Chuyên đề thực tập: Nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng.

Khái niệm Tiền gửi là tiền mà ngân hàng nhận được của khách hàng bất luận dưới hình thức nào, dù phải trả lãi hay không trả lãi, với quyền sử dụng tiền đó cho hoạt động kinh doanh của mì

Chất lượng cao = 0n 1 RSE associ EDREINS? RE Sao Ea oa an ener 20M

ewes fe Mal Bae MES

CHUYEN BE THUC TAP

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

CHUONG TRINH CHAT LƯỢNG CAO

DE TAI: NANG CAO HIEU QUA HUY DONG TIEN GUI

TAI NGÂN HANG THƯƠNG MAI CO PHAN SAI GON —

CHI NHANH HAI BA TRUNG ân

ĐẠI HỌC K.T.Q.D_ lỗ -&

TT THONG TIN THU'VIEN | — “:

PHONG LUẬN ÁN-TULIÊU | Chae 7 aia

Sinh vién : DUONG NHU CUONG

Chuyén nganh : NGAN HANG

Lớp NGAN HANG CLC 54

Mã sinh viên : 11130575

Giáo viên hướng dẫn : TS HOANG THỊ LAN HƯƠNG

HÀ NỘI - 2017

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết

quả nêu trong chuyên đề thực tập này là do tôi tự thu thập, trích dẫn, tuyệt đối

không sao chép từ bat kỳ một tài liệu nào.

Hà Nội, ngày tháng nam 2017

Tác giả chuyên đề thực tập tốt nghiệp

Tôi xin trân trọng cảm ơn Quý thầy cô đã chỉ dạy trong quá trình học tập,

Quy thay cô viện Ngân hàng tài chính đã truyền đạt các kiến thức bổ ích, đồng thời

có những góp ý quý báu về những thiếu sót, hạn chế của chuyên dé, giúp tôi nhận ra

những van dé cần khắc phục dé chuyên đề được hoàn thiện hơn.

Tôi xin trân trọng cảm ơn Ngân hàng thuơng mại cổ phần Sài Gòn đã tạo

mọi điều kiện thuận lợi, cung cấp các thông tin giá trị, đóng góp một phần quan

trọng để tôi hoàn thành chuyên đề này.

Tác giả

MỤC LỤC

DANH MỤC SƠ DO, BANG

DANH MỤC VIET TAT

LOT MO DAU ốc 1

CHUONG 1: HIEU QUA HUY DONG TIEN GUI DAN CU CUA NGAN

HANG THUONG MAL 2-©©*©©++*©EE+tEEEEtEEEEeEEESeEESSeEEEEeecvzeecEzeerri 5

1.1 Khái niệm tiền gửi và vai tro, cơ CẤU 5-6 5< St SkEEESEEEEEeEEeeEecreererrscrs 5

1.2 Hiệu quả huy động tiền gửi của NHTM 22 se ©se+sesecszcsz 8

1.2.1 Khái niệm -.S th k 21212111111 10121111 1H HH TH ưyp §

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi tai NHTM 9

1.2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguôn tiền gửi c.- 9

1.2.2.2 Cơ cấu nguồn tin giửi -ss St 2111211112112 10

1.2.2.3 Chỉ phí huy động tiền gửi so với tổng tiền gửi huy động 12

1.2.2.4 Thu nhập lãi/chỉ phí trả lãi của ngân hàng scssxssa 13

1.2.2.5 Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng của nguồn

, Ả"ếớớớơớ.ớAớ_ ốớớơớớNNNÝNNNÝNxẽxẽxẽãẽãẽãẽãẽãẽsẽ“.sẽấốốố 14

124“ 15

1.2.3.1 Nhân 16 chủ QUaT ceccccccccccsccsscsssssevssssesssssessssesssriesssiessssiessssesssseeese 15

1.2.3.2 Các nhân tổ khách Quan.ceccecccccccesscsssscesvseessvesseesssesssesssesessessseeseees 18

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIÊN GỨI TẠI NGÂN HÀNG

2.1 Khái quát về NHTMCP Sài Gòn — Chi nhánh Hai Bà TTƯNG : 21

2.1.1 Cơ cau tổ chức NHTMCP Sài Gòn — Chỉ nhánh Hai Bà Trung 21

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHTMCP Sài Gòn - CN Hai Bà

Trưng giai đoạn 2014 - 2 Ï6 -.- ¿5c S331 11211 123151 111211151 111 cxcrrkt 23

2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 25s SE E221 tt 23

2.1.2.2 Hoat AOng tin AU an 25

2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ khác

2.2 Thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tại NHTMCP Sài Gòn - Chi

nhanh Hai'Baohrirmn cố 29

2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của tiền gửi s- s+ss+zszzzzszsxe- 29

2.2.2 Chi phí huy động tiền gửi dân cư - 2© xe xt2ExtEEEvEEvvrxszrrsct 33

2.2.3 Thu nhập lãi/chi phí trả lãi + 55+ 5S *S< St serxrserseseree 35

2.2.4 Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng tại SCB Hai Bà

DIR khao SE AiE DU0V99I-AUIPDO-ESSDESIRDOTDDREEHES.POEGDEEOMGIEDSGEGEMESI204G010G1/1/16315 38

2.2.5 Đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi tại NHTMCP Sài Gòn Chi nhánh

Hai Bà TTưng - c5: 11221121111 151111 1211 11711 11111 HT gưyt 39

2.2.5.1 Kết quả đạt ẩược 5s St E1 2111121112211 ee 39

2.2.5.2 Hạn chế và nguyên nhÂN - 5s St E2 E3221112211121112211121222e6 42

CHUONG 3: GIẢI PHAP NÂNG CAO HIỆU QUA HUY ĐỘNG TIEN GUI

TẠI NHTMCP SAI GÒN ° 2 2< sex k€EkeSEeeEkeEkeeEkeeveerveerveee 50

CHI NHÁNH HAI BÀ TRUNG +°+222222vvvvseetrtttrtrtrrrrrrreerrrree 50

3.1 Định hướng nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tai NHTMCP Sài Gòn

— iit fnh Hni Hà TTƯN seseeeedietorritanorpasendioiirtigisr103031840095.1619ssss5sses 50

3.1.1 Định hướng chung

3.1.2 Định hướng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chỉ

nhánh Hai Bà Trưng -¿- ¿5-5 +55 SE Ek EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEESEEEErErrrrrrrcer 51

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại NHTMCP Sai Gòn —

Chi nhánh Hai Bà Trung ssvvssesercensasncssssasnersncssscsssntocssoscersanseenernevnesoonenenyacssys 52

3.3 Kiến Mghi o s.esccsesccsssssecccssseccesssscessssscssssuscssssuscecsssscecsssuscssssssseesssssvecssssaseceees 55

3.3.1 Kiến nghị với NHTMCP Sài Gon ssccccssssssssesscsssssssescsssssesscssesssssveeeeee 55

3.3.2 Kiến nghị với NHNN 2-22 ct 2221222211222 221 nen 58FEET UAW 0T “` an 61

DANH MỤC SƠ ĐỎ, BANG

Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức NHTMCP Sài Gòn - chi nhánh Hai Bà Trưng

Bảng 2.1 : Hoạt động huy động vốn của SCB - Chi nhánh Hai Ba Trưng giai đoạn

2014 -2016

Bảng 2.3 Lợi nhuận của SCB — Chi nhánh Hai Ba Trưng giai đoạn 2014 — 2016 28

Bảng 2.4 Biến động huy động vốn tại SCB Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2014

Bảng 2.6 Bảng tổng hợp chi phí huy động tiền gửi tại SCB - Chi nhánh Hai Bà

Trưng giai đoạn 2014 — 2Ú Ï6 ¿+ 22222 32321 1 1 1 1 111111 E1 1111 rờc 33

Bảng 2.7 Bảng tổng hợp chỉ phí huy động theo hình thức gửi tiền tại SCB - Chi

nhánh Hai Ba Trưng giai đoạn 2014 — 2016

Bảng 2.8 Bang tong hợp lãi suất bình quân huy động và cho vay tại SCB — Chi

nhánh Hai Ba Trưng giai đoạn 2014 — 20 1 6 ¿2s + £*EvEvEvEEEEEEEEE2EEEEzcecee 36Bảng 2.8 Thu nhập lãi/chi phí trả lãi 2-5 sSt+E‡EE2E+EEEEEEEEEEE2E52E5E2E5255E555 .37

Bảng 2.9 Hệ số sử dụng tiền gửi 552 2n 2252221112212 38

DANH MỤC VIET TAT

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn

Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại

Tổ chức kinh tế

Việt Nam đồng

Phòng Giao dịch

Khách hàng

LOI MO DAU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong lĩnh vực ngân hàng vốn thực sự là điều kiện tiên quyết đóng vai trò

vào sự tồn tại và phát triển của ngân hàng vì đó vừa là phương tiện đồng thời cũng

là đối tượng kinh doanh của ngân hàng Đối với các Ngân hàng Thương mại, vốn

được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay

va các nguồn vốn khác Và trong đó vốn huy động từ tiền gửi dan cư chiếm tỷ lệ

cao nhất và đóng vai trò quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn kinh doanh của

NHTM.

