Ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a Ngân hàng th ươ ng m ạ i
Khái ni ệ m v ề ngân hàng th ươ ng m ạ i
Ngân hàng là một tổ chức tài chính quan trọng, đóng vai trò trung gian trong việc tập trung nguồn tiền nhàn rỗi của xã hội để hỗ trợ tài chính cho các thành phần kinh tế với lãi suất cao hơn Theo Luật các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10, ngân hàng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan Ngoài việc cung cấp dịch vụ và sản phẩm ngân hàng đa dạng, ngân hàng còn tạo ra lợi nhuận từ các hoạt động này, góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế xã hội.
- Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp;
- Ngân hàng thương mại hoạt động vì lợi nhuận;
- Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt:
Hàng hóa quan trọng của ngân hàng là tiền tệ do Nhà nước sử dụng để quản lý nền kinh tế;
Vốn tự có của ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn;
Chịu sự chi phối mạnh của chính sách của Nhà nước;
Ngân hàng thương mại là một trung gian tín dụng.
M ộ t s ố ho ạ t độ ng kinh doanh chính c ủ a ngân hàng th ươ ng m ạ i
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và huy động vốn từ toàn xã hội để cung cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng tối ưu hóa nguồn lực kinh doanh mà còn góp phần tập trung các nguồn lực phân tán trong xã hội, từ đó phục vụ cho sự phát triển kinh tế quốc gia.
1.1.2.2 Hoạt động cho vay: Đây là hoạt động mang lại nguồn hỗ trợ tài chính cho các thành phần trong nền kinh tế Nhờ hoạt động này mà các khách hàng của ngân hàng có thể thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của mình, chuyển các ý tưởng kinh doanh thành hiện thực, mở rộng quy mô kinh doanh cùng với sự gia tăng tài sản cho quốc gia o Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: cho vay ngắn hạn phục vụ các nhu cầu dự trữ hàng tồn kho, tài trợ cho các khoản phải thu…, cho vay trung dài hạn để tài trợ cho việc mua sắm máy móc - thiết bị, xây nhà xưởng … o Cho vay tiêu dùng: cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài chính quan trọng để xây dựng, sửa chữa và mua nhà ở, mua đồ dùng gia đình và phương tiện đi lại…bên cạnh đó những nhu cầu về giáo dục, y tế và du lịch… cũng được các ngân hàng tài trợ
Trước đây, ngân hàng ít chú trọng đến cho vay tiêu dùng do cho rằng đây là hoạt động nhỏ lẻ và không mang lại lợi nhuận cao Tuy nhiên, hiện nay, các ngân hàng đang cải tiến sản phẩm cho vay tiêu dùng, biến chúng thành những sản phẩm phục vụ số đông, đem lại lợi nhuận cao và phân tán rủi ro hiệu quả Sản phẩm cho vay tiêu dùng được quản lý và trình bày chuyên nghiệp không chỉ nâng cao hình ảnh ngân hàng mà còn thu hút khách hàng hơn.
Ngân hàng thương mại thu lợi từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động, nhưng hoạt động cấp tín dụng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Việc ngân hàng giao quyền sử dụng tiền cho khách hàng có thể dẫn đến các rủi ro do đánh giá sai lầm về khách hàng, biến động kinh tế hoặc hành vi tiêu cực của nhân viên ngân hàng Mặc dù có quy định thẩm định và đánh giá khách hàng, rủi ro vẫn xảy ra thường xuyên trong quá trình cấp tín dụng.
Để tối đa hóa lợi nhuận trong hoạt động tín dụng, các ngân hàng cần cấp tín dụng với lãi suất đủ cao để bù đắp chi phí vốn và các chi phí khác Đồng thời, các khoản tín dụng này cũng phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn.
1.1.2.3 Hoạt động thanh toán quốc tế
Khi khách hàng tham gia mua bán với đối tác nước ngoài, họ thường sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng, bao gồm bảo lãnh ngân hàng để mua hàng trả chậm Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong các hoạt động thanh toán của doanh nghiệp, cung cấp các hình thức như DP, DA, LC, nhằm mang lại sự an toàn và tiện lợi cho khách hàng Qua đó, ngân hàng không chỉ thu được phí từ khách hàng mà còn nâng cao uy tín đối với các đối tác quốc tế.
1.1.2.4 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh nguồn vốn Đây là hoạt động mua bán các loại ngoại tệ nhằm phục vụ cho mục tiêu thu lợi nhuận từ sự chênh lệch, biến động giá cả của các loại ngoại tệ và mục tiêu phục vụ cho nhu cầu mua bán các loại ngoại tệ của khách hàng để thanh toán nước ngoài hoặc chuyển đổi ngoại tệ thu được thành nội tệ để mua nguyên vật liệu trong nước
Hoạt động kinh doanh chênh lệch lãi suất từ các nguồn vốn đang thu hút sự quan tâm của các ngân hàng do tiềm năng lợi nhuận lớn Để đạt được hiệu quả cao trong lĩnh vực này, các ngân hàng cần áp dụng các biện pháp và nguyên tắc an toàn chuẩn mực trong quản lý các loại gapping.
1.1.2.5 Hoạt động bảo lãnh Đây là một hình thức cấp tín dụng cho khách hàng được thực hiện thông qua các cam kết của ngân hàng bằng văn bản về việc sẵn sàng thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của mình khi các khách hàng này không thực hiện đúng các nghĩa vụđã cam kết với các đối tác
Hoạt động bảo lãnh bao gồm nhiều hình thức khác nhau, như bảo lãnh đấu thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh nhận hàng, bảo lãnh thanh toán và tín dụng thư Những loại bảo lãnh này đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của các bên liên quan trong các giao dịch thương mại.
Hiện nay, các ngân hàng tiến hành xem xét việc cấp bảo lãnh cho khách hàng tương tự như quy trình xem xét khoản vay Những bảo lãnh này cũng được tính vào tổng hạn mức tín dụng rủi ro của khách hàng trong các giao dịch với ngân hàng.
1.1.2.6 Hoạt động chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá:
Ngân hàng thực hiện việc mua lại thương phiếu và giấy tờ có giá của khách hàng trong thời gian còn hiệu lực Sau khi trừ lãi suất chiết khấu và có thể là phí chiết khấu, khách hàng sẽ nhận được số tiền chiết khấu tương ứng.
1.1.2.7 Hoạt động cung cấp dịch vụ
Trong quá khứ, lợi nhuận từ hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng chiếm khoảng 2/3 tổng lợi nhuận, nhưng hiện nay tỷ lệ này đang giảm, trong khi lợi nhuận từ các dịch vụ ngân hàng khác đang gia tăng Mặc dù cấp tín dụng là hoạt động truyền thống của ngân hàng thương mại, nhưng do rủi ro cao và chi phí phòng ngừa phức tạp, các ngân hàng đang chuyển hướng sang phát triển các sản phẩm dịch vụ đa dạng để tối đa hóa doanh thu từ phí Các sản phẩm dịch vụ này bao gồm thẻ ATM, dịch vụ kiều hối, chuyển tiền, thanh toán quốc tế, quản lý ngân quỹ, chi hộ lương, tư vấn tài chính, ủy thác, quản lý vật có giá, cho thuê tủ sắt, và dịch vụ môi giới nhà đất.
Sản phẩm và dịch vụ ngân hàng ngày càng được cải tiến với những đặc điểm tiện lợi và hữu ích, đồng thời được thiết kế bắt mắt để khách hàng dễ dàng sử dụng và lựa chọn.
Các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng không chỉ mang lại lợi nhuận mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và nâng cao thương hiệu của ngân hàng Nếu được quản lý và quảng bá hiệu quả, chúng sẽ tạo ra nền tảng vững chắc cho sự phát triển thương hiệu ngân hàng.
1.1.2.8 Hoạt động thuê mua tài chính:
Nh ậ n xét
Hiện nay, ngân hàng thương mại cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Để phát triển sản phẩm và dịch vụ, các ngân hàng cần nghiên cứu và học hỏi liên tục, đồng thời áp dụng các phương pháp quản lý hiệu quả nhằm tối ưu hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro.
Trong hơn 10 năm qua, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã bắt đầu hoạt động theo cơ chế thị trường Tuy đã có những cải tiến đáng kể, nhưng so với ngân hàng nước ngoài, chúng ta vẫn còn thua kém về số lượng, chất lượng sản phẩm và khả năng triển khai, quản lý một cách hiệu quả và an toàn.
Kinh tế Việt Nam đang hội nhập tài chính, mang đến nhiều lợi ích nhưng cũng đi kèm với rủi ro và thách thức Để tận dụng tối đa những lợi ích này, các ngân hàng thương mại cần điều chỉnh cách tiếp cận của mình trong việc rà soát và xây dựng hệ thống quản lý hoạt động ngân hàng Đặc biệt, hoạt động tín dụng cần được chú trọng do tính chất và mức độ rủi ro cao của nó, nhằm giảm thiểu và vượt qua các thách thức trong quá trình hội nhập.
R ủ i ro trong ho ạ t độ ng tín d ụ ng ngân hàng
Khái ni ệ m v ề r ủ i ro
Rủi ro được định nghĩa là sự không chắc chắn hoặc tình trạng bất ổn có thể đoán được xác suất xảy ra Không phải tất cả các tình huống không chắc chắn đều là rủi ro; chỉ những tình trạng có thể ước đoán được xác suất xảy ra mới được xem là rủi ro Ngược lại, những tình huống chưa từng xảy ra và không thể đoán trước xác suất sẽ được coi là sự bất trắc.
Hiểu rõ khái niệm rủi ro là rất quan trọng để xác định và nắm bắt bản chất các vấn đề ảnh hưởng đến kết quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Điều này giúp ngân hàng đưa ra các biện pháp và đề xuất hiệu quả nhằm ngăn chặn tổn thất trong hoạt động tín dụng.
Xác đị nh các lo ạ i r ủ i ro liên quan đế n ho ạ t độ ng c ấ p tín d ụ ng
Tín dụng ngân hàng là hình thức chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng đến khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, kèm theo một khoản chi phí cụ thể Tương tự như các hình thức tín dụng khác, tín dụng ngân hàng bao gồm ba nội dung cơ bản.
Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng;
Sự chuyển nhượng này có tính thời hạn;
Sự chuyển nhượng tín dụng ngân hàng không chỉ liên quan đến chi phí mà còn bao gồm các khoản bảo lãnh của ngân hàng cho các cam kết của khách hàng với bên thứ ba.
Rủi ro tín dụng ngân hàng là những tổn thất tiềm ẩn có thể xảy ra khi khách hàng không đủ khả năng thực hiện nghĩa vụ tài chính, bao gồm việc trả nợ cho ngân hàng và cam kết với bên thứ ba mà ngân hàng đã bảo lãnh Những nghĩa vụ này được xác lập thông qua hợp đồng tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng.
Rủi ro tín dụng trong ngân hàng tại Việt Nam gia tăng do khả năng xác định khách hàng chất lượng kém và thiếu thông tin đáng tin cậy Hệ thống thông tin không đầy đủ khiến ngân hàng khó đưa ra quyết định chính xác về cấp tín dụng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, nhiều doanh nghiệp vẫn áp dụng phương pháp quản lý truyền thống, dẫn đến việc khách hàng không tuân thủ cam kết sử dụng vốn vay Họ thường sử dụng vốn vay một cách tùy tiện, mong muốn lợi nhuận cao mà không đánh giá đầy đủ rủi ro, gây ra tình trạng "rủi ro đạo đức" trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại.
1.2.2.2 Rủi ro về lãi suất:
Rủi ro lãi suất là một trong những mối quan tâm hàng đầu trong cấp tín dụng cho khách hàng, vì các hợp đồng vay giữa ngân hàng và khách hàng thường quy định tỷ lệ lãi suất cố định trong một khoảng thời gian nhất định, thường từ 1 tháng đến 1 năm Trong khi đó, lãi suất huy động vốn của ngân hàng lại phải đối mặt với những biến động liên tục của thị trường Sự khác biệt này có thể dẫn đến rủi ro lãi suất, gây thua lỗ cho ngân hàng hoặc ít nhất cũng làm giảm lợi nhuận của họ.
1.2.2.3 Rủi ro về tỷ giá:
Rủi ro tỷ giá là rủi ro phát sinh từ sự biến động của tỷ giá, ảnh hưởng đến cả khách hàng và ngân hàng trong các khoản tín dụng bằng ngoại tệ Khách hàng có thể gặp khó khăn trong việc thực hiện nghĩa vụ thanh toán nếu doanh thu không phải bằng ngoại tệ, trong khi ngân hàng cũng đối mặt với tổn thất khi nguồn vốn cấp tín dụng được chuyển đổi từ tiền tệ khác Do đó, sự biến động bất lợi của tỷ giá có thể gây ra rủi ro đáng kể cho cả hai bên.
Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng có thể đối mặt với tổn thất do hành vi lừa đảo từ khách hàng hoặc gian lận từ nhân viên Những hành động này gây ra thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng Do đó, việc xây dựng hệ thống quản lý hiệu quả để ngăn chặn các hành vi gian lận là rất quan trọng, đặc biệt khi ngân hàng đang mở rộng thị phần nhanh chóng với số lượng khách hàng và nhân viên gia tăng, trong khi tiêu chuẩn sàng lọc đang có xu hướng giảm.
Trong lĩnh vực ngân hàng, sự thiếu hụt hệ thống giám sát hiệu quả có thể khiến ngân hàng thương mại dễ dàng vi phạm các quy định của Ngân hàng Nhà Nước về cấp tín dụng Những vi phạm này không chỉ gây khó khăn cho hoạt động của ngân hàng mà còn dẫn đến việc bị áp dụng các chế tài từ các cơ quan chức năng khi phát hiện.
Các ngân hàng không chỉ phải đối mặt với tổn thất từ phía khách hàng mà còn phải chịu rủi ro do hệ thống quy định yếu kém và khả năng thực thi quản lý hồ sơ tín dụng kém Điều này có thể dẫn đến việc mất mát hồ sơ tín dụng và thiếu khả năng giám sát cam kết của khách hàng đối với ngân hàng.
1.2.2.5 Các tổn thất từ các rủi ro liên quan đến hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng
Các rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng có thể dẫn đến tổn thất về tài chính và uy tín Tổn thất tài chính xảy ra khi ngân hàng không thu hồi được khoản vay, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và khả năng hoạt động của ngân hàng.
Quản lý yếu kém các rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng và sự xuất hiện của hành vi lừa đảo có thể dẫn đến tổn thất tài chính nghiêm trọng cho ngân hàng, bao gồm việc không thu hồi được tiền gốc và lãi suất cho vay Những tổn thất này không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất mà còn làm tiêu tán công sức lao động của toàn bộ hệ thống ngân hàng trong một khoảng thời gian dài.
Quản lý lãi suất đầu ra kém có thể khiến nỗ lực lao động và chấp nhận rủi ro của ngân hàng trở nên vô nghĩa, thậm chí gây ra thiệt hại cho hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng.
Kinh doanh ngân hàng nhằm mục tiêu lợi nhuận, trong đó một phần đến từ việc chấp nhận rủi ro Tuy nhiên, quản lý rủi ro hiệu quả là yếu tố then chốt giúp ngân hàng phát triển và vượt qua đối thủ Ngân hàng Eximbank đã từng gặp khó khăn do hệ thống quản lý rủi ro kém, dẫn đến nợ xấu lớn và giá cổ phiếu giảm mạnh Nhờ sự hỗ trợ từ cổ đông và việc cải thiện hệ thống quản lý rủi ro tín dụng, Eximbank đã đạt được tỷ lệ nợ xấu chỉ khoảng 0,5% trong 4 năm qua, trong khi giá cổ phiếu hiện tại đã tăng lên 2.000.000đ/cổ phiếu Ngân hàng này tự tin đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng 25%/năm với yêu cầu an toàn tín dụng cao nhất.
Trong lĩnh vực ngân hàng, "niềm tin" được xem là tài sản quý giá nhất Khách hàng, bao gồm cả cá nhân và tổ chức, thường xuyên theo dõi hoạt động của ngân hàng để đánh giá khả năng sử dụng hiệu quả và an toàn nguồn tiền của họ Họ cũng xem xét uy tín của ngân hàng trong việc huy động vốn giá rẻ nhằm cung cấp tín dụng ổn định Bên cạnh đó, các tổ chức kinh tế nước ngoài cũng thực hiện đánh giá tổng thể về các ngân hàng Việt Nam, vì những ngân hàng này thường cung cấp dịch vụ tín dụng cho các đối tác nước ngoài tại Việt Nam.
Hoạt động cấp tín dụng được coi là chủ yếu của ngân hàng, mang lại lợi nhuận lớn, mặc dù ngân hàng cũng gia tăng thu nhập từ các sản phẩm dịch vụ khác Tuy nhiên, việc cho vay khách hàng mất khả năng chi trả có thể làm giảm uy tín ngân hàng nhanh chóng Ngân hàng Công Thương Việt Nam đã bị đánh giá thấp do cho vay thất thoát lớn trong vụ án Tăng Minh Phụng, cho thấy sự yếu kém trong quản lý tín dụng Nếu không có sự hỗ trợ từ Nhà nước, nguy cơ sụp đổ ngân hàng này là hoàn toàn khả thi.
