Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển hà nội,

Bộ giáo dục đào tạo Ngân hàng nhà n-ớc việt nam Học viện ngân hàng *** Khoá luận thạc sỹ Đề tài: Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tvà Phát triển Hà Nội Giáo viên h-ớng dẫn : TS Bùi Tín Nghị Học viên thực : Phạm Hoàng Thanh Thùy Lớp : CH902 Khoa : Sau Đại học Hà Nội, tháng năm 2011 Li cam oan Tụi xin cam oan õy cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 30 tháng năm 2011 Học viên Phạm Hoàng Thanh Thùy MỤC LỤC PHẦN 1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẦN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Mơ hình cho vay tiêu dùng 4 1.1.3 Các thủ tục cho vay tiêu dùng 15 1.1.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM 19 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 21 1.2.1 Sự cần thiết mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng 21 23 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng việc mở rộng cho vay tiêu dùng 29 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 29 1.3.2 Các nhân tố khách quan 32 1.4 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng ngân hàng nước 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN HÀ NỘI 40 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội 40 2.1.1 Qu¸ trình hình thành phát triển Chi nhánh BIDV Hà Nội 40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh BIDV Hà Nội 41 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Chi nhánh BIDV Hà Nội giai đoạn 2007-2009 42 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh BIDV Hà Nội 51 2.2.1 Khái quát nhu cầu CVTD Việt Nam nói chung Ngân hàng Đầu t- & Phát triển Việt Nam nói riêng 51 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh BIDV Hà Nội 51 2.2.3 Qui trình cho vay tiêu dùng Chi nhánh BIDV Hµ Néi 55 2.2.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh BIDV Hà Nội 61 2.3 Đánh giá chung 74 2.3.1 Kết thu 74 2.3.2 Các hạn chế nguyên nhân 76 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI 85 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội 85 3.1.1 Định hướng kinh doanh chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 85 3.1.2 Quan điểm đạo Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng BIDV Hà Nội phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 91 3.2 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội 91 3.2.1 Giải pháp chủ yếu 3.2.2 Các giải pháp bổ sung 3.3 Đề xuất 91 104 107 3.3.1 Đề xuất Chính phủ, Bộ ngành 3.3.2 Đề xuất Ngân hàng Nhà nước 107 108 3.3.3 Đề xuất Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 111 Kết luận 114 Danh mục từ viết tắt BIDV WTO NHNN NHTM CVTD CBTD NVHĐ TCKT TPKT TGKKH TGCKH TGVNĐ NQH GTCG CBCNV CBQHKH TSĐB BĐS : : : : : : : : : : : : : : : : : : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tổ chức thương mại giới Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng Cán tín dụng Nguồn vốn huy động Tổ chức kinh tế Thành phần kinh tế Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi Việt Nam Đồng Nợ hạn Giấy tờ có giá Cán cơng nhân viên Cán quan hệ khách hàng Tài sản đảm bảo Bất động sản Danh mục biểu đồ BiĨu ®å 1: Tốc độ tăng tr-ởng huy động vốn Chi nhánh BIDV Hà Nội giai đoạn 2007-2009 43 BiÒu đồ 2: Tình hình d- nợ cho vay Chi nhánh BIDV Hà Nội giai đoạn 2007-2009 47 Biểu đồ 3: Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng Chi nhánh BIDV Hà Nội giai đoạn 2007-2009 62 Biểu đồ 4: So sánh doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn với trung 64 Biểu đồ 5: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2007-2009 