Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh hội nhập quốc tế mạnh mẽ, kinh tế - xã hội của Việt Nam, đặc biệt là trong lĩnh vực thương mại quốc tế, đang trải qua những biến đổi lớn Hoạt động xuất nhập khẩu cần được nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm, đòi hỏi đầu tư vào công nghệ và trang thiết bị hiện đại Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp Việt Nam vẫn gặp khó khăn do nguồn vốn hạn chế và thiếu kinh nghiệm trong môi trường toàn cầu cạnh tranh Điều này tạo ra nhu cầu cấp thiết về hỗ trợ tài chính và kiến thức cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao, lĩnh vực tài trợ thương mại của các ngân hàng thương mại (NHTM) đã ra đời như một tất yếu khách quan Với uy tín, tiềm lực tài chính và kinh nghiệm dày dạn, hoạt động tài trợ thương mại của NHTM đã đóng góp đáng kể vào sự phát triển của doanh nghiệp xuất nhập khẩu trên thị trường quốc tế.
Theo thời gian, tài trợ thương mại ngày càng thu hút sự quan tâm, với nhiều hình thức được ngân hàng thương mại triển khai Trong đó, tín dụng chứng từ nổi bật như một trong những phương thức tài trợ quan trọng nhất Ngoài ra, nhờ thu và chiết khấu cũng là những hình thức phổ biến Sự đa dạng này đã tạo ra môi trường cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng nội địa và quốc tế trong việc cung cấp dịch vụ.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã triển khai nhiều hình thức tài trợ thương mại giống như các ngân hàng thương mại khác, tuy nhiên, phần lớn các chi nhánh của BIDV chủ yếu tập trung vào phương thức tín dụng chứng từ, trong khi các hình thức tài trợ khác như nhờ thu, factoring và bảo lãnh nhận hàng vẫn còn hạn chế Đồng thời, xu hướng hội nhập quốc tế mạnh mẽ đang tác động lớn đến hoạt động kinh doanh và tài trợ thương mại của ngân hàng.
Dựa trên kiến thức từ Học viện Ngân hàng và mong muốn nghiên cứu giải pháp phát triển hoạt động tài trợ thương mại, tác giả đã chọn đề tài "Phát triển hoạt động tài trợ thương mại tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1 (BIDV-SGD1)" cho luận văn của mình Mục tiêu là đánh giá hoạt động tài trợ thương mại tại BIDV-SGD1 nhằm tìm ra các giải pháp cải thiện hiệu quả trong lĩnh vực này.
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Trong bối cảnh hội nhập và toàn cầu hóa hiện nay, nhu cầu sử dụng phương thức tài trợ thương mại trong kinh doanh ngày càng tăng cao Doanh nghiệp cần nguồn vốn bổ sung để duy trì hoạt động sản xuất, mua sắm phương tiện vận tải, và nhập khẩu máy móc, thiết bị, nguyên vật liệu Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng thương mại đang đẩy mạnh hoạt động tài trợ thương mại, một lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Hoạt động này không chỉ đảm bảo lưu thông hàng hóa mà còn liên quan đến nhiều vấn đề quan trọng khác.
Trong quá trình nghiên cứu và lựa chọn, tác giả đã tham khảo một số nội dung từ các công trình nghiên cứu mà tác giả cho là phù hợp.
- Luận văn Thạc sỹ của Ngô Minh Lê (Đại học Kinh tế Quốc dân 2007) về:
“Nâng cao hiệu quả hoạt động tài trợ thương mại tại ngân hàng Công Thương Việt Nam”
Trong luận văn, tác giả đã phân tích hoạt động tài trợ thương mại của Ngân hàng thương mại, đánh giá hiệu quả thông qua các chỉ tiêu định tính và định lượng, đồng thời xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động này Tác giả cũng trình bày kinh nghiệm từ các ngân hàng trong và ngoài nước, rút ra bài học phù hợp với thực tiễn Việt Nam Trọng tâm của nghiên cứu là thực trạng hoạt động tài trợ thương mại tại Ngân hàng Công thương Việt Nam, minh họa qua ví dụ thực tế và các chỉ tiêu phân tích Tác giả đã chỉ ra những kết quả, hạn chế, nguyên nhân và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tài trợ thương mại, đóng góp thiết thực cho ngành ngân hàng.
- Chuyên đề tốt nghiệp của Dương Thị Mỹ Linh (Đại học Kinh tế Quốc dân
2016) về: “Phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam trong bối cảnh gia nhập TPP”
Trong luận văn này, tác giả đã hệ thống hóa các vấn đề chung về hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng thương mại, đồng thời đóng góp lý luận mới về hoạt động này trong bối cảnh gia nhập TPP Những đóng góp này không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng mà còn giúp hạn chế rủi ro trong thanh toán quốc tế Từ đó, tạo tiền đề cho việc tìm kiếm giải pháp về tổ chức, nhân sự và quy trình hoạt động, nhằm phát triển mạnh mẽ hơn hoạt động thanh toán quốc tế.
Trong luận văn, tác giả đã đánh giá thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế thông qua các căn cứ pháp lý và quy trình hoạt động, đồng thời đưa ra ví dụ minh họa về một số nghiệp vụ cụ thể tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Bằng cách sử dụng các phương pháp so sánh, thống kê và phân tích hệ thống, tác giả giúp người đọc nhận diện các vấn đề hạn chế còn tồn tại trong hoạt động thanh toán quốc tế.
Tác giả chỉ ra rằng nguyên nhân chủ quan dẫn đến thực trạng hiện nay bao gồm việc nội dung và quy trình xét duyệt hồ sơ của ngân hàng vẫn đang trong quá trình hoàn thiện, cùng với công tác thu thập, quản lý và lưu trữ thông tin chưa đáp ứng được nhu cầu Bên cạnh đó, còn có một số nguyên nhân khách quan từ phía ngân hàng đại lý và đối tác của khách hàng.
Dựa trên các thực trạng và nguyên nhân phổ biến, tác giả đề xuất giải pháp nhằm cải thiện hoạt động thanh toán quốc tế, tập trung vào quy trình, nội dung, trình độ chuyên môn của cán bộ, cũng như tổ chức quản lý và giám sát hiệu quả.
Luận văn đã nêu rõ những luận điểm lý thuyết cơ bản, đồng thời đánh giá toàn diện thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Bên cạnh đó, bài viết cũng đề xuất một số giải pháp và kiến nghị có tính ứng dụng cao.
Nhiều tác giả đã nghiên cứu hoạt động tài trợ thương mại tại các ngân hàng thương mại, tuy nhiên, tình hình hoạt động này khác nhau tùy thuộc vào từng ngân hàng và các yếu tố như phát triển kinh tế xã hội, địa bàn hoạt động, và điều kiện môi trường kinh doanh Mỗi ngân hàng cần có chiến lược phát triển riêng biệt cho hoạt động tài trợ thương mại, do đó, việc áp dụng các biện pháp và chiến lược đặc trưng là cần thiết Mặc dù đã có nhiều nghiên cứu về đề tài này, tác giả vẫn muốn tìm kiếm những cải tiến mới để áp dụng hiệu quả hơn, nhằm góp phần phát triển hoạt động tài trợ thương mại tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1.
Các kết quả nghiên cứu trước đây cung cấp những luận cứ quan trọng cho tác giả luận văn, giúp họ tiếp thu có chọn lọc và áp dụng vào công trình nghiên cứu của mình.
Bài viết “Phát triển hoạt động tài trợ thương mại tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1” nghiên cứu các phương thức tài trợ thương mại tại ngân hàng, phân tích các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động này Đồng thời, bài viết cũng đánh giá thực trạng hoạt động tài trợ thương mại tại chi nhánh, từ đó đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả Việc thực hiện đề tài này không chỉ mang lại ý nghĩa khoa học mà còn có giá trị thực tiễn quan trọng.
Mục đích nghiên cứu
Mục đích của luận văn nghiên cứu nhằm làm rõ và giải quyết đƣợc những vấn đề sau đây:
- Hệ thống hóa lý luận cơ bản về hoạt động tài trợ thương mại tại các ngân hàng thương mại
Trong những năm gần đây, hoạt động tài trợ thương mại tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1 đã có những chuyển biến tích cực Ngân hàng đã tăng cường các dịch vụ tài trợ thương mại, hỗ trợ doanh nghiệp trong việc tối ưu hóa quy trình thanh toán và giảm thiểu rủi ro trong giao dịch quốc tế Đặc biệt, sự phát triển của công nghệ thông tin đã giúp ngân hàng cải thiện hiệu quả quản lý và nâng cao chất lượng dịch vụ Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Để phát triển hoạt động tài trợ thương mại tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1 trong thời gian tới, cần đưa ra các giải pháp cụ thể như nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trình xử lý hồ sơ, và đào tạo nhân viên chuyên sâu về tài trợ thương mại Bên cạnh đó, ngân hàng nên tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế và áp dụng công nghệ số để tối ưu hóa quy trình giao dịch Việc xây dựng các gói sản phẩm tài trợ linh hoạt và phù hợp với nhu cầu của khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng nhằm thu hút thêm khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu
Nghiên cứu tập trung vào hoạt động tài trợ thương mại tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1, bao gồm các khía cạnh quan trọng như cơ cấu tổ chức, mô hình quản lý, quy chế và quy trình nghiệp vụ, chiến lược tiếp thị khách hàng, cùng với đội ngũ cán bộ chuyên trách.
