Hoàn thiện công tác thẩm Định dự Án Đầu tư tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh thủ Đô

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài: “Hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Thủ Đô” là công trình nghiên cứu độc lậ

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Cơ sở lý luận chung về dự án đầu tư

1.1.1 Khái niệm về dự án đầu tư

Theo PMBOK 7 th 2021: Dự án là nỗ lực được thực hiện để tạo ra một sản phẩm, dịch vụ hay kết quả duy nhất trong phạm vi ngân sách và thời gian xác định Đầu tư là việc sử dụng những nguồn lực sẵn có như tiền bạc, vật chất, nhân công, thời gian… nhằm mục đích thu lại lợi nhuận, lợi ích kinh tế trong tương lai Vậy dự án đầu tư là gì ?

Dự án đầu tư là một loại dự án mà mục tiêu chính là để đầu tư vốn và tài nguyên vào một hoặc nhiều công việc, dự án hoặc doanh nghiệp nhằm mục đích thu được lợi nhuận trong tương lai Trong dự án đầu tư, các nhà đầu tư hoặc tổ chức đầu tư tiêu tốn một lượng tài nguyên nhất định, như vốn, lao động, và thời gian, với hy vọng rằng sẽ có lợi nhuận hoặc lợi ích tài chính trong tương lai

Dự án đầu tư có thể bao gồm nhiều loại, từ việc xây dựng một nhà máy mới, phát triển một dự án bất động sản, đầu tư vào một doanh nghiệp mới, phát triển các sản phẩm mới, đến việc mua sắm các cơ sở vật chất hoặc công nghệ mới cho một doanh nghiệp hiện có Mục tiêu của các dự án đầu tư thường là tạo ra giá trị và lợi nhuận cho các nhà đầu tư trong dài hạn Để đảm bảo thành công của dự án đầu tư, các nhà đầu tư thường thực hiện các phân tích kỹ thuật, tài chính và thị trường cẩn thận trước khi quyết định đầu tư Các yếu tố như tính khả thi tài chính, rủi ro, tiềm năng lợi nhuận, và yếu tố môi trường kinh doanh được xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo rằng dự án đầu tư là lựa chọn đúng đắn và có thể mang lại lợi ích lâu dài

Như vậy, trên mỗi góc độ dự án đầu tư lại có nhiều cách hiểu khác nhau, tuy nhiên có thể thấy rằng đối với cách hiểu nào cũng đều hướng tới việc hoàn thành những mục tiêu cụ thể đưa ra trong bản kế hoạch ban đầu và trong một khoảng thời gian nhất định với những nguồn lực nhất định

Dự án đầu tư là cơ sở để nhà nước cấp phép và tiến hành các thủ tục pháp lý đối với dự án Ngoài ra, các nhà đầu tư hay các tổ chức tín dụng, các quỹ đầu tư lấy dự án đầu tư làm căn cứ để tiến hành cấp vốn đầu tư cho dự án, giúp dự án được triển khai theo đúng kế hoạch và đem lại lợi nhuận cho cả đôi bên

1.1.2 Phân loại dự án đầu tư

Dự án đầu tư có thể phân loại dựa trên nhiều nhiều tiêu chí khác nhau nhưng phổ biến nhất là phân loại dựa trên phạm vi và mục tiêu của dự án Dưới đây là một số cách phân loại phổ biến: a, Theo quy mô và tính chất

* Dự án trọng điểm quốc gia Đây là nhóm dự án được xác định là có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế và xã hội của quốc gia Các dự án này thường được chính phủ và các cơ quan liên quan đặc biệt quan tâm và hỗ trợ Ví dụ: Các dự án cải thiện hạ tầng giao thông, dự án nâng cao năng lực sản xuất, các dự án nâng cao chất lượng giáo dục và y tế trên phạm vi toàn quốc

Nhóm A thường bao gồm các dự án lớn quan trọng và chiến lược có ảnh hưởng lớn đối với phát triển kinh tế và xã hội của quốc gia Các dự án này thường đòi hỏi vốn lớn và có thể được thực hiện trên diện rộng, ảnh hưởng đến nhiều lĩnh vực khác nhau Ví dụ: Xây dựng cơ sở hạ tầng quan trọng (như cảng biển lớn, đường cao tốc quốc gia), dự án điện lớn, dự án khu công nghiệp quy mô lớn

Nhóm B bao gồm các dự án có quy mô và ảnh hưởng vừa phải, không lớn như nhóm

A nhưng vẫn đóng góp quan trọng cho sự phát triển kinh tế và xã hội của quốc gia Các dự án này có thể ảnh hưởng đến một khu vực cụ thể hoặc một lĩnh vực kinh tế nhất định Ví dụ: Xây dựng các dự án nhà ở xã hội, các dự án năng lượng tái tạo ở cấp độ vùng miền, dự án du lịch vùng

Nhóm C thường là các dự án có quy mô nhỏ, ảnh hưởng địa phương hoặc hạn chế về quy mô và ảnh hưởng Các dự án này có thể là các dự án cơ sở hạ tầng địa phương, các dự án phát triển nông thôn, hoặc các dự án nhỏ tại cộng đồng cơ sở Ví dụ: Xây dựng trường học, cải thiện hệ thống nước sạch tại cấp địa phương, dự án phát triển nông nghiệp ở vùng nông thôn b, Dựa trên nguồn vốn đầu tư

* Dự án đầu tư công: Là những dự án có sử dụng toàn bộ hoặc một phần vốn đầu tư công Trong đó, vốn đầu tư công bao gồm: vốn ngân sách nhà nước, vốn từ nguồn thu hợp pháp của các cơ quan nhà nước, đơn vị sự nghiệp công lập dành để đầu tư theo quy định của pháp luật.

* Dự án đầu tư khác: Là tất cả những dự án có nguồn vốn xuất phát từ ngoài nhà nước c, Dựa trên thời điểm thực hiện

* Dự án đầu tư mới: Là những dự án được thực hiện lần đầu tiên và hoàn toàn độc lập với những dự án đang thực hiện

* Dự án đầu tư đang hoạt động: Là những dự án đang được tiến hành thực hiện d, Dựa trên lĩnh vực đầu tư

* Dự án đầu tư trong ngành công nghiệp: Bao gồm các dự án liên quan đến sản xuất hàng hóa, chế biến, xây dựng cơ sở hạ tầng công nghiệp và các hoạt động liên quan khác

* Dự án đầu tư trong ngành năng lượng: Các dự án liên quan đến năng lượng tái tạo như điện gió, điện mặt trời, thủy điện; cũng như các dự án liên quan đến khai thác và sử dụng nguồn năng lượng hóa thạch như dầu, than, khí đốt

* Dự án đầu tư trong ngành tài chính: Bao gồm các dự án liên quan đến ngân hàng, bảo hiểm, quỹ đầu tư, và các dịch vụ tài chính khác

* Dự án đầu tư trong ngành bất động sản: Các dự án xây dựng và phát triển bất động sản như nhà ở, khu đô thị, khu công nghiệp, khu dân cư, trung tâm thương mại

Hoạt động thẩm định dự án đầu tư tại Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm, vai trò của hoạt động thẩm định dự án đầu tư

1.2.1.1 Khái niệm thẩm định dự án đầu tư

Thẩm định dự án đầu tư là quá trình đánh giá và định rõ tính khả thi của một dự án đầu tư trước khi quyết định triển khai Quá trình này bao gồm việc thu thập và phân tích thông tin liên quan đến dự án để đảm bảo rằng các quyết định đầu tư được đưa ra dựa trên cơ sở có thông tin và kiến thức đầy đủ Để đảm bảo việc cung cấp khoản vay chất lượng, đó là một mục tiêu quan trọng và mong muốn của các tổ chức tín dụng (TCTD) Tuy nhiên, thực tế cho thấy việc này là một thách thức lớn, và nhiều TCTD gặp khó khăn trong việc thẩm định và quản lý rủi ro khi cấp vay Nguyên nhân chính là do sự không cân xứng giữa thông tin vận động trong xã hội và thông tin trên thị trường, dẫn đến sự chênh lệch trong hiểu biết

Từ góc độ của Ngân hàng Thương mại (NHTM), là các đơn vị đặc thù góp vốn trực tiếp vào các dự án đầu tư, khái niệm về thẩm định dự án trở nên cụ thể hơn:

"Thẩm định dự án là quá trình tổ chức xem xét một cách khách quan, khoa học và toàn diện các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động và tính sinh lời của việc đầu tư” Cụ thể, khi Ngân hàng Thương mại thẩm định Dự án Đầu tư (DAĐT), các mục tiêu cụ thể như sau:

(i) Đánh giá toàn diện các khía cạnh của DAĐT, bao gồm việc dự đoán các tình huống trong tương lai và tính toán tỷ lệ thu hồi nợ vay Từ đó, Ngân hàng có thể đưa ra quyết định liệu có tài trợ cho dự án hay không Việc này giúp đánh giá rủi ro và tiềm năng sinh lời của dự án, từ đó quyết định về việc cung cấp vốn

(ii) Xác định tiến độ thi công của dự án, tiến độ thu về nguồn tiền và chi vào, từ đó đưa ra mức cho vay, thời gian rút vốn, kỳ trả nợ và số tháng ân hạn Việc này giúp tối ưu hóa việc quản lý tài chính, đảm bảo sự phù hợp giữa việc cung cấp vốn và các yếu tố liên quan đến quản lý dự án

(iii) Là cơ sở để đưa ra gợi ý, góp ý điều chỉnh hoặc bổ sung một số cấu phần của DAĐT Điều này giúp tối ưu hóa hiệu quả triển khai dự án, đồng thời giúp Ngân hàng thu hồi vốn vay và tăng nguồn thu Việc này có thể bao gồm việc chỉnh sửa kế hoạch tài chính, đánh giá lại rủi ro và điều chỉnh các điều khoản hợp đồng

Qua đó, việc thẩm định dự án không chỉ là việc đánh giá mặt kỹ thuật và tài chính, mà còn bao gồm việc đánh giá các yếu tố liên quan đến vận hành dự án và tiềm năng sinh lời trong tương lai Điều này giúp NHTM đưa ra quyết định đúng đắn khi cung cấp vốn cho các dự án đầu tư

1.2.1.2 Vai trò của hoạt động thẩm định dự án đầu tư Đối với chủ đầu tư: Thẩm định dự án đầu tư giúp chủ đầu tư đánh giá được các hiệu quả tài chính dự án đem lại hay khả năng sinh lời cao hay thấp Đồng thời, xác định những rủi ro có thể xảy ra đến với dự án trong tương lai để lập kế hoạch ứng phó, kiểm soát phù hợp Đối với các tổ chức tài chính: Thẩm định dự án đầu tư giúp các TCTC hay

NHTM biết được mức độ hấp dẫn về mặt tài chính và khả năng trả nợ của dự án, là căn cứ để quyết định cấp vốn Dựa vào tuổi thọ hay vòng đời của dự án để đưa ra hình thức cho vay ứng với mức lãi suất phù hợp

1.2.2 Nội dung thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Thẩm định sự cần thiết đầu tư vào dự án

Trước khi quyết định cung cấp vốn cho một Dự án Đầu tư (DAĐT), việc đánh giá mục tiêu của dự án và những lợi ích kinh tế, xã hội mà nó mang lại là bước đầu tiên cần được thực hiện từ quan điểm của Ngân hàng Điều này giúp xác định liệu việc đầu tư vào dự án có thực sự cần thiết hay không Đồng thời, Ngân hàng cần phải đảm bảo rằng việc triển khai dự án có phù hợp với tầm nhìn và định hướng của địa phương và ngành Bằng cách này, việc xét đến các khía cạnh này từ ban đầu sẽ giúp Ngân hàng tránh tốn kém thời gian, tiền bạc vào các dự án không phù hợp, đồng thời tập trung nguồn lực vào các dự án đầu tư tốt hơn, mang lại nguồn thu cho Ngân hàng

1.2.2.2 Thẩm định khách hàng vay vốn

Quá trình thẩm định khách hàng vay vốn của Ngân hàng Thương mại (NHTM) là bước quan trọng trước khi xem xét đề xuất vay vốn cho dự án đầu tư NHTM tập trung vào ba khía cạnh chính

Tư cách pháp lý và năng lực quản lý: Đánh giá tư cách pháp lý của khách hàng và khả năng quản lý Kiểm tra văn bản pháp lý và thông tin quản lý

Hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính: Đánh giá báo cáo tài chính trong 3 năm gần đây, xem xét các chỉ số tài chính, tình hình phải thu, phải trả

Tình hình quan hệ tín dụng: Đánh giá tình hình tín dụng tại các tổ chức khác, bao gồm mức dư nợ và lịch sử quan hệ

Dựa trên thông tin thu thập, NHTM đưa ra kết luận và đánh giá về khách hàng, từ đó quyết định về việc cung cấp vốn vay Quy trình này đảm bảo an toàn, có trách nhiệm và mang lại lợi ích cho cả hai bên

1.2.2.3 Thẩm định tính pháp lý của dự án

Hồ sơ pháp lý là tập hợp các tài liệu quan trọng cho Dự án Đầu tư, đảm bảo tính khả thi về mặt pháp lý Ngân hàng thương mại thường thẩm định kỹ lưỡng các khía cạnh liên quan để đảm bảo tính hợp pháp và giảm thiểu rủi ro pháp lý Việc này đảm bảo sự ổn định và thành công của dự án cũng như bảo vệ lợi ích của các bên liên quan Đánh giá pháp lý của dự án cần lưu ý các điểm sau:

- Tuân thủ quy hoạch phát triển đã được phê duyệt

- Đảm bảo các căn cứ pháp lý như văn bản, quyết định của cơ quan Nhà nước

- Kiểm tra việc tuân thủ các quy định pháp lý hiện hành

- Lưu ý đến ý kiến bằng văn bản của các cơ quan có thẩm quyền

- Kiểm tra đối chiếu hồ sơ dự án đảm bảo tính chính xác, đầy đủ của thông tin

1.2.2.4 Thẩm định thị trường dự án

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN -

Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín -

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Thủ Đô

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

2.1.1.1 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín viết tắt là Sacombank, là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Thành Phố Hồ Chí Minh Được thành lập vào ngày 21/12/1991, Sacombank ra đời trên nền tảng của việc chuyển thể từ Ngân hàng Phát triển kinh tế Gò Vấp và sáp nhập ba Hợp tác xã tín dụng Tân Bình, Thành Công và Lữ Gia, với vốn điều lệ ban đầu khá nhỏ là 3 tỷ đồng

Nhân viên chủ chốt của Sacombank là ông Dương Công Minh - Chủ tịch Hội đồng quản trị Với vốn điều lệ tính đến ngày 31/12/2023 là 18.852.157.160.000 đồng và tổng tài sản đạt 674.389.660.000.000 đồng, Sacombank đã vững mạnh qua hơn 30 năm hoạt động và phát triển

Sacombank không ngừng đổi mới để thích nghi với xu hướng phát triển của xã hội ngày nay Điều này đã giúp Sacombank trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam và là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên niêm yết trên thị trường chứng khoán với mã cổ phiếu là STB

Hiện nay, Sacombank đã có mạng lưới hoạt động với 566 điểm giao dịch tại 51/63 tỉnh thành tại Việt Nam, Lào và Campuchia Cụ thể, có 552 điểm giao dịch tại Việt Nam (bao gồm 109 Chi nhánh và 443 Phòng giao dịch), 5 điểm giao dịch tại Lào và 9 điểm giao dịch tại Campuchia

Số liệu cập nhật đến ngày 31/12/2023 cho thấy toàn hệ thống của Sacombank có 17.412 cán bộ nhân viên Trong đó, tại hội sở có 1.856 CBNV; các khu vực hoạt động bao gồm Bắc Trung Bộ (1.288 CBNV), Miền Bắc (1.254 CBNV), Đông Nam

Bộ (1.968 CBNV), Tây Nam Bộ (3.377 CBNV), TP Hà Nội (1.615 CBNV) và TP.Hồ Chí Minh (4.764 CBNV); cùng với đó là các công ty con với 1.136 CBNV

Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

(Nguồn: Phòng hành chính tổ chức – Ngân hàng Sacombank – CN Thủ đô) 2.1.1.2 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thủ đô Để đáp ứng nhu cầu mở rộng mạng lưới trên cả nước vào ngày 15/9/2005 Chi nhánh Thủ Đô của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín đã chính thức ra đời, với tên gọi đầu tiên là Sở Giao dịch Hà Nội (sau này được đổi tên thành Chi nhánh Thủ Đô), trụ sở được đặt tại 88 Lý Thường Kiệt, phường Cửa Nam, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội Chi nhánh Thủ đô khi bắt đầu chỉ với 3 phòng giao dịch trực thuộc bao gồm PGD Hoàn Kiếm, PGD Đồng Xuân và PGD Hàng Bạc Sau hơn 18 năm hoạt động và không ngừng phấn đấu, CN Thủ đô đã phát triển thêm với

3 phòng giao dịch Thụy Khuê, Lý Nam Đế và Phan Đình Phùng Tự hào là một trong những chi nhánh có tốc độ tăng trưởng cao nhất khu vực Hà Nội với 3 phòng giao dịch có tiềm năng phát triển mạnh đóng góp lớn vào tỷ suất sinh lợi tại khu vực Hà Nội, liên tục đạt các giải thưởng chi nhánh loại giỏi, xuất sắc toàn ngân hàng qua các năm Với sự phấn đấu và nỗ lực không ngừng chi nhánh Thủ đô trở thành chi nhánh đứng đầu về tốc độ tăng trưởng hàng năm cao nhất khu vực Hà Nội, đóng góp vai trò lớn trong sự phát triển chung của ngân hàng

Hiện tại, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Thủ đô kinh doanh trong các lĩnh vực như: cấp tín dụng; cấp vốn đầu tư; huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn từ cư dân hay các tổ chức kinh tế; bảo hiểm; các dịch vụ thánh toán quốc tê; chiết khấu trái phiếu, thương phiếu và các giấy tờ có giá Ngoài chức năng và nhiệm vụ như mọi chi nhánh khác, Chi nhánh Thủ Đô còn đóng vai trò là trung tâm thanh toán và giữ thanh khoản chung cho cả khu vực Hà Nội

Tính đến thời điểm hiện tại, CN Thủ đô hiện đang hoạt động với hơn 200 nhân viên và 6 phòng giao dịch trực thuộc Trong đó bao gồm:

Bảng 2.1 Danh sách phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Thủ đô

Phòng giao dịch Số điện thoại Fax Địa chỉ

(04)39230822 61A phố Đường Thành - phường Cửa Đông - quận Hoàn Kiếm - Tp.Hà Nội Đồng Xuân (04)3929 0135 (04)39283725 37 Phố Hàng Chiếu - phường Đồng Xuân - quận Hoàn Kiếm - Tp.Hà Nội

Bạc - quận Hoàn Kiếm - Tp.Hà Nội

Thụy Khuê (04)37281466 (04)37281467 153A Thụy Khuê - phường

Thụy Khuê - quận Tây Hồ - Tp.Hà Nội

Lý Nam Đế (04)37478418 (04)37475110 10A3 Lý Nam Đế - phường

Hàng Mã - quận Hoàn Kiếm - Tp.Hà Nội

(04)38489970 25A Phan Đình Phùng - quận Ba Đình - Tp.Hà Nội

Nguồn: Phòng hành chính Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Thủ Đô

* Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Thủ đô Địa chỉ: Số 88 phố Lý Thường Kiệt - phường Cửa Nam - quận Hoàn Kiếm - TP

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý và tổ chức nhân sự Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Thủ đô Để đảm bảo quá trình kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Thủ đô được hoàn thiện và có hiệu quả cao, chi nhánh đang áp dụng hệ thống quản lý theo mô hình sau:

Hình 2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy và nhân sự Ngân hàng Sacombank - CN

Nguồn: Phòng hành chính tổ chức – Ngân hàng Sacombank – CN Thủ đô

Chi nhánh được vận hành dưới sự chỉ đạo của:

● Ông Nguyễn Việt Hưng - Trường Văn phòng khu vực TP Hà Nội

● Ông Lương Văn Tuấn - Giám đối CN Thủ đô

● Ông Trương Mạnh Hùng - Phó Giám Đốc CN Thủ đô

Bà Phạm Thị Hồng Hạnh - Phó Giám đốc CN Thủ đôTrong đó, mỗi phòng ban đều có chức năng riêng biệt:

Phòng kinh doanh: Chịu trách nhiệm tư vấn và hỗ trợ khách hàng, xúc tiến thị trường, phát triển kế hoạch kinh doanh, quản lý mối quan hệ khách hàng, và đào tạo nhân viên

Phòng Quản lý rủi ro: Chịu trách nhiệm đánh giá, giám sát và quản lý các loại rủi ro tài chính mà ngân hàng đối mặt Nhiệm vụ bao gồm đánh giá rủi ro, phát triển chiến lược quản lý rủi ro, thực hiện biện pháp giảm thiểu rủi ro, giám sát và báo cáo về rủi ro, cũng như đảm bảo tuân thủ pháp luật và quy định của ngành

Phòng kế toán và quỹ: Chịu trách nhiệm quản lý và giám sát các hoạt động tài chính bao gồm việc thực hiện các giao dịch thu chi tiền mặt và tài sản một cách chính xác và kịp thời, tuân thủ đúng các quy định và chứng từ kế toán hợp lệ; sắp xếp và kiểm kê kho tiền, đảm bảo vệ sinh và chất lượng tiền, tài sản trong kho

Phòng hành chính: Chị trách nhiệm quản lý hồ sơ và văn bản, tổ chức sự kiện, quản lý vật liệu và trang thiết bị văn phòng, hỗ trợ các bộ phận khác và đảm bảo tuân thủ các quy định và chính sách của ngân hàng

Phòng giao dịch: Chịu trách nhiệm tiếp nhận và xử lý các giao dịch như rút tiền, gửi tiền, chuyển khoản, mở và đóng tài khoản, là nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để thực hiện các giao dịch tài chính

2.1.3 Tình hình huy động vốn và hoạt động kinh doanh giai đoạn 2021-2023

Trong suốt ba năm từ năm 2021 -2023, tình hình kinh tế thế giới và Việt Nam đã trải qua nhiều biến động và thách thức do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19 để lại và các yếu tố suy thoái kinh tế chung toàn cầu Việt Nam đã triển khai nhiều biện pháp hỗ trợ kinh tế nhằm phục hồi sức khỏe nền kinh tế sau COVID-19 thông qua các gói kích thích phát triển kinh tế và chính sách hỗ trợ doanh nghiệp đã chi ra tầm quan trọng của các ngân hàng Cùng với những chính sách hỗ trợ của Nhà nước, Sacombank - chi nhánh Thủ Đô đã thực hiện nhiều đợt giảm lãi suất hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn để triển khai dự án đầu tư và đã chứng kiến nhiều diễn biến quan trọng trong tình hình tài chính của mình trong những năm qua

Căn cứ pháp lý và quy định về thẩm định dự án đầu tư tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín - Chi nhánh Thủ đô

2.2.1 Căn cứ pháp lý do Nhà nước ban hành

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Thủ đô có hoạt động thẩm định tuân thủ theo các quy định riêng của Ngân hàng dựa trên các quy định về luật, nghị định, thông tư chung của Nhà nước, nhằm xác định vai trò của các thẩm định viên bao gồm:

Về luật: Căn cứ theo Luật các Tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH12, được Quốc hội thông qua ngày 16/6/2010 và được sửa đổi bổ sung ngày 20/11/2017; Luật Đầu tư số 67/2014/QH13, ban hành ngày 26/11/2014; Luật Kinh doanh bất động sản số 66/2014/QH13 ngày 25/11/2014; Luật Dân sự năm 2015, được ban hành ngày 24/11/2015; Luật Giá số 11/2012/QH13, được ban hành ngày 20/6/2012; Luật Đất đai số 45/2013/QH13, được ban hành ngày 29/11/2013; Luật Nhà ở số 65/2014/QH13, được ban hành ngày 25/11/2014; Luật Bảo vệ Môi trường số 55/2014/QH13 ngày 23/6/2014; Luật Kinh doanh bất động sản số 66/2014/QH13 ngày 25/11/2014…

Nghị Định: Nghị định số 47/2014/NĐ-CP ngày 15/05/2014 quy định về bồi thường, hỗ trợ, tái định cư khi nhà nước thu hồi đất; Nghị định số 90/2014/NĐ-CP của Chính phủ, được ban hành ngày 29/9/2014, về thẩm định giá tài sản; Nghị định số 59/2015/NĐ-CP ngày 18/6/2015 quy định về quản lý dự án; Nghị định số 177/2013/NĐ-CP, quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành một số điều của Luật Giá; Nghị định số 11/2013/NĐ-CP ngày 14/01/2013 của Chính phủ về quản lý đầu tư phát triển đô thị; Nghị định số 68/2018/NĐ-CP của Chính phủ về thực hiện một số nội dung của Luật Đầu tư, ban hành ngày 26/5/2018; Nghị định số 89/2013/NĐ-CP, được sửa đổi bổ sung ngày 24/02/2021, quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Giá về Thẩm định giá…

Thông Tư và Quyết Định: Thông tư số 01/2018/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn việc thẩm định dự án tại các tổ chức tín dụng, ban hành ngày 22/3/2018; Thông tư 145/2016/TT-BTC của Bộ Tài chính, ban hành tiêu chuẩn Thẩm định giá Việt Nam số 11;Thông tư số 16/2019/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 01/2018/TT-NHNN, ban hành ngày 30/12/2019; Thông tư 122/2017/TT-BTC của Bộ Tài chính, ban hành tiêu chuẩn Thẩm định giá Việt Nam số 12; Thông tư 45/2013/TT-BTC của Bộ Tài chính, hướng dẫn chế độ quản lý, sử dụng và trích khấu hao tài sản cố định; Thông tư số 13/LB-TT BTC-XD-VGCP ngày 18/08/1994, về phương pháp xác định giá trị còn lại của công trình…

Các văn bản này cung cấp khung pháp lý và hướng dẫn chi tiết về quy trình thẩm định dự án, đảm bảo tính minh bạch, công bằng và hiệu quả trong việc quản lý và sử dụng vốn đầu tư tại ngân hàng thương mại

2.2.2 Quy định về công tác thẩm định dự án đầu tư tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín - Chi nhánh Thủ Đô a Quy định về điều kiện giải ngân, chiết khấu:

Pháp lý khách hàng: giấy tờ tùy thân, văn bản xác định nơi cư trú, giấy đăng ký kết hôn/giấy xác nhận tình trạng hôn nhân của khách hàng/Bên bảo đảm, chứng từ thể hiện mối quan hệ giữa khách hàng và bên bảo đảm (nếu có); giấy phép đăng ký kinh doanh; Biên bản họp, và/hoặc Nghị quyết về việc vay vốn (scan màu); giấy ủy quyền (scan màu)

Hợp đồng vay vốn thỏa thuận sửa đổi bổ sung vay vốn (nếu có): hạn mức được cấp, thời hạn sử dụng hạn mức, mục đích, loại tiền vay phù hợp với Quyết định CTD

Hợp đồng bảo đảm dẫn chiếu chính xác thông tin số hợp đồng vay vốn; đơn đăng ký giao dịch bảo đảm dẫn chiếu chính xác thông tin số hợp đồng bảo đảm; tài sản đảm bảo đã hoàn tất đầy đủ các thủ tục bảo đảm theo quy định:

- Các điều kiện, điều khoản CTD: thực hiện đầy đủ theo yêu cầu tại các Quyết định CTD

- Mua bảo hiểm TSBĐ (nếu có) theo quy định

- Đối chiếu chữ ký, dấu mộc (nếu có) của khách hàng/Bên bảo đảm trên chứng từ với T24/Hợp đồng bảo đảm/Hợp đồng công chứng (nếu có)

- Tạm khóa tài khoản/số dư khi tài sản đảm bảo là tài khoản tiền gửi (TK TGTT, Tài khoản tiết kiệm)

Theo đó, Quyết định CTD bao gồm: Tờ trình phê duyệt CTD , báo cáo thẩm định, phiếu phê duyệt CTD, Biên bảo phê duyệt CTD đã được cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng phê duyệt theo quy định của Sacombank b Quy định về GNN và chứng từ chứng minh mục đích sử dụng khoản CTD

GNN đã có đầy đủ chữ ký của các bên liên quan Đối chiếu chữ ký, dấu mộc (nếu có) của khách hàng trên GNN/Phiếu đề xuất chiết khấu với thông tin chữ ký mẫu trên T24/Hợp đồng bảo đảm/Hợp đồng công chứng (nếu có) Căn cứ vào hợp đồng vay vốn được dẫn chiếu kiểm soát đầy đủ các thông tin trên GNN như sau:

- Dẫn chiếu chính xác số, ngày của hợp đồng vay vốn, thỏa thuận sửa đổi bổ sung hợp đồng vay vốn (nếu có)

- Bên được CTD: thể hiện chính xác thông tin khách hàng vay, người đại diện (nếu có)

- Hạn mức đã được cấp, hạn mức đã sử dụng, số tiền giải ngân lần này

- Thời gian vay, mục đích vay, thời hạn trả nợ

- Đúng theo phê duyệt tại Quyết định CTD và quy định của Sacombank

- Thông tin bên thụ hưởng đã đầy đủ và phù hợp với chứng từ chứng minh mục đích sử dụng khoản CTD Đối chiếu các thông tin trên chứng từ chứng minh mục đích sử dụng khoản CTD phù hợp với hồ sơ giải ngân và đúng theo quy định của Sacombank (giấy chứng nhận quyền sử dụng/Sở hữu tài sản/HĐKT/Hóa đơn/Tờ khai/Bộ chứng từ, Kiểm soát nội dung mua bán, ngày mua bán, ngày thanh toán, giá trị HĐKT, )

Theo đó, hồ sơ giải ngân bao gồm: giấy nhận nợ, giấy đề nghị bảo lãnh, phiếu đề xuất chiết khấu, tờ trình bảo hành bảo lãnh, tờ trình chiết khấu, chứng từ chứng minh mục đích khoản cấp vay, chứng từ khác (nếu có) c Thông tin phát hành bảo lãnh

Kiểm soát các điều kiện phát hành bảo lãnh: Thực hiện kiểm soát các nội dung tương tự Mục 1 Phụ lục này Kiểm soát nội dung giữa Giấy đề nghị bảo lãnh với Cam kết bảo lãnh/ Hợp đồng cấp bảo lãnh đảm bảo: Đề nghị của khách hàng, nội dung trên cam kết bảo lãnh phải phù hợp với chứng từ do khách hàng cung cấp (Thông báo mời thầu/Thư mời thầu/Hồ sơ mời thầu/quyết định đấu thầu, hợp đồng kinh tế, biển bản nghiệm thu/biên bản bàn giao đưa vào sử dụng có đầy đủ chữ ký của các bên liên quan)

Giấy đề nghị bảo lãnh (Phần dành cho NH)/ Tờ trình cấp bảo lãnh phải có phê duyệt đồng ý của Cấp phê duyệt đề xuất tại CN/PGD Đối chiếu chữ ký, dấu mộc (nếu có) của khách hàng trên giấy đề nghị bảo lãnh với thông tin chữ ký mẫu trên T24/ Hợp đồng bảo đảm/Hợp đồng công chứng (nếu có)

Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư tại Sacombank Thủ Đô

Thẩm định dự án đầu tư của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Thủ Đô được thực hiện theo quy định, theo đó chi nhánh thẩm định dự án với 4 nội dung chính bao gồm: Thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm định khách hàng vay vốn, thẩm định dự án vay vốn và thẩm định tài sản đảm bảo

2.3.1 Thẩm định hồ sơ vay vốn Đầu tiên, cán bộ QHKH tiếp thị khách hàng, hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin và lập hồ sơ tín dụng theo mẫu tại Sacombank Những thông tin khách hàng cần cung cấp khi lập hồ sơ vay vốn bao gồm:

- Đơn đề nghị vay vốn: (Theo mẫu Sacombank cung cấp)

- Thông tin chủ đầu tư: Theo mẫu

- Dự án đầu tư: Tên dự án; lý do thực hiện dự án; mục tiêu của dự án; địa điểm đầu tư; hình thức đầu tư; nội dung, tiến độ thực hiện dự án; quy mô dự án; mô tả công nghệ ứng dụng hoặc chuyển giao; hiệu quả dự án; tổng mức đầu tư; cơ cấu và nguồn vốn đầu tư dự án

- Hồ sơ chứng minh điều kiện pháp lý của bên vay vốn (nộp bản gốc hoặc sao công chứng): Giấy đăng ký kinh doanh hoặc đăng ký hoạt động khoa học và công nghệ (nếu tổ chức hoạt động KHCN không có giấy ĐKKD), giấy phép đầu tư (đối với doanh nghiệp FDI) và các văn bản pháp lý của Nhà nước về thành lập tổ chức; Điều lệ tổ chức và hoạt động của công ty; Biên bản góp vốn; Quyết định bổ nhiệm, bản sao căn cước công dân, mẫu chữ ký của người đại diện (theo pháp luật) và kế toán trưởng Giấy ủy quyền vay vốn Các văn bản khác (nếu có)

- Hồ sơ chứng minh điều kiện pháp lý của dự án: Quyết định phê duyệt dự án đầu tư của cấp có thẩm quyền Các văn bản, giấy phép của các cơ quan chức năng đối với việc thực hiện dự án (giấy phép thuê đất, thuê mặt bằng để thực hiện dự án, giấy phép đảm bảo vệ sinh môi trường, an toàn thực phẩm, giấy phép đối với một số ngành nghề có điều kiện )

- Tài liệu tài chính: Bao gồm báo cáo chứng minh năng lực tài chính của chủ đầu tư và bất kỳ tài liệu tài chính nào khác cần thiết để đánh giá sức khỏe tài chính của doanh nghiệp Báo cáo tài chính có kiểm toán trong 3 năm gần nhất

- Hồ sơ chứng minh hiệu quả và khả năng thu hồi vốn của dự án: Phương án sản xuất kinh doanh của Chủ đầu tư (tương ứng với thời gian vay), phương án trả nợ vay Ngân hàng sẽ xem xét mục đích sử dụng vốn và kế hoạch trả nợ của người vay, bao gồm cả việc đánh giá tính khả thi của dự án (nếu có).

- Hồ sơ đảm bảo tiền vay

Tất cả các tài liệu của hồ sơ vay vốn đầu tư đề nghị ký, đóng dấu đầy đủ theo quy định Sau khi cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn đầu tư cần thiết cho công tác thẩm định và cấp tín dụng, cán bộ tín dụng trực tiếp tiếp nhận hồ sơ và kiểm tra tính đầy đủ, trung thực, đánh giá tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ do khách hàng cung cấp

2.3.2 Thẩm định khách hàng vay vốn Đối với những khách hàng mới lần đầu hợp tác với Sacombank cần trao đổi chi tiết, đầy đủ thông tin hơn về doanh nghiệp, nhu cầu tín dụng, dự án đầu tư và các biện pháp đảm bảo khách hàng có khả năng thực hiện

Thẩm định về tư cách pháp lý, năng lực điều hành và quản lý sản xuất kinh doanh được tiến hành qua hai giai đoạn chính Trước hết, cán bộ thẩm định sẽ tiến hành kiểm tra tài liệu pháp lý mà doanh nghiệp cung cấp, bao gồm các văn bản như quyết định thành lập, đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm các chức danh và các tài liệu pháp lý liên quan khác Mục tiêu của giai đoạn này là xác định xem doanh nghiệp có đủ tư cách pháp lý để vay vốn từ ngân hàng hay không

Tiếp theo, cán bộ thẩm định sẽ đánh giá năng lực điều hành và quản lý sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Để làm điều này, họ sẽ xem xét trình độ của chủ doanh nghiệp và kinh nghiệm trong quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh trong quá khứ Mục tiêu ở giai đoạn này là đưa ra đánh giá về khả năng của doanh nghiệp trong việc điều hành và quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh

Dựa trên kết quả của cả hai giai đoạn trên, cán bộ thẩm định sẽ đưa ra kết luận về khả năng và độ tin cậy của doanh nghiệp trong việc vay vốn từ ngân hàng

Thẩm định tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp: Cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp bằng cách phân tích chi phí, doanh thu, và lợi nhuận qua báo cáo kết quả kinh doanh trong 3 năm gần đây Đồng thời, đánh giá mức độ biến động trong quá khứ, bao gồm cả điểm mạnh, điểm yếu, thách thức, và cơ hội trong mọi khía cạnh của thị trường, từ sản phẩm đến các kênh phân phối Từ đó, đưa ra đánh giá về tình hình kinh doanh hiện tại của doanh nghiệp, dự báo khả năng hoàn trả nợ của khách hàng đối với khoản vay đang được thẩm định, cũng như triển vọng phát triển trong tương lai

Thẩm định tình hình quan hệ của khách hàng với các Tổ chức Tín dụng (TCTD)

Tiến hành phân tích các thông tin sau: Xác định các TCTD mà khách hàng đang có quan hệ; Đánh giá số dư nợ mà khách hàng đang nợ đối với mỗi TCTD; Đánh giá tình hình quan hệ khách hàng có tốt không bằng cách xem xét các yếu tố như có nợ gia hạn, nợ quá hạn, hoặc các điều khoản đặc biệt như khoản nợ không được tính lãi suất Ngoài các thông tin do khách hàng cung cấp cần thu thập thêm thông tin từ các nguồn khác nhau như CIC (trung tâm thông tin tín dụng - Credit Information Center), cơ quan thuế, các sở giao dịch chứng khoán, cơ quan đăng ký tài sản đảm bảo, đánh giá của cư dân các khu vực lân cận…

Thẩm định về tình hình tài chính của khách hàng: Báo cáo tài chính của doanh nghiệp là nguồn thông tin quan trọng để ngân hàng đánh giá tình hình tài chính cũng như đánh giá dòng tiền và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Ngân hàng sử dụng báo cáo tài chính của doanh nghiệp trong 03 năm gần nhất Cán bộ thẩm định tiến hành phân tích các số liệu trong báo cáo tài chính, tính toán các chỉ tiêu tài chính, như khả năng thanh toán (bao gồm khả năng thanh toán hiện hành và khả năng thanh toán nhanh), hiệu quả hoạt động (bằng cách đo vòng quay vốn lưu động, vòng quay các khoản phải thu, và vòng quay hàng tồn kho), khả năng sinh lời (ROA, ROE, )

Hình 2.5 Các bước phân tích báo cáo tài chính của doanh nghiệp

Nguồn: Phòng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Sacombank - CN Thủ Đô

Các yếu tố ảnh hưởng đến kết quả thẩm định dự án đầu tư

Trình độ nhân sự: Tại Sacombank - CN Thủ Đô, theo khảo sát tham vấn tất cả các nhân sự đều có trình độ từ Đại học trở lên, cụ thể trong đó trình độ đại học chiếm 73%, trên đại học chiếm 27% Vì vậy, việc đào tạo về trình độ và nhận thức của cán bộ nhân viên về thẩm định dự án đầu tư khá dễ dàng Tuy nhiên, nguồn nhân lực trẻ chiếm phần lớn khoảng 54,6% là cán bộ thẩm định có kinh nghiệm dưới 2 năm, họ có thể nhanh nhạy trọng việc nhận thức vấn đề nhưng lại thiếu kinh nghiệm và trải nghiệm trong công tác thẩm định, vì vậy mà cách xử lý vấn đề đôi khi còn chưa được chính xác Thay vào đó, đội ngũ cán bộ thẩm định trẻ tại chi nhánh Thủ Đô rất có nhiệt huyết với nghề và ham được học hỏi Đạo đức nghề nghiệp: Hiện tại Sacombank – chi nhánh Thủ Đô luôn có những biện pháp và những hoạt động công tác tư tưởng đúng đắn trong nhận thức đạo đức nghề nghiệp không chỉ đối với các cán bổ thẩm định mà đối với toàn thể nhân viên tại chi nhánh Những hoạt động này được thực hiện liên tục và đều đặn hàng tháng, hàng quý bằng các cuộc họp, báo cáo những hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp của cán bộ nhân viên và tùy thuộc vào mức độ vi phạm để có những mức phạt phù hợp từ cảnh cáo, lập biên bản vi phạm hay buộc thôi việc đối với nhân viên vi phạm Thực hiện ra soát thường xuyên và liên tục để loại bỏ mối nguy hại tiềm ấn có thể gây ra thiệt hại lớn Về vấn đề này toàn thể chi nhánh đều đã thực hiện rất tốt từ công tác quản lý của giám đốc chi nhánh đến việc thực hiện nghiêm chỉnh của cán bộ nhân viên nên trong suốt 3 năm qua chi nhánh Thủ Đô chưa xuất hiện những hành vi vi phạm gây thiệt hại nghiêm trọng đến ngân hàng Tuy không xuất hiện tại Sacombank – Chi nhánh Thủ Đô nhưng đã từng xuất hiện tại các chi nhánh khác, gần đây nhất năm 2023 vừa qua vụ việc cán bộ ngân hàng lợi dụng chức quyền làm sai phạm quy định trong hệ thống ngân hàng nhằm chiếm đoạt tài sản của khách hàng tại Sacombank – PGD Cam Ranh, cán bộ ngân hàng lợi dụng thông tin nhằm chiếm đoạt tài sản tiền gửi lên đến 47 tỷ đồng, gây thiệt hại 17,3 tỷ đồng cho Sacombank Thiệt hại được các cán bộ đánh giá lớn nhất là việc đánh mất niềm tin của khách hàng vào Sacombank Đây được coi là bài học đối với tất cả các CN/PGD Sacombank trên cả nước, đòi hỏi thắt chặt hơn nữa quy trình kiểm tra, rà soát trong quá trình thực hiện theo quy định của ngân hàng Điều kiện vật chất và công nghệ hỗ trợ: Ngân hàng theo đuổi mục tiêu cập nhật công nghệ, cải tiến phần mềm đối với các sản phẩm phụ vụ khách hàng nhưng lại chưa chú trọng ngân cao công nghệ trong công nghệ thẩm định trong nội bộ ngân hàng Điều này gây áp lực lớn lên đội ngũ cán bộ thẩm định, luôn phải làm việc trong trạng thái căng thẳng để đảm bảo độ chính xác của kết quả thẩm định Chi nhánh Thủ Đô chưa có những công nghệ hiện như trí tuệ nhân tạo AI để phân tích dữ liệu, chưa phố biến hóa các ứng dụng công nghệ di động hay điện toán đám mây mà chỉ dừng lại ở các phần mềm thống kê và phân tích dữ liệu truyền thống như Microsoft Excel để tạo ra các báo cáo thông kê chi tiết về dự án

Thu thập thông tin và tài liệu: Từ những thông tin do khách hàng cung cấp, cán bộ thẩm định phải đến tận nơi kiểm tra tính xác thực của thông tin nhận được, tương tác chặt chẽ với các bên liên quan như nhà đầu tư, bộ phận quản lý dự án, hoặc các chuyên gia lĩnh vực để thu thập thông tin và ý kiến đóng góp Yếu tố này được Sacombank – CN Thủ Đô thực hiện khá tốt

Chi phí cho quá tình thẩm định: Ngân hàng Sacombank – CN Thủ Đô đã quản lý chi tương đối phù hợp với từng dự án, chi phí cho quá trình thu thập và xử lý thông tin được duyệt tương đối nhanh Tuy nhiên, cán bộ thẩm định luôn hạn chế nhất có thể việc mời chuyên gia phân tích, một phần vì quy mô dự án chưa đáp ứng phải mời chuyên gia và một phần chi phí mời chuyên gia khá lớn nên hầu hết các dự án đều do cán bộ thẩm định tại ngân hàng thực hiện Điều này có thể làm giảm mức độ chính xác của báo cáo thẩm định

Môi trường kinh tế vĩ mô: Cán bộ thẩm định thường xuyên theo dõi, cập nhật thông tin về sự biến động của thị trường, biến động của tỷ lệ lãi suất, tỷ giá hối đoái để đánh giá mức độ ảnh hưởng của nó đến khả năng trả nợ của dự án đầu tư Cùng với đó, dự phòng cho những rủi ro không xác định được thời điểm xảy ra như dịch bệnh, bão lũ khiến dự án không thể tiến hành theo đúng tiến độ Giám đốc Sacombank – CN Thủ Đô thường xuyên cập nhật những chính sách, quy định pháp lý mới đồng thời phổ biến lại những quy định hiện hành để cán bộ thẩm định tuân thủ chính xác quy định trong suốt quá trình thẩm định

Môi trường pháp lý: Hiện nay hệ thống pháp luật liên tục được sửa đổi, bổ sung gây khó khăn trong việc thực hiện theo quy định, cán bộ thẩm định phải luôn làm quen với những thay đổi mới, ảnh hưởng tiêu cực đến công tác thẩm định tại chi nhánh Đặc điểm riêng của mỗi dự án: Khi nhận thẩm định dự án đầu tư bất kỳ, cán bộ thẩm định đều phải xem xét tổng thể lĩnh vực đầu tư của dự án đó như thế nào như dự án về đầu tư tài chính, đầu tư sản xuất hay đầu tư bất động sản, kinh doanh Sau đó, xác định những chỉ tiêu tính toán phù hợp cho dự án đầu tư đó, nếu không chắc chắn cán bộ thẩm định chủ động trao đổi với đồng nghiệp hoặc lãnh đạo để xác định được bộ tiêu chí đánh giá phù hợp với dự án đó Ngân hàng Sacombank – CN Thủ Đô không có sẵn bộ tiêu chí cụ thể cho mỗi dự án mà khi có dự án mới xác định các tiêu chí thẩm định, vì vậy mất thêm thời gian nghiên cứu về lĩnh vực dự án đầu tư và xác định các yếu tố thẩm định.

Đánh giá hoạt động thẩm định dự án đầu tư tại Sacombank – CN Thủ Đô

Trong hoạt động thẩm định dự án đầu tư 3 năm qua tại Sacombank - chi nhánh Thủ Đô đã ghi nhận cả sự tăng trưởng về số lượng dự án và doanh số cho vay Đặc biệt năm 2022, có thể coi là năm phục hồi nền kinh tế sau COVID-19, cùng với các chủ trương của Đảng và Nhà nước, Sacombank - Chi nhánh Thủ Đô cũng đã hết sức tạo điều kiện về việc cấp vốn vay hỗ trợ doanh nghiệp phát triển thông qua các ưu đãi về lãi suất chiết khấu, thời gian hoàn vốn…

Bảng 2.7 Bảng số liệu dự án đầu tư vay vốn giai đoạn 2021 - 2023 của

Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Thủ Đô Đơn vị: tỷ đồng

Nội dung Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023

Số lượng dự án thẩm định 58 86 112

Số lượng dự án được duyệt

Nguồn Phòng quản lý tín dụng - Saocombank Thủ Đô

Song song với việc hỗ trợ các doanh nghiệp thì chi nhánh cũng đã thực hiện kiểm soát tốt công tác nợ xấu trong năm 2022 chỉ với 0,98% cùng với tỷ lệ tăng trưởng về số lượng các dự án đạt 65% tức gấp 1,5 lần so với năm 2021

Qua bảng số liệu có thể thấy tốc độ tăng trưởng thẩm định các dự án đầu tư của Sacombank - chi nhánh Thủ Đô đã tăng đáng kể từ năm 2021 đến năm 2023, Tuy nhiên năm 2023 vừa qua, chi nhánh Thủ Đô có ghi nhận sự tăng trưởng về số lượng và tổng mức doanh số cho vay nhưng tỷ lệ nợ xấu cũng tăng cao gấp 2,2 lần so với năm 2022 Điều này là một dấu hiệu cảnh báo về rủi ro tín dụng và cần phải được quản lý cẩn thận để tránh ảnh hưởng đến sức khỏe tài chính của ngân hàng Và một trong những biện pháp cần thực hiện đó là hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư để tránh việc gây thất thoát vốn tại chi nhánh

Trong quá trình thực hiện đề án tái cơ cấu, Sacombank nói chung và Sacombank chi nhánh Thủ Đô nói riêng đã rất quyết liệt trong vấn đề xử lý nợ xấu Điều này được chứng minh ở mức nợ xấu của Chi nhánh đang từ 6.9% vào năm 2017 thì đến năm

2.5.2 Hạn chế và nguyên nhân

Dưới đây là những hạn chế được tổng hợp tham vấn từ những người trực tiếp làm cán bộ thẩm định và những quan sát đánh giá trong quá trình thực tập được trích dẫn tại Phụ lục 01, Phục lục 02

Thứ nhất, về thủ tục, trình tự cấp tín vốn vay đối với các dự án đầu tư khá là chặt chẽ và được hướng dẫn chi tiết nhưng quy trình vẫn chưa đưa ra được các hệ số bắt buộc phải tính cho mỗi dự án và các thông tin phi tài chính mà cán bộ QHKH; QLRR phải thu thập để sử dụng đánh giá hiệu quả của dự án Mặt khác, vì mỗi dự án lại có những đặc điểm riêng biệt cần thẩm định nên ngân hàng vẫn chưa đưa ra được các biểu mẫu thẩm định nào sẽ ứng với loại hình dự án nào Vì vậy, kết quả thẩm định còn phụ thuộc nhiều vào trình độ của cán bộ nhân viên quan hệ khách hàng hay chủ quan của cá nhân chuyên viên thẩm định, quản lý rủi ro

Thứ hai, cán bộ thẩm định còn non trẻ, thiếu kinh nghiệm và trải nghiệm về thẩm định dự án đầu tư, vẫn còn tồn tại tình trạng công tác thẩm định dựa trên mối quan hệ chủ quan giữa khách hàng với chi nhánh hay giữa khách hàng với cá nhân cán bộ nhân viên Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng đều gây thất thoát nguồn vốn của chi nhánh cũng như của hệ thống ngân hàng, làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu khó đòi, ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của ngân hàng

Thứ ba, phân tích hiệu quả hoạt động của các dự án đang tập trung phân tích đối với các dự án mà ngân hàng thẩm định được duyệt cấp vốn mà chưa phân tích đến các dự án ngân hàng thẩm định mà không được duyệt cấp vốn nhưng vẫn có hoạt động kinh doanh tốt Thiếu sót này khiến cho công tác thẩm định của Sacombank - Chi nhánh Thủ Đô không được hoàn thiện

Thứ tư, ngân hàng thường ưu tiên đối tượng là khách hàng cũ và khách hàng thuộc đối tượng nhà nước để giảm thiểu rủi ro Theo đề án tái cơ cấu trong 5 năm qua theo chủ trương của Sacombank, tất cả các phòng giao dịch và chi nhánh bao gồm cả chi nhánh Thủ Đô đều tập trung đẩy mạnh tốc độ xử lý nợ xấu, quá trình này đã kéo giảm tỷ lệ nợ xấu từ 7% từ năm 2017 xuống còn dưới 1% vào năm 2022 và hơn 2% vào năm 2023 Có thể thấy, công tác này diễn ra rất chặt chẽ và được thực hiện nghiêm túc Tuy nhiên, điều này khiến cho chi nhánh thường không ưu tiên thậm chí bỏ qua những dự án thuộc nhóm dự án khởi nghiệp sáng tạo vì nhóm này thường có rủi ro cao làm gia tăng rủi ro nợ xấu

Thứ năm, đa số các thông tin dự án đầu tư được cung cấp từ phía khách hàng nên nhiều thông tin khách hàng cố tình che giấu, không được cung cấp đầy đủ nhằm mục đích được cấp vốn đầu tư Điều này gây khó khăn cho công tác thẩm định của cán bộ ngân hàng, khiến họ tiếp nhận những thông tin không chính xác và bỏ sót những thông tin quan trọng Cùng với đó, các thông tin thông qua phương pháp đối chiếu - so sánh, thẩm định gặp mặt trực tiếp thường thiếu tính liên tục, kiểm tra sát sao, các nguồn thông tin trên Internet, CIC đôi khi sai lệch,…

Thứ sáu, cán bộ thẩm định thường tập trung vào thời gian hoàn vốn của dự án mà còn chưa quan tâm nhiều đến vòng đời của dự án cũng như giá trị thời gian của tiền trong phần lớn các dự án đầu tư được thẩm định Các chỉ số NPV, IRR, PI thường ít được quan tâm đến hơn số với thời gian hoàn vốn (PP)

2.5.2.2 Những nguyên nhân gây ra hạn chế

Thứ nhất, do hạn chế về kiến thức, kinh nghiệm, hiểu biết của cán bộ thẩm định

Một nguyên nhân chính có thể là thiếu kiến thức chuyên môn về tài chính, kinh tế và quy trình tín dụng Cán bộ tín dụng cần có hiểu biết sâu rộng về các nguyên tắc và phương pháp tài chính để đánh giá và xác định khả năng thanh toán của khách hàng

Sự thiếu kinh nghiệm cũng có thể dẫn đến trình độ yếu kém Các cán bộ tín dụng mới thường cần thời gian để tích lũy kinh nghiệm trong việc xử lý các trường hợp phức tạp và đánh giá rủi ro Áp lực công việc có thể làm giảm khả năng tập trung và hiệu suất của các cán bộ tín dụng, dẫn đến việc thực hiện trình đồ không chính xác hoặc thiếu cẩn thận Thiếu hiểu biết về lĩnh vực đầu tư nên cán bộ thẩm định có thể sẽ đưa giá những đánh giá không chính xác Có những giai đoạn công tác của cán bộ thẩm định còn non trẻ, chưa có kinh nghiệm chuyên sâu về các chỉ tiêu cần thẩm định đối với mỗi loại hình dự án, đánh giá không chắc chắn về tiềm năng thu lời của dự án Điều này dẫn đến việc quyết định cấp vốn không hiệu quả như cấp vốn cho những dự án đầu tư không đủ tiêu chuẩn hay không duyệt cấp vốn cho những dự án có thể đã được đánh giá tốt mà đem lại lợi nhuận cao

Thứ hai, cá nhân cán bộ thẩm định vi phạm đạo đức nghề nghiệp, quy định thẩm định của hệ thống Có thể do chịu áp lực từ các bên liên quan như cổ đông, lãnh đạo hoặc các đối tác kinh doanh để đầu tư vào dự án mặc dù các điều kiện không phải lúc nào cũng lợi ích Một các bộ nhân viên ngân hàng phải kiêm nhiều chuyên môn khác nên còn chưa tập trung trong công tác thẩm định dự án đầu tư Nhân viên mới, non trẻ dưới quyền thực hiện những sai phạm theo chỉ đạo của Giám đốc Xuất phát từ lòng tham của cán bộ nhân viên nên đã làm sai lệch theo quy định, tham ô tài sản

Thứ ba, thiếu thông tin đầy đủ và chính xác: Thẩm định dự án đầu tư đòi hỏi một lượng lớn thông tin, bao gồm dữ liệu về thị trường, kỹ thuật, tài chính và các yếu tố liên quan khác Nếu không có thông tin đầy đủ và chính xác, quyết định đầu tư có thể không được dựa trên căn cứ đúng đắn

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ

Định hướng hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư của Sacombank -

Trong những năm qua, Ngân hàng Sacombank đã có những đóng góp lớn vào sự phát triển của nên kinh tế, là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam được Đảng và Nhà nước đánh giá cao và trao tặng những danh hiệu cao quý Sacombank đã 12 năm liên tiếp nằm trong Top 50 doanh nghiệp xuất sắc nhất Việt Nam và top 10 NHTM uy tín hiện nay Vì vậy, Sacombank là đối tác lựa chọn tốt khi khách hàng muốn gọi vay vốn cho dự án đầu tư của mình, điều này đòi hỏi ngân hàng phải có thái đội chuyên nghiệp và kiến thức chuyên môn cao để đảm bảo uy tín Để hoàn thiện công tác thẩm định, Sacombank cũng phải tiến hành thực hiện những chiến lược thu hút khách hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng Bên cạnh đó, Sacombank cũng cần tăng cường đạo tạo đội ngũ cán bộ cũ và chiêu mộ đội ngũ mới, mở rộng mạng lưới hoạt động và quy mô, từ đó phát triển mô hình quản lý mới phù hợp với tình hình thực tại

Việc chú trọng vào công tác kiểm tra sau cho vay và thẩm định dự án từng giai đoạn là một phần quan trọng trong quản lý vốn vay và đảm bảo tính chính xác của thông tin trong dự án đầu tư Bằng cách thực hiện các cuộc kiểm tra định kỳ, ngân hàng có thể đảm bảo rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích và tuân thủ các cam kết Đồng thời, việc thẩm định dự án từng giai đoạn giúp nhận biết và giải quyết các vấn đề sớm, tránh được các rủi ro tiềm ẩn và đảm bảo tính hiệu quả của dự án Việc xác định và đánh giá rủi ro, theo dõi tiến độ và vốn vay cũng là các yếu tố quan trọng trong quá trình thẩm đinh, giúp tăng cường tính minh bạch và trách nhiệm trong quản lý vốn vay và sử dụng nguồn lực Tóm lại, việc thực hiện công tác kiểm tra sau cho vay và thẩm định dự án từng giai đoạn đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tính chính xác và hiệu quả của việc sử dụng vốn vay trong dự án đầu tư

Hoàn thiện cơ cấu tổ chức là bước quan trọng giúp cải thiện công tác tín dụng và mang lại những thay đổi tích cực cho Ngân hàng Ngân hàng tiếp tục cung cấp dịch vụ vay vốn nhằm thúc đẩy các mục tiêu đầu tư trung và dài hạn Đặc biệt, chúng tôi khuyến khích khách hàng vay vốn để phát triển hoạt động sản xuất và kinh doanh, tạo ra giá trị cho bản thân, cho doanh nghiệp và cho đất nước

Với định hướng tìm kiếm dự án tiềm năng để đẩy mạnh công tác cho vay hỗ trợ cho sự phát triển kinh tế trong thời gian tới, công tác thẩm định DAĐT vay vốn tại Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Thủ Đô cần có những định hướng sau:

Sau đại dịch COVID-19, Sacombank đã nhận thứuc được xu hướng số hóa đang ngày càng chiếm lĩnh thị trường nên đã luôn đi trước đón đầu, liên tục đầu tư và ứng dụng công nghệ vào hoạt động quản lý, kinh doanh của mình Chính vì vậy, khi công cuộc chuyển đổi số đang ngày càng được đẩy mạnh thì Sacombank đã có một nền tảng vững chắc để giúp doanh nghiệp cùng với dự án của mình có thể bắt kịp và tăng tốc trên chặng đường số hóa Khách hàng là các doanh nghiệp sẽ được thực hiện chuyển tiền online quốc tế một cách dễ dàng mà không cần cung cấp thêm hồ sơ chứng từ trực tiếp, doanh còn được ngân hàng hỗ trợ kiểm soát các giao dịch quốc tế hoàn toàn miễn phí, nâng cao dịch vụ khách hàng, đem đến cho khách hàng những trải nghiệm tốt nhất Trên cơ sở đó, ngân hàng không giữ chân được khách hàng cũ mà còn mở rộng kinh doanh dịch vụ mới (bán chéo sản phẩm) trên khách hàng cũ và thu hút tệp khách hàng mới

Hoàn thiện hơn nữa quy trình thẩm định để quy trình đó hợp lý hơn, dễ thực hiện, giảm thiểu những rườm rà không rõ ràng về quy trình và pháp lý, gây khó khăn cho cán bộ thẩm định trong quá trình thực hiện công tác thẩm định Quy trình thẩm định cần được thực hiện một cách khoa học, tiên tiến, phản ánh đúng thực tế và phù hợp với các hoạt động cho vay của ngân hàng

Ngoài các dự án đã và đang đầu tư, ngân hàng còn chủ động tìm kiếm các dự án để cho vay, từ trong kế hoạch và ý tưởng đầu tư của doanh nghiệp, tư vấn cho doanh nghiệp khi xét thấy dự án khả thi.

Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư của Sacombank - Chi nhánh Thủ Đô

3.2.1 Hoàn thiện quy trình và phương pháp thẩm định

Hoàn thiện thủ tục, quy trình thẩm định: Quy trình thẩm định dự án đầu tư tại

Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Thủ Đô nhìn chung khá hợp lý, đầy đủ Tuy nhiên trong quá trình áp dụng và ngay cả bản thân quy trình vẫn còn một số điểm hạn chế Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án, khóa luận có đưa ra một số giải pháp hoàn thiện quy trình thẩm định như: Sử dụng công nghệ thông tin, các công cụ kỹ thuật số như trí tuệ nhân tạo, học máy, phân tích dữ liệu để tối ưu hóa quy trình thẩm định Các công nghệ này có thể giúp tăng cường độ chính xác và hiệu quả của quy trình thẩm định, giúp tăng cường độ chính xác, tin cậy của báo cáo thẩm định Cần phối hợp với các phòng ban thẩm định để đạt hiệu quả cao hơn Xây dựng một môi trường làm việc mở và hợp tác giữa các bộ phận và cá nhân liên quan đến quy trình thẩm định Sự giao tiếp hiệu quả giúp giảm thiểu sự hiểu lầm và đảm bảo mọi người đều hướng đến cùng một mục tiêu Thường xuyên trao đổi, rút kinh nghiệm giữa các bộ phận cũng cần được thực hiện để cải thiện quy trình thẩm định

Hoàn thiện phương pháp thẩm định: Sử dụng, kết hợp linh hoạt các phương pháp với từng trường hợp cụ thể Mỗi dự án đều có những đặc điểm khác nhau Sử dụng linh hoạt các phương pháp sẽ cho ra hiệu quả cao nhất trong đánh giá dự án Các giải pháp đưa ra để hoàn thiện phương pháp thẩm định như kết hợp các phương pháp thẩm định khác nhau là cần thiết để tận dụng ưu điểm của từng phương pháp, lựa chọn phương pháp thẩm định tối ưu phụ thuộc vào nội dung cụ thể của dự án, đồng thời phải tuân thủ quy định của Nhà nước và điều kiện thực tế tại Việt Nam Đào tạo nhân sự thẩm định là yếu tố quan trọng, giúp cán bộ có kiến thức sâu rộng và nhận biết rủi ro cũng như cơ hội một cách chính xác Sự cập nhật thông tin về các phương pháp thẩm định mới giúp tối ưu hóa tài nguyên của doanh nghiệp và đảm bảo quy trình thẩm định được thực hiện hiệu quả, chính xác

Hiện nay, Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Thủ Đô vẫn chỉ sử dụng phương pháp phân tích tài chính theo trạng thái tĩnh của dòng tiền Do đó mức độ chính xác của dự án chỉ là tương đối, có thể tiềm ẩn nhiều rủi ro Để khắc phục điều này, ngân hàng cần tham khảo và áp dụng thẩm định DAĐT trong trạng thái động tức là có tính đến giá trị thời gian của dòng tiền, những rủi ro về thị trường đầu vào và đầu ra, có tính đến lạm phát, tỷ giá… để đánh giá được độ bền của dự án

Khi tiến hành thẩm định về phương diện tài chính, Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Thủ Đô cần phải xây dựng một hệ thống các chỉ tiêu tài chính Việc tính các chỉ tiêu này cần đúng và đầy đủ song quan trọng hơn là CBTĐ phải đưa ra được các đánh giá, kết luận chính xác về chỉ tiêu đó, lựa chọn tiêu chuẩn chấp nhận dự án phải phù hợp với từng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh

Ngân hàng Sacombank – CN Thủ Đô nên áp dụng hệ chỉ tiêu đánh giá bao gồm: giá trị hiện tại thuần (NPV), tỷ suất hoàn vốn nội bộ (IRR), thời gian hoàn vốn có chiết khấu, chỉ số doanh lợi (PI), điểm hòa vốn qua các năm, phân tích rủi ro, bằng các ứng dụng chương trình phần mềm máy tính chuyên dụng và hiện đại hơn

3.2.2 Hoàn thiện tổ chức và nội dung thẩm định Đào tạo và nâng cao trình độ cho nhân viên: Tổ chức các khóa đào tạo, hội thảo thường xuyên về các phương pháp thẩm định dự án, cũng như kiến thức về tài chính, kỹ thuật, thị trường sản phẩm và môi trường Khuyến khích nhân viên tham gia các khóa học bổ sung và cập nhật kiến thức định kỳ

Tăng cường sự chuyên môn và kỹ thuật: Tạo điều kiện thuận lợi cho việc phối hợp với các chuyên gia kỹ thuật, bằng cách thiết lập các liên kết hoặc hợp tác với các tổ chức chuyên ngành Xây dựng một đội ngũ thẩm định chuyên nghiệp, có kiến thức sâu rộng về các lĩnh vực liên quan đến dự án

Tăng cường sự phối hợp, hỗ trợ từ Hội sở: Đây là một trong những kỳ vọng của cán bộ thẩm định đối với việc hoàn thiện về tổ chức thẩm định tại ngân hàng

Tối ưu hóa quản lý thông tin và dữ liệu: Áp dụng công nghệ thông tin để quản lý và xử lý dữ liệu một cách hiệu quả, giúp tăng cường tính chính xác và minh bạch trong quá trình thẩm định Xây dựng hệ thống thông tin liên kết giữa các bộ phận để đảm bảo sự liên tục và mạch lạc trong quá trình thẩm định Đánh giá và phản hồi liên tục: Thiết lập các tiêu chí đánh giá hiệu suất của quy trình thẩm định và thực hiện đánh giá định kỳ Tạo ra cơ chế phản hồi, điều chỉnh linh hoạt để cải thiện quy trình thẩm định theo thời gian từ các kinh nghiệm thực tế Điều chỉnh cơ chế lương phù hợp cho cán bộ thẩm định: Theo khảo sát có đến

30% cán bộ thẩm định muốn được điều chỉnh cơ chế lương vì cơ chế lương hiện tại tại Sacombank chi nhánh Thủ Đô được đánh giá là đáp ứng được nhu cầu cơ bản của nhưng chưa tạo được động lực làm việc, cống hiến hết mình của nhân vên Đây cũng là yếu tố cán bộ thẩm định kỳ vọng lớn nhất trong gia đoạn sắp tới

3.2.3 Cập nhật và nâng cao chất lượng hệ thống thông tin, chuyên môn của nhân sự phục vụ công tác thẩm định

Thực hiện các biện pháp nhằm nâng cao kiến thức, kỹ năng và điều kiện làm việc của cán bộ tín dụng Để cải thiện vấn đề trình độ cán bộ tín dụng còn yếu kém, có thể thực hiện các biện pháp sau đây: Đào tạo và huấn luyện: Tổ chức các khóa đào tạo và huấn luyện định kỳ để cung cấp kiến thức mới và cập nhật về quy trình tín dụng, kỹ năng đánh giá rủi ro và công cụ tài chính cho cán bộ Đào tạo không chỉ cung cấp kiến thức mà còn giúp cải thiện kỹ năng thực hành và tự tin trong công việc

Xây dựng hệ thống hỗ trợ: Tạo ra hệ thống hỗ trợ hiệu quả, bao gồm các công cụ và quy trình tự động hóa, để hỗ trợ cán bộ trong việc thu thập, xử lý và phân tích thông tin tín dụng Điều này giúp cải thiện hiệu suất làm việc và giảm thiểu sai sót

Thiết lập chính sách và quy trình rõ ràng: Xây dựng và thực hiện các chính sách và quy trình rõ ràng và minh bạch về tín dụng để hướng dẫn cán bộ trong việc thực hiện trình đồ Việc có các quy định cụ thể giúp giảm thiểu sự nhầm lẫn và hiểu lầm trong quá trình xử lý tín dụng

Hỗ trợ từ cấp trên: Đảm bảo sự hỗ trợ và quản lý chặt chẽ từ cấp trên thông qua việc cung cấp hướng dẫn, phản hồi và giám sát định kỳ Sự hỗ trợ này giúp cán bộ cảm thấy được động viên và tin tưởng trong công việc của mình

Tạo điều kiện làm việc thuận lợi: Tạo ra môi trường làm việc tích cực và thuận lợi cho cán bộ tín dụng bằng cách đảm bảo các điều kiện làm việc tốt, môi trường làm việc hòa đồng và sự hỗ trợ từ đồng nghiệp Đánh giá và phản hồi: Thực hiện đánh giá định kỳ về hiệu suất làm việc của cán bộ tín dụng và cung cấp phản hồi xây dựng để họ có cơ hội cải thiện, phát triển.

Kiến nghị với các bên liên quan

3.3.1 Kiến nghị với giám đốc chi nhánh

Thường xuyên tổ chức các buổi huấn luyện, đào tạo nâng cao hiểu biết, kiến thức toàn diện cho cán bộ nhân viên thẩm định, Đào tạo và huấn luyện định kỳ giúp cán bộ nhân viên thẩm định cập nhật và nâng cao kiến thức chuyên môn trong lĩnh vực của họ Điều này giúp họ hiểu rõ hơn về các nguyên tắc, phương pháp và công nghệ mới nhất liên quan đến công việc thẩm định

Tạo ra một môi trường làm việc trong đó sự minh bạch và trách nhiệm được đánh giá cao Đảm bảo rằng quy trình thẩm định được thực hiện một cách công bằng và minh bạch, và rằng các quyết định được đưa ra dựa trên dữ liệu và thông tin đáng tin cậy Tạo cơ hội để thu thập phản hồi từ các bên liên quan về quá trình thẩm định và sử dụng thông tin này để liên tục cải thiện và điều chỉnh các phương pháp và quy trình làm việc Trao đổi kinh nghiệm thẩm định từ các cán bộ nhân viên trong chi nhánh để cán bộ nhân viên nhận thức hơn về những thiếu sót

3.3.2 Kiến nghị với Hội sở

Bản thân tôi muốn đề xuất Hội sở tổ chức các khóa đào tạo và hội thảo định kỳ về các kỹ năng và kiến thức liên quan đến công tác thẩm định Các buổi đào tạo này có thể bao gồm cập nhật thông tin về các quy trình và quy định mới, phương pháp thẩm định tiên tiến, kỹ năng mềm như giao tiếp,quản lý thời gian Khuyến khích chia sẻ kiến thức, kinh nghiệm giữa các chinh nhánh, phòng giao dịch khác nahu trong hệ thống của Saombank Điều này giúp tạo ra một môi trường học tập và hỗ trợ đồng nghiệp, cũng như tăng cường sự hiểu biết và kỹ năng của tất cả nhân viên thẩm định Ngoài ra, tổ chức các buổi đào tạo danh riêng cho cán bộ quản lý về các quy định trong lãnh đạo, phẩm chất, đạo đức của một người cán bộ quản lý cấp cao, chỉnh đốn lại các cá nhân có hành vi sai lệch quy đinh của Ngân hàng Tăng cường tổ chức các cuộc thi tại các trường đại học để chiêu mộ các bạn sinh viên tiềm năng, khả năng tư duy và đam mê với các công việc hay nghiệp vụ tại ngân hàng giúp nâng cao chất lượng nhân lực Đề xuất xây dựng một cơ sở dữ liệu hoặc hệ thống tài liệu tham khảo trực tuyến để lưu trữ và chia sẻ thông tin về các dự án thẩm định, các mô hình và tiêu chuẩn thẩm định, cũng như các tài liệu hướng dẫn và hình mẫu Phát triển và triển khai một hệ thống đánh giá hiệu suất cho các nhân viên thẩm định, dựa trên các tiêu chí và chỉ số quan trọng như chất lượng công việc, hiệu quả và sự đóng góp vào mục tiêu chung của Sacombank

Tạo ra các cơ hội và khuyến khích nhân viên thẩm định tham gia vào các hoạt động sáng tạo và đổi mới Điều này có thể bao gồm việc tổ chức các cuộc thi ý tưởng, phát triển các dự án thử nghiệm, và tạo ra một môi trường làm việc khuyến khích sáng tạo Đề xuất Hội sở thường xuyên cập nhật các kiến thức, công nghệ thẩm định mới, nhất là kiến thức về tin học, các phần mềm phân tích dự án và thị trường Điều này rất có lợi ích trong việc hoạch định chiến lược của Sacombank tăng trưởng hướng đến mục tiêu xây dựng hệ sinh thái số

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Đề xuất Ngân hàng Nhà nước tạo ra các cơ hội hợp tác và giao lưu giữa các tổ chức thẩm định, cả trong và ngoài nước Điều này giúp tạo ra một môi trường học tập và trao đổi kinh nghiệm giữa các chuyên gia và nhà nghiên cứu trong lĩnh vực thẩm định nói chung và thẩm định dự án đầu tư nói riêng

Ngân hàng Nhà nước cần phải ban hành thông tư liên tịch để hướng dẫn thủ tục xử lý tài sản thế chấp, cầm cố vay vốn của các tổ chức tín dụng Đề nghị Nhà nước cấp bù hoặc xóa nợ cho những ngân hàng có những khoản nợ quá hạn vì lý do khách quan, xác định và cấp đủ vốn cho NHTM Đề xuất Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ nghiên cứu và phát triển công nghệ mới để cải thiện quy trình thẩm định Điều này có thể bao gồm việc tài trợ cho các dự án nghiên cứu về các phương pháp thẩm định tiên tiến và công nghệ ứng dụng, giúp tăng cường hiệu quả và độ chính xác của quy trình thẩm định

Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hơn nữa chất lượng của trung tâm tín dụng để giúp các NH nắm bắt thông tin về các tổ chức kinh tế một cách chính xác, kịp thời Nâng cao vai trò điều phối, chủ động trong việc thu thập thông tin từ các nguồn, từ đó hỗ trợ cung cấp thông tin cho hoạt động thẩm định có hiệu quả hơn Ngân hàng Nhà nước nên quy định hạn mức tín dụng cho phù hợp với khả năng của từng NHTM

Ngân hàng Nhà nước cùng các ngân hàng thương mại Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi hơn cho hoạt động của thị trường liên ngân hàng, tăng khả năng đáp ứng yêu cầu thanh khoản và tín dụng cho ngân hàng

Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện tốt hơn biện pháp kiểm tra và giám sát để đảm bảo rằng quá trình thẩm định được thực hiện theo đúng quy định và tiêu chuẩn Điều này có thể bao gồm việc tổ chức kiểm tra định kỳ, đánh giá hiệu suất, và xử lý các vi phạm liên quan.Chính phủ và các Bộ ngành cần phải có chính sách đúng đắn, có tầm nhìn lâu dài, tránh thay đổi nhiều các văn bản pháp luật cũng như các chính sách Các bộ, ban ngành cần xây dựng hệ thống các chỉ tiêu, định mức kinh tế kỹ thuật của ngành do mình quản lý

3.3.4 Kiến nghị với chủ đầu tư Đề xuất với chủ đầu tư việc thiết lập một quy trình thẩm định dự án cụ thể và minh bạch, đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật và tiêu chí chất lượng Điều này bao gồm việc tính toán kỹ lưỡng các chi phí, đặc biệt là chi phí lãi vay và các chi phí bổ sung cho các dự án có thời gian triển khai dài hạn

Ngoài ra, khuyến khích nâng cao năng lực lập và thẩm định dự án, nhấn mạnh vai trò quan trọng của quá trình thẩm định trong quyết định đầu tư Điều này đặc biệt quan trọng để đảm bảo rằng các dự án được lựa chọn thực sự là khả thi và mang lại hiệu quả kinh tế

Trong quá trình lập dự án, chúng tôi đề xuất chủ đầu tư nghiên cứu kỹ lưỡng tất cả các khía cạnh của dự án, từ khả năng tài chính đến khả năng thị trường và kỹ thuật Điều này sẽ giúp tạo ra một dự án khả thi và hiệu quả, giảm thiểu thời gian và chi phí trong quá trình thẩm định cho ngân hàng và xây dựng uy tín của chủ đầu tư với các tổ chức tài chính.Yêu cầu chủ đầu tư tạo điều kiện cho sự minh bạch và hợp tác trong quá trình cung cấp thông tin thẩm định cho Ngân hàng Điều này có thể bao gồm việc chia sẻ thông tin và dữ liệu liên quan đến dự án, hợp tác với các bên liên quan khác để đảm bảo rằng quá trình thẩm định được thực hiện một cách trung thực, chính xác

Trên cơ sở lý luận về thẩm định dự án đầu tư của Ngân hàng thương mại tại chương 1 và thực trạng tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Thủ Đô tại chương 2, luận văn đã hệ thống hóa và đưa ra các giải pháp cụ thể cho chi nhánh Thủ Đô nói riêng và tổng thể công tác thẩm định của hệ thống NHTM nói chung Các giải pháp đưa ra nhằm hướng tới mục tiêu hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư về trình độ năng lực của người làm thẩm định, chất lượng thông tin thu thập, quy trình - phương pháp – nội dung thẩm định, Từ đó đưa ra đề xuất với cơ quan có thẩm quyền liên quan như chi nhánh quản lý (chi nhánh Thủ Đô), Hội sở Sacombank, Ngân hàng Nhà nước, Hy vọng rằng những đề xuất được đưa ra sẽ giúp cho ngân hàng hoàn thiện hơn nữa công tác thẩm định dự án trong tương lai.