Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đồng tháp

O TRƢỜN V OT O Ọ T Y Ô  NGUYỄN HỮU PHÚC PHÁT TRIỂN TÍN D N NHỎ VÀ VỪA T I N ỐI VỚI DOANH NGHIỆP N CỔ PHẦN ẦU TƢ V P N N LUẬN VĂN T N T ƢƠN M I T TR ỂN VIỆT NAM ỒNG THÁP SĨ K N CẦN T Ơ 2019 TẾ O TRƢỜN V OT O Ọ T Y Ô  NGUYỄN HỮU PHÚC PHÁT TRIỂN TÍN D N NHỎ VÀ VỪA T I N ỐI VỚI DOANH NGHIỆP N CỔ PHẦN ẦU TƢ V P N N LUẬN VĂN T N T ƢƠN T TR ỂN VIỆT NAM ỒNG THÁP SĨ K N TẾ Chuyên ngành Tài ngân hàng Mã số: 8340201 N ƢỜ M I ƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS Hoàng Thị Thanh Hằng CẦN T Ơ 2019 i CHẤP THUẬN CỦA H ỒNG Luận văn này, với tựa đề “Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Đồng Tháp”, học viên Nguyễn Hữu Phúc thực theo hƣớng dẫn PGS.TS Hoàng Thị Thanh Hằng luận văn đƣợc báo cáo đƣợc Hội đồng chấm luận văn thông qua ngày…………………… Ủy viên Ủy viên – Thƣ ký (Ký tên) (Ký tên) Phản biện Phản biện (Ký tên) (Ký tên) Chủ tịch hội đồng (Ký tên) ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn đến Quý thầy cô, Giảng viên Trƣờng Đại học Tây Đơ tận tình giảng dạy hƣớng dẫn cho nhiều kiến thức quý báu suốt thời gian theo học lớp cao học đƣợc tổ chức Trƣờng khoá 20162018 Xin chân thành cảm ơn PGS.TS Hồng Thị Thanh Hằng ngƣời tận tình hƣớng dẫn tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn thầy cô hội đồng chấm luận văn tốt nghiệp đóng góp ý kiến thiết thực cho luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp bạn đồng nghiệp Chi nhánh hỗ trợ tài liệu thơng tin cho tơi hồn thành luận văn iii TÓM TẮT Hiện Việt Nam số DNNVV chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp hoạt động, đóng góp khoảng 45% GDP, 31% tổng thu ngân sách thu hút triệu lao động Tuy nhiên, có thực tế DNNVV khó tiếp cận nguồn vốn, Ngân hàng thƣơng mại lại kêu khó mở rộng tín dụng cho DNNVV Nhƣ với đại phận doanh nghiệp hoạt động DNNVV, khu vực kinh tế động, có vai trị, vị trí quan trọng kinh tế thực lực lƣợng chủ yếu thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Mục tiêu nghiên cứu đề tài phân tích, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng DNNVV BIDV chi nhánh Đồng Tháp, từ rút kết đạt đƣợc, hạn chế ngun nhân q trình phát triển tín dụng DNNVV BIDV chi nhánh Đồng Tháp 2016-2018 đƣa giải pháp nhằm phát triển tín DNNVV thời gian tới Các số liệu từ năm 2016 2018 đƣợc thu thập tổng hợp xử lý số liệu nhằm giải mục tiêu nghiên cứu, song song kết hợp với việc điều tra, khảo sát khách hàng DNNVV đa có quan hệ tín dụng khách hàng tiềm năng, kết nghiên cứu hế thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn phát triển tín dụng ngân hàng BIDV CN Đồng Tháp, đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm tăng thêm tỷ trọng khách hàng DNNVV BIDV CN Đồng Tháp thời gian tới iv ABSTRACT Currently in Vietnam the number of SMEs accounts for about 97% of the total number of operating businesses, contributing about 45% of GDP, 31% of total budget revenue and attracting over million employees However, the fact is that SMEs still find it difficult to access capital, while commercial banks call it difficult to extend credit to SMEs Thus, with the majority of enterprises currently operating, which are SMEs, this is a dynamic economic area, playing an important role and position in the economy and is really a major force promoting development Socio - economic development The research objective of the project is to analyze and assess the status of credit development for SMEs at BIDV Dong Thap Branch, thereby drawing out the achieved results, limitations and causes in the credit development process For SMEs at Dong Thap Branch 2016-2018 and offer solutions to develop SME credit in the coming time The data from 2016-2018 is collected, synthesized and processed to address the research objectives, in parallel with the investigation and customer surveys that SMEs have a credit relationship and potential customers, the results of the study have concretized the theoretical and practical issues on credit development of BIDV - Dong Thap Branch, proposed major solutions to increase the proportion of SME customers of BIDV, Dong Thap Branch v CAM KẾT VỀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc công bố cơng trình khoa học khác Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan tơi Cần Thơ, ngày tháng 08 năm 2019 Tác giả Nguyễn Hữu Phúc vi M CL C PHẦN MỞ ẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Câu hỏi nghiên cứu Xác định đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đề tài Tổng quan nghiên cứu trƣớc Bố cục luận văn ƢƠN : Ơ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN D N ỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA T N N N T ƢƠN M I 1.2 sở lý luận tín dụng ngân hàng DNNVV 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng DNNVV 1.2.2 Các phƣơng thức tín dụng ngân hàng DNNVV 10 1.2.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng DNNVV 11 1.2.4 Vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV 11 1.3 Phát triển tín dụng DNNVV 12 1.3.1 Sự cần thiết phát triển tín dụng DNNVV 12 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng DNNVV 14 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng DNNVV 16 TÓM TẮT ƢƠN 22 ƢƠN 2: THỰC TR NG PHÁT TRIỂN TÍN D NG DNNVV T I N N N TM P ẦU TƢ V P T TR ỂN VIỆT NAM N ỒNG THÁP 23 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TM P ầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh ồng Tháp 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh ồng Tháp 23 2.1.2 Về tổ chức máy quản lý 24 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp 27 2.2 Thực trạng tín dụng NNVV V ồng Tháp 29 2.2.1 Tình hình dƣ nợ cho vay DNNVV BIDV Đồng Tháp 29 2.2.2 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay DNNVV 29 2.2.3 Số lƣợng khách hàng DNNVV 31 2.2.4 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV theo k hạn 32 vii 2.3 Thực trạng phát triển t n ụng anh nghiệp nhỏ vừa V ồng Tháp 33 2.3.1 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay DNNVV 33 2.3.2 Tốc độ tăng trƣởng doanh số cho vay DNNVV 34 2.3.3 Hệ số sử dụng vốn vay DNNVV 35 2.3.4 Hệ số thu nợ 35 2.3.5 Tỷ lệ nợ hạn cho vay DNNVV 36 2.3.6 Tỷ lệ nợ ấu DNNVV 37 2.3.7 Tỷ lệ cho vay có TSBĐ 38 2.3.8 Thu nhập từ hoạt động tín dụng DNNVV 39 2.4 Khả sát iến đánh giá anh nghiệp nhỏ vừa uan hệ t n ụng với V ồng Tháp 40 2.5 ánh giá phát triển h ạt động t n ụng ngân hàng anh nghiệp nhỏ vừa V ồng Tháp giai đ ạn 2016-2018 44 2.5.1 Những mặt đạt đƣợc 44 2.5.2 Những mặt hạn chế 46 2.5.3 Nguyên nhân 47 ƢƠN 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN D NG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA T N N N TM P ẦU TƢ V P T TR ỂN VIỆT NAM CHI NHÁN ỒNG THÁP 57 3.1 Quan điể định hƣớng phát triển t n ụng ngân hàng anh nghiệp nhỏ vừa 57 3.1.1 Quan điểm Đảng Nhà nƣớc trợ giúp, phát triển DNNVV 57 3.1.2 Định hƣớng phát triển tín dụng chung Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Đồng Tháp 58 3.1.3 Định hƣớng phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Đồng Tháp 58 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV chi nhánh ồng Tháp 59 3.2.1 Giải pháp thay đổi quan điểm phát triển tín dụng 60 3.2.2 Giải pháp cơng tác tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần 60 3.2.3 Giải pháp tăng cƣờng hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng 60 3.2.4 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm tín dụng dành cho DNNVV 61 3.2.5 Giải pháp ây dựng đội ngũ cán chuyên nghiệp hoạt động tín dụng 62 3.2.6 Giải pháp cải tiến quy trình tín dụng, đơn giản hóa thủ tục vay vốn rút ngắn thời gian giải hồ sơ 63 3.2.7 Giải pháp ây dựng sách khách hàng riêng DNNVV 63 viii 3.2.8 Giải pháp hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo hƣớng phù hợp với DNNVV Việt Nam 65 3.2.9 Giải pháp nguồn vốn cho vay 66 3.2.10 Giải pháp tổ chức máy hoạt động, lực quản trị điều hành, kiểm soát rủi ro cơng tác tín dụng 66 3.2.11 Giải pháp sách đãi ngộ cán quản lý khách hàng 67 3.3 Một số iến nghị để phát triển h ạt động t n ụng anh nghiệp nhỏ vừa 68 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 68 3.3.2 Kiến nghị DNNVV 70 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 PH L C 77 65 điều kiện tiên vơ hình chung chi nhánh doanh nghiệp gây khó khăn cho Bên cạnh đó, theo sách khách hàng mà BIDV áp dụng doanh nghiệp đƣợc ếp hạng theo hệ thống ếp hạng tín dụng BIDV tƣơng ứng với hạng khách hàng đƣợc BIDV em ét cho vay khơng có tài sản đảm bảo với tỷ lệ tƣơng ứng, nhiên, chi nhánh,với mục tiêu phát triển tín dụng phải đơi với đảm bảo an tồn cao nên BIDV Đồng Tháp thƣờng giảm tỷ lệ cho vay khơng có tài sản bảo đảm uống 50% so với quy định Hội sở (ví dụ khách hàng ếp hạng , BIDV cho phép tỷ lệ cho vay khơng có tài sản bảo đảm 70% tổng dƣ nợ khách hàng, nhiên BIDV Đồng Tháp cho vay khơng có tài sản bảo đảm với tỷ lệ tối đa 35% tổng dƣ nợ) việc cho vay khơng có tài sản đảm bảo theo sách khách hàng BIDV Đồng Tháp cịn hạn chế Do vậy, chi nhánh cần mở rộng tỷ lệ cho vay khơng có tài sản đảm bảo giới hạn sách khách hàng mà BIDV chophép CHÍNH SÁCH ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI CÁC SẢN PHẨM BÁN CHÉO Song song với hoạt động cho vay, ngân hàng cần quan tâm phát triển có sách ƣu đãi sản phẩm bán chéo khác, với định hƣớng cung cấp cách toàn diện sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng từ dịch vụ tốn ngồi nƣớc đến kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân hàng điện tử nhƣ e- banking, vấn tin số dƣ qua điện thoại, đến cung cấp sản phẩm nhƣ: bảo hiểm, tƣ vấn tài chính, ếp danh mục đầu tƣ, quản lý tài sản chí sản phẩm tiện ích nhƣ thẻ tín dụng quốc tế dành cho ban giám đốc doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho họ q trình cơng tác giao dịch với đối tác nƣớc ngoài,… 3.2.8 Giải pháp hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo hƣớng phù hợp với DNNVV Việt Nam Hệ thống XHTDNB BIDV đƣợc ây dựng chung cho tất đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp nhiên DNNVV Việt Nam có đặc thù riêng nhƣ quy mơ tài sản nhỏ, trình độ chun mơn quản lý chủ doanh nghiệp chủ yếu đúc kết từ kinh nghiệm hay học hỏi từ bạn bè mà không đƣợc đào tạo nên cấp chuyên môn hạn chế, chƣa trọng nhiều đến việc bảo hiểm tài sản, DNNVV dễ bị tác động môi trƣờng kinh doanh, biến động kinh tế nên kinh tế suy thoái ảnh hƣởng lớn làm hiệu hoạt động kinh doanh DNNVV giảm sút,… tiêu cấp chuyên môn chủ doanh nghiệp, mức độ bảo hiểm tài sản, tiêu tài nhƣ quy mơ tài sản, tốc độ tăng trƣởng doanh thu, lợi 66 nhuận đƣợc trọng chiếm tỷ trọng điểm cao hệ thống ếp hạng BIDV, hệ thống không phù hợp áp dụng cho DNNVV, việc áp dụng sách khách hàng phụ thuộc vào kết ếp hạng doanh nghiệp theo hệ thống ếp hạng nên DNNVV bị thiệt nhiều Vì vậy, BIDV Đồng Tháp cần nghiên cứu kỹ hệ thống ếp hạng tín dụng áp dụng BIDV từ có đề uất với BIDV việc chỉnh sửa hệ thống ếp hạng tín dụng cho phù hợp với đặc thù DNNVV Việt Nam 3.2.9 Giải pháp nguồn vốn cho vay Để đảm bảo có đủ nguồn vốn cho vay ƣu tiên hỗ trợ DNNVV, đặc biệt vốn cho vay trung dài hạn điều kiện huy động vốn gặp nhiều khó khăn, BIDV Đồng Tháp cần chủ động tiếp cận tận dụng nguồn vốn BIDV nhận ủy thác vay tổ chức Quốc tế, Chính phủ nhƣ: nguồn JBIC (dự án vay đƣợc ký kết Chính phủ Nhật Bản Chính phủ Việt Nam 30 năm với tổng số tiền tỷ Yên), REDP (dự án “Phát triển lƣợng tái tạo” vay Ngân hàng Thế giới), FD (nguồn vốn BIDV vay Cơ quan Phát triển Pháp cho “Chƣơng trình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa”, trị giá 17,5 triệu EUR), nhiên BIDV Đồng Tháp chƣa có khoản vay sử dụng nguồn vốn Việc giao tiêu phát triển tín dụng DNNVV BIDV cho đơn vị thành viên chƣa đƣợc trọng Vì vậy, để tận dụng lợi địa bàn hoạt động, phát huy tính sáng tạo kinh doanh BIDV Đồng Tháp cần chủ động dành nguồn vốn định hàng năm để hỗ trợ cho nhóm khách hàng DNNVV, định k đánh giá hiệu đạt đƣợc, tìm hạn chế đƣa giải pháp khắc phục khó khăn để khơng ngừng mở rộng quy mơ cho vay DNNVV 3.2.10 Giải pháp tổ chức máy hoạt động, lực quản trị điều hành, kiểm sốt rủi ro cơng tác tín dụng BIDV nói chung BIDV Đồng Tháp nói riêng chƣa có phận chuyên thu thập lý thông tin phục vụ cơng tác tín dụng nên cán thẩm định hồ sơ vay phải tự tiến hành thu thập từ nhiều nguồn khác Chất lƣợng thông tin thu thập đƣợc phụ thuộc vào kinh nghiệm mối quan hệ ã hội cán Ngoài ra, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV, BIDV Đồng Tháp cần thiết phải thành lập phòng phận riêng để phục vụ DNNVV, phận thực nhiệm vụ ây dựng chiến lƣợc tiếp 67 thị, chiến lƣợc phát triển sản phẩm tín dụng, nhƣ sản phẩm ngân hàng khác dành riêng cho đối tƣợng khách hàng DNNVV, với tên phòng Phòng Khách hàng DNNVV phận khách hàng DNNVV trực thuộc Phòng khách hàng doanh nghiệp Bên cạnh đó, nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, kiểm soát tốt rủi ro cơng tác tín dụng, ngân hàng cần thiết phải thực việc phân cấp, ủy quyền, nâng cao vai trò lãnh đạo lãnh đạo Phòng khách hàng doanh nghiệp Phịng Quản trị tín dụng để rút ngắn thời gian lý hồ sơ kháchhàng Tách bạch công tác quản trị điều hành với tác nghiệp, không để cấp Phó phịng hay kiểm sốt tín dụng phải kiêm nhiệm việc quản lý khách hàng nhƣ khơng đảm bảo kiểm sốt tốt rủi ro tín dụng 3.2.11 Giải pháp sách đãi ngộ cán quản lý khách hàng Để thu hút giữ đƣợc nhân viên giỏi gắn bó với ngân hàng lâu dài, BIDV Đồng Tháp cần thực sách đãi ngộ hợp lý, đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng, theo mơ hình mà BIDV áp dụng cán QLKH phải thực công tác từ tiếp thị, đến chào bán tất sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhƣ sản phẩm tín dụng, tiền gửi, tốn ngồi nƣớc, mua bán ngoại tệ, phát hành thẻ, tốn lƣơng,… Theo đó, có cán QLKH ngƣời tiếp úc bán hàng trực tiếp cho khách hàng, phận khác tác nghiệp để hoàn thiện khâu bán hàng Riêng cơng tác tín dụng BIDV, cán QLKH ngƣời thực công việc định giá tài sản đảm bảo, thẩm định hồ sơ vay, thẩm định phƣơng án, dự án vay vốn, khách hàng công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản chấp, quản lý, thực sách khách hàng nhƣ theo dõi kiểm tra trình thực cam kết khách hàng,… Nhìn chung, công việc cán QLKH nhiều có tính rủi ro cao địi hỏi cán phải tự trang bị kiến thức cần thiết cho cơng việc, song sách đãi ngộ cán QLKH BIDV Đồng Tháp khiêm tốn Vì vậy, sách đãi ngộ cán QLKH BIDV Đồng Tháp cần đặc biệt quan tâm cải thiện, công tác quy hoạch, bổ nhiệm cán cần vào lực trình độ chun mơn thơng qua k thi nâng cao tay nghề để chọn ngƣời thật có lực bổ sung vào hàng ngũ lãnh đạo nhằm tạo đƣợc môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh khuyến khích cán trẻ nỗ lực phấn đấu cống hiến nhiều Đi đơi với sách đãi ngộ, ngân hàng cần phân định rõ trách nhiệm cán gắn với công việc đƣợc giao, việc phân cơng cơng việc cần cụ thể hóa tiêu nhƣ dƣ nợ cuối k , dƣ nợ bình quân, tỷ lệ nợ 68 hạn tối đa, phân cơng theo nhóm khách hàng, … đạt kết tăng trƣởng tốt, an toàn cần có chế khen thƣởng kịp thời, thỏa đáng để xảy nợ xấu phải chịu trách nhiệm xử lý, việc đến BIDV Đồng Tháp chƣa thực đƣợc 3.3 Một số iến nghị để phát triển h ạt động t n ụng nhỏ vừa anh nghiệp 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV thực nghiên cứu, ây dựng hồn thiện sách cấp tín dụng nói chung sách cho vay nói riêng DNNVV Thƣờng uyên nghiên cứu ban hành văn hƣớng dẫn triển khai sản phẩm đặc thù, tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh triển khai đồng bộ, thống nhanh chóng cung cấp sản phẩm cho khách hàng Chính sách tín dụng áp dụng khách hàng DNNVV cần đáp ứng yêu cầu sau: Thủ tục cấp tín dụng theo hƣớng đơn giản hóa nhƣng chặt chẽ, cho thuận tiện, phù hợp với đặc điểm hoạt động kinh doanh DNNVV, nhóm khách hàng, ngành hàng khoản vay, giảm chi phí giao dịch, tránh tâm lý e ngại DNNVV đến vay vốn Hồn thiện sách cấp tín dụng, vừa đảm bảo nguồn vốn huy động, vừa đảm bảo kinh doanh có lãi Bằng việc áp dụng sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tƣợng vay, vay Hiện nay, ngồi mức lãi suất cho vay áp dụng cho đối tƣợng khách hàng áp dụng mức lãi suất ƣu đãi cho số doanh nghiệp khách hàng truyền thống Để xây dựng mức lãi suất linh hoạt thực biện pháp nhƣ: ây dựng lãi suất cho vay dựa sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù trừ rủi ro tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Khi với khách hàng có hệ số rủi ro lợi nhuận dự kiến khác áp dụng mức lãi suất khác cho phù hợp với đối tƣợng khách hàng Khách hàng đƣợc hƣởng ƣu đãi thời hạn vay tổng giá trị vay Hiện nay, BIDV thực giao tiêu kế hoạch kinh doanh cụ thể đến Chi nhánh Tuy nhiên, thời gian tới BIDV cần giao quyền chủ động cho Chi nhánh việc quy định mức lãi suất huy động, cho vay hợp lý, định thực sách khuyến mãi, tặng quà phù hợp với đặc điểm địa bàn hoạt động phù hợp với đặc thù hoạt động kinh doanh Chi nhánh Điều giúp Chi nhánh chủ động kế hoạch huy động cấp tín dụng mình, đảm bảo cân đối có hiệu 69 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng: thời gian tới BIDV cần phải chỉnh sửa hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng cho phù hợp với đặc thù DNNVV Việt Nam để có kết ác mức ếp hạng, tín nhiệm DN, từ giúp ngân hàng có sách ứng nhƣ biện pháp phù hợp với đối tƣợng khách hàng Hồn thiện quy trình tín dụng: quy trình tín dụng hành BIDV nhiều hạn chế nhƣ: chƣa quy định rõ trách nhiệm cán quan hệ khách hàng cán quản trị tín dụng việc kiểm tra hồ sơ giải ngân, trình xét duyệt cấp tín dụng thực qua nhiều khâu phần kéo dài thời gian xét duyệt khoản vay, gây phiền phức cho khách hàng; mẫu biểu quy trình chƣa đƣợc hồn thiện quy định để Chi nhánh thực thống nhất… Do thời gian tới đề nghị BIDV cần tập trung nghiên cứu chỉnh sửa quy trình tín dụng để đảm bảo cho việc cấp tín dụng BIDV vừa mang tính khoa học, phù hợp với thơng lệ quốc tế nhƣng rút ngắn đƣợc thời gian xét duyệt cho vay, tạo thuận lợi cho khách hàng Nghiên cứu, ban hành sản phẩm tín dụng, gói tín dụng ƣu đãi ngày đa dạng, phù hợp, sát với nhu cầu điều kiện đối tƣợng khách hàng DNNVV để hỗ trợ đến đƣợc với hầu hết DN, nhằm giúp đỡ DN bớt phần gánh nặng việc trả lãi cho ngân hàng, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh DN đƣợc thuận lợi, trôi chảy BIDV thƣờng uyên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ BIDV cần nâng cao lực dự báo tình hình, khả chủ động trƣớc diễn biến bất lợi thị trƣờng tài tiền tệ nƣớc giới để có quan điểm đạo rõ ràng, mạch lạc có hiệu sách tín dụng, huy động vốn điều chuyển vốn nội Đây yếu tố đặc biệt quan trọng giúp chi nhánh tránh đƣợc rủi ro tiềm ẩn việc hạn chế cho vay vào lĩnh vực có xu phát triển bất lợi, tránh tình trạng tập trung mức vào ngành, lĩnh vực, dẫn đến chất lƣợng cho vay Chi nhánh bị giảm sút, tỷ lệ nợ hạn, nợ ấu tăng cao Bổ sung thêm cán làm cơng tác tín dụng BIDV Đồng Tháp chi nhánh có quy mơ tín dụng lớn, nằm nhóm chi nhánh chủ lực hệ thống, có nhiều khách hàng lớn mà việc quản lý khách hàng phức tạp, địi hỏi cán phụ trách phải có trình độ chuyên môn nhƣ kinh nghiệm hoạt động tín dụng Trong đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng chi 70 nhánh phần lớn cịn trẻ, có chun mơn nhƣng kinh nghiệm chƣa nhiều, lại phải phụ trách lúc nhiều doanh nghiệp nên mức độ nắm bắt tình hình hoạt động doanh nghiệp cịn nhiều hạn chế Do thời gian tới chi nhánh cần bổ sung thêm đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng để giảm tải áp lực cơng việc, giúp cán tín dụng có thêm thời gian để nghiên cứu sách, chế độ, nâng cao trình độ nghiệp vụ tìm hiểu, nắm bắt kỹ tình hình doanh nghiệp, từ đề xuất đƣợc sách phù hợp khách hàng 3.3.2 Kiến nghị DNNVV Thứ nhất, hồn thiện cơng tác tài kế tốn Các DNNVV cần trọng quan tâm việc tổ chức hạch toán kế toán, cập nhật sổ sách kế toán kịp thời đầy đủ đảm bảo tính xác thực thơng tin Một số trƣờng hợp sổ sách kế toán mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng đơi mang tính hình thức đối phó Khi cán ngân hàng lập bảng phân tích tình hình tài doanh nghiệp dựa số liệu này, kết thƣờng thiếu tính thực tế xác thực Do vậy, DNNVV cần thiết nên hình thành thói quen ghi chép đầy đủ, xác, rõ ràng sổ sách kế toán cách nghiêm chỉnh trung thực, đảm bảo tính minh bạch thơng tin Để cần thiết, giải trình thắc mắc cán ngân hàng số liệu báo cáo tài cách trơi chảy, thuyết phục Ngồi ra, DNNVV cần gia tăng hoạt động toán qua ngân hàng nhƣ: tốn cơng nợ mua bán hàng hóa dịch vụ, toán lƣơng nhân viên Việc giao dịch qua ngân hàng nhiều có nhiều lợi vay vốn ngân hàng Các luồng tiền - vào tài khoản toán ngân hàng đƣợc minh bạch rõ ràng giúp cho ngân hàng có đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh lực tài doanh nghiệp xin vay vốn Thứ hai, nâng cao trình độ việc ây dựng dự án, soạn thảo phƣơng án sản xuất kinh doanh, phƣơng án vay vốn Đa số chủ DNNVV thƣờng nhiều kiến thức lĩnh vực tài chính, quản trị kinh doanh, chủ yếu thuê ngƣời làm dịch vụ kế tốn, hầu hết nhân viên khơng biết cách tạo lập đƣợc phƣơng án sản xuất kinh doanh tốt Nội dung phƣơng án, kế hoạch sản xuất kinh doanh cịn sơ sài Do vậy, thiếu tính thuyết phục ngân hàng xem xét thẩm định hỗ trợ vốn Thứ ba, nâng cao vốn kiến thức, lực quản lý chủ sở hữu doanh nghiệp Công tác lập báo cáo tài đƣợc cải thiện số liệu đầu vào ác sở hoá đơn, chứng từ hợp pháp Do đó, nhà quản lý doanh nghiệp cần có kiến thức tài kế tốn để hiểu nhận thức đƣợc tầm quan trọng việc minh bạch báo cáo tài 71 Ngoài ra, khả soạn thảo phƣơng án kinh doanh khả thi, có tính thuyết phục phụ thuộc nhiều vào trình độ hiểu biết lãnh đạo doanh nghiệp Một nhà quản trị doanh nghiệp, chủ sở hữu có khả nắm bắt phân tích thơng tin, dự đốn sản xuất kinh doanh, có tầm nhìn thị trƣờng giúp cho doanh nghiệp nâng cao khả cạnh tranh, có uy tín, có tên tuổi, gia tăng hiệu hoạt động, hiệu sử dụng vốn Từ tháo gỡ dần rào cản tiếp cận vốnvay, rào cản đảm bảo tiền vay Tạo lập lợi cho doanh nghiệp việc tiếp cận với nguồn tài trợ tín dụng từ ngân hàng Thứ tƣ, trọng công tác đào tạo, thu hút nguồn nhân lực có chun mơn cao Với quy mô hoạt động nhỏ, chủ yếu tập trung vào sản xuất kinh doanh nhằm mục đích nhanh chóng thu hồi vốn gia tăng lợi nhuận mà DNNVV thƣờng quan tâm đến chế độ đãi ngộ CBCNV nhƣ chế độ lƣơng, thƣởng, đào tạo chuyên môn, Thứ năm, gia tăng nguồn vốn tự có Nguồn vốn tự có lớn biểu cho lực tài lành mạnh, đảm bảo cho khả toán cao, hệ số nợ đƣợc cải thiện Ngồi ra, DNNVV muốn mở rộng qui mơ sản xuất kinh doanh, tăng cƣờng khả cạnh tranh, tất yếu phải tăng cƣờng tiềm lực tài Vốn tự có cao gia tăng khả tiếp cận nguồn tài trợ tín dụng từ ngân hàng Do vậy, DNNVV cần chủ động gia tăng quy mô vốn tự có để đáp ứng đƣợc yêu cầu vốn chủ sở hữu đến vay vốn ngân hàng Thứ sáu, thay đổi quan điểm việc tiếp cận nguồn vốn Phần lớn DNNVV khởi nghiệp với quy mô vốn hạn chế thƣờng sử dụng nguồn vốn tự có vay mƣợn từ ngƣời thân, bạn bè mà tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng cho doanh nghiệp khởi đầu có quy mơ nhỏ, tài sản chấp, hiệu hoạt động kinh doanh chƣa cao nên không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng, ngồi doanh nghiệp thƣờng khơng am hiểu chế cấp tín dụng NHTM, cịn tâm lý ngại thủ tục vay vốn rƣờm rà, phức tạp, thời gian giải hồ sơ chậm,… Hiện nay, thị trƣờng tài nƣớc ta phát triển, tốc độ phát triển cạnh tranh ngân hàng ngày cao khả đánh giá doanh nghiệp tài trợ vốn cho doanh nghiệp ngày trở nên dễ dàng doanh nghiệp nên mạnh dạn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để nâng cao lực tài thực phƣơng án kinh doanh nhƣ dự án đầu tƣ khả thi Thứ bảy, ây dựng văn hóa doanh nghiệp, nâng cao uy tín, đạo đức kinh doanh, tuân thủ pháp luật quy định Nhà nƣớc Các DNNVV nên trọng văn hóa kinh doanh uy tín, hình ảnh riêng có doanh 72 nghiệp thị trƣờng, đảm bảo uy tín, chất lƣợng quan hệ giao dịch Doanh nghiệp phải xây dựng nề nếp quản lý kinh doanh minh bạch, trung thực, trọng đạo đức kinh doanh, phát triển yếu tố dần trở thành truyền thống gắn liền với tên tuổi doanh nghiệp Thứ tám, tích cực tham gia hiệp hội, tổ chức, liên doanh liên kết DN Việc liên doanh liên kết với giúp DN học hỏi, trao đổi kinh nghiệm lẫn nhƣ chia sẻ với đơn hàng lớn mà hay số DN khơng thể cung ứng đƣợc từ mở rộng thị trƣờng tiêu thụ, nâng cao khả cạnh tranh thị trƣờng Bên cạnh đó, liên kết, hợp tác doanh nghiệp đƣợc phát triển điều kiện thuận lợi cho DNNVV phát huy vai trị mình, tăng uy tín, tăng lực quản lý, tăng khả cạnh tranh, từ tăng khả tiếp cận nguồn tài trợ tín dụng từ NHTM Thứ chín, hoạch định kế hoạch kinh doanh ngắn hạn lẫn dài hạn Các DNNVV cần thiết phải xây dựng cho chiến lƣợc kinh doanh thời k , từ điều chỉnh cấu sản phẩm, dịch vụ phƣơng thức kinh doanh nhằm nâng cao khả thích ứng với thị trƣờng DNNVV phải chủ động việc lập dự án, phƣơng án đầu tƣ phù hợp với lực vốn, công nghệ ngƣời, đặc biệt trọng đến phƣơng án lựa chọn cơng nghệ đảm bảo tính tiên tiến, đại, nhằm tạo sản phẩm có tính cạnh tranh với chất lƣợng cao KẾT LUẬN ƢƠN Dựa kết từ phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV chi nhánh, với tìm hiểu chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc định hƣớng BIDV phát triển tín dụng DNNVV, chƣơng đƣa giải pháp nhằm phát triển tín dụng DNNVV, từ đƣa kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc, với BIDV với DNNVV nhằm góp phần giảm bớt khó khăn, hạn chế, tạo điều kiện cho DNNVV phát triển, khai thác tối đa lợi ích mà nhóm khách hàng tiềm mang lại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng 73 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ BIDV Đồng Tháp kể từ thành lập đến khẳng định vai trò chi nhánh chủ lực hệ thống, hoạt động kinh doanh hiệu quả, đóng góp lớn vào kết hoạt động hệ thống BIDV Trong thời gian qua, chi nhánh đẩy mạnh phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp, trọng tâm DNNVV bên cạnh mảng cho vay truyền thống hộ sản xuất cá nhân Hoạt động tín dụng DNNVV thời gian qua BIDV Đồng Tháp đem lại kết khả quan Qua đó, tạo động lực để BIDV Đồng Tháp tiếp tục đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay DNNVV thời gian tới, góp phần thúc đẩy phát triển lớn mạnh DNNVV địa bàn tỉnh Tuy nhiên, hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Đồng Tháp cịn chƣa tƣơng ứng với tiềm sẵn có hoạt động chƣa đƣợc BIDV Đồng Tháp trọng quan tâm phát triển mức, dịch vụ kèm hoạt động tín dụng chƣa tồn diện tạo nhiều tiện ích để lơi kéo khách hàng Vì vậy, thời gian tới, BIDV Đồng Tháp cần tập trung làm tốt số giải pháp nâng cao lực cán bộ, xây dựng sản phẩm tín dụng với tiện ích hấp dẫn khách hàng hơn, trọng đến công tác marketing, nâng cao hiệu công tác thẩm định phân tích tín dụng … để phát triển hoạt động tín dụng DNNVV tƣơng ứng với tiềm mạnh BIDV Đồng Tháp Do đề tài đƣợc thực thời gian ngắn số hạn chế tiếp cận số liệu lực thực nên luận văn nhiều thiếu sót chƣa tồn diện Để phân tích đánh giá toàn diện, đầy đủ thực trạng hoạt động nghiên cứu cần thực thời gian lâu hơn, với số liệu đầy đủ hơn, số liệu điều tra, đánh giá nhu cầu khách hàng Do tơi thành thật mong q thầy quan tâm, đóng góp bổ sung vấn đề chƣa đƣợc đề cập tới để luận văn thêm hồn chỉnh Một lần tơi xin chân thành bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới giáo viên hƣớng dẫn đồng nghiệp BIDV Đồng Tháp hƣớng dẫn cung cấp số liệu để tơi hồn thành Luận văn tốt nghiệp 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu nh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thƣơng 2009, Nghiệp vụ tín dụng ng n hàng, Trƣờng Đại học Ngân hàng TP HCM, NXB Phƣơng Đông 2.Lý Hoàng Ánh & Lê Thị Mận (2013) Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Đại học Quốc Gia, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thế Bính 2013, Kinh nghiệm quốc tế sách h trợ phát tri n doanh nghiệp nh vừa h c cho Việt Nam C.Mác 1962, Tư bản, Quy n 3, Tập 2, Nhà xuất Sự Thật Chỉ thị Thủ tƣớng phủ 2017, Ch thị 26/CT-TTg ngà 06 tháng 06 năm 2017 tiếp tục tri n khai hiệu Nghị số 35/N -CP ngà 16/5/2016 theo tinh th n phủ đồng hành c ng doanh nghiệp Cục phát triển doanh nghiệp, Bộ kế hoạch đầu tƣ 2017 Sách tr ng Doanh nghiệp nh vừa Việt Nam Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 2016, Quyết định 3296/ Đ-BIDV ngày 15/12/2016 Chính sách cấp tín dụng khách hàng Phạm Văn Hồng 2007, Nghiên cứu phát tri n doanh nghiệp nh vừa Việt Nam trình hội nhập quốc tế, Luận án tiến sĩ 9.Phạm Xuân Hƣơng (2018) Vốn tín dụng rào cản doanh nghiệp tư nh n nay, truy cập [Ngày truy cập: 08/12/2018] 10.Trần Quốc Hoàn (2018) Nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV t nh Phú Th , Luận án tiến sĩ, học viện tài 11.Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ng n hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê 12.Ngân hàng nhà nƣớc tỉnh Đồng Tháp 2018 C ng văn 754/G THNS KSNB ngà 17/09/2018 V/v tri n hai sách h trợ DNNVV 13 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 2013, Th ng tư số 02/TT-NHNN ngà 21/01/2013 u định phân loại tài sản có mức trích phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phịng đ xử lý rủi ro tín dụng hoạt động tổ chức tín dụng chi nhánh ng n hàng nước 14 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 2016, Th ng tư 39/2016/TT-NHNN ngà 30 tháng 12 năm 2016 qu định hoạt động cho va tổ chức tín dụng chi nhánh ng n hàng nước hách hàng 75 15.Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp 2013-2017, Báo cáo tổng ết hoạt động inh doanh năm 2013-2017 16.Nghị định Chính phủ 2009, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 trợ giúp phát tri n doanh nghiệp nh vừa 17.Nghị định Chính phủ 2018, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngà 11 tháng 03 năm 2018 qu định chi tiết số điều uật h trợ doanh nghiệp nh vừa 18.Nghị Chính phủ 2016, Nghị số 35/NQ-CP ngày 16 tháng năm 2016 h trợ phát tri n doanh nghiệp đến năm 2020 19.Quốc hội 2010 uật tổ chức tín dụng số 47/2010/ H12 ngà 16/06/2010 20.Quốc hội 2017, Luật H trợ doanh nghiệp nh vừa số 04/2017/ H14 ngà 12/6/2017 21.Mai Thị Lệ Oanh (2010) Giải pháp phát tri n tín dụng doanh nghiệp nh vừa chi nhánh Ng n hàng Đ u tư Phát tri n Sài Gòn, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh 22.Nguyễn Minh Kiều (2017) Nghiệp vụ ngân hàng đại, N b Lao Động Xã Hội, TP Hồ Chí Minh 23.Nguyễn Minh Tuấn (2008) Phát tri n dịch vụ ngân hàng h trợ doanh nghiệp nh vừa Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Trƣờng Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội 24.Trƣơng Quang Thông (2010) Tài trợ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa - Một nghiên cứu thực nghiệm khu vực TP Hồ Chí Minh Nxb Tài Chính 25.Nguyễn Đức Tâm 2014 Kinh nghiệm số nước phát tri n sách h trợ phát tri n doanh nghiệp nh vừa 26.Đào Duy Thanh 2006, Triết h c Mác - Lê nin – Đề cương giảng hướng d n n tập, Nhà xuất Chính trị quốc gia 27.Phạm Gia Tú 2017, Tham luận giải pháp tài cho DN VietinBan Hội thảo Giải pháp tín dụng cho doanh nghiệp nh vừa” Ng n hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) phối hợp với Phòng Thương mại C ng nghiệp Việt Nam (VCCI) tổ chức 28.Trƣơng Quang Thông 2010, Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nh vừa – Một nghiên cứu thực nghiệm khu vực thành phố Hồ Chí Minh, NXB Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh 76 29 Võ Đức Tồn 2012, Tín dụng doanh nghiệp nh vừa Ng n hàng thương mại cổ ph n địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, Luận án Tiến sĩ, Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh 30 Vũ Quốc Tuấn 2012, Phát tri n doanh nghiệp nh vừa, Bài h c kinh nghiệm nước thực tiễn Việt Nam, NXB Thống kê, Hà Nội Các website: 1.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, www.sbv.gov.vn 2.Trang web Tạp chí điện tử Tài chính, http://www.tapchitaichinh.vn/ 3.Trang web Tạp chí điện tử Ngân hàng, http://tapchinganhang.com.vn/ 4.Trang web Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, http://www.vnba.org.vn 5.Trang web ABB, www.abbank.com.vn 6.Tổng cục thống kê việt nam,https://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=753 - http://dictionary.bachkhoatoanthu.gov.vn; - http://www.bidv.com.vn; - http://www.sbs.gov.vn; - http://vinasme.vn 77 PH L C DANH SÁCH CÁC CHUYÊN GIA PHỎNG VẤN STT HỌ VÀ TÊN CHỨC VỤ SỐ ĐIỆN NƠI CÔNG THOẠI TÁC NGUYỄN THANH LIÊM P.Giám Đốc 0983640652 BIDV CN Đồng Tháp PHẠM THIỆN HẢI Giám Đốc 0918228910 Techcombank CN Đồng Tháp TRẦN HOÀI PHƢƠNG P.Giám Đốc 0918055967 SCB CN Đồng Tháp NGUYỄN HỒNG THANH P.Giám Đốc 0945678486 HDBank PGD Sa Đéc VƢƠNG TRÍ PHONG P.Giám Đốc ĐẶNG TRƢỜNG SƠN Giám Đốc 0918055335 Agribank CN Lấp Vò TRỊNH THANH NGUYÊN Giám Đốc 0919060307 SHB PGD Hồng Ngự 02773.852199 Ngân hàng NN CN Đồng Tháp 78 N N N TM P ẦU TƢ V P T TR ỂN V ỆT NAM N N ỒNG THÁP A Anh chị ch iết ức độ hài l ng hi s ụng sản ph ịch vụ BIDV ồng Tháp th tiêu ch ằng cách t ch (x) tƣơng ứng Mức độ hài l ng đƣợc xếp từ ức ca (5-Rất hài l ng) đến ức thấp (1-Rất h ng hài l ng) Mức độ hài l ng □ □ □ □ □ Về sản ph t n ụng V Mức độ đa dạng □ □ □ □ □ Mức độ đầy đủ thông tin □ □ □ □ □ Mức độ phù hợp với nhu cầu KH □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ Về hồ sơ, thủ tục Số lƣợng chứng từ yêu cầu □ □ □ □ □ Mức độ đơn giản hồ sơ, biểu □ □ □ □ □ mẫu Mức độ công khai hồ sơ cần cung □ □ □ □ □ cấp □ □ □ □ □ Về ức l i suất, ph Sự hợp lý so với chất lƣợng SPDV □ □ □ □ □ Mức độ minh bạch thông tin □ □ □ □ □ Mức độ cạnh tranh so với NH khác □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ Về cán ộ ngân hàng Thái độ làm việc □ □ □ □ □ Thời gian giải hồ sơ □ □ □ □ □ Kiến thức chuyên môn, khả tƣ □ □ □ □ □ vấn □ □ □ □ □ Về sở vật chất Khu vực giữ e □ □ □ □ □ Không gian giao dịch □ □ □ □ □ Bàn quầy, công cụ hỗ trợ □ □ □ □ □ L h ng hài l ng h c g p hác: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… 79 C Thông tin cá nhân: Chúng sử dụng thông tin để phản hồi lại ý kiến nh/chị cần thiết: Họ tên:…………………………………………………………………………… Địa chỉ: ………………………………………………………………………… Điện thoại: ……………………………………………………………………… Email: …………………………………………………………………………… XN NT N ẢM ƠN QUÝ AN Ị