Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Khái niệm về cho vay của ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay là quá trình chuyển giao quyền sử dụng vốn giữa người cho vay và người đi vay, dựa trên nguyên tắc hoàn trả và sự tin tưởng lẫn nhau Tại Việt Nam, hoạt động này, cùng với các hoạt động ngân hàng khác, được quy định chặt chẽ theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp hoặc cam kết cung cấp một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian nhất định Theo thỏa thuận, khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi.
Cũng như quan hệ tín dụng khác, hoạt động cho vay có ba đặc điểm:
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng
- Sự chuyển nhượng này mang tính tạm thời hay có thời hạn
- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí.
Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay của NHTM có thể chia thành nhiều loại khác nhau tùy theo những tiêu chí phân loại khác nhau:
1.1.2.1 Theo thời hạn khoản vay
Cho vay ngắn hạn là hình thức vay với thời gian dưới 12 tháng, thường được sử dụng để giải quyết nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp và đáp ứng các chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn là hình thức vay có thời gian từ 12 đến 60 tháng, thường được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến kỹ thuật, và mở rộng các công trình quy mô nhỏ cho doanh nghiệp Ngoài ra, nó còn hỗ trợ cá nhân trong việc xây dựng nhà ở hoặc mua sắm hàng tiêu dùng có giá trị lớn.
Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn trên 60 tháng, nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư lâu dài như xây dựng nhà ở, mua sắm thiết bị, phương tiện vận tải quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp, nhà máy lớn, và phát triển cơ sở hạ tầng.
1.1.2.2 Theo đối tượng khách hàng
- Cho nhà nước vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của nhà nước thông qua mua Tín phiếu do kho bạc phát hành
- Cho vay đối với các tổ chức tài chính như các NHTM, các công ty tài chính, quỹ tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh khoản
- Cho vay với tổ chức kinh tế, chủ yếu là cho vay thương mại, hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh
- Cho vay cá nhân để đáp ứng nhu cầu vay thương mại hoặc vay tiêu dùng
1.1.2.3 Theo hình thức đảm bảo tiền vay
- Cho vay có tài sản đảm bảo: Cho vay trên cơ sở đảm bảo tiền vay như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba
Cho vay không có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh từ bên thứ ba, mà chỉ dựa vào uy tín của khách hàng.
1.1.2.4 Theo phương thức cho vay
Cho vay từng lần là phương thức cho vay dành cho khách hàng có nhu cầu vay vốn theo từng lần Mỗi lần vay, khách hàng và ngân hàng sẽ thực hiện thủ tục vay vốn theo quy định và ký hợp đồng tín dụng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay phổ biến dành cho khách hàng có nhu cầu vay ngắn hạn, thường xuyên và có hoạt động kinh doanh ổn định.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay theo dự án đầu tư, giúp khách hàng có nguồn vốn để thực hiện các dự án phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống.
Cho vay hợp vốn là hình thức mà một nhóm tổ chức tín dụng cùng cung cấp vốn cho khách hàng nhằm thực hiện dự án hoặc phương án vay vốn Trong mô hình này, một tổ chức tín dụng sẽ đóng vai trò đầu mối, chịu trách nhiệm dàn xếp và phối hợp với các tổ chức tín dụng khác để đảm bảo quá trình cho vay diễn ra suôn sẻ và hiệu quả.
Cho vay trả góp là hình thức mà tổ chức tín dụng và khách hàng cùng thỏa thuận về lãi suất và số tiền vay gốc Khoản vay này sẽ được chia thành nhiều kỳ hạn để khách hàng trả nợ trong suốt thời gian cho vay.
Ngân hàng cho phép khách hàng vay vốn qua thẻ tín dụng, cho phép sử dụng hạn mức tín dụng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại máy ATM và các điểm ứng tiền mặt của ngân hàng.
Cho vay theo hạn mức thấu chi là hình thức cho vay mà ngân hàng cấp phép cho khách hàng chi vượt số tiền có trong tài khoản thanh toán Hình thức này được thực hiện dựa trên thỏa thuận bằng văn bản và phải tuân thủ các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Vai trò của hoạt động cho vay với ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay là một trong những chức năng chính của các ngân hàng thương mại (NHTM), đóng góp tới 80% doanh thu của ngân hàng Ngoài việc tăng cường quan hệ với khách hàng thông qua các hình thức cho vay đa dạng, hoạt động này còn giúp ngân hàng phân tán rủi ro và nâng cao tính cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng.
Hoạt động cho vay không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính của người vay mà còn thúc đẩy sự hợp tác giữa các tổ chức tín dụng Khi một ngân hàng thiếu vốn, các ngân hàng khác có thể liên kết để cung cấp khoản vay cần thiết, giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn kịp thời và giảm thiểu rủi ro cho các ngân hàng.
Các nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay có 2 nguyên tắc cơ bản:
- Nguyên tắc 1: Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng:
Vay vốn cần có mục đích rõ ràng và phải được sử dụng đúng cách để ngân hàng có thể quản lý và giảm thiểu rủi ro Ngân hàng cho vay nhằm hỗ trợ khách hàng giải quyết nhu cầu vốn trong kinh doanh, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Tuy nhiên, ngân hàng không được cho vay cho các hoạt động kinh doanh trái phép hoặc không đúng chức năng Trong trường hợp khách hàng vi phạm nguyên tắc cho vay, ngân hàng có quyền ngưng cho vay và thu hồi khoản vay.
- Nguyên tắc 2: Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận:
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, do đó, vốn vay cần được hoàn trả với giá trị ban đầu Người vay phải trả cả gốc lẫn lãi để ngân hàng duy trì khả năng thanh toán và hoạt động có lãi.
Chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại
Khái niệm về chất lượng cho vay
Khái niệm về chất lượng đã tồn tại từ lâu trên thế giới, nhưng cũng gây ra nhiều tranh cãi phức tạp Nguyên nhân chính của tình trạng này là do các khái niệm về chất lượng được hiểu và tiếp cận từ nhiều góc độ khác nhau, dẫn đến những quan điểm riêng biệt.
Theo Tiêu chuẩn Pháp NF X 50 -109, chất lượng được định nghĩa là khả năng của sản phẩm hoặc dịch vụ trong việc đáp ứng nhu cầu của người sử dụng, với quan điểm này được xem xét từ góc độ của người tiêu dùng.
Joseph M Juran, một giáo sư và nhà tư vấn quản lý chất lượng nổi bật của thế kỷ 20, đã định nghĩa chất lượng là "sự phù hợp với yêu cầu." Khái niệm này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đáp ứng các tiêu chuẩn và mong đợi trong quy trình quản lý chất lượng.
Theo Juran (1988), chất lượng được định nghĩa là tính hữu dụng của sản phẩm, góp phần làm hài lòng khách hàng và từ đó xây dựng sự trung thành của họ Ông tiếp cận vấn đề này từ góc độ của người sử dụng sản phẩm và dịch vụ.
Theo Giáo sư Philip B Crosby trong cuốn sách "Quality is free" (1979), chất lượng không phải là chi phí mà là giá trị mà doanh nghiệp cần phải đầu tư Ông nhấn mạnh rằng chi phí từ chất lượng kém là cái giá phải trả cho sự không phù hợp với yêu cầu Chất lượng được định nghĩa là sự đáp ứng các tiêu chuẩn và yêu cầu nhất định, và các nhà thiết kế cần xác định rõ ràng các yêu cầu này Công nhân sản xuất phải tuân thủ nghiêm ngặt các tiêu chí đã đề ra, trong khi chức năng của chất lượng đóng vai trò thanh tra, kiểm tra tính tuân thủ của sản phẩm Như vậy, Crosby đã tiếp cận vấn đề chất lượng từ góc độ của nhà cung cấp sản phẩm dịch vụ.
Theo ISO 9000:2005, được công nhận rộng rãi trên toàn cầu, "chất lượng là mức độ đáp ứng các yêu cầu của một tập hợp có đặc tính vốn có" Định nghĩa này được Tổ chức Tiêu chuẩn hóa Quốc tế (ISO) ban hành và là một trong những định nghĩa tổng quát nhất về chất lượng, được hầu hết các quốc gia công nhận.
Chất lượng cho vay được định nghĩa là khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng của thị trường trong khi vẫn đạt được mục tiêu cho vay của Ngân hàng Đối với Ngân hàng Hợp tác xã, mục tiêu cho vay là phục vụ tốt yêu cầu vay vốn của các QTDND, nhằm thúc đẩy sự phát triển kinh doanh của họ với mục tiêu phi lợi nhuận Các khoản cho vay trên thị trường tài chính cần đáp ứng yêu cầu của khách hàng và đảm bảo thu hồi đủ nợ gốc và lãi vay, từ đó tăng thu nhập và duy trì hoạt động ổn định, bền vững cho ngân hàng.
Sự cần thiết của nâng cao chất lượng cho vay với ngân hàng thương mại
Việc nâng cao chất lượng cho vay là sự cần thiết khách quan vì sự tồn tại và phát triển lâu dài của các NHTM
Để nâng cao chất lượng cho vay, việc đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn là yếu tố quan trọng nhất, thể hiện qua việc duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp Điều này không chỉ giúp mở rộng quy mô vốn tín dụng cho khách hàng mà còn duy trì mối quan hệ với những khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng mới.
Nâng cao chất lượng cho vay là phương thức giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) mở rộng thị trường và gia tăng lợi nhuận Chất lượng tín dụng tốt sẽ giảm thiểu chi phí và thiệt hại do không thu hồi được khoản tín dụng, từ đó tăng khả năng sinh lời cho các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Điều này không chỉ nâng cao uy tín mà còn góp phần xây dựng thương hiệu cho NHTM.
Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng cho vay
Các chỉ tiêu định tính
Nhóm chỉ tiêu định tính đánh giá quy chế và chính sách tín dụng của ngân hàng cùng với việc tuân thủ các quy định này Trong quá trình cho vay vốn, ngân hàng cần tuân thủ hai nguyên tắc cơ bản.
- Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
- Vốn vay phải được hoàn trả đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
Các chỉ tiêu định tính bao gồm: a Sự phù hợp và tuân thủ Luật và các văn bản quy phạm pháp luật
Cho vay cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật và văn bản quy phạm được ban hành bởi chính phủ cùng các cơ quan chức năng như Ngân hàng Nhà nước.
Bộ Tài chính Việt Nam quản lý các hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng và tài chính thông qua các Luật tổ chức tín dụng Các quy định về cho vay cũng đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh hoạt động của ngân hàng thương mại, đảm bảo sự tuân thủ và đáp ứng các yêu cầu pháp lý hiện hành.
Chất lượng cho vay được đánh giá cao khi đáp ứng đầy đủ các quy định cho vay và thực hiện đúng quy trình cùng hợp đồng vay Một khoản vay được coi là chất lượng cao khi tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng tín dụng; ngược lại, nếu có bất kỳ điều kiện nào bị vi phạm, khoản vay sẽ trở thành chất lượng thấp Do đó, việc theo dõi và quản lý việc thực hiện hợp đồng là rất quan trọng, cần được thực hiện ngay từ trước khi khoản vay được ngân hàng chấp nhận Sự hài lòng của khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng trong đánh giá chất lượng cho vay.
Sự hài lòng của khách hàng và chất lượng dịch vụ có mối liên hệ chặt chẽ, trong đó chất lượng dịch vụ được đánh giá qua mức độ hài lòng của khách hàng Tiêu chí này bao gồm cả yếu tố chủ quan như cảm xúc và cảm giác, lẫn yếu tố khách quan từ dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Dữ liệu nghiên cứu từ phản hồi của khách hàng sẽ là thước đo hiệu quả cung cấp dịch vụ Kết quả nghiên cứu sẽ giúp chỉ ra những đóng góp, ý nghĩa, hạn chế và hướng khắc phục trong tương lai, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ phù hợp với khả năng của ngân hàng và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Các chỉ tiêu chất lượng cho vay chỉ phản ánh một phần của tổng thể chất lượng khoản vay Đây là những điều kiện thiết yếu để đảm bảo một khoản vay đạt tiêu chuẩn Tuy nhiên, để đánh giá chính xác việc cho vay, cần thiết phải có các chỉ tiêu định lượng cụ thể.
Các chỉ tiêu định lượng
a Chỉ tiêu tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN phản ánh mức độ tăng trưởng về quy mô của hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng trong năm
Chỉ tiêu quy mô cho vay không chỉ phản ánh số lượng mà còn gián tiếp thể hiện chất lượng cho vay Nếu chất lượng cho vay không đảm bảo, các tổ chức tín dụng sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng quy mô Nhiều ngân hàng có chất lượng cho vay kém đã phải ngừng mở rộng hoạt động tín dụng Ngược lại, khi chất lượng cho vay tốt, ngân hàng sẽ có xu hướng mở rộng hoạt động này để gia tăng lợi nhuận.
Tăng trưởng dƣ nợ cho vay
(Dƣ nợ cho vay KHCN năm N Dƣ nợ cho vay
Dƣ nợ cho vay KHCN năm N 1 100 h
Tỷ lệ cho vay cao cho thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng ổn định và hiệu quả, đồng thời đảm bảo chất lượng cho vay Chỉ tiêu này cũng phản ánh khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng, mang lại lợi nhuận cao hơn Về mặt quản lý, việc mở rộng cho vay cần phải tuân thủ quy định phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và các văn bản sửa đổi, bổ sung như Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN và Thông tư số 14/2014/TT-NHNN.
Theo đó, cho vay được phân thành 5 loại sau đây:
- Nhóm 1 - Nợ đủ tiêu chuẩn
- Nhóm 3 - Nợ dưới tiêu chuẩn
- Nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn
Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã không được thanh toán đúng hạn, bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 2 đến nhóm 5 và các khoản nợ quá hạn khác.
10 ngày của nhóm 1 Nợ xấu là các khoản nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5
Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể cho các nhóm nợ được quy định lần lượt là 0%, 5%, 20%, 50% và 100% Đối với các khoản nợ chờ Chính phủ xử lý, việc trích lập dự phòng sẽ dựa vào khả năng tài chính của tổ chức tín dụng Số lượng nợ xấu gia tăng dẫn đến mức trích lập dự phòng cao hơn, làm tăng chi phí cho ngân hàng.
Một số tỷ lệ thường được áp dụng trong việc đánh giá chất lượng các khoản cho vay bao gồm: h
T lệ nợ quá hạn KHCN dƣ nợ cho vay KHCN ⁄ Nợ quá hạn KHCN
Dƣ nợ cho vay KHCN.100
Tỷ lệ nợ quá hạn trong dư nợ KHCN phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng, cho biết phần trăm nợ quá hạn tại một thời điểm Chỉ số này càng thấp, tỷ trọng nợ KHCN trong hạn càng cao, cho thấy chất lượng tín dụng tốt.
Tỷ lệ nợ quá hạn thấp thường được xem là dấu hiệu tích cực, nhưng không phải lúc nào cũng phản ánh chính xác chất lượng tín dụng của ngân hàng Một số ngân hàng đạt tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý nhờ quy trình tín dụng hiệu quả, trong khi những ngân hàng khác có tỷ lệ nợ thấp do áp dụng các biện pháp như cho vay đảo nợ hoặc không chuyển nợ quá hạn theo quy định.
T lệ nợ xấu KHCN dƣ nợ KHCN ⁄ Nợ xấu KHCN
Tỷ lệ nợ xấu trong dư nợ KHCN cho biết mức độ rủi ro mất vốn và chất lượng cho vay của ngân hàng Tỷ lệ cao cho thấy ngân hàng gặp khó khăn trong việc đánh giá dự án vay, quản lý quan hệ khách hàng và thu hồi nợ, từ đó làm giảm khả năng sinh lời và ổn định tài chính.
T lệ nợ c khả năng mất vốn KHCN Nợ c khả năng mất vốn KHCN
Tỷ lệ nợ nhóm 5 trong dư nợ KHCN cho biết phần trăm nợ xấu tại một thời điểm Tương tự như tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ này càng cao thì nguy cơ mất vốn càng lớn, dẫn đến ngân hàng phải chi nhiều hơn cho việc dự phòng rủi ro liên quan đến các khoản nợ này.
Chính sách xoá nợ có ảnh hưởng lớn đến các chỉ tiêu tài chính, vì vậy cần thiết lập quỹ dự phòng rủi ro mạnh mẽ và thông báo định kỳ về các khoản vay không thể thu hồi Tuy nhiên, nếu chi nhánh thực hiện xoá nợ quá nhanh, tỷ lệ thu lãi cho vay dù thấp cũng sẽ không có ý nghĩa thực tiễn.
T lệ thu lãi cho vay KHCN Thu lãi cho vay KHCN
Chỉ tiêu tỷ lệ thu nhập từ cho vay ngắn hạn phản ánh hiệu quả so với các khoản cho vay khác và giúp TCTD định hướng phát triển hoạt động cho vay Khi tỷ lệ thu lãi cho vay ngắn hạn cao nhưng tỷ lệ cơ cấu cho vay ngắn hạn ở mức trung bình, điều này cho thấy chất lượng các khoản cho vay ngắn hạn tốt, đồng thời khẳng định vai trò quan trọng của chúng trong việc tạo nguồn thu cho ngân hàng.
T lệ dƣ nợ cho vay
KHCN c TSĐB Dƣ nợ cho vay KHCN c TSĐB
Dƣ nợ cho vay KHCN 100
Tỷ lệ đảm bảo nợ vay KHCN phản ánh phần trăm dư nợ được bảo đảm bằng tài sản tại một thời điểm nhất định Tài sản đảm bảo đóng vai trò là nguồn trả nợ thứ hai khi nguồn thu nhập từ hoạt động chính không đủ để thanh toán Do đó, tỷ lệ này càng cao thì mức độ an toàn trong việc cho vay càng lớn.
Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại
Yếu tố bên trong
Quy trình cho vay bao gồm tất cả các bước và giai đoạn cần thiết, từ việc tiếp nhận nhu cầu vay cho đến khi thu hồi khoản vay Thủ tục vay liên quan đến các giấy tờ cần thiết để thực hiện nghiệp vụ cho vay một cách hợp lệ và hiệu quả.
Quá trình cho vay khoa học và rõ ràng không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mà còn thu hút nhiều khách hàng, từ đó mở rộng quy mô cho vay Thủ tục đơn giản giúp việc quản lý khoản vay trở nên dễ dàng hơn, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay Chính sách cho vay cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa hoạt động này.
Hoạt động cho vay là một phần quan trọng trong ngân hàng, với chính sách cho vay đóng vai trò then chốt trong việc định hướng hoạt động tín dụng Chính sách này không chỉ phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng mà còn hướng dẫn cho cán bộ tín dụng và nhân viên, giúp tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng Điều này tạo ra sự thống nhất trong hoạt động tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời cho ngân hàng.
Một chính sách tín dụng hợp lý không chỉ khuyến khích tiết kiệm và đầu tư mà còn thu hút khách hàng, đảm bảo an toàn và sinh lời cho ngân hàng Để đạt hiệu quả cao trong cho vay, mỗi ngân hàng cần xây dựng một chính sách tín dụng rõ ràng, phù hợp với đặc thù của mình Chất lượng thẩm định cho vay là yếu tố quyết định trong quá trình này.
Thẩm định dự án đóng vai trò quyết định trong việc cấp tín dụng, vì vậy chất lượng công tác này ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng Nếu nhân viên tín dụng không đánh giá chính xác hiệu quả của dự án, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ Do đó, yêu cầu về trình độ cao của nhân viên thẩm định là rất cần thiết, cùng với sự phối hợp hiệu quả giữa các phòng ban trong ngân hàng để đảm bảo chất lượng thẩm định.
Trong xã hội hiện đại, mọi lĩnh vực đều yêu cầu tuân thủ các chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp để đảm bảo sự tôn vinh và trọng dụng từ xã hội Đặc biệt, trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, đạo đức nghề nghiệp đóng vai trò quyết định đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng Mặc dù chưa có văn bản pháp quy cụ thể nào quy định chuẩn mực đạo đức cho cán bộ ngân hàng, nhưng mỗi ngân hàng và toàn bộ hệ thống ngân hàng đều đã xây dựng những chuẩn mực cơ bản Đánh giá đạo đức của cán bộ ngân hàng thường dựa trên các tiêu chí như tính khách quan, trung thực, bảo mật, thận trọng, cũng như năng lực và quy trình chuyên môn chuẩn mực.
Trong lĩnh vực tín dụng, thông tin là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng quản lý các khoản vay hiệu quả Thông tin tín dụng nhanh chóng, chính xác và toàn diện nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro Ngược lại, việc cung cấp thông tin không đầy đủ có thể dẫn đến quyết định cho vay sai lầm, ảnh hưởng đến hiệu quả đầu tư và thậm chí gây mất vốn Do đó, thu thập thông tin đầy đủ là cần thiết để đảm bảo chất lượng khoản tín dụng.
Hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn rủi ro, và không thể hoàn toàn loại bỏ chúng Do đó, việc áp dụng phương pháp quản trị rủi ro hiệu quả là cần thiết để giảm thiểu và hạn chế tổn thất do rủi ro tín dụng gây ra.
Các ngân hàng áp dụng các phương pháp quản trị rủi ro khác nhau tùy thuộc vào chính sách và chiến lược hoạt động của mình Một số ngân hàng chấp nhận rủi ro để kỳ vọng vào lợi nhuận cao, trong khi những ngân hàng khác lại chú trọng vào sự an toàn của các khoản tín dụng Quản trị rủi ro chủ yếu bao gồm việc phân tích, đánh giá và phân loại mức độ rủi ro của các khoản tín dụng, từ đó đề ra các phương án giải quyết và dự phòng hợp lý.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM
Tổng quan về Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
2.1.1 L ị ch s ử hình thành và phát tri ể n c ủ a Ngân hàng H ợ p tác xã Vi ệ t Nam
Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (Coopbank) được thành lập từ việc chuyển đổi Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương Coopbank đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho các hợp tác xã và cộng đồng nông thôn, góp phần phát triển kinh tế địa phương và nâng cao đời sống người dân Với các sản phẩm dịch vụ đa dạng, Coopbank cam kết mang đến giải pháp tài chính hiệu quả, bền vững cho khách hàng.
Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương (CCF) được thành lập chính thức vào ngày 5/8/1995, theo văn bản số 6901/KTTH và Quyết định số 162/QĐ - NH5 Với trụ sở chính tại Hà Nội và thời gian hoạt động lên đến 99 năm, quỹ có vốn điều lệ ban đầu là 103 tỷ đồng CCF có chức năng huy động vốn, đại diện cho hệ thống tiếp nhận vốn từ Chính phủ, các tổ chức tài chính và phi chính phủ trong nước và quốc tế để hỗ trợ chương trình tín dụng phát triển nông nghiệp - nông thôn, điều hòa vốn và cung cấp dịch vụ cho toàn hệ thống, từ đó giúp các Quỹ Tín dụng Nhân dân cơ sở phát triển ổn định.
Sau 18 năm hoạt động, vào tháng 7/2013, Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) trung ương đã chuyển đổi thành Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (NHHT) theo giấy phép số 166/GP-NHNN NHHT có vốn điều lệ 3.000 tỉ đồng và thời hạn hoạt động 99 năm, bao gồm vốn hỗ trợ từ ngân sách Nhà nước, vốn góp của các QTDND thành viên và các pháp nhân khác Hiện tại, NHHT đã phát triển với 32 chi nhánh tại các tỉnh, thành phố, cung cấp và điều hòa vốn cho các QTDND thành viên.
2.1.2 Cơ cấ u t ổ ch ứ c c ủ a Ngân hàng H ợ p tác xã Vi ệ t Nam
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
(Nguồn: website www.co-opbank.vn)
NHHT sở hữu một bộ máy tổ chức tinh gọn và hiệu quả, với đầy đủ các phòng ban cần thiết để thực hiện nhiệm vụ và chức năng của mình Ngân hàng hiện có 32 chi nhánh trên toàn quốc.
Hội sở chính NHHT hiện có 68 phòng giao dịch và bàn tiết kiệm, với Phòng tín dụng doanh nghiệp chịu trách nhiệm quản lý cho vay cho doanh nghiệp và cá nhân Phòng Tín dụng thành viên quản lý cho vay điều hòa vốn cho các QTDND, trong khi Phòng kiểm tra nội bộ thực hiện thẩm định và đánh giá lại các khoản tín dụng đã cấp Đội ngũ cán bộ công nhân viên của NHHT gồm 300 người, chủ yếu là những người có trình độ đại học trở lên.
Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc
Các phòng ban, trung tâm trực thuộc hội sở chính
32 Chi nhánh trên cả nước
68 Phòng giao dịch và bàn tiết kiệm
Thành viên hội đồng quản trị Phó tổng giám đốc h
2.1.3 K ế t qu ả ho ạt độ ng c ủ a Ngân hàng H ợ p tác xã Vi ệ t Nam 2015-2017
Bảng 2.1: Bảng cân đối nguồn vốn
2.1 Tiền gửi điều hòa các QTDND 9860 20,05 11400 21,97 12800 23,26
(Nguồn : Báo cáo tài chính giai đoạn 2015 đến 2017 của NHHTX)
Nguồn huy động tập trung qua 3 kênh huy động vốn là: Vốn huy động từ tiền gửi h
(Tiền gửi điều hòa các QTDND 20,05%, tiền gửi tiết kiệm 11,44%, các loại tiền gửi khác 10.15%), Vốn điều chuyển từ Hội sở 25.56%, hoạt động thanh toán chuyển tiền 20.81%
Tình hình tài chính giai đoạn từ năm 2015 đến 2017 đã có sự phát triển nhanh chóng Tổng nguồn vốn tăng 11,92% từ 49175 tỷ năm 2015 lên 55038 tỷ năm 2017
Cơ cấu nguồn vốn huy động hiện tại cho thấy sự không đồng đều, với tỷ trọng lớn chủ yếu đến từ tiền gửi điều hòa của các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) Cụ thể, vào năm 2015, tiền gửi điều hòa chiếm 20,05% tổng nguồn vốn và 48,16% tổng vốn huy động, trong khi tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác chỉ chiếm lần lượt 11,44% và 3,81% tổng nguồn vốn.
Theo Thông tư số 31/2012/TT-NHNN, vốn nhàn rỗi của QTDND thành viên phải gửi vào tài khoản tiền gửi điều hòa vốn tại NHHT Trong bối cảnh thị trường bất động sản đóng băng và nền kinh tế gặp khó khăn, tiền gửi tiết kiệm từ cá nhân và tổ chức tăng trưởng nhẹ Giai đoạn 2015-2016, mặc dù nền kinh tế phục hồi, khả năng hấp thụ vốn của doanh nghiệp vẫn hạn chế, dẫn đến tình trạng dư thừa vốn trong các tổ chức tín dụng, bao gồm cả QTDND và NHHT Từ 2015 đến 2017, lượng tiền gửi điều hòa từ các QTDND gửi vào NHHT tăng từ 9.860 tỷ lên 12.800 tỷ.
Nguồn vốn điều hòa từ Hội sở đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các chi nhánh, đặc biệt khi số lượng Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) trong toàn hệ thống lớn Nhiều chi nhánh đang gặp khó khăn về vốn, dẫn đến tình trạng thiếu hụt và không đủ khả năng đáp ứng nhu cầu tài chính.
Trong giai đoạn 2015 – 2017, thu nhập của Ngân hàng Hợp tác xã có sự biến động nhẹ, bắt đầu với 52 tỷ đồng năm 2015, giảm 13,46% xuống còn 45 tỷ đồng năm 2016, sau đó tăng 8,89% lên 49 tỷ đồng năm 2017 Mặc dù thu nhập giảm, tổng nguồn vốn lại tăng, dẫn đến tỷ trọng thu nhập trên tổng nguồn vốn giảm từ 0,11% xuống 0,09% Sự sụt giảm này có thể được giải thích bởi kết quả thu hồi nợ vay trong các năm giảm sút.
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Bảng 2.2: Bảng sử dụng nguồn vốn
(Nguồn : Báo cáo tài chính giai đoạn 2015 đến 2017 của NHHT) h
Hoạt động cho vay chiếm khoảng 37% tổng tài sản, khối lượng cho vay trong cả
Trong ba năm qua, tổng tài sản của ngân hàng đã tăng, dẫn đến tỷ trọng cho vay trên tổng tài sản giảm nhẹ từ 38,29% năm 2015 xuống 37,43% năm 2017 Sự thay đổi này phản ánh tình hình kinh tế và các vấn đề nợ xấu trong hệ thống ngân hàng, buộc các thủ tục cho vay phải thắt chặt hơn với tiêu chí “tăng trưởng gắn với an toàn”.
Từ năm 2015, tỷ lệ cho vay trong hệ thống chiếm khoảng 24,7% tổng dư nợ, tăng lên 28,4% vào năm 2016 và giảm nhẹ xuống 28,2% trong năm 2017 Sự ổn định và gia tăng này cho thấy hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) thành viên đang phát triển tích cực Nguyên nhân chủ yếu là do các chi nhánh tuân thủ quy định của Ngân hàng Hợp tác xã (NHHT), ưu tiên cho vay đối với khách hàng là thành viên Mặc dù số lượng QTDND thành viên không nhiều, nhưng quy mô vốn vay lớn cho thấy hiệu quả của cho vay ngoài hệ thống, đóng góp quan trọng vào doanh thu của toàn hệ thống Chính sách tín dụng của NHHT thể hiện sự ưu tiên cho vay với lãi suất và thủ tục hợp lý, đồng thời việc khai thác nguồn lực từ khách hàng ngoài hệ thống cũng góp phần thúc đẩy tăng trưởng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Hợp tác xã.
Thực trạng chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
2.2.1 Cơ sở pháp lý c ủ a ho ạt độ ng cho vay khách hàng cá nhân t ạ i Ngân hàng H ợ p tác xã Vi ệ t Nam Điểm khác biệt của NHHT so với các tổ chức tín dụng khác là hoạt động không mang mục đích lợi nhuận, mà chủ yếu phục vụ khu vực nông thôn, bảo đảm quyền lợi h cho các thành viên Cụ thể, các hoạt động của Ngân hàng Hợp tác xã được quy định tại Thông tư số 31/2012/TT-NHNN Theo đó:
Vốn nhàn rỗi của QTDND thành viên cần được gửi vào tài khoản tiền gửi điều hòa vốn tại NHHT, với mức tối thiểu được quy định bởi Đại hội thành viên NHHT.
- QTDND thành viên được NHHT cho vay điều hòa vốn khi có nhu cầu hoặc khó khăn tạm thời về thanh khoản
Cơ chế lãi suất tiền gửi và tiền vay được thiết lập một cách rõ ràng và minh bạch, nhằm đảm bảo tính tương trợ giữa các thành viên trong hệ thống Điều này không chỉ góp phần tăng cường tính liên kết mà còn nâng cao sự an toàn của toàn bộ hệ thống, với mục tiêu không chỉ tập trung vào lợi nhuận.
- Quy định về các điều kiện, thủ tục, hồ sơ liên quan đến việc điều hòa vốn
Xây dựng và phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới trong hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) nhằm đáp ứng nhu cầu của các thành viên và phục vụ lợi ích cộng đồng tại địa phương.
NHHT cho vay đối với khách hàng không phải là QTDND thành viên khi đã ưu tiên đáp ứng nhu cầu điều hòa vốn của QTDND thành viên
NHHT là tổ chức đầu mối liên kết, tập trung vào việc hỗ trợ hệ thống Qũy tín dụng Nhân dân, không giống như ngân hàng thương mại hoạt động vì lợi nhuận Để nâng cao khả năng hỗ trợ cho các Qũy tín dụng Nhân dân, NHHT cần tạo ra lợi nhuận nhằm củng cố năng lực tài chính Sự khác biệt lớn nhất giữa NHHT và các ngân hàng thương mại là NHHT hoạt động với mục tiêu tạo ra lợi nhuận để phục vụ tốt hơn cho các Qũy tín dụng Nhân dân thành viên.
2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân t ạ i Ngân hàng H ợ p tác xã Vi ệ t Nam
Sơ đồ 2.2: Quy trình nghiệp vụ cho vay tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
(Nguồn: website www.co-opbank.vn) h
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã (NHHT) được thực hiện theo quy định tại Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam, cùng với Quy chế cho vay khách hàng của NHHT theo Quyết định số 152/2013/QĐ-NHHT ngày 01/07/2013 Ngoài ra, Công văn 33/CV-NHHT ngày 01/07/2013 cũng hướng dẫn cụ thể quy trình nghiệp vụ cho vay, đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động cho vay.
Quy trình cho vay tại Ngân hàng Hợp tác được áp dụng cho tất cả các loại hình cho vay, bao gồm cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, cũng như cho vay đối với cá nhân và tổ chức kinh tế, cả có bảo đảm và không có bảo đảm Quy trình này tuân thủ tiêu chuẩn ISO và được thực hiện tại Hội sở và các Chi nhánh trong toàn hệ thống, nhằm chuẩn hoá các bước nghiệp vụ cho vay Mục tiêu là nâng cao kỹ năng thẩm định tín dụng, phục vụ tốt hơn cho khách hàng hiện tại và khai thác nhu cầu của khách hàng mới, từ đó tối ưu hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro, và khẳng định vị thế bền vững của Ngân hàng Hợp tác.
Quy trình cho vay đối với khách hàng không phải là tổ chức tín dụng của NHHT được phân chia thành 7 bước, khác với quy trình cấp tín dụng chung chỉ có 4 bước Những bước này mang tính hướng dẫn cụ thể và chi tiết về nghiệp vụ cho vay.
Bước 1 - Nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng:
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn chi tiết về các điều kiện và chính sách cho vay của Ngân hàng Hợp tác Họ sẽ giúp khách hàng lựa chọn loại hình cho vay phù hợp, thương thảo sơ bộ về các điều kiện như lãi suất, thời hạn, hình thức bảo đảm và các điều kiện ràng buộc Đồng thời, cán bộ cũng sẽ giải thích và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định của pháp luật và ngân hàng.
Để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi vay vốn, cán bộ tín dụng cần liệt kê các loại tài liệu giấy tờ cần thiết mà khách hàng phải xuất trình.
Khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, cán bộ tín dụng cần kiểm tra kỹ lưỡng các loại giấy tờ theo quy định của NHHT để đảm bảo tính đầy đủ và chính xác Việc này nhằm tránh tình trạng khách hàng phải bổ sung hồ sơ nhiều lần Cán bộ tín dụng phải xác nhận rằng bộ hồ sơ đã đáp ứng đủ loại và số lượng yêu cầu, có sự xác nhận của các bên liên quan, và nội dung phù hợp.
Khách hàng vay vốn lần đầu tại Ngân hàng Hợp tác cần nộp giấy tờ chứng minh tư cách pháp lý Đối với các lần vay sau, khách hàng không phải nộp lại giấy tờ này, nhưng cần bổ sung nếu có thay đổi thông tin liên quan.
Bước 2 - Thẩm định cho vay
Cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định và viết tờ trình thẩm định trình Trưởng phòng Tín dụng, đặc biệt đối với các khoản vay phức tạp và có giá trị lớn Trưởng phòng Tín dụng nên tham gia vào quá trình thẩm định ngay từ đầu để rút ngắn thời gian thẩm định mà vẫn đảm bảo chất lượng Cán bộ tín dụng cũng chấm điểm khách hàng dựa trên các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính theo mô hình xếp hạng tín dụng của NHHT.
Sau khi hoàn thiện nội dung tờ trình thẩm định, Trưởng phòng Tín dụng sẽ đưa ra ý kiến về việc cho vay hay không, sau đó trình toàn bộ hồ sơ vay vốn lên Lãnh đạo để phê duyệt Dựa trên thông tin trong tờ trình và đánh giá tính thuyết phục của khoản vay, Lãnh đạo sẽ ra quyết định như: Đồng ý cho vay, Từ chối cho vay, yêu cầu bổ sung, kiểm tra lại thông tin, yêu cầu tái thẩm định hoặc thông qua Hội đồng tín dụng cơ sở đối với các khoản vay vượt mức phán quyết của Giám đốc Chi nhánh.
Bước 3 - Quyết định cho vay:
Sau khi tiếp nhận tờ trình thẩm định và hồ sơ vay vốn từ phòng Tín dụng, Giám đốc Chi nhánh tiến hành kiểm tra thông tin, đánh giá tính thuyết phục của khoản vay và đưa ra quyết định cho vay hoặc từ chối.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM
Định hướng và mục tiêu phát triển tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
3.1.1 Định hướ ng phát tri ể n c ủ a Ngân hàng H ợ p tác xã Vi ệ t Nam
Mục tiêu phát triển của NHHT trong những năm tới là xây dựng một hệ thống an toàn và mở rộng quy mô, đồng thời nâng cao độ bao phủ Hệ thống QTDND cần trở thành chỗ dựa tin cậy cho hàng triệu hộ nông dân thành viên, góp phần chấm dứt tình trạng cho vay nặng lãi, đảm bảo an sinh xã hội và giảm nghèo bền vững tại khu vực nông thôn.
NHHT sẽ nhanh chóng triển khai nhiều biện pháp hỗ trợ để các QTDND thành viên có thể tái cơ cấu hiệu quả Mục tiêu là phát triển NHHT thành tổ chức đầu mối liên kết mạnh mẽ, thúc đẩy sự phát triển của hệ thống các QTDND.
Tổ chức Tín dụng, bao gồm Ngân hàng Hợp tác (NHHT) và các Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND), đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tín dụng Việt Nam, đáp ứng nhu cầu vốn cho khu vực nông thôn và đô thị Tổ chức này hoạt động dựa trên nguyên tắc tương trợ, khuyến khích tiết kiệm và sử dụng hiệu quả nguồn vốn, nhằm hỗ trợ sản xuất, kinh doanh và cải thiện đời sống cho các thành viên, đặc biệt là người nghèo và doanh nghiệp siêu nhỏ Đồng thời, Tổ chức Tín dụng góp phần thực hiện chính sách của Đảng và Nhà nước về phát triển nông nghiệp, hạn chế cho vay nặng lãi, đảm bảo an sinh xã hội và giảm nghèo bền vững Trong bối cảnh một số QTDND gặp tình trạng dư thừa vốn tạm thời, NHHT đang tìm kiếm giải pháp đầu tư và tăng cường cho vay cho các thành viên Trong thời gian tới, NHHT sẽ tiếp tục phát huy vai trò là Ngân hàng đầu mối, điều hòa vốn trong hệ thống Quỹ tín dụng Nhân dân.
Ngân hàng Hợp tác sẽ chú trọng vào việc mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế nhằm tìm kiếm nguồn vốn trung và dài hạn với lãi suất cùng điều kiện cho vay phù hợp Đồng thời, ngân hàng cũng cam kết nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn.
Ngân hàng Hợp tác sẽ tập trung rà soát và cải tiến các cơ chế, chính sách, quy trình nhằm đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững Để thích ứng với diễn biến thị trường, ngân hàng sẽ điều hành lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa hình thức huy động và nâng cao chất lượng sản phẩm huy động truyền thống, đồng thời phát triển các sản phẩm cho vay và huy động mới Ngân hàng cũng sẽ nghiên cứu và ứng dụng sản phẩm ngân hàng hiện đại, đề xuất phương thức hoạt động phù hợp với đặc thù của các Quỹ tín dụng Nhân dân, mở rộng dịch vụ chuyển tiền điện tử và các dịch vụ khác theo nhu cầu Bên cạnh đó, ngân hàng sẽ đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, quảng bá hình ảnh thương hiệu và vai trò của Ngân hàng Hợp tác cùng hệ thống Quỹ tín dụng Nhân dân.
Các bộ, ngành, cơ quan Trung ương và người dân cần tập trung vào việc hoàn thiện bộ nhận diện thương hiệu, biển hiệu và đồng phục cho Ngân hàng Hợp tác, nhằm tiến tới xây dựng một thương hiệu chung thống nhất cho toàn bộ hệ thống.
3.1.2 M ụ c tiêu ho ạt độ ng cho vay khách hàng cá nhân t ạ i Ngân hàng H ợ p tác xã Vi ệ t Nam
NHHT đặt mục tiêu phát triển ổn định, an toàn và bền vững, tập trung vào việc nâng cao chất lượng cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân, nhằm lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng Ngân hàng chú trọng đến công tác thẩm định và đẩy mạnh cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ, góp phần thực hiện mục tiêu chung của toàn hệ thống Đồng thời, NHHT cũng cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay, đảm bảo an toàn cho hệ thống Qũy tín dụng Nhân dân.
Cụ thể, theo báo cáo Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019, tầm nhìn đến
2020, NHHT xác định rõ cần hoàn thành tốt các nhiệm vụ sau:
Thứ nhất, tăng cường năng lực tài chính Tổng nguồn vốn tăng trưởng hành năm đạt từ 15% - 20%
Vào thứ hai, cần tăng cường hoạt động tín dụng đối với cả khách hàng trong và ngoài hệ thống Điều này dựa trên các dấu hiệu phục hồi của nền kinh tế trong giai đoạn cuối.
Vào đầu năm 2016 và 2017, NHHT đã đặt ra mục tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng từ 5% đến 12% mỗi năm, trong đó dư nợ cho vay dự kiến tăng từ 8% đến 15% hàng năm và dư nợ cho vay ngắn hạn tăng từ 10% đến 17% mỗi năm.
Vào thứ ba, NHHT quyết tâm kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn ở mức dưới 2,5% tổng dư nợ và tỷ lệ nợ quá hạn của khách hàng cá nhân dưới 3% tổng dư nợ cá nhân.
CN cũng thực hiện đôn đốc thu hồi nợ xấu, cố gắng đưa tỷ lệ nợ xấu xuống dưới mức 2%, nợ xấu khách hàng cá nhân xuống dưới 2,3%
Thứ tư, lợi nhuận trước thuế tăng từ trưởng trên 6% mỗi năm, trong đó thu nhập từ lãi cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng trên 5%/ năm
Vào thứ năm, NHHT chú trọng nâng cao chuyên môn, đổi mới phong cách làm việc và cải thiện chất lượng quản trị điều hành, nhằm nâng cao đời sống cho cán bộ công nhân viên.
Vào thứ Sáu, NHHT đã bắt đầu quá trình hiện đại hóa ngân hàng bằng cách triển khai các ứng dụng dịch vụ tiện ích theo hướng dẫn từ Hội sở chính, trong đó bao gồm việc sử dụng phần mềm hiện đại.
Core-banking mới đã được áp dụng cho phân hệ tín dụng và kế toán, thay thế phần mềm BMS hiện tại trong việc quản lý thông tin phân tán Hệ thống này sẽ triển khai các sản phẩm ngân hàng hiện đại như thấu chi qua thẻ và SMS banking, theo chỉ đạo của Hội sở chính NHHT.
3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
3.2.1 Xây d ự ng chi ến lượ c phát tri ể n ho ạt độ ng tín d ụ ng t ừ th ị trườ ng Đối với các ngân hàng, việc phát triển tín dụng là một vấn đề quan trọng bởi ngân hàng không chỉ tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao mức sống cho người dân mà còn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng, do vậy bất cứ một ngân hàng nào cũng đều cố gắng tìm ra các giải pháp để phát triển tín dụng Tùy theo đặc điểm riêng của từng ngân hàng, mục tiêu theo đuổi và tình hình phát triển kinh tế của thời kỳ đó mà mỗi ngân hàng có quan điểm riêng về phát triển tín dụng và cố gắng tìm ra giải pháp thích hợp cho mình Đối với NHHT, tuy nhiệm vụ chính là điều hòa vốn trong hệ thống QTDND nhưng NHHT vẫn cần chú trọng đến việc phát triển tín dụng thị trường để tăng cường năng lực tài chính, nhằm đảm bảo phục vụ cho các QTDND thành viên một cách tốt nhất, đồng thời đảm bảo đời sống cho cán bộ công nhân viên của NHHT, từ đó phát triển quy mô hoạt động của NHHT
Phát triển hoạt động tín dụng từ thị trường là cần thiết, nhưng Ngân hàng Hợp tác xã (NHHT) cần xác định nhiệm vụ chính là phục vụ các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) thành viên Để đạt hiệu quả tối đa, cần chuyên môn hóa công tác của cán bộ tín dụng (CBTD) và phân chia nhân sự rõ ràng giữa tín dụng thị trường và tín dụng thành viên, nhằm tránh sự chồng chéo Mặc dù một số chi nhánh đã thành lập riêng hai phòng Tín dụng thành viên và Tín dụng Doanh nghiệp, nhiều chi nhánh khác vẫn duy trì hoạt động chung trong phòng nghiệp vụ tín dụng.