Với mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại bán lẻ hàng đầu Việt Nam, BIDV nhận thức và xác định hoạt động tín dụng đối với KHCN giữ vai trò quan trọng và quyết định cho sự phát triển vữ
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Theo Điều 2, Thông tư 39/2016/TT-NHNN do NHNN ban hành ngày 30/12/2016 Quy định về hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” Như vậy có thể thấy, cấp tín dụng hay cho vay là hoạt động sinh lời lớn nhất song rủi ro cao nhất của NHTM Để ngân hàng tồn tại và vững chắc, hoạt động cho vay phải an toàn và hiệu quả Ngân hàng trao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, khách hàng dùng số vốn này đầu tư vào SXKD kiếm lời, đảm bảo trả nợ gốc và lãi cho NHTM
Cấp tín dụng đối với KHCN có lịch sử bắt nguồn từ việc đẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa của các hãng bán lẻ dưới hình thức trả góp, tuy nhiên do năng lực tài chính không đủ để duy trì các tài sản có này cũng như sự thiếu hụt vốn lưu động đã bắt buộc các hãng bán lẻ phải tìm kiếm nguồn tài trợ từ các NHTM và các TCTD Cùng với quá trình của nền sản xuất, nhu cầu về đối với KHCN các hàng hóa lâu bền, xa xỉ cũng như các dịch vụ tốn kém về chi phí cũng tăng lên Nhu cầu vay đối với KHCN cũng từ đó xuất hiện và tăng lên một cách mạnh mẽ Thêm vào đó, khi nền kinh tế đến mức độ nhất định sẽ hình thành nên một tầng lớp dân cư có thu nhập tương đối ổn định Tầng lớp này luôn mong muốn có mức thu nhập cao hơn mức mà thu nhập hiện tại của họ có thể cung cấp được Đây cũng là một trong những yếu tố góp phần hình thành và nhu cầu vay đối với KHCN
Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về cấp tín dụng đối với KHCN, theo website tapchitaichinh.vn: “Cấp tín dụng đối với KHCN là các khoản vay được cấp cho cá nhân, hộ gia đình bởi NHTM hoặc các công ty tài chính để thỏa mãn nhu cầu chi tiêu của khách hàng, cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó”
1.1.2 Đặc điểm tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Quy mô các khoản cấp tín dụng nhỏ nhưng số lượng thường rất lớn
Thông thường những khoản cấp tín dụng đối với KHCN có quy mô nhỏ (ngoại trừ cấp tín dụng BĐS thì quy mô có thể lớn hơn nhưng vẫn không thể so sánh với các khoản cấp tín dụng SXKD hoặc các khoản cấp tín dụng khác) Điều này có thể lý giải là do giá trị của hàng hóa đối với KHCN thường không quá lớn, hoặc KH chỉ vay thêm để bổ sung vào số tiền mà họ đang tích lũy nhưng còn thiếu, hoặc do những yêu cầu về hạn chế rủi ro mà NHTM thường không cấp tín dụng khoản tiền lớn đối với KH có mục đích đối với KHCN, nhất là trường hợp cấp tín dụng không có TSĐB
Tuy nhiên, xét về mặt số lượng, các món vay đối với KHCN lại lớn bởi vì nhu cầu vay đối với KHCN ngày một tăng, liên tục và thường xuyên Khi mức sống và trình độ dân trí ngày càng cao, người dân càng có nhu cầu vay NHTM để phục vụ mục đích đối với KHCN và sinh hoạt của mình, tất cả nhằm cải thiện và nâng cao mức sống, mức hưởng thụ Vì vậy, số lượng các món vay đối với KHCN sẽ ngày càng tăng tỷ lệ thuận theo thời gian và theo sự phát triển của nền kinh tế
1.1.2.2 Hồ sơ tín dụng đơn giản hơn so với cấp tín dụng KHDN Điều này xuất phát từ thực tế KHCN không có hệ thống báo cáo tài chính chuẩn mực, mua bán hàng hóa, công nợ chủ yếu theo dõi trên sổ viết tay Rất khó để yêu cầu KHCN cung cấp các tài liệu chứng minh nguồn nguyên liệu, thị trường, vì việc mua bán hàng hóa chủ yếu dựa vào niềm tin, thanh toán tiền hàng chủ yếu bằng tiền mặt, rất ít khi ký hợp đồng hay xuất hóa đơn giá trị gia tăng Điều này dẫn đến việc ngân hàng thường yêu cầu cao hơn về tài sản bảo đảm và mức cấp tín dụng dựa trên tài sản bảo đảm thường thấp hơn KHDN để hạn chế rủi ro Và do đó, có thể giải thích cho thực tế thẩm định cấp tín dụng KHCN phức tạp và phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm và đánh giá của người thẩm định
1.1.2.3 Các khoản cấp tín dụng đối với KHCN dẫn đến nhiều rủi ro
Khi thẩm định cấp tín dụng thì thông tin về bản thân KH là một trong những yếu tố quan trọng để NHTM đưa đến quyết định cấp tín dụng, bên cạnh tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và TSĐB, dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng Đối với KHCN, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ và rõ ràng dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, việc thẩm định KH thiếu chính xác Nguồn trả nợ chủ yếu của KHCN là từ thu nhập ở thời điểm hiện tại Nếu người vay gặp vấn đề về sức khoẻ, mất việc làm hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập thì sẽ không trả được nợ vay cho NHTM
Do đặc điểm quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, nên để có thể đáp ứng tối đa nhu cầu KH nhằm nâng cao kết quả công việc đòi hỏi sự phục vụ nhanh chóng của CBTD, dẫn đến rủi ro đạo đức nghề nghiệp, rủi ro tác nghiệp từ đó xảy ra rủi ro tín dụng Do đó, trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng các cán bộ có thể chủ quan, để xảy ra sai sót, dẫn đến KH có thể sử dụng vốn vay sai mục đích, làm giả hồ sơ; thậm chí họ có thể thông đồng với
KH gây ra những tổn thất cho NHTM Rủi ro này còn tăng lên đối với cấp tín dụng tín chấp, do NHTM cấp tín dụng trên cơ sở thẩm định uy tín của KH tốt hay xấu mà không có biện pháp đảm bảo bằng tài sản Trong trường hợp đó, nếu
KH thực sự không có khả năng trả nợ vay hoặc có khả năng, nhưng cố tình chây ì, không có ý chí trả nợ trong khi việc quản lý thông tin về sự thay đổi nơi cư trú, công việc của KH là một điều không dễ dàng thì sẽ rất khó khăn cho NHTM khi xử lý khoản vay để thu hồi nợ
1.1.2.4 Lãi suất cấp tín dụng đối với KHCN cao hơn so với cấp tín dụng KHDN đặc biệt cấp tín dụng tiêu dùng
Cấp tín dụng tiêu dùng có rủi ro cao nhất trong danh mục cấp tín dụng của NHTM Hơn nữa khi vay tiền, người tiêu dùng dường như kém nhạy cảm với lãi suất Họ quan tâm tới khoản tiền họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất Những người có thu nhập và trình độ học vấn cao có xu hướng vay tiêu dùng nhiều hơn, lãi suất không phải là yếu tố họ quan tâm mà là đạt được chất lượng cuộc sống như mong muốn Ngoài những lý do trên còn có một vấn đề rất rõ ràng là nhiều khoản cấp tín dụng KHCN cộng lại mới bằng một khoản cấp tín dụng KHDN, trong khi chi phí bỏ ra cho thẩm định, quản lý lại rất lớn.
PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Quan điểm phát triển tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Theo giáo trình Triết học Mác - Lê nin, Bộ Giáo dục và Đào tạo xuất bản năm 2006:”Phát triển là quá trình vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn của một sự vật Quá trình vận động đó diễn ra vừa dần dần, vừa nhảy vọt để đưa tới sự ra đời của cái mới thay thế cái cũ Sự phát triển là kết quả của quá trình thay đổi dần về lượng dẫn đến sự thay đổi về chất, quá trình diễn ra theo đường xoắn ốc và hết mỗi chu kỳ sự vật lặp lại dường như sự vật ban đầu nhưng ở mức (cấp độ) cao hơn”
Theo quan điểm của Thạc sỹ Nguyễn Minh Kiều (2009) “Phát triển tín dụng KHCN là làm cho các sản phẩm của mảng cấp tín dụng KHCN trở nên đa dạng, phong phú hơn, chất lượng hơn, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Cùng với đó là hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin và mở rộng kênh phân phối làm cho cấp tín dụng KHCN trở nên phổ biến hơn, được khách hàng sử dụng nhiều hơn và mang lại nhiều lợi nhuận hơn cho NHTM”
Trong bài luận văn, tác giả Nguyễn Thành Công (2015) cũng có quan điểm “Phát triển tín dụng KHCN đồng thời phải thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển chung của nền kinh tế ,do vậy, phát triển tín dụng KHCN phải thỏa mãn đồng thời yêu cầu phát triển về lượng gồm: quy mô, đối tượng, phạm vi, phương thức đồng thời thỏa mãn các yêu cầu về chất bao gồm chất lượng và hiệu quả”
Từ những nội dung trình bày dưới những góc độ trên, tác giả đưa ra quan điểm về việc phát triển tín dụng KHCN tại NHTM như sau “Phát triển hoạt động cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu KHCN đã tăng lên thể hiện qua sự gia tăng về quy mô tiền vay và số lượng khách hàng, sự đa dạng, phong phú hơn về hình thức/số lượng, sản phẩm cấp tín dụng, tăng trưởng thị phần cấp tín dụng đối với KHCN của NHTM đồng thời đáp ứng được yêu cầu, mục tiêu của 02 bên, NHTM và khách hàng cá nhân theo thỏa thuận được ký kết, bên cạnh đó còn thỏa mãn nhu cầu của KHCN thông qua các tiêu chí như lãi suất, quy trình, thủ tục vay vốn và tính chuyên nghiệp của cán bộ tín dụng NHTM”
1.2.2 Vai trò phát triển tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTM
Thứ nhất, vai trò quan trọng của cấp tín dụng đối với KHCN đối với
NHTM thể hiện cụ thể qua nội dung sau:
- Thực hiện đa dạng hóa sản phẩm trong kinh doanh luôn được các doanh nghiệp kể cả NHTM quan tâm nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường Với đặc điểm số lượng khách hàng lớn và nhu cầu về sản phẩm ngày càng đã dạng và phong phú, cấp tín dụng đối với KHCN góp phần đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, mở rộng màng lưới khách hàng, hỗ trợ các hoạt động kinh doanh khác, thực hiện bán chéo các sản phẩm dịch vụ của NHTM như huy động vốn, nhất là huy động vốn từ cá nhân/dân cư và hoạt động thanh toán, chuyển tiền Đồng thời, đối tượng khách hàng cá nhân rộng lớn và đầy tiềm năng sẽ tạo khả năng cho các NHTM thực hiện cung cấp gói dịch vụ tài chính cá nhân đồng bộ thỏa mãn nhu cầu khách hàng với mức cao nhất;
- Thực hiện phân tán rủi ro, tăng thu nhập, nâng cao hiệu quả và bảo đảm an toàn kinh doanh Như đã phân tích trên đây, đặc thù kinh doanh của NHTM, nhất là kinh doanh tín dụng luôn gặp nhiều rủi ro do nhiều nguyên nhân cả chủ quan lẫn khách quan nên hạn chế rủi ro Với số lượng khách hàng lớn, giá trị mỗi khoản vay không cao, chủng loại sản phẩm đa dạng, phong phú nên cấp tín dụng đối với KHCN là một trong những biện pháp để thực hiện nguyên tắc và phương châm hạn chế rủi ro trong kinh doanh
Thứ hai, vai trò của cấp tín dụng KHCN đối với đời sống dân cư Thông qua vay vốn của NHTM, KHCN đã được đáp ứng nhu cầu về tài chính cho chi tiêu, đối với KHCN cá nhân, tạo sự an tâm và cải thiện, nâng cao chất lượng cuộc sống Thực tiễn cuộc sống hàng ngày cho thấy thường nảy sinh mâu thuẫn giữa nhu cầu đối với KHCN của các cá nhân và khả năng thanh toán tức thời, nhất là đối với sinh viên, giới trẻ và những người mới tham gia vào đội ngũ những người lao động hay xây dựng gia đình Do đó, thay vì phải tích lũy đủ số tiền mới thực hiện được mục đích, kế hoạch chi tiêu cho đối với KHCN của bản thân và gia đình, KHCN có thể sớm đáp ứng được nhu cầu đó nhờ nguồn tài chính từ các NHTM để chi tiêu và sẽ hoàn trả cho NHTM sau một thời gian, theo hợp đồng cấp tín dụng đã được thỏa thuận, ký kết Điều này rất có ý nghĩa đối với sinh viên nghèo có hoàn cảnh kinh tế khó khăn, ảnh hưởng đến quá trình sinh hoạt và học tập hay các cá nhân và giới trẻ có nhu cầu mua sắm lớn về tài sản như nhà cửa, xe ô tô, ti vi , hoặc các cá nhân là người cao tuổi gặp khó khăn, ốm đau, sức khỏe suy giảm cần được chăm sóc, khám chữa bệnh
Thứ ba, vai trò của cấp tín dụng đối với KHCN và nền kinh tế đất nước:
- Sự sung túc của một nền kinh tế được thể hiện rất rõ qua mức cầu về hàng hoá tiêu dùng của dân cư, chính là số lượng và mức độ của các nhu cầu có khả năng thanh toán về các mặt hàng tiêu dùng khác nhau Cho nên một giải pháp làm tăng số lượng nhu cầu có khả năng thanh toán sẽ có một đòn bảy hữu hiệu để kích cầu, từ đó tác động tích cực đến nhiều lĩnh vực kinh tế – xã hội
- Việc mở rộng hoạt động cấp tín dụng tiêu dùng có thể góp phần đáng kể trong chính sách kích cầu của Nhà nước, nó cũng giúp Nhà nước đạt được những mục tiêu kinh tế – xã hội nhất định, chẳng hạn như tăng mức sống cho dân cư, thúc đẩy quá trình sản xuất kinh doanh, tăng GDP hay tăng thu nhập bình quân đầu người…
- Đối với sản xuất kinh doanh, sự phát triển của cấp tín dụng tiêu dùng đồng nghĩa với việc tăng trưởng của cầu, tức là sức mua của người dân tăng lên, từ đó tạo nên sự sôi động cho thị trường hàng hoá tiêu dùng, tạo nguồn sống cho khu vực sản xuất trong nước, năng lực sản xuất của quốc gia sẽ được cải thiện rõ rệt, đồng thời tạo sức hút cho đầu tư nước ngoài Cũng qua đó, Nhà nước đạt được mục tiêu kinh tế – xã hội là giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giảm thất nghiệp, giảm tệ nạn xã hội
1.2.3 Các tiêu chí đo lường phát triển tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTM
1.2.3.1 Chỉ tiêu định lượng a) Quy mô tín dụng và tốc độ tăng trưởng
Quy mô tín dụng nói chung và cấp tín dụng đối với KHCN nói riêng thường được đánh giá, xác định bởi dư nợ cấp tín dụng, trong đó, dư nợ tín dụng/cấp tín dụng đối với KHCN là số tiền NHTM đang cho KHCN vay hoặc số tiền KHCN đang “nợ” NHTM tính theo 01 thời điểm
Kết quả của tăng trưởng cấp tín dụng đối với KHCN thể hiện ở việc gia tăng quy mô tín dụng Quy mô và tốc độ tăng đều qua các năm cho thấy hoạt động cấp tín dụng đối với KHCN tăng ổn định, được xác định theo công thức như sau
Tăng trưởng quy mô tín dụng cấp tín dụng đối với
= Dư nợ cấp tín dụng năm i- Dư nợ cấp tín dụng năm i-1
Tốc độ tăng trưởng (%) quy mô cấp tín dụng đối với
Tăng trưởng quy mô tín dụng x 100%
Dư nợ cấp tín dụng năm i-1 b) Thị phần cấp tín dụng đối với KHCN
Số lượng dịch vụ cung ứng ra thị trường nhiều đối với từng loại dịch vụ, đối với tổng thể dịch vụ mà NHTM cung cấp cũng có nghĩa thị phần dịch vụ của NHTM chiếm càng lớn Đây là một trong các tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển tín dụng đối với KHCN tại NHTM, cụ thể, NHTM có thị phần càng lớn và số lượng kênh phân phối đa dạng chứng tỏ SPDV càng được nhiều KH biết đến, tin tưởng và sử dụng, điều này chứng tỏ SPDV cấp tín dụng đối với KHCN có ưu điểm nổi trội, tiện dụng, lãi suất cao, giúp KH nhận diện tốt,…
Thị phần và kênh phân phối cung ứng SPDV của NHTM có thể thể hiện qua các tiêu chí: thị phần và kênh phân phối của Chi nhánh NHTM theo dòng sản phẩm so với các Chi nhánh khác cùng địa bàn, thị phần và kênh phân phối về SPDV đánh giá theo từng dòng sản phẩm c) Số lượng KHCN vay vốn
Khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân (KHCN) vay vốn nói riêng luôn là mục tiêu hướng tới và cần đạt được của các NHTM thông qua các hoạt động nghiệp vụ nên biến động tăng, giảm số lượng KHCN trong kỳ nghiên cứu phản ánh sự mở rộng/thu hẹp cấp tín dụng Chỉ tiêu này được xác định theo số tuyệt đối và tương đối theo công thức như sau:
* Công thức xác định theo số tuyệt đối:
Mức tăng, giảm số lượng
= Số lượng KHCN vay vốn năm i- Số lượng KHCN vay vốn năm i-1
* Công thức xác định theo số tương đối:
KHCN vay vốn = Mức tăng, giảm số lượng KHCN vay vốn
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN, HÀ NỘI
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN, HÀ NỘI
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV Long Biên Hà Nội
Tiền thân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam- được thành lập ngày 26-4-1957 theo Nghị định số 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ Trải qua 60 năm phát triển, BIDV đã mang ba tên gọi và nhiệm vụ khác nhau để phù hợp yêu cầu nhiệm vụ trong từng giai đoạn lịch sử của đất nước: Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (từ ngày 26-4-1957); Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (từ ngày 24-6-1981); Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (từ ngày 14-11-1990)
Sau khi thực hiện cổ phần hóa năm 2012, BIDV đã sự thay đổi thực sự về chất - từ cơ cấu sở hữu đến hệ thống quản trị ngân hàng - cả cơ chế lẫn bộ máy và phương thức vận hành Đến tháng 9/2021, BIDV là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam xét theo quy mô tổng tài sản Tổng tài sản của BIDV tăng trưởng qua các năm, giữ vị trí là NHTMCP có tổng tài sản lớn nhất tại Việt Nam Đóng góp vào thành tựu rực rỡ của BIDV giai đoạn 2020-2022, Chi nhánh Long Biên Hà Nội là một trong những đơn vị hoạt động hiệu quả với KQKD luôn dẫn đầu hệ thống BIDV Long Biên Hà Nội có trụ sở chính tại Số 137A, Đường Nguyễn Văn Cừ, Phường Ngọc Lâm, Quận Long Biên, TP Hà Nội với trang thiết bị hiện đại, cơ sở vật chất theo đúng tiêu chuẩn Bắt đầu cùng nhiều khó khăn thử thách mới, trải qua một chu kỳ thành công, yêu cầu thực tế cấp thiết đòi hỏi Chi nhánh cần có sự đổi mới trong hoạt động kinh doanh Hàng loạt sự thay đổi đã được Ban Lãnh đạo BIDV Long Biên Hà Nội thực hiện, sát sao trong chỉ đạo HĐKD, bám sát từng mảng HĐKD, trực tiếp tháo gỡ khó khăn cho các hoạt động nghiệp vụ
Kết thúc năm 2022, nguồn vốn huy động bình quân của Chi nhánh là 5.743 tỷ đồng, tăng 981 tỷ đồng so với năm 2021, tương đương tăng 20,6%, đạt 101% kế hoạch giao; dư nợ cấp tín dụng nền kinh tế bình quân là 4.003 tỷ đồng, đạt 106% kế hoạch giao Chất lượng nợ được Chi nhánh kiểm soát rất tốt, tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp; lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh đạt mức cao đạt 94% kế hoạch giao Chi nhánh vinh dự được đón nhận Cờ thi đua của Chính phủ và Cờ thi đua của Ngân hàng Nhà nước
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV Long Biên Hà Nội
Ban lãnh đạo hiện tại: gồm có 05 lãnh đạo, trong đó : 01 Giám đốc và 04 Phó Giám đốc Số lượng các phòng nghiệp vụ hiện tại: 06 phòng nghiệp vụ
1 Phòng Dịch vụ khách hàng
4 Phòng Thanh toán quốc tế
5 Phòng Quản lý & dịch vụ kho quỹ
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của BIDV Long Biên Hà Nội
Chức năng nhiệm vụ chính của các phòng ban và các bộ phận:
Ban giám đốc : Là bộ phận điều hành cao nhất trong mọi hoạt động của
BIDV Long Biên Hà Nội, người đại diện theo uỷ quyền của TGĐ trong các quan hệ với mọi tổ chức, cá nhân trong phạm vi chức năng nhiệm vụ của Chi nhánh, chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc và pháp luật về mọi hoạt động và kết quả kinh doanh của CN, chịu trách nhiệm đưa ra các chủ trương, định hướng, kế hoạch ngắn, trung, dài hạn phù hợp với định hướng quy định của BIDV và NHNN
Phòng dịch vụ khách hàng: có nhiệm vụ trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng, bán sản phẩm, tác nghiệp giao dịch theo quy định, thực hiện giải ngân vốn vay trên cơ sở hồ sơ giải ngân được phê duyệt, thực hiện nghiên cứu thị trường, xác định thị phần của chi nhánh để tham mưu cho giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng, định hướng phát triển nền khách hàng bền vững, phục vụ kinh doanh của chi nhánh Xây dựng chính sách chung đối với khách hàng, nhóm khách hàng và từng khách hàng cụ thể
Phòng quan hệ KHCN & KHDN: là đơn vị có chức năng tư vấn, hướng dẫn và thẩm định KHCN, KHDN có nhu cầu vay vốn, xem xét trình cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng, bảo lãnh, theo dõi quá trình cấp tín dụng, tham mưu cho giám đốc về chiến lược kinh doanh, chính sách khách hàng, chính sách tín dụng và chính sách lãi suất của chi nhánh
Phòng thanh toán quốc tế: có chức năng thực hiện các giao dịch nghiệp vụ thanh toán quốc tế theo quy định, xử lý các giao dịch TTTM về XNK theo đúng quy chế, quy trình TTTM và thẩm quyền hạch toán kế toán những nghiệp vụ liên quan mà phòng thực hiện trên cơ sở hồ sơ đã được phê duyệt, chịu trách nhiệm về việc phát triển và nâng cao hiệu quả hợp tác kinh doanh đối ngoại của
CN, chịu trách nhiệm về tính chính xác, đúng đắn, đảm bảo an toàn tiền vốn tài sản của CN và của khách hàng trong các giao dịch kinh doanh đối ngoại
Phòng quản lý & dịch vụ kho quỹ: đảm nhiệm chức năng thực hiện các nghiệp vụ tiền tệ kho quỹ, thực hiện nghiệp vụ thu chi tiền mặt tại quầy đảm bảo phục vụ thuận tiện, an toàn cho khách hàng Trực tiếp thực hiện các giao dịch thu – chi tiền mặt phục vụ khách hàng theo quy định
Phòng tổng hợp: nhiệm vụ xây dựng, tổ chức và triển khai kế hoạch kinh doanh tổng hợp toàn CN, theo dõi và báo cáo kết quả thực hiện công tác theo đúng định hướng của BLĐ, thực hiện các công tác liên quan đến hành chính, nhân sự của toàn CN
Các phòng giao dịch: trực thuộc BIDV Long Biên Hà Nội và thực hiện các nghiệp vụ NHTM theo đúng quy định NHNN dưới sự chỉ đạo của BIDV như mở tài khoản tiền gửi, nhận tiền gửi tiết kiệm các loại, thu đổi nội tệ, chi trả kiều hối…Cấp tín dụng cầm cố, chiết khấu các giấy tờ có giá Hướng dẫn, tiếp nhận hồ sơ vay vốn và bảo lãnh…
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Long Biên Hà Nội
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Là một Ngân hàng kinh doanh trên địa bàn có nhiều cạnh tranh, BIDV Long Biên Hà Nội luôn nhận thức rõ ràng được những khó khăn sẽ phải đương đầu Với việc nhìn nhận rõ ràng các đối thủ cạnh tranh, phân loại các đối tượng khách hàng… Chi nhánh đã thực hiện nhiều hình thức huy động vốn bằng nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích như huy động tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm lãi suất linh hoạt, nhiều hình thức trả lãi linh hoạt, phù hợp
Hoạt động huy động vốn là một trong những mặt mạnh của Chi nhánh, đặc biệt là trong thời gian gần đây, mặc dù đứng trước sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trên cùng địa bàn, nhưng tổng nguồn huy động vẫn không ngừng tăng trưởng Chi nhánh luôn xác định huy động vốn là công tác quan trọng thường xuyên và lâu dài, khẳng định thế mạnh của chi nhánh Bên cạnh việc tích cực duy trì mối quan hệ với các khách hàng cũ, chi nhánh còn không ngừng mở rộng thu hút thêm những khách hàng mới
- Kết quả huy động vốn theo loại tiền
Năm 2020 nguồn nội tệ là 4.075 tỷ đồng chiếm 98% tổng nguồn vốn huy động thì đến năm 2021 nguồn vốn nội tệ tăng lên 4.628 tỷ đồng và đến cùng kỳ năm 2022 nguồn vốn nội tệ đạt 5.553 tỷ đồng, tăng 925 tỷ đồng, tỷ lệ tăng trưởng 17% so 31/12/2021 Tuy nhiên tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ có xu hướng tăng nhẹ qua các năm, năm 2020 là 1,7% (tương đương 70 tỷ), năm 2021 là 2.8% (tương đương 134 tỷ) và tăng vào năm 2022 (3,3% tổng nguồn vốn huy động) Trước tình hình diễn biến phức tạp của dịch bệnh Covid 19, công tác HĐV được BIDV Long Biên Hà Nội chú trọng giữ vững định hướng để đạt KQKD đã đặt ra, bên cạnh đó tâm lý an toàn, tiết kiệm nguồn vốn của KH được nâng lên để đảm bảo an toàn trước tình hình kinh tế khó khăn giai đoạn 2021-
Biểu đồ 2 1: Biểu đồ cơ cấu huy động vốn phân theo loại tiền
(Nguồn : Báo cáo kết quả HĐKD BIDV Long Biên Hà Nội giai đoạn 2020-2022)
- Kết quả huy động vốn theo kỳ hạn
Tập trung chủ yếu vào tiền gửi VND có kỳ hạn dưới 12 tháng và từ 12- 24 tháng Năm 2020, tỷ trọng tiền gửi CKH dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn VHĐ, chiếm 56%, tuy nhiên sang năm 2021, tốc độ tăng trưởng của hình thức huy động này là 2%, tại thời điểm cùng kỳ năm 2022, tốc độ tăng trưởng vượt 10%, tương đương 2,637 tỷ đồng
Biểu đồ 2 2: Cơ cấu huy động vốn theo thời gian
(Nguồn : Báo cáo kết quả HĐKD BIDV Long Biên Hà Nội giai đoạn 2020-2022)
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN, HÀ NỘI 43 1 Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Long Biên Hà Nội
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CỔ PHẦN ĐẦU
TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN, HÀ NỘI
2.2.1 Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Long Biên Hà Nội
Tại BIDV Long Biên Hà Nội, công tác cấp tín dụng đối với KHCN được thực hiện nghiêm túc và đảm bảo tuân thủ theo các bước trong quy trình (Văn bản 05/TGĐ-QT: Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân và 158/TGĐ-HD: Hướng dẫn quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân do Tổng giám đốc ký ban hành năm 2015) Về cơ bản, quy trình cấp tín dụng đối với KHCN tại BIDV Long Biên Hà Nội được thực hiện chặt chẽ theo 8 bước, cụ thể:
Bước 1: Tư vấn và hướng dẫn KHCN về các thủ tục, điều kiện vay vôn và lập hồ sơ vay vốn:
Tại bước này, CBTD tiếp xúc, tư vấn, hướng dẫn KHCN lập hồ sơ đề nghị vay vốn CBTD thu thập thông tin về KHCN: năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự, khả năng sử dụng và hoàn trả vốn, thông tin về bảo đảm cấp tín dụng…
Bước 2: Thẩm định cấp tín dụng
CBTD BIDV Long Biên Hà Nội sẽ tiến hành thẩm định về các tiêu chí như: đảm bảo hồ sơ được xem xét mặt tài chính và phi tài chính, kiểm tra tính chân thực của bộ hồ thẩm định được thực hiện đúng sơ vay vốn; kiểm tra, phân tích tình quy trình hình kinh doanh, nhận định khả năng trả nợ của khách hàng
Bước 3: Xét duyệt và ra quyết định cấp tín dụng
Căn cứ vào báo cáo kết quả thẩm định hồ sơ, CBTD trình hồ sơ lên cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng hoặc từ chối cấp tín dụng dựa vào kết quả phân tích Trường hợp khoản vay được phê duyệt, BIDV Long Biên Hà Nội tiến hành ký kết HĐTD, hợp đồng công chứng với KH Trong trường hợp khoản vay bị từ chối, BIDV Long Biên Hà Nội sẽ thông báo bằng văn bản và giải thích lý do từ chối đến KH
Bước 4: Ký kết hợp đồng tín dụng và giao nhận TSBĐ
CBTD phòng KHCN sẽ chuyển hồ sơ phê duyệt khoản vay cho bộ phận hỗ trợ tín dụng để thực hiện in ấn bộ hợp đồng theo đúng quy định của BIDV, hướng dẫn KHCN ký kết và thực hiện công tác đăng ký GDBĐ, nhập kho giấy tờ liên quan đến TSBĐ theo quy định
Căn cứ theo các thông tin đã được cung cấp đầy đủ trên bộ hợp đồng, phòng Dịch vụ khách hàng sẽ thực hiện hạch toán bút toán giải ngân tiền vào tài khoản giải ngân của KHCN và thực hiện trình tự giao dịch theo đúng quy trình vay vốn của BIDV
Bước 6: Kiểm tra và giám sát khoản vay Định kỳ theo quy định (1 tháng, 3 tháng, 1 năm, ) BIDV tiến hành phân tích hoạt động, báo cáo, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng
Bước 7: Thu hồi nợ gốc, lãi và xử lý các vấn đề phát sinh
Trong suốt vòng đời của khoản cấp tín dụng, CBTD thường xuyên theo dõi sát sao khả năng trả nợ, thu hồi nợ gốc lãi đúng hạn theo cam kết của KH trong HĐTD Bên cạnh đó, CBTD sẽ trực tiếp hỗ trợ KH những vấn đề phát sinh như thay đổi lịch trả nợ, thu hồi nợ trước hạn, tất toán,
Tại bước kết thúc quy trình cấp tín dụng, CBTD tại BIDV Long Biên Hà Nội sẽ thực hiện phối hợp với các bộ phận liên quan để kiểm tra KHCN đã thực hiện đầy đủ nghĩa vụ tín dụng với ngân hàng, từ đó soạn thảo các giấy tờ để thu nợ khoản vay, tất toán, thanh lý HĐTD, xuất kho, giải chấp và bàn giao TSBĐ đến khách hàng
2.2.2 Các sản phẩm cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Long Biên Hà Nội
Là một Chi nhánh cấp 1 trong hệ thống BIDV có bề dày truyền thống hơn
25 năm hoạt động kinh doanh, BIDV Long Biên Hà Nội được triển khai các sản phẩm dịch vụ của Hội sở chính Với mục đích đáp ứng nhu cầu đa dạng của KHCN, BIDV Long Biên Hà Nội triển khai đồng thời tất cả các sản phẩm, ban lãnh đạo CN đặt mục tiêu phát triển các sản phẩm mũi nhọn theo từng giai đoạn
Cụ thể các sản phẩm cấp tín dụng đối với KHCN đang được triển khai tại CN:
2.2.2.1 Cấp tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà ở và nhận quyền sử dụng đất Đối với KH có nhu cầu vay vốn để thanh toán chi phí mua nhà, nhận QSD đất, xây dựng/sửa chữa nhà của chính KH và bố mẹ đẻ, bố mẹ nuôi, bố mẹ vợ/chồng, vợ/chồng, con đẻ, con nuôi của KH để phục vụ đời sống, BIDV Long Biên Hà Nội cung cấp gói tín dụng cấp tín dụng mua, xây dựng sửa chữa nhà ở với mức cấp tín dụng tối đa 80% nhu cầu vốn, thời gian cấp tín dụng dài hạn lên đến 20 năm Điểm nổi bật của sản phẩm cấp tín dụng đối với KHCN này ở BIDV Long
Biên Hà Nội là KH có thể cầm cố tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác, sử dụng vốn tự có để tham gia thực hiện phương án Giai đoạn 2020-2022, BIDV Long Biên Hà Nội là một trong các CN cấp I có doanh số giải ngân sản phẩm cấp tín dụng mua nhà tốt nhất trong hệ thống các CN khu vực phía Bắc
2.2.2.2 Cấp tín dụng mua nhà dự án (Bao gồm Gói bảo hiểm kết hợp nhà dự án) Để đáp ứng nhu cầu sở hữu căn nhà dự án của KHCN, BIDV Long Biên
Hà Nội triển khai gói tín dụng cấp tín dụng mua nhà dự án kết hợp gói bảo hiểm cháy nổ Đây là một sản phẩm cấp tín dụng đối với KHCN phù hợp với tình hình hiện tại, khi rất nhiều dự án đã và đang triển khai tại địa bàn, tuy nhiên không phải dự án nào cũng có GCN QSDĐ ngay từ ban đầu, chính vì vậy BIDV Long Biên Hà Nội là đối tác liên kết độc quyền với nhiều dự án, hỗ trợ KH vay vốn lên tới 80% nhu cầu, 70% giá trị định giá TSBĐ, thời gian vay vốn linh hoạt đến
Giai đoạn 2020-2022, BIDV Long Biên Hà Nội ghi nhận kết quả giải ngân sản phẩm cấp tín dụng đối với KHCN mua nhà dự án với doanh số ngày càng tăng, tuy nhiên chiếm tỷ trọng chưa nhiều, do đặc thù địa bàn, KHCN thường phát sinh nhu cầu sở hữu nhà mặt đất hơn nhà chung cư, dự án
2.2.2.3 Cấp tín dụng mua ô tô (Bao gồm cả Gói bảo hiểm kết hợp ô tô)
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN, HÀ NỘI
Với những nỗ lực không ngừng trong việc phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cấp tín dụng đối với KHCN nói riêng, BIDV Long Biên Hà Nội đã đạt nhiều kết quả đáng ghi nhận, cụ thể như sau:
Thứ nhất, quy trình cấp tín dụng đối với KHCN tại BIDV Long Biên Hà
Nội được thực hiện tuân thủ đúng theo các văn bản và quy định hiện hành của BIDV, nâng cao tầm quan trọng của công tác quản trị rủi ro, thẩm định tín dụng đối với cấp tín dụng đối với KHCN được đầu tư đúng mực, dẫn đến đã giảm thiểu mức độ rủi ro trong cấp tín dụng BIDV Long Biên Hà Nội đã tuân thủ nghiêm túc quy trình cấp tín dụng đối với KHCN của Hội sở chính và NHNN, hạn chế cấp tín dụng trong những lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, cam kết thời gian 48 tiếng đưa ra kết quả phê duyệt, check list hồ sơ vay vốn được giảm thiểu,… Đây là kết quả cho thấy sự cố gắng của CBTD và Ban lãnh đạo CN trong việc cung cấp đến KHCN trải nghiệm tín dụng hiệu quả nhất
Thứ hai, sản phẩm tín dụng cấp tín dụng đối với KHCN đang được đẩy mạnh, triển khai đúng hướng và ngày càng trở nên phong phú Trong quá trình cấp tín dụng đối với KHCN, Chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp để tăng trưởng quy mô, dư nợ và thị phần như mở rộng các sản phẩm cấp tín dụng đối với KHCN đáp ứng gần hơn với nhu cầu của người dân như cấp tín dụng SXKD, vay tiêu dùng, mua oto, xây sửa nhà, vay du học, Hệ thống các sản phẩm cấp tín dụng đối với KHCN hiện nay đang áp dụng tương đối đầy đủ và liên tục được cập nhật, bổ sung tiện ích nhằm đáp ứng ngày một cao hơn nhu cầu của khách hàng, mạng lưới ATM rộng khắp tại các địa bàn dân cư, nhân lực phục vụ cho hoạt động tín dụng luôn dồi dào
Thứ ba, dư nợ cấp tín dụng đối với KHCN đã có sự tăng trưởng qua các năm Số lượng khách hàng vay vốn cũng tăng lên đáng kể cho thấy vị thế và uy tín của BIDV Long Biên Hà Nội ngày càng gia tăng Số lượng khách hàng ổn định cũng tạo điều kiện tốt cho Chi nhánh triển khai các sản phẩm dịch vụ mới Kết quả cho thấy BIDV Long Biên Hà Nội đã nỗ lực, tập trung đẩy mạnh việc mở rộng cấp tín dụng đối với KHCN đồng thời có sự tác động mạnh từ phía trình độ nhận thức của người dân và thu nhập dân cư tại địa bản tăng trong các năm qua
Sự tăng trưởng cấp tín dụng đối với KHCN cũng đồng thời góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh, uy tín và hình ảnh của BIDV Long Biên Hà Nội trên địa bàn Nguyên nhân do cấp tín dụng đối với KHCN có ưu điểm là phục vụ số lượng lớn khách hàng, vì vậy nếu như khách hàng thỏa mãn về dịch vụ được cung cấp họ sẽ càng thêm tin tưởng và trở thành người quảng bá hình ảnh cho BIDV Long Biên Hà Nội một cách hiệu quả nhất
Thứ tư, BIDV Long Biên Hà Nội thực hiện nghiêm túc sự chỉ đạo của BIDV Việt Nam về việc phân tích nợ xấu và thực hiện các biện pháp tích cực trong việc thu hồi nợ xấu và nợ đã XLRR, nợ bán VAMC, kiểm soát tốt NQH quyết liệt từ khi bắt đầu nhảy nợ nhóm 2, yêu cầu áp dụng các biện pháp xử lý nợ và cương quyết xử lý tài sản để tránh nhảy nhóm nợ cao hơn Chính vì vậy giai đoạn 2020-2022, CN ghi nhận tỷ lệ NQH, nợ xấu nói chung và tại phân khúc cấp tín dụng đối với KHCN nói riêng ở mức tốt, trong tầm kiểm soát
Thứ năm, BIDV Long Biên Hà Nội có tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu thấp so với các CN trong cùng hệ thống, đặc biệt đối với sản phẩm cấp tín dụng KHCN Điều này thể hiện qua 2 khía cạnh mà BIDV Long Biên Hà Nội đã chú trọng làm tốt trong công tác quản lý nợ: định hướng đúng đắn của BLĐ CN về công tác quản lý nợ (thường xuyên kiểm soát sau vay đối với các khoản cấp tín dụng, kiểm tra dòng tiền, gọi điện nhắc nợ, hạn chế tối đa phát sinh NQH thành nợ xấu, ), ngay từ khâu tiếp xúc KH, CBTD BIDV Long Biên Hà Nội đã lựa chọn các KHCN có uy tín tốt, lịch sử trả nợ tốt, nhu cầu vay vốn rõ ràng và khả năng trả nợ đúng hạn để phê duyệt cấp tín dụng
Thứ sáu, BIDV Long Biên Hà Nội đã có sự đầu tư lớn về cơ sở vật chất và con người nhằm nâng cao chất lượng cấp tín dụng, tiến đến mở rộng mảng cấp tín dụng đối với KHCN Hệ thống phần mềm giao dịch chuyên nghiệp và trang thiết bị hiện đại, hỗ trợ quá trình cấp tín dụng và quản lý tín dụng thuận tiện, hiệu quả, an toàn Đội ngũ cán bộ nghiệp vụ tín dụng về cơ bản có trình độ nghiệp vụ tốt, đang tiếp tục đẩy mạnh bổ sung thêm nguồn nhân lực có chất lượng cao, đây chính là yếu tố tiên quyết để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Thứ bảy, hoạt động cấp tín dụng đối với KHCN tại BIDV Long Biên Hà
Nội đã góp phần cải thiện và nâng cao mức sống của người dân sinh sống, làm việc trên địa bàn Quận Long Biên, đóng góp một phần quan trọng vào chính sách kích cầu và chủ trương phát triển kinh tế của đất nước trong giai đoạn hiện nay Thật vậy, thời gian qua, BIDV Long Biên Hà Nội đã đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng với nhiều dịch vụ và tiện ích tốt nhất Mặt khác, góp phần giúp BIDV Long Biên Hà Nội phát triển hoạt động, phân tán rủi ro và gia tăng lợi nhuận
Bên cạnh các mặt đã được như trên, hoạt động cấp tín dụng đối với KHCN vẫn tồn tại những mặt hạn chế khiến việc phát triển hoạt động này tại BIDV Long Biên Hà Nội vẫn còn hạn chế, bất cập, cụ thể như sau:
Thứ nhất, quy trình cấp tín dụng cho KHCN vẫn tồn đọng những điểm yếu như thời gian thẩm định và đưa ra phê duyệt cấp tín dụng còn thiếu tính cạnh tranh so với các NHTM khác (Techcombank 24h đối với sản phẩm cấp tín dụng oto ACB 48h đối với sản phẩm cấp tín dụng hạn mức,…), yêu cầu cung cấp nhiều hồ sơ giấy tờ đặc biệt với một số sản phẩm như tín chấp, tín dụng tiêu dùng,
Thứ hai, SPTD dành cho KHCN đa dạng nhưng cơ cấu dư nợ cấp tín dụng đối với KHCN chưa hợp lý Trong giai đoạn 2020-2022, Chi nhánh đã triển khai tất cả các sản phẩm cấp tín dụng đối với KHCN của ngân hàng BIDV, tuy nhiên hiện nay mới chỉ tập trung hiệu quả nhất ở một số sản phẩm: Cấp tín dụng xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp mua nhà ở đối với dân cư; Cấp tín dụng mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình và Cấp tín dụng CBNV, cầm cố STK
Thứ ba, quy mô dư nợ cấp tín dụng đối với KHCN tuy có tăng nhưng nhìn chung còn chậm và chưa ổn định, hoạt động cấp tín dụng đối với KHCN vẫn chưa đạt hiệu quả tốt Mặc dù CN đã đầu tư nguồn lực đối với cấp tín dụng KHCN nhưng dư nợ cấp tín dụng đối với KHCN vẫn chưa thực sự xứng với lợi thế và tiềm năng của BIDV Long Biên Hà Nội
Thứ tư, quy mô khoản vay nhỏ, mức dư nợ trên một khách hàng là thấp và các khách hàng này chỉ sử dụng sản phẩm tín dụng mà ít sử dụng thêm các sản phẩm khác dẫn đến hạn chế nguồn thu lãi suất cho biến động, so với dân số trên địa bàn thì số lượng khách hàng này là quá thấp
Thực tế cho thấy, dư nợ cấp tín dụng đối với KHCN đã có sự cải thiện qua các năm nhưng vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ Dẫn đến, hoạt động cấp tín dụng đối với KHCN tốn nhiều chi phí quản lý món vay hơn là cấp tín dụng sản xuất kinh doanh Đặc biệt, khoản cấp tín dụng đối với KHCN lại hàm chứa nhiều rủi ro hơn do phụ thuộc vào ý thức trả nợ của người vay và thu nhập của họ trong tương lai và chính sách cấp tín dụng đối với KHCN của BIDV còn chưa thông thoáng, nhiều khách hàng gặp khó khăn trong tiếp cận tín dụng tiêu dùng
Thứ năm, số lượng khách hàng giao dịch tại Chi nhánh khá lớn, song tỷ lệ
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN, HÀ NỘI
Định hướng PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN, HÀ NỘI
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CỔ PHẦN ĐẦU
TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN, HÀ NỘI 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của BIDV Long Biên Hà Nội Đối với các doanh nghiệp, kể cả NHTM, trong đó có BIDV Long Biên Hà Nội, định hướng và mục tiêu kinh doanh luôn là kim chỉ nam cho mọi hoạt động
Vì vậy, để xác định đúng hướng và mục tiêu kinh doanh phù hợp đến năm 2025, BIDV Long Biên Hà Nội cần phân tích có bài bản tiềm năng và tình hình phát triển kinh tế- xã hội của Long Biên Đồng thời cần phân tích xác định rõ điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của Chi nhánh, đó là:
- Không ngừng hoàn thiện về mô hình tổ chức, hoạt động nghiệp vụ hướng tới khách hàng trong nước và nước ngoài với sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng, phong phú và tiện ích hơn, đáp ứng tốt nhu cầu ngày càng cao của khách hàng;
- Chi nhánh đang đứng trước nhiều cơ hội do tình hình phát triển kinh tế- xã hội trên địa bàn Long Biên đang có chuyển biến tích cực với nhiều doanh nghiệp cũng như cụm khu công nghiệp Mặt khác, đối thủ cạnh tranh chủ yếu là các ngân hàng NHTM Cổ phần lớn như Vietcombank, VietinBank, Agribank nhưng cơ chế chính sách của BIDV ngày càng linh hoạt, phù hợp nên càng đi vào cuộc sống với rất nhiều chương trình khuyến mại, ưu đãi linh hoạt dành cho khách hàng sử dụng dịch vụ của Chi nhánh, nhất là dịch vụ huy động vốn và tín dụng, trong đó có cấp tín dụng đối với KHCN;
- Hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đang đứng trước thử thách, khó khăn như: Khách hàng đã quen sử dụng các sản phẩm dịch vụ của NHTM khác, việc thay đổi thói quen của khách hàng không thể thực hiện trong một sớm một chiều; Mật độ dân cư trên địa bàn không đông, mức sống người dân chưa cao với chủ yếu là các hộ kinh doanh nhỏ lẻ hoạt động kinh doanh còn nhiều manh mún;
* Định hướng phát triển kinh doanh của Chi nhánh đến năm 2025:
- Xây dựng và triển khai chiến lược khách hàng hướng tới khách hàng mục tiêu, ký kết thỏa thuận hợp tác với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế xã hội ,các cửa hàng như hệ thống siêu thị tiêu dùng Vinmart, PiCo, Media mart ;
- Phát triển hoạt động kinh doanh của Chi nhánh về quy mô gắn với chất lượng trên cơ sở nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và năng lực phục vụ, kiểm soát tốt rủi ro, bảo đảm an toàn và hiệu quả kinh doanh, xác định “Khẩu vị rủi ro” của Chi nhánh, từng bước nâng cao vị trí của Chi nhánh trong xép hạng của khu vực và hệ thống;
- Nâng cao năng lực quản trị điều hành tại Chi nhánh, phân công nhiệm vụ rõ ràng và phù hợp với năng lực, sở trường của cán bộ theo từng lĩnh vực Đồng thời, chủ động đề xuất với Hội sở chính trong cải tiến quy trình, hiện đại hóa công nghệ, cơ sở vật chất, nâng cao tiện ích sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của Chi nhánh;
* Mục tiêu phát triển kinh doanh của Chi nhánh đến năm 2025:
- Phát triển nền khách hàng bền vững gắn với sàng lọc khách hàng, bảo đảm lượng khách hàng tăng dần qua các năm với mức tăng bình quân/năm là 10%, nâng tỷ trọng khách hàng vay vốn/tổng khách hàng giao dịch với Chi nhánh trên 10%;
- Phát triển hoạt động huy động vốn, bảo đảm mức tăng trưởng ổn định bình quân/năm đạt 17%;
- Phát triển hoạt động kinh doanh tín dụng, bảo đảm an toàn, hiệu quả với mức tăng trưởng ổn định bình quân/năm đạt 16%; Thực hiện tốt thẩm định khách hàng trước khi cấp tín dụng để thực hiện cấp tín dụng không có bảo đảm về tài sản;
- Kiểm soát rủi ro trong mọi hoạt động kinh doanh, kiểm soát rủi ro tín dụng với tỷ lệ nợ QH, nợ xấu dưới 1,5%; Xử lý kiên quyết và kịp thời nợ QH, nợ xấu; Phối hợp với cơ quan chức năng kiểm soát rủi ro do tội phạm công nghệ cao;
- Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ và các dịch vụ khác với mục tiêu tăng cả số lượng thẻ lũy kế và doanh số thanh toán thẻ tăng trung bình/năm 10%; Hạn chế số lượng thẻ không sử dụng, thẻ “chết” dưới 1,5%;
- Tiết kiệm chi phí quản lý một cách hợp lý, tăng dần Nim huy động vốn và Nim tín dụng để bảo đảm tăng thu nhập của Chi nhánh với chỉ tiêu lợi nhuận trước thuế và DPRR tăng bình quân/năm là 20%
3.1.2 Định hướng cấp tín dụng đối với KHCN của BIDV Long Biên Hà Nội
Trên cơ sở định hướng và mục tiêu mở rộng hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động BIDV Long Biên Hà Nội đã đưa ra một số định hướng nhằm phát triển hoạt động cấp tín dụng đối với KHCN tại Chi nhánh đến năm 2025 như sau:
* Triển khai phát triển danh mục sản phẩm cấp tín dụng đối với KHCN đồng thời nâng cấp chất lượng dịch vụ với mục tiêu nỗ lực nắm bắt kịp thời nhu cầu về sản phẩm của khách hàng để đề xuất với Hội sở nghiên cứu ban hành hoặc cho phép Chi nhánh thí điểm hướng tới cung ứng hệ thống sản phẩm dịch vụ hoàn hảo, phục vụ người tiêu dùng một cách tốt nhất
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN, HÀ NỘI
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN, HÀ NỘI 3.2.1 Triển khai tối ưu các sản phẩm cấp tín dụng đối với KHCN
Cũng giống như các NHTM khác, tại BIDV việc thiết kế sản phẩm mới do các Ban nghiệp vụ tại Hội sở chính thực hiện Tại các đơn vị thành viên trực thuộc như BIDV Long Biên Hà Nội chỉ thực hiện việc triển khai cung cấp sản phẩm Vì vậy, với mục tiêu phát triển tín dụng đối với KHCN, cần thực hiện các giải pháp cụ thể theo từng loại sản phẩm như:
3.2.1.1 Nhóm sản phẩm thế chấp bất động sản
Thứ nhất, đẩy mạnh phát triển sản phẩm cấp tín dụng đối với KHCN thế chấp BĐS nhằm giảm tỷ lệ giảm thiểu rủi ro do tài sản thế chấp Hiện nay, cấp tín dụng đối với KHCN thế chấp BĐS là một trong các sản phẩm chủ đạo của BIDV Long Biên Hà Nội Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn khá khiêm tốn và đang có xu hướng mạnh Vì vậy, trong thời gian tới để tăng tính bền vững, CN cần đẩy mạnh việc phát triển huy động vốn dài hạn
Thứ hai, điểm nổi bật của sản phẩm cấp tín dụng đối với KHCN của
BIDV là tỷ lệ LTV cao (lên tới 70-80%), thời gian cấp tín dụng dài (20-25 năm đối với sản phẩm cấp tín dụng mua nhà), ưu đãi lãi suất tốt,… Vì vậy chi nhánh cần tập trung phát triển các ưu điểm của sản phẩm cấp tín dụng đối với KHCN thế chấp BĐS như cấp tín dụng mua nhà, xây sửa nhà, cấp tín dụng đối với KHCN với mục đích cá nhân,…
Thứ ba, khai thác các mối quan hệ đã có để gia tăng nền KHBL và phát triển huy động vốn BL Đặc thù dân cư tại địa bàn hoạt động của CN là phân tán rải rác, trình độ dân trí thấp, dân cư ít có điều kiện tiếp CNTT thì với nguồn lực cán bộ hạn chế, CN không thể tiếp cận trực tiếp mọi KH để quảng cáo và bán sản phẩm
3.2.1.2 Nhóm sản phẩm thế chấp tài sản đảm bảo khác
Thứ nhất, đẩy mạnh DV cấp tín dụng BL theo hướng tập trung vào sản phẩm cấp tín dụng SXKD, cấp tín dụng mua o tô để đi lại hoặc mục đích kinh doanh
Theo đánh giá và nhận định thị trường, sản phẩm cấp tín dụng mua oto của BIDV Long Biên Hà Nội chưa có sức cạnh tranh cao trên thị trường Quận Long Biên Nguyên nhân là do mức ưu đãi lãi suất không lớn, bên cạnh đó, CN chưa triển khai, áp dụng các chiến lược marketing, tiếp cận car dealer, showroom xe oto,…để tư vấn và giới thiệu sản phẩm Chính vì vậy, ban lãnh đạo chi nhánh cần tăng cường quan tâm và có chỉ đạo đúng đắn đến phòng ban kinh doanh về định hướng phát triển sản phẩm cấp tín dụng mua oto
Thứ hai, tăng cường, mở rộng mối quan hệ với các cơ quan nhà nước, các hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp vận tải, sản xuất thương mại,…để mở rộng đối tượng có nhu cầu vay vốn mua oto, vay vốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, nhằm thúc đẩy doanh số cấp tín dụng đối với KHCN đối với dòng sản phẩm thế chấp TSBĐ khác BĐS
Thứ ba, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng gắn với kiểm soát chất lượng tín dụng Cần chuyển dịch cơ cấu tín dụng sang ngắn hạn, nâng tỷ trọng cấp tín dụng có bảo đảm bằng tài sản, đánh giá và hạn chế việc nhận tài sản bảo đảm bằng động sản là phương tiện vận tải và máy móc thiết bị
Thường xuyên rà soát, đánh giá, phân loại KH, phân loại nợ để chủ động trích dự phòng rủi ro, góp phần nâng cao năng lực tài chính, tạo cơ sở cho sự phát triển ổn định và bền vững Tiếp tục tận thu triệt để các khoản nợ tồn đọng đã xử lý, giảm bớt tổn thất
3.2.1.3 Nhóm sản phẩm cấp tín dụng đối với KHCN tín chấp Đối với các sản phẩm cấp tín dụng đối với KHCN tín chấp, để nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung BIDV Long Biên Hà Nội cần phải:
“Thứ nhất, Bên cạnh tăng thu DV từ các sản phẩm cấp tín dụng đối với KHCN truyền thống, phấn đấu tăng thu từ các sản phẩm cấp tín dụng đối với KHCN tín chấp đa dạng như: thấu chi không TSBĐ, cấp tín dụng đối với KHCN không TSBĐ, thẻ tín dụng,…
“Thứ hai, vận dụng linh hoạt mức phí đảm bảo có hiệu quả, có tính cạnh tranh so với các tổ chức tín dụng trên địa bàn.”
“Thứ ba, SPDV sau khi được triển khai phải được Chi nhánh đánh giá và báo cáo về Hội sở một cách nghiêm túc để có những điều chỉnh nhằm cải tiến và nâng cao chất lượng DV hiện có, đồng thời phục vụ cho quá trình kinh doanh sản phẩm mới sau này.”
“Thứ tư, định kỳ 6 tháng lập phiếu thăm dò ý kiến KH để thu thập được thông tin KH có phản ứng như thế nào đối với những sản phẩm cấp tín dụng đối với KHCN BIDV Long Biên Hà Nội cần báo cáo về những sản phẩm chủ lực, định hướng cần tập trung phát triển sản phẩm DV thời gian qua đã đem lại nguồn thu nhiều nhất cho CN đó là sản phẩm tín chấp và thẻ tín dụng đối với Hội sở
3.2.2 Thúc đẩy marketing cấp chi nhánh Để thực hiện tốt công tác truyền thông SPDV cấp tín dụng đối với KHCN, BIDV Long Biên Hà Nội cần phải chú ý một số điểm:
Thứ nhất, trong công tác cấp tín dụng đối với KHCN, việc quảng cáo nên tập trung một số vấn đề như: lãi suất cấp tín dụng ưu đãi, thời hạn cấp tín dụng linh động, Việc quảng cáo nên tiến hành tương đối thường xuyên trên một số phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, báo chí tại địa phương Đặc biệt, khi có hình thức cấp tín dụng đối với KHCN mới thì cần tuyên truyền một cách thường xuyên về lợi ích của nó Trong thực tế một số khách hàng đang sử dụng các sản phẩm cấp tín dụng đối với KHCN của BIDV Long Biên Hà Nội cũng chưa biết hết tiện ích của sản phẩm đó Vì vậy, trước mắt, nên đa dạng các loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngoài quầy giao dịch để khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch