Khái quát về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 6
Định nghĩa ngân hàng thương mại
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM) gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất hàng hóa và nền kinh tế thị trường NHTM không chỉ là sản phẩm của nền kinh tế hiện đại mà còn là một phần thiết yếu trong đời sống kinh tế - xã hội Qua hàng trăm năm, NHTM đã phát triển song hành với kinh tế hàng hóa, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển này Khi nền kinh tế hàng hóa đạt đến giai đoạn phát triển cao nhất, NHTM cũng ngày càng hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại không chỉ mang lại lợi ích cho người gửi tiền và người vay, mà còn tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính chuyên nhận tiền gửi từ khách hàng, cam kết hoàn trả số tiền này và sử dụng chúng để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và cung cấp các dịch vụ thanh toán.
NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chuyên nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng trong nền kinh tế quốc dân.
NHTM có các đặc trưng cơ bản là:
- Là một tổ chức kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận
- Được phép nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả
- Sử dụng tiền gửi của khách hàng để cho vay, chiết khấu, đầu tư,
- Thực hiện các khoản thanh toán và các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các nghiệp vụ nhằm thu hút vốn từ thị trường thông qua tiền gửi, tiền vay và các nguồn vốn khác từ tổ chức hoặc cá nhân Bộ phận huy động vốn đóng vai trò quan trọng, quyết định khả năng hoạt động và phát triển của mỗi NHTM trong nền kinh tế.
Huy động vốn là quá trình mà các ngân hàng thương mại tổ chức để thu hút và tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, từ đó hình thành nguồn vốn cần thiết cho hoạt động kinh doanh.
Hoạt động huy động vốn là yếu tố then chốt tạo nền tảng cho các hoạt động khác của ngân hàng, ảnh hưởng đến quy mô, phạm vi hoạt động và khả năng mở rộng tín dụng Điều này không chỉ quyết định khả năng thanh toán và chi trả của ngân hàng trên thị trường mà còn ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong nền kinh tế hiện nay Tuy nhiên, ngân hàng cần duy trì một tỷ lệ dự trữ hợp lý, không sử dụng toàn bộ vốn cho hoạt động kinh doanh, nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản và thực hiện các hoạt động khác một cách hiệu quả.
Hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình thu hút nguồn vốn từ tiền gửi của khách hàng Hoạt động này không bao gồm các hình thức huy động vốn khác như phát hành giấy tờ có giá, trái phiếu hay vay vốn trên thị trường.
Hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM gồm có những hình thức huy động vốn cụ thể sau đây :
1.1.3.1 Huy động thông qua tiền gửi thanh toán:
Tiền gửi thanh toán của khách hàng là khoản tiền gửi không kỳ hạn, cho phép người gửi tự do gửi và rút tiền theo nhu cầu Do tính linh hoạt này, lãi suất của hình thức gửi tiền này thường rất thấp Khách hàng mở tài khoản ngân hàng nhằm quản lý tài chính cá nhân và sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác Đối với ngân hàng, việc khách hàng giao dịch tài khoản giúp tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi, từ đó bổ sung vào quỹ vốn hoạt động của ngân hàng.
Lượng tiền gửi không kỳ hạn thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Tuy nhiên, do đặc tính biến động của nguồn tiền này, ngân hàng chỉ được phép sử dụng một tỷ lệ phần trăm nhất định Tỷ lệ này phụ thuộc vào dự tính của ngân hàng về sự ổn định của lượng tiền huy động trong thời gian tới.
Khách hàng có thể sử dụng nhiều công cụ thanh toán không dùng tiền mặt như séc, ủy nhiệm thu và ủy nhiệm chi để quản lý tiền gửi thanh toán của mình Những công cụ này giúp họ thực hiện các giao dịch một cách thuận tiện, phù hợp với điều kiện và hoàn cảnh khác nhau Ngân hàng sẽ tư vấn và hỗ trợ khách hàng lựa chọn công cụ thanh toán phù hợp nhất.
1.1.3.2 Huy động thông qua tiền gửi tiết kiệm của dân cƣ
Là khoản tiền gửi của tầng lớp dân cư vào tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng, nhằm mục đích tích lũy sinh lời và an toàn tài sản
Hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại là quá trình tìm kiếm nguồn vốn từ các khoản tiết kiệm của cá nhân, thông qua nhiều hình thức khác nhau Ngân hàng cam kết bảo đảm an toàn cho số tiền gửi và hoàn trả gốc cùng lãi suất khi đến hạn, nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh và duy trì sự vận hành hiệu quả theo quy định pháp luật.
Có các loại tiền gửi tiết kiệm:
-Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là sản phẩm ngân hàng dành cho khách hàng có tiền nhàn rỗi, mong muốn an toàn và sinh lời mà không cần kế hoạch cụ thể Khách hàng có thể gửi và rút tiền nhiều lần mà không bị giới hạn, không cần tất toán sổ tiết kiệm sau mỗi giao dịch Loại hình này cung cấp nguồn vốn cho ngân hàng với chi phí thấp và ít bị ảnh hưởng bởi biến động lãi suất.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiền giữa khách hàng và ngân hàng với các thỏa thuận về số lượng, kỳ hạn, lãi suất và phương thức trả lãi Khách hàng sẽ nhận lãi suất cao hơn so với gửi tiết kiệm không kỳ hạn khi đáo hạn Đây là lựa chọn có lợi cho khách hàng và cũng giúp ngân hàng huy động vốn trung và dài hạn hiệu quả, từ đó có thể cho vay với thời hạn tương ứng hoặc chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung dài hạn.
1.1.3.3 Huy động thông qua tiền gửi các doanh nghiệp và tổ chức xã hội Đây là hình thức gửi tiền có sự thỏa thuận giữa tổ chức và ngân hàng về lãi suất và thời hạn rút tiền thông qua hợp đồng tiền gửi Doanh nghiệp, tổ chức xã hội sẽ mở tài khoản, gửi tiết kiệm và sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng để phục vụ thuận tiện cho hoạt động kinh doanh của họ
Các doanh nghiệp và tổ chức xã hội thường gửi khoản tiền tạm thời nhàn rỗi vào ngân hàng để sinh lời và sử dụng trong tương lai Khi có nguồn vốn nhàn rỗi chưa sử dụng, họ có thể chọn gửi tiền theo hình thức có kỳ hạn, từ đó nhận được mức lãi suất tương ứng theo từng loại kỳ hạn mà ngân hàng quy định.
Mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng của ngân hàng thương mại
Khái niệm về mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng
Mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng là quá trình tăng cường khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm nâng cao quy mô nguồn vốn tiền gửi Điều này bao gồm việc đa dạng hóa cơ cấu nguồn tiền gửi với chi phí hợp lý, đồng thời hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra.
Sự cần thiết phải mở rộng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
Tiền gửi khách hàng là nguồn vốn chủ yếu và chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Do đó, việc mở rộng hoạt động huy động vốn từ tiền gửi khách hàng là rất cần thiết, trở thành mục tiêu hàng đầu của hệ thống NHTM để tối ưu hóa việc huy động và sử dụng vốn.
1.2.2.1 Đối với ngân hàng thương mại
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, vốn trở thành yếu tố thiết yếu trong mọi hoạt động kinh doanh của tổ chức Đối với ngân hàng, vốn không chỉ là trung gian thanh toán và tín dụng mà còn quyết định quy mô và định hướng hoạt động Nhận thức rõ vai trò quan trọng của vốn, các ngân hàng thương mại luôn nỗ lực mở rộng và phát triển nguồn vốn, đồng thời nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Kể từ khi ngân hàng ra đời, nghiệp vụ huy động vốn đã trở thành một phần thiết yếu trong hoạt động của ngân hàng Qua thời gian, hoạt động này đã được cải tiến để phù hợp với sự phát triển của xã hội Mặc dù ngân hàng luôn có nguồn vốn tự có, nhưng nó thường không đủ lớn để đáp ứng các yêu cầu kinh doanh ngày càng cao.
Để đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng trong tất cả các hoạt động, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần tìm cách tăng trưởng nguồn vốn hiện có Việc nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn trở thành một nhiệm vụ cấp bách và quan trọng.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian quan trọng trên thị trường tiền tệ bằng cách thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ xã hội Họ sau đó phân phối vốn này thông qua các hoạt động cho vay và đầu tư nhằm tạo ra lợi nhuận Do đó, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn là một trong những ưu tiên hàng đầu của các NHTM.
Trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, vốn từ khách hàng chiếm tỷ lệ lớn, cung cấp cho người dân các phương thức tiết kiệm an toàn và hợp lý Khách hàng mong muốn có nhiều hình thức huy động vốn phong phú, tiện lợi, và hiệu quả, mang lại lợi ích cho cả hai bên Đối với các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp, huy động vốn giúp thuận tiện trong thanh toán và duy trì quan hệ tín dụng với ngân hàng Việc nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại ngân hàng là cần thiết để đảm bảo doanh nghiệp có đủ vốn kịp thời khi cần.
Nâng cao hiệu quả huy động vốn giúp ngân hàng chủ động trong việc sử dụng nguồn lực, từ đó cải thiện công tác tín dụng và đưa vốn đến tay khách hàng một cách hiệu quả hơn Người vay sẽ được hưởng lãi suất thấp hơn và có nhiều lựa chọn sản phẩm vay phong phú, tạo điều kiện hạ giá thành sản phẩm và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường Điều này cho phép các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời bất cứ khi nào cần thiết.
1.2.2.3 Đối với nền kinh tế Đối với nền kinh tế nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi khách hàng giúp tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội về một mối, đảm bảo cho việc phân phối các nguồn vốn đấy đồng thời tránh được tình trạng lạm phát xảy ra Sự xuất hiện của thị trường tài chính và hệ thống ngân hàng thương mại thông qua hoạt động huy động đã đáp ứng nhu cầu về vốn cho các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp giúp cho sự phát triển nhịp nhàng, hiệu quả hơn từ đó làm tăng trưởng nền kinh tế trong xã hội Vì thế đẩy mạnh công tác huy động vốn ở mỗi NHTM có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế Do vậy, để phát huy vai trò và đáp ứng cho sự phát triển của nền kinh tế cũng như cho chính bản thân các ngân hàng, việc huy động vốn luôn được đặt lên hàng đầu đối với các NHTM Vì vậy, việc tìm ra giải pháp để hoàn thiện hoạt động huy động vốn là rất thiết thực và cấp bách.
Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn tiền gửi của NHTM
Đánh giá kết quả huy động vốn tiền gửi của các ngân hàng thương mại hiện nay dựa trên các tiêu chí định tính và định lượng Tuy nhiên, do hạn chế về thời gian và kinh phí, nghiên cứu này chỉ tập trung vào một số chỉ tiêu định lượng chính mà không xem xét các chỉ tiêu định tính.
Dưới đây là một số chỉ tiêu định lượng đánh giá kết quả mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi của khách hàng đối với NHTM:
1.2.3.1 Quy mô nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng
Quy mô nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng là tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng thu hút từ khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Để đo lường quy mô này, người ta thường xem xét số dư huy động vốn tiền gửi tại thời điểm cuối kỳ, như cuối ngày, cuối tháng hoặc cuối năm.
Quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh hiệu quả trong việc mở rộng huy động vốn Trước khi triển khai chiến lược huy động vốn, ngân hàng cần lập kế hoạch xác định số vốn cần thiết cho hoạt động kinh doanh, lựa chọn hình thức huy động phù hợp và đánh giá chi phí chấp nhận được để đảm bảo lợi nhuận Sự gia tăng quy mô huy động không chỉ cung cấp nguồn vốn cần thiết cho hoạt động và phát triển của ngân hàng mà còn nâng cao tính thanh khoản, ổn định và củng cố niềm tin của khách hàng.
1.2.3.2 Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng
Vốn huy động tiền gửi tăng trưởng ổn định không chỉ khẳng định vị thế và uy tín của ngân hàng mà còn đáp ứng nhu cầu tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác Sự tăng trưởng này sẽ giúp ngân hàng định hướng chiến lược kinh doanh cụ thể, từ đó sử dụng vốn một cách hiệu quả hơn.
Chỉ tiêu đánh giá tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động tiền gửi: Ý nghĩa:
Chỉ tiêu này đánh giá sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động Nếu tỷ lệ này
Nguồn vốn huy động tiền gửi trong kỳ này đã tăng 100% so với kỳ trước, cho thấy ngân hàng không chỉ mở rộng quy mô mà còn nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Chỉ tiêu này có thể được sử dụng để đánh giá và so sánh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của các chi nhánh khác trong cùng hệ thống ngân hàng, cũng như so sánh với các ngân hàng khác trên toàn quốc.
1.2.3.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng
Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của ngân hàng Để tối ưu hóa dư nợ tín dụng và đầu tư, cơ cấu huy động vốn tiền gửi cần phải phù hợp với yêu cầu sử dụng Nếu không, ngân hàng sẽ gặp phải tình trạng huy động vốn dư thừa mà không được sử dụng hiệu quả, dẫn đến việc phải chịu lãi suất cho phần vốn không cần thiết Một cơ cấu vốn được coi là hợp lý khi các thành phần của nó đáp ứng kế hoạch sử dụng vốn và giữ chi phí biến động ở mức thấp nhất.
Chỉ tiêu cơ cấu nguồn vốn huy động thường được đánh giá thông qua chỉ tiêu:
Trong đó i: có thể phân theo đối tượng huy động; kỳ hạn; sản phẩm huy động; loại tiền Ý nghĩa:
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ giữa các loại vốn huy động tiền gửi, phản ánh tính hợp lý trong quá trình huy động Sự thay đổi cơ cấu vốn ảnh hưởng đến cách sử dụng vốn, từ đó tác động đến lợi nhuận và mức độ an toàn của ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần chú trọng nghiên cứu thị trường để xác định nguyên nhân và biện pháp nhằm tối ưu hóa cơ cấu huy động vốn.
1.2.3.4 Chi phí huy động vốn tiền gửi khách hàng
Chi phí huy động vốn tiền gửi là tổng chi phí mà ngân hàng phải chi trả để có quyền sử dụng một đồng vốn tiền gửi trong một khoảng thời gian nhất định.
Chi phí huy động vốn tiền gửi bao gồm hai phần chính: chi phí trả lãi và chi phí phi lãi Chi phí trả lãi, tức lãi suất huy động vốn, là khoản mà các ngân hàng đặc biệt quan tâm Bên cạnh đó, chi phí phi lãi bao gồm tiền lương cho cán bộ huy động vốn, chi phí cơ sở vật chất, marketing, quảng cáo và in ấn Để đánh giá công tác huy động vốn của ngân hàng là hiệu quả cao về phương diện chi phí, ngân hàng cần đạt được những tiêu chí nhất định.
Tìm kiếm nguồn vốn chi phí thấp nhất là yếu tố quan trọng để đáp ứng nhu cầu vay và đầu tư, đồng thời cần đảm bảo các yêu cầu về quy mô, thời hạn và cơ cấu phù hợp.
Ngân hàng có thể tăng lợi nhuận mà không cần chấp nhận rủi ro cao, bất chấp áp lực từ việc tăng chi phí vốn Lợi nhuận ngân hàng được xác định bằng tổng thu nhập trừ tổng chi phí, trong đó chi phí trả lãi chiếm phần lớn Do đó, để tối đa hóa lợi nhuận, ngân hàng cần tối ưu hóa và giảm thiểu chi phí hoạt động.
Xác định chi phí huy động vốn là một công việc quan trọng giúp ngân hàng xây dựng chính sách kinh doanh hiệu quả Các ngân hàng thường sử dụng hai chỉ tiêu chính để xác định chi phí huy động vốn: chi phí trả lãi bình quân và chi phí phi lãi Việc này không chỉ giúp ngân hàng quản lý tài chính tốt hơn mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Chỉ tiêu này thể hiện chi phí lãi suất mà ngân hàng phải trả cho mỗi đồng vốn huy động Sự giảm dần của chi phí lãi suất trung bình qua các năm, cùng với sự gia tăng quy mô nguồn vốn, cho thấy ngân hàng đã tổ chức công tác huy động vốn một cách hiệu quả.
1.2.3.5 Thị phần nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng
Thị phần huy động vốn tiền gửi của một chi nhánh ngân hàng được xác định bằng tỷ lệ giữa tổng số dư tiền gửi của khách hàng tại chi nhánh đó và tổng số dư tiền gửi của tất cả các ngân hàng trên cùng một địa bàn, bao gồm tỉnh, thành phố hoặc toàn quốc Thông thường, thị phần này được tính dựa trên địa bàn của địa phương nơi chi nhánh hoạt động.
Thị phần càng lớn thì mức độ mở rộng nguồn vốn huy động càng lớn và ngược lại.
Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
Khi đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn, các ngân hàng không chỉ cần xem xét các chỉ tiêu hiệu suất mà còn phải chú ý đến những yếu tố tác động đến hiệu quả huy động vốn Dựa trên thực trạng hiện tại, các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể thực hiện các biện pháp điều chỉnh để hạn chế tác động tiêu cực và tối ưu hóa tác động tích cực, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM cần được xem xét kỹ lưỡng.
Nhân tố chủ quan ảnh hướng đến mọi hoạt động của ngân hàng trong đó hoạt động huy động vốn và chính sách huy động vốn
Chính sách lãi suất là yếu tố quan trọng mà người gửi tiền quan tâm, vì nó quyết định mức lợi nhuận từ số tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng Đối với ngân hàng, lãi suất huy động là chi phí cần thiết để thu hút vốn Để cạnh tranh và tăng cường nguồn vốn, ngân hàng cần đưa ra mức lãi suất hợp lý và có các ưu đãi cho khách hàng lâu năm, đồng thời khuyến khích khách hàng mới Mặc dù lãi suất cao có thể thu hút nhiều vốn, nhưng nó không phải là yếu tố duy nhất quyết định sự thành công trong việc huy động tiền gửi.
+Dịch vụ ngân hàng cung ứng
Dịch vụ ngân hàng là những tiện ích mà ngân hàng cung cấp nhằm phục vụ khách hàng, và sự đa dạng của các dịch vụ này phản ánh sự quan tâm của ngân hàng đối với chiến lược chăm sóc khách hàng Điều này không chỉ thu hút nguồn vốn từ khách hàng mà còn giúp họ lựa chọn ngân hàng có dịch vụ tốt nhất Mỗi ngân hàng sẽ phát triển các sản phẩm dịch vụ khác nhau dựa trên điều kiện và năng lực của mình, bao gồm hệ thống rút tiền tự động, máy ATM, mobile banking, Internet banking, kết nối thanh toán CMS, POS, dịch vụ ngân hàng qua thư, giao dịch ngoài giờ, dịch vụ tư vấn tài chính, và dịch vụ ký thác nhanh chóng, tiện lợi.
Ngân hàng cần xây dựng một chiến lược kinh doanh phù hợp, dựa trên việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức Từ đó, ngân hàng có thể quyết định thu hẹp hoặc mở rộng quy mô huy động vốn, điều chỉnh tỷ lệ các nguồn vốn và quản lý chi phí huy động Một chiến lược kinh doanh đúng đắn sẽ giúp ngân hàng khai thác hiệu quả nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu và nâng cao hiệu suất hoạt động.
Nhân tố nhân sự đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, vì con người quyết định sự thành bại trong quản lý vốn và hoạt động ngân hàng Nhân viên ngân hàng, khi giao dịch trực tiếp với khách hàng, chính là hình ảnh đại diện cho ngân hàng, do đó, kiến thức và chuyên môn của họ có thể nâng cao giá trị dịch vụ Với sự phát triển của xã hội, yêu cầu về chất lượng nhân sự ngày càng cao, đòi hỏi ngân hàng phải tuyển chọn những nhân viên có đạo đức nghề nghiệp tốt và chuyên môn vững vàng để nâng cao hiệu quả huy động vốn.
+ Trình độ công nghệ ngân hàng
Trong thời đại công nghệ thông tin hiện đại, các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam cần đổi mới công nghệ và máy móc để cạnh tranh và hòa nhập với khu vực và thế giới Việc áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến, phù hợp với khả năng tài chính và quy mô hoạt động, sẽ giúp các NHTM tồn tại và phát triển bền vững.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ nhanh chóng và chính xác, đáp ứng mọi yêu cầu của khách hàng như nhận tiền gửi, cho vay và thu nợ với chi phí hợp lý Cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại là yếu tố quan trọng tạo ấn tượng đầu tiên cho khách hàng khi đến ngân hàng Khách hàng thường cảm thấy tin tưởng và yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng có trình độ công nghệ cao.
Chiến lược marketing là quá trình quảng bá sản phẩm qua các hoạt động như khuyến mại và quảng cáo, nhằm tác động đến tâm lý khách hàng và thu hút họ đến với ngân hàng Điều này quyết định hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh thị trường ngân hàng ngày càng cạnh tranh và thu hẹp Do đó, vai trò của marketing trở nên quan trọng hơn bao giờ hết, yêu cầu ngân hàng phải tìm ra những khoảng trống trên thị trường để phát triển.
+Uy tín, vị thế của Ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường, uy tín và vị thế của ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố quyết định cho sự tồn tại và phát triển Uy tín này được thể hiện qua khả năng chi trả và thanh toán cho khách hàng, cũng như chất lượng phục vụ và hiệu quả hoạt động kinh doanh Các NHTM không ngừng nỗ lực nâng cao uy tín của mình để mở rộng hoạt động kinh doanh và thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế.
Hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) chịu ảnh hưởng trực tiếp từ các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập quốc dân, chu chuyển vốn và tỷ lệ lạm phát Trong giai đoạn kinh tế hưng thịnh với tốc độ phát triển nhanh và thu nhập cao, các doanh nghiệp và cá nhân sẽ có xu hướng gửi tiền nhiều vào ngân hàng Ngược lại, khi kinh tế bất ổn và lạm phát cao, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc huy động vốn do người dân thiếu niềm tin và chuyển sang đầu tư vào tài sản ổn định hơn Do đó, doanh nghiệp cũng phải thu hẹp quy mô sản xuất, dẫn đến sự giảm sút lượng tiền gửi vào ngân hàng, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của hệ thống ngân hàng.
+Môi trường văn hoá xã hội
Môi trường văn hóa, bao gồm tập quán và thói quen sử dụng tiền mặt, ảnh hưởng lớn đến quyết định tiêu dùng và tiết kiệm của người dân Tại Việt Nam, người dân thường chi tiêu bằng tiền mặt, mua vàng hoặc ngoại tệ để cất trữ thay vì gửi tiết kiệm ngân hàng, do lo ngại rủi ro mất tiền khi không giữ trong tay Thêm vào đó, nhiều người ở vùng nông thôn có trình độ dân trí thấp, dẫn đến sự xa lạ với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Điều này khiến các ngân hàng chưa thể huy động hết nguồn vốn tiềm năng từ dân cư.
Môi trường pháp lý và các chính sách kinh tế vĩ mô đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Các ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh dựa trên sự tuân thủ pháp luật và các chính sách như chính sách tiết kiệm và lãi suất Những chính sách và cơ chế quản lý này ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại, khả năng phát triển và mở rộng quy mô huy động vốn của ngân hàng Do đó, việc tạo ra một môi trường pháp lý lành mạnh và thông thoáng là yếu tố thiết yếu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động và sử dụng vốn của các NHTM.
Chương 1 của đề tài đã hệ thống hóa và làm rõ hơn các vấn đề lý luận cơ bản về mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng tại NHTM Đặc biệt đề tài đã chỉ ra sự cần thiết phải mở rộng hoạt động huy động vốn tại NHTM, đưa ra các chỉ tiêu đánh giá cũng như nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng Chương 1 là căn cứ ký luận để phân tích, đánh giá thực trạng về mở rộng hoạt động huy động vốn tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân và là căn cứ khoa học cho các giải pháp mở rộng huy động vốn tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH THANH XUÂN GIAI ĐOẠN 2019 – 2021
Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương
2.2.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Vietinbank và Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân
Ngân hàng Công thương Việt Nam, hay còn gọi là Vietinbank, là một doanh nghiệp Nhà nước được thành lập từ tháng 7 năm 1988 theo nghị định 53/HĐBT Ngân hàng được tách ra từ Ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội và có tên đăng ký tiếng Anh là Vietnam Joint Stock Commercial Bank For Industry And Trade Vietinbank được cấp giấy phép thành lập số 142/GP-NHNN vào ngày 03/07/2009 và có mã số doanh nghiệp trong giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp.
Công ty 0100111948, được Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp giấy phép lần đầu vào ngày 03/07/2009, đã thực hiện đăng ký thay đổi lần thứ 12 vào ngày 08/09/2021 Tính đến thời điểm 30/06/2021, vốn điều lệ của công ty đạt 48.057.506.090.000 đồng, trong khi vốn chủ sở hữu là 93.247.451.000.000 đồng.
Ngày 26/03/1988: Thành lập các Ngân hàng chuyên doanh (Theo Nghị định 53/HĐBT của Hội đồng Bộ Trưởng)
Ngày 14/11/1990: Chuyển Ngân hàng chuyên doanh Công Thương Việt Nam thành Ngân hàng Công Thương Việt Nam (Theo quyết định số 67/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam)
Ngày 27/03/1993: Thành lập Doanh nghiệp Nhà nước có tên Ngân hàng Công Thương Việt Nam (theo quyết định số 285/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam)
Ngày 25/12/2008: Thành lập lại Ngân hàng Công Thương Việt Nam
Ngày 08/02/1991: Thành lập mới 69 chi nhánh Ngân hàng Công Thương (theo quyết định số 12/NHCT của Thống đốc NHNN Việt Nam)
Ngày 20/04/1991: Thành lập Sở giao dịch II Ngân hàng Công Thương Việt Nam (theo Quyết định số 48/NH-QĐ của Thống đốc NHNN Việt Nam)
Ngày 29/10/1991: Thành lập Ngân hàng liên doanh INDOVINA (theo giấp phép số 08/NH-GP VN)
Ngày 27/03/1993: Thành lập và lập lại 77 chi nhánh NHCT trên cả nước (theo Quyết định số 67/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam)
Ngày 30/3/1995: Thành lập Sở giao dịch NHCT Việt Nam (theo Quyết định số 83/NHCT-QĐ của Chủ tịch HĐQT NHCT Việt Nam)
Ngày 01/07/1997: Thành lập Trung tâm Bồi dưỡng Nghiệp vụ (TTBDNV) (theo Quyết định số 37/QĐ-NHCT của Tổng Giám đốc NHCT Việt Nam)
Ngày 26/01/1998: Thành lập Công ty Cho thuê tài chính (theo Quyết định số 63/1998-QĐ-NHNN5 của Thống đốc NHNN Việt Nam)
Ngày 29/06/1998 Đổi tên TTBDNV thành Trung tâm Đào tạo (theo quyết định số 52/QĐ-HĐQT-NHCT1)
Vào ngày 22 tháng 4 năm 1999, Văn phòng Đại diện Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCT) khu vực miền Nam đã chính thức được thành lập tại thành phố Hồ Chí Minh, theo Quyết định số 46/QĐ-HĐQT-NHCT1 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHCT Việt Nam.
Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương – Chi nhánh Thanh Xuân tọa lạc tại Khu nội chính, Phường Nhân Chính, Quận Thanh Xuân, Hà Nội Đơn vị này có mã số thuế 0100111948-070.
Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Thanh Xuân được thành lập vào năm 1993, với nguồn vốn ban đầu 200 tỷ đồng và dư nợ 50 tỷ đồng Dù hoạt động trong một khu vực mới với ít khách hàng tiềm năng, nhờ vào sự nỗ lực của tập thể cán bộ, chi nhánh đã đạt được tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm trên 20% và gia nhập nhóm chi nhánh có quy mô ngàn tỷ vào năm 2001 Khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với các tổ chức sản xuất kinh doanh và cá nhân Vietinbank Thanh Xuân luôn đặt ra các mục tiêu cụ thể và triển khai nghiêm túc nhằm duy trì hoạt động kinh doanh ổn định và bền vững Chi nhánh chú trọng phát triển mối quan hệ bền vững với nhiều tổ chức lớn và không ngừng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ để tạo uy tín trong cộng đồng Công tác thi đua khen thưởng cũng được xem là một nhiệm vụ quan trọng, tạo động lực cho nhân viên phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ.
Sau 20 năm phát triển, VietinBank chi nhánh Thanh Xuân đã trở thành một trong những chi nhánh lớn nhất của Ngân hàng Công Thương với tổng nguồn vốn trên 20.000 tỷ đồng và dư nợ cho vay trên 7.000 tỷ đồng Hiện tại, chi nhánh có 229 cán bộ nhân viên và mở rộng mạng lưới với 8 phòng ban nghiệp vụ cùng 15 phòng giao dịch hiện đại tại Quận Thanh Xuân và các vùng lân cận Trong những năm gần đây, VietinBank chi nhánh Thanh Xuân đã đạt được nhiều thành tựu vượt bậc trong kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ và triển khai sản phẩm mới, trở thành điểm sáng trong hệ thống Ngân hàng Công Thương Đồng thời, chi nhánh cũng chú trọng thực hiện nhiệm vụ chính trị của Đảng và chính quyền địa phương, được đánh giá là Đảng bộ trong sạch, vững mạnh VietinBank chi nhánh Thanh Xuân đã góp phần quan trọng vào sự phát triển của ngành ngân hàng và kinh tế xã hội đất nước, nhận được nhiều danh hiệu cao quý từ các cấp lãnh đạo, bao gồm Huân chương lao động hạng ba, hạng nhì và nhiều bằng khen từ Thủ tướng Chính phủ, Chủ tịch Uỷ ban Nhân Dân Thành phố Hà Nội, cùng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Trong suốt 20 năm xây dựng và phát triển, Ban giám đốc cùng tập thể cán bộ công nhân viên đã không ngừng nỗ lực đóng góp vào thành công của chi nhánh, tạo nên niềm tự hào cho toàn thể đơn vị.
“dành cả thanh xuân để yêu Vietinbank”
2.2.2 Mô hình cơ cấu tổ chức
Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân có cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý điều hành như sau:
Sơ đồ 1.1: Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân
- Ban Giám đốc: Điều hành mọi hoạt động của toàn chi nhánh, bao gồm 1 giám đốc và 3 phó giám đốc
Phòng khách hàng bao gồm khách hàng doanh nghiệp và phòng bán lẻ, là nơi trực tiếp giao dịch với khách hàng để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Phòng này thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng theo chế độ và hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Việt Nam, đồng thời quảng cáo và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.
Phòng quản lý rủi ro có vai trò quan trọng trong việc tư vấn cho giám đốc chi nhánh về quản lý rủi ro, giám sát danh mục cho vay và đầu tư, đảm bảo tuân thủ giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Ngoài ra, phòng còn thực hiện thẩm định và tái thẩm định khách hàng, dự án và phương án cấp tín dụng, đồng thời đánh giá và quản lý rủi ro trong toàn bộ hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Phòng kế toán tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ Ban giám đốc thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến quản lý tài chính và chi tiêu nội bộ tại chi nhánh Phòng đảm bảo mọi hoạt động tài chính tuân thủ đúng quy định của Nhà nước và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
Phòng kế toán giao dịch là bộ phận thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến thanh toán và xử lý hạch toán giao dịch Phòng này quản lý hệ thống giao dịch trên máy, giám sát quỹ tiền mặt của từng giao dịch viên theo quy định của Nhà nước và Ngân hàng Công thương Việt Nam, đồng thời thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về việc sử dụng các sản phẩm ngân hàng.
Phòng tiền tệ kho quỹ là bộ phận chuyên trách quản lý an toàn kho quỹ và quỹ tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Công thương Việt Nam Nhiệm vụ của phòng bao gồm ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, cũng như thực hiện thu chi cho các doanh nghiệp có giao dịch tiền mặt lớn.
Phòng Tổ chức Hành chính là bộ phận chuyên trách thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh, đảm bảo tuân thủ các chủ trương và chính sách đã đề ra.
Nhà nước và Ngân hàng Công thương Việt Nam quy định về quản trị và văn phòng nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, đồng thời đảm bảo công tác bảo vệ an ninh toàn diện cho chi nhánh.
Phòng thông tin điện toán là bộ phận chịu trách nhiệm quản lý và duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh Nhiệm vụ của phòng bao gồm bảo trì và bảo dưỡng máy tính, nhằm đảm bảo hoạt động liên tục và hiệu quả của hệ thống mạng máy tính trong chi nhánh.
Tình hình hoạt động kinh doanh
Ngân hàng, với vai trò trung gian trong nền kinh tế, khác biệt so với các loại hình kinh doanh khác, và vốn tự có chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn Điều này dẫn đến khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức kinh tế Để đánh giá sự phát triển của ngân hàng, nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng Thực hiện Nghị quyết của Chính phủ nhằm kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô, Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân xác định hoạt động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm trong kinh doanh.
Giai đoạn 2019-2021, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng liên tục nhờ vào chiến lược huy động vốn hiệu quả, điều chỉnh lãi suất kịp thời và cải thiện phong cách phục vụ khách hàng Chi nhánh cũng duy trì các chương trình hợp tác với đối tác lớn và áp dụng nhiều hình thức huy động vốn linh hoạt cùng với các khuyến mãi hấp dẫn Cơ cấu nguồn vốn chủ yếu là nội tệ, chiếm hơn 90%, và tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn cao hơn so với không kỳ hạn, cho thấy người gửi tiền chủ yếu muốn hưởng lãi Ngân hàng dự báo dòng tiền ổn định trong thời gian dài, tạo điều kiện cho các khoản đầu tư dài hạn mang lại lợi nhuận cao, tuy nhiên, chi phí huy động vốn tăng cao cũng ảnh hưởng đến lợi nhuận chung của ngân hàng.
Hoạt động tín dụng chủ yếu hướng tới các dự án của doanh nghiệp Việt Nam, bao gồm khách hàng truyền thống và cá nhân có tình hình tài chính vững mạnh cùng lịch sử tín dụng tốt Chi nhánh thường xuyên thực hiện việc rà soát và sàng lọc khách hàng, cũng như nhu cầu vay vốn, đồng thời kiểm tra và kiểm soát chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay Điều này nhằm đảm bảo rằng vốn tín dụng được đầu tư một cách hiệu quả, an toàn và đúng đối tượng.
Ngân hàng chủ động hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn trong hồ sơ, thủ tục vay và tài sản thế chấp, nhằm đẩy mạnh nguồn vốn và tạo điều kiện thuận lợi để họ dễ dàng tiếp cận vốn vay.
Chi nhánh hiện nay cung cấp các hoạt động tín dụng đa dạng như cho vay ngắn, trung và dài hạn cho doanh nghiệp và cá nhân, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Họ cho vay cầm cố các giấy tờ có giá như sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, và chứng chỉ tiền gửi, đồng thời thực hiện các dịch vụ như chiết khấu thương phiếu và phát hành bảo lãnh dự thầu Tổng dư nợ tín dụng đã tăng qua các năm, đạt 6.052,97 tỷ đồng vào năm 2021 Lãi suất cho vay chỉ từ 4,0%/năm, và VietinBank đã thực hiện các biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp bằng cách giảm lãi suất cho vay tối đa 1,0%/năm đối với khoản dư nợ hiện hữu và các khoản giải ngân mới.
Tỷ trọng cho vay ngắn hạn của ngân hàng luôn cao hơn so với cho vay trung và dài hạn do nhu cầu vay vốn chủ yếu đến từ cá nhân, hộ sản xuất và doanh nghiệp vừa và nhỏ Nhu cầu vay cho tiêu dùng cá nhân và vốn lưu động lớn hơn nhu cầu vay vốn đầu tư dài hạn, cho thấy ngân hàng ưu tiên tín dụng ngắn hạn để giảm thiểu rủi ro, vì các dự án trung và dài hạn thường gặp nhiều rủi ro hơn Tuy nhiên, điều này cũng làm giảm lợi nhuận của ngân hàng do lãi suất cho vay ngắn hạn thấp hơn Gần đây, chi nhánh ngân hàng có xu hướng tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, với tỷ trọng cho vay trung và dài hạn tăng từ 17,81% năm 2019 lên 32,94% năm 2021, trong khi tỷ trọng cho vay ngắn hạn giảm.
Tỷ trọng cho vay ngắn hạn của ngân hàng đã giảm từ 82,19% trong năm 2019 xuống còn 73,69% vào năm 2020 và 67,06% vào năm 2021 Xu hướng này cho thấy sự chuyển dịch đáng kể trong chiến lược của ngân hàng, khi ngày càng chú trọng vào việc phát triển tín dụng trung và dài hạn.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong doanh thu ngân hàng tại Việt Nam, nhưng hiện nay, các ngân hàng như Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân đang mở rộng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu thị trường Chi nhánh này cung cấp nhiều dịch vụ như mở tài khoản cá nhân và doanh nghiệp, phát hành thẻ ATM, dịch vụ phone banking, tư vấn tài chính, chuyển tiền nhanh và nhiều dịch vụ khác Hoạt động thu phí dịch vụ của Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân cũng tăng trưởng đáng kể, từ 18.968 triệu đồng năm 2019 lên 28.401 triệu đồng năm 2021.
Hoạt động phát hành thẻ đã được triển khai mạnh mẽ từ đầu năm, với mục tiêu mở rộng đơn vị chấp nhận thanh toán và đơn vị trả lương qua thẻ Chiến lược tiếp thị tập trung vào các trường học, cơ quan và doanh nghiệp đã góp phần thúc đẩy sự phát triển của thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế và dịch vụ trả lương qua thẻ Bên cạnh đó, việc sử dụng ngân hàng số và chuyển tiền miễn phí qua ngân hàng số đang mở ra tiềm năng lớn cho chi nhánh, tạo ra nguồn thu nhập từ phí dịch vụ thẻ trong tương lai.
Với sự phát triển mạnh mẽ của các trung tâm thương mại như Royal City, siêu thị, cửa hàng tiện lợi và nhà hàng, việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế và thẻ ATM đã trở nên thuận tiện hơn bao giờ hết Hoạt động rút tiền tự động và thanh toán hàng ngày diễn ra nhanh chóng, góp phần thúc đẩy sự gia tăng doanh thu từ dịch vụ chuyển tiền qua các năm.
Từ năm 2019 đến 2021, ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng trong dịch vụ chuyển tiền nhanh, với doanh thu đạt 180 tỷ đồng vào năm 2019, 240 tỷ đồng vào năm 2020 và 270 tỷ đồng vào năm 2021 Dịch vụ này đảm bảo các giao dịch diễn ra an toàn, nhanh chóng và chính xác.
Hoạt động bảo lãnh ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể từ 308 triệu đồng năm 2019 lên 460 triệu đồng năm 2021, với mục tiêu giảm thiểu rủi ro thanh toán cho người xuất khẩu Bảo lãnh nhận hàng từ ngân hàng là một cam kết quan trọng giúp đảm bảo giao hàng mà không cần xuất trình hóa đơn bằng đường biển Sự gia tăng thu phí từ hoạt động bảo lãnh phản ánh nỗ lực của ngân hàng trong việc mở rộng hợp tác với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, từ đó tăng nguồn vốn huy động và cho vay bằng ngoại tệ Đồng thời, hoạt động mua bán ngoại tệ cũng có xu hướng tăng, từ 610.970 nghìn USD năm 2019 lên 914.825 nghìn USD năm 2021 Bảo lãnh ngân hàng không chỉ là công cụ hỗ trợ trong các giao dịch mua bán trả chậm mà còn nâng cao uy tín cho doanh nghiệp, thúc đẩy các giao dịch vốn và đảm bảo chất lượng sản phẩm trong các hợp đồng.
Do đó, phát triển hoạt động bảo lãnh, thu phí không chỉ giúp tăng lợi nhuận mà còn tăng thêm sự uy tín cho ngân hàng
Trong giai đoạn 2019-2021, Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân đã không ngừng đổi mới và hoàn thiện các nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ, cũng như hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Nhờ sự nỗ lực của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên, chi nhánh đã đạt được nhiều thành tích nổi bật trong công tác huy động và sử dụng vốn Tổng nguồn vốn huy động tăng mạnh qua các năm, từ 12.174 tỷ đồng năm 2019 lên 19.928 tỷ đồng năm 2020 và 22.380 tỷ đồng năm 2021, vượt kế hoạch giao và tạo điều kiện thanh khoản bền vững cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Bộ máy cơ cấu tổ chức huy động vốn tại Vietinbank chi nhánh
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, chi nhánh đã áp dụng hệ thống quản lý theo mô hình hiện đại, nhằm hoàn thiện quy trình hoạt động.
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu bộ máy của Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân
(Nguồn: Tài liệu nội bộ của Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân)
Các sản phẩm huy động vốn chủ yếu của ngân hàng Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân
Hiện nay, Vietinbank cung cấp nhiều sản phẩm huy động vốn đa dạng và phong phú, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Một số sản phẩm tiêu biểu tại chi nhánh Thanh Xuân của Vietinbank bao gồm
(Nguồn: Tài liệu nội bộ của Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân)
Phó giám đốc Phó giám đốc
Phòng hành chính-nhân sự
Phòng kế toán ngân quỹ
Tiền gửi là nguồn vốn ổn định và lâu dài, vì vậy Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân đã cung cấp cho khách hàng cá nhân nhiều sản phẩm tiền gửi đa dạng Danh mục sản phẩm bao gồm tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và dịch vụ chuyển tiền theo lịch, trong đó chủ yếu là tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm.
Tài khoản tiền gửi thanh toán:
- Đặc điểm của sản phẩm:
Tiền gửi có thể bao gồm các loại tiền tệ như VND, USD, và EUR Lãi suất áp dụng là lãi suất không kỳ hạn theo biểu lãi suất hiện hành Số dư tối thiểu cho tài khoản thanh toán và tài khoản thẻ ghi nợ quốc tế là 0 VND, 20 USD, và 30 EUR Đối với tài khoản thẻ ghi nợ nội địa, số dư tối thiểu dao động từ 50.000 đến 500.000 VND tùy thuộc vào từng loại thẻ.
- Lợi ích của sản phẩm:
Vietinbank cung cấp lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh, cùng với khả năng nộp, rút tiền mặt và chuyển khoản linh hoạt tại mọi điểm giao dịch trên toàn quốc Khách hàng được phát hành séc và bảo hiểm tiền gửi bằng VND, đồng thời có thể tùy chọn số tài khoản theo ý muốn Ngân hàng còn mang đến các dịch vụ tiện ích đa dạng cho từng loại tài khoản, bao gồm chuyển tiền online tới tất cả các ngân hàng thương mại tại Việt Nam và dịch vụ thanh toán hóa đơn điện, nước cũng như trả nợ tài chính.
- Hồ sơ thủ tục: Khách hàng chỉ cần cung cấp Giấy tờ tùy thân còn hiệu lực (Thẻ căn cước/CMND/Hộ chiếu/Giấy tờ tương đương)
Sản phẩm tiền gửi tại Ngân hàng Công thương cho phép huy động bằng các loại tiền tệ như VND, USD và EUR, với số tiền gửi tối thiểu là 100.000 VND, 10 USD hoặc 10 EUR Kỳ hạn gửi linh hoạt từ 01 tuần đến 60 tháng, bao gồm các hình thức tiền gửi tiết kiệm tích lũy và hợp đồng tiền gửi cho cá nhân và tổ chức Lãi suất được áp dụng theo quy định của ngân hàng cho từng kỳ hạn cụ thể.
Sử dụng dịch vụ gửi tiết kiệm mang lại nhiều lợi ích như khả năng gửi thêm hoặc rút tiền linh hoạt trong giờ giao dịch của ngân hàng, bảo hiểm tiền gửi bằng VND, và dịch vụ thu/chi tiền gửi tiết kiệm tại nhà Người gửi còn có thể chuyển nhượng tài khoản cho người khác, ủy quyền cho người khác lĩnh lãi và rút tiền, cũng như sử dụng tiền gửi làm tài sản cầm cố vay vốn Ngoài ra, khách hàng được xác nhận số dư tiền gửi cho các mục đích hợp pháp và có quyền lựa chọn phương thức thanh toán lãi/gốc phù hợp.
Tiền gửi VND: Cá nhân người Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam;
Tiền gửi ngoại tệ: Cá nhân cư trú là người Việt Nam;
- Hồ sơ thủ tục: Khách hàng chỉ cần cung cấp Giấy tờ tùy thân còn hiệu lực (Thẻ căn cước/CMND/Hộ chiếu/Giấy tờ tương đương)
Phân tích thực trạng mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân
2.6.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tiền gửi tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn năm 2019-2021
Bảng 2.1: Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tiền gửi tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn năm 2019-2021 Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền Số tiền Số tiền Số tuyệt đối Số tương đối (%) Số tuyệt đối Số tương đối (%)
Tổng nguồn vốn tiền gửi
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinabank chi nhánh Thanh Xuân năm
Biểu đồ 2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tiền gửi tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn năm 2019-2021 Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân năm 2019 -
Theo số liệu, tình hình huy động vốn của VietinBank chi nhánh Thanh Xuân có xu hướng giảm dần qua các năm Cụ thể, tổng nguồn vốn huy động năm 2020 tăng 7.754 tỷ đồng so với năm 2019, nhưng đến năm 2021 lại giảm 2.451 tỷ đồng Mặc dù năm 2020 ghi nhận sự tăng trưởng cao trong huy động vốn, đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng và giữ vững vị trí thứ 2 trên địa bàn, nhưng năm 2021 gặp nhiều khó khăn do tác động của dịch COVID-19 và suy thoái kinh tế Những thách thức này đã ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động kinh doanh của VietinBank chi nhánh Thanh Xuân.
Năm 2021 đã gặp nhiều thách thức, gây khó khăn cho việc tăng cường nguồn vốn huy động của chi nhánh Tuy nhiên, những thành tựu đạt được là nhờ vào sự nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng, cùng với việc phát triển và mở rộng các sản phẩm tiền gửi Sự điều chỉnh lãi suất linh hoạt cũng đã góp phần quan trọng trong việc cạnh tranh gay gắt về lãi suất huy động giữa các ngân hàng hiện nay.
2.6.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2019-2021
Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân năm 2019 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
1 Tiền gửi không kỳ hạn
3 Tiền gửi có kỳ hạn 10.226 84 17.037 85,5 20.209 90,3
Kỳ hạn từ 24 tháng trở lên
Tổng nguồn vốn tiền gửi
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinabank chi nhánh Thanh Xuân năm 2019 – 2021)
1 Tiền gửi không kỳ hạn
3 Tiền gửi có kỳ hạn
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinabank chi nhánh Thanh Xuân năm
Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân năm 2020
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinabank chi nhánh Thanh Xuân năm 2020)
1 Tiền gửi không kỳ hạn
3 Tiền gửi có kỳ hạn
Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân năm 2021
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinabank chi nhánh Thanh Xuân năm 2021)
Theo số liệu và biểu đồ, tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân Nguồn vốn này đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, đặc biệt so với năm 2019.
Trong năm 2020, ngân hàng ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với 6.811 tỷ đồng, tương đương 66,6%, và tiếp tục tăng 3.172 tỷ đồng vào năm 2021, đạt 18,6% Nguồn vốn huy động có kỳ hạn này không chỉ chiếm tỷ trọng lớn mà còn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro hoạt động nhờ vào tính ổn định của vốn Điều này cho phép ngân hàng chủ động hơn trong việc triển khai các chương trình cho vay phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cấp tín dụng, mặc dù chi phí huy động vốn khá cao.
Ngân hàng chủ yếu huy động vốn không kỳ hạn từ khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán, tuy nhiên lãi suất huy động thấp không thu hút được nhiều khách hàng Để giảm chi phí huy động, chi nhánh đã tập trung vào nguồn vốn chiến lược, kết hợp với các dịch vụ thanh toán đi kèm để thu hút nguồn vốn giá rẻ Nguồn tiền gửi ngắn hạn từ 12 tháng trở xuống chiếm tỷ trọng lớn, từ 59,6% đến 68,9%, trong đó tiền gửi dân cư có sự tăng trưởng ổn định, bù đắp cho sự sụt giảm từ các nguồn tiền khác Điều này cho thấy chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp và nỗ lực trong việc huy động vốn tiền gửi.
1 Tiền gửi không kỳ hạn
3 Tiền gửi có kỳ hạn quảng bá hình ảnh, xây dựng nhiều sản phẩm mới cũng như lãi suất cạnh tranh trên thị trường, dịch vụ chăm sóc khách hàng ngày một cải thiện từ đó chiếm được lòng tin của khách hàng từ nhiều đối tượng đến gửi tiền, ngoài việc giữ chân khách cũ thì còn thu hút được khách hàng mới Cơ cấu huy động hợp lý để mang lại tính cân bằng, ổn định và tăng trưởng
Tiền gửi ngắn hạn là nguồn vốn ổn định cho chi nhánh, với sản phẩm gửi tiền từ 12 tháng trở xuống thường được khách hàng ưa chuộng nhờ lãi suất hấp dẫn Khách hàng cũng có lợi thế khi rút tiền trước hạn, vẫn nhận được lãi suất không kỳ hạn.
Ngoài ra, nguồn tiền gửi từ 12 tháng đến 24 tháng của chi nhánh cũng chiếm tỷ trọng tương đối trong cơ cấu nguồn vốn chiếm 1-14% trong giai đoạn 2019-
Năm 2021, nguồn tiền trung và dài hạn chủ yếu tập trung vào các chương trình chứng chỉ tiền gửi kèm khuyến mại Lãi suất huy động trên 12 tháng biến động theo chu kỳ 3 tháng hoặc 6 tháng một lần, phần lớn do tâm lý khách hàng ngại gửi tiền với kỳ hạn dài Điều này cũng phản ánh mối lo ngại về rủi ro biến động lãi suất và sự mất giá của đồng tiền theo thời gian.
2.6.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi theo đối tƣợng tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn năm 2019-2021
Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi theo đối tƣợng tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn năm 2019-2021 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
1 Tiền gửi của Tổ chức kinh tế
2 Tiền gửi của dân cư 6.347 52 11.708 58,75 14.301 63,9
3 Tiền gửi của các tổ chức tín dụng và các nguồn khác
Tổng nguồn vốn tiền gửi 12.174 100 19.928 100 22380 100
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinabank chi nhánh Thanh Xuân năm
1 Tiền gửi của Tổ chức kinh tế
3 Tiền gửi của các tổ chức tín dụng và các nguồn khác
Biểu đồ 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi theo đối tƣợng tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn năm 2019 bb
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinabank chi nhánh Thanh Xuân năm
Biểu đồ 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi theo đối tƣợng tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn năm 2020
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinabank chi nhánh Thanh Xuân năm
1 Tiền gửi của Tổ chức kinh tế
3 Tiền gửi của các tổ chức tín dụng và các nguồn khác
1 Tiền gửi của Tổ chức kinh tế
3 Tiền gửi của các tổ chức tín dụng và các nguồn khác
Biểu đồ 2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi theo đối tƣợng tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn năm 2021
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinabank chi nhánh Thanh Xuân năm 2021)
Trong giai đoạn 2019-2021, Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân đã ghi nhận sự biến động không ổn định trong cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng, với nguồn vốn tăng 2.319 tỷ đồng (45,74%) vào năm 2020 và 565 tỷ đồng (7,65%) vào năm 2021 so với năm 2019 Dịch bệnh Covid-19 đã ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận của các doanh nghiệp, dẫn đến việc rút tiền mạnh từ các tổ chức kinh tế để duy trì chi phí cần thiết Mặc dù vậy, Vietinbank Thanh Xuân đã áp dụng các biện pháp lãi suất thấp, giúp phát triển dịch vụ thanh toán và tạo ra sự tăng trưởng nhanh về số lượng tài khoản giao dịch cũng như số dư tiền gửi trong giai đoạn này.
Do sự không ổn định của tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, việc điều hành nguồn vốn gặp nhiều khó khăn Để chủ động hơn trong việc sử dụng vốn, chi nhánh đã điều chỉnh giảm tỷ trọng nguồn vốn trong cơ cấu, cụ thể năm 2019 là 41,6%, năm 2020 là 37,1% và năm 2021 là 35,5%.
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư là nguồn vốn huy động tăng trưởng nhanh, phản ánh qua bảng 2.3 Đây là hình thức huy động vốn truyền thống mà người dân quen sử dụng để hưởng lãi suất hoặc tiết kiệm cho tiêu dùng tương lai Khách hàng có thể gửi và rút tiền thuận tiện, cũng như cầm cố để vay với lãi suất thấp tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân, với mức lãi suất ưu đãi được quy định theo từng giai đoạn cụ thể Tuy nhiên, hình thức này cũng có hạn chế như không sử dụng được các dịch vụ ngân hàng từ số dư tiết kiệm và không thể bán, mua hay chuyển nhượng trên thị trường, điều này ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn.
Tiền gửi từ các tổ chức tín dụng và các nguồn khác thì tăng giảm thất thường
So với năm 2019, năm 2020 ghi nhận mức tăng 75 tỷ đồng, tương đương 9,9% Điều này cho thấy quy mô vẫn còn khá khiêm tốn và có xu hướng giảm, với số lượng tăng trưởng chưa đáng kể, chủ yếu tập trung vào tiền gửi từ nguồn vốn huy động theo đối tượng.
Khách hàng dân cư đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu tiền gửi của Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân, với tỷ trọng tăng từ 52% năm 2019 lên 58,75% năm 2020 và 63,9% năm 2021 Lượng tiền huy động từ khu vực này không ngừng gia tăng, với quy mô nguồn vốn phát triển mạnh mẽ: năm 2020 tăng 5.361 tỷ đồng (84,5%) so với năm 2019, và năm 2021 tiếp tục tăng 2.593 tỷ đồng (22,14%) Tỷ trọng nguồn vốn từ khách hàng dân cư cũng tăng lên đáng kể, từ 42,5% năm 2019 lên 48,4% năm 2020 và 57,4% năm 2021, cho thấy lợi thế của ngân hàng trong việc huy động vốn nhờ địa bàn đông dân cư.
2.6.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân
Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn thep tiền tệ tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Tổng nguồn vốn tiền gửi
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinabank chi nhánh Thanh Xuân năm 2019 - 2021)
VND Ngoại tệ quy VND
VND Ngoại tệ quy VND
Biểu đồ 2.8 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân năm 2019
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinabank chi nhánh Thanh Xuân năm 2019)
Biểu đồ 2.9 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân năm 2020
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinabank chi nhánh Thanh Xuân năm 2020)
VND Ngoại tệ quy VND
Biểu đồ 2.10 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân năm 2021
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinabank chi nhánh Thanh Xuân năm 2021)
Theo số liệu, tỷ trọng huy động nội tệ luôn duy trì ở mức cao, dao động từ 79,07% đến 88,74% Cụ thể, năm 2019, số tiền huy động nội tệ đạt 9.626 tỷ đồng, chiếm 79,07% tổng nguồn vốn Đến năm 2020, con số này tăng lên 17.713 tỷ đồng, tương đương 88,88% tổng nguồn vốn, cho thấy sự tăng trưởng 8.087 tỷ đồng so với năm trước.
Từ năm 2019 đến 2021, tổng nguồn vốn của Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân đã tăng từ 17.713 tỷ đồng lên 19.859 tỷ đồng, chiếm 88,74% tổng nguồn vốn, với mức tăng 2.146 tỷ đồng Ngân hàng đã điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn, tăng cường tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế trong bối cảnh hội nhập quốc tế Cụ thể, nguồn vốn ngoại tệ đạt 2.548 tỷ đồng vào năm 2019, chiếm 20,93% tổng huy động vốn, và tiếp tục tăng lên 2.215 tỷ đồng vào năm 2020, rồi đạt 2.521 tỷ đồng vào năm 2021.
Đánh giá chung về thực trạng mở rộng hoạt huy động vốn tiền gửi khách hàng tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương – chi nhánh
2.7.1.Những ƣu điểm đạt đƣợc
Từ năm 2019 đến 2021, quy mô dư nợ tiền gửi tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân đã tăng trưởng nhanh chóng, đưa chi nhánh này vào TOP 10 chi nhánh lớn nhất trong hệ thống với nguồn vốn vượt 20.000 tỷ đồng Nguồn vốn huy động của chi nhánh không ngừng tăng trưởng qua các năm, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng nguồn vốn cho vay Tốc độ tăng trưởng của vốn không kỳ hạn và có kỳ hạn của ngân hàng đều cao, với mỗi năm đều đạt mức tăng trưởng cao hơn năm trước.
Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng giữa tổ chức kinh tế và dân cư, cũng như giữa tiền gửi nội tệ và ngoại tệ, đang ngày càng phù hợp và đa dạng Ngân hàng đã chú trọng công tác huy động vốn, góp phần tăng cường tính ổn định về thanh khoản và giảm áp lực tỷ giá Nguồn tiền gửi từ khách hàng cá nhân và pháp nhân không ngừng gia tăng, trở thành nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động ngân hàng Đặc biệt, nguồn vốn dài hạn duy trì tỷ trọng cao và ổn định qua các năm, phù hợp với đặc thù của ngân hàng.
- Mạng lưới rộng khắp với 9 phòng ban nghiệp vụ, và 15 phòng giao dịch khác
- Cơ sở vật chất được đầu tư đồng bộ, hiện đại mang đậm bản sắc nhận diện thương hiệu của hệ thống Vietinbank
- Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân đã thiết lập và có mối quan hệ bền vững với rất nhiều tổ chức, tập đoàn, doanh nghiệp, công ty, các doanh nghiệp
2.7.2.Những hạn chế tồn tại
Tiền gửi không kỳ hạn đang giảm dần, từ 15% năm 2019 xuống còn 8.9% năm 2021, trong khi tiền gửi có kỳ hạn lại tăng từ 84% lên 90.3% trong cùng thời gian Điều này cho thấy sự phát triển kém của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, dẫn đến lãi suất đầu vào cao và hiệu quả sử dụng vốn thấp, làm cho lãi suất cho vay đầu ra kém cạnh tranh hơn.
- Thị phần huy động vốn của Vietinbank cả hệ thống nói chung và chi nhánh
Thanh xuân nói riêng còn nhỏ hơn BIDV và Vietcombank
-Hình thức huy động vốn thì hiện tại cũng chưa được phong phú, công tác marketing ngân hàng còn chưa đồng bộ, liên tục
Lãi suất huy động vốn cho vay dài hạn hiện cao, trong khi nguồn vốn của các ngân hàng thương mại chủ yếu là ngắn hạn Điều này dẫn đến việc các ngân hàng không thể cung cấp nhiều khoản vay trung và dài hạn.
-Nghiẹp vụ gửi và lĩnh tiền của người dân chưa được cải tiến, như chuyển đổi chiết khấu, thanh toán chi trả…
Các kênh phân phối dịch vụ ngân hàng hiện đại vẫn chưa được phát triển đầy đủ, dẫn đến việc hệ thống quản trị gặp nhiều sự cố Những vấn đề này không chỉ xảy ra tại các phòng giao dịch, mà còn liên quan đến mạng lưới ATM và các phòng ban nghiệp vụ khác.
- Hình thức việc mở tài khoản cá nhân hay thanh toán qua ngân hàng còn hạn chế vì thu nhập của họ vẫn chưa cao
Lãi suất đồng ngoại tệ hiện nay không thu hút khách hàng bằng lãi suất đồng nội tệ, khiến cho người dân có xu hướng giữ ngoại tệ và vàng nhiều hơn Do đó, số lượng ngoại tệ được đưa vào đầu tư vẫn còn thấp.
Tình trạng tín dụng đen tại Thanh Xuân và Hà Nội đang phát triển mạnh mẽ, gây ra sự cạnh tranh không lành mạnh với hoạt động huy động vốn của các ngân hàng.
NHNN đã quy định mức lãi suất tối đa áp dụng cho tiền gửi có kỳ hạn dưới 6 tháng, điều này buộc các ngân hàng phải điều chỉnh lãi suất huy động vốn theo quy định Việc áp dụng trần lãi suất này khiến ngân hàng thương mại gặp khó khăn trong việc thực hiện chính sách huy động vốn, dẫn đến kết quả huy động không đạt kỳ vọng và làm giảm niềm tin của khách hàng khi lãi suất huy động bị giảm đột ngột.
Vietinbank – chi nhánh Thanh Xuân hoạt động trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, nơi có nhiều ngân hàng lớn thu hút khách hàng Các cuộc đua về lãi suất huy động diễn ra liên tục, tạo ra sức ép lớn và ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
- Sản phẩm huy động vốn tiền gửi của VietinBank chưa đa dạng và chưa cải tiến theo yêu cầu công nghệ mới
- Quy định, quy trình huy động còn rườm rà, phức tạp không cạnh tranh được với các tổ chức tín dụng khác
- Năng lực trình độ huy động vốn của cán bộ ngân hàng còn bất cập,đặc biệt là kỹ năng bán hàng, chăm sóc khách hàng
Hoạt động marketing trong lĩnh vực ngân hàng chưa được chú trọng và đầu tư đầy đủ, dẫn đến việc tuyên truyền và quảng cáo các dịch vụ ngân hàng chưa diễn ra thường xuyên và chưa tiếp cận rộng rãi đến tất cả các tầng lớp dân cư.
Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH THANH XUÂN
Định hướng mở rộng hoạt động huy động vốn tại Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh chung của Vietin Bank Thanh Xuân
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt của thị trường tài chính và ngân hàng, việc tạo ấn tượng thân thiện và đáng tin cậy với khách hàng là yếu tố quyết định sự thành công Vietinbank, với chiến lược “Tăng trưởng hợp lý, an toàn, hiệu quả”, đã xác định nâng cao hiệu quả huy động vốn là mục tiêu chính Chi nhánh Thanh Xuân chủ động tăng nguồn vốn huy động với chi phí thấp, phát triển các dịch vụ kinh doanh, mở rộng đầu tư tín dụng, và giảm thiểu nguồn vốn không sinh lời Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng nâng cao chất lượng phục vụ, cơ cấu lại hoạt động, đổi mới công nghệ và sản phẩm dịch vụ để tăng cường sức cạnh tranh và đảm bảo phát triển bền vững trong tương lai.
3.1.2 Định hướng đối với hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng của VietinBank Thanh Xuân
Ngân hàng chú trọng đến hoạt động huy động vốn, coi đây là nhiệm vụ chính Họ nỗ lực duy trì và gia tăng nguồn vốn hiện có, đồng thời chủ động nghiên cứu thị trường và mở rộng khu vực huy động vốn Ngân hàng đã xác định các định hướng phát triển cho công tác huy động vốn trong tương lai.
Nguồn vốn dân cư được xác định là nguồn vốn ổn định và thường xuyên, có khả năng tăng trưởng Do đó, cần điều chỉnh hệ thống mạng lưới và tập trung các điểm giao dịch tại những khu vực đông dân cư cũng như các tổ chức kinh tế, nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cộng đồng và các tổ chức.
Vietinbank đang mở rộng các hoạt động huy động vốn và đa dạng hóa hình thức huy động vốn Điều này đi kèm với việc tăng cường marketing, quảng cáo thông tin và tuyên truyền để thu hút nguồn tiền gửi Các hình thức huy động vốn sẽ được áp dụng linh hoạt nhằm tối ưu hóa hiệu quả tiếp thị.
Điều chỉnh chính sách lãi suất huy động là cần thiết để tối đa hóa khả năng huy động vốn, đồng thời đảm bảo lợi nhuận chênh lệch giữa các hoạt động và cho vay của ngân hàng.
- Nâng cao chất lượng huy động vốn, đặc biệt là ở các phòng giao dịch nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo sự an tâm cho người gửi tiền
Để phát triển mạnh mẽ các dịch vụ ngân hàng, cần chú trọng vào việc cải thiện dịch vụ thanh toán và dịch vụ thẻ Điều này sẽ thu hút người dân và khách hàng mở tài khoản giao dịch thanh toán tại ngân hàng, từ đó góp phần tăng trưởng vốn huy động một cách hiệu quả.
Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân đã giao chỉ tiêu kế hoạch cụ thể cho các phòng giao dịch, kết hợp với việc thi đua khen thưởng kịp thời Định hướng huy động vốn tại chi nhánh này được đánh giá là hợp lý và có tính khả thi cao, với các giải pháp cụ thể nhằm phát huy những ưu điểm và lợi thế sẵn có, từ đó đạt được hiệu quả huy động vốn tối ưu.
Nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho ngân hàng, từ đó hỗ trợ các hoạt động kinh doanh khác Qua hoạt động này, ngân hàng thương mại có thể đánh giá uy tín và sự tin cậy của khách hàng, giúp ngân hàng cải thiện và mở rộng mối quan hệ với họ Do đó, ban lãnh đạo Chi nhánh khu vực Thanh Xuân đã đề ra các mục tiêu nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
- Thực hiện tốt chính sách khách hàng và chiến lược marketing hiệu quả
- Gắn liền với công tác huy động vốn, cần nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động an toàn – hiệu quả
- Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng
Cải tiến công tác chỉ đạo trong hoạt động huy động vốn từ tiền gửi khách hàng là cần thiết để đề ra các kế hoạch và chỉ tiêu cụ thể Việc xác định quy mô, cơ cấu, thời hạn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn phải phù hợp và hiệu quả hơn Đồng thời, cần nâng cao tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán có lãi suất thấp để tối ưu hóa hoạt động huy động vốn.
Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân điều chỉnh lãi suất huy động vốn tiền gửi một cách hợp lý, linh hoạt theo biến động của thị trường kinh tế Ngân hàng này cam kết áp dụng lãi suất cạnh tranh nhằm tối đa hóa nguồn vốn, đồng thời theo dõi sát sao lãi suất của các ngân hàng khác để có sự điều chỉnh kịp thời Tuy nhiên, việc thay đổi lãi suất vẫn phải đảm bảo tính toán chi phí hợp lý để duy trì nguồn tài chính ổn định cho chi nhánh.
Đẩy mạnh phát triển đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng là cần thiết, bao gồm thu hộ thuế và phí cho các cơ quan nhà nước Bên cạnh đó, cần mở rộng dịch vụ thẻ tại các khu công nghiệp và trường đại học, đồng thời phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại cho khách hàng cá nhân.
Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân cần mở rộng và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn bằng cách cung cấp nhiều lựa chọn gửi tiền khác nhau, như tiết kiệm có dự thưởng, tiết kiệm xây nhà hoặc tiết kiệm du lịch Những hình thức này không chỉ thu hút khách hàng mà còn giúp họ có kế hoạch rõ ràng cho mục đích gửi tiền, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
- Phát triển mạnh mẽ các đối tượng khách hàng cá nhân có thu nhập cao như các chủ doanh nghiệp và cán bộ công chức viên chức nhà nước
- Phát triển những sản phẩm dịch vụ tài chính chất lượng, nâng cao sự cạnh tranh của ngân hàng trong hoạt động huy động vốn
Cải tiến cơ chế trả lương cho cán bộ huy động vốn dựa trên chỉ tiêu đạt được, nhằm tăng cường số lượng tài khoản và số tiền gửi lớn từ doanh nghiệp.
Đổi mới phong cách giao dịch và nâng cao văn hóa kinh doanh là yêu cầu thiết yếu đối với cán bộ nhân viên chi nhánh hiện nay Điều này không chỉ giúp thích ứng với tiến trình hội nhập toàn cầu mà còn xây dựng phong cách làm việc thân thiện, chân tình và cởi mở, từ đó tạo dựng lòng tin cho khách hàng gửi tiền.
Tăng cường nghiên cứu thị trường và tiếp thị giúp nắm bắt kịp thời xu hướng của thị trường và nhu cầu khách hàng, từ đó cải tiến và phát triển các sản phẩm huy động vốn mới hiệu quả.
Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên tại chi nhánh, cần tiến hành đào tạo và tập huấn nhằm nâng cao trình độ và năng lực cho toàn bộ nhân viên, đặc biệt là cán bộ công tác nguồn vốn Việc tuyển dụng, đào tạo và sắp xếp cán bộ cần được thực hiện một cách phù hợp với trình độ chuyên môn và vị trí công việc, đồng thời chú trọng đến phong cách làm việc và phẩm chất đạo đức của từng cá nhân.
Đẩy mạnh hoạt động marketing để chi nhánh tiếp cận nhu cầu khách hàng, tận dụng cơ hội quảng cáo và giới thiệu sản phẩm ngân hàng Lập kế hoạch và thực hiện các chiến lược marketing một cách khoa học, đồng bộ và hiệu quả, nhằm duy trì và mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng Tăng cường tuyên truyền và quảng cáo về các dịch vụ ngân hàng, hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi.
