TÔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính như tín dụng, tiết kiệm và thanh toán Chúng thực hiện chức năng tài chính hiệu quả hơn bất kỳ tổ chức nào khác, giúp huy động nguồn vốn từ các khoản tiền dư thừa nhỏ lẻ, tạo ra nguồn tín dụng lớn để thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Nghị định số 59/2009/NĐ-CP, ban hành ngày 16/07/2009, đã thiết lập một khuôn khổ chung cho quản trị ngân hàng thương mại, dựa trên Luật các tổ chức tín dụng năm 1997 và Luật sửa đổi năm 2003, cung cấp định nghĩa tổng quát về ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu tạo ra lợi nhuận, tuân thủ theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định pháp luật khác.
Nghị định này phân loại các ngân hàng thương mại thành bốn loại: Ngân hàng thương mại Nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng thương mại liên doanh và Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài.
Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu với mục đích tạo ra lợi nhuận, tùy thuộc vào luật pháp của từng quốc gia và từng thời kỳ Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại bao gồm việc cung cấp các dịch vụ tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng thương mại huy động vốn chủ yếu qua hình thức nhận tiền gửi, đây là phương pháp truyền thống và cơ bản nhất Khách hàng có thể là cá nhân, tổ chức hoặc chính phủ, với tiền gửi có thể là nội tệ hoặc ngoại tệ Số tiền này được hạch toán vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn hoặc không kỳ hạn, tùy thuộc vào mục đích của người gửi.
Các khoản vay là nguồn cung cấp vốn thứ hai cho ngân hàng thương mại, bên cạnh các khoản tiền gửi Ngân hàng thương mại có thể vay từ các ngân hàng khác hoặc từ Ngân hàng Trung ương để bù đắp các khoản dự trữ cần thiết và đáp ứng nhu cầu thanh khoản Trong một số trường hợp, họ có thể vay tái chiết khấu từ Ngân hàng Trung ương để phục vụ nhu cầu vay vốn của khách hàng Tuy nhiên, do chi phí vốn thường cao hơn lãi suất huy động và mức vay bị hạn chế, ngân hàng thương mại chỉ thực hiện việc vay trong những trường hợp thực sự cần thiết.
Các ngân hàng thương mại đang ngày càng áp dụng hình thức vay vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá, bao gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và giấy nhận nợ Những loại giấy tờ này được phát hành theo từng đợt với thời hạn và lãi suất đã được định trước, cùng với cách thức trả lãi cụ thể, nhằm phục vụ cho các mục đích tài chính nhất định.
Ngân hàng thương mại có thể huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau như vốn thanh toán và vốn từ nghiệp vụ đại lý Để thu hút khách hàng và huy động nguồn vốn rẻ, dồi dào, ngân hàng cần xây dựng chính sách hợp lý với lãi suất hấp dẫn và các kỳ hạn gửi tiền linh hoạt.
5 hình thức huy động phong phú, mạng lưới chi nhánh rộng khắp và các chiến lược Marketing đúng đắn.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Khi huy động vốn, ngân hàng phải chịu chi phí cao cho các nguồn vốn này, vì vậy để tạo ra lợi nhuận, ngân hàng cần đầu tư và sử dụng vốn một cách hiệu quả trong các hoạt động kinh doanh của mình.
Cho vay là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, nhưng đi kèm với đó là tính lỏng kém và rủi ro cao Ngân hàng cung cấp khoản vay cho các đơn vị nhằm đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục, đồng thời hỗ trợ đầu tư công nghệ, máy móc, thiết bị và cải tạo nhà xưởng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng thương mại có thể thực hiện hoạt động đầu tư vào các giấy tờ có giá, tham gia thị trường chứng khoán, và hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức kinh tế cũng như tổ chức tín dụng cả trong và ngoài nước Mục tiêu chính của những hoạt động này là nhằm tăng cường thanh khoản và đa dạng hóa tài sản.
Cho thuê tài chính là một dịch vụ quan trọng mà các ngân hàng cung cấp, bên cạnh cho vay và đầu tư Dịch vụ này cho phép ngân hàng sử dụng vốn để đầu tư vào tài sản cố định, từ đó cho thuê lại cho khách hàng Điều này giúp đáp ứng nhu cầu đầu tư vào máy móc, thiết bị và mở rộng sản xuất của doanh nghiệp.
Hoạt động chiết khấu thực chất là một hình thức cho vay ngắn hạn đặc biệt, trong đó người vay chuyển quyền đòi nợ trên chứng từ có giá cho ngân hàng Sau khi trừ đi chi phí chiết khấu, người vay nhận được khoản tiền gốc mà không cần phải trả nợ cho ngân hàng Thay vào đó, ngân hàng sẽ hưởng tất cả quyền lợi và lợi ích hợp pháp phát sinh từ các giấy tờ đó.
Ngân quỳ là tài sản có tính lỏng và thanh khoản cao nhất, nhưng lợi nhuận thấp nhất, bao gồm tiền mặt và tiền gửi tại Ngân hàng Trung ương cùng các ngân hàng khác Để đảm bảo thanh khoản và đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng, các ngân hàng thương mại cần duy trì loại tài sản này.
1.1.2.3 Các hoạt động trung gian
Ngân hàng thương mại không chỉ cung cấp các dịch vụ tài chính cơ bản mà còn mở rộng sang nhiều dịch vụ hỗ trợ như thanh toán trong và ngoài nước, bảo lãnh, dịch vụ thẻ và kinh doanh ngoại tệ Những dịch vụ này không chỉ giúp nâng cao vị thế cạnh tranh mà còn tạo ra nguồn thu ổn định từ phí dịch vụ với rủi ro thấp Trong bối cảnh phát triển hiện nay, nhiều ngân hàng đã chuyển hướng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để tăng tỷ lệ thu nhập từ các hoạt động trung gian này.
Vai trò của ngân hàng thương mại
Nhiều người nghĩ rằng ngân hàng thương mại chỉ thực hiện các chức năng đơn giản như nhận tiền gửi và cho vay, nhưng thực tế cho thấy ngân hàng ngày nay phải đảm nhận nhiều vai trò mới để duy trì tính cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu xã hội Các ngân hàng hiện đại đóng góp vào nền kinh tế thông qua nhiều chức năng quan trọng khác nhau.
-Vai trò trung gian: chuyển các khoản tiết kiệm thành các khoản tín dụng để tài trợ lại nền kinh tế.
-Vai trò thanh toán: thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán cho việc mua hàng hóa và dịch vụ
-Vai trò người bảo lãnh: cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán.
-Vai trò đại lý: thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ, phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán.
Vai trò thực hiện chính sách là rất quan trọng, khi cùng với Ngân hàng Nhà Nước, chúng ta thực hiện các chính sách kinh tế của Chính phủ Điều này góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế một cách hiệu quả.
LÝ LUẬN Cơ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI
Dịch vụ ngân hàng hiện đại
• Tông quan về dịch vụ ngân hàng:
Trong bối cảnh phát triển ngân hàng tại các nền kinh tế tiên tiến, ngân hàng ngày càng được xem như một siêu thị dịch vụ tài chính, cung cấp hàng trăm đến hàng nghìn dịch vụ đa dạng Tại Việt Nam, có nhiều quan điểm khác nhau về dịch vụ ngân hàng, phản ánh sự đa dạng và sự phát triển của ngành này.
Một số ý kiến cho rằng dịch vụ ngân hàng không bao gồm các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng truyền thống như cho vay và huy động tiền gửi, mà chỉ đề cập đến các dịch vụ khác như chuyển tiền, thu ủy thác, và môi giới chứng khoán Quan điểm này nhấn mạnh sự phân định giữa hoạt động tín dụng và huy động vốn, cho phép các ngân hàng thương mại Việt Nam tập trung vào việc đa dạng hóa và phát triển các dịch vụ phi tín dụng trong bối cảnh hội nhập và mở cửa thị trường tài chính hiện nay.
Tất cả các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng thương mại được xem là dịch vụ, với ngân hàng hoạt động như một loại hình kinh doanh tiền tệ phục vụ khách hàng Quan điểm này phù hợp với thông lệ quốc tế và cách phân ngành dịch vụ tài chính của WTO, cũng như Hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ và nhiều quốc gia phát triển khác Gần đây, khái niệm về dịch vụ ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế ngày càng trở nên phổ biến trong các diễn đàn, giới nghiên cứu và cơ quan lập chính sách.
Trong bài viết này, dịch vụ ngân hàng được định nghĩa theo quan điểm thứ hai, bao gồm tất cả các hoạt động liên quan đến tiền tệ, tín dụng, thanh toán và ngoại hối trong hệ thống ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng hiện đại được hiểu là sự tiến hóa từ dịch vụ ngân hàng truyền thống, với sự cải tiến trong công nghệ và cách thức phục vụ khách hàng Để nắm rõ khái niệm này, trước tiên cần xem xét những đặc điểm và quy trình của dịch vụ ngân hàng truyền thống.
Dịch vụ ngân hàng truyền thống, với lịch sử lâu dài, gắn liền với sự hình thành và phát triển của ngành ngân hàng Đây là những dịch vụ cơ bản, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, quyết định sự tồn tại và phát triển bền vững của tổ chức tài chính này.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, do sức ép cạnh tranh
Trong bối cảnh các tổ chức tài chính ngày càng phát triển, nhu cầu của người sử dụng cũng gia tăng mạnh mẽ Sự bùng nổ của công nghệ thông tin đã thúc đẩy sự cải tiến liên tục trong dịch vụ ngân hàng, dẫn đến sự ra đời của các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Dịch vụ ngân hàng hiện đại gắn liền với sự phát triển công nghệ, không chỉ thay thế mà còn nâng cấp các sản phẩm truyền thống Ngân hàng cung cấp dịch vụ mới hoặc cải tiến dịch vụ cũ với công nghệ cao Các hình thức giao dịch truyền thống giữa ngân hàng và khách hàng đang dần bị thay thế bởi các dịch vụ như ATM, Homebanking, Internet Banking và Phone Banking, cho phép khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng mọi lúc, mọi nơi mà không cần đến chi nhánh.
Dịch vụ ngân hàng hiện đại không chỉ bao gồm các dịch vụ ngân hàng truyền thống được cải tiến mà còn phát triển dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến Những dịch vụ mới này áp dụng công nghệ hiện đại, mang lại nhiều tiện ích mới cho người sử dụng.
1.2.1.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng hiện đại
Dịch vụ ngân hàng hiện đại không chỉ sở hữu đầy đủ các đặc điểm của dịch vụ ngân hàng truyền thống mà còn là một sản phẩm vô hình mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Điểm khác biệt chính là sự ứng dụng công nghệ hiện đại, tạo ra nhiều tiện ích vượt trội cho khách hàng.
Cơ sở hạ tầng công nghệ hiện đại là yếu tố then chốt trong dịch vụ ngân hàng hiện đại, phát triển song hành với công nghệ thông tin Công nghệ đã giúp ngân hàng nâng cấp dịch vụ truyền thống và phát triển sản phẩm mới với hàm lượng công nghệ cao Dịch vụ thanh toán hiện tại đáp ứng nhu cầu khách hàng nhờ quy trình giao dịch một cửa và công nghệ hiện đại, cho phép gửi tiền tại một nơi và rút tiền tại nhiều nơi Dịch vụ thẻ cũng mang lại sự thuận tiện cho khách hàng khi thanh toán hoặc rút tiền mà không cần mang theo tiền mặt Thẻ điện tử được ngân hàng liên kết phát hành để giảm chi phí và tận dụng hệ thống, hoạt động trên nền tảng mạng máy tính tự động hóa, thực hiện nhanh chóng và an toàn các giao dịch tài khoản giữa các ngân hàng trong hệ thống thanh toán thẻ.
Dịch vụ ngân hàng hiện đại ngày càng đa dạng và phát triển theo hướng kinh doanh đa năng, không chỉ giới hạn ở các nghiệp vụ truyền thống như nhận tiền gửi, cho vay và trung gian thanh toán Các ngân hàng hiện nay cung cấp nhiều hình thức dịch vụ phong phú, từ thanh toán qua điện thoại cố định, di động đến Internet Để đáp ứng sức ép của tự do cạnh tranh, các ngân hàng nỗ lực nâng cao chất lượng và sự đa dạng của dịch vụ nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Dịch vụ ngân hàng hiện đại mang lại nhiều lợi ích vượt trội so với ngân hàng truyền thống, giúp việc mua sắm trở nên dễ dàng hơn Khách hàng không cần mang theo tiền mặt, chỉ cần sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng để thanh toán.
11 thanh toán hàng hóa dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ, khách hàng không lo rủi ro, không mất thời gian kiểm đếm, hoặc đề phòng tiền giả.
Khách hàng không còn bị giới hạn bởi không gian và thời gian khi sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại Các giao dịch trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng ngày càng giảm, nhường chỗ cho các hình thức giao dịch tiện lợi như Homebanking, Internet Banking và Phone/Mobile Banking.
Trong bối cảnh nền kinh tế năng động và xã hội phát triển, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại ngày càng gia tăng Tại các nước đang phát triển như Việt Nam, nhu cầu này vẫn còn hạn chế, nhưng trong tương lai, nó sẽ không ngừng tăng lên cùng với sự phát triển kinh tế - xã hội Doanh thu và lợi nhuận từ lĩnh vực ngân hàng sẽ dần trở thành một phần quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
1.2.1.3 Các hình thức dịch vụ ngân hàng hiện đại
NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỀN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI
THựC TRẠNG VÊ DỊCH v ụ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI
THựC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI
2 2 1 T ổ n g q ũ a n h o ạ t đ ộ n g d ịc h v ụ tạ i N g â n h à n g Đ ầ u tư v à p h á t tr iể n
BIDV Hà Nội, được thành lập vào ngày 27/5/1957, chỉ thực sự hoạt động như một ngân hàng thương mại từ ngày 1/1/1995 sau khi tách bộ phận cấp phát vốn Lĩnh vực kinh doanh chính của ngân hàng là đầu tư và xây dựng cơ bản, với khách hàng chủ yếu là các đơn vị thuộc khối xây lắp Trước năm 2005, hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện đại tại BIDV Hà Nội chưa đạt kết quả khả quan, khi ngân hàng chủ yếu dựa vào các dịch vụ truyền thống như tín dụng, bảo lãnh, tiền gửi và thanh toán thông thường Tín dụng và huy động vốn vẫn đóng góp hơn 80% tổng thu từ hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Cùng với sự ra đời của hàng loạt các NHTMCP, và tiến trình ra nhập
Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) đã tạo ra sức ép cạnh tranh ngày càng tăng trong ngành ngân hàng Để thích ứng, B1DV Hà Nội đã nhanh chóng điều chỉnh chiến lược phát triển, tập trung vào việc mở rộng lĩnh vực kinh doanh và đa dạng hóa đối tượng khách hàng Ngân hàng cũng tích cực phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, từ đó nâng cao vị thế và năng lực cạnh tranh trên thị trường.
Kết quả kinh doanh dịch vụ của BIDV Hà Nội được thể hiện qua biểu đồ sau:
Nguồn: Phòng KHTH-BỈDVHà Nội
Do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế, thu dịch vụ ròng năm 2012 giảm mạnh so với năm 2011 Tuy nhiên, với quyết tâm của Ban lãnh đạo và nỗ lực của cán bộ công nhân viên, BIDV Hà Nội đã kiên định đẩy mạnh kế hoạch kinh doanh, tuân thủ chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước và BIDV Chi nhánh đã triển khai mạnh mẽ chương trình tái cơ cấu khách hàng và phát triển sản phẩm đa dạng, dẫn đến thu dịch vụ ròng năm 2013 đạt 95,27 tỷ đồng, tăng 20,56 tỷ đồng (27,52%) so với năm 2012, vượt mức tăng của toàn hệ thống BIDV (13,5%) Thông qua số liệu thu từ dịch vụ, có thể tìm hiểu cơ cấu dịch vụ theo các dòng sản phẩm.
B ả n g 2 1 : K ế t q u ả đ ạ t đ ư ợ c p h â n th e o d ò n g sả n p h ẩ m Đơn vị: Tỷ đồng, %
Hoạt động bảo lãnh tiếp tục là nguồn thu phí dịch vụ chủ chốt của chi nhánh, đóng góp 66 tỷ đồng, chiếm 72,1% tổng thu dịch vụ Các dòng sản phẩm khác bao gồm dịch vụ thanh toán chiếm 8,3%, dịch vụ tài trợ thương mại 6,4%, phí tín dụng 6,3% và dịch vụ thẻ 3,8% tổng thu dịch vụ.
Năm 2013, phí bảo lãnh tăng mạnh, bên cạnh đó, hai dịch vụ cũng ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể so với năm 2012: phí dịch vụ thẻ tăng 1,85 tỷ đồng (tăng 113,5%) và phí dịch vụ tài trợ thương mại tăng 1,43 tỷ đồng (tăng 32,5%) Điều này cho thấy nỗ lực phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại chi nhánh đã có những kết quả tích cực.
Cơ cấu sản phẩm dịch vụ tại BIDV Hà Nội chủ yếu dựa vào các dịch vụ truyền thống và tín dụng, với tỷ trọng dịch vụ ngân hàng hiện đại rất thấp Cụ thể, dịch vụ thẻ chỉ chiếm 3,8%, dịch vụ ngân hàng điện tử 1,7%, và dịch vụ tư vấn phát hành trái phiếu chỉ đạt 0,2% trong tổng thu từ dịch vụ.
Với sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng hiện đại, việc giảm dần sự phụ thuộc vào nghiệp vụ tín dụng tại BIDV Hà Nội là cần thiết Sự lệ thuộc này có thể dẫn đến sự phát triển không bền vững của các hoạt động dịch vụ và gia tăng rủi ro cho ngân hàng.
Mặc dù dịch vụ ngân hàng đã có sự phát triển trong những năm gần đây, nhưng với việc gia nhập WTO, nhiều ngân hàng nước ngoài đã mở chi nhánh tại Việt Nam Điều này cùng với sự mở rộng mạnh mẽ của các ngân hàng nội địa đã khiến thị phần dịch vụ của BIDV Hà Nội giảm 3,74% so với các ngân hàng khác tại Hà Nội và giảm 3,4% so với toàn hệ thống BIDV Do đó, BIDV Hà Nội cần nỗ lực hơn nữa trong việc phát triển dịch vụ, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng hiện đại, để duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.
2 2 2 T ìn h h ìn h c u n g c ấ p c á c d ịc h v ụ n g â n h à n g h iệ n đ ạ i tạ i N g â n h à n g Đ ầ u tư v à p h á t tr iể n H à N ộ i
Trong giai đoạn 2011-2013, dịch vụ thẻ đã phát triển ổn định, với mức phí dịch vụ thẻ tăng liên tục qua các năm mà không bị ảnh hưởng bởi suy thoái kinh tế năm 2012, điều này khác biệt so với các dịch vụ tín dụng Biểu đồ dưới đây minh họa rõ nét sự tăng trưởng này.
Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng thu dịch vụ thẻ giai đoạn 2011-2013
Nguồn: Phòng KHTH-BỈDVHà Nội
Dịch vụ thẻ đang có sự tăng trưởng mạnh mẽ, với doanh thu đạt 3,48 tỷ đồng vào năm 2013, tăng 113% so với năm trước.
Năm 2012, doanh thu từ dịch vụ thẻ của BIDV Hà Nội đã tăng gần 200% so với năm 2011, cho thấy ngân hàng đã xác định đúng hướng phát triển Dịch vụ thẻ là sản phẩm cốt lõi cần được đẩy mạnh trong hoạt động bán lẻ, và BIDV cần tập trung phát triển hơn nữa trong những năm tới.
Hiện nay BIDV Hà Nội đang thực hiện triến khai các sản phấm thẻ sau: a Thẻ ghi nợ nội địa:
Thẻ ghi nợ nội địa là phương tiện thanh toán phổ biến, đặc biệt cho cá nhân có tài khoản ngân hàng Nó cho phép người dùng rút tiền mặt tại máy ATM và thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ Sản phẩm này được phát triển từ thẻ ATM, trước đây chỉ cho phép thực hiện các chức năng như rút tiền, kiểm tra tài khoản, chuyển tiền và sao kê tài khoản.
Thẻ ghi nợ nội địa không chỉ cho phép chủ thẻ thực hiện các giao dịch như đổi mã pin và tra cứu thông tin ngân hàng (lãi suất tiết kiệm, tỷ giá), mà còn hỗ trợ thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ BIDV Ngoài ra, khách hàng có thể thanh toán hóa đơn qua ATM cho các dịch vụ như điện, điện thoại, nước, bảo hiểm, và mua vé máy bay Đặc biệt, việc gửi tiền tiết kiệm cũng có thể thực hiện ngay trên máy ATM Với thẻ ghi nợ nội địa, khách hàng còn có khả năng được thấu chi tài khoản, tùy thuộc vào tình hình tài chính của họ khi tài khoản hết tiền.
Lắp đặt và sử dụng dịch vụ ATM là yếu tố quan trọng trong hệ thống bán lẻ của BIDV Hà Nội, giúp ngân hàng thu hút vốn nhàn rỗi với chi phí thấp, giảm chi phí vận hành và nâng cao hiệu quả kinh doanh Dịch vụ ATM mang lại tiện ích đa dạng như gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền và thanh toán, thu hút sự quan tâm của nhiều người Công nghệ ngân hàng hiện đại cho phép khách hàng mở tài khoản và giao dịch trực tuyến, tạo điều kiện thuận lợi cho việc kiểm tra thông tin và thực hiện các giao dịch Để khuyến khích cá nhân mở tài khoản, BIDV Hà Nội đã hợp tác với các công ty và doanh nghiệp để trả lương vào tài khoản ngân hàng và miễn phí mở tài khoản BIDV không ngừng đổi mới và hiện đại hóa hệ thống thanh toán, đáp ứng nhu cầu chuyển tiền nhanh và phát triển thói quen thanh toán qua ngân hàng cho cá nhân.
Dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của BIDV có một số đặc điểm sau:
- Chủng loại thẻ đa dạng, phù họp với nhiều đổi tượng khách hàng;
Thẻ ATM/POS hiện nay vẫn còn hạn chế về loại hình và tính năng, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu thực tế của khách hàng Các tiện ích của thẻ không có điểm nổi bật so với các ngân hàng khác, với chức năng chính vẫn chỉ là rút tiền BIDV đã hợp tác với các công ty Điện lực và Bưu chính Viễn thông để cho phép thanh toán tiền điện và cước phí viễn thông qua thẻ, nhưng chức năng này vẫn chưa hoàn thiện và thường gặp lỗi kết nối khi thanh toán hóa đơn.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI
3.2.1 Xây dựng chiến lưọc phát triển sản phẩm dịch vụ
BIDV Hà Nội cần thiết lập một chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ hợp lý và hiệu quả, với các bước đi cụ thể phù hợp Đây là giải pháp quan trọng nhằm thúc đẩy sự phát triển dịch vụ Nội dung của chiến lược này cần đảm bảo tính khả thi và đáp ứng nhu cầu thị trường.
Mở rộng thị trường hiện tại và thâm nhập thị trường mới thông qua chiến lược chi phí thấp, cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao với tính tiện ích vượt trội Đặc biệt, cần phân biệt rõ ràng sản phẩm với đối thủ cạnh tranh Tập trung vào các khu vực mục tiêu, bao gồm khu vực đô thị và trung tâm kinh tế thương mại.
Cơ cấu hoạt động đang được đa dạng hóa nhằm giảm thiểu sự tập trung vào một khu vực hoặc nhóm khách hàng cụ thể, đồng thời nâng cao tỷ trọng hoạt động phi tín dụng và dịch vụ tài chính Để giảm chi phí hoạt động, ngân hàng tập trung vào khai thác các nguồn vốn rẻ như vốn ủy thác, thị trường tiền tệ liên ngân hàng, và khách hàng truyền thống quy mô lớn, từ đó tăng năng suất lao động, giảm phí, và đảm bảo lợi nhuận cũng như hiệu quả kinh doanh vượt mức trung bình Ngân hàng ưu tiên thu hút khách hàng mở tài khoản thanh toán để phát triển các hình thức thanh toán truyền thống và hiện đại, góp phần hình thành thói quen không sử dụng tiền mặt trong cộng đồng.
BIDV tập trung phát triển và ứng dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ sử dụng công nghệ cao Các sản phẩm và dịch vụ này cạnh tranh nhờ chất lượng dịch vụ hoàn hảo, đảm bảo an toàn và tiện lợi cho khách hàng.
Kênh phân phối rộng khắp giúp phát triển hoạt động bán lẻ theo chiều sâu, tập trung vào khách hàng thân thiết và có thu nhập cao Việc thường xuyên cập nhật thông tin phản hồi từ khách hàng và nắm bắt các thay đổi về nhu cầu sản phẩm trên thị trường là rất quan trọng Điều này không chỉ tạo dựng mối quan hệ uy tín, lâu dài với khách hàng mà còn nâng cao hình ảnh của Chi nhánh, đồng thời tránh bỏ lỡ cơ hội gia tăng phí dịch vụ.
Thiết kế sản phẩm dịch vụ mới cần phải phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng riêng lẻ Đặc biệt, dịch vụ ngân hàng cá nhân cần xây dựng uy tín và chiếm lĩnh thị phần trong nhóm khách hàng lớn thông qua chất lượng và hiệu quả sử dụng, từ đó đảm bảo hiệu quả kinh tế theo quy mô.
Chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ tập trung vào việc áp dụng công nghệ tiên tiến cho các sản phẩm, đồng thời đảm bảo rằng những sản phẩm này phải mang tính đổi mới trong giai đoạn phát triển hiện tại của thị trường.
Phát triển hoạt động bán lẻ theo chiều sâu và chọn lọc khách hàng là chiến lược quan trọng, tập trung vào khách hàng thân thiết và khách hàng có thu nhập cao Để nâng cao hình ảnh của BIDV Hà Nội, cần thường xuyên cập nhật thông tin phản hồi từ khách hàng và theo dõi những thay đổi về nhu cầu sản phẩm trên thị trường Việc này không chỉ tạo mối quan hệ uy tín, lâu dài với khách hàng mà còn giúp tận dụng cơ hội gia tăng phí dịch vụ.
Phát triển và hoàn thiện dịch vụ tài khoản, phát hành và thanh toán, bao gồm cả việc làm đại lý cho các loại thẻ thanh toán và thẻ tín dụng, với chức năng chính là thanh toán hiệu quả.
Các sản phẩm của BIDV Hà Nội được thiết kế liên kết chặt chẽ để thúc đẩy nhu cầu sử dụng, tạo ra "tính cần thiết" cho khách hàng Điều này giúp khách hàng nhận thấy rõ tính kinh tế và giá trị gia tăng lớn mà các sản phẩm dịch vụ mang lại.
Các sản phẩm truyền thống như tín dụng và dịch vụ ngân hàng vẫn giữ vai trò chủ yếu trong giai đoạn hiện tại, khi mà nhận thức và văn hóa tiêu dùng của khách hàng chưa phát triển đầy đủ Trong khi đó, các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cá nhân ứng dụng công nghệ cao hỗ trợ và tạo nền tảng cho sự phát triển và khai thác quy mô lớn tại BIDV Hà Nội.
Tiếp tục áp dụng linh hoạt cơ chế giá như một chiến lược cạnh tranh cho sản phẩm, đồng thời xây dựng một chính sách giảm giá hợp lý trong giai đoạn đầu triển khai để thu hút khách hàng mới.
Sắp xếp và phát triển các kênh phân phối hiệu quả là rất quan trọng, bao gồm việc lựa chọn hình thức phân phối phù hợp Tăng cường bán chéo các sản phẩm liên quan như bảo hiểm, huy động vốn từ các tổ chức không chuyên ngành ngân hàng và các quỹ đầu tư sẽ giúp tối ưu hóa doanh thu và mở rộng thị trường.
3.2.2 Hoàn thiện, nâng cao chất lưọng và đẩy mạnh phát triển các sản phấm hiện có
- Tiếp tục nâng cao hàm lượng công nghệ trong sản phẩm, giảm thiếu việc thực hiện tác nghiệp thủ công cho cán bộ nghiệp vụ và khách hàng.
Chọn lọc các sản phẩm dịch vụ mũi nhọn và tiềm năng để tập trung nguồn lực, phối hợp với các đơn vị tại Trụ sở chính nhằm triển khai các giải pháp đột phá thúc đẩy tăng trưởng Đánh giá định kỳ kết quả kinh doanh theo từng sản phẩm dịch vụ sẽ là căn cứ quan trọng để xây dựng chương trình công tác và kế hoạch hành động hàng tháng, hàng quý.
Để nâng cao trải nghiệm người dùng và quyền lợi cho các đơn vị chấp nhận thẻ, cần cải tiến quy trình thanh toán thẻ và nâng cấp máy móc thiết bị Đồng thời, phát triển các thẻ liên kết với các đối tác cung ứng hàng hóa và dịch vụ sẽ tạo ra nhiều cơ hội hơn cho người sử dụng thẻ.