Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh thanh hoá

ÀĐÀC = I— _ ir — • < o a i LV.000151 o 'o o < < = \\= -o [B] ==•= : > — —' r ỉ :3> ■ = -= ĩ ề ỪO 1 I V ĩ NGAN HANc PHANH HOA H Ọ C V IỆ N N G À N H 'N t' TRI Jllc T Â M T H Ô N G i f T H Ư V IỆ N 332.7 LE-T LV151 2005 ■ LV151 BỘ GIÁO Dục VÃ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÃ NƯỚC VIẸT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Li ANH THAO GIẢI PHẤP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÀN HÀNG ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH THANH HÓA CHUYÊN NGÀNH: KINH tẽ' tài CHĨNH - NGÂN HÀNG MẴ SỔ: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẼ Ngưdi hưởng dẫn khoa học: TS Trương Quác cưdng H Ọ C VI EM MO AM H A N G V IÊ N N C K H N G Â N H A N G THƯ VIỆN Sf.ư±.4£2 HÀ NỘI - 2005 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng H N ộ i, n g y th án g năm 0 MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương 1: TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN VÀ VÁN ĐỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN VÀ VAI TRỊ CỦA NĨ ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệmtín dụng trung dài hạn 1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung, dài hạn 1.1.3 Vai trị tín dụng trung, dài hạn phát triển kinh tế 1.2 HIỆlí QUẢ TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệmhiệu tín dụng ngân hàng 12 1.2.2 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại 13 1.3 NHÂN TĨ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN 17 1.3.1 Chính sách khuyến khích đầu tư vào vùng kinh tế trọng điểmvà ngành kinh tế mũi nhọn 17 1.3.2 Ảnh hưởng lãi suất hiệu tín dụng trung dài hạn 18 1.3.3 Thẩm định hồ sơ vay vốn 20 1.4 KINH NGHIỆM VÊ HIỆU QUẢ HOẠT DỘNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CÓ THỂ ÁP DỤNG VÀO VIỆT NAM 32 1.4.1 Kinh nghiệm Nhật 32 1.4.2 Kinh nghiệm Trung Quốc 33 1.4.3 Kinh nghiệm Hàn quốc Malaysia 35 1.4.4 Bài học kinh nghiêm Việt Nam 35 Chương 2: THựC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIẺN THANH HOÁ 38 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THANH HOẢ 38 2.1.1 Quá trình đời phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh hố 38 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHĐT&PT Thanh Hoá năm qua 40 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐT & PT THANH HOÁ 2.2.1 Chỉ tiêu hiệu sử dụng vốn vay 51 51 2.2.2 Chỉ tiêu dư nợ tín dụng trung, dài hạn 52 2.2.3 Chỉ tiêu nợ hạn nợ khó địi 55 2.2.4 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng trung, dài hạn 61 2.2.5 Hiệu hoạt động tín dụng trung, dài hạn Chi nhánh thông qua ảnh hưởng tới phát triển kinh tế xã hội 63 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐT&PT THANH HOÁ 64 2.3.1 Kết đạt 64 2.3.2 Tốn nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh hoá 66 Chương 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HEỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHĐT&PT THANH HOÁ 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NHĐT&PT THANH HỐ 71 3.1.1 Mơi trường hoạt động kinh doanh Ngân hàng ĐT&PT Thanh Hoá 71 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh NHĐT&PT Thanh Hoá 73 3.2 GIẢi PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠNTẠi CHI NHÁNH NHĐT&PT THANH HOÁ 76 3.2.1 Giải pháp tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề 76 3.2.2 Tuân thủ thực nghiêmtúc bước quy trình tín dụng 78 3.2.3 Nâng cao chất lượng thâm định dự án đầu tư 82 3.2.3 Đánh giá khả cung cấp nguyên vật liệu yếu tố đầu vào dự án 83 3.2.4 Thực sách lãi suất linh hoạt nhằm nâng cao tính hấp dẫn khoản vay 85 3.2.5 Tăng cường tự tìmkiếm dự án 88 3.2.6 Tăng cường cho vay khu vực quốc doanh 90 3.2.7 Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng 91 3.2.8 Tăng cường huy động vơn trung dài hạn 92 3.2.9 Nâng cao vai trò kiểm soát nội Ngân hàng 93 3.2.10 Coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng cán 93 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 95 3.3.1 Đối với Nhà nước 95 3.3.2 Đối với NHNN 97 3.3.3 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam KẾT LUẬN 98 100 DANH MUC • VIẾT TẤT CBTD : Cán tín dụng CIC : Thơng tin tín dụng DN : Doanh nghiệp NH : Ngân hàng NHĐT&PT : Ngân hàng Đầu tư Phát NHTM : Ngân hàng thường mại NHNN : Ngân hảng Nhà nước DT : Doanh thu XDCB : Xây dựng VND : Việt nam đồng DANH MỤC BẢNG Tên bảng Trang số bảng Mục lục 2.1 1.2 Tình hình huy động vốn 41 2.2 1.2 Tình hình dư nợ Chi nhánh NHĐT&PT Thanh Hoá 45 2.3 1.2 Kết hoạt động kinh doanh 50 2.4 2.1 Hiệu sử dụng vốn vay 51 2.5 2.2 Dư nợ tín dụng trung, dài hạn 52 2.6 2.2.3 Tình hình nợ hạn 56 2.7 2.2.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng trung, dài hạn 61 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm vừa qua với thành tựu đổi đất nước Hệ thống Ngân hàng Việt Nam có đổi sâu sắc, đóng góp tích cực vào việc kiềm chế lạm phát, ổn định lưu thông tiền tệ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế theo hướng công nghiệp hoá - đại hoá đất nước Trong điều kiện kinh tế thị trường Viêt Nam, tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng giúp doanh nghiệp có nguồn vốn cho hoạt động đổi công nghệ, đầu tư máy móc thiết bị, mở rộng sở sản xuất vốn tự có doanh nghiệp cịn nhỏ bé, huy động vốn từ kênh khác gặp nhiều khó khăn thị trường chứng khốn chưa phát triển mạnh Nhu cầu vốn phục vụ đầu tư xây dựng lớn nên tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng thương mại thực cần thiết phát triển doanh nghiệp nói riêng SỊT phát triển kinh tế đất nước nói chung Hiệu tín dụng trung, dài hạn phụ thuộc lớn vào chất lượng tín dụng trung, dài hạn từ khâu tiếp nhận dự án dầu tư, thẩm định dự án, giải ngân, kiểm tra sau cho vay kết thúc họp đồng tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Thanh Hoá - Tiền thân Ngân hàng kiết thiết Thanh Hố thành viên NHĐT&PT Việt Nam có nhiệm vụ phục vụ nghiệp phát triển kinh tế tỉnh Thanh Hố nói riêng đất nước nói chung Phát huy truyền thống 49 năm hoạt động phát triên với lợi thê đặc thù phục vụ lâu năm lĩnh vực xây dựng Chi nhánh Ngân hàng Đâu tư Phát triển Thanh Hố gặt hái khơng thành cơng có nhiều khách hàng truyền thống Công ty xây dựng, đầu tư cho nhiêu dự án xây dựng tỉnh Thanh Hoá đóng góp cho phát triển kinh tế xã hội tỉnh đất nước Tuy nhiên, bên cạnh tồn số khó khăn hạn chê ảnh hưởng đến hiệu tín dụng trung, dài hạn chi nhánh như: chế cho -1- vay chế lãi suất, tỷ lệ cho vay thành phần kinh tế, chất lượng cán bơ tín dụng Do tác giả mạnh dạn chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung, dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Thanh Hố" để hồn thành luận văn thạc sỹ kinh tế Mục đích ý nghĩa nghiên cứu Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận hiệu hoạt động tín dụng Vai trị hiệu tín dụng trung, dài hạn phát triển kinh tế Thơng qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động, hiệu tín dụng trung, dài hạn Chi nhánh NHĐT&PT Thanh Hoá, phát vấn đề cịn tồn tìm nguyên nhân vấn đề, nhằm đề xuất giải pháp để khắc phục phần hạn chế tồn tại, góp phần củng cố nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung, dài hạn, đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu tín dụng trung dài hạn NHTM lý luận có liên quan đến vấn đề thị trường - Nghiên cứu thực tiễn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hố Từ làm sở luận chứng, luận giải vấn đề đưa luận văn; - Mốc thời gian chủ yếu từ năm 2001 trở lại Phưong pháp nghiên cứu Ngoài phương pháp nghiên cứu thông thường thống kê, phân tích Cịn sử dụng phương pháp trừu tượng hoá khoa học, vật biện chứng, vật lịch sử Nội dung luận văn: Ngồi lời nói đầu kết luận, nội dimg đề tài chia thành chương -2 - - Tăng cường tiếp xúc với khách hàng Cơng ty lớn có tình hình tài lành mạnh, dự án doanh nghiệp thường cần nguồn vốn lớn, họ đối tượng khách hàng mà tất N H T M muốn lô i kéo Cụ thể: Trong giai đoạn tớ i Chi nhánh cần phải tăng cường tiếp xúc với Công ty lớn tỉnh Cơng ty CP mía đường Lam sơn, Cơng ty xi măng Bỉm sơn, Công ty CP bia Thanh hố, Cơng ty CP xây lắp điện lực để cung ứng vốn trung dài hạn đâu tư dự án cho doanh nghiẹp đồng thời khai thác tối đa ưu Chi nhánh lĩnh vực cho vay vốn đầu tư phát triển - M rộng phạm v i đồng tài trợ cho vay hợp vốn dự án lớn điều khơng làm tăng doanh sổ cho vay có hiệu mà phân tán rủi ro học hỏi kinh nghiệm quản lý TCTD kliac - Phát triển cho vay tiêu dùng với thời gian cho vay trung, dài hạn: Chi nhánh nằm khu vực Thành phơ Thanh hố khu vực kha dong dan cư nhu cầu vay vốn tiêu dùng dân cư cao, năm tới nhu cầu tín dụng tiêu dùng theo dự báo tiếp tục cao đóng vai trị ngaỳ lớn cấu tín dụng Ngân hàng Cho vay tiêu dùng ngày không m ột khoản mục mang lại lợ i nhuận cho ngân hàng mà người tiêu dùng vớ i trình độ ngaỳ cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân đáp ứng kê hoạch chi tiêu sở tnen vọng thu nhập tương lai Ngay từ Chi nhánh cần phải có chiến lược để phát triển cho vay tiêu dùng Để cho vay tiêu dùng mang lại hiêu cao, hạn chế đến mức thấp rủi ro mang tính khách quan, cho vay Chi nhánh phải xây dựng hệ thống tính điểm vay tiêu dùng, với mức điểm cụ thể thi cho vay mức cụ thể định sở điểm cao cho vay lớn - Ngoài để nâng cao hiệu tín dụng, Chi nhánh cân pahỉ trọng đến cho vay dự án có nhu cầu vay ngoại tệ, lượng ngoại tẹ chi -89- nhánh huy động tườn đối cao song dư nợ tín dụng ngoại tệ nói trung dư nợ tín dung trung dài hạn nói riêng khơng nhiều 3.2.6 Tăng cường cho vay khu vực quốc doanh Khu vực kinh tế ngịai quốc doanh thị trường tài đầy tiềm Quy mô doanh nghiệp thuộc loại mở rộng, có khơng Cơng ty tư nhân hoạt động theo mơ hình Cơng ty mẹ Công ty với lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh riêng biệt Trong năm gần gần đây, khu vực kinh tế quốc doanh thực khu vực kinh tế động tỏ có hiệu Chi nhánh N H Đ T&PT Thanh Hoá quan tâm đến khu vực kinh tể ngịai quốc doanh có lựợng vốn đầu tư vào khu vực này, nhiên đầu tư chưa nhiều việc mở rộng đối vớ i khu vực hạn chế Trong năm tớ i, khu vực kinh tế đánh giá có nhiều tiềm phát triển lĩnh vực hoạt động quy mô, thêm vào với khuyến khích tăng cường cơng tác cổ phần hố doanh nghiệp Nhà nước khu vực kinh tế ngồi quốc doanh trở thành thị trường cho vay hấp dẫn đối vớ i N H TM M uốn khai thác tốt thị trường kinh doanh tránh bị tụt hậu so với N H T M khác địa bàn nhiệm vụ Chi nhánh thời gian tới phải theo sát biến động nhu cầu vốn đơn vị kinh tế thuộc khu vực này, tăng cường tiếp cận đối vớ i đơn v ị thơng qua hình thức tiếp xúc hội nghị khách hàng, giới thiệu sản phẩm tín dụng chi nhánh qua phương tiện thông tin đại chúng Đồng thời Chi nhánh phải mạnh dạn định cho vay khu vực kinh tế Để khoản vay doanh nghiệp ngồi quốc thực có chất lượng hiệu quả, Chi nhánh nên thay đôi sô quan diêm vê việc thực cho vay, tức khách hàng khu vực quốc doanh đối xử bình đẳng doanh nghiệp quôc doanh phân loại đánh giá khách hàng theo công văn 5645 ngày 31/12/2003 -90- sở có ứng xử phù hợp với tìm g khách hàng vay vốn như: khách hàng nhóm A * cho vay khơng có bảo đảm tài sản đến mức tối đa 50% dư nợ vay Chi nhánh, khách hàng nhóm A 40%, khách hàng nhóm B 30 %, Chi nhánh khơng nên coi tài sản bảo đảm chỗ dựa an toàn cho số tiền vay phát tài sản bảo đảm công cụ để đảm bảo cho việc thu hồi nợ mà cần phaỉ xác định tư cách khách hàng vay, phương án vay, việc sử dụng tiền vay doanh nghiệp 3.2.7 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng Ngồi thơng tin khách hàng cung cấp nguồn thông tin khác quan trọng, trợ giúp cho cán Ngân hàng trình thẩm định đánh giá cho vay Hiện N H N N có trung tâm thơng tin tín dụng (C IC ) Nhưng thơng tin cịn hạn chế, mức độ xác cập nhật thông tin chưa cao Để việc thẩm định, đánh giá xác hơn, Chi nhánh N H Đ T& P T Thanh Hoá cần thành lập phận tư vấn thơng tin tín dụng phận nằm phịng Thẩm định Q LTD Nhiệm vụ chủ yếu phận là: + Thu thập lưu trữ thông tin khách hàng vay ốn: tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản có, trình quan hệ ngân hàng, hồ sơ cá nhân chủ doanh nghiệp, đánh giá hiệu dự án đầu tư, phải đưa học kinh nghiệm rút + Thu thập phân tích yếu tố v ĩ mơ vi 1Ĩ 1Ô tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị + Tư vấn pháp luật, cơng nghệ, kỹ thuật cho phận tín dụng Nhân viên phận phải người có lực, có trình độ chun mơn nghiệp vụ, có kỹ thuật phân tích kiến thức thị trường Những thơng tin phận cung cấp, kết hợp với thơng tin cán tín dụng thu thập giúp cho q trình thẩm định đánh giá xác hơn, góp phần nâng cao hiệu qủa hoạt động kinh doanh ngân hàng -91- 3.2.8 Tăng cường huy động vôn trung dài hạn Đ ối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng, hoạt động tín dụng thi vốn huy động nguồn chủ yếu Nhưng cần thấy rằng, nguyên tắc vay trung dài hạn, ngân hàng chủ yếu phải sử dụng nguồn huy động vốn trung dài hạn Việc sử dụng vốn huy động chức năng, mục đích đảm bảo an tồn cho ngân hàng tốn Tuy Thống đốc ngân hàng Nhà nước cho phép N H T M sử dụng 30% vốn huy động ngắn hạn vay trung dài hạn, việc vận dụng thực tạo linh hoạt nguồn vốn huy động ngắn hạn trung dài hạn Tuy nhiên việc vận dụng phải thận trọng để đảm bảo tính khoản cuả Ngân hàng, v ì vậy, giải pháp tạm thời, cịn lâu dài phải tìm biện pháp pháp mở rộng nguồn huy động vốn trung dài hạn, biện pháp: T ạo s ự a n tâ m đ ố i v i n g i g i tiền K hi người gửi tiền vào ngân hàng thời gian dài, người gửi thường xuyên lo sợ trước biến động thường xuyên kinh tế V ì Ngân hàng cần quan tâm đến độ an toàn cách mua bảo hiểm tiền gửi, loại huy động vốn dài hạn kết hợp với tác phong nhanh nhẹn, tự tin cán ngân hàng tạo yên tâm cho người gửi tiền, từ nâng cao nguồn vốn trung, dài hạn N ê n q u y địn h m ộ t m ứ c lã i s u ấ t n h ằ m thu h ú t tiền g i trung, d i hạn Để thu hút tiền gửi dân cư với mức lãi suất thấp làm khách hàng lo sợ không bù đắp giá khoản tiền gửi gửi dài hạn V ì vậy, lãi suất huy động phải lớn tỷ lệ lạm phát lãi suất tiền gửi trung, dài hạn phải lớn lãi suất tiền gửi ngắn hạn Như để kích thích khách hàng gửi tiền dài hạn cần tạo khoảng cách rõ rệt lãi suất huy động dài hạn ngắn hạn Tuy nhiên khoảng cách phải giữ cách cân đối, v ì tăng lãi suất tiền gửi trung dài hạn dẫn đến tăng -92- lãi suất cho vay trung, dài hạn từ đo cản trở việc đâu tư vào dự án doanh nghiệp Để thu hút vốn doanh nghiệp hình thức tiền gửi, ngân hàng cần có sách ưu đãi lãi suất tiền gửi doanh nghiệp thường xuyên có số dư tiên gửi lớn đơng thời có sách ưu tien ve lãi suat doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn, đảm bảo toán toán thuận lợi, nhanh chóng, kịp thời, xác 3.2.9 Nâng cao vai trị kiểm sốt nội Ngân hàng Kiểm soát ngân hàng biện pháp quan trọng việc bảo toàn vốn, đem lại hiệu kinh doanh ngày cao Thơng qua kiểm sốt phát sai phạm, yếu hoạt động tín dụng, từ có biện pháp thích hợp để khắc phục xử lý kịp thời, giảm thiểu rủi ro tín dụng Việc kiểm sốt phải thực đầy đủ, theo tìm g giai đoạn cụ thể, tiến hành kiểm tra trước, sau cho vay; kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp, tính đắn số liệu mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng; kiểm tra trình phát tiền vay, tài sản đảm bảo khoản vay Trong năm qua hoạt động kiêm soát Chi nhánh NHĐT&PT Thanh Hoá thực thường xuyên, kịp thời điều chỉnh thiếu sót, giảm thiểu sai sót rủ i ro, v ì hoạt động tín dụng tương đối an toàn hiệu Trong năm tớ i Chi nhánh N H Đ T& P T Thanh Hoá cần phải phát huy để cung cấp sản phẩm tín dụng tố t cho khách hàng từ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho ngân hàng 3.2.10 Coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng cán Trong hoạt động kinh doanh th ì yếu tố người ln mang tinh định V ì cơng tác đào tạo đào tạo lại cán đặc biệt cán tín dụng phải thường xuyên liên tục, vấn đề không thê thiêu việc -93- tổ chức triển khai hoạt động cho vay mà mục tiêu phải hạn chế thấp rủi ro sau Chi nhánh N H Đ T& P T Thanh Hoá ngân hàng có 70% đội ngũ cán có trình độ đại học đại học đào tạo qua lớp chuyên ngành tài Ngân hàng Tuy nhiên thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay đội ngũ cán chưa thể đáp ứng kịp thời Do vậy, để mở rộng phát triển cách có hiệu hoạt động tín dụng trước hết, chi nhánh phải có cấu tổ chức quản lý chặt chẽ, đồng bộ, hợp lý ln bám sát tình hình thực tế, xây dựng đội ngũ tập thể cán đoàn kết, nhiệt tình, có trình độ nghiệp vụ chun sâu M uốn chi nhánh phải: - Thường xuyên tổ chức lớp bồi dường nghiệp vụ chế độ kế toán doanh nghiệp m ới, phương pháp kỹ thuật thẩm định dự án, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, bổ sung kiến thức pháp lý, luật dân sự, cập nhật chủ trương sách m ới Đảng Nhà nước tìm g thời kỳ - Tuyển chọn cán thực có lực chun mơn nghiệp vụ lẫn trình độ ngoại ngữ tin học kiến thức xã hội khác, có lập trường tư tưởng vững vàng, có nhìn khách quan - Tổ chức việc phân cơng cơng việc cụ thể, khoa học đến người, v ị trí - Xây dựng sách phát triển nguồn nhân lực, bố trí xếp lại đội ngũ cán hợp lý để phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu người, có sách hỗ trợ khuyến khích mặt vật chất tình thần nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm khả sáng tạo người tạo lập máy hoạt động thống có hiệu T óm lại, nâng cao hiệu tín dụng nói chung hiệu tín dụng trung, dài hạn nói riêng yêu cầu xúc riêng Ngân hàng mà doanh nghiệp xã hội Đây vấn dề phức tạp -94- kho khan đoi hỏi phải có phoi hợp nhiều giải pháp, cố gắng thân ngân hàng tham gia cấp, ngành 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ 3.3.1 Đối vói Nhà nước Nhà nước cân quy hoạch đầu tư tổng thể dựa theo mạnh ngành, vùng, không nên đầu tư tràn lan không hiệu , dự án lớn Chính phủ định phải cân đối nguồn vốn cách cụ thể khả thi m ới định đầu tư, tránh tình trạng đầu tư nhiều dự án lớn không cân đối nguồn vốn đầu tư nay, đầu tư dở dang chờ vốn điển số nhà máy giấy: Nhà máy giấy Châu lộc Thanh hoá, Nhà máy giấy Con turn - Nhà nước cần phải có giải pháp cụ thể liêt, cân đối nguồn để toán phần tiến tớ i toán hết nợ đọng xây dựng nhằm tháo gỡ khó khăn cho đơn vị xây lăp Hiện nay, nhiều đơn vị xây dựng tỉnh Thanh hố nói riêng nước nói chung gặp khó khăn sản xuât kinh doanh tài chinh, nguyên nhân quan trọng nhiều cơng trình XD C B thuộc vốn ngân sách, đơn v ị thi cơng hồn thành nhiều năm song chưa có vốn để tốn tốn phần Trong đơn v ị xây lắp đối tượng khách hàng chủ yếu Chi nhánh nói riêng Ngân hàng đầu tư nói chung vi ảnh hưởng trực tiếp tớ i kinh doanh ngân hàng - Tăng cường quản lý, quy định trách nhiệm cụ thể cá nhân, tổ chức, ngăn chặn tham nhũng đầu tư xây dựng Ngành xây dựng ngành phức tạp, liên quan đến nhiều ngành nhiều địa phương nhiều lĩnh vực chuyên môn Trong hoạt động đầu tư bộc lộ nhiều nhược điểm như: Nhiều cơng trình xây dụng khơng đảm bảo chất lượng, thi ông không tiến độ, xuất nhiều tiêu cực trình thực đầu tư V ì vậy, tăng cường quản lý, gắn trách nhiệm cụ thể tổ chức, cá -95- nhân có sai phạm th ì phải xử thật nghiêm, chống tham nhũng hoạt động đầu tư góp phần tăng hiệu hoạt động tín dụng - Đe lành mạnh hố quan hệ tín dụng đê nghị Nhà nước có biện pháp hỗ trợ cho Ngân hàng thương mại thu hồi xư lý khoản nợ xấu đặc biệt khoản nợ định, nợ dài hạn theo kê hoạch Nha nươc kể khoản nợ thương mại doanh nghiệp Nhà nước Kịp thời có biện pháp tháo gỡ khó khăn vốn, cấu tổ chức, tiêu thụ sản phẩm cho doanh nghiệp thuộc ngành giầy da, sản xuất vật liệu xây dựng, mái đường - Cần đẩy nhanh nưa tiến độ cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước kể tổng Công ty lớn để nâng cao hiệu hoạt động DN Nhà nước cần dứt khoát loại bỏ D N hoạt động kinh doanh khơng có hiệu quả, để lại doanh nghiệp có tình hình tài chính, kinh doanh tôt nhằm tạo điều kiện cho đầu tư tín dụng có trọng điểm nâng cao hiệu Đ ối vớ i doanh nghiệp Nhà nước thuộc ngành chủ chốt có hoạt động kinh doanh phát triển, Bộ tài cần tiếp tục bổ sung vốn điều lệ thường xuyên để đảm bảo vốn tối thiểu cho hoạt dộng kinh doanh vốn tự có để doanh nghiệp có thêm điều kiện để vay ngân hàng - Nhà nuớc cần đẩy mạnh công tác cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản để tạo điều kiện thuận lợ i cho doanh nghiệp trình vay vốn ngân hàng, đồng thời tạo sở pháp lý cho Ngân hàng trình phát mại tài sản, đảm bảo thu hồi nợ vay - Cần tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp m ọi thành phần kinh tế Trong kinh tế thị trường nước ta nay, việc tạo dựng mơi trường cạnh tranh bình đẳng thành phần kinh tế đóng góp vai trị quan trọng việc khuyến khích, thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển -96- 3 Đ ố i v i N H N N - Để tạo m trường tài tiền tệ ổn định tạo hấp dẫn cho môi trường đầu tư, N H N N phải tiếp tục trì thành tích chơng lạm phát, ôn đinh giá trị đồng tiền cách xây dựng thực thi sách tín dụng, sách lãi suất, sách hối đối cách linh hoạt mền dẻo - Ngân hàng Nhà nước có biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm phòng ngừa rủi ro Trung tâm cần đưa mức độ rủi ro nghề, lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp để làm cho Ngân hàng phân loại, xếp hạng doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định, từ nâng cao hiệu tín dụng - Đề nghị Ngân hàng Nhà nước nâng cao hiệu hoạt đọng Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng Bên cạnh nên thành lập Công ty tư vấn chuyên mua bán thông tin, công ty cung câp thông tin vê tín dụng thị trường doanh nghiệp cách xác Từ nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định dự án đầu tư, tạo điều kiện thuận lợ i cho hoạt động tín dụng N H T M mang lại hiệu cao - Cần kiểm tra chặt chẽ hoạt động N H T M Thông qua việc ban hành chế, quy chế, hệ thống tiêu giớ i hạn để kiểm sốt hoạt động tín dụng N H T M , có biện pháp xử lý nghiêm minh trường hợp sai phạm Đồng thờ i phôi hợp vớ i quan chức sở Tài nguyên m ôi trường, sở tư pháp, sở tài chính, tồ án, cơng an viện kiểm sốt, trung tâm ban đấu giá tài sản thành lập ban kiểm tra đánh giá tồn khoản tín dụng N H T M nhằm giải dứt điểm khoản nợ tồn đọng - Ngân hàng Nhà nước cần phải xác định hướng đầu tư cho N H T M thời kỳ theo định hướng phát triển kinh tế đất nước, qua giúp N H T M đầu tư hướng, giảm thiêu rủi ro kin thực hiẹn đầu tư -97- 3 Đ ố i v ó i N g â n h n g Đ ầ u tư v P h t tr iể n V iệ t n am - Cần phải thường xun tổng hơp cung cấp thơng tin tình hình thị trường đầu tư theo ngành kinh tế, loại sản phẩm tạo điều kiện cho chi nhánh nắm thông tin cần thiết phục vụ cho công tác thẩm định, giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro, qua hiệu tín dụng nâng lên - Để dự án đầu tư lớn mang lại hiệu cao tránh rủi ro khơng đáng có, đề nghị N H Đ T&PT V iệt Nam hỗ trợ Chi nhánh việc xem xét thẩm định dự án lớn, thời gian thi công dài phức tạp - Thanh hoá đánh giá địa phưcmg có tiềm phát triển song tỉnh nghèo, để vươn lên tỉnh phát triển theo cấu Công, nông nghiêp thương mại hợp lý sánh ngang với tỉ nil bạn, thời gian tớ i cần có lượng đầu tư vốn lớn Để đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển tỉnh, Chi nhánh với N H T M đóng địa bàn phải có lượng vốn đầu tư tín dụng tnmg dài hạn tưong đối lớn Trong Chi nhánh giới hạn tín dụng trung dài hạn tổng dư nợ cuả N H ĐT&PT V iệt Nam giao cho Chi nhánh năm 2005 35 % thấp, đề nghị N H Đ T& P T V iệt Nam điều chỉnh tỷ trọng cho vay trung, dài hạn cho Chi nhánh 40% để chi nhánh có điều kiện cung ứng vốn cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư chiều sâu nâng cao lực máy móc thiết bi lực thi công - Hiện việc đánh giá khách hàng thực công văn 5645/CV-TDDV2 ngày 31/12/2003 thực sách khách hàng sở phân loại thực phận khách hàng, để giảm thiểu rủi ro có sách khách hàng hợp lý, đảm bảo công khách quan đem lại hiệu nhóm khách hàng khác, đề nghị với NH ĐT&PT V iệt Nam phải xây dựng hệ thống tính điểm phân loại đánh giá khách hàng N hư khách hàng hộ sản xuất kinh doanh nhỏ, khách hàng vay tiêu dùng, khách hàng vay bất động sản -98- - Để không bỏ lỡ hội đầu tư đối v i khách hàng có dự án tốt phương an kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài lành mạnh khong đu đieu kiện vê đảm bảo tiên vay Đê nghị điều chỉnh cho vay khơng có bảo đảm tài sản khách hàng thuộc nhóm A * A B công văn 5645/ C V -T Đ V ngày 31/12/2003 Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam lên mức cao - Tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội ồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động Chi nhánh đội ngũ nhân Tóm tắt chương Sau sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học phổ biến, chương luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Từ sở lý luận chương thực trạng hiệu tín dụng trung dài hạn, tồn nguyên nhân gây nên tồn phân tích đánh giá chương 2; luận văn khẳng định cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng trung, dài hạn Chi nhánh N H Đ T & P T Thanh Hoá thời gian tới Trong chương luận văn đưa hệ giải pháp toàn diện, từ giải pháp vê chê sách, nghiệp vụ, quản lý nghiệp vụ vay vốn đến giải pháp hỗ trợ nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn chi nhánh N H Đ T & P T Thanh Hoá thời gian tới Đồng thời luận văn khăng định thực mục tiêu này, sư nỗ lực thân N H Đ T& P T Thanh Hố cịn phải có hỗ trợ, phối kết họp Ngân hàng cấp cấp Chính quyền địa phương bộ, ngành chức -99- KÉT LUẬN Trong q trình cơng nghiệp hoá, đại hoá đất nước, hoạt động đầu tư nói chung hoạt động tín dụng đầu tư nói riêng giữ vai trị quan trọng Nó góp phần tạo tạo nên sở vật chất kỹ thuật, thúc đẩy kinh tế phát triển nên việc mở rộng nâng cao hiệu tín dụng trung, dài hạn cân thiêt, nhât chuẩn bị cho trình hội nhập kinh tế quốc tế khu vực Chi nhanh NHĐT&PT Thanh Hố có nhiệm vụ cung cấp tín dụng nói chung túi dụng trung, dài hạn nói riêng nhằm đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã h ộ i Cũng Ngân hàng thương mại khác, hoạt động tín dụng chiếm phần lớn hoạt động kinh Chi nhánh NHĐT&PT Thanh Hoá Cho nên, việc nâng cao hiệu qảu tín dụng nói chung, hiệu tín dụng trung, dài hạn nói riêng vấn đề quan trọng Chi nhánh NHĐT&PT Thanh Hoá giai đoạn sau Thông qua việc nghiên cứu khảo sát thực tế hoạt động tín dụng trung dài hạn cảu Chi nhánh NHĐT&PT Thanh Hoá, luận văn thực nội dung chủ yếu: Thử nhất: Hệ thống hoá đề tín dụng trung dài hạn, hiệu tín dụng trung dài hạn, nhân tố ảnh hưởng, tiêu tính tốnhiệu tín dụng rút cần thiết khách quan để nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn; sâu phân tích hiệu tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHĐT&PT Thanh Hố, từ rút nhiững hiệu đạt theo loại lợi ích : Nền kinh tế xã hội, khách hàng Ngân hàng Bên cạnh luận văn cịn rút kết đạt được, mặt tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh -1 0 - Thứ ba: Trên sở định hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh, với quan điểm quán vấn đề hiệu tín dụng trung dài hạn, luận văn đưa hệ thống giải pháp nhăm góp phần nâng cao hiệu họt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHĐT&PT Thanh Hoá thời gian tới Để giải pháp thực có hiệu quả, luận văn đề xuất với Nhà nước NHNN, NHĐT&PT Việt Nam Hy vọng qua luận văn này, nghiên cứu tac sgiả góp phân nhỏ bénhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung, dài hạn Chi nhánh NHĐT&PT Thanh Hoá thời gian tới, thời gian nghiên cứu có hạn luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp q báu Hội đồng thẩm định luận văn, nhà khoa học quan tâm đến lĩnh vực nhằm góp cho luận văn hoàn thiện Xin cảm ơn thầy, cô giáo Học viên Ngân hàng Đặc biệt em xin cám ơn tận giúp đỡ tận tình đầy trách nhiệm thầy giáo hướng dẫn TS, Trường Quốc Cường, cảm ơn quan, bạn bè đồng nghiệp giúp tơi hồn thành luận văn -1 - DANH M ỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chỉ thị số 13/CT-NHNN 14 ngày 7/11/1996 Thống đốc NHNN việc củng cố tăng cường cơng tác thơng tin tín dụng ngành Ngân hàng Davit Cook (1997), N g h iệ p vụ ngân hàng đ i , NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Lê Vinh Danh (1996), T iền tệ v h o t đ ộ n g ngân hàng, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội David Begg Stanley Fischer Rudiger Dỏnbosch (1992), K in h t ế h ọ c tậ p 1, tậ p 2, NXB Giáo dục, Hà Nội Peters Rose, Q u ả n tr ị N H T M , Đ i h ọ c K ỉn h t ế Q u ố c d â n 0 , NXB Tài Học viện Ngân hàng, (1999), N g h iệ p vụ kinh d oan h ngân hàn g nâng cao Học viện Ngân hàng (1999), M a rk etin g d ịch vụ tà i chính, NXB Thống kê, Hà Nội Luật doanh nghiệp, (số 13/1999), Quốc hội khóa X kỳ thứ thơng qua Các Mác (1989), Tập phần 1, NXBST, HN, tr 491 - 498 10 Frederics Mishkin (1994), T iền tệ ngân hàn g v th ị trư ờng tà i chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội 11 Ngân hàng Việt Nam trình xây dựng phát triển (1996), NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), L u ậ t ngân hàn g N h nước L u ậ t c c t ổ chức tín dụn g NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Báo cáo thường niên 14 Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên hàng năm 15 NHĐT&PT Thanh Hóa, Báo cáo hàng năm 16 NHĐT&PT Thanh Hóa, (2001) Q uy trình nghiệp vụ tín dụng trung - dài hạn 17 NHĐT&PT Thanh Hóa, (2001) Q u y trìn h n g h iệp vụ tín dụ n g ngắn hạn 18 Sổ tay tín dụng NHĐT&PT Việt Nam 19 Quyết định số 5645/QĐ/TĐDV ngày 31/12/2003 tổng giám đốc, việc ban hành Tiêu đề sách khách hàng, sổ tay tín dụng 20 Thơng tư số 07/2003/TT-NHNN ngày 19/05/2003 NHNN hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 21 Nghị định 178/1999/NĐ-CP Chính Phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, ngày 29/12/1999 Nghị định 85/2002/NĐCP, ngày 25/10/2002 sửa đổi bổ sung Nghị định 178 22 Quyết định số 283/QĐ-NHNN 14, ngày 25/8/2000 Thống đốc NHNN việc bàn hành quy chế bảo lãnh ngân hàng 23 Quyết định số 1627 - NHNN, ngày 21/12/2001 việc ban hành quy chế tổ chức cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng