Sản phẩm của cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam chưa mang tớnh tiến bộ vỡ hiện tại trỡnh độ ỏp dụng cụng nghệ tin học của cỏc ngõn hàng của chỳng ta cũn kộm xa trỡnh độ ỏp dụng cụng nghệ tin học của cỏc ngõn hàng của cỏc nước tiờn tiến. Ngay cả những sản phẩm tớn dụng truyền thống, cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam vẫn cũn đang mũ mẫm học tập kinh nghiệm của cỏc nước. Vớ dụ: việc cho vay của cỏc ngõn hàng cũn dựa nhiều giỏ trị của tài sản thế chấp, trong khi đú cỏc ngõn hàng Mỹ hiện nay đó và đang cung cấp cỏc dịch vụ quản lý tài chớnh cho cụng ty và từ đú phỏt triển sản phẩm tớn dụng cho vay dựa trờn dũng tiền thực của doanh nghiệp. Một vớ dụ nữa là cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam chưa nắm được cỏc thụng tin của cỏc ngõn hàng đối tỏc, vỡ vậy, cỏc giao dịch chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu theo L/C vẫn cú thể
mang lại nhiều rủi ro cho ngõn hàng. Chớnh vỡ lý do này, một số cỏc ngõn hàng lại phải dựa vào kết quả xột duyệt tớn dụng của khỏch hàng cú nhu cầu chiết khấu bộ chứng từ theo L/C như một khoản tớn dụng thụng thường, gõy rất nhiều phiền hà cho khỏch hàng.
Hoạt động phỏt triển sản phẩm của cỏc ngõn hàng cũn yếu, cỏc ngõn hàng, đặc biệt là cỏc ngõn hàng quốc doanh chưa cú cỏc biện phỏp trau chuốt sản phẩm của mỡnh khi bỏn cho khỏch hàng. Họ vẫn bỏn những gỡ họ cú và cho rằng khỏch hàng cần sản phẩm của họ chứ chưa bỏn những gỡ khỏch hàng thật sự cần.
2.1.1.4 Khả năng quản lý và điều hành
Khả năng quản lý và điều hành của cỏc ngõn hàng thương mại là một cõu hỏi lớn cho cỏc nhà quản lý Nhà nước. Cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam thật sự lỳng tỳng trong cụng tỏc quản lý và điều hành sao cho
ngõn hàng cú thể đảm bảo lợi nhuận, an toàn và ổn định khi mà sức ộp tăng trưởng đang rất mạnh trong tiến trỡnh hội nhập tài chớnh. Một số
ngõn hàng đó phải tỡm biện phỏp tư vấn từ cỏc tổ chức tư vấn tài chớnh quốc tế (nhưng đạt được hiệu quả thấp vỡ cỏc chuyờn gia tư vấn khụng
cú cỏi nhỡn thực tế đối với nền kinh tế Việt Nam nờn hầu như khụng chuẩn bị cỏc bước chuyển tiếp cho cụng tỏc tỏi cơ cấu ngõn hàng), hoặc
phải sử dụng biện phỏp bỏn cổ phẩn cho cỏc tổ chức tài chớnh, ngõn hàng nước ngoài để được chuyển giao cỏc phương phỏp quản lý điều hành kinh doanh ngõn hàng (Ngõn hàng TMCP Á Chõu, Ngõn hàng TMCP Sài Gũn Thương Tớn).
2.1.1.5 Mức độ minh bạch tỡnh hỡnh kinh doanh và tài chớnh
Mặc dự cú cỏc quy định về việc cụng bố cỏc số liệu tài chớnh của cỏc ngõn hàng thương mại nhưng hầu hết cỏc số liệu của ngõn hàng đều khụng xỏc thực, tớnh khụng xỏc thực nằm trong cơ cấu phõn loại tài sản cú của cỏc ngõn hàng thương mại. Đa số cỏc ngõn hàng đều chưa cú cỏc
đỏnh giỏ chớnh xỏc tỡnh trạng của cỏc tài sản cú của ngõn hàng mỡnh mà
vẫn cố duy trỡ cỏc khoản tớn dụng yếu kộm tại những mục tài sản cú chất lượng bỡnh thường. Điều đú làm cho cụng chỳng khụng thể đỏnh giỏ chớnh xỏc mức độ uy tớn của ngõn hàng.
Cỏc phương phỏp quản lý rủi ro của ngõn hàng cũng khụng được cụng khai cho cụng chỳng biết để đỏnh giỏ trỡnh độ quản lý của ngõn hàng đú. Chớnh vỡ vậy, tỷ lệ xấu được bỏo cỏo chớnh thức của cỏc ngõn hàng được cụng bố đầu thỏng 08/2005 (cỏc Ngõn hàng thương mại ngoài quốc doanh: khoảng 1,5%, cỏc Ngõn hàng thương mại quốc doanh chỉ
khoảng 4,7% trờn tổng dư nợ) đó khụng lấy được sự tin tưởng của cụng chỳng.
2.1.1.6 Trỡnh độ cụng nghệ thụng tin
Trong cụng tỏc quản trị ngõn hàng, cụng nghệ thụng tin là yếu tố quan trọng trong việc hoàn thiện và đưa ra cỏc sản phẩm cú tớnh đột phỏ cao trờn thị trường. Ngoài ra, yờu cầu tập trung và chia sẻ thụng tin mạnh
mẽ trong hoạt động hàng ngày của ngõn hàng là yờu cầu tất yếu cho cụng tỏc quản lý rủi ro hiệu quả và yờu cầu này chỉ được thực hiện tốt nhất khi cụng nghệ thụng tin được ỏp dụng một cỏch triệt để nhất. Thực tế trờn thế giới đó chứng minh việc xõy dựng cỏc quy trỡnh quản lý rủi
ro với cỏc chuẩn mực quốc tế chỉ cú thể thực hiện một cỏch tốt nhất trờn nền tảng cụng nghệ hiện đại. Trong khi đú, số lượng cỏc ngõn hàng cú cỏc chương trỡnh tin học hiện đại chỉ đếm trờn đầu ngún tay, chủ yếu là
nhiờn cho đến nay, cỏc chương trỡnh này vẫn chưa hoạt động một cỏch hoàn hảo, đặc biệt là cỏc ngõn hàng này vẫn chưa chỳ trọng trong việc sử dụng cỏc tiến bộ của hệ thống tin học mới vào cụng tỏc phũng chống rủi ro tớn dụng.
2.1.1.7 Quản lý rủi ro yếu kộm
o Mức độ tăng trưởng và kỳ vọng:
Trong những năm vừa qua, ngành ngõn hàng Việt Nam đó đạt những thành tớch khụng nhỏ trong sự phỏt triển của đất nước. Thụng qua hoạt động cấp tớn dụng của cỏc ngõn hàng thương mại, rất nhiều tổ
chức, doanh nghiệp, cỏ nhõn… đó cú vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh, phỏt triển cơ sở hạ tầng cho xó hội, đỏp ứng nhu cầu tiờu dựng. Cũng thụng qua việc liờn tục mở rộng cung cấp vốn tớn dụng cho thị trường, cỏc ngõn hàng cũng đó nhanh chúng tăng trưởng
được quy mụ hoạt động và lợi nhuận. Trong những năm 2003, 2004 và 6 thỏng đầu năm 2005, hàng loạt cỏc ngõn hàng đó đẩy mạnh việc tăng vốn điều lệ và tăng tổng tài sản như Sacombank, ACB, Techcombank, Ngõn hàng Quốc tế, Ngõn hàng Hàng Hải…. Do điều kiện thuận lợi của thị trường cũng nhưđể chuẩn bị cho tiến trỡnh hội nhập tài chớnh, trong thời gian từ 2003 cỏc ngõn hàng cú cú tỷ lệ
tăng trưởng tài sản rất cao từ 50%/năm (ACB) đến 80%/năm (Techcombank, Ngõn hàng Quốc Tế), đõy là cỏc tỷ lệ tăng trưởng
được xem là rất núng trong hoạt động ngõn hàng, và điều cần quan tõm là tỷ lệ tăng trưởng tài sản này chủ yếu là từ tỷ lệ tăng trưởng dư
nợ tớn dụng. Trong khi đú, với một thời gian ngắn như vậy, hầu hết cỏc hệ thống quản lý rủi ro của cỏc ngõn hàng đều chưa cú sự thay
đổi cú bước đột phỏ nhằm phũng chống cỏc rủi ro ngày càng đa dạng đối với hoạt động của cỏc ngõn hàng thương mại.
o Mức độ quan tõm đến hoạt động quản lý rủi ro tại cỏc ngõn hàng
Tại hầu hết cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam, trong tất cả cỏc hoạt động của ngõn hàng, hoạt động tớn dụng là hoạt động được cỏc ngõn hàng ưu tiờn quan tõm nhiều nhất (tuy vẫn chưa cú phương phỏp quản lý rủi ro thống nhất và hiệu quả) vỡ đõy là một sản phẩm kinh doanh truyền thống của ngõn hàng và vỡ trước đõy hoạt động này đó từng gõy ra cỏc khoản tổn thất rất lớn cho cỏc ngõn hàng như cỏc vụ Tamexco, Epco-Minh Phụng… Đối với cỏc loại rủi ro khỏc, cỏc ngõn hàng thương mại hầu như cũn chưa cú cơ chế, bộ mỏy quản lý. Cỏc ngõn hàng đa số đều khụng duy trỡ danh sỏch cỏc loại rủi ro
chỳng và biện phỏp khắc phục/phũng chống. Cụng tỏc quản lý rủi ro núi chung tại cỏc ngõn hàng do chưa được chỳ trọng nờn cũn mang tớnh tự phỏt, mũ mẫm. Điển hỡnh của nú là trường hợp Ngõn hàng TMCP Á Chõu bị rỳt tiền hàng loạt. Mặc dự, cú thời gian hoạt động dài và được xem là thành cụng nhất trong cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần của Việt Nam, hệ thống phũng chống rủi ro của ngõn hàng này cũn yếu: tin đồn liờn quan đến Tổng Giỏm Đốc ngõn hàng theo thụng tin đại chỳng cho biết là đó lan truyền trước đú hơn 1 tuần, tuy nhiờn, do chưa cú một hệ thống phũng chống rủi ro hữu hiệu nờn ngõn hàng TMCP Á Chõu đó khụng cú bất cứ biện phỏp nào để trấn an dõn chỳng khi mà rừ ràng đõy là một tin đồn thất thiệt. May mắn cho ngõn hàng TMCP Á Chõu là Ngõn hàng Nhà nước đó cú những phản ứng kịp thời trỏnh được việc mất khả năng thanh toỏn của ngõn hàng này.
Qua cỏc thực tế trờn cũng như yờu cầu khắc khe hơn đối với hệ
thống ngõn hàng thương mại Việt Nam trong gian đoạn hội nhập quốc tế, hầu hết cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam đều đang cú
những bước chuẩn bị cho việc xõy dựng và hoàn hiện một hệ thống quản lý rủi ro cho mỡnh. Tuy nhiờn, do cỏc xuất phỏt điểm chậm và trước đõy cũn ớt quan tõm nờn hiện nay cỏc ngõn hàng thương mại cũn đang lỳng tỳng trong việc triển khai thực hiện, đú là ngay cả khi Ngõn hàng Nhà Nước đó bắt đầu đưa ra cỏc quy định về an toàn, quản lý rủi ro để thỳc ộp cỏc ngõn hàng thương mại thực hiện nhằm làm quen với cỏc thụng lệ quốc tế. Điển hỡnh là từ khi cỏc quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 và quyết định 457/2005/QĐ- NHNN ngày 19/04/2005 được ban hành thỡ tới nay (thỏng 10/2005) cỏc ngõn hàng thương mại cũn rất lỳng tỳng trong thực hiện, cỏ biệt cú một số ngõn hàng cũn tỡm cỏch đối phú với quy định chứ
khụng ỏp dụng một cỏch triệt để để phỏt huy tớnh tớch cực của cỏc
quyết định này trong cụng tỏc quản lý rủi ro.
o Sự mõu thuẫn đang tồn tại: Tăng trưởng mạnh và quản lý rủi ro yếu
Như trờn đó phản ảnh, do nhận thức hạn chế về rủi ro trong hoạt
động ngõn hàng của lónh đạo của nhiều ngõn hàng thương mại, hiện nay hoạt động quản lý rủi ro của nhiều ngõn hàng cũn rất yếu kộm, tụt hậu so với cỏc chuẩn mực của quốc tế. Ngược lại, cỏc ngõn hàng
đang tăng trưởng rất mạnh để tỡm kiếm lợi nhuận cao hơn hoặc đảm bảo tỷ lệ lợi nhuận trờn vốn điều lệ đang gia tăng (trong 09 thỏng
đầu năm năm 2005, tổng vốn điều lệ của cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần trờn địa bàn TP. Hồ Chớ Minh đó tăng 33% đạt 5.033 tỷ
đồng [Bỏo tuổi trẻ 7-10-05]. Đối với cỏc Ngõn hàng thương mại quốc doanh, cho đến cuối năm 2004, đó được bổ sung 11.000 tỷ đồng, nõng tổng mức vốn tự cú của cỏc Ngõn hàng thương mại quốc doanh lờn 16.000 tỷ đồng). Việc gia tăng nhanh chúng vốn điều lệ
của cỏc ngõn hàng thương mại là rất quan trọng trong hoạt động ngõn hàng, tuy nhiờn nú cũng tạo ra ỏp lực kinh doanh rất lớn lờn
vai cỏc nhà điều hành ngõn hàng thương mại. Với tuổi đời của cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần Việt Nam cũn rất ngắn so với cỏc ngõn hàng trờn thế giới (đa số là mới hơn 10 năm) thỡ việc tăng trưởng mạnh để đảm bảo tỷ lệ lợi nhuận cao sẽ khú cú thểđược đảm bảoan toàn bằng hệ thống quản lý, trỡnh độ của lực lượng nhõn sự hiện tại của cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam.
Theo cỏc chuyờn gia kinh tế, một trong những trụ cột cơ bản trong quỏ trỡnh tự do húa tài chớnh là “kiếm chế bựng nổ cho vay”, vỡ theo cỏc chuyờn gia thỡ sức khỏe của hệ thống ngõn hàng của Việt Nam sẽ là một trong những yếu tố quyết định rằng Việt Nam cú tận dụng
được cỏc lợi ớch của hội nhập quốc tế và hạn chế cỏc rủi ro của việc
hội nhập hay khụng. Tuy nhiờn, hiện tại chớnh sự dễ dói, chậm trễ và thiếu quyết tõm thực hiện việc nõng cao chất lượng của hệ thống quản lý rủi ro của cỏc ngõn hàng thương mại đó là cơ sở cho sự tồn tại của một mõu thuẫn tiềm ẩn cú thể gõy ra rất nhiều biến động cho cỏc ngõn hàng thương mại “Tăng trưởng mạnh, quản lý rủi ro yếu”,
điều này sẽ khiến cho quỏ trỡnh đổi mới hệ thống ngõn hàng thương mại Việt Nam sẽ trở nờn khú khăn nếu khụng cú sự quan tõm đỳng mức.
2.1.2. Hạn chế và cỏc thỏch thức thường gặp của thị trường Việt Nam ảnh hưởng đến sự an toàn trong hoạt động của cỏc ngõn hàng thương mại
2.1.2.1 Hoạt động định hướng của Nhà nước cũn yếu:
Đến hết thỏng 09/2005, thụng tin của cỏc đơn vị truyền thụng đang lạc quan đối với việc Việt Nam cú thể đạt mục tiờu tăng trưởng kinh tế
8,5% của năm 2005 (GDP 9 thỏng đầu năm 2005 tăng 8,1% với dự bỏo kim ngạch xuất khẩu cả năm đạt 32 tỷ USD, tăng 20,7% so với năm ngoỏi) trong điều kiện cú nhiều biến động của thị trường trong nước và nước ngoài (giỏ xăng dầu tăng mạnh, cỏc nước ỏp dụng chống phỏ giỏ
đối với thủy sản của Việt Nam và cỏc vụ kiện phỏ giỏ da giầy của EU, quota dệt may…). Mặc dự cỏc số liệu thống kờ là rất khả quan, tuy nhiờn, trờn thực tế Nhà nước vẫn cũn rất lỳng tỳng trong cụng tỏc định hướng cho nền kinh tế thị trường non trẻ trong bước đầu hội nhập.
Cỏc ngành nghề cú khả năng phỏt triển trong thời gian vừa qua đều
được Nhà Nước quan tõm hỗ trợ về mặt chớnh sỏch. Tuy nhiờn, do chưa cú thụng tin và cỏc hoạt động phõn tớch chưa cú ý nghĩa thực tiễn, đó cú rất nhiều nhà đầu tư và ngõn hàng đó gặp khú khăn trong việc thu hồi vốn vỡ đầu tư theo phong trào với sự ủng hộ của Nhà nước, trong đú
Nhà Nước hoàn toàn khụng định hướng được cỏc biến động cú thể cú và cỏch thức điều chỉnh khi cần thiết mà tự cỏc nhà đầu tư phải mày mũ thực hiện để thoỏt khỏi khú khăn. Cỏc vớ dụ là cỏc nhà mỏy đường đang trước nguy cơ phỏ sản ngay từ khi chưa được xõy dụng xong, cỏ basa thu hoạch được bỏn với giỏ thấp hơn giỏ vốn, thị trường bất động sản bị
đúng băng gõy ảnh hưởng mạnh đến sự tăng trưởng của nền kinh tế…
2.1.2.2 Thụng tin số liệu thống kờ ngành nghề khụng tin cậy:
Cỏc cơ quan ban ngành của Nhà nước hiện nay đó quan tõm hơn đến hoạt động thống kờ số liệu cỏc ngành nghề của nền kinh tế nhằm phục vụ cho cỏc yờu cầu phõn tớch và tớnh toỏn cỏc chỉ số kinh tế, từ đú đỏnh giỏ kết quả hoạt động của nền kinh tế sau những giai đoạn nhất định, dự đoỏn và lập kế hoạch phỏt triển. Tuy nhiờn, cỏc số liệu thống kờ hiện nay cú độ chớnh xỏc khụng cao. Do việc thu thập thụng tin chưa được tổ
chức một cỏch toàn diện nờn số liệu thống kờ thường khụng được thống kờ đầy đủ. Ngoài ra, cú rất nhiều hoạt động kinh tế cũn chưa được ghi nhận bằng sổ sỏch chớnh thức.
Cỏc nguồn số liệu hiện nay dựa rất nhiều vào sự kờ khai của cỏ nhõn, doanh nghiệp trong khi cỏc chủ thể này thường cú xu hướng giảm bớt số
liệu hoạt động (để trỏnh liờn quan đến cỏc quy định liờn quan đến thuế, phớ…) hoặc tăng thờm số liệu (để bỏo cỏo thành tớch, thường rơi vào cỏc trường hợp cỏc doanh nghiệp nhà nước). Yờu cầu kiểm toỏn số liệu chưa được ỏp dụng rộng rói.
Từ cỏc nguyờn do trờn, cỏc số liệu thống kờ của cỏc cơ quan ban ngành thường khụng chớnh xỏc gõy ảnh hưởng khụng nhỏ cho hoạt động của cỏc ngõn hàng thương mại nếu khụng cú cỏc phương phỏp nhằm kiểm tra, xỏc thực số liệu thống kờ để làm cơ sở cho cỏc quyết định đầu tư
hoặc cấp tớn dụng của mỡnh.
2.1.2.3 Lịch sử của số liệu ngắn ngủi
Như đó đề cập, cụng tỏc thống kờ của cỏc cơ quan ban ngành của nhà nước và của cỏc ngõn hàng thương mại chỉ mới được quan tõm hơn vào những năm gần đõy. Vỡ vậy, để cú thể sử dụng số liệu để đỏnh giỏ, dự
đoỏn xu hướng phỏt triển, để phỏt hiện ra cỏc quy luật đặc thự của từng