Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh vĩnh phúc ii

Trong quá trình mua bán quốc tế giữa các cá nhân, doanh nghiệp trên toàn cầu, thanh toán quốc tế với sự tham gia và cung ứng của các ngân hàng thương mại NHTM là một phương tiện quan trọ

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

ĐỖ NGỌC HẢI HÀ

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

HÀ NỘI – 2023

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

ĐỖ NGỌC HẢI HÀ

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Giảng viên hướng dẫn khoa học: PGS.TS CHU KHÁNH LÂN

HÀ NỘI – 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi dưới sự hướng dẫn của Giảng viên hướng dẫn khoa học Các số liệu, kết quả được trình bày trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, tin cậy, các nội dung nghiên cứu chưa được công bố trong bất kìỳ công trình nào khác

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

Tác giả luận văn

Đỗ Ngọc Hải Hà

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

MỤC LỤC ii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vi

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ9 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ 9

1.1.1 Khái niệm về thanh toán quốc tế 9

1.1.2 Vai trò, vị trí của dịch vụ thanh toán quốc tế trong hoạt động ngân hàng 10

1.1.3 Các dịch vụ thanh toán quốc tế chủ yếu 12

1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ 25

1.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá việc phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế 25

1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế 28

1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NGAAN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II 31

1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại một số ngân hàng 31

1.3.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc II 34

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 35

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II 36

2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II 36

2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 36

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc II 38

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc II trong giai đoạn 2019-2022 42

2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II 48

2.2.1 Cơ sở pháp lý cho dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc II 48

2.2.2 Thực trạng dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc II 50

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II 64

2.3.1 Kết quả đạt được 64

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 66

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 71

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II 73

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II 73

3.1.1 Bối cảnh nền kinh tế Việt Nam 73

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc II 75

3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II 76

3.2.1 Đẩy mạnh phát triển khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế tại Chi nhánh gắn liền với việc xây dựng chính sách khách hàng phù hợp 76

3.2.2 Cung cấp đa dạng các dịch vụ thanh toán quốc tế đi đôi với việc hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ 80

3.2.3 Đẩy mạnh công tác tiếp thị truyền thông, nâng cao tính nhận diện với dịch vụ thanh toán quốc tế tại Chi nhánh 81

3.2.4 Nâng cao trình độ cho cán bộ làm thanh toán toán quốc tế 83

3.3 KIẾN NGHỊ 85

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước 853.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 86

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 89 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

Việt Nam Agribank Chi nhánh Vĩnh

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.1 Quy trình thanh toán bằng phương thức chuyển tiền 1 14

Sơ đồ 1.2 Quy trình thanh toán bằng phương thức chuyển tiền 2 15

Sơ đồ 1.3 Quy trình nhờ thu phiếu trơn 19

Sơ đồ 1.4 Quy trình nhờ thu kèm chứng từ 20

Sơ đồ 1.5 Quy trình thanh toán LC ở nước người nhập khẩu 23

Sơ đồ 1.6 Quy trình thanh toán LC tại nước người xuất khẩu 24

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II 38

BẢNG Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II giai đoạn 2019-2022 42

Bảng 2.2 Kết quả huy động vốn của Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II giai đoạn 2019-2022 43

Bảng 2.3 Kết quả huy động vốn của Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II phân theo loại hình tiền gửi giai đoạn 2019-2022 43

Bảng 2.4 Kết quả cấp tín dụng của Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II giai đoạn 2019-2022 45

Bảng 2.5 Kết quả cấp tín dụng của Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II theo thời hạn vay giai đoạn 2019-2022 45

Bảng 2.6 Kết quả cấp tín dụng của Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II theo loại hình khách hàng giai đoạn 2019-2022 45

Bảng 2.7 Kết quả cấp tín dụng qua tổ vay vốn của Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II giai đoạn 2019-2022 46

Bảng 2.8 Nợ xấu tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II giai đoạn 2019-2022 46

Bảng 2.9 Thu dịch vụ tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II giai đoạn 2019-2022 47 Bảng 2.10 Công tác phát triển khách hàng tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II giai đoạn 2019-2022 48

Bảng 2.11 Thu dịch vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II giai đoạn 2019-2022 51

Bảng 2.12 Số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ TTQT tại Agribank Chi

nhánh Vĩnh Phúc II giai đoạn 2019-2022 51

Bảng 2.13 Số lượng khách hàng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ TTQT tại Agribank

Chi nhánh Vĩnh Phúc II giai đoạn 2019-2022 52

Bảng 2.14 Doanh số mua ngoại tệ từ khách hàng tại Agribank Chi nhánh Vĩnh

Biểu đồ 2.1 Kết quả huy động vốn của Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II phân theo

thời hạn tiền gửi giai đoạn 2019-2022 44

Biểu đồ 2.2 Kết quả thu nợ sau xử lý tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II giai

đoạn 2019-2022 47

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong giai đoạn vừa qua, cả thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng đã có những thay đổi rõ nét trên mọi mặt từ chính trị xã hội cho đến kinh tế, văn hóa, và hội nhập đang là một trong những xu hướng có sự nổi bật hàng đầu Đến nay, Việt Nam đã tham gia 17 Hiệp định Thương mại tự do (FTA) cả song phương và đa phương với nhiều đối tác trên toàn cầu, bao trùm nhiều lĩnh vực, có thể kể đến như CPTPP, EVFTA, UKVFTA và tiếp nối là RCEP Đây là các hiệp định đã đưa nền kinh tế Việt Nam lên vị thế mới trên bản đồ thương mại quốc tế, mở ra cơ hội lớn cho doanh nghiệp khi được tăng cường hợp tác, tham gia sâu hơn vào chuỗi cung ứng toàn cầu để phát triển sản xuất, kinh doanh

Hoạt động xuất nhập khẩu đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam với những số liệu tích cực trong thời gian vừa qua Tổng kim ngạch xuất nhập khẩu của cả nước trong năm 2022 đạt 730,21 tỷ USD, tăng 9,1% (tương ứng tăng 61,2 tỷ USD) so với cùng kỳ năm 2021 Đây cũng là dấu ấn nổi bật khi quy mô kim ngạch xuất nhập khẩu lần đầu cán mốc 700 tỷ USD Trong tháng 6 năm 2023, tổng kim ngạch xuất, nhập khẩu hàng hóa của Việt Nam ước đạt 56,01 tỷ USD, tăng 3,6% so với tháng 5 và giảm 14,1% so với cùng kỳ năm trước Tính chung cả 6 tháng đầu năm 2023, tổng kim ngạch xuất, nhập khẩu hàng hóa đạt 316,65 tỷ USD, giảm 15,2% so với cùng kỳ năm trước, trong đó xuất khẩu giảm 12,1%; nhập khẩu giảm 18,2% Cán cân thương mại hàng hóa 6 tháng đầu năm 2023 ước tính xuất siêu 12,25 tỷ USD

Trong quá trình mua bán quốc tế giữa các cá nhân, doanh nghiệp trên toàn cầu, thanh toán quốc tế với sự tham gia và cung ứng của các ngân hàng thương mại (NHTM) là một phương tiện quan trọng, là cầu nối giúp cho việc luân chuyển hàng hóa, dịch vụ được lưu thông Hiện nay thanh toán quốc tế là dịch vụ thiết yếu và đóng vai trò quan trọng tại các NHTM, dịch vụ thanh toán quốc tế không ngừng được cải thiện và phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của các bên tham gia

Trong quá trình công tác tại vị trí Thanh toán quốc tế thuộc Phòng Dịch vụ & Marketing, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc II, tôi nhận thấy thanh toán quốc tế là một trong những dịch vụ quan trọng, không chỉ đóng góp vào tổng thu dịch vụ mà còn góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, giúp đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Tuy nhiên, tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT Việt Nam) nói chung và Chi nhánh Vĩnh Phúc II nói riêng, dịch vụ thanh toán quốc tế chưa thực sự phát triển đúng với tiềm năng hiện có, chưa đẩy mạnh các giải pháp nhằm tối ưu các lợi thế của Chi nhánh Mặc dù Chi nhánh luôn

có kết quả kinh doanh tốt, hoàn thành và hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu Agribank đề

ra nhưng doanh số và phí thu từ dịch vụ Thanh toán quốc tế không có sự tăng trưởng rõ nét, luôn nằm trong nhóm dịch vụ chiếm tỷ trọng nhỏ Nghiệp vụ thanh toán quốc tế chưa thực sự được chú trọng đầu tư, và vẫn còn được coi là nghiệp vụ

hỗ trợ cho công tác phát triển các nghiệp vụ khác như tín dụng, dịch vụ Bên cạnh

đó, dịch vụ thanh toán quốc tế tại Chi nhánh vẫn chỉ tập trung vào một vài khách hàng truyền thống nên chịu nhiều ảnh hưởng khi các khách hàng có biến động về tình hình sản xuất kinh doanh Khách hàng vay vốn chưa được khai thác tiềm năng

sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế; phương thức thanh toán quốc tế chưa đa dạng: chỉ phát sinh giao dịch chuyển tiền, không phát sinh L/C, nhờ thu, bảo lãnh có yếu

