Hoạt Động huy Động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh vĩnh phúc

Đối với Ngân hàng thương mại NHTM - Tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng và cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời làm các

- -

LỤC THỊ BÍCH THÙY

HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

- CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Hà Nội- 2023

- -

LỤC THỊ BÍCH THÙY

HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

- CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐỖ THỊ THU HÀ

Hà Nội- 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Luận Văn “ o t n u n v n t n n

ôn n ệp v P át tr ển ôn t ôn V ệt am - C n án tỉn Vĩn P úc” là

công trình nghiên cứu của riêng tôi, được đưa ra dựa trên cơ sở tìm hiểu, phân tích và đánh giá hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc Các số liệu thống kê, tài liệu tham khảo trong luận văn được sử dụng đúng quy định, không vi phạm quy chế bảo mật của Nhà nước

Tôi xin cam đoan những vấn đề nêu trên là đúng sự thật Nếu sai, tôi xin hoàn toàn chịu mọi trách nhiệm về lời cam đoan trên

Hà Nội, ngày tháng năm 2023 Tác giả luận văn

Lục Thị Bích Thùy

Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới lãnh đạo, các phòng ban của

NH Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã cung cấp thông tin phục vụ cho việc phân tích cũng như những lời góp ý để tôi hoàn thành bài luận văn

Tôi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã động viên giúp đỡ, đóng góp những ý kiến quý báu để tôi có thể hoàn thiện luận văn này

Do thời gian nghiên cứu và kiến thức còn hạn chế, luận văn được hoàn thiện không thể tránh khỏi những sơ suất thiếu sót, tôi rất mong nhận được những ý kiến của các thầy cô giáo cùng các bạn

Xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Lục Thị Bích Thùy

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG BIỂU vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 11

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 11

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11

1.1 Khái niệm và vai trò hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 11

1.1.1 Khái niệm về huy động vốn của ngân hàng thương mại 11

1.1.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại 12

1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 13

1.2.1 Phân loại theo đối tượng huy động 13

1.2.2 Phân loại căn cứ theo thời gian 14

1.2.3 Phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn 15

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 18

1.3.1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 18

1.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 19

1.3.3 Chi phí huy động vốn 20

1.3.4 Phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn 21

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 22

1.4.1 Nhân tố chủ quan 23

1.4.2 Nhân tố khách quan 26

1.5 Kinh nghiệm thực tiễn về công tác huy động vốn của một số ngân hàng thương mại ở Việt Nam 29

1.5.1 Kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại 29

1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 32

CHƯƠNG 2 33

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH 33

TỈNH VĨNH PHÚC GIAI ĐOẠN 2020-2022 33

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 33

2.1.1 Lịch sử hình thành 33

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 37

2.1.3 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 38

2.2 Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022 48

2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn 48

2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 50

2.2.3 Chi phí huy động vốn 58

2.2.4 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn 60

2.2.5 Mức độ hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam–Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 64

2.3 Đánh giá chung về huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 70

2.3.1 Kết quả đạt được 70

2.3.2 Hạn chế 71

2.3.3 Nguyên nhân 73

CHƯƠNG 3 78

GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG 78

NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI

NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 78

3.1 Định hướng đẩy mạnh huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 78

3.2 Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 79

3.2.1 Tăng cường hoạt động quảng cáo và Marketing ngân hàng về sản phẩm huy động vốn……… 79

3.2.2 Tăng cường thu hút vốn và đa dạng hoá các sản phẩm cung ứng, liên kết bán chéo sản phẩm 82

3.2.3 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý nhằm tiết giảm chi phí huy động, cải thiện cơ cấu nguồn vốn hợp lý 86

3.2.4 Đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 87

3.2.5 Đổi mới quy trình giao dịch, nâng cao chất lượng dịch vụ tại chi nhánh 91

3.3 Một số kiến nghị 93

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 93

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 96

3.3.3 Kiến nghị đối với Agribank 99

KẾT LUẬN 103

TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 PHỤ LỤC 1 - PHIẾU KHẢO SÁT

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2 1: Một số chỉ tiêu về dư nợ tại Agribank Vĩnh Phúc 41

Bảng 2 2 Cơ cấu từ thu phí dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Vĩnh Phúc 43

Bảng 2 3: Kết quả kinh doanh của Agribank Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022 46

Bảng 2 4 Quy mô vốn huy động và quan hệ với 48

Bảng 2 5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo hình thức của Agribank 50

Bảng 2 6 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng của Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 51

Bảng 2 7 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 54

Bảng 2 8 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền của Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 57

Bảng 2 9 Biểu lãi suất huy động tại Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc tháng 12/2022 59

Bảng 2 10 Bảng lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng tại quầy 60

Bảng 2 11 Khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của nguồn vốn huy động 61

Bảng 2 12 Khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn 62

Bảng 2 13 Khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của nguồn vốn huy động theo loại tiền 63

Bảng 2 14:Đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ của hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh phúc 66

Biểu đồ 2 1.Vốn huy động của Agribank Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022 39

Biểu đồ 2 2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 52

Biểu đồ 2 3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 54

Biểu đồ 2 4 Nguồn nhận biết thông tin sản phẩm huy động vốn của Chi nhánh 66

DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ

Sơ đồ 2 1: Bộ máy tổ chức Agribank chi nhánh Tỉnh Vĩnh Phúc 38

Sơ đồ 2 2 Sơ đồ về quy trình điều hòa vốn nội bộ của Agribank 45

MỞ ĐẦU

1 Lý do lựa chọn đề tài

Với bất kỳ doanh nghiệp nào, vốn là một trong các yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với Ngân hàng thương mại (NHTM) - Tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng và cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời làm các dịch vụ ngân hàng thì vai trò của nguồn vốn càng trở nên đặc biệt quan trọng Quy mô, cơ cấu và các đặc tính của nguồn vốn quyết định hầu hết các hoạt động của một NHTM bao gồm: qui mô, cơ cấu, thời hạn tài sản và khả năng cung ứng dịch vụ,từ đó quyết định khả năng sinh lời và sự an toàn của mỗi ngân hàng

Trong khi chưa khai thác được số lượng lớn tiền nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế và dân cư, nhiều ngân hàng hiện vẫn phụ thuộc vào nguồn vốn vay để đáp ứng cho nhu cầu tăng trưởng tài sản Vì vậy, chi phí nguồn vốn cao, sự ổn định và hiệu quả kinh doanh thấp, chưa phát huy nội lực để phát triển một cách vững chắc Những năm gần đây, thực hiện quy định tại Thông

tư 36 của Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại lần lượt phải thực hiện giảm giới hạn tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn, lần lượt

từ 60% xuống 50%, 45% và còn 40% từ 1/1/2019 Chính vì vậy các ngân hàng Việt Nam đều trong tình trạng thiếu vốn trung và dài hạn cho nhu cầu đầu tư Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, sự ổn định thấp và không phù hợp với sử dụng vốn về qui mô, kết cấu sẽ làm hạn chế khả năng sinh lời, đồng thời đặt ngân hàng trước nguy cơ rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản và hơn thế có thể dẫn đến sự mất ổn định trong toàn bộ hệ thống tài chính như nhiều quốc gia từng lâm vào Do vậy, yêu cầu tăng cường huy động vốn có mức chi phí hợp lý và ổn định cao được đặt ra hết sức cấp thiết đối với các NHTM Việt Nam nói chung cũng như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

Nông thôn Việt Nam (Agribank) nói riêng

Là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc trải qua hơn 25 năm hoạt động, đã đạt được sự tăng trưởng đáng kể trong mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh nhưng thực tiễn đang đặt ra những thách thức mới ở phía trước do ảnh hưởng của tình hình kinh tế xã hội địa phương, những khó khăn từ môi trường kinh tế vĩ mô, từ nội tại của mình và cạnh tranh ngày càng gia tăng bởi có thêm hoạt động của nhiều ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng Hiện nay, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh chỉ tài trợ được trên dưới 60% cho đầu tư tín dụng, còn 40% phải sử dụng vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Vì vậy, Chi nhánh ngân hàng đang phải đối mặt với rất nhiều khó khăn trước mắt

mà một trong những vấn đề nổi cộm là công tác tăng cường vốn huy động của ngân hàng hiện nay, cụ thể đó là vẫn còn tồn tại một số những hạn chế nhất định trong công tác huy động vốn như các hình thức huy động vốn còn chưa

đa dạng, phong phú và không khác biệt mấy so với các ngân hàng khác, các sản phẩm dịch vụ mới (sản phẩm thẻ) triển khai chậm, thiếu đồng bộ, phạm vi

sử dụng của khách hàng còn ít, uy tín sản phẩm không cao, tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng thấp chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của thị trường, chưa khai thác được nguồn vốn tiềm tàng trong nền kinh tế, nguồn vốn huy động trong thời gian dài cho đầu tư phát triển còn thiếu, hạn chế nữa

là chưa cân đối được giữa nguồn vốn huy động được và sử dụng vốn như chênh lệch giữa nguồn vốn và cho vay, trình độ đội ngũ cán bộ nhất là cán bộ làm công tác huy động vốn vẫn còn nhiều hạn chế, chưa đáp ứng được yêu cầu kinh doanh…

Trong định hướng phát triển thời gian tới, việc tăng cường huy động vốn vẫn là ưu tiên hàng đầu Đây là một hoạt động vô cùng cần thiết góp phần

nâng cao năng lực cạnh tranh trong điều kiện hội nhập quốc tế Từ đó đòi hỏi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc (Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc) phải có những giải pháp, chính sách huy động vốn đúng đắn, thích hợp mới đáp ứng được nhu cầu vốn cho hoạt động của chi nhánh và nhu cầu vốn trên địa bàn để phát triển kinh tế

Xuất phát từ thực tiễn đó tác giả chọn đề tài: “ o t n u n v n t

n n Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉn Vĩn P úc” làm luận văn tốt nghiệp của mình

2 Tổng quan nghiên cứu

2.1 Các côn trìn n ên cứu có l ên quan

Ngân hàng thương mại đóng một vai trò quan trọng thúc đẩy và phát triển nền kinh tế tiến tới ổn định và vững mạnh Hệ thống ngân hàng Việt Nam đã và đang đóng một vai trò đặc biệt quan trọng trong việc huy động và phân bổ vốn cho nền kinh tế Các Ngân hàng thương mại đòi hỏi phải có số vốn đủ lớn với dịch vụ đa dạng và cơ cấu hợp lý Tuy nhiên, trên thực tế lượng vốn các ngân hàng huy động được là chưa lớn, mặt khác không ít ngân hàng đang phải đối mặt với tình trạng mất cân đối trong cơ cấu vốn

Do vậy, hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhất là huy động vốn gặp rất nhiều khó khăn, dẫn đến các rủi ro có thể xảy ra trở thành thường trực, luôn đe dọa đến an toàn trong các hoạt động của NHTM ở nước ta nhất là trong bối cảnh hiện nay Như vậy công tác huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng nói riêng và trong nền kinh tế nói chung

Hiện có rất nhiều chuyên đề, báo cáo, luận văn thạc sỹ với đề tài nghiên cứu về hoạt động huy động vốn tại các NHTM, trong đó có một số tác giả như:

Luận văn thạc sĩ của Phạm Thu Hoài (2020) đã phân tích làm rõ những

vấn đề cơ bản liên quan đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại như nhận tiền gửi, huy động nguồn vốn khác cùng với phương pháp đánh giá hiệu quả của huy động vốn và những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn của chi nhánh thông qua các chỉ tiêu đánh giá như: quy mô, cơ cấu, tốc độ tăng trưởng, chi phí huy động, những nguyên nhân khách quan và chủ quan tác động tới hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Từ đó, tác giả đưa ra mục tiêu huy động vốn trong những năm tới cũng như cơ hội và thách thức mà chi nhánh phải đối mặt Luận văn đề cập tới một số giải pháp về chính sách lãi suất, sản phẩm, marketing, nhân sự, công nghệ được đề ra với mục tiêu tăng cường hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh

Trong nghiên cứu “Nâng cao hiệu quả huy động vốn” (trong

tapchitaichinh.vn) của tác giả Đường Thị Thanh Hải (2020) đã chỉ ra rằng nguồn vốn huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động của hệ thống ngân hàng Nguồn vốn huy động giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh, nguồn vốn huy động giúp ngân hàng nâng cao vị thế của mình trên thị trường, nguồn vốn huy động quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Các yếu tố ngoài ngân hàng ảnh hưởng khả năng huy động vốn: chu kỳ phát triển kinh tế, môi trường pháp lý, môi trường cạnh tranh, yếu tố tiết kiệm của dân cư Các nhân tố thuộc về ngân hàng: chiến lược kinh doanh của ngân hàng, các hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, đổi mới công nghệ nhất

là khâu thanh toán, hoạt động marketing ngân hàng, thâm niên và uy tín của ngân hàng

Bài đăng trên Tạp chí Tài chính kỳ 1 tháng 12/2020 của TS Châu Đình Linh đã đánh giá tổng quan tình hình hoạt động huy động vốn của NHTM chịu ảnh hưởng của đại dịch Covid 19 trong 12 tháng của năm 2020 Tác giả cho thấy hoạt động huy động và cho vay vốn của các tổ chức tín dụng tại Việt

Nam diễn biến trái chiều Trong khi tiền gửi của dân cư bắt đầu tăng chậm lại

kể từ tháng 6/2020 thì tiền gửi của doanh nghiệp lại tăng rất mạnh trong những tháng trở lại đây, từ đó phân tích và đưa ra kết luận, khuyến nghị với các NHTM để tiếp tục tăng trưởng, vượt qua khó khăn do Covid 19 gây ra

Luận văn thạc sĩ của Phạm Anh Tuấn (2020) đã khái quát được những vấn đề về hoạt động huy động vốn tiền gửi, nghiên cứu kinh nghiệm của một

số ngân hàng thương mại trong nước và rút ra bài học cho VietcomBank Luận văn đã phân tích, đánh giá thực trang công tác huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương- chi nhánh Hà Nội, đánh giá thành công, hạn chế từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi tại đơn vị

Luận văn thạc sĩ của Lê Thị Thủy (2019) đi sâu vào các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn với các NHTM nói chung và với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy nói riêng Thành công của đề tài là chỉ ra được cơ cấu vốn hiệu quả với một NHTM Tuy nhiên vẫn còn khá nhiều nội dung liên quan đến nâng cao hiệu quả HĐV chưa được tập trung làm rõ, nhất là vấn đề hiệu quả mua bán vốn nội bộ ở ngân hàng

Luận văn thạc sĩ của Bùi Văn Cường (2018) đã trình bày một cách có

hệ thống cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của NHTM, chú trọng vào

cơ sở lý luận của việc phát triển hoạt động huy động vốn của NHTM về quan điểm và các tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động huy động vốn một cách rõ ràng, cụ thể Bên cạnh đó, tác giả đã đi sâu vào phân tích thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung Hà Nội, tác giả đã phân tích về quy

mô, cơ cấu, chi phí và chất lượng huy động vốn của ngân hàng Từ việc phân tích thực trạng tác giả đã đưa ra những thành tích và hạn chế trong công tác

huy động vốn Trên cơ sở hạn chế tồn tại, tác giả đã đưa ra 08 số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh như: Phát triển đa dạng các sản phẩm huy động vốn và các dịch vụ hỗ trợ huy động vốn; Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả và linh hoạt; Đẩy mạnh hoạt động marketing trong công tác huy động vốn; Áp dụng linh hoạt lãi suất; Mở rộng mạng lưới hoạt động

và cải tạo cơ sở vật chất; Cân đối giữa huy động và sử dụng vốn; Tăng cường huy động vốn dân cư và đặc biệt là từ cán bộ công nhân viên trong Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung Hà Nội;

Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của Chi nhánh

Luận văn thạc sĩ của Nguyễn Thị Thùy Linh (2018) đã đề cập tập trung vào vấn đề huy động vốn ở NHTM Công trình đã chú trọng đến một số nội dung liên quan đến hiệu quả HĐV của NHTM nhưng vẫn còn khá nhiều nội dung liên quan đến nâng cao hiệu quả HĐV chưa được tập trung làm rõ

Các nghiên cứu cũng đều đưa ra được những lý luận cơ bản về vốn, huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM nhằm làm rõ bản chất, các nhân tố tác động đến vốn và huy động vốn; đánh giá được thực trạng về vốn, tình hình huy động vốn của mỗi ngân hàng, từ đó đánh giá những hạn chế của công tác này để từ đó đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường quản trị hoạt động về vốn nói chung và huy động vốn nói riêng tại mỗi ngân hàng Tuy nhiên đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022 thì chưa tác giả nào nghiên cứu thực tế đến khía cạnh này Vì vậy, với luận văn này mong muốn của tác giả nhằm tiếp cận nghiên cứu thực trạng huy động vốn và bước đầu đề xuất một số giải pháp đẩy mạnh huy động vốn đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc

2.2 Khoảng tr ng nghiên cứu

 Khoảng trống nghiên cứu:

Trên thế giới cũng như tại Việt Nam đã có khá nhiều công trình nghiên cứu liên quan đến hoạt động huy động vốn của NHTM Các nghiên cứu ở nước ngoài chủ yếu sử dụng các mô hình nghiên cứu định lượng, nhằm đo lường quy mô huy động vốn tại ngân hàng Trong khi các nghiên cứu trong nước góp phần chỉ ra và hệ thống hóa được cơ sở lý luận có liên quan đến hoạt động huy động vốn như: khái niệm, phân loại, vai trò, nội dung và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của các NHTM Do vậy, cần

có một nghiên cứu cụ thể, toàn diện để hoàn thiện cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn trước làn sóng số hóa các hoạt động của ngân hàng, nghiên cứu thực tiễn tại Agribank CN tỉnh Vĩnh Phúc, từ đó đề xuất những giải pháp có căn cứ khoa học để vận dụng có hiệu quả trong thực tế

• Câu hỏi nghiên cứu

Để giải quyết được các khoảng trống nghiên cứu, luận văn cần giải đáp được các câu hỏi nghiên cứu sau:

(i) Nội hàm của hoạt động huy động vốn của NHTM là gì?

(ii) Để tăng cường hoạt động huy động vốn trước làn sóng số hóa các

hoạt động ngân hàng, Agribank CN tỉnh Vĩnh Phúc có thể học hỏi được gì từ những ngân hàng khác?

(iii) Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank CN tỉnh Vĩnh

Phúc như thế nào?

(iv) Những nguyên nhân nào tạo nên những kết quả đạt được và hạn

chế trong hoạt động huy động vốn tại Agribank CN tỉnh Vĩnh

Phúc?

(v) Giải pháp nào để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn trước làn

sóng số hóa các hoạt động ngân hàng?

(vi) Để thực hiện những giải pháp đó, Agribank CN tỉnh Vĩnh Phúc

cần hỗ trợ gì từ các cơ quan hữu quan?

3 Mục tiêu nghiên cứu

3.1 Mục tiêu chung nghiên cứu

Dựa trên khung lý thuyết về hoạt động huy động vốn, luận văn nhằm đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc và đề xuất các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc

ra các điểm mạnh, hạn chế và nguyên nhân

- Đề xuất một số giải pháp nhằm đẩy mạnh huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc trong thời gian tới

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu của luận văn là các vấn

đề liên quan đến hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Về mặt không gian: Đề tài nghiên cứu về huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc

+ Về thời gian: Các dữ liệu về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc được thu thập trong giai đoạn từ Năm 2020 đến năm 2022

5 Phương pháp nghiên cứu

Những phương pháp nghiên cứu được áp dụng trong luận văn bao gồm:

5.1 P ươn p áp t u t ập dữ l ệu

* Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp:

Dữ liệu thu thập gồm kết quả hoạt động kinh doanh, cơ cấu nguồn vốn huy động, chi phí huy động vốn … tại Agribank CN tỉnh Vĩnh Phúc Nguồn tài liệu được cung cấp bởi Agribank CN tỉnh Vĩnh Phúc Thời gian dữ liệu 3 năm từ năm 2020-2022

* Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp:

Số liệu sơ cấp nhằm thu thập thông tin cho việc đánh giá chất lượng huy động vốn tại Agribank CN tỉnh Vĩnh Phúc Thông tin thu thập được thông qua bảng câu hỏi trong phiếu điều tra

- Phương pháp điều tra, khảo sát: Xây dựng bảng câu hỏi trong phiếu điều tra và tiến hành điều tra khách hàng tiền gửi tại ngân hàng Trọng tâm đối tượng khảo sát là những khách hàng hiện hữu tại chi nhánh nhằm đánh giá

về thủ tục, quy trình giao dịch, thái độ nhân viên phục vụ, cơ sở vật chất, tai chi nhánh, từ đó đưa ra các phương án, giải pháp nhằm mang đến trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng

- Đối tượng điều tra: Khách hàng giao dịch tiền gửi Agribank CN tỉnh Vĩnh Phúc

5.2 P ươn p áp p n tíc v xử lý dữ l ệu

- Phương pháp thống kê mô tả: Phương pháp này được sử dụng sau khi

số liệu thu thập được từ Agribank CN tỉnh Vĩnh Phúc về hoạt động huy động vốn, được tổng hợp, phân tích Từ đó trình bày, mô tả thực trạng chất lượng hoạt động huy động vốn của Chi nhánh trong thời gian qua

- Phương pháp so sánh: dựa trên những dữ liệu đã thu thập được tiến hành so sánh tình hình huy động vốn tại Agribank CN tỉnh Vĩnh Phúc các năm từ 2020 đến 2022 để làm rõ được kết quả đã đạt được và hạn chế trong

hoạt động huy động vốn tại Agribank CN tỉnh Vĩnh Phúc

- Phương pháp phân tổ, tổng hợp

Phương pháp này được sử dụng để tổng hợp và hệ thống hóa số liệu điều tra theo các tiêu thức phù hợp với mục tiêu nghiên cứu

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng

thương mại

Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và

Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022

Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm và vai trò hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về u ng v n của n n n t ươn m i

Theo Nguyễn Minh Kiều (2013), huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn từ các cá nhân, tổ chức kinh tế, định chế tài chính bằng nhiều hình thức khác nhau trong khoảng thời gian nhất định để tạo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM, nó đóng vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Không giống hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp khác, các NHTM kinh doanh dựa trên một hàng hóa đặc biệt là “tiền tệ” với hoạt động kinh doanh chính là “đi vay và cho vay” Vốn vừa là phương tiện vừa là đối tượng kinh doanh Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức là đủ vốn điều lệ theo quy định của Ngân hàng trung ương thì để có thể hoạt động được việc đầu tiên mà ngân hàng phải làm là huy động vốn Vốn huy động sẽ cho phép ngân hàng cho vay, đầu tư để thu lợi nhuận, nguồn vốn mà ngân hàng huy động được nhiều hay ít quyết định đến khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn vốn huy

động được nhiều thì cho vay được nhiều và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Hay nói cách khác, ngân hàng nào trường vốn là ngân hàng có nhiều thế mạnh trong cạnh tranh

Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường Uy tín của các NHTM được dựa trên khả năng tập trung vốn và sẵn sàng chi trả cho khách hàng Với khả năng huy động vốn cao, tạo cho ngân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, không bỏ lỡ cơ hội đầu tư, giảm thiểu rủi ro, góp phần vừa giữ được chữ tín, vừa nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thương trường

Nguồn vốn huy động còn quyết định khả năng cạnh tranh của các NHTM, nguồn vốn huy động lớn sẽ chứng minh rằng quy mô, trình độ nghiệp

vụ, phương tiện kỹ thuật của ngân hàng hiện đại, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét

cả về quy mô, khối lượng tín dụng, tăng chủ động về thời hạn, lãi suất, từ đó giúp ngân hàng đa dạng hóa các loại hình kinh doanh, phân tán rủi ro, tạo thêm lợi nhuận cho ngân hàng, tăng thêm vốn Do đó sức cạnh tranh của ngân hàng sẽ tăng lên

1.1.2 Vai trò của ho t n u ng v n t n n n t ươn m i

Theo Nguyễn Đăng Dờn (2011), vai trò của hoạt động huy động vốn tại

NHTM cụ thể như sau:

Vai trò đối với nền kinh tế: Huy động vốn góp phần huy động tập trung

nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, qua đó phát huy hiệu quả các nguồn vốn tiền tệ trong nền kinh tế

Vai trò đối với khách hàng: Huy động vốn góp phần đáp ứng vốn cho

nhu cầu đầu tư phát triển của các doanh nghiệp, tổ chức;

Vai trò đối với việc kiểm soát tiền tệ: Huy động vốn giúp NHNN kiểm

soát có hiệu quả lưu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế;

Vai trò đối với hoạt động kinh doanh của NHTM: Huy động vốn góp

phần tạo tiền đề để NHTM kinh doanh an toàn và hiệu quả

Do tính chất của một trung gian tài chính là đi vay để cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính khác, nên vốn huy động luôn đóng vai trò có tính chất quyết định trong kinh doanh của các NHTM Nói cách khác, nếu như công tác huy động vốn của NHTM không được chú ý đúng mức thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực, làm suy yếu năng lực cạnh tranh, thậm chí ảnh hưởng đến vấn đề an toàn thanh khoản của ngân hàng Để bảo đảm hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả thì vấn đề có tính quyết định vẫn là công tác huy động vốn

1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

Vốn vừa mang tính chất tiền đề vừa là vấn đề xuyên suốt cho quá trình hình thành và phát triển của NHTM Mục tiêu tổng quát của NHTM là an toàn

và sinh lời trong kinh doanh Do đó, việc tạo lập một nguồn vốn vững chắc, đảm bảo cho sự phát triển bền vững của ngân hàng là điều rất cần thiết Mỗi ngân hàng hoạt động trong một môi trường, điều kiện cụ thể sẽ có những nghiệp vụ huy động vốn khác nhau Song nhìn chung, các NHTM đều có các hình thức huy động vốn sau:

1.2.1 Phân lo t eo tượn u ng

- Huy động vốn từ dân cư

Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng Ngân hàng huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường khá ổn định

- Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội

Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao

trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết đều có tài khoản trong ngân hàng Các doanh nghiệp khi bán được hàng hoá đều gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần

- Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng (TCTD) khácTrong quá trình hoạt động các ngân hàng thường có các khoản tiền gửi lẫn nhau để thuận tiện trong giao dịch, thanh toán Ngoài ra việc vay lẫn nhau giữa các ngân hàng cũng làm tăng nguồn vốn huy động Điều này tuy không thường xuyên song là cần thiết trong hoạt động kinh doanh của mỗi NHTM Khi xuất hiện việc thiếu hụt dự trữ hay khả năng thanh toán bị đe doạ các NHTM có thể vay lẫn nhau Quá trình tăng vốn huy động này có thể được thực hiện ở trên thị trường nội tệ hay thị trường ngoại tệ Trong số những người cho ngân hàng vay có một người đặc biệt đó là ngân hàng Trung ương Ngân hàng trung ương đóng vai trò là người cho vay cuối cùng để cứu cho các NHTM khỏi các trục trặc xảy ra Huy động vốn từ các ngân hàng và các TCTD khác tuy cũng khá dễ dàng nhưng số lượng thường không nhiều và chi phí huy động thường cao hơn Do vậy, hình thức này các ngân hàng sử dụng không nhiều

1.2.2 Phân lo căn cứ theo thời gian

Phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì nó liên quan mật thiết đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huy động cũng như thời gian phải hoàn trả khách hàng Theo thời gian, hình thức huy động được chia thành:

- Huy động ngắn hạn

Đây là hình thức huy động chủ yếu trong các NHTM thông qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán Phần lớn số này được dùng để

cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm ) hoặc được chuyển hoán kỳ hạn để thực hiện cho vay trung hạn Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp, tuy nhiên tính ổn định lại kém

- Huy động trung hạn

Đây là nguồn huy động vốn ngân hàng qua phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn (từ 1 đến 5 năm) Vốn huy động này ngân hàng có thể sử dụng tương đối dài và thuận tiện Tuy nhiên lãi suất huy động nguồn này thường cao hơn nguồn ngắn hạn Nguồn huy động trung hạn rất quan trọng và cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ và cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao

1.2.3 Phân lo i theo bản chất các nghiệp vụ u ng v n

Hình thức phân loại này là hình thức chủ yếu được các NHTM sử dụng hiện nay Phân loại theo nghiệp vụ huy động vốn rõ ràng tạo sự thuận tiện cho ngân hàng khi tiến hành huy động Các hình thức huy động bao gồm:

1.2.3.1 Huy động tiền gửi

a) Huy động tiền gửi thanh toán

- Tiền gửi thanh toán: là các khoản tiền gửi không kỳ hạn, trước hết được sử dụng để tiến hành thanh toán chi trả cho các hoạt động hàng hoá dịch vụ và các khoản phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn và thuận lợi Tiền gửi thanh toán thường được quản lý tại ngân hàng trên tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai, được

hưởng lãi suất thấp

Có thể nói tiền gửi thanh toán là một nguồn để các ngân hàng huy động vốn với chi phí thấp, trong khi đó quy mô vốn huy động được khá lớn Tuy nhiên, việc sử dụng các nguồn tiền này gặp nhiều bất lợi bởi nó mang tính chất không ổn định, do khách hàng có thể gửi hoặc rút ra bất cứ khi nào, đặt ngân hàng trước rủi ro thanh khoản Do đó, muốn sử dụng hiệu quả nguồn này, ngân hàng phải tiến hành nghiên cứu kỹ lưỡng về đặc điểm kinh doanh, thu nhập, chi tiêu…của khách hàng để có kế hoạch khai thác hiệu quả

b) Huy động tiền gửi có kỳ hạn

Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận trước giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi và rút tiền Đại bộ phận tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và ký thác để hưởng lãi Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn để kinh doanh Chính vì vậy, NHTM luôn tìm cách để đa dạng hoá loại tiền gửi này nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng

c) Huy động tiền gửi tiết kiệm

Xét về bản chất, tiền gửi tiết kiệm là một phần thu nhập của dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một cách an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích luỹ tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Trên thực tế tiền gửi tiết kiệm được phát triển dưới hai hình thức sau:

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thể rút bất cứ lúc nào, song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác Đối với khoản tiền này, chủ tài khoản có thể rút tiền ra bất kỳ lúc nào

mà không phải báo trước Tuy nhiên, số dư tài khoản này thường không lớn, nhưng có ưu điểm hơn so với các tài khoản tiền gửi giao dịch ở chỗ: Số dư này ít biến động Vì vậy, ngân hàng trả lãi suất cho khoản tiền này cao hơn so

với tiền gửi thanh toán Đó là điều kiện để các NHTM có thể dễ dàng huy động số vốn này

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn

Và lãi suất tỷ lệ thuận với độ dài kỳ hạn, những khoản gửi càng lâu thì lãi suất càng cao

Tiền gửi tiết kiệm được coi là một công cụ huy động vốn truyền thống của các NHTM Vốn huy động từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm thường chiếm một tỷ trọng đáng kể Tiền gửi tiết kiệm còn có thể chia ra thành ba loại: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn ngắn và có kỳ hạn trung, dài hạn

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn: Loại này chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động, NHTM thường huy động tiết kiệm với các kỳ hạn 1 tháng đến 12 tháng Về nguyên tắc, khách hàng chỉ được rút ra khi đến hạn Song, để tăng tính cạnh tranh các ngân hàng thương mại vẫn cho phép khách hàng rút trước thời hạn (với những quy định cụ thể)

- Tiền gửi tiết kiệm trung dài hạn: Là tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng Loại tiền gửi này người gửi tiền được hưởng lãi suất theo kỳ hạn và thông thường chỉ được phép rút ra khi đến hạn Nó tạo lên nguồn vốn có tính ổn định cho hoạt động cấp tín dụng của NHTM

1.2.3.2 Phát hành các công cụ nợ

Các NHTM có thể phát hành các công cụ nợ (nếu đủ điều kiện theo quy định) như: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng để huy động vốn trong một thời gian nhất định

Chứng chỉ tiền gửi là những giấy xác nhận tiền gửi định kỳ ở một ngân

hàng hay một định chế tài chính khác Các chứng chỉ này thường không thuộc loại trái phiếu chiết khấu, lãi suất của chúng thường cao hơn lãi suất của tín phiếu kho bạc và mức độ rủi ro của nó cũng thấp

Kỳ phiếu ngân hàng là một công cụ nợ ngắn hạn do ngân hàng phát

hành theo từng đợt để huy động vốn một cách linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho những kế hoạch kinh doanh xác định của ngân hàng

Trái phiếu ngân hàng là một công cụ nợ trung dài hạn của ngân hàng,

với các cam kết thanh toán gốc vào ngày đáo hạn và thanh toán vào những thời gian xác định Trái phiếu dùng để huy động vốn trung dài hạn phục vụ cho những kế hoạch phát triển kinh doanh có quy mô lớn và dài hạn

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Nền kinh tế càng phát triển, cạnh tranh trên thị trường ngày càng trở nên quyết liệt, đặc biệt là cạnh tranh trên thị trường tiền tệ và huy động vốn Ngân hàng càng có nguồn vốn tốt càng uy tín và dễ phát triển, chính vì lẽ đó, các NHTM đã coi việc tăng trưởng huy động vốn là hướng phát triển mũi nhọn để đảm bảo hoạt động hiệu quả Các NHTM đều đã xây dựng những kế hoạch, chiến lược riêng để mở rộng nguồn vốn huy động phù hợp với đặc điểm tổ chức và quy mô của mình, qua đó gia tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh

Các chỉ tiêu phản ánh kết quả huy động vốn của NHTM bao gồm: ”

1.3.1 Quy mô nguồn v n và t c tăn trưởng nguồn v n u ng

Quy mô nguồn vốn huy động là một chỉ tiêu rất có ý nghĩa đối với hoạt động của NHTM NHTM muốn mở rộng hoạt động cần có một quy mô nguồn vốn đủ lớn Quy mô vốn lớn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh Nhưng quan trọng hơn nữa, để hoạt động kinh doanh của ngân hàng thực sự được ổn định và an toàn, vốn huy động của ngân hàng phải

có sự tăng trưởng ổn định về số lượng để thoả mãn nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng Nếu như NHTM không dự báo trước được xu hướng biến động của dòng tiền gửi vào, rút ra thì sẽ rất khó khăn trong việc cho vay và đầu tư Tính ổn định ở

đây bao gồm ổn định về quy mô, tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn Giả thiết rằng các NHTM không huy động dư thừa nguồn vốn, như vậy mọi sự gia tăng của nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vào kinh doanh thì khi quy mô nguồn vốn tăng một cách liên tục và ổn định, cho phép chúng ta kết luận NHTM có thu nhập tăng và ổn định, tức là có hiệu quả Chính vì vậy, tốc độ tăng trưởng ổn định của nguồn vốn là chỉ tiêu có thể được sử dụng để đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động được đo lường như sau:

Tốc độ tăng trưởng

vốn huy động =

Tổng VHĐ kỳ này - Tổng VHĐ kỳ trước

x 100 Tổng VHĐ kỳ trước

Chỉ tiêu này cho thấy tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động của NHTM cao hay thấp, có ổn định hay không Nếu nguồn vốn tăng trưởng cao

và ổn định trong thời gian dài sẽ tạo điều kiện cho việc cân đối vốn để phục

vụ cho nhu cầu đầu tư và cho vay nhằm đạt mục tiêu sinh lời ”

1.3.2 Cơ cấu nguồn v n u ng

Cơ cấu huy động vốn thông qua chỉ tiêu tỷ trọng nguồn vốn huy động được tính toán như sau:

Tỷ trọng từng nguồn

vốn huy động =

Nguồn vốn huy động loại i

x 100% Tổng nguồn vốn huy động

Cơ cấu nguồn vốn huy động có thể đánh giá qua các tiêu chí:

+ Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn gồm vốn huy động không kỳ hạn, vốn huy động ngắn hạn, vốn huy động trung dài hạn

+ Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền gồm vốn huy động bằng nội

tệ và vốn huy động bằng ngoại tệ

+ Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng gồm: vốn huy động từ dân cư, vốn huy động từ các tổ chức kinh tế

Mỗi loại tiền gửi có các yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản, thời hạn… Do đó, việc xác định rõ cơ cấu vốn huy động sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro có thể gặp phải và tối thiểu hóa chi phí đầu vào Cơ cấu nguồn vốn ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của ngân hàng, đây là vấn đề mà các ngân hàng đều quan tâm Để có được chi phí đầu vào hợp lý, có lợi cho ngân hàng thì các ngân hàng phải xem xét khoản mục nào

có tỷ trọng lớn nhất Trong thực tế, các khoản huy động từ doanh nghiệp, tổchức kinh tế có tính ổn định tương đối cao, chi phí vừa phải rất có lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Cho nên để công tác huy động vốn có hiệu quả thì các ngân hàng cần nâng cao tỷ trọng của nhóm này lên hơn nữa trong cơ cấu vốn huy động của mình Bên cạnh đó, các khoản vốn huy động

từ khu vực dân cư rất tiềm tàng giúp ngân hàng mở rộng kinh doanh tín dụng tiêu dùng, thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thông cho nền kinh tế Cơ cấu nguồn vốn của các ngân hàng có thể rất khác nhau, tùy thuộc vào đặc điểm của khách hàng, chiến lược kinh doanh và hoạt động Marketing của ngân hàng.Chỉ tiêu tỷ trọng từng nguồn vốn huy động phản ánh cơ cấu nguồn vốn huy động, trong đó số dư từng loại nguồn vốn huy động được tính phụ thuộc vào cách phân loại nguồn vốn của các NHTM Qua đây ngân hàng có thể điều chỉnh cơ cấu huy động vốn sao cho hợp lý với từng thời kỳ kinh doanh

cho khách hàng Lãi suất ngân hàng chi trả cho khách hàng càng cao thì càng huy động được nhiều và từ đó có thể mở rộng cho vay, đầu tư Tuy nhiên, lãi suất cao sẽ làm gia tăng chi phí, nếu doanh thu không tăng kịp chi phí thì sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Do đó việc tính toán để có chi phí huy động vốn hợp lý trong từng thời kỳ là hết sức quan trọng

Ta có thể sử dụng chỉ tiêu chi phí huy động vốn trung bình để phân tích chi phí huy động vốn Chỉ tiêu này cho biết để huy động một đồng vốn thì ngân hàng phải bỏ ra bao nhiêu chi phí và được tính theo công thức:

Chi phí huy động vốn trung bình (%) = Chi phí huy động vốn x 100

Quy mô vốn huy động Nếu chỉ tiêu này càng thấp trong khi huy động vốn của ngân hàng càng cao chứng tỏ hoạt động huy động vốn của ngân hàng càng có điều kiện được

mở rộng

Hiện nay, lãi suất của các NHTM là tương đối giống nhau vì vậy phần chi phí ngoài lãi suất sẽ quyết định chủ yếu xem ngân hàng đó có huy động được với chi phí rẻ hay không Vì vậy cần thống kê và tính toán chính xác phần chi phí này ”

1.3.4 Phù hợp giữa u ng v n và sử dụng v n

“Mở rộng huy động vốn được các NHTM xem xét trên cơ sở sử dụng vốn đó như thế nào Hoạt động huy động vốn nhằm mục đích tài trợ cho các hoạt động kinh doanh của NHTM mà trong đó hoạt động cho vay và đầu tư là chủ yếu Có được vốn huy động đó rồi thì sử dụng vốn đó như thế nào nhằm đạt được mục tiêu an toàn và lợi nhuận Thông qua việc so sánh tổng dư nợ cho vay và đầu tư với tổng nguồn vốn huy động để thấy nguồn vốn huy động

đã được sử dụng như thế nào Mối tương quan giữa huy động vốn và sử dụng vốn huy động được xác định qua chỉ tiêu sau:

Tỷ lệ sử dụng = Tổng dư nợ cho vay và đầu tư x 100%

vốn huy động (%) Tổng vốn huy động

Chỉ tiêu trên một mặt so sánh nguồn vốn huy động và việc sử dụng vốn, mặt khác cũng đánh giá được khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh của nguồn vốn huy động Khi chỉ tiêu trên đạt 100% thì cần kết hợp xem xét nhu cầu cho vay và đầu tư của ngân hàng trong thực tế Nếu toàn bộ vốn huy động được sử dụng hết để cho vay và đầu tư mà nhu cầu cho vay và đầu tư của ngân hàng chưa được đáp ứng đầy đủ thì việc sử dụng vốn huy động là tốt nhưng việc huy động vốn là chưa tương xứng, chưa đáp ứng tốt và do đó cần đẩy mạnh huy động vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư

Mối tương quan giữa huy động và sử dụng vốn thể hiện qua quy mô giữa huy động và sử dụng vốn, tốc độ tăng trưởng của huy động vốn so với tốc độ tăng trưởng của sử dụng vốn, cơ cấu kỳ hạn huy động và kỳ hạn sử dụng, cơ cấu huy động theo loại tiền tệ và cơ cấu sử dụng vốn theo loại tiền tệ Về quy

mô huy động vốn phải lớn hơn sử dụng vốn mới đảm bảo hợp lý trong chính sách mở rộng huy động tại NHTM, tốc độ tăng trưởng về sử dụng vốn cao hơn tốc độ tăng trưởng nguồn huy động trong thời gian dài sẽ gây ra mất cân đối giữa huy động và sử dụng vốn, về kỳ hạn sử dụng vốn chủ yếu là dài hạn thì phải mở rộng huy động vốn dài hạn và ngược lại Cân đối giữa việc sử dụng vốn theo loại tiền tệ để mở rộng huy động vốn theo loại tiền tệ đó ”

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Hoạt động huy động vốn của NHTM thực chất là thiết lập mối quan hệ của NHTM với các chủ thể khác trong nền kinh tế để tạo lập và duy trì được khối lượng nguồn vốn với quy mô, cơ cấu nhất định Như vậy, hiệu quả hoạt động huy động vốn ngoài những tác động bởi hoạt động của các NHTM sẽ còn chịu ảnh hưởng bởi các chủ thể mà NHTM thiết lập quan hệ để huy động vốn Ngoài ra, hoạt động và hành vi của tất cả các chủ thể đó và các NHTM

đều chịu ảnh hưởng chung bởi những biến động của nền kinh tế, xã hội, môi trường kinh doanh và môi trường pháp lý của nền kinh tế Nói cách khác, hoạt động huy động vốn của NHTM chịu ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố chủ quan và khách quan khác nhau và việc nghiên cứu những nhân tố này sẽ có ý nghĩa quan trọng đối với việc mở rộng huy động vốn ”

1.4.1 Nhân t chủ quan

Mạng lưới hoạt động của ngân hàng

Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, máy ATM là kênh phân phối sản phẩm của ngân hàng đến với khách hàng Kênh phân phối rộng sẽ tăng cường khả năng giao dịch, tiếp xúc giữa ngân hàng với các khách hàng, nhờ đó các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng được phân phối, quảng bá rộng rãi Khách hàng cũng thuận lợi hơn khi tiếp cận kênh sản phẩm, dịch vụ, chương trình huy động của ngân hàng Từ đó, ngân hàng

sẽ có cơ hội tiếp cận với khách hàng, nghiên cứu sâu hơn về tâm lý của họ

để đáp ứng một cách tốt nhất các nhu cầu của họ Ngân hàng sẽ dễ dàng tập trung những nguồn vốn nhỏ lẻ, phân tán từ tầng lớp dân cư đến các tổ chức kinh tế - xã hội

Quy mô, uy tín của ngân hàng

Trong bối cảnh hiện nay, ngoài chất lượng sản phẩm dịch vụ, uy tín giúp ngân hàng đứng vững, phát triển trên thị trường Uy tín của ngân hàng được gây dựng nhờ vào hoạt động kinh doanh ổn định, lợi nhuận cao, đội ngũ nhân viên có năng lực, nhiệt tình, có khả năng sẵn sàng thanh toán, cho vay khi khách hàng có nhu cầu Uy tín mà ngân hàng tạo dựng được càng cao, lòng tin của khách hàng đặt vào Ngân hàng càng lớn, khách hàng sẽ yên tâm hơn khi gửi tiền, giao dịch vào ngân hàng Do vậy các ngân hàng uy tín thường có những khoản tiền gửi với khối lượng lớn, kỳ hạn dài và ổn định

Sự đa dạng của sản phẩm, dịch vụ

Trong môi trường cạnh tranh cao như hiện nay, ngân hàng càng có sản phẩm, dịch vụ đa dạng thì càng thu hút được nhiều khách hàng Điều này xuất phát từ nhu cầu thực tế ngày càng cao của khách hàng Các ngân hàng hiện nay thường đưa ra các gói sản phẩm đi kèm với những tiện ích khác như tặng quà, thưởng tiền mặt, chi phí ưu đãi hoặc phát triển thành một dạng sản phẩm mới như tiền gửi kỳ hạn rút gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất thả nổi, tiền gửi thanh toán lãi suất bậc thang Sự đa dạng trong sản phẩm, dịch vụ ngân hàng

sẽ giúp Ngân hàng thương mại thu hút được nhiều khách hàng hơn, qua đó có thể nâng cao nguồn vốn huy động

Công nghệ ngân hàng

Sự phát triển của công nghệ tin học đã giúp cho hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển Máy rút tiền tự động ATM, home banking, mobile banking, đã giúp cho ngân hàng cung cấp đến khách hàng dịch vụ tiện ích như kiểm tra tài khoản, chuyển tiền, rút tiền tự động một cách nhanh chóng, chuẩn xác Điều kiện tiện nghi khiến khách hàng mở các tài khoản tiền gửi và

sử dụng dịch vụ của ngân hàng nhiều hơn, qua đó ngân hàng có thể huy động nguồn tiền giá rẻ Công nghệ ngân hàng phát triển giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí giao dịch với khách hàng cũng như cho phép ngân hàng và khách hàng tìm hiểu thông tin chính xác, nhanh chóng, giảm thiểu rủi ro đạo đức Hơn thế nữa, khi khách hàng hiểu rõ về các loại sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp sẽ tiết kiệm được thời gian, chi phí đi ra Ngân hàng Công nghệ ngân hàng là yếu tố tạo nên sức cạnh tranh cho ngân hàng Ngân hàng càng có công nghệ hiện đại càng có điều kiện để đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ để đi tắt, đón đầu các nhu cầu khách hàng, từ đó tạo lập thế mạnh trong phát triển

Chiến lƣợc sử dụng vốn của ngân hàng

Sử dụng vốn là mục tiêu của huy động vốn, định hướng cho chiến lược huy động vốn của ngân hàng Khi đã có kế hoạch sử dụng vôn cụ thể, Ngân

hàng có thể chủ động xây dựng kê hoạch nguồn vốn phù hợp, đảm bảo đáp ứng đầy đủ và kịp thời cho nhu vầu vốn

Chính sách lãi suất

Lãi suất là yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiền, nhất là đối với các khách hàng có nhu cầu gửi kỳ hạn/ tiền gửi tiết kiệm Ngoài việc lựa chọn ngân hàng uy tín, khách hàng cũng rất quan tâm đến lãi suất của các khoản tiền gửi Lãi suất huy động cũng tác động đến quy mô, cơ cấu và chi phí của huy động vốn Do đó ngân hàng cần phải đưa ra mức lãi suất huy động phù hợp với kỳ hạn, số dư, đối tượng khách hàng để có thể huy động vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn của mình Chính sách lãi suất phù hợp phải vừa đảm bảo được lợi nhuận cho ngân hàng vừa thu hút được lượng tiền gửi từ khách hàng, góp phần duy trì và thu hút khách hàng

Năng lực, trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng

Trong lĩnh vực ngân hàng vai trò của nguồn nhân lực là rất quan trọng

Do hoạt động ngân hàng là kinh doanh dịch vụ nên hoạt động tư vấn có tính chất tiên quyết Đội ngũ nhân viên ngân hàng, ngoài trình độ chuyên môn nghiệp vụ, còn đòi hỏi kiến thức về kinh tế - xã hội nói chung để có thể tư vấn các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng tốt nhất cho khách hàng và phù hợp với ngân hàng Hơn nữa, tác phong chuyên nghiệp, năng động, nhiệt tình sẽ tạo được lòng tin khi giao tiếp với khách hàng Đối với nhân viên thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, tính chuyên nghiệp sẽ khiến khách hàng yên tâm hơn

về ngân hàng mà mình lựa chọn, người gửi tiền hiểu hơn sản phẩm, dịch vụ

mà nhân viên ngân hàng tư vấn Do đó mà lượng tiền gửi nhiều hơn, với thời gian ổn định, giúp ngân hàng có thể quản lý tốt nguồn vốn huy động Còn đối với cán bộ quản lý, khả năng phân tích sâu sắc, có tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp sẽ là cơ sở cho việc phát triển ngân hàng ở tầm cao mới Có thể nói đội ngũ cán bộ, nhân viên chuyên nghiệp là một lợi thế cạnh tranh của

ngân hàng, không chỉ giúp ngân hàng hoạt động trơn tru mà còn là nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng

Hoạt động Marketing ngân hàng

Khi thâm nhập vào thị trường, chiến lược Marketing ngân hàng là để đạt được mục tiêu tốt nhất về vốn cũng như các dịch vụ khác của NHTM với từng nhóm khách hàng riêng biệt Marketing ngân hàng tạo nên sự khác biệt cho ngân hàng, khi mà các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đơn điệu, khách hàng khó phân biệt sản phẩm của ngân hàng này với ngân hàng khác Hoạt động Marketing ngân hàng định hướng hoạt động cho ngân hàng, nó nghiên cứu biến đổi thị trường nhằm đưa ra những giải pháp về sản phẩm, dịch vụ cho ngân hàng, nhằm thu hút khách hàng Hoạt động Marketing đưa ra các chiến lược về lãi suất, chính sách giao tiếp - khuyếch trương, chính sách phân phối,… Tất cả đều giúp cho sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến gần hơn với khách hàng, giúp họ hiểu hơn về ngân hàng và các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Từ đó hoạt động Marketing giúp nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng nói chung và huy động vốn nói riêng ”

1.4.2 Nhân t khách quan

Tình hình kinh tế - xã hội

“Nền kinh tế trong nước tăng trưởng ổn định làm thu nhập bình quân đầu người tăng lên, ổn định tạo điều kiện cho người dân tích lũy nhiều hơn, làm tăng nguồn tiền cung ứng cho ngân hàng Như vậy nguồn vốn của ngân hàng huy động được sẽ dồi dào, ổn định Đồng thời nó cũng khiến cho các nhu cầu vay vốn đầu

tư của ngân hàng cũng như thành phần kinh tế khác được mở rộng Từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, bất ổn thì gây tác động xấu đến khả năng huy động vốn của ngân hàng

Hiện nay quá trình toàn cầu hóa đã ảnh hưởng mạnh mẽ tới nền kinh tế

của một nước Nó mang đến nhiều cơ hội đầu tư, phát triển đồng thời cũng có nhiều ảnh hưởng xấu đến sự phát triển của nền kinh tế trong nước trong đó có hoạt động của ngành ngân hàng Quá trình này khiến cho việc luân chuyển vốn

từ nước này sang nước khác trở nên dễ dàng, thuận tiện, mở rộng nhiều cơ hội đầu tư Tất nhiên sự bất ổn của nền kinh tế thế giới cũng tạo áp lực đối với trong nước Điển hình là cuộc suy thoái kinh tế năm 2008, sự sụp đổ hàng loạt của các ngân hàng lớn trên thế giới đã gây nên khó khăn cho các ngân hàng trong nước Khi mà tốc độ tăng trưởng kinh tế trong nước giảm sút, thu nhập của người dân thấp, rất nhiều các tổ chức kinh tế bị phá sản, dẫn đến nhu cầu gửi tiền, sử dụng dịch vụ của ngân hàng hạn chế hơn Ngân hàng rất khó khăn trong huy động vốn từ dân cư, các tổ chức sản xuất kinh doanh

Hành lang pháp lý

Cũng như các tổ chức kinh tế khác, hoạt động của NHTM cũng phải chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật để đảm bảo công bằng Chính phủ, NHNN và các bộ ngành liên quan ban hành luật, quy định, nghị định buộc các NHTM phải tuân theo và giám sát việc tuân thủ pháp luật Nó ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của NHTM Những bộ luật ảnh hưởng trực tiếp đến NHTM như: luật các tổ chức tín dụng, luật Ngân hàng nhà nước, quyết định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng, quyết định về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong ngân hàng Ngoài ra, có những luật tác động gián tiếp đến NHTM như Luật đất đai, Luật doanh nghiệp

Không những chịu tác động của bộ luật, NHTM còn chịu tác động của chính sách tiền tệ của nước đó, nó tác động trực tiếp đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM cũng như ảnh hưởng lớn đến hiệu quả huy động vốn Đó là khi NHNN sử dụng công cụ của chính sách tiền tệ để đạt được mục tiêu của chính tiền tệ quốc gia Ví dụ khi Ngân hàng Nhà nước nâng lãi suất tái chiết khấu, làm cho giá của khoản vay tăng, làm tăng lãi suất huy động, khuyến

khích tiết kiệm, ngân hàng dễ dàng huy động hơn

Tâm lý, thói quen của khách hàng

Đối với khách hàng, việc lựa chọn ra một ngân hàng uy tín để mở tài khoản giao dịch, gửi tiền là công việc rất tốn kém Do vậy khách hàng thường tập trung giao dịch tại một ngân hàng nhất định Tiền gửi được coi là

cơ sở cho các khoản cho vay, ủy thác và các dịch vụ khác Mỗi chủ thể trong nền kinh tế sẽ có những quyết định lựa chọn ngân hàng uy tín theo một tiêu chí khác nhau Với các cá thể, hộ gia đình mở tài khoản giao dịch thường quan tâm đến yếu tố địa điểm giao dịch thuận lợi, các dịch vụ ngân hàng đa dạng, an toàn, lệ phí thấp sau cùng mới là lãi suất tiền gửi cao Trong khi đó, khi hộ gia đình lựa chọn ngân hàng để mở tài khoản tiết kiệm, họ quan tâm trước nhất là uy tín ngân hàng, sau đó mới đến lãi suất, các yếu tố khác như dịch vụ đi kèm, lệ phí chỉ là thứ yếu Đối với tổ chức kinh tế, khi quyết định lựa chọn mở tài khoản tiền gửi giao địch, sử dụng dịch vụ khác của ngân hàng, họ rất quan tâm theo thứ tự giảm dần như sau: khả năng tài chính của ngân hàng, khả năng cho vay, chất lượng cán bộ, lãi suất Có thể nói rằng lãi suất không phải yếu tố quyết định của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng cũng như lựa chọn ngân hàng để giao dịch Ngoài ra đối với từng quốc gia, từng thời điểm thì khách hàng lại có nhu cầu gửi tiền khác nhau Việt Nam thường có thói quen sử dụng tiền mặt, nhất là vào các dịp lễ tết Nghiên cứu tâm lý khách hàng là một công việc quan trọng cho ngân hàng nếu muốn nâng cao hiệu quả huy động vốn

Sự cạnh tranh của các đối thủ

Sự phát triển mạnh mẽ của ngành ngân hàng trong nước cũng như sự gia nhập của ngân hàng nước ngoài làm cho sức ép đối với NHTM ngày càng gia tăng Sức cạnh tranh gay gắt buộc các ngân hàng phải luôn đổi mới, phát triển sản phẩm, công nghệ, chất lượng phục vụ để chiến thắng đối thủ Các

ngân hàng hiện tại phải luôn chú ý tới chất lượng sản phẩm dịch vụ, nâng cao

uy tín và thương hiệu đang có, mở rộng mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, chính sách lãi suất hợp lý để có thể duy trì và phát triển khách hàng mới, cạnh tranh với các ngân hàng khác ”

1.5 Kinh nghiệm thực tiễn về công tác huy động vốn của một số ngân hàng thương mại ở Việt Nam

1.5.1 Kinh nghiệm của các n n n t ươn m i

1.5.1.1 Kinh nghiệm huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc

“Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc được thành lập theo Quyết định số 2073 ngày 03/12/2008 của Hội động quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Trụ sở Chi nhánh tại đường Mê Linh, phường Khai Quang, thành phố Vĩnh Yên, tỉnh Vĩnh Phúc

Đây là chi nhánh đầu tiên của Vietcombank trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc Từ ngày thành lập đến nay đã có hơn 500 doanh nghiệp và 1600 khách hàng cá nhân đang sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của Chi nhánh Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh đã có những bước phát triển đáng kể, cụ thể quy

mô nguồn vốn huy động 6 tháng cuối năm 2022 là 865 tỷ đồng Để có được thành công đó, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã tập trung nguồn lực đầu tư vào các hoạt động sau:

Thứ nhất, công tác bảo vệ và xây dựng uy tín ngân hàng Các quyết định về xây dựng thương hiệu Vietcombank hầu như thuộc thẩm quyền của Hội sở chính nhưng Vietcombank Vĩnh Phúc cũng đã rất chú trọng đến việc bảo vệ và phát triển thương hiệu Vietcombank tại tỉnh Vĩnh Phúc Cụ thể, Chi nhánh cũng thường xuyên thực hiện các chương trình tài trợ, hoạt động từ thiện cho những đối tượng khó khăn trong xã hội, ủng hộ những người gặp thiên tai, nhằm củng cố và phát triển hình ảnh đẹp Vietcombank trong lòng

khách hàng tại Vĩnh Phúc Điều này góp phần cũng cố và nâng cao uy tín thương hiệu Vietcombank trong lòng khách hàng tại Vĩnh Phúc

Thứ hai, đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn Hiện tại, Chi nhánh

có hơn 28 sản phẩm huy động vốn Nhờ đó, thu hút được ngày càng nhiều khách hàng sử dụng các sản phẩm huy động vốn của Chi nhánh

Thứ ba, áp dụng chính sách lãi suất huy động linh hoạt, mềm dẻo Chi nhánh đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo phù hợp với tình hình thực tế và diễn biến lãi suất trên thị trường từ đó tạo ra tác động tích cực tới cả hoạt động huy động vốn Chi nhánh sử dụng nhiều mức lãi suất khác nhau, đối với khách hàng trung thành, khách hàng có quy mô tiền gửi lớn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn Nhờ đó Chi nhánh khá thành công trong việc giữ chân khách hàng cũ và thu hút được một lượng đáng kể khách hàng mới ”

1.5.1.2 Kinh nghiệm huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc

“Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc chính thức hoạt động kinh doanh như một NHTM đa năng thành lập năm 1977 theo Quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đến nay đã có mạng lưới phân phối gồm 14 chi nhánh và phòng giao dịch được đặt trên 2 huyện thị của tỉnh Vĩnh Phúc Các chi nhánh và phòng giao dịch tập trung chủ yếu ở Thành phố Vĩnh Yên 8 địa điểm và thành phố Phúc Yên 6 địa điểm Đồng thời với sự mở rộng của mạng lưới phân phối là

sự tăng lên về số lượng khách hàng, đến nay Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã có khoảng 3.000 khách hàng doanh nghiệp và 5.000 khách hàng cá nhân đang sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của mình Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh hiện nay đứng sau Agribank Vĩnh Phúc về thị phần (chiếm 26,38% thị phần tại Vĩnh Phúc vào năm 2021), nguồn vốn huy động tăng bình quân 21,3%/năm, quy mô nguồn