Qu ả n lý r ủ i ro trong kinh doanh ngân hàng
1.2.3.1 Sự cần thiết của hoạt động quản lý rủi ro trong ngân hàng: Ở các mục trên chúng ta đã xem xét đến các khái niệm rủi ro nói chung và các rủi ro liên quan đến hoạt động tín dụng nói riêng cũng như các tổn thất mà các rủi ro này gây ra cho một ngân hàng thương mại Để có thể kinh doanh hiệu quả trong lĩnh vực ngân hàng, việc đo lường rủi ro và quản lý rủi ro là một hoạt động thiết yếu quyết định sự thành bại của một ngân hàng
Quản lý rủi ro trong ngân hàng là quá trình chấp nhận rủi ro đã được tính toán, không phải là trốn tránh rủi ro, và điều này cần thiết để đạt được lợi nhuận trong tương lai Quan điểm này được các nhà kinh doanh ngân hàng thành công trên thế giới công nhận, thể hiện qua sự phát triển về chất lượng và quy mô toàn cầu Ông Walter Wriston, Chủ tịch HĐQT và Tổng Giám Đốc Citicorp từ 1970-1984, đã nhấn mạnh rằng “Các ngân hàng kinh doanh bằng việc quản lý rủi ro Thuần nhất và đơn giản nhất, đó chính là nghề của ngân hàng.”
Các rủi ro chủ yếu cần được quản lý trong hoạt động ngân hàng:
Nhóm 1: rủi ro kinh doanh
Nhóm 2: Rủi ro tài chính
Nhóm 3: Rủi ro hoạt động
Rửa tiền và lừa đảo
Các rủi ro trong ngân hàng thương mại có đặc điểm và phương pháp quản lý khác nhau, nhưng chúng luôn tương tác lẫn nhau trong quá trình hoạt động Điều này tạo ra nguy cơ tiềm ẩn gây tổn thất cho ngân hàng.
Hoạt động quản lý rủi ro là một yếu tố thiết yếu trong hoạt động của các ngân hàng thương mại, giúp ngân hàng đảm bảo an toàn tài chính và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh Thông qua việc áp dụng các lý thuyết và thực tiễn, ngân hàng có thể phát hiện, đánh giá và kiểm soát rủi ro, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và bảo vệ lợi ích của khách hàng.
Tránh khỏi những tổn thất không dự tính trước được;
Chống đỡ với những thay đổi bất lợi trong nội bộ và môi trường kinh doanh;
Tăng lợi thế cạnh tranh; Đảm bảo mức lợi nhuận kỳ vọng;
Nhận biết và khai thác được các cơ hội kinh doanh
1.2.3.2 Hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng
Vì tầm quan trọng của hoạt động rủi ro ngân hàng, việc xem xét các nguyên tắc cơ bản của quản lý rủi ro là cần thiết để triển khai hiệu quả và giải quyết triệt để vấn đề Các nguyên tắc này đóng vai trò then chốt trong việc xây dựng chiến lược quản lý rủi ro ngân hàng.
Không có rủi ro thì không có lợi nhuận: Việc chấp nhận rủi ro một cách có ý thức và thông minh cần phải được ban lãnh đạo khuyến khích
Việc phân tách các bộ phận chấp nhận rủi ro và kiểm soát rủi ro là rất cần thiết Các đơn vị kinh doanh nên được tách biệt rõ ràng với các đơn vị có trách nhiệm giám sát và quản lý rủi ro, nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý rủi ro.
Công khai hóa thông tin giúp phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro bằng cách tạo ra cơ chế khuyến khích để thông tin về rủi ro được công khai ngay khi phát sinh.
Trong môi trường kinh doanh đầy biến động, việc không hành động khi phát hiện rủi ro là điều nguy hiểm nhất Sự năng động trong xử lý rủi ro là rất cần thiết để đảm bảo sự phát triển và ổn định của doanh nghiệp.
Các nguyên tắc cơ bản trong quản lý rủi ro ngân hàng đóng vai trò quan trọng xuyên suốt quá trình hoạch định, thực thi, rà soát và điều chỉnh Những nguyên tắc này giúp xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro rõ ràng, nhằm đảm bảo ổn định hoạt động và đạt được lợi nhuận kỳ vọng.
Quản lý rủi ro trong ngân hàng thương mại cần được thực hiện qua các bước cụ thể để đảm bảo khắc phục mọi lỗ hổng rủi ro.
Xác định các mục tiêu hoạt động;
Xác định các loại rủi ro nội bộ và bên ngoài là bước quan trọng trong quản lý rủi ro ngân hàng Đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng loại rủi ro giúp xác định thứ tự ưu tiên xử lý, từ đó ngân hàng có thể xây dựng kế hoạch ứng phó hiệu quả Đồng thời, việc xác định giới hạn tổn thất mà ngân hàng có thể chấp nhận cũng là yếu tố then chốt trong việc bảo vệ tài sản và duy trì hoạt động ổn định.
→ Chấp nhận những rủi ro nhất định;
→ X ử lý để gi ả m thi ể u nh ữ ng r ủ i ro nh ấ t đị nh;
→ Chia s ẻ nh ữ ng r ủ i ro nh ấ t đị nh;
→ Tránh/không ch ấ p nh ậ n nh ữ ng r ủ i ro nh ấ t đị nh;
Giám sát và rút kinh nghiệm là những bước quan trọng để điều chỉnh và xem xét các mục tiêu hoạt động trong việc xây dựng hệ thống quản lý rủi ro Nhiều tổ chức ngân hàng và kiểm toán đã áp dụng các bước này một cách hiệu quả, mặc dù mỗi tổ chức có những đặc điểm riêng do mục tiêu khác nhau và khả năng triển khai khác nhau Các bước này có thể được mô hình hóa thành Vòng Lặp Quản Lý Rủi Ro.