Nguồn tiền gửi dân cư quyết định năng lực thanh toán, cạnh tranh cũng như

tất cả các hoạt động của ngân hàng Nói cách khác, khách hàng hoàn toàn có thể

đánh giá năng lực cạnh tranh, vị thế va uy tín của một ngân hàng qua nguồn tiền gửi

dân cư.

Hiện nay, công tác huy động tiền gửi dân cư tại các NHTM còn rất nhiều hạn

chế và khó khăn như chỉ phí cao, quy mô tiền gửi không én định, làm giảm khả

năng sinh lời, tăng rủi ro kinh doanh Do vậy vấn đề huy động và sử dụng tiền gửi

đang trở thành vấn đề cực kì cấp thiết đối với tất cả các ngân hàng trong thời gian

qua.

Cuộc chạy đua giữa các ngân hàng hàng trong nước cùng với làn sóng hội nhập sâu rộng của các ngân hàng thương mại đang tạo nên sự cạnh tranh cực kì lớn trên thị trường Trước thách thức lớn như vậy, Ngân hàng TMCP Sài Gòn — Chi

nhánh Hai Bà Trưng luôn đặc biệt chú ý tới hoạt động huy động tiền gửi và đã đạt

được một số kết quả nhất định Tuy nhiên, công tác huy động tiền gửi tại đây vẫn

chưa tạo được lợi thế cạnh tranh lớn trên thị trường, hiệu quả huy động tiền gửi vẫn

chưa đạt được kết quả cao so với một số Ngân hàng khác trên cùng địa bàn.

Trước tình hình thực tế trên, em đã quyết định chọn đề tài nghiên cứu: Nâng

cao hiệu quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương Mại Cổ phan Sài Gòn — Chi

nhánh Hai Bà Trưng”.

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Tổng hợp kiến thức về hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng

- Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng

- Phân tích, đánh giá tình hình thực tế công tác huy động tiền gửi của Ngân

hàng TMCP Sài Gòn — Chi nhánh Hai Bà Trưng.

- Đưa ra những giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi

tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn — Chi nhánh Hai Bà Trưng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Trong thời gian làm việc tai NHTMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng,

em đã tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh của đơn vị Thực tế trong hơn 5 năm

chính thức đi vào hoạt động, SCB — Chi nhánh Hai Bà Trưng đã tập trung rất nhiều

công sức vào công tác huy động tiền gửi, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của

khách hàng, có những biện pháp ứng xử phù hợp với sự thay đổi của tiền gui, nên SCB — Chi nhánh Hai Bà Trưng đã và đang phát triển rất mạnh mẽ, có nguồn tiền

gửi huy động tương đối lớn, có kết quả hoạt động kinh doanh ngày càng cao, đồng

thời góp phan cho nền kinh tế xã hội trên dia bàn én định và phát triển

- Tuy nhiên, những thành công đó vẫn chưa thé đảm bảo cho sự thành công

trong tương lai của NHTMCP Sai Gòn — Chi nhánh Hai Bà Trưng Do vay việc tim

hiểu va nghiên cứu mở rộng thị trường huy động vốn sẽ giúp SCB — Chi nhánh Hai

Bà Trưng có được định hướng để giành được ưu thế hơn so với các đối thủ cạnh

tranh và tăng thị phần của mình.

4 Phương pháp nghiên cứu

Việc nghiên cứu sử dụng các phương pháp sau:

- Phương pháp quan sát: Quan sát thực trạng huy động tiền gửi tại SCB Chi

nhánh Hai Bà Trưng dựa vào việc quan sát thực tế khách hàng, tiếp cận sé liệu dé

chỉ ra những thuận lợi và khó khăn trong công tác huy động tiền gửi.

- Phương pháp phân tích và tổng kết kinh nghiệm: Phân tích tư liệu số liệu

dé từ đó tìm ra nguyên nhân Theo đó đưa ra những giải pháp dé khắc phục tồn tại.

- Phương pháp so sánh: Đối chiếu các chỉ tiêu đã được lượng hóa có cùng một nội dung một tính chất tương tự nhau qua các ki phân tích dé biết đến sự biến

động của chỉ tiêu phân tích.

Số liệu sử dụng trong luận văn chủ yếu là các số liệu thứ cấp trích dẫn từ cácnguồn tài liệu công bố chính thức như số liệu thống kê, báo cáo, các tài liệu và ấnphẩm có liên quan.

5 Tổng quan nghiên cứu

Đã có rất nhiều tác giả thực hiện các công trình nghiên cứu về huy động tiền

gửi theo nhiều góc độ khác nhau Những công trình này đã đóng góp tích cực trong

việc xây dựng các nền tảng lý luận về huy động vốn và các giải pháp tổ chức thực

hiện trong thực tiễn Tuy nhiên, huy động tiền gửi là một phạm vi nghiên cứu rộng

và liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau Vì vay, các công trình nghiên cứu trước

đây chưa bao quát được hết các vấn đề của huy động tiền gửi hoặc chưa đề cập tới

những khía cạnh cần thiết Việc nghiên cứu về huy động tiền gửi thường được biết

đến qua các bài đăng trên tạp chí hoặc các công trình nghiên cứu khoa học.

Điển hình như luận án tiến sĩ kinh tế đề tài: “Hoàn thiện các công cụ tàichính để huy động vốn cho chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam đến năm

2020” của tác giả Sử Đình Thành (2001) đã làm sáng tỏ những cơ sở hệ thống lý

luận về các công cụ tài chính trong đó có các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy

động vốn và đánh giá thực tiễn sử dụng các nhân tố đó dé từ đó đưa ra các giải pháp

nhằm nâng cao chất lượng huy động tiền gửi Cũng bàn về huy động vốn sinh viên

Nguyễn Đức Thành ( Đại học Kinh tế - Đại học Hà Nội) có bài:” Huy động vốn tại

Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đống Da.”

Những đề tài này cũng đề cập tới các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động

tiền gửi nhưng chưa thực sự đi sâu vào vấn đề, chưa nghiên cứu một cách đầy đủ và

toàn diện cả về lý luận lẫn thực tiễn khiến cho bài viết còn nhiều vướng mắc.

Bên cạnh những nghiên cứu được tiến hành tại Việt Nam, trên thế giới cũng

có những đề tài nghiên cứu về vấn đề này như:” Thiết kế huy động vốn công cộng

cho DPRK” của Bradley O Babson, ông đã đưa ra những lý thuyết thiết kế huy

động vốn, những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động và phương thức mới

trong việc huy động vốn.

Tổng quát, những vấn đề về huy động tiền gửi đã được nhiều tác giả lựa

chọn dé nghiên cứu Tuy nhiên do phạm vi đề tài rộng nên các tác giả chưa thé dé

cập một cách có hệ thống về các nhân tố ảnh hưởng tới huy động tiền gửi, bổ sung

các giải pháp chiến lược nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi Thông qua

chuyên đề này em sẽ bổ sung những vấn đề mà các tác giả trước đây chưa đề cập

đến hoặc chưa giải quyết triệt để, góp phan day mạnh hoạt động huy động tiền gửi

tại các Ngân hàng thương mại trong những năm tới.

Chuyên đề nghiên cứu đã tìm hiểu được các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng

huy động tiền gửi và chỉ ra được nhân tố tác động mạnh nhất tới nó Đã có rất nhiều

công trình nghiên cứu về đề tải này nhưng chưa thực sự cho thấy được các nhân tố

ảnh hưởng tới huy động tiền gửi thông qua cơ sở số liệu khảo sát thực tế.

6 Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung của chuyên đề gồm 3 phần:

Chương 1: Hiệu quả huy động tiền gửi của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ

phan Sài Gòn — Chỉ nhánh Hai Bà Trưng

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng

Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Chỉ nhánh Hai Bà Trưng

CHUONG 1: HIEU QUÁ HUY DONG TIEN GUI

DAN CU CUA NGAN HANG THUONG MAI

1.1 Khái niệm tiên gửi va vai trò, cơ cấu

1.1.1 Khái niệm

Tiền gửi là tiền mà ngân hàng nhận được của khách hàng bất luận dưới hình

thức nào, dù phải trả lãi hay không trả lãi, với quyền sử dụng tiền đó cho hoạt động kinh doanh của mình và với bổn phận làm nghiệp vụ ngân quỹ cho người ký gửi,

nhất là phải trả trong giới hạn số tiền nhận được, tất cả những lệnh trả tiền của

người gửi tiền bằng séc, lệnh chuyển khoản hay thư tín dụng hay bất kỳ dưới

hình thức nào khác.

Tiền gửi là số tiền của khách hàng gửi tại tổ chức tín dụng dưới hình thứctiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác.Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM chiếm tỷ

trọng lớn trong tong nguồn tiền của ngân hàng.

Theo Điều 13 Luật các TCTD số 47/2010/QH12: “Nhận tiền gửi là hoạt

động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi

có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và

các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận”.

Người gửi tiền có thể lựa chọn các loại hình tiền gửi theo mục đích của họ và

được hưởng các dịch vụ do ngân hàng cung cấp cũng như được hưởng lãi suất.

Đồng thời ngân hàng được sử dụng số tiền gửi đó cho hoạt động kinh doanh với

cam kết thực hiện việc hoàn trả vào ngày đáo hạn hoặc theo yêu cầu của khách

hàng.

1.1.2 Vai trò và cơ câu của hoạt động huy động tiền gửi

Các khách hàng doanh nhân thông qua việc mở tài khoản để được ngân hàng

cung ứng các dịch vụ về ngân quỹ, thu chỉ tài vụ một cách nhanh chóng và an toàn.

Những nghiệp vụ này nếu tự khách hàng đứng ra đảm trách sẽ tốn rất nhiều công

sức và thời gian Về phía ngân hàng, qua nghiệp vụ này cũng thu hút được một số

lượng tiền gửi của khách hàng trên tài khoản và một lệ phí nhất định

Đối với khách hàng thuộc tầng lớp dân cư việc mở tài khoản và ký gửi tiền

tại ngân hàng, ngoài việc được cung cấp một số séc để thuận tiện chi tra, còn được

ngân hàng cung ứng một loạt dịch vụ đa dạng về tài chính có sinh lời.

Đối với các NHTM tiền gửi là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển của

họ, là khoản mục duy nhất trên Bảng cân đối kế toán giúp phân biệt Ngân hàng với các loại hình doanh nghiệp khác Tiền gửi là cơ sở chính cho các khoản cho vay của

NHTM, là nguồn gốc của lợi nhuận và sự phát triển của Ngân hàng Khi huy động

tiền gửi, ngân hàng phải duy trì dự trữ bắt buộc và sau khi trừ đi các khoản dự trữ,

để đảm bảo khả năng thanh toán, ngân hàng có thể vay phần tiền gửi còn lại Khả

năng huy động tiền gửi với mức lãi suất hợp lý còn là những chỉ số quan trọng đánh

giá tính hiệu quả trong quản lý ngân hàng.

1.1.3 Các loại hình tiền gửi

1.1.3.1 Tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà người gửi có thể rút ra sửdụng bắt cứ lúc nào Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không có lãi

e Tiền gửi thanh toán: là các khoản tiền gửi không kỳ hạn, trước hết được

sử dụng dé tiến hành thanh toán chi trả cho các hoạt động hàng hóa dịch vụ và các

khoản phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn và

thuận lợi Tiền gửi thanh toán thường được quản lý tại ngân hàng trên tài khoản tiền

gửi thanh toán và tài khoản vãng lai.

e Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy: là khoản tiền được ký gửi với mục đích

bảo quản an toàn tài sản Khi cần khách hàng có thể đến rút ra để chỉ tiêu Cũng

giống như trường hợp trên, ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu của khách hàng khi họ

có nhu cầu rút tiền và chỉ được phép sử dụng tài khoản khi đã đảm bảo khả năng

thanh toán chi trả Ở Việt Nam tiền gửi loại này được thé hiện dưới các hình thức

như: tiền gửi không ky hạn của các tổ chức, cá nhân Do tỷ trọng thanh toán không

dùng tiền mặt còn thấp, để khuyến khích thanh toán qua ngân hàng, các NHTM

Việt Nam trả lãi cho loại tiền này như tiền gửi không kỳ hạn khác Ở các nước pháttriển loại tiền gửi này chiếm VỊ trí quan trọng trong kết cầu nguồn vốn và có chỉ phí

đầu vào rất thấp.

Có thé nói tiền gửi không kỳ hạn là một nguồn để các ngân hàng huy độngvốn với chỉ phí thấp, trong khi đó quy mô vốn huy động được khá lớn Tuy nhiên,

việc sử dụng các nguồn tiền này gặp nhiều bất lợi bởi nó mang tính chất không ổn

định, do khách hàng có thể gửi hoặc rút ra bất cứ khi nào, ngân hàng bị rủi ro thanh

khoản Do đó, muốn sử dụng hiệu quả nguồn vốn này, ngân hàng phải tiến hành

nghiên cứu kỹ lưỡng về đặc điểm kinh doanh, thu nhập, chi tiêu của khách hàng

để có kế hoạch khai thác hiệu quả

1.1.3.2 Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là các khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửitiền vào ngân hàng và rút tiền ra sau một thời gian nhất định

e Tiền gửi tiết kiệm: là một phần thu nhập của dân cư gửi vào ngân hàng với

mục đích tích lũy tiền một cách an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó Tiền

gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích lũy tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá

nhân.

eHop đồng tiền gửi: là khoản tiền gửi có kỳ hạn áp dụng cho các doanh

nghiệp và tổ chức Các ngân hàng thương mại sẽ huy động khoản tiền nhàn rỗi của

các doanh nghiệp làm hợp đồng tiền gửi, sau một thời gian nhất định sẽ trả cả gốc

và lãi Do tính chất của loại tiền gửi này tương đối ổn định, ngân hàng có thể su

dụng phan lớn số dư loại tiền này để cho vay trung và dài hạn Nếu nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn trong tong nguồn vốn huy động sẽ tạo điều kiện thuận lợi, chủ

động của ngân hàng trong quá trình kinh doanh.

se Chứng chỉ tiền gửi: là những giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ở một

ngân hàng hay một định chế tài chính khác Người sở hữu giấy này sẽ được

thanh toán tiền lãi theo kỳ và nhận đủ tiền vốn khi hết hạn Chứng chỉ này sau

khi phát hành được lưu thông trên thị trường tiền tệ Các ngân hàng phát hành

chứng chỉ tiền gửi chủ yếu cho mục đích thanh khoản Các chứng chỉ này thường

cao hơn lãi suât của tín phiếu kho bạc và mức độ rủi ro của nó cũng thấp.

eKỳ phiếu ngân hàng: là một công cụ nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành

theo từng đợt để huy động vốn một các linh hoạt nhằm đáp ứng nhu vau vốn cho

từng kế hoạch kinh doanh xác định của ngân hàng Việc phát hành kỳ phiếu tùy

thuộc theo thời gian và tình hình cụ thể của nguồn vốn ngân hàng Đây là hình thức

huy động vốn nhanh vì còn có lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm cùng thời han, lại

có thể chuyên nhượng dễ dàng nên thu hút khối lượng vốn tương đối lớn

eTrái phiếu ngân hàng: là một công cụ nợ dài hạn của ngân hàng vói các

cam kết thanh toán gốc vào ngày đáo hạn hoặc vào những thời gian xác định Lãi

suất của trái phiếu thường cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu Trái phiếu

dùng để huy động vốn trung dài hạn phục vụ cho những kế hoạch phát triển kinh

doanh có quy mô lớn và dài hạn Trong khi kỳ phiếu được phát hành ở từng chi

nhánh với khung lãi suất, thời gian phát hành riêng biệt thì trái phiếu được phát

hành với quy mô lớn, đồng loạt trong hệ thống mỗi ngân hàng.

1.2 Hiệu quả huy động tiền gửi của NHTM

1.2.1 Khái niệm

Trong nền kinh tế thị trường hiện này, ngân hàng cũng như các tổ chức tin

dụng khác đang phải đối mặt với các cuộc canh tranh khốc liệt Bất kỳ biến động

nào du nhỏ hay lớn đều ảnh hướng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói

chung và hoạt động huy động tiền gửi nói riêng Vì vậy, hiệu quả trong hoạt động

huy động tiền gửi không chỉ đánh giá chính xác đúng đắn hoạt động huy động vốn

nói riêng mà còn phản ánh khả năng thích nghi và khăng định sự phát triển thị

trường của ngân hàng.

Khi so sánh giữa kết quả và chỉ phí thì cần phải so sánh dưới dạng thương số,

hoặc kết qua/chi phí hac chi phi/két quả Mỗi cách so sánh đó đều cung cấp các

thông tin có ý nghĩa khác nhau Đặc biệt không thé tính kết quả bằng cách lấy kết

quả - chi phí vài như vậy chỉ cho ra một chỉ tiêu kết quả.

Theo những khái niệm hiệu quả trên cho thấy rằng chỉ khi nào đạt được kết

quả cao nhất trong điều kiện chi phí thấp nhất mới được coi là có hiệu quả Tuy

nhiên trên thực tế, việc xác định kết quả nào là cao nhất với chi phí thấp nhất là rất

khó.

Như vậy, hiệu quả huy động tiền gửi được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao

nhất nhu cầu sử dụng tiền gửi của ngân hàng Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy

đủ, nhu cầu sử dụng tiền gửi với chỉ phí hợp lý và an toàn Từ đó thấy được giữa huy động tiền gửi và sử dụng tiền gửi có mối quan hệ mật thiết với nhau và không

thể tách rời

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi tại NHTM

1.2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn tiền gửi

Quy mô nguồn tiền gửi là chỉ tiêu quan trọng khi đánh giá hiệu quả nguồn

vốn Quy mô vốn quyết định quy mô sử dụng vốn Quy mô nguồn tiền gửi được coi

là hiệu quả khi đáp ứng mục tiêu hoạt động của ngân hàng trong từng thời kỳ với

múc chỉ phí hợp lý Khối lượng tiền gửi ngân hàng huy động được đáp ứng đủ nhucầu cho vay và đầu tư, không quá thừa và không quá thiếu so với nhu cầu sử dụng

Quy mô nguồn tiền gửi lớn không hắn đã là hiệu quả vì còn phụ thuộc vào

nhiều yếu tố như: chỉ phí huy động: tính én định, an toàn của nguồn tiền huy động;

khả năng quản lý điều hành của từng ngân hàng

Hiện nay, các ngân hàng luôn tìm kiếm nguồn tiền gửi để khai thác và sử

dụng tối đa nguồn tiền đó Khối lượng huy động và sử dụng tiền gửi càng nhiều,

các ngân hàng càng thu được lợi nhuận lớn Tuy nhiên, lợi nhuận càng cao thì rủi

ro càng lớn Các ngân hàng cần cân nhắc kỹ về việc sử dụng lượng tiền huy

động được vừa hạn chê rủi ro, dam bảo an toàn và hiệu quả cho ngân hàng.

Đề đánh giá quy mô huy động tiền gửi, các ngân hàng thương mại thường sử

dụng ty /é hoàn thành kế hoạch huy động (TLHTKH)

Doanh số huy động thực tế x 100%

Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động =

Doanh sô huy động theo kế hoạch

Nếu tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động lớn hơn 100%, lượng tiền gửi huy

động thực tế lớn hơn kế Hoạch ngân hàng sẽ phải cố gắng sử dụng hợp lý số vốn

thừa Bởi chi phí sẽ tăng khi lượng vốn này không sinh lời mà vẫn phải trả lãi va chi phí huy động khác Ngược lại, nếu không đạt chỉ tiêu để ra (TLHTKH nhỏ hơn

100%) ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác dé bổ sung vốn cho hoạt động

-kinh doanh Còn nếu hoàn thành kế hoạch (TLHTKH bằng 100%) không có nghĩa

là tôt nhât mà còn phụ thuộc vào nhu cầu sử dụng vôn hiện tại.

Quy mô nguồn tiền gửi không chỉ được thể hiện thông qua gia tăng về số

lượng tuyệt đôi mà còn được thể hiện ở tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gui.

Ta có chỉ tiêu sau:

Nguồn tiền gửi nam i Tốc độ tăng trưởng của nguồn tiền gửi năm i (%) = 1

Nguồn tiền gửi năm i — 1

Tốc độ tăng trưởng có thể tính cho cả nguồn tiền gửi huy động cũng như đối

với từng loại tiền gửi cụ thể Nó phản ánh sự biến động của từng loại tiền gửi Việc

sử dụng chỉ tiêu này kết hợp với tỷ trọng từng nguồn tiền gửi sẽ giúp ngân hàng

đánh giá một cách đầy đủ, chính xác về khả năng huy động tiền gửi của NHTM.

Tốc độ tăng trưởng tiền gửi luôn dương và 6n định thẻ hiện ngân hàng quản

lý việc huy động và sử dụng nguồn tiền gửi hiệu quả, an toàn Tính ổn định của sự

tăng trưởng nguồn tiền gửi huy động thé hiện mức độ tăng trưởng đều đặn xét trong

một khoảng thời gian dài, từ 5 năm trở lên Với sốlượng tiền gửi ổn định và tăng

trưởng dương, ngân hàng sẽ chủ động hơn trong kiểm soát dòng tiền ra vào và lập

kế hoạch sử dụng nguồn tiền gửi trong thời gian sắp tới, đảm bảo tính thanh khoản,

an toàn trong hoạt động kinh doanh.

1.2.2.2 Cơ cấu nguôn tiền gửi

Nguồn tiền gửi có quy mô và tốc độ tăng trưởng lớn và ổn định chưa đủ để

đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi mà còn phải xem xét tới cơ cấu nguồn tiền

gửi.Sự phù hợp về kỳ hạn, lãi suất, loại tiền tệ, nhu cầu và khả năng đáp ứng giữa

huy động và sử dụng tiền gửi sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh cho ngân

hàng Cơ cấu tiền gửi huy động ảnh hưởng lớn đến mục tiêu hoạt động và hoạch

định chiến lược kinh doanh của ngân hàng Nhìn chung, cơ cấu vốn huy động được

coi là hợp lý khi nó đáp ứng tốt kế hoạch sử dụng nguồn tiền với chỉ phí thấp nhất.

Ngoài việc xác định cơ câu nguồn tiền gửi hợp lý, các ngân hàng thương mại can quan tâm đến sự biến động của cơ cấu nguồn tiền gửi Đây là yếu tố quan trọng

trong việc dự báo, lập kế hoạch sử dụng tiền gửi từng thời kỳ Cơ cấu nguồn tiền

10

gửi thay đổi theo điều chỉnh của ngân hàng và một phần do chịu tác động của môi

trường xung quanh Do vậy, các ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và tiếp

cận thị trường giúp đưa ra kế hoạch huy động và sử dụng nguồn tiền gửi hiệu quả.

Dựa trên tiêu chí phân loại khác nhau thì nguồn tiền gửi cũng được chia

thành các loại khác nhau theo thời gian, theo đối tượng khách hàng và theo loại tiền

tệ Cơ cầu nguồn tiền gửi thê hiện ở tỷ trọng từng loại tiền gửi trong tổng nguồn tiền

gửi Nó được tính theo công thức sau:

: ; ¬ ne Nguồn tiền gửi i

Tỷ trọng của nguồn tiền gửi ¡ = * 100

Tổng nguồn tiền gửi

Có thể chia nguồn tiền gửi theo các tiêu chí sau:

s* Co cấu nguồn tiền gửi theo thời gian:

s* Tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 12 tháng (tiền gửi ngắn hạn)

s* Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng (tiền gửi trung va dai hạn)

Cơ cau nguồn tiền gửi theo thời gian phản ánh kỳ hạn của nguồn tiền gửi Kỳ

hạn của nguồn tiền gửi liên quan tới tính ổn định của nguồn tiền gửi Khi tiền gửi

trung và dài hạn có quy mô va tỷ trọng lớn có thé nói rằng nguồn tiền gửi ổn định

về mặt thời gian Kỳ hạn của nguồn tiền gửi liên quan tới tính 6n định và vì vậy liên

quan tới ký hạn sử dụng Để cho vay và đầu tư dài hạn, ngân hàng cần có khả năng

duy trì tính ổn định của nguồn tiền

s* Cơ cau nguồn tiền gửi theo đối tượng khách hàng:

s* Tiền gửi của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội

s* Tiền gửi tiết kiệm của dân cư

Cơ cấu nguồn tiền gửi theo đối tượng khách hàng cũng phản ánh tính ồn địnhcủa nguồn tiền gửi Điều này thể hiện ở quy mô và tỷ trọng của tiền gửi doanh

nghiệp và các tô chức xã hội Vì tiền gửi của doanh nghiệp và các tôi chức xã hoi cótính chất tương đối ổn định Do đó, ngân hàng có thể sử dụng phan lớn số dư nguồn

tiền gửi này để cho vay trung và dài hạn Mặt khác, sự thay đổi về quy mô và tỷ

trọng của từng nguồn tiền gửi theo đối tượng khách hàng giúp cho ngân hàng xác

1]

định được những thế mạnh trong từng nguồn tiền gửi huy động, từ đó có chính sách

huy động tiên gửi thích hợp.

` k ` ae § GIẢ pA

s* Cơ câu nguôn tiên gửi theo loại tiền tệ:

s* Tiên gửi nội tệ.

s* Tiên gửi ngoại tệ.

Hầu hết các NHTM đề tiến hành huy động tiền gửi cũng như sử dụng không

chỉ băng nội tệ mà còn bằng cả ngoại tệ Vì vậy, để đảm bảo hiệu quả trong hoạt

động, ngân hàng phải bảo đảm tính phù hợp, về cơ cấu nguồn tiền gửi giữa động nội

— ngoại tệ với nhu cầu sử dụng vốn, đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các doanh

nghiệp xuất nhập khẩu nhu cầu đầu tư, thanh toán quốc tế.

Tóm lại, cơ cấu nguồn tiền gửi ảnh hưởng tới cơ cấu cho vay và đầu tư của

ngân hang và quyết định chi phí của ngân hàng Huy động tiền gửi đạt hiệu quả khi

cơ cầu nguồn tiền gửi hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng và tiết kiệm được chỉ

phí cho ngân hàng.

1.2.2.3 Chỉ phí huy động tiền gửi so với tổng tiền gửi huy động

Chi phí huy động tiền gửi của ngân hàng bao gồm chỉ phí trả lãi tiền gửi và chi phí phi trả lãi tiền gửi Trong tổng số chỉ phí tiền gửi huy động, chỉ phí trả lãi

tiền gửi là chủ yếu và là chỉ phí lớn nhất Ngoài ra còn có các chỉ phí khác như: Chỉ

phí bảo hiểm tiền gửi, chỉ phí quản lý, dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán, chi phi

cho hoạt động marketing, quảng cáo dé thu hút khách hàng gửi tiền, chỉ phí quà

tặng khuyến mãi và các chỉ phí khác liên quan đến hoạt động huy động tiền gửi

Chi phí trả lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho khách hàng là chi phí dựa trên

lãi suất danh nghĩa, lãi suất ngân hàng công bố cho khách hang Chi phí này phụ

thuộc vào rất nhiều yếu tố như kỳ han, loại tiền gửi, mục tiêu gửi tiền của khách

hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hang trong từng thời ky, tiện ích kèm theo

Tuy nhiên, lãi suất thực tế của tiền gửi huy động đối với ngân hàng là cao hơn bởi

vì ngoài chi phí trả lãi, ngân hàng còn phải bỏ ra nhiều loại chi phí khác Vì vậy chỉ

tiêu chỉ phí huy động tiền gửi/ tổng tiền gửi huy động được chi nhỏ ra làm hai chỉ

tiêu khác Đó là:

l2

* Chỉ phí trả lãitông tiền gửi huy động cho thấy để huy động được một

đồng tiền gửi, ngân hàng can phải trả bao nhiêu tiền dựa trên lãi suất công bố cho

khách hàng.

s* Chi phí phi trả lãi/tổng tiền gửi huy động cho thấy một đồng tiền gửi huy

động được ngân hàng bỏ ra chỉ phí là bao nhiêu cho việc quản lý, cất giữ, bảo quản

Tóm lại chi phí huy động tiền gửi/tổng tiền gửi huy động được dùng dé đánh

giá xem một đồng tiền ngân hàng huy động được can phải bỏ ra bao nhiêu chi phí.

Như vậy, khi xem xét hiệu quả huy động tiền gửi, chỉ phí cho một đồng tiền

huy động được phải hợp lý, đảm bảo các khoản thu nhập có thể bù dắp được hi phí

này và có lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ tiên này càng thấp thì huy động tiền gửi

càng có hiệu quả Tuy nhiên cũng phải thấy rằng để giảm chỉ phí huy động tiền gửi

thì cần phải giảm lãi suất huy động và có các chỉ phí quản lý, bảo quản, dự trữ hay

động một cách tối ưu nhất Việc đưa ra một lãi suất huy động hợp lý là rất quan

trọng, lãi suất không quá cao — đảm bảo lợi ích ngân hàng, cũng không quá thấp —

thu hút được khách hàng gửi tiền Đồng thời giảm các chi phí trả lãi cũng sẽ làm

cho hiệu quả của hoạt động huy động tiền của ngân hàng đạt kết quả cao hơn.

1.2.2.4 Thu nhập lãi/chỉ phí trả lãi của ngân hàng

Mối liên hệ vốn chủ sở hữu và nợ với tài sản là mối liên hệ giữa huy độngvốn và sử dụng vốn Đó là hai mặt của quá trình hoạt động của ngân hàng Tuy

nhiên, để đánh giá hiệu quả huy động bốn của ngân hàng, đặc biệt đánh giá hiệu quả

huy động tiền gửi của ngân hàng tức là khả năng đáp ứng kịp thời các nhu cầu về sử

dụng tiền gửi hay khả năng sinh lời từ 1 động tiền gửi huy động được, các ngân

hàng cũng thường sử dụng chỉ tiêu thu nhập lãi/chi phí trả lãi của ngân hang dé

đánh giá mối liên hệ sinh lời của tiền gửi cũng như hiệu quả hoạt động huy động

tiền gửi.

Chỉ tiêu này được tính như sau:

Thu nhập lãi _ Thu lãi — chi lãi

Chi phítrảlãi Chi phí trả lãi

13

Chỉ tiêu này cho thấy một đồng chỉ phí ngân hàng bỏ ra để huy động tiền gửi

sẽ thu được bao nhiêu đồng lợi nhuận từ đồng tiền đó Chỉ tiêu này càng cao thì cho

thấy ngân hàng đã sử dụng rất hiệu quả đồng tiền huy động của mình trong việc tốithiểu hóa chỉ phí huy động cho đồng tiền đó Chỉ tiêu này cao do chênh lệch thu chi

lãi trước thu, chi khác cao và chi phí trả lãi nhỏ Chỉ tiêu chênh lệch thu, chi lãi/chi

phí trả lãi cao cũng có thé do chi phí tăng và thu nhập trước thu nhấp khác và chi khác giảm, tuy nhiên tốc động tăng của chi phí chậm hơn tốc độ giảm của thu nhập

đó.

1.2.2.5 Khả năng đáp ứng nhu cau vốn cho hoạt động tín dụng của nguôn tiền

Huy động tiền gửi có đạt hiệu quả hay không phải xem xét đến khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, điển hình là nhu cầu cho vay của ngân hàng Khả năng

đáp ứng nhu cau vốn cho hoạt động tín dụng của nguồn tiền gửi được đánh giá qua

chỉ tiêu sau:

Dư nợ cho vay bình quân

Hệ số sử dụng tiền gửi trong kỳ = x 100

Nguồn tiền gửi

Hệ số này đo lường khả năng sử dụng tiền gửi của ngân hàng, cho biết ngân

hàng cho vay bao nhiêu trong một đồng tiền gửi huy động Thông thường, các ngân

hàng luôn cố gắng khai thác sử dụng tối đa lượng tiền gửi huy động được để cho

vay lấy lời và duy tri tỷ lệ này càng tiến đến 1 càng tốt (trong điều kiện vẫn đảm

bảo các giới hạn an toàn về tỷ lệ dự trữ bắt buộc và tủ lệ dự trữ thanh toán)

Qua hệ số sử dụng tiền gửi trong kỳ, xác định được nguồn vốn tiền gửi huy

động được là bao nhiêu và cần phải huy động thêm là bao nhiêu để đáp ứng nhu cầu

tín dụng.

¬¬ ¬ Dư nợ cho vay ngắn hạn bình quân

Hệ số sử dụng tiền gửi ngắn hạn = —————— xI00

Nguồn tiền gửi ngắn han

Hệ số sử dụng tiền gửi ngắn hạn cho biết ngân hàng sử dụng bao nhiêu %

nguôn tiên gửi ngăn hạn để cho vay ngắn hạn.

14

Hệ số sử dụng tiền gửi trung và dài hạn

_ Dư nợ cho vay trung va dài hạn bình quân

= TT Te 100Nguôn tiền gửi trung va dài han *

Hệ số sử dụng tiền gửi trung và dài hạn cho biết 100 đồng tiền gửi trung và

dài hạn mà ngân hàng uy động được đáp ứng được bao nhiêu đồng cho vay trung và

đài hạn.

Thực tế nhu cầu cho vay trung và dài hạn của các NHTM thường lớn hơnnguồn tiền gửi trung và dai hạn, trong khi đó nguồn tiền gửi ngắn hạng thườngchiếm tỷ trọng lớn hơn nguồn tiền gửi trung và dai hạn Vì không muốn bỏ lỡ cơ

hội kinh doanh trên thị trường nên các ngân hàng thường xuyên chuyên hoán kỳ

hạn của nguồn tức là dùng nguồn tiền gửi ngắn hạn để cho vay tung và dài hạn

khiến cho ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lãi suất (khi lãi suất trên thị trường

tăng) và rủi ro thanh khoản Do đó việc tính toán hợp ly tỷ lệ nguồn tiền sửi ngắn

hạn để cho vay trung và dài hạn giúp ngân hàng vừa đảm bảo an toàn atrong hoạt

động vừa gia tăng nguồn thu cho ngân hàng.

1.2.3 Các nhân tô ảnh hưởng đến hiệu qua huy động tiền gửi dan cư của NHTM 1.2.3.1 Nhân tổ chủ quan

e Chính sách lãi suất của ngân hàng

Lãi suất được coi là giá cả của các sản phẩm dịch vụ tài chính Ngân hàng sử

dụng hệ thống lãi suất tiền gửi như một công cụ quan trọng trong việc huy độngv a

thay đổi quy mô vốn Để duy trì và thu hút thêm tiền gửi, ngân hàng không những

an định các mức lãi suất cạnh tranh mà còn đưa ra các chương trình khuyến mãi như

tặng quà, quay số trúng thưởng để thực hiện những ưu đãi cho khách hàng linh

hoạt lãi suất cũng như ky hạn gửi tiền dé phù hợp với quy mô và cơ cấu vốn.

Tuy nhiên ngân hàng cũng cần phải chú ý rất nhiều đến lãi suất tiền vay dé

có thé có các hoạt động kinh doanh hợp lý đem lại các khoản thu nhập cao nhất dé

bù dap được các khoản chi phí đã bỏ ra va mang lại lợi nhuận cho ngân hàng

e Uy tín của ngân hang

15

Trong nền kinh tế thi trường “dé tồn tại và phát triển các NHTM phải có uy

tín trên thị trường Uy tín thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán chỉ trả cho khách

hàng của ngân hàng thể hiện ở chất lượng hoạt động có hiệu quả của ngân hàng.Điều này đồng nghĩa với việc các NHTM phải không ngừng nâng cao và đảm bảo

uy tín cua mình trên thường trường từ đó có điều kiện dé mở rộng hoạt động kinh

doan của mình thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư Ngoài ra một ngân

hàng có bề dày lịch sử hoạt động sẽ được nhiều khách hàng lựa chọn hơn các ngân

hàng ít kinh nghiệm và uy tín trên thị trường Mặc dù không phải lúc nào ngân hàng

lâu năm cũng luôn có một lợi thế so với ngân hàng mới thanh lập nhưng đối với một khách hàng khi cần giao dịch với ngân hàng nào đó họ cũng tin tưởng vào ngân

hàng có nhiêu thâm niên hơn Bởi vì họ nghĩ ngân hàng hoạt động lâu thi có thé luc,

uy tín trên thị trường, có kinh nghiệm trong thực hiện các nghiệp vụ nguồn vốn và

có khả năng thanh toán cao.”

e Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Nghiệp vụ “huy động vốn chịu tác động trực tiếp từ hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng Mỗi ngân hàng đều có một chiến lược kinh doanh riêng theo từng thời kỳ, tùy thuộc vào đặc điểm hoạt động của bản thân ngân hàng và điều kiện môi

trường kinh doanh Từ đó ngân hàng có thé đưa ra chiến lược huy động vốn alf thu

hẹp hay mở rộng phù hợp với chính sách thu hẹp hay mở rộng tín dụng của ngân hàng thời kỳ đó.”

“Cơ cầu nguồn vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các khoản mục cấu thành chỉ phí

huy động có thé tăng hay giảm.

Ngân hàng có chiến lược kinh doanh được xây dựng đúng dan phù hợp với

điều kiện bản thân ngân hàng các nguồn vốn được khai thác tối đa và hợp lý thì

công tác huy động vốn phát huy hiệu qua.”

e Mire độ da dạng của sản phẩm dịch vụ

Sự đa dạng của sản phẩm dich vụ thé hiện thông qua sự đa dạng về kỳ hạn,

về loại hình sản phẩm dịch vụ về đối tượng gửi tiền Danh mục sản phâm dịch vụ

l6

vàng đa dạng và phong phú, khách hàng càng có nhiều sự lựa chọn nhằm thỏa mãn

tôt nhât nhu câu của mình.

se Cơ sở vật chat của Ngân hang

Khách hàng gửi tiền hay mua công cụ nợ do ngân hàng phát hành căn cứ trên

sự tín nhiệm của họ vào sự đảm bảo của ngân hàng về việc họ sẽ được hoàn trả lại

tiền đúng theo thỏa thuận Do đó, hình ảnh của ngân hàng trước công chúng trở nên rất quan trọng Việc ngân hàng thể hiện hình ảnh đó như thế nào trước khách hàng

ảnh hưởng nhiều đến khả năng huy động vốn của họ Những ngân hàng có uy tín,

tạo được hình ảnh tốt đẹp trước công chúng là những ngân hàng dễ dàng mở rộng

huy động vốn hơn Một yếu tố rất quan trọng giúp tạo dựng hình ảnh của ngân hàng

trước công chúng là cơ sở vật chât của ngân hàng.

Các hoạt động mà NHTM thực hiện không cung cấp tới khách hàng những

sản phẩm hữu hình có thể nắm giữ được Điều đó tất yếu gây cho khách hàng tâm lýbat an Ngân hàng có thể giảm thiểu bắt lợi này thông qua việc củng cố, hoàn thiện

những yếu tố vật chất tác động trực tiếp đến giác quan của khách hàng Những yếu

tó đó là nhà cửa, trang thiết bị hay chính những nhân viên làm việc trong ngân hàng.

Sự bề thế của trụ sỏ, văn phòng, sự hiện đại của các trang thiết bị cùng với không

khí làm việc chuyên nghiệp của cán bộ, nhân viên sẽ tạo cho khách hàng sự tin

tưởng Đây là cơ sở để ngân hàng có thể duy trì và thu hút khách hàng, khuyến

khích khách hàng tham gia các hoạt động huy động vốn của họ.

Cũng về vấn đề cơ sở vật chất, mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ

tiết kiệm ảnh hưởng rất nhiều đến khả năng tiếp cận khách hàng của ngân lắng,

Qua đó, nó chi phôi việc ngân hàng có thu hút được vốn đồi dào hay không Các

ngân hàng tìm mọi cách để tới gần dân cư nhất Họ có thể tiếp cận doanh nghiệp

tương đối dễ dàng thông qua những hoạt động không thể thiếu với mỗi doanh

nghiệp như: mở tài khoản, thực hiện thanh toán, đăng ký mã số thuế với cơ quan

thuế Tuy nhiên, đối tượng dân cư lại rất khó, thậm chí không thé tiếp cậ theo

phương thức đó vÄ rong trường hợp người dân có tâm lý e ngại các giao dịch với

ngân hàng như ở các nước có hệ thống tài chính chưa phát triển thì sự thâm nhập

sâu của ngân hàn dân lại càng không đơn giản.

_ 55-4

-đu sy ding CAV

aN HOE K,

TT THONG TIN THU 'VIỆN

PHÒNG LUẬN ÁN - TƯ LIỆU

1.2.3.2 Các nhân tố khách quan

e Môi trường kinh tế - xã hội

NHTM hiện diện với tư cách là một chủ thẻ trong nền kinh tế, tiến hành các hoạt động đều phải chịu tác động từ môi trường xung quanh Huy động vốn cau

NHTM cũng ảnh hưởng bới các biến động của môi trường kinh tế xã hội.

Vấn đề bao trùm lên hoạt động của mọi cá nhân tổ chức là tốc độ phát triển

của nền kinh tế kinh tế tăng trưởng cao ồn định trong một thời gian dài tạo điềukiện để đời sống người dân được nâng cao Dân cư có thu nhập cáo có khả năng tíchlũy nhiều hơn Dù tỷ lệ chi tiêu trên tổng thu nhập của họ có thê tăng nhưng số tuyệtđối của phần dành cho tiết kiệm vẫn lớn lên Đó là cơ sở để NHTM huy động đượcnhiều vốn hơn Trái lại nền kinh tế trì trệ khiến đời sống người dân khó khăn thì

lượng vốn huy động của ngân hàng cũng bị thu hẹp.

Sự phát triển kinh tế còn ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của NHTM

theo một con đường khác Trong một nền kinh tế phát triển nhu cầu của người dân

và doanh nghiệp đối với các dịch vụ do ngân hàng cung cấp là rất lớn Những nhu

cầu đó không chỉ dé phục vụ san xuất kinh doanh ma còn vi cuộc sống sinh hoạt

hang ngay

Một yếu tô khác của môi trường vĩ mô tác động đến việc huy động vốn của

NHTM là tinh hình lạm phat Còn với NHTM điều kiện dé dòng vốn không bị chảy

khỏi hệ thống ngân hàng là đảm bảo lãi suất thực dương Trong điều kiện tỷ lệ lạm

phát cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm người dân không tiếp tục gửi tiền vì lo sợ sự

mat giá Vì vậy, đối phó với lạm phat, chính phủ và NHTW thực thi các chính sách

vĩ mô trong khi NHTM tính toán và điều chỉnh lãi suất cho phù hợp.

e Tam lý dân cư

Do *vai trò quan trọng của tiền gửi nhát là tiền gửi của dân cư trong tổng

vốn của NHTM nhân tố khách quan tác động đến huy động vốn của ngân hàng

được đẻ cập tới đầu tiên chính là yếu tổ thuộc về đối tượng này: tâm lý dân cư.”

Khách hàng doanh nghiệp “mang đến cho ngân hàng một lượng tiền gửi khá

lớn chủ yêu là tiên gửi thanh toán Tuy nhiên, như đã đề cập việc tiêp cận và mở

18

rộng giao dịch với đối tượng khách hàng này không thực sự quá khó khăn với một

NHTM Van đề nằm ở khách hàng cá nhân Nhiều ngân hàng không quan tâm đến

đối tượng này Tuy nhiên, đối tượng khách hàng này khi được khai thác tốt lại mangđến cho ngân hàng những lợi ích và ưu thế mà khách hàng doanh nghiệp không có

được Đã có nhiều NHTM chọn khách hàng cá nhân làm khách hàng chiến lược và

thu được thành công Đây là điều không dé dang vì khách hàng cá nhân có những

đặc điểm tâm ly khá phức tap:”

“+ Lo sợ rủi ro khi giao dich bằng tiền với ngân hàng.

s* Ngai phiền phir thủ tục trong quá trình giao dịch.

s* Không muốn dé lô thông tin với ngân hàng trong trường hợp khách hàng

là người có thu nhập cao.

s* Mặc cảm không giao dịch với ngân hàng trong trường hợp khách hàng là

người có thu nhập thấp.

Những đặc điểm tâm lý "trên cùng với sự ưa thích sử dụng tiền mặt là rao cản

khiến huy động vốn từ khách hàng cá nhân trở nên rất khó khăn với NHTM Việt

Nam là một đất nước đông dân, là thị trường tiềm nang dé các ngân hàng thu hút tiền

gửi Song, dân cư hầu hết e ngại tính vô hình của dịch vụ ngân hàng và không muốn thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt Vì vay, để huy động được vốn từ khách

hàng cá nhân, các NHTM cần triển khai nghiên cứu thị trường một cách nghiêm túc,cần trong dé lựa chọn được khách hàng tiềm năng và có chiến lược tiếp cận khai thác

đối tượng khách hàng do.”

e Sự cạnh tranh từ các đối thủ

Đối thủ của một NHTM trong việc huy động vốn "không chỉ là những ngân

hàng khác những tổ chức tin dụng có cùng nghiệp vụ nhận tiền gửi hay phát hành

giấy to có giá NHTM còn phải cạnh tranh với các công ty bảo hiểm và thị trường

chứng khoán đề thu hút vốn từ các chủ thể trong nên kinh té.

Tại các nước đang phát triển sự tăng cường cao đột ngột của thị trường

chứng khoán có thể là nguyên nhân khiến nhiều khách hàng rút tiền khỏi hệ thống ngân hàng để chuyền sang đầu tư trên thị trường chứng khoán Điều này khác biệt

19

lớn với những nền kinh tế phát triển Tại đây, chỉ một bộ phận nhỏ dân cư tham gia

đầu tư chứng khoán, gửi tiền ngân hàng vẫn là lựa chon gần như tốt nhất trong công

chúng trong điều kiện kinh tế bình thường.

Khác với thị trường chứng khoán, các công ty bảo hiểm cạnh tranh với ngân

hàng ngay cả trong điều kiện nền kinh tế phát triển cao Đời sống người dân được

cải thiện, nhu cầu bảo vệ của con người cũng gia tăng, các loại hình bảo hiểm càng được mở rộng đa dạng, những hợp đồng bảo hiểm, đôi khi có giá trị rất lớn Cùng với đó là số phí bảo hiểm cao được dân chúng đóng vào công ty bảo hiểm Điểm

hạn chế của hình thức gửi tiền ngân hàng so với bảo hiểm là không mang tính bảo

vệ, trong khi những hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vẫn có tính tiết kiệm như gửi tiền

ngân hàng Kết quả là một dòng vốn không nhỏ không tới các NHTM nữa mà

chuyền sang các công ty bảo hiểm

Tuy nhiên, một đặc điểm giúp ngân hàng vẫn huy động được vốn là các công

ty bảo hiểm cần đầu tư quỹ dự phòng nghiệp vụ dé sinh lời Một loại hình đầu tư mà

các công ty bảo hiểm, nhất là bảo hiểm nhân thọ thường xuyên sử dụng với quy mô

lớn là gửi tiền có kỳ hạn tại các ngân hàng Mặt khác, NHTM có thể làm đại lý bán

bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm đồng thời thực hiện thanh toán hộ các công ty

này.

20

CHƯƠNG 2: THỰC TRANG HUY DONG TIEN GUI

TAI NGAN HANG TMCP SAI GON

TMCP Đệ Nhất (Ficombank), Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa

(TinNghiaBank) Ngân hàng TMCP Sài Gòn (Ngân hàng hợp nhất) chính thức đi

vào hoạt động từ ngày 01/01/2012.

Chi nhánh Hai Bà Trưng có trụ sở được đặt tại số 37 Nguyễn Đình Chiểu,

phường Lê Đại Hành, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội là một trong những chỉ nhánh có quy

mô lớn nhất của Ngân hàng TMCP Sài Gòn tại Hà Nội Là một trong những ngân hàng

“Bắc tiến” muộn hơn so với những ngân hàng khác, nhưng SCB đã và đang cho thấy sức

cạnh tranh không thua kém gì so với các ngân hàng khác.

2.1.1 Cơ cấu tỗ chức NHTMCP Sài Gòn — Chỉ nhánh Hai Ba Trưng

Sơ dé t6 chức bộ máy NHTMCP Sài Gòn — chỉ nhánh Hai Bà Trưng

Giám déc: Là người có trách nhiệm điều hành tổ chức thực hiện của chi

nhánh và chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản tri va Tổng giám đốc về mọi hoạt

động của chi nhánh.

Phó giám đốc: Là người có trách nhiệm quản lý phòng hành chính nhân Sự, phòng kế toán, phòng ngân quỹ đồng thời chịu sự chỉ đạo của giám déc.

Ban giám đốc thực hiện chức năng điều hành, quản lý chung toàn chi nhánh

và có quyền quyết định cao nhất trong chi nhánh.

Khối quan hệ Khách hàng: bao gồm phòng QHKH cá nhân và phòng QHKH

doanh nghiệp.

21

Chức năng chung của các phòng quan hệ khách hàng là đóng vai trò bộ phận

tiếp thị bán hàng trực tiếp có chức năng thiết lập duy trì và phát triển mối quan hệ

toàn diện đối với đối tượng khách hàng tương ứng đề cung cấp các sản phẩm dịch

vụ của Ngân hàng cho khách hàng.

Khối Tổng hợp: bao gồm phòng KH tiếp thị phòng phân tích TD, phòng tổ

chức — kĩ thuật và phòng kiêm soát nội bộ.

Chức nang chung cua Khối Tổng hợp là đóng vai trò làm bộ phận tham mưu có

chức năng lập kế hoạch kinh doanh triển khai các chính sách tiếp thi, tham mưu cho

ban lãnh đạo trong việc ra các quyết định về tin dụng quản lý về tài chính, quản lý rủi

ro và kiêm soát nội bộ của các hoạt động chi nhánh đơn vi.

Khối Tác nghiệp: Bao gồm phòng DVKH, phòng xử lý chứng từ, phòng thẻ

và phòng Ngân quỹ.

Chức năng chung của Khối Tác nghiệp là xử lý thực hiện các nghiệp vụ

ngân hàng (thanh toán chuyên tiền giải ngân, thu nợ, xử lý chứng từ ) để thực

hiện các hợp đồng các giao dịch mà Ngân hàng đã ký kết thỏa thuận với khách

hàng.

Khối Hỗ trợ kỹ thuật

Chức năng chung của Khối Hỗ trợ kỹ thuật là đóng vai trò làm bộ phận hậu cần.

thực hiện các công việc hành chính nhân sự kỹ thuật công nghệ thông tin tư vấn pháp

lý hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh chính của chi nhánh.

Cơ cau và mô hình tổ chức của NHTMCP Sài Gòn — CN Hai Bà Trưng

Giám đốc

| Phó giám đốc

mm

| |

Khối QHKH i Tổng he | Khối Tác nghiệp | | Khối hỗ trợ - KT

Sơ đồ 2.1 Mô hình tô chức NHTMCP Sài Gòn — chỉ nhánh Hai Bà Trưng

Với bộ máy gọn nhẹ đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ NHTMCP Sài

Gòn — chi nhánh Hai Bà Trưng luôn đạt được những thành công đáng kề Đến nay

đã tạo được một thị phần đáng kể trên địa ban, xây dung mối quan hệ gan bó với

khách hàng truyền thống tạo cơ sở vững chắc cho Ngân hàng phát huy sức mạnh

tông hợp tạo niềm tin với khách hàng

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHTMCP Sài Gòn — CN Hai Bà Trưng giai đoạn 2014 - 2016

Sau thời gian hoạt động hon 5 năm SCB chi nhánh Hai Bà Trung đã hoàn

thành sứ mệnh của mình, vươn lên vị trí cao trong toàn hệ thống ngân hàng TMCP

Sài Gòn về kết quả kinh doanh lợi nhuận và các chỉ tiêu tài chính SCB chỉ nhánh

Hai Bà Trưng đã ngày càng khăng định được hình ảnh vị thế của mình trong long

khách hàng Điều này được thể hiện thông qua kết quả thu được từ các hoạt động

chủ yếu của ngân hàng như sau:

3.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Nhận tiền gửi là hoạt động cơ bản của NHTMCP Sài Gòn — Chi nhánh Hai

Bà Trưng Đây là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho chi nhánh, góp phan đáng

kế vào kết quả kinh doanh của SCB chi nhánh Hai Bà Trưng Với chính sách huy

động linh hoạt, hiệu quả nguồn vốn huy động của chi nhánh thay đồi qua các năm:

Bảng 2.1 : Hoạt động huy động vốn của SCB — Chi nhánh Hai Bà Trưng

(Nguồn: Bang cân đối kế toán SCB Hai Bà Trưng 2014-2016)

Qua 3 năm hoạt động gan day, tình hình huy động vốn của Ngân hàng

TMCP Sai Gòn — Chi nhánh Hai Bà Trưng sụt giảm qua các nam, nguyên nhân do

NHNN ban hành trần lãi suất huy động lãi suất tại SCB luôn thấp hơn các ngân

hàng khác trên cùng địa bàn, bên cạnh đó NHNN ban hành trần lãi suất huy động

khiến cho tong von huy động có bị sụt giảm nhưng không đáng kể Chi nhánh vẫn

đảm bảo mục tiêu tăng trưởng và lợi nhuận trong các kỳ báo cáo.

Theo nguôn sô liệu trên, tiền gửi của các tổ chức kinh tế luôn tăng qua các

năm Hiện tai, chiên lược phát triển nguồn vốn của chi nhánh tập trung chủ yếu vào

24

khách hàng là các tô chức kinh tê lớn Các tổ chức này có nguồn tiền nhàn rỗi lớn,

ồn định chỉ phí thấp hiệu quả huy động cao hơn.

Bên cạnh đó nguồn tiền gửi từ dân cư cũng đang được sự quan tâm của Ban

lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng đã đưa ra nhiều giải pháp nhằm khai thác“tối đa

nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư.”Với chính sách lãi suất linh hoạt, tác phong giao

dịch của cán bộ ngân hàng, các sản phẩm đa dạng như: tiết kiệm rút gốc linh hoạt,

tiết kiệm thừa kế, tiết kiệm lãi cao, tiết kiệm đầu tư tự động Nguồn vốn huy

động dân cư là nguồn tương đối ôn định và có tiềm năng phát triển nhất Tuy

nhiên chưa có sự phát triển vượt bậc do các sản phẩm và lãi suất chưa thực sự

cạnh tranh so với các ngân hàng khác cùng địa bàn.

2.1.2.2 Hoạt động tin dụng

Trong những năm qua, mặc dù có những khó khăn nhất định, đặc biệt là tình

hình cạnh tranh gay gắt nhưng với sự nỗ lực cố gắng trong hoạt động kinh doanh

của mình, SCB chi nhánh Hai Bà Trưng đã đạt được nhiều thành tích đáng khích lệ

trong công tác tín dụng.

Từ năm 2014 cho đến nay, Chi nhánh có sự tăng trưởng mạnh về dư nợ do hoạt động xúc tiến quảng cáo, khảo sát thị trường, tích cực tìm kiếm khách hàng.

Quy mô dư nợ năm sau luôn tăng cao so với năm trước, đáp ứng càng tốt hơn nhu

cầu sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong công cuộc đầu tư và phát triển kinh

tê của cả nước.

25

Bang 2.2 Hoạt động cho vay tại SCB - Chi nhánh Hai Ba Trưng

(Nguôn: Báo cáo tai chính hợp nhất đã được kiểm toán của các năm)

Với định hướng đúng đăn và các giải pháp cho vay hiệu quả, trong 3 năm

gần đây NHTMCP Sài Gòn chi nhánh Hai Bà Trưng đã đạt được những kết quả

đáng kể Tốc độ tăng trưởng tin dụng qua các năm đều nam trong khả năng nguồn

vốn và kiểm soát của chỉ nhánh, thực hiện đúng theo chỉ đạo của NHNN về kiểm

soát tăng trưởng tín dụng Tính đến cuối năm 2015 dự nợ tăng 2.90 so với năm

2014 Đến cuối năm 2016 con số này giảm di đáng kể dư nợ sụt giảm 11.43% so với cùng ky năm trước Kết qua này là tình hình kinh tế khó khăn chung hoạt động

tín dụng siết chặt nợ xấu tăng cao.

Cơ cau tín dụng từng bước dich chuyền theo hướng tích cực Cho vay ngắn

hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của chi nhánh, thường trên 60% Cho vay

trung dài hạn giảm dần, hạn chế được rủi ro trong hoạt động cho vay của chi nhánh

Bén cạnh đó, tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm trên 80% dư nợ cho

vay Ban lãnh đạo chỉ nhánh điều chỉnh cho vay theo hướng tập trung vốn cho lĩnh

vực sản xuất, hạn chế cho vay đối với lĩnh vực phi sản xuất Chi nhánh đã dành

nguồn vốn tin dụng phù hợp, ưu tiên cho vay đối với lĩnh vực sản xuất kinh doanh,

nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp xuất khẩu, cho vay đối với khách hàng truyền

thống, có uy tín, sản xuất kinh doanh hiệu quả Tuy nhiên trong bối cảnh nền kinh tế

hiện nay, các doanh nghiệp gặp không ít khó khăn, hàng tồn kho lớn, lãi suất cho

vay cao, vòng quay vốn chậm dẫn đến tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu ngày càng

tăng.

Tính đến cuối năm 2016, tỷ lệ nợ quá hạn đã tăng 154,85% so với thời điểm

cuối năm 2015 Chính vì vậy Ban lãnh đạo NHTMCP Sài Gòn — Chi nhánh Hai Bà

Trưng đã chỉ đạo rà soát đánh giá phân loại khách hàng thâm định và quản lý hoạt

động sử dụng vốn vay của khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng, thu hồi vốn

vay đối với các doanh nghiệp sử dụng sai mục đích, kinh doanh không hiệu quả vàtìm kiếm khách hàng tốt Công tác thu nợ và xử lý nợ xấu, nợ quá hạn được chi

nhánh thực hiện triệt để trong thời gian qua đã thu được những kết quả khả quan.

2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ khác

Bên cạnh hoạt động cho vay và huy động vốn, Ngân hàng TMCP Sài Gòn —

Chi nhánh Hai Bà Trưng cũng thu được những kết quả đáng khích lệ từ các hoạt

động thanh toán, hoạt động dịch vụ khác như: kinh doanh ngoại té, bảo lãnh, kinh

doanh thẻ, ngân hàng điện tử Mỗi hoạt động đều đóng góp một phần đáng ké vào

tổng lợi nhuận của chi nhánh.

27

Bang 2.3 Lợi nhuận của SCB — Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2014 — 2016

Đơn vị tinh: ty đông

Năm Năm Ty lệ tăng Năm Tỷ lệ tăng

(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất đã được kiểm toán của các năm)

Thu từ hoạt động dịch vụ năm 2015 tăng 2.14% so với năm 2014 và giảm

27.22% vào cuối năm 2016 Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ chiếm 12-15%

trong tong lợi nhuận chỉ nhánh Nguyên nhân chính xuất phát từ điều kiện của chỉ

nhánh mới hoạt động được một thời gian ngắn các sản phẩm dịch vụ chưa phát

triển chính sách tỷ giá chưa thực sự cạnh tranh so với các ngân hàng khác trên cùng

địa bàn dẫn đến nguồn thu từ hoạt động này giảm đáng kể Ngoài ra, tình hình kinh

tế suy thoái ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của tất cả các thành phần

kinh tế trên mọi lĩnh vực các ngân hàng thương mại cũng không năm ngoài ảnh

hưởng đó Với bối cảnh kinh tế hiện nay, cho vay và huy động ngày càng khó khăn

hơn Nnhận thực được vấn đề này, Ban lãnh đạo chi nhánh đã xác định tập trung

tăng lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ trong thời gian tới bằng các giải pháp tăng thu

phí dịch vụ từ khách hàng như: Tăng doanh số bảo lãnh tìm kiếm các khách hàng

xuất nhập khẩu có nhu cầu thanh toán ngoại tệ lớn, nâng cấp hệ thống ngân hàng

điện tử tăng tiện ích sản phẩm cho khách hàng

28