này sẽ giúp tiếp cận hiệu quả hơn với các doanh nghiệp nước ngoài, từ đó gia tăng lượng tiền gửi.

Thứ tư, đẩy mạnh hoạt động Marketing

Xây dựng chiến lược marketing hiệu quả nhằm quảng bá các tiện ích của sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng, giúp người dân và doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận và hình thành thói quen sử dụng dịch vụ Đồng thời, chi nhánh cần thiết lập bộ phận chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, đảm bảo mỗi khách hàng đều cảm thấy được tôn trọng khi đến ngân hàng.

Huy động vốn đóng vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là nhiệm vụ cơ bản giúp ngân hàng thực hiện chức năng trung gian tài chính trong nền kinh tế Đây là cơ sở để ngân hàng tiến hành cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính khác trong mọi giai đoạn.

Chương 1 đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận về: vốn và các hình thức huy động vốn của NHTM, vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Đó là những lý luận cơ bản để làm r hơn các chương tiếp theo của luận văn.

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAMCHI

NHÁNH HUYỆN TAM DƯƠNGVĨNH PHÚC

Khái quát về NHNNo&PTNT Việt Nam CN Huyện Tam Dương

Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng NNo&PTNT CN Huyện

Huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc

Tình hình huy động vốn

Sau gần 35 năm hoạt động, Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, tỉnh Vĩnh Phúc đã xây dựng được nguồn vốn ổn định và lớn, đáp ứng mọi nhu cầu về vốn của khách hàng Chi nhánh này thường xuyên điều chỉnh và đa dạng hóa lãi suất theo nhiều mức kỳ hạn phù hợp, đồng thời phát hành trái phiếu và chứng chỉ tiền với các cơ cấu linh hoạt.

Bảng 2 1: Nguồn vốn huy động của Agribank CN huyện Tam Dương Đơn vị tính: Tỷ đồng

Theo thành phần kinh tế

Nguồn: Báo cáo KQKD các năm 2020 – 2022 Agribank CN huyện Tam Dương

Để đối phó với sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác và tăng cường huy động vốn, Chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp thu hút vốn như áp dụng các hình thức tiền gửi kỳ hạn đa dạng với lãi suất linh hoạt, cung cấp đầy đủ sản phẩm huy động vốn cho khách hàng và mở rộng đối tượng huy động vốn Kết quả, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã tăng trưởng ổn định từ năm 2020 đến 2022, với tổng vốn huy động năm 2021 đạt 1,883 tỷ đồng, tăng 21.8% so với năm 2020 Năm 2022, tổng vốn huy động đạt 2,278 tỷ đồng, tăng 20.98% so với năm 2021, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng này chậm hơn do ảnh hưởng của dịch bệnh COVID-19 vào cuối năm 2021 và đầu năm 2022.

Năm 2022 chứng kiến nhiều diễn biến phức tạp do chính sách siết chặt quản lý xã hội của Đảng và Nhà nước, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế Mức lãi suất huy động giảm trong nửa đầu năm 2022 theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Tuy nhiên, vào cuối năm 2022, NHNN đã tăng lãi suất trần và thắt chặt room tín dụng, khiến thị trường bất động sản đóng băng và thị trường vàng, chứng khoán trở nên ảm đạm, gia tăng rủi ro Do đó, người dân có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng để bảo đảm an toàn tài chính.

NH để hưởng lãi suất cao dẫn đến thời điểm cuối năm 2022 lượng tiền gửi vào NH tăng mạnh

Nguồn tiền gửi dân cư chiếm tỷ lệ lớn trong cơ cấu tài chính tại huyện Tam Dương, nơi chủ yếu là nông dân, tiểu thương và trí thức có thu nhập thấp và trung bình Dù vậy, nguồn tiền gửi này có tính ổn định cao hơn so với các tổ chức kinh tế Năm 2022, các doanh nghiệp trong huyện gặp nhiều khó khăn, dẫn đến sự giảm sút nguồn vốn từ thành phần dân cư so với năm 2021.

Trong những năm qua, nguồn tiền gửi có kỳ hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn, tuy nhiên, cả nguồn tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn đều gia tăng, đặc biệt là nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng Năm 2021, nguồn vốn này ghi nhận mức tăng trưởng 252 tỷ đồng so với năm 2020, tương ứng với tỷ lệ tăng 33,47%.

Năm 2022, mức tăng trưởng đạt 246 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ 24.48% Đối với nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng, tỷ lệ tăng trưởng năm 2021 là 11.14%, trong khi năm 2022 đạt 12.94% Đối với nguồn vốn không kỳ hạn, mức tăng trưởng năm 2021 so với năm trước đó cũng cho thấy sự cải thiện đáng kể.

2020 là 6 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ 7.14% trong khi đó năm 2022 chỉ tăng 47 tỷ đồng tương ứng 52.22% so với năm 2021

Từ năm 2020 đến 2022, Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương, tỉnh Vĩnh Phúc đã giới thiệu nhiều sản phẩm huy động vốn đa dạng và phong phú, đặc biệt là các sản phẩm tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm an sinh xã hội Ngân hàng đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh cao và chủ động thực hiện các chương trình khuyến mãi phù hợp với cơ chế thị trường.

Mặc dù Agribank CN huyện Tam Dương, tỉnh Vĩnh Phúc đã đạt được một số kết quả trong công tác huy động vốn, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục.

Công tác dự báo biến động thị trường cần chú trọng đến các yếu tố như lãi suất, đồng thời tìm kiếm giải pháp hiệu quả để chống giảm nguồn vốn và thúc đẩy tăng trưởng một cách linh hoạt và phù hợp.

Chính sách khuyến mãi và thực hiện khuyến mãi của các ngân hàng thương mại cổ phần còn thiếu tính bài bản, trong khi công tác quảng bá tiếp thị và chính sách chăm sóc khách hàng vẫn chưa được chú trọng đầy đủ Điều này cho thấy sự cần thiết phải nâng cao tính linh hoạt và năng động trong các chính sách này để thu hút và giữ chân khách hàng hiệu quả hơn.

Mặc dù chú trọng vào việc huy động nguồn vốn và thu hút khách hàng mới, nhưng vẫn còn thiếu sự quan tâm đến chính sách chăm sóc khách hàng, đặc biệt là đối với những khách hàng truyền thống và những khách hàng có số dư lớn.

Tình hình sử dụng vốn

Hoạt động cho vay là yếu tố then chốt trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận Nguyên nhân chính giúp ngân hàng duy trì vị thế thống trị trong lĩnh vực này là khả năng khai thác nguồn tiền gửi từ dân cư và tổ chức kinh tế, coi đây là nguồn vốn thiết yếu Agribank CN huyện Tam Dương, tỉnh Vĩnh Phúc luôn nỗ lực mở rộng hoạt động cho vay, đồng thời giữ tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn ở mức thấp để đảm bảo sự ổn định cho chi nhánh Tình hình dư nợ của chi nhánh được ghi nhận như sau:

Bảng 2 2: Tình hình dư nợ cho vay của Agribank Tam Dương Đơn vị tính: Tỷ đồng

1 Tổng dƣ nợ tín dụng 1,391.71 1,589.54 1,844.44 197.83 14.21 254.90 16.04

Cho vay ngắn hạn 970.74 1,077.30 1,273.80 106.56 10.98 196.50 18.24 Cho vay trung dài hạn 420.97 512.24 570.64 91.27 21.68 58.40 11.40

4 Theo thành phần kinh tế

5 Nợ xấu toàn chi nhánh 12.1 18 23 5.9 48.76 5 27.78

Nguồn : Báo cáo KQKD các năm 2020 – 2022 Agribank CN huyện Tam Dương

Theo bảng 2.2, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng cho thấy sự phát triển tích cực Cuối năm 2021, dư nợ đạt 1,589.54 tỷ đồng, tăng 197.83 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 14.21% so với năm 2020 Đến cuối năm 2022, dư nợ của chi nhánh đã lên tới 1,844.44 tỷ đồng, tăng 254.90 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng 16.04% so với năm 2021.

Theo thời hạn cho vay, chi nhánh chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, với dƣ nợ cho vay ngắn hạn năm 2022 đạt 1,273.80 tỷ đồng, chiếm 69.06% tổng dƣ nợ Các khoản vay này có thời hạn dưới 12 tháng, mang lại nguy cơ rủi ro thấp hơn so với các khoản vay có thời hạn dài hơn.

Trong bối cảnh dịch bệnh diễn biến phức tạp và nền kinh tế nhiều bất ổn, việc sử dụng các khoản vay ngắn hạn mang lại sự an toàn cao hơn cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong vòng 12 tháng.

Thực trạng mở rộng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Tam Dương Vĩnh Phúc 51

Khái quát về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng NNo&PTNT CN Huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc

CN Huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc

 Các quy định về huy động vốn của chi nhánh:

+ Quy định số 65/2017/QĐ-NHNNo&PTNT ngày 14/03/2017 của HĐQT NH NNo&PTNT quy định về sản phẩm tiết kiệm đối với KHCN

+ Quy định số 66/2017/QĐ-NHNNo&PTNT ngày 14/03/2017 của HĐQT NH NNo&PTNT quy định về tiền gửi có kỳ hạn đối với KHCN

+ Quy định số 67/2017/QĐ-NHNNo&PTNT ngày 14/03/2017 của HĐQT NH NNo&PTNT quy định về tiền gửi có kỳ hạn đối với khách hàng tổ chức

+ Quy định Chỉ đạo lãi suất huy động vốn và Cơ chế chủ động lãi suất huy động vốn qua các năm

 Các hình thức huy động vốn

Hình thức huy động vốn của Agribank CN Huyện Tam Dương chưa đa dạng vẫn chủ yếu là các hình thức huy động vốn truyền thống nhƣ:

- Tiền gửi không kỳ hạn

- Tiền gửi có kỳ hạn: Hiện nay chi nhánh đã có nhiều hình thức huy động có kỳ hạn nhƣ: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng

- Phát hành giấy tờ có giá

 Các sản phẩm huy động vốn

Hiện nay Agribank Chi nhánh Huyện Tam Dương có các hình thức huy động vốn, với các sản phẩm cụ thể nhƣ sau:

Tiền gửi thanh toán thông thường tại Agribank là loại tài khoản được mở bởi người sử dụng dịch vụ thanh toán nhằm mục đích gửi, giữ tiền và thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán.

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường là số tiền mà khách hàng gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận qua sổ tiết kiệm và hưởng lãi suất theo quy định của Agribank trong từng thời kỳ.

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tại Agribank cho phép khách hàng mở tài khoản để gửi và giữ tiền, đồng thời có thể rút tiền theo yêu cầu vào bất kỳ ngày làm việc nào.

Ngoài 3 sản phẩm tiền gửi thông dụng trên, Agribank cũng có nhiều gói dịch vụ tiền gửi đặc biệt, phục vụ đƣợc nhu cầu của khách hàng:

+ Tiền gửi tích lũy trẻ em :“Sản phẩm dành cho khách hàng là trẻ em

Tại Việt Nam, trẻ em dưới 15 tuổi sử dụng sản phẩm tài chính thông qua người giám hộ Thời gian gửi tiền phụ thuộc vào kế hoạch tích lũy của khách hàng, có thể thực hiện bất kỳ lúc nào theo nhu cầu hoặc định kỳ Khách hàng có thể gửi tiền bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản từ các tài khoản khác vào tài khoản tiền gửi hoặc thiết lập chuyển khoản tự động.

+ Tiền gửi chuyên dùng đầu tư gián tiếp nước ngoài vào Việt Nam:

Tài khoản tiền gửi thanh toán tại Agribank được mở bởi cá nhân nước ngoài không cư trú, nhằm thực hiện các giao dịch thu chi hợp pháp liên quan đến hoạt động đầu tư gián tiếp tại Việt Nam.

Tiền gửi online cá nhân đang trở nên phổ biến nhờ vào những ưu điểm vượt trội như không bị ràng buộc về thời gian và quy trình thực hiện đơn giản Khách hàng có thể dễ dàng mở tài khoản, kiểm tra lãi suất, gửi tiền, tất toán và tái tục từ bất kỳ thiết bị điện tử nào có kết nối internet Đặc biệt, khách hàng gửi tiền có kỳ hạn online còn được Agribank tặng thêm lãi suất theo từng kỳ hạn cụ thể, mang lại lợi ích tài chính cao hơn so với giao dịch tại quầy.

Tiền gửi tích lũy thông thường tại Agribank là hình thức tiết kiệm cho phép người gửi định kỳ gửi một khoản tiền cố định vào tài khoản trong thời gian nhất định để tích lũy tài chính cho các mục đích tương lai như mua sắm, ô tô, xe máy, và giáo dục Không giới hạn tổng số tiền gửi, khách hàng có thể gửi tiền trước hoặc trễ tối đa 30 ngày so với kỳ hạn Sản phẩm này cho phép gửi định kỳ 01, 03 hoặc 06 tháng và có thể rút tiền trước hạn trong trường hợp khẩn cấp Lãi suất hấp dẫn sẽ được điều chỉnh hàng quý để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.

Tiền gửi tích lũy Kiều hối tại Agribank được thiết kế dành cho khách hàng chuẩn bị đi lao động xuất khẩu hoặc đang làm việc ở nước ngoài Dịch vụ này đáp ứng nhu cầu tích lũy tiền lương gửi về Việt Nam từ quỹ lương hàng tháng Khoản tiền do người lao động kiếm được sẽ được tích lũy và sinh lời với lãi suất hấp dẫn, giúp gia tăng giá trị tài sản của họ.

 Lãi suất huy động vốn tại chi nhánh

Agribank chi nhánh huyện Tam Dương đang hoạt động trong môi trường cạnh tranh khốc liệt với sự hiện diện của nhiều ngân hàng thương mại khác như Ngân hàng Chính sách xã hội và các ngân hàng TMCP khác Sự cạnh tranh không lành mạnh và thiếu minh bạch trong việc thu hút khách hàng đang gia tăng, gây khó khăn trong việc kiểm soát Để tồn tại và phát triển bền vững, Agribank cần nâng cao chất lượng dịch vụ và từng bước chiếm lĩnh thị trường, thích nghi với các cơ chế mới.

Triển khai Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 08/01/2022 của Thống đốc NHNN, Agribank Huyện Tam Dương đã tích cực mở rộng các sản phẩm huy động vốn trên E banking Ngân hàng kết hợp giữa cấp tín dụng, huy động vốn và phát triển dịch vụ nhằm tăng cường bán chéo sản phẩm Bằng cách tận dụng nguồn vốn chi phí thấp và nguồn vốn ngoại tệ, Agribank giảm thiểu rủi ro lãi suất, thực hiện chiến lược kinh doanh trong bối cảnh thị trường lãi suất có xu hướng giảm.

Bảng 2.4: Bảng lãi suất tiết kiệm trả lãi cuối kỳ của một số ngân hàng trên địa bàn huyện Tam Dương (Cập nhật 31/12/2022) Đơn vị: %/năm

Kỳ hạn Vietinbank BIDV Vietcombank LienViet Post

Bảng lãi suất huy động của các ngân hàng cho thấy mức lãi suất tương đối đồng nhất, nhưng sản phẩm huy động lại đa dạng hơn, bao gồm cả tiền gửi lãi suất theo tuần Đặc biệt, Ngân hàng Lien Viet Postbank nổi bật với mức lãi suất cao hơn ở hầu hết các kỳ hạn Trong khi đó, Agribank CN huyện Tam Dương, với vai trò là ngân hàng thương mại quốc doanh duy nhất hoạt động lâu năm trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, đã xây dựng được uy tín vững chắc trong lòng khách hàng Sự tin tưởng này là yếu tố thuận lợi giúp Agribank Huyện Tam Dương duy trì lợi thế trong việc huy động vốn so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực.

Thực trạng mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Tam Dương Vĩnh Phúc

Mặc dù có sự cạnh tranh mạnh mẽ từ nhiều chi nhánh ngân hàng khác, quy mô nguồn vốn của Chi nhánh vẫn tăng trưởng ổn định qua các năm Điều này được thể hiện rõ ràng trong bảng biến động huy động vốn của Chi nhánh.

Bảng 2.5: Biến động nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh Tam Dương Đơn vị: tỷ đồng

Tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ 1.546 1.883 2.278

Biến động nguồn vốn huy động 0 337 395

(Nguồn: Trích từ BC kết quả kinh doanh của Agribank CN Tam Dương)

Để đối phó với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng thương mại khác, Chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp thu hút vốn hiệu quả, bao gồm việc áp dụng các hình thức tiền gửi kỳ hạn đa dạng với lãi suất linh hoạt, cung cấp đầy đủ sản phẩm huy động vốn cho khách hàng, và mở rộng đối tượng huy động vốn nhằm gia tăng lượng khách hàng mới Kết quả là tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ năm 2020 đạt 1.546 tỷ đồng và năm 2021 đạt 1.883 tỷ đồng, tương ứng mức tăng 337 tỷ đồng, tương đương 17.90% so với năm trước.

2020 Năm 2022, tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ đạt 2.278 tỷ đồng tăng

Năm 2021, Agribank huyện Tam Dương đạt mức tăng trưởng 17.34%, tương ứng với 395 tỷ đồng, giúp đơn vị chủ động về nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Phần vốn thừa điều tiết về Trụ sở chính đã mang lại nguồn tài chính đáng kể, đóng góp vào lợi nhuận hàng năm và đảm bảo lương cho cán bộ luôn đủ và cải thiện đời sống Trong bối cảnh tiến tới cổ phần hóa, Agribank đang đối mặt với khó khăn về vốn điều lệ, do đó, việc tăng trưởng nguồn vốn tại huyện Tam Dương đóng góp tích cực vào mục tiêu chung của Agribank.

Agribank Chi nhánh huyện Tam Dương nhận thức rõ vai trò quan trọng của việc huy động vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Với chức năng là trung gian tài chính, ngân hàng chú trọng đến việc tìm kiếm nguồn vốn thông qua cho vay và đầu tư Việc có một cơ cấu nguồn vốn hợp lý và chi phí huy động thấp không chỉ quyết định sự tồn tại mà còn ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.

1.1.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động

Hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ dựa vào số lượng và chi phí huy động mà còn phản ánh cơ cấu nguồn vốn qua các năm, phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngắn hạn và dài hạn Sự điều chỉnh lãi suất trần huy động của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã làm thay đổi rõ rệt cơ cấu nguồn vốn huy động của Agribank, đặc biệt tại Huyện Tam Dương Trong ba năm qua, lạm phát tại Việt Nam ổn định ở mức 6%, lãi suất huy động các kỳ hạn liên tục giảm, trong khi nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư vẫn lớn Các kênh đầu tư như vàng, chứng khoán, và bất động sản luôn tiềm ẩn rủi ro, khiến người dân chuyển hướng gửi tiền vào ngân hàng với lãi suất cao Nhiều người đã chuyển từ gửi kỳ hạn ngắn sang kỳ hạn từ 12 tháng trở lên để tận dụng lãi suất cao nhất từ Agribank.

Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian

Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian ĐVT: tỷ đồng

Chênh lệch (+,-)% Tổng NV huy động 1.546 100 1.883 100 337 21.8 2.278 100 395 20.98 Không Kỳ hạn 84 5.43 90 4.78 6 7.14 137 6.01 47 52.22

(Nguồn: Trích từ BC kết quả kinh doanh của Agribank CNTam Dương)

Theo Bảng 2.3, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh liên tục tăng qua các năm, cho thấy sự chuyển dịch đáng kể trong kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh.

Nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp, năm 2020 là 84 tỷ đồng, năm 2021 tăng 7.14% tương ứng số tiền là 6 tỷ đồng, tính đến cuối năm

Từ năm 2020 đến năm 2022, tổng nguồn vốn ngắn hạn của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2020, tổng nguồn vốn ngắn hạn đạt 709 tỷ đồng, tăng lên 788 tỷ đồng vào năm 2021, tương ứng với mức tăng 11.4% Đến năm 2022, nguồn vốn ngắn hạn tiếp tục tăng lên 890 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 12.94% so với năm trước Đặc biệt, tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng cũng có xu hướng tăng đều qua các năm.

Năm 2021, nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên của Agribank Huyện Tam Dương đạt 1.005 tỷ đồng, tăng 252 tỷ đồng so với năm 2020, chiếm 53.37% tổng nguồn vốn Sang năm 2022, con số này tiếp tục tăng lên 1.251 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 24.48%, cho thấy sự ổn định và tin tưởng của người dân vào ngân hàng Nguyên nhân chính bao gồm niềm tin vào Agribank, mong muốn hưởng lãi suất cao và sự ổn định của nền kinh tế Cấu trúc tiền gửi này cũng phản ánh tình trạng vốn nhàn rỗi trong dân cư chưa được đầu tư vào các lĩnh vực khác Đồng thời, năm 2022, UBND huyện giao Ban quản lý dự án tiếp tục thực hiện GPMB cho 97 dự án, trong đó có nhiều dự án do các sở, ngành và huyện làm chủ đầu tư, góp phần tăng thêm nguồn tiền nhàn rỗi cho người dân gửi vào ngân hàng với kỳ hạn dài.

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu vốn theo thời gian của Agribank Tam Dương

Nguồn vốn trung dài hạn, mặc dù có chi phí đầu vào cao, nhưng lại mang tính ổn định lớn, giúp Agribank huyện Tam Dương chủ động trong chiến lược kinh doanh Điều này đặc biệt quan trọng với các gói đầu tư trung dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phương.

Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đồng tiền

Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đồng tiền

Tổng vốn huy động 1.546 100 1.883 100 337 21.8 2.278 100 395 20.98 Nội tệ 1.541 99.68 1.877 99.68 336 21.8 2.257 99.08 380 20.25

(Nguồn: Trích từ BC kết quả kinh doanh của Agribank CNTam Dương)

Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian

Kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Kỳ hạn dưới 12 tháng Không kỳ hạn

Agribank Huyện Tam Dương không chỉ huy động vốn bằng đồng Việt Nam mà còn sử dụng đồng ngoại tệ USD và EURO để đa dạng hóa nguồn vốn Phân tích cho thấy tỷ trọng nguồn vốn nội tệ VNĐ tăng nhanh, trong khi nguồn vốn ngoại tệ chỉ tăng nhẹ qua các năm Cụ thể, năm 2020, chi nhánh huy động được 5 tỷ VNĐ quy đổi từ ngoại tệ, chiếm 0,32% tổng nguồn vốn; năm 2021 là 6 tỷ VNĐ, vẫn chiếm 0,32%; và năm 2022 tăng lên 21 tỷ VNĐ, chiếm 0,92% tổng nguồn vốn Lãi suất tiền gửi ngoại tệ là 0%, khiến khách hàng chỉ gửi để giữ giá trị chờ thời điểm thích hợp để rút Trước đây, nguồn vốn ngoại tệ chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm từ người thân ở nước ngoài, nhưng do chính sách lãi suất không hấp dẫn, khách hàng đã rút dần tiền để chuyển sang VNĐ hoặc sử dụng cho các mục đích khác.

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn theo đồng tiền của Agribank huyện Tam Dương

Cơ cấu nguồn vốn theo đối tƣợng khách hàng

Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng

Chênh lệch (+,-)% Tổng vốn huy động 1.546 100 1.883 100 337 21.8 2.278 100 395 20.98

(Nguồn: Trích từ BC kết quả kinh doanh của Agribank CN huyện Tam Dương)

Nội tệ Ngoại tệ qui đổi

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn theo đối tượng KH của Agribank huyện Tam Dương

Qua bảng 2.5 ta thấy: Năm 2020 Nguồn tiền gửi khách hàng cá nhân (KHCN) chiếm 95.21%, năm 2021 chiếm 95.27%, năm 2022 chiếm 94.82%

Tỷ trọng tiền gửi của nhóm khách hàng cá nhân (KHCN) luôn chiếm ưu thế trong tổng nguồn vốn qua các năm, trong khi tỷ trọng tiền gửi từ nhóm khách hàng tổ chức kinh tế (TCKT) lại chiếm tỷ lệ nhỏ Cụ thể, nguồn tiền gửi TCKT lần lượt đạt 74 tỷ vào năm 2020, 89 tỷ vào năm 2021 và 118 tỷ vào năm 2022, cho thấy sự ổn định trong cơ cấu khách hàng của chi nhánh, chủ yếu tập trung vào KHCN Đặc biệt, nguồn tiền gửi KHCN chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng, mang lại nguồn vốn ổn định cho ngân hàng, giúp ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh mà không lo lắng về việc rút tiền trước hạn, từ đó gia tăng lợi nhuận và sự ổn định cho ngân hàng.

Cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh được đánh giá là hợp lý và an toàn, mặc dù tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn chiếm ưu thế, trong khi đó, dư nợ cho vay lại chưa tương xứng.

Tiền gửi cá nhân và tiền gửi TCKT trung dài hạn hiện vẫn ở mức thấp so với nguồn huy động Trong thời gian tới, chi nhánh cần tập trung phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân để tối ưu hóa nguồn vốn huy động này.

2.2.2.3 Chi phí huy động vốn tại Agribank CN Huyện Tam Dương Vĩnh Phúc

Nguồn vốn huy động hiệu quả không chỉ đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng mà còn cần có chi phí huy động thấp Chi phí trả lãi tiền gửi là yếu tố quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn và có sự biến động mạnh Lãi suất trực tiếp tác động đến nguồn vốn huy động và tốc độ vay vốn, từ đó ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh Việc tăng nguồn vốn huy động trong bối cảnh chi phí lãi suất cao có thể gây khó khăn trong việc giải quyết đầu ra hoặc làm giảm lợi nhuận Do đó, ngân hàng cần tìm kiếm giải pháp để giảm chi phí huy động trong hoạt động kinh doanh.

Bảng 2.9 Chi phí huy động vốn của Agribank Tam Dương 2020-2022 Đơn vị: Tỷ đồng, %

Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng

Chi phí vốn huy động 59 96.25 65 95.03 72 93.26

Tổng chi phí huy động vốn 61.3 100 68.4 100 77.2 100

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Tam Dương năm 2020-2022)

Trong giai đoạn 2020-2022, chi phí huy động vốn đã tăng theo nguồn vốn huy động Cụ thể, năm 2020, chi phí huy động vốn đạt 59 tỷ đồng, chiếm 96.251% tổng chi phí Năm 2021, chi phí này tăng nhẹ lên 65 tỷ đồng, với tỷ trọng giảm xuống 95.03% Từ tháng 6.2022, lãi suất huy động được điều chỉnh tăng, dẫn đến chi phí huy động vốn năm 2022 đạt 72 tỷ đồng, chiếm 93.26% tổng chi phí.

Lãi suất huy động bình quân kỳ hạn trên 1 năm của các NHTM đã tạo đáy trong năm 2020-2021 và liên tục đƣợc điều chỉnh tăng từ nửa cuối năm

Đánh giá chung về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Dương

Những kết quả đạt đƣợc

Công tác huy động vốn đƣợc xác định là nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động kinh doanh, Agribank Huyện Tam Dương đã triển khai đồng bộ các giải

Thị phần HĐV huyện Tam Dương

Agribank, Vietinbank, Vietcombank, Techcombank và Liên Việt Postbank đang tích cực huy động vốn bằng VNĐ, USD và EURO Các ngân hàng này tập trung vào việc thu hút vốn từ dân cư thông qua các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo và tiếp thị, đồng thời khai thác từ khách hàng hiện có Họ cũng đổi mới phương thức giao dịch và đầu tư vào công tác chăm sóc khách hàng Kết quả là, trong 3 năm qua, Agribank Huyện Tam Dương luôn duy trì mức tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định và tốt, đạt trên mức kỳ vọng.

Cơ cấu nguồn vốn đang chuyển dịch dần sang các loại có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, nhằm đảm bảo cung cấp nguồn vốn trung hạn phục vụ nhu cầu đầu tư phát triển cho các thành phần kinh tế.

Chi nhánh đã tận dụng lợi thế về mạng lưới, thương hiệu và uy tín của

Agribank đang nỗ lực thu hút vốn và cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác để giữ chân khách hàng cũ và phát triển khách hàng mới Tuy nhiên, nguồn tiền gửi từ dân cư thường biến động theo thời điểm, đặc biệt vào cuối năm và mùa vụ, khi người dân rút tiền để chi tiêu Do đó, ngân hàng cần đảm bảo có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu chi trả và duy trì hoạt động cho vay.

Như vậy, Agribank Huyện Tam Dương đang làm tốt công tác huy động vốn dân cƣ trên địa bàn, là đơn vị thừa vốn.

Những hạn chế và nguyên nhân

Nguồn tiền gửi không kỳ hạn hiện chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh, dẫn đến việc chưa tận dụng được nguồn vốn với chi phí thấp, mặc dù tiềm năng vẫn còn lớn Ban lãnh đạo Agribank chưa chú trọng khai thác nguồn vốn này và chưa đẩy mạnh tiếp thị việc trả lương qua tài khoản cho các doanh nghiệp có đông công nhân, điều này ảnh hưởng đến khả năng gia tăng nguồn vốn huy động.

Số lượng tài khoản cá nhân đã tăng nhẹ qua các năm, tuy nhiên, số dư bình quân của nguồn tiền gửi thanh toán hàng năm chỉ tăng với tỷ lệ rất nhỏ Mặc dù có sự gia tăng về số tuyệt đối, nhưng tỷ lệ này lại giảm do tỷ trọng nguồn vốn huy động toàn chi nhánh tăng mạnh.

Nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế vẫn còn hạn chế và không có sự tăng trưởng qua các năm Chi nhánh chưa đặt trọng tâm vào việc phát triển và áp dụng nhiều biện pháp hiệu quả nhằm tăng trưởng nguồn vốn từ các khách hàng doanh nghiệp, đơn vị hành chính sự nghiệp và Kho bạc Nhà nước trên địa bàn.

Công tác chăm sóc khách hàng tại Agribank Huyện Tam Dương còn nhiều hạn chế do không có quầy dịch vụ và bộ phận tiếp thị trực tiếp Chi nhánh chưa thiết lập các chỉ tiêu cụ thể để đo lường sự hài lòng của khách hàng và chưa thực hiện các hoạt động như điều tra hay khảo sát để thu thập thông tin Ngoài ra, việc thiếu trang web riêng đã hạn chế khả năng sử dụng phương pháp điều tra trực tuyến Hiện tại, hoạt động tuyên truyền chủ yếu được thực hiện qua đài phát thanh huyện và xã, cùng với băng zôn và tờ rơi.

- Kết quả huy động vốn qua tổ vay vốn tiết kiệm còn thấp: Agribank

Huyện Tam Dương hiện có 355 tổ vay vốn, với việc chi trả hoa hồng cho các tổ và thù lao cho 20 Ban chỉ đạo tổ vay vốn tại các xã cùng 1 Ban chỉ đạo huyện Tuy nhiên, kênh huy động vốn tiềm năng này vẫn chưa được khai thác hiệu quả, dẫn đến kết quả huy động vốn qua kênh này chỉ đạt con số rất nhỏ.

Hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng chưa cao, mặc dù nguồn vốn được tập trung huy động và tăng trưởng mạnh qua các năm Chi nhánh đang sử dụng vốn trung dài hạn để cho vay ngắn hạn, dẫn đến việc chưa tối đa hóa hiệu quả sử dụng vốn Mặc dù có nguồn vốn huy động lớn, hoạt động của chi nhánh vẫn kém hiệu quả do chưa tận dụng hết khả năng sinh lời của lượng vốn nhàn rỗi Ngân hàng đang gặp vấn đề mất cân đối về mặt kỳ hạn giữa huy động và sử dụng vốn Cơ chế chính sách tín dụng của Agribank với các gói ưu đãi cho nông nghiệp nông thôn đã tạo ra chênh lệch lãi suất đầu ra và đầu vào thấp, ảnh hưởng đến hiệu quả đồng vốn huy động và kết quả kinh doanh của đơn vị.

Đội ngũ cán bộ của Agribank, đặc biệt là tại Huyện Tam Dương, chưa đạt tiêu chuẩn chuyên nghiệp cao, điều này tạo ra bất lợi trong cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác Là ngân hàng hoạt động chủ yếu tại khu vực nông thôn, Agribank vẫn tồn tại thói quen ngồi chờ khách hàng đến giao dịch, thiếu sự chủ động trong tư vấn và giải thích, thậm chí có hiện tượng hách dịch gây khó khăn cho khách hàng.

Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Huyện Tam Dương chưa được chú trọng đúng mức, dẫn đến việc triển khai thẻ ATM và các dịch vụ thanh toán điện tử gặp nhiều khó khăn Sự thiếu hụt trong các biện pháp thu hút khách hàng đã tạo ra rào cản về nhận thức và thói quen sử dụng dịch vụ này.

Số lượng khách hàng đăng ký dịch vụ thu hộ tiền điện và tiền nước qua Ngân hàng còn rất thấp, với chỉ 3.256 khách hàng sử dụng dịch vụ thu hộ tiền điện của Agribank, chiếm 0,05% tổng số hộ dân 72.620 hộ Dịch vụ thanh toán hóa đơn điện thoại trả sau tại Agribank Huyện Tam Dương cũng chỉ có 755 khách hàng Hiện tại, dịch vụ thu hộ tiền nước vẫn chưa được triển khai Sự phát triển hạn chế của các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đã dẫn đến tình trạng nguồn tiền gửi không kỳ hạn không tăng trưởng qua các năm.

Chi nhánh chưa có chính sách khách hàng hợp lý và chưa chú trọng đến nghiên cứu thị trường, dẫn đến việc không phân loại khách hàng và phân khúc thị trường hiệu quả Việc tiếp thị để nắm bắt nhu cầu khách hàng còn hạn chế, với cán bộ huy động vốn chủ yếu chờ đợi khách hàng đến Khi khách hàng có nhu cầu rút tiền lớn, chi nhánh không có động thái giữ chân, khiến họ chuyển tiền sang các tổ chức tín dụng khác Ngoài ra, chi nhánh thiếu quầy dịch vụ khách hàng để tư vấn và giải thích rõ ràng về sản phẩm, dẫn đến khách hàng không được hỗ trợ đầy đủ trong việc lựa chọn sản phẩm tiền gửi phù hợp Các thắc mắc liên quan đến sản phẩm dịch vụ như kỳ hạn, lãi suất, và các vấn đề khác cũng không được giải thích chu đáo, gây ra tình trạng khách hàng phải quay lại nhiều lần để giải quyết giao dịch, tốn thời gian và công sức.

Công tác cán bộ tại Chi nhánh hiện đang gặp khó khăn do số lượng cán bộ không đủ đáp ứng nhu cầu huy động vốn Cán bộ trẻ thiếu kinh nghiệm chuyên môn, trong khi cán bộ lâu năm lại làm việc theo nếp cũ Mặc dù có đào tạo kỹ năng chăm sóc khách hàng hàng năm, nhưng số lượng vẫn chưa đủ để đáp ứng nhu cầu đổi mới Nhiều cán bộ thiếu chuyên nghiệp trong bán hàng, và những người có kỹ năng tốt trong huy động vốn lại bị chuyển sang công việc khác Agribank Huyện Tam Dương đã trải qua nhiều năm tăng trưởng tín dụng chậm, dẫn đến việc Ban lãnh đạo ưu tiên sắp xếp cán bộ giỏi vào lĩnh vực cho vay, trong khi những cán bộ yếu kém hơn được phân công vào huy động vốn, gây ảnh hưởng tiêu cực đến công tác này.

Số lượng cán bộ giao dịch còn hạn chế dẫn đến tình trạng khách hàng phải chờ đợi lâu khi đến giao dịch Trung tâm huyện và phòng giao dịch chưa có đội ngũ giao dịch viên chuyên nghiệp, điều này ảnh hưởng đến khả năng rút ngắn thời gian giao dịch, làm giảm lợi thế cạnh tranh trong việc phục vụ khách hàng gửi tiền.

Mặc dù công nghệ đã được đầu tư và triển khai tại Chi nhánh, nhưng vẫn không đáp ứng được nhu cầu thị trường do đường truyền mạng thường xuyên bị lỗi, gây chậm trễ cho khách hàng Các giao dịch trực tuyến thường xuyên bị tắc nghẽn, ảnh hưởng đến uy tín của Agribank trong những năm gần đây Tại huyện chỉ có 2 máy ATM cho 13 xã, thường xuyên hỏng hóc, khiến việc thanh toán không dùng tiền mặt tại khu vực nông thôn trở nên khó khăn Hệ thống chấp nhận thẻ còn rất hạn chế, với chỉ 7 hợp đồng và 7 thiết bị POS được lắp đặt Các cơ sở kinh doanh vẫn ngần ngại tiếp cận công nghệ mới, trong khi Agribank Huyện Tam Dương chưa có chiến lược tiếp thị và triển khai mạnh mẽ các hình thức thanh toán hiện đại.

Trong quan hệ kinh tế thương mại, các vấn đề như gian lận thương mại, trốn thuế, tham ô và khai khống để hưởng thuế giá trị gia tăng đang tồn tại và khó tránh khỏi Doanh nghiệp và khách hàng chủ yếu thực hiện thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, điều này hạn chế khả năng giao dịch qua ngân hàng.

Kinh tế Việt Nam vẫn đang trong quá trình phát triển chậm, với thu nhập dân cư chủ yếu chỉ đủ để chi tiêu hàng ngày, dẫn đến khả năng tích lũy tài chính hạn chế Thói quen sử dụng tiền mặt của người Việt Nam, đặc biệt ở vùng nông thôn, cần thời gian dài để thay đổi Hơn nữa, trình độ dân trí và hiểu biết về hoạt động ngân hàng còn thấp, gây khó khăn cho giao dịch ngân hàng Do đó, khách hàng của Agribank Huyện Tam Dương vẫn chưa thể chuyển đổi sang thói quen thanh toán không dùng tiền mặt.

Định hướng chiến lược phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Dương Vĩnh Phúc đến năm 2025

Sau 30 năm xây dựng và phát triển, Agribank đã khẳng định vị thế là ngân hàng lớn nhất với mạng lưới rộng khắp trong hệ thống ngân hàng thương mại Ngân hàng đảm nhận những nhiệm vụ chính trị quan trọng, đóng vai trò chủ đạo trong đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn và nông dân, đồng thời có nhiều đóng góp tích cực vào việc đổi mới nền kinh tế Việt Nam và đảm bảo an sinh xã hội.

Trong quá trình triển khai tái cơ cấu giai đoạn 2 và thực hiện chiến lƣợc kinh doanh giai đoạn 2021-2025, bám sát chủ trương, chỉ đạo của Đảng,

Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cùng với Agribank chi nhánh Huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc, đang nỗ lực hoàn thành các mục tiêu đề ra, với nguồn vốn huy động tăng trưởng và đảm bảo an toàn thanh khoản Agribank Tam Dương khẳng định thương hiệu gắn liền với sứ mệnh nông nghiệp, nông dân, nông thôn, đồng thời phát triển dịch vụ và cải tiến sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khách hàng, mở rộng khu vực nông thôn và tăng trưởng doanh thu Hệ thống công nghệ thông tin được nâng cấp, hoạt động ổn định và an toàn, đáp ứng hiệu quả trong kinh doanh Hoạt động tiền tệ, ngân quỹ và thanh toán đã có nhiều đổi mới, tuân thủ quy chế của Ngân hàng Nhà nước và Agribank, với sự quản lý nhất quán tại chi nhánh Công tác kiểm tra và giám sát được coi trọng để xử lý kịp thời các vi phạm, đồng thời chi nhánh chú trọng xây dựng đoàn kết nội bộ và cải thiện đời sống cán bộ, nhằm nâng cao thương hiệu Agribank trong nhóm Big Four.

Phân tích thực trạng huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tam Dương cho thấy Agribank Huyện Tam Dương đã hoạt động kinh doanh hiệu quả, đặc biệt trong lĩnh vực huy động vốn Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường đã góp phần vào thành công này, nhờ vào nỗ lực của tập thể cán bộ và sự chỉ đạo quyết liệt của Ban lãnh đạo nhằm đạt được mục tiêu và sứ mệnh của Agribank.

Tiếp tục thực hiện hiệu quả 16 nhóm giải pháp về cơ cấu lại và xử lý nợ xấu, nhằm hoàn thành các chỉ tiêu cơ bản trong Phương án đã được Thống đốc NHNN phê duyệt Tập trung tối đa nguồn lực để thực hiện cổ phần hóa theo kế hoạch đã giao, đồng thời kiểm soát rủi ro và đảm bảo an toàn hoạt động Hướng tới đáp ứng các chuẩn mực của Basel II, với trọng tâm là thực hiện Thông tư 13/2018/TT-NHHH.

Thông tƣ 41/2016/TT-NHNN và các văn bản có liên quan

Theo chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2021-2025, mục tiêu là tăng thu dịch vụ từ 15 đến 17% tổng thu nhập và tăng nguồn vốn VNĐ bình quân hàng năm từ 10% đến 15% Đặc biệt, phấn đấu đưa cơ cấu nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm 8% đến 10% tổng nguồn vốn, trong khi nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên luôn giữ trên 50% để đảm bảo nguồn vốn ổn định cho các hoạt động đầu tư.

Agribank Huyện Tam Dương đặt mục tiêu tăng trưởng dư nợ 15% cho năm 2023 và các năm tiếp theo, do đó cần tăng cường công tác huy động vốn với các định hướng rõ ràng.

Để tuân thủ chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, cần cơ cấu lại kỳ hạn và lãi suất, tận dụng cơ hội thị trường nhằm giảm chi phí huy động vốn Điều này sẽ đảm bảo nguồn vốn hợp lý cho đầu tư và đáp ứng nhu cầu thanh khoản hiện tại cũng như trong tương lai.

Để thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế, xã hội, cần quan sát và theo dõi diễn biến thị trường để đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn Kết hợp phát triển sản phẩm mới với các chương trình khuyến mại trọng điểm và tích cực quảng bá dịch vụ qua nhiều kênh khác nhau là điều quan trọng Đồng thời, chú trọng đổi mới và cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục giao dịch và phong cách phục vụ, cùng với việc chăm sóc khách hàng hiệu quả, sẽ giúp tăng trưởng mạnh mẽ và cân đối nguồn vốn một cách chủ động.

Chủ động phân tích thị trường và tìm kiếm khách hàng tiềm năng về nguồn vốn là yếu tố quan trọng trong việc kết nối các hoạt động ngân hàng với quản lý khai thác vốn Việc linh hoạt áp dụng công cụ lãi suất và chính sách khách hàng giúp tối ưu hóa hiệu quả dịch vụ ngân hàng.

Để xây dựng chiến lược khách hàng cạnh tranh, cần tìm hiểu đối tác và lập danh sách khách hàng thân thiết cũng như khách hàng VIP Việc áp dụng chính sách khách hàng chiến lược với những ưu đãi phù hợp trong từng thời kỳ là rất quan trọng Chính sách khách hàng cần được coi trọng nhằm thúc đẩy nguồn vốn ổn định, cơ cấu vốn hợp lý và chi phí thấp, từ đó đảm bảo hiệu quả đầu tư.

Mở rộng mạng lưới hoạt động với việc thiết lập chi nhánh mới, phòng giao dịch và điểm giao dịch tại các trung tâm kinh tế là một chiến lược quan trọng Việc bổ sung thêm chức năng cho các điểm giao dịch sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn, từ đó thu hút khách hàng gửi tiền hiệu quả hơn.

Xác định nguồn nhân lực là "tài sản vốn" quan trọng nhất để xây dựng chính sách đào tạo và phát triển nhân viên, đảm bảo họ có kỹ năng giao tiếp, tạo ấn tượng tốt và thái độ phục vụ tận tâm với khách hàng Công nghệ thông tin được coi là yếu tố then chốt trong việc cạnh tranh và phát triển kinh doanh Việc tăng trưởng vốn cần tuân thủ nguyên tắc an toàn, hiệu quả và bền vững, đồng thời đảm bảo an ninh tài chính và an toàn hệ thống thông tin, đặc biệt trong các hoạt động huy động vốn của Agribank, bao gồm cả chi nhánh huyện Tam Dương.

Giải pháp về mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam CN Huyện Tam Dương

Chú trọng huy động tiền gửi thanh toán

Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang cạnh tranh thu hút nguồn tiền gửi không kỳ hạn với chi phí thấp Agribank Huyện Tam Dương cần tăng cường nhân lực và triển khai giải pháp cụ thể để nâng tỷ lệ nguồn vốn không kỳ hạn lên 10% tổng nguồn vốn Để đạt được điều này, ngân hàng cần khai thác mối quan hệ hợp tác với các cơ quan doanh nghiệp, mở tài khoản trả lương cho khối hành chính sự nghiệp, công nhân và học sinh từ lớp 10 tại các trường cấp 3 Đồng thời, chi nhánh cũng cần chú trọng đến dịch vụ thẻ ATM, tăng tần suất tiếp quỹ, đặc biệt trong các dịp lễ Tết, và đảm bảo máy ATM luôn hoạt động hiệu quả để phục vụ nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng Việc giám sát, bảo trì hệ thống máy ATM và khắc phục nhanh chóng các sự cố cũng rất quan trọng để nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Chi nhánh cần lập kế hoạch cụ thể để phát triển nguồn vốn từ khách hàng doanh nghiệp mới thông qua kênh đăng ký kinh doanh Cần xây dựng chiến lược tiếp cận và thu hút các doanh nghiệp từ các tổ chức tín dụng khác trong khu vực, bao gồm KCN huyện Tam Dương, KBNN và Công an huyện Tam Dương, nhằm khuyến khích họ mở tài khoản thanh toán tại Chi nhánh.

Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn

Việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn không chỉ mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng mà còn tạo ra lợi ích đáng kể cho ngân hàng Đầu tiên, ngân hàng có thể thu hút nguồn vốn từ nhiều đối tượng mà không cần tăng chi phí đáng kể Thứ hai, điều này giúp giảm áp lực về thanh khoản khi khách hàng rút tiền Để đáp ứng nhu cầu huy động vốn từ nhiều đối tượng và khu vực khác nhau, Agribank chi nhánh huyện Tam Dương cần mở rộng mạng lưới huy động và đa dạng hóa các hình thức huy động Sự đa dạng hóa có thể bắt đầu từ việc cải tiến và linh hoạt kết hợp các công cụ hiện có nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.

Agribank chi nhánh huyện Tam Dương cần áp dụng một số hình thức như sau :

Huy động tiền gửi thông qua hình thức tiết kiệm mua nhà giúp tăng nguồn vốn trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho nhà ở đang gia tăng Khách hàng có thể ấn định một khoản tiền nhất định để mua nhà trong một khoảng thời gian nhất định, đồng thời lựa chọn số tiền gửi hàng tháng vào ngân hàng với mức lãi suất đã thỏa thuận Bên cạnh đó, phát triển hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ cũng rất quan trọng, dành cho những người có thu nhập hiện tại muốn tích lũy cho tương lai bằng cách gửi một khoản tiền cố định hàng tháng theo các thời hạn khác nhau.

- Gửi tiền tiết kiệm Online:

Hình thức gửi tiết kiệm online tại Agribank mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, giúp giảm bớt phiền phức trong việc quản lý nhiều sổ tiết kiệm Thay vì nhận nhiều sổ tiết kiệm hoặc chứng nhận tiền gửi, khách hàng có thể quản lý các khoản tiền gửi trên hệ thống máy tính với tính năng bảo mật cao Agribank đáp ứng nhu cầu đa dạng như chuyển đổi kỳ hạn, gửi thêm hoặc rút bớt tiền thông qua các thao tác đơn giản và được chứng thực bằng sao kê điện tử Khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ như Internet Banking, Mobile Banking, và SMS Banking để kiểm soát tài sản và thực hiện tất toán tự động khi đáo hạn Hình thức tiết kiệm online vẫn giữ giá trị tương tự như gửi tiền trực tiếp tại quầy, đồng thời khách hàng vẫn có thể đến các điểm giao dịch của Agribank trên toàn quốc khi cần thiết.

Hình thức tiết kiệm Online mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, giúp tiết kiệm thời gian, công sức và chi phí di chuyển Khách hàng có thể chủ động về thời gian và không gian, từ đó gia tăng lợi nhuận từ vốn và dễ dàng quản lý tài sản cá nhân, đồng thời hạn chế việc sử dụng tiền mặt trong giao dịch Đặc biệt, hình thức gửi tiền tự động qua ATM, hay Autobank, đã được áp dụng rộng rãi trên toàn thế giới, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch gửi và rút tiền hoàn toàn tự động, mang lại sự linh hoạt và chủ động trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng, xóa bỏ rào cản về thời gian.

Hiện nay, cây ATM của Agribank và các ngân hàng ở Việt Nam chủ yếu cung cấp một số tiện ích cơ bản như kiểm tra số dư, rút tiền và giao dịch trực tuyến Điều này dẫn đến việc khách hàng chưa được phục vụ tốt nhất và chưa mặn mà với giao dịch tự động, đồng thời không tận dụng được tối đa các tính năng ưu việt của dịch vụ này.

Để nâng cao tính hấp dẫn trong huy động vốn, Agribank chi nhánh huyện Tam Dương nên xem xét phát hành đa dạng các loại trái phiếu, bao gồm trái phiếu vô danh, ghi danh, trái phiếu ghi số, và các trái phiếu với nhiều kỳ hạn cùng hình thức trả lãi khác nhau Điều này sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và tạo điều kiện cho họ có nhiều lựa chọn hơn.

Ngoài ra, Ngân hàng có thể phát hành trái phiếu, kỳ phiếu thời hạn dài từ

Trong khoảng thời gian từ 8 đến 10 năm, lãi suất áp dụng dựa trên lãi trung bình cộng 12 tháng của bốn ngân hàng quốc doanh (Agribank, Vietcombank, BIDV, Vietinbank) cộng với biên độ lãi suất, nhằm tăng sức hấp dẫn cho sản phẩm Bên cạnh đó, việc huy động kỳ phiếu và trái phiếu tự do chuyển nhượng trên thị trường giúp người mua có khả năng bán lại cho người khác hoặc bán lại cho ngân hàng, từ đó nâng cao tính thanh khoản của các sản phẩm này.

Tăng cường các hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn

Quảng cáo tiếp thị là yếu tố quan trọng trong mọi ngành nghề kinh doanh, giúp sản phẩm tiếp cận gần hơn với người tiêu dùng, bao gồm cả những người đã, sắp và chưa có nhu cầu Trong lĩnh vực ngân hàng, việc tuyên truyền qua các phương tiện thông tin đại chúng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao nhận thức của người dân về chính sách tiền tệ, tiền gửi, tiền vay và các dịch vụ khác Điều này không chỉ tạo thói quen sử dụng sản phẩm ngân hàng mà còn giúp ngân hàng trở thành một phần thiết yếu trong đời sống hàng ngày của người dân.

Quảng cáo tiếp thị cần được triển khai đồng thời trên nhiều kênh và hình thức khác nhau để truyền tải thông điệp hiệu quả nhất đến tất cả đối tượng khách hàng.

- Quảng cáo qua Đài phát thanh địa phương:

Kênh phát thanh của Agribank Huyện Tam Dương đã hoạt động nhiều năm và cần được duy trì cũng như nâng cao thời lượng phát sóng Hiện tại, Agribank chỉ ký hợp đồng phát thanh trong các chương trình khuyến mại hoặc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, nhưng chưa thực hiện thường xuyên Do chi phí thấp, kênh này có khả năng tiếp cận rộng rãi người dân, vì vậy Agribank nên xem xét ký hợp đồng phát thanh hàng ngày vào khung giờ phù hợp để nâng cao hiệu quả truyền thông.

- Quảng cáo qua việc thực hiện các chương trình an sinh xã hội:

Agribank cam kết trao học bổng cho trẻ em nghèo vượt khó, xây dựng nhà tình nghĩa, tặng quà cho các bà mẹ Việt Nam anh hùng, và hỗ trợ y tế cho những người gặp khó khăn Các hoạt động này không chỉ khắc phục hậu quả thiên tai mà còn nâng cao hình ảnh và quảng bá thương hiệu của Agribank, giúp ngân hàng thực hiện sứ mệnh kinh doanh với tinh thần gắn kết, thủy chung và nghĩa tình.

- Quảng cáo tiếp thị qua mối quan hệ với chính quyền địa phương:

Hoạt động của Agribank Huyện Tam Dương Vĩnh Phúc luôn gắn kết chặt chẽ với chính quyền địa phương thông qua việc tổ chức họp giao ban hàng tháng với Ban chỉ đạo và tổ trưởng tổ vay vốn tại 13 xã, thị trấn Để phát huy tối đa lợi thế này, Agribank cần khuyến khích các tổ trưởng tổ vay vốn không chỉ tập trung vào tiền vay mà còn phát triển vai trò huy động tiền gửi Điều này sẽ giúp Agribank Huyện Tam Dương tận dụng hiệu quả các cơ hội quảng cáo tiếp thị, từ đó lan tỏa sức mạnh truyền thông trong công tác huy động vốn.

- Quảng cáo qua việc phát tờ rơi, băng zôn, pano, áp phích, biển hiệu, các video, tiểu phẩm:

Băng zôn quảng bá sản phẩm huy động tiền gửi của Agribank nên được treo tại các khu vực đông dân cư như thị trấn, chợ, trung tâm thương mại và điểm đỗ xe buýt Điều này giúp nâng cao nhận diện thương hiệu Agribank và tiếp cận gần hơn với khách hàng mục tiêu.

Các market cần được thiết kế đồng bộ theo từng chương trình và sản phẩm dịch vụ để đảm bảo tính thẩm mỹ, nội dung dễ hiểu và thu hút khách hàng Đồng thời, cần tổ chức sản xuất các clip, video, và tiểu phẩm phát thanh hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm của Agribank.

Agribank Việt Nam thường xuyên tổ chức các chương trình quảng cáo và phóng sự trên toàn quốc, bao gồm các hoạt động tặng quà, từ thiện và hội nghị lớn, được phát sóng trên Đài truyền hình Việt Nam Agribank Huyện Tam Dương có thể sử dụng các đoạn video clip này để phát lại trên màn hình ti vi tại nơi giao dịch, nhằm truyền tải những thông tin quan trọng về Agribank đến với khách hàng tại Huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc.

- Quảng cáo qua trang mạng xã hội:

Agribank tỉnh Vĩnh Phúc và Agribank Huyện Tam Dương cần thành lập Ban quản trị Fanpage để thường xuyên đăng tải nội dung, tin bài và tương tác với khách hàng Fanpage sẽ cập nhật các chương trình khuyến mại, thông tin về sản phẩm dịch vụ mới, biểu phí, tỷ giá và lãi suất của Agribank Qua đó, trang fanpage sẽ hỗ trợ và hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ trực tuyến một cách hiệu quả.

3.2.4Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng

Trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, việc giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới là ưu tiên hàng đầu Ngân hàng nào cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt và đạt được sự hài lòng từ khách hàng sẽ thành công trong chiến lược khách hàng, yếu tố sống còn giúp ngân hàng phát triển bền vững Tại Agribank chi nhánh Huyện Tam Dương, một ngân hàng thương mại nhà nước với quy mô nhỏ và chỉ hơn 40 cán bộ, việc xác định các yếu tố chất lượng dịch vụ ngân hàng ảnh hưởng lớn đến khách hàng là rất quan trọng để nâng cao công tác chăm sóc khách hàng.

- Quầy chăm sóc khách hàng: Chất lƣợng dịch vụ tại Agribank Huyện

Tam Dương chưa được coi trọng trong lĩnh vực dịch vụ khách hàng, với giao dịch viên chủ yếu thực hiện các thao tác máy tính mà không chú trọng đến việc giải thích và tư vấn sản phẩm cho khách hàng Để nâng cao chất lượng phục vụ, Agribank Huyện Tam Dương nên mở quầy chăm sóc khách hàng, tuyển dụng giao dịch viên có ngoại hình và được đào tạo bài bản về kỹ năng giao tiếp và tư vấn, nhằm phục vụ khách hàng một cách chuyên nghiệp hơn.

Agribank Huyện Tam Dương nên tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để tăng cường mối quan hệ với khách hàng truyền thống và VIP, cũng như lắng nghe ý kiến phản hồi của họ về dịch vụ ngân hàng Qua các hoạt động như hòm thư góp ý và phiếu hỏi, ngân hàng có thể nắm bắt tâm tư, nguyện vọng và bức xúc của khách hàng, từ đó hiểu rõ hơn về tâm lý khách hàng và những ưu điểm của các tổ chức tín dụng khác Điều này giúp Agribank định hướng chiến lược kinh doanh phù hợp hơn trong việc phát triển dịch vụ và thu hút khách hàng.

Gọi điện thoại chăm sóc sau khi cung cấp sản phẩm dịch vụ là một yếu tố quan trọng giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng và ghi nhớ về chế độ hậu mãi của đơn vị bán hàng Nhiều ngân hàng thương mại đã chú trọng đến dịch vụ này và thu hút khách hàng từ Agribank Tuy nhiên, Agribank Huyện Tam Dương hiện chưa bố trí đủ nhân lực cho việc chăm sóc khách hàng và chưa thực sự chú trọng đến chất lượng dịch vụ Do đó, ngân hàng cần triển khai dịch vụ gọi điện thoại chăm sóc khách hàng sau khi cung cấp sản phẩm để cải thiện tình hình.

Để nâng cao chất lượng dịch vụ, giao dịch viên cần xử lý giao dịch một cách chuyên nghiệp hơn, rút ngắn thời gian giao dịch và giảm thiểu số lượng khiếu nại từ khách hàng Họ cần thể hiện tinh thần trách nhiệm cao trong việc hướng dẫn khách hàng, luôn nhiệt tình và chu đáo, đồng thời thể hiện thái độ cầu thị và coi trọng khách hàng.

Agribank đã triển khai hoạt động kinh doanh dựa trên khách hàng, mở rộng cơ sở khách hàng và phát triển dịch vụ tiện ích từ năm 2022, đặc biệt trong lĩnh vực thẻ tại thị trường nông nghiệp nông thôn Agribank Huyện Tam Dương cam kết thực hiện quyết liệt các biện pháp để tăng cường khả năng tiếp cận vốn ngân hàng cho cá nhân và gia đình, đồng thời thúc đẩy dịch vụ thanh toán hiện đại Qua đó, ngân hàng góp phần thực hiện chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực nông thôn.

Đào tạo đội ngũ cán bộ Ngân hàng có tính chuyên nghiệp cao

Agribank, đặc biệt là Agribank Huyện Tam Dương, đang phải đối mặt với điểm yếu trong cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác Là ngân hàng hoạt động chủ yếu tại khu vực nông thôn, thói quen chờ đợi khách hàng đến giao dịch và sự ngại ngùng trong việc tư vấn, giải thích đã tạo ra những rào cản cho khách hàng Điều này không chỉ gây khó khăn cho người tiêu dùng mà còn ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng Do đó, việc cải thiện dịch vụ khách hàng và chủ động tiếp cận khách hàng là rất cần thiết.

- Tổ chức các lớp đào tạo tập huấn về chăm sóc khách hàng:

Thái độ phục vụ khách hàng và trình độ chuyên môn của nhân viên huy động vốn, cùng với các nhân viên ngân hàng khác, cần được cải thiện rõ rệt Các khóa đào tạo nâng cao kiến thức chuyên môn sẽ giúp nhân viên rèn luyện và hoàn thiện kỹ năng làm việc của mình.

Nâng cao nghiệp vụ của nhân viên là quan trọng, nhưng việc thay đổi ý thức của họ lại gặp nhiều khó khăn Thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên, đặc biệt là các giao dịch viên, phụ thuộc vào quan điểm của họ về khách hàng Do đó, cần cử cán bộ huy động vốn tham gia các lớp đào tạo chăm sóc khách hàng để họ có thể truyền đạt thông tin một cách rõ ràng và chính xác, đồng thời thực hiện công việc theo tiêu chuẩn đồng nhất Việc này sẽ giúp tránh tình trạng mỗi cán bộ có cách trả lời khác nhau, gây bất an cho khách hàng.

Các lớp đào tạo sẽ trang bị cho nhân viên ngân hàng những kỹ năng quan trọng như giải quyết vấn đề, lắng nghe và đưa ra giải đáp, xử lý khiếu nại, và ứng phó linh hoạt với tình huống Nhân viên sẽ học cách kiềm chế và thể hiện thiện chí, ngay cả khi đối mặt với yêu cầu khó khăn từ khách hàng Qua đó, họ sẽ trở thành những cán bộ ngân hàng chuyên nghiệp, có khả năng thuyết phục khách hàng gửi tiền và giữ chân họ trước sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác.

- Sắp xếp nguồn nhân lực:

Khi nhân viên được phân công công việc phù hợp với sở trường và năng lực, họ sẽ có động lực tự học hỏi và nghiên cứu để nâng cao kiến thức chuyên môn Việc sắp xếp đúng người đúng việc không chỉ tạo ra tinh thần trách nhiệm mà còn giúp nhân viên tự hào về Agribank, từ đó nỗ lực đóng góp vào sự phát triển của ngân hàng Cùng với cơ chế khen thưởng kịp thời, nhân viên sẽ phát huy tối đa khả năng của mình, duy trì tinh thần vui vẻ và sáng tạo để đạt được hiệu quả và năng suất lao động tối ưu.

- Hình thức kỷ luật, cơ chế phân phối tiền lương tiền thưởng:

Khách hàng không hài lòng có thể lan truyền thông tin tiêu cực về dịch vụ của ngân hàng, vì vậy cần có quy định rõ ràng về thưởng và phạt cho nhân viên dựa trên thái độ phục vụ Đánh giá hiệu quả làm việc của nhân viên tại quầy tiết kiệm, phát hành thẻ và huy động vốn có thể dựa vào phản hồi từ phiếu hỏi, hòm thư góp ý, và các cuộc hội nghị khách hàng Việc áp dụng nghiêm túc các quy định này sẽ nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

Cơ chế phân phối lương tại đơn vị hiện nay còn mang tính cào bằng, mặc dù đã có kế hoạch và quyết toán rõ ràng Để cải thiện tình hình, cần thực hiện nghiêm túc chế độ lương thưởng và tăng cường kiểm tra, giám sát từ phía nhà quản lý Việc này sẽ góp phần tạo ra một môi trường làm việc năng động, công bằng và có trách nhiệm, từ đó nâng cao sự đoàn kết và phối hợp hiệu quả giữa các cá nhân và bộ phận.

3.2.6Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả

Cạnh tranh là quy luật thiết yếu trong nền kinh tế thị trường, buộc các ngân hàng, bao gồm cả Agribank chi nhánh huyện Tam Dương, phải nâng cao sức cạnh tranh để tồn tại và phát triển Để đạt được điều này, Agribank đã thiết lập một chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả, tập trung vào việc cải thiện dịch vụ và tối ưu hóa quy trình làm việc.

- Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây là một giải pháp mà Agribank

Huyện Tam Dương cần chú trọng đến việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh để duy trì vị thế trên thị trường Agribank Huyện Tam Dương cần thu thập thông tin về thị phần, chính sách lãi suất, và chăm sóc khách hàng của các đối thủ Việc này giúp ngân hàng đánh giá hoạt động của mình, từ đó so sánh sản phẩm, giá cả, quảng cáo và mạng lưới ngân hàng, nhằm cải thiện chính sách và giữ chân khách hàng Nghiên cứu đối thủ là yếu tố quan trọng trong chiến lược marketing ngân hàng.

Để duy trì hình ảnh và uy tín, ngân hàng cần tạo dựng lòng tin từ khách hàng thông qua nhiều yếu tố Lòng tin này được hình thành từ chất lượng sản phẩm dịch vụ, kỹ năng giao tiếp của nhân viên, công nghệ hiện đại, và khả năng tài chính vững mạnh Ngoài ra, hình ảnh bên ngoài như địa điểm, trụ sở và biểu tượng cũng đóng vai trò quan trọng, trở thành tài sản vô hình góp phần nâng cao giá trị của ngân hàng.

Để tạo sự khác biệt cho ngân hàng, cần xác định những đặc điểm riêng biệt giúp phân biệt ngân hàng này với ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng cần xây dựng hình ảnh và đặc điểm độc đáo mà các ngân hàng khác không có Do đó, chiến lược marketing của ngân hàng phải nhấn mạnh vào sự khác biệt trong sản phẩm, dịch vụ, lãi suất, kênh phân phối và các hoạt động quảng cáo nhằm tăng cường giao tiếp với khách hàng.

Đổi mới phong cách giao dịch và nâng cao văn hóa kinh doanh là yêu cầu cấp bách đối với cán bộ, nhân viên Agribank chi nhánh huyện Tam Dương để cạnh tranh hiệu quả với các tổ chức tín dụng khác và giữ chân khách hàng truyền thống trong bối cảnh cổ phần hóa Đội ngũ giao dịch viên cần cải thiện kiến thức về sản phẩm huy động vốn và các nghiệp vụ chuyên môn, đồng thời phát triển kỹ năng giao tiếp và khả năng tư vấn bán hàng để tự tin hơn khi trình bày với khách hàng.

Phong cách giao dịch của cán bộ ngân hàng cần phải rõ ràng và dễ hiểu để khách hàng có thể nhận thấy giá trị của sản phẩm huy động vốn Khi khách hàng gặp khó khăn hoặc có phản ứng tiêu cực, thái độ tích cực của cán bộ sẽ giúp họ vượt qua những trở ngại như cơ chế lãi suất hay sự cạnh tranh với các ngân hàng khác Điều này sẽ thúc đẩy khách hàng tiếp tục hợp tác và gắn bó với Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Tam Dương.

Khách hàng đến ngân hàng với kỳ vọng được đáp ứng, vì vậy nhân viên cần thể hiện khả năng phục vụ hoặc ít nhất là sự sẵn lòng và thiện chí Giao dịch viên có phong cách tốt là những người giao tiếp hiệu quả, hiểu tâm lý và cảm xúc của khách hàng, đồng thời có khả năng xử lý tình huống khó khăn Họ cần duy trì thái độ tích cực và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng Khi khách hàng cảm thấy hài lòng và được tôn trọng, Agribank Huyện Tam Dương sẽ cải thiện đáng kể phong cách giao dịch của mình.

3.2.7 Hoàn thiện công tác chăm sóc KH

Trong quá trình hoạt động kinh doanh, việc thực hiện hiệu quả chính sách chăm sóc khách hàng không chỉ giúp giữ chân khách hàng hiện tại mà còn thu hút thêm khách hàng mới, tạo lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng Bằng cách cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng cùng với thái độ phục vụ tận tâm, ngân hàng có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, từ đó nhận được sự ủng hộ và lòng trung thành từ họ.

Chính sách CSKH của Agribank cần phải hướng tới những mục tiêu sau:

- Có chính sách xếp hạng khách hàng và phân nhóm khách hàng tự động

- Thực hiện chăm sóc theo nhóm KH Agribank cần có chính sách chăm sóc phù hợp với từng nhóm KH cụ thể

Hoàn thiện công tác chăm sóc KH

Trong quá trình hoạt động kinh doanh, việc thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng không chỉ giúp giữ chân khách hàng mà còn thu hút thêm khách hàng mới, tạo lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng Để đạt được điều này, ngân hàng cần cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng cùng với thái độ phục vụ tốt, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng Nhờ đó, ngân hàng sẽ nhận được sự ủng hộ và lòng trung thành từ khách hàng.

Chính sách CSKH của Agribank cần phải hướng tới những mục tiêu sau:

- Có chính sách xếp hạng khách hàng và phân nhóm khách hàng tự động

- Thực hiện chăm sóc theo nhóm KH Agribank cần có chính sách chăm sóc phù hợp với từng nhóm KH cụ thể

Để gia tăng lòng trung thành của khách hàng, Agribank cần xây dựng chiến lược tăng giá trị cho khách hàng, tập trung vào hai nguyên tắc chính: phát triển mối quan hệ với khách hàng có giá trị và đa dạng hóa cơ cấu khách hàng Để thực hiện điều này, Agribank cần xác định rõ khách hàng tiềm năng và phân loại khách hàng một cách chính xác, đồng thời tự động hóa quy trình Ngoài ra, ngân hàng cũng nên tăng cường các ưu đãi dành cho khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế để đa dạng hóa cơ cấu khách hàng.

Agribank nên học hỏi từ các ưu đãi dành cho khách hàng đặc biệt, khách hàng giá trị lớn và khách hàng trung thành bằng cách phát triển dịch vụ giá trị cao với chất lượng đảm bảo Đối với những khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài hoặc có số dư tài khoản tiền gửi thường xuyên lớn, họ không chỉ được hưởng lãi suất cao mà còn nhận được nhiều ưu đãi hấp dẫn khác.

NH còn có thể đƣợc miễn giảm phí DV ở mức độ cho phép

Tặng quà vào các dịp đặc biệt như lễ, tết hay kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp giúp ngân hàng thể hiện sự trân trọng và ghi nhận khách hàng Bộ phận tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cần thu thập và cập nhật thông tin như ngày sinh nhật, ngày thành lập, địa chỉ email và số điện thoại vào hệ thống Phòng quan hệ khách hàng sẽ vận hành các chương trình gửi tin nhắn và thư điện tử chúc mừng thông qua tiện ích marketing tự động Đồng thời, phòng trung tâm tin học có trách nhiệm kết nối tiện ích marketing tự động của phần mềm CRM với thông tin khách hàng đã được cập nhật.

3.2.8 Đầu tư hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Để chất lƣợng dịch vụ huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Tam Dương có thể đáp ứng được các yêu cầu chuẩn mực quốc gia và quốc tế, đòi hỏi công nghệ không ngừng đƣợc cải tiến, hiện đại và nâng cấp để thực sự trở thành một công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên ngân hàng Lựa chọn đúng công nghệ để ứng dụng trong hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Tam Dương có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động một cách vững chắc, quyết định hiệu quả vốn đầu tƣ

Agribank, đặc biệt là chi nhánh huyện Tam Dương, vẫn đang sử dụng công nghệ thẻ từ với tính bảo mật yếu, trong khi nhiều ngân hàng khác đã chuyển sang thẻ chip an toàn hơn Do đó, việc nâng cấp công nghệ thẻ hiện tại và triển khai thẻ chip là cần thiết để cải thiện bảo mật và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Để tăng nguồn vốn và giảm áp lực giao dịch tại quầy, Agribank Huyện Tam Dương nên đề xuất lắp đặt máy CDM Máy này sẽ cho phép khách hàng nộp tiền mặt, gửi tiền vào tài khoản, và thực hiện giao dịch tiết kiệm, ngay cả ngoài giờ làm việc, vào ngày nghỉ và lễ tết Dịch vụ này hứa hẹn sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn.

Mở rộng hoạt động huy động vốn qua tổ vay vốn tiết kệm 98

Trong thời gian gần đây, chi nhánh đã tập trung vào việc huy động tiền gửi không chỉ từ tiết kiệm cá nhân mà còn qua các tổ vay vốn tiết kiệm Điều này mang lại nhiều thuận lợi cho người dân khi tham gia gửi tiết kiệm tại ngân hàng.

Với lãi suất cạnh tranh và mức tiền gửi chỉ từ 100.000.000 đồng, hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm tại Điểm giao dịch uỷ ban nhân dân các xã giúp người dân tiết kiệm chi phí đi lại và có vốn để dành Để nâng cao hiệu quả của chủ trương này, ngân hàng sẽ tiếp tục tuyên truyền đến các tổ viên chưa tham gia tiết kiệm, đồng thời phối hợp với UBND các xã để vận động và khuyến khích người dân tham gia tích cực hơn.

Một số kiến nghị

Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

Về cơ chế lãi suất:

Ngân hàng Agribank Huyện Tam Dương áp dụng chính sách lãi suất cao hơn cho khách hàng gửi tiền dài hạn, khách hàng truyền thống và khách hàng gửi số tiền lớn, kèm theo quà tặng vào các dịp đặc biệt như sinh nhật và ngày lễ Tuy nhiên, nhiều khách hàng vẫn rút tiền gửi do lãi suất chưa cạnh tranh với các ngân hàng khác Mặc dù đã có cơ chế lãi suất thỏa thuận, mức trần vẫn còn thấp Để thu hút khách hàng VIP và giữ chân những người có tiền gửi tại nhiều ngân hàng, Agribank cần kiến nghị tăng lãi suất cạnh tranh cho các kỳ hạn gửi.

Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam nên xem xét việc ban hành lãi suất trần huy động để các chi nhánh loại I và loại II có thể linh hoạt áp dụng lãi suất cạnh tranh theo đặc thù từng địa bàn Thay vì áp dụng một mức lãi suất thống nhất trên toàn quốc, ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất dựa trên các đặc điểm vùng miền, chẳng hạn như lãi suất cho thành phố trực thuộc trung ương, các thành phố lớn, miền xuôi và miền ngược, nhằm đảm bảo huy động vốn hiệu quả với chi phí tối ưu nhất.

Về công tác tuyển dụng, đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng cán bộ:

Để đáp ứng yêu cầu phát triển của Agribank trong những năm tới, cần thiết phải thiết lập các tiêu chí tuyển dụng nhân sự khắt khe hơn Điều này sẽ giúp đảm bảo rằng đội ngũ cán bộ được tuyển chọn thực sự có năng lực và phù hợp với mục tiêu của ngân hàng.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần tăng cường đầu tư kinh phí cho các lớp đào tạo, tập huấn và bồi dưỡng cán bộ với quy mô và phạm vi lớn hơn để nâng cao năng lực và hiệu quả công việc.

Số lượng cán bộ tham gia các lớp đào tạo cần tăng lên, đồng thời cần tổ chức nhiều hơn các lớp tập huấn Việc chọn lọc và thuê giảng viên chất lượng cao là rất quan trọng Đặc biệt, cần chú trọng vào việc nâng cao kỹ năng xử lý sự cố truyền thông và bảo mật thông tin khi sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng, cũng như bảo vệ thông tin từ phía ngân hàng.

Về các sản phẩm huy động vốn

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) cần phát triển một danh mục sản phẩm dịch vụ huy động vốn cạnh tranh và nhạy bén với thị trường Để có thể cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng thương mại khác, Agribank nên thiết kế các gói sản phẩm huy động vốn phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể Đặc biệt, các sản phẩm tiền gửi có trúng thưởng và tiền gửi tiết kiệm dự thưởng cần được triển khai với thời gian dài hơn, cấu trúc giải thưởng hợp lý hơn và tần suất thực hiện thường xuyên hơn trong năm.

Đầu tư và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin là cần thiết để giảm áp lực cho hệ thống IPCAS, từ đó nâng cao chất lượng và tốc độ giao dịch, đảm bảo vận hành ổn định, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Việc xây dựng hệ thống thanh toán ngoài core sẽ giúp chi nhánh xử lý nghiệp vụ và giao dịch chính xác, nhanh chóng, tránh tình trạng gián đoạn do lỗi mạng Hệ thống thông tin hiện đại không chỉ nâng cao năng suất lao động của nhân viên ngân hàng mà còn rút ngắn thời gian giao dịch, đảm bảo an toàn cho khách hàng khi gửi tiền Công nghệ thông tin còn phản ánh chất lượng dịch vụ ngân hàng, giúp khách hàng có thể kết nối và sử dụng dịch vụ mọi lúc, mọi nơi mà không cần đến quầy giao dịch.

Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Tiếp tục rà soát hệ thống văn bản, cơ chế và chính sách liên quan đến các lĩnh vực hoạt động ngân hàng chủ yếu và nghiệp vụ mới, nhằm bổ sung và hoàn thiện theo tiêu chuẩn quốc tế Mục tiêu là đồng bộ hóa các văn bản pháp luật thành một hệ thống quy định chuẩn, áp dụng chung cho tất cả các ngân hàng và tổ chức tín dụng, đảm bảo cam kết hội nhập hiệu quả.

Tiếp tục nghiên cứu và ban hành các cơ chế, chính sách đồng bộ nhằm huy động vốn và ứng dụng công nghệ tự động hóa trong các hoạt động nghiệp vụ của tổ chức tín dụng Cần hoàn chỉnh khung pháp lý cho giao dịch các giấy tờ có giá như thương phiếu, chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu của ngân hàng thương mại, nhằm mở rộng và đa dạng hóa các loại hàng hóa trên thị trường mở và thị trường chứng khoán.

Thị trường tiền tệ là một phần quan trọng trong hệ thống tài chính, đóng vai trò là thị trường vốn ngắn hạn, giúp Ngân hàng Nhà nước (NHNN) điều hòa khả năng thanh toán giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) NHNN cung ứng vốn cho những NHTM thiếu hụt và hấp thụ vốn từ các NHTM thừa vốn, qua đó duy trì sự ổn định trong các mối quan hệ tín dụng Việc quản lý hiệu quả các thị trường như thị trường nội tệ liên ngân hàng, ngoại tệ liên ngân hàng, và thị trường đấu thầu tín phiếu, trái phiếu sẽ giúp NHNN kiểm soát lượng tiền mặt và giám sát khối lượng tín dụng đối với NHTM Do đó, NHNN cần hoàn thiện cơ chế tổ chức và hoạt động của thị trường tiền tệ này.

Thị trường chứng khoán đóng vai trò quan trọng trong việc tập hợp và phân phối nguồn vốn từ dân cư và doanh nghiệp, chuyển đổi nguồn vốn ngắn hạn thành vốn trung và dài hạn phục vụ cho sự phát triển kinh tế bền vững Để đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn, Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thị trường chứng khoán Sự đồng hành hiệu quả giữa thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán sẽ góp phần nâng cao hiệu suất hoạt động của nền kinh tế, hỗ trợ sự phát triển đất nước trong bối cảnh hội nhập toàn cầu.

Cần chú trọng hơn đến các công cụ tiền tệ gián tiếp như nghiệp vụ thị trường mở, nghiệp vụ tái cấp vốn và công cụ dự trữ bắt buộc để điều tiết cung cầu trên thị trường tiền tệ một cách kịp thời Việc này không chỉ giúp định hướng lãi suất thị trường mà còn đa dạng hóa các giấy tờ có giá và công cụ tham gia vào thị trường mở Chính sách phù hợp cần được áp dụng để phát huy hiệu quả của công cụ thị trường mở trong việc kiểm soát cung cầu tiền, thay thế cho vai trò của công cụ dự trữ bắt buộc.

NHNN cần tiên phong trong việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán Cần nhanh chóng thiết lập hệ thống thanh toán tự động và kết nối mạng thanh toán quốc gia giữa các ngân hàng và giữa ngân hàng thương mại với khách hàng trên toàn quốc Đồng thời, cần tiến hành thanh toán bù trừ ở cấp quốc gia qua mạng vi tính để nâng cao hiệu quả giao dịch.

Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần thực hiện đồng bộ các giải pháp huy động vốn và cho vay hiệu quả, chú trọng mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đặc biệt là gia tăng huy động vốn trung và dài hạn Đồng thời, việc kiểm soát mở rộng mạng lưới huy động vốn và cho vay phải gắn liền với khả năng cung cấp và sử dụng vốn tại từng địa bàn trên toàn quốc Tốc độ tăng trưởng tín dụng cần phù hợp với tốc độ huy động vốn, đồng thời cân đối nguồn vốn đầu tư, đặc biệt là cân đối về kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn của các NHTM.

Đối với Chính Phủ

Đảm bảo sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô

Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của các tổ chức tín dụng, có thể tạo điều kiện thuận lợi hoặc gây cản trở Để hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, Chính phủ cần duy trì môi trường kinh tế ổn định với các mục tiêu chính như ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát và thúc đẩy tăng trưởng bền vững.

Để đảm bảo sức mua của đồng tiền và ổn định tỷ giá đồng Việt Nam, chính phủ cần phối hợp với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nhằm thực hiện các chính sách tiền tệ hợp lý Việc này không chỉ giúp khai thác vốn đầu tư cho công cuộc hiện đại hóa mà còn ngăn chặn tình trạng đô la hóa Khi công chúng tin tưởng vào sự ổn định của đồng bản tệ, điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn.

Kiềm chế lạm phát là một thách thức quan trọng đối với mọi nền kinh tế toàn cầu Duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý không chỉ thúc đẩy đầu tư mà còn kích thích tiêu dùng, đồng thời đảm bảo lãi suất thực dương cho những người gửi tiền.

Tăng trưởng bền vững phụ thuộc vào việc quản lý hiệu quả các chính sách kinh tế vĩ mô của Chính phủ, tạo điều kiện cho ngân hàng huy động vốn hiệu quả Trong những năm gần đây, Chính phủ Việt Nam đã khuyến khích việc hạn chế thanh toán bằng tiền mặt, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng trong nhiều lĩnh vực như thu tiền điện và thanh toán dịch vụ khác Tuy nhiên, việc thực thi vẫn còn chậm chạp, do đó, Chính phủ cần có các cơ chế cụ thể và quyết liệt hơn để hiện đại hóa lĩnh vực ngân hàng, từ đó góp phần vào công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.

Hoàn thiện hệ thống pháp lý đầy đủ, đồng bộ và hành lang pháp lý cho hoạt động của hệ thống NHTM

Chính phủ đã và đang ban hành nhiều văn bản pháp quy, cơ chế chính sách điều chỉnh quan hệ tài chính doanh nghiệp nói chung, các

TCTD và NHTM cần xem xét các yếu tố như thuế, vốn chủ sở hữu và việc sử dụng tài sản cố định Tuy nhiên, theo thời gian, một số nội dung đã trở nên lạc hậu và cần được sửa đổi, trong khi những nội dung khác cần được bổ sung để thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp.

Có một số kiến nghị nhƣ sau:

Cần xây dựng một hệ thống văn bản quy phạm pháp luật hoàn chỉnh liên quan đến hoạt động ngân hàng, tuân thủ các tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế, để các tổ chức tín dụng (TCTD) có đủ cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh Việc này cần dựa trên nguyên tắc các quy định phải phù hợp với chuẩn mực quốc tế, đồng thời xem xét điều kiện cụ thể của Việt Nam; cần tránh xung đột giữa Luật chung và Luật chuyên ngành, và đảm bảo các văn bản hướng dẫn phải đồng bộ và thống nhất.

- Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý về thanh toán khôngdùng tiền mặt, đồng bộ để khuyến khích phát triển thanh toán thẻ

- Xây dựng và ban hành các cơ chế, chính sách ƣu đãi về thuếđối với doanh số bán hàng hoá, dịch vụ thanh toán bằng thẻ quaPOS

Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính nhằm rút ngắn thời gian và tối giản các bước thủ tục của các cơ quan công quyền liên quan đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực công chứng.

Để đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong tương lai, Chính phủ cần triển khai các chính sách hỗ trợ tài chính, đặc biệt là về nguồn vốn.

Việc tăng vốn điều lệ hàng năm cho Nhà nước sẽ tạo điều kiện thuận lợi về tài chính cho ngân hàng, giúp huy động nhiều nguồn lực hơn cho hoạt động kinh doanh.

Để giảm thiểu rủi ro thanh khoản và tiết kiệm nguồn vốn chưa sử dụng, Chính phủ cần xem xét việc cho phép

Agribank sử dụng hạn mức dự phòng để đảm bảo luôn có nguồn vốn thanh toán sẵn sàng cho các nhà đầu tư khi gặp rủi ro.

Huy động vốn là hoạt động thiết yếu đối với ngân hàng thương mại, ảnh hưởng đến quy mô, khả năng thanh khoản và uy tín của ngân hàng Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), việc tăng cường huy động vốn trở nên cấp bách, nhằm bổ sung vốn điều lệ và đảm bảo tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu, từ đó nâng cao vị thế cạnh tranh và duy trì sự ổn định trên thị trường.

Nghiên cứu về huy động vốn tại Agribank Huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc là rất quan trọng để đưa ra các giải pháp và phương hướng hiệu quả Đề tài đã hoàn thành các nhiệm vụ cơ bản nhằm cải thiện công tác huy động vốn tại Agribank nói chung và chi nhánh huyện Tam Dương nói riêng.

- Hệ thống hóa lý luận về nguồn vốn, công tác huy động vốn tại các NHTM và những nhân tố ảnh hưởng

Phân tích thực trạng nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh huyện Tam Dương cho thấy sự phát triển về qui mô và cơ cấu, giá cả của nguồn vốn này Tuy nhiên, mối quan hệ giữa huy động và sử dụng vốn vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định Những nguyên nhân chính dẫn đến những hạn chế này cần được xác định rõ để cải thiện hiệu quả công tác huy động vốn trong tương lai.

Dựa trên các yêu cầu và định hướng huy động vốn của Agribank, bài viết đã phân tích và đề xuất những giải pháp cơ bản để phát triển công tác huy động vốn tại chi nhánh Agribank huyện Tam Dương.