Kinh nghiệm phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số chi nhánh ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm .... Kinh nghiệm phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp
Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa đã được nhiều công trình trước đó đề cập đến, trong đó có một số công trình sau:
Ngô Thị Hồng Vân (2020) với Luận văn thạc sĩ “Phát triển cho vay khách hàng DNNVV tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố
Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại chi nhánh của trường Đại học Kinh tế Quốc dân Bài viết sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV trong giai đoạn hiện nay.
Từ năm 2016 đến 2019, tác giả đã sử dụng các chỉ tiêu như tốc độ tăng trưởng khách hàng, doanh số cho vay, dư nợ cho vay và tỷ lệ nợ xấu để đánh giá sự phát triển cho vay DNNVV Nghiên cứu cũng đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay thông qua phương pháp định tính Tuy nhiên, nghiên cứu của Ngô Thị Hồng Vân chủ yếu tập trung vào quy mô dịch vụ cho vay mà chưa xem xét phát triển về chất lượng, thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu Ngoài ra, nghiên cứu còn thiếu đánh giá về thị phần và giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay.
Nguyễn Minh Tú (2020) trong luận văn thạc sĩ về phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thị xã Cai Lậy, tỉnh Tiền Giang, đã hệ thống hóa lý luận về tín dụng DNNVV, bao gồm khái quát tín dụng, vai trò và rủi ro tín dụng, cũng như các vấn đề cơ bản liên quan đến DNNVV Nghiên cứu phân tích thực trạng tín dụng DNNVV tại chi nhánh, đánh giá kết quả, hạn chế và các yếu tố tác động thông qua khảo sát thực tế với khách hàng và nhân viên ngân hàng Từ đó, đề tài đề xuất nhóm giải pháp như xây dựng chiến lược khách hàng mục tiêu, tuân thủ quy trình tín dụng, nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển thương hiệu và tăng cường hoạt động Marketing để khắc phục hạn chế và phát triển tín dụng DNNVV trong tương lai Đồng thời, kiến nghị lên Ngân hàng cấp trên và Uỷ ban nhân dân Thị xã Cai Lậy nhằm thúc đẩy phát triển tín dụng DNNVV tại địa phương.
Bài viết của Bùi Huy Trung và Mai Hương Giang (2021) trên Tạp chí Tài chính đã chỉ ra những khó khăn trong việc tiếp cận vốn tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam và đề xuất giải pháp cho Nhà nước, tổ chức tín dụng và DNNVV, đặc biệt trong bối cảnh hậu Covid-19 Đinh Tuấn (2022) trong luận văn thạc sĩ đã phân tích thực trạng phát triển tín dụng DNNVV tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy, nghiên cứu cơ cấu, hình thức và chính sách tín dụng trong giai đoạn 2019-2021 Tác giả đã chỉ ra những điểm mạnh, yếu và khó khăn mà chi nhánh đang gặp phải, từ đó đưa ra giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả phát triển tín dụng cho DNNVV, có thể áp dụng cho toàn bộ hệ thống BIDV.
Nguyễn Kim Lương Quy (2022) đã thực hiện luận văn thạc sĩ về "Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bình Định" tại Trường Đại học Hồng Bàng Nghiên cứu diễn ra tại VietinBank chi nhánh Bình Định từ 2019 đến 2021, nhằm đánh giá sự phát triển dịch vụ tín dụng cho DNNVV Luận văn nhấn mạnh việc đề xuất giải pháp cải thiện tín dụng cho DNNVV tại chi nhánh trong ba năm qua Tác giả đã hệ thống hóa lý thuyết phát triển dịch vụ tín dụng và xây dựng tiêu chí đánh giá, xác định các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển này Phân tích thực trạng tín dụng DNNVV cho thấy, mặc dù số lượng DNNVV tăng, nhưng tốc độ phát triển không ổn định, với dư nợ cho vay thấp và tỷ lệ nợ xấu gia tăng Chất lượng dịch vụ tại chi nhánh cũng không được đánh giá cao Từ những hạn chế này, tác giả đề xuất ba nhóm giải pháp chính để cải thiện và phát triển tín dụng cho DNNVV trong tương lai.
Nghiên cứu về phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại ngân hàng thương mại đã hệ thống hóa cơ sở lý thuyết và xây dựng các chỉ tiêu đánh giá, nhưng vẫn còn thiếu sự đồng nhất và đầy đủ Trong bối cảnh sau dịch bệnh, DNNVV đang đối mặt với nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh, do đó, việc phát triển cho vay của ngân hàng thương mại cần thận trọng và kiểm soát rủi ro tín dụng Đề tài nghiên cứu về phát triển tín dụng DNNVV tại BIDV chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2020 - 2022 là cần thiết và không trùng lặp với các nghiên cứu trước về không gian, thời gian và nội dung Tác giả kế thừa khung lý thuyết về tín dụng ngân hàng và DNNVV, đồng thời rút ra bài học kinh nghiệm từ các giải pháp đề xuất để phát triển tín dụng cho DNNVV.
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài và câu hỏi nghiên cứu
3.1 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Luận văn được thực hiện nhằm đạt được các mục tiêu nghiên cứu cụ thể sau:
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển tín dụng đối với DNNVV tại NHTM
Trong giai đoạn 2020 - 2022, việc phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại BIDV chi nhánh Ba Đình đã đạt được nhiều kết quả tích cực, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số hạn chế như quy trình phê duyệt tín dụng còn chậm và thiếu linh hoạt, cùng với việc DNNVV gặp khó khăn trong việc cung cấp thông tin tài chính minh bạch Nguyên nhân của những hạn chế này chủ yếu đến từ sự thiếu hụt nguồn lực và kinh nghiệm của các doanh nghiệp, cũng như các chính sách tín dụng chưa hoàn toàn phù hợp với nhu cầu thực tế của DNNVV.
- Đề xuất các giải pháp để phát triển tín dụng đối với DNNVV tại BIDV chi nhánh Ba Đình đến năm 2030
3.2 Câu hỏi nghiên cứu Để thực hiện được mục tiêu trên, luận văn cần trả lời các câu hỏi sau:
- Phát triển tín dụng đối với DNNVV tại BIDV chi nhánh Ba Đình trong giai đoạn 2020 - 2022 đạt được kết quả gì, còn những hạn chế nào?
- Những nguyên nhân nào dẫn đến hạn chế trong phát triển tín dụng đối với DNNVV tại BIDV chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2020 – 2022?
- Để khắc phục những hạn chế, BIDV chi nhánh Ba Đình cần thực hiện những giải pháp nào để phát triển tín dụng đối với DNNVV?
Phương pháp nghiên cứu
5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu
* Nguồn dữ liệu thứ cấp: Các dữ liệu được thu thập từ các nguồn sau:
Các giáo trình và công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài này đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng cơ sở lý thuyết cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại ngân hàng thương mại Những tài liệu như giáo trình và bài báo giúp cung cấp cái nhìn sâu sắc và định hướng cho việc phát triển các chính sách hỗ trợ DNNVV.
Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại BIDV chi nhánh Ba Đình trong giai đoạn 2020 - 2022 cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình kinh doanh của chi nhánh, đánh giá hiệu quả hoạt động và sự phát triển trong bối cảnh kinh tế hiện tại.
Bài viết này phân tích thực trạng phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại BIDV chi nhánh Ba Đình trong giai đoạn 2020 - 2022 Các báo cáo tín dụng cho thấy sự tăng trưởng đáng kể trong việc hỗ trợ DNNVV, giúp nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững.
Các báo cáo nội bộ về nguồn nhân lực, công nghệ, mạng lưới và nguồn tài chính được sử dụng để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển tín dụng tại chi nhánh Ba Đình của BIDV.
- Các báo cáo nội bộ về cơ cấu tổ chức, lịch sử hình thành để giới thiệu khái quát về BIDV chi nhánh Ba Đình
* Nguồn dữ liệu sơ cấp:
Dữ liệu sơ cấp được thu thập qua Bảng khảo sát Đối tượng khảo sát: Khách hàng DNNVV vay vốn tại BIDV chi nhánh Ba Đình
Mục đích khảo sát: Đánh giá sự hài lòng của DNNVV đối với tín dụng của BIDV chi nhánh Ba Đình
Kích thước mẫu: 200 khách hàng DNNVV
Phương pháp chọn mẫu: Chọn mẫu thuận tiện
Các dữ liệu sau khi thu thập được tổng hợp vào phần mềm exel để tiến hành phân tích
5.3 Các phương pháp phân tích dữ liệu
Phương pháp thống kê mô tả là công cụ quan trọng trong việc phân tích các chỉ số như số lượng khách hàng, dư nợ tín dụng, doanh số tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, giá trị lớn nhất, giá trị nhỏ nhất, giá trị trung bình và độ lệch chuẩn Những giá trị này giúp các doanh nghiệp hiểu rõ hơn về tình hình tài chính và hiệu quả hoạt động của mình.
Phương pháp so sánh được áp dụng để đánh giá xu hướng phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong giai đoạn 2020 - 2022 Đồng thời, phương pháp này cũng được sử dụng để so sánh tín dụng của DNNVV với các ngân hàng thương mại (NHTM) khác tại thành phố Hà Nội.
- Phương pháp phân tích, tổng hợp: để đánh giá, làm rõ các đối tượng nghiên cứu.
Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, các bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn được trình bày gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Tình hình phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình đang diễn ra tích cực Ngân hàng đã triển khai nhiều chương trình hỗ trợ tín dụng nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số thách thức như hạn chế về tài sản đảm bảo và thông tin tài chính, ảnh hưởng đến khả năng vay vốn Để thúc đẩy sự phát triển bền vững, ngân hàng cần cải thiện quy trình thẩm định và cung cấp các sản phẩm tín dụng linh hoạt hơn.
Chương 3 đề xuất các giải pháp nhằm phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Các giải pháp này bao gồm việc cải thiện quy trình xét duyệt tín dụng, tăng cường hỗ trợ tư vấn tài chính, và xây dựng các sản phẩm tín dụng linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp Đồng thời, ngân hàng cũng cần nâng cao công tác đào tạo nhân viên để đáp ứng tốt hơn yêu cầu của khách hàng Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng sẽ giúp tối ưu hóa quy trình và nâng cao hiệu quả phục vụ.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
Tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được phân loại khác nhau tùy thuộc vào quốc gia và mục đích quản lý của từng ngành Các tiêu chí định lượng thường được sử dụng để phân loại DNNVV bao gồm số lao động, giá trị tài sản và vốn Việc phân loại theo quy mô mang tính tương đối và chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như trình độ phát triển kinh tế, ngành nghề và vùng lãnh thổ của mỗi quốc gia.
Theo Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được phân loại thành ba loại: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa Phân loại này dựa trên các tiêu chí như số lượng lao động bình quân, tài sản và doanh thu hàng năm của doanh nghiệp.
[14], [18] Mặt khác, World Bank còn đưa thêm tiêu chí về quy mô vay trung bình để phân loại DNNVV được thể hiện qua Bảng 1.1
Bảng 1.1 Tiêu chí phân loại DNNVV của World Bank Quy mô công ty Tài sản Doanh thu hàng năm Nhân viên
Quy mô vay bình quân
Nguồn: Tổng hợp từ World Bank, 2015
Theo Nghị định số 80/2021/NĐ-CP ban hành ngày 26/08/2021, quy định chi tiết về Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được cụ thể hóa dựa trên ngành nghề, quy mô vốn và số lao động tham gia bảo hiểm.
Bảng 1.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ, vừa của các ngành nghề kinh doanh theo Nghị định 80/2021/NĐ-CP
Quy mô Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động tham gia BHXH (bình quân năm)
Tổng doanh thu/Tổng nguồn vốn
Số lao động tham gia BHXH (bình quân năm)
Tổng doanh thu/Tổng nguồn vốn
Nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản không quá 100 người
Tổng doanh thu của năm không quá 50 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 20 tỷ đồng không quá 200 người
Tổng doanh thu của năm không quá 200 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng
Công nghiệp, xây dựng không quá 100 người
Tổng doanh thu của năm không quá 50 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 20 tỷ đồng không quá 200 người
Tổng doanh thu của năm không quá 200 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng
Thương mại, dịch vụ không quá
Tổng doanh thu của năm không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 50 tỷ đồng không quá 100 người
Tổng doanh thu của năm không quá 300 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng
Nguồn: Nghị định số 80/2021/NĐ-CP Quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành một số điều của Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa [3]
Trong nghiên cứu này, DNNVV được định nghĩa là các cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân loại thành các cấp nhỏ và vừa dựa trên tổng doanh thu, tổng nguồn vốn và số lao động bình quân tham gia bảo hiểm xã hội, theo các quy định chi tiết tại từng giai đoạn nghiên cứu.
1.1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
DNNVV có những đặc điểm chủ yếu sau:
Một là, quy mô hoạt động nhỏ
DNNVV là doanh nghiệp quy mô nhỏ với nguồn vốn và số lượng lao động hạn chế, có mô hình quản lý đơn giản và chi phí thấp cho quản lý cũng như đào tạo Chúng thường gặp khó khăn về vốn để mở rộng sản xuất, đầu tư cải tiến máy móc và thực hiện các dự án Tuy nhiên, với quy mô nhỏ và tính linh hoạt cao, DNNVV rất phù hợp cho phát triển dân doanh, trở thành phương thức hiệu quả để huy động nguồn lực từ cộng đồng cho sự phát triển kinh tế.
Hai là, tính linh hoạt cao
DNNVV có khả năng đầu tư đa dạng và linh hoạt nhờ vào nguồn vốn thấp, cho phép dễ dàng chuyển đổi loại hình kinh doanh và phương án đầu tư Các doanh nghiệp này có thể sử dụng linh hoạt máy móc thiết bị, thay đổi công nghệ và đổi mới trang thiết bị với chi phí hợp lý, kết hợp giữa công nghệ truyền thống và hiện đại Hơn nữa, lĩnh vực sản xuất kinh doanh của DNNVV thường tập trung vào việc phục vụ trực tiếp nhu cầu xã hội, đầu tư vào sản phẩm có sức mua cao và nhạy cảm với biến động thị trường, từ đó phản ứng nhanh chóng và điều chỉnh mặt hàng theo thị hiếu người tiêu dùng.
Ba là, bộ máy tổ chức hoạt động đơn giản
Do quy mô nhỏ và số lượng lao động hạn chế, DNNVV có tổ chức sản xuất và bộ máy quản lý gọn nhẹ, đơn giản Sự phân tầng giữa các phòng ban không rõ rệt và mức độ chuyên môn hóa còn thấp.
Một trong những lợi thế nổi bật của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là chi phí tổ chức và quản lý thấp, cho phép quyết định và ý tưởng từ lãnh đạo được truyền đạt nhanh chóng và hiệu quả tới nhân viên mà không cần qua nhiều khâu trung gian.
Bốn là, năng lực tài chính còn yếu
Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện nay chưa chú trọng đến tính minh bạch và hiệu quả tài chính, chủ yếu do ban quản trị chưa nhận thức đúng vai trò của hoạt động tài chính DNNVV thường đầu tư mạnh vào sản xuất, marketing và bán hàng nhưng lại bỏ qua vấn đề tài chính hoặc giao phó hoàn toàn cho bộ phận kế toán Hầu hết các DNNVV tại Việt Nam thiếu vị trí giám đốc tài chính, dẫn đến việc kế toán trưởng đảm nhận mọi hoạt động tài chính Tình trạng này ảnh hưởng lớn đến đánh giá tài chính, quyết định kinh doanh và chiến lược phát triển của công ty.
Năm là, khả năng tiếp cận nguồn vốn thấp
Nguồn vốn chủ yếu của các DNNVV thường là vốn tự có hoặc vốn vay từ thị trường phi tài chính Hiện nay, số lượng vay vốn ngân hàng vẫn còn thấp so với nhu cầu doanh nghiệp, chủ yếu do năng lực tài chính của doanh nghiệp chưa cao và tài sản thế chấp không đáp ứng yêu cầu ngân hàng Tình trạng này dẫn đến việc doanh nghiệp thiếu mặt bằng sản xuất, thiếu vốn đầu tư cho sản xuất và đổi mới công nghệ, gây khó khăn trong việc mở rộng thị trường.
Sáu là, khả năng tiếp cận thị trường kém
Khả năng xúc tiến thương mại và tiếp cận thị trường cả trong nước lẫn quốc tế hiện còn nhiều hạn chế, chưa đủ mạnh để nắm bắt, khai thác và đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Do công nghệ lạc hậu, sản phẩm của các DNNVV thường thiếu sự sáng tạo và không đủ sức cạnh tranh, dẫn đến việc chỉ cung cấp các sản phẩm thông dụng Quy mô nhỏ, năng lực sản xuất hạn chế và thiếu vốn cũng khiến DNNVV gặp khó khăn trong việc triển khai kế hoạch tiếp thị, từ đó khó khăn trong việc cạnh tranh trên thị trường toàn cầu Hơn nữa, sự thiếu liên kết và hợp tác giữa các doanh nghiệp lớn và DNNVV đã làm thu hẹp mạng lưới phân phối sản phẩm.
1.1.2 Vai trò của tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Theo Luật các tổ chức tín dụng (2017), cấp tín dụng được định nghĩa là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Tín dụng ngân hàng là quá trình chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng đến khách hàng trong một khoảng thời gian xác định, kèm theo một khoản chi phí nhất định.