tố nước ngoài qua hệ thống SWIFT

Ngoài ra, trong thời gian qua một số văn bản quy phạm pháp luật về hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ được ban bành như Thông tư số 20/2022/TT-NHNN của Ngân hàng nhà nước (NHNN) về hướng dẫn chuyển tiền một chiều từ Việt Nam ra nước ngoài và thanh toán, chuyển tiền cho các giao dịch vãng lai của người cư trú là tổ chức, cá nhân; Thông tư số 26/2021/TT-NHNN của NHNN về hướng dẫn giao dịch ngoại tệ giữa NHNN và tổ chức tín dụng được phép hoạt động ngoại hối,… Những văn bản này đã tác động trực tiếp đến hoạt động tại các NHTM NHNo&PTNT Việt Nam đã ban hành những văn bản điều chỉnh, thay thế quy trình thực hiện hoạt động thanh toán quốc tế, dẫn đến nhiều thay đổi trực

tiếp trong việc thực hiện giao dịch thanh toán quốc tế tại Chi nhánh Từ những lý do

trên, tôi đã lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc II” làm

nội dung nghiên cứu cho luận văn của mình

2 Tổng quan nghiên cứu

Trong những năm qua, cùng với sự phát triển của hội nhập kinh tế và các hoạt động xuất nhập khẩu, Thanh toán quốc tế là đề tài được nhiều tác giả quan tâm nghiên cứu Nhiều giáo trình, luận án tiến sĩ, luận văn thạc sĩ đã đề cập và phân tích

về các vấn đề xoay quanh dịch vụ thanh toán quốc tế như:

Nhóm tác giả Nguyễn Nhi Quang, Nguyễn Thị Thanh Thúy, Trần Thị Bình

An (2022), “Phương thức thanh toán quốc tế BPO – góc nhìn công nghệ số”, bài

viết in trên Tạp chí Ngân hàng số 22 tháng 11 năm 2022 Bài viết đã khái quát về phương thức thanh toán BPO, phân tích công nghệ số trong hoạt động thanh toán quốc tế theo phương thức BPO, đồng thời đánh giá và so sánh với các phương thức thanh toán khác như chuyển tiền qua hệ thống SWIFT GPI, LC… từ đó đưa ra các kiến nghị để phát triển phương thức thanh toán quốc tế này

Tác giả Trần Phương Thảo (2021), “Chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế

tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa”, luận văn thạc

sĩ Học viện Ngân hàng Luận văn đã phân tích khái quát lý luận chung về dịch vụ thanh toán quốc tế trong hệ thống ngân hàng thương mại, dựa trên số liệu thực tế về hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa thông qua nhiều chỉ tiêu như doanh thu, lợi nhuận, chi phí và doanh

số thanh toán quốc tế trên từng nghiệp vụ Bên cạnh đó luận văn cũng đã đánh giá kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân về chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế tại Chi nhánh để từ đó đưa ra các giải pháp cụ thể

Tác giả Hoàng Việt Hà (2019), “Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán

quốc tế tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt”, luận văn thạc sĩ

Đại học Ngoại thương Luận văn cũng đã hệ thống lại các kiến thức cơ bản về hoạt động thanh toán quốc tế Theo hướng tìm ra giải pháp để phát triển hoạt động thanh

toán quốc tế tại Chi nhánh, tác giả đã nêu ra thực trạng hoạt động thanh toán và đưa

ra các giải pháp phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Thương mại

cổ phần Bưu điện Liên việt

Tác giả Lê Tuấn Thành (2018), “Hạn chế rủi ro trong hoạt động thanh toán

quốc tế tại ngân hàng TNHH Indovina”, luận văn thạc sĩ Đại học Ngoại thương

Bằng các lý luận chung về thanh toán quốc tế và rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế, và đi sâu vào công tác hạn chế rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng TNHH Indovina, tác giả đã khái quát và đưa ra các giải pháp cụ thể, thực tiễn nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng Indovina

Tác giả Nguyễn Thị Minh Ngọc (2017), “Nâng cao chất lượng hoạt động

thanh toán quốc tế tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đống Đa”, luận văn thạc sĩ Đại học Ngoại thương Luận văn đã hệ thống

lại cơ sở lý luận về chất lượng hoạt động thanh toán quốc tế tại các ngân hàng thương mại; sử dụng phương pháp phân tích các chỉ tiêu định tính, định lượng để chỉ ra thực trạng chất lượng hoạt động thanh toán quốc tế tại Agribank chi nhánh Đống Đa Qua đó đặt ra các giải pháp cần thiết để nâng cao chất lượng hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đống Đa

Tác giả Dương Đức Mạnh (2016), “Chứng từ giả trong hoạt động thanh

toán quốc tế - thực trạng và giải pháp tại Việt Nam”, luận văn thạc sĩ Đại học

Ngoại thương Luận văn đã đưa ra cơ sở lý luận về chứng từ trong hoạt động thanh toán quốc tế Thực trạng về chứng từ giả trong hoạt động thanh toán quốc tế của các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam Từ đó rút ra các bài học kinh nghiệm

và các giải pháp đối với vấn đề chứng từ giả trong hoạt động thanh toán quốc tế tại Việt Nam

Tác giả Trần Thị Hồng Thu (2016), “Giải pháp mở rộng hoạt động thanh

toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Yên Bái”, luận văn thạc sĩ Học viện Ngân hàng Luận văn đã đánh giá phân tích

hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

Chi nhánh tỉnh Yên Bái, nêu ra các thế mạnh và các hạn chế, kinh nghiệm trong nước và quốc tế trong lĩnh vực thanh toán quốc tế của Chi nhánh Luận văn đã nhấn mạnh các điểm cần khắc phục, đưa ra những giải pháp thiết thực đối với tình hình phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại đơn vị trong thời gian tới

Tác giả Trần Thị Thanh Nga (2014), “Giải pháp mở rộng hoạt động thanh

toán quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Nội”, luận

văn Thạc sĩ Học viện Ngân hàng Luận văn đã đề cập và luận giải các vấn đề có tính

lý luận về việc mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế ở các ngân hàng thương mại Luận văn cũng đã sử dụng phương pháp điều tra, thống kê, phân tích, so sánh để đánh giá thực tế thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại NHTM Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Từ đó đưa ra các giải pháp và kiến nghị dựa trên định hướng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh và những thuận lợi cũng như khó khăn

trong công tác thanh toán quốc tế tại đây

Sau khi nghiên cứu và tham khảo từ nhiều nguồn tài liệu liên quan, tác giả

thấy rằng đề tài “Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc II” là đề tài

có tính cấp thiết đối với chi nhánh và chưa từng được nghiên cứu trước đó Nội dung nghiên cứu được tác giả trình bày sau đây

3 Mục đích nghiên cứu

3.1 Mục đích chung

Xuất phát từ cơ sở thực tiễn thực trạng dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc II kết hợp với cơ sở lý luận chung về thanh toán quốc tế, đề tài được chọn nghiên cứu nhằm đề xuất ra một số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ thanh toán quốc

tế tại Chi nhánh

3.2 Mục đích cụ thể

Luận văn tập trung vào nghiên cứu các nội dung sau:

Một là, hệ thống hóa cơ sở lý luận về dịch vụ thanh toán quốc tế và kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại các ngân hàng thương mại

Hai là, phân tích và đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc II

Ba là, đề ra các giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc II

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ thanh toán quốc tế của NHTM

Phạm vi nghiên cứu: Dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển -Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc II trong giai đoạn 2019-2022

5 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng, suy luận logic kết hợp với phương pháp thống kê, tổng hợp, so sánh, diễn giải và quy nạp để phân tích và chứng minh các vấn đề Bên cạnh đó, luận văn cũng kế thừa và

áp dụng từ các kết quả nghiên cứu khoa học trước đó, các tài liệu, giáo trình để làm chặt chẽ hơn các cơ sở khoa học và tính thực tiễn của đề tài nghiên cứu

Phương pháp thu thập dữ liệu:

- Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp: Sử dụng phương pháp điều tra trắc nghiệm, tiền hành điều tra, khảo sát ý kiến khách hàng của chi nhánh Tác giả sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện và chọn ngẫu nhiên có xác suất, tức là lựa chọn các phần tử có thể tiếp cận được, cụ thể là các khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế tại Chi nhánh và các khách hàng mới đến quầy giao dịch trực tiếp Quy trình được tiến hành theo các bước như sau:

+ Bước 1: Xác định mẫu khảo sát

Đối tượng được khảo sát là các khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán quốc

tế tại Chi nhánh, bao gồm khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức, trong đó có

cả khách hàng truyền thống đã sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế lâu năm và cả các khách hàng mới sử dụng dịch vụ hoặc sử dụng dịch vụ một lần tại Chi nhánh, số lượng khảo sát khoảng 40 khách hàng

+ Bước 2: Thiết kế phiếu khảo sát

Mẫu phiếu khảo sát được thiết kế bao gồm các phần nội dung: phần 1 là thông tin khách hàng; phần 2 là bảng câu hỏi phân loại theo từng tiêu chí khảo sát,

đã được diễn giải các tiêu chí một cách dễ hiểu và phù hợp với mục đích khảo sát; phần 3 là ý kiến, nhận xét và đề xuất khác của khách hàng

+ Bước 3: Lập thang điểm

Tác giả chia thang điểm đánh giá các tiêu chí làm 5 mức độ đồng ý với thang điểm 5: Rất đồng ý (5 điểm), đồng ý (4 điểm), bình thường (3 điểm), không đồng ý (2 điểm), rất không đồng ý (1 điểm)

+ Bước 4: Phát phiếu/Gửi mail khảo sát

Để đánh giá chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế tại chi nhánh, tác giả đã thực hiện khảo sát khách hàng thông qua việc phát phiếu khảo sát trực tiếp cho 33 khách hàng cá nhân đến giao dịch trực tiếp và gửi mail cho 7 khách hàng doanh nghiệp có quan hệ giao dịch thanh toán quốc tế với chi nhánh trong khoảng thời gian từ ngày 03/8/2023 đến hết ngày 16/10/2023

+ Bước 5: Thu thập phiếu khảo sát

Phiếu khảo sát được thu thập đầy đủ theo mục tiêu khảo sát và đảm bảo tiến

độ thực hiện

- Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Thu tập thông tin, số liệu cơ bản từ các nguồn chính thống như các báo cáo thường niên, báo cáo sơ kết, tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo theo chuyên đề của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc II giai đoạn 2019-2022

Phương pháp phân tích, xử lý dữ liệu:

- Phương pháp tổng hợp: Từ các nguồn dữ liệu của Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thôn Việt Nam và Chi nhánh Vĩnh Phúc II, tổng hợp ý kiến từ phiếu khảo sát

- Phương pháp thống kê và tính toán: Lập bảng thống kê phân tích sau khi tiến hành tổng hợp phiếu khảo sát

- Phương pháp so sánh: Tiến hành so sánh số liệu thực hiện của các năm trong giai đoạn 2019-2022 và so sánh một số chỉ tiêu trong cùng một năm với nhau

- Phương pháp phân tích: Từ bảng tổng hợp thống kê phiếu khảo sát, tác giả đánh giá phân tích và nêu nhận xét cụ thể

6 Kết cấu luận văn

Ngoài lời mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn được kết cấu thành 03 chương với nội dung cụ thể như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động thanh toán quốc tế

Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc II

Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc II

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ

1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ

1.1.1 Khái niệm về thanh toán quốc tế

Thanh toán quốc tế là dịch vụ được bắt nguồn từ các hoạt động giao thương giữa các quốc gia trên thế giới Quá trình thực hiện các hoạt động quốc tế dẫn đến các nhu cầu chi trả, thanh toán giữa các chủ thể ở các nước khác nhau, từ đó hình

thành và phát triển hoạt động thanh toán quốc tế Có thể hiểu: “Thanh toán quốc tế

là việc thực hiện các nghĩa vụ chi trả và quyền hưởng lợi về tiền tệ phát sinh trên cơ

sở các hoạt động kinh tế và phi kinh tế giữa các tổ chức, cá nhân nước này với tổ chức, cá nhân nước khác, hay giữa một quốc gia với tổ chức quốc tế, thông qua quan hệ giữa các ngân hàng của các nước liên quan.” [2, tr.15]

Từ khái niệm trên có thể thấy rằng, thanh toán quốc tế là cầu nối trong các hoạt động thuộc hai lĩnh vực là kinh tế và phi kinh tế Tuy nhiên, nhiều hoạt động không thể phân biệt rõ ràng giữa hai lĩnh vực mà là sự giao thoa lẫn nhau Bên cạnh

đó, nguồn gốc hình thành và phát triển các dịch vụ thanh toán quốc tế là các hoạt động ngoại thương, vì vậy thanh toán quốc tế có các đặc điểm đặc trưng như sau:

Một là, thanh toán quốc tế chịu sự điều chỉnh của luật pháp và các tập quán

quốc tế Hoạt động thanh toán quốc tế diễn ra giữa hai hay nhiều chủ thể ở các quốc gia khác nhau, vì vậy ngoài việc phải tuân thủ các quy định pháp luật của quốc gia thì các chủ thể còn phải thực hiện đúng các điều khoản được quy định trong các văn bản pháp lý và các tập quán quốc tế như UCP, URC, INCOTERMS… Dựa vào những quy định đó mà các chủ thể khi tham gia vào hoạt động thanh toán quốc tế có thể tránh được những xung đột và tranh chấp có thể xảy ra nếu có sự đối nghịch giữa luật pháp của các quốc gia

Hai là, hoạt động thanh toán quốc tế được thực hiện phần lớn thông qua hệ

thống các ngân hàng Người xuất khẩu và người nhập khẩu ở các quốc gia khác nhau không thể thực hiện thanh toán trực tiếp, mà phải thông qua dịch vụ của hệ thống ngân hàng Có ít nhất là hai ngân hàng ở hai quốc gia khác nhau phục vụ người xuất khẩu và người nhập khẩu Các ngân hàng này dựa vào hàng hóa, dịch vụ

xuất nhập khẩu để cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế phù hợp Việc sử dụng dịch

vụ thanh toán quốc tế qua ngân hàng đảm bảo cho các khoản thanh toán được minh bạch, an toàn và nhanh chóng

Ba là, tiền mặt thường không được sử dụng trực tiếp trong các hoạt động

thanh toán quốc tế Các phương tiện thanh toán (hối phiếu, kỳ phiếu, séc, chuyển khoản, thẻ…) được sử dụng chủ yếu

Bốn là, hoạt động thanh toán quốc tế chịu ảnh hưởng trực tiếp của tỷ giá hối

đoái và dự trữ ngoại hối của các quốc gia Trừ những khu vực sử dụng đồng tiền chung, các chủ thể ở các quốc gia trên thế giới khi tham gia hoạt động ngoại thương đều có liên quan đến ngoại tệ, đồng tiền sử dụng trong thanh toán quốc tế sẽ được thống nhất và quy định cụ thể trong hợp đồng ngoại thương hoặc các chứng từ tương đương

Năm là, ngôn ngữ sử dụng trong thanh toán quốc tế chủ yếu là tiếng Anh Sáu là, các tranh chấp trong hoạt động thanh toán quốc tế được giải quyết

bằng pháp luật quốc tế hoặc luật quốc gia của nước thứ ba Nhiều trường hợp cũng được giải quyết tại quốc gia của người xuất khẩu hay người nhập khẩu dựa trên thỏa thuận từ trước

1.1.2 Vai trò, vị trí của dịch vụ thanh toán quốc tế trong hoạt động ngân hàng

Hiện nay, hoạt động thanh toán quốc tế tại các NHTM Việt Nam được quan tâm đầu tư và ngày càng hoàn thiện do đây là dịch vụ mang lại nguồn thu đáng kể cho các ngân hàng Bên cạnh đó, thanh toán quốc tế còn thúc đẩy phát triển các dịch

vụ khác của ngân hàng như kinh doanh ngoại tệ, tài trợ thương mại, bảo lãnh,… góp phần đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Có thể khái quát vai trò của dịch vụ thanh toán quốc tế trong ngân hàng như sau:

Thứ nhất, thanh toán quốc tế là hoạt động sinh lời của ngân hàng Lợi ích

mang lại từ dịch vụ thanh toán quốc tế trực tiếp nhất là phí dịch vụ thu được và lãi kinh doanh ngoại tệ đối với các giao dịch mua bán ngoại tệ của khách hàng, ngoài

ra các ngân hàng còn thu được lợi từ nguồn vốn tạm thời của khách hàng sử dụng dịch vụ Hiện nay, do nghiệp vụ thanh toán quốc tế tại các ngân hàng thương mại

Việt Nam được quan tâm đầu tư, dịch vụ thanh toán quốc tế phát triển mạnh mẽ, thuận tiện và an toàn nên hầu hết các hoạt động thanh toán quốc tế đều diễn ra qua

hệ thống ngân hàng Trong dây chuyền hoạt động kinh tế đối ngoại của các quốc gia, hệ thống ngân hàng tham gia và đóng vai trò trung tâm trong các hoạt động: thanh toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh…

Thông qua việc cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế cho khách hàng, ngân hàng thu về khoản phí, tạo ra lợi nhuận kinh doanh Tùy theo dịch vụ cung cấp, chính sách phí tại mỗi ngân hàng sẽ có biểu phí cho hoạt động thanh toán quốc tế riêng biệt, tuy nhiên vẫn đảm bảo thu được lợi ích bù đắp cho các khoản chi phí bỏ

ra

Thứ hai, dịch vụ thanh toán quốc tế thúc đẩy và hỗ trợ các dịch vụ ngân hàng

khác cùng phát triển: Đối với nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, nghiệp vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ gần như đồng hành và khó có thể tách rời do hoạt động thanh toán quốc tế diễn ra giữa các chủ thể ở nhiều nước khác nhau, việc sử dụng đồng tiền chung thanh toán là rất ít, vì vậy phần lớn các khách hàng thực hiện mua bán ngoại tệ từ ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán Đối với nghiệp vụ tín dụng, tài trợ thương mại, khi hoạt động thanh toán quốc tế phát triển, hoạt động tín dụng phục vụ xuất nhập khẩu, hoạt động tài trợ thương mại sẽ được mở rộng tương ứng Đối với nghiệp vụ phát triển nguồn vốn, dịch vụ thanh toán quốc tế giúp tăng cường nguồn vốn đặc biệt là vốn ngoại tệ, thể hiện qua số dư tiền gửi ngoại tệ trên tài khoản của khách hàng để phục vụ nhu cầu thanh toán quốc tế

Ba là, dịch vụ thanh toán quốc tế giúp tăng cường và củng cố uy tín của

NHTM trong nước và quốc tế Có rất nhiều các giải thưởng, bảng xếp hạng do các

tổ chức quốc tế có uy tín tổ chức và trao tặng cho các NHTM có dịch vụ thanh toán quốc tế xuất sắc Điều này làm gia tăng uy tín, mối quan hệ đối ngoại của NHTM trên trường quốc tế, từ đó làm gia tăng các cơ hội phát triển và hợp tác với các đối tác trong và ngoài nước

1.1.3 Các dịch vụ thanh toán quốc tế chủ yếu

Thanh toán quốc tế trong ngoại thương là kết quả của hợp đồng ngoại thương

do hai bên người mua và người bán thỏa thuận Theo đó người xuất khẩu có nghĩa

vụ phải chuyển giao quyền sở hữu một lượng tài sản (hay còn gọi là hàng hóa) cho người nhập khẩu và nhận tiền, còn người nhập khẩu có nghĩa vụ phải thanh toán tiền và nhận hàng hóa Phương thức thanh toán trong ngoại thương là toàn bộ quá trình, điều kiện quy định để người nhập khẩu thanh toán tiền và nhận hàng hóa còn người xuất khẩu thì giao hàng và nhận tiền thanh toán thông qua hệ thống ngân hàng phục vụ

Trong thực tế, các điều khoản về điều kiện giao hàng, điều kiện thanh toán trong các hợp đồng ngoại thương rất đa dạng, phụ thuộc vào ý chí chủ quan giữa các bên được thống nhất trong hợp đồng Vì vậy các dịch vụ thanh toán quốc tế cũng cần đa dạng để có thể đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Tùy thuộc vào mục đích và cách thức thanh toán, có thể phân loại các phương thức thanh toán quốc tế theo các cách khác nhau

Dựa vào nguồn văn bản pháp lý điều chỉnh, ta có thể chia các phương thức thanh toán quốc tế thành 2 nhóm như sau:

Nhóm thứ nhất: Nhóm phương thức không có tập quán quốc tế điều chỉnh,

bao gồm: Phương thức chuyển tiền (Remittance), phương thức ghi sổ (Open account), phương thức ứng trước (Advanced payment), phương thức thư ủy thác mua (A/P-Letter of Authority to Purchase), phương thức nhận hàng trả tiền ngay (COD-Cash on Delivery)

Nhóm thứ hai: Nhóm phương thức có tập quán quốc tế điều chỉnh, bao gồm:

Phương thức nhờ thu và phương thức tín dụng chứng từ

Dựa vào chứng từ thanh toán, ta cũng có thể chia các phương thức thanh toán quốc tế thành các nhóm sau: Nhóm phương thức không kèm chứng từ - thanh toán trơn (bao gồm Chuyển tiền – Remittance, Nhờ thu phiếu trơn – Clear Collection, Ghi sổ – Open account , Nhận hàng trả tiền – Cash on Delivery) và nhóm phương

thức kèm chứng từ (bao gồm Nhờ thu kèm chứng từ, Tín dụng chứng từ và Thư ủy thác mua)

1.1.3.1 Dịch vụ chuyển tiền – Remittance

a) Khái niệm và phân loại

Chuyển tiền là phương thức thanh toán, trong đó khách hàng (người chuyển tiền) yêu cầu ngân hàng phục vụ mình chuyển một số tiền nhất định cho một người khác (người hưởng lợi) theo một địa chỉ nhất định và trong một thời gian nhất định.[1, tr.225]

Chuyển tiền là dịch vụ thanh toán đơn giản, khi thực hiện chuyển tiền NHTM chỉ đóng vai trò trung gian thanh toán giữa người chuyển tiền và người nhận tiền, không bị ràng buộc trách nhiệm đối với cả hai bên

Căn cứ vào hình thức, chuyển tiền bao gồm: Chuyển tiền bằng thư (Mail Transfer – M/T) và chuyển tiền bằng điện (Telegraphic Transfer – T/T) Trong đó Chuyển tiền bằng điện là hình thức hiện đại và phổ biến hơn do có tính chính xác,

an toàn và nhanh chóng

Căn cứ vào mục đích, chuyển tiền bao gồm: Chuyển tiền mậu dịch (hình thức chuyển tiền có tính chất thương mại, liên quan đến hoạt động xuất nhập khẩu), chuyển tiền phi mậu dịch (hình thức chuyển tiền không có tính chất thương mại, như chuyển tiền viện trợ, cho tặng, kiều hối…), chuyển tiền cho mục đích đầu tư trực tiếp và gián tiếp, chuyển tiền khác (chuyển tiền vay nợ, chuyển tiền trả nợ, trả lãi đầu tư…)

Căn cứ vào thời điểm chuyển tiền, có thể chia thành: Chuyển tiền trước khi giao hàng (payment in advance) và chuyển tiền sau khi giao hàng (payment after shipment)

b) Quy trình nghiệp vụ

Các bên tham gia vào quy trình chuyển tiền bao gồm: Người chuyển tiền hay người trả tiền (Customer or Remitter), người thụ hưởng (beneficiary), ngân hàng chuyển tiền (remitting bank) – ngân hàng phục vụ người chuyển tiền, ngân hàng trả

tiền (paying bank) – ngân hàng trả tiền cho người thụ hưởng, ngân hàng đại lý tài khoản (account coresponding bank)

Trường hợp 1: Ngân hàng chuyển tiền có quan hệ đại lý trực tiếp với ngân

hàng trả tiền

Sơ đồ 1.1 Quy trình thanh toán bằng phương thức chuyển tiền 1

Bước (1): Người xuất khẩu thực hiện việc giao hàng và chuyển đầy đủ bộ chứng từ bao gồm hóa đơn, vận đơn, chứng nhận bảo hiểm, chứng nhận nguồn gốc… cho người nhập khẩu (Bước này chỉ xuất hiện đối với các giao dịch chuyển tiền ngoại thương)

Bước (2): Sau khi kiểm tra bộ chứng từ (hoặc hàng hóa), nếu quyết định thanh toán tiền thì người nhập khẩu cung cấp lệnh chuyển tiền và ủy nhiệm chi (trường hợp

có tài khoản tại ngân hàng) hoặc nộp tiền mặt cho ngân hàng phục vụ mình

Bước (3): Sau khi kiểm tra tính hợp lệ của chứng từ và điều kiện chuyển tiền, ngân hàng thực hiện chuyển tiền và gửi giấy báo Nợ cho người nhập khẩu

Bước (4): Ngân hàng chuyển tiền ra lệnh cho ngân hàng trả tiền để chuyển trả cho người thụ hưởng

Bước (5): Ngân hàng trả tiền ghi Có vào tài khoản của người thụ hưởng đồng thời gửi báo Có

Trường hợp 2: Ngân hàng chuyển tiền không có quan hệ tài khoản trực tiếp

với ngân hàng trả tiền

Sơ đồ 1.2 Quy trình thanh toán bằng phương thức chuyển tiền 2

Từ bước (1) đến bước (3) giống trường hợp 1

Bước (4): Ngân hàng đại lý ghi nợ tài khoản của Ngân hàng chuyển tiền theo lệnh chuyển tiền của Ngân hàng chuyển tiền

Bước (5): Ngân hàng đại lý ghi có và chuyển tiếp lệnh chuyển tiền cho Ngân hàng trả tiền

Bước (6): Ngân hàng trả tiền nhận được lệnh trả tiền thì ghi có cho người thụ hưởng

1.1.3.2 Dịch vụ ghi sổ - Open Account

Ghi sổ là phương thức thanh toán, trong đó nhà xuất khẩu sau khi hoàn thành việc giao hàng sẽ ghi Nợ tài khoản cho bên nhập khẩu vào một cuốn sổ theo dõi và việc thanh toán các khoản nợ này được thực hiện thông thường theo định kỳ

đã thỏa thuận [2, tr.254]

Ghi sổ có các đặc điểm sau:

- Ngân hàng thanh toán không thực hiện bất kỳ cam kết nào với người nhập khẩu và người xuất khẩu, mà chỉ là trung gian chuyển và nhận tiền giữa hai bên

- Người nhập khẩu chỉ mở tài khoản để theo dõi, không dùng để thanh quyết toán

- Người nhập khẩu và người xuất khẩu phải thực sự tin tưởng lẫn nhau

- Ghi sổ dùng chủ yếu trong các hoạt động mua bán hàng đổi hàng hoặc cho các chuyến hàng thường xuyên, định kỳ trong một thời gian nhất định Phương thức này cũng được dùng trong trường hợp gửi bán hay đại lý tiêu thụ

- Do yếu tố về lãi suất và rủi ro tín dụng mà giá hàng hóa trong phương thức này thường cao hơi giá hàng hóa bán trả ngay

Ưu điểm của phương thức ghi nợ đối với hai bên tham giá:

Đối với người nhập khẩu:

- Không có rủi ro nếu nhận hàng hóa trước khi thực hiện thanh toán

- Có thể nhận hàng và chấp nhận hàng hóa trước khi thanh toán

- Áp lực tài chính giảm xuống do được thực hiện thanh toán sau

Đối với người xuất khẩu:

- Đây là phương thức bán hàng đơn giản, dễ thực hiện, chi phí thấp, thường được thực hiện giữa các đối tác có sự tín nhiệm cao, vì vậy các rủi ro trong thanh toán không phát sinh

- Có thể giảm bớt giá bán hàng hóa nhằm tăng khả năng cạnh tranh do chi phí bán hàng thấp

- Giảm thiểu được chi phí giao dịch do không có sự tham gia của ngân hàng trong quá trình xử lý chứng từ

1.1.3.3 Dịch vụ ứng trước – Advanced payment

Ứng trước là phương thức mà người mua chấp nhận giá hàng hóa của người bán bằng đơn đặt hàng không cho hủy ngang (đơn đặt hàng chắc chắn) đồng thời thực hiện thanh toán một phần hay toàn bộ số tiền cho người bán, nghĩa là việc thanh toán được thực hiện trước khi hàng hóa được chuyển giao Trong phương thức này, ngân hàng chỉ tham gia vào quá trình chuyển tiền giữa hai bên

Trong thực tế, mốc thời gian để người mua làm căn cứ trả tiền trước có thể là:

- Ngay sau khi ký kết hợp đồng hoặc đơn đặt hàng

- Sau một khoảng thời gian nhất định kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực

- Trả trước một phần trước khi giao hàng, phần còn lại thanh toán khi nhận được đầy đủ hàng hóa

Thanh toán trước trong ngoại thương nhằm mục đích: người nhập khẩu cấp tín dụng cho người xuất khẩu (trong trường hợp hai bên tin tưởng nhau hoặc người

xuất khẩu không đủ vốn để sản xuất đủ đơn hàng) hoặc nhằm đảm bảo việc thực hiện hợp đồng của người nhập khẩu

1.1.3.4 Dịch vụ thanh toán thư ủy thác mua – Letter of Authority to Purchase

Thanh toán thư ủy thác mua (Letter of Authority to Purchase – A/P) là phương thức trong đó người nhập khẩu yêu cầu ngân hàng phục vụ mình ra văn bản yêu cầu ngân hàng đại lý ở nưới người xuất khẩu phát hành thư ủy thác mua bộ chứng từ (A/P), trong đó ngân hàng phát hành A/P cam kết sẽ mua hối phiếu của người xuất khẩu ký phát hành đòi tiền người nhập khẩu với điều kiện chứng từ xuất trình phù hợp với các điều kiện trong A/P và phải được dại diện của người nhập khẩu ở nước người xuất khẩu xác nhận thanh toán

Ngân hàng phát hành: Là ngân hàng phục vụ người xuất khẩu

Hối phiếu ký phát đòi điền người nhập khẩu chứ không đòi tiền ngân hàng phát hành A/P

Điều kiện để được thanh toán trong trường hợp sử dụng thư ủy thác mua là: Một là, phải có xác nhận thanh toán của đại diện người nhập khẩu ở nước người xuất khẩu trên hối phiếu hoặc hóa đơn thương mại

Hai là, bộ chứng từ phải tuân thủ đầy đủ các điều kiện được đặt ra trong A/P

1.1.3.5 Dịch vụ thanh toán nhận hàng trả tiền – Cash on Delivery

Nhận hàng trả tiền (Cash on Delirery – COD) là phương thức thanh toán mà việc trả tiền và nhận tiền giữa người nhập khẩu và người xuất khẩu diễn ra ngay sau khi hoàn thành việc giao nhận hàng hóa COD thường được áp dụng trong việc mua bán hàng hóa tiêu dùng thông qua hệ thống những người giao hàng Sau khi nhận được hàng, người nhập khẩu sẽ trả tiền cho người giao hàng

Hiện nay, phương thức này không còn phổ biến trong thanh toán quốc tế do

sự thuận tiện và đa dạng của các phương thức khác

1.1.3.6 Dịch vụ thanh toán nhờ thu

a) Khái niệm và các bên tham gia

Nhờ thu là phương thức thanh toán theo đó bên bán (nhà xuất khẩu) sau khi giao hàng hay cung ứng dịch vụ, ủy thác cho ngân hàng phục vụ mình xuất trình bộ

chứng từ thông qua ngân hàng đại lý cho bên mua (nhà nhập khẩu) để được thanh toán, chấp nhật hối phiếu hay chấp nhận các điều kiện và điều khoản khác [1,

tr.244]

Các bên tham gia vào phương thức này bao gồm:

Người ủy thác thu (Principal): là người yêu cầu ngân hàng phục vụ mình thu

hộ tiền, có các vai trò:

- Là mắt xích đầu tiên trong quy trình nhờ thu

- Là bên quy định nội dung giao dịch nhờ thu

- Là bên phát chỉ thị cho tất cả các bên còn lại thực hiện

- Là bên có quyền thụ hưởng nhờ thu và chịu chi phí cuối cùng về nhờ thu

Ngân hàng nhờ thu (Remitting Bank): là ngân hàng chấp nhận chuyển nhờ thu

đến ngân hàng đại lý thuận tiện với người nhập khẩu theo yêu cầu của người ủy thác

Ngân hàng thu hộ (Collecting Bank): là ngân hàng đại lý hoặc chi nhánh

nước ngoài của ngân hàng nhờ thu, có trụ sở tại nước người nhập khẩu Ngân hàng thu hộ nhận lệnh nhờ thu từ Ngân hàng nhờ thu và thực hiện thu tiền từ người nhập khẩu theo các chỉ thị trong lệnh Sua khi thu được tiền, Ngân hàng thu hộ phảu chuyển trả cho Ngân hàng nhờ thu

Ngân hàng xuất trình (Presenting Bank): Trường hợp người nhập khẩu có tài

khoản tại Ngân hàng thu hộ, thì Ngân hàng thu hộ sẽ xuất trình nhờ thu trực tiếp cho người nhập khẩu, Ngân hàng thu hộ đóng vai trò là Ngân hàng xuất trình luôn Ngược lại, nếu người nhập khẩu không có tài khoản tại Ngân hàng thu hộ thì có thể chuyển nhờ thu cho một ngân hàng có quan hệ tài khoản với người nhập khẩu để xuất trình, ngân hàng phục vụ người xuất khẩu trở thành Ngân hàng xuất trình, chịu trách nhiệm với Ngân hàng thu hộ

b) Các loại nhờ thu và quy trình nghiệp vụ

Nhờ thu phiếu trơn – Clean collection: là phương thức thanh toán, trong đó

chứng từ nhờ thu chỉ bao gồm các chứng tư tài chính, còn chứng từ thương mại được người xuất khẩu gửi trực tiếp đến người nhập khẩu mà không thông qua ngân hàng

Sơ đồ 1.3 Quy trình nhờ thu phiếu trơn

Bước (1): Hai bên ký kết hợp đồng mua bán hàng hóa, trong đó điều khoản thanh toán quy định áp dụng phương thức “Nhờ thu phiếu trơn”

Bước (2): Người ủy thác (Người xuất khẩu) gửi hàng hóa và bộ chứng từ thương mại cho Người trả tiền (Người nhập khẩu)

Bước (3): Người xuất khẩu gửi Đơn yêu cầu nhờ thu cùng chứng từ tài chính cho Ngân hàng nhờ thu để thu tiền từ Người nhập khẩu

Bước (4): Ngân hàng nhờ thu lập và gửi lệnh nhờ thu cùng chứng từ tài chính tới Ngân hàng nhờ thu để thu tiền từ người nhập khẩu

Bước (5): Ngân hàng nhờ thu thông báo lệnh nhờ thu để người nhập khẩu trả tiền ngày hoặc ký chấp nhập hối phiếu hoặc các điều kiện và điều khoản khác

Bước (6): Người nhập khẩu trả tiền ngay hoặc chấp nhận trả tiền

Bước (7): Ngân hàng nhờ thu chuyển tiền nhờ thu, hoặc hối phiếu kỳ hạn đã chấp nhận thanh toán cho Ngân hàng nhờ thu

Bước (8): Ngân hàng nhờ thu chuyển tiền nhờ thu hoặc hối phiếu kỳ hạn đã chấp nhận cho người xuất khẩu

Nhờ thu kèm chứng từ: là phương thức thanh toán trong đó chứng từ gửi đi

nhờ thu gồm chứng từ thương mại cùng chứng từ tài chính hoặc chỉ có chứng từ thương mại mà không có chứng từ tài chính Ngân hàng thu hộ chỉ gửi bộ chứng từ cho người nhập khẩu khi đã thanh toán tiền, chấp nhận thanh toán hoặc thực hiện các điều kiện khác quy định trong lệnh nhờ thu

Sơ đồ 1.4 Quy trình nhờ thu kèm chứng từ

Bước (1): Hai bên ký kết hợp đồng mua bán hàng hóa, trong đó điều khoản thanh toán quy định áp dụng phương thức “Nhờ thu kèm chứng từ”

Bước (2): Người xuất khẩu gửi hàng hóa Người nhập khẩu

Bước (3): Người nhập khẩu lập đơn yêu cầu nhờ thu gửi cùng bộ chứng từ bao gồm chứng từ thương mại và chứng từ tài chính (nếu có) tới Ngân hàng nhờ thu

Bước (4): Ngân hàng nhờ thu lập lệnh nhờ thu và gửi cùng bộ chứng từ đến Ngân hàng thu hộ

Bước (5): Ngân hàng thu hộ thông báo lệnh nhờ thu và xuất trình bộ chứng

từ cho người nhập khẩu

Bước (6): Nhà nhập khẩu chấp hàng lệnh nhờ thu bằng cách thanh toán ngay, hoặc chấp nhận hối phiếu, hoặc phát hành kỳ phiếu/giấy nhận nợ

Bước (7): Ngân hàng thu hộ trao bộ chứng từ thương mại cho người nhập khẩu Bước (8): Ngân hàng thu hộ chuyển tiền nhờ thu, hối phiếu chấp nhận, hoặc

kỳ phiếu/giấy nhận nợ cho Ngân hàng nhờ thu

Bước (9): Ngân hàng nhờ thu chuyển tiền nhờ thu, hoặc hối phiếu chấp nhận, hoặc kỳ phiếu/giấy nhận nợ cho người xuất khẩu

Trong phương thức nhờ thu kèm chứng từ này, người xuất khẩu và người nhập khẩu phải thỏa thuận điều kiện trao bộ chứng từ cụ thể trong lệnh nhờ thu Có

4 phương thức trao chứng từ bao gồm:

- Điều kiện D/P at sight: Thanh toán trả tiền ngay khi bộ chứng từ được xuất

trình Ngân hàng thu hộ chỉ trao bộ chứng từ thương mại khi người nhập khẩu thanh toán nhờ thu

- Điều kiện D/P X days sight: Trong khoảng thời gian X ngày kể từ ngày xuất

trình bộ chứng từ, người nhập khẩu thực hiện thanh toán tiền để nhận bộ chứng từ

- Điều kiện D/A: Người xuất khẩu cấp tín dụng cho người nhập khẩu, thời hạn

tín dụng chính là thời hạn của hối phiếu Người nhập khẩu được yêu cầu chấp nhận hối phiếu, có nghĩa là phải ký chấp nhận thanh toán hối phiếu sau một số ngày Sau khi ký chấp nhận, người nhập khẩu được nhận bộ chứng từ và thực hiện nhận hàng

- Điều kiện D/OT (D/TC): Bao gồm một số điều kiện trao chứng từ khác như:

Thanh toán từng phần, trao chứng từ đổi kỳ phiếu, trao chứng từ gửi giấy nhận nợ, trao chứng từ trên cơ sở biên lai tín thác

1.1.3.7 Dịch vụ tín dụng chứng từ

a) Khái niệm

Tại Điều 2, UCP600, Tín dụng chứng từ được định nghĩa như sau: “Credit

means any arrangement, however named or described, that is irrevocable and thereby constitutes a definite undertaking of the issuing bank to honour a complying presentation”

“Tín dụng chứng từ là một thỏa thuận bất kỳ, cho dù được goi tên hay mô tả thế nào, thể hiện một cam kết chắc chắn và không hủy ngang của ngân hàng phát hành về việc thanh toán khi xuất trình phù hợp”

Tín dụng chứng từ chính là sự thỏa thuận được thể hiện bằng nội dung một bức thư hoặc một bức điện, được gọi là Thư tín dụng hoặc Tín dụng thư (LC) Thư tín dụng do một ngân hàng phát hành thể hiện một cam kết chắc chắn là sẽ thanh toán không hủy ngang cho người thụ hưởng nếu người này xuất trình được bộ chứng từ phù hợp đúng thời hạn Thanh toán bằng LC có các ưu điểm:

Đối với người xuất khẩu: Được Ngân hàng phát hành bảo đảm thanh toán chắc chắn nếu xuất trình được bộ chứng từ phù hợp

Đối với người nhập khẩu: Được Ngân hàng phát hành bảo đảm không phải thanh toán cho đến khi nhận được bộ chứng từ phù hợp

b) Đặc điểm của giao dịch LC

Một là, LC là hợp đồng kinh tế giữa hai bên Ngân hàng phát hành và người xuất khẩu Các yêu cầu và chỉ thị của người nhập khẩu do Ngân hàng phát hành đại diện, không được thể hiện trong LC

Hai là, LC độc lập với hợp đồng mua bán và hàng hóa Hợp đồng mua bán hàng hóa do người xuất khẩu và người nhập khẩu ký kết với nhau Ngân hàng phát hành không có bất cứ quyền và nghĩa vụ nào trong việc thực hiện hợp đồng LC chỉ thể hiện cam kết thanh toán của ngân hàng phát hành cho người xuất khẩu khi người này xuất trình được bộ chứng từ phù hợp

Ba là, LC chỉ giao dịch bằng chứng từ và thanh toán chỉ căn cứ vào chứng từ Khi bộ chứng từ xuất trình là phù hợp thì ngân hàng phát hành phải thanh toán vô điều kiện cho người xuất khẩu, mặc dù trong thực tế hàng hóa có thể không được giao hoặc giao không đúng với hợp đồng Trong trường hợp hàng hóa giao không đúng thì hai bên mua bán trực tiếp giải quyết với nhau trên cơ sở hợp đồng, không liên quan đến ngân hàng phát hành

Bốn là, LC yêu cầu tuân thủ chặt chẽ của bộ chứng từ Vì thanh toán chỉ căn

cứ vào chứng từ nên yêu cầu tuân thủ chặt chẽ của bộ chứng từ là nguyên tắc cơ bản của giao dịch LC, bao gồm số loại, số lượng mỗi loại và nội dung chứng từ phải đáp ứng được chức năng của chứng từ yêu cầu

Năm là, LC là công cụ thanh toán, hạn chế rủi ro và đôi khi còn là công cụ từ chối thanh toán và lừa đảo

c) Quy trình nghiệp vụ giao dịch LC

LC có giá trị tại Ngân hàng phát hành, thanh toán ở nước người nhập khẩu

Sơ đồ 1.5 Quy trình thanh toán LC ở nước người nhập khẩu

Bước (1): Hai bên mua bán ký kết hợp đồng ngoại thương với điều khoản thanh toán theo phương thức LC

Bước (2): Căn cứ các điều khoản và điều kiện của hợp đồng ngoại thương, người nhập khẩu làm đơn gửi đến ngân hàng phục vụ mình, yêu cầu ngân hàng phát hành một LC cho người xuất khẩu hưởng

Bước (3): Căn cứ vào đơn mở LC, nếu ngân hàng phát hành đồng ý thì sẽ lập

LC và thông qua ngân hàng đại lý hoặc chi nhánh của mình ở nước người xuất khẩu

để thông báo LC cho người xuất khẩu

Bước (4): Khi nhận được LC, ngân hàng thông báo kiểm tra LC, nếu LC là chân thật thì thông báo LC cho người xuất khẩu, nếu không xác định được tính chân thật của

LC thì từ chối thông báo và thông báo cho ngân hàng phát hành về việc này

Bước (5): Người xuất khẩu kiểm tra LC, nếu phù hợp với hợp đồng đã ký thì tiến hành giao hàng, nếu không phù hợp thì đề nghị sửa đổi, bổ sung LC cho phù hợp với hợp đồng ngoại thương

Bước (6) và (6’): Sau khi giao hàng, người xuất khẩu lập bộ chứng từ theo yêu cầu của LC và xuất trình cho ngân hàng phát hành để được thanh toán

Bước (7) và (7’): Ngân hàng phát hành sau khi kiểm tra chứng từ, nếu thấy xuất trình phù hợp thì tiến hành thanh toán; nếu thấy không phù hợp thì từ chối thanh toán và gửi trả lại nguyên vẹn bộ chứng từ cho người xuất khẩu

Bước (8): Người nhập khẩu hoàn trả tiền cho ngân hàng phát hành

Bước (9): Ngân hàng phát hành trao bộ chứng từ cho người nhập khẩu

LC có giá trị thanh toán tại ngân hàng được chỉ định (thanh toán ở nước xuất khẩu)

Sơ đồ 1.6 Quy trình thanh toán LC tại nước người xuất khẩu

Các bước từ 1-5 giống trường hợp thanh tóa LC tại nước người nhập khẩu Bước (6): Sau khi giao hàng, người xuất khẩu lập bộ chứng từ theo yêu cầu của LC và xuất trình cho ngân hàng được chỉ định để thanh toán

Bước (7): Ngân hàng được chỉ định sau khi kiểm tra bộ chứng từ, nếu thấy phù hợp với LC thì tiến hành thanh toán; nếu thấy không phù hợp thì từ chối thanh toán và gửi trả lại nguyên vẹn bộ chứng từ cho người xuất khẩu

Bước (8): Ngân hàng được chỉ định gửi bộ chứng từ cho ngân hàng phát hành để được hoàn trả

Bước (9): Ngân hàng phát hành kiểm tra bộ chứng từ, nếu thấy phù hợp với

LC thì trả tiền hoặc chấp nhận hối phiếu, nếu không thấy phù hợp thì từ chối thanh toán và gửi trả lại nguyên vẹn bộ chứng từ cho ngân hàng được chỉ định

Bước (10): Người nhập khẩu kiểm tra bộ chứng từ, nếu thấy phù hợp với LC thì trả tiền hoặc chấp nhận hối phiếu, nếu thấy không phù hợp thì có quyền từ chối thanh toán

Bước (11): Ngân hàng phát hành chuyển bộ chứng từ cho người nhập khẩu sau khi đã nhận được tiền hoặc chấp nhận thanh toán

1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ

1.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá việc phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế

Hệ thống chỉ tiêu đánh giá việc phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của các ngân hàng thương mại bao gồm các chỉ tiêu trực tiếp và các chỉ tiêu gián tiếp (chỉ tiêu đòn bẩy) như sau:

1.2.1.1 Các chỉ tiêu trực tiếp bao gồm

a) Nhóm chỉ tiêu tuyệt đối

- Doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế: DTQT

- Lợi nhuận từ hoạt động thanh toán quốc tế: LNQT

LNQT = DTQT – CFQT Chỉ tiêu này phản ánh lợi nhuận thực tế từ hoạt động thanh toán quốc tế, lợi nhuận càng lớn thì càng chứng tỏ hoạt động thanh toán quốc tế phát triển và mở rộng

- Số vụ khiếu nại do lỗi của ngân hàng gây ra trong hoạt động thanh toán quốc tế SKN: Phản ánh sự chính xác trong quá trình thực hiện thanh toán quốc tế, đánh giá chất lượng hoạt động thanh toán quốc tế

b) Nhóm chỉ tiêu tương đối

- Tỷ số “Lợi nhuận thanh toán quốc tế/doanh thu thanh toán quốc tế”

Chỉ tiêu này phản ánh lợi nhuận từ hoạt động thanh toán quốc tế chiếm bao nhiêu phần trong doanh thu Tỷ số này mang giá trị dương tức là hoạt động thanh

toán quốc tế có lãi, tỷ số càng lớn tức là lãi càng cao Tỷ số này âm nghĩa là hoạt động thanh toán quốc tế đang bị lỗ

- Tỷ số “Chi phí thanh toán quốc tế/doanh thu thanh toán quốc tế”

Đây là thước đo hiệu quả so sánh chi phí thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế với lợi nhuận từ hoạt động này Chi phí thanh toán quốc tế bao gồm tất cả các chi phí vận hành, nhân công, tiếp thị truyền thông, chi phí phải trả đối tác (điện phí, chia sẻ phí chi trả hộ,…) và các chi phí khác Tỷ lệ chi phí/doanh thu thấp có nghĩa là hoạt động thanh toán quốc tế tạo ra nhiều doanh thu hơn trong khi chi tiêu

ít hơn

- Tỷ số “Lợi nhuận thanh toán quốc tế/lãi kinh doanh ngân hàng”

Tỷ số này thể hiện tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động thanh toán quốc tế trên tổng lãi từ tất cả các hoạt động kinh doanh của ngân hàng (bao gồm tiền gửi, tín dụng, dịch vụ,…), tỷ số này càng cao chứng tỏ hoạt động thanh toán quốc tế mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng

- Tỷ số “Doanh thu thanh toán quốc tế/tổng doanh thu dịch vụ”

Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế trên tổng doanh thu dịch vụ Tỷ lệ này càng cao thì cho thấy quy mô từ hoạt động thanh toán quốc tế càng lớn so với quy mô thu dịch vụ của ngân hàng và thể hiện ngân hàng ưu tiên chú trọng phát triển dịch vụ này

- Tỷ số “Lợi nhuận thanh toán quốc tế/vốn tự có”

Tỷ lệ này để đo lường khả năng sinh lợi từ dịch vụ thanh toán quốc tế trên mỗi đồng vốn tự có của ngân hàng Nếu tỷ số này mang giá trị dương tức là dịch vụ thanh toán quốc tế có lãi, ngược lại nếu tỷ số này mang giá trị âm thì dịch vụ thanh toán quốc tế đang bị lỗ

- Tỷ số “Lợi nhuận thanh toán quốc tế/tổng tài sản”

Tỷ lệ này để đo lường khả năng sinh lợi từ dịch vụ thanh toán quốc tế trên mỗi đồng tài sản của ngân hàng Nếu tỷ số này mang giá trị dương tức là dịch vụ thanh toán quốc tế có lãi, tỷ số càng cao cho thấy dịch vụ kinh doanh càng hiệu quả; ngược lại nếu tỷ số này mang giá trị âm thì dịch vụ thanh toán quốc tế đang bị lỗ

Tỷ số cho biết hiệu quả quản lý và sử dụng tài sản để tạo ra lợi nhuận từ hoạt động thanh toán quốc tế

- Tỷ số “Doanh thu thanh toán quốc tế/vốn tự có”

Tỷ lệ này để đo lường doanh thu từ dịch vụ thanh toán quốc tế trên mỗi đồng vốn tự có của ngân hàng Nếu tỷ số này mang giá trị dương tức là dịch vụ thanh toán quốc tế có lãi, ngược lại nếu tỷ số này mang giá trị âm thì dịch vụ thanh toán quốc tế đang bị lỗ

- Tỷ số “Doanh thu thanh toán quốc tế/tổng tài sản”

Tỷ lệ này để đo lường doanh thu từ dịch vụ thanh toán quốc tế trên mỗi đồng tài sản của ngân hàng Nếu tỷ số này mang giá trị dương tức là dịch vụ thanh toán quốc tế có lãi, tỷ số càng cao cho thấy dịch vụ kinh doanh càng hiệu quả; ngược lại nếu tỷ số này mang giá trị âm thì dịch vụ thanh toán quốc tế đang bị lỗ Tỷ số cho biết hiệu quả quản lý và sử dụng tài sản để tạo ra thu nhập từ hoạt động thanh toán quốc tế

- Tỷ số “Lợi nhuận thanh toán quốc tế tăng thêm/đầu tư công nghệ mới” Chỉ tiêu này thể hiện thêm 1 đồng đầu tư công nghệ mới thì lợi nhuận từ hoạt động thanh toán quốc tế tăng thêm bao nhiêu đồng Chỉ tiêu này sẽ đánh giá mức độ hiệu quả từ việc đầu tư công nghệ mới vào việc phát triển và gia tăng lợi nhuận từ hoạt động thanh toán quốc tế

- Tỷ số “Lợi nhuận thanh toán quốc tế/tổng số cán bộ thanh toán quốc tế”

Tỷ số này cho biết bình quân lợi nhuận từ hoạt động thanh toán quốc tế của từng cán bộ làm thanh toán quốc tế Con số này càng cao thì càng chứng tỏ hiệu quả làm việc của cán bộ thanh toán quốc tế càng cao

- Tỷ số Doanh thu thanh toán quốc tế/tổng số cán bộ thanh toán quốc tế”

Tỷ số này cho biết bình quân doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế của từng cán bộ làm thanh toán quốc tế

- Tỷ số “Số vụ khiếu nại/Tổng số món thanh toán”

Tỷ số này phản ánh tỷ lệ khiếu nại của khách hàng khi sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế Tỷ lệ này càng cao thì càng thể hiện mức độ sai sót hoặc không đáp ứng của dịch vụ đối với khách hàng càng cao Tuy nhiên nếu tỷ lệ này cao nhưng

trong số đó, ngân hàng giải quyết khiếu nại kịp thời, làm hài lòng khách hàng, nhân viên giải quyết chuyên nghiệp, tận tình thì lại là một yếu tố khiến cho khách hàng quay lại sử dụng và đánh giá tốt dịch vụ

1.2.1.2 Các chỉ tiêu đòn bẩy bao gồm:

- Tăng cường và hỗ trợ nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ: Đối với chỉ tiêu này cần tính toán đến mối quan hệ giữa doanh số thanh toán quốc tế và doanh số kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng

- Tăng cường và hỗ trợ nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu: Đối với chỉ tiêu này cần đề cập đến mối quan hệ giữa doanh số thanh toán quốc tế và dư nợ bình quân hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu

- Tăng cường hỗ trợ các dịch vụ ngân hàng khác: Chỉ tiêu này cần lượng hóa mối quan hệ giữa doanh số thanh toán quốc tế và doanh số chiết khấu hối phiếu, bảo lãnh…

- Tăng cường và hỗ trợ nghiệp vụ tín dụng: Đối với chỉ tiêu này cần đề cập đến mối quan hệ giữa doanh số thanh toán quốc tế và dư nợ bình quân của ngân hàng

- Tăng cường nguồn vốn (đặc biệt là vốn ngoại tệ): Chỉ tiêu này phản ánh mối quan hệ giữa doanh số thanh toán quốc tế và số dư tiền gửi ngoại tệ tại ngân hàng của các cá nhân, tổ chức

- Tăng cường và củng cố uy tín của ngân hàng trong nước và quốc tế

Ngoài ra, một số chỉ tiêu gián tiếp khác để đánh giá dịch vụ thanh toán quốc

tế từ quan điểm của khách hàng như: sự tin cậy, sự đáp ứng, năng lực phục vụ, sự đồng cảm, công cụ hỗ trợ, mức độ hài lòng về phí dịch vụ

1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế

1.2.2.1 Nhân tố khách quan

Môi trường kinh tế

Các yếu tố kinh tế liên quan đến hệ thống kinh tế của quốc gia của người nhập khẩu và người xuất khẩu và các yếu tố kinh tế khác nhau như tỷ lệ lạm phát, lãi suất, phân phối thu nhập, mức việc làm, phân bổ ngân sách chính phủ… ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của người nhập khẩu và người xuất khẩu Quốc gia

có nền kinh tế năng động, tốc độ tăng trưởng cao, cán cân thương mại và thanh toán

ổn định là điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động thanh toán quốc tế

Môi trường chính trị

Các yếu tố chính trị như thuế suất, chính sách và hành động của chính phủ,

sự ổn định chính trị của đất nước, các quy định ngoại thương… ảnh hưởng đến hoạt động thương mại quốc tế Tình trạng thiếu ổn định chính trị trong nước ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động thương mại Ngoài ra, các chính sách thuế khác nhau và các sáng kiến của chính phủ đôi khi cản trở việc mở rộng kinh doanh ở các quốc gia khác Do đó, môi trường chính trị hiệu quả của kinh doanh ảnh hưởng đến sự tăng trưởng của các doanh nghiệp

Môi trường pháp lý

Các yếu tố pháp lý liên quan đến môi trường pháp lý của quốc gia mà doanh nghiệp hoạt động Các luật khác nhau được áp dụng ở các quốc gia khác nhau và các doanh nghiệp kinh doanh quốc tế phải tuân theo luật của mỗi quốc gia Hoạt động thanh toán quốc tế không những phải tuân theo những luật lệ và tập quán địa phương, mà còn chịu sự chi phối của luật lệ và tập quán quốc tế Vì vậy, nếu quốc gia có nguồn luật được quy định rõ ràng, cụ thể, các văn bản pháp lý ban hành đồng

bộ, hoàn thiện theo quy chuẩn quốc tế thì việc thanh toán sẽ diễn ra an toàn, nhanh chóng, tránh được sự khác biệt giữa luật pháp quốc gia và luật pháp quốc tế

Hơn nữa, môi trường pháp lý và bộ máy vận hành tạo nên sự hấp dẫn và đảm bảo lợi ích lâu dài cho các nhà đầu tư, đẩy mạnh tình hình kinh tế trong nước và mối quan hệ quốc tế

1.2.2.2 Nhân tố chủ quan

Quy mô hoạt động của ngân hàng: Ngân hàng hoạt động dựa trên cơ sở

niềm tin của khách hàng, quy mô ngân hàng càng lớn thì càng tạo dựng lòng tin và

uy tín với khách hàng Ngân hàng có quy mô lớn sẽ dễ dàng được chấp nhận trong hoạt động bảo lãnh, được các ngân hàng trên thế giới lựa chọn giao dịch và đặt mối quan hệ đại lý Ngân hàng có nhiều quan hệ đại lý sẽ dễ dàng trong hoạt động thanh toán, giảm thiểu được nhiều chi phí cho khách hàng trong việc thanh toán cho các ngân hàng ở nhiều nước khác nhau, không phải thông qua nhiều ngân hàng trung gian, giảm bớt giao dịch, thuận tiện trong việc trao đổi thông tin, tra soát các giao dịch

Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Việc ngân hàng xây dựng chiến

lược kinh doanh nhằm phát triển hoạt động thanh toán quốc tế có ý nghĩa vô cùng quan trọng, giúp ngân hàng có lợi thế của người đi đầu, có kinh nghiệm và chiếm lĩnh thị phần phục vụ các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Bên cạnh đó, ngân hàng muốn mở rộng và phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế thì phải có kế hoạch và hướng đi cụ thể, tận dụng những lợi thế để chào mời khách hàng

Nhân tố con người, đặc biệt là cán bộ làm công tác thanh toán quốc tế:

Hoạt động thanh toán quốc tế đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán bộ có chuyên môn tốt, kinh nghiệm làm thanh toán quốc tế, giỏi ngoại ngữ và am hiểu các thông

lệ, luật pháp quốc tế Cán bộ làm công tác thanh toán quốc tế không chỉ là người thực hiện các nghiệp vụ trên hệ thống ngân hàng mà còn là người hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng lựa chọn hình thức thanh toán phù hợp; đưa ra các lời khuyên về việc thanh toán, ký kết hợp đồng ngoại thương để có lợi nhất đối với khách hàng, tránh những rủi ro không đáng có

Nền tảng công nghệ thông tin: Công nghệ thông tin là yếu tố quan trọng, có

tính then chốt trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt với dịch vụ thanh toán quốc tế Ngân hàng phải bắt kịp với công nghệ của thế giới thì hoạt động thanh toán quốc tế mới có thể diễn ra nhanh chóng và thuận tiện Việc phát triển cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin ảnh hưởng trực tiếp đến tiềm năng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại các ngân hàng trong bối cảnh các công nghệ mới ngày càng phát triển mạnh mẽ và dần được ứng dụng vào lĩnh vực này

Chính sách khách hàng: Chính sách đối với khách hàng của ngân hàng

như: chính sách về lãi suất, tỷ giá, phí dịch vụ, chính sách chăm sóc… là các yếu tố giúp các ngân hàng cạnh tranh trực tiếp với các đối thủ của mình Mặt bằng chung

về dịch vụ và quy trình thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế tại các ngân hàng hiện nay là khá tương đồng với nhau, chính vì vậy việc đưa ra chính sách khách hàng hợp lý và ưu đãi chính là ưu thế giúp khách hàng lựa chọn dịch vụ thanh toán quốc

tế tại ngân hàng mình

1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NGAAN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II

1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại một số ngân hàng

1.3.1.1 Ngân hàng Hồng Kông và Thượng Hải HSBC

Ngân hàng Hồng Kông và Thượng Hải HSBC là ngân hàng trực thuộc HSBC Holdings plc Đây là ngân hàng lớn thứ hai ở châu Âu sau BNP Paribas, với tổng vốn chủ sở hữu là 206,777 tỷ USD và tài sản là 2,958 nghìn tỷ USD tính đến tháng

12 năm 2021 HSBC có văn phòng tại 64 quốc gia và vùng lãnh thổ trên khắp Châu Phi, Châu Á, Châu Đại Dương, Châu Âu, Châu Mỹ, phục vụ khoảng 40 triệu khách hàng Ngày 01/01/2009, HSBC trở thành ngân hàng nước ngoài đầu tiên thành lập ngân hàng con tại Việt Nam Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC (Việt Nam) (HSBC Việt Nam) là một ngân hàng con thuộc sở hữu 100% của ngân hàng Hồng Kông và Thượng Hải HSBC Việt Nam cũng là ngân hàng 100% vốn nước ngoài đầu tiên đồng thời đưa chi nhánh và phòng giao dịch đi vào hoạt động tại Việt Nam Hiện tại, HSBC là một trong những ngân hàng nước ngoài lớn nhất tại Việt Nam

Với 150 năm kinh nghiệm hoạt động tại thị trường Việt Nam, HSBC cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính ngân hàng bao gồm: Dịch vụ Quản lý Tài sản và Tài chính Cá nhân, Dịch vụ Ngân hàng Doanh Nghiệp, Dịch vụ Ngoại hối và thị trường vốn, Dịch vụ Giải pháp Thanh toán Toàn cầu, Dịch vụ Thanh toán Quốc tế

và Tài trợ thương mại, Ngoại hối, Thị trường vốn và Dịch vụ Chứng Khoán

Với nhiều năm kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, HSBC cung cấp đa dạng các dịch vụ đến khách hàng, đặc biệt HSBC được biết đến

là một trong những ngân hàng hàng đầu cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại HSBC có đội ngũ cán bộ làm công tác thanh toán quốc tế có nhiều năm kinh nghiệm và chuyên môn tốt, sẵn sàng hỗ trợ tư vấn và phục vụ khách hàng Đặc biệt HSBC thiết kế nhiều giải pháp điện tử thuận tiện, ưu việt giúp khách hàng quản lý các giao dịch toàn cầu mọi lúc mọi nơi: