Khóa luận tốt nghiệp: Pháp luật về hợp đồng bảo hiểm sức khỏe và thực tiễn thực hiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt

Trong quá trình giao két hop dong bão hiểm sức khoẻ, nội dung của nguyễn tắcđược thé hiện tử khi bên bảo hiểm nghiên cứu dé soạn thảo các điều kiện, điều khoảncủa một hợp đồng bao hiểm đ

NGUYEN MINH ANH

453321

PHAP LUAT VE HỢP DONG BAO HIEM SỨC KHOẺ

VÀ THUC TIEN THUC HIEN PHÁP LUAT VE HOP DONG BAO HIEM SUC KHOE TAI TONG CONG TY BAO HIEM

BAO VIET

KHOA LUAN TOT NGHIEP

BỘ TƯ PHÁP BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

NGUYÊN MINH ÁNH

453321

PHÁP LUAT VE HỢP DONG BẢO HIẾM SỨC KHOẺ

VÀ THỰC TIẾN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VẺ HỢP ĐỎNG BAO HIEM SUC KHOẺ TẠI TONG CÔNG TY BẢO HIEM

BẢO VIỆTChuyên ngành: Luật Tài Chinh

KHOÁ LUẬN TÓT NGHIỆP

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

GIANG VIÊN PHAM NGUYET THẢO

HA NOI —2024

LỜI CAM ĐOAN

Toi dn cam doan đây là công trình nghiên cứu của riêng

lãi Các kết luận, số lều trong khóa luận tết nghiệp là

trung thực, dam bao độ tin cậy./.

Xác nhận của - Tác giả khóa luận tết nghiệp

giảng wén hướng dan

: Tổ chức Hợp tác và Phát triên Kinh tế (Organization for Economic Cooperation and Development)

: Tổ chức Y tế Thé giới (World Health Organization)

CHƯƠNG 1 MOT SỐ VAN BE LÝ LUẬN VỀ BAO HIRM SỨC KHOẺ VÀ HỢP BONG

BAO HIỂM SỨC KHOẺ

11 Khai quit vé bảo hiểm sức khoi

111 Khainiim clamgvé bio him.

1.12 Lich sixphit tritn nghiip wi bio hiểm sức khoẻ

1.13 Khainiém, dic điểm cũabäohiểm sức khoẻ

114 - Vaitrỏ,ýnghũ cia bio hifm sức khoả

1.2 Khái quất chmg về hợp đồng bio him sức khoé

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng bio hiếm sức khoš seis

‘Mot số nguyên tắc giao kết và thực hiện hợp Bi hes Liêm ván đi Š

CHƯƠNG 2 THUC TRẠNG PHÁP LUAT VÀ THUC TIẾN THUC HIỆN PHÁP =

HOP BONG BAO HIM SỨC KHOẺ TAI TONG CONG TY BẢO HIỂM BAO VIET 22

2.1 Quy định pháp hiật Vist Nam về hop đồng bão hiểm sức khoš

2.2 Đánh gi thực trạng quy đmh pháp hut Việt Nam về hop đồng bão hiểm sức Khoi.

23 Ture tiến there hiện pháp huit về hợp đồng bảo hiểm sức khoš tai Tổng Công ty Bảo hiếm.

Bảo Việt = A

2.3.1 Giớithiệu về Tổng Công ty Bio hiểm Bio Việt và nghiệp vu bio hiểm sức khoš tại

Tổng Công ty Bio hiểm Bio Việt

2.3.2 Hoạt động triển khai bão hiểm sức khoš tại Tổng Công ty Bio hiểm: Bio Việt 45 3.3.3 Tỉnh hình thục hiện pháp Init về hợp đồng bảo hiểm sức khoš tai Tổng Công ty Bio

hiểm Bio ViỆ a

CHƯƠNG 3 MOT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIEN PHAPLUAT VÀ NÂNG CAO HIEU

QUA THỰC HIRN PHÁP LUAT VỀ HỢP ÐÒNG BAO HIÈN SỨC KHOẺ.

3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật vả ning cao hiệu qui thưực hiện pháp lật về hợp đồng bio

3 3 Gipháp ning cao hiệu quả thuực hiện pháp lật về hợp đồng bão huểm sức khot

KÉTLUẬN

ĐANH MỤC TÀI LIÊU THAN KHẢO

Bie Laaa

l MODAU

1 Lý do hựa chon đề tài

Sức khöe được coi là một trong những tài sản quý giá nhất trong cuộc song của mỗingười, tình trang sức khoẻ của con người phan ánh khả năng học tap, lao động, cônghiển của ho cho xã hội, do đó việc chăm sóc, bão vệ sức khoẻ công dân trở thành mục

tiêu hàng đầu và quan trong nhất không chỉ doi với mỗi cá nhân mà còn ca quốc gia.Tam quan trong của sức khoẻ con người cũng được dé cập trong Hiến Pháp 2013, tại

Điều 20, Điều 38 và Điều 58; trong đó, Điều 38 nhân manh “quyền được bảo về, cham

sóc sức khoe, bình đẳng trong wiéc sit dụng các dich vụ y tế và có nghia vu thực liên

các quy dinh về phòng bệnh, khám bệnh, chữa bệnh” Nền kinh tế Việt Nam trong

những năm gan đây đã và đang tăng trưởng đáng kẻ, dong nghĩa với sự cãi thiện cha

thu nhập cá nhân Điều này đã thúc đây sự hình thành của một loại nhu cầu mới — mang

tinh tat yêu, đó chính là nhu cau được bảo hiểm sức khoẻ

Bảo hiểm sức khoé là một loại hình dịch vu do doanh nghiệp bảo hiểm sức khoẻ,

chi nhánh doanh nghiệp bao hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tò chức tương hỗ cung cấpbão hiểm vi mô cung cap Loai hình nay hỗ tro người dan giãm thiêu gánh nẵng tải

chính khi mắc bệnh hoặc gặp tai nạn bằng cách chủ trả một phân hoặc toàn bộ chi phi

yÉ, giúp ho an tâm hơn vẻ mat tài chính Ngoài ra, bảo hiểm sức khoẻ cũng tang cường

kha năng tiếp cân các địch vụ y tế chất lương của người dân, cũng có niềm tin và tao

độ an toàn cho ho khi lựa chon dich vu chăm sóc y té Ngoài những loi ích ké trên, hiệnnay so lượng tai nạn giao thông, tai nan lao động và bệnh nghé nghiệp đang trên đà gia

tang, công thêm tac động của đai dich COVID-19 làm hàng trăm nghìn người hứng

chịu các loai bệnh liên quan đến đường hô hap đã góp phan khiến cho bao hiém sức

khoé trở thành một như cầu tat yếu

Mặc dù đã trai qua hơn 30 năm kẻ từ khi những quy định dau tiên về kinh doanhbão hiểm được ban hành, thé nhưng phải đến khi Luật sữa đôi, bỏ sung một số điều của

Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2010 có hiệu lực thì thuật ngữ “bão hiểm sức khod”

mới được tách thành một phạm trù riêng rễ thay vì được gop chung với loại hình bảo

hiểm phú nhân tho Có thẻ nhân định, việc thực hiện một nghiên cứu toàn diện vẻ khung.pháp lý điều chỉnh hợp dong bao hiểm sức khoẻ, gắn với tim hiểu thực tiễn áp dung

chế định này tai một doanh nghiệp bão him la một trong những yêu cau capbach Việc

thục hiện dé tài “Pháp luậtvề hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ và thực tien thực hiệnpháp luật về hợp dong bảo hiểm sức khoẻ tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bao Việt”

sẽ góp phân hoàn thiện pháp luật vé bão hiểm sức khoé, lam 16 những vướng mắc, battiện ma người dan có thé gặp phải trong quá trình giao ket, thực hiện hợp dong, từ đóthúc day, khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm dé được bão vệ tôi ưu quyền và

lợi ích hợp pháp của minh.

2 Tình hình nghiên cứu lien quan đến đề tài

Thi trường bảo hiểm sức khoẻ đang ngày mot mở rong, tuy nhiên số lượng công trìnhnghiên cứu về loại hình nảy dưới góc đô pháp luật khong nhiều Các nghiên cứu vẻ sức

khoẽ con người tại Việt Nam tập trung chủ yếu vào BHYT, BHXH tự nguyên thay vìbão hiểm sức khoẻ của doanh nghiệp bảo hiểm sức khoẻ, chỉ nhánh doanh nghiệp bảohiểm phi nhân tho nước ngoài, tỏ chức tương hỗ cung cáp bão hiểm vi mô Bên cạnh đó,hau hết công trình nghiên cứu, án phẩm được thực hiện tử trước năm 2022, tức là thời

điểm Luật Kinh doanh bão hiểm hiện hành và các văn bản luật có liên quan chưa được

áp dung, cho nên những văn ban được nêu dưới day chỉ có giá trị đối chiêu, tham khão

để xây dựng cơ sở lý luận cũng như phân tích quy định pháp luật hiện hành

Trương Mộc Lâm, Lưu Nguyễn Khanh (2000), Mét số đều cần biét về pháp lý tronglánh doanh báo liễm, NXB Thông kê

Tác phẩm tập trung chủ yêu vào việc cung cap kiến thức vẻ pháp luật liên quan dén

Tĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, có giá trị tham khảo rat lớn doi với các van dé liên quan

đến hợp dong bảo hiểm như đặc điểm của hop dong bảo hiém, các nguyên tắc thườnggap trong kinh doanh bảo hiểm Bên cạnh đó, tác gia con giải thích và phân tích các quyđịnh pháp ly, quyền và nghia vụ của các bên trong hop dong bảo hiểm dua trên các ví dụthực tiến dé người đọc dễ hình dung Thời điềm công trình ra đời, pháp luật Việt Namchưa có quydinhvé bảo hiểm sức khoẻ ma chỉ có bảo hiểm con người, đủ vậy, tác phẩmvan là cơ sở quan trong dé nghiên cứu sâu hơn vẻ đặc điểm của loại hình bảo hiểm sức

khoẻ do có chung một so khía cạnh với bão hiểm con người nói chung

Lê Văn Vũ (2018), Hoat đồng lãnh doanh báo hiém pla nhân tho theo quy dinh pháp

luật Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ, trường Dai học Luật, Thừa Thiên Huế

Luân văn đã làm 16 các van dé lý luận vẻ hoạt đông kinh doanh bảo hiểm phi nhantho thông qua các quy định về pháp luật hoat động kinh doanh bao hiểm phi nhân thọ

của một số nước trên thé giới dé từ đó phân tích các quy định của pháp luật Việt Nam

hiện hành Ngoài ra, luân văn cũng đi sâu vào việc đánh giá thực trạng thực thi phápluật trên thực tế, từ đó chỉ ra các hạn chế và nguyên nhân của ching Cuối củng, luân

văn đề xuất một số kiến nghị nhằm tăng cường trách nhiệm của cả t6 chức và cá nhân

tham gia vào hoạt đông kinh doanh bão hiểm phi nhân thọ, cũng như hoàn thiện hệ

thong pháp luật tai Việt Nam trong lĩnh vực nay

Ngô Thu Trang (2018), Mội số khó khán, vướng mắc trong thực hién pháp luật về hopđồng trong Enh vực lành doanh báo ivém, Vu Pháp luật Dan sự - Kinh té, Bộ Tư Pháp

Đây là công trình nghiên cứu tông quan về các thách thức và trở ngại pháp lý ma các

bên trong lĩnh vực kinh doanh bão hiểm đối mặt khi thực hiện các hợp đồng, tập trung

vào việc phan tích các khía cạnh pháp ly đặc biệt của hop dong bão hiểm Mặc di được

thưc hiện từ trước khi Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 có hiệu lực, phân lớn cácván dé được dé cập trong tác pham đã được giải quyết tại Luật Kinh doanh bảo hiểmnăm 2022, thé nhưng công trình nghiên cứu này vấn là nguồn tài liệu quan trong, có giá

trị tham khảo trong quá trình xây dựng đánh giá, dé xuất hoàn thiện pháp luật về hợpđồng bão hiểm sức khoẻ, cung cáp những góc nhìn mới ve tửng van dé cụ thé trong hợpđồng bão hiểm, chẳng hạn nhưván đề chủ thé có quyên tham gia quan hệ bảo hiểm, hayhậu quả pháp lý của một số hành vi lửa dối, trục loi bảo hiểm

3 Mục dich nghiên cứu

Thong qua dé tài “Pháp luật vẻ hợp dong bảo hiểm sức khoẻ và thực tien thực hiệnpháp luật vẻ hop đồng bảo hiểm sức khoẻ tai Tong Công ty Bảo hiếm Bảo Việt”, tác

gia mong muốn dat được những mục đích sau

Một là làm 16 một số nội dung mang tỉnh lý luận vẻ bão hiểm sức khoé và hợp dongbão hiểm sức khoẻ, cũng như hệ thống hoá quy định pháp luật hiện hành về hợp đồngbão hiểm sức khoẻ

Ha là, góp phân giúp các tò chức, cá nhân có quan tam tới bão hiểm sức khoẻ, đặcbiệt là các doanh nghiệp bảo hiém sức khoẻ, chỉ nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân

tho nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cap bảo hiểm vi mô, nhân thức được thưc tiến

kinh doanh cũa ngành bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm sức khoẻ nói riêng, từ

đó kịp thời điều chỉnh quy trình làm việc phù hợp trong nội bộ doanh nghiệp và trongquá trình giao kết, thực hiện hợp đồng bảo hiểm sức khoé với khách hàng

3

Ba là, đề xuất các giải pháp khả thi nhằm hoàn thiện pháp luật vẻ hợp đồng bảohiểm sức khoẻ, tạo điều kiện đảm bảo hoạt đông của bên bao hiểm diễn ra thuận lợi

song song với bảo vệ quyen lợi của các chủ thể tham gia bảo hiểm

4 Nhiệm vụ nghiên cứu

Để làm rõ van dé nghiên cửu và đạt được mục dich dé ra, tác giã xác định những

công việc cân thực hiện trong đề tải như sau:

Tai chương 1: Phân tích các nội dung lý luận về bảo hiểm sức khoẻ và hợp dongbao hiểm sức khoẻ

Tai chương 2: Hệ thông hoá quy định pháp luật về hợp dong bảo hiểm sức khoẻ và

đánh giá thực tiến thực hiện hợp dong bảo hiểm sức khoẻ tại Tông Công ty Bão hiểm

Đảo Việt từ đó, xác định các van đề còn ton tai trong quá trình thực hiện hợp dong bao hiểm sức khoẻ cũng như thực tiến giải quyết tranh chấp, tạo tiền đề cho việc hoàn thiệnquy định pháp luật cũng như nâng cao hiệu quả thực hién pháp luật trong lĩnh vực nay.

Tat chương 3- Dé xuất một số các giải pháp hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu

quả thực hiện pháp luật vẻ hợp đồng bao hiểm sức khoẻ

5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Khoa luận có hai đối tượng nghiên cứu, bao gom pháp luật vẻ hợp dong bảo hiểmsức khoẽ và thực tiễn thực hiện pháp luật vẻ hợp đồng bao hiểm sức khoẻ tai Tổng Công

ty Bão hiểm Bảo Viet

Pham vi về nội dung: Các van dé lý luân va nội dung pháp luật hiện hành về hợpđồng bảo hiểm sức khoẻ ở Việt Nam, bao gồm các quy định trong Luật Kinh doanh bảo

hiểm năm 2022, Bộ luật Dan sự năm 2015, Nghị định số 46/2023/NĐ-CP ngày01/07/2023 của Chính Phủ quy dinh chỉ tiết thi hành một số điều cũa luật Kinh doanhbão hiểm năm 2022, Thông tư số 67/2023/TT-BTC ngày 01/07/2023 cũa Bộ Tài Chínhhướng dan một số điều của luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022

Pham vị vẻ không gian: Khoá luận nghiên cứu thực tiến thực hiện pháp luật vẻ hopđồng bảo hiểm sức khoẻ tại Bảo hiém Bao Việt

Pham vi vẻ thời gian: Nghiên cứu vẻ hop dong bão hiểm sức khoẻ và thực tiến hợpđồng bão hiểm sức khoé tại Bảo hiểm Bảo Việt trong khoảng thời gian tir khi Luật Kinhdoanh bảo hiểm năm 2022 có hiệu lực đến nay (2024)

6 Phương pháp nghiên cứu

Đôi với từng nôi dung cu thé, dé tài chi yêu sử dụng phương pháp phân tích, thong

kê, phương pháp so sánh luật học và phương pháp lịch sir.

Phương pháp phan tích được áp dụng pho bién trong việc xây dung các luận điểm

trong tửng nội dung của khoá luân Thong qua việc phân tích từng khía cạnh của đốitương nghiên cứu, luân văn sẽ xây dựng các khái niệm hoặc chứng minh các luận

điểm đã được đưa ra

Phương pháp thông kê được áp dụng trong quá trình đánh giá thực tiễn vẻ áp dụngpháp luậtvẻ hợp dong bảo hiểm sức khoẻ Bằng việc sử dụng các số liệu thực tế thong

qua phương pháp thông kê sẽ chứng minh cho các nhận định được đưa ra.

Phương pháp lich sử được sử đụng dé nghiên cứu quá trình phát triển của hệ thông phápluậtvề hop đồng bảo hiểm sức khoé gắn với bói cảnh phát triển kinh tế xã hội Việt Nam

7 Ý nghĩa khoa học và ý nghĩa thực tien của đề tài

Ý nghĩa khoa học: K“hoá luân là công trình phan tích có hệ thông lý luận vẻ hopđồng bảo hiểm sức khoẻ cũng như đánh giá trong đôi toàn diện thực trạng pháp luậthiện hành điều chỉnh lĩnh vực này Do đó, khoá luận sé góp phan bỏ sung tri thức trongngành khoa học pháp lý nói chung và pháp luật kinh doanh bảo hiểm nói riêng

Y nghĩa thực tien: Két quả nghiên cứu của khoá luân có tính ứng dụng thực tiến

Một là, khoá luận đóng góp những căn cứ khoa học cho việc tiếp tục hoàn thiện phápluật về hop đồng bảo hiểm sức khoẻ ở Việt Nam Hai là, những đánh giá, kiến nghị

trong khoá luân sẽ là tài liêu tham khảo có giá trị cho các cơ quan quan lý nhà nước,

bên bảo hiểm và người dân trong việc hoàn thiện pháp luật cũng như áp dung có hiệuquả các quy định cũa pháp luat vé hợp dong bao hiểm sức khoẻ

8 Kết cấu của khoá luận

Ngoài phần mở đầu, phan kết luân, phụ lục và danh mục tai liệu tham khão,

khoá luận được trình bày gom 3 chương

Chương 1 Một số van dé lý luận vẻ bảo hiểm sức khoẻ và hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ

Chương 2 Thực trang pháp luật và thực tiễn thực hiện pháp luật về hợp đồng bảohiểm sức khoé tại Tông Công ty Bão hiểm Bảo Việt

Chương 3 Một số giải pháp hoàn thiên pháp luật va nang cao hiệu quả thực hiện

pháp luật vẻ hợp dng bao hiểm sức khoẻ

$

CHƯƠNG 1 MOT SÓ VẤN ĐÈ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM SỨC KHOẺ VA

HỢP DONG BẢO HIEM SỨC KHOẺ1.1 Khái quátvề bão hiểm sức khoẻ

111 Khái niêm chung về bão hiểm

Theo cách hiểu thông thường, bảo hiểm khiến ta liên tưởng đến những cưm từ như

“an toàn”, “chắc chắn” hay “đáng tin cây”, chang hạn như “mii bão hiểm”, “găng tay bão

hiểm chuyên dung” Tuy nhiên, hoạt đồng bão hiểm thực chất lại là một loại dich vu taichính được phát triên thành một ngành kinh doanh riêng biệt Ban chất của bao hiểmkhông hoàn toàn giúp bên mua bão hiểm né tránh rũi ro một cách tuyệt đói, hay biên một

hành đông trỡ nén an toàn hon, ma no được sử dung dé boi thường thiệt hại hay trẻ tien

bão hiểm khi có rồi ro không lường trước xảy ra dan đến sự kiện bão hiểm.

Khai niệm về bảo hiểm được định nghĩa trên nhiều phương diện khác nhau Tử điềnLuật hoc đưa ra định nghữa vé bảo hiểm là sw “báo dam bằng hợp đồng, theo đó, bền báo

liễm sẽ chỉ trả tên hoặc bã thường vật chất Kia xdy ra sự liền do các bền thoa thuận hoặc

đo pháp luật quy dnh trên cơ so bền mua báo hiểm dong phi báo hiểm BHộc trả tên hoặcbai thường được thé liện bằng một hop đồng giữa tô chức bảo liễm và người bảo hiémTM

Theo Từ điền thuật ngữ kinh doanh bảo hiểm do Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt phát

hành năm 2001, bão hiểm là “cơ chế ciuyễn giao theo hợp đồng gánh năng hậu qua của

một số ria ro thuần túy bằng cách chia sẽ ri ro cho nhiều người cùng gảnh chin’

Ở mức độ cơ bản nhất, bảo hiểm có thé hiểu là là “sự đồng góp của số đồng vào sir

bat hạnh của sốít"? Là một dịch vụ tài chính, bão hiểm là “mndt nghiệp vụ mà qua đó,

một bên là bền mua báo liễm cam đoan trả một khoản tiền got là phi bảo hiém thựcliện mong muốn dé cho mình hoặc dé cho mét người thứ ba trong trường hợp xay raria ro sẽ nhận được một khoản đền bù các tên thất được trả bối một bên khác: đó là

bền báo liễm, bên bảo liễm nhận toàn bộ riä ro và đền bù các thiệt hại theo các phương

pháp của thong kê *', hay là “một phương sách ha gidm rữi ro bằng cách bằng cách

' Xem : Từ đin Luật học, NXB.B6 Tư Pháp, tr 29 :

3Xem : Tư đền that ngitkinh doanh bio him, Link ruy <i: tps serum baovit.com smvrence re

‘thux-Bao-hiem Sach-hay-ve-bao-hiem Tu dien-thaut-ngie]

-bro-‘nism /205/3473/MecinCenterDetaall, Ngay truy cap: 5/2/2021.

” Theo Dermus Kessler

“Theo Moni Geullier

kết hợp một số lượng day dii các đơn vị đối tượng dé biển tôn thất cá thể thành tôn thất

cổng đồng và có thé dự inh được “3 Theo GS TS Trương Mộc Lâm, bảo hiểm “lamột dich vụ tài chính dựa vào sức manh tập thé của toàn thé các thành viên để tham

gia bão hi ém nhằm xay dựng quỹ chung trên cơ sỡ tinh toán một cách khoa học vàding quỹ đó đề bai thường tên thất hoặc trã liền bảo liễm vì những ria ro hoặc thiệt

hại hoặc sự liền xây ra đã quy dinh trong hợp đồng bảo ldễm”°

Tựu chung, những định nghia này đều phản nao làm nội bật những đặc trưng của bảohiểm, bao gồm: (1) hoạt động tao lập quỹ tiên tệ của bên bảo hiểm trên cơ sỡ thu phí bảohiểm của bên mua bão hiểm;(2) sựcam kết chi trả của bên bão hiểm cho bên mua bão hiểm

khi đôi trong được bảo hiểm gặp ton thatdo những rai ro được bão hiểm mang lai

1.1.2 Lich sử phát tiền nghiệp vu bão hiểm sức khoẻ

Trên thé giới, bao hiểm sức khoẻ bat dau xuất hiện từ nữa sau thé kỹ XIX tại Hoa

Ky, vào thời điểm quốc gia nay xây ra nội chiến khiến cho nhu câu vẻ viện phí và khắc

phục tai nạn, chan thương gia ting Chiến lược bảo hiểm sức khỏe cá nhân đầu tiên

được tiên hành cung cap bảo hiểm tai nan cho những bệnh nhân bị chan thương khi dichuyên bằng tàu hỏa hay thuyền Vào năm 1847, Công ty bảo hiểm Massachusetts ởBoston đã cung cap những chính sách tương đói hoàn chỉnh vẻ những điều khoản phúclơi được hưởng Dư án bảo hiểm tại nạn cá nhân đã tỏ ra khá thành công, vì vậy, những

dự án này tiếp tục mé rộng đến các loại hình khác của bệnh tật va chân thương Trong.những năm đầu thé ky XX, các nhóm này liên kết với những nha cham sóc sức khỏe

đề trở thành tiên thân cita các tô chức BHYT hiện đại.”

So với các nước trên thé giới, bảo hiểm sức khoẻ là một lĩnh vực tương đổi mới mẽ tại

Việt Nam Tại Nghi đính so 100-CP ngày 18 tháng 12 năm 1993, dong thời là văn ban

pháp lý chuyên ngành đầu tiên đất nén móng cho pháp luậtvẻ kinh doanh bão hiém trongđiều kiện kinh tế thi trường, thuật ngữ “bảo hiểm sức khoé” chưa được sử dung chính thức

ma thay váo đó, khoản 2 Điều 7 lại dé cấp đền “bảo hiểm y tế tư nguyện va bão hiểm tai

* Xem : Bhan Thi Ngọc Thắng (2023) Từ vớn bdo kiểm bến vững cẩn hiểu by, cham tink, Báo Kinhté Sài Gòn.

Online Link truy cap: https /thesaigontim es vrưhvar-bao-luee -ben-vimneccan-het ly-cham-tinly, Ngày

trưy cap: 5/2/2034.

2 Xem : Trương Mộc Lim, Lam Nguyên Khánh (2000), Mot số điển cẩn biết về pháp ý rong kink doanh bảo

hiểm, NXB Tháng kê tr 7

? Xem: Julia Kagm (2013) Ngnon gốc của Bio hiểm y tế Lik truy cấp

Tftps:/vrw tự estơpe di com term siveathnsurane asp, Ngày truy cập: 23/2/2024

T1

nan con người” Cách đặt tên này nhằm phân biệt với hình thức BHYT bắt buộc do Nhanước tö chức thực hiện, quy định cụ thé tại Nghi định số 299-HDBT ngày 15 tháng 8 năm

1992 cũa Hoi dong Bộ trưởng (nay là Chính phủ) Thời điềm này, cả Nha nước và doanhnghiệp đều có khả năng cung cápdịchvu BHYT tự nguyên Tuy nhiên trong phạm vi Nghịđịnh, BHYT tư nguyên được dé cập chỉ bao gòm loại hình do doanh ng hiệp bão hiểm cung

cấp Cụ thể, BHYT tư nguyên của Nhà nước sẽ do cơ quan BHXH cung cap theo quy địnhcủa pháp luậtvẻ BHYT, được xác nhận thông qua thế BHYT, còn BHYT tự nguyện củadoanh ng hiệp lai căn cử vào hợp đồng bảo hiểm giữa doanh nghiệp bão hiém và bên muabao hiểm, hợp đồng khám bệnh, chứa bệnh giữa doanh nghiệp bảo hiểm và các cơ sở

khám, chữa bệnh Văn ban này có ÿ nghia đặc biệt quan trong bởi nó đã cham đứt sự độcquyền của Nhà nước vẻ kinh doanh bảo hiểm, tạo tiên dé cho các thành phan kinh tế khácnhau tham gia vào hoạt động kinh doanh bão hiểm tai Việt Nam, đánh dau thời kỳ bắt dau

của việc “tự do hoá” và mở cửa thi trường bảo hiém®

Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 đánh dau lan đầu tiên xuất hiện cum tử “bão

hiểm sức khoẻ” giúp thé hiện 16 hơn tinh chất của loại hình bảo hiém này và phân biệtvới BHYT, song van chưa có định nghĩa chính thức Khoan 2 Điều 7 luật này văn giữnguyên cụm từ “bảo hiểm tai nan con người” Tên gọi này gây khó khăn cho người đọckhi phải phân biệt giữa hai loại hình trên mắc dit vẻ ban chất, ca hai déu hướng đến đốitượng là sức khoẽ, thân thé con người Lúc này bão hiểm sức khoẻ van thuộc loại hình

bao hiểm phi nhân tho thay vì được tách thành một loại hình riêng biệt như hiện nay

Sang dén Luật sữa đôi, bỏ sung một số điều của luật Kinh doanh bảo hiém nắm 2010,

về mặt pháp lý, một loại hình bão hiém mới chính thức ra đời, đó chính là bảo hiểm sứckhoẽ Khoản 20 Điều 1 Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bỏ sung năm 2010 nêu rõ kháiniệm bão hiém sức khoẻ “là loat lành bdo liễm cho trường hợp người được bảo lưễm biĐương lật, tai nạn, ấm dau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe được doanh nghiép bdo

liễm trả ten bảo lưễm theo thôa thuận trong hop đồng bảo liễm” Các nghiệp vụ bãohiểm sức khoẻ bao gồm: (0 Bão hiểm tai nan con người, (ii) Bảo hiểm yte; (iii) Bao hiém

chăm sóc sức khỏe So với Luật Kinh doanh bảo hiểm hiện hành, cách hiểu về bảo hiểm

*Xem: GSTS Trương Mộc Lim, Lan Nguyên Khính (2000), Mit số điểu cẩn ðiết vé pháp ý rong KDBH

tr3§

sức khoẻ vẻ cơ bản không có nhiều điểm khác biệt, tuy nhiên, có thé thay loại hình bảohiểm tai nạn con người đã bị lược bd Có hai cách hiểu cho hiện tượng này Một là, căn cứ

vào sự tương đòng vẻ pham vi, đối tượng bảo hiém, bao hiểm tai nan con người đã đượcgop chung với bảo hiểm sức khoẻ, thân thé với mục dich thông nhất tên goi Hai là, bão

hiểm tai nạn con người không con được ghi nhân là một loại hình được phép kinh doanh

trong Tinh vực kinh doanh bão hiểm mà chỉ được cung cap thông qua BHXH, BHYT và

các loại bảo hiểm khác do Nha nước thực hiện Theo quan điểm của tác giả, quan điểm thirnhất có tinh thuyết phục cao hơn do kẻ tử khi Luật Kinh doanh bao hiém năm 2022 có hiệulực, các Luật khác như Luật Bão hiểm Y tế năm 2008, Luật Bao hiểm Xã hội năm 2014

đến nay vấn chưa được cập nhật, chứng tö chưa có cách áp dụng mới đôi với loại hình bão

hiểm tai nạn Thực tế, các doanh nghiệp bảo hiểm như Bảo hiểm Bao Việt, Bao hiểm Bão

Minh, vv cũng đang triển khai một só sân phẩm bảo hiểm tai nan áp dung khi người đượcbão hiểm gặp tai nạn dẫn đền từ vong hoặc thương tật thân thé do tai nan thuộc phạm vi

bão hiém Hơn nữa, khi nhắc đền bảo hiểm thân thé, sức khoẻ, phan lớn người dân sẽ liên

hệ cả đến những trường hopbi thương tật, tirvong do tai nạn, do vậy việc hợp nhất tên gọi

là hoàn toàn phủ hợp với nhận thức của đại đa số quan chúng nhân dân

113 Khái niêm, đặc điểm của bảo hiểm sức khoé

Trên thế giới, khái niệm vẻ bảo hiểm sức khoẻ không hoàn toàn thông nhất, nguyênnhân chính đền tử sư đa dang vẻ môi trường xã hội, kinh tế, va chính trị trên các quốc gia

khác nhau Chang han, dưa trên mức đỏ phát trién kinh té, những quốc gia có nén kinh tếphát trên thường có quy định pháp luật chat chế hơn vẻ bảo hiém sức khoẻ, có khả năng

cung cắp dịch vụ bảo hiém sức khoẻ có tinh cá nhân hoá cao hơn, hiệu biết cia người dân

về bão hiểm sức khoẻ cũng gia tăng, những điều kiện này cho phép những quốc gia đó tiếpcận khái niệm bão hiểm sức khoẻ ở mức độ chi tiết, có tinh han lâm cao hơn

Nhìn tử góc độ tài chính, bảo hiểm sức khoé là một cơ chế chia sé rủi ro nhằm tai trợ

chi phí khám, chữa bệnh cho các cá nhân Người tham gia sẽ được thanh toán các chi phí

y té nằm trong phạm vi bảo hiểm từ quỹ bảo hiém chung do nhiều cá nhân củng đóng

gop cho bén bảo hiểm Các khoản đóng gop nay thường có giá tri không nhiều, nhưngkhi kết hop lại sẽ đủ lớn dé khắc phục những gánh nặng tải chính phat sinh khi ngườiđược bảo hiểm gap phải những rủi ro vẻ sức khoẻ Việc tính va thu phi bão hiểm sức

khoé phải dựa trên các thông kê và tính toán một cách khoa học tỷ lệ thương tat, tai nạn,

°

rủi ro liên quan dén sức khoẻ, sau đó xây dựng tỷ lệ phí bảo hiểm trên cơ sở đó Quytrình này cân sư giám sát và xét duyệt chat chế của cơ quan quan ly bão hiểm nhằm bảo

đầm cho bên mua bảo hiểm chi trả chi phí trong xứng với quyền lợi kinh tế của họ

Ở góc độ khoa hoc pháp ly, tại Việt Nam, khái niệm “bão hiểm sức khoẻ” đượcquy định tại khoản 15 Điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm nắm 2022, theo đó “Báoliễm sức khỏe là loại hình bảo liễm cho trường hợp người được bảo hiém bị thương

tật, tai nan, 6m đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe”

Về phan loại bão hiểm, bao hiểm sức khoẻ thuộc phạm trủ vẻ bảo hiểm con người,

có đối tượng bảo hiểm là sức khoẻ và thân thé con người Căn cứ vào hình thức thực hiện

bảo hiểm, bảo hiểm sức khoẻ thuộc nhóm bão hiểm tư nguyện, nghia là người được bảohiểm và bên bảo hiểm tham gia ký hợp dong bao hiểm trên cơ sở bình dang đôi bên đều

có loi, có sự bản bạc thông nhất Hình thức này cũng là hình thức chủ yeu của hoạt độngkinh doanh bão hiểm Bản thân bão hiểm sức khoẻ cũng được phân thành nhiều nghiệp

vụ bảo hiểm khác nhau Căn cứ vào Điều 5 Nghị định 46/2023/NĐ-CP Quy định chi tiết

thi hành một sô điều của luật kinh doanh bảo hiém, nghiệp vụ bảo hiểm sức khoẻ baogồm: (i) bảo hiểm sức khoẻ, thân thé; (ii) bão hiểm chi phí y tế Ngoài cách phân loạitheo luật định, co nghiên cứu con phân loại theo sự kiện bảo hiểm, bao gồm 5 loại chỉnh:(1) bão hiểm tai nan; (2) bão hiểm ôm dau; (3) bão hiểm mát khả năng lao đông: (4) baohiểm cham sóc dai han; (5) bảo hiểm bệnh hiểm ng hẻo®,

Từ cơ sở lý luân đã trình bay ở trên, kết hợpvới hiểu biết cá nhân, tác gid đưa ra khái

niệm chung vẻ bảo hiểm sức khoẻ: Báo Iném sức khoẻ là mét loại lành bảo liễm thươngmai, trong đó, bên bảo liệm sé hỗ trợ tài chính kin người được bảo hiểm gặp phat cácvẫn dé về sức khoé như ốm đau, bệnh tật, ta nạn, nhằm gam thiểu gánh năng tài chinhđối với người bệnh và ga dnh họ trong trường hợp xây ra ri ro bền quan tới sức khoe.Nhu cầu mua bão hiểm sức khoẻ không chỉ hình thành trên cơ sở hạn chế rũi ro tai

chỉnh cá nhân trước chi phí y tế khó có thé dự tính, giúp bên mua bảo hiểm duy tri ônđịnh tài chính ma còn tạo điều kiện dé gởi mua tiep cận các dich vu yte va cơ Sở

khám, chữa bệnh chat lượng So với loại hình BHYT do Nhà nước cung cấp, bão hiểm

? Trin Tên Dũng (2022), Nghiếu cứu các nhân tố ¿nh hưởng đến thé tong bảo kiêm sức khoẻ phủ nhãn tho

tả Mật Nam, Luận én Tiên singmh Tài chish — Ngân ủng, Trường Đại học Kanhté Quốc din, Hà Nội tr.

3

sức khoẻ đáp ứng một cách đa dang hơn nhu câu y té của người dân, cung cap nhiêuphương án dé bên mua bảo hiểm có thé lưa chọn pham vi bao hiểm, mức dé bảo vệ, và

mức đóng góp phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của họ

Là một nghiệp vụ bảo hiểm, bão hiểm sức khoẻ mang những đặc điểm chung của bảo hiểm như sự ton tại của những rủi ro co thể được bão hiểm; bên bảo hiểm đóng

vai trò là chủ thể phãi bồi thường vẻ tài chính cho những tồn that xây ra trong tai nan

rủi ro với phan giá trị bang tiên trong đương với phan giá trị tài sản bị ton that; bảohiểm phải có mới quan hệ tương tro lẫn nhau giữa nhiều thành viên, bao hiểm phảiđược tính toán một cách khoa hoc dé bão dam quyền lơi cũa bên mua bão hiểm tương

xứng với phân trách nhiệm mà họ đã đóng góp!

Bên cạnh đó, bảo hiểm sức khoẻ cũng mang những đặc trưng riêng, thé hiện qua:Một là, tiền đề của bảo hiểm sức khoẻ là sự ton tại của những rai ro không thé dựđoán trước được Rai ro ở đây cụ thé là những rủi ro vẻ tính mạng hoặc thân thé của

con người, vi dụ như chết, tàn tật, bị thương tích, bị bệnh tat hoặc mat khả năng lao

động Tinh không dự đoán trước được thé hiện ở chỗ, tinh chất, thời điểm xảy ra vàmức độ của rủi ro là không thẻ lường trước hoặc khó kiểm soát, tử những sự có lớnnhư tai nạn giao thông khiến nhiều người thiệt mạng cho đến sư kiện nhỏ hơn nhưđau 6m nhẹ, tai nạn tray xước Ví dụ, vào thời điểm năm 2020 đến năm 2023, toànthé giới và Việt Nam phải hứng chịu những ảnh hưởng do đại dịch COVID - 19 gây

ra, dù được thông tinvé nức độ lây nhiễm, người dân đã chung tay thực hiện các biệnpháp cách ly, phòng bệnh nhưng mức độ và hau quả của đại dịch đến sức khoẻ cong

dong la khong thé dw đoán chỉnh xác, cho nên có thé nói dai dich là một dang rủi ro.

Những rai ro thuộc phạm vi bảo hiểm cũng có tinh tat yeu, nghia là không có mộtbiện pháp nao có thé loại bỏ được hoàn toàn những rũi ro này Đây cũng là điều kiện

để phát sinh bảo hiểm bởi néu một hành động không thé phát sinh rũi ro hoặc rũi ro

đã xảy ra rồi và không còn xảy ra nữa thì việc bảo hiểm cho hành động này là khôngcan thiết Trên thực té, số lượng những hành động không làm phát sinh rủi ro là rất it,

hau như trong moi trường hợp đều ton tai xác suất xảy ra rai ro duit hay nhiều, ngay

‘ Xem : GS TS Trương Mộc Lim, Lum Nguyện Khánh (2000) sdd tr.17

11

ca khi con người không lam gì thì nguy cơ xảy ra rủi ro van có thé xuất hiện như văn

đề vẻ sức khỏe do thiêu vân đông, tâm trạng không tot do cô lap xã hoi?

Hai là, bao hiểm sức khoẻ có chu trình hach toán dio ngược Trai ngược với nhiềuTĩnh vực kinh doanh bão hiểm khác, trong lĩnh vực bảo hiểm sức khỏe, giá cả của sẵn

phẩm và dich vụ không được xác định dựa trên chi phí thực tế ma người dùng phải

chỉ trả Thay vào đó, phí bảo hiểm được bên mua bão hiểm trả được xác định dựa trên

các ước lượng vẻ chi phí y tế có thé phát sinh trong tương lai Những ước lượng nàydựa trên dit liệu quá khứ và dự đoán về tương lai, nhưng không thé dam bảo tínhchính xác tuyệt đói Do đó, sự chênh lệch giữa phí bão hiểm va chi phí y tế thực tế có

thể rất lớn khi người được bảo hiểm sức khỏe cần sử dụng dichvu Nếu bên bão hiểm

xác đình phi bảo hiểm sức khoẻ không chính xác và không có ngudn quỹ dự phòng

đủ lớn, tng số phí bão hiểm thu được sẽ không đủ ba đắp sé tiên chi trả, dẫn đến mat

can đôi quỹ bão hiểm sức khoẻ 12

Ba là, bảo hiểm sức khoẻ có tan suất rũi ro cao nhưng mức độ ton that bình quân

trên một sự kiện rủi ro thường không lớn Một người mắc bénh mãn tính như huyết áphoặc di ứng cân phải tham gia các cuộc kiệm tra sức khöe định kỷ và điều trị thườngxuyên Tuy số lần khám va điều trị có thể nhiều, nhưng thường khong gây ra chi phíđáng kẻ hoặc chỉ ở mức độ rat tháp Tân suất rủi ro lớn dong nghia với việc tích tụ rủi

ro và ton that cao hơn so với các loại hình bão hiểm khác, dan đến việc tăng chỉ phí

hanh chính quản trị nghiệp vụ, trách nhiệm quan ly rũi ro và kiêm soát lợi nhuận

114 Vai trò, ý nghĩa của bảo hiém sức khoé

Dé với cá nhân, bảo hiểm sức khoẻ đóng vai trò như một công cụ chuyên dịch rủi

To, giúp người dân ôn định đời sóng và sản xuất kinh doanh Việt Nam là một quốc gia

ˆ! Đã minhhoa về một ritiro không còn thuộc phum vi bão hitm rữn, có thể din cường trường hơ bà 24

01/01/1995, Viet Nam rchúùthíy nghiệm cm săn, budn bin va dot các loai pháo nọ, thuoc

plum vi cả rước theo Chithi số 406/CT-TT ngu 098/1994 của Thủ xing Chit pts Gk desea Che

{ign dave bạ hà, cức tổ cic cAshin đầu tiện Gà tiệt để quy Gh eg vit mùa ben từng tego

nổ không con xây ra, điều đó đồng neha với các rữiro liên qum tới pháo nỗ không can tên tạirốn, nim cầu

bảo hiểm tainm do pháo rõ gày ra cũng theo đó mà mit đi Trương hợp cá rhân gặp rữi ro do hanh vi sin

yout, mua bên, ting trữ pháo nó trái phép thủ rùiro “đó không thuộc plum vi bảo hiếm Niurvay, không phải

Tửiro nào cũng đều được bảo húếm „ tráchrtiệm bio hiếm chủ thực svpbít sinh khintiro thuộc những trường

hop do phíp hut quy dinh và được các bén thoa thuận trang hợp đồng bảo hiểm,

': Trần Tên sin Dũng (2022), Ne’ iu các whan tố ứnh hương đến thì tưởng bảo kiểm sức khoẻ phi nhãn tho

tai Vigt Nam, Luận in Tien sĩ ngành Tai chính — Ngân hàng, Trường Daihoc Kinhté Quốc din, Ha Nội tr.

+

với xác suất rũi ro trên dau người tương đôi cao, số lượng người bị tai nan, biên chứngliên quan đền sức khoé đặc biệt lớn Nguyên nhân cho tình trạng này bao gom nhiều yeu

tổ, từ trình độ dân trí còn thấp cho đến hoàn cảnh sinh hoạt thiếu thén, lac hậu, điều kiện

đã lai còn khó khăn Theo số liệu từ Thông tan xã Việt Nam, năm 2023 cả nước ghi nhận

14509 vụ tai nạn giao thông, với bình quân | ngày có 39 vụ tai nạn làm 20 người chết,

29 người bi thương}3 Tai nạn giao thông là loại rủi ro xảy ra thường xuyên và có tính

nghiêm trọng cao nhất tai nước ta, thé nhưng van còn những rủi ra khác liên quan đến

tinh mạng và sức khoẻ như tai nạn lao động, tai nan kỹ thuật và bệnh tật Hậu quả là

người dân không chỉ phải gánh chiu một khoản lớn chi phi y tế, điều ti, phục hồi sứckhoẽ mà còn phải chịu trách nhiệm cho những thiệt hai vật chat ma rai ro gây ra Dễ thay

rang tinh trang thiếu hut bao hiểm sức khỏe mang lại sự lo ngại và bat an không chỉ cho

cá nhân mà còn lan töa đến môi gia đình, nhà trường, cơ quan, doanh nghiệp và toàn xã

hội Việc không tham gia bảo hiém khi phải đôi mắt với rủi ro, tai nạn hay bệnh tật dongnghiia với việc nhiều gia đình sẽ phải đối điện với tinh trang không đủ khả năng tai chính

để chi trả những chi phí y tế cân thiết Chính vì vậy, việc tham gia bảo hiểm sức khöekhông chỉ giúp khắc phục một cách nhanh chong ma còn hiệu qua hơn trong việc giảiquyết những van dé tài chính đặt ra cho những người doi điện với rai ro Với quy luật

“số đông bu số ít”, người tham gia sẽ nhận được lợi ích tài chinh-v6 cùng lớn khi chỉ phải

trả một khoản chi phí nhỏ dé nhận lại sự hỗ trợ tài chính lớn hơn, kịp thời bu dap những

ton thátvẻ tài chính, y tế trong phạm vi được bảo hiểm

Bên canh sự an toàn tài chính, việc tham gia bảo hiểm sức khỏe còn đảm bảo tinh

thân cho người tham gia, giúp họ có thé tập trung hoàn toàn vào các hoạt động hoc tập

và lao động mà không lo lắng về những gánh năng tài chính đột ngột do tai nạn hay báttrắc Nghiépvu bao hiểm sức khỏe còn là sứ mệnh nhân văn, nhân dao sâu sắc Sư thamgia bão hiểm sức khỏe không chỉ hỗ trợ cá nhân trong van dé tài chính ma con gop phan

xây dựng ý thức cộng dong, tao nên một tinh thân tương thân tương ái, dong long chia

sẽ khó khăn, hoạn nan, qua đó đóng góp vào việc phát trién con người toàn diện, khong

chỉ về mặt thé chấtvà trí tuệ ma còn về phẩm chất đạo đức.

'? Boài Tìm (2016), Chin ngăn chặn tink trang truc lợi bảo hiểm, Công thông tin độn tít Bộ Tai Chih, Link

truy cập: https:/inof gov vrvvrcbr rterlboctaVkpSc pages r/i/chi-tiet-tin.

ttoÈ‹ 1đDocNam e=MOFUCIM000191 Ngay truy cap, 6/2/2024.

13

Déi với doanh nghiệp báo Iném, bảo hiém sức khoẻ có khả năng huy động von vocùng lớn nhờ vào thi trường day tiềm năng và đặc trưng có thé kinh doanh dong thời

với các loại hình bảo hiém khác Quỹ tài chính thu thập từ phí bảo hiểm không chỉ phục

Vụ việc chi trả cho người thu hưởng ma còn là nguồn lực có thé được doanh ng hiệp bảo

hiểm sử dung để đầu tư, nâng cấp cơ sở vật chất, mỡ rộng quy mỏ kinh doanh và pháttriển doanh nghiệp Bảo hiểm sức khỏe không chỉ là một nhiệm vụ quan trọng mà còn là

tâm điểm trong chiến lược hàng năm của doanh nghiệp bảo hiểm Trong thời gian ganđây, các sản pham bảo hiém sức khoẻ đã được cải thiên đẻ linh hoat va phủ hợp với điềukiên kinh tế da dang cũa cộng đồng Việc triên khai hiệu quả nhóm nghiệp vu này không

chỉ xây dung niềm tin từ công đồng doi với doanh nghiệp, ma còn là biện pháp dé tăng

cường uy tín thương hiéuva quảng bá hình ảnh của doanh nghiệp bảo hiểm, phủ hợp với

đường lôi, định hướng của Dang va Nhà nước

Đất với nên kinh tế và xế hội, hoạt động cung cắp bảo hiểm sức khoẻ cũng góp phan

thúc đây các hoạt động kinh doanh và thương mại Chang han, một số loại hình dich

vụ trên thi trường sẽ được thúc đây khả năng tiêu thụ khi chúng được kèm theo các hopđồng bảo hiểm sức khoẻ, ví dụ như bảo hiểm người chơi golf do Bảo hiểm Bảo Việtcung cấp, khuyến khích người mua tham gia môn thé thao này mà không phải lo ngai

vẻ chi phí y tế phát sinh do tai nan khi chơi golf gây ra Bảo hiểm còn tạo điều kiệnthuận loi cho việc thực hiện đôi mới cơ chế kinh tế Một trong những thay đôi của nên

kinh tế nước ta sau thời ky Doi Mới chính là sự tăng cường trách nhiệm của doanh

nghiệp, hệ qua đi kèm là chính các doanh nghiệp này cũng phải chịu trách nhiệm cho

các rũi ro tài chính, rai ro vẻ tai nạn bat ngờ trong quá trình sản xuất kinh doanh Thay

vi phải tự mình gong gánh các chi phí không lò này, việc tham gia bão hiểm, ví dụ nhưbão hiểm sức khoẻ cho người lao động, sẽ giúp doanh nghiệp hạn chế phan nao những

tn that không lường trước được, dam bảo hoạt động của doanh nghiệp diễn ra ôn định,

thuận lợi, đồng thời có vai trò như một khoản phúc lợi cho người lao dong

1.2 Khái quát chung về hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ

1.21 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng bao hiém sức khoé

Hợp dong là sự thoa thuận giữa các bền về wệc xác lập, thay đổi hoặc chấm đứt quyên, ngiữa vụ dan sự Hop đồng bảo l?ễm là sự thoa thuận giữa bên mua bão hiểm

và bên bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bão hiểm, bên bão hiểm phải

bồi thường, trả tiền bảo hiém theo thỏa thuận trong hợp đồng't Khai niệm về hợp đồngbảo hiểm sức khoẻ cũng có thé được hiểu theo nghĩa tương tự

Hop dong bão hiểm sức khoẻ chứa đựng những nội dung cơ bản sau:

Một là, chủ thé của hợp đồng bảo hiểm sức khoé- Chủ thé chính trong hợp đồngbão lửễm sức khoẻ bao gồm bên bảo hiểm và bên mua bão hiểm Bên bao hiểm có thélà: doanh nghiệp bảo hiểm (bao gồm doanh nghiệp bão hiểm nhân tho, doanh nghiệp

bao hiểm phi nhân thọ, và doanh nghiệp bảo hiểm sức khoẻ); chỉ nhánh doanh nghiệpbao hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tỏ chức trong hỗ cung cap bảo hiểm vi mô Bênmua bão hiểm có thé là tò chức hoặc cá nhân

Hai là, đổi tượng bão hiểm: Doi tương bão hiểm là những đối tượng chiu ảnh

hưởng trực tiếp tử rủi ro va có quyền được bảo hiểm khi sư kiện bão hiểm Xây ra

Trong hợp dong bão hiểm sức khoẻ, đối tượng bảo hiểm là sức khoé của người được

bao hiểm Trong trường hợp có rũi ro xảy ra làm ảnh hưởng đến sức khỏe, thân thécủa người được bảo hiểm thì bên bảo hiểm sẽ chi trả một khoản tiền bảo hiểm cho

người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng

Ba là, hình thức của hợp đồng bao hiểm sức khoẻ: Hợp dong bảo hiém phải được lậpthành văn bản Bang chứng giao kết hợp dong bảo hiểm là hợp đồng, giây chứng nhậnbão hiểm, đơn bão hiểm hoặc hình thức khác theo quy định của pháp luật ”'“ Theo đó,việc giao kết hợp đồng bão hiểm sức khoẻ cũng phải được lap dưới hình thức văn ban,

với bằng chứng giao kết hợp dong tương thích với những quy định kẻ trên

Bến 1a, những thỏa thuận giữa bên bảo hiểm và bên mua bao hiểm được ghi nhận

trong hợp dong bảo hiểm sức khoẻ Hau hét pháp luật các quốc gia đều quy định vẻ nồidung cân phải có hoặc một số thöa thuan đặc trưng cũa quan hệ hợp đồng bao hiểm sứckhoẽ, có thé kế đền: số tiền bảo hiểm, chỉ định thay đổi người thu hưởng, người được

bão hiểm, quyền lợi được bảo hiém, VN.

Hop dong bảo hiểm sức khoẻ trước hét là một dang hop đồng bão hiểm, nên nómang đặc điểm chung của một hợp đòng bảo hiểm, thé hiện ở những khía cạnh sau:

!+ Khoản 16 Điều 4 Luật Kinh doarb bảo hiểm nim 2022

'° Xem: Đều 18 Luật Kinh domh bảo hiến nim 2022

15

Thứ nhất, hợp đồng bão hiém sức khoẻ là hợp đồng song vụ mở sẵn, trong đó, cả bên.mua bảo hiểm và bên bão hiểm đều có quyền lợi và trách nhiệm phải thực hiện Cu thể,

bên mua bảo hiểm có nghia vụ nộp phí bão hiểm, đề phòng và hạn ché ton that cũng nhưthông báo rai ro xảy ra trong quá trình thực hiện hợp dong Đôi với bên bảo hiểm, tráchnhiệm chính là việc bồi thường, chi trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sư kiên bảo hiểm đượcquy định trong hop đồng Tính chất “mở sẵn” trong bat kỷ loại hợp đồng bão hiểm nào

không riêng gì hợp dong bao hiém sức khoẻ là các quyền và nghữa vụ - chính là các điềukhoản bảo hiểm hau như đá được định sẵn, việc tham gia bảo hiểm không dén từ việchai bên giao kết, đàm phán hop đồng bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm chỉ có thé chap

thuân hoặc không chap thuân các điều khoản đó Trong các trường hop đặc biệt có théthoả thuận bằng phu lục thi các điều kiện chính cũng phải tuân thủ nguyên tắc bao hiểmThứ hai, hop đồng bảo hiểm sức khoẻ là hợp đồng có boi thường, nghữa là loai hợp

đồng phải trả tiên mới được hưởng quyên lợi Khoản tiên phải tra ở đây chính là phí bãohiểm, loại phú này thường không có định mà căn cứ vào tiên sử bệnh lý, tình trạng sức

khoẻ của người được bảo hiểm dé xác định, do đó, đối với những người được bảo hiểmkhác nhau thủ số phí mà bên mua bão hiểm phải nộp cũng khác nhau Đây cũng là điềukiên dé hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực trên thực tế, bởi ngay ca khi hợp đồng bảo hiểm

đã được ký kết mà bên mua bão hiểm chưa nộp phí bảo hiểm thì bên bảo hiểm cũngkhông có trách nhiệm bù dap lợi ích kinh tế khi có sự kiên bão hiểm xây ra

Thứ ba, hợp đồng bão hiểm sức khoẻ là hợp đồng may rủi Hợp dong may rủi có thêhiểu là loại hop dong không xác định được hiệu quả hop đồng khi ký hợp đồng Trong

cuôc song, không phải lúc nao rai ro cũng có thé xảy ra và mức độ thiệt hại không thénao đoán định được, cho nên vấn sẽ có trường hợp bên mua bão hiểm đóng phí bảo hiểm

nhưng khong nhận được khoản chi hoàn trả nào của bên bão hiểm do trong thời hạn được

bão hiểm không có rồi ro nào xảy đến với họ Điều này là hoàn toàn bình thường do bản

chất bảo hiểm được hình thành từ quy luật lay sd đông bi so ít, trong đó, so đông đóngvai trò như những bên mua bảo hiếm phải chịu một khoản ton that nhé, phi bão hiểm cũa

ho không được hoàn trả trực tiếp ma sẽ được sử dụng dé hỗ trợ, bu đắp cho thiệt hại cũa

sO ít những bên mua bảo hiém khác không may phải gánh chịu hau quả tài chính do rủi

ro sức khoẻ gây nên Hơn nữa, muc đích của bão hiểm là khắc phuc gánh nang tài chính

do rủi ro được bão hiểm gây ra, thé nên nêu không xảy ra rũi ro thủ bên mua bảo hiểm

cũng phải chap nhân mat đi khoản phí bảo hiém ban dau Nêu như tất cả bên mua bãohiểm đều nhận được lợi ích tài chính tương xứng hoặc cao hơn với giá trị họ bỏ ra thi lúc

nay quỹ bảo hiểm sẽ cạn kiệt, từ đó không thé phát huy hiệu quả bão hiểm

Thứ tư, hợp đồng bão hiểm là loại hợp đồng tuỷ thuộc, trong đó, mét bên tham giahợp đồng (bên mua bảo hiểm) bị han chế chặt chế hơn bên còn lại Đặc trưng của loại

hợp dong này thể hiện ở việc, các điều khoản trong hợp đông bảo hiểm thường được

soạn sản bởi bên bảo hiểm, dựa vào khả nang chap nhận bảo hiểm va đặc điểm kỹ thuật

để quy định quyền và ngÌữa vụ của các bên Bên mua bảo hiém chỉ có thé dong ý hoặckhông đồng ý với các điều khoản được đặt ra Mac dù được đơn phương đề xuấtbởi bên

bão hiểm, các điều khoản bảo hiém cũng phải thông qua sự xét duyệt của cơ quan quản

lý để dim bảo quyên loi chính đáng cho bên mua bảo hiểm Hơn nữa, trong một thịtrường cạnh tranh, các quy tắc bão hiểm có loi hơn cho bên mua bão hiểm sé được hưởng

ứng và lua chọn nhiêu hơn Điều này khuyên khích các doanh nghiệp bảo hiểm điềuchỉnh các điều khoăn bảo hiém theo hướng dễ tiếp cận hơn với đại chúng, đồng thời giảm

thiểu tinh trạng một so điều khoản gây khó hiệu cho bên mua bão hiểm

Bên cạnh đó, hợp dong bảo hiểm sức khoẻ còn có những đặc điểm riêng sau đây:Chủ thể được bảo liễm sức khoé được quy dinh trong một gới han đồ tuổi nhấtảnh Mỗi tô chức bảo hiểm sẽ có cách xác định khung tuôi khác nhau căn cử vào tử lệrủi ro, thông thường sẽ giới hạn từ 15 tuan tuôi đến 65 tuổi Do người cao tôi va trễ

sơ sinh là hai nhóm đối tượng nhạy cảm, nguy cơ mắc các bệnh lý và van đề sức khoẻthường cao hơn và khó lường, dan tới việc quản lý rũi ro rat phức tap và những yêu câu

bồi thường có thé gây ra áp lực thanh toán cho bên bão hiểm Đôi với trường hop bênmua bão hiểm đồng thời là người được bão hiểm, việc giới hạn đồ tuôi người được bảohiểm sức khoẻ không chỉ có lợi vẻ mặt tài chính cho bên bão hiểm mà còn dam bảo

rang người được bảo hiểm có khả năng thanh toán và duy trì chính sách bảo hiểm.Người ở độ tudi cao hơn có thé phải đóng phí bảo hiểm cao hơn, điều nảy có thé trở

thành một rao can rat lớn cho cả bên bảo hiểm lần bên mua bảo hiểm do hau hét ng ười

ở độ tuổi này đã nghỉ hưu và thu nhập bị giảm đi đáng kẻ, khiến họ mat đi vị thé trởthành khách hang tiém năng Bên cạnh do, khi đò tuôi người được bão hiểm bị giớihan, bên bảo hiểm có thé dành thời gian, nguồn lực dé tập trung xây dung sản phẩm,

1

chiến lược quảng cáo nhắm vào một nhóm déi trong chính như người lao đông dangtrong độ tuôi lao đông hoặc gia đình đang trong giai đoạn nuôi dưỡng con cái.

Thời hạn bao hiểm sức khoẻ ngắn, thường chi trong vòng một nam, thậm chi có

nghiệp vụ thời han bảo hiểm chỉ có trong vài ngày hoặc vài giờ đồng ho như bão hiểm

tai nạn hành khách Đặc trưng này có ưu điểm là tỉnh linh hoạt, bởi khi thời hạn ngắn,

bên mua bảo hiểm có thé tái dam phán các điều khoản trong hợp dong, cũng như kịp

thời cập nhật các thông tin cá nhân khú hợp dong hét hạn Nếu có sự thay đôi trongsức khỏe hoặc nhu cau y tế, họ có thé điều chỉnh chính sách hoặc chọn một chính sáchmới sau môi ky hạn Hơn nữa, khi tham gia bảo hiểm sức khoẻ ngắn hạn, bên mua

bão hiểm sẽ kiếm soát tốt hơn các chi phi ma ho bỏ ra khi mua bão hiểm, cũng như

chủ động hơn trong việc thực hiện các kế hoạch cá nhân ngắn hạn Cụ thể, sau moi

ky hạn hợp dong, bên mua bão hiểm có thé đối chiếu, so sánh các gói bão hiểm dé lựa

chọn sẵn phẩm tôi ưu nhất, phủ hợp với nhu cầu và kha năng tài chính của mình Cuối

cùng, đối với bên bảo hiểm, thời han ngắn cho phép tang cường dự trữ tài chính liên

tục, giúp kịp thời phân bé nguồn von cho các sản phẩm bảo hiểm khác

Ngiiệp vu bao liểm sức khỏe có thé được triển khai kết hop với các nghiệp vu bdo

hiém khác trong cùng một hợp đồng báo hiém Đặc trưng này được thé hiện trực tiếp

trong Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 tại khoăn 3 Điều 63, tuy nhiên việc áp dụng văn còn bị han ché Việc triển khai kết hop này giúp tăng tính toàn điện va mức đỏ bảo

vệ cho người được bão hiém, tránh cho bên mua bao hiểm khỏi rủi ro tai chính trong nhiều khía cạnh của cuộc sông, tôi wu hoá lợi ich của bão hiểm Ví dụ, một chính sách

bão hiểm sức khỏe có thể bỏ sung cho chính sách bảo hiểm nhân tho khi không chỉđược bảo hiểm những chỉ phí y tế trong trường hợp bénh tat mà có thé nhân được mộtkhoản hỗ trợ tài chính khi có mat mat Ngoài ra, bão hiểm sức khöe được coi là loạihình bảo hiểm bỏ sung hữu hiệu nhất cho BHXH, BHYT khủ nó tạo điều kiện cho người

tham gia được lựa chọn các cơ sở khám, chữa bệnh dua vào nhu câu cá nhân của họ,nâng cao hiệu quả điều trị và mức độ hai lòng của người sử dung dich vụ

122 Métsé nguyén tắc giao kétva thực hiện hợp đồng bão hiểm sức khoé

Việc giao kết và thực hiện hop dong bão hiểm sức khoẻ phải tun thủ các nguyêntắc cơ bản của pháp luât dan sư và các nguyên tắc được quy định tại Điều 16 LuậtEinh doanh bảo hiểm năm 2022, cụ thể như sau:

Một là, nguyên tắc trung thực tuyệt đơi: các bên tham gia hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ

phải cung cấp théng tin, thực hiện các quyên và nghiia vụ mét cách trung thưc nhất, trên

cơ sở tin tưởng tuyệt đơi lấn nhau trong quá trình giao kết va thực hiện hop dong bảo hiểm.Nguyên tắc này yêu cau tat cả các giao dich kinh doanh cản được thực hiện trên cơ sở đồibên cùng tin cây, ca bên tham gia bão hiểm va bên bão hiểm đều phải trung thực trong tat

cả các nội dung liên quan đền giao kết hợp dong bảo hiểm

Trong quá trình giao két hop dong bão hiểm sức khoẻ, nội dung của nguyễn tắcđược thé hiện tử khi bên bảo hiểm nghiên cứu dé soạn thảo các điều kiện, điều khoảncủa một hợp đồng bao hiểm đến khi phát hành, khai thác bảo hiém va thực hiện giao

dịch kinh doanh với bên mua bảo hiểm, đơi lai, bên mua bảo hiểm cũng phải tuyệt đốitrung thực khi khai báo tinh trang sức khoẻ cũa người được bảo hiểm dé giúp bên bảohiểm xác định mức phí phủ hợpvới rủi ro ma ho đảm nhân, nhằm phịng ng ừa các hành

vi gian lân nhằm trục lợi bão hiểm như: cĩ tinh khai báo ti lệ phan trim thương tật lớnhơn thực tế; thay đơi ngày tháng của hop dng bao hiểm, hay che dau tinh trạng bệnh

lý khi giao kết hợp đồng, vv Đương nhiên, dé giảm thiếu thiệt hại tai chính cĩ théxảy ra do các hành vi gian lận này, bên bảo hiém cĩ thé từ chơi bai thường, căn cứ vào

một số điều khoản loại trừ đã được soạn sẵn trong quy tắc bảo hiểm.

Trong quá trình thực hiện hợp đồng bao hiểm, nguyên tắc này được thé hiện qua việc

bên mua bảo hiểm phải cĩ trách nhiệm thơng báo về các thay đơi liên quan đến tình hình

sức khoẻ của người được bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đã cung cap ban đầu, trongtrường hop sự thay đơi đĩ lam thay đơi một cách cơ bản các nơi dung được thộ thuận

trong hợp dong bảo hiểm như mức phí bảo hiểm phải chi trả hay phạm vi bảo hiểm Vídu: khách hang A tham gia hop dong bão hiểm sức khoẻ cĩ thời hạn 01 năm từ 2021 đếnnăm 2022 với tình trạng sức khoẻ khơng cĩ bệnh lý nghiêm trong nào Trong thời giannay, nêu A phát hiện mình bị ung thw thì bat buộc phải thơng báo cho bên bão hiểm kịp

thời dé bên bảo hiém cĩ những thay đơi cản thiết về phi bảo hiếm và chương trình bảohiểm Hiện nay, nhiêu don vi cung cấp bảo hiém thường khơng chap nhân bảo hiểm cho

những khác hàng đang điều trị ung thư, vây nên nều che giảu tình trạng bệnh, khách hang

A sẽ cĩ kha năng bị tử chĩi chi trả tiền bão hiểm ngay cả khi đã đĩng phí bảo hiểm

`9 Nem: PGS TS Nguyễn Vin Dinh (2012) Giáo trình Bao hiểm, NXB Đại học Kinhté Quốc dân tr 15

19

Head là, nguyên tac quyền lợi có thé được bảo hiểm: bên mua bảo hiểm phải có quyềnlợi có thé được bảo hiểm phù hợp với từng loại hợp đồng bảo hiểm theo quy định của Luật

Kinh doanh bão hiểm nắm 2022 Quyền lợi có thé được bảo hiểm (Insureble Interest) theoLuật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 quy định tại Điều 3: “Quyên lợi có thé được báo

liễm là quyên sở hữu, quyển chiém hữu, quyền sử ding, quyền tà sản; quyền, nghia vụ mudi dưỡng, cấp đưỡng đãi vái đối tượng được báo hiểm ” Hiểu một cách đơn giản,

quyền loi có thé được bảo hiểm là lợi ích hoặc quyên lợi liên quan đền, gắn liên với, hay

phụ thuộc vào sự an toàn hay không an toàn cũa doi tượng bảo hiểm Quyền lợi có thể

được bảo hiểm có thé là quyên lợi đã có hoặc sẽ có trong đôi tương bảo hiém Người thu

hưởng được nhận tiên bảo hiểm khi đối tượng được bão hiém gặp ton that, rủi ro ứng vớihợp đồng bão hiểm đã ky trước đó Ngoài trường hợp người thu hưởng bảo hiểm và ngườiđược bảo hiểm có thé là củng một người, trường hợp ca hai đối trong riêng lẽ thủ cả hai

phải có môi quan hệ được pháp luật công nhân hoặc đáp ứng đây đủ điều kiện mà luật quyđịnh!” Để dim bảo nguyên tắc nay, trước khi phát hành hợp đồng bao hiểm, bên bao hiểm

phải kiểm tra giữa bên mua bão hiểm và đối tượng bảo hiểm có ton tai quyền lợi có théđược bao hiểm theo nguyên tac và theo quy định của hợp đồng bảo hiếm đó hay không}

Ba là, nguyên tắc rủi ro ngẫu nhiên Như tên gọi, nội dung của nguyên tắc này théhiện rằng chỉ những rồi ro có tính ngau nhiên, khó lường hoặc không thẻ lường trướcmới được bảo hiểm Chang han, đôi với một bệnh nhân bị ung thư giai đoạn cudi, rủi

ro vẻ phi điêu trị, khám chữa bệnh là điều hiền nhiên, có thé dự đoán được, do đó họkhông thuộc đối tượng có kha năng tham gia bảo hiém sức khoẻ Von đí bão hiểm được

thực hiện chính là nhằm giải quyết hậu quả của những sự cô rai ro ngoài ý muốn củacon người, những rủi ro mà con người không thé hạn chế được hoặc chỉ hạn chế được

phan nao, cho nên việc đặt ra ng uyên tắc nay là hoàn toàn phủ hợp

Ngoài những nguyên tắc nói trên, việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm sức

khoẻ cũng can phải tuân theo một số nguyên tắc như nguyên tắc số đồng, nguyên tắckhoản, nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm vv

'7Xem : Đều 3‡ Luit Kinh domh bảo hiểm nim 2022

!* Xem - Các nguyen tắc trong bio hiểm „ Link tuy cap: https /Awav baov t coea wn/msurance

/Kien-thux-Bao-diem Kier thux-chamg.ve-bao-hiem

-ph+zivuvtbo/Cac-netsygytac-trone:bao-ism 0015457 /MedinCenterDetaal/ Ngày truy cập: 29/2/2024

TIỂU KET CHƯƠNG 1

Qua quá trình phân tích khái niệm chung vẻ bao hiểm, lich sử phát trién của nghiệp

vụ bảo hiểm sức khỏe, và đặc điểm cụ thé của loại hình này, chương 1 của khoá luận

đã đưa ra cái nhìn tong quan vẻ vai trò và ý ngứa của bảo hiểm sức khỏe trong xã hội

hiện đại Bảo hiểm sức khöe không chỉ đơn thuần là một san phẩm thương mại, mà

còn là một công cụ quan trọng để bão vệ và nâng cao chất lương cuộc sông của mọingười Qua việc bão vé người được bảo hiểm khối rũi ro sức khỏe và cung cap dịch

vụ y tế cân thiết, bảo hiểm sức khöe gop phan to lớn trong việc giảm bớt gánh nangtài chính và tăng cường quyền loi cho người tham gia

Hop dong bão hiểm sức khoẻ chứa đựng các điều khoản ghi nhân quyền và nghĩa

‘vu của tat cả các bên trong quan hệ bảo hiểm sức khoẻ Xác định đúng din các nộidung cơ bản trong hợp dong bão hiểm sức khoẻ như số tiền bão hiểm, đôi trong bảo

hiểm, wx là cơ sở dé các bên nắm 16 trách nhiệm của minh cũng như hạn chế bat loi

vẻ phía mình khi xảy ra tranh chap Các nguyên tắc cơ bản của hợp dong bảo hiémsức khỏe như sự minh bach, công bang, va trung thực giúp dam bảo rằng ca bên mua

bảo hiểm và doanh nghiệp, tổ chức cung cấp dịchvu bão hiểm sức khoẻ đều được đối

xử công bang và được bảo vệ theo đúng quy đình Việc hiểu biết va tuân thi các quy.định pháp luật liên quan là cực ky cản thiết để đảm bảo hoạt đông của lĩnh vực nàydiễn ra một cách công bằng và hiệu quả

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHAP LUAT VÀ THỰC TIEN THUC HIEN

PHAP LUAT VE HOP DONG BAO HIEM SUC KHOE TAI TONG CONG

Ty BẢO HIEM BAO VIET

2.1 Quy định pháp huật Việt Nam về hợp dong bao hiểm sức khoẻ

Pháp luật vé hop đồng bão hiểm sức khoẻ là tông thé các quy pham pháp luật được

ghi nhận trong hệ thông văn bản pháp luật do cơ quan nha nước co thấm quyên ban

hành, nhằm điều chinh quan hệ phát sinh giữa các chit thé tham gia hop dong bao hiểm

sức khoẻ Nội dung pháp luật vẻ hop dong bảo hiểm sức khoẻ bao gòm quy định vé

chủ thé hợp dong; đôi trong bảo hiểm; hình thức và nôi dung cũa hợp đồng; quyền và

nghia vu của các bên trong hop dong; điều khoản, loại trừ bão hiểm; thời han của hợp đồng bão hiểm; điều kiện xác lập, thay đôi và cham đứt hop đồng bão hiểm, vv

Một là, chủ thể của hợp dong bao hiểm sức khoẻ

Có hai chủ thé chính của hợp dong bảo hiểm sức khoẻ: bên bảo hiểm (gồm doanhnghiệp bảo hiểm, chủ nhánh doanh nghiệp bão hiểm phủ nhân tho nước ngoài, tò chứctương hỗ cung cápbảo hiểm vi mô) và bên mua bảo hiểm, có thé là cá nhân hoặc tỏ chức.Bền bảo liễm

Doanh nghiệp bao hiém được định nghĩa tại khoản 17 Điều 3 của Luật Kinh doanh bảohiểm năm 2022: “Doanh nghtép báo hiém là doanh nghiệp được thành lập, t6 chức và hoatđộng theo quy dinh của Luật này và luật khác có liền quan dé inh doanh bảo liễm, kinh

doanh tá bảo liễm, nhượng tai bảo liễm “ Việc kinh doanh bảo hiém của doanh nghiệpbão hiểm phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện vẻ thành lập doanh nghiệp, điều kiện vẻ taichính; điều kiên vẻ nhân sưvà các quy định khác được dé ra tại Điều 63, 64 Luật Kinh doanh

bão hiểm năm 2022 Vẻ van dé thành lập doanh nghiệp, hiện nay, doanh nghiệp bảo hiểm.chỉ có thé được thành lập dưới hình thức công ty cỏ phan và công ty trách nhiệm hữu han’?Doanh nghiệp bảo hiểm với tư cách là bên bảo hiém trong hợp dong bảo hiểm sức khoé cu

thé là: doanh nghiệp bão hiểm nhan thọ, doanh nghiệp bảo hiểm phú nhân thọ, chỉ nhánhdoanh nghiệp bão hiểm phi nhân tho nước ngoài (đôi với sản phẩm thuộc loại hình bảo hiệm

sức khoẻ có thời hạn từ1 năm trở xuống) và doanh nghiệp bảo hiểm sức khoé”*

!2 Xem : Đều 62 Lit Kinh domh bảo hiểm nim 2022

» Xem: Khoản 3 Điều 63 Luật Kinh doanh bảo hểm nim 2022

Chi nhánh doanh nghiệp bao hiểm phi nhân tho nước ngoài là đơn vị phụ thuộc cia

doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, không có tư cách pháp nhân, được

doanh nghiệp bão hiểm phi nhân tho nước ngoài bảo dam và chiu trách nhiệm vẻ mọi

nghia vu, cam kết trong thời gian hoạt động tại Việt Nam” Cũng như doanh nghiệpbảo hiểm sức khoẻ, chỉ nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài cũngchịu sự điều chỉnh của Điều 63 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 vẻ nội dung hoạt

động, Điều 67 vẻ điều kiện cấp giầy phép thành lập và hoạt động Đáng chú ý là cácchủ thé này chi được phép kinh doanh các sản phẩm thuộc loại hình bảo hiểm sức khỏe

có thời han từ 01 năm trở xuống và các sin pham bão hiểm cho riti ro tử vong có thời

han từ01 năm trở xuống, so với doanh nghiệp bảo hiểm trong nước, phạm vi thời giankinh doanh bão hiểm sức khoẻ của chủ thé này bị thu hep một cách đáng kẻ

Té chức tương hỗ cung cáp bão hiểm vi mô là tỏ chức có tư cách pháp nhân, hạch

toán độc lập, do các thành viên hoặc tò chức đại điện thành viên thành lập đề triển khaibao hiểm vi mô không vì mục đích lợi nhuận nhằm tương trợ, giúp đỡ lẫn nhau giữa

các thành viên tham gia bão hiểm trên nguyên tắc tư nguyện, tự chủ tài chính và tự chịutrách nhiệm trước pháp luật trong pham vi tai sản hình thành từ hoạt động bao hiểm vi

mô ?? Hiện nay, ngoài Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 quy định vẻ hoạt động,

điều kiện cấp giấy phép thành lap và nguyên tắc hoạt dong của tổ chức tương hỗ cung

cấp bảo hiểm vi mô tại Điều 148, 149 và 150 thì quy định vẻ hoạt động kinh doanh san

phẩm bão hiểm vi mô của tô chức tương hỗ cung cáp bảo hiểm vi mô cũng được cụ théhoá tại Nghị định số 21/2023/NĐ-CP Chỉ có thành viên của tò chức tương hỗ cung cap

bão hiểm vi mô mới được tham gia bảo hiểm vi mô do t6 chức này cung cap Ngoài ra,

hợp dong bảo hiểm sức khoé giữa tô chức tương hỗ cung cấp bao hiểm vi mô và các

thành viên tham gia bảo hiểm cũng phải tuân thủ các quy định chung về hợp đồng bảohiểm sức khoẻ theo quy định tại Chương II của Luật inh doanh bão hiểm năm 2022,

tức là các quy định vẻ hợp đỏng bảo hiém sức khoẻ đã và đang được áp dụng cho doanhnghiệp bão hiểm, chỉ nhánh doanh nghiệp bão hiểm phi nhân thọ nước ngoài Mặc da

được quy dinh trong luật, thể nhưng cho đến thời điểm hiện tại chưa có tô chức tương

`! Xem : Khoăn 19 Điều 4 Luật Kink doanh bão hiểm năm 2022

* Xea: Khoản 23 Điều 4 Luật Kinh dowh bảo hểm nim 2012

3

hỗ cung cấp bảo hiém vi mô nào được thành lập và hoạt dong tại Việt Nam, và néuthành lập thi tò chức này cũng chỉ được phép triển khai một số sin phâm vi mô theo

quy định tại Điều 5 Nghi định số 21/2023/NĐ-CP, trong đó sin pham bảo hiểm sứckhoẻ bị giới han trong ba quyền lợi, cụ thé: quyền lợi chăm sóc sức khoẻ; quyên lợibão hiểm tai nan; quyền lợi bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn, vàthời han triển khai các sản phẩm bão hiém sức khoẻ vi mé không quá 01 năm

Bén mua bảo hiém

Bên mua bao hiểm là chủ thé đứng tên trong hợp dong bao hiém sức khoẻ và là bên

có nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm là cá nhân phải là người Việt Nam

tử đũ 18 tuôi trở lên có năng lực hành vi dan sự đây đủ tai thời điểm giao kết hợp dongbão hiểm, đồng thời phải đáp ứng các điều kiên dé mua bao hiểm theo quy tắc, điềukiện, điều khoản bảo hiểm Tương try, tô chức tham gia mua bảo hiểm phải là tô chức

được thành lập và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam?

Ngoài hai chủ thé chính, hợp đồng bảo hiểm sức khoé còn có tham gia của người

có liên quan, bao gồm người được bảo hiểm và người thụ hưởng Người được bảo hiểm

là người có sức khỏe được bảo hiểm theo hop dong bảo hiểm sức khoẻ*t Người đượcbao hiểm không nhất thiết phải là bên mua bảo hiểm, trong một số trường hợp, chẳng

hạn như cha, me yêu cầu bảo hiểm cho con thì cha, mẹ là bên mua bảo hiểm, trực tiếp xem xét va dong ý với các điêu khoản bảo hiém trong hop dong, con con cái là người

được bảo hiém Khoản 3 Điều 9 Thông tư 67/2023/TT-BTC cũng dat ra một điều kiện

nữa, theo đó bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thé được bảo hiểm với người đượcbão hiểm theo quy định tai Điều 34 Luật Kinh doanh bão hiểm năm 2022 Quy địnhnay tạo cơ hôi cho nhiều đôi tượng được tiếp cận với dich vụ bão hiểm sức khoẻ bởi

ngay cả khi không trực tiếp mua bảo hiểm thì ho van có thé được bảo hiểm thông qua

cha, me, vợ, chong, anh chi em ruột, nơi lam việc của mình, vv.

Người thu hưởng của hợp dong bảo hiém sức khỏe là tỏ chức, cá nhân được bênmua bão hiểm hoặc người được bảo hiểm chỉ định dé nhân tiên bão hiểm theo thöa

thuận trong hợp đồng bảo hiểm?” Ví du, anh A là bên mua bảo hiểm sức khoẻ cho

» Xem :Đều9 Thông tr67/2023/TT-BTC

>+3em : Khoản 2 Điều 9 Thông tr 67/2023/TT-BTC

» Xea : Khoản 26 Điều 4 Luật Kih doanh bảo hểm nim 2022

gia đình cũa minh, trong hợp dong bảo hiểm này, anh A là người thụ hưởng chínhĐiều nay cĩ nghĩa là khi anh A hoặc bat kỳ thành viên nao trong gia đình anh gặp

phải sự kiện bảo hiểm như bệnh tat, thương tật do tai nạn hoặc điều trị y tế, anh A séđược hưởng các quyền lợi từ hợp dong bão hiểm như được chi trả các chi phí khám,chữa bệnh, chi phí phẫu thuật, phí chăm sĩc sau khi xuất viện v.v néu cĩ

Quá trình giao kết và thực hiện hợp dong bảo hiểm đơi khi cịn cĩ sự xuất hiện của

đại lý bão hiểm hoặc mơi giới bão hiểm, chủ thé nay được coi là chủ thé trung gian, cĩvai trị hỗ trợ các bên trong việc xác lập và thực hiện hợp dong bảo hiểm

Hai là, đối tượng bảo hiểm của hợp dong bảo hiểm sức khoẻ

Như đã nêu trong định nghĩa vẻ bao hiểm sức khoẻ, trong hop dong bảo hiểm sứckhoẻ, đơi trong bảo hiểm chính la sức khoẻ của người được bảo hiểm Nếu cĩ rai roxảy ra ảnh hưởng đến sức khoẻ của người được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm

sẽ phải trả cho người được bảo hiểm hoặc người thu hưởng một số tiền bảo hiểm hop

lý để chi tra cho các hoạt đơng khám, điều trị bệnh, chi phi hồi phục, vv

Ba là, hình thức và nội đung chính của hop dong bảo hiem sức khoẻ

Hop đồng bao hiểm phải được lập thành văn bản Bang chứng giao kết hợp dongbão hiểm là hợp đồng, giây chứng nhân bão hiểm, đơn bảo hiểm hoặc hình thức kháctheo quy định của pháp luật? Khi xác lap hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ, cả bên muabão hiểm và doanh nghiệp déu đã thong nhất vẻ các điều khoản bảo hiém Bởi việc

tham gia bảo hiểm cĩ tinh tự nguyên, bên mua bão hiểm cĩ thé chap thuận hoặc từ chốigiao kết nêu họ khơng đồng tình với trách nhiệm hoặc loi ích duoc nêu ra trong hop

đồng bảo hiểm, cho nên phải cĩ bằng chứng thể hiện sự cam kết giữa các bên

Theo Điều 17 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022, hop dong bao hiểm phải cĩ

những nơi dung chủ yêu như: (1) Bên mua bao hiểm, người được bảo hiểm, người thụ

hưởng (nêu cĩ), doanh nghiệp bão hiểm hoặc chỉ nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi

nhân thọ nước ngồi, (2) Đơi tượng bao hiểm; (3) Số tiền bảo hiểm hoặc giá trị tài sinđược bảo hiểm hoặc giới hạn trách nhiệm bao hiểm; (4) Pham vi hộc quyen lợi bảo

hiểm; quy tac, điều kiện, điều khoản bão hiém; (5) Quyền và ng lửa vụ của doanh nghiệpbão hiểm, chỉ nhánh doanh nghiệp bao hiểm phi nhân thọ nước ngồi và bên mua bão

* Xem : Đều 18 Luật Kinh domh bảo hiểm nim 2022

35

hiểm; (6) Thời han bảo hiểm, thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bao hiểm; (7) Mứcphi bão hiểm, phương thức đóng phi bảo hiểm; (8) Phương thức boi thường, trả tiền

bão hiểm, (9) Phương thức giải quyết tranh chap

Bồn là, quyền và nghĩa vu của các bên trong hợp dong bảo hiểm sức khoẻ

Được quy định trong các điều khoăn bão hiểm cơ ban, nôi dung về quyền và nghia

vu của các bên chính là cơ sở để bên mua bão hiểm xác định rố lợi ich va trách nhiệm

của minh, dựa vào đỏ dé chap nhân hoặc không chap nhận giao kết hop dong bảohiểm Ngoài ra, có một số quyền và nghĩa vụ nhất định được quy định trực tiếp trongLuật Kinh doanh bão hiểm năm 2022: Điều 20 quy định quyên va nghĩa vụ của doanh

nghiệp bão hiểm sức khoẻ, chỉ nhánh doanh nghiệpbão hiểm phú nhân tho nước ngoài,Điều 21 quy định quyền va nghĩa vu của bên mua bảo hiểm

Métsé quyền tiêu biêu cũa doanh nghiệp bão hiểm sức khoẻ, chỉ nhánh doanh nghiệpbão hiểm phi nhân thọ nước ngoài tương ứng với nghia vụ của bên mua bao hiểm có thé

kể đền: Yêu câu bên mua kê khai day đủ, trung thực mọi thông tin có liên quan đến việc

giao ket va thực hiện hợp đồng bảo hiểm, Yêu câu bên mua nộp phí bảo hiém theo thoảthuân, Yêu câu bên mua áp dụng các biện pháp đẻ phòng, hạn chế ton thất theo quy định

của pháp luật, vv Ngược lại, một số quyền của bên mua bảo hiểm cũng sẽ được doanh

nghiệp bảo hiểm, chỉ nhánh doanh nghiệp bão hiểm phi nhân tho nước ngoài dim bảothưc hiện, chẳng hạn như: Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm, chỉ nhánh doanh nghiệp bão

hiểm phi nhân thọ nước ngoài cung cap bản yêu cau bão hiểm, bảng câu hỗi liên quanđến rũi ro được bao hiểm, đôi tượng bảo hiểm, quy tắc, điều kiên, điều khoản bão hiém

và giải thích các điều kiên, điều khoản bão hiểm; Yêu câu cung cáp bằng chứng giao kethợp đồng bão hiểm và hoá đơn thu phí bão hiểm hi sự kiện bão hiểm xây ra, bên muabão hiểm cũng có quyền yêu cầu doanh nghiệp bao hiểm, chỉ nhánh doanh nghiệp bãohiểm phi nhân thọ nước ngoài bồi thường, trả tiền bảo hiểm Trong trường hợp doanh

nghiệp bảo hiểm, chỉ nhánh doanh nghiệp bão hiểm phi nhân thọ nước ngoài tử choi trảtiên bão hiém thi doanh nghiệpbão hiểm, chi nhánh doanh ng hiệp bảo hiém phú nhân thọ

nước ngoài phát sinh nghia vu giải thích bằng van bản ly do từ choi

Cä doanh nghiệp bảo hiém, chỉ nhánh doanh ng hiệp bảo hiểm phi nhân tho nước ngoài

và bên mua bao hiểm déu có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm hoặc đơn phương cham

đút thực hiện hợp dong bão hiểm miễn là tho mãn một số điều kiện do pháp luật quy định

Tương tự, néu như doanh nghiép bảo hiểm, chủ nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhântho nước ngoài có trách nhiệm giải thích rổ rang, đây đủ cho bên mua bảo hiểm về quyềnlợi bảo hiểm, điều khoăn loại trừ trách nhiệm bão hiểm, quyền va nghia vu của bên mua

bão hiểm khi giao kết hop đồng bảo hiém thi bên mua bão hiém cũng có trách nhiệm đọc

va hiểu rõ các điều kiện điều khoản bao hiểm nêu trên

Doanh nghiệp bao hiểm, chỉ nhánh doanh nghiệp bão hiểm phi nhân thọ nước ngoài

cũng có một số nghia vụ riêng, ví du như: Nghia vụ lưu trữ hò sơ hợp đồng bảo hiém; dimbão bảo mật thông tin do bên mua bảo hiểm, người được bảo hiém cung cap, trử khi cơquan nhà nước có thẩm quyền yêu cầu hoặc bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm đồng

ý, cho phép Vẻ phia bên mua bão hiém, ho không chi có thêm quyền được chuyên giaohợp đồng bão hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm hoặc theo quy định cũa pháp

luật ma cũng phải đáp ứng một số trách nhiệm nhất định, đơn cử như trách nhiệm thôngbáo cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bão hiểm phi nhân tho nướcngoài những trường hợp có thê làm tăng rủi ro hoặc giãm rũi ro phát sinh thêm trách nhiém

của doanh nghiệp bão hiểm, chỉ nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phú nhân thọ nước ngoàitrong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo thoả thuân trong hợp dong bảo hiểm.Năm là, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm trong hợp dong bảo hiem sức khoẻPháp luật Việt Nam tương đôi cởi mỡ trong quy định về sé tiền bão hiểm và phươngthức xác định số tiên bão hiểm, bang chứng là Nhà nước không trực tiếp quy định mức

tôi thiêu hay tôi đa số tiên mà bên bảo hiém phải boi thường hay chủ trả cho người được

bao hiểm, người thụ hưởng khi sự kiện bão hiểm xảy ra mà dé bên mua bảo hiểm vàbên bảo hiểm tự thỏa thuận trong hợp dong bao hiểm Mỗi loai hop dong bảo hiểm sẽ

có cách xác định số tiền bảo hiểm khác nhau Đối với hop dong bảo hiểm sức khoẻ, do

đối tượng bão hiểm của loại hop đồng này không thé trị giá chính xác bằng tiền, chonên bên bảo hiểm sé can cử vào nhu cau thực tế và khả nang chỉ trả của bên mua bão

hiểm dé đưa ra sô tiên bảo hiểm hợp lý Nói cách khác, bên mua bảo hiểm chap nhậnmức phi bão hiểm cảng cao thì số tiên bao hiểm có thé nhận được cảng lớn, miễn là

chúng thoả đáng với quyên và trách nhiém của cả bên mua bảo hiểm và bên bão hiểm.Phí bảo hiểm được quy định khái niệm tại khoản 2§ Điều 4 Luật Kinh doanh bãohiểm năm 2022, là khoản tiền ma bên mua bão hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bãohiểm, chỉ nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân tho nước ngoài theo quy định cũa pháp

27

luật hoặc do các bên thỏa thuân trong hop đồng bao hiém Việc nộp phi bảo hiểm là tráchnhiém cơ bản của bên mua bảo hiểm để được hưởng những quyền loi bảo hiểm, don cir

như quyền được bên bão hiểm thanh toán các chỉ phi điều trị, nằm viện cho người được

bão hiểm Đối với bên bảo hiểm, phi bảo hiểm là nguồn von quan trọng cho hoạt độngtao ap quybao hiém, hoat đông đầu tư, sinh lời Ngoài ra, việc đóng phí bão hiểm có vai

tro rat quan trong, không chỉ ở so tiên bên mua bảo hiểm phải đóng mê còn liên quan đền

cả thời gian dong Ví dụ, thời diém bên mua bảo hiém đóng đây đủ so phi bao hiém sẽ là

cơ sở dé xác định thời điểm có hiệu luc của hop dong bảo hiém’”, hay việc không đóngphí bão hiểm hoặc không đóng đủ phí bảo hiểm khi đền thời han đã thoả thuận thuộc một

trong những điều kiện dé doanh ng hiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiépbao hiểm phinhân tho nước ngoài được đơn phương cham đứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm,

Sáu là, phạm vibão hiểm sức khoẻ, bao gồm các trường hợp loại trừ bảo hiểmHợp đồng bão hiểm sức khoẻ sẽ quy định phạm vi hoặc quyền lợi bão hiểm trong quy

tac, điều kiện, điều khoản bão hiém’® Thực tế cho thay, phạm vi quyền lợi của bảo hiểm

sức khoẻ thường da dang và rộng hơn so với BHYT do Nha nước cap do không bị giớihạn về cơ sở khám, chữa bệnh cũng như mức độ tiếp cận dich vụ, phạm vi áp dụng củahợp dong sức khoẻ có khả năng áp dụng xuyên quốc gia, thé nên, khách hàng cũng nhậnđược lợi ích lớn hơn khi tham gia bão hiểm Pham vi bảo hiểm chính là giới hạn tráchnhiệm bảo hiểm của bên bão hiém, và bị thu hepbéi các điều khoản loại trừ bão hiểm Nói

một cách dé hiểu hơn, phạm vi bảo hiểm cảng lớn thì các trách nhiệm của bèn bảo hiểm

cảng nhieu Trong nhiêu trường hợp, bên mua bảo hiểm co thé cung cấp thông tin khôngtrung thực hoặc cô tinh không thông báo các ton thatvé sức khoẻ cũa người được bão hiểm.nhằm trục lợi bảo hiểm Nếu bên bão hiểm không muốn bồi thường hay chỉ trả cho một sốtrường hợp nhất định, ví du như những trường hợp nêu trên, trong hợp đồng bảo hiểm cóthể quy định một số điều khoản loại trừ nhằm hạn chế những thiệt hại vẻ tài chính khongđáng có Điều 19 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 nêu ra mục đích của điều khoản

loại trừ trách nhiệm chính là “quy dinh các trường hợp doanh nghiệp bảo liễm, chi nhánhdoanh ngliép báo liểm pla nhân thọ nước ngoà không phã bét thường, trả tiển báo

© Xem : Khoản 3 Đều 16 Thang tr67/2033/TT-BTC

» Xem : Diu 26 Luật Kinh doh bảo hiểm năm 2022 3

Xem : Đều 11 Thing ty 67/2033/TT-BTC và Điều 17 Luật Kinh doanh bio hểm nim 2022

liễm”, đồng thời nhân manh bên bảo hiém phải quy định 16 điều khoản loại trừ tong hợpđồng bảo hiểm, kèm với giải thích rổ ràng va có bằng chứng xác nhận day đủ rang bên

mua bảo hiem đã tiếp nhận và nắm 16 thông tin Đối với hợp dong bao hiểm có quy địnhđiều khoản loại trừ trách nhiệm vẻ việc chậm thỏng báo thì luật có thêm quy định nhằmbão dam quyền lợi cho bên mua bảo hiểm, cu thé tại khoản 3 Điều 19 “Trường hợp có sựNền bat khả kháng hoặc trở nga khách quan dẫn đến bên mua báo liễm châm thông báo

sự kin báo êm thì doanh nghiệp bảo hiém, chỉ nhánh doanh nghiệp báo Iném pla nhântho nước ngoầ không được áp dung đều khoản loa trừ trách nhiệm bảo liễm về wệcchậm thông báo“ Giả sử A là bên mua bao hiém bị tai nan làm ảnh hưởng đền nội tang,

không phát hiện kịp thời dẫn đến không kịp thông báo cho bên bảo hiểm trong thời hannhất định kế từ khi sự kiện diễn ra thì bên bảo hiểm không được áp dung điều khoản loại

trừ trách nhiệm châm thông báo doi với trường hợp này

Bên cạnh các điều khoản loại trử trong hợp đồng, phạm vi bão hiểm cũng được giới

hạn bởi Điều 40 Luật inh doanh bão hiém năm 2022, theo đó, bên bảo hiểm không chịu

trách nhiệm bôi thường, trẻ tiền bảo hiểm trong trường hop sau: (1) Người được bảohiểm chết do tự từ trong thời hạn 02 năm kể tử ngày nộp khoản phi bảo hiểm dau tiênhoặc kế từ ngày hop dong bảo hiểm khôi phục hiệu luc; (2) Người được bão hiểm chết

do lỗi cé ý của bên mua bão hiểm hoặc lỗi có ý của người thụ hưởng, trừ trường hợp quyđịnh tại khoản 2 Điều 40, (3) Người được bảo hiểm bị thương tật vĩnh viễn do lỗi cô ý

của chính bản thân người được bão hiém hoặc bên mua bao hiểm hoặc người thụ hưởng,trừ trường hợp quy định tại khoản 2 Điều 40; (4) Người được bảo hiểm chet do bị thi

hành án từ hình; và các trường hợp khác theo thoã thuân của hop dong bão hiểm

Bay là, thời hạn của hợp dong bảo hiểm sức khoẻ

Thời hạn của hop dong bao hiểm hay thời han bảo hiểm là thời gian ké tử khi bat đầucho tới khi kết thúc trách nhiệm bão hiểm của bên bảo hiểm, nghia là, trong khoảng thờigian này, bên bảo hiểm sẽ có trách nhiệm bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm khi có sự

kiên bảo hiểm xảy ra Thời han bão hiểm là mét trong những cắn cứ đề xác định thời

điểm phát sinh và kết thúc trách nhiệm bao hiểm, tao cơ sở dé giải quyết các tranh chap

vẻ hợp dong bao hiểm sau này Điều 16 Thông tư số 67/2023/TT-BTC quy định thờiđiểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm do bên mua bao hiểm và bên bao hiểm thoảthuân, miễn là thời điểm ay phủ hợp với các trường hợp quy định tại khoản 2 Điều nay

2

Trong hợp dong bảo hiểm cũng có thé quy đình một vài trường hợp xác định thờihan nhất định như thời hạn nộp ho sơ yêu cau boi thường, tr tiên bão hiểm, thường là

01 nắm kế từ khi xảy ra sư kiện bảo hiểm hoặc từ khi người được bão hiểm hoặc người

thụ hưởng biếtviệc xây ra sự kiện bảo hiểm đó?9: hoặc thời hạn bồi thường, trả tiền bão

hiểm Thời hạn bồi thường, trả tiền bão hiểm xác định theo thời han đã thỏa thuận tronghợp đồng bảo hiểm Trường hợp không có thöa thuận vẻ thời han thủ bên bão hiểm phải

bồi thường, trả tiên bảo hiểm trong thời han 15 ngày ke từ ngày nhân được day đủ ho

sơ hợp lệ vẻ yêu cau boi thường, trả tiên bão hiém’? Ngoài ra, hậu quả pháp lý của việccham béi thường, trả tiền bão hiểm là bên bảo hiểm còn phải trả lãi đôi với số tiền chậm

trả tương ứng với thời gian chậm trả do BLDS năm 2015 quy định.

Tam là, xác lập, thay ddiva cham đứt thực hiện hợp đồng bão hiểm sức khoẻHop dong bảo hiểm được xác lập dựa trên thöa thuận giữa bên mua bảo hiểm và

bên bảo hiểm Giai đoạn đâu của qua trình tham gia bảo hiểm bao gồm bước cam kết

và chấp nhận cam kết, trong đó bên mua bão hiểm phải có yêu câu tham gia bảo hiểm,

thể hiện dưới hình thức văn ban, dé gửi cho bên bảo hiểm Sau khi xem xét, nêu thayngười được bảo hiểm đáp ứng được các điều kiên bảo hiểm như độ tuôi, tinh trang sứckhoẻ, bên bảo hiểm sé đóng dau chap nhận vào giây yêu câu tham gia bảo hiểm dé lambằng chứng cho việc xác lập hợp đồng bảo hiểm Ngoài ra, cũng có trường hợpbên bảohiểm trở thành bên cam kết khi bên bão hiểm đặt ra một số điều kiện phụ yêu cầu bên

mua bảo hiém phải chấp thuận thi mới xác lập hợp dong bảo hiếm, lúc này vai trò củahai bên đã được hoán đôi, bên mua bảo hiểm trở thành bên chap nhân cam kết Lúc nay

giấy yêu câu bão hiểm đóng vai trò là mét bang chứng giao kết hợp dong bảo hiểm.Tiếp đến, đơn bão hiểm hoặc giầy chứng nhận bão hiểm sé được cap cho bên muabão hiểm bởi bên bão hiểm Những giay tờ này đóng vai trò rat lớn trong việc xác địnhthời điểm xác lập hợp dong và cũng là bằng chứng cho việc xác lập hợp đông bảo hiểm,

nhằm dam bảo cho thủ tục giải quyết tranh chap bảo hiểm diễn ra suôn sẻ

Khi giao kết hop đồng bảo hiểm sức khoẻ, bên mua bảo hiểm có thé giao kết hợp đồng

bão hiểm sức khoẻ cho trường hop chét của người khác, miễn là được người do dong ý

» Xem: Khoản 1 2 Đều 30 Luật Kinh domh bảo hiểm nim 2022

°! Xem : Khoản 1 Điều 31 Luật Kinh doarht bio hệm nim 2022

bang văn bản có ghi 16 số tiền bão hiểm và người thụ hưởng Để phòng ngừa trục lợi bảo

hiểm, một so đôi tượng sau có thé không được giao kết hợp dong bảo hiểm sức khoẻ: (1)

Người chưa thành niên, trử trường hợp cha, mẹ hoặc người giám hộ của người đó đồng ý

bang văn ban, (2) Người mat nang lực hành vi dân sự; (3) Người co khó khan trong nhận

thúc, làm chủ hành vi; và (4) Người bị han chế năng lực hành vị dân sw?

Việc thay đôi hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ 1a sự thay doi một hoặc một số nội dung

trong hợp dong bảo hiém sức khoẻ như thay đôi điều khoản bao hiém, loại trừ bảo hiém,

vv Pháp luật hiện hành chi quy định cụ thể sự thay đôi trong các trường hop sau: Thayđổi mức độ rũi ro được bảo hiém, và thay đôi người thụ hưởng Doi với trường hop đầu

tiên, thay đòi mức độ rủi ro trong hợp dong bão hiém xảy ra khi có sự thay doi trong cácyếu to cơ sở đẻ tinh phí bao hiểm, dẫn dén tăng hoặc giảm mức đỏ rai ro được bão hiểm.Trong trường hợp nay, mot trong hai bên - bên mua bảo hiểm khi rủi ro giảm, hoặc bênbão hiểm khi rũi ro tăng - được quyên yêu cầu hoặc thưc hiện các biên pháp như tăng

hoặc giảm so tiền bảo hiém; kéo dài hoặc rút ngắn thời han bảo hiểm; mở rộng hoặc thu

hẹp phạm vi bão hiểm Nêu hành đông cũa một bên không được bên còn lại chap thuậnthủ bên đưa ra hành đông có quyên đơn phương cham dứt thực hiện hợp dong bảo hiểmnhưng phải thông báo ngay bằng văn bản cho bên còn lại Với trường hợp thứ hai, thayđổi người thu hưởng, pháp luật quy định “bên mua báo hiém có thé thay đãi người thuhướng nhưng phi được sự đồng ý bằng văn ban của người ditoc bdo In émva phải thôngbáo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo liễm, chi nhánh doanh nghiệp bảo liễm phi

nhân tho nước ngoài Trường hop người được bảo liễm chưa thành mén hoặc mắt năng

lực hành wi dân sự hoặc có khó khăn trong nhận thức, làm chủ hành w hoặc bị han chế

năng lực hành w dân sự thì việc thay đã người thụ hưỡng pha được người đại điện theo

pháp luật đồng ý Doanh nghiệp bảo liễm, chi nhánh doanh nghiệp bảo liễm pli nhântho nước ngoài phải xác nhận tai hợp đồng bảo hiểm hoặc văn ban khác dinh kim hợp

đồng báo liễm san kia nhận được thông báo của bền mua bảo liễm ” Cả hai trường hợptrên đều kéo theo hệ qua là mét số nội dung khác trong hop dong cũng thay doi theo, ví

du như số tiền bão hiểm, thời han bão hiểm hoặc pham vi bão hiểm, vv

** Xem : Đầu 39 Lust Kinh doanh bảo hiểm nim 2022

31

Ở nghĩa rộng, việc thay déi hợp đồng bão hiểm sức khoẻ cũng có thé hiểu là sự

chuyên giao hợp dong bảo hiểm hoặc chuyên giao danh mục hop dong bảo hiểm

Chuyên giao hợp dong bao hiểm là một quyền của bên mua bão hiểm, với điều kiên làbên nhận chuyên giao hop dong bảo hiểm phải có quyền lợi có thé được bão hiém,được kế thửa quyền và nghia vu của bên chuyển giao Điều 28 Luật Kinh doanh bảo

hiểm năm 2022 quy định “#iêc chuyển giao hợp đồng bdo hiém chi có liệu lực kit bền

mua bảo liểm thông báo bằng văn bản và được doanh nghiệp bảo liễm, chi nhánhdoanh nghiệp bảo liễm pia nhãn tho nước ngoài đồng ý bằng van bản, trừ trường hợp

ệc chuyển giao được thực liện theo tập quán quốc tế hoặc theo théa thuận trong hợp

đồng bảo liễm ” Chuyên giao danh mục hợp dong bảo hiểm là hoạt đông chuyên giaotoàn bộ hợp đồng bảo hiểm hợp đồng, một hoặc một sé nghiệp vụ bảo hiểm cho bên

bão hiểm khác trong trường hợp bên bảo hiểm này không thể tiếp tục thực hiện các

trách nhiệm của bên nhân bão hiểm trong hop dong bão hiểm Chuyển giao danh mụchợp đồng bao hiểm được thực hiện khi bên bảo hiểm có nguy cơ mat khả năng thanh

toán, bên bảo hiém bị chia tách, sát nhập, hợp nhất, giải thé hay do thoả thuận giữa cácbên bảo hiểm với nhau Tuy không phải là chủ thé trực tiếp tham gia các hoạt đông naynhưng nêu bên mua bão hiểm không đồng ý với việc chuyên giao thì ho có quyền donphương cham đứt thực hiện hợp đồng bao hiểm 33

Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 chỉ dé cập đến trường hợp cham ditt hop dong

bảo hiểm do hop đồng bảo hiém bị huỷ, hay đơn phương cham ditt bởi một bên thamgia quan hệ bão hiểm Cu thẻ, các trường hợp bên bảo hiểm hoặc bên mua bảo hiém

được quyền đơn phương cham ditt hop dong bão hiểm quy đình tại Điều 26 gom: (1)Bén mua bảo hiểm không đóng phi bão hiểm hoặc không đóng đủ phí bão hiểm theo

thời hạn thỏa thuận hoặc sau thời gian gia han dong phi; (2) Doanh nghiép bao hiểm,

chỉ nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài không chap nhận yêu câu

vẻ thay đôi mức độ rủi ro được bảo hiểm quy định tại Điều 23 của Luật Kinh doanhbao hiém năm 2022; (3) Người được bảo hiểm không thực hiện các biện pháp bảo dim

an toàn cho đôi tượng bảo hiểm quy định tai khoản 3 Điều 55 ciia Luật Kinh doanh bảo

© Xem : Khoản 4 Điều 92 Luật Kinh doanh bio him năm 2022

hiểm năm 2022; (4) Bên mua bão hiểm không dong ý chuyên giao danh mục hợp đòngbao hiểm quy định tai khoản 4 Điều 92 của Luật Einh doanh bão hiểm năm 2022.

Việc đơn phương cham đứt hợp dong bão hiém sẽ dan đến một so hau quả pháp lytat yêu như bên bão hiểm van phải có trách nhiệm trả tiên bão hiểm cho người được bãohiểm khi sự kiện bão hiểm xây ra trước thời điểm đơn phương cham đứt thực hiện hợpđồng bao hiểm và có quyền khâu trừ phí bão hiểm đến thời điểm đơn phương cham đứt

thục hiện hop dong bảo hiém nêu hợp đồng bị cham dứt trong trường hợp bên mua bãohiểm không đóng đũ phi bảo hiểm theo thời hạn thöa thuận hoặc sau thời gian gia hạnđóng phí, bên bão hiém có trách nhiệm hoàn phí bao hiém đã đóng cho thời gian còn lai

của hợp đồng bảo hiểm theo thỏa thuân trong hợp dong bảo hiểm và trách nhiệm bồithường, trả tiên bảo hiểm theo thoả thuan trong hợp dong bảo hiém khi có sư kiện bãohiểm xây ra trước thời điểm đơn phương cham ditt thực hiện hợp đồng bảo hiểm Khibên bão hiểm đơn phương cham đứt bão hiểm do không chap nhận yêu cau vẻ thay đôi

mức đồ rủi ro được bảo hiém hoặc người được bảo hiém không thực hiện các biện pháp

bão dam an toàn cho doi tượng bảo hiểm, bên mua bão hiểm được nhân lại gia tri hoànlai hoặc phí bảo hiểm đã đóng tương ứng với thời gian còn lai của hợp đồng bảo hiểm.Hop dong bão hiểm có tinh chat dan sự, thé nên các căn cứ cham đứt hợp dong bảohiểm sức khoẻ cũng thuộc các trường hop được quy định tại Điều 422 BLDS năm 2015,

bao gồm (1) Hợp dong đã được hoàn thành; (2) Theo thoa thuận của các bên; (3) Cacbên cham đứt hợp đông do không thé thoa thuận được việc sửa đôi hợp dong trong một

thời han hợp lý khi hoàn cảnh thay đôi cơ bản, vv.

Chín là, giải quyết tranh chap về hợp dong bảo hiểm sức khoẻ

Theo từ điển thuật ngữ Luật học, tranh chap hợp đồng “Ia tranh chấp gữa các bên

trong việc thực liện các 8u khoản của hợp đồng 4 Khoan 1 Điều 3 Luật Einh doanh

bão hiểm năm 2022 giải thích tranh chap hợp dong bảo hiểm chính là sự xung đột, mau

thuần bat đồng ý chí giữa các bên trong quan hệ bảo hiểm trong việc thực hiện các điềukhoản của hop dong bao hiểm Như vây, tranh chap vẻ hợp dong bảo hiểm sức khoẻ có

thé hiểu là “anh chấp giữa bên bảo liễm và bền mua bao liễm trong wệc thực hiệncác đều khoản của hợp đồng báo liễm sức khoé”

* Xem : Từ điền Luật học, NXB Bộ Tư hip tr 505

33

Các tranh chap trong lĩnh vực bảo hiém sức khoẻ thường phức tạp, xuất phát từ nhiêunguyên nhân, đó có thẻ là do bên mua bảo hiểm đã không trung thực khi khai báo với bên

bão hiểm, các điều khoản trong hợp dong bảo hiểm đôi khi chứa dung nhiều kiên thứcchuyên ngành gây khó khăn cho khách hang trong việc hiểu và giao kết hop đồng bảo

hiểm, vv Nội dung chủ yeu của các tranh chấp thường xoay quanh ván đề: sự kiện bảo

hiểm; giá trị bôi thường bao hiểm, loại trừ bảo hiểm, kết quả giảm định sức khoẻ, vv

Trong hợp dong bảo hiểm cũng bắt buộc phải có quy định vẻ phương thức giải quyếttranh chấp Hiên nay, có bón phương thức giải quyết tranh chap chính đó là thương

lượng, hoà giải, trọng tai thương mại và toà án”, trong đó, thương lượng là quả trìnhđầu tiên ma các bên phải trải qua, sau đó, nêu tranh chấp văn chưa được giải quyết thì

mới được áp dụng các phương thức giải quyết tranh chấp khác.

2.2 Đánh giá thực trạng quy địnhpháp luật Việt Nam về hợp đồng bão hiem sức khoẻ

Pháp luật Việt Nam vé hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ mac đủ mới được cap nhật từnăm 2022 trở lại đây, tuy nhiên, van có những điểm chưa phủ hợp, tao nén sự bat bình

dang trong quan hé dan sự, dong thời, van còn có những bat cập, vướng mắc gây khókhăn cho bên bão hiém và sw phát triển của thi trường bảo hiểm sức khỏe Tai phan 2.2của khoá luận tập trung đánh giá thực trang quy định pháp luật vẻ bao hiểm sức khoé ciadoanh nghiệp bão hiém Cu thé:

Mật là, về căn cứ cham đứt hợp dong và hậu quả pháp lý do hành vi khai báo

không trung thực của bên mua bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiem trong quátrình giao kết hợp dong bão hiểm sức khoẻ

Thời điểm trước đây, Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đôi, bỏ sung năm 2019trước đây có quy định “Doanh nghiệp báo liễm có quyền đơn phương dinh chi thực liện

hợp đồng bảo liễm và thu phí báo hiểm đến thời đâm ảnh chi thực liền hợp đồng bảo lẩễm Kix bền mua bảo lầễm có một trong những hành wi san đây: (a) Gó iy củng cấp thông

tin sa sự thật nhằm giao kết hợp đồng bdo liễm dé được trả tần bảo liễm hoặc được batthường” (điểm a khoăn 2 Điều 19) Quy định nay chỉ ra rang nêu bên mua bảo hiểm có

hành vi đưa ra thông tin không đúng sư thật khi giao kết hợp dong, doanh nghié pbao hiểm

có quyền thông báo cham dứt hợp đòng bảo hiểm, va thu phí bên mua bão hiểm tính đến

ˆ* Xem : Đầu 33 Luật Kinh doh bão hiểm nim 2022

thời điểm đình chỉ Tuy nhiên, tại điểm d khoản 1 Điều 22 Luật Kinh doanh bão hiểm 2000cũng có quy định vẻ hop dong bảo hiém võ hiệu néu bên mua bảo hiểm hoặc doanh nghiệp

bão hiểm có hành vi lừa doi khi giao ket hợp dong bảo hiểm, và hậu quả pháp lý của hợp

đồng vò hiệu lại được xử lý theo quy đính của BLDS năm 2015 là hai bên hoàn trả cho

nhau những gì đã nhận và boi thường thiệt hai nêu có Định nghiia thé nào là “hành vi la

doi” thường rat bao quát, do vay nhiêu người sẽ lâm tưởng hành vi này và hành vi “cungcap thông tin sai sự thật” là một Thẻ nhưng, hau quả pháp lý cho hai trường hop nay lạiđược quy định khác nhau gây ra hiệu lâm trong việc áp dụng điều luật, khi một trường hợpdoanh nghiệp bảo hiém được đơn phương đình chỉ hợp đồng và được thu phi bảo hiểm

cho dén thời điểm đình chi, trong khi trường hợp còn lại thi bên mua bảo hiểm được hoàntrả lai phí bảo hiểm đã nôp Luật Kinh doanh bão hiểm năm 2022 đã có sự thay đôi căn cứkhiến cho hợp đồng bảo hiểm vô hiệu, cu thé là van giữ nguyên trường hợp hợp đồng bảohiểm được giao kết do bị lừa doi nhưng bỏ sung thêm quy định loại trừ Điều 22), tách

bạch giữa hành vi “cung cấp không đầy đủ thông tin hoặc cung cấp thông tin sai sự thật”

và hànhvi “lửa doi” khi giao ket hợp dong bảo hiểm Quy định mới này giúp đảm bảo hiệuquả việc áp dụng pháp luật cia cơ quan có thâm quyền, dong thời làm 16 trách nhiệm vaquyên lợi của các bên liên quan khi tình hudng tương tự xâyra

Tuy nhiên, một câu hỏi đã được đặt ra, đó là trường hợp nào thi hợp đồng bảo hiểm

sức khoé được giao kết do bị lừa doi? Bởi quá trình giao kết hợp đồng bảo hiểm sức

khoẻ chủ yếu là việc bên mua bảo hiểm và bên bão hiểm trao đôi thông tin vẻ tình hìnhsức khoé, tài chính, các chương trình bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, vv Nếu xảy ra

hành vi không trung thực thì nghiém nhiên Điều 22 sẽ được áp dung, vây lúc nao thì

áp dụng được điểm h khoản 1 Điều 25 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022?

Hai là, về việc giao kết hợp dong bao hiểm sức khoẻ cho trường hợp chết củamột số chủ thể

Để thông nhất với quy định tại Điều 22, 23 BLDS 2015, Luật Kinh doanh bảo hiểmhiện hành đã có sư bỏ sung các chủ thé không được giao két hợp dong bảo hiểm sức khoẻ

trong trường hợp chết của ho, cụ thé là: (1) Người chưa thanh niên, trừ trường hợp cha,

» Xem - Điểm h khoản ] Điều 25 Luật Kinh dowh bảo hiểm năm 2013 về Hop đồng bio him vô hệu quy

địh “Hop đồng báo hiểm được giao bet do bị làa đối, trừ trường hợp quy dink tat Điều 22 của Tuật nay”

35