(Luận văn thạc sĩ) Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín Lào

Tuy nhiên hißn nay các NHTM ang ph¿i ßi m¿t vßi nhißu khó khn nh±: nÿ x¿u gia tng, sÿ c¿nh tranh cÿa các Ngân hàng n±ßc ngoài, kh¿ nng thanh kho¿n& Vì v¿y ß có thß vÿa ¿m b¿o an toàn tro

TR¯ÞNG ¾I HÞC KINH T¾

-÷öö -

KOUNLAVONG ACKSONSAVAN

NÂNG CAO CH¾T L¯þNG TÍN DþNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T¾I NGÂN HÀNG SÀI GÒN

TH¯¡NG TÍN LÀO

LU¾N VN TH¾C S) QU¾N LÝ KINH T¾

Hu¿ 3 Nm 2024

BÞ GIÁO DþC VÀ ÀO T¾O

¾I HÞC HU¾ TR¯ÞNG ¾I HÞC KINH T¾

LU¾N VN TH¾C S) QU¾N LÝ KHOA HÞC KINH T¾

Ng±ßi h±ßng d¿n khoa hßc: TS Lê Tô Minh Tân

Tôi xin cam oan r¿ng sß lißu và k¿t qu¿ nghiên cÿu trong lu¿n vn này là

trung thÿc và ch±a hß ±ÿc sÿ dÿng ß b¿o vß mßt hßc vß nào

Tôi xin cam oan r¿ng mßi sÿ giúp ÿ cho vißc thÿc hißn lu¿n vn này ã

±ÿc cám ¡n và các thông tin trích d¿n trong lu¿n vn ã ±ÿc ghi rõ ngußn gßc

Trong quá trình thÿc hißn Lu¿n vn tôi ã nh¿n ±ÿc sÿ h±ßng d¿n, giúp ÿ,

ßng viên cÿa nhißu cá nhân và t¿p thß Tôi xin ±ÿc bày tß sÿ c¿m ¡n sâu s¿c

nh¿t tßi t¿t c¿ các cá nhân và t¿p thß ã t¿o ißu kißn cho tôi trong hßc t¿p và nghiên

cÿu

Tôi xin trân trßng c¿m ¡n Ban Giám hißu, Phòng ào t¿o Sau ¿i hßc cÿa

Tr±ßng ¿i hßc kinh t¿ Hu¿ ã giúp ÿ tôi vß mßi m¿t trong quá trình hßc t¿p và

hoàn thành lu¿n vn

Tôi xin trân trßng c¿m ¡n sÿ giúp ÿ t¿n tình cÿa Giáo viên h±ßng d¿n TS Lê

Tô Minh Tân trong thßi gian tôi nghiên cÿu và hoàn thißn công trình khoa hßc này

Trong quá trình thÿc hißn ß tài, tôi còn ±ÿc sÿ hß trÿ, ÿng hß nhißt tình t¿i

ßa ißm nghiên cÿu, tôi xin chân thành c¿m ¡n Ban lãnh ¿o Ngân hàng Sài Gòn

Th±¡ng Tín Lào (Sacombank Lào), cùng các anh chß ßng nghißp

Tôi xin c¿m ¡n sÿ ßng viên, giúp ÿ cÿa gia ình và b¿n bè ã t¿o ißu kißn

cho tôi hoàn thành lu¿n vn này

Tôi xin bày tß sÿ c¿m ¡n sâu s¿c ßi vßi mßi giúp ÿ quý báu ó

Chuyên ngành: Qu¿n lý kinh t¿ Mã sß: 8 31 01 10

Niên khóa: 2022-2024

Ng±ßi h±ßng d¿n khoa hßc: TS LÊ TÔ MINH TÂN

TÊN Þ TÀI: NÂNG CAO CH¾T L¯þNG TÍN DþNG KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN T¾I NGÂN HÀNG SÀI GÒN TH¯¡NG TÍN LÀO

1 Mÿc tiêu và ßi t±ÿng nghiên cÿu

Mÿc tiêu: Trên c¡ sß phân tích, ánh giá thÿc tr¿ng ch¿t l±ÿng tín dÿng khách

hàng cá nhân t¿i Sacombank Lào, tÿ ó ß xu¿t gi¿i pháp ß nâng cao ch¿t l±ÿng tín

dÿng khách hàng cá nhân t¿i Sacombank Lào trong thßi gian ¿n

ßi t±ÿng nghiên cÿu: Là nhÿng v¿n ß liên quan ¿n ch¿t l±ÿng tín dÿng

khách hàng cá nhân t¿i Sacombank Lào

2 Ph±¡ng pháp nghiên cÿu ã sÿ dÿng

Ngußn sß lißu thÿ c¿p ±ÿc thu th¿p tÿ báo cáo tßng k¿t ho¿t ßng kinh doanh

t¿i Sacombank Lào Sß lißu s¡ c¿p ±ÿc thÿc hißn thông qua ißu tra 90 khách hàng

cá nhân cÿa Sacombank Lào nm 2023

Lu¿n vn ã sÿ dÿng các ph±¡ng pháp nh±: ph±¡ng pháp thu th¿p sß lißu;

tßng hÿp và xÿ lý sß lißu; Ph±¡ng pháp phân tích thßng kê mô t¿, ph±¡ng pháp so

sánh, h¿ch toán kinh t¿ nh¿m h±ßng ¿n mÿc tiêu nghiên cÿu

3 K¿t qu¿ nghiên cÿu và óng góp khoa hßc cÿa lu¿n vn

Lu¿n vn ã hß thßng ±ÿc nhÿng v¿n ß lý lu¿n và thÿc tißn vß ch¿t l±ÿng tín

dÿng KHCN cÿa ngân hàng th±¡ng m¿i ánh giá thÿc tr¿ng ch¿t l±ÿng tín dÿng

KHCN t¿i Sacombank Lào giai o¿n 2020-2022 thông qua tình hình nÿ các nhóm,

nÿ quá h¿n, nÿ x¿u, tình hình trích l¿p quÿ dÿ phòng rÿi ro, ánh giá cÿa các KHCN

±ÿc ißu tra, và ß xu¿t gi¿i pháp nâng cao ch¿t l±ÿng tín dÿng KHCN t¿i

Vi¿t t¿t Gi¿i thích

CBTD : Cán bß tín dÿng DPRR : Dÿ phòng rÿi ro

KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân NHTW : Ngân hàng Trung ±¡ng NHTM : Ngân hàng th±¡ng m¿i QLKH : Qu¿n lý khách hàng QLRRTD : Qu¿n lý rÿi ro tín dÿng RRTD : Rÿi ro tín dÿng

SXKD : S¿n xu¿t kinh doanh TCTD : Tß chÿc tín dÿng

TD : Tín dÿng TMCP : Th±¡ng m¿i cß ph¿n XHKH : X¿p h¿ng khách hàng XLRR : Xÿ lý rÿi ro

LÞI CAM OAN i

LÞI C¾M ¡N ii

TÓM L¯þC LU¾N VN TH¾C S) KHOA HÞC KINH T¾ iii

DANH MþC CÁC CHþ VI¾T T¾T VÀ KÝ HIÞU iv

MþC LþC v

DANH MþC CÁC BIÞU B¾NG viii

DANH MþC CÁC S¡ Þ, Þ THÞ ix

PH¾N 1 MÞ ¾U 1

1 Lý do chßn ß tài 1

2 Mÿc tiêu nghiên cÿu 2

2.1 Mÿc tiêu chung 2

2.2 Mÿc tiêu cÿ thß 2

3 ßi t±ÿng nghiên cÿu 3

4 Ph¿m vi nghiên cÿu 3

5 Ph±¡ng pháp nghiên cÿu 3

6 K¿t c¿u ß tài 6

PH¾N 2 NÞI DUNG NGHIÊN CþU 7

CH¯¡NG 1 C¡ SÞ LÝ LU¾N VÀ THþC TIÞN VÞ CH¾T L¯þNG TÍN DþNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CþA NGÂN HÀNG TH¯¡NG M¾I 7

1.1 C¡ sß lý lu¿n vß tín dÿng khách hàng cá nhân 7

1.1.1 Khái nißm tín dÿng, tín dÿng khách hàng cá nhân 7

1.1.2 ¿c ißm tín dÿng khách hàng cá nhân 8

1.1.3 Phân lo¿i tín dÿng khách hang cá nhân 10

1.1.4 Vai trò cÿa tín dÿng khách hang cá nhân 12

1.1.5 Quy trình tín dÿng khách hang cá nhân 13

1.2 C¡ sß lý lu¿n vß ch¿t l±ÿng tín dÿng khách hàng cá nhân 16

¥

L K

F

W

ˆ +

X ˆ

1.2.3 Các chß tiêu ánh giá ch¿t l±ÿng tín dÿng khách hàng cá nhân 21

1.2.4 Các nhân tß ¿nh h±ßng ¿n ch¿t l±ÿng tín dÿng khách hàng cá nhân 28

1.3 Kinh nghißm nâng cao ch¿t l±ÿng tín dÿng KHCN t¿i mßt sß ngân hàng t¿i Lào, bài hßc cho Sacombank Lào 35

1.3.1 Kinh nghißm nâng cao ch¿t l±ÿng tín dÿng KHCN t¿i Lào 35

1.3.2 Bài hßc nâng cao ch¿t l±ÿng tín dÿng KHCN ßi vßi Sacombank Lào 37

CH¯¡NG 2 THþC TR¾NG CH¾T L¯þNG TÍN DþNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T¾I NGÂN HÀNG SÀI GÒN TH¯¡NG TÍN LÀO 39

2.1 Tßng quan vß ngân hàng Sài Gòn Th±¡ng Tín Lào 39

2.1.1 Quá trình hình thành và phát trißn 39

2.1.2 T¿m nhìn, sÿ mßnh và giá trß cßt lõi 41

2.1.3 C¡ c¿u bß máy tß chÿc 41

2.1.4 Tình hình huy ßng vßn 44

2.1.5 K¿t qu¿ ho¿t ßng kinh doanh cÿa Sacombank Lào 45

2.2 Thÿc tr¿ng ch¿t l±ÿng tín dÿng khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng Sài Gòn th±¡ng tín Lào 47

2.2.1 Quy trình cho vay/c¿p tín dÿng t¿i Ngân Ngân hàng Sài Gòn th±¡ng tín Lào 47

2.2.2 Thÿc tr¿ng tín dÿng khách hàng cá nhân t¿i Sacombank Lào 49

2.2.3 Ch¿t l±ÿng tín dÿng cá nhân t¿i ngân hang Sacombank Lào 51

2.3 ánh giá cÿa khách hang cá nhân vß ch¿t l±ÿng tín dÿng khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng Sacombank Lào 56

2.3.1 ¿c ißm m¿u kh¿o sát 56

2.3.2 ánh giá cÿa khách hàng vß thÿ tÿc cho vay 58

2.3.3 ánh giá cÿa khách hàng vß chi phí tín dÿng 59

2.3.4 ánh giá cÿa KHCN ±ÿc ißu tra vß s¿n ph¿m tín dÿng 60

2.3.5 ánh giá cÿa khách hàng vß kh¿ nng ti¿p c¿n vßn vay 61

¥

L K

F

W

ˆ +

X ˆ

63

2.4 ánh giá chung vß ch¿t l±ÿng tín dÿng khách hàng cá nhân 64

2.4.1 K¿t qu¿ ¿t ±ÿc 65

2.4.2 H¿n ch¿, tßn t¿i và nguyên nhân 66

CH¯¡NG 3 ÞNH H¯ÞNG VÀ GI¾I PHÁP NÂNG CAO CH¾T L¯þNG TÍN DþNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T¾I NGÂN HÀNG SACOMBANK LÀO 69

3.1 ßnh h±ßng nâng cao ch¿t l±ÿng tín dÿng khách hàng cá nhân ¿n nm 2029 69

3.2 Gi¿i pháp nâng cao ch¿t l±ÿng tín dÿng khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng Sacombank Lào 70

3.2.1 ¿y m¿nh công tác huy ßng vßn 70

3.2.2 Hoàn thißn c¡ ch¿ chính sách, quy trình c¿p vßn 70

3.2.3 Nâng cao ch¿t l±ÿng công tác thông tin tín dÿng 71

3.2.4 Nâng cao ch¿t l±ÿng ßi ngi cán bß nhân viên 73

3.2.5 Nâng cao ho¿t ßng kißm tra kißm soát nßi bß 75

3.2.6 Các gi¿i pháp khác 76

PH¾N III K¾T LU¾N VÀ KI¾N NGHÞ 80

TÀI LIÞU THAM KH¾O 83

PHþ LþC 84

Quy¿t ßnh Hßi ßng ch¿m lu¿n vn&&&&&&&&&&&&&&&&& 96

NH¾N XÉT PH¾N BIÞN 1 98

NH¾N XÉT PH¾N BIÞN 2 103

BIÊN B¾N CþA HÞI ÞNG 90

B¾N GI¾I TRÌNH CHÞNH SþA LU¾N VN 92

GI¾Y XÁC NH¾N HOÀN THIÞN LU¾N VN 94

¥

L K

F

W

ˆ +

X ˆ

B¿ng 2.1 K¿t qu¿ huy ßng vßn t¿i Sacombank Lào giai o¿n 2020 3 2022 44

B¿ng 2.2 K¿t qu¿ ho¿t ßng kinh doanh cÿa Sacombank Lào giai o¿n 2020 3 202245 B¿ng 2.3 Tßc ß tng tr±ßng doanh sß cho vay 49

B¿ng 2.4 Tßc ß tng tr±ßng d± nÿ Sacombank Lào 50

B¿ng 2.5 Kh¿ nng thu hßi nÿ t¿i Sacombank Lào 51

B¿ng 2.6 Tÿ lß sinh lßi vßn vay t¿i Sacombank Lào 52

B¿ng 2.7 Tÿ lß thu nh¿p trên d± nÿ cho vay 52

B¿ng 2.8 Tÿ lß nÿ quá h¿n và nÿ x¿u 53

B¿ng 2.9 Tình hình trích l¿p dÿ phòng rÿi ro Sacombank Lào 55

B¿ng 2.10 ¿c ißm c¡ b¿n cÿa KHCN ±ÿc kh¿o sát 56

B¿ng 2.11 KHCN ánh giá ch¿t l±ÿng tín dÿng qua thÿ tÿc cho vay 57

B¿ng 2.12 KHCN ánh giá ch¿t l±ÿng tín dÿng qua chi phí tín dÿng 58

B¿ng 2.13 KHCN ánh giá ch¿t l±ÿng tín dÿng qua s¿n ph¿m tín dÿng 60

B¿ng 2.14 KHCN ánh giá ch¿t l±ÿng tín dÿng qua kh¿ nng ti¿p c¿n vßn vay 61

B¿ng 2.15 KHCN ánh giá ch¿t l±ÿng tín dÿng qua kißm tra, giám sát, ôn ßc tr¿ nÿ 62

B¿ng 2.16 ánh giá chung vß ch¿t l±ÿng tín dÿng KHCN cÿa Sacombank Lào 63

¥

L K

F

W

ˆ +

X ˆ

S¡ ß 1.1 Quy trình cho vay cÿa ngân hàng th±¡ng m¿i 13

S¡ ß 2.1 C¡ c¿u tß chÿc qu¿n lý Sacombank Lào 42

PH¾N 1 MÞ ¾U

1 Lý do chßn ß tài

Trong nßn kinh t¿ thß tr±ßng, hß thßng Ngân hàng ±ÿc xem nh± huy¿t m¿ch

cÿa c¿ nßn kinh t¿ Hß thßng Ngân hàng qußc gia ho¿t ßng mßt cách lành m¿nh,

thông sußt là tißn ß ß các ngußn lÿc tài chính ±ÿc luân chuyßn, phân bß và sÿ

dÿng có hißu qu¿, tÿ ó kích thích sÿ tng tr±ßng cÿa nßn kinh t¿ mßt cách bßn

vÿng Trong các ho¿t ßng cÿa Ngân hàng thì ho¿t ßng tín dÿng là ho¿t ßng quan

trßng nh¿t, chi¿m tÿ trßng lßn nh¿t trong tßng tài s¿n, t¿o ra thu nh¿p lßn nh¿t cho

Ngân hàng

Tín dÿng là ho¿t ßng c¡ b¿n nh¿t và mang l¿i lÿi nhu¿n lßn nh¿t cho các

ngânhàng th±¡ng m¿i (NHTM) Cùng vßi sÿ phát trißn m¿nh m¿ cÿa nßn kinh t¿,

NHTM và các doanh nghißp có quan hß ngày càng ch¿t ch¿ vßi nhau Hß thßng

NHTM cung c¿p mßt l±ÿng vßn vô cùng lßn cho các doanh nghißp trong quá trình

ho¿t ßng ßng thßi thông qua ho¿t ßng cho vay, ngân hàng th±¡ng m¿i óng vai

trò quan trßng trong vißc cung ÿng vßn cho nßn kinh t¿, thúc ¿y nßn kinh t¿ phát

trißn bßn vÿng và hißu qu¿ Tuy nhiên hißn nay các NHTM ang ph¿i ßi m¿t vßi

nhißu khó khn nh±: nÿ x¿u gia tng, sÿ c¿nh tranh cÿa các Ngân hàng n±ßc ngoài,

kh¿ nng thanh kho¿n& Vì v¿y ß có thß vÿa ¿m b¿o an toàn trong ho¿t ßng vÿa

thßa mãn nhu c¿u cÿa các cá nhân vay òi hßi b¿n thân Ngân hàng ph¿i th±ßng

xuyên ánh giá ch¿t l±ÿng tín dÿng, phát hißn ra nhÿng b¿t c¿p ß tÿ ó tìm ra

nhÿng gi¿i pháp nh¿m nâng cao ch¿t l±ÿng tín dÿng hißu qu¿ và phù hÿp vßi nhÿng

bi¿n ßng cÿa nßn kinh t¿

Sacombank Lào tên ¿y ÿ là Ngân hàng trách nhißm hÿu h¿n Sài Gòn

Th±¡ng Tín Lào, là ngân hàng con trÿc thußc Sacombank, có t± cách pháp nhân,

h¿ch toán ßc l¿p b¿ng vßn tÿ có và ±ÿc thành l¿p theo quy ßnh cÿa pháp lu¿t

n±ßc CHDCND Lào vßi 100% vßn n±ßc ngoài là mßt trong nhÿng NH ho¿t ßng

vßi chÿ tr±¡ng ¿y m¿nh phát trißn ho¿t ßng tín dÿng vßi t¿t c¿ các thành ph¿n

kinh t¿ khác nhau, ¿c bißt là ßi vßi khách hàng cá nhân (KHCN) mßt cách bßn

vÿng trong nhißu nm qua t¿i thÿ ô Viêng Chn Tuy nhiên, ho¿t ßng tín dÿng

KHCN ang ph¿i ßi m¿t vßi nhÿng khó khn, thách thÿc nh±: bi¿n ßi ißu kißn

tÿ nhiên, tình hình dßch bßnh Covid 3 19 gây ¿nh h±ßng trÿc ti¿p ¿n hißu qu¿ s¿n

xu¿t kinh doanh cÿa khách hàng, nhÿng thay ßi khung pháp lý vß ßi t±ÿng cho

vay và giao dßch ¿m b¿o, v¿n ß c¿nh tranh giÿa các ngân hàng t¿i Lào, trình ß

th¿m ßnh và qu¿n lý nÿ vay cÿa cán bß Ngân hàng ã tác ßng không tßt ¿n ch¿t

l±ÿng tín dÿng cá nhân Do ó, vißc nâng cao ch¿t l±ÿng tín dÿng cá nhân ã và

ang trß thành mßt trong nhÿng nhu c¿u bÿc thi¿t trong vißc nâng cao nng lÿc ho¿t

ßng cÿa Ngân hàng Sacombank Lào trong quá trình c¿nh tranh và hßi nh¿p hißn

nay

Nh¿n thÿc ±ÿc t¿m quan trßng cÿa ho¿t ßng tín dÿng KHCN, vßi nhÿng

ki¿n thÿc ã ±ÿc hßc t¿p và nghiên cÿu t¿i tr±ßng, tôi quy¿t ßnh chßn ß tài

<Nâng cao ch¿t l±ÿng tín dÿng khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng Sài Gòn

Th±¡ng Tín Lào= ß làm ß tài nghiên cÿu cho lu¿n vn cÿa mình

2 Mÿc tiêu nghiên cÿu

2.1 Mÿc tiêu chung

Thông qua vißc ánh giá thÿc tr¿ng ch¿t l±ÿng tín dÿng KHCN t¿i Ngân

hàng Sacombank Lào tÿ ó ß xu¿t gi¿i pháp nh¿m nâng cao ch¿t l±ÿng tín dÿng

KHCN t¿i Ngân hàng Sacombank Lào trong giai o¿n 2024 3 2029

2.2 Mÿc tiêu cÿ thß

Hß thßng hóa c¡ sß lý lu¿n và thÿc tißn vß tín dÿng và ch¿t l±ÿng tín dÿng

KHCN t¿i NHTM

ánh giá thÿc tr¿ng ch¿t l±ÿng tín dÿng và phân tích các ánh giá cÿa khách

hàng vß nhÿng y¿u tß tác ßng ¿n ch¿t l±ÿng tín dÿng KHCN cÿa Ngân hàng

3 ßi t±ÿng nghiên cÿu

ßi t±ÿng nghiên cÿu cÿa ß tài: là các v¿n ß lý lu¿n và thÿc tißn liên quan

¿n ch¿t l±ÿng tín dÿng và nâng cao ch¿t l±ÿng tín dÿng KHCN

ßi t±ÿng ißu tra: là khách hàng ã và ang sÿ dÿng dßch vÿ tín dÿng KHCN

t¿i Ngân hàng Sacombank Lào

4 Ph¿m vi nghiên cÿu

Vß không gian: Nghiên cÿu ±ÿc thÿc hißn t¿i Ngân hàng Sacombank Lào

Vß thßi gian: Nghiên cÿu sÿ dÿng dÿ lißu thÿ c¿p giai o¿n 2020 -2022 ±ÿc

thu th¿p tÿ Ngân hàng Sacombank Lào, dÿ lißu s¡ c¿p thu th¿p tÿ tháng 07 ¿n

tháng 10 nm 2023 và ß xu¿t gi¿i pháp nâng cao ch¿t l±ÿng tín dÿng KHCN cho

giai o¿n 2024 3 2029

Vß nßi dung: Ch¿t l±ÿng tín dÿng ±ÿc ánh giá trên nhißu góc ß; tuy nhiên,

do h¿n ch¿ vß m¿t thßi gian nên nghiên cÿu này chß t¿p trung vào phân tích ánh giá

thÿc tr¿ng ch¿t l±ÿng cho vay KHCN t¿i Ngân hàng Sacombank Lào trên góc ß

cÿa khách hàng vay vßn

5 Ph±¡ng pháp nghiên cÿu

5.1 Ph±¡ng pháp thu th¿p sß lißu

Thông tin, sß lißu thÿ c¿p: ±ÿc thu th¿p tÿ các c¡ quan ban ngành ß Trung

±¡ng và ßa ph±¡ng, tÿ báo cáo tßng k¿t ho¿t ßng kinh doanh, b¿ng cân ßi ngußn

vßn và tài s¿n, b¿ng c¡ c¿u ngußn nhân lÿc và các thông tin có liên quan t¿i

Sacombank Lào;

- Thông tin sß lißu s¡ c¿p: ±ÿc thu th¿p tÿ ißu tra khách hàng cá nhân có

liên quan theo ph±¡ng pháp chßn m¿u ng¿u nhiên theo danh sách khách hàng cá

nhân cÿa Sacombank Lào ißu tra phßng v¿n b¿ng b¿ng hßi ±ÿc thi¿t k¿ s¿n

ü Chßn m¿u: Nghiên cÿu này thÿc hißn ph±¡ng pháp chßn m¿u xác su¿t vßi

kÿ thu¿t l¿y m¿u phân t¿ng theo tÿ lß Dÿa trên tßng thß nghiên cÿu bao gßm t¿t c¿

các khách hàng cá nhân có vay vßn t¿i Sacombank Lào Cÿ m¿u phù hÿp ±ÿc xác

ßnh theo công thÿc cÿa Cochran (1977):

( )

Công thÿc tính cÿ m¿u:

n =

Trong ó: n: Kích th±ßc m¿u nghiên cÿu

p: Xác su¿t chßn p=0,5 là xác su¿t tßi a Trong nghiên cÿu này, tác gi¿ xác

ßnh p=0,3, tÿc chßn 30% tßng sß khách hàng cá nhân vay vßn

Z Giá trß ng±ÿng cÿa phân phßi chu¿n t±¡ng ÿng vßi ý ngh)a ³ Vßi mÿc ý

ngh)a ³=5% thì Z= 1,96 ·: Sai sß chßn m¿u Trong nghiên cÿu này, do tác gi¿ chÿ

y¿u phân tích thßng kê t¿n su¿t, nên sai sß ch¿p nh¿n · = 10% Tÿ ó ta tính ±ÿc

cÿ m¿u là:

(1,962.0,3 (1-0,3)/ 0,12 = 81

Dÿa trên kích cÿ m¿u tßi thißu là 81, tác gi¿ ti¿n hành kh¿o sát 90 KHCN

tham gia vay vßn dÿa trên danh sách tßng hÿp tÿ Sacombank Lào Sß phi¿u thu vß

hÿp lß là 90 phi¿u, ¿t tÿ lß 100% C¡ c¿u chßn m¿u ±ÿc phân bß theo tÿng ßa

bàn ph±ßng xã dÿa trên sß KHCN vay vßn nh¿m ¿m b¿o tính ¿i dißn Tác gi¿ ti¿n

hành chßn ng¿u nhiên các KHCN ß kh¿o sát, sau ó ti¿n hành ißu tra thông qua

b¿ng câu hßi ±ÿc thi¿t k¿ s¿n Nßi dung b¿ng hßi ±ÿc thi¿t k¿ ß thu th¿p thông

tin chung ßi t±ÿng kh¿o sát và các tiêu chí liên quan ¿n ch¿t l±ÿng tín dÿng cho

vay KHCN cÿa Sacombank Lào K¿t qu¿ kh¿o sát ±ÿc tính toán b¿ng các công cÿ

thßng kê và ph¿n mßm excel

-ü Thi¿t k¿ b¿ng hßi: B¿ng hßi ±ÿc thi¿t k¿ dÿa trên các b¿ng hßi ã ±ÿc

kißm ßnh ß các nghiên cÿu tr±ßc và dÿa trên k¿t qu¿ nghiên cÿu ßnh tính b¿ng

cách phßng v¿n trÿc ti¿p các chuyên gia là nhân viên t¿i phòng tín dÿng KHCN t¿i

Ngân hàng Sacombank Lào

B¿ng hßi ±ÿc thi¿t k¿ gßm 2 ph¿n:

Ph¿n 1: Mßt sß thông tin cá nhân cÿa ng±ßi ±ÿc hßi (gißi tính, nghß

nghißp&)

Ph¿n 2: ánh giá cÿa khách hàng vß các nhân tß ¿nh h±ßng ¿n ch¿t l±ÿng tín

dÿng khách hàng cá nhân t¿i Sacombank Lào

5.2 Ph±¡ng pháp tßng hÿp và phân tích

ß tài sÿ dÿng các ph±¡ng pháp sau:

Ph±¡ng pháp tßng quan tài lißu: dÿa vào ph±¡ng pháp này, ng±ßi nghiên cÿu

chßn lßc các v¿n ß, nßi dung liên quan ¿n ß tài, l)nh vÿc nghiên cÿu ß t¿p hÿp,

ánh giá, nh¿n ßnh v¿n ß ß ra

Ph±¡ng pháp thßng kê mô t¿: Sß lißu xÿ lý xong ±ÿc trình bày d±ßi d¿ng

b¿ng bißu và ß thß nh¿m minh hßa rõ h¡n cho k¿t qu¿ nghiên cÿu Các giá trß thßng

kê mô t¿ ±ÿc sÿ dÿng nh± giá trß trung bình, tÿ lß ph¿n trm& cÿa các chß tiêu

±ÿc mô t¿ qua không gian và thßi gian

Ph±¡ng pháp phân tß thßng kê: dÿa vào các tiêu thÿc khác nhau phân ßi

t±ÿng nghiên cÿu thành các nhóm, tß khác nhau theo các tiêu thÿc ã chßn Tÿ ó

phân tích, ánh giá, so sánh các tß khác nhau ß tìm ra v¿n ß nghiên cÿu

Ph±¡ng pháp so sánh: là ph±¡ng pháp làm rõ sÿ khác bißt hay nhÿng ¿c

tr±ng riêng có cÿa ßi t±ÿng nghiên cÿu, cÿa các chß tiêu nghiên cÿu ±ÿc so sánh

qua không gian, thßi gian vßi nhau Tÿ ó tìm ra sÿ khác bißt, các k¿t qu¿, các h¿n

ch¿ cing nh± nguyên nhân cÿa v¿n ß, chß tiêu nghiên cÿu

Ph±¡ng pháp phân tích t¿n su¿t: là ph±¡ng pháp phân tích t¿n su¿t xu¿t hißn

cÿa v¿n ß nghiên cÿu Dÿa vào t¿n su¿t xu¿t hißn ß nh¿n ßnh ánh giá vß tÿ lß,

xác su¿t hißn t±ÿng x¿y ra Tÿ ó tìm ra nguyên nhân v¿n ß xu¿t hißn

Ph±¡ng pháp chuyên gia, chuyên kh¿o: sÿ dÿng ß thm dò, trao ßi vßi các

chuyên gia vß v¿n ß c¿n nghiên cÿu, tÿ ó ±a ra gi¿i pháp hÿu hißu h¡n

ß o l±ßng các chß tiêu ch¿t l±ÿng, thang o likert 5 mÿc ß ±ÿc sÿ dÿng:

(1) R¿t không ßng ý, (2) Không ßng ý, (3) Bình th±ßng, (4) ßng ý và (5) R¿t

ßng ý Khách hàng s¿ ±ÿc ißu tra phßng v¿n và lÿa chßn mÿc ß mà khách hàng

cho là hÿp lý nh¿t Cußi cùng n¿u giá trß trung bình cÿa ý ki¿n ánh giá cÿa khánh

hàng ißu tra ß mÿc 1,0 3 1,8 thì k¿t lu¿n khách hàng <R¿t không ßng ý=, tiêu chí

nghiên cÿu d¿n ¿n ch¿t l±ÿng tín dÿng ±ÿc ánh giá là <R¿t th¿p= N¿u giá trß

trung bình cÿa ý ki¿n ánh giá cÿa khánh hàng ißu tra ß mÿc 1,81 3 2,6 thì k¿t lu¿n

khách hàng <không ßng ý=, tiêu chí nghiên cÿu d¿n ¿n ch¿t l±ÿng tín dÿng ±ÿc

ánh giá là <th¿p= N¿u giá trß trung bình cÿa ý ki¿n ánh giá cÿa khánh hàng ißu

tra ß mÿc 2,61 3 3,4 thì k¿t lu¿n khách hàng là <Bình th±ßng=, tiêu chí nghiên cÿu

d¿n ¿n ch¿t l±ÿng tín dÿng ±ÿc ánh giá là <Bình th±ßng=, tÿc không th¿p, không

cao N¿u giá trß trung bình cÿa ý ki¿n ánh giá cÿa khánh hàng ißu tra ß mÿc 3,41

3 4,2 thì k¿t lu¿n khách hàng là <ßng ý=, tiêu chí nghiên cÿu d¿n ¿n ch¿t l±ÿng

tín dÿng ±ÿc ánh giá là <cao= N¿u giá trß trung bình cÿa ý ki¿n ánh giá cÿa

khánh hàng ißu tra ß mÿc 4,21 3 5,0 thì k¿t lu¿n khách hàng là <R¿t ßng ý=, tiêu

chí nghiên cÿu d¿n ¿n ch¿t l±ÿng tín dÿng ±ÿc ánh giá là <R¿t cao=

6 K¿t c¿u ß tài

K¿t c¿u lu¿n vn gßm các ph¿n sau:

Ngoài ph¿n mß ¿u, k¿t lu¿n và ki¿n nghß, nßi dung lu¿n vn ±ÿc chia làm 3

ch±¡ng:

Ch±¡ng 1: C¡ sß lý lu¿n và thÿc tißn vß ch¿t l±ÿng tín dÿng khách hàng cá

nhân cÿa ngân hàng th±¡ng m¿i

Ch±¡ng 2: Thÿc tr¿ng ch¿t l±ÿng tín dÿng khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng

PH¾N 2 NÞI DUNG NGHIÊN CþU CH¯¡NG 1 C¡ SÞ LÝ LU¾N VÀ THþC TIÞN VÞ CH¾T

L¯þNG TÍN DþNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CþA NGÂN

HÀNG TH¯¡NG M¾I

1.1 C¡ sß lý lu¿n vß tín dÿng khách hàng cá nhân

1.1.1 Khái nißm tín dÿng, tín dÿng khách hàng cá nhân

- Tín dÿng ngân hàng:

Tín dÿng NHTM là quan hß vay m±ÿn giÿa NHTM vßi các KH trong nßn kinh

t¿, trong ó NHTM chuyßn nh±ÿng cho KH (cá nhân, DN và chÿ thß khác) quyßn

sÿ dÿng mßt l±ÿng giá trß tÿ ngußn vßn huy ßng và vßn chÿ sß hÿu (có thß d±ßi

hình thÿc hàng hoá ho¿c tißn tß) vßi nhÿng ißu kißn và trong mßt thßi gian nh¿t

ßnh mà hai bên ã tho¿ thu¿n dÿa trên nguyên t¿c có hoàn

Theo TS Hß Dißu (2003): <Tín dÿng là mßt giao dßch vß tài s¿n (tißn ho¿c

hàng hóa) giÿa bên cho vay (ngân hàng và các ßnh ch¿ tài chính khác) và bên i

vay (cá nhân, doanh nghißp và các chÿ thß khác), trong ó bên cho vay chuyßn giao

tài s¿n cho bên i vay sÿ dÿng trong mßt thßi h¿n nh¿t ßnh theo thßa thu¿n, bên i

vay có trách nhißm hoàn tr¿ vô ißu kißn vßn gßc và lãi cho bên cho vay khi ¿n

h¿n thanh toán=

Hay nói khác, tín dÿng ngân hàng là tín dÿng mà quan hß chuyßn nh±ÿng

quyßn sÿ dÿng vßn tÿ ngân hàng cho khách hàng trong mßt thßi h¿n nh¿t ßnh vßi

mßt kho¿n chi phí nh¿t ßnh Khác vßi tín dÿng th±¡ng m¿i, tín dÿng ngân hàng

không cung c¿p tín dÿng d±ßi d¿ng hàng hóa

Theo kho¿n 14 ißu 4 Lu¿t các Tß chÿc tín dÿng nm 2010 quy ßnh cÿ thß vß

c¿p tín dÿng và cho vay cÿa tß chÿc tín dÿng nh± sau: <C¿p tín dÿng là vißc thßa

thu¿n ß tß chÿc, cá nhân sÿ dÿng mßt kho¿n tißn ho¿c cam k¿t cho phép sÿ dÿng

mßt kho¿n tißn theo nguyên t¿c có hoàn tr¿ b¿ng nghißp vÿ cho vay, chi¿t kh¿u, cho

thuê tài chính, bao thanh toán, b¿o lãnh ngân hàng và các nghißp vÿ c¿p tín dÿng

khác= <Cho vay là hình thÿc c¿p tín dÿng, theo ó bên cho vay giao ho¿c cam k¿t

giao cho khách hàng mßt kho¿n tißn ß sÿ dÿng vào mÿc ích xác ßnh trong mßt

thßi gian nh¿t ßnh theo thßa thu¿n vßi nguyên t¿c có hoàn tr¿ c¿ gßc và lãi=

Trong khuôn khß lu¿n vn này, tác gi¿ nghiên cÿu c¿p tín dÿng NHTM trên

ph±¡ng dißn nghißp vÿ cho vay V¿y, tín dÿng NHTM là quan hß vay m±ÿn phát

sinh tÿ vißc NHTM sÿ dÿng ngußn vßn tÿ có, ngußn vßn huy ßng ß thÿc hißn cho

vay ßi vßi các tß chÿc kinh t¿, cá nhân, dân c± vßi nhÿng ißu kißn và trong mßt

thßi gian nh¿t ßnh mà hai bên ã thßa thu¿n dÿa trên nguyên t¿c có hoàn tr¿

- Tín dÿng khách hàng cá nhân:

Tín dÿng khách hàng cá nhân là hình thÿc tín dÿng mà ßi t±ÿng vay vßn là cá

nhân nh¿m mÿc ích tiêu dùng hay phÿc vÿ s¿n xu¿t kinh doanh ßi t±ÿng cá nhân

i vay vßn là nhÿng ng±ßi buôn bán nhß, công nhân, nông dân, hß thÿ công nghißp,

thÿ may, c¡ khí, thanh niên, phÿ nÿ, c¡ sß s¿n xu¿t nhß, ¿i dißn các hß kinh doanh

gia ình (là nhÿng ng±ßi có ÿ nng lÿc pháp lu¿t và hành vi dân sÿ ký hÿp ßng

b¿o ¿m tißn vay và cam k¿t tr¿ nÿ cho ngân hàng)

Tín dÿng cá nhân phÿc vÿ cho nhu c¿u chi tiêu cá nhân nh± mua s¿m các v¿t

dÿng c¿n thi¿t trong sinh ho¿t, sÿ dÿng cho các mÿc ích cá nhân ho¿c phÿc vÿ cho

vißc kinh doanh nhß l¿ cÿa các hß gia ình, th±ßng ±ÿc phát trißn và thi¿t k¿ t±¡ng

tÿ nh± s¿n ph¿m tín dÿng truyßn thßng nh±ng có nhÿng nét ¿c thù riêng cÿa tÿng

ngân hàng th±¡ng m¿i

1.1.2 ¿c ißm tín dÿng khách hàng cá nhân

Tín dÿng khách hàng cá nhân là lo¿i tín dÿng mà ßi t±ÿng vay chÿ y¿u là các

cá nhân, hß gia ình có nhu c¿u vay vßn phÿc vÿ cho nhÿng mÿc ích tiêu dùng,

sinh ho¿t, s¿n xu¿t, kinh doanh cÿa cá nhân hay hß gia ình Vì v¿y, tín dÿng khách

hàng cá nhân có nhÿng ¿c ißm chÿ y¿u sau:

- Các kho¿n cho vay có ß rÿi ro cao

Các kho¿n vay cÿa KHCN th±ßng ±ÿc ¿m b¿o b¿ng thu nh¿p cÿa chính cá

nhân ó Tuy nhiên, n¿u khách hàng g¿p ph¿i b¿t tr¿c nh± ßm au, bßnh t¿t& thì

ngay l¿p tÿc thu nh¿p ó ho¿c gi¿m sút ho¿c th¿m chí có thß m¿t i hoàn toàn

Nhÿng y¿u tß quan trßng có tính quy¿t ßnh ¿n kh¿ nng hoàn tr¿ nÿ vay cÿa

khách hàng ph¿n nào mang tính ßnh tính và khó xác ßnh ví dÿ nh± t± cách cÿa

khách hàng, ch¿t l±ÿng cÿa thông tin tài chính& Trong quá trình th¿m ßnh cho

vay, ngân hàng có ít thông tin mang tính ßnh l±ÿng ß làm c¡ sß ra quy¿t ßnh

NHTM luôn ph¿i ßi m¿t vßi nhÿng rÿi ro ó, mà công tác th¿m ßnh, qu¿n lý

khách hàng l¿i không thß kißm soát ±ÿc h¿t t¿t c¿ Chính vì ißu này mà r¿t nhißu

NHTM trong mßt thßi gian dài tr±ßc ây ã r¿t <ng¿i= cho KHCN vay vßn Nh±ng

hißn nay nh¿n th¿y ho¿t ßng cho vay ßi vßi KHCN mang l¿i ngußn thu không

nhß nên các NHTM ã t¿p trung h±ßng tßi mÿc tiêu này Và công tác qu¿n lý rÿi ro

ngày càng ±ÿc các ngân hàng ngày càng quan tâm chú trßng h¡n

- Kho¿n cho vay có giá trß nhß nh±ng sß l±ÿng các kho¿n cho vay lßn

¿c ißm cÿa KHCN là vay nÿ vßi mÿc ích tiêu dùng ho¿c s¿n xu¿t hß gia

ình nên món vay th±ßng có giá trß nhß So vßi các kho¿n vay cÿa các doanh

nghißp thì kho¿n vay này nhß h¡n r¿t nhißu l¿n Tuy v¿y nh±ng ßi t±ÿng KHCN

th±ßng là ông ¿o nh¿t Ngoài ra, các kho¿n vay cÿa KHCN th±ßng xuyên phát

sinh và khßi l±ÿng giao dßch ngày càng lßn Vì sß l±ÿng kho¿n vay nhißu nên lÿi

nhu¿n tÿ ho¿t ßng cho vay

KHCN s¿ không nhß n¿u ngân hàng bi¿t cách huy ßng và làm tßt các công

tác qu¿n lý có liên quan khác

- Chi phí th¿m ßnh lßn

ß tránh g¿p ph¿i nhÿng rÿi ro trong ho¿t ßng cho vay, ngân hàng th±ßng

tiêu tßn nhißu thßi gian và tißn b¿c vào ho¿t ßng th¿m ßnh và giám sát kho¿n vay

mßt cách nghiêm ng¿t Ngoài ra vißc thu th¿p thông tin cá nhân là r¿t khó khn

th±ßng không ¿y ÿ và thi¿u chính xác nên các NHTM s¿ ch¿p nh¿n chi phí cao

ß ánh ßi rÿi ro cao, ¿m b¿o an toàn cho các món vay

- Lãi su¿t th±ßng cao h¡n so vßi lãi su¿t cÿa các kho¿n vay khác

Lãi su¿t áp dÿng cho các KHCN th±ßng cao h¡n các lãi su¿t khác cÿa các

kho¿n vay khác cÿa các NHTM Do quy mô cÿa các kho¿n vay th±ßng không lßn

nh±ng chi phí bß ra qu¿n lý l¿i r¿t lßn nên các NHTM ph¿i ß ra mÿc lãi su¿t cao ß

bù ¿p chi phí (gßm chi phí vß thßi gian, nhân lÿc, qu¿n lý, th¿m ßnh)

Ngoài ra còn có mßt sß ¿c ißm khác nh±: ßi t±ÿng cÿa tín dÿng cá nhân là

thß nhân (bao gßm cá nhân và hß gia ình), quy trình thÿ tÿc vay ¡n gi¿n h¡n và

các s¿n ph¿m a d¿ng h¡n

1.1.3 Phân lo¿i tín dÿng khách hang cá nhân

Phân lo¿i tín dÿng KHCN có r¿t nhißu cách dÿa vào các cn cÿ khác nhau tùy

theo mÿc ích nghiên cÿu, tuy nhiên ng±ßi ta th±ßng phân lo¿i theo mßt sß tiêu

thÿc sau:

a Phân lo¿i theo ph±¡ng thÿc cho vay

Cho vay tÿng l¿n: Là hình thÿc cho vay mà mßi mßt l¿n vay vßn, khách hàng

và ngân hàng ph¿i hoàn t¿t thÿ tÿc c¿n thi¿t và ký hÿp ßng tín dÿng Theo ó, mßi

mßt hÿp ßng tín dÿng có thß gi¿i ngân mßt ho¿c nhißu l¿n, tùy vào nhu c¿u sÿ

dÿng vßn cÿa khách hàng; tuy nhiên, tßng sß tißn trên gi¿y nh¿n nÿ không v±ÿt quá

sß tißn ã ký trong hÿp ßng tín dÿng Hình thÿc tín dÿng này áp dÿng cho các

khách hàng có nhu c¿u sÿ dÿng vßn mßt l¿n duy nh¿t, ho¿c các khách hàng có nhu

c¿u vay vßn không th±ßng xuyên

Cho vay theo h¿n mÿc tín dÿng: Vßi nhÿng khách hàng có nhu c¿u vay vßn

th±ßng xuyên ho¿c phÿ thußc nhißu vào quá trình s¿n xu¿t kinh doanh thì vßi hình

thÿc cho vay tÿng l¿n s¿ không mang l¿i hißu qu¿ cao do m¿t quá nhißu thßi gian

cho các thÿ tÿc vay vßn và ký hÿp ßng tín dÿng Trong tr±ßng hÿp này, cho vay

theo h¿n mÿc tín dÿng, s¿ là mßt lÿa chßn sáng sußt ß gia tng sÿ chÿ ßng và linh

ho¿t trong nhu c¿u sÿ dÿng vßn cÿa khách hàng Vßi hình thÿc này, ngân hàng s¿

c¿p cho khách hàng mßt h¿n mÿc tín dÿng tùy thußc vào mÿc thu nh¿p ho¿c chu kÿ

s¿n xu¿t kinh doanh và ±ÿc duy trì trong mßt thßi gian nh¿t ßnh Trong thßi gian

này, khách hàng ±ÿc chÿ ßng rút vßn trong h¿n mÿc cho phép mà không bß gißi

h¿n vß tßng sß tißn ã ±ÿc gi¿i ngân tr±ßc ó

b Phân lo¿i theo thßi gian

Tín dÿng KHCN ng¿n h¿n: là nhÿng kho¿n tín dÿng ngân hàng c¿p cho khách

hàng có thßi h¿n trong vòng 12 tháng trß xußng Mÿc ích chÿ y¿u cÿa kho¿n tín

dÿng này là bß sung ngußn vßn thi¿u hÿt cÿa các hß kinh doanh ho¿c nhÿng nhu

c¿u tiêu dùng có thßi gian ng¿n h¿n Tín dÿng KHCN trung h¿n: là nhÿng kho¿n tín

dÿng ngân hàng c¿p cho khách hàng có thßi h¿n trên 12 tháng cho ¿n 60 tháng (5

nm) Mÿc ích chÿ y¿u cÿa kho¿n vay này là ß mua s¿m các tài s¿n cß ßnh, sÿa

chÿa nhà, mua ph±¡ng tißn v¿n t¿i

Tín dÿng KHCN dài h¿n: là nhÿng kho¿n tín dÿng có thßi h¿n trên 60 tháng (5

nm) Nhÿng kho¿n vay dài h¿n này nh¿m áp ÿng nhu c¿u t±¡ng tÿ các kho¿n vay

trung h¿n tuy nhiên có thßi gian dài h¡n, th±ßng KHCN áp dÿng cho các kho¿n vay

mua nhà, sÿa nhà&

c Phân lo¿i theo mÿc ß tín nhißm ßi vßi khách hàng

Cho vay có b¿o ¿m b¿ng tài s¿n: là lo¿i cho vay có tài s¿n th¿ ch¿p, c¿m cß

hay b¿o lãnh cÿa bên thÿ ba ho¿c TSB hình thành trong t±¡ng lai Hißn nay các

kho¿n vay lßn cÿa KHCN ßu ±ÿc áp dÿng lo¿i cho vay này

Cho vay không có b¿o ¿m b¿ng tài s¿n: là lo¿i vay không có tài s¿n th¿ ch¿p,

khi ó ngân hàng s¿ dÿa vào các tiêu chí, ißu kißn nh¿t ßnh ß c¿p tín dÿng cho

khách hàng Vßi lo¿i tín dÿng này, ngân hàng th±¡ng m¿i có quyßn chÿ ßng và tÿ

chßu trách nhißm trong vißc lÿa chßn khách hàng ß cho vay không có TSB

Thông th±ßng chß có nhÿng khách hàng vay có uy tín cao, quan hß lâu dài, th±ßng

xuyên vßi ngân hàng, ph±¡ng án vay có hißu qu¿ kinh t¿, dòng tißn tr¿ nÿ rõ ràng,

ch¿c ch¿n, ngoài ra ng±ßi vay còn ph¿i cam k¿t thÿc hißn b¿o ¿m b¿ng tài s¿n khi

tß chÿc tín dÿng yêu c¿u thì mßi ±ÿc ngân hàng ch¿p nh¿n cho vay không có ¿m

b¿o

1.1.4 Vai trò cÿa tín dÿng khách hang cá nhân

a ßi vßi nßn kinh t¿

Góp ph¿n t¿o sÿ nng ßng cho các thành ph¿n kinh t¿: Tín dÿng KHCN là

kênh hß trÿ vßn ß dân chúng trang tr¿i các chi phí phát sinh trong cußc sßng tÿ

thßa mãn các nhu c¿u thi¿t y¿u cho ¿n nhu c¿u xa xß vßi chi phí ¿t ß, nh¿m nâng

cao ch¿t l±ÿng cußc sßng ß có thß áp ÿng nhu c¿u ngày càng tng cÿa khách

hàng, bußc các doanh nghißp thußc mßi ngành nghß trong xã hßi ph¿i Ny m¿nh

s¿n xu¿t

Góp ph¿n t¿o sÿ ßn ßnh vß m¿t xã hßi, khai thác trißt ß các ngußn vßn nhàn

rßi trong xã hßi rßi l±u thông các ngußn vßn này mßt cách trôi ch¿y, có hißu qu¿, tÿ

n¡i thÿa vßn ¿n n¡i thi¿u vßn, tÿ n¡i hißu qu¿ th¿p ¿n n¡i hißu qu¿ cao

b ßi vßi ngân hàng

Góp ph¿n mang l¿i lÿi nhu¿n cho ngân hàng: Ho¿t ßng chÿ y¿u cÿa ngân

hàng là huy ßng tißn gÿi và sÿ dÿng kho¿n tißn ó ß kinh doanh nh¿m thu lÿi

nhu¿n Do ¿c ißm quy mô nhß, sß l±ÿng khách hàng nhißu, lãi su¿t cao, nhu c¿u

vay vßn cÿa ng±ßi dân ngày càng tng, các kho¿n tín dÿng cá nhân ã mang l¿i lÿi

nhu¿n áng kß cho các ngân hàng; ßng thßi giúp ngân hàng a d¿ng hóa các s¿n

ph¿m dßch vÿ, khai thác t¿n dÿng ngußn vßn huy ßng mßt cách hißu qu¿ và phân

tán rÿi ro

Góp ph¿n nâng cao th±¡ng hißu cho ngân hàng: Do có ßi t±ÿng r¿t rßng nên

vißc phát trißn tín dÿng cá nhân s¿ giúp hình ¿nh th±¡ng hißu cÿa ngân hàng s¿

±ÿc phß bi¿n rßng kh¿p

Góp ph¿n phân tán rÿi ro cho ngân hàng: N ¿u khách hàng chß t¿p trung cho

vay các khách hàng doanh nghißp có nhu c¿u vßn lßn, vì lý do nào ó mà ho¿t ßng

kinh doanh cÿa các khách hàng doanh nghißp này g¿p khó khn gây ¿nh h±ßng ¿n

kh¿ nng tr¿ nÿ làm ho¿t ßng kinh doanh cÿa ngân hàng g¿p trß ng¿i

c ßi vßi khách hàng

Giúp cho các khách hàng linh ho¿t h¡n trong vißc gi¿i quy¿t v¿n ß thßa mãn

nhu c¿u b¿n thân Ng±ßi tiêu dùng có c¡ hßi h±ßng các lÿi ích tr±ßc khi tích liy ÿ

tißn qua các s¿n ph¿m tín dÿng phÿc vÿ mÿc ích tiêu dùng nh± cho vay mua nhà,

mua xe, trang tr¿i các kho¿n chi phí sinh ho¿t, hßc t¿p& giúp hß có mßt cußc sßng

tißn ích và tho¿i mái h¡n Trong nhÿng tr±ßng hÿp này, thay vì b¿ t¿c ho¿c ph¿i tìm

¿n nhÿng kho¿n vay nóng ngoài ngân hàng vßi lãi su¿t cao ng¿t ng±ÿng thì khách

hàng có thß an tâm vay vßn tÿ ngân hàng vßi lãi su¿t và thßi h¿n vay hÿp lý

1.1.5 Quy trình tín dÿng khách hang cá nhân

Quy trình tín dÿng là b¿n tßng hÿp mô t¿ các b±ßc i cÿ thß tÿ khi ti¿p nh¿n

nhu c¿u vay vßn cÿa khách hàng cho ¿n khi ngân hàng ra quy¿t ßnh cho vay, gi¿i

ngân và thanh lý hÿp ßng tín dÿng Tùy theo ¿c ißm tß chÿc và qu¿n trß, mßi

ngân hàng ßu tÿ thi¿t k¿ và xây dÿng cho mình mßt quy trình tín dÿng riêng Quy

trình tín dÿng bao gßm các giai o¿n ±ÿc thß hißn ß s¡ ß bên d±ßi

S¡ ß 1.1 Quy trình cho vay cÿa ngân hàng th±¡ng m¿i

(Ngußn: Nguyßn Minh Kißu (2006), Tín dÿng và tham ßnh tín dÿng ngân hàng)

B±ßc 1: L¿p hß s¡ tín dÿng

Cán bß tín dÿng h±ßng d¿n khách hàng có nhu c¿u vay vßn các thÿ tÿc, hß s¡

có liên quan Và ti¿p nh¿n hß s¡ vay vßn cÿa ng±ßi vay; h±ßng d¿n khách hàng

hoàn thißn hß s¡ xin vay n¿u hÿp lß Các cán bß tín dÿng ti¿n hành kißm tra tính

úng ¿n cÿa mÿc ích vay vßn, kißm tra tính xác thÿc, ¿y ÿ cÿa các hß s¡ trên

ßng thßi, cán bß tín dÿng ph¿i i thÿc t¿ t¿i gia ình cÿa khách hàng ß ißu tra,

thu th¿p, tßng hÿp thông tin vß khách hàng ó Thông qua hß s¡ vay tr±ßc ây

L¿p hß s¡

tín

dÿng

Phân tích tín dÿng

Quy¿t

ßnh tín dÿng

Gi¿i ngân

Giám sát

và thu nÿ

Thanh lý hÿp ßng tín dÿng

cÿakhách hàng, thông qua trung tâm tín dÿng và các c¡ quan qu¿n lý trÿc ti¿p cÿa

khách hàng ß kißm tra, xác minh tính chính xác cÿa thông tin

B±ßc 2: Phân tích tín dÿng

ây là b±ßc quan trßng trong quy trình nghißp vÿ cho vay Th¿m ßnh khách

hàng vay vßn thông qua t± cách và nng lÿc pháp lý, nng lÿc hành vi dân sÿ; ánh

giá kh¿ nng tài chính cÿa khách hàng và tình hình quan hß cÿa khách hàng vßi

NHTM Mÿc tiêu cÿa phân tích tín dÿng là tìm ki¿m nhÿng tình hußng có thß d¿n

¿n rÿi ro cho ngân hàng, tiên l±ÿng kh¿ nng kißm soát nhÿng lo¿i rÿi ro ó và dÿ

ki¿n các bißn pháp phòng ngÿa và h¿n ch¿ thißt h¿i có thß x¿y ra M¿c khác, phân

tích tín dÿng còn quan tâm ¿n vißc kißm tra tính chân thÿc cÿa hß s¡ vay vßn mà

khách hàng cung c¿p, tÿ ó nh¿n ßnh vß thái ß tr¿ nÿ cÿa khách hàng làm c¡ sß

quy¿t ßnh cho vay ßng thßi, là c¡ sß ß xác ßnh sß tißn vay, thßi h¿n cho vay,

dÿ ki¿n ti¿n ß gi¿i ngân, mÿc thu nÿ hÿp lý và nhÿng ißu kißn khác liên quan; t¿o

tißn ß cho khách hàng sÿ dÿng vßn vay có hißu qu¿ và ¿m b¿o mÿc tiêu ¿u t±

cÿa NHTM Khi nh¿n tài s¿n ¿m b¿o tißn vay, nhißm vÿ cÿa các cán bß tín dÿng là

ti¿n hành phân tích, th¿m ßnh nhÿng tài s¿n ó

B±ßc 3: Quy¿t ßnh tín dÿng

Là quy¿t ßnh cho vay ho¿c tÿ chßi ßi vßi mßt hß s¡ vay vßn cÿa khách hàng

ây là khâu cÿc kÿ quan trßng trong quy trình tín dÿng vì nó ¿nh h±ßng r¿t lßn ¿n

các khâu sau và ¿nh h±ßng ¿n uy tín và hißu qu¿ ho¿t ßng tín dÿng cÿa ngân

hàng Sau khi xét duyßt, các cán bß tín dÿng nh¿n xét và có k¿t lu¿n vß tình hình tài

chính cÿa khách hàng, sÿ c¿n thi¿t cÿa mÿc ích vay vßn, mÿc ß áp ÿng các ißu

kißn tín dÿng, ißu kißn cÿa tài s¿n ¿m b¿o Tÿ ó, l¿p tß trình th¿m ßnh và trình

duyßt hß s¡ vay vßn cho c¿p lãnh ¿o phê duyßt các ý ki¿n ã ±ÿc ghi trong tß

B±ßc 4: Gi¿i ngân

Gi¿i ngân (phát tißn vay) là nghißp vÿ c¿p tißn cho khách hàng trên c¡ sß mÿc

tín dÿng ã cam k¿t theo hÿp ßng Nguyên t¿c thÿc hißn: Chß thÿc hißn phát tißn

vay khi khách hàng thßa mãn ¿y ÿ các ißu kißn quy ßnh t¿i Hÿp ßng tín dÿng;

Thÿc hißn phát tißn vay theo ti¿n ß sÿ dÿng tißn vay cÿa khách; có cn cÿ chÿng

minh vißc sÿ dÿng vßn vay phù hÿp vßi các thßa thu¿n ghi t¿i hÿp ßng tín dÿng;

luôn luôn g¿n lißn v¿n ßng tißn tß vßi v¿n ßng hàng hoá ho¿c dßch vÿ ßi ÿng

nh¿m ¿m b¿o kh¿ nng thu hßi nÿ sau này

B±ßc 5: Giám sát và thu nÿ

Kißm soát sau khi cho vay là khâu quan trßng nh¿m h¿n ch¿ rÿi ro và nâng cao

ch¿t l±ÿng ho¿t ßng tín dÿng cho Ngân hàng Kißm soát sau khi cho vay t¿p trung

vào vißc theo dõi ho¿t ßng cÿa khách hàng nh¿m phát hißn nhÿng d¿u hißu khó

khn trong v¿n ß tr¿ nÿ cÿa khách hàng Dÿa vào nhÿng phát hißn này, Ngân hàng

có thß ±a ra các bißn pháp thích hÿp và kßp thßi nh¿m h¿n ch¿ nhÿng rÿi ro có thß

x¿y ra

B±ßc 6: Thanh lý hÿp ßng tín dÿng

ây là giai o¿n cußi cùng cÿa quy trình tín dÿng Quy trình tín dÿng cÿa mßt

kho¿n vay k¿t thúc khi khách hàng tr¿ ¿y ÿ gßc và lãi vay ß mßt kho¿n vay

±ÿc tr¿ gßc và lãi vay úng h¿n, cán bß ngân hàng c¿n ph¿i ßnh kÿ ôn ßc, nh¿c

nÿ khách hàng khi lãi vay ho¿c gßc vay cÿa khách hàng ¿n h¿n tr¿

ây là nhÿng quy ßnh c¿n ph¿i thÿc hißn trong quá trình cho vay, thu nÿ

nh¿m mÿc ích b¿o toàn vßn Quy trình tín dÿng ±ÿc b¿t ¿u tÿ khi ngân hàng

th¿m ßnh cho vay ¿n khi gi¿i ngân, kißm tra quá trình sÿ dÿng vßn vay và thu hßi

nÿ Trong quá trình khách hàng sÿ dÿng vßn vay thì ngân hàng ph¿i th±ßng xuyên

kißm tra xem ngußn vßn cÿa mình có ±ÿc sÿ dÿng úng mÿc ích không, rà soát

và kßp thßi phát hißn nhÿng sai ph¿m, có bißn pháp xÿ lý kßp thßi, h¿n ch¿ rÿi ro,

1.2 C¡ sß lý lu¿n vß ch¿t l±ÿng tín dÿng khách hàng cá nhân

1.2.1 Khái nißm ch¿t l±ÿng tín dÿng

Theo Bß tiêu chu¿n qußc gia TCVN ISO 9000:2015, ch¿t l±ÿng ±ÿc ßnh

ngh)a nh± sau:

<Mßt tß chÿc ßnh h±ßng vào ch¿t l±ÿng s¿ thúc ¿y vn hóa giúp d¿n ¿n

hành vi, thái ß, ho¿t ßng và quá trình mang l¿i giá trß thông qua vißc áp ÿng nhu

c¿u và mong ÿi cÿa khách hàng và các bên quan tâm khác có liên quan

Ch¿t l±ÿng s¿n ph¿m và dßch vÿ cÿa tß chÿc ±ÿc xác ßnh b¿ng kh¿ nng

thßa mãn khách hàng và ¿nh h±ßng mong mußn và không mong mußn tßi các bên

quan tâm liên quan

Ch¿t l±ÿng cÿa s¿n ph¿m và dßch vÿ không chß bao gßm chÿc nng và công

dÿng dÿ ki¿n mà còn bao gßm c¿ giá trß và lÿi ích ±ÿc c¿m nh¿n ßi vßi khách

hàng=

Tÿ ßnh ngh)a trên ta rút ra mßt sß ¿c ißm cÿa khái nißm ch¿t l±ÿng:

Ch¿t l±ÿng ±ÿc o bßi sÿ thßa mãn nhu c¿u N¿u mßt s¿n ph¿m vì lý do nào

ó mà không ±ÿc nhu c¿u ch¿p nh¿n thì ph¿i bß coi là có ch¿t l±ÿng kém, cho dù

trình ß công nghß ß ch¿ t¿o ra s¿n ph¿m ó có thß r¿t hißn ¿i ây là mßt k¿t

lu¿n then chßt và là c¡ sß ß các nhà ch¿t l±ÿng ßnh ra chính sách, chi¿n l±ÿc kinh

doanh cÿa mình

Do ch¿t l±ÿng ±ÿc o bßi sÿ thßa mãn nhu c¿u, mà nhu c¿u luôn luôn bi¿n

ßng nên ch¿t l±ÿng cing luôn luôn bi¿n ßng theo thßi gian, không gian, ißu kißn

sÿ dÿng

Khi ánh giá ch¿t l±ÿng cÿa mßt ßi t±ÿng, ta ph¿i xét và chß xét ¿n mßi ¿c

tính cÿa ßi t±ÿng có liên quan ¿n sÿ thßa mãn nhÿng nhu c¿u cÿ thß Các nhu c¿u

này không chß tÿ phía khách hàng mà còn tÿ các bên có liên quan Nhu c¿u có thß

±ÿc công bß rõ ràng d±ßi d¿ng các quy ßnh, tiêu chu¿n nh±ng cing có nhÿng nhu

c¿u không thß miêu t¿ rõ ràng, ng±ßi sÿ dÿng chß có thß c¿m nh¿n chúng, ho¿c có

khi chß phát hißn ±ÿc trong chúng trong quá trình sÿ dÿng

Ch¿t l±ÿng không ph¿i là thußc tính cÿa s¿n ph¿m, hàng hóa mà ta v¿n hißu

hàng ngày Ch¿t l±ÿng có thß áp dÿng cho mßt hß thßng, mßt quá trình

Trong l)nh vÿc dßch vÿ, ch¿t l±ÿng dßch vÿ ±ÿc ßnh ngh)a b¿ng nhißu cách

khác nhau tùy thußc vào ßi t±ÿng nghiên cÿu và môi tr±ßng nghiên cÿu

Theo Parasuraman & ctg (1985, 1988), ch¿t l±ÿng dßch vÿ là kho¿ng cách

giÿa sÿ mong ÿi cÿa khách hàng và nh¿n thÿc cÿa hß khi ã sÿ dÿng qua dßch vÿ

Theo Lehtinen & Lehtinen (1982) cho là ch¿t l±ÿng dßch vÿ ph¿i ±ÿc ánh

giá trên hai khía c¿nh, (1) quá trình cung c¿p dßch vÿ và (2) k¿t qu¿ cÿa dßch vÿ

Trong ho¿t ßng cÿa ngân hàng, là mßt tß chÿc kinh t¿, các NHTM cing r¿t

quan tâm ¿n ch¿t l±ÿng ho¿t ßng kinh doanh dßch vÿ cÿa mình, trong ó ¿c bißt

quan tâm¿n ch¿t l±ÿng tín dÿng Ch¿t l±ÿng tín dÿng là mßt ph¿m trù kinh t¿ ph¿n

ánh các ¿c tính cÿa tín dÿng, thß hißn mÿc ß áp ÿng yêu c¿u cÿa các khách hàng,

phù hÿp vßi sÿ phát trißn KT-XH và áp ÿng yêu c¿u phát trißn cÿa ngân hàng

trong tÿng giai o¿n lßch sÿ nh¿t ßnh

Ch¿t l±ÿng tín dÿng cÿa NHTM là chß tiêu tßng hÿp ph¿n ¿nh ho¿t ßng tín

dÿng cÿa NHTM nh¿m thßa mãn tßt nh¿t nhu c¿u tín dÿng và lÿi ích cÿa khách

hàng, tng thu nh¿p, ¿m b¿o sÿ tßn t¿i, phát trißn bßn vÿng cÿa ngân hàng, trên c¡

sß ó góp ph¿n thúc ¿y sÿ phát trißn nßn kinh t¿

T±¡ng tÿ ch¿t l±ÿng tín dÿng là mÿc ß áp ÿng tßi a nhu c¿u vßn hÿp lý, có

hißu qu¿ cho doanh nghißp nói riêng và khách hàng nói chung, ¿m b¿o hißu qu¿

kinh doanh và an toàn cho ngân hàng

Trong b¿t kÿ nßn kinh t¿ c¿nh tranh nào mßt doanh nghißp mußn ÿng vÿng

trong ho¿t ßng kinh doanh thì ph¿i bi¿t c¿i thißn ch¿t l±ÿng hàng hóa ß áp ÿng

ngày mßt tßt h¡n nhu c¿u cÿa khách hàng Chính vì v¿y không có lý do gì mà các

NHTM l¿i không quan tâm ¿n ch¿t l±ÿng s¿n ph¿m, dßch vÿ cÿa mình, trong ó

cung c¿p tín dÿng cho khách hàng là mßt trong nhÿng dßch vÿ cÿa ngân hàng Qua

khái nißm trên chúng ta th¿y khách hàng, ngân hàng và hißu qu¿ kinh t¿ 3 xã hßi

ßu là ba nhân tß ±ÿc tính ¿n khi xem xét ch¿t l±ÿng ho¿t ßng tín dÿng

Thÿ nh¿t, ch¿t l±ÿng tín dÿng xét tÿ góc ß ngân hàng:

Các chß tiêu nh± d± nÿ, nÿ x¿u, lÿi nhu¿n và thu nh¿p tÿ ho¿t ßng tín dÿng là

mßt sß chß tiêu ph¿n ánh ch¿t l±ÿng tín dÿng cÿa ngân hàng Vißc cho vay cÿa ngân

hàng ph¿i phù hÿp vßi c¡ c¿u ngußn vßn huy ßng ß ¿m b¿o tính thanh kho¿n và

ho¿t ßng cho vay hißu qu¿, an toàn trên nguyên t¿c hoàn tr¿ vßn, lãi vay úng h¿n

trong hÿp ßng tín dÿng N¿u ho¿t ßng tín dÿng tßt s¿ nâng cao ±ÿc uy tín và vß

th¿ ngân hàng tr±ßc các ßi thÿ c¿nh tranh

Thÿ hai, ch¿t l±ÿng tín dÿng xét tÿ góc ß khách hàng:

Khi tín dÿng phát ra phù hÿp vßi mÿc ích sÿ dÿng vßn cÿa khách hàng, vßi

lãi su¿t và kÿ h¿n tr¿ nÿ hÿp lý phù hÿp vßi chu kÿ s¿n xu¿t kinh doanh cÿa khách

hàng; thÿ tÿc ¡n gi¿n thu¿n tißn thu hút ±ÿc nhißu khách hàng nh±ng v¿n ¿m

b¿o nguyên t¿c an toàn và hißu qu¿ vßn

Thÿ ba, ch¿t l±ÿng tín dÿng xét tÿ góc ß Kinh t¿ 3 Xã hßi:

Tín dÿng phÿc vÿ s¿n xu¿t và l±u thông hàng hóa, góp ph¿n gi¿i quy¿t vißc

làm, khai thác kh¿ nng tißm tàng trong nßn kinh t¿, thúc ¿y quá trình tích tÿ và t¿p

trung s¿n xu¿t, gi¿i quy¿t tßt mßi quan hß giÿa tng tr±ßng tín dÿng và tng tr±ßng

kinh t¿

Tóm l¿i, ch¿t l±ÿng tín dÿng ±ÿc xác ßnh qua nhißu y¿u tß: Thu hút ±ÿc

nhißu khách hàng tßt nh¿t, thÿ tÿc ¡n gi¿n, thu¿n tißn, tÿ lß nÿ x¿u th¿p, chính sách

Marketing phù hÿp vßi tÿng giai o¿n phát trißn cÿa ngân hàng,

ßi vßi khách hàng cá nhân, ch¿t l±ÿng tín dÿng khách hàng cá nhân có thß

±ÿc thß hißn ß ph¿m vi, mÿc ß, gißi h¿n tín dÿng phù hÿp vßi kh¿ nng, thÿc lÿc,

chính sách theo h±ßng tích cÿc cÿa b¿n thân ngân hàng Các kho¿n c¿p tín dÿng

ph¿i ±ÿc ¿m b¿o an toàn, sÿ dÿng úng mÿc ích, em l¿i lÿi nhu¿n cho ngân

hàng vßi chi phí th¿p làm tng sÿ c¿nh tranh trên thß tr±ßng, tng hißu qu¿ các mßi

quan hß kinh t¿, và ph¿i ¿m b¿o nguyên t¿c c¡ b¿n nh¿t ßi vßi ho¿t ßng tín dÿng

ngân hàng ó là vßn vay ph¿i ±ÿc hoàn tr¿ úng thßi h¿n và sinh lßi

Nh± v¿y, có thß nói ch¿t l±ÿng tín dÿng khách hàng cá nhân là mÿc ß thßa

mãn nhu c¿u và hißu qu¿ cÿa nßn kinh t¿, cÿa cá nhân ng±ßi i và ngân hàng

th±¡ng m¿i trong quan hß tín dÿng ß có ±ÿc ch¿t l±ÿng tín dÿng khách hàng cá

nhân tßt thì ho¿t ßng tín dÿng khách hàng cá nhân ph¿i có hißu qu¿ và quan hß tín

dÿng ph¿i thi¿t l¿p trên c¡ sß tin c¿y và uy tín trong ho¿t ßng

1.2.2 Sÿ c¿n thi¿t ph¿i nâng cao ch¿t l±ÿng tín dÿng khách hàng cá nhân

Ngân hàng th±¡ng m¿i là doanh nghißp ¿c bißt, chuyên kinh doanh dßch vÿ

tài chính tißn tß S¿n ph¿m cÿa ngân hàng là tißn tß và các dßch vÿ khác liên quan

¿n tißn tß và thanh toán Trong ó, s¿n ph¿m truyßn thßng nh¿t và mang l¿i nhißu

thu nh¿p nh¿t cho ngân hàng là <tín dÿng= Vißc cung c¿p tín dÿng cho khách hàng

là c¡ sß ß ngân hàng cung c¿p các lo¿i dßch vÿ ngân hàng khác, mang l¿i thu nh¿p

quan trßng nh± dßch vÿ tißn gÿi, dßch vÿ thanh toán, qu¿n lý v¿t có giá&

Ch¿t l±ÿng tín dÿng ngân hàng ßi vßi KHCN nói riêng và khách hàng nói

chung tßt cing có ngh)a là hißu qu¿ kinh t¿ cÿa ng±ßi vay vßn 3 các chÿ thß cÿa nßn

kinh t¿ ±ÿc b¿o ¿m, ch¿t l±ÿng phát trißn kinh t¿ 3 xã hßi cÿa qußc gia ±ÿc duy

trì bßn vÿng Nói cách khác, ßi vßi xã hßi, ch¿t l±ÿng tín dÿng khách hàng nói

chung, khách hàng cá nhân nói riêng có ¿nh h±ßng trÿc ti¿p ¿n mÿc tiêu chung cÿa

nhà n±ßc vß phát trißn kinh t¿ 3 xã hßi

Trong nßn kinh t¿ Vißt Nam hißn nay, vißc cho vay KHCN ã mang l¿i hißu

qu¿ kinh t¿, quy mô cho các NHTM, cho vay KHCN giÿ vai trò quan trßng trong

vißc mß rßng thß tr±ßng, nâng cao nng lÿc c¿nh tranh, góp ph¿n a d¿ng hóa ho¿t

ßng NHTM

- Làm tng lÿi nhu¿n cÿa Ngân hàng

KHCN là mßt trong nhÿng ßi t±ÿng khách hàng tißm nng cÿa NHTM Tßc

ß tng tr±ßng cÿa dßch vÿ cá nhân góp ph¿n ¿y nhanh d± nÿ, ßng ngh)a vßi tng

tr±ßng ngußn thu nh¿p cÿa NHTM -Nâng cao nng lÿc c¿nh tranh cÿa Ngân hàng

ßi t±ÿng KHCN không chß có nhu c¿u vay vßn mà còn cung c¿p vßn cho

NHTM Ngußn vßn này là các kho¿n tißn gÿi ti¿t kißm cÿa KHCN, t¿o nên ngußn

vßn ßn ßnh, bßn vÿng, thu¿n lÿi cho vißc ¿u t± cho vay cÿa NHTM, tÿ ó nâng

cao ±ÿc nng lÿc c¿nh tranh cÿa Ngân hàng

- Mß rßng danh mÿc s¿n ph¿m dßch vÿ cÿa Ngân hàng

ßi t±ÿng KHCN là thß ph¿n rßng nh¿t, nhu c¿u vß dßch vÿ cing a d¿ng, yêu

c¿u NH ph¿i ti¿n hành c¿i ti¿n, trißn khai nghiên cÿu các s¿n ph¿m mßi, nâng cao

ch¿t l±ÿng dßch vÿ& ¿c bißt là trong thßi kÿ phát trißn cÿa dßch vÿ NH bán l¿ nh±

hißn nay thì vißc phát trißn cho vay KHCN s¿ giúp NH mß rßng thß ph¿n, a d¿ng

hóa ho¿t ßng

Nh± v¿y, nâng cao ch¿t l±ÿng tín dÿng khách hàng cá nhân là yêu c¿u t¿t y¿u

cÿa ngân hàng th±¡ng m¿i Khi ho¿t ßng cho vay khách hàng cá nhân cÿa ngân

hàng có ch¿t l±ÿng cao ßng ngh)a vßi vißc ßng vßn ngân hàng bß ra ±ÿc sÿ

dÿng hißu qu¿, ngân hàng có kh¿ nng thu hßi nÿ ¿y ÿ, úng h¿n và có ±ÿc lÿi

nhu¿n tÿ mßi kho¿n vay cÿa khách hàng cá nhân Hißu qu¿ cho vay tßt cing ph¿n

ánh trình ß tß chÿc qu¿n lý các ho¿t ßng kinh doanh cÿa ngân hàng và trình ß

cÿa cán bß ngân hàng Nhß ó, ngân hàng không nhÿng thu ±ÿc lÿi nhu¿n cao mà

còn xây dÿng ±ÿc hình ¿nh và uy tín vßi khách hàng, giÿ ±ÿc khách hàng truyßn

thßng và thu hút thêm nhißu khách hàng mßi

Trong ißu kißn hißn nay, khi nßn kinh t¿ hßi nh¿p sâu vào nßn kinh t¿ th¿

gißi, các ngân hàng th±¡ng m¿i không chß ¡n thu¿n c¿nh tranh qua chính sách lãi

su¿t mà còn c¿nh tranh m¿nh m¿ qua ch¿t l±ÿng s¿n ph¿m dßch vÿ và kh¿ nng áp

ÿng nhu c¿u khách hàng mßt cách nhanh nh¿t, hißu qu¿ nh¿t Chính vì v¿y, nâng

cao ch¿t l±ÿng cho vay, trong ó cho vay khách hàng cá nhân là c¿n thi¿t và là xu

th¿ t¿t y¿u cÿa các ngân hàng th±¡ng m¿i trong giai o¿n hißn nay và trong nhißu

nm ¿n Nhß có vßn vay tÿ ngân hàng mà các chÿ thß i vay là cá nhân có thêm

ngußn vßn ß tiêu dùng, s¿n xu¿t kinh doanh

1.2.3 Các chß tiêu ánh giá ch¿t l±ÿng tín dÿng khách hàng cá nhân

1.2.3.1 Các chß tiêu ßnh tính

Là nhÿng chß tiêu mang tính t±¡ng ßi r¿t khó xác ßnh th±ßng ±ÿc dùng ß

ánh giá ch¿t l±ÿng tín dÿng mßt cách khái quát, các chß tiêu ßnh tính bao gßm:

- Ho¿t ßng tín dÿng KHCN ph¿i ¿m b¿o úng mÿc tiêu, ßnh h±ßng cÿa

ngân hàng trong ng¿n h¿n cing nh± trung dài h¿n, ph¿i ¿m b¿o thÿc hißn úng

nguyên t¿c cho vay nh¿m h¿n ch¿ ¿n mÿc tßi a rÿi ro cho ngân hàng và thÿc hißn

tßt các chính sách cÿa N hà n±ßc trong tÿng thßi kÿ Ho¿t ßng tín dÿng KHCN

ph¿i ¿m b¿o úng quy trình thÿ tÿc, tuân thÿ các nguyên t¿c: sÿ dÿng vßn úng

mÿc ích, hoàn tr¿ tißn vay ¿y ÿ và úng h¿n, có TSB có nh± v¿y mßi ¿m

b¿o tính ch¿t pháp lý và an toàn cho ngân hàng

Uy tín cÿa ngân hàng, sÿ hài lòng cÿa khách hàng ßi vßi các s¿n ph¿m tín

dÿng mà ngân hàng cung c¿p vß qui mô, lãi su¿t, phí, thßi gian phÿc vÿ&

Trình ß chuyên môn nghißp vÿ cÿa cán bß ngân hàng, kh¿ nng ÿng dÿng cÿa

công nghß, kÿ thu¿t hißn ¿i trong quá trình cung c¿p tín dÿng nh¿m rút ng¿n thßi

gian phÿc vÿ nh±ng v¿n ¿m b¿o thu th¿p, l±u trÿ ¿y ÿ thông tin ß giúp ngân

hàng có thß khai thác, phát hißn và ngn ngÿa rÿi ro

- Sÿ phßi hÿp tßt giÿa các c¡ quan chÿc nng nh±: công chÿng, trung tâm giao

dßch ¿m b¿o, các tß chÿc, oàn thß ß làm tßt công tác cho vay

Các chß tiêu ßnh tính r¿t khó xác ßnh và chÿ y¿u dÿa vào kinh nghißm cÿa

cán bß tín dÿng và ng±ßi qu¿n lý cing nh± các mßi quan hß cÿa hß vßi khách hàng

vì v¿y trên thÿc t¿ nói ¿n ch¿t l±ÿng tín dÿng th±ßng ng±ßi ta chú ý nhißu ¿n các

1.2.3.2 Các chß tiêu ßnh l±ÿng

a Nhóm chß tiêu ph¿n ánh quy mô cung c¿p vßn tín dÿng

Nhóm chß tiêu này ph¿n ánh kh¿ nng tng tr±ßng tßng d± nÿ cho vay, tßng

quy mô cho vay và d± nÿ cho vay, quy mô cho vay khách hàng cá nhân cÿa NHTM

ßng thßi còn ph¿n ánh kh¿ nng duy trì và mß rßng thß ph¿n cho vay cÿa NH D±

nÿ tín dÿng tng tr±ßng ßn ßnh h¡n các NHTM khác trên cùng mßt thß tr±ßng

kh¿ng ßnh nng lÿc c¿nh tranh cÿa NH ó cao h¡n ßi thÿ và mÿc óng góp vßn

cho ¿u t± trong nßn kinh t¿ nhißu h¡n

- D± nÿ tín dÿng:

Chß tiêu này ph¿n ánh ngußn vßn cho vay cÿa NHTM ±ÿc ¿u tÿ vào nßn

kinh t¿ t¿i thßi ißm xác ßnh Hißn nay phân lo¿i d± nÿ tín dÿng t¿i mßi thßi ißm

xác ßnh ±ÿc thß hißn ß nhißu tiêu thÿc khác nhau nh±: theo thßi gian, theo ngành

s¿n xu¿t, theo thành ph¿n kinh t¿, theo ¿m b¿o tißn vay Vißc xác ßnh mÿc d± nÿ

ß thßi ißm ß xác ßnh quy mô, mÿc ß ¿u t± và a d¿ng trong ho¿t ßng cho vay

cÿa NH

- Chß tiêu tßc ß tng tr±ßng tín dÿng:

Tßc ß tng tr±ßng tín dÿng = [(D± nÿ cho vay kÿ thÿc hißn - D± nÿ cho vay kÿ

tr±ßc)/ D± nÿ cho vay kÿ tr±ßc] x 100%

Tßc ß tng d± nÿ tín dÿng ph¿i phù hÿp vßi tßc ß huy ßng ngußn vßn cÿa

NHTM và các quy ßnh cÿa pháp lu¿t hißn hành Chß tiêu này cho ta bi¿t tÿ lß tng

tr±ßng tín dÿng cÿa NHTM N¿u các NHTM ¿y nhanh tßc ß tng tr±ßng tín dÿng

quá cao trong thßi gian ng¿n s¿ d¿n ¿n RRTD ¿nh h±ßng ¿n CLTD Tÿ lß tng

Chß tiêu này ph¿n ánh quy mô tín dÿng ßi vßi khách hàng cá nhân Ph¿n ánh t¿p

trung vßn ¿u t± vào ßi t±ÿng khách hàng cá nhân cÿa NHTM t¿i tÿng thßi ißm

Qua ó ánh giá mÿc ß a d¿ng hoá khách hàng cá nhân cÿa NHTM Tuÿ thußc

vào chính sách khách hàng cá nhân cÿa mßi NH mß rßng hay thu h¿p ph¿m vi cho

vay ßi vßi tÿng nhóm khách hàng cá nhân N¿u mßt NHTM quá t¿p trung cho vay

vào mßt nhóm khách hàng cá nhân thì mÿc ß rÿi ro cao và ¿nh h±ßng ¿n ch¿t

l±ÿng tín dÿng cÿa NHTM

b Nhóm chß tiêu ph¿n ánh ch¿t l±ÿng tín dÿng khách hàng cá nhân

- Lÿi nhu¿n tÿ ho¿t ßng tín dÿng khách hàng cá nhân cÿa ngân hàng th±¡ng

m¿i: Mÿc tiêu cußi cùng cÿa NHTM là lÿi nhu¿n, là ph¿n th¿ng d± mà mình t¿o ra

±ÿc lßn nh¿t Khi tßc ß tng doanh thu ch¿m h¡n tßc ß tng chi phí s¿ d¿n ¿n

lÿi nhu¿n gi¿m sút Trong ho¿t ßng tín dÿng thì lÿi nhu¿n tÿ ho¿t ßng cho vay

chi¿m tÿ trßng chÿ y¿u trong ho¿t ßng kinh doanh cÿa NHTM Ch¿t l±ÿng tín

dÿng không thß nói là tßt n¿u tÿ trßng thu nh¿p tÿ ho¿t ßng cho vay là th¿p

- Tÿ trßng thu nh¿p tÿ ho¿t ßng tín dÿng khách hàng cá nhân cÿa ngân hàng

th±¡ng m¿i:

Tÿ trßng thu nh¿p tÿ ho¿t ßng TD KHCN = (Thu nh¿p tÿ ho¿t ßng cho vay

KHCN / Tßng thu nh¿p cÿa ngân hàng) x100%

Chß tiêu này giúp ta ánh giá ±ÿc kh¿ nng sinh lßi tÿ ho¿t ßng tín dÿng

KHCN; qua ó th¿y ±ÿc t¿m quan trßng cÿa nó ß có bißn pháp nâng cao ch¿t

l±ÿng cÿa ho¿t ßng cho vay KHCN Tÿ trßng thu nh¿p tÿ ho¿t ßng tín dÿng

Chß tiêu này ph¿n ánh kh¿ nng sinh lßi cÿa các kho¿n tín dÿng KHCN cÿa

NHTM Chß tiêu này ph¿n ánh mßt ßng d± nÿ thì t¿o ±ÿc bao nhiêu ßng thu

nh¿p thu¿n tÿ ho¿t ßng cho vay KHCN Tÿ lß cao tÿc lÿi nhu¿n tín dÿng KHCN

lßn, ch¿t l±ÿng cao

- Hß sß rÿi ro tín dÿng KHCN cÿa ngân hàng th±¡ng m¿i

Hß sß rÿi ro TD KHCN = (Tßng d± nÿ cho vay KHCN / Tßng tài s¿n có)

x100%

Chß tiêu này cho th¿y tÿ trßng cÿa kho¿n mÿc tín dÿng trong tài s¿n có, kho¿n

mÿc tín dÿng trong tßng tài s¿n càng lßn thì lÿi nhu¿n s¿ lßn, nh±ng ßng thßi rÿi ro

tín dÿng càng r¿t lßn Chß tiêu này cho bi¿t tÿ trßng cho vay KHCN chi¿m tÿ trßng

cao hay th¿p so vßi tßng tài s¿n qua ó bi¿t ±ÿc h±ßng ¿u t± và a d¿ng hoá các

dßch vÿ cÿa NH, giúp NHTM phân tán rÿi ro, nh¿m h¿n ch¿ RRTD Chß tiêu này

chi¿m kho¿ng 60% là hÿp lý

c Nhóm chß tiêu ph¿n ánh mÿc ß an toàn vß ho¿t ßng tín dÿng khách hàng

cá nhân

- D± nÿ KHCN theo các nhóm: Hißn nay các NHTM thÿc hißn vißc phân lo¿i

nÿ theo hai cách c¡ b¿n sau ây:

* Phân lo¿i nÿ theo theo thßi gian quá h¿n:

a) Nhóm 1 (Nÿ ÿ tiêu chu¿n) bao gßm:

+ Các kho¿n nÿ trong h¿n mà tß chÿc tín dÿng ánh giá là có ÿ kh¿ nng

thu hßi ¿y ÿ c¿ gßc và lãi úng thßi h¿n;

+ Các kho¿n nÿ khác ±ÿc phân lo¿i vào nhóm 1

b) Nhóm 2 (Nÿ c¿n chú ý) bao gßm:

+ Các kho¿n nÿ quá h¿n d±ßi 90 ngày;

+ Các kho¿n nÿ c¡ c¿u l¿i thßi h¿n tr¿ nÿ trong h¿n theo thßi h¿n nÿ ã c¡ c¿u

l¿i;

+ Các kho¿n nÿ khác ±ÿc phân lo¿i vào nhóm 2

c) Nhóm 3 (Nÿ d±ßi tiêu chu¿n) bao gßm:

+ Các kho¿n nÿ quá h¿n tÿ 90 ¿n 180 ngày;

+ Các kho¿n nÿ c¡ c¿u l¿i thßi h¿n tr¿ nÿ quá h¿n d±ßi 90 ngày theo thßi h¿n

ã c¡ c¿u l¿i;

+ Các kho¿n nÿ khác ±ÿc phân lo¿i vào nhóm 3

d) Nhóm 4 (Nÿ nghi ngß) bao gßm:

+ Các kho¿n nÿ quá h¿n tÿ 181 ¿n 360 ngày;

+ Các kho¿n nÿ c¡ c¿u l¿i thßi h¿n tr¿ nÿ quá h¿n tÿ 90 ngày ¿n 180 ngày

theo thßi h¿n ã c¡ c¿u l¿i;

+ Các kho¿n nÿ khác ±ÿc phân lo¿i vào nhóm 4

) Nhóm 5 (Nÿ có kh¿ nng m¿t vßn) bao gßm:

+ Các kho¿n nÿ quá h¿n trên 360 ngày;

+ Các kho¿n nÿ khoanh chß Chính phÿ xÿ lý

+ Các kho¿n nÿ ã c¡ c¿u l¿i thßi h¿n tr¿ nÿ quá h¿n trên 180 ngày theo thßi

h¿n ã ±ÿc c¡ c¿u l¿i; + Các kho¿n nÿ khác ±ÿc phân lo¿i vào nhóm 5

* Phân lo¿i nÿ theo ánh giá kh¿ nng tr¿ nÿ

Nhóm 1 3 Nÿ ÿ tiêu chu¿n bao gßm các kho¿n nÿ ±ÿc ánh giá là có kh¿

nng thu hßi ¿y ÿ c¿ nÿ gßc và lãi úng h¿n

Nhóm 2 3 Nÿ c¿n chú ý bao gßm các kho¿n nÿ ±ÿc ánh giá là có kh¿ nng

thu hßi ¿y ÿ c¿ nÿ gßc và lãi nh±ng có d¿u hißu khách hàng suy gi¿m kh¿ nng

Nhóm 3 3 Nÿ d±ßi tiêu chu¿n bao gßm các kho¿n nÿ ánh giá là không có kh¿

nng thu hßi ¿y ÿ c¿ nÿ gßc và lãi khi ¿n h¿n Các kho¿n nÿ này ±ÿc ánh giá

Phân lo¿i d± nÿ ß xác ßnh mÿc ß rÿi ro tín dÿng ¿nh h±ßng ¿n ch¿t l±ÿng

tín dÿng cÿa NHTM t¿i tÿng thßi ißm phân tích, ánh giá

- Nÿ x¿u KHCN

Nÿ x¿u theo Chu¿n mÿc k¿ toán qußc t¿ (IAS) ang ±ÿc áp dÿng phß bi¿n

hißn hành trên th¿ gißi là các kho¿n nÿ quá h¿n tr¿ lãi và/ho¿c gßc trên 90 ngày và

kh¿ nng tr¿ nÿ áng lo ng¿i Nh± v¿y nÿ x¿u vß c¡ b¿n ±ÿc xác ßnh dÿa trên 2

y¿u tß: (i) quá h¿n trên 90 ngày và (ii) kh¿ nng tr¿ nÿ th¿p

Cho ¿n nay h¿u h¿t các NHTM Vißt Nam chß mßi h¿ch toán nÿ x¿u theo thßi

gian quá h¿n trên 90 ngày (y¿u tß 1); vißc xác ßnh kh¿ nng tr¿ nÿ cÿa khách hàng

(y¿u tß 2) ang g¿p nhißu khó khn

- Tÿ lß nÿ x¿u KHCN

Tÿ lß nÿ x¿u KHCN = (Nÿ x¿u KHCN / Tßng d± nÿ cho vay KHCN) x 100%

Tÿ lß nÿ x¿u là mßt trong nhÿng chß tiêu quan trßng ß ánh giá CLTD cÿa

ngân hàng, nó ph¿n ¿nh nhÿng rÿi ro tín dÿng mà NH ph¿i ßi m¿t N¿u chß tiêu

này cao, ngân hàng s¿ bß ánh giá là có CLTD th¿p và ng±ÿc l¿i Tuy nhiên, nÿ x¿u

là mßt v¿n ß khó tránh khßi trong ho¿t ßng tín dÿng NH, ¿c bißt KHCN do ó

ißu quan trßng là NHTM c¿n duy trì tÿ lß nÿ x¿u ß mÿc th¿p nh¿t là có thß ch¿p

nh¿n ±ÿc Theo NH Th¿ gißi, tÿ lß này ß mÿc d±ßi 5% là có thß ch¿p nh¿n ±ÿc,

- Tÿ trßng d± nÿ KHCN có TSB/Tßng D± nÿ KHCN:

Tÿ lß này ph¿n ánh mÿc ß bù ¿p tßn th¿t cho NH khi kho¿n thu thÿ nh¿t g¿p

rÿi ro, khi khách hàng cá nhân không tr¿ ±ÿc nÿ và lãi úng kÿ h¿n Tÿ lß này càng

cao thì mÿc ß RRTD càng gi¿m Hißn nay theo thông lß qußc t¿ tÿ lß này tßi thißu

¿t trên 75% mßi ¿m b¿o an toàn Dÿ phòng rÿi ro tín dÿng:

ây là mÿc chi phí mà mßi ngân hàng ph¿i trích l¿p tÿ lÿi nhu¿n ch±a trích

l¿p dÿ phòng RRTD và thu¿ thu nh¿p DN Vißc trích l¿p dÿ phòng rÿi ro tín dÿng

cn cÿ vào tình tr¿ng d± nÿ vßi các tÿ lß trích l¿p theo quy ßnh cÿa NHNo t±¡ng

Thÿ tÿc cho vay: gßm mÿc ß ánh giá vß sÿ ¡n gi¿n hóa hay r±ßm rà, phÿc

t¿p vß quy trình, hß s¡ thÿ tÿc cho vay, thßi gian gi¿i quy¿t và thÿc hißn gi¿i ngân

vßn bao lâu&

Chính sách tín dÿng cÿa ngân hàng th±¡ng m¿i: gßm sÿ a d¿ng vß các lo¿i

s¿n ph¿m tín dÿng, chi phí hay lãi su¿t tín dÿng cao hay th¿p, kÿ h¿n tr¿ nÿ gßc và

lãi dài hay ng¿n, & t¿t c¿ các nßi dung trên có phù hÿp vßi yêu c¿u cÿa khách hàng

không

Mßt trong nhÿng tiêu chí quan trßng mà khách hàng kÿ vßng là kh¿ nng ti¿p

c¿n vßn N¿u ißu kißn cho vay ¡n gi¿n, tài s¿n th¿ ch¿p linh ho¿t, các tiêu chí

khác hÿp lý, kh¿ nng ti¿p c¿n vßn cao thì k¿t qu¿ khách hàng s¿ ±ÿc vay vßn kßp

thßi, phù hÿp vßi mÿc và lãi su¿t hÿp lý

Mßt trong nhÿng y¿u tß lßn ¿nh h±ßng ¿n ch¿t l±ÿng tín dÿng nÿa mà khách

hàng ánh giá là sÿ kißm tra, giám sát, ôn ßc tr¿ nÿ cÿa nhân viên ngân hàng

N¿u công tác kißm tra, giám sát, ôn ßc tßt thì khách hàng r¿t thu¿n tißn, chÿ ßng

là ¿m b¿o tr¿ nÿ úng h¿n

Cußi cùng là chß tiêu tßng hÿp ánh giá chung cÿa khách hàng vß ch¿t l±ÿng

tín dÿng cÿa NHTM ây là chß tiêu tßng hÿp, ánh giá c¿m nh¿n cÿa khách hàng

mßt cách chung nh¿t vß ch¿t l±ÿng tín dÿng cÿa ngân hàng Trên c¡ sß ó, khách

hàng có thßa mãn ±ÿc yêu c¿u cÿa hß hay không, mÿc thßa mãn ¿n ây&

1.2.4 Các nhân tß ¿nh h±ßng ¿n ch¿t l±ÿng tín dÿng cÿa khách hàng cá nhân

1.2.4.1 Nhân tß khách quan

- Nhân tß tÿ khách hàng cá nhân vay vßn: B¿n thân khách hàng cá nhân vay

vßn t¿i ngân hàng có ¿nh h±ßng quy¿t ßnh ¿n ch¿t l±ÿng tín dÿng khách hàng cá

nhân Khách hàng cá nhân vay vßn là nhÿng ßi t±ÿng phÿc t¿p, bao gßm nhißu y¿u

tß khác nhau tác ßng ¿nh h±ßng ¿n ch¿t l±ÿng tín dÿng nh± uy tín, kh¿ nng hoàn

tr¿ nÿ (bao gßm gßc và lãi vay), ây là nhÿng y¿u tß quy¿t ßnh ¿n vißc c¿p tín

dÿng cÿa ngân hàng th±¡ng m¿i Các ngân hàng th±¡ng m¿i quy¿t ßnh cho vay hay

không chÿ y¿u phÿ thußc vào tÿng ¿c ißm cÿa khách hàng vay vßn Uy tín, ¿o

ÿc cÿa ng±ßi vay là tiêu chí ß ánh giá sÿ s¿n sàng tr¿ nÿ và thÿc hißn các ngh)a

vÿ cam k¿t trong hÿp ßng tÿ phía khách hàng Bên c¿nh ó, ch¿t l±ÿng tín dÿng

khách hàng cá nhân còn phÿ thußc lßn vào nhu c¿u và mÿc ích vay vßn; nng lÿc

tài chính và thu nh¿p cÿa ng±ßi i vay Vì ây là ngußn c¡ b¿n ß ng±ßi vay tr¿ các

kho¿n vay ß bi¿t chính xác k¿ ho¿ch tr¿ nÿ cÿa ng±ßi vay trong t±¡ng lai, các cán

bß tín dÿng phÿ trách kho¿n vay s¿ xem xét dòng tißn trong kinh doanh cÿa chÿ thß

i vay, thßi gian chi tr¿, kh¿ nng chi tr¿ thành công kho¿n vay

- Môi tr±ßng pháp lý: Trong ißu kißn hißn nay, các quy ßnh pháp lý có ¿nh

h±ßng lßn ¿n ho¿t ßng tín dÿng ngân hàng Quá trình ho¿t ßng cÿa ngân hàng

th±¡ng m¿i không thß n¿m ngoài hß thßng pháp lý, các quy ßnh, vn b¿n pháp lu¿t,

chính sách cÿa nhà n±ßc, ¿c bißt lu¿t các tß chÿc tín dÿng, lu¿t ngân hàng, các quy

ßnh vß c¿p tín dÿng, cho vay, thÿc hißn giao dßch ¿m b¿o, vß qu¿n lý tài s¿n, vß

ng ký c¿m cß th¿ ch¿p& Có thß nói môi tr±ßng pháp lý là công cÿ nh¿m duy trì

và h¿n ch¿ ±ÿc nhÿng rÿi ro cÿa quá trình ho¿t ßng tín dÿng ngân hàng, là mßt bß

ph¿n không thß thi¿u cÿa nßn kinh t¿ thß tr±ßng có sÿ ißu ti¿t cÿa nhà n±ßc Trong

môi tr±ßng pháp lý ch¿t ch¿, ßng bß, b¿o vß ±ÿc quyßn lÿi hÿp pháp cÿa các bên

tham gia, ho¿t ßng cho tín dÿng khách hàng cá nhân cing m¿nh d¿n và dß dàng

h¡n và ng±ÿc l¿i vißc thÿc thi pháp lu¿t không nghiêm s¿ t¿o ra k¿ hß trong qu¿n lý

tín dÿng gây nên nhÿng thißt h¿i vß quyßn lÿi cho ngân hàng ho¿c khách hàng Sÿ

thay ßi chÿ tr±¡ng chính sách cÿa nhà n±ßc cing có thß là nguyên nhân gây ¿nh

h±ßng ¿n kh¿ nng tr¿ nÿ cÿa khách hàng, làm tng các tÿ lß nÿ quá h¿n, nÿ x¿u

cho ngân hàng

- Môi tr±ßng kinh t¿: Môi tr±ßng kinh t¿ là ißu kißn c¿n ß ¿m b¿o ch¿t

l±ÿng tín dÿng khách hàng cá nhân tßt Nßn kinh t¿ ßn ßnh s¿ là ißu kißn, môi

tr±ßng thu¿n lÿi ß các cá nhân lao ßng, s¿n xu¿t kinh doanh t¿o nên thu nh¿p lßn,

góp ph¿n t¿o nên sÿ thành công cÿa ngân hàng Môi tr±ßng kinh t¿ b¿t lÿi s¿ làm

¿nh h±ßng tßi ch¿t l±ÿng tín dÿng, gây tßn th¿t cho ngân hàng Khi nßn kinh t¿ phát

trißn thì ho¿t ßng tín dÿng khách hàng cá nhân cing ±ÿc mß rßng, còn ho¿t ßng

tín dÿng khách hàng cá nhân s¿ bß thu h¿p khi nßn kinh t¿ i vào suy thoái ho¿c

trong giai o¿n khó khn Hai y¿u tß l¿m phát và lãi su¿t là hai nhân tß tác ßng

trÿc ti¿p ¿n vißc mß rßng tín dÿng nói chung và tín dÿng khách hàng cá nhân nói

riêng Bßi khi lãi su¿t và l¿m phát tng cao tÿc chi phí cÿa vißc vay vßn s¿ theo ó

mà tng lên, các khách hàng s¿ cân nh¿c vißc vay vßn cÿa ngân hàng và làm cho

ho¿t ßng tín dÿng khách hàng cá nhân bß ¿nh h±ßng tiêu cÿc

Trong ißu kißn hißn nay, ¿nh h±ßng tiêu cÿc tÿ toàn c¿u hóa và thß tr±ßng mß

cÿa, c¿nh tranh gay g¿t cing là y¿u tß quan trßng tác ßng ¿nh h±ßng ¿n k¿t qu¿

và hißu qu¿ kinh doanh cÿa khách hàng cá nhân, ¿c bißt các bi¿n ßng vß giá c¿,

thß tr±ßng tiêu thÿ, các chính sách kinh t¿ ßi ngo¿i cÿa các qußc gia Chính nhÿng