+ Giới hạn về địa bàn nghiên cứu: tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1
Nghiên cứu này tập trung vào khoảng thời gian từ năm 2015 đến năm 2017, nhằm đề xuất giải pháp phát triển hoạt động tài trợ thương mại tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 sau năm 2018.
Bài luận này tập trung vào hoạt động tài trợ thương mại, đặc biệt là các hình thức phổ biến như tín dụng chứng từ, nhờ thu và chiết khấu.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp nghiên cứu được áp dụng trong bài viết này bao gồm duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, nhằm sử dụng lý luận để đánh giá thực tiễn Đồng thời, việc ứng dụng lý luận vào thực tiễn trong lĩnh vực khoa học tài chính và ngân hàng cũng được nhấn mạnh, giúp làm rõ mối liên hệ giữa lý thuyết và thực hành trong ngành này.
Luận văn áp dụng phương pháp phân tích tài liệu thông qua thống kê, bảng biểu, so sánh và phân tích công tác tài trợ thương mại, cùng với các văn bản và quy định của BIDV Từ đó, luận văn đánh giá thực trạng hoạt động tài trợ thương mại tại BIDV và các ngân hàng khác.
Phương pháp quan sát được áp dụng để tác giả trực tiếp tham gia vào quy trình tác nghiệp hàng ngày, từ đó tìm hiểu thực trạng hoạt động tài trợ thương mại tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1.
Phương pháp điều tra bằng bảng hỏi là cách tiếp cận hiệu quả để thu thập ý kiến từ khách hàng, bao gồm các doanh nghiệp sử dụng dịch vụ tài trợ thương mại và nhân viên ngân hàng liên quan Quá trình này được thực hiện bằng cách phát phiếu trực tiếp hoặc gửi bảng hỏi trực tuyến qua nền tảng Google, giúp thu thập thông tin một cách nhanh chóng và tiện lợi.
Luận văn áp dụng phương pháp phân tích, so sánh và diễn giải để đánh giá sự biến động doanh số tài trợ thương mại tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 qua các năm, từ đó rút ra những kết luận quan trọng về xu hướng tăng giảm trong thời gian qua.
Kết cấu của luận văn
Luận văn được cấu trúc bao gồm phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu và danh mục tài liệu tham khảo, cùng với ba chương chính.
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về tài trợ thương mại của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động tài trợ thương mại tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động hoạt động tài trợ thương mại tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM
Tài trợ thương mại quốc tế có thể được hiểu qua nhiều góc độ khác nhau Từ khía cạnh tín dụng, nó thường được gọi là cho vay xuất nhập khẩu hoặc tín dụng trong ngoại thương Trong khi đó, ở khía cạnh rộng hơn, tài trợ thương mại được xem như là sự hỗ trợ tài chính, bao gồm các hình thức như tài trợ ngoại thương và tài trợ xuất nhập khẩu.
Tài trợ thương mại quốc tế (TTTM) là một khái niệm rộng, bao gồm cả việc sử dụng các hình thức tài trợ hữu hình như cấp vốn, tín dụng hoặc cho vay để tăng cường nguồn lực tài chính Bên cạnh đó, TTTM còn liên quan đến việc áp dụng các chính sách và biện pháp kinh tế, cũng như các hình thức tài trợ vô hình khác, nhằm tạo ra điều kiện tài chính và cơ hội kinh doanh thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại quốc tế với mục tiêu sinh lợi.
Tài trợ thương mại là các hoạt động tài chính liên quan đến thương mại và thương mại quốc tế, bao gồm cho vay, phát hành thư tín dụng, bao thanh toán, tín dụng xuất khẩu và bảo hiểm Các bên liên quan trong lĩnh vực này gồm có nhà nhập khẩu, xuất khẩu, ngân hàng, nhà tài chính, công ty bảo hiểm, cơ quan tín dụng xuất khẩu và các nhà cung cấp dịch vụ.
Trong nghiên cứu này, Tài trợ thương mại được định nghĩa là hoạt động ngân hàng cung cấp vốn, cả hữu hình lẫn vô hình, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp hoàn thành nghĩa vụ trong hoạt động xuất khẩu Tài trợ thương mại thể hiện mối quan hệ kinh tế giữa ngân hàng, bên cung cấp trợ giúp, và các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, bên cần sự hỗ trợ.
International trade financing provided by commercial banks primarily includes various forms such as credit, guarantees, documentary discounts, factoring and forfaiting, leasing, documentary credit, standby credit, and collection services.
VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI
- Mục đích của tài trợ thương mại quốc tế của NHTM là:
+ Hỗ trợ nhà nhập khẩu thanh toán tiền cho nhà xuất khẩu
Hỗ trợ nhà xuất khẩu bằng cách cung cấp vốn lưu động, giúp đảm bảo quá trình sản xuất diễn ra liên tục mà không bị gián đoạn do thiếu hụt tài chính tạm thời hoặc chờ nhận thanh toán cho hàng hóa xuất khẩu.
Bên nhận tài trợ có trách nhiệm cao hơn bên đi vay, vì ngoài việc nhận vốn từ ngân hàng, họ còn phải đóng góp một tỷ lệ vốn nhất định Đối tượng được tài trợ thường là các dự án hoặc thương vụ, do đó, các chủ thể tham gia tài trợ phải là những pháp nhân đã đăng ký hoạt động sản xuất kinh doanh.
+ Thời gian tài trợ chủ yếu là ngắn hạn và trung hạn Tài trợ dài hạn chiếm tỷ trọng rất thấp
- Tài trợ thương mại tại NHTM dựa vào 3 nguyên tắc cơ bản:
+ Tiền vay phải đƣợc hoàn trả đúng hạn cả vốn lẫn lãi
+ Vốn vay phải đƣợc sử dụng đúng mục đích
+ Vốn vay phải có tài sản tương đương làm đảm bảo
1.2 VAI TRÕ CỦA HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI
1.2.1 Đối với nền kinh tế
Hỗ trợ hàng hóa xuất nhập khẩu lưu thông hiệu quả là điều cần thiết Nhờ vào sự tài trợ của ngân hàng, hàng hóa được xuất nhập khẩu theo nhu cầu thị trường một cách thường xuyên, từ đó nâng cao tính năng động của nền kinh tế và ổn định thị trường.
TTTM hỗ trợ doanh nghiệp trong việc nâng cao hiệu quả sản xuất và kinh doanh, đồng thời tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường quốc tế Sự phát triển của từng doanh nghiệp không chỉ mang lại lợi ích cho chính họ mà còn tạo động lực thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế.
Giúp doanh nghiệp thực hiện các thương vụ lớn, bổ sung nguồn vốn lưu động để chuẩn bị hàng xuất hoặc thanh toán tiền hàng
Để tạo lợi thế trong đàm phán và ký kết hợp đồng ngoại thương, doanh nghiệp cần hợp tác với ngân hàng, vì ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phục vụ cả người mua và người bán Việc thỏa thuận trước với ngân hàng không chỉ giúp doanh nghiệp xác định khả năng thực hiện hợp đồng mà còn nâng cao uy tín và sự tin tưởng trong quá trình giao dịch.
Vốn tài trợ đóng vai trò quan trọng giúp doanh nghiệp xuất nhập khẩu tối ưu hóa hiệu quả thương vụ, cho phép thu mua hàng hóa đúng thời vụ và gia công, chế biến kịp thời Điều này không chỉ đảm bảo giao hàng đúng hạn mà còn giúp doanh nghiệp nhập khẩu mua được những lô hàng lớn với giá cả hợp lý.
Giúp doanh nghiệp phát triển quy mô sản xuất, tăng năng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm
Giúp doanh nghiệp nâng cao uy tín trên trường quốc tế
1.2.3 Đối với ngân hàng thương mại
Hoạt động TTTM của NHTM là hình thức tài trợ có kỳ hạn, liên quan đến thời gian thực hiện các thương vụ xuất nhập khẩu Đối tượng tài trợ chủ yếu là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trực tiếp hoặc thông qua ủy thác Hình thức này không chỉ mang lại hiệu quả cao mà còn đảm bảo an toàn, đóng vai trò quan trọng trong hỗ trợ tài chính cho doanh nghiệp.
