Khóa luận tốt nghiệp: Pháp luật về mở tài khoản ngân hàng bằng phương thức điện tử - Thực trạng và đề xuất hoàn thiện

Lam sáng tỏ một số vấn dé lý luận cơ bản về mở tài khoản ngân hang bằng phương thức điện tử, đánh giá thực trạng và thực tiễn quy định pháp luật về phươngthức mỡ tai khoản ngân hang điện

ĐÈ XUẤT HOÀN THIỆN

KHOÁ LUẬN TÓT NGHIỆP

HA NỘI - 2023

DE XUÁT HOÀN THIEN

Chuyêm ngành: Luật kinh rễ

KHOÁ LUẬN TÓT NGHIỆP

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HOC

TS NGUYEN VĂN TUYẾN

HÀ NỘI - 2023

LOI CAM ĐOAN

Tôi xin can đoan đây là công trinh nghiên cứu củariêng tôi, các kết luận, số liệu trong khoá luận tốt nghiệp

là trung thực, dam bdo độ tin câp./

“Xác nhận của Tác gid khoá luận tốt nghiệp

giảng viên iưướng dẫn (Ki và ghi rỡ ho tên)

DANH MỤC CÁC CHU VIET TAT

Trí thông minh nhân tạo (Artificial Intelligence)Ứng dụng (Application)

May nut tiền tư đông (Automated Teller Machine)

Bộ Tai chính Trạm thu phát song di đông (Base Transceiver Station) Căn cước công dan

Chứng minh nhân dân Dịch bệnh virus corona 2019 (Coronavirus Disease 2019) Định danh điện tử (Electronic Know Your Customer)

Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhả nướcMật khau một lân (One Time Password)

Điểm bản hang (Point Of Sale)

Quyét dinh

Mã phản hôi nhanh (Quick response)

Tô chức tín dụngTài khoản thanh toán Thông tư

Thanh toán không dùng tiên mặt

MỤC LỤC

LOI CAMĐOAN

DANH MỤC CAC CHU VIET TAT

PHAN MG DAU

3 Phương phân nghiên cứu

4 Pham vi nghiên cứu ‘i

ie.

Chương 1: NHỮNG VẤN ĐÈ L LÝ ý LUẬN VET TAI KHOAN NGAN HANG

VA MỞ TÀI KHOẢN NGAN HÀNG BANG PHƯƠNG THUC ĐIỆN TU 5

1.1 Những van dé lý luận về tai khoản ngân hàng 5

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của gaa

1.1.1.1 Khai niệm tai khoản ngân hang số

1.1.1.2 Đặc dim a tt khoản gin ang

1.1.2 Phan loại tài khoản ngân hang

1.1.2.1 Tai khoản of nhân tat ngân hang 2

1.1.2.2 Tai khoản tiên gửi thanh toán của tô chức, cá nhân tại ngân hàng | VỆ

1.2 Những van dé lý luận về mở tai khoăn tại ngân hàng bằng phương thức điện

1.2.1.1 Khai nệm mỡ tai khoản tal ngần Gang bing phương thức điện tử, §

1.2.1.2 Đặc trưng của việc mở tài khoản tại ngân hàng bằng phương thức điện

1.2.2 Điều kiện và thủ tục km2 tet ogee tàng Ming rn ác

1.2.3.1 Ý nghĩa, vai trò của việc mở tải khoản tại ngân hang bằng phươngthức điện tử đối với các tô chức tin dung ¡13

133:3 ¥ nghĩa, vai trò của việc mở tải khoản tại ngân ‘hang bang phương

thức điện tử đổi với khách hang mỡ tải khoản - 14

E333 Ý nghĩa, vai trò của việc mở tải khuăn tạ tại ngân nhang bing phương

thức điện tử đối với Nhả nước ốc 14

Tiểu kết chương 1 a ers Ol

Chương 2: THỰC 1 TRẠNG PHÁP P LUẬT vet MO TAI KHOAN NGAN

HANG BANG PHUONG THUC ĐIỆN TU Ở VIỆT NAM VÀ THỰC TIENTHỰC HIỆN Tổ

2.1 Thực trạng pháp luật về mở ttn ngân ng hằng ương thức

điện từ sezsa16

2.1.1 Thực trạng quy định v về loại tai khoản ngà (tăng: chủ thể mở tài khoản

ngân hang và quyên, nghia vụ mở tai khoản ngân hang của các chủ thể 16

2.1.2 Thực trạng quy định về điều kiên va thủ tục mở tai khoản ngân hàng

Ko — REDS 6 eesayese )š:93;52331Si2 29368 OT

2 Thực tiến thực hiện pháp luật về mở tài khoản tai ngân hàng bằng

3.1 Các kết quả đạt được sỹ = 20

2 -2 Những kho khăn, vướng mac c phat sinh trong qua trình thực hiện pháp

luật vê mở tải khoản tại ngân hang bằng phương thức điện tử 34

Tiểu kết chương 2 #283

Chương 3: MỘT sóp ĐỊNH H HƯỚNG \ VÀ GIẢI PHÁP ÁPNHẰMH HOÀN THIỆN

PHÁP LUẬT VỆ MỜ TÀI KHOẢN TẠI NGÂN HÀNG BẰNG PHƯƠNG

31 Định hướng be hoàn mn thiện pháp k luật về mở a6 kann ong hàng bằng

phương thức điện tử 38

3.1.1 Xay dung hanh lang pháp lý chất chế, rổ rang trong 'khâu hậu kiểm, xác

thực thông tin khách hàng Pe 38

3.1.2 Tập trung nghiên cứu thêm | giải pháp, xây dụng, hoàn thiện và a triển khai

những văn ban quy phạm pháp luật trong hoat đông mử tài khoản ngân hang bằng phương thức điện từ -Ö30

3.1.3 Phôi hợp với các quy định, nh vi Vực có óliên quan khác để quá trình hoàn

thiện co sự liên mạch, liên kết, bat kip với sự phát triển của thời dai công nghệ

3.2 Các giải pháp Pena

phương thức điện từ 41

3.2.1 Day manh yêu tô bảo mật, xác c thực thông tin khách hang te phía: ngân

hảng cung cấp dịch vụ ` 42

3.2.2 Nâng cao nhận thức, “hướng din cách nhận tiết, phát Hiện hành 4 VI CÚ

tinh chat lừa dao cho người dân dé tư bảo về chính mình khi sử dụng tài khoản ngân hàng bằng phương thức điện tử 8 43

3.2.3 Nha nước tiếp tục hoàn thiện các quy định pháp luật đẳng thời đua ra lô

trình phát triển việc sử dụng tài khoản ngân hàng trên thiết bị điện tử 44

Tiểu kết Chương Š::¿sc20220800ã0ảu06b126d0u8ubu8uaauuuagadasudB

DANH MUC TAILIEU THAM KHAO ee re)

PHAN MO BAU

1 Tính cấp thiết đề tài.

Trong bối cảnh cuộc Cách mạng Công nghiệp lân thứ tư, nên kinh tế thếgiới nói chung va ỡ Việt Nam nói riêng đang đứng trước những cơ hội và tháchthức lớn, đòi hỏi sự chuyển đổi theo hướng sô hoa tự đồng, cung ứng các sảnphẩm, dich vụ sáng tao, lay khách hang lam trung tâm, xây dựng mô hình phát

triển bên vững, tạo lợi thé cạnh tranh, Những yêu té như vậy chính là chìa khoá

để tao ra một xã hội hiện tại, tiên tiền, khoa học va tất nhiên dé gắn két thì can métkhông gian, môi trưởng có đủ tiềm năng, tiêm lực Bên cạnh việc khai thác các

yêu tô ngoài môi trường thực thì việc tiếp cận với số lượng khách hang không 16

thông qua các phương tiện trực tuyến trở thành một xu thé tat yếu nó len lỏi hầu

như vảo moi ngóc ngách cuộc sông Ngày nay, việc tạo tai khoản trực tuyến để sử

dụng các tiên ích trên không gian mạng được ứng dụng trong nhiêu lính vực khácnhau như tài chính — ngân hang, viễn thông, tiêu dùng, Trong đó, lĩnh vực tạo

ra nhiêu bước đột phá, mang lại nhiều giá trị, lợi ich nhật chỉnh 1a lĩnh vực tảichính vả ngân hang Cụ thể la trong quả trình chuyển đổi số ngân hàng, việc ứngdụng phương thức mở tải khoản ngân hang bằng hình thức điện tử được xem lànên tăng dé phát triển mô hình ngân hàng số Tạo thời cơ để mở rông quy mô, sốlượng đưa ngân hàng đến gần hơn với người dân, đưa xã hôi đến gần hơn với sựvăn minh, tiên tiến và hiện đại

Việt Nam đang trong giai đoạn của công cuộc chuyển đôi số, nhiều ngân

hang bat dau triển khai các dich vụ ngân hang số Phân lớn các ngân hang ở ViệtNam đều có chiến lược sô hóa và định hướng phát triển ngân hàng sô Các ngân

hang đêu coi chuyển đổi sô có ý nghĩa quan trong sông còn, do đó, có đến 96%

ngân hang đã và đang xây dựng chiên lược phát triển dựa trên các công nghệ 4.0

và có 02% ngân hàng đã phát triển dịch vụ ứng dụng trên internet và mobile

Thời gian qua, các NHTM ở Việt Nam đã tích cực khuyén khích, quảng báphương thức mỡ tải khoản ngân hang bằng phương thức điện tử va đạt được kếtquả tích cực Cu thé, tính đến cuối thang 8/2020, sô tai khoản cá nhân dat 05,6

triệu, tăng 45,5% so với cùng ky năm 2016 Số lượng va giá trị thanh toán qua

kênh internet đạt 282,4 triệu giao dịch với 17,4 triệu tỷ đông (tăng 262,5% và353,1% so với củng ky năm 2016); Số lượng va giá tri thanh toán qua kênh điện

thoại di đông dat 682,3 triệu giao dịch với gan 7,2 triệu tỷ đông (tăng 980,9% va

793,6% so với cùng kỷ năm 2016) Việt Nam hiện có khoảng 30 triệu người sử

dụng hệ thông thanh toán ngân hàng qua intemet mỗi ngày Tốc đô tăng trưởng về

lượng giao dịch trên mobile banking tại Việt Nam la 200% Giá trị giao dich tiênvới riêng kênh điện thoai di đông hiện đạt khoảng 300 nghin tỷ đồng/ngày

Co thé nói trong những năm gan đây nhu cầu thanh toán trực tuyến bùng nỗmạnh mé, đặc biệt là khi xuất hiện địch bệnh Covid 19 thì thanh toán trực tuyến(thanh toán không tiếp xúc) không chỉ còn là nhu cầu ma đã dân trở thành tiện íchkhông thể thiêu Do do, việc mỡ tải khoản ngân hang bằng phương thức điện tử

cũng phát triển mạnh mé nhưng cũng co không ít những băn khoăn, thắc mắc về

độ an toàn, bao mât của phương thức này Chinh vì vậy, trong bài khoá luận tốtnghiệp của mình em đã quyết định lua chọn dé tai: "Pháp luật về mở tai khoảnngân hang bằng phương thức điện tử - Thực trang va dé xuất hoàn thiện” dé lam

rõ hơn về van dé nay

2 Mục tiêu nghiên cứu.

Lam sáng tỏ một số vấn dé lý luận cơ bản về mở tài khoản ngân hang bằng

phương thức điện tử, đánh giá thực trạng và thực tiễn quy định pháp luật về phươngthức mỡ tai khoản ngân hang điện tử, trên cơ sở đó dé xuât các nhóm giải pháphoan thiện pháp luật, nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật về mở tai khoản ngânhang thông qua phương thức điện tử.

3 Phương pháp nghiên cứu.

Dé tim hiểu rõ đê tai, khoá luận sử dung một số phương pháp nghiên cứu cụthể như sau:

Một là, phương pháp nghiên cứu phân tích tổng hợp nhằm nghiên cứu, timtai liệu, đưa ra các thông tin môt cách khái quát, tông quan nhất về các van dé

được đưa ra trong khoá luận Phương pháp nảy được sử dụng chủ yếu ở phân mở

dau, kết luận và trong phân bản luận của khoá luận

Hai là, phương pháp so sánh dé nhằm thay ré điềm chung và riêng của van

dé qua đó làm nỗi bat nội dung can phân tích Phương pháp nay được sử dụng

trong phan nêu dẫn chứng và thực trạng của van dé

Ba là, phương pháp liệt kê đây la phương pháp được sử dung thường xuyênnhất trong khoá luận Phương pháp nảy được sử dụng để nêu ra những thông tinmang tính tương đồng hoặc tương phan với dé tải, giúp lam nổi bật dé tai của khoá

luận Đông thời đưa ra thêm các thông tin bô sung, chứng minh cu thé cho các

luận điểm đưa ra trong khoá luận, giúp tăng tính thuyết phục của ca bai Phươngpháp nay được sử dụng nhiều tại các tai liệu trích dẫn, tham khão va được sử dungtrong phản nêu dẫn chứng thực tế trong khoá luận

Bốn là phương pháp dùng số liêu day 1a quá trình thu thập các sô liêu, thông

tin sơ cap, thứ cap dé chứng minh giả thuyết, lý luận của khoá luận Nhằm giúp

khoá luận trở nên có tinh khách quan, xác thực, thực tế hơn Được sử dụng chủ

yêu trong phân thực trang vả phân tich thực tiễn của phạm vi nghiên cứu

4 Phạm vi nghiên cứu.

Về nôi dung, khoá luận giới hạn phạm vi nghiên cứu về mở tai khoản ngân

hang bằng phương thức điện tử vả pháp luật về mỡ tải khoản ngân hàng bằng

phương thức điện tử Tuy nhiên, dé lam nỗi bật hình thức mở tải khoản ngân hàng

bằng phương thức điện tử trong chừng mực nhất định khoá luận có dé cập, có

nghiên cứu sơ bộ về phương thức và quy định pháp luật về mở tải khoản ngânhang trực tiếp tai quây giao dich của ngân hang

Về thời gian, khoả luận chủ yếu tập trung vào việc nghiên cứu các quy địnhcủa pháp luật, thực hiện pháp luật va thu thập các thông tin dif liệu có liên quantrong giai đoạn từ 2015 đến nay

Về không gian, khoa luận chủ yếu không gian nghiên cứu trong lãnh thé

Việt Nam Tuy nhiên, khoả luận có nghiên cửu các quy định của pháp luật nước

ngoài dé so sánh va đưa ra các kiến nghị dé xuất hoản thiện pháp luật về mở tảikhoản ngân hàng bằng phương thức điện tử ở Việt Nam

5 Kết cấu của khoá luận.

Sau phần mé đâu, khoá luận được kết câu gồm 3 chương:

Chương 1: Những van dé ly luận vê tai khoản ngân hàng vả mé tai khoản

ngân hàng bằng phương thức điện tử

Chương 2: Thực trạng pháp luật về mở tai khoản ngân hang bằng phương

thức điện tử ở Việt Nam va thực tiễn thực hiện

Chương 3: Một số định hướng và giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật về

mỡ tài khoản tại ngân hang bằng phương thức điện tử

NỘI DUNG

Chương 1: NHỮNG VẤN ĐẺ LÝ LUẬN VẺ TÀI KHOẢN NGÂN HÀNG VÀ MỜ TÀI KHOẢN NGÂN HÀNG BẰNG PHƯƠNG THỨC ĐIỆN TỪ.

1.1 Những vấn đề lý luận về tài khoản ngân hang.

1.1.1 Khái niệm, đặc điêm của tài khộn ngần hang

1.1.1.1 Khai niêm tải khoản ngân hang

Tai khoản ngân hang là một dang tai sản tại ngân hang, cho phép kháchhang gửi tiền vào tai khoản nay dé thực hiện một sơ mục đích như tiết kiệm, thanhtốn, chuyển tiên Tai khoản ngân hang giơng như mét “két sắt” giữ tiền, nhưng

cĩ một sự khác biệt so với “két sắt” thơng thường là bởi nĩ cĩ thể sinh lời

Tai khoản ngân hàng là tài khoản tai chính được duy trì bởi một ngân hanghoặc tơ chức tài chính khác, trong đĩ giao dịch tài chính giữa ngân hàng vả kháchhảng được ghi lại Mỗi tơ chức tài chính đặt ra các điều khoản và điều kiên chotừng loại tai khoản mà tơ chức đĩ cung cập, được phân loại theo các loại thường

được hiểu, chang hạn như tải khoản tiên gửi, tai khoăn thanh tốn, tải khoản thé

tin dung, tải khoản khoản vay hoặc nhiều loại tai khoản khác Một khách hang cĩ

thé cĩ nhiêu tai khoản Sau khi tai khoản được mở, các khoản tiên do khách hang

ủy thác cho tơ chức tai chính dé ký quỹ được ghi nhận vảo tai khoăn do kháchhảng chỉ định Tiên cĩ thể được rút từ người cho vay

Cac giao dich tài chính xây ra trên tai khoản ngân hang trong một khoảng

thời gian nhật định được báo cao cho khách hang trên bảng sao kê ngân hang và

sơ dư tai khoản của khách hang tai bat kỳ thời điểm nao cĩ sự biển động tinh hìnhtài chính của họ với tơ chức

E12 Đặc điểm của tải khoản ngân hàng.

Tải khoản ngân hang thường được sử dung với nhiều mục đích khác nhaunhư tiêu dùng hằng ngày, nhận tiền, nhân lương, giao dịch kinh doanh, tiết kiệmsinh lời, Nhưng tat cả đều nhằm một mong muốn mang lại những giá trị cầnthiết với nhu cau của chủ thé mở tai khoản ngân hàng

Tuy vao từng loại tai khoản ngân hang mà các giao dich được xác lập sẽ cónhững đặc trưng riêng Chẳng hạn tải khoản thanh toán sé có các giao dich như

nộp hoặc rút tiên mặt, chuyển khoản thanh toán, thanh toán các hoa đơn (mua sắm,

điện nước, cước viễn thông, ) còn như tai khoản tiết kiệm thì thường có giaodịch liên quan đến nhận, gửi tiền tiết kiệm, rút tiền tiết kiệm, sử dung tiên gửi tiếtkiệm lam tài khoản bao dam

Tai khoản ngân hang không chỉ đơn thuân là nơi dé, nhận tiên ma nó còn có

thé phát sinh lãi suất Mặc dù, lãi suất phát sinh từ số tiên trong tai khoản ngân

hang có thể không nhiêu nhưng với những người có tiên nhân rỗi ma không thực

hiện các hoạt động đầu tư thì đây vẫn được zem là một điểm hap dan khi mé tai

khoản ngân hàng.

Tài khoản ngân hang ngày cảng trở nên phô biển va hiện dai vi vậy hình

thức sử dụng cũng ngày cảng phong phú Khách hàng có thể sử dụng tải khoản

ngân hảng thông qua các loại thẻ như thẻ ngân hàng, thẻ tín dung, thẻ ghi nợ hoặcthông qua các ứng dụng ngân hàng trực tuyến trên thiết bi điện tử,

Mỗi tô chức tải chính đặt ra các điều khoản và điều kiên cho từng loại tai

khoản mà tô chức đó cung cap và khi khách hàng đăng ký mở tài khoản cũng như

được tô chức chap nhận, ho sé hình thành hợp đồng giữa tô chức tai chính và kháchhảng liên quan đến tài khoản

1.12 Phân loại tài khoản ngân hang.

1.1.2.1 Tài khoản cá nhân tai ngân hàng.

Tải khoản cá nhân có thé hiểu đơn giản 1a tai sản của một cá nhân tại ngânhang Tải khoản ngân hang có tác dung gióng như một chiếc két sắt của khách

hang, thay vi dé tiên vào két tại nhà, khách hang gửi tiên vào ngân hang thông qua

tài khoản ca nhân của mình.

Thông qua tài khoản cả nhân, chủ tải khoản có thể thực hiện nhiêu loại giao

dịch khác nhau đáp ứng cơ bản các nhu câu sinh hoạt hằng ngày như giao dịch

thanh toán, chuyển tiên, trả tiên hoa đơn, nhận tiên và các khoản chi tiêu khác Taikhoản ngân hang cá nhân còn đóng vai trò như một nơi quân ly tài chính giúpngười ding quản lý chi tiêu cá nhân bằng cách kiểm tra số dư tài khoản và theodõi chỉ tiêu hằng tháng

Theo quy định tại khoản 2, khoản 3 Điều 3 Thông tư 23/2014/TT-NHNN

được sửa đổi bởi khoản 1 Điều 1 Thông tư 02/2019/TT-NHNN thi tai khoản tiên

gửi thanh toán của tô chức, cá nhân được hiểu như sau:

“Tai khoản thanh toàn của cá nhân là tải khoản do khách hang là cá nhân

mở tại tô chức cung ứng dich vụ thanh toán.”

“Tai khoản thanh toán của tô chức là tai khoản do khách hang la tô chức mởtại tô chức cung ứng dịch vụ thanh toán Chủ tài khoản thanh toán của tô chức 1a

tổ chức mở tải khoản Người đại điện theo pháp luật hoặc đại điện theo ủy quyền

(goi chung la người đại diện hợp pháp) của tô chức mở tai khoản thanh toán thay

mặt tô chức đó thực hiện các giao dịch liên quan đến tài khoản thanh toán trongphạm vi đại diện.”

Tién gửi thanh toán 1a loại hình tiên gửi không ky hạn được sử dụng với

mục đích chủ yếu yếu lả thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hang bang

tá

các phương tiện toán như séc lĩnh vực tiền mặt, ủy nhiệm chỉ, ủy nhiém thu,

chuyển tiên điện tử Tiên gửi trong tải khoản thanh toán nêu chưa sử dung đều

được ngân hang tra lãi suất định ky Trong đó, lãi suât được áp dung là lãi suat củaloại tiên gửi không ky hạn

1.2 Những vấn đề lý luận về mở tài khoản tại ngân hàng bằng phương

thức điện từ.

1.2.1 Khái niệm, đặc trưng của việc mở tài khoản tại ngần hàng bằngphương thitc điện tit.

1.2.1.1 Khái niêm mở tai khoản tại ngân hang bằng phương thức điện tử

Mở tai khoản ngân hang bằng phương thức điện tử (online) là tiện ich hố

trợ khách hàng đăng ký trực tiếp tải khoản ngay trên các thiết bị có kết nói internetđiện thoại, máy tính, Người dùng có thể thực hiện mở các loại tải khoản bằng

phương thức trực tuyến như: tài khoản thanh toán, tai khoăn cá nhân, tài khoản tiết

1.2.1.2 Đặc trưng của việc mở tai khoản tai ngân hang bằng phương thứcđiện tử.

- Đăng ký mọi lúc mọi nơi.

Đăng ky theo cách truyền thống yêu cau khách hang có nhu câu phải đi đếnngân hảng vảo giờ hành chính và thực hiện các bước, thủ tục theo yêu câu Việc

nảy kha la bất tiện cho người đang di học hay đi làm bởi dé đăng ký thẻ thì dường

như cách duy nhất la phải xin nghỉ

Quy trình đăng ky online thì được thực hiện trên điện thoại, may tinh vàkhông yêu câu phải đến ngân hàng Đặc điểm này khiến cho việc mở thé có théthực hiện bat ky lúc nào theo ý người dùng muốn, rat tiên lợi và nhanh chóng

- Thời gian đăng ky rat nhanhKhi đăng ký tại ngân hang, khách hàng thường sé phải bốc số chờ dén lượtNếu không muốn chờ đợi, khách hàng thường phải đến ngân hang that sớm Chưa

kể, khi đăng ký tải khoản ngân hàng tại quây thường chưa thể sử dụng ngay mả

phải mắt một vai ngày mới được cập thẻ và sử dụng

Những nhược điểm này hoàn toàn không tôn tại ở phương pháp đăng ky

online Thêm nữa, đăng ky online khá đơn giản với các bước thực hiên cũng nhanh.chóng Chỉ từ 3— 5 phút làm theo yêu cau, khách hang đã hoàn thành việc mở thé

Ngay khi đăng ký xong, người dùng sẽ có thé sử dụng ngay các dich vu ma ngân

hang vừa đăng ký cung cấp Nếu cân thé vật lý, khách hang có thé đăng ký nhận

thé miễn phi Sau vai ngày, thé vật ly sé được gửi đến tận nha, rat tiện lợi cho cuộc

sông bận rôn như ngày nay.

1.2.2 Điêu kiện và thai tuc mỡ tài khoan tai ngân hang bằng pÌurơng thite

điện tit.

1.2.2.1 Điều kiện va thủ tục mở tài khoản ca nhân tại ngân hang bằng

phương thức điện tử.

Điều kiên mở tai khoăn cá nhân tại ngân hang bằng phương thức điện tử

phải đáp ứng được các điều kiện dưới đây:

-La công dân Việt Nam dang lam việc, hoc tập va sinh sông tại Việt Nam;

- Nếu la công dân nước ngoài phải đủ điều kiện cư trú tôi thiểu 12 tháng tai

Việt Nam;

- Có độ tuổi từ đủ 15 tuổi trở lên,

- Có đủ năng lực hành vị dân sư,

- Co chứng minh thư hoặc thé căn cước hoặc hộ chiều

Co thé thay, điêu kiện để có thể mở một tai Khoản ngân hang cá nhân trênthiết bị điện tử không hé khó khăn Nhưng vì phải trải qua mét bước quan trong

nhằm đâm bảo định danh đúng khách hang là xác minh thông tin thông qua chứng

minh nhân dân, căn cứ công dân hoặc hộ chiều nên yêu tó không thé thiểu khi mở

tai khoản ngân hang ca nhân bằng phương thức điện tử chính la phải có một trongcác loại giây tử tuy thân nảy

Về thủ tục mở tải khoản cá nhân tại ngân hảng bằng phương thức điện tửđược tiễn hảnh thông qua một sô bước cơ bản như sau:

Bước 1: Tai ứng dụng Mobile Banking của ngân hàng muôn mở tai khoảntại các trung tâm ứng dụng trên thiết bị điện tử (CH Play hoặc AppStore), chon

mỡ ứng dụng và đăng ký dịch vụ trực tuyên

Bước 2: Nhập sô điện thoại và xác nhận mã OTP dé bắt đâu

Bước 3: Chon loại giây tờ xác thực

Bước 4: Chup 2 mặt của giây tờ tùy than.

Bước 5: Xác thực khuôn mặt.

Bước 6: Kiểm tra thông tin

Bước 7: Nhập thêm thông tin đăng ký dich vu (dia chỉ, email, chi nhành mỡ tài khoản)

Bước 8: Sau khi mở tai khoản thành công Tiền hành tạo mật khâu cho tảikhoản

bằng phương thức điện tử

Trước hết về điều kiện mỡ tai khoản tiên gửi thanh toán được quy định tạikhoản | Điều 11 Thông tư 23/2014/TT-NHNN được sửa đôi bởi khoản 6 Điều 1

10

Thông tư 02/2019/TT-NHNN quy định về đôi tượng mở tài khoản thanh toán như

sau:

“Điều 11 Đôi tương mở tải khoản thanh toán

1 Cá nhân mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng, chỉ nhánh ngân hàng

nước ngoài bao gồm:

a) Người từ đủ 18 tuôi trở lên có năng lực hanh vi dan sự đây đủ theo quy

dinh của pháp luật Việt Nam;

b) Người từ đủ 15 tudi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mắt hoặc hạn ché năng

lực hành vị dân sự,

c) Người chưa đủ 15 tudi, người hạn chế năng lực hảnh vi dân sự, người

mắt năng lực hảnh vị dân sự theo quy định của pháp luật Việt Nam mở tải khoảnthanh toan thông qua người đại diện theo pháp luật,

d) Người có khó khăn trong nhận thức, làm chủ hành vi theo quy định của pháp luật Việt Nam mở tải khoản thanh toán thông qua người giám hô.

2 Tô chức được thành lập, hoạt động hợp pháp theo quy định của pháp luật

Việt Nam bao gôm: tô chức lả pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh

và các tô chức khác được mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng, chi nhánh ngânhàng nước ngoài theo quy định của pháp luật.”

Thủ tục mở tai khoản thanh toán bằng phương thức điện tử được tôi giản,đơn giản hơn so với mở tài khoản thanh toán tại quầy thông qua một sô bước cơbản như sau:

Bước 1: Tai tng dụng Mobile Banking của ngân hàng muốn mỡ tải khoản

thanh toán tại các trung tâm ứng dụng trên thiết bị điện tử (CH Play hoặc

AppStore), chọn mở ứng dụng.

Bước 2: Chon chức nang “Mữỡ tài khoản”.

+1

Bước 3: Lua chọn loại tài khoản thanh toán.

- Điền các thông tin liên hệ: Số điện thoai/Email/Dia chi

- Chọn loại tiên mé tải khoản: VND, USD hoặc EUR

- Hệ thông sẽ kiểm tra xem khách hang đã co tai khoản cùng loại tiên đãchon tai ngân hang do hay chưa tư động tích Mở mới/Mở thêm Trong trường hợp

mở thêm, khách hàng cân cung cấp lý do mở thêm tải khoản

- Chọn loại tài khoản thanh toán tương ứng với loại tiên

- Chon chỉ nhánh mở: Nếu khách hàng không chọn, hệ thong sé mặc địnhchi nhanh mở là chí nhánh quan lý mã khách hàng của khách hang đang đăng ký.

Bước 4: Phương thức xác thực

- Chon một trong các loại giầy tờ cho phép và tiên hành xác thực thông tintheo yêu câu

Bước 5: Kiểm tra thông tin

- Mân hình hiển thị các thông tin tài khoản

- Bam xác nhận khi thông tin đã chinh xác hoặc tiễn hành sửa những thông

tin chưa đúng và bam xác nhận

Bước 6: Nhập OTP va bam Hoan thành dé gửi yêu câu tới Ngân bảng

Bước 7: Chờ ngân hàng phê duyệt và sử dung tai khoản thanh toán sau khi được phê duyệt.

12

1.2.3 Ý nghia, vai trò của việc mở tài khoản tai ngân hang bằng phương

thite điện tit.

1.2.3.1 Ý nghĩa, vai trò của việc mỡ tai khoản tại ngân hang bang phươngthức điện tử đôi với các tô chức tín dung

Đôi với các ngân hang, hệ thông ngân hang số, các tổ chức tin dụng cung

cấp dịch vụ ngân hàng khác đây là bước tiến mới giúp tăng hiệu quả hoat động,giảm thiểu chi phí cùng nhiều lợi ích đáng ké

- Giảm thiểu khôi lượng công việc: Các giao dịch được thực hiện hoàn toan

trên hệ thông và được hệ thông xử lý theo quy trình ngay khi xác minh Theo đó,khối lương công việc mà từng nhân viên ngân hàng cân xử lý cũng giảm đi đángkể

- Giảm chi phí vận hành: Một số các khâu trong quy trình hỗ trợ khách hangtrực tiếp bi lặp lại như xác minh thông tin, xác thực chủ tài khoăn, lưu trữ giây

tờ, được giảm thiểu tôi đa Qua đó, chi phi vận hành được tiết kiêm nhiều hơn

- Giảm chi phí nhân sự tại quây giao dịch: Môt sô quy trinh của chi nhánh

hỗ trợ khách hang trực tiếp: tiếp đón, hỗ trợ khách hàng, xử lý thông tin trên giâytờ, được giảm đi rất nhiêu khi khách hàng chủ đông thực hiện giao dịch online

Số lượng nhân sự hỗ trợ trực tiếp tại chi nhánh giảm xuông giúp giảm chi phí hoạtđộng tông thé trên toàn hệ thông

- Tăng hiệu suât: Số lượng khách hàng cân hỗ trợ trực tiếp tại chi nhánh

giảm xuống Điều này điều kiện cho ngân hang tôi ưu hóa quy trình va cải thiệnnăng suất làm việc của từng nhân viên cao hon

- Da dạng gói sản phẩm: Để thông kê nhu câu từng khách hang giao dịch

trực tiếp không đơn giản nhưng hé thống ngân hang số có thể lam được điều nay

trong thời gian ngắn Theo do, ngân hang có cơ hội tạo ra các gói sản phẩm phủhợp hơn, đa dang hơn cho nhiêu đối tượng khách hàng cần phục vụ

13

- Nâng cao uy tín và tao vị thé cạnh tranh: Ngân hang sô giúp các NHTM

hỗ trợ nhanh chóng, bảo mật và da dạng hơn Vì thé, uy tín của các ngân hàngcũng được nâng cao vả vi thé cạnh tranh cũng được cải thiện

1.2.3.2 Ý nghĩa, vai trò của việc mở tải khoản tại ngân hàng bằng phươngthức điện tử đối với khách hang mỡ tai khoản

- Thuận tiện: khách hang có thé sử dụng tat ca các dich vụ của ngân hang

bat kỳ lúc nao, bat cứ nơi dau, chỉ cần thiết bi đáp ứng Thời gian thực hiện mốigiao dịch vô cùng nhanh.

- Đô chính xác cao: Tắt cả các giao dich từ truy van thông tin tới thanh toán,

chuyển tién, đều yêu cau xác nhận qua nhiêu bước của hệ thông Điều nay dimbảo khách hang tự thực hiên giao dịch nhưng đô chính xác rat cao Khách hang có

thể kiểm tra lại các giao dịch đã thực hiện tại phân lịch sử Tài khoản ngân hàngđiện tử đem lại trai nghiệm dich vụ thuân tiện với độ chính xác cao

- Tiết kiêm chi phí: Không như kênh truyền thông, các kênh giao dịch online

hỗ trợ khách hàng không phụ thuộc vào địa điểm và thời gian Theo đó, khách

hang chủ đông thực hiện yêu cau trên hé thông qua thiết bi cá nhân Vi thé, sẽ tiết

kiệm nhiều chi phí, công sức, thời gian đi lại và chờ doi

- Bảo mật tốt: Hệ thông bảo mật của dịch vụ ngân hảng số được nâng cấpngay cảng cao Trước day, bạn sử dung công nghệ xác thực 3 lớp Tuy nhiên, hiệntại, đa số các ngân hang số đã hỗ trợ công nghệ xác thực eK YC hiên đại, giúp quá

trình thực hiện nhanh chóng nhưng van đâm bảo an toản tốt hơn, hạn chế rủi ro rò

rỉ thông tin

1.2.3.3 Ý nghĩa, vai trò của việc mở tải khoản tại ngân hang bằng phươngthức điện tử đối với Nhả nước

- Giảm khối lượng tiên mặt lưu thông trong nên kinh tế: Việc sử dụng ngân

hang số sẽ giúp Nha nước tiết kiêm được chỉ phí in an, phát hành tiền mặt trên thị

14

trường Đồng thời, ngân hàng số còn giúp các cơ quan chức năng giải quyết được

khó khăn trong khâu xác định chính xác lương tiên mặt lưu thông trên thị trường

- Tạo ra su liên thông giữa các tô chức tải chính, giúp toi ưu hoá hệ thong

tai chính quốc gia

- Giúp Nhà nước có thông tin đây đủ và cu thể về việc nộp thuê một cáchnhanh chóng va đây đủ: Hé thông ngân hàng số tạo điều kiện cho mọi giao dichnộp thuế được thực hiện nhanh gon Dac biệt, thông tin giao dich được lưu lại trên

hệ thông giúp tra cứu dé dàng

- Là cau nôi cho mét quéc gia hội nhập với nên kinh tế quốc té, đặc biệt làkết nỗi với các quéc gia phát triển đã tiên tới mô hình ngân hang sô

Tiêu kết chương 1

Qua một vải tim hiểu sơ bộ có thé thay sự hap dẫn, tâm quan trọng của tài

khoản ngân hang trên các thiết bi điện tử trong cuộc sông ngày nay Khi ma moinhu câu cuộc sông đều trở nên gap rút, can sự tiện lợi thi các tai khoản thanh toán

nảy đã phát huy được hết ưu điểm của mình Tính tiên lợi, nhanh chóng, bảo mật,

an toản đã giúp quá trình sử dụng trở nên thoải mái va dan dan thay thé cho các

phương thức thanh toán truyền thông

Hon thé nữa, việc sử tai khoản ngân hang trực tuyến hay sử dung thông quathé vat li ngoài việc phục vu cho nhu cau cá nhân của khách hang nó còn mang lại

những giá trị to lớn cho các tô chức tai chính, ngân hang va xã hội Thúc day quá

trình phát triển của nên kinh tê và tạo ra những bước phát triển vượt bậc Tiếp đó,

dé thay rố hơn thực tiến quy định của pháp luật về van dé nảy như thé nào cũngnhư những vân đê gặp phải khi áp dụng thì sẽ được phân tích tại Chương 2

15

Chương2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VE MỞ TÀIKHOẢN NGÂN

HÀNG BẰNG PHƯƠNG THỨC ĐIỆN TỪ Ở VIỆT NAM VÀ THỰC TIẾN

THỰC HIỆN.

2.1 Thực trạng pháp luật về mở tài khoản ngân hang bằng phương

thức điện tir

2.1.1 Thực trang quy định về loại tai khoản ngân hang, chủ thể mở tai khoản

ngân hàng và quyền, nghĩa vụ mở tải khoản ngân hang của các chủ thé

Hiện nay các quy định về loại tải khoản ngân hang còn chưa thông nhất và

nằm rải rác tại nhiêu văn bản pháp luật khác nhau không tập trung và gây khó kiểm

soát Mặc dù Luật Các tô chức tin dung năm 2010 (sửa đổi, bố sung năm 2017)

chi dé cập tài khoản thanh toán của ngân hang, nhưng không có nghĩa là không

cho phép các tô chức tín dụng không được mở và sử dụng các tải khoản khác

Việc sử dung tài khoản tại ngân hàng ngày cảng phô biên va cân thiết, nhật

là các trường hop pháp luật bắt buộc phải thanh toán, giải ngân, chuyển tiền quangân hang Mục dich của việc gửi tiên vào ngân hang thi co thé rất khác nhau,không chỉ dé thanh toán, ma còn dé ký quỹ, để chứng minh năng lực tải chính, đểhưởng lãi suat hay chi đơn thuân là dé giữ tiên (tai khoăn tiên gửi đô la Mỹ lãisuất bằng 0%)

Trên thực tế, tiên gửi ngân hang đều được quan ly thông qua các tài khoản

tiên gửi Hang chục đạo luật và nghị định trong nhiêu lính vực đã dé cap cụm từ

“tai khoản tiên gửi” tại các tô chức tín dung, như tải khoản tiên gửi, tai khoản kýquỹ, tài khoăn tiết kiệm, tai khoản von, như dưới đây:

Thứ nhát, B ộ luật Dân sự quy định, “ký quỹ là việc bên có nghĩa vu gửi môtkhoản tiền hoặc kim khí quý, đá quý hoặc giấy tờ có giá vào tài khoản phong tỏatại một td chức tín dụng để bao dam việc thực hiện nghĩa vụ” (Khoản 1 Điêu 330)

16

Tài khoản này tại mét tô chức tin dung tức là gôm cả ngân hang và có phạm vi

rộng hơn là “tai khoản tiên gửi không kỳ hạn” (vì có thé không phải 1a tiên vả cóthé xác định thời hạn), nên không dong nghĩa với “tai khoản thanh toán”;

Thứ hai, Luật Bao hiểm xã hội quy định, bảo hiểm hưu trí bé sung “có cơchế tạo lập quỹ tử sự đóng góp của người lao đông và người sử dụng lao độngdưới hình thức tai khoản tiết kiệm cá nhân” (Khoản 7 Điều 3); người lao đông cómột trong các quyên lợi về bảo hiểm xã hội là: Nhận lương hưu và trợ cấp bảo

hiểm xã hội đây đủ, kịp thời “thông qua tài khoản tiên gửi của người lao đông mở

tại ngân hang” (Điểm b khoăn 3 Điều 18), người sử dung lao động có thé bị người

có thẩm quyền yêu cau tô chức tin dụng, kho bạc nha nước trích tiên từ “tải khoảntiên gửi” của người sử dụng lao động dé nộp số tiễn chưa dong, châm đóng baohiểm xã hôi bắt buộc, bảo hiểm that nghiệp và lãi của sô tiên nảy,

Thứ ba, Luật Các tô chức tin dụng quy định, công ty tai chính, công ty cho

thuê tải chính và các tô chức tín dụng phi ngân hàng khác không được thực hiện

việc "cung ứng các dich vụ thanh toàn qua tài khoản của khách hang” (khoản 4Điều 4), tức là không được mở tài khoản thanh toán cho khách hang Tuy nhiên,

cũng chính Luật Các tô chức tín dụng lại quy định, Công ty tải chính vẫn được

phép “mở tải khoản tiền gửi, tai khoản quản lý tiên vay cho khách hang” (Khoản

4 Điều 100)

Thứ tư, Luật Doanh nghiệp năm 2020 quy định, mọi hoạt đông mua, bản,

chuyển nhương cỗ phân, phan vôn góp và nhận cô tức của nhà dau tư nước ngoải

déu phải được thanh toán thông qua tải khoản von của nha dau tư đó mở tại ngânhảng ở Việt Nam, trừ trường hợp thanh toán bằng tài sản (khoản 4 Điều 35)

Thứ năm, Luật Nha ở năm 2014 quy định, lính phí bao trì phân sở hữu

chung của nhà chung cư “được chuyển vào tải khoản do Ban quan trị nhà chung

cư lập dé quản ly, sử dụng bảo trì” (Điểm a khoản 4 Điều 109);

17

Thứ sau, pháp luật về hé thông tài khoản ké toán ngân hàng cũng quy định,

tiên gửi của khách hàng được hạch toán theo các loại tai khoản tiên gửi không kỷ

hạn, tiên gửi có ky hạn, tiên gửi vén chuyên ding, tiên gửi tiết kiệm, tiên ký quỹ(Quyết định 479/2004/QB-NHNN),

Thứ bay, Pháp lệnh Ngoại hoi quy định, người không cư trú là tổ chức, cá

nhân có đông Việt Nam từ các nguồn thu hợp pháp được mở tải khoản tại to chứctin dụng được phép (Điều 25) Day là tải khoản tiên gửi chứ không phải la tảikhoản thanh toán,

Thứ tám, ngoài ngân hang, nhiều chủ thể khác cũng được mở tài khoản chokhách hàng như.

+ “Công ty tai chính được mỡ tai khoản tiên gửi, tải khoản quan lý tiên vay

cho khách hang” theo quy định của Luật Các tô chức tín dung (khoản 4 Điều 109),

+ Tô chức tai chính vi mô cũng được mở tài khoản dé quản lý tiên vay và

tiền gửi của khách hàng (Thông tư 05/2019/TT-NHNN), mặc dù pháp luật ngânhang không quy định;

+ Công ty chứng khoán mở tài khoản giao dịch mua, bán chứng khoán cho

khách hang (Thông tư 210/2012/TT-B TC).

Có thé thay, quy định các loại tải khoản rất nhiêu nhưng thiểu thông nhất,trên thực tế gây rat nhiều khó khăn cho tô chức, cá nhân khi lua chon loại tai khoảnphủ hợp, đáp ứng đúng nhu cau công việc Do đó, việc sớm xây dựng một văn banquy định nhất quán các loại tải khoản là điều hết sức cân thiết, tạo thuân lợi choquá trình theo đối, áp dung vả lựa chon diễn ra dé dang, nhanh chóng

Tiếp đó, đôi với quy định về chủ thé mở tải khoản thanh toan thì van dé nay

lại được quy định khá cụ thể, rõ ràng và nhất quán Được ghi nhận tại Điều 11

18

Thông tư 23/2014/TT-NHNN sửa đổi bởi khoản 6 Điều 1 Thông tư

02/2019/TT-NHNN quy định về đối tương mở tải khoản thanh toán như sau

“Điều 11 Đối tượng mở tải khoản thanh toán

1 Cá nhân mở tai khoản thanh toán tai ngân hàng, chi nhánh ngân hàng

nước ngoài bao gồm:

a) Người từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hanh vi dân sự đây đủ theo quydinh của pháp luật Việt Nam;

b) Người từ đủ 15 tuôi đến chưa đủ 18 tudi không bị mat hoặc hạn chế nănglực hành vị dân sự,

c) Người chưa đủ 15 tuổi, người hạn chế năng lực hanh vi dân su, người

mất năng lực hanh vi dân sự theo quy định của pháp luật Việt Nam mỡ tai khoảnthanh toàn thông qua người đại điện theo pháp luật,

đ) Người có khó khăn trong nhân thức, làm chủ hanh vi theo quy định của pháp luật Việt Nam mở tai khoản thanh toán thông qua người giám hộ

2 Tô chức được thành lập, hoạt động hợp pháp theo quy định của pháp luật

Việt Nam bao gém: tổ chức là pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân, hô linh doanh

và các tô chức khác được mở tai khoản thanh toán tại ngân hàng, chi nhánh ngânhang nước ngoài theo quy định của pháp luật.”

Theo quy định của Ngân hang Nhà nước Việt Nam, tat cả các công dân Việt

Nam đêu có thé mở tải khoản ngân hang ma không bị giới hạn độ tuổi Những

người tử 15 tuổi đến đưới 18 tuôi, từ 18 tuổi trở lên có CMND/CCCD/hô chiêu và

có đủ năng lực hanh vi nhân sự đêu có thé tự mé tải khoản ngân hang cá nhân

Còn với người dưới 15 tuôi và những người không đủ năng lực hành vi dan

sự thì cần thông qua người đại điện hoặc người giám hd Nguoi đại diện do co thé

19

là bô me hoặc người được ủy quyên giám hộ bằng văn bản được pháp luật công

nhận mới có thé mỡ tai khoản thanh toán cho nhóm đối tượng nay

Người giám hô cân cung cấp được day đủ các thông tin cá nhân va các tảiliệu liên quan cho ngân hang như: CMND/CCCD/Hô chiếu của chủ tải khoản,CMND/CCCD/H6 chiêu của người giám hô, giây ủy quyên giám hộ Các thôngtin va yêu câu cu thé co thé khác nhau tùy theo từng ngân hàng

Cũng tại Thông tư 02/2019/TT-NHNN đôi với tải khoản thanh toán của tô

chức phải đầm bảo: “Tai khoản thanh toán của tô chức là tai khoản do khách hang

là tổ chức mở tại tô chức cung ứng dịch vụ thanh toán Chủ tải khoản thanh toán

của tô chức là to chức mở tài khoản Người đại dién theo pháp luật hoặc đại diệntheo ủy quyền (goi chung là người đại diện hop pháp) của tô chức mở tài khoăn

thanh toan thay mặt tô chức đó thực hiện các giao dịch liên quan đến tai khoản

thanh toàn trong pham vi dai điện”

Ngoài ra, Điều 16 Văn bản hợp nhất sô 03/VBHN-NHNN ve thẻ ngân hang,

có quy định độ tuổi được phép sử dung thẻ ATM ngân hàng như sau:

“Điều 16 Đôi tương được sử dung thẻ

1 Doi với chủ thẻ chính là ca nhân:

a) Người từ đủ 18 tuôi trở lên có năng lực hảnh vi dan sự đây đủ theo quydinh của pháp luật được sử dụng thẻ ghi nơ, thẻ tin dụng, thẻ tra trước;

b) Người từ đủ 15 tudi đến chưa đủ 18 tuôi không bị mắt hoặc hạn chế nănglực hành vi dân sự được sử dụng thẻ ghi nơ, thẻ tin dung, thé tra trước.

2 Đối với chủ thẻ chính là tô chức: Tô chức đủ điều kiện mở tải khoản thanh

toán được sử dung thẻ ghi ng Tô chức là pháp nhân được thanh lập và hoạt động

hợp pháp theo quy định của pháp luật Việt Nam được sử dung thẻ tín dụng, thé

ghi nơ, thé trả trước Chủ thé là tổ chức được ủy quyên bang văn bản cho cá nhân

20

sử dung thé của tô chức đó hoặc cho phép cá nhân sử dung thẻ phụ theo quy đính

tại Thông tư nay.

3 Đôi với chủ thẻ phụ:

Chủ thẻ phụ được sử dụng thẻ theo chỉ định cụ thể của chủ thẻ chinh nhưng

chỉ trong phạm vi quy định sau đây:

a) Người từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hanh vi dân sự đây đủ theo quyđịnh của pháp luật được sử dụng thé ghi nợ, thẻ tin dụng, thẻ trả trước,

b) Người từ đủ 15 tuôi đến chưa đủ 18 tudi không bị mat hoặc hạn chế nănglực hành vi dân sự được sử dụng thẻ ghi nơ, thẻ tin dụng, thẻ tra trước;

c) Người từ đủ 6 tuổi đến chưa đủ 15 tuổi không bị mat hoặc hạn ché nănglực hanh vi dân sự được người đại điên theo pháp luật của người do đông ý bằngvăn ban về việc sử dụng thé được sử dụng thẻ ghi nơ, thé trả trước

4 Trường hợp đôi tượng được sử dung thẻ quy định tại khoản 1, khoản 3

Điều nay lả người nước ngoài thi phải được phép cư trú tại Việt Nam với thời hạn

từ 12 tháng trở lên.”

Bên cạnh đó, điêu ma các khách hang cũng như tô chức tin dụng cung cấp

tai khoản thanh toan quan tâm do chính là minh sẽ co được những quyền lợi gì

đồng thời nghĩa vụ phải thực hiện ra sao Ở vấn đề nay thì quy định pháp luật đã

nêu rat rố ràng, dé hiểu những quyền và nghĩa vu của các bên chủ thể khi sử dụng

tài khoản thanh toán Điều 5 Thông tư 23/2014/TT-NHNN được sửa đôi bởi khoản

3 Điêu 1 Thông tư 02/2019/TT-NHNN quy định:

“Điều 5 Quyên và nghĩa vụ của chủ tai khoản thanh toan

1 Chủ tai khoản thanh toán có các quyên sau:

21

a) Sử dụng sô tiền trên tải khoản thanh toán của mình dé thực hiện các lệnh

thanh toán hợp pháp, hợp lê Chủ tai khoăn thanh toán được tô chức cung ứng dich

vụ thanh toán (nơi mở tai khoản) tạo điêu kiện để sử dung tài khoản thanh toáncủa mình thuận tiên và an toàn,

b) Lua chon sử dụng các phương tiên thanh toán, dich vu và tiên ích thanhtoán do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán cung ứng,

c) Ủy quyên cho người khác sử dung tải khoăn thanh toán theo quy định

tại Điêu 4 Thông tư này;

d) Yéu câu tô chức cung ứng dịch vụ thanh toán nơi mở tải khoản thực hiệncác lệnh thanh toan hợp pháp, hợp lệ và được cung cấp thông tin về các giao dich

thanh toán, sé dư trên tải khoản thanh toán của mình theo thỏa thuận với tổ chức

cung ứng dich vụ thanh toan;

@ Được yêu cau tô chức cung ứng dịch vu thanh toán nơi mở tải khoản tạm

khóa, dong tải khoản thanh toán khi can thiết, được gửi thông bao cho tổ chứccung ứng dịch vụ thanh toán về việc phat sinh tranh chap về tài khoản thanh toán

chung giữa các chủ tài khoản thanh toan chung,

e) Các quyền khác theo quy định của pháp luật hoặc theo thỏa thuân trướcbang văn bản giữa chủ tài khoản với tổ chức cung ứng dich vụ thanh toán khôngtrải với quy định của pháp luât hiện hành.

2 Chủ tai khoản thanh toán có các nghia vu sau:

a) Dam bảo có đủ tiên trên tài khoản thanh toán dé thực hiện các lệnh thanhtoán đã lập Trường hop có thỏa thuân thâu chi với tô chức cung ứng dịch vụ thanhtoán nơi mở tai khoản thi phải thực hiên các nghĩa vụ liên quan khi chi tra vượt

quá số du Có trên tai khoản,