Tín dụng DNNVV là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng thương mại cung cấp khoản tiền cho khách hàng DNNVV trong một khoảng thời gian nhất định, yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi Vai trò của tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa từ ngân hàng thương mại rất quan trọng, giúp đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất và kinh doanh.
* Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại19 1 Khái niệm phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Phát triển, theo từ điển tiếng Việt, được định nghĩa là xu hướng vận động rõ ràng của sự vật, thể hiện qua quá trình tiến lên từ trạng thái thấp đến cao, từ mức độ chưa hoàn thiện đến mức độ hoàn thiện hơn.
Phát triển, theo triết học duy vật biện chứng, là quá trình tiến lên từ thấp đến cao, không chỉ đơn thuần là sự tăng giảm về lượng mà còn bao gồm sự biến đổi về chất của sự vật và hiện tượng Quá trình này thể hiện xu hướng vận động từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn, thông qua việc giải quyết mâu thuẫn và thực hiện các bước nhảy về chất Tóm lại, phát triển có thể được hiểu là sự gia tăng cả về số lượng lẫn chất lượng.
Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của ngân hàng thương mại (NHTM) được hiểu là quá trình tạo ra sự gia tăng cả về số lượng và chất lượng các khoản vay.
Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được hiểu là việc tăng cường số lượng khách hàng, doanh số cho vay và thị phần cho vay DNNVV Điều này cũng bao gồm việc nâng cao tỷ trọng các khoản cho vay DNNVV trong tổng tài sản của ngân hàng thương mại (NHTM) để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được đánh giá qua các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, thời gian thực hiện quy trình cho vay và mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng.
Tóm lại, tác giả cho rằng phát triển cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm cả việc mở rộng quy mô cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay trong một khoảng thời gian nhất định.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phát triển theo chiều rộng
(1) Gia tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn:
Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vay vốn tại ngân hàng là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay Nếu số lượng DNNVV tìm đến ngân hàng để vay vốn ngày càng tăng trong một khoảng thời gian nhất định (quý, năm), điều này cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng đang phát triển và uy tín trong phân khúc cho vay DNNVV ngày càng được nâng cao.
Gia tăng số lượng DNVVN là số lượng DNVVN tăng thêm của năm sau so với năm trước Công thức tính như sau:
Chỉ số DNNVV được tính bằng cách lấy số lượng DNNVV của năm n trừ đi số lượng DNNVV của năm (n-1) Chỉ tiêu này phản ánh mức tăng tuyệt đối về số lượng DNNVV trong năm tiếp theo so với năm trước Khi chỉ số này càng lớn, có nghĩa là sự gia tăng số lượng DNNVV càng mạnh mẽ.
Tỷ lệ tăng số lượng DNNVV:
Tỷ lệ tăng số lượng DNNVV =
Số lượng DNNVV năm n - Số lượng DNNVV năm (n-1) x 100 (%)
Chỉ tiêu này phản ánh sự tăng trưởng tương đối về số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) từ năm trước đến năm sau Khi tỷ lệ tăng số lượng DNNVV cao hơn năm trước, điều này cho thấy ngân hàng đang mở rộng quy mô cho vay đối với DNNVV, chứng tỏ sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động cho vay cho các doanh nghiệp này.
(2) Tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa:
Dư nợ cho vay DNNVV là tổng số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng tại thời điểm cuối kỳ tính toán.
Mức độ tăng hoặc giảm tuyệt đối dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thể hiện sự biến động của dư nợ cho vay trong năm (n) so với năm trước (n-1) Chỉ tiêu này cho biết số tiền dư nợ đã tăng lên hoặc giảm đi bao nhiêu, phản ánh tình hình tài chính và khả năng tiếp cận vốn của DNNVV trong từng giai đoạn.
Mức tăng/giảm dư nợ DNNVV = Tổng dư nợ cho vay
DNNVV năm (n) - Tổng dư nợ cho vay
Chỉ tiêu DNNVV năm (n-1) lớn hơn 0 cho thấy quy mô cho vay đối với DNNVV trong năm n tăng so với năm trước Điều này phản ánh sự phát triển tích cực trong quy mô cho vay dành cho DNNVV.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV là chỉ tiêu quan trọng, phản ánh sự thay đổi của dư nợ cho vay DNNVV trong năm hiện tại so với năm trước Chỉ tiêu này giúp đánh giá mức độ phát triển và hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, từ đó cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình kinh tế của khu vực này.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ DNNVV = Mức tăng, giảm dư nợ DNNVV tuyệt đối năm (n) x 100 (%) Tổng dư nợ DNNVV năm (n-1)
Nếu chỉ tiêu cho vay DNNVV tăng so với năm trước, điều này cho thấy ngân hàng đang mở rộng hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa Ngược lại, nếu chỉ tiêu giảm, điều này chứng tỏ ngân hàng vẫn duy trì việc hạn chế cho vay đối với nhóm doanh nghiệp này.
Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh mức độ hỗ trợ tài chính mà các ngân hàng dành cho DNNVV Chỉ tiêu này cho biết phần trăm dư nợ cho vay của DNNVV so với tổng dư nợ cho vay, từ đó giúp đánh giá vai trò của DNNVV trong nền kinh tế và sự chú trọng của NHTM đối với phân khúc này.
Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV = Dư nợ cho vay DNNVV x 100 (%) Tổng dư nợ cho vay
Nếu tỷ trọng này càng tăng chứng tỏ hoạt động cho vay DNNVV đã phát triển và ngược lại
(3) Tăng trưởng doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam -
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), tiền thân là Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam, là một trong bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất Việt Nam BIDV hoạt động theo mô hình tổng công ty Nhà nước hạng đặc biệt, cung cấp đầy đủ các chức năng của một ngân hàng thương mại, bao gồm dịch vụ tiền tệ, tín dụng và ngân hàng phi truyền thống Ngân hàng cũng đóng vai trò là ngân hàng đại lý, phục vụ các dự án từ nhiều nguồn vốn và tổ chức kinh tế, tài chính trong và ngoài nước BIDV còn là ngân hàng chủ lực trong việc huy động vốn cho vay dài hạn, trung hạn và ngắn hạn, phục vụ đầu tư phát triển cho các thành phần kinh tế.
Để mở rộng cạnh tranh và thị phần, BIDV đã thành lập nhiều đơn vị giao dịch nội bộ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Theo Quyết định số 56/2008/QĐ-HĐQT ngày 8/10/2008, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã tách một phần nhân sự từ Chi nhánh Quang Trung để thành lập BIDV Chi nhánh Ba Đình, tọa lạc tại số 18 Phố Núi Trúc, phường Giảng Võ, quận Ba Đình.
BIDV Ba Đình, thành phố Hà Nội, được thành lập với đội ngũ nhân sự ban đầu gồm 56 cán bộ, tách ra từ BIDV Quang Trung và các chi nhánh khác trong hệ thống Ngày đầu hoạt động, chi nhánh này tiếp nhận 70 tỷ đồng vốn huy động và hơn 28 tỷ đồng dư nợ cho vay từ BIDV Quang Trung, cùng với phòng giao dịch Đào Tấn, hiện nay là phòng giao dịch Kim Mã.
BIDV Chi nhánh Ba Đình đã không ngừng nâng cấp và cải thiện chất lượng dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn qua việc mở thêm 06 phòng giao dịch, bao gồm phòng giao dịch Đội Cấn (2009), phòng giao dịch 99 Láng Hạ (2010), phòng giao dịch VietTower (2010), phòng giao dịch Giảng Võ (2010) và phòng giao dịch Yên Hòa (2016) Năm 2014, chi nhánh đã chuyển trụ sở chính về tòa Thành Công, 57 Láng Hạ, phường Thành Công, quận Ba Đình, Hà Nội, trở thành chi nhánh tiên phong của BIDV trong việc triển khai không gian giao dịch hiện đại.
Chi nhánh Ba Đình của BIDV đã đạt nhiều thành tích nổi bật, bao gồm danh hiệu Chi nhánh chủ lực tại Hà Nội và xếp hạng Chi nhánh hạng 1 trong hệ thống BIDV Với vai trò tiên phong trong việc xây dựng hình ảnh ngân hàng hiện đại, BIDV Ba Đình đang phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng cho cá nhân và hộ gia đình, đồng thời phục vụ các doanh nghiệp nhỏ và vừa Chi nhánh hiện có 135 cán bộ cùng 10 phòng nghiệp vụ và 6 phòng giao dịch, được trang bị công nghệ hiện đại và đảm bảo an toàn theo tiêu chuẩn của Ngân hàng Nhà nước Mục tiêu của chi nhánh là mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động và tín dụng, đồng thời duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống Nhờ vậy, BIDV Ba Đình luôn được khách hàng cá nhân đánh giá cao về chất lượng phục vụ và thái độ nhiệt tình của nhân viên.
Hiện nay, cơ cấu tổ chức tại BIDV chi nhánh Ba Đình được thể hiện qua Hình 2.1:
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy của BIDV chi nhánh Ba Đình
(Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính của BIDV chi nhánh Ba Đình)
Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh được thiết kế hợp lý, hỗ trợ cho sự mở rộng hoạt động kinh doanh Hệ thống các phòng giao dịch được phân bổ một cách hợp lý, với mục tiêu tìm kiếm các vị trí đẹp và thuận tiện về giao thông, nhằm thu hút và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng thuộc Chi nhánh được tổng hợp tại Phụ lục 01
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2020 – 2022
Trong giai đoạn 2020 - 2022, Chi nhánh BIDV Ba Đình đã thực hiện hiệu quả các chủ trương chỉ đạo từ Hội sở chính, nhờ vào nỗ lực liên tục của ban lãnh đạo và nhân viên.
Phòng Quản lý rủi ro
Phó Giám đốc chi nhánh
Khối quan hệ khách hàng
Khối quản lý rủi ro
Khối quản lý nội bộ
Phòng Quản trị tín dụng
Phòng Giao dịch khách hàng
Phòng Tài chính Kế toán
Phòng Tổ chức hành chính lãnh đạo chi nhánh BIDV Ba Đình cùng với đội ngũ cán bộ nhân viên đã vượt chỉ tiêu lợi nhuận năm 2022 lên tới 7%, đảm bảo thu nhập ổn định cho người lao động và góp phần quan trọng vào thành công chung của toàn hệ thống.
2.1.3.1 Kết quả hoạt động huy động vốn
Kết quả huy động vốn của Chi nhánh được tổng hợp tại Bảng 2.1:
Bảng 2.1 Huy động vốn tại BIDV chi nhánh Ba Đình, giai đoạn 2020 -2022 Đơn vị: Tỷ đồng, %
1.1 Nội tệ 12.065 14.428 17.332 2.363 19,59 2.904 20,13 1.2 Ngoại tệ quy đổi
2.1 Ngắn hạn 8.975 11.577 17.103 2.602 28,99 5.526 47,73 2.2 Trung, dài hạn 5.275 4.580 1.648 (695) (13,18) (2.932) (64,02)
3 Theo đối tượng khách hang
3.1 KHCN 7.735 8.787 10.305 1.052 13,60 1.518 17,28 3.2 KHDN 6.515 7.370 8.446 855 13,12 1.076 14,60 Tổng vốn huy động 14.250 16.157 18.751 1.907 13,38 2.594 16,05
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD BIDV chi nhánh Ba Đình, 2020 - 2022)
Giai đoạn 2020 - 2022, ngành Ngân hàng, đặc biệt là BIDV chi nhánh Ba Đình, đã phải đối mặt với nhiều thách thức do tác động tiêu cực của đại dịch Covid-19 Tuy nhiên, nhờ sự nỗ lực của toàn thể Chi nhánh, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động đã đạt mức khả quan, với mức tăng trưởng bình quân 14,71% trong giai đoạn này Cụ thể, năm 2021 ghi nhận tốc độ tăng trưởng 13,38%, trong khi năm 2022 đạt 16,05%.
Chi nhánh chủ yếu huy động nội tệ, với tỷ lệ đạt 92,43% tổng nguồn vốn huy động vào năm 2022, và có xu hướng tăng lên theo thời gian Mặc dù chủ yếu huy động nguồn vốn ngắn hạn, nhưng từ năm 2021 đến 2022, có sự chuyển dịch sang nguồn vốn trung và dài hạn, với tỷ trọng tăng từ 37,02% lên 42,27% Ngược lại, tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn giảm từ 62,98% xuống 57,73% trong cùng thời gian Về đối tượng khách hàng, chi nhánh chủ yếu huy động từ khách hàng cá nhân, với vốn huy động từ KHCN tăng từ 7.735 tỷ đồng (54,28%) năm 2020 lên 10.305 tỷ đồng (54,96%) năm 2022, tăng bình quân 15,42% Trong khi đó, vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp chỉ tăng từ 6.515 tỷ đồng lên 8.446 tỷ đồng trong cùng thời gian, chiếm khoảng 45% tổng nguồn vốn huy động.
Trong giai đoạn 2020 - 2022, Chi nhánh đã tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của NHNN, đồng thời theo dõi sát sao diễn biến thị trường trong và ngoài nước Điều này giúp Chi nhánh đưa ra các quyết sách kịp thời và hiệu quả, đảm bảo duy trì nền vốn vững chắc, đáp ứng các yêu cầu an toàn về thanh khoản theo quy định, và cung cấp đủ nguồn vốn cho các hoạt động kinh doanh.
2.1.3.2 Kết quả hoạt động tín dụng
Nhằm thực hiện chủ trương của chính phủ và hội sở chính trong việc ngăn chặn suy giảm kinh tế, BIDV chi nhánh Ba Đình đã tích cực triển khai chương trình hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp vay vốn lưu động Chương trình này nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh và tiêu dùng cho các cá nhân và doanh nghiệp Đến năm 2020, tổng dư nợ của chi nhánh đạt 8.968 tỷ đồng.
Tín dụng của chi nhánh đã tăng lên từ 9.964 tỷ đồng năm 2021, tương ứng với mức tăng 11,11% so với năm 2020, và đạt 12.016 tỷ đồng vào cuối năm 2022, tăng 20,59% so với năm 2021 Sự gia tăng này chủ yếu do tác động tiêu cực của đại dịch Covid-19 trong hai năm 2020 và 2021, khiến nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt là Hà Nội, chịu thiệt hại nặng nề, nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng thua lỗ hoặc đứng trước nguy cơ phá sản Do đó, ngân hàng đã tích cực hỗ trợ cho vay vốn, trở thành “chiếc phao cứu sinh” cho người dân và doanh nghiệp gặp khó khăn Bên cạnh đó, nhà nước cũng yêu cầu các ngân hàng thương mại thực hiện các biện pháp hỗ trợ tài chính cho những doanh nghiệp bị ảnh hưởng.
Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng tại BIDV chi nhánh Ba Đình, giai đoạn 2020 - 2022 Đơn vị: Tỷ đồng, %
1.1 Nội tệ 8.616 9.510 11.418 894 10,38 1.908 20,06 1.2 Ngoại tệ quy đổi VNĐ 352 454 598 102 28,98 144 31,72
2.1 Ngắn hạn 7.580 8.267 9.533 687 9,06 1.266 15,31 2.2 Trung, dài hạn 1.388 1.697 2.483 309 22,26 786 46,32
3 Theo đối tượng khách hang
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD BIDV chi nhánh Ba Đình, 2020 - 2022)
Kết quả cho thấy dư nợ của Chi nhánh tăng liên tục từ năm 2020 đến 2022, đạt 9.964 tỷ đồng vào năm 2021 (tăng 11,11% so với năm 2020) và 12.016 tỷ đồng vào năm 2022 (tăng 20,59% so với năm 2021) Hơn 95% dư nợ là cho vay bằng nội tệ, trong khi cho vay ngoại tệ chỉ chiếm từ 3,93% đến 4,98% nhưng đang có xu hướng tăng Chi nhánh chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn với tỷ trọng luôn trên 79%, nhằm giảm thiểu rủi ro mất vốn Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay trung dài hạn cũng đang tăng trưởng do nền kinh tế trong nước và địa phương phục hồi tốt vào năm 2022, nhờ vào chính sách giãn nợ và cơ cấu lại thời gian trả nợ theo Thông tư 01 của NHNN cho các khách hàng bị ảnh hưởng bởi đại dịch.
Trong bối cảnh Covid-19, chi nhánh đã hỗ trợ khách hàng hoàn thiện thủ tục để được giãn nợ và cơ cấu lại thời gian trả nợ, nhằm giúp họ vượt qua khó khăn và phục hồi sản xuất.
Thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình
BIDV Chi nhánh Ba Đình đặt mục tiêu phát triển số lượng khách hàng DNNVV bằng cách chú trọng công tác chăm sóc khách hàng, đảm bảo hài hòa lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng Chi nhánh triển khai các giải pháp điều hành linh hoạt, điều chỉnh theo môi trường kinh doanh để kết nối thành công với khách hàng Đồng thời, hoạt động marketing truyền thông sản phẩm cho vay cũng được đẩy mạnh, cùng với việc phân loại khách hàng và giao nhiệm vụ chăm sóc cho cán bộ, nhân viên.
Chi nhánh đã thực hiện chính sách xây dựng khách hàng mới dựa trên nền tảng khách hàng cũ, tận dụng danh mục khách hàng hiện có để tối đa hóa hiệu quả kết nối Khối bán buôn đã rà soát và khai thác mối quan hệ với Ban lãnh đạo các doanh nghiệp truyền thống, chuyển danh sách đối tượng này tới bộ phận bán lẻ để khai thác nhu cầu dịch vụ cá nhân như cho vay, chuyển tiền và dịch vụ ngân hàng điện tử Nhờ vào những nỗ lực này, Chi nhánh đã chủ động phát triển khách hàng mới, dẫn đến sự tăng trưởng đáng kể trong số lượng khách hàng doanh nghiệp, chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), qua các năm.
Bảng 2.4: Số khách hàng DNNVV của BIDV chi nhánh Ba Đình
- Đơn vị tính: khách hàng
2 Số khách hàng DN lớn 106 108 112 2 1,89 4 3,70
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD BIDV chi nhánh Ba Đình, 2020 - 2022)
Trong giai đoạn 2020 - 2022, số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của Chi nhánh luôn có sự tăng trưởng ổn định, với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 7,8% mỗi năm Cụ thể, năm 2020, Chi nhánh ghi nhận 785 doanh nghiệp DNNVV, con số này tăng lên 843 doanh nghiệp vào năm 2021, tương ứng với mức tăng 7,39% Đến năm 2022, số lượng khách hàng DNNVV tiếp tục tăng lên 912 doanh nghiệp, đạt mức tăng 8,19% so với năm trước đó.
Hình 2.3: Tỷ trọng DNNVV trên tổng KHDN tại BIDV chi nhánh Ba Đình, giai đoạn 2020 -2022 (Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD BIDV chi nhánh Ba Đình, 2020 - 2022)
Số lượng khách hàng DNNVV không chỉ tăng về giá trị tuyệt đối mà còn về tỷ trọng, nhờ vào sự ổn định của nền kinh tế trong năm 2022, khi người dân và doanh nghiệp phục hồi sản xuất BIDV chi nhánh Ba Đình đã thực hiện các chính sách hỗ trợ DNNVV khắc phục hậu quả sau đại dịch Covid và phát triển sản xuất, đồng thời cung cấp đa dạng các sản phẩm cho vay, bao gồm cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, cũng như các sản phẩm cho vay theo ngành Kết quả là, số lượng khách hàng DNNVV đã có sự tăng trưởng đáng kể trong thời gian qua.
Theo báo cáo hoạt động của Chi nhánh, số khách hàng DNNVV của một số NHTM khác trên địa bàn như sau:
Bảng 2.5 chỉ ra rằng BIDV chi nhánh Ba Đình đứng thứ 3 về số lượng khách hàng DNNVV so với các chi nhánh NHTM khác trong khu vực, chỉ sau Vietinbank và Vietcombank Trong quận Ba Đình có hơn 30 chi nhánh NHTM hoạt động, việc BIDV chi nhánh Ba Đình có số lượng khách hàng DNNVV lớn thứ 3 chứng tỏ sức hút và khả năng cạnh tranh mạnh mẽ của chi nhánh này.
Tỷ trọng DNNVV trên tổng KHDN Tỷ trọng DN lớn trên tổng KHDN
Bảng 2.5: Số khách hàng DNNVV của một số NHTM trên địa bàn quận
Ba Đình giai đoạn 2020 - 2022 Đơn vị: doanh nghiệp
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD BIDV chi nhánh Ba Đình, 2020 - 2022)
2.2.1.2 Tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Tình hình kinh tế toàn cầu giai đoạn 2020 - 2022 đã chứng kiến nhiều biến động với xu hướng tăng lãi suất và lạm phát cao Trong bối cảnh đó, BIDV Chi nhánh Ba Đình vẫn giữ vững bản lĩnh, hoàn thành các chỉ tiêu về phát triển quy mô, cơ cấu, chất lượng và hiệu quả Dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của Chi nhánh trong giai đoạn này cũng ghi nhận những kết quả tích cực.
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay DNNVV của BIDV chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2020 - 2022 Đơn vị: tỷ đồng
1 Dư nợ cho vay DNNVV 3.412 3.722 4.598 310 9,09 876 23,54
2 Tổng dư nợ cho vay 8.968 9.964 12.016 996 11,11 2.052 20,59
3 Tỷ trọng dư nợ cho vay
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD BIDV chi nhánh Ba Đình, 2020 - 2022)
Kết quả cho thấy dư nợ DNNVV của Chi nhánh đã tăng trưởng qua các năm, với mức dư nợ năm 2020 đạt 3.412 tỷ đồng, năm 2021 đạt 3.722 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 9,09% Đến năm 2022, dư nợ DNNVV tiếp tục tăng lên 4.598 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 23,54% so với năm 2021 Mặc dù tỷ trọng dư nợ DNNVV năm 2021 giảm nhẹ xuống 37,35%, nhưng đến năm 2022, tỷ trọng này đã tăng trở lại, đạt 38,27%.
Mặc dù dư nợ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã tăng về quy mô và tỷ trọng, nhưng Chi nhánh vẫn chưa đạt kế hoạch đề ra Tốc độ tăng trưởng dư nợ DNNVV theo kế hoạch lần lượt là 15%, 20% và 25%, trong khi thực tế chỉ đạt 13,45%, 9,09% và 23,54% Tỷ trọng cho vay DNNVV cũng không đạt mục tiêu 40% đến 45% tổng dư nợ, mà chỉ dao động từ 37,35% đến 38,27% trong giai đoạn 2020-2022 Để giảm sự phụ thuộc vào các khách hàng doanh nghiệp lớn, Chi nhánh cần tiếp tục tăng dư nợ cho DNNVV và giảm dư nợ đối với các khách hàng lớn nhằm phân tán rủi ro.
Xét cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN:
- Cơ cấu dư nợ DNVVN theo thời hạn cho vay
Bảng 2.7: Dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn của BIDV chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2020 - 2022 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu
Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng
2 Dư nợ trung, dài hạn 1.347 39,48 1.383 37,16 1.441 34,47
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD BIDV chi nhánh Ba Đình, 2020 - 2022)
Kết quả cho thấy, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu, luôn trên 60% và có xu hướng tăng qua các năm Cụ thể, năm 2020, dư nợ DNNVV ngắn hạn đạt 2.065 tỷ đồng, chiếm 60,52% tổng dư nợ DNVVN, đạt 90,5% kế hoạch Năm 2021, con số này tăng lên 2.339 tỷ đồng, chiếm 62,84%, tăng 13,27% so với năm trước và đạt 93,45% kế hoạch Đến năm 2022, dư nợ ngắn hạn DNNVV tiếp tục tăng lên 2.739 tỷ đồng, chiếm 65,53% tổng dư nợ, đạt 96,68% kế hoạch Ngược lại, dư nợ cho vay trung và dài hạn mặc dù tăng về giá trị tuyệt đối nhưng tốc độ tăng chậm (dưới 10%/năm) và chưa đạt kế hoạch Tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn giảm dần do DNNVV trong giai đoạn 2020 - 2022 không có nhu cầu vay vốn dài hạn để mở rộng sản xuất kinh doanh và đầu tư.
- Cơ cấu dư nợ DNNVV theo lĩnh vực cho vay
Quận Ba Đình là trung tâm quan trọng của Đảng và Nhà nước tại Hà Nội, với nhiều cơ quan chính phủ và tổ chức lớn Khu vực này đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế của thành phố, thể hiện qua mức tăng trưởng ổn định và các dự án đầu tư phát triển.
Quận Ba Đình, một trong 12 quận nội thành và 4 quận trung tâm của Hà Nội, luôn thu hút sự quan tâm của các nhà đầu tư bất động sản nhờ vào vị trí địa lý, dân cư và quy hoạch Dù doanh nghiệp có thể hoạt động trên toàn quốc, nhiều công ty vẫn chọn Hà Nội làm trụ sở chính, tạo điều kiện thuận lợi cho BIDV chi nhánh Ba Đình phát triển tín dụng cho nhiều lĩnh vực Tỷ trọng dư nợ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tập trung chủ yếu trong các ngành thương mại, xây dựng và sản xuất, đồng thời mức độ tập trung tín dụng theo ngành nghề và khách hàng lớn cũng được cải thiện.
Dư nợ DNNVV theo lĩnh vực cho vay tại BIDV chi nhánh Ba Đình giai đoạn
2020 – 2022 được tổng hợp tại Bảng 2.8:
Bảng 2.8: Dư nợ DNNVV theo lĩnh vực cho vay tại BIDV chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2020 - 2022 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD BIDV chi nhánh Ba Đình, 2020 - 2022)
Theo Bảng 2.8, Chi nhánh chủ yếu tập trung cung cấp tín dụng cho các DNNVV trong lĩnh vực thương mại - dịch vụ Dư nợ cho vay đối với DNNVV trong lĩnh vực này luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ cho vay DNNVV, với giá trị và tỷ trọng đều tăng Cụ thể, vào năm 2020, dư nợ cho vay lĩnh vực thương mại - dịch vụ đạt 1.536 tỷ đồng, chiếm 45,02% tổng dư nợ DNNVV.
Năm 2022, dư nợ ngành thương mại - dịch vụ đạt 1.974 tỷ đồng, chiếm 47,22% tổng dư nợ cho vay DNNVV, chủ yếu tập trung vào thương mại điện tử, vật tư xây dựng và thực phẩm Ngành xây dựng đứng thứ hai với dư nợ 1.306 tỷ đồng, chiếm 31,24% tổng dư nợ DNNVV, bao gồm các lĩnh vực như xây dựng công trình đường sắt, đường bộ và lắp đặt hệ thống điện Trong khi đó, dư nợ cho vay lĩnh vực sản xuất chỉ chiếm từ 17,51% đến 20,08% và có xu hướng giảm Dư nợ cho vay các lĩnh vực khác chỉ dưới 5,21%, cho thấy cơ cấu cho vay theo lĩnh vực kinh tế phù hợp với đặc điểm kinh tế địa phương.
2.2.1.3 Tăng trưởng doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Bảng 2.9: Doanh số cho vay DNNVV của BIDV chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2020 - 2022 Đơn vị: tỷ đồng
1 Doanh số cho vay DNNVV 5.862 6.335 7.025 473 8,07 690 10,89
2 Tổng Doanh số cho vay 18.803 21.932 27.648 3.129 16,64 5.716 26,06
3 Tỷ trọng doanh số cho vay
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD BIDV chi nhánh Ba Đình, 2020 - 2022)
Giữa sự gia tăng dư nợ DNNVV, doanh số cho vay DNNVV của Chi nhánh cũng ghi nhận sự tăng trưởng về giá trị, từ 5.862 tỷ đồng năm 2020 lên 7.025 tỷ đồng năm 2022, với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 9,47%/năm Tuy nhiên, tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV đã giảm từ 31,18% xuống 25,41% trong giai đoạn 2020 – 2022 Nguyên nhân là do tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay DNNVV mặc dù cao nhưng vẫn thấp hơn tốc độ tăng trưởng bình quân của toàn bộ doanh số cho vay của Chi nhánh, dẫn đến sự sụt giảm tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV trên tổng doanh số cho vay.
2.2.1.4 Mức tăng thị phần cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa trên thị trường mục tiêu
Quận Ba Đình hiện có hơn 30 chi nhánh ngân hàng thương mại, tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ trong việc giành thị phần BIDV chi nhánh Ba Đình, với thương hiệu và thành công từ sớm, đã khẳng định vị thế và uy tín của mình Số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại chi nhánh tăng trưởng đáng kể, với dư nợ và doanh số cho vay cũng có sự phát triển Nhờ sự ủng hộ từ các doanh nghiệp địa phương, thị phần cho vay DNVVN của chi nhánh dao động từ 17,42% đến 17,53%, và chi nhánh đã hoàn thành mục tiêu đạt 17,40% thị phần cho vay DNVVN vào năm 2022.
Bảng 2.10: Thị phần doanh số cho vay DNNVV của một số NHTM trên địa bàn quận Ba Đình giai đoạn 2020 - 2022 Đơn vị: %
Ngân hàng Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 74 3.1 Định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng
Định hướng phát triển tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình đến năm 2030
và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình đến năm 2030
Dựa trên nghiên cứu các chủ trương và chính sách của Đảng và nhà nước, cùng với sự tác động của các yếu tố trong và ngoài nước, BIDV chi nhánh Ba Đình đã xác định phương hướng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đến năm 2030, nhằm đáp ứng xu hướng biến động của thị trường và các mục tiêu, nhiệm vụ mà BIDV Việt Nam đề ra.
BIDV xác định phát triển tín dụng, với tín dụng doanh nghiệp là hoạt động truyền thống, tạo cơ hội cho Chi nhánh mở rộng thị trường bán lẻ Chi nhánh sẽ tận dụng lợi thế bán buôn để nhanh chóng thâm nhập vào thị trường bán lẻ thông qua các sản phẩm kết nối doanh nghiệp với khách hàng cá nhân.
Tiếp tục tăng trưởng tín dụng nhằm giữ vững và mở rộng thị phần, đồng thời gắn kết giữa quy mô tăng trưởng và kiểm soát chất lượng, an toàn Cần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bằng cách phát triển cơ cấu khách hàng, kiểm soát các chỉ tiêu về cơ cấu, giới hạn ngành nghề, cũng như đảm bảo chất lượng và an toàn trong hoạt động tín dụng.
Rà soát và chuyển đổi cơ cấu cho vay theo định hướng tín dụng của Hội sở chính đến năm 2030 là cần thiết Cần ưu tiên cấp vốn cho khách hàng có năng lực cùng các dự án hiệu quả và khả thi Đồng thời, hạn chế cho vay đối với những khách hàng có phương án kinh doanh chưa hiệu quả và có tính khả thi thấp, đặc biệt là ở các lĩnh vực dễ mất vốn.
Xử lý nợ xấu và nợ quá hạn một cách triệt để là cần thiết, đặc biệt đối với khách hàng có tài sản bảo đảm Cần chủ động đàm phán với khách hàng để đưa ra các giải pháp hiệu quả như bán đấu giá tài sản, khởi kiện, hoặc cơ cấu lại nợ, giãn nợ, gia hạn nợ cho những doanh nghiệp gặp rủi ro khách quan trong sản xuất kinh doanh Điều này đặc biệt quan trọng đối với những khách hàng tốt, có thiện chí trong quan hệ và trong việc trả nợ.
Chủ động kiểm soát tăng trưởng và cơ cấu danh mục tín dụng là cần thiết để nâng cao chất lượng tài sản Tập trung vào việc cho vay khách hàng có tài sản bảo đảm làm thế chấp và hạn chế cho vay tín chấp 100% đối với doanh nghiệp Ưu tiên các loại tài sản có tính thanh khoản cao và dễ thanh khoản.
Chấp hành nghiêm túc kế hoạch cho vay, ngân hàng cần cân đối tỷ trọng cho vay ngắn, trung và dài hạn, đảm bảo khả năng thanh khoản tại chi nhánh Đặc biệt, cần tập trung vào cho vay ngắn hạn và hạn chế cho vay trung, dài hạn cho các dự án bất động sản, nhằm giảm thiểu rủi ro khi vay ngắn hạn để đầu tư dài hạn.
Tăng trưởng tín dụng cần thận trọng, dựa trên kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ để xây dựng cơ cấu tín dụng hợp lý, ưu tiên vốn cho khách hàng có hiệu quả và rủi ro thấp, đồng thời giảm dần dư nợ đối với khách hàng có nợ xấu Từ chối cho vay đối với khách hàng có xếp hạng tín dụng từ B trở xuống, hoặc yêu cầu tài sản bảo đảm 100% giá trị khoản vay nếu cho vay Khuyến khích tiếp cận vay vốn cho nhóm khách hàng xếp hạng tín dụng từ A đến AAA với sức khỏe tài chính tốt và tỷ lệ đòn bẩy không dưới 80% Đội ngũ cán bộ cần nâng cao kỹ năng, kiến thức và nghiên cứu thị trường, đồng thời tổ chức đào tạo định kỳ hàng tháng, hàng quý về quy trình thẩm định khách hàng nhằm đánh giá chính xác trước khi quyết định cho vay.
Định hướng phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh
Theo định hướng của BIDV đến năm 2030, chi nhánh Ba Đình sẽ tập trung vào việc phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với mục tiêu đảm bảo tăng trưởng cho vay theo chỉ tiêu đã đề ra, đồng thời duy trì cơ cấu cho vay hợp lý, phù hợp với khả năng nguồn vốn của ngân hàng.
Mở rộng thị phần và tăng nhanh số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong khi duy trì chất lượng cho vay và đảm bảo an toàn là mục tiêu hàng đầu Chúng tôi cam kết củng cố mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng cho vay cho khách hàng mới một cách an toàn và hiệu quả Phấn đấu để mọi DNNVV trên địa bàn quận đều được hỗ trợ tối ưu.
Chi nhánh BIDV Ba Đình cam kết cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng tận tâm và hiệu quả Đến cuối năm 2025, mục tiêu của chi nhánh là trở thành nơi có tốc độ tăng trưởng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) nhanh nhất trong khu vực.
Nghiên cứu và triển khai đa dạng hóa các phương thức cho vay là cần thiết để duy trì và phát triển khách hàng truyền thống, đồng thời chú trọng vào việc phát triển các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trên địa bàn.
Trong lĩnh vực cho vay, BIDV chú trọng hỗ trợ các DNNVV hoạt động trong thương mại, dịch vụ, công nghiệp và xây dựng, đồng thời mở rộng cho vay cho các lĩnh vực khác Ngân hàng cam kết đồng hành cùng DNNVV để tháo gỡ khó khăn, thực hiện chính sách cho vay ưu đãi cho những doanh nghiệp bị ảnh hưởng bởi đại dịch Covid-19, nhằm nâng cao hình ảnh và thương hiệu của BIDV Để đảm bảo chất lượng, BIDV thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay và nâng cao công tác thẩm định cũng như chất lượng phục vụ cho DNNVV.
Để nâng cao vai trò lãnh đạo, cần bồi dưỡng năng lực chuyên môn và đạo đức cho cán bộ, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng Việc sắp xếp cán bộ có năng lực phụ trách cho vay khách hàng doanh nghiệp là rất quan trọng Chi nhánh thường xuyên tổ chức họp bộ phận tín dụng và các bộ phận liên quan để rút kinh nghiệm, giải quyết vướng mắc Đồng thời, cử cán bộ phụ trách cho vay DNNVV tham gia nghiên cứu sâu về nghiệp vụ tín dụng theo chỉ đạo từ cấp trên nhằm nâng cao tính chuyên nghiệp trong hoạt động cho vay.
Tăng cường kiểm tra, giám sát trong hoạt động tín dụng cho DNNVV là rất quan trọng Đặc biệt, cần chú trọng vào vai trò kiểm tra và kiểm soát nội bộ để đảm bảo mọi khoản vay đều được thẩm định kỹ lưỡng, đầy đủ hồ sơ giấy tờ và tuân thủ đúng các quy định về cho vay của BIDV Việt Nam.
Thực hiện quy chế chấm điểm và xếp loại cán bộ hàng tháng là cần thiết để khuyến khích cán bộ làm tốt công tác tín dụng Việc phát triển khách hàng, tăng dư nợ và thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro sẽ nâng cao trách nhiệm của toàn bộ cán bộ trong Chi nhánh, đặc biệt là cán bộ phụ trách cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình
Để phát triển cho vay DNNVV, yếu tố con người đóng vai trò quan trọng, đặc biệt tại BIDV chi nhánh Ba Đình với đội ngũ cán bộ trẻ Việc nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay DNNVV, là cần thiết Kết quả khảo sát cho thấy năng lực chuyên môn, kỹ năng và thái độ của nhân viên chưa được đánh giá cao Do đó, chi nhánh cần chú trọng vào tuyển dụng cán bộ có đạo đức tốt, nền tảng đào tạo vững chắc và nhiệt huyết trong công việc.
Công tác đào tạo nhân lực tại Chi nhánh còn hạn chế, vì vậy hàng năm cần tổ chức nhiều lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên Sau khi được tuyển dụng, mỗi cán bộ ngân hàng đều tham gia chương trình tập huấn dành cho nhân viên mới, sau đó sẽ được đào tạo các khóa học theo yêu cầu công việc phù hợp với vị trí công tác của họ.
BIDV chi nhánh Ba Đình tổ chức tập huấn chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng DNNVV nhằm nâng cao trình độ tác nghiệp Hiện tại, chi nhánh chủ yếu tập trung vào kiến thức cơ bản, do đó cần thường xuyên cập nhật kỹ năng và kinh nghiệm cho cán bộ thông qua các tình huống thực tế và bài học kinh nghiệm Việc này không chỉ bổ sung kiến thức thực tế mà còn giúp cán bộ tự tin hơn khi đối mặt với các vấn đề, lĩnh vực hoặc ngành nghề mới của khách hàng.
Việc giáo dục và bồi dưỡng truyền thống tự hào cùng đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng (CBTD) là rất quan trọng, cần thực hiện qua các cuộc thi tìm hiểu về truyền thống của Chi nhánh và các tấm gương cống hiến Các hội thảo về đạo đức nghề nghiệp và xây dựng văn hóa BIDV cũng cần được tổ chức Đặc biệt, trong quá trình bồi dưỡng cán bộ tín dụng, cần học hỏi kinh nghiệm từ những người đi trước và tổ chức định kỳ các buổi học tập để cập nhật kiến thức và văn bản mới từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và BIDV Để thực hiện cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) một cách an toàn, CBTD và các bộ phận liên quan phải có trình độ chuyên môn vững chắc và kiến thức đa dạng Do đó, cán bộ cần không ngừng nâng cao kiến thức và kỹ năng của mình để đảm bảo hiệu quả trong công tác phát triển cho vay DNNVV.
Kỹ năng Marketing và phục vụ khách hàng ngày càng trở nên quan trọng trong ngành ngân hàng, đặc biệt khi cạnh tranh gia tăng Các cán bộ tín dụng (CBTD) cần chủ động tiếp thị và tìm kiếm khách hàng mới cho chi nhánh, yêu cầu họ không chỉ nắm vững nghiệp vụ tín dụng mà còn phải có kỹ năng Marketing hiệu quả Để nâng cao khả năng này, chi nhánh cần tổ chức các khóa đào tạo về Marketing cho cán bộ phụ trách, giúp họ hiểu rõ hơn về thị trường và khách hàng, từ đó phát triển các giải pháp Marketing phù hợp Hơn nữa, triết lý Marketing nên được áp dụng rộng rãi trong tất cả các bộ phận và cán bộ nhân viên, tạo ra môi trường làm việc tích cực và đảm bảo rằng mọi quyết định đều phù hợp với chiến lược Marketing của chi nhánh.
Kỹ năng tìm hiểu thông tin là yếu tố quan trọng đối với CBTD, yêu cầu họ không chỉ dựa vào thông tin một chiều từ khách hàng mà còn phải chủ động khai thác và xác minh thông tin CBTD cần sử dụng nhiều nguồn khác nhau để tìm kiếm thông tin hữu ích về khách hàng vay vốn, từ đó nâng cao hiệu quả trong công việc.
Kỹ năng đàm phán với khách hàng là vô cùng quan trọng đối với CBTD, giúp họ thương lượng hiệu quả trong việc ký kết hợp đồng tín dụng Việc tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng không chỉ bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng mà còn tạo dựng mối quan hệ tin cậy với khách hàng.
Kỹ năng phân tích và tổng hợp là rất quan trọng đối với người CBTD, vì họ cần phải xử lý thông tin và số liệu thu thập được để xác định độ chính xác của các dữ liệu khách hàng cung cấp Qua đó, họ có thể đánh giá điểm mạnh và điểm yếu của doanh nghiệp, cũng như xác định xem doanh nghiệp có đủ điều kiện và tư cách để vay vốn hay không.
Kỹ năng phán đoán là khả năng đưa ra nhận định về tương lai dựa trên các số liệu phân tích Kỹ năng này giúp các cán bộ tín dụng (CBTD) quyết định nên mở rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay đối với khách hàng trong từng giai đoạn cụ thể.
Chi nhánh cần chú trọng đến việc đào tạo chuyên môn cho cán bộ cho vay, đồng thời xây dựng chính sách đãi ngộ hợp lý dựa trên năng lực, trình độ và nhiệt huyết của từng cá nhân Điều này sẽ góp phần nâng cao ý thức trách nhiệm của cán bộ trong công việc.
3.2.2 Tăng cường công tác thu thập và xử lý thông tin về doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn
Trong thời gian qua, việc thu thập và xử lý thông tin về DNNVV vay vốn tại Chi nhánh gặp nhiều khó khăn và tốn thời gian, chủ yếu do thông tin được cung cấp một chiều từ các DNNVV, dẫn đến độ chính xác thấp và quyết định sai lầm cho Ngân hàng Sự khó khăn trong việc thu thập thông tin ảnh hưởng đến thời gian thẩm định, kéo dài thời gian chờ đợi của DNNVV và làm giảm chất lượng đánh giá cho vay Hơn nữa, tính minh bạch tài chính của các doanh nghiệp còn yếu, với việc sử dụng hệ thống kế toán không chuẩn và báo cáo tài chính không đạt yêu cầu Các báo cáo chứng minh khả năng tài chính thiếu minh bạch và không có chứng nhận từ các công ty kiểm toán độc lập, tạo ra khó khăn trong thẩm định và hạn chế phê duyệt cho vay.
Chi nhánh cần nâng cao hiệu quả thu thập thông tin để hiểu rõ hơn về khách hàng và cách họ sử dụng khoản vay Điều này bao gồm việc xác minh tính chính xác và trung thực của thông tin mà khách hàng đã cung cấp Ngay từ đầu, các nhân viên cần chủ động trong việc thu thập dữ liệu liên quan đến khách hàng.
* Thu thập đầy đủ thông tin ngay từ bước đầu
- Thu thập đầy đủ thông tin từ phía khách hàng cung cấp
Thu thập thông tin khách hàng từ các đối tác, bạn hàng, cơ quan quản lý và các mối quan hệ của khách hàng với cá nhân, tổ chức khác là bước quan trọng trong việc hiểu rõ nhu cầu và hành vi của khách hàng.
Để đảm bảo hồ sơ vay vốn được chấp thuận, cần thu thập đầy đủ thông tin theo yêu cầu của ngân hàng Cán bộ kiểm tra sẽ xem xét các hóa đơn nhập xuất máy móc và linh kiện, đồng thời trực tiếp xuống xưởng sản xuất để xác minh tính chính xác của thông tin trên giấy tờ.
* Tăng chất lượng việc thu thập thông tin
Trong quá trình giao dịch, cán bộ thẩm định cần tạo không khí thân mật và cởi mở để hướng cuộc nói chuyện vào chủ đề đã định Điều này giúp thu thập thông tin cần thiết về khả năng trả nợ, tình hình thanh toán và vị thế của doanh nghiệp Qua đó, cán bộ thẩm định cũng có thể đánh giá sự thành thật và mức độ tin tưởng vào thông tin mà doanh nghiệp cung cấp.
Kiến nghị phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình
Để thúc đẩy cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) từ ngân hàng thương mại (NHTM), các cơ quan nhà nước cần thực hiện các biện pháp cụ thể nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động này Cần xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý để đảm bảo môi trường đầu tư ổn định, rõ ràng, đồng thời nâng cao tính công khai, minh bạch trong các chính sách khuyến khích đầu tư.
Nhà nước cần xây dựng một môi trường pháp lý lành mạnh và công bằng cho tất cả các thành phần kinh tế, nhằm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tham gia kinh doanh một cách bình đẳng Để đạt được điều này, cần tiến tới một hệ thống luật pháp đồng bộ, điều chỉnh các loại hình doanh nghiệp theo cơ chế chính sách thống nhất, tôn trọng quyền tự do kinh doanh của công dân và doanh nghiệp Chính phủ cần nhanh chóng hoàn thiện khung pháp lý nhằm đảm bảo sự ổn định, rõ ràng trong môi trường đầu tư, đồng thời công khai và minh bạch các chính sách khuyến khích đầu tư Hệ thống kế toán tài chính và thống kê kinh tế cũng cần được hình thành để hỗ trợ các doanh nghiệp, không phân biệt loại hình sở hữu.
Để hỗ trợ thông tin cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), Nhà nước cần triển khai các chính sách cung cấp thông tin hiệu quả Việc xây dựng các website chuyên về tin tức, sự kiện và thị trường sẽ giúp DNNVV nắm bắt thông tin quan trọng, bao gồm các văn bản Luật và hướng dẫn thực hiện Bên cạnh đó, các cơ quan chức năng nên tổ chức các khóa đào tạo về thủ tục đăng ký kinh doanh, hoạt động xuất nhập khẩu, quản lý và quy chế của ngân hàng thương mại để nâng cao năng lực và hiểu biết cho DNNVV.
Việc thành lập các khu công nghiệp tập trung cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là cần thiết Sự tập trung này giúp Nhà nước dễ dàng hỗ trợ DNNVV về cơ sở hạ tầng, cung cấp thông tin, phát triển thị trường và giải quyết các khó khăn liên quan đến mặt bằng sản xuất.
Nhà nước cần thiết lập chính sách hỗ trợ nhằm thúc đẩy sự hình thành và phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong các ngành có lợi thế cạnh tranh, bao gồm sản xuất hàng tiêu dùng, hàng thay thế nhập khẩu, và hàng xuất khẩu Đồng thời, cần chú trọng đến các ngành cung cấp đầu vào cho doanh nghiệp lớn và các lĩnh vực phục vụ đầu ra cho sản phẩm của họ, cũng như các ngành công nghiệp nông thôn và sản phẩm truyền thống Việc định hướng cho DNNVV hoạt động trong những lĩnh vực này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của họ.
Nhà nước và các cơ quan chức năng cần triển khai các biện pháp cụ thể để quản lý hoạt động của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Việc hỗ trợ các doanh nghiệp cần đi đôi với kiểm tra và giám sát để đảm bảo hoạt động trong khuôn khổ pháp luật Đối với những trường hợp vi phạm pháp luật gây thiệt hại về tài sản cho xã hội, cần có biện pháp xử lý thích hợp nhằm duy trì một môi trường kinh doanh lành mạnh.
Các Hiệp hội cần thực hiện các biện pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả hoạt động của mình Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam, thành lập từ năm 2005, có vai trò kết nối, hỗ trợ các DNNVV nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất và kinh doanh Hiệp hội cũng là cầu nối giữa doanh nghiệp và cơ quan chức năng, đồng thời tham mưu cho các cơ quan nhà nước để hoàn thiện chính sách phục vụ lợi ích quốc gia và doanh nghiệp Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam cùng Hiệp hội DNNVV cần tăng cường vai trò cung cấp thông tin và kết nối doanh nghiệp với thị trường trong và ngoài nước, đặc biệt trong đào tạo nguồn nhân lực cho DNNVV.
3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
NHNN là cơ quan quản lý nhà nước về các hoạt động ngân hàng, yêu cầu mọi hoạt động của NHTM, đặc biệt là cho vay DNNVV, phải tuân thủ các quy định pháp luật Để BIDV chi nhánh Ba Đình có thể phát triển hiệu quả các giải pháp cho vay khách hàng DNNVV trong thời gian tới, NHNN cần hỗ trợ và hướng dẫn cụ thể.
NHNN cần ban hành các văn bản hướng dẫn thi hành Luật các tổ chức tín dụng một cách rõ ràng và ổn định, nhằm hạn chế sự thay đổi trong thời gian ngắn Điều này sẽ giúp các ngân hàng thương mại có một cơ sở pháp lý vững chắc, từ đó nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Để nâng cao hiệu quả của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC), cần xây dựng các bộ phận chuyên cung cấp thông tin cho từng khía cạnh của hoạt động kinh tế, phục vụ tốt cho thẩm định khách hàng DNNVV tại các chi nhánh NHTM NHNN cần cải thiện chất lượng hệ thống thông tin cho vay bằng cách phối hợp với các cơ quan như Bộ Tài chính, cơ quan thuế, và chính quyền địa phương để thu thập và xử lý thông tin doanh nghiệp Việc này sẽ giúp NHTM tiếp cận thông tin cần thiết về doanh nghiệp vay vốn, từ đó đưa ra quyết định đầu tư chính xác hơn.
NHNN cần chủ động thực hiện cơ chế đối thoại và tham vấn chính sách thông qua chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp tại các tỉnh, thành phố và khu vực kinh tế Điều này sẽ giúp giải quyết những khó khăn, vướng mắc của doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong mối quan hệ tín dụng với ngân hàng.
Vào mỗi năm, NHNN nên tổ chức hội nghị liên ngân hàng để rút kinh nghiệm và tăng cường sự hiểu biết cũng như hợp tác giữa các ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động cho vay khách hàng DNNVV Việc này rất cần thiết để các ngân hàng cải thiện quy trình cho vay cho khách hàng DNNVV, vì mỗi ngân hàng có những đặc điểm và thế mạnh riêng Sự trao đổi và hợp tác này sẽ giúp các ngân hàng bổ sung và hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình phát triển.
BIDV Việt Nam cần chú trọng đến các chi nhánh bằng cách áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi hơn quy định cho những khách hàng doanh nghiệp có tiềm năng phát triển bền vững Đồng thời, ngân hàng cũng nên nâng cao mức phán quyết cho vay của các chi nhánh để phù hợp với hệ thống cung cầu thị trường.
Cần nâng cao công nghệ ngân hàng và cải thiện hệ thống thông tin giữa các chi nhánh để giúp các chi nhánh tiếp cận nhanh chóng với những đổi mới trong toàn bộ hệ thống.
BIDV cần tăng cường mô hình cho vay đồng tài trợ cho các dự án trong khu công nghiệp, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp FDI Những doanh nghiệp này thường tập trung vào các khu chế xuất và khu công nghiệp, chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực công nghệ cao và sản xuất, lắp ráp Do nhu cầu vay lớn trong các ngành này, việc hợp tác với các ngân hàng khác để đồng tài trợ sẽ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng và tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các doanh nghiệp FDI tại Việt Nam.
Bốn là, thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn, huấn luyện về mặt nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ của cán bộ, nhân viên
Năm là, nên đơn giản hoá thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian thẩm định để doanh nghiệp kịp thời tiếp cận nguồn vốn ngân hàng