Kỳ hạn tài trợ ngắn hạn thường dưới một năm, phù hợp với kỳ hạn huy động vốn của các ngân hàng thương mại, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro về thanh khoản.
- Đồng vốn tài trợ gắn liền với thương vụ nên đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích
Để nâng cao tính an toàn cho ngân hàng, việc quản lý thu các nguồn thanh toán là rất quan trọng Đối với người xuất khẩu, ngân hàng yêu cầu chuyển bộ chứng từ giao hàng để thu tiền từ người nhập khẩu thông qua tài khoản mở tại ngân hàng Trong khi đó, người nhập khẩu cũng phải tập trung doanh thu từ việc bán hàng vào tài khoản ngân hàng nếu có sự hỗ trợ tài chính Điều này giúp ngân hàng kiểm soát chặt chẽ nguồn thu để trả nợ, giảm thiểu rủi ro trong việc xoay vòng vốn của doanh nghiệp trong thời gian vốn nhàn rỗi.
Ngân hàng thu lợi nhuận từ nhiều nguồn như lãi suất cho vay, lãi suất cho vay thanh toán, lãi chiết khấu chứng từ và lãi vay bắt buộc Do giá trị tài trợ thường ở mức vừa và lớn, nên tiền lãi thường cao.
- Mở rộng quan hệ với các doanh nghiệp, ngân hàng nước ngoài, nâng cao uy tín trên trường quốc tế.
PHÂN LOẠI HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI
1.3.1 Căn cứ vào thời hạn tài trợ a) Tài trợ ngắn hạn:
Tài trợ ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn dưới 1 năm, chủ yếu được sử dụng để cho vay bổ sung vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh Loại hình này chiếm tỷ trọng lớn tại các ngân hàng, phục vụ cho việc nhập khẩu nguyên liệu, vật tư, máy móc thiết bị, cũng như thu mua và chế biến hàng xuất khẩu.
Thời hạn tài trợ trung và dài hạn tại Việt Nam được quy định cụ thể, với tài trợ trung hạn kéo dài từ 1 đến 5 năm và tài trợ dài hạn từ 5 năm trở lên Hình thức tài trợ này nhằm phục vụ cho các mục đích đầu tư, mua sắm tài sản cố định, cũng như xây dựng mới, cải tạo, mở rộng, khôi phục, cải tiến kỹ thuật và hiện đại hóa công nghệ.
1.3.2 Căn cứ vào tiến trình thực hiện thương vụ a) Tài trợ trước khi thực hiện hợp đồng
Hầu hết các hoạt động tài trợ của ngân hàng đối với doanh nghiệp diễn ra trong quá trình thực hiện hợp đồng Để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn hoặc tăng tỷ suất đòn bẩy, khách hàng có thể tìm kiếm nguồn tài trợ từ ngân hàng, ví dụ như vay vốn để thu gom hoặc sản xuất hàng xuất khẩu Tài trợ khi thực hiện hợp đồng là mảng tài trợ chính của ngân hàng, bao gồm tất cả các hoạt động tài trợ từ thời điểm khách hàng giao hàng cho đến khi nhận tiền (đối với nhà xuất khẩu) hoặc từ khi ký kết hợp đồng cho đến khi bán hàng và thu tiền (đối với nhà nhập khẩu).
1.3.3 Căn cứ vào mục đích tài trợ a) Tài trợ xuất khẩu:
Hiện nay, các ngân hàng thương mại thường tài trợ xuất khẩu bằng cách cho vay bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ để thu mua hàng hóa xuất khẩu Tài trợ xuất khẩu được thực hiện qua nhiều hình thức cụ thể.
Tài trợ trước giao hàng là hình thức hỗ trợ tài chính nhằm thu mua, chế biến và sản xuất hàng xuất khẩu theo đúng các quy định trong L/C và hợp đồng ngoại thương đã ký kết Phương thức này thường được áp dụng khi ngân hàng tài trợ đồng thời là ngân hàng thanh toán cho L/C xuất, cho phép nhà xuất khẩu trình bày bộ chứng từ và nhận thanh toán tại ngân hàng.
Tài trợ sau giao hàng là quá trình từ khi giao hàng và nộp bộ chứng từ vào ngân hàng thông báo L/C cho đến khi ghi Có trên tài khoản, thường mất một khoảng thời gian để xử lý Nhà xuất khẩu có thể thương lượng bộ chứng từ để chiết khấu hoặc ứng trước tiền tại ngân hàng đã chỉ định trong L/C Hình thức tài trợ này diễn ra sau khi hàng hóa đã được giao Để đảm bảo việc thu hồi nợ dễ dàng và nhanh chóng, ngân hàng thương mại thường yêu cầu các L/C của khách hàng phải được thông báo qua ngân hàng, với ngân hàng tài trợ vừa là ngân hàng thông báo hoặc ngân hàng thanh toán L/C.
Ngân hàng thường cho vay bằng ngoại tệ để hỗ trợ nhập khẩu nguyên vật liệu, hàng hóa và thiết bị công nghệ Việc cho vay bằng VND rất hiếm, vì khi chuyển đổi sang ngoại tệ để thanh toán hàng nhập khẩu, khách hàng sẽ phải chịu chi phí do chênh lệch tỷ giá Các hình thức cho vay của ngân hàng được thực hiện đa dạng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Phát hành LC là hình thức ngân hàng tài trợ cho nhà nhập khẩu, trong đó ngân hàng sẽ thẩm định và quyết định mức ký quỹ L/C Ký quỹ L/C được yêu cầu tại các ngân hàng thương mại để đảm bảo rằng khách hàng sẽ nhận hàng và thực hiện thanh toán theo L/C.
Cho vay thanh toán bộ chứng từ là một giải pháp quan trọng cho nhà nhập khẩu, giúp họ thanh toán cho nhà xuất khẩu ngay khi hàng hóa cập bến Để nhận được chứng từ và hàng hóa, nhà nhập khẩu cần vay ngân hàng, vì thời gian chờ đợi có thể dài Ngân hàng sẽ thẩm định khả năng tài chính và khả năng trả nợ của doanh nghiệp trước khi quyết định cho vay Đối với các doanh nghiệp có uy tín và hoạt động ổn định, họ có thể vay vốn mà không cần ký quỹ mở L/C hay thế chấp tài sản, giúp hàng hóa nhanh chóng được đưa vào kho để đáp ứng nhu cầu sản xuất kịp thời.
1.3.4 Căn cứ vào đối tƣợng tài trợ a) Tài trợ bằng tiền Đây là hình thức ngân hàng cho vay khách hàng để thực hiện các nghiệp vụ tài trợ thương mại Hình thức này gắn liền với các phương thức thanh toán trong thương mại quốc tế Các hình thức tài trợ bằng tiền chủ yếu:
Cho vay theo phương thức chuyển tiền (TT):
Nhà nhập khẩu và nhà xuất khẩu ký kết hợp đồng mua bán hàng hóa với điều kiện thanh toán bằng chuyển tiền Khi đến hạn thanh toán, nếu nhà nhập khẩu không có đủ tiền, họ có thể yêu cầu ngân hàng hỗ trợ cho vay theo phương thức chuyển tiền.
Cho vay theo phương thức tín dụng chứng từ (LC):
Khi đến hạn thanh toán L/C mà nhà nhập khẩu không đủ tiền, họ sẽ phải vay nợ từ ngân hàng và chịu lãi suất phạt cao hơn lãi suất vay thông thường Dựa trên hợp đồng tín dụng khung đã ký, ngân hàng sẽ hỗ trợ nhà nhập khẩu trong tình huống này.
NK vay để thanh toán có ngày nhận nợ và tính lãi bắt đầu từ ngày ngân hàng NK thanh toán cho ngân hàng phục vụ nhà xuất khẩu (ngày đến hạn thanh toán L/C) Thời hạn của khoản vay này thường rất ngắn, không vượt quá 30 ngày kể từ ngày ngân hàng cho vay thanh toán bắt buộc.
Cho vay thanh toán là hình thức tài trợ mà ngân hàng cung cấp cho nhà nhập khẩu khi họ xin hỗ trợ cho lô hàng sắp nhập Ngân hàng sẽ phân tích kế hoạch kinh doanh của khách hàng để quyết định mức tài trợ phù hợp Khi hàng hóa và bộ chứng từ đến nơi, nhà nhập khẩu có thể nhận tài trợ qua hình thức cho vay thanh toán L/C trả ngay hoặc ký chấp nhận thanh toán trên hối phiếu với L/C trả chậm Ngoài ra, tài trợ cũng có thể được thực hiện thông qua bảo lãnh, thể hiện uy tín của ngân hàng.