Chi nhánh BIDV Hà Nội 67 Danh mục bảng biểu B¶ng 1: KÕt huy động vốn giai đoạn 2007-2009 Chi nhánh BIDV Hµ Néi 44 B¶ng 2: Cơ cấu d- nợ cho vay 2007-2009 Chi nhánh BIDV Hà Nội 48 Bảng 3: Tỷ lệ NQH nợ xấu giai đoạn 2007-2009 Chi nhánh BIDV Hà Nội 50 Bảng 4: Thu nhập từ hoạt động khác Chi nhánh BIDV Hà Nội giai đoạn 2007-2009 50 Bảng 5: Thu nhập từ cho vay tiêu dùng Chi nhánh BIDV Hà Nội giai đoạn 2007-2009 61 Bảng 6: Doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2007-2009 Chi nhánh BIDV Hà Nội 62 Bảng 7: Doanh số cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn Chi nhánh BIDV Hà Nội giai đoạn 2007-2009 63 Bảng 8: Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm giai đoạn 2007-2009 Chi nhánh BIDV Hà Nội 65 Bảng 9: Dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh BIDV giai đoạn 2007-2009 66 Bảng 10: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn giai đoạn 2007-2009 Chi nhánh BIDV Hà Nội 68 Bảng 11: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm giai đoạn 2007-2009 Chi nhánh BIDV Hà Nội 70 Bảng 12: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh BIDV Hà Nội giai đoạn 2007-2009 73 PHẦN 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Đã năm kể từ suy thoái kinh tế bắt đầu Mỹ lan toàn cầu, nhà kinh tế chưa đồng ý với đâu cội nguồn Ngày 07/11/2006, Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức thương mại giới WTO Với việc gia nhập WTO, phải chấp nhận mở cửa tất lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội có việc mở cửa dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng nước ngồi, tổ chức tín dụng nhiều hình thức khác có hội việc xâm nhập thị trường Việt Nam Như sức ép cạnh tranh ngân hàng nội địa tăng lên Tuy nhiên, động lực để ngành Ngân hàng Việt Nam phát triển nhanh hơn, vững Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam có thuận lợi mạng lưới hoạt động ngày nhân rộng, lượng khách hàng tiềm thị phần đầu tư ngày gia tăng nhiều tồn tại, đặc biệt mặt tín dụng tiềm lực vốn cịn yếu, cơng nghệ tổ chức ngân hàng lạc hậu, lực quản trị rủi ro yếu, tỷ lệ nợ hạn mức cao, thiếu đội ngũ cán ngân hàng có khả phân tích tài chuyên nghiệp Thực tế đặt yêu cầu cấp thiết cần phải mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam để đáp ứng yêu cầu hội nhập tài quốc tế Trong đó, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tất yếu khách quan Như biết, điều kiện với mức sống cao trước dẫn đến nhu cầu sinh hoạt tăng Do vậy, nhiều cá nhân muốn: mở rộng sản xuất kinh doanh, mua nhà, ô tô, mua sắm đồ dùng sinh hoạt v.v… để tiện cho việc lại, kinh doanh Nhưng điều kiện kinh tế có hạn nên họ khơng thể mua, họ mong muốn vay ngân hàng trả dần Thiết nghĩ, phận khách hàng lớn ngân hàng, góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng hoạt động cho vay cá nhân xu phù hợp với nước tiên tiến giới Xuất phát từ thực tế hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội thời gian qua, đặc biệt từ yêu cầu mở cửa thị trường tài - dịch vụ theo cam kết quốc tế Việt Nam thời gian tới, Đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội” chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn Sau bốn năm thức thành viên thứ 150 Tổ chức thương mại Thế giới WTO … Việt Nam thực hịa vào kinh tế giới, phát triển chung đặt thách thức không nhỏ ngành Tài Ngân hàng Việt Nam Có nhiều ngân hàng thương mại khẳng định vị trí khơng thị trường nước mà vươn khu vực giới Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ngân hàng có nhiều thành cơng hoạt động kinh doanh, đứng vững cạnh tranh khốc liệt kinh tế thị trường, góp phần vào nghiệp Cơng nghiệp hóa, Hiện đại hóa đất nước Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu sở lý luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội để mặt được, vấn đề tồn nguyên nhân Từ đề xuất giải pháp nhằm củng cố, hoàn thiện, nâng cao mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp tổng hợp thống kê để nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội giai đoạn 2007-2009 Phạm vi nghiên cứu: Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội Kết cấu đề tài: Tên đề tài” Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội” Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội Chương 3: Các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội 102 cá nhân khách hàng mà sở thơng tin cán cho vay chấm điểm theo hệ thống tính điểm cho vay tiêu dùng cá nhân để làm thẩm định khoản vay Như vậy, Chi nhánh nên quy định cụ thể việc cập nhật thông tin khách hàng tiến hành mở hợp đồng cho vay hay mở tài khoản vay phải khai báo cách đầy đủ, xác thơng tin khách hàng, thơng tin quan trọng cho lần vay sau khách hàng Ngoài ra, Chi nhánh cần xây dựng sở liệu việc quản lý khách hàng có quan hệ cho vay với Chi nhánh, sở theo dõi q trình vay trả khách hàng có uy tín hay khơng từ có thơng tin để thẩm định cho lần vay sau Đồng thời có liên hệ với ngân hàng địa bàn Trung tâm thông tin cho vay ngân hàng Nhà Nước để nắm bắt thông tin khách hàng vay vốn 3.2.1.6 Mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng Một hạn chế hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng mạng lưới hẹp, chủ yếu có Phịng giao dịch (Chi nhánh ngân hàng thuộc tỉnh – thành phố Chi nhánh ngân hàng thuộc quận) Hiện nay, ngân hàng địa bàn Hà Nội tiến hành phát triển mạng lưới với phương châm “mở cửa thấy Ngân hàng”, ngân hàng có mặt khắp nơi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng với dịch vụ cạnh tranh Địa bàn Hà Nội nơi tập trung kinh tế văn hóa, cơng ty nước ngồi, dân cư đơng đúc, dân trí cao so với cá khu vực khác Do vậy, Chi nhánh nên có chiến lược phát triển mạng lưới, mở rộng chức năng, nhiệm vụ cho Phòng giao dịch (hiện cho vay cầm cố giấy tờ có giá khách hàng cá nhân) đảm bảo nhiều điểm phục vụ khách hàng, cung cấp sản phẩm dịch vụ đặc biệt dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân cá nhân hộ gia đình Một mặt mở rộng mạng lưới hoạt động, mặt khác, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng thu hút ngày đông khách hàng 103 Cùng vơi tốc độ phát triển ngày mạnh nay, mức sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu Tuy nhiên, với tốc độ phát triển có người chưa đủ tiền mua tương lai nhờ có tích lũy họ đủ tiền để trả Chi nhánh cần có chủ trương phát triển mở rộng phòng giao dịch đặc biệt khu đô thị đông dân cư để tận dụng tối đa nguồn tiền gửi dân cư đồng thời đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.1.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Một nhân tố quan trọng định đến thành công ngân hàng chất lượng nguồn nhân lực hay nói khác chất lượng cán Công tác cán xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển Chi nhánh BIDV Hà Nội Đi đôi với công tác đào tạo nguồn nhân lực việc nâng cao đổi công nghệ, đồng thời đào tạo cán Ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ Hơn nữa, Việt Nam thành viên tôt chức Thương mại Thế giới (WTO), ngân hàng nước mở chi nhánh Việt Nam tạo nên mơi trường cạnh tranh gay gắt Khi đó, thắng nhờ chất lượng dịch vụ ngân hàng tính chuyên nghiệp đội ngũ CBCNV Để đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày khó tính thị trường trước xu hội nhập Chi nhánh cần phải có kế hoạch đào tạo lại nguồn nhân lực Ngồi ra, hoạt động cho vay ngân hàng thơng thường hoạt động đem lại thu nhập cho ngân hàng Do đó, địi hỏi Chi nhánh cần quan tâm, sâu sát đặc biệt tới hoạt động này, Cán làm công tác cho vay thường xuyên phải đảm đương nhiệm vụ khó khăn phận khác ngân hàng Hơn nữa, phận có rủi ro cao nhất, địi hỏi cán tín dụng ngân hàng phải có phẩm chất tốt có lực cơng việc Để giải tốt công tác chuyên môn nghiệp vụ, cán 104 đòi hỏi phải am hiểu nghiệp vụ cho vay đồng thời phải có kiến thức định nghiệp vụ liên quan như: Thẻ, Thanh toán, kế toán, xuất nhập khẩu,…nhằm giúp cán bán kèm, bán chéo sản phẩm cho Ngân hàng Ngồi ra, địi hỏi cán cần am hiểu pháp luật Luật Dân sự, Luật nhân gia đình, Luật đất đai, Luật chun ngành, Luật lao động,…đảm bảo an tồn cơng tác cho vay có khả đánh giá, dự đốn phát triển triển vọng vấn đề kinh tế, đánh giá cá nhân lại ảnh hưởng phần đến hoạt động ngân hàng Có khả giao tiếp ứng xử quan hệ xã hội, điều quan trọng cán cho vay, đồng thời có ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng vay vốn ngân hàng Có khả tự học, tự nghiên cứu làm việc độc lập Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, lớp đào tạo, đào tạo lại thông qua hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Ngoài ra, Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán để có kế hoạch đào tào bồi dưỡng cán bộ, có kế hoạch đào tạo đội ngũ cán nòng cốt nhằm hỗ trợ cho kế hoạch mở rộng phát triển mạng lưới hoạt động ngân hàng Đặc biệt, cán cho vay trẻ nên có buổi trao đổi kinh nghiệm cơng tác cho vay kiến thức nghiệp vụ khả đánh giá, thẩm địn khách hàng nhằm nâng cao kinh nghiệm thực tế cho cán 3.2.2 Các giải pháp bổ sung 3.2.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn để phục vụ hoạt động cho vay  Tăng cường huy động vốn nội tệ thông qua: - Tăng huy động vốn chỗ: vốn huy động hiểu nguồn tiền có thơng qua nghiệp vụ nhận tiền gửi, mở tài khoản toán 105 nghiệp vụ khác Chi nhánh Các khoản không thuộc quyền sở hữu ngân hàng Chi nhánh quyền sử dụng cho vay Đây nguồn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn hoạt động Chi nhánh Những khoản tiền gửi có nguồn gốc xuất phát chủ yếu từ khoản tiết kiệm dân cư tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế xã hội - Đa dạng hóa hình thức huy động: mục tiêu nghiệp vụ huy động số vốn nhàn rỗi tối đa nằm dân cư, tổ chức kinh tế xã hội vào Chi nhánh để làm tăng nguồn vốn cho vay giúp khách hàng hưởng tiện ích Chi nhánh Sự cạnh tranh NHTM ngày gia tăng đòi hỏi nghiệp vụ huy động vốn phải tạo nhiều sản phẩm mới, chất lượng thường xuyên cải tiến để thỏa mãn nhu cầu tâm lý khách hàng - Đa dạng hóa kỳ hạn huy động vốn: Chi nhánh BIDV Hà Nội áp dụng loại kỳ hạn như: không kỳ hạn, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 5năm Trong thời gian tới để đáp ứng cách tốt nhất, đầy đủ cho khách hàng cần mở rộng thêm kỳ hạn như: tháng, tháng, 36 tháng… - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm huy động vốn, tích cực ứng dụng cơng nghệ tin học vào cơng tác kế tốn tốn nhằm đẩy nhanh tốc độ toán, giảm thời gian chờ đợi khách hàng nhằm thu hút khách hàng gửi tiền chuyển tiền qua ngân hàng  Tăng cường huy động vốn ngoại tệ Bên cạnh việc tích cực huy động vốn nội tệ phải làm tốt cơng tác huy động vốn ngoại tệ để hỗ trợ nguồn vốn nội tệ Huy động nguồn vốn ngoại tệ lớn tạo điều kiện mở rộng quy mô hoạt động nâng cao khả cạnh tranh Chi nhánh Để làm điều cần phải ý tới huy động nguồn vốn tiết kiệm ngoại tệ từ dân cư, song việc phát triển chun mơn hóa đa dạng hóa nghiệp vụ ngoại tệ tiền đề quan trọng để tăng thị phần hoạt động, từ tăng quy mơ nguồn vốn 106 Để tăng nguồn vốn huy động ngoại tệ từ dân cư, Chi nhánh cần khuyến khích huy động tiết kiệm ngoại tệ phịng giao dịch sách cụ thể như: khơng tính chi phí nộp ngoại tệ mặt, tổ chức đầu mối điều hòa ngoại tệ mặt, tăng phí huy động ngoại tệ Nghiên cứu đa dạng hình thức huy động vốn tiết kiệm tiết kiệm ngoại tệ tự chọn ( khách hàng gửi USD chuyển đổi số dư tiết kiệm sang ngoại tệ khác ngược lại ), nhận kiều hối tự chọn ( khách hàng nhận tiền kiều hối chuyển sang đồng tiền có lợi tỷ giá, không bắt buộc nhận loại tiền gốc.) Tổ chức mạng lưới điều hòa ngoại tệ mặt toàn hệ thống để hỗ trợ nghiệp vụ khác, chi trả kiều hối, huy động tiết kiệm, thu đổi ngoại tệ, phát triển đại lý thu đổi tạo nguồn ngoại tệ kinh doanh đáp ứng nhu cầu tốn quốc tế 3.2.2.2 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Việc phát triển công nghệ ngân hàng đưa ngân hàng trở thành ngân hàng đại có ý nghĩa định phát triển ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội dã bước đưa công nghệ vào hoạt động việc nối mạng nội bộ, thực toán chuyển tiền điện tử liên ngân hàng, góp phần mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ quản lý thông tin khách hàng hiệu Có thể nói, việc ứng dụng phát triển công nghệ đại hoạt động ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng tăng trưởng phát triển, nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng giao dịch giảm chi phí liên quan Bên cạnh đó, việc ứng dụng rộng rãi công nghệ ngân hàng tăng tiện ích phục vụ khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân, việc quản lý hồ sơ khách hàng trở nên đơn giản Vì thời gian tới, Chi nhánh cân tiếp tục ứng dụng công nghệ ngân hàng đại vào hoạt động mình, cơng tác 107 quản lý thơng tin tìm kiếm thơng tin khách hàng 3.3 Đề xuất 3.3.1 Đề xuất Chính phủ, Bộ ngành Để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực từ phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ từ phía Chính phủ Nếu hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Chính phủ có lợi từ phát triển chủ trương kích thích tiêu dùng Chính phủ đạt hiệu quả, từ tạo điều kiện tăng khả sản xuất, kinh doanh nhà cung cấp Chính phủ nên tạo dựng mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến hco khả tích lũy tiêu dùng ngày tăng, kích thích cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xã hội Đối với ngành tịa án, Cơng an, Viện kiểm sốt, Bộ tài nguyên môi trường cần triệt để cải cách thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ Thực biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay vơi ngân hàng, tăng cường hiệu án định thi hành án Ủy Ban nhân dân Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng Các Bộ ban ngành chức nên cải cách triệt để thủ tục hành đăng ký tài sản bảo đảm, công chứng hợp đồng cầm cố, chấp tài sản tránh gây phiền hà cho nhân dân Rà soát lại văn bản, quy định bị chồng chéo, thiếu quán chưa phù hợp với thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Rút ngắn thời gian việc ban hành văn hướng dẫn thi hành Luật, Nghị định 108 Chính phủ để ngân hàng khơng rơi vào tình trạng chờ đợi thiếu văn hướng dẫn cụ thể Giải triệt để tiến tới xóa bỏ vấn đề hình hóa quan hệ dân hoạt động cho vay – ngân hàng tạo tâm lý e ngại, đối phó đội ngũ cán làm công tác cho vay NHTM Trên thực tế, vấn đề cịn ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng Do vậy, Chính phủ cần xây dựng chế, chế tài phù hợp vừa khuyến khích cán cho vay phát huy lực vừa bảo vệ họ trường hợp xảy tranh chấp thất thoát vốn ngân hàng Nhưng phải đảm bảo việc phân định trách nhiệm rõ ràng để cán cho vay có trách nhiệm việc thẩm định vay, kiểm tra đôn đốc thu nợ khách hàng 3.3.2 Đề xuất Ngân hàng Nhà nước Việc cho vay khách hàng cá nhân không tác động đến thân ngân hàng mà cịn tác động tích cực đến kinh tế Do đó, NHNN Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tổ chức cho vay mở rộng hoạt động Tuy nhiên, rủi ro cho vay khách hàng cá nhân tương đối lớn, cho vay khách hàng cá nhân khơng có đảm bảo tài sản, nguồn vốn tài trợ thu nhập người vay Trong trường hợp người vay không may qua đời người đứng trả nợ cho người vay thừ kế nhiên có nhiều trường hợp người thừa kế khơng có đủ khả trả nợ ngân hàng Như vây, việc đòi lại phần số tiền vay hay toàn số tiền vay khó khăn Trong người dân Việt Nam chưa có thói quen mua bảo hiểm nhân thọ Vì vậy, NHNN Việt Nam nên cho phép NHTM trích dự phịng rủi ro vay tiêu dùng theo tỷ lệ định để lập nên quỹ dự phòng rủi ro cho vay tiêu dùng cá nhân Quỹ sử dụng để bù đắp tổn thất khoản cho vay khách hàng cá nhân thu hồi 109 gốc lãi trường hợp bất khả kháng Tuy quỹ dự phòng rủi ro hạn chế phần rủi ro ngân hàng, song cơng cụ tốt góp phần phịng ngừa rủi ro đảm bảo an tồn cho ngân hàng hoạt động Hơn nữa, ngân hàng giảm thiểu rủi ro họ tích cực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 3.3.2.1 Hồn thiện chế sách, hệ thống văn pháp quy đại hóa hệ thống ngân hàng Khẩn trương hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy có đủ khn khổ cho việc thực tốt Luật NHNN, Luật Tổ chức Tín dụng… bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Việc hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết để hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân, thực thống toàn hệ thống ngân hàng, đồng thời có hỗ trợ, khuyến khích với hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động Đẩy nhanh tiến độ đại hóa hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn không dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hóa ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển dịch vụ mới… 3.3.2.2 Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng Nhà nước cần có hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị to 110 lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, nhằm tạo thống cao quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM tạo hoạt động đồng NHTM từ phát triển Tuy nhiên, để Ngân hàng Nhà nước thực tốt chức đòi hỏi tăng cường hợp tác, trao đổi NHTM 3.3.2.3 Tăng cường vai trị Trung tâm Thơng tin tín dụng Trong thời kỳ công nghệ thông tin đại ngày nay, hầu hết ngân hàng thương mại tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thơng tín khách hàng ngân hàng Đặc biệt cán tín dụng thơng tin khách hàng quan trọng trước đưa định có cho vay hay khơng, cán tín dụng phải tìm hiểu thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn thông tin khác Tuy nhiên, nguồn thông tin đáng tin cậy Trung tâm Thông tin ngân hàng Nhà nước CIC lại thiếu tính cập nhật, thơng tin mà CIC cung cấp chủ yếu nêu lại số thơng tin sẵn có đăng ký kinh doanh, thông tin ngân hàng thương mại cập nhật cho vay Như vậy, để hỗ trợ cho ngân hàng thương mại trình quản lý khoản vay NHNN nên tăng cường phát huy hoạt động Trung tâm CIC, đầu tư trang thiết bị việc tăng cường cán để cung cấp thông tin cách cập nhật xác Hiện trung tâm CIC hạn chế việc cung cấp thơng tin doanh nghiệp có quan hệ cho vay với ngân hàng chưa có thơng tin cá nhân để hỗ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nhà nước cần sớm cho đời Trung tâm thông tin tín dụng tư nhân Việt Nam chuyên phục vụ cho mục đích cung cấp thơng tin với khách hàng cá nhân Do nay, CIC Ngân hàng nhà nước chủ yếu tập trung khối khách hàng doanh nghiệp nên Ngân hàng Nhà nước 111 cần hỗ trợ tích cực cho ngân hàng thương mại việc phịng chống rủi ro tốn thẻ (thẻ giả mạo, rủi ro toán qua mạng Internet,…) để thẻ tín dụng ngày phát triển 3.3.2.4 Phát triển Trung tâm Thơng tin tín dụng tư nhân Việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có tác động tích cực tới ngân hàng mà cịn có tác động tích cực phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, để đảm bảo mở rộng phát triển bền , vững loại hình cho vay cần phải có thông tin cụ thể khách hàng Hiện nay, thông tin đối tượng khách hàng khó thu thạp, tình hình vay mượn tổ chức cho vay mà thơng tin nhân thân Do đó, Ngân hàng Nhà Nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động Đặc biệt, Ngân hàng Nhà nước cần sớm cho đời Trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân Việt Nam chuyên phục vụ cho mục đích cung cấp thông tin khách hàng cá nhân Do CIC Ngân hàng nhà nước chủ yếu tập trung vào khối khách hàng doanh nghiệp nên ngân hàng bị hạn chế việc chia sẻ thông tin khối khách hàng 3.3.2.5 Đề xuất khác Hiệp hội ngân hàng nên thường xuyên tổ chức hội thảo hoạt động cho vay bán lẻ đặc biệt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cho tổ chức tín dụng, loại hình cho vay tiêu dùng, trao đổi ý kiến, kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân…nhằm nâng cao trình độ cán cho vay 3.3.3 Đề xuất Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên có sách hỗ trợ cho Chi nhánh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân cho mang tính đồng bộ, thống tồn hệ thống quy trình, mẫu biểu,…Tổ chức chuyển tải ý nghĩa mục đích chiến lược 112 đến cán cho vay tiêu dùng cá nhân, hoạch định song song chiến lược mở rộng mạng lưới, tiếp thị quảng cáo, tuyển dụng cán phù hợp Xây dựng đưa hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân vào quy trình cho vay tiêu dùng nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định Tiến hành tổ chức theo dõi, đánh giá, phân tích định kỳ vay, tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo sản phẩm, kỳ hạn vay, theo thời gian định để có đánh giá, phân loại có kế hoạch phát triển cho loại sản phẩm Trước xu cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần phải có số giải pháp mang tính thực tế để nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ nói chung đặc biệt đối vơi sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Cần triển khai sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đến chi nhánh, cho vay mua nhà trả góp, cho vay mua tơ, cho vy du học, cho vay phát triển kinh tế cá thể, cho vay đầu tư chứng khoán…Mặc dù Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam có quy định cho vay mua nhà trả góp, cho vay du học, cho vay mua tơ trả góp khơng cịn khả thi thời điểm nay, nữa, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chưa có hướng cụ thể cho vay bán lẻ loại hình khách hàng nên Chi nhánh gặp phải số khó khăn như: việc hợp tác với nhà cung cấp, sản phẩm không rõ ràng cụ thể, không phân đoạn thị trường, khơng có tính tích hợp sản phẩm, khơng bán kèm, bán chéo sản phẩm…Do đó, khó khăn cho Chi nhánh trình thực Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên tổ chức lớp tập huấn quy trình thực loại hình cho vay khách hàng cá nhân kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro, lớp 113 bồi dưỡng pháp luật nhằm nâng cao hiểu biết pháp luật cán cho vay Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển, nhu cầu lớn với số lượng khách hàng đông, nhu cầu vay khác nhau, bên cạnh đó, khách hàng vay khơng thường xun, khơng trì quan hệ lâu dài nên mức độ uy tín khơng cao so với khách hàng doanh nghiệp Để quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có hiệu quả, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên nhanh chóng hồn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngoài Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động cho vay đồng thời phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động cho vay ngân hàng 114 Kết luận Hoạt động cho vay tiêu dùng đ-ợc đ-a vào danh mục sản phẩm NHTM từ năm 1993 - 1994 thực phát triển từ năm 2002 trở lại Trong năm qua, cho vay tiêu dùng đà đà có phát triển mạnh, nhiên, ch-a t-ơng xứng với tiềm có thực tế cho thấy rằng, cho vay tiêu dùng mảnh đất đầy tiềm mà NHTM ch-a khai thác hết Trong năm tới, với phát triển mạnh mẽ ổn định kinh tế, mức sống thu nhập ng-ời dân ngày tăng lên nhu cầu tiêu dùng tăng lên, đồng nghĩa với việc tăng nhu cầu vay tiêu dùng Vì vậy, mở rộng hoạt động cho vay xu tất yếu chi nhánh nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng địa bàn, tăng lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, giảm thiểu rủi ro tăng uy tín nâng cao khả cạnh tranh cho chi nhánh Qua việc nghiên cứu thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu t- & Phát triển Hà Nội, khoá luận đà đạt đ-ợc số kết quả: Thứ nhất: Đà giúp hiểu rõ hơn, toàn diện vấn đề vỊ cho vay tiªu dïng cịng nh- më réng cho vay tiêu dùng Từ thấy đ-ợc vai trò quan trọng cho vay tiêu dùng cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng Thứ hai: Thông qua việc nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu t- & Phát triển Hà Nội, đà cho thấy kết đạt đ-ợc qua việc mở rộng cho vay tiêu dùng Bên 115 cạnh đó, khoá luận đ-ợc số mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế mà chi nhánh cần phải khắc phục Thứ ba: Trên sở mặt hạn chế nguyên nhân, khoá luận đà đ-a số giải pháp khắc phục kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Với hiểu biết mình, hy vọng rằng, giải pháp kiến nghị đ-ợc nêu khoá luận đóng góp phần nhỏ bé vào phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh, từ nâng cao khả cạnh tranh thị tr-ờng Do có hạn chế nhiều mặt nh-: thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo, tiếp xúc thực tế, nên trình nghiên cứu, khoá luận không tránh khỏi thiếu sót Kính mong thầy cô giáo, cô chú, anh chị Chi nhánh Ngân hàng Đầu t- & Phát triển Hà Nội đóng góp ý kiến, bổ sung kiến thức để khoá luận hoàn thiện Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Búi Tín Nghị đà h-ớng dẫn cách tận tình, giúp hoàn thành khoá luận Xin chân thành cảm ơn! 116 Danh mc ti liu tham kho Giáo trình Tín dụng ngân hàng - Học Viện Ngân hàng - Nhà xuất thống kê năm 2001 Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng - Học viện Ngân hàng Nhà xuất thống kê Giáo trình Quản trị kinh doanh Ngân hàng - Học viện Ngân hàng Nhà xuất thống kê năm 2002 Tạp chí Ngân hàng số năm 2007, 2008,2009 Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng số năm 2007, 2008, 2009 Giáo trình Marketing Ngân hàng - Học Viện Ngân hàng Sổ tay tín dụng - NHĐT&PT Việt Nam Báo cáo phòng ban Chi nhánh Ngân hàng Đầu t- & Phát triển Hà Nội Các trang Website NHTM n-ớc n-ớc 10 Một số tài liệu khác