dụng đồng thời các PP thu thập và xử lý số liệu, tính toán từ đó thiết lập mô hìnhchỉ tiêu đánh giá hiệu quả HĐTD dựa trên tăng trưởng TD và CLTD của thực trạnghoạt động của NHTM trong g
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng
Trong Giáo trình Tín dụng Ngân hàng của Học viện Ngân hàng, PGS.TS.Tô Ngọc Hưng (2019) định nghĩa rằng tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên đi vay, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác Trong giao dịch này, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay để sử dụng trong thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
Theo khoản 14 Điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, cấp tín dụng được định nghĩa là sự thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Bản chất tín dụng ngân hàng, theo Giáo trình Tín dụng Ngân hàng của PGS.TS.Tô Ngọc Hưng (2019), là sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng cho phép sử dụng tài sản dưới hình thức tiền, tài sản hoặc uy tín, với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ Các hình thức tín dụng bao gồm cho vay, chiết khẩu, cho thuê tài chính, bảo lãnh và các dịch vụ tài chính khác.
Như vậy, ta có thể nhận thấy tín dụng ngân hàng có những đặc trưng sau:
- TDNH hoạt động dựa trên sự tin tưởng giữa bên cho vay và bên đi vay hay giữa khách hàng và ngân hàng
TDNH là hình thức chuyển nhượng tạm thời tài sản ngân hàng trong một khoảng thời gian xác định, yêu cầu khách hàng cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
TDNH là hoạt động có mức độ rủi ro cao, không chỉ bị ảnh hưởng bởi mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay, mà còn bị chi phối bởi nhiều yếu tố khác như biến động thị trường, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, sự thay đổi chính sách và thiên tai.
1.1.2 Vai trò của Tín dụng ngân hàng
Trong Giáo trình Tín dụng Ngân hàng - Học viện Ngân hàng do PGS.TS.Tô Ngọc Hưng (chủ biên, 2019), tín dụng ngân hàng có những vai trò sau:
1.1.2.1 Đối với nền kinh tế
Tín dụng ngân hàng góp phần giải quyết mâu thuẫn cơ bản giữa nhà đầu tư và nhà tiết kiệm.
Nền kinh tế thường xuyên có nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng, đặc biệt là tiền tiết kiệm của người dân, trong khi một số doanh nghiệp và cá nhân lại thiếu vốn tạm thời Trong bối cảnh này, thị trường tài chính ngân hàng (TDNH) đóng vai trò quan trọng trong việc cân bằng cung cầu vốn tiền tệ Ngân hàng tập hợp tiền nhàn rỗi từ dân cư và cung cấp hỗ trợ vốn cho các hoạt động doanh nghiệp, giúp thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Thông qua TDNH, tiền nhàn rỗi được tập trung vào hoạt động sản xuất kinh doanh để sinh lời, giúp tránh lãng phí vốn và gia tăng giá trị đồng tiền Với mỗi đồng vốn đầu tư, khả năng thu hồi có thể lớn hơn giá trị ban đầu.
Tín dụng ngân hàng thúc đẩy các quá trình giao lưu kinh tế quốc tế.
Trong mối quan hệ kinh tế toàn cầu, sự hợp tác bình đẳng và có lợi giữa các quốc gia đang ngày càng đa dạng, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế của từng nước Đầu tư ra nước ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu là hai lĩnh vực hợp tác phổ biến, trong đó vốn đóng vai trò then chốt Tuy nhiên, không có tổ chức hay cá nhân nào đủ khả năng tự có nguồn vốn lớn để thực hiện, vì vậy ngân hàng, với vai trò là tổ chức kinh doanh tiền tệ, sẽ cung cấp vốn cho các nhà đầu tư và doanh nghiệp xuất nhập khẩu thông qua các hoạt động tín dụng.
1.1.2.2 Đối với các cá nhân và tổ chức kinh tế Đáp ứng nhu cầu cấp thiết và tiện ích trong cuộc sống
TDNH hỗ trợ khách hàng cá nhân đạt được cuộc sống ổn định và sung túc hơn thông qua hình thức mua trả góp các sản phẩm cần thiết, từ đó tạo động lực cho họ trong công việc, tiết kiệm và nuôi dưỡng con cái Điều này cho phép họ tiếp cận các tiện ích trước khi tích lũy đủ tài chính, đặc biệt quan trọng đối với những cá nhân có chi tiêu cấp bách cho giáo dục và y tế.
Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong bối cảnh nền kinh tế cạnh tranh khốc liệt, các tổ chức kinh tế cần cải thiện quy mô và chất lượng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, không phải lúc nào họ cũng có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu chi tiêu, mua sắm hoặc đầu tư mở rộng sản xuất Thiếu vốn có thể trở thành gánh nặng kinh tế lớn, gây gián đoạn cho quá trình sản xuất kinh doanh.
Phương pháp tín dụng là hình thức cấp vốn qua cho vay, yêu cầu hoàn trả cả vốn lẫn lãi Điều này thúc đẩy các tổ chức tài chính cần phải hạch toán kinh tế chặt chẽ, từ đó giảm chi phí sản xuất, nâng cao lợi nhuận và cải thiện hiệu quả sử dụng vốn.
1.1.2.3 Đối với các ngân hàng
Cho vay và lãi suất từ các khoản vay là nguồn thu nhập thiết yếu của ngân hàng, góp phần tăng doanh thu và lợi nhuận, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của hoạt động kinh doanh ngân hàng.
TDNH giúp ngân hàng quảng bá thương hiệu, mở rộng danh mục sản phẩm và phân tán rủi ro, từ đó mở rộng quy mô thị trường và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
1.1.3 Phân loại Tín dụng ngân hàng
Trong Giáo trình Tín dụng Ngân hàng - Học viện Ngân hàng do PGS.TS.Tô Ngọc Hưng (chủ biên, 2019), tín dụng ngân hàng được phân loại như sau:
1.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay
Tín dụng được chia thành 3 loại sau:
Tín dụng ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn tối đa 1 năm, chủ yếu phục vụ nhu cầu bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp và chi trả cho các nhu cầu sinh hoạt cá nhân.
Tín dụng trung hạn có thời gian từ trên 1 năm đến tối đa 5 năm, được sử dụng để vay vốn cho việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến công nghệ, mở rộng và xây dựng các công trình quy mô nhỏ, cũng như cho vay xây dựng nhà ở hoặc mua sắm hàng tiêu dùng Thời gian thu hồi vốn nhanh chóng là một ưu điểm nổi bật của loại tín dụng này.
TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân
Tín dụng ngân hàng đề cập đến việc cho vay của ngân hàng, trong đó bên đi vay có thể là cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác Trong khuôn khổ của khóa luận này, đối tượng vay vốn chủ yếu là các cá nhân và hộ kinh doanh đã được cấp giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể.
Tín dụng khách hàng cá nhân là hình thức mà ngân hàng thương mại (NHTM) chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho cá nhân hoặc hộ gia đình trong một khoảng thời gian nhất định Mục đích của hình thức tín dụng này là phục vụ đời sống hoặc hỗ trợ sản xuất kinh doanh dưới dạng hộ kinh doanh Sau khi sử dụng, khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi cho ngân hàng.
Tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc lưu thông vốn trong xã hội, chuyển giao từ nơi thừa sang nơi thiếu, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh và tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình Nhu cầu tiêu dùng cá nhân ngày càng tăng, đặc biệt là xu hướng tiêu dùng trước, trả sau, đã khiến các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng trở nên hấp dẫn đối với khách hàng Điều này tạo điều kiện cho các ngân hàng phát triển mạnh mẽ mảng kinh doanh tín dụng cá nhân.
Tín dụng khách hàng cá nhân đang trở thành một lĩnh vực kinh doanh tiềm năng, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của các ngân hàng thương mại.
1.2.2 Đặc điểm, vai trò của tín dụng khách hàng cá nhân
1.1.2.1 Đặc điểm của tín dụng khách hàng cá nhân
Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn
KHCN thường có 2 mục đích vay vốn:
Cá nhân và hộ gia đình thường vay vốn để tăng cường nguồn tài chính cho hoạt động kinh doanh Mặc dù việc quản lý sản xuất kinh doanh trong quy mô nhỏ tương đối dễ dàng, nhưng khi có nhu cầu mở rộng và phát triển, họ thường gặp khó khăn về vốn.
Vay tiêu dùng là hình thức vay tiền nhằm đáp ứng các nhu cầu chi tiêu hàng ngày, bao gồm mua nhà, mua ô tô, sắm sửa vật dụng gia đình và xây dựng.
Số tiền cho vay cá nhân bị giới hạn bởi các điều kiện ngân hàng như tính hợp lý của nhu cầu, khả năng tài chính và tài sản đảm bảo Loại hình cho vay này phục vụ mọi đối tượng trong xã hội, từ người có thu nhập cao đến trung bình và thấp, dẫn đến số lượng khoản tín dụng cá nhân rất lớn Với sự nâng cao chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí, nhu cầu cải thiện mức sống gia tăng, kéo theo sự đa dạng trong các mục đích vay vốn.
Tín dụng khách hàng cá nhân thường có các rủi ro
Rủi ro thông tin bất cân xứng trong thẩm định cho vay là một vấn đề quan trọng, đặc biệt khi ngân hàng cần thông tin chính xác về khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, việc thu thập thông tin như báo cáo tài chính và uy tín quan hệ với đối tác là dễ dàng và đáng tin cậy Ngược lại, với khách hàng cá nhân, việc đánh giá thông tin về nhân thân, nguồn trả nợ và mục đích vay thường không đầy đủ, dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng Hơn nữa, nguồn trả nợ của khách hàng cá nhân chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập ổn định hiện tại, do đó, những biến cố bất ngờ như vấn đề sức khỏe hay mất việc làm có thể gây khó khăn trong việc trả nợ, thậm chí dẫn đến tình trạng không trả được nợ.
Rủi ro tác nghiệp trong tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) xuất phát từ quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng lớn, yêu cầu sự phục vụ nhanh chóng của cán bộ tín dụng (CBTD) Điều này dẫn đến việc CBTD có thể chủ quan trong quá trình thẩm định hồ sơ, thậm chí lợi dụng sơ hở để lừa đảo hoặc thông đồng với khách hàng, gây thiệt hại cho ngân hàng Rủi ro này gia tăng đặc biệt với các khoản vay tín chấp, vì loại hình này dựa vào uy tín khách hàng mà không có tài sản đảm bảo Khi khách hàng không có khả năng hoặc không có ý định trả nợ, việc quản lý thông tin về nơi cư trú và công việc của họ trở nên khó khăn, làm tăng thách thức trong việc thu hồi nợ cho ngân hàng.
Chi phí tổ chức tín dụng khách hàng cá nhân thường cao
Do đặc điểm của khoa học và công nghệ (KHCN) với số lượng lớn và phân tán, ngân hàng cần đầu tư nhiều chi phí cho các hoạt động nhằm duy trì và phát triển tín dụng KHCN.
Mở rộng mạng lưới và tăng cường quảng cáo, tiếp thị giúp tiếp cận hiệu quả hơn với khách hàng cá nhân tại từng khu vực Bên cạnh đó, cần xem xét các chi phí liên quan như văn phòng phẩm, điện, nước và công tác phí hỗ trợ cho CBTD.
1.2.2.2 Vai trò của tín dụng khách hàng cá nhân
Vai trò của tín dụng khách hàng cá nhân đối với nền kinh tế
Tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, thúc đẩy tiêu dùng và kích cầu kinh tế Việc cung cấp tín dụng giúp gia tăng nhu cầu tiêu dùng, tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình tiêu thụ hàng hóa Nhờ đó, các nhà sản xuất có đủ vốn để mở rộng sản xuất, đáp ứng nhu cầu xã hội và thúc đẩy sự phát triển kinh tế Tín dụng KHCN không chỉ tăng vòng quay vốn mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn trong nền kinh tế.
Vai trò của tín dụng khách hàng cá nhân đối với các Ngân hàng thương mại
Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân giúp ngân hàng gia tăng doanh thu và lợi nhuận bằng cách mở rộng quan hệ với khách hàng Khi khách hàng có nhu cầu vay cá nhân, họ thường có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng, tạo sự gắn kết và niềm tin Điều này không chỉ nâng cao khả năng huy động vốn mà còn thúc đẩy tiêu thụ các sản phẩm khác của ngân hàng Từ đó, ngân hàng có thể mở rộng kinh doanh và tăng lợi nhuận tiềm năng trong tương lai.
Ngân hàng cần đa dạng hóa hoạt động kinh doanh để tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro, do đặc thù ngành ngân hàng có mức rủi ro cao Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng áp dụng chiến lược đa dạng hóa danh mục đầu tư, tránh tập trung vào một loại hình kinh doanh duy nhất Hơn nữa, với số lượng khoản vay lớn nhưng giá trị mỗi khoản vay nhỏ, tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) cũng đóng góp vào việc phân tán rủi ro cho ngân hàng.
Vai trò của tín dụng khách hàng cá nhân đối với khách hàng
Xã hội phát triển kéo theo nhu cầu tiêu dùng tăng cao, nhưng không phải nhu cầu nào cũng được đáp ứng Tín dụng tiêu dùng (KHCN) đã ra đời để cải thiện đời sống, đáp ứng kịp thời các nhu cầu kinh doanh, chi tiêu mua sắm, sửa chữa nhà cửa, và phương tiện di chuyển như ô tô, xe máy Đặc biệt, tín dụng KHCN còn giúp người dân giải quyết các nhu cầu cấp bách trong y tế và giáo dục Nhờ đó, người dân có thể tiếp cận hàng hóa dịch vụ tiện ích trước khi tích lũy đủ tài chính.
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.3.1 Khái niệm hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân
Hiệu quả tín dụng là chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng, theo Nguyễn Bảo Ngọc (2018) Nó thể hiện khả năng cung ứng tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế xã hội và nhu cầu của khách hàng, đồng thời đảm bảo nguyên tắc hoàn trả nợ vay đúng hạn Điều này không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thương mại từ nguồn tích lũy đầu tư tín dụng mà còn góp phần đạt được các mục tiêu tăng trưởng kinh tế.
Như vậy, ta có thể hiểu như sau:
Hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) là một chỉ số quan trọng phản ánh hiệu quả kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng Nó thể hiện chất lượng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân, bao gồm khả năng cung ứng tín dụng phù hợp với tiềm năng của ngân hàng, thu hồi nợ đúng hạn và giảm thiểu rủi ro Mục tiêu cuối cùng là tăng lợi nhuận và đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng.
Hiệu quả tín dụng KHCN đối với khách hàng đòi hỏi hoạt động tín dụng phải phù hợp với mục đích và nhu cầu sử dụng của họ Quy mô, kỳ hạn và chi phí của khoản vay cần phải hợp lý, giúp khách hàng phát triển sản xuất kinh doanh hiệu quả Điều này cũng đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng và hỗ trợ cho sự phát triển bền vững trong tương lai.
1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
Mô hình tổ chức bộ máy của NHTM:
Mô hình tổ chức bộ máy cho vay khoa học trong ngân hàng giúp tăng cường sự phối hợp giữa các bộ phận và chi nhánh, cũng như với các cơ quan liên quan Nhờ đó, ngân hàng có thể rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo quản lý rủi ro hiệu quả trong hoạt động cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng cho khách hàng cá nhân.
Chính sách tín dụng của ngân hàng.
Chính sách tín dụng của ngân hàng là hệ thống các chủ trương và định hướng nhằm tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn Nó bao gồm hạn mức tín dụng, các sản phẩm cho vay, quy định về tài sản đảm bảo và kỳ hạn tín dụng Chính sách này không chỉ xác định hướng phát triển mà còn cung cấp khung tham chiếu để đánh giá nhu cầu vay vốn Đặc biệt, ngân hàng có chính sách tín dụng đa dạng và chất lượng sẽ dễ dàng phát triển hơn Một chính sách tín dụng hợp lý với các hình thức cấp tín dụng đa dạng là nền tảng quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
Chất lượng cán bộ tín dụng:
Trình độ và thái độ của cán bộ tín dụng (CBTD) ngân hàng đóng vai trò quyết định trong thành công của tín dụng cá nhân CBTD cần có chuyên môn vững vàng để đánh giá và thẩm định chính xác khách hàng cũng như dự án vốn, từ đó đưa ra quyết định đúng đắn Bên cạnh đó, đạo đức nghề nghiệp và sự tận tâm trong công việc giúp CBTD hỗ trợ khách hàng hiệu quả, hướng dẫn thủ tục và giải đáp thắc mắc Những yếu tố này không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân mà còn giảm thiểu rủi ro, tăng cường chất lượng tín dụng.
Năng lực của khách hàng
Đối với các chủ thể tín dụng (CBTD), khả năng tài chính của khách hàng trong việc trả nợ là yếu tố quan trọng hàng đầu Ngân hàng chỉ chấp nhận khoản vay khi khách hàng đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về năng lực tài chính, bao gồm khả năng chi trả lãi và các chi phí hàng tháng khác Bên cạnh đó, năng lực và kinh nghiệm quản lý kinh doanh của người vay cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hiệu quả kinh doanh và khả năng hoàn trả gốc lẫn lãi đúng hạn Nếu khách hàng gặp khó khăn về học vấn, kinh nghiệm hoặc năng lực sản xuất, khả năng trả nợ sẽ bị ảnh hưởng, dẫn đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng giảm sút.
Nhu cầu của khách hàng
Nhu cầu của khách hàng ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động tín dụng KHCN Việc nắm bắt nhu cầu của từng đối tượng khách hàng là yếu tố quyết định trong việc phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp Tuy nhiên, chỉ dựa vào nhu cầu hiện tại của khách hàng là chưa đủ, vì ngân hàng cần phải chủ động trong việc tạo ra nhu cầu mới Các sản phẩm tín dụng cần đi trước và kích thích nhu cầu của khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng KHCN của ngân hàng.
Đạo đức của khách hàng
Quyết định về ý thức trả nợ của khách hàng là yếu tố quan trọng trong quy trình thẩm định, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn và hiệu quả hoạt động tín dụng Khách hàng có đạo đức tốt có xu hướng trả nợ đầy đủ, từ đó đảm bảo khoản vay Tính cách của người vay cần được đánh giá qua phẩm chất đạo đức và kết quả hoạt động trong quá khứ, hiện tại cùng với chiến lược phát triển tương lai Tuy nhiên, khách hàng có thể lừa đảo ngân hàng thông qua việc gian lận số liệu, giấy tờ và sử dụng vốn vay không đúng mục đích, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và giảm hiệu quả hoạt động tín dụng.
Nền kinh tế là một hệ thống phức tạp, trong đó mọi biến động đều tác động đến các lĩnh vực khác, bao gồm cả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Khi nền kinh tế phát triển ổn định, người dân có xu hướng kỳ vọng vào thu nhập cao hơn, dẫn đến tăng nhu cầu tiêu dùng và thúc đẩy tín dụng cá nhân Ngược lại, trong giai đoạn suy thoái, nhu cầu vay vốn giảm do người dân chỉ mong muốn đảm bảo cuộc sống cơ bản, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả tín dụng Tuy nhiên, khi Nhà nước thực hiện các biện pháp kích cầu như nới lỏng tín dụng, giảm thuế và hỗ trợ việc làm, nền kinh tế sẽ phục hồi, GDP tăng, thất nghiệp giảm, từ đó nâng cao mức sống và kích thích tiêu dùng, giúp hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng phát triển trở lại.
Các yếu tố như tình hình trật tự xã hội, thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, và bản sắc dân tộc ảnh hưởng mạnh mẽ đến thói quen tiêu dùng của người dân Những khu vực có nhiều người có địa vị xã hội cao và thu nhập lớn thường có nhu cầu tiêu dùng cao hơn, dẫn đến nhu cầu vay vốn cũng tăng theo Điều này tạo ra tiềm năng lớn cho việc phát triển tín dụng tiêu dùng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trong các khu vực này.
Hệ thống văn bản pháp lý của nhà nước đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả hoạt động tín dụng KHCN của NHTM Văn bản pháp luật không rõ ràng có thể dẫn đến khe hở pháp lý và hành vi lách luật, gây tổn hại đến lợi ích các bên trong quan hệ tín dụng Ngược lại, sự chặt chẽ và đồng bộ của hệ thống pháp luật tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh, giúp duy trì trật tự và ổn định thị trường, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng KHCN.
Sự tiến bộ của khoa học công nghệ đã thúc đẩy sự phát triển vượt trội trong nhiều lĩnh vực, đặc biệt là ngân hàng Việc ứng dụng công nghệ hiện đại giúp ngân hàng xử lý giao dịch nhanh chóng, dễ dàng và chính xác Để nâng cao hiệu quả hoạt động, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng KHCN, các ngân hàng cần liên tục phát triển và áp dụng công nghệ mới Sự thuận tiện và hiện đại trong giao dịch không chỉ tạo ấn tượng với khách hàng mà còn gia tăng khả năng cạnh tranh và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Trong ngành ngân hàng, sự biến động về lãi suất, sản phẩm và chính sách tín dụng của các ngân hàng khác có tác động lớn đến hoạt động và hiệu quả tín dụng của một ngân hàng Để cạnh tranh hiệu quả, mỗi ngân hàng cần phát triển những điểm khác biệt nổi bật trong chính sách, sản phẩm, dịch vụ và đối tượng khách hàng mục tiêu so với các đối thủ Điều này không chỉ giúp ngân hàng gây ấn tượng với khách hàng mà còn quảng bá hình ảnh và các sản phẩm nổi bật, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân.
1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
Thứ nhất, uy tín của ngân hàng
Ngân hàng có uy tín cao sẽ thu hút nhiều khách hàng, đồng thời, số lượng khách hàng chất lượng cũng phản ánh hiệu quả tín dụng tốt Ngân hàng cần đóng vai trò là người bạn hỗ trợ khách hàng, cung cấp thông tin thị trường và tiến bộ khoa học công nghệ Qua đó, ngân hàng tạo ấn tượng tích cực, nâng cao uy tín và cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng.
Thứ hai, sự hài lòng của khách hàng vay vốn về sản phẩm tín dụng cá nhân
Lịch sử hình thành và phát triển
Vào ngày 24/10/2018, Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội đã chính thức khai trương chi nhánh SHB Sơn La tại số 375, đường Chu Văn Thịnh, phường Chiềng Lề, thành phố Sơn La Giám đốc chi nhánh là ông Vũ Mạnh Quý Với sự hỗ trợ từ UBND tỉnh, NHNN tỉnh và các sở ban ngành, cùng với sự tín nhiệm từ cộng đồng doanh nghiệp và cá nhân, SHB Sơn La đã cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa dạng, tiện lợi nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng SHB Sơn La được kỳ vọng sẽ phát triển mạnh mẽ, góp phần vào sự phát triển chung của tỉnh Sơn La.
Sau 5 năm có mặt trên địa bàn tỉnh Sơn La, SHB Sơn La đã gia tăng quy mô nhân sự với hơn 40 CBNV chuyên nghiệp, đoàn kết và tận tâm Trong những năm qua, SHB Sơn La đã tăng trưởng mạnh mẽ về mọi mặt, luôn tuân thủ các quy định của pháp luật và NHNN, mang đến cho KH nhiều giải pháp tài chính toàn diện, đem lại hiệu quả Tính đến 31/12/2022, SHB Sơn La huy động vốn đạt 2.016 tỷ, cho vay
SHB Sơn La cam kết đầu tư 874 tỷ đồng để phát triển nông thôn, hỗ trợ xây dựng nông thôn mới và các lĩnh vực ưu tiên như khoa học công nghệ và khởi nghiệp doanh nghiệp Ngân hàng tập trung vào việc phát triển các dịch vụ ngân hàng, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương và đảm bảo hệ thống ngân hàng thương mại tỉnh Sơn La hoạt động an toàn và bền vững.
SHB Sơn La luôn cam kết thực hiện trách nhiệm xã hội, tích cực tham gia các hoạt động an sinh xã hội và từ thiện Trong năm 2022, ngân hàng đã hỗ trợ gần 800 triệu đồng cho các hoạt động giúp đỡ xã vùng III trong tỉnh Đến quý I/2023, tổng kinh phí cho an sinh xã hội ước đạt 360 triệu đồng.
Ngày 13/3/2023, Ngân hàng SHB Sơn La đã chính thức khai trương trụ sở mới tại số 02A, đường Tô Hiệu, phường Tô Hiệu, thành phố Sơn La Với tôn chỉ “Phụng sự từ tâm - Khát vọng dẫn đầu”, SHB Sơn La cam kết phát triển mạnh mẽ và bền vững, xứng đáng với sự tin tưởng của Đảng, Nhà nước, cũng như niềm tin của cổ đông và khách hàng.
Chức năng nhiệm vụ
Ngân hàng SHB CN Sơn La thực hiện huy động vốn nhàn rỗi thông qua các tài khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm, phục vụ cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh nhỏ và cá nhân Ngân hàng cũng hỗ trợ cho vay và bảo lãnh hợp đồng cho các cá nhân, tổ chức đủ năng lực pháp lý và tài chính theo quy định của SHB và NHNN.
SHB Sơn La thực hiện kinh doanh ngoại hối thông qua các hoạt động như cho vay, mua bán ngoại tệ, tham gia thị trường quốc tế, bảo lãnh, chiết khấu và cung cấp nhiều dịch vụ khác theo chính sách của ngân hàng Bên cạnh đó, SHB Sơn La còn cung cấp các sản phẩm và dịch vụ bán chéo, bao gồm phát hành thẻ và bảo hiểm nhân thọ.
Cơ cấu bộ máy tổ chức
“ Biểu đồ 2.1: Mô hình cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý của SHB Sơn La
( Nguồn: Báo cáo phòng hành chính -SHB chi nhánh Sơn La)
SHB CN Sơn La được quản lý bởi một Ban giám đốc bao gồm một Giám đốc và một Phó giám đốc Giám đốc chịu trách nhiệm toàn bộ hoạt động kinh doanh của chi nhánh, trong khi Phó giám đốc hỗ trợ và trực tiếp chỉ đạo hoạt động của Phòng Khoa học Công nghệ.
* Phòng DVKH và Ngân quỹ:
Hướng dẫn, tư vấn KH bảo đảm tiến hành cho vay theo đúng quy định của SHB và NHNN.
Kiểm tra, kiểm soát các dịch vụ KH mà CN triển khai, bảo đảm các nguyên tắc làm việc của CBNV trong chi nhánh.
Ngân quỹ có nhiệm vụ giám sát, thực hiện các hoạt động thu chi các khoản tiền trong NH.
Thực hiện các công việc khác theo chức năng nhiệm vụ được giao.
* Phòng Hỗ trợ tín dụng:
Kiểm tra và giám sát các nghiệp vụ cần bộ phận hỗ trợ tín dụng theo phân công của mình.
Tiếp nhận và tổng hợp báo cáo từ các phòng kinh doanh để theo dõi, sau đó gửi cho Giám đốc và các đơn vị liên quan tại Trụ sở chính khi có yêu cầu.
Thực hiện các công việc khác theo chức năng nhiệm vụ được giao.
Thực hiện các nhiệm vụ về tín dụng cho vay với KHCN và KHDN, thẩm định, tư vấn cho KH.
Tổ chức tiến hành kiểm tra, kiểm soát theo các quy trình nghiệp vụ liên quan, thu hồi các khoản nợ đến hạn, quá hạn.
Thực hiện các báo cáo thống kê về nghiệp vụ TD ngoài hệ thống.
Lưu trữ và bảo quản các hồ sơ TD và các báo cáo nghiệp vụ trong phạm vi hoạt động.
* Phòng hành chính quản trị có nhiệm vụ:
Lập kế hoạch HĐKD, đầu tư cơ bản mua sắm trang thiết bị, công cụ phục vụ hoạt động và tổ chức thực hiện theo quy định.
Thực hiện quản lý công tác văn thư, hành chính quản trị
Thực hiện các báo cáo về công tác cán bộ, tiền lương và các hoạt động công tác hành chính, quản trị.
Lập kế hoạch chi tiết cho việc thẩm định tài sản thế chấp, bao gồm nội dung, phạm vi hoạt động, mục tiêu công việc và tiến độ thực hiện.
Thẩm định giá trị tài sản thế chấp của khách hàng là một quy trình quan trọng, nhằm đảm bảo tính chính xác và phù hợp với giá trị thị trường tại thời điểm thẩm định Việc thực hiện thẩm định một cách chính xác không chỉ bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan mà còn giúp nâng cao hiệu quả trong các giao dịch tài chính.
Thực hiện các công việc khác theo chức năng nhiệm vụ được giao.
Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Sơn La những năm gần đây
2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn
SHB Sơn La đã áp dụng nhiều phương pháp kết hợp để thu hút người hâm mộ, phục vụ cho hoạt động kinh doanh và thực hiện huy động vốn từ cá nhân cùng các tổ chức tín dụng Đồng thời, ngân hàng cũng không ngừng phát triển các loại hình sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ hiện đại, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của các nhóm khách hàng.
Trước sự cạnh tranh ngày càng tăng từ các ngân hàng đối thủ, ngân hàng SHB đã điều chỉnh mức lãi suất hợp đồng vay (HĐV) để phù hợp với tình hình chung và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường Nhờ đó, hoạt động cho vay tại SHB Sơn La vẫn tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của SHB Sơn La giai đoạn 2020- 2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế
(Nguồn: BCKQHĐKDcủa Ngân hàng SHB CN Sơn La giai đoạn 2020 - 2022)
Hoạt động huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế của Ngân hàng SHB Sơn La đang có sự tăng trưởng mạnh mẽ Đến năm 2020, SHB Sơn La đã khẳng định được vị thế vững chắc tại địa bàn tỉnh, với tổng huy động vốn đạt 1.246 tỷ đồng.
Năm 2021, tốc độ tăng trưởng huy động vốn bị ảnh hưởng bởi COVID-19, đạt 165 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 13,21% Sang năm 2022, huy động vốn đạt 2.016 tỷ đồng, tăng 605 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 42,93%, nhờ vào sự phục hồi của nền kinh tế Hoạt động huy động vốn được đẩy mạnh, với sự chú trọng vào việc duy trì khách hàng cũ và tìm kiếm khách hàng mới Công tác quản lý và chăm sóc khách hàng luôn được ưu tiên, thể hiện qua việc phục vụ và tư vấn sản phẩm phù hợp với nhu cầu, nhằm gia tăng niềm tin của khách hàng gửi tiền Đặc biệt, với nhóm khách hàng cá nhân, ngân hàng có thể triển khai các tiện ích và sản phẩm dịch vụ, phát triển mối quan hệ thân thiết với nhóm khách hàng tiềm năng này.
Mặt khác, khả năng HĐV cao như trên cũng giúp SHB Sơn La nâng cao tính thanh khoản, kiểm soát ổn định rủi ro thanh khoản
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng của SHB Sơn La giai đoạn 2020 - 2022 ĐVT: Tỷ đồng
Số tiền Tăng trưởng Số tiền Tăng trưởng Số tiền Tăng trưởng Tổng dư nợ 1.739 197,76% 1.526 (12,25 %) 874 (42,72%)
(Nguồn: BCKQHĐKDcủa Ngân hàng SHB CN Sơn La giai đoạn 2020-2022)
Nhìn chung, tăng trưởng dư nợ TD của NH SHB Sơn La giai đoạn 2020-
2021 có xu hướng giảm, đặc biệt giảm mạnh giai đoạn 2021-2022:
Sau hơn 1 năm hoạt động, ngân hàng SHB Sơn La đã ổn định và khẳng định vị thế trên thị trường tỉnh Sơn La vào năm 2020 Trong bối cảnh đại dịch COVID-19, ngân hàng đã thực hiện nhiều chính sách hỗ trợ doanh nghiệp và người dân, góp phần kích cầu tín dụng và thúc đẩy hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển mạnh mẽ.
Năm 2020, Ngân hàng SHB Sơn La đã chịu ảnh hưởng của dịch covid-19 nhưng vẫn ghi nhận mức tăng trưởng mạnh mẽ so với năm 2019 Tổng dư nợ đạt 1.739 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 197,76%.
Năm 2021, tổng dư nợ tín dụng giảm xuống còn 1.526 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 12,25% Thị trường kinh tế vẫn chịu tác động từ đỉnh điểm của dịch covid-19, khiến các cá nhân và hộ kinh doanh nhỏ e ngại trong việc vay vốn do lo lắng về khả năng trả nợ, dẫn đến sự giảm nhẹ trong tăng trưởng dư nợ tín dụng.
Năm 2022, khi dịch covid-19 đã giảm bớt lo ngại, nhu cầu vay vốn tăng lên do chính sách phục hồi kinh tế Tuy nhiên, trước nguy cơ lạm phát gia tăng, Ngân hàng Nhà nước đã thực hiện chính sách thắt chặt hạn mức tín dụng, làm giảm khả năng mở rộng tín dụng của các ngân hàng Kết quả là dư nợ tín dụng của Ngân hàng SHB Sơn La đã sụt giảm mạnh, với tổng dư nợ năm 2022 chỉ còn 874 tỷ đồng, giảm 42,72% so với năm trước.
Biểu đồ 2.2: Thu nhập từ hoạt động dịch vụ của SHB Sơn La giai đoạn 2020-2022 ĐVT: Tỷ đồng
“ ( Nguồn: BCKQHĐKDcủa NH SHB CN Sơn La giai đoạn 2020-2022)
SHB Sơn La không ngừng mở rộng và phát triển các hoạt động dịch vụ đến khách hàng Nhìn chung, thu nhập từ các hoạt động dịch vụ tại SHB Sơn La đang có xu hướng tăng trưởng tích cực.
Trong giai đoạn 2020-2021, thu nhập từ hoạt động dịch vụ (HĐDV) của SHB Sơn La tăng mạnh, từ 1,622 tỷ đồng năm 2020 lên 3,014 tỷ đồng năm 2021, tương ứng với mức tăng 85,82% Đến năm 2022, thu nhập từ HĐDV đạt 3,915 tỷ đồng, tăng 28,89% Đặc biệt, số tài khoản tiền gửi thanh toán qua các năm cũng tăng đáng kể, từ 2010 tài khoản năm 2020 lên 4765 tài khoản năm 2022, tương đương với mức tăng 237% trong giai đoạn 2020-2022 Sự gia tăng này cho thấy sự tin tưởng ngày càng cao của khách hàng đối với SHB, đồng thời ngân hàng cũng tích cực đẩy mạnh chuyển đổi số và phát triển các ứng dụng tiện ích để nâng cao trải nghiệm cho khách hàng.
2.1.4.4 Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của SHB Sơn La giai đoạn 2020-2022 Đơn vị : Tỷ đồng
2021 - 2022 Tăng/ giảm Tỷ lệ % Tăng/ giảm
(Nguồn:BCKQHĐKDcủa Ngân hàng SHB CN Sơn La giai đoạn 2020-2022)
Ngân hàng SHB Sơn La đang phát triển đúng hướng, tập trung vào chuyển đổi số và hiện đại hóa hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2020-2022 Ngân hàng chú trọng xây dựng hệ sinh thái khách hàng và phát triển chuỗi giá trị, với mục tiêu đặt khách hàng làm trung tâm trong chiến lược phát triển.
Giai đoạn 2020-2021, Ngân hàng SHB Sơn La đạt kết quả kinh doanh ấn tượng với doanh thu tăng 19,298 tỷ đồng, tương ứng tăng trưởng 30,30%, chủ yếu từ thu nhập lãi thuần Hoạt động kinh doanh ngoại hối và mua bán chứng khoán đầu tư cũng ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ Chi phí giảm 6,815 tỷ đồng, tương ứng giảm 27,31%, giúp lợi nhuận trước thuế (LNTT) tăng 26,113 tỷ đồng, tức tăng 67,44% Trong bối cảnh dịch Covid-19 bùng phát, nhiều tổ chức tín dụng gặp khó khăn, nhưng SHB Sơn La vẫn phát triển ổn định nhờ chiến lược kinh doanh hiệu quả.
Trong giai đoạn 2021-2022, doanh thu của Ngân hàng SHB Sơn La giảm 8,577 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 10,34%, chủ yếu do ảnh hưởng của Covid-19 đến hoạt động kinh doanh Chi phí trong cùng thời gian chỉ giảm 0,411 tỷ đồng, tương đương 2,27%, do ngân hàng chuyển hướng sang các hoạt động kinh doanh khác và tăng cường nâng cao uy tín Mặc dù chi phí hoạt động kinh doanh giảm, nhưng chi phí tổng thể lại tăng do các hoạt động khác Lợi nhuận trước thuế giảm xuống còn 56,670 tỷ đồng, giảm 8,166 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ giảm 12,6%, nguyên nhân chủ yếu là do thu nhập lãi thuần giảm 13%, trong khi chi phí cho các hoạt động khác gia tăng, dẫn đến lợi nhuận bị ảnh hưởng.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SHB CHI NHÁNH SƠN LA
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SHB CHI NHÁNH SƠN LA
2.2.1 Quy định pháp lý liên quan đến hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
2.2.1.1 Quy định của Chính phủ và NHNN
* Quy định của Chính phủ:
- Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 của Chính phủ “Về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn”
Nghị định số 34/2015/NĐ-CP, ban hành ngày 31 tháng 03 năm 2015, đã sửa đổi và bổ sung một số điều của Nghị định số 53/2013/NĐ-CP, quy định về việc thành lập, tổ chức và hoạt động của công ty quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng tại Việt Nam Nghị định này nhằm cải thiện khung pháp lý cho hoạt động quản lý tài sản, nâng cao hiệu quả trong việc xử lý nợ xấu và hỗ trợ các tổ chức tín dụng trong việc tái cơ cấu tài chính.
- Nghị định số 49/2021/NĐ-CP ngày 01 tháng 4 năm 2021 của Chính phủ
Nghị định số 100/2015/NĐ-CP ngày 20 tháng 10 năm 2015 của Chính phủ đã được sửa đổi, bổ sung nhằm quy định về việc cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình trong việc mua, thuê mua nhà ở xã hội và nhà ở cho công nhân Điều này cũng bao gồm việc xây dựng mới hoặc cải tạo, sửa chữa nhà ở theo các chính sách liên quan đến nhà ở xã hội.
- Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25 tháng 04 năm 2007 của NHNN
Sửa đổi và bổ sung một số điều trong Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng là cần thiết Quy định này được ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng của các tổ chức tín dụng Việc cập nhật này sẽ góp phần cải thiện tính minh bạch và khả năng phòng ngừa rủi ro trong lĩnh vực ngân hàng.
Thông tư số 18/2016/TT-NHNN, ban hành ngày 30 tháng 06 năm 2016, sửa đổi và bổ sung một số điều của Thông tư số 21/2012/TT-NHNN ngày 18 tháng 6 năm 2012 Thông tư này quy định về hoạt động cho vay, đi vay và mua, bán có kỳ hạn giấy tờ có giá giữa các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016, quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng Thông tư này nhằm thiết lập khung pháp lý rõ ràng cho các tổ chức tín dụng trong việc cấp tín dụng, đồng thời bảo vệ quyền lợi của khách hàng và đảm bảo an toàn hệ thống tài chính Các quy định trong thông tư bao gồm điều kiện cho vay, quy trình thẩm định và các yêu cầu về thông tin mà tổ chức tín dụng phải cung cấp cho khách hàng.
Thông tư số 09/2017/TT-NHNN, được ban hành ngày 14 tháng 07 năm 2017, bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đã sửa đổi và bổ sung một số điều của Thông tư số 19/2013/TT-NHNN, quy định về việc mua, bán và xử lý nợ xấu của Công ty Quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam Thông tư này nhằm cải thiện quy trình quản lý nợ xấu, tăng cường hiệu quả hoạt động của các tổ chức tín dụng và đảm bảo tính minh bạch trong giao dịch tài chính.
Thông tư số 14/2017/TT-NHNN, ban hành ngày 29/9/2017, quy định về phương pháp tính lãi trong hoạt động nhận tiền gửi và cấp tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng Thông tư này nhằm đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong việc áp dụng lãi suất, đồng thời bảo vệ quyền lợi của cả tổ chức tín dụng và khách hàng Các quy định cụ thể trong thông tư sẽ giúp cải thiện quản lý tài chính và nâng cao hiệu quả hoạt động của các tổ chức tín dụng tại Việt Nam.
Thông tư số 18/2019/TT-NHNN, ban hành ngày 04 tháng 11 năm 2019, quy định về việc sửa đổi và bổ sung một số điều của Thông tư số 43/2016/TT-NHNN, liên quan đến cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính Những điều chỉnh này nhằm nâng cao tính minh bạch và bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng trong hoạt động cho vay Thông tư mới cũng nhấn mạnh việc tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
Thông tư số 05/2021/TT-NHNN ban hành ngày 11/06/2021 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 42/2016/TT-NHNN, quy định về việc xếp hạng các quỹ tín dụng nhân dân Những điều chỉnh này nhằm nâng cao tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động của các quỹ tín dụng, đồng thời đảm bảo sự phát triển bền vững của hệ thống tài chính.
* Quy định của Quốc hội:
Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010 được Quốc hội ban hành nhằm bảo vệ quyền lợi của khách hàng trong trường hợp vay tiêu dùng theo hợp đồng tín dụng mẫu Luật này quy định rõ ràng các quyền lợi và nghĩa vụ của cả bên vay và bên cho vay, tạo ra một khung pháp lý vững chắc cho các giao dịch tín dụng, đảm bảo sự minh bạch và công bằng trong hoạt động vay tiêu dùng.
Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, có hiệu lực từ ngày 01/01/2011, là văn bản pháp lý quy định các hoạt động của tổ chức tín dụng tại Việt Nam Luật này chuyên ngành, điều chỉnh và quản lý các vấn đề liên quan đến hoạt động của các tổ chức tín dụng, đảm bảo sự minh bạch và hiệu quả trong lĩnh vực tài chính.
2.2.1.2 Quy định của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội.
Quyết định số 305/2020/QĐ-HĐQT có hiệu lực từ ngày 02 tháng 12 năm
2020 ban hành “Quy định cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội”
Quyết định số 88/2022/QĐ-BĐH-CSTD của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội có hiệu lực từ ngày 01 tháng 02 năm 2022, quy định quy trình phê duyệt cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng này Quy trình này nhằm nâng cao tính minh bạch và hiệu quả trong việc cấp tín dụng, đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
Quyết định số 1151/2021/QĐ-HĐQT của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, có hiệu lực từ ngày 19 tháng 05 năm 2021, đã ban hành “Bộ chỉ tiêu, tiêu chuẩn cho vay đối với khách hàng cá nhân” Quy định này nhằm thiết lập các tiêu chí rõ ràng và minh bạch trong việc cho vay, đảm bảo quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng.
Quyết định số 1780/2020/QĐ-TGĐ của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội có hiệu lực từ ngày 26 tháng 06 năm 2020, ban hành quy định về sản phẩm cho vay mua nhà đất và nhà dự án dành cho khách hàng cá nhân Quy định này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn vay để mua sắm bất động sản.
Quyết định số 3227/2020/QĐ-TGĐ của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội có hiệu lực từ ngày 01 tháng 12 năm 2020, ban hành quy định về sản phẩm cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo dành cho khách hàng cá nhân.
2.2.2 Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội
Biểu đồ 2.3: Quy trình cấp tín dụng KHCN của SHB chi nhánh Sơn La
(Nguồn: Quyết định 88/2022/QĐ- BĐH-CSTD của Ngân hàng SHB)
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Bước 6: Thu nợ và đưa ra phán quyết tín dụng
Bước 5: Kí kết hợp đồng và giải ngân.
Bước 2: Thẩm định điều kiện vay cá nhân.
Bước 3: Phân tích tín dụng.
Bước 4: Xét duyệt cho vay cá nhân
Theo Quyết định 88/2022/QĐ-BĐH-CSTD của Ngân hàng SHB, quy trình cấp tín dụng KHCN được thực hiện như sau:
“ Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SHB CHI NHÁNH SƠN LA
Giai đoạn 2020-2022 là một thử thách lớn đối với SHB Sơn La, khi ngân hàng này mới được thành lập vào cuối năm 2018 và chỉ bắt đầu ổn định hoạt động vào năm 2020 Trong bối cảnh thị trường biến động với các yếu tố như Covid-19 và sự phục hồi kinh tế, cùng với việc Ngân hàng Nhà nước siết chặt tín dụng, SHB Sơn La vẫn kiên định với tôn chỉ “Phụng sự từ tâm - Khát vọng dẫn đầu” Ngân hàng đã tập trung vào khách hàng và xây dựng các chiến lược phù hợp, từ đó đạt được những thành tựu nhất định.
SHB Sơn La được 100% khách hàng đánh giá cao về uy tín, khẳng định vị thế vững chắc của ngân hàng này tại tỉnh Sơn La và tạo dựng niềm tin vững bền trong lòng khách hàng.
SPTD KHCN đa dạng với các ưu đãi sản phẩm được thiết kế phù hợp cho từng nhóm khách hàng, giúp đáp ứng hầu hết mong muốn và làm hài lòng khách hàng.
Lãi suất cạnh tranh của SPTD KHCN tại SHB Sơn La được khách hàng đánh giá cao, với 95,45% cho rằng lãi suất hấp dẫn và có khả năng cạnh tranh trên thị trường Đặc biệt, 100% khách hàng nhận thấy lãi suất phù hợp với khả năng trả nợ của họ Đây là kết quả từ quá trình nghiên cứu kỹ lưỡng và theo dõi sát sao biến động của thị trường.
Đạo đức nghề nghiệp và thái độ của nhân viên tại ngân hàng được đánh giá cao, với hơn 82% khách hàng hài lòng về sự chuyên nghiệp và thái độ của cán bộ tư vấn Đây là một điểm mạnh nổi bật, góp phần củng cố mối quan hệ thân thiết với khách hàng.
Vào thứ năm, mặc dù thị trường giai đoạn 2020-2022 gặp nhiều khó khăn và biến động, Ngân hàng SHB Chi nhánh Sơn La vẫn duy trì tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong dư nợ khách hàng cá nhân dưới 2% Với tỷ lệ này, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại SHB Sơn La vẫn ở mức an toàn, tạo điều kiện cho ngân hàng tập trung vào sự phát triển chung và nâng cao hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Cùng với những thành tựu đạt được, trong giai đoạn này SHB Sơn La vẫn tồn tại một số hạn chế như:
* Về chỉ tiêu định tính:
Theo khảo sát, 47,16% người tham gia cho rằng thời gian xét duyệt hồ sơ và giải ngân tại SHB Sơn La được xử lý với tốc độ bình thường, trong khi 11,36% đánh giá là chậm Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, SHB Sơn La cần có biện pháp kịp thời nhằm cải thiện các vấn đề gây chậm trễ trong quy trình này.
Thời gian vay của Ngân hàng SHB Sơn La vẫn chưa đáp ứng hoàn toàn nhu cầu của khách hàng, với 37 ý kiến đánh giá mức độ hài lòng ở mức "bình thường" Để nâng cao sự hài lòng cho nhóm khách hàng này, ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân và triển khai các giải pháp kịp thời.
CBTD mới tại SHB Sơn La hiện có trình độ chưa vững, dẫn đến một số khách hàng không hài lòng về sự chuyên nghiệp của nhân viên tín dụng Do đó, cần chú trọng đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn cho các CBTD mới để nâng cao chất lượng dịch vụ.
* Về chỉ tiêu định lượng:
Thứ nhất, tăng trưởng dư nợ KHCN có sự sụt giảm Tỷ lệ tăng trưởng năm
Năm 2021, tổng dư nợ có sự giảm nhẹ, nhưng đến năm 2022, đã giảm mạnh tới 42,73%, trong đó dư nợ KHCN giảm 41,32% Nguyên nhân chính là do diễn biến phức tạp của dịch Covid-19 và những ảnh hưởng kéo dài sau đại dịch Hơn nữa, Ngân hàng Nhà nước cũng đã siết chặt room tín dụng, dẫn đến tỷ lệ tăng trưởng suy giảm Do đó, SHB Sơn La cần linh hoạt hơn trong việc thích ứng với biến động của thị trường và nắm bắt nhu cầu của KHCN để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
Tình hình tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) đang suy giảm, với tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng KHCN tăng và tỷ lệ nợ quá hạn cùng nợ xấu cũng có xu hướng gia tăng Mặc dù các tỷ lệ này vẫn nằm trong quy định và đạt mục tiêu của ngân hàng, nhưng sự gia tăng cho thấy hoạt động thu hồi nợ đang gặp khó khăn Để cải thiện hiệu quả tín dụng KHCN, SHB Sơn La cần duy trì tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong giới hạn cho phép, đồng thời tìm kiếm giải pháp giảm thiểu các tỷ lệ này nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững.
Hiệu quả sử dụng vốn cho hoạt động tín dụng khoa học công nghệ (KHCN) tại SHB Sơn La đang suy giảm, với chỉ số giảm từ 0,91 năm 2020 xuống chỉ còn 0,31 năm 2022 Điều này cho thấy ngân hàng chưa sử dụng vốn một cách hiệu quả, dù đã làm tốt trong việc huy động vốn Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng KHCN, ngân hàng cần tìm kiếm các giải pháp để gia tăng chỉ số này và tránh lãng phí vốn.
Vòng quay vốn tín dụng KHCN tại SHB Sơn La đang giảm mạnh, từ 2,89 vòng/năm vào năm 2020 xuống chỉ còn 1,58 vòng/năm vào năm 2022 Điều này cho thấy vốn tín dụng tại ngân hàng đang được sử dụng không hiệu quả Do đó, NH cần khẩn trương triển khai các biện pháp để cải thiện tốc độ quay vòng vốn.
Vào thứ năm, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) của SHB Sơn La đã suy giảm, dẫn đến hệ số lợi nhuận giảm từ 63,65% vào năm 2020 xuống còn 28,78% vào năm 2022 Ngân hàng cần nhanh chóng tìm ra giải pháp để nâng cao hệ số lợi nhuận này, vì tín dụng KHCN đóng góp đáng kể vào nguồn thu của ngân hàng.
KH này cũng rất tiềm năng, góp phần quan trọng vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân về phía ngân hàng
Dư nợ tín dụng tại SHB Sơn La suy giảm một phần do thiếu các chiến dịch marketing hiệu quả để giới thiệu sản phẩm tín dụng đến khách hàng Hầu hết khách hàng hiện tại đều là những người đã có quan hệ tín dụng từ trước, trong khi thông tin về sản phẩm tín dụng mới vẫn chưa được phổ biến rộng rãi.
KH mới trong HĐTD cá nhân Điều ảnh làm giảm khả năng mở rộng quy mô và tăng trưởng phát triển HĐTD KHCN của SHB Sơn La.
ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN-HÀ NỘI
3.1.1 Định hướng chung của Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Sơn La
* Định hướng chung của Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội
Ngân hàng SHB sẽ tập trung vào 4 trụ cột chiến lược cho giai đoạn 2022-2027, bao gồm đổi mới thể chế, khách hàng và thị trường là trung tâm, con người là chủ thể, và công nghệ thông tin hiện đại SHB cam kết nâng cao an toàn và hiệu quả hoạt động, đạt chuẩn quốc tế, đẩy mạnh chuyển đổi số, củng cố bộ máy nhân sự và phát triển bản sắc văn hóa doanh nghiệp Mục tiêu là nâng cao chất lượng và tính cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ, gia tăng trải nghiệm khách hàng, cải thiện hiệu quả hoạt động và mang lại lợi ích cho cổ đông.
Tại Đại hội đồng Cổ Đông của SHB vào ngày 11/4/2023, các nghị quyết quan trọng đã được thông qua, bao gồm kế hoạch kinh doanh năm 2023 với tổng tài sản khoảng 600.000 tỷ đồng, vốn điều lệ trên 36.600 tỷ đồng, và lợi nhuận trước thuế dự kiến đạt trên 10.200 tỷ đồng Ngân hàng cũng đặt mục tiêu tỷ lệ an toàn vốn (CAR) trên 12% theo chuẩn mực Basel II, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 2%, và dự kiến tỷ lệ cổ tức là 15%, qua đó nâng vốn điều lệ lên trên 40.000 tỷ đồng.
Báo cáo tại Đại hội, Hội đồng Quản trị và Ban điều hành cho biết:
Trong năm 2023, Ngân hàng sẽ tập trung vào việc tăng cường đầu tư và triển khai nhiều dự án mới, đặc biệt là trong lĩnh vực công nghệ thông tin và chuyển đổi số Nổi bật trong số đó là sự ra mắt của nền tảng ngân hàng số hoàn toàn mới mang thương hiệu SHB SAHA, hứa hẹn sẽ tạo ra bước chuyển quan trọng trong chiến lược trở thành ngân hàng số được yêu thích nhất tại Việt Nam vào năm 2027.
* Định hướng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Sơn La
SHB Sơn La cam kết phát triển kinh doanh theo định hướng của Ngân hàng SHB, tập trung vào việc nâng cao an toàn và hiệu quả hoạt động Ngân hàng hướng tới các chuẩn mực quốc tế cao hơn, đẩy mạnh chuyển đổi số, củng cố bộ máy nhân sự và phát triển bản sắc văn hóa doanh nghiệp một cách mạnh mẽ.
Tiếp tục đầu tư tín dụng cho phát triển nông thôn và xây dựng nông thôn mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng của cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp tại tỉnh Sơn La Phát triển các dịch vụ ngân hàng nhằm đóng góp vào sự phát triển chung của địa phương và hệ thống ngân hàng tỉnh.
3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Sơn La
Trong năm 2023, SHB Sơn La tập trung vào việc nâng cao và phát triển hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân (HĐTD KHCN), đồng thời tiếp tục mở rộng và phát triển HĐTD KHCN theo các định hướng cụ thể.
SHB Sơn La tiếp tục tuân thủ định hướng kinh doanh của Ngân hàng SHB, tập trung vào việc nâng cao an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Đồng thời, ngân hàng cũng đẩy mạnh chuyển đổi số, hoàn thiện bộ máy nhân sự và phát triển bản sắc văn hóa doanh nghiệp một cách mạnh mẽ.
SHB Sơn La cam kết nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng, tập trung vào chiến lược "Lấy khách hàng làm trọng tâm" nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân.
Ba là, tiếp tục nâng cao trình độ đội ngũ CBNV, đặc biệt là CBTD, nhằm bồi dưỡng và hoàn thiện kỹ năng chuyên môn Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu tư vấn của khách hàng mà còn gia tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Phát triển năng lực quản lý rủi ro là yếu tố quan trọng để giảm tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng cá nhân xuống mức thấp hơn Điều này giúp giảm giá trị các nhóm nợ xấu và tăng cường thu hồi nhanh chóng các khoản nợ quá hạn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN-HÀ NỘI CHI NHÁNH SƠN LA
3.2.1 Tuân thủ chặt chẽ quy trình cho vay
Quy trình cho vay của Ngân hàng SHB Sơn La được thiết kế chặt chẽ, thể hiện sự phối hợp hiệu quả giữa các bộ phận như tín dụng khách hàng, thẩm định và hỗ trợ Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân, ngân hàng cần tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng đã đề ra Bên cạnh đó, SHB Sơn La có thể xem xét các biện pháp để đẩy nhanh quy trình cho vay mà vẫn đảm bảo tuân thủ, chẳng hạn như bỏ qua bước thẩm định đối với hồ sơ thứ hai của khách hàng nếu hồ sơ trước đó được thẩm định trong thời hạn còn hiệu lực Ngân hàng cũng nên ưu tiên xử lý các hồ sơ tồn đọng lâu ngày, hồ sơ có giá trị lớn và hồ sơ của khách hàng ưu tiên, nhưng vẫn phải đảm bảo tuân thủ quy trình và tính an toàn trong quá trình cấp tín dụng.
TD để có thể gia tăng sự hài lòng của KH, từ đó thu hút thêm KH mới, mở rộng quy mô TD.
3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing, giới thiệu sản phẩm tới khách hàng cá nhân
Tình hình tăng trưởng dư nợ và dư nợ khách hàng cá nhân tại SHB Sơn La đang suy giảm, đồng thời ngân hàng chưa khai thác hiệu quả nguồn vốn huy động cho hoạt động tín dụng Do đó, SHB Sơn La cần tăng cường các hoạt động quảng cáo và marketing sản phẩm dịch vụ tín dụng, nhằm xây dựng niềm tin và thu hút thêm khách hàng mới.
NH có thể triển khai chương trình ưu đãi mới, tập trung vào nhu cầu của khách hàng, bao gồm các chiết khấu từ việc khách hàng cũ giới thiệu khách hàng mới và tổ chức các chương trình cộng đồng kết hợp giới thiệu sản phẩm dịch vụ khách hàng Tuy nhiên, các hoạt động này cần phải dựa trên tình hình thực tế của thị trường, nhu cầu của khách hàng, hành động của đối thủ cạnh tranh và sự phù hợp của sản phẩm với mong muốn của khách hàng.
SHB Sơn La nên tiến hành khảo sát thị trường để nắm bắt nhu cầu tín dụng và kỳ vọng của khách hàng đối với sản phẩm Qua đó, ngân hàng có thể xác định các phân khúc khách hàng tiềm năng và phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp, đáp ứng đa dạng nhu cầu hiện tại.
SHB Sơn La nên triển khai quảng cáo và marketing sản phẩm qua các trang điện tử, đồng thời hợp tác với các đơn vị kinh doanh và hợp tác xã để mở tài khoản SHB miễn phí Qua đó, ngân hàng có thể giới thiệu các sản phẩm dịch vụ, từ đó góp phần mở rộng quy mô thị trường.
3.2.3 Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định tín dụng Để hạn chế các rủi ro trong HĐTD KHCN cũng như góp phần làm giảm tỷ lệ nợ xấu, NQH thì SHB Sơn La cần chú trọng công tác thẩm định để có thể đưa ra quyết định cho vay chính xác nhất
Trước khi cấp tín dụng, cần thẩm định chi tiết năng lực pháp lý và khả năng tài chính của khách hàng, cũng như tình hình hoạt động kinh doanh của họ, bao gồm sản phẩm, đầu ra, đầu vào và vòng quay vốn Thông tin cần được thu thập từ việc điều tra trực tiếp khách hàng và từ các nguồn bên ngoài như Hội sở, CIC và đối tác kinh doanh trước đó Sau khi thu thập, thông tin phải được xử lý một cách khách quan và chính xác Quyết định cấp tín dụng phải được thực hiện sau khi kiểm tra hồ sơ cẩn thận và bởi người có thẩm quyền.
3.2.4 Tăng cường quản lý và giám sát khoản vay
SHB Sơn La cần chủ động giám sát các khoản vay sau khi giải ngân để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và giảm thiểu rủi ro không có khả năng trả nợ Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng (CBTD) phải theo dõi hoạt động kinh doanh của khách hàng và thu hồi nợ gốc cùng lãi định kỳ CBTD cũng có trách nhiệm rà soát và đôn đốc việc trả nợ khi khoản nợ đến hạn.
KH có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích hoặc khả năng không trả nợ cần nhanh chóng có biện pháp xử lý để giảm thiểu rủi ro không thu hồi được nợ, góp phần hạ tỷ lệ nợ xấu Đối với nợ xấu, ngân hàng cần theo dõi sát sao và nhanh chóng xác định nguyên nhân Nếu nguyên nhân do các yếu tố khách quan như thiên tai hay dịch bệnh, ngân hàng nên xem xét khả năng trả nợ của KH trong tương lai, có thể gia hạn hoặc giãn nợ để tạo cơ hội cho KH Trong trường hợp KH chây ỳ hoặc trốn tránh nghĩa vụ trả nợ, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp kiên quyết như phối hợp với cơ quan chức năng để thu hồi tài sản đảm bảo, khởi kiện ra tòa án hoặc cưỡng chế thu hồi nợ Đồng thời, cần làm rõ trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng và các bộ phận liên quan, đưa ra quyết định thưởng phạt cụ thể.
3.2.5 Tiếp tục tăng cường đào tạo nghiệp vụ chuyên môn của cán bộ tín dụng
CBTD đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp xúc với khách hàng và giám sát thu hồi nợ Tại SHB Sơn La, mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong dư nợ khách hàng cá nhân vẫn nằm trong hạn mức cho phép, nhưng có sự gia tăng đáng kể Do đó, việc nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho CBTD trong xử lý sau cấp tín dụng là cần thiết Bên cạnh đó, việc tăng cường đào tạo kỹ năng nghiệp vụ cho CBTD cũng cần được chú trọng để nâng cao hiệu quả công việc.
- Cần thiết lập một quy trình tuyển dụng khách quan nhằm tuyển dụng được những cán bộ thực sự có năng lực.
Mở các buổi đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn cho các CBTD mới là cần thiết Cần thường xuyên thanh tra và theo dõi quy trình cấp tín dụng của CBTD mới để phát hiện và sửa chữa kịp thời các sai sót, tránh làm mất thời gian và ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng.
Tổ chức các buổi đào tạo và hội thảo chuyên đề nhằm nâng cao chuyên môn về xử lý nợ là rất quan trọng Ngay khi phát hiện khoản tín dụng có vấn đề, cần nhanh chóng tìm ra nguyên nhân và giải pháp để xử lý, từ đó giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu.
Để khuyến khích CBNV, đặc biệt là các CBTD, hoàn thành chỉ tiêu được giao, cần phát động các phong trào thi đua và khen thưởng kịp thời những cá nhân, tập thể có thành tích tốt Đồng thời, việc xử lý nghiêm các hành vi vi phạm cũng rất quan trọng nhằm tạo động lực cho mọi người nỗ lực hơn trong công việc.
Tổ chức các buổi giao lưu và chia sẻ kinh nghiệm thực tế giữa các chuyên gia là cách hiệu quả để CBTD học hỏi từ những tình huống thực tiễn Qua đó, họ có thể nhận diện và áp dụng những bài học quý giá vào việc xử lý các vấn đề nợ tương tự trong công việc.
3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động trao đổi, tư vấn với khách hàng
KHCN là một nhóm khách hàng tiềm năng với sự đa dạng về nhu cầu và sở thích, làm cho việc đáp ứng tất cả mong muốn của họ trở nên khó khăn Một trong những yếu tố quan trọng mà khách hàng xem xét khi lựa chọn sản phẩm tài chính của ngân hàng là thời gian vay Do đó, SHB Sơn La cần tìm kiếm các giải pháp nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng KHCN về thời gian vay, từ đó cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng đối với nhóm khách hàng này.