Bảo lãnh là hình thức tín dụng mà ngân hàng cam kết thanh toán cho khách hàng trong trường hợp họ không thể trả nợ Trong thương mại quốc tế, nhà xuất khẩu thường yêu cầu nhà nhập khẩu có một ngân hàng đứng ra bảo lãnh thanh toán, nhằm đảm bảo khả năng tài chính và độ tin cậy của giao dịch Việc này giúp giảm rủi ro cho cả hai bên trong quá trình mua bán.
NK có thể yêu cầu bên XK có ngân hàng đứng ra bảo lãnh giao hàng hoặc bảo lãnh thực hiện hợp đồng
RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI
Rủi ro trong hoạt động tài trợ thương mại là một dạng rủi ro quan trọng đối với ngân hàng thương mại, xuất phát từ những biến cố bất ngờ gây tổn thất Trong bối cảnh toàn cầu hóa và sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động xuất nhập khẩu (XNK), ngân hàng đóng vai trò ngày càng lớn trong việc hỗ trợ doanh nghiệp, nhưng cũng phải đối mặt với nhiều rủi ro phức tạp Những rủi ro này không chỉ đến từ các yếu tố ngẫu nhiên như tình hình kinh tế, chính trị toàn cầu và các cuộc khủng hoảng, mà còn bị ảnh hưởng bởi tỷ giá và yếu tố thời vụ Những yếu tố này có thể tác động tiêu cực đến giá trị hàng hóa XNK, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp và lợi ích của ngân hàng, dẫn đến tổn thất cho cả ngân hàng và nền kinh tế.
Trong quan hệ xuất nhập khẩu, doanh nghiệp và ngân hàng thường gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin chính xác về đối tác nước ngoài, dẫn đến nguy cơ rủi ro và tổn thất không thể tránh khỏi Mặc dù hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp có các điều khoản rõ ràng về quyền hạn và trách nhiệm, nhằm đảm bảo khả năng trả nợ và sử dụng vốn hiệu quả, nhưng tài sản thế chấp thường là chính lô hàng Ngay cả khi hợp đồng xuất nhập khẩu được thực hiện một cách hoàn hảo, rủi ro vẫn có thể phát sinh do vi phạm các điều khoản trong hợp đồng tín dụng, mặc dù doanh nghiệp hoàn toàn có khả năng thực hiện các cam kết.
Rủi ro trong tài trợ thương mại tương tự như tín dụng ngân hàng, luôn tiềm ẩn và có thể xảy ra bất cứ lúc nào với hậu quả khó lường Do đó, các ngân hàng cần áp dụng biện pháp phòng ngừa để giảm thiểu rủi ro và thiệt hại Để đạt được điều này, ngân hàng cần thực hiện hiệu quả việc tìm hiểu thông tin về đối tác, thị trường và dự báo, đồng thời đưa ra các biện pháp phòng ngừa rủi ro thích hợp.
Để đạt được hiệu quả trong công tác phòng ngừa rủi ro và hạn chế tổn thất, các biện pháp cần được thiết lập đồng bộ và thực hiện nghiêm túc với sự hỗ trợ từ các cơ quan chức năng chuyên trách Điều này sẽ thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu, tăng nguồn thu ngoại tệ cho đất nước, đổi mới công nghệ và phát triển nền kinh tế.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.5.1.1 Chủ trương chính sách kinh tế xã hội của nhà nước
Các hoạt động kinh tế, đặc biệt là xuất nhập khẩu, chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các chính sách và chủ trương phát triển kinh tế của Nhà nước.
Chính sách vĩ mô của nhà nước có thể thúc đẩy hoạt động cho vay xuất nhập khẩu của ngân hàng thông qua việc mở rộng chính sách tiền tệ, giúp ngân hàng thương mại tăng cường vốn dự trữ và khả năng cho vay Điều này cho phép các ngân hàng áp dụng chính sách cho vay linh hoạt hơn, với lãi suất biến động là yếu tố then chốt kích thích tín dụng Ngoài việc cho vay bằng nội tệ, hoạt động tài trợ thương mại còn bao gồm cả cho vay ngoại tệ Nếu nhà nước cho phép tập trung ngoại tệ vào ngân hàng và quản lý chặt chẽ, ngân hàng sẽ có đủ nguồn ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu nhập khẩu máy móc, thiết bị và nguyên liệu.
Chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước có thể tạo ra rủi ro cho hoạt động tài trợ thương mại của ngân hàng, đặc biệt khi không có chiến lược hướng về xuất khẩu, dẫn đến hạn chế trong kinh doanh của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Điều này làm giảm hoạt động cho vay của ngân hàng và lợi nhuận của họ Khi nhà nước áp đặt hàng rào thuế quan và phi thuế quan, giá hàng nhập khẩu tăng, lượng hàng nhập khẩu giảm, từ đó nhu cầu vay vốn cũng giảm theo Bên cạnh đó, những thay đổi nhỏ trong chính sách lãi suất và tỷ giá hối đoái cũng ảnh hưởng đến hoạt động tài trợ thương mại Môi trường pháp lý không ổn định và cơ chế chính sách thay đổi thường xuyên gây ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp, dẫn đến rủi ro tín dụng cho các ngân hàng thương mại.
1.5.1.2 Môi trường kinh tế chính trị trong và ngoài nước
Nhân tố kinh tế đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Khi một quốc gia hoặc khu vực rơi vào khủng hoảng kinh tế hoặc có sự biến động mạnh về chính trị, hoạt động tín dụng sẽ bị thu hẹp Ngược lại, trong bối cảnh kinh tế ổn định, tín dụng có cơ hội mở rộng và đạt hiệu quả cao hơn.
Nhân tố chính trị và pháp lý đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước Một môi trường pháp lý hoàn chỉnh và hiệu quả không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh mà còn là cơ sở để giải quyết các tranh chấp, đặc biệt trong quan hệ kinh tế quốc tế Do đó, yếu tố pháp lý là rất quan trọng đối với hoạt động ngân hàng; khi các bên tham gia quan hệ tín dụng hiểu và tuân thủ pháp luật, lợi ích và hiệu quả tín dụng sẽ được nâng cao, đồng thời quy mô tín dụng cũng sẽ mở rộng.
1.5.1.3 Các yếu tố từ khách hàng
Sự gia tăng số lượng và quy mô của các tổ chức, cá nhân tham gia hoạt động xuất nhập khẩu đang thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động tài trợ ngoại thương của ngân hàng thương mại Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, nếu nắm vững kiến thức về ngoại thương và có uy tín cùng hiệu quả kinh doanh cao, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng tài trợ thương mại.
1.5.2.1 Nguồn vốn năng lực cho vay của ngân hàng
Khả năng huy động vốn và năng lực cho vay của ngân hàng phụ thuộc vào vốn tự có Nếu doanh nghiệp xuất nhập khẩu cần vốn lớn nhưng ngân hàng có nguồn vốn hạn chế, sẽ không đáp ứng được nhu cầu tài chính của doanh nghiệp.
Nguồn vốn ngoại tệ đóng vai trò quan trọng trong tài trợ thương mại, và việc huy động đủ ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu vay của doanh nghiệp đang là thách thức lớn cho các ngân hàng thương mại.
Trình độ chuyên môn, ngoại ngữ và kinh nghiệm thực tiễn của cán bộ giao dịch trực tiếp đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng cho ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong hoạt động tài trợ thương mại, cán bộ nghiệp vụ cần có kiến thức chuyên sâu về luật pháp và thông lệ quốc tế Hơn nữa, việc có đội ngũ cán bộ vững về trình độ sẽ giúp xử lý các kỹ thuật nghiệp vụ một cách chính xác, từ đó hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng hoạt động.
1.5.2.3 Trình độ khoa học công nghệ
Ngày nay, công nghệ thông tin và khoa học kỹ thuật đang có ảnh hưởng sâu rộng đến hoạt động của ngân hàng Sự phát triển của công nghệ hiện đại không chỉ giúp ngân hàng quản lý hiệu quả hơn mà còn tạo ra nhiều sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
1.5.2.4 Hoạt động của hệ thống ngân hàng đại lý Đây là một yếu tố rất quan trọng vì họ sẽ là đối tác của ngân hàng trong việc mở rộng thị trường hoạt động, phạm vi giao dịch, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, tăng năng lực cạnh tranh và nâng cao uy tín của ngân hàng
1.4.2.5 Mô hình thanh toán quốc tế
Hoạt động ngân hàng đối ngoại gắn liền với ngoại thương và thường trải qua nhiều giai đoạn, do đó cần xây dựng chu trình kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng quốc tế khép kín Khách hàng mong đợi dịch vụ hoàn hảo và hiệu quả từ ngân hàng, điều này giúp nâng cao khả năng phòng chống rủi ro và thu hút khách hàng truyền thống Mô hình thanh toán quốc tế khép kín không chỉ tăng chi phí dịch vụ mà còn gia tăng hoa hồng cho ngân hàng, phản ánh xu hướng hoạt động tích cực trong lĩnh vực này.
Những kết quả nghiên cứu của chương 1 bao gồm:
- Tổng quan về tài trợ thương mại của ngân hàng thương mại
- Tài trợ thương mại theo phương thức nhờ thu và phương thức tín dụng chứng từ của ngân hàng thương mại
- Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến tài trợ thương mại theo phương thức nhờ thu và phương thức thanh toán tín dụng chứng từ
Nội dung và kết quả nghiên cứu ở chương 1 sẽ cung cấp cơ sở lý luận cho việc phân tích và đánh giá thực trạng tài trợ thương mại theo phương thức tín dụng chứng từ tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1, được trình bày trong chương 2.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
28/03/1991 - 30/09/2009 Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1, được thành lập từ tháng 3/1991, đóng vai trò quan trọng trong việc cấp phát và cho vay các dự án đầu tư, phục vụ khách hàng lớn và các doanh nghiệp lớn Sở giao dịch 1 đã xây dựng được uy tín vững chắc và nâng cao vị thế của BIDV trên thị trường tài chính Với những nỗ lực trong hoạt động kinh doanh, chi nhánh này đã trở thành thương hiệu mạnh và là địa chỉ tin cậy cho các tập đoàn, tổng công ty, tổ chức và cá nhân Đặc biệt, Sở giao dịch 1 luôn dẫn đầu hệ thống BIDV về hiệu quả hoạt động và năng suất lao động, xứng đáng nhận nhiều danh hiệu cao quý từ nhà nước như "Anh hùng lao động" và các Huân chương lao động hạng 1, 2, 3.
Chặng đường 27 năm xây dựng và trưởng thành của Chi nhánh có thể khái quát thành ba giai đoạn phát triển nhƣ sau:
Giai đoạn 1991-2001, Sở giao dịch 1 được thành lập với 16 cán bộ ban đầu và đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ quản lý, cấp phát vốn ngân sách Nhờ sự cống hiến và nỗ lực không ngừng, Sở đã giám sát và kiểm tra việc sử dụng vốn tiết kiệm một cách đúng mục đích và đúng địa chỉ cho các dự án thuộc ngành Bưu điện, Điện lực, Đường sắt, Đường bộ và Lâm nghiệp (Chè, cà phê).
Năm 1995, BIDV đã chuyển từ cơ chế cấp phát vốn NSNN sang hoạt động của một ngân hàng thương mại, với Sở giao dịch 1 tiên phong trong việc chuyển hướng mạnh mẽ sang kinh doanh và hạch toán kinh tế theo cơ chế thị trường Điều này đánh dấu sự thay đổi trong tư duy từ "độc canh tín dụng" mà BIDV đã duy trì trong giai đoạn trước đó.
1995 đến 1999, Sở giao dịch đã thực hiện mở mới 04 Quỹ tiết kiệm, góp phần tạo đƣợc vị thế, hình ảnh của BIDV trong hệ thống ngành Ngân hàng
Vào đầu thế kỷ 21, hệ thống BIDV đã triển khai dự án “Hiện đại hóa Ngân hàng” nhằm đáp ứng yêu cầu đổi mới của các tổ chức tín dụng Sở giao dịch được chỉ định là đơn vị tiên phong trong việc thử nghiệm dự án này, chuyển đổi mô hình hoạt động sang ngân hàng hiện đại Với những thành quả và cống hiến to lớn trong giai đoạn này, Sở giao dịch 1 đã vinh dự trở thành đơn vị đầu tiên trong hệ thống BIDV nhận được sự công nhận từ Chủ tịch nước Cộng hòa.
Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam đã phong tặng danh hiệu “Anh hùng lao động” và “Huân chương lao động hạng Nhì, Nhất” Năm 2009, Sở giao dịch được đổi tên thành “Chi nhánh Sở giao dịch 1”.
Năm 2012, BIDV đã chuyển đổi mô hình hoạt động sang Ngân hàng thương mại cổ phần, trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam và ngành ngân hàng đối mặt nhiều khó khăn Giai đoạn này cũng chứng kiến những thành tựu đáng kể của Sở Giao dịch 1, được Chủ tịch nước tặng Huân chương lao động hạng 3 đột xuất vì có thành tích xuất sắc trong kinh doanh, góp phần vào sự nghiệp xây dựng chủ nghĩa xã hội và bảo vệ Tổ quốc.
Trong 27 năm xây dựng và phát triển, Sở giao dịch 1 cũng là chiếc nôi đào tạo nguồn nhân lực chất lƣợng cao cho BIDV Với nhiều thế hệ cán bộ, lãnh đạo các cấp được đào tạo tại đây đã được tăng cường cho hệ thống, nhiều cán bộ đã và đang giữ các vị trí cán bộ Lãnh đạo cấp cao của BIDV, các vị trí Giám đốc, Phó Giám đốc các Ban tại Trụ sở chính, các Chi nhánh và hàng trăm cán bộ giữ các vị trí cán bộ lãnh đạo phòng, ban trong hệ thống BIDV
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Sở Giao dịch 1:
Bảng 2.1: Báo cáo các chỉ tiêu đạt đƣợc trong năm 2017 Đơn vị: triệu đồng
Hệ thống chỉ tiêu 2016 2017 So sánh 2017/ 2016
1.1 Huy động vốn cuối kỳ 31.718 32.474 2,4% 756
Huy động vốn dân cư CK 5.677 7.089 24,9% 1.412
Dư nợ tín dụng bán lẻ CK 757 1.052 39,0% 295
Thu kinh doanh NT&PS 24 28,4 18% 4,4
Thu nhập ròng từ hoạt động thẻ 19 27 44% 8,5
Doanh số thu nợ VAMC 5,0 5,0
2.2 TNR từ hoạt động bán lẻ 125 142,0 13,60% 17,0
3.1 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dƣ nợ 0,57% 0,94% 0,37%
3.2 Tỷ lệ nợ nhóm 2/Tổng dƣ nợ 3,75% 3,57% -0,18%
(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh)
Năm 2017, BIDV Sở Giao dịch 1 ghi nhận sự bứt phá ấn tượng trong hoạt động kinh doanh với sự tăng trưởng mạnh mẽ ở hầu hết các chỉ tiêu cốt lõi như tín dụng, huy động vốn và lợi nhuận Đơn vị này tiếp tục khẳng định vị thế số 1 trong hệ thống BIDV về quy mô và hiệu quả hoạt động.
Hoạt động tín dụng từ năm 2013 – 2017 của BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 có những sự tăng trưởng vượt bật, cụ thể như sau:
Bảng 2.2: Báo cáo hoạt động tín dụng giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: Triệu đồng
1 Dƣ nợ TD cuối kỳ 16.328.999 18.881.766 20.498.174
- Dƣ nợ ngoại tệ quy đổi 2.939.232 3.741.187 2.841.152
Theo đối tượng khách hàng
- Dƣ nợ khách hàng doanh nghiệp 14.694.113 17.919.423 18.962.890
- Dƣ nợ bán lẻ cuối kỳ 1.634.886 962.343 1.535.284
3 Dƣ nợ tín dụng trung dài hạn 8.062.872 10.365.580 10.689.039
4 Tỷ lệ dƣ nợ nhóm II/Tổng dƣ nợ tối đa 4,67% 3,53% 3,53%
5 Tỷ lệ dƣ nợ TDH/Tổng dƣ nợ 49,38% 54,90% 52,15%
6 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dƣ nợ 0,09% 0,57% 0,94%
(Nguồn : Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh)
Từ năm 2015 đến 2017, dƣ nợ tín dụng của BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 đã tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 20.498 tỷ đồng vào năm 2017, tương ứng với mức tăng gần 26% so với năm 2015 Sự phát triển này diễn ra đồng đều ở cả tín dụng doanh nghiệp và tín dụng bán lẻ Hiện nay, Chi nhánh Sở Giao dịch 1 đang dẫn đầu về quy mô tín dụng trong toàn hệ thống BIDV.
Bảng 2.3: Cơ cấu dƣ nợ khách hàng doanh nghiệp theo ngành kinh tế Đơn vị: triệu đồng
STT Ngành kinh tế Dƣ nợ
Tỷ trọng/tổng dƣ nợ
1 CÔNG NGHIỆP CHẾ BIẾN, CHẾ TẠO 4.153.613 20,26%
BÁN BUÔN VÀ BÁN LẺ; SỬA CHỮA Ô
TÔ, MÔ TÔ, XE MÁY VÀ XE CÓ ĐỘNG
STT Ngành kinh tế Dƣ nợ
Tỷ trọng/tổng dƣ nợ
SẢN XUẤT VÀ PHÂN PHỐI ĐIỆN, KHÍ ĐỐT, NƯỚC NÓNG, HƠI NƯỚC VÀ ĐIỀU
5 KINH DOANH BẤT ĐỘNG SẢN 1.766.797 8,62%
6 HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH, NGÂN HÀNG
10 THÔNG TIN VÀ TRUYỀN THÔNG 61.129 0,30%
11 DỊCH VỤ LƯU TRệ VÀ ĂN UỐNG 28.908 0,14%
12 CUNG CẤP NƯỚC; HOẠT ĐỘNG QUẢN
LÝ VÀ XỬ LÝ RÁC THẢI, NƯỚC THẢI 9.390 0,05%
13 NÔNG NGHIỆP, LÂM NGHIỆP VÀ THUỶ
(Nguồn : Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh)
Bảng 2.4: Cơ cấu dƣ nợ khách hàng cá nhân theo sản phẩm Đơn vị: triệu đồng
DƯ NỢ BÁN LẺ THƯỜNG 1.050.446 68.4%
THẤU CHI BẢO ĐẢM BẰNG BẤT ĐỘNG SẢN 38.801 2.5%
DƢ NỢ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN THANH KHOẢN
THẤU CHI BẢO ĐẢM BẰNG SỔ TIẾT KIỆM 56.839 3.7%
(Nguồn : Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh)
BIDV Sở Giao dịch 1 đã có những hoạt động tín dụng đa dạng, phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng Chi nhánh này là đơn vị thực hiện đầy đủ các sản phẩm tín dụng của BIDV, đảm bảo tiếp cận tới tất cả khách hàng trong toàn hệ thống.
2.1.2.2 Hoạt động huy động vốn
Năm 2017, BIDV Sở Giao dịch 1 vẫn duy trì vị trí số 1 trong hệ thống BIDV về quy mô huy động vốn, tăng trưởng so với năm 2016, cụ thể:
Tính đến ngày 31/12/2017, huy động vốn đạt 32.474 tỷ đồng, tăng 756 tỷ đồng (2,4%) so với năm 2016, hoàn thành 91% kế hoạch và chiếm 9,4% trên địa bàn, 3,6% trong toàn hệ thống BIDV Huy động vốn của chi nhánh chủ yếu tập trung vào 10 khách hàng lớn nhất với số dư 21.430 tỷ đồng, chiếm 66% tổng huy động vốn của chi nhánh, giảm 3% so với năm 2016.
- Huy động vốn bán lẻ cuối kỳ tăng trưởng mạnh so với năm 2016, đến 31/12/2017 đạt 7.089 tỷ đồng, tăng trưởng 25% so với năm 2016
- Huy động vốn bình quân đạt 34.127 tỷ đồng tăng 1.606 tỷ đồng (tăng 5%) so với năm 2016
- Cơ cấu huy động vốn theo đối tƣợng khách hàng ĐCTC-TCKT-Dân cƣ: 8%- 70%-22%, tỷ trọng huy động vốn dân cƣ tăng 4% so với năm 2016
2.1.2.3 Về hoạt động dịch vụ
Trong năm 2017, thu dịch vụ ròng đạt 169 tỷ đồng, tăng 30 tỷ đồng (22%) so với năm 2016 Cụ thể, dịch vụ thẻ tăng 7,88 tỷ đồng (46%), dịch vụ thanh toán tăng 6,18 tỷ đồng (27%), và dịch vụ bảo lãnh tăng 21,32 tỷ đồng (38%).
Bảng 2.5: Báo cáo thu dịch vụ ròng năm 2017 Đơn vị: tỷ đồng
STT Loại dịch vụ Năm
TT so với năm trước Tuyệt đối Tương đối
7 DV đại lý ủy thác 0.6 0.07 - 0.53 -88%
8 Dịch vụ tƣ vấn phát hành trái phiếu 0 2.78 2.78
(Nguồn : Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh)
Các sản phẩm dịch vụ chính mà BIDV Sở Giao dịch 1 cung cấp gồm:
+ Tài trợ thương mại: L/C hàng nhập, L/C hàng xuất, Nhờ thu
+ Dịch vụ ngân hàng điện tử
Bảo lãnh ngân hàng là một dịch vụ truyền thống và mạnh mẽ của BIDV Sở giao dịch I, nhờ vào khả năng tài chính vững mạnh và uy tín của ngân hàng BIDV Các loại bảo lãnh ngân hàng đa dạng, phục vụ nhiều nhu cầu khác nhau của khách hàng.
Sở giao dịch 1 đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ vốn cho các dự án lớn, với cơ cấu khách hàng chủ yếu là các tổng công ty và doanh nghiệp lớn trong lĩnh vực xây lắp và sản xuất công nghiệp.
+ Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác
2.1.2.4 Các hoạt động hợp tác kinh doanh
Thông qua các hợp đồng hợp tác kinh doanh và cung ứng dịch vụ ngân hàng, mối quan hệ giữa Sở giao dịch và các ngân hàng, tổ chức tài chính ngày càng được thắt chặt Sự hợp tác này không chỉ giúp phát triển công nghệ và nguồn nhân lực mà còn mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, nhờ vào sự hỗ trợ từ các bên liên quan cùng nhau lớn mạnh và phát triển.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI
BIDV sở hữu mạng lưới ngân hàng đại lý toàn cầu, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tài trợ thương mại Với nền tảng công nghệ hiện đại và chuẩn quốc tế, BIDV cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại qua Trung tâm tác nghiệp Tài trợ thương mại Đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm của BIDV đảm bảo quy trình xử lý nghiệp vụ hiệu quả Do đó, BIDV Sở giao dịch 1 luôn là lựa chọn tin cậy cho khách hàng trong lĩnh vực thanh toán xuất nhập khẩu.
Hoạt động tài trợ thương mại (TTTM) trong những năm qua đã đạt được kết quả tích cực, với doanh số TTTM không ngừng tăng, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Điều này cho thấy vai trò quan trọng của TTTM đối với các ngân hàng, đặc biệt là BIDV Sở giao dịch 1 Trong các phương thức TTTM, tín dụng chứng từ (TDCT) luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, đóng góp trên 90% doanh thu BIDV Sở giao dịch 1 cam kết đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu, đồng thời tuân thủ các quy định và thông lệ quốc tế, từ đó xây dựng được lòng tin và sự tín nhiệm từ phía khách hàng.
Hoạt động TTTM tại BIDV Sở giao dịch 1 đã được cải thiện đáng kể về chất lượng, đồng thời phát triển đa dạng các phương thức tài trợ Hiện nay, ngân hàng đã giới thiệu nhiều phương thức TTTM cho khách hàng, đặc biệt là các hình thức tín dụng thương mại từ đơn giản đến phức tạp như LC giáp lưng, LC tuần hoàn và UPAS LC.
Hoạt động TTTM tại chi nhánh không chỉ nâng cao trình độ và kinh nghiệm của cán bộ tài trợ thương mại mà còn yêu cầu họ phải có kiến thức về ngoại ngữ, thông lệ và tập quán quốc tế để xử lý tình huống kịp thời Việc thực hiện các nghiệp vụ trong TTTM giúp cán bộ tích lũy kinh nghiệm và nâng cao năng lực chuyên môn BIDV hiện là một trong số ít ngân hàng thương mại sở hữu hệ thống đào tạo và phát triển nguồn nhân lực riêng, qua đó, trình độ cán bộ được cải thiện liên tục thông qua các chương trình đào tạo ngắn hạn và dài hạn.
Vào thứ ba, BIDV Sở giao dịch 1 đã triển khai nhiều chính sách hợp lý nhằm mở rộng thị phần và thu hút khách hàng Ngân hàng không chỉ tập trung vào các khách hàng lớn như Tập đoàn xăng dầu Việt Nam hay Công ty TNHH MTV quốc tế Viettel, mà còn mở rộng phục vụ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Hoạt động TTTM không chỉ thúc đẩy các lĩnh vực kinh doanh khác như kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh ngân hàng, thanh toán chuyển tiền và nhờ thu, mà còn tạo ra mối liên kết chặt chẽ giữa chúng Sự phát triển của một hoạt động sẽ kích thích sự phát triển của các hoạt động khác Chẳng hạn, khi hoạt động TTTM gia tăng, nhu cầu mua bán ngoại tệ cũng theo đó tăng lên Mô hình mua bán ngoại tệ tập trung tại Hội sở chính hiện nay giúp các chi nhánh giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh ngoại tệ và mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng.
Trong những năm qua, BIDV Sở giao dịch 1 đã nỗ lực hoàn thành nhiệm vụ và vượt qua các chỉ tiêu đề ra, đồng thời cải thiện hoạt động TTTM, góp phần thúc đẩy sự phát triển của hoạt động xuất nhập khẩu Tuy nhiên, vẫn còn nhiều hạn chế và vướng mắc cần được khắc phục.
Quy mô hoạt động trung gian thanh toán (TTTM) tại BIDV Sở giao dịch 1 còn hạn chế, khi doanh thu từ TTTM chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng doanh thu của ngân hàng Trong khi các ngân hàng hiện đại có doanh thu từ TTTM chiếm tỷ lệ lớn trong tổng đầu tư, BIDV vẫn phụ thuộc chủ yếu vào hoạt động tín dụng Điều này dẫn đến tỷ trọng thu phí dịch vụ từ TTTM trong tổng thu nhập chưa tương xứng với quy mô hoạt động của chi nhánh.
Hoạt động thương mại tín dụng hiện nay chủ yếu tập trung vào phương thức tín dụng chứng từ truyền thống, trong khi các phương thức phức tạp hơn như LC dự phòng và LC chuyển nhượng vẫn chưa được áp dụng rộng rãi.
Doanh số hoạt động tài trợ thương mại chủ yếu phụ thuộc vào các Tổng Công ty và Tập đoàn lớn như Tập đoàn xăng dầu và Công ty Cổ phần Xuất nhập khẩu Viettel, do họ thường xuyên có những phát sinh lớn Việc hoàn thành các chỉ tiêu tài trợ thương mại gắn liền với kế hoạch kinh doanh và nhu cầu sử dụng dịch vụ của các khách hàng này Trong khi đó, các doanh nghiệp vừa và nhỏ mặc dù có số lượng phát sinh lớn hơn, nhưng doanh số của họ vẫn còn khiêm tốn.
Hiện tại, hệ thống BIDV, đặc biệt là Chi nhánh Sở giao dịch 1, chưa có cơ quan chuyên trách nào để thực hiện việc xác minh thông tin của các đối tác nước ngoài.
Do vậy, còn tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng, đặc biệt đối với phương thức nhờ thu
2.3.3 Nguyên nhân của các hạn chế
Công tác tiếp thị tại BIDV Sở giao dịch 1 hiện chưa hiệu quả, khi chưa chủ động tiếp cận và thu hút khách hàng xuất nhập khẩu tại các khu công nghiệp như KCN Bắc Thăng Long và KCN Quang Minh Chi nhánh có ít chương trình giới thiệu sản phẩm dịch vụ, và hoạt động marketing chủ yếu tập trung vào bộ phận tài trợ thương mại với đội ngũ cán bộ hạn chế Hoạt động tìm kiếm khách hàng mới còn yếu, chủ yếu dựa vào khách hàng truyền thống Hơn nữa, sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng và các chi nhánh BIDV trong cùng khu vực đã ảnh hưởng trực tiếp đến thị phần kinh doanh của chi nhánh.
Thứ hai, vấn đề nhân sự tài trợ thương mại Trình độ chuyên môn nghiệp vụ
Đội ngũ cán bộ tại chi nhánh chỉ được nâng cao năng lực thông qua các khóa đào tạo ngắn và dài hạn, nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu phát triển trong thời đại hiện nay Sự thay đổi thường xuyên trong bộ phận TTTM và TTQT gây ra xáo trộn và làm mất thời gian trong việc đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ mới Trong khi hoạt động TTTM ngày càng phát triển, yêu cầu về cán bộ có chuyên môn cao càng trở nên cấp thiết Nhân sự chuyên môn và bộ phận tiếp thị dịch vụ TTTM còn yếu kém, chủ yếu tập trung ở phòng khách hàng doanh nghiệp, trong khi cán bộ tín dụng và giao dịch viên thiếu kiến thức về sản phẩm dịch vụ TTTM và trình độ ngoại ngữ còn hạn chế.
Chính sách khách hàng của BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 chủ yếu tuân thủ quy định của Hội sở chính, dẫn đến việc chi nhánh không có quyền tự quyết về mức phí ưu đãi và linh hoạt trong điều kiện tài trợ Điều này gây khó khăn trong việc thu hút doanh nghiệp vừa và nhỏ, đối tượng cần ưu đãi về phí do hạn chế tài chính Ngoài ra, khách hàng này thường thiếu chuyên môn và kinh nghiệm, do đó cần sự linh hoạt trong các điều kiện tài trợ Để giảm sự phụ thuộc vào các Tổng công ty và Tập đoàn lớn trong tín dụng và tài trợ thương mại, doanh nghiệp vừa và nhỏ cần nhận được sự quan tâm và hỗ trợ nhiều hơn.
Khó khăn trong việc cung cấp nguồn ngoại tệ cho khách hàng là một thách thức lớn Chi nhánh phải mua ngoại tệ từ trung ương theo hạn mức, và nếu vượt quá hạn mức này, chi nhánh sẽ phải chịu mức giá mua cao hơn, điều này gây khó khăn trong việc đưa ra tỷ giá ưu đãi cho khách hàng Hơn nữa, tỷ giá liên tục biến động theo thị trường, khiến chi nhánh không thể cam kết tỷ giá cố định mà chỉ có thể cung cấp tỷ giá tham khảo tại một thời điểm nhất định.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA BIDV CHI NHÁNH SỞ
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh chi nhánh sở giao dịch 1
Dự báo nền kinh tế Việt Nam và TP Hà Nội sẽ tiếp tục ổn định và phát triển trong những năm tới Dựa trên chủ trương định hướng KHKD 2018 của BIDV và kết quả đạt được cùng những hạn chế năm 2017, Đảng ủy và Ban giám đốc Chi nhánh Sở giao dịch 1 đã nhất trí điều hành KHKD năm 2018 với phương châm “Kỷ cương – Quyết đoán – Sáng tạo”.
Hiệu quả” với các mục tiêu, chỉ tiêu chính nhƣ sau:
(1) Tiếp tục giữ vững vị trí đứng đầu về quy mô trong hệ thống BIDV, Top 3 chi nhánh có mức LNTT bq/người cao nhất hệ thống
Ngân hàng cần tập trung phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm Đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDNL) và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (ĐCTC), mục tiêu là duy trì quy mô và hiệu quả hiện tại Ngân hàng sẽ chú trọng phát triển khách hàng mới từ mọi thành phần kinh tế, đặc biệt là khách hàng SMEs, đồng thời khai thác và tối đa hóa số lượng dịch vụ mà khách hàng hiện hữu đang sử dụng.
BIDV nghiêm túc thực hiện chỉ đạo về kiểm soát chất lượng tín dụng, đảm bảo tăng trưởng tín dụng đi đôi với nâng cao hiệu quả Ngân hàng cam kết giữ nợ xấu dưới 2% và hạn chế phát sinh nợ xấu từ các khoản vay mới Đồng thời, tập trung nguồn lực vào việc thu hồi lãi treo, thu nợ ngoại bảng và thu nợ từ VAMC.
Tiếp tục tăng cường huy động vốn, đặc biệt là từ nguồn bán lẻ, đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng bao gồm SME và FDI Ngoài ra, cần duy trì và chăm sóc khách hàng hiện tại, tập trung vào việc gia tăng huy động vốn không kỳ hạn để nâng cao Nim huy động vốn.
Đẩy mạnh triển khai các sản phẩm dịch vụ nhằm tăng thu dịch vụ ròng, chú trọng đến các dịch vụ giá trị gia tăng cho khách hàng Ngoài các dịch vụ truyền thống, cần tập trung phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại như BSMS, IBMB, Smartbanking Cải thiện công tác phối hợp thu ngân sách nhà nước với Kho bạc Nhà nước Hà Nội và Kho bạc Nhà nước Hai Bà Trưng.
Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực là cần thiết để theo kịp xu thế thị trường, nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ lãnh đạo và cán bộ chuyên môn Việc này không chỉ giúp tránh tụt hậu mà còn nâng cao hiệu quả quản lý trong tổ chức.
(7) Tăng cường áp dụng công nghệ trong giao dịch với khách hàng, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo hình ảnh chuyên nghiệp đối với khách hàng
Tăng cường mối quan hệ giữa cấp ủy, ban giám đốc và công đoàn nhằm gia tăng sự phối hợp liên phòng ban, từ đó nâng cao năng suất và hiệu quả công việc Cần tạo ra một môi trường làm việc đoàn kết, gắn bó và thân thiện, đồng thời nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho cán bộ nhân viên và người lao động.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tài trợ thương mại
Chi nhánh sẽ phát triển hoạt động tài trợ thương mại theo phương châm Tin cậy – Hiệu quả - Hiện đại, đồng thời chuẩn bị tích cực cho việc mở rộng kinh doanh cả về chiều rộng và chiều sâu Mục tiêu là xây dựng nội lực đủ mạnh để thực hiện chiến lược “Phát triển – Hội nhập” Các nhiệm vụ phát triển sẽ được xác định rõ ràng để đảm bảo sự thành công trong giai đoạn hiện nay.
Phối hợp chặt chẽ giữa hoạt động tài trợ thương mại và các hoạt động bổ trợ như kinh doanh ngoại tệ và tín dụng xuất nhập khẩu là rất cần thiết để đảm bảo cân đối nguồn ngoại tệ, phục vụ hiệu quả cho hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu.
Để nâng cao hiệu quả tiếp thị, cần thực hiện các hoạt động một cách hệ thống nhằm quảng bá dịch vụ tài trợ thương mại và các tiện ích mới của chi nhánh đến khách hàng Mục tiêu là mở rộng đối tượng khách hàng, bao gồm các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như khách hàng cá nhân Đồng thời, cải thiện chất lượng phục vụ để tạo sự hài lòng và tin tưởng cho khách hàng là điều cần thiết.
Tiếp tục nâng cao công nghệ và tự động hóa trong xử lý giao dịch, đồng thời xây dựng quy trình nghiệp vụ và phát triển dịch vụ internet banking cho hoạt động tài trợ thương mại.
Nâng cao số lượng và chất lượng hoạt động tài trợ thương mại là mục tiêu quan trọng nhằm đảm bảo khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại (NHTM) trong và ngoài nước tại Việt Nam Bằng cách tận dụng thế mạnh về uy tín và mạng lưới khách hàng rộng lớn, Chi nhánh Sở giao dịch 1 sẽ phấn đấu nâng cao thị phần trong toàn hệ thống BIDV.
Củng cố và hoàn thiện tổ chức bộ máy TTTM theo mô hình NHTM quốc tế là cần thiết để xây dựng một mô hình tổ chức và quản lý gọn nhẹ, đảm bảo tính chặt chẽ trong quản lý và thông suốt trong điều hành Việc này giúp giảm thiểu rủi ro trong TTTM và tiết kiệm tối đa chi phí liên quan Đồng thời, cần thành lập bộ phận chuyên nghiên cứu và phân tích thông tin về hoạt động của các tổ chức tài chính và thị trường tài chính, nhằm phát triển TTTM hiệu quả cho chi nhánh và tăng cường khả năng tư vấn cho khách hàng.
Đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ nghiệp vụ trong lĩnh vực TTTM là cần thiết để nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ thuật Cần xây dựng đội ngũ cán bộ có chuyên môn sâu, kỹ thuật cao, và kiến thức tổng hợp, đặc biệt là trong quản lý khách hàng, nhằm tối ưu hóa quy trình làm việc giữa các phòng ban Việc này giúp cán bộ nắm bắt nhanh chóng cơ hội và thách thức trong nền kinh tế hội nhập, rút ngắn thời gian tác nghiệp và nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI TẠI
3.2.1 Đẩy mạnh tiếp thị sản phẩm
BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1, với vị thế là một trong những chi nhánh hàng đầu trong lĩnh vực tài trợ thương mại, cần nỗ lực mở rộng tiếp thị sản phẩm đến nhiều đối tượng khách hàng hơn nữa Chi nhánh nên chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng trong hoạt động xuất nhập khẩu, đặc biệt là các doanh nghiệp tại các khu công nghiệp như KCN Bắc Thăng Long, KCN Quang Minh, và KCN Bắc Ninh Đồng thời, với nền tảng khách hàng hiện có, BIDV có thể khảo sát nhu cầu của khách hàng để tư vấn và giới thiệu các sản phẩm tài trợ thương mại phù hợp Mỗi khách hàng hiện tại đều có mối quan hệ với các đối tác, nhà cung cấp và nhà tiêu thụ, tạo ra cơ hội khai thác khách hàng tiềm năng cho chi nhánh.
3.2.2 Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm
Khách hàng không chỉ cần gửi tiền hay vay vốn, mà còn có nhiều nhu cầu khác như phát hành bảo lãnh, chuyển tiền và mở thẻ tín dụng BIDV Sở giao dịch 1 có thể tiếp cận và khai thác sâu ví tiền của khách hàng, đặc biệt là những nhu cầu liên quan đến TTTM.
BIDV Sở giao dịch 1 hiện đã thiết lập quan hệ tín dụng với nhiều Tổng công ty và Tập đoàn, tuy nhiên tỷ lệ sử dụng dịch vụ TTTM của các đối tác này vẫn còn thấp do sự cạnh tranh từ các chi nhánh khác và ngân hàng khác Với quy mô hoạt động rộng rãi, nhu cầu tín dụng và TTTM vẫn cao, cho thấy tiềm năng khai thác từ nhóm khách hàng này rất lớn Đồng thời, chi nhánh cũng phục vụ nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhưng họ còn hạn chế về chuyên môn, dẫn đến sự ngần ngại khi tiếp cận các phương thức TTTM phức tạp.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đặc biệt là BIDV Sở giao dịch 1, cam kết thực hiện phương châm “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công” bằng cách xây dựng các chính sách đặc thù cho từng nhóm khách hàng Mục tiêu là thu hút và lôi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ tại BIDV, thay vì lựa chọn ngân hàng khác.
BIDV Sở giao dịch 1 cần thiết lập cơ chế bán chéo sản phẩm phù hợp cho từng phòng Quản lý khách hàng Hiện tại, các phòng Khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Sở giao dịch 1 đang nỗ lực phát triển bán chéo các sản phẩm như tiết kiệm, thẻ và cho vay, nhưng vẫn còn hạn chế trong việc bán chéo các sản phẩm liên quan đến TTTM.
Giao chỉ tiêu chi tiết cho từng phòng Khách hàng doanh nghiệp, bao gồm cả chỉ tiêu về TTTM, nhằm hỗ trợ các phòng trong việc tiếp thị sản phẩm TTTM và giám sát kết quả bán hàng theo tháng và từng chiến dịch kinh doanh.
Nâng cao tỷ trọng thu lợi nhuận từ dịch vụ, đặc biệt là từ các trung tâm thương mại, nhằm vượt qua tỷ trọng thu thuần từ cho vay trong tổng chỉ tiêu hàng năm của chi nhánh và các mục tiêu công việc (KPI) cho từng cán bộ quản lý khách hàng.
Để khuyến khích lực lượng bán hàng trong lĩnh vực thương mại điện tử, cần thực hiện chế độ đãi ngộ hợp lý, bao gồm cơ chế thưởng nóng ngay khi hoàn thành giao dịch Đồng thời, tổ chức các chương trình thi đua theo từng giai đoạn sẽ giúp chuyển đổi tư duy bán hàng từ chỉ tín dụng sang bán hàng kèm dịch vụ, tạo động lực và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
BIDV cần triển khai các chương trình marketing và khuyến mại tại tất cả các tỉnh, thành phố trong nước để nâng cao nhận thức của doanh nghiệp về các dịch vụ của mình, từ đó ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng cho hoạt động thương mại của họ.
3.2.3 Nâng cao chất lƣợng nhân sự
Cán bộ phụ trách hoạt động tài trợ thương mại cần thường xuyên tham gia các khóa tập huấn nghiệp vụ để nâng cao trình độ chuyên môn và cải thiện phong cách phục vụ Việc này không chỉ giúp họ cập nhật kiến thức mới mà còn nâng cao hiệu quả công việc tại chi nhánh.
Sở giao dịch 1 cần tổ chức thường xuyên các chương trình đào tạo và cử cán bộ tham gia học tập tại Hội sở chính để nâng cao trình độ nghiệp vụ Do tính chất đặc thù của hoạt động tài trợ thương mại, cán bộ cần có kinh nghiệm Vì vậy, Chi nhánh nên hạn chế luân chuyển cán bộ, đảm bảo thời gian công tác tối thiểu 1 năm ở bộ phận tài trợ thương mại để cán bộ có cơ hội tiếp thu và trau dồi kinh nghiệm.
3.2.4 Phối hợp chặt chẽ với bộ phận tín dụng
Hoạt động tài trợ thương mại và tín dụng luôn có mối liên hệ chặt chẽ, ảnh hưởng lẫn nhau Khi bộ phận tín dụng không đánh giá khách hàng đủ điều kiện cấp hạn mức, khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc tiếp cận các sản phẩm tài trợ thương mại Ngược lại, tài trợ thương mại giúp giải quyết khó khăn trong sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho khách hàng thanh toán nợ gốc và lãi Do đó, hai bộ phận này cần phối hợp để đánh giá nhu cầu khách hàng, từ đó đưa ra tư vấn và tiếp thị hiệu quả.