Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại một số ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh L
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp
Theo Tô Ngọc Hưng (2019), tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các tổ chức tín dụng với doanh nghiệp và cá nhân Trong đó, các tổ chức tín dụng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả cả vốn gốc và lãi cho tổ chức tín dụng khi đến hạn thanh toán.
Theo Nguyễn Văn Tiến (2015), tín dụng được định nghĩa là mối quan hệ vay mượn và sử dụng vốn giữa bên cho vay và bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi Tín dụng không chỉ là một hình thức cho vay mà còn là sự điều tiết vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trong nền kinh tế.
Theo Luật số 59/2020/QH14, được ký ngày 17 tháng 6 năm 2020, doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức có tên riêng, sở hữu tài sản và có trụ sở giao dịch, được thành lập hoặc đăng ký theo quy định pháp luật với mục đích kinh doanh.
Theo Điều 4, Mục 14 của Luật các tổ chức tín dụng (2017), cấp tín dụng được định nghĩa là sự thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp là hình thức cấp tín dụng từ ngân hàng cho doanh nghiệp, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho doanh nghiệp theo nguyên tắc hoàn trả Các hình thức tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác Thời gian hoàn trả được xác định trong hợp đồng tín dụng hoặc giấy nhận nợ, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Trong phạm vi nghiên cứu này, tác giả chỉ tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp
1.1.2 Hình thức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp
Tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) có thể được phân loại theo nhiều cách nhằm quản lý hiệu quả các khoản cho vay Theo tác giả Tô Ngọc Hưng (2019), việc phân loại tín dụng cho KHDN dựa trên các tiêu chí khác nhau, giúp cải thiện khả năng kiểm soát và tối ưu hóa quá trình cho vay.
Căn cứ vào thời hạn tín dụng:
Tín dụng ngắn hạn là hình thức tín dụng có thời gian vay dưới 1 năm, thường được sử dụng để thanh toán và cung cấp vốn bổ sung cho các doanh nghiệp khi gặp thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động.
Tín dụng trung hạn có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để vay vốn cho việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến công nghệ, cũng như mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
Tín dụng dài hạn là hình thức tín dụng có thời gian trên 5 năm, chủ yếu được sử dụng để cung cấp vốn cho các dự án xây dựng cơ bản và mở rộng sản xuất quy mô lớn Thông thường, tín dụng trung và dài hạn được đầu tư nhằm hình thành vốn cố định và đảm bảo một phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất.
Căn cứ vào tính chất đảm bảo của các khoản tín dụng:
Tín dụng có bảo đảm là hình thức cho vay mà các khoản vay được bảo vệ bằng tài sản thế chấp Các hình thức tín dụng này bao gồm cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh, giúp giảm thiểu rủi ro cho bên cho vay.
Tín dụng không có bảo đảm là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp, mà dựa vào tín chấp của khách hàng Loại tín dụng này thường áp dụng cho những khách hàng truyền thống, có mối quan hệ lâu dài và lịch sử trả nợ tốt Để được cấp tín dụng không có bảo đảm, khách hàng cần có tình hình tài chính ổn định và uy tín cao đối với ngân hàng.
Căn cứ vào hình thức tín dụng:
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp hoặc cam kết cấp cho khách hàng một khoản tiền cụ thể để sử dụng cho mục đích đã thỏa thuận trong một khoảng thời gian nhất định Theo nguyên tắc, khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi sau khi kết thúc thời gian vay.
Chiết khấu là quá trình mua các công cụ chuyển nhượng hoặc giấy tờ có giá của người thụ hưởng trước thời hạn thanh toán, với điều kiện có kỳ hạn hoặc bảo lưu quyền truy đòi.
Cho thuê tài chính là hình thức tín dụng trung và dài hạn, cho phép khách hàng thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác Hình thức này được thực hiện thông qua hợp đồng cho thuê giữa ngân hàng (Bên cho thuê) và khách hàng (Bên thuê).
Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hoặc bên mua hàng, thông qua việc mua lại các khoản phải thu hoặc phải trả phát sinh từ hợp đồng mua, bán hàng hóa và cung ứng dịch vụ, với quyền truy đòi được bảo lưu.
Phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan niệm phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp
Phát triển là xu hướng chuyển động xác định theo hướng tích cực, thể hiện sự tiến bộ từ trạng thái thấp kém đến mức độ hoàn thiện cao hơn.
Trong phép biện chứng duy vật, phát triển là quá trình vận động đi lên của sự vật, từ trình độ thấp đến cao hơn, không chỉ đơn thuần là sự gia tăng về lượng mà còn bao gồm sự biến đổi về chất Phát triển thể hiện qua khuynh hướng tiến lên, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện, thông qua việc giải quyết mâu thuẫn và thực hiện bước nhảy về chất Để đánh giá sự phát triển, cần xem xét đồng thời hai khía cạnh: lượng và chất, trong đó sự gia tăng về số lượng phải đi kèm với những thay đổi về chất mới tạo nên sự phát triển thực sự, khác với chỉ là tăng trưởng.
Phát triển tín dụng đối với KHDN của NHTM là quá trình tạo ra sự thay đổi tích cực về số lượng và chất lượng các khoản vay.
Phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) được định nghĩa là việc gia tăng số lượng KHDN, doanh số cho vay và thị phần cho vay KHDN Mục tiêu là nâng cao tỷ trọng các khoản cho vay KHDN trong tổng tài sản của ngân hàng thương mại (NHTM) để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
Phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) được đánh giá qua các chỉ tiêu như nợ quá hạn, nợ xấu, thời gian thực hiện quy trình cho vay và mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ ngân hàng.
Tóm lại, tác giả cho rằng phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm việc tăng cường cả quy mô và chất lượng tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định.
Trong nghiên cứu này, tác giả tập trung vào phát triển cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại ngân hàng thương mại Bằng cách phân tích lý thuyết và thực trạng tín dụng đối với KHDN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long Biên, Hà Nội, tác giả đánh giá quy mô và chất lượng cho vay Từ đó, đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao phát triển tín dụng đối với KHDN tại chi nhánh này đến năm 2025.
1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp 1.2.2.1 Chỉ tiêu phát triển về quy mô
(1) Sản phẩm cho vay doanh nghiệp
Số lượng sản phẩm cho vay KHDN là tập hợp các sản phẩm cho vay mà ngân hàng cung cấp, được phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau với tỷ lệ nhất định nhằm phục vụ cho mục đích quản trị của NHTM Nếu năm sau, số lượng sản phẩm cho vay KHDN của NHTM đa dạng hơn và phong phú hơn so với năm trước, điều này cho thấy ngân hàng đã phát triển sản phẩm cho vay KHDN (Nguyễn Minh Kiều, 2015).
Gia tăng số lượng sản phẩm cho vay KHDN được tính bằng số lượng sản phẩm cho vay KHDN của năm n trừ đi số lượng sản phẩm cho vay KHDN của năm (n-1) Chỉ tiêu này phản ánh mức tăng tuyệt đối về số lượng sản phẩm cho vay KHDN giữa hai năm Khi chỉ tiêu này càng lớn, sự gia tăng số lượng sản phẩm cho vay KHDN càng mạnh mẽ.
(2) Số lượng khách hàng doanh nghiệp
Số lượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) vay vốn tại ngân hàng là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay Nếu số KHDN tìm đến ngân hàng để vay vốn ngày càng tăng theo thời gian (quý, năm), điều này cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng đang phát triển và uy tín trong phân khúc cho vay KHDN cũng được nâng cao.
Gia tăng số lượng KHDN là số lượng KHDN tăng thêm của năm sau so với năm trước Công thức tính như sau:
KHDN = Số lượng KHDN năm n - Số lượng KHDN năm (n-1) Chỉ tiêu này phản ánh mức tăng trưởng tuyệt đối của số lượng KHDN từ năm trước sang năm sau Một chỉ tiêu lớn cho thấy sự gia tăng đáng kể về số lượng KHDN.
Tỷ lệ tăng số lượng KHDN:
Tỷ lệ tăng số lượng KHDN = Số KHDN năm n - Số KHDN năm (n-1) x 100
Chỉ tiêu này phản ánh mức tăng trưởng tương đối về số lượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) năm sau so với năm trước Nếu tỷ lệ tăng số lượng KHDN năm sau cao hơn năm trước, điều này cho thấy ngân hàng đang mở rộng quy mô cho vay đối với KHDN.
(3) Dư nợ cho vay doanh nghiệp
Dư nợ cho vay KHDN là tổng số tiền mà khách hàng doanh nghiệp còn nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể, được tính toán dựa trên số dư cuối kỳ.
Mức độ tăng, giảm tuyệt đối dư nợ cho vay KHDN cho thấy sự thay đổi trong dư nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp trong năm (n) so với năm (n-1) Chỉ tiêu này giúp đánh giá mức tăng trưởng hoặc suy giảm của dư nợ cho vay, cung cấp cái nhìn tổng quát về tình hình tài chính và khả năng phát triển của các doanh nghiệp.
Mức tăng/giảm dư nợ KHDN = Tổng dư nợ cho vay
KHDN năm n - Tổng dư nợ cho vay
Chỉ tiêu KHDN năm (n-1) lớn hơn 0 cho thấy quy mô cho vay đối với KHDN trong năm n đã tăng so với năm trước Điều này phản ánh sự phát triển tích cực trong hoạt động cho vay cho các doanh nghiệp.
Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại một số ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long Biên Hà Nội
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại một số ngân hàng thương mại trên địa bàn
1.3.1.1 Kinh nghiệm của Vietinbank Chi nhánh Chương Dương
Cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng, đặc biệt là giữa các chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank), đang ngày càng gay gắt, tạo ra nhiều thách thức cho chi nhánh Chương Dương Tuy nhiên, nhờ sự nỗ lực và quyết tâm cao của toàn thể cán bộ nhân viên dưới sự chỉ đạo của Ban giám đốc, Vietinbank Chi nhánh Chương Dương đã dần vượt qua khó khăn và hoàn thành kế hoạch đề ra Thành công này có được là nhờ vào việc áp dụng linh hoạt các biện pháp phù hợp.
Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Chương Dương luôn tuân thủ nghiêm túc các chỉ đạo từ cấp trên và các quy định pháp luật Chi nhánh cam kết thực hiện đầy đủ các quy chế và kế hoạch được đề ra, đặc biệt là trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN).
Thứ hai, việc quản lý hoạt động tín dụng của Vietinbank Chi nhánh Chương
Chi nhánh ngân hàng đã thực hiện giám sát chặt chẽ các hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Họ chủ động mở rộng đối tượng cho vay, đồng thời nghiêm túc trong việc tìm kiếm và sàng lọc khách hàng Mối quan hệ tín dụng được thiết lập với những doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh và hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả Đối với những khách hàng có tình hình tài chính yếu kém hoặc có nợ xấu, chi nhánh sẽ từ chối cho vay hoặc theo dõi sát sao tình hình trả nợ để quản lý rủi ro hiệu quả.
Để phục vụ nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp (KHDN), việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay đã được thực hiện với những lựa chọn hấp dẫn như sản phẩm “Cho vay doanh nghiệp vi mô” và “Cho vay doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ” Một ví dụ tiêu biểu là sản phẩm cho vay thấu chi, cho phép KHDN bổ sung vốn lưu động một cách linh hoạt, giúp bù đắp thiếu hụt vốn kinh doanh tạm thời Khách hàng có thể tiêu vượt số dư trên tài khoản tiền gửi tại Vietinbank, và sản phẩm này áp dụng cho tất cả KHDN có quan hệ tín dụng với chi nhánh Trong khi đó, một số ngân hàng thương mại khác tại Quận Long Biên vẫn chưa cung cấp sản phẩm này Chi nhánh cũng tích cực đăng ký cho khách hàng tham gia các chương trình ưu đãi lãi suất như “Đồng hành cùng doanh nghiệp” và “Chung sức vươn xa” của Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Chi nhánh đã điều chỉnh chính sách cho vay linh hoạt hơn, đặc biệt là trong việc cho vay dựa trên tài sản đảm bảo (TSĐB) Điều kiện cho vay đối với tài sản cố định (TSCĐ) đã qua sử dụng được nới lỏng, yêu cầu giá trị còn lại từ 70% nguyên giá trở lên Ngoài ra, chi nhánh cũng tăng cường cho vay tín chấp cho các doanh nghiệp nhà nước.
Vietinbank Chi nhánh Chương Dương luôn chú trọng đào tạo nguồn nhân lực, nhằm trẻ hóa đội ngũ cán bộ và nâng cao trình độ cho nhân viên, đặc biệt là cán bộ tín dụng Ngân hàng không chỉ tập trung vào việc đào tạo nghiệp vụ mà còn chú trọng nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên.
Vào thứ Sáu, chi nhánh đã mở rộng nhiều dịch vụ ngân hàng tiện ích, nâng cao hiệu quả phục vụ cho công tác tín dụng Các dịch vụ mới bao gồm SMSBanking để thông báo biến động số dư tài khoản và Vietinbank Ipay cho chuyển khoản qua Internet.
1.3.1.2 Kinh nghiệm của VPBank Chi nhánh Ngọc Lâm
VPBank là ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong trong việc cung cấp các gói sản phẩm cho vay, đặc biệt là cho vay tín chấp cho khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh VPBank Ngọc Lâm tọa lạc tại số 172, Phố Ngọc Lâm, Phường Ngọc Lâm, Quận Long Biên, Hà Nội.
Gói sản phẩm cho vay tín chấp dành cho KHDN của VPBank ra mắt từ năm 2016 đã đạt được nhiều kết quả tích cực sau 5 năm triển khai Trong khi hầu hết các NHTM khác trên địa bàn không cung cấp sản phẩm tín chấp cho doanh nghiệp, VPBank Chi nhánh Ngọc Lâm ghi nhận sự gia tăng liên tục về số lượng khách hàng và dư nợ tín dụng Khách hàng có quy mô vừa chiếm phần lớn trong danh sách khách hàng của ngân hàng, trong khi khách hàng quy mô nhỏ chỉ chiếm 30,14% số lượng nhưng lại chiếm đến 64% dư nợ cho vay (theo số liệu năm 2022) Mặc dù nhu cầu vay vốn của đối tượng này cao, nhưng quy định yêu cầu doanh nghiệp phải hoạt động tối thiểu 2 năm khiến nhiều doanh nghiệp không đủ điều kiện tham gia gói sản phẩm tín chấp của VPBank.
Tại thời điểm cuối năm 2022, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) của VPBank Chi nhánh Ngọc Lâm chiếm 64% tổng dư nợ cho vay Nợ xấu từ hoạt động cho vay KHDN tại chi nhánh này có xu hướng tăng nhẹ, với mức nợ xấu lần lượt là 2% và 5% trong năm 2021 và 2022 Sự gia tăng nợ xấu chủ yếu do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong sản xuất và kinh doanh.
Trong 4 năm hoạt động tại địa bàn, VPBank Chi nhánh Ngọc Lâm đã đạt được nhiều kết quả khả quan trong việc triển khai các gói sản phẩm cho vay tín chấp cho khách hàng doanh nghiệp Sản phẩm cho vay tín chấp của ngân hàng này nổi bật với chính sách linh hoạt, thời gian cho vay dài và giá trị khoản vay lớn, giúp thu hút đông đảo khách hàng Đội ngũ cán bộ tín dụng có kinh nghiệm và chuyên môn cao cũng là một lợi thế cạnh tranh Hơn nữa, hiệu ứng từ FE Credit đã góp phần nâng cao nhận thức về gói sản phẩm tín chấp của VPBank trong cộng đồng doanh nghiệp (Nguyễn Quốc Đạt, 2022).
1.3.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long Biên Hà Nội
Dựa trên những kinh nghiệm thành công của các ngân hàng, có thể rút ra một số bài học quan trọng để phát triển tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long Biên Hà Nội.
Để phục vụ khách hàng doanh nghiệp (KHDN) hiệu quả, ngân hàng cần xây dựng một chiến lược kinh doanh và kế hoạch thực hiện cụ thể Chiến lược này phải làm nổi bật các đặc điểm riêng biệt của KHDN tại khu vực ngân hàng hoạt động, đồng thời đồng bộ hóa mọi hoạt động từ danh sách sản phẩm đến nâng cao chất lượng dịch vụ Mục tiêu là để chủ KHDN cảm thấy được coi trọng và hài lòng mỗi khi họ giao dịch với ngân hàng.
BIDV đang mở rộng danh mục sản phẩm cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng và phong phú của thị trường.
Xây dựng chính sách đa dạng hóa khách hàng là cần thiết, trong đó cần xác định các phân khúc khách hàng ưu tiên trong thị trường SME Điều này giúp tối ưu hóa quy trình thẩm định và cung cấp dịch vụ phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng.
Thứ tư, tiếp tục áp dụng mức lãi suất cho vay ưu đãi theo chỉ đạo chung của
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN HÀ NỘI
Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập vào ngày 26/4/1957, ban đầu mang tên Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam và trực thuộc Bộ Tài chính Năm 1990, ngân hàng chính thức đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam Đến cuối năm 1994, BIDV chuyển đổi sang mô hình Ngân hàng Thương mại, và vào tháng 5/2012, ngân hàng thực hiện cổ phần hóa, trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV chính thức niêm yết cổ phiếu trên Sở giao dịch chứng khoán TP Hồ Chí Minh vào tháng 1/2014.
Ngày 15/10/2002, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long Biên Hà Nội được thành lập từ việc tách ra từ chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Sở Giao dịch 1, trở thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc BIDV Qua nhiều năm phát triển, chi nhánh Long Biên đã đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế đất nước và là một trong những chi nhánh lớn của hệ thống BIDV BIDV, với vốn chủ sở hữu thuộc về Nhà nước, giữ vai trò chủ đạo trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, hoạt động dưới sự quản lý của Nhà nước và thực hiện các nhiệm vụ được giao, bên cạnh các hoạt động kinh doanh như huy động vốn và cho vay.
Từ đầu những năm 2000, Chính phủ Việt Nam đã lên kế hoạch cổ phần hóa các ngân hàng thương mại nhà nước nhằm nâng cao năng lực tài chính và quản trị, đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế Ngày 30/11/2011, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 2124/QĐ-TTG phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tiếp theo, vào ngày 23/04/2012, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp Giấy phép số 84/GP-NHNN cho ngân hàng này hoạt động Hội đồng Quản trị cũng đã ban hành Quyết định số 30/QĐ-HĐQT vào ngày 01/05/2012 để thành lập chi nhánh mới, chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long Biên Hà Nội.
Chi nhánh hoạt động theo mô hình giao dịch một cửa, áp dụng quy trình ngân hàng hiện đại và công nghệ tiên tiến trong dự án hiện đại hóa Đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, được đào tạo bài bản, nhanh nhạy với thị trường tài chính và chính sách đổi mới của nhà nước, góp phần nâng cao hiệu quả công tác.
Mạng lưới của Chi nhánh ngày càng được mở rộng và phát triển đồng đều Hiện nay chi nhánh có 4 Phòng giao dịch
Chi nhánh Long Biên Hà Nội – Số 137A Nguyễn Văn Cừ, Long Biên, Hà Nội PGD Ngọc Lâm – Số 37 Nguyễn Sơn, Long Biên, Hà Nội
PGD Ngọc Thuỵ – Kiốt số 2, Chợ Ngọc Thuỵ, Long Biên, Hà Nội
PGD Gia Thuỵ – Số 558 Nguyễn Văn Cừ, Long Biên, Hà Nội
PGD Bình Minh – Số SH01 (shophouse 01), Tầng 1,2,3 Toà nhà Century Tower, số 458, phố Minh Khai, Q Hai Bà Trưng, Hà Nội
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long Biên Hà Nội thực hiện một số chức năng, nhiệm vụ sau:
Thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng phải tuân thủ Luật các tổ chức tín dụng, cùng với điều lệ và quy định của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý và quản lý vốn đầu tư cho các dự án theo yêu cầu của khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng thực hiện các dịch vụ thanh toán giữa các ngân hàng và nhiều nghiệp vụ khác được Tổng giám đốc giao phó.
- Thực hiện các nghiệp vụ NHTM (bán lẻ)
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long Biên Hà Nội được chia thành 4 khối chính gồm 16 phòng với 160 nhân viên (tính đến tháng
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của BIDV – Chi nhánh Long Biên
(Nguồn: BIDV - Chi nhánh Long Biên, 2022)
Khối các đơn vị trực thuộc
Khối quản lý nội bộ
Phòng Kế hoạch tài chính
Phòng Tổ chức hành chính
Phòng Quản trị tín dụng
Phòng Giao dịch khách hàng
Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ
Khối Quản lý rủi ro
Phòng Quản lý rủi ro
Khối Quản lý khách hàng
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Phòng Khách hàng cá nhân
Khối Quản lý khách hàng
- Phòng khách hàng doanh nghiệp: thực hiện tiếp thị phát triển KHDN, đề xuất tín dụng, thực hiện nghiệp vụ tài trợ thương mại
- Phòng khách hàng cá nhân: tiếp thị và phát triển khách hàng, bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Khối Quản lý rủi ro
Phòng quản lý rủi ro đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện quản lý tín dụng và rủi ro tín dụng, đồng thời đảm bảo quản lý rủi ro tác nghiệp hiệu quả Ngoài ra, phòng còn có nhiệm vụ phòng chống rửa tiền và quản lý hệ thống chất lượng theo tiêu chuẩn ISO, góp phần nâng cao độ tin cậy và an toàn cho tổ chức.
- Phòng Quản trị tín dụng: Quản trị các hợp đồng tín dụng, bảo lãnh, …
- Phòng Dịch vụ khách hàng:
- Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ
Khối Quản lý nội bộ:
- Phòng Điện toán: Quản trị mạng, vận hành hệ thống công nghệ thông tin, phát triển phần mềm, quản lý cơ sở dữ liệu, …
Phòng Tài chính kế toán chịu trách nhiệm hạch toán các nghiệp vụ phát sinh từ các dự án và hoạt động thương mại, thực hiện hậu kiểm, quản lý thu chi và các nghĩa vụ tài chính khác.
- Phòng Kế hoạch tổng hợp: Thực hiện tổng hợp kế hoạch công tác và cân đối nguồn vốn
- Phòng Tổ chức hành chính: Thực hiện công tác hành chính, quản trị mua sắm tài sản, tổ chức cán bộ.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long Biên Hà Nội
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Long Biên Hà Nội (BIDV Long Biên Hà Nội) thực hiện huy động vốn qua nhiều hình thức như nhận gửi tiết kiệm của cá nhân và tổ chức với các kỳ hạn linh hoạt, cùng với việc phát hành chứng chỉ tiền gửi và các công cụ nợ như kỳ phiếu, trái phiếu bằng đồng nội tệ Mặc dù hoạt động trong khu vực có thu nhập hạn chế và đối mặt với sự cạnh tranh từ nhiều ngân hàng thương mại khác, nguồn vốn huy động của BIDV Long Biên Hà Nội vẫn tăng trưởng ổn định qua các năm Kết quả huy động vốn trong những năm gần đây cho thấy sự phát triển tích cực của ngân hàng.
Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động của BIDV Long Biên từ 2020-2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng, %
1 Theo đôi tượng huy động 9.118 10.358 11.841 1.240 13,60 1.483 14,32
1.1 Huy động từ định chế tài chính 1.733 1.976 2.330 243 14,02 354 17,91 1.2 Huy động vốn KHDN 2.033 2.474 2.918 441 21,69 444 17,95 1.3 Huy động vốn bán lẻ 5.352 5.908 6.593 556 10,39 685 11,59
2.1 Huy động vốn < 12 tháng 6.383 7.116 8.164 733 11,48 1.048 14,73 2.2 Huy động vốn ≥ 12 tháng 2.735 3.242 3.677 507 18,54 435 13,42
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của BIDV Long Biên, 2020-2022)
Kết quả cho thấy, tổng vốn huy động của BIDV Long Biên năm 2020 đạt 9.118 tỷ đồng, đến năm 2022 tăng lên mức 11.841 tỷ đồng (tăng 14,32% so với năm
Trong năm 2021, huy động vốn bán lẻ giữ tỷ trọng lớn nhất, ổn định từ 55-59%, chủ yếu từ tiền nhàn rỗi của dân cư Để duy trì mức huy động ổn định, chi nhánh chú trọng đến lãi suất hấp dẫn, luôn đưa ra mức lãi suất cao và cạnh tranh nhất trong hệ thống ngân hàng thương mại Các kỳ hạn tiền gửi đa dạng đáp ứng nhu cầu khác nhau của người gửi, từ tiết kiệm ngắn hạn đến dài hạn Ngoài ra, chi nhánh còn tổ chức nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn như "3 ngày vàng", "Gửi BIDV trúng Mercedes", và "Tiết kiệm siêu may mắn", giúp thu hút lượng lớn tiền gửi từ khách hàng Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và tận tình cũng góp phần làm hài lòng khách hàng, tạo nên sự tin tưởng và gắn bó lâu dài.
Một nguồn huy động vốn quan trọng không thể thiếu là từ các Định chế tài chính và doanh nghiệp mở tài khoản tại Chi nhánh Huy động vốn từ Khách hàng Doanh nghiệp (KHDN) và Định chế tài chính đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định qua các năm.
Năm 2022, tổng huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp và định chế tài chính đạt 5.248 tỷ đồng, chiếm 44,32% tổng huy động vốn của toàn chi nhánh Nhờ vào các chính sách ưu tiên bảo vệ quyền lợi khách hàng và triển khai nhiều dịch vụ chăm sóc, hỗ trợ, chi nhánh đã duy trì được mức huy động vốn cao, đồng thời chuyển nhiều hơn các khoản huy động doanh thu của doanh nghiệp về chi nhánh.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Long Biên Hà Nội đã nỗ lực không ngừng để đạt và vượt các chỉ tiêu tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng.
Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu tín dụng tại BIDV Long Biên giai đoạn 2020-2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng, %
2 Dư nợ tín dụng doanh nghiệp 8.695 9.834 11.084 1.139 13,10 1.250 12,71
3 Dư nợ tín dụng bán lẻ 3.056 3.760 4.394 704 23,04 634 16,86
4 Dư nợ tín dụng trung dài hạn 4.973 5.234 5.532 261 5,25 298 5,69
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của BIDV Long Biên, 2020-2022)
Hoạt động cho vay của BIDV Long Biên Hà Nội là một trong những thế mạnh nổi bật của chi nhánh, với tổng dư nợ cho vay cao nhất tại Quận Long Biên và đứng đầu trong hệ thống BIDV Chi nhánh này phục vụ đa dạng thành phần kinh tế và ngành nghề, được phân chia thành 9 lĩnh vực chính: công nghiệp tàu thủy, vận tải biển, sản xuất sơ sợi, sản xuất thép, kinh doanh thương mại, đầu tư và kinh doanh bất động sản, xây lắp, khai thác mỏ, điện, và các ngành khác.
Theo bảng 2.2, Chi nhánh ghi nhận tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng khả quan với 15,68% vào năm 2021 và 13,86% vào năm 2022 Dư nợ tín dụng doanh nghiệp chiếm từ 71% đến 74% tổng dư nợ, trong khi dư nợ tín dụng bán lẻ chiếm khoảng 27% Tỷ trọng dư nợ bán buôn luôn cao hơn so với dư nợ bán lẻ, phản ánh định hướng ban đầu của BIDV Long Biên là chi nhánh bán buôn trong hệ thống.
Dư nợ tín dụng trung dài hạn đã tăng trưởng ổn định trong những năm qua, chiếm khoảng 35% đến 40% tổng dư nợ của chi nhánh, trong khi phần còn lại là dư nợ tín dụng ngắn hạn Tỷ lệ này được xem là an toàn cho hoạt động của ngân hàng, đặc biệt khi dư nợ trung dài hạn dưới 35% tổng dư nợ.
Trong những năm gần đây, tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh đã có xu hướng tăng, với các mức lần lượt là 2,03% (2020), 2,09% (2021) và 2,15% (2022) Nguyên nhân chủ yếu là do một số khách hàng gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là các công trình xây lắp bị chậm tiến độ, dẫn đến việc thanh toán không như dự kiến Tuy nhiên, Chi nhánh đã nỗ lực trong công tác thu hồi và quản lý nợ, thể hiện qua sự giảm rõ rệt của tỷ lệ nợ nhóm 2, từ 4,52% năm 2020 xuống còn 4,21% năm 2022.
2.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Long Biên trong giai đoạn 2020 - 2022 ổn định, mặc dù tỷ lệ nợ xấu tăng nhưng vẫn trong tầm kiểm soát Chi nhánh đã chủ động tăng mức trích lập dự phòng rủi ro, thể hiện cam kết phát triển bền vững và an toàn từ ban lãnh đạo Lợi nhuận sau thuế của chi nhánh cho thấy sự phát triển tích cực.
Biểu 2.1: Lợi nhuận sau thuế của BIDV Long Biên giai đoạn 2020-2022
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của BIDV Long Biên, 2020-2022)
Lợi nhuận sau thuế của chi nhánh trong giai đoạn 2017 - 2019 đã có sự tăng trưởng ổn định Cụ thể, năm 2020, lợi nhuận đạt 278,4 tỷ đồng, năm 2021 tăng lên 295,7 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 6,21% so với năm trước Đến năm 2022, lợi nhuận tiếp tục tăng lên 318,5 tỷ đồng, tăng 7,71% so với năm 2021 Thành công này có được nhờ vào việc chi nhánh liên tục tìm kiếm và mở rộng nguồn thu từ các dịch vụ như tín dụng, tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh, dịch vụ thẻ, hoạt động thanh toán và ngân hàng điện tử.
Thực trạng phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng
2.2.1 Tính pháp lý cho hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long Biên Hà Nội 2.2.1.1 Quy định cho vay doanh nghiệp
Hoạt động tín dụng tại BIDV Long Biên đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) được điều chỉnh bởi nhiều quy định pháp lý, bao gồm Bộ Luật Dân sự, Luật Doanh nghiệp, Luật Các tổ chức tín dụng, và Quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước Những quy định này được cụ thể hóa trong quy chế cho vay của BIDV, đảm bảo tính minh bạch và tuân thủ pháp luật trong quá trình cho vay.
Vào ngày 14/03/2017, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã ban hành Quy chế cho vay theo Quyết định số 350/QĐ-HĐQT, nhằm đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra thống nhất và khoa học Quy chế này tạo ra cơ chế giám sát hiệu quả, giúp hạn chế và phòng ngừa rủi ro, đồng thời xác định rõ trách nhiệm của các bộ phận liên quan trong quy trình cho vay Đặc biệt, đối với cho vay doanh nghiệp, BIDV áp dụng các quy định và quyết định thống nhất tại các chi nhánh và phòng giao dịch trong toàn hệ thống.
Quy định 2462/QyD-BIDV ngày 24/05/2019 của Ban quản lý tín dụng Khối Quản lý rủi ro Trụ Sở Chính - BIDV xác định quy trình và thủ tục cấp tín dụng cho khách hàng là tổ chức, bao gồm doanh nghiệp, đơn vị sự nghiệp công lập và hợp tác xã, tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, áp dụng cho cả Trụ sở chính và các Chi nhánh.
Quyết định 5166/QĐ-BIDV ban hành ngày 31/08/2020 quy định về việc phân cấp thẩm quyền trong hoạt động cấp tín dụng, nhằm xác định rõ trách nhiệm của các cấp điều hành trong việc cấp tín dụng cho các nhóm khách hàng, bao gồm cả nhóm khách hàng doanh nghiệp (KHDN).
Quy định 4419/QĐ-BIDV của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, ban hành ngày 03/08/2020, xác định tổ chức và hoạt động của Hội đồng tín dụng các cấp, nêu rõ chức năng, nhiệm vụ, thành phần và cơ chế làm việc của Hội đồng tín dụng trung ương và cơ sở Bên cạnh đó, Quy định 425/QĐ-BIDV ngày 27/01/2015 cũng của Tổng giám đốc Ngân hàng này quy định về việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp thông qua cho vay, cấp bảo lãnh và phát hành L/C, đặc biệt trong các lĩnh vực như Dệt may, Xăng dầu, Vệ tinh, Dược phẩm, cho vay thi công đóng tàu và xây lắp.
Chính sách cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDN) được triển khai theo Quyết định số 816/QĐ-BIDV ngày 01/10/2020 của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, với hướng dẫn chi tiết tại công văn 6582/BIDV-QLTD ngày 30/10/2020.
Mức cho vay của Chi nhánh được xác định dựa trên nhu cầu thực tế và khả năng hoàn trả của khách hàng, đồng thời không vượt quá tỷ lệ cho vay quy định cho từng loại tài sản đảm bảo BIDV quy định mức cho vay tối đa cho từng khách hàng theo các sản phẩm cụ thể.
Bảng 2.3: Trích quy định mức cho vay tại BIDV Long Biên
Nhóm khách hàng Chính sách áp dụng
AAA, AA Cho vay dự án: ≤ 85% Tổng vốn ĐT
Cho vay VLĐ, BL: theo hạn mức
A Cho vay dự án: ≤ 83% Tổng vốn ĐT
Cho vay VLĐ, BL: theo hạn mức BBB Cho vay dự án: ≤ 80% Tổng vốn ĐT
Cho vay VLĐ, BL: xem xét áp dụng theo hạn mức, khuyến khích cấp TD theo món
BB Cho vay dự án: không khuyến khích; trường hợp cần thiết: VCSH
≥ 25% TVĐT Cho vay VLĐ, BL: hạn chế áp dụng theo hạn mức, chủ yếu cấp
B, CCC, CC Rút dần dư nợ: cấp TD tạo nguồn thu trả nợ
Dư nợ cho vay ko vượt 80% số thu nợ
C, D Không cấp tín dụng mới
Nguồn: Phòng Quản trị rủi ro của BIDV
2.2.1.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp
Quy trình tín dụng đối với KHDN tại BIDV Long Biên trải qua 4 bước sau:
Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng đối với KHDN tại BIDV Long Biên
Nguồn: Phòng Quản trị rủi ro của BIDV
Bước 1: Tiếp thị khách hàng, lập báo cáo đề xuất cấp tín dụng
Cán bộ QHKH thực hiện tìm kiếm, tiếp thị khách hàng dựa trên các kênh
Bước 1: Tiếp thị khách hàng, lập báo cáo đề xuất cấp tín dụng
Bước 2: Quyết định phê duyệt cho vay và hoàn thiện thủ tục (ký hợp đồng…)
Bước 4: Thu hồi nợ, lãi, phí hoặc xử lý nợ quá hạn, thanh lý hợp đồng, giải tỏa bảo lãnh
Bước 3: Giải ngân và phát hành bảo lãnh yêu cầu giám sát và kiểm soát thông tin trong và sau quá trình cho vay, bao gồm các mối quan hệ cá nhân và khách hàng đã có với ngân hàng từ các hội chợ triển lãm Cán bộ QHKH cần tìm hiểu nhu cầu và tình hình pháp lý, tài chính của khách hàng, đồng thời đối chiếu với chính sách cho vay của BIDV Long Biên để đề xuất phương án tiếp thị hoặc quyết định ngừng quan hệ với khách hàng.
Dựa trên nhu cầu của khách hàng, cán bộ QHKH sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ phương án và dự án cấp tín dụng, cùng với hồ sơ bảo đảm tiền vay Sau khi thu thập đầy đủ hồ sơ tín dụng từ khách hàng, cán bộ QHKH sẽ chuyển giao hồ sơ cho cán bộ thẩm định để thực hiện nghiên cứu, đánh giá và phân tích các nội dung liên quan.
Khách hàng được đánh giá tổng thể dựa trên ngành nghề kinh doanh, năng lực quản trị điều hành của ban lãnh đạo, và thời gian hoạt động Đánh giá tình hình tài chính của khách hàng được thực hiện qua các báo cáo tài chính theo từng thời kỳ, báo cáo thuế, số tài khoản ngân hàng, cùng với các hợp đồng đã thực hiện.
Phân tích và đánh giá phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, cùng khả năng vay trả của khách hàng là bước quan trọng để xác định hình thức cấp tín dụng phù hợp.
- Chuyển hồ sơ về TSĐB cho cán bộ định giá để xác định giá trị TSĐB
Đánh giá toàn diện rủi ro và các biện pháp phòng ngừa là rất quan trọng trong quản lý tài chính Rủi ro khách quan bao gồm những yếu tố bên ngoài không thể kiểm soát, trong khi rủi ro chủ quan xuất phát từ hành vi và quyết định của khách hàng Đồng thời, rủi ro từ BIDV Long Biên cũng cần được xem xét kỹ lưỡng Để giảm thiểu những rủi ro này, cần áp dụng các biện pháp phòng ngừa hiệu quả nhằm bảo vệ lợi ích của cả khách hàng và ngân hàng.
Sau khi hoàn tất quá trình thẩm định và nhận giá trị tài sản từ cán bộ định giá, cán bộ thẩm định sẽ lập báo cáo đề xuất cấp tín dụng để trình ký lãnh đạo Phòng Quản lý Khách hàng Hồ sơ sau đó sẽ được chuyển cho Phòng Quản lý rủi ro để tiến hành thẩm định rủi ro, trừ những trường hợp khoản vay được đảm bảo một phần từ Sổ tiết kiệm tại BIDV Long Biên, tín phiếu NHNN hoặc trái phiếu Chính phủ.
Bước 2: Quyết định phê duyệt tín dụng và hoàn thiện hồ sơ vay vốn
Sau khi rà soát rủi ro, Phòng Quản lý rủi ro trình hồ sơ vay và thẩm định của khách hàng lên cấp thẩm quyền để phê duyệt cho vay, đặc biệt khi khách hàng có đánh giá tốt và phương án vay hiệu quả Quy trình phê duyệt này tuân thủ theo quy định của BIDV tại BIDV Long.
Đánh giá Thực trạng phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long Biên Hà Nội
BIDV Long Biên tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng doanh nghiệp, đặc biệt là cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh Sự đa dạng này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn làm phong phú thêm loại hình tín dụng của Chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng, phân tán và giảm thiểu rủi ro.
Sự gia tăng sản phẩm tín dụng doanh nghiệp đã dẫn đến sự tăng trưởng đáng kể trong dư nợ và số lượng khách hàng qua từng năm, góp phần vào sự phát triển mạnh mẽ của thương hiệu BIDV Cụ thể, vào năm 2020, chi nhánh đã ghi nhận
68 KHDN; năm 2021 có 81 KHDN, tăng 13 doanh nghiệp tức tăng 19,12% so với năm 2020 Đến năm 2022, Chi nhánh đạt 96 KHDN, tăng 15 doanh nghiệp, tức tăng 18,52% so với năm 2021
Dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng trưởng qua các năm Dư nợ KHDN năm
Đến năm 2021, dư nợ KHDN đạt 9.834 tỷ đồng, tăng 13,10% so với năm 2020, và tiếp tục tăng lên 11.084 tỷ đồng vào năm 2022, tương ứng với mức tăng 12,71% Tỷ trọng dư nợ KHDN luôn duy trì từ 71% đến 74% tổng dư nợ, giúp giảm thiểu tình trạng vay mượn từ các nguồn tín dụng đen, đồng thời gia tăng vốn đầu tư vào nền kinh tế và thúc đẩy mở rộng kinh doanh trong khu vực.
Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, với tỷ lệ tăng lần lượt là 18,02% vào năm 2021 và 12,43% vào năm 2022 Tỷ trọng doanh số cho vay KHDN trên tổng dư nợ cũng tăng từ 70,18% năm 2020 lên 74,48% năm 2022 Sự gia tăng này là kết quả của nỗ lực không ngừng của BIDV Long Biên trong việc phát triển cho vay KHDN mới, duy trì mối quan hệ với KHDN cũ, tiếp cận sâu vào mục đích vay vốn, đồng thời kiểm soát rủi ro và nâng cao chất lượng sản phẩm.
Chi nhánh BIDV Long Biên đã khẳng định vị thế và uy tín trong hệ thống ngân hàng thương mại tại Quận Long Biên, trở thành đối tác tin cậy cho các doanh nghiệp trong khu vực Thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh hiện duy trì ổn định ở mức khoảng 12%, với các số liệu cụ thể là 12,56% vào năm 2020, 12,59% vào năm 2021 và 12,61% vào năm 2022 Hiện tại, BIDV Long Biên đứng thứ 4 về thị phần cho vay KHDN, chỉ sau Vietcombank, Vietinbank và Agribank.
Việc kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay doanh nghiệp luôn được Chi nhánh ưu tiên hàng đầu, giúp giảm tỷ lệ nợ xấu và nâng cao chất lượng các khoản cho vay, từ đó tăng uy tín và tạo điều kiện cho sự phát triển trong tương lai Cụ thể, tỷ lệ nợ quá hạn của khách hàng doanh nghiệp (KHDN) đã giảm từ 6,03% năm 2020 xuống 5,87% năm 2021 và tiếp tục giảm còn 5,62% vào năm 2022 Tỷ lệ nợ xấu KHDN cũng giảm dần từ 1,94% năm 2020 xuống 1,78% năm 2022, chỉ đứng sau hai chi nhánh của Vietinbank và Agribank Kết quả này có được nhờ Chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp hạn chế nợ xấu, trong đó việc kiểm tra kỹ lưỡng trước, trong và sau khi cho vay đóng vai trò quan trọng, giúp kiểm soát tốt dòng tiền hoạt động của các doanh nghiệp.
Hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) luôn đóng góp tỷ trọng lớn trong tổng thu của Chi nhánh, với sự gia tăng quy mô qua các năm Cụ thể, thu nhập từ tín dụng KHDN đạt 1.105,2 tỷ đồng vào năm 2020, tăng lên 1.238,4 tỷ đồng vào năm 2021, tương ứng với mức tăng 12,05% Năm 2022, con số này tiếp tục tăng lên 1.354,5 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 9,37%.
Theo khảo sát, KHDN đánh giá cao chất lượng dịch vụ tín dụng dựa trên các yếu tố: sự tin cậy (3,43/5 điểm), năng lực phục vụ (3,43/5 điểm) và tính hữu hình (3,53/5 điểm).
Bên cạnh những mặt được, việc phát triển cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh vẫn còn một số hạn chế, tồn tại sau đây:
Mặc dù dư nợ cho vay doanh nghiệp của Chi nhánh đã tăng trưởng, nhưng tốc độ tăng đang chậm lại, từ 13,1% năm 2021 xuống còn 12,71% năm 2022 So với kế hoạch đầu năm 2022 đề ra mức tăng 15%, Chi nhánh hiện chưa đạt mục tiêu này Số lượng khách hàng cũng tăng với tốc độ chậm và chưa tiếp cận được hết các khách hàng có nhu cầu vay vốn, trong khi dư nợ chủ yếu tăng do nâng suất đầu tư cho các doanh nghiệp phục hồi sản xuất.
Sản phẩm tín dụng doanh nghiệp hiện tại còn thiếu sự đa dạng và khác biệt so với các ngân hàng thương mại khác Tại chi nhánh, tín dụng doanh nghiệp chủ yếu tập trung vào sản phẩm cho vay truyền thống, điều này dẫn đến việc không tạo ra sức hấp dẫn và không thu hút được sự quan tâm của các doanh nghiệp trong khu vực cũng như các doanh nghiệp ở địa bàn lân cận.
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của ngân hàng Ba là vẫn cao, chưa đạt kế hoạch đề ra, đặc biệt so với một số ngân hàng thương mại khác Nợ xấu trong cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) chưa đạt mức dưới 1%, cho thấy chất lượng hoạt động cho vay chưa tốt, đặc biệt trong công tác thẩm định và giám sát khoản vay Sự gia tăng nợ xấu trong cho vay KHDN đang gây ra nhiều rủi ro cho ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng cần triển khai các biện pháp khắc phục để giảm tỷ lệ nợ xấu và nâng cao chất lượng cho vay KHDN trong những năm tới.
Mặc dù thu nhập từ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại Chi nhánh tăng về giá trị tuyệt đối, nhưng tốc độ tăng trưởng đã chậm lại đáng kể so với năm trước Cụ thể, tỷ lệ tăng thu từ tín dụng đối với KHDN năm 2021 đạt 12,05%, nhưng đã giảm xuống còn 9,37% vào năm 2022 Bên cạnh đó, tỷ lệ thu từ tín dụng KHDN trên tổng thu của Chi nhánh cũng giảm từ 66,20% năm 2020 xuống còn 64% vào năm 2022.
Năm qua, một số khách hàng vẫn chưa hài lòng với chất lượng tín dụng tại Chi nhánh, đặc biệt về sự đáp ứng và sự đồng cảm, với điểm số chỉ đạt 3,29/5 Mặc dù có một tỷ lệ khách hàng đánh giá hài lòng, vẫn còn một số lượng nhất định khách hàng cảm thấy không hài lòng và cho rằng chất lượng dịch vụ tín dụng đối với KHDN chỉ ở mức bình thường.
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
Chi nhánh đã chú trọng công tác quản lý cho vay, đặc biệt là quy trình thẩm định, để đảm bảo an toàn trong kinh doanh và đạt mục tiêu cho vay Tuy nhiên, một số cán bộ thẩm định đã không tuân thủ nghiêm ngặt quy trình, dẫn đến quyết định cho vay không chính xác và khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Việc chậm trễ trong hoàn thiện hồ sơ và thẩm định do thiếu thời gian hoặc khoảng cách địa lý cũng đã gây ra rủi ro Hệ quả là Chi nhánh có thể từ chối cho vay đối với khách hàng đủ điều kiện hoặc chấp nhận cấp vốn cho những khách hàng không đủ điều kiện, ảnh hưởng đến sự phát triển quy mô và tín dụng của Chi nhánh.
Công tác kiểm tra, giám sát và hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn hiện chưa hiệu quả, dẫn đến việc không phát hiện kịp thời các sai phạm của cán bộ quản lý và khách hàng Điều này ảnh hưởng đến khả năng đưa ra giải pháp hỗ trợ, đảm bảo hiệu quả khoản vay Hơn nữa, trình độ của cán bộ tín dụng (CBTD) còn hạn chế, khiến cho việc quản lý rủi ro tín dụng trong suốt quá trình cho vay chưa đạt yêu cầu Cụ thể, CBTD không kiểm soát được thu nhập và nguồn tiền của khách hàng để trả nợ, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn gia tăng.
- Đội ngũ cán bộ tín dụng chưa đáp ứng được quá trình phát triển cho vay:
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN HÀ NỘI
Định hướng phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng
3.1.1 Định hướng hoạt động chung của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Trong giai đoạn 2022-2025, BIDV Long Biên cam kết tuân thủ các chỉ đạo của BIDV trong quản lý hoạt động kinh doanh, thực hiện nghiêm túc các chủ trương và áp dụng linh hoạt để đạt hiệu quả cao Chi nhánh điều hành theo kỷ cương, đúng định hướng của ngân hàng cấp trên, phân công rõ ràng nhiệm vụ cho từng cá nhân và chịu trách nhiệm về công tác quản trị điều hành.
Để tăng cường nguồn tiền gửi, đặc biệt là từ cư dân, cần tìm kiếm các giải pháp hiệu quả nhằm đảm bảo tỷ lệ tăng trưởng vốn ổn định và bền vững Đồng thời, điều chỉnh cơ cấu kỳ hạn nguồn vốn cho phù hợp với thời gian sử dụng, tập trung vào việc tăng tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ và ổn định, từ đó giảm dần bình quân lãi suất đầu vào.
Cho vay có chọn lọc cho phép cân đối nguồn vốn và dư nợ, đảm bảo phù hợp với tỷ trọng vốn cho vay trung và dài hạn của chi nhánh Việc phân loại và lựa chọn khách hàng hiệu quả giúp mở rộng đầu tư, đảm bảo chất lượng và hiệu quả của vốn cho vay Tuân thủ chính sách tiền tệ của NHNN và BIDV, áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt theo mức độ an toàn của khoản vay và sự sử dụng đồng bộ các sản phẩm dịch vụ của BIDV.
BIDV cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ và quảng bá thương hiệu mạnh mẽ, tạo ra môi trường giao dịch văn minh, thân thiện với khách hàng Đồng thời, ngân hàng sẽ tiếp tục phát triển ngân hàng điện tử tại chi nhánh và các khu vực lân cận, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Xây dựng và triển khai kế hoạch hiệu quả để xử lý nợ xấu và nợ tiềm ẩn, đồng thời thực hiện các giải pháp thu hồi nợ và xử lý rủi ro Mục tiêu là ngăn chặn sự gia tăng nợ xấu và giảm thiểu nợ lãi đọng một cách hiệu quả.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đảm bảo cả chất lượng, số lượng và phạm vi kiểm tra
Triển khai công tác thi đua hiệu quả và thiết thực là cần thiết, tập trung vào các chỉ tiêu trọng tâm theo từng giai đoạn Cần phát động các phong trào thi đua và tổ chức khen thưởng kịp thời cho tập thể, cá nhân có thành tích xuất sắc, nhằm tạo sức lan tỏa và động lực cho người lao động phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
BIDV Long Biên cam kết triển khai mạnh mẽ các hoạt động xã hội cộng đồng và an sinh xã hội trên địa bàn, nhằm xây dựng hình ảnh một doanh nghiệp tài chính không chỉ chú trọng đến lợi ích kinh doanh mà còn tích cực quan tâm đến sự phát triển và phúc lợi của cộng đồng.
Trong những năm tới, Chi nhánh sẽ đối mặt với nhiều thách thức và khó khăn Để đạt được các mục tiêu đã đề ra, toàn bộ cán bộ nhân viên cần phát huy tối đa khả năng, đoàn kết và nỗ lực, đồng thời thể hiện tinh thần trách nhiệm cao trong công việc nhằm hoàn thành tốt nhất các mục tiêu trong thời gian tới.
Ban giám đốc Chi nhánh Long Biên tiếp tục tập trung vào mục tiêu phát triển bền vững, giữ vững thị phần và nâng cao năng lực cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác Đơn vị kiên trì xử lý nợ, tích cực thu hồi nợ xấu và nợ khó đòi, nhằm nâng cao năng lực tài chính của mình.
3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long Biên Hà Nội
Để tăng trưởng tín dụng hiệu quả, cần thực hiện tốt công tác tiếp thị và tìm kiếm khách hàng, đồng thời chọn lọc khách hàng phù hợp Xây dựng chiến lược khách hàng, tập trung vào khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng và những doanh nghiệp có uy tín trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh Cần xác định những lĩnh vực có tiềm năng phát triển cũng như những khách hàng có rủi ro để điều chỉnh cấp tín dụng một cách hợp lý Đẩy mạnh các chương trình tín dụng doanh nghiệp và gói sản phẩm ưu đãi cho khách hàng lớn và truyền thống, nhằm đảm bảo khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trong khu vực.
Theo dõi sát sao các doanh nghiệp tại các khu/cụm công nghiệp trong quận để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vốn và dịch vụ khách hàng doanh nghiệp phát sinh.
Củng cố kỷ cương và kỷ luật trong công tác tín dụng là cần thiết để khắc phục triệt để các sai phạm trước đây, hạn chế tối đa những lỗi phát sinh và tạo sự yên tâm cho cán bộ Đồng thời, cần xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng có năng lực và phẩm chất đạo đức tốt, am hiểu thực tiễn Việc áp dụng cơ chế khuyến khích phù hợp sẽ tạo động lực cho cán bộ làm công tác tín dụng, đồng thời giao chỉ tiêu kinh doanh cụ thể đến từng bộ phận và cá nhân để phát huy tối đa vai trò của mỗi cán bộ.
Xử lý nhanh chóng các khoản vay vượt quyền và đề xuất tín dụng của Phòng giao dịch là rất quan trọng Cần tháo gỡ kịp thời những vướng mắc để nâng cao chất lượng thẩm định cấp tín dụng Hạn chế tra soát bổ sung nhiều lần nhằm đáp ứng kịp thời yêu cầu và cải thiện hoạt động quản lý rủi ro.
Rà soát và hoàn thiện quy trình cấp tín dụng là cần thiết để đảm bảo tiền vay và phân cấp phán quyết một cách chặt chẽ nhưng linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế Điều này giúp tháo gỡ kịp thời các vấn đề vướng mắc, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đồng thời, cần chú trọng đến việc hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn, thực hiện các biện pháp như cơ cấu lại nợ, miễn giảm lãi suất, và ưu tiên thu nợ gốc trước lãi, tất cả đều phải tuân thủ quy định của pháp luật và NHNN.
Tổ chức các khóa đào tạo và tập huấn định kỳ nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng, bao gồm kiến thức pháp luật, kỹ năng ngoại ngữ, cơ chế tín dụng, kiến thức kinh tế và kỹ thuật Điều này giúp cải thiện khả năng thẩm định và quản lý khoản vay hiệu quả hơn.