Nhận biết các rủi ro Đo lường mức độảnh hưởng
Xử lý để giảm thiểu
Tránh/chấm dứtGiám sát
Nâng cao trình độ qu ả n lý r ủ i ro tín d ụ ng c ủ a các ngân hàng th ươ ng m ạ i
Yêu c ầ u qu ả n lý an toàn đố i v ớ i các ho ạ t độ ng ngân hàng Vi ệ t
Việt Nam đang nỗ lực đẩy nhanh tiến trình đàm phán để sớm gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Đến nay, Việt Nam đã đạt được nhiều kết quả quan trọng trong quá trình đàm phán, bao gồm việc hoàn tất thảo luận với hơn 20 đối tác và tiếp tục tích cực thúc đẩy đàm phán với các đối tác còn lại.
Việt Nam đang tiến hành rà soát và hoàn thiện dự thảo báo cáo về gia nhập WTO Các chuyên gia đánh giá rằng khả năng hoàn tất quá trình đàm phán và gia nhập WTO của Việt Nam ngày càng trở nên khả thi.
Khi gia nhập WTO, Việt Nam cần điều chỉnh quy định tài chính ngân hàng để đảm bảo tính cạnh tranh và minh bạch Điều này bao gồm việc tạo ra môi trường kinh doanh công bằng cho cả tổ chức tài chính trong nước và quốc tế, đồng thời loại bỏ các chính sách gây cản trở và mất an toàn cho hệ thống tài chính Ngoài ra, cần ban hành các quy định khuyến khích các tổ chức tài chính phát triển theo tiêu chuẩn an toàn quốc tế.
Hi ệ p ướ c Basel II – Áp d ụ ng và tri ể n khai t ạ i Vi ệ t Nam
Theo kế hoạch của các ngân hàng châu Âu, các ngân hàng lớn của Mỹ và châu Á sẽ thực hiện quy định phòng ngừa rủi ro theo Basel II Các chuyên gia đánh giá rằng Basel II sẽ giúp ngân hàng xây dựng hệ thống phòng ngừa rủi ro hiệu quả và nâng cao năng lực cạnh tranh Tuy nhiên, việc triển khai Basel II cũng đối mặt với nhiều thách thức.
Hiệp ước Basel II, được giới thiệu vào tháng 6/2004, đã tạo ra bước ngoặt quan trọng trong việc chuẩn hóa và định hướng xây dựng hệ thống phòng ngừa rủi ro, đồng thời nâng cao hiệu quả quản lý cho các ngân hàng thương mại Basel II dựa trên ba nguyên tắc trụ cột chính, nhằm đảm bảo sự ổn định và bền vững trong hoạt động ngân hàng.
Nguyên tắc trụ cột 1 yêu cầu các tổ chức tài chính phải duy trì mức vốn dự phòng rủi ro tối thiểu cho các tài sản rủi ro, trong đó các khoản cấp tín dụng nội và ngoại bảng chiếm tỷ trọng lớn Điều này nhằm đảm bảo khả năng chống chịu trước những rủi ro tài chính và bảo vệ sự ổn định của hệ thống tài chính.
Nguyên tắc trụ cột 2 yêu cầu các tổ chức tài chính phải thiết lập hệ thống giám sát hiệu quả, trong đó giám đốc và các nhà quản lý cao cấp có trách nhiệm theo dõi và thực thi các nguyên tắc kiểm soát nội bộ Điều này nhằm đảm bảo tuân thủ các quy định của cơ quan quản lý nhà nước và nâng cao hiệu quả quản lý doanh nghiệp.
- Nguyên tắc trụ cột 3: đòi hỏi các ngân hàng công khai thông tin nhiều hơn nhằm thực thi các quy tắc thị trường một cách có hiệu quả
Mục tiêu quan trọng nhất của Ủy ban Basel khi đưa ra Hiệp định Basel II là tạo ra một sân chơi bình đẳng cho các tổ chức tài chính trên toàn cầu Việc áp dụng Basel II cho từng ngân hàng cần dựa trên phân tích đặc thù của nền kinh tế quốc gia và từng ngân hàng, nhưng các nguyên tắc và hướng dẫn của Basel II sẽ giúp ngân hàng quản lý và kinh doanh rủi ro hiệu quả hơn, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng Hơn nữa, Basel II còn hỗ trợ ngân hàng trong việc thu thập dữ liệu một cách hệ thống và định hướng, phục vụ cho việc tính toán và quản lý rủi ro.
1.3.2.2 Áp dụng và triển khai tại Việt Nam:
Ngân hàng Nhà Nước đã ban hành các quyết định quan trọng như 493/2005/QĐ-NHNN về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, cùng với quyết định 457/2005/QĐ-NHNN về các tỷ lệ đảm bảo an toàn cho các tổ chức tín dụng Những quy định này được xây dựng dựa trên các nguyên tắc của Basel II, đánh dấu bước tiến quan trọng trong việc nâng cao quản lý rủi ro cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, vốn trước đây hoạt động theo các quy định tương đối lỏng lẻo.
TH Ự C TR Ạ NG C Ủ A HO Ạ T ĐỘ NG QU Ả N LÝ R Ủ I RO TÍN D Ụ NG C Ủ A CÁC NHTM VI Ệ T NAM & ÁP L Ự C T Ừ QUÁ TRÌNH H Ộ I
Th ự c tr ạ ng, đặ c thù c ủ a các Ngân hàng th ươ ng m ạ i Vi ệ t Nam
Đ ánh giá m ứ c độ c ạ nh tranh c ủ a Ngân hàng th ươ ng m ạ i Vi ệ t Nam
Vi ệ t Nam trong quá trình h ộ i nh ậ p
Việt Nam đang trong quá trình hội nhập quốc tế, trong đó chuẩn bị cho hội nhập tài chính là một yếu tố quan trọng quyết định khả năng khai thác tối đa lợi ích từ quá trình này Điều này sẽ giúp Việt Nam tránh được những ảnh hưởng bất lợi từ hội nhập quốc tế.
Cải cách các ngân hàng thương mại Việt Nam đang là một chủ đề nóng được các chuyên gia kinh tế thảo luận nhằm tìm kiếm biện pháp cải thiện Ngân hàng Nhà Nước đã ban hành các quy định như quyết định 493/2005/QĐ-NHNN về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, cùng với quyết định 457/2005/QĐ-NHNN về tỷ lệ an toàn trong hoạt động tín dụng, dựa trên chuẩn mực quốc tế Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà Nước cũng thừa nhận rằng các quy định này chưa đạt tiêu chuẩn cao nhất của các ngân hàng tiên tiến và cần được áp dụng phù hợp với thực tế Việt Nam Điều này đặt ra câu hỏi về khả năng thích ứng của hệ thống ngân hàng Việt Nam với yêu cầu hội nhập tài chính toàn cầu Bài viết sẽ xem xét những khó khăn mà các ngân hàng thương mại đang đối mặt và tiến độ cải cách để nâng cao vị thế của hệ thống ngân hàng Việt Nam trên bản đồ tài chính thế giới.
Theo Nghị định 82 của chính phủ, vốn pháp định của ngân hàng thương mại cổ phần đô thị là 70 tỷ đồng, một mức rất thấp để thành lập ngân hàng Ngân hàng Nhà nước hiện đang kiểm soát việc thành lập mới các ngân hàng thương mại cổ phần, trong khi các ngân hàng này nỗ lực tăng vốn điều lệ để khẳng định uy tín và phù hợp với quy mô kinh doanh, với mục tiêu đạt 1.000 tỷ đồng vào cuối năm 2006 So với các ngân hàng nước ngoài, vốn điều lệ của ngân hàng Việt Nam vẫn rất nhỏ bé, như ngân hàng Mitsubishi UFJ có vốn 1.770 tỷ USD Điều này cho thấy vị thế yếu kém của ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam trong hội nhập và khả năng chịu đựng rủi ro thấp Đối với ngân hàng thương mại quốc doanh, tổng vốn tự có đã được nâng lên 16.000 tỷ đồng, nhưng tỷ lệ vốn an toàn chỉ đạt 5,61%, có thể giảm xuống 3% khi mở rộng tín dụng để đảm bảo tăng trưởng kinh tế 8,5%/năm.
Cả ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng thương mại quốc doanh tại Việt Nam đều có vốn điều lệ thấp, không đủ để đáp ứng yêu cầu phát triển, đạt lợi nhuận và chuẩn bị cho quá trình hội nhập tài chính.
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức vận hành
Các ngân hàng thương mại, đặc biệt là ngân hàng thương mại cổ phần như ACB, Sài Gòn Thương Tín, Quốc Tế và Techcombank, đã có những cải tiến đáng kể trong cơ cấu tổ chức vận hành Tuy nhiên, các cấu trúc mới vẫn đang trong giai đoạn thử nghiệm và điều chỉnh Thực tế cho thấy, hoạt động quản lý rủi ro của những ngân hàng này vẫn thiếu ổn định và thông suốt, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng.
Ngân hàng thương mại quốc doanh vẫn chưa có sự cải cách đáng kể về cơ cấu tổ chức để đối phó với môi trường kinh doanh và rủi ro gia tăng Các bộ phận quản lý rủi ro thiếu tính độc lập, dẫn đến nhiều yếu kém trong quản lý Nếu không có sự hỗ trợ từ Nhà nước, nhiều ngân hàng có thể đã phải đóng cửa do nợ xấu vượt quá vốn điều lệ Mặc dù gặp khó khăn trong tổ chức và quản lý rủi ro, các ngân hàng này vẫn chiếm gần 70% thị phần cho vay trong nước.
Sản phẩm của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện chưa đáp ứng được tiêu chuẩn tiến bộ do trình độ áp dụng công nghệ thông tin còn hạn chế so với các ngân hàng ở nước phát triển Ngay cả trong lĩnh vực tín dụng truyền thống, các ngân hàng Việt Nam vẫn đang học hỏi kinh nghiệm từ nước ngoài Chẳng hạn, phương thức cho vay chủ yếu vẫn dựa vào giá trị tài sản thế chấp, cho thấy sự cần thiết phải cải thiện và đổi mới trong cách tiếp cận tín dụng.
Mỹ hiện nay cung cấp dịch vụ quản lý tài chính cho doanh nghiệp, từ đó phát triển sản phẩm tín dụng cho vay dựa trên dòng tiền thực của các công ty Một ví dụ điển hình là các ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho doanh nghiệp.
Việt Nam chưa có thông tin đầy đủ về các ngân hàng đối tác, dẫn đến việc giao dịch chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu theo L/C tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng Do đó, một số ngân hàng buộc phải dựa vào kết quả xét duyệt tín dụng của khách hàng khi chiết khấu bộ chứng từ theo L/C như một khoản tín dụng thông thường, gây ra nhiều phiền hà cho khách hàng.
Hoạt động phát triển sản phẩm tại các ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng quốc doanh, đang gặp nhiều hạn chế Các ngân hàng này chưa chú trọng đến việc cải tiến và tối ưu hóa sản phẩm của mình để đáp ứng nhu cầu thực sự của khách hàng Thay vì lắng nghe và phân tích nhu cầu của thị trường, họ thường chỉ cung cấp những sản phẩm hiện có mà không xem xét đến mong muốn và yêu cầu cụ thể của người tiêu dùng.
2.1.1.4 Khả năng quản lý và điều hành
Khả năng quản lý và điều hành của ngân hàng thương mại là một vấn đề quan trọng mà các nhà quản lý Nhà nước cần xem xét Các ngân hàng thương mại đóng vai trò chủ chốt trong nền kinh tế, do đó, việc nâng cao hiệu quả hoạt động và khả năng quản lý của chúng là rất cần thiết.
Việt Nam đang gặp khó khăn trong việc quản lý ngân hàng để đảm bảo lợi nhuận, an toàn và ổn định trong bối cảnh hội nhập tài chính mạnh mẽ Một số ngân hàng đã tìm kiếm sự tư vấn từ các tổ chức tài chính quốc tế, nhưng hiệu quả đạt được không cao do các chuyên gia thiếu hiểu biết về thực tế nền kinh tế Việt Nam Để cải thiện tình hình, nhiều ngân hàng đã phải bán cổ phần cho các tổ chức tài chính nước ngoài nhằm tiếp nhận các phương pháp quản lý hiệu quả hơn, như Ngân hàng TMCP Á Châu và Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.
2.1.1.5 Mức độ minh bạch tình hình kinh doanh và tài chính
Mặc dù có quy định về công bố số liệu tài chính, nhiều ngân hàng thương mại vẫn không cung cấp thông tin xác thực Tình trạng này xuất phát từ việc phân loại tài sản có chưa chính xác, khiến cho các ngân hàng duy trì các khoản tín dụng yếu kém trong danh mục tài sản có chất lượng bình thường Hệ quả là công chúng gặp khó khăn trong việc đánh giá đúng mức độ uy tín của ngân hàng.
Các phương pháp quản lý rủi ro của ngân hàng thường không được công khai, gây khó khăn cho việc đánh giá hiệu quả quản lý của các ngân hàng Do đó, tỷ lệ nợ xấu được báo cáo chính thức vào tháng 08/2005, với khoảng 1,5% ở các ngân hàng thương mại ngoài quốc doanh và 4,7% ở các ngân hàng thương mại quốc doanh, không nhận được sự tin tưởng từ công chúng.
2.1.1.6 Trình độ công nghệ thông tin
Trong quản trị ngân hàng, công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển sản phẩm đột phá và quản lý rủi ro hiệu quả Việc tập trung và chia sẻ thông tin là yếu tố thiết yếu, chỉ có thể thực hiện tốt khi công nghệ thông tin được áp dụng triệt để Thực tế cho thấy, xây dựng quy trình quản lý rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế chỉ khả thi trên nền tảng công nghệ hiện đại Tuy nhiên, hiện nay, số lượng ngân hàng sở hữu chương trình tin học tiên tiến còn hạn chế, chủ yếu nhờ vào nguồn vốn từ Ngân hàng Thế giới Dù vậy, các chương trình này vẫn chưa hoạt động hoàn hảo, đặc biệt là việc áp dụng công nghệ mới trong phòng chống rủi ro tín dụng vẫn chưa được chú trọng.
2.1.1.7 Quản lý rủi ro yếu kém o Mức độ tăng trưởng và kỳ vọng:
H ạ n ch ế và thách th ứ c th ườ ng g ặ p c ủ a th ị tr ườ ng Vi ệ t Nam ả nh
Đến cuối năm 2004, vốn tự có của các ngân hàng thương mại quốc doanh đã tăng lên 16.000 tỷ đồng nhờ bổ sung 11.000 tỷ đồng Sự gia tăng nhanh chóng này là rất quan trọng cho hoạt động ngân hàng, nhưng cũng tạo ra áp lực lớn cho các nhà điều hành Trong bối cảnh các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam còn trẻ, chủ yếu mới hoạt động dưới 10 năm, việc đạt được tỷ lệ lợi nhuận cao trong khi đảm bảo an toàn vẫn là thách thức lớn do hệ thống quản lý và trình độ nhân sự hiện tại.
Theo các chuyên gia kinh tế, việc "kiểm chế bùng nổ cho vay" là trụ cột quan trọng trong tự do hóa tài chính, ảnh hưởng lớn đến sức khỏe của hệ thống ngân hàng Việt Nam Sức khỏe này quyết định khả năng tận dụng lợi ích từ hội nhập quốc tế và giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, sự dễ dãi và thiếu quyết tâm trong quản lý rủi ro tại các ngân hàng thương mại đang tạo ra mâu thuẫn "Tăng trưởng mạnh, quản lý rủi ro yếu", gây khó khăn cho quá trình đổi mới hệ thống ngân hàng nếu không được quan tâm đúng mức.
2.1.2 H ạ n ch ế và các thách th ứ c th ườ ng g ặ p c ủ a th ị tr ườ ng Vi ệ t
Nam ả nh h ưở ng đế n s ự an toàn trong ho ạ t độ ng c ủ a các ngân hàng th ươ ng m ạ i
2.1.2.1 Hoạt động định hướng của Nhà nước còn yếu: Đến hết tháng 09/2005, thông tin của các đơn vị truyền thông đang lạc quan đối với việc Việt Nam có thể đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế 8,5% của năm 2005 (GDP 9 tháng đầu năm 2005 tăng 8,1% với dự báo kim ngạch xuất khẩu cả năm đạt 32 tỷ USD, tăng 20,7% so với năm ngoái) trong điều kiện có nhiều biến động của thị trường trong nước và nước ngoài (giá xăng dầu tăng mạnh, các nước áp dụng chống phá giá đối với thủy sản của Việt Nam và các vụ kiện phá giá da giầy của EU, quota dệt may…) Mặc dù các số liệu thống kê là rất khả quan, tuy nhiên, trên thực tế Nhà nước vẫn còn rất lúng túng trong công tác định hướng cho nền kinh tế thị trường non trẻ trong bước đầu hội nhập
Trong thời gian qua, nhiều ngành nghề tiềm năng đã nhận được sự hỗ trợ từ Nhà Nước về chính sách, nhưng thiếu thông tin và phân tích thực tiễn đã khiến nhiều nhà đầu tư và ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn Họ thường đầu tư theo phong trào mà không có định hướng rõ ràng từ Nhà Nước, dẫn đến tình trạng phải tự tìm cách vượt qua khó khăn Ví dụ, nhiều nhà máy đường đứng trước nguy cơ phá sản trước khi hoàn thành, cá basa được thu hoạch với giá thấp hơn giá vốn, và thị trường bất động sản bị đóng băng, ảnh hưởng nghiêm trọng đến tăng trưởng kinh tế.
2.1.2.2 Thông tin số liệu thống kê ngành nghề không tin cậy:
Các cơ quan Nhà nước hiện nay đang chú trọng vào việc thống kê dữ liệu các ngành nghề trong nền kinh tế để phục vụ cho phân tích và tính toán các chỉ số kinh tế, từ đó đánh giá hoạt động kinh tế qua các giai đoạn và lập kế hoạch phát triển Tuy nhiên, độ chính xác của các số liệu thống kê hiện tại còn hạn chế do việc thu thập thông tin chưa được tổ chức một cách toàn diện, dẫn đến tình trạng số liệu không đầy đủ Hơn nữa, nhiều hoạt động kinh tế vẫn chưa được ghi nhận bằng sổ sách chính thức.
Hiện nay, nhiều nguồn số liệu phụ thuộc vào việc kê khai của cá nhân và doanh nghiệp, trong khi các đối tượng này thường có xu hướng giảm thiểu hoặc phóng đại số liệu hoạt động Điều này nhằm tránh các quy định về thuế và phí, hoặc để báo cáo thành tích, đặc biệt là ở các doanh nghiệp nhà nước Hơn nữa, yêu cầu kiểm toán số liệu vẫn chưa được áp dụng một cách rộng rãi.
Các số liệu thống kê từ các cơ quan ban ngành thường không chính xác, điều này ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động của các ngân hàng thương mại Do đó, việc áp dụng các phương pháp kiểm tra và xác thực số liệu là cần thiết để làm cơ sở cho các quyết định đầu tư và cấp tín dụng.
2.1.2.3 Lịch sử của số liệu ngắn ngủi
Công tác thống kê của các cơ quan nhà nước và ngân hàng thương mại chỉ mới được chú trọng trong những năm gần đây, dẫn đến việc khó khăn trong việc sử dụng số liệu để đánh giá và dự đoán xu hướng phát triển của từng ngành nghề Để thống kê các chỉ số hoạt động và tài chính trung bình của các doanh nghiệp cùng lĩnh vực, cần ít nhất 5 năm nữa để các doanh nghiệp ổn định và trải qua các giai đoạn thăng trầm trong kinh doanh Mặc dù có sự gia tăng đáng kể về số lượng doanh nghiệp nhờ vào cơ chế thông thoáng của luật doanh nghiệp, phần lớn vẫn còn non trẻ và đang nỗ lực khẳng định vị thế trên thị trường.
2.1.2.4 Trình độ quản lý doanh nghiệp kém
Sự yếu kém trong quản lý doanh nghiệp gây ra tình trạng kinh doanh bất ổn, làm tăng rủi ro cho các doanh nghiệp Trình độ quản lý kém của các nhà điều hành khiến ngân hàng ngần ngại trong việc cấp tín dụng, vì khả năng không trả nợ của khách hàng rất cao Mặc dù vậy, do cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại Việt Nam, nhiều ngân hàng vẫn chấp nhận cấp tín dụng cho những doanh nghiệp có quản lý yếu, chỉ dựa vào sự nhạy bén trong kinh doanh Thực trạng này dẫn đến nhiều khoản vay quá hạn, trong đó người vay thiếu hợp tác với ngân hàng, do không hiểu nguyên tắc làm việc và vai trò của ngân hàng trong quan hệ tín dụng.
2.1.2.5 Sức cạnh tranh và khả năng thích ứng với sự thay đổi của các doanh nghiệp kém
Ngoài các yếu tố như mới thành lập và khả năng quản lý yếu, khách hàng tín dụng của ngân hàng còn gặp khó khăn trong việc cạnh tranh và thích ứng với biến động của thị trường Hầu hết các doanh nghiệp đều thể hiện sự yếu kém trong khả năng này.
Việt Nam có quy mô doanh nghiệp nhỏ, với trung bình 78 lao động mỗi doanh nghiệp Chỉ 1,52% doanh nghiệp được xem là lớn theo tiêu chí lao động và 11,73% theo vốn Doanh nghiệp vừa chỉ chiếm 12,9%, trong khi hơn 80% doanh nghiệp có quy mô nhỏ, vốn thấp và số lượng lao động ít, hoạt động phân tán trên toàn quốc.
Việt Nam đang đối mặt với thách thức về kỹ năng lao động, khiến doanh nghiệp khó cạnh tranh hiệu quả trong bối cảnh tự do hóa gia tăng Quy mô vốn thấp cũng là một trở ngại lớn, làm hạn chế khả năng ứng dụng công nghệ mới và đầu tư vào thiết bị hiện đại Những yếu tố này không chỉ cản trở doanh nghiệp trong việc thích ứng với môi trường kinh tế xã hội đang thay đổi nhanh chóng, mà còn tiềm ẩn rủi ro cho các ngân hàng trong hoạt động cấp tín dụng.
2.1.2.6 Thông tin của các cá nhân và doanh nghiệp chưa được tập trung và chia sẻ một các hiệu quả cho việc đánh giá uy tín tín dụng của khách hàng tín dụng:
Ngân hàng Nhà Nước đã xây dựng Trung tâm thông tin tín dụng CIC để cung cấp và chia sẻ dữ liệu cho các ngân hàng thương mại, đồng thời hỗ trợ kiểm tra thông tin cho doanh nghiệp Tuy nhiên, thông tin của CIC vẫn chưa đầy đủ do các ngân hàng chưa tuân thủ yêu cầu cung cấp số dư tín dụng Ngày 01/10/2005, Ngân hàng Nhà Nước đã ban hành chỉ thị số 06/2005/CT-NHNN nhằm tăng cường cung cấp thông tin về các dự án vay vốn để hạn chế rủi ro tín dụng Hiện tại, hệ thống thông tin tín dụng đã thu thập hơn 800.000 hồ sơ khách hàng, trong đó có 85.000 hồ sơ doanh nghiệp với tổng dư nợ 400.000 tỷ đồng Việt Nam được chọn là một trong 8 quốc gia đầu tiên trong kế hoạch hỗ trợ thành lập thông tin tín dụng của Tập đoàn tài chính IFC và Visa International Sự hỗ trợ này không chỉ mang lại thông tin chính xác hơn cho các ngân hàng mà còn cung cấp kinh nghiệm và kỹ thuật mới để cải thiện quản lý rủi ro.
