Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh từ sơn,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ********* DƯƠNG THỊ NHÀN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ SƠN Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Hoàng Thị Kim Thanh Hà Nội, 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu TÁC GIẢ Dương Thị Nhàn DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Bảng phân tích số sản phẩm dịch vụ NHBL BIDV 2008-2011 Bảng 2.2 Kết huy động vốn nhân BIDV Từ Sơn 200-2011 Bảng 2.3 Kết huy động tín dụng bán lẻ giai đoạn 2008-2011 Bảng 2.4 Kết tín dụng bán lẻ theo loại hình sản phẩm giai đoạn 2009-2011 Bảng 2.5 Số lượng thẻ ATM giai đoạn 2008-2011 Bảng 2.6 Bảng tình hình thu dịch vụ BIDV Từ Sơn 2009-2011 Biểu đồ 2.1 Kết tín dụng bán lẻ theo loại hình sản phẩm giai đoạn 2009-2011 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ mô tả biến động loại thẻ 2008-2011 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.1 NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.3 Đặc điểm ngân hàng bán lẻ 14 1.1.3 Sản phẩm - dịch vụ ngân hàng bán lẻ 16 1.1.4 Vai trò sản phẩm - dịch vụ ngân hàng bán lẻ 20 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 22 1.2.1 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ gì? 22 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 23 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ NHBL 24 1.2.4 Vai trò phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 26 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nước giới học rút cho Việt Nam 26 1.3.1 Kinh nghiệm quốc tế 26 1.3.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ NHBL số ngân hàng nước đặt chi nhánh Việt Nam (ANZ, HSBC) 29 1.3.3 Bài học cho Việt Nam 31 TÓM TẮT CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 35 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 35 TẠI BIDV CHI NHÁNH TỪ SƠN 35 2.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CẤP THIẾT MÀ BIDV QUAN TÂM ĐỂ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 35 2.1.1 Sự phát triển ngân hàng thương mại Việt Nam 35 2.1.2 Những vấn đề cấp thiết mà BIDV quan tâm để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 35 2.1.3 Những yếu tố hạn chế phát triển dịch vụ NHBL BIDV 36 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV- CHI NHÁNH TỪ SƠN 37 2.2.1 Tổng quan phát triển dịch vụ NHBL BIDV 37 2.2.1 Về huy động vốn dân cư 41 2.2.2 Về cho vay cá nhân (tín dụng bán lẻ) 44 2.2.3 Về dịch vụ bán lẻ khác 48 (Nguồn: Báo cáo tài BIDV Từ Sơn 2010-2011) 53 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL TẠI BIDV CHI NHÁNH TỪ SƠN 51 2.3.1 Kết đạt 51 2.3.3 Những tồn sách khách hàng bán lẻ BIDV Từ Sơn 53 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 56 TÓM TẮT CHƯƠNG 58 CHƯƠNG 58 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 58 TẠI BIDV CHI NHÁNH TỪ SƠN 58 3.1 CƠ SỞ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH TỪ SƠN 58 3.1.1 Dự báo xu hướng phát triển kinh tế-xã hội tỉnh Bắc Ninh thời gian tới 58 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ NHBL BIDV nói chung BIDV chi nhánh Từ Sơn nói riêng 60 3.1.2.2 Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ BIDV Từ Sơn 64 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL TẠI BIDV TỪ SƠN 66 3.2.1 Nhóm giải pháp trước mắt 66 3.2.1.1 Cải tiến phương pháp quản trị điều hành hoạt động ngân hàng 66 3.2.2 Nhóm giải pháp lâu dài 73 3.3 KIẾN NGHỊ 81 3.3.1 Đối với Chính phủ 81 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước ngành có liên quan 82 3.3.3 Đối với BIDV 83 TÓM TẮT CHƯƠNG 84 KẾT LUẬN 85 ( Nguồn: Báo cáo hoạt động NHBL BIDV 2011) 96 DANH MỤC KÝ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ANZ Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên ANZ (Australia and New Zealand Banking Group) ASEAN Tổ chức kinh tế Đông Nam Á ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) BIDV Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam BIC Công ty cổ phần bảo hiểm BIDV BSMS Dịch vụ gửi – nhận tin nhắn ngân hàng qua điện thoại di động Contact Center Trung tâm dịch vụ khách hàng Direct Banking Dịch vụ vấn tin tài khoản Internet FDI Vốn đầu tư trực tiếp nước GDP Tổng sản phẩm quốc nội- Gross Domestic Product HĐV Huy động vốn HSBC Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên HSBC (Hongkong and Shanghai Banking Corporation) KD Kinh doanh KTQD Kinh tế quốc dân NHBL Ngân hàng bán lẻ NHTM Ngân hàng thương mại NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại Cổ phần POS Điểm bán hàng hay điểm chấp nhận thẻ (Point Of Sale) SXKD Sản xuất kinh doanh SWOT Điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức TCTD Tổ chức tín dụng WU Dịch vụ chuyển tiền Westerm Union WTO Tổ chức thương mại giới (World Trade Oranization) MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam thực lộ trình hội nhập vào kinh tế quốc tế đặt thách thức cho Ngân hàng thương mại, tham gia tập đồn tài đa quốc gia mạnh cơng nghệ, kỹ thuật, có tiềm lực tài Trước tình hình bắt buộc Ngân hàng thương mại Việt Nam có bước cải cách định hướng phát triển chiến lược kinh doanh “Làm để có đủ sức đứng vững có cạnh tranh Ngân hàng thương mại nước ngồi”, câu hỏi ln thách thức Ngân hàng thương mại Việt Nam, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại lựa chọn xu hướng phát triển lâu dài bền vững Đây lựa chọn đắn cho ngân hàng thương mại mang lại nguồn thu khả phát triển tương lai Dưới áp lực cạnh tranh cung cấp dịch vụ ngân hàng phát triển nhanh chóng công nghệ thông tin, 2010 đánh giá năm “bùng nổ” dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tăng cường tiếp cận với nhóm khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa Dân số Việt Nam theo ước tính tăng vượt ngưỡng 88 triệu người vào năm 2012, Việt Nam quốc gia có dân số đông đứng thứ khoảng 13 giới, đướng thứ Đông Nam Á (sau Ingdonexia Philipin) với mức thu nhập người dân ngày cao Vì dịch vụ ngân hàng bán lẻ thị trường tiềm ngân hàng thương mại, mục tiêu tốn khơng dùng tiền mặt trọng Trong năm gần đây, Việt Nam ln ln có thay đổi tích cực sách luật pháp để phù hợp với kinh tế hội nhập, tình hình an ninh trị ổn định Đây tiền đề cho phát triển thị trường ngân hàng Việt Nam Đặc biệt, ngân hàng thương mại Nhà nước, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam việc cung cấp sản phẩm huy động vốn hoạt động tín dụng, có định hướng chung lộ trình phát triển lựa chọn dịch vụ ngân hàng bán lẻ chiến lược kinh doanh lâu dài, từ BIDV có chiến lược hoạch định phát triển dịch vụ Tuy nhiên việc mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV, đặc biệt BIDV chi nhánh Từ Sơn - thị xã nhỏ tỉnh Bắc Ninh, tỉnh có diện tích nhỏ nước, chưa chuyển biến mạnh mẽ, dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV chi nhành Từ Sơn khách hàng biết đến so với chi nhánh khác so với Ngân hàng thương mại khác Với lý tác giả lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV chi nhánh Từ Sơn” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN Nghiên cứu đề tài nhằm mục đích phân tích, đánh giá thực trạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đặc biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung chi nhánh BIDV Từ Sơn nói riêng Từ việc phân tích thực trạng sử dụng dịch vụ nhằm xây dựng giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV chi nhánh Từ Sơn, ngày hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ chi nhánh này, phục vụ đáp ứng ngày tốt nhu cầu toàn xã hội ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu: Đề tài lấy dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV chi nhánh Từ Sơn năm gần làm đối tượng nghiên cứu So sánh hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV chi nhánh Từ Sơn với chi nhánh khác BIDV, đặc biệt Ngân hàng thương mại khác Việt Nam với ngân hàng nước Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Sơn PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp thu thập thơng tin, phân tích tổng hợp, phương pháp thống kê so sánh… sử dụng số liệu thực tế qua năm để luận giải cho vấn đề đưa KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo… nội dung luận văn bao gồm ba chương: Chương 1: Những lý luận phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chương 2: Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Từ Sơn Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Từ Sơn CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.1 NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1.1.Khái niệm Theo nhà kinh tế học David Begg định nghĩa: Ngân hàng thương mại trung gian tài có giấy phép kinh doanh Chính phủ vay tiền mở tài khoản tiền gửi Theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài năm 1990: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn” Tóm lại: Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ- tín dụng, với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế quốc dân 1.1.1.2.Các hoạt động NHTM Khi đời, Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu cho vay lĩnh vực thương mại, ngày hoạt động mang tính tổng hợp đa Các Ngân hàng thương mại khơng có quan hệ rộng với khách hàng thuộc lĩnh vực thành phần kinh tế khác nhau, mà thực nhiều dịch vụ tiền tệ - tín dụng Hoạt động tạo lập nguồn vốn Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp, muốn mở rộng hoạt động kinh doanh, phải tự lập nguồn vốn - Vốn tự có Vốn tự có Ngân hàng thương mại bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ số tài sản nợ khác theo quy định Ngân hàng Trung ương Nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng số nguồn vốn kinh doanh ngân hàng, song có ý nghĩa quan trọng: Là sở để thu hút nguồn vốn khác, vốn khởi đầu tạo uy tín Ngân hàng khách hàng, sử dụng xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho ngân hàng Đồng thời, vốn tự có cịn sở thu hút nhiều nguồn vốn huy động xác định hệ số an toàn kinh doanh ngân hàng Bởi vậy, Ngân hàng thương mại khơng ngừng tăng cường bổ sung vốn điều lệ, trích lập quỹ dự trữ sử dụng tài sản nợ - Vốn huy động Huy động vốn nhàn rỗi hoạt động quan trọng hàng đầu Ngân hàng thương mại Nó tạo nguồn vốn chủ lực kinh doanh Ngân hàng thương mại thường huy động vốn nhãn rỗi xã hội qua hình thức nhận tiền gửi, phát hành chứng từ có giá Huy động tiền gửi hình thức huy động vốn phổ biến Ngân hàng thương mại Các khoản tiền gửi chia thành tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà người gửi rút lúc nào, tiền gửi tốn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Đặc trưng loại nguồn KẾT LUẬN Hiện nay, với phát triển khoa học công nghệ, tiến nhận thức người dân ngày u thích dễ dàng tiếp cận, sử dụng dịch vụ ngân hàng Để đáp ứng tối đa nhu cầu ngân hàng phải phát triển dịch vụ ngày đa dạng, phong phú với nhiều hình thức chất lượng gia tăng Thị trường bán lẻ thị trường tiềm để ngân hàng tăng lợi nhuận phân tán rủi ro, ngân hàng hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân coi họ mục tiêu trọng tâm nghiệp phát triển ngân hàng Chính phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ hướng phát triển lâu dài bền vững ngân hàng Tuy nhiên thời gian qua, hoạt động bán lẻ NHTM Việt Nam bộc lộ nhiều vấn đề tồn Do việc nghiên cứu vấn đề cịn tồn từ đưa giải pháp khắc phục nhằm phát triển hoạt động bán lẻ trở thành yêu cầu cấp thiết cho NHTM Việt Nam nói chung BIDV Từ Sơn nói riêng Luận văn sâu nghiên cứu vấn đề quan trọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Từ Sơn Chương 1, tác giả đưa nội dung lý luận dịch vụ NHBL, thực trạng hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV nói chung Chi nhánh Từ Sơn nói riêng, từ tồn tại, khó khăn cần phải khắc phục nguyên nhân tồn Đây cở sở quan trọng cho việc đề xuất giải pháp, kiến nghị chương Trên sở dự báo tình hình phát triển kinh tế xã hội thời gian tới, định hướng phát triển BIDV nói chung chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV chi nhánh Từ Sơn nói riêng, Luận văn xây dựng giải pháp phát triển dịch vụ NHBL cho BIDV Từ Sơn điều kiện kinh tế phát triển nhu cầu dịch vụ ngày tăng có tiềm phát triển tương lai Những giải pháp mà tác giả đưa mang tính khả thi hiệu kiến nghị đến quan hữu quan thực Việc phát triển dịch vụ NHBL vấn đề cấp thiết phải có chiến lược hợp lý để dịch vụ ngày phát triển chiều rộng chiều sâu Ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng Do trình độ thời gian nghiên cứu cịn hạn chế luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì tác giả mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung thầy cô người quan tâm lĩnh vực để đề tài hoàn chỉnh Xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC CƠNG TRÌNH KHOA HỌC TÁC GIẢ ĐÃ CÔNG BỐ Đề tài nghiên cứu khoa học cấp trường- Đại học Mỏ - Địa chất: “Tìm hiểu sách tiền tệ Việt Nam điều kiện hội nhập quốc tế”, Mã số T18/10 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bùi Thị Thùy Dung, Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ [2] Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006), Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/5/2006 việc phê duyệt Đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến 2020 [3] Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1999), Quyết định số 170/1999/QĐ-TTg ngày 12/9/1999 việc khuyến khích người Việt Nam nước ngồi chuyển tiền nước [4] Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2007), Chỉ thị số 20/2007/CTTTg ngày 24/8/2007 việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách [5] Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2003), Nghị định 159/2003/NĐ ngày 10/12/2003 cung ứng sử dụng séc [6] Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2008), Nghị định 97/2008/NĐ ngày 10/12/2008 quản lý, cung cấp, sử dụng dịch vụ Internet thông tin điện tử Internet [7] Lê Văn Tề, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê [8] Lê Vinh Danh (1996), Tiền hoạt động Ngân hàng, Nhà xuất Chính trị Quốc Gia, Hà Nội [9] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 tầm nhìn 2020, Kỷ yếu hội thảo khoa học, Nhà xuất Phương Đông, Hà Nội [10] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chiến lược phát triển dịch vụ NHBL, Hà Nội [11] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên BIDV (2008-2011), Hà Nội [12] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Công văn 2545/CV-NHBL1 ngày 8/6/2011 việc triển khai sách khách hàng cá nhân BIDV năm 2011, Hà Nội [13] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Quyết định 4072/QĐ- PTSPBL1 ngày 15 tháng năm 2009, Hà Nội [14] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ BIDV 2010-1012 – tầm nhìn 2015, Hà Nội [15] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Từ Sơn, Báo cáo tổng kết hàng năm (2008-2011) [16] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Từ Sơn, Báo cáo thống kê hàng năm (2008-2011) [17] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Từ Sơn, Báo cáo tài năm 2010, 2011 [18] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh, Tham luận “Cho vay sản xuất kinh doanh khu vực làng nghề Ngân hàng đầu tư phát triển Bắc Ninh”, tháng 10 năm 2009 [19] Nguyễn Duệ (2001), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [20] Nguyễn Thị Mùi (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất giao thông vận tải [21] Nguyễn Danh Lương (2003), Những giải pháp nhằm phát triển hình thức toán thẻ Việt Nam, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học Viện Ngân hàng, Hà Nội [22] Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Bắc Ninh, Kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội năm giai đoạn 2011-2015 tỉnh Bắc Ninh [23] Vũ Văn Hóa; PGS.TS.Đinh Xuân Hạng (2007), Giáo trình lý thuyết tiền tệ, nhà xuất tài TIẾNG ANH [24] David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị Quốc Gia, Hà nội [25] Feredric S.Minskin (1994), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội [26] Peter Rose (1999), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội PHỤ LỤC I SẢN PHẨM NGÂN HÀNG BÁN LẺ BIDV GIAI ĐOẠN 2009 – 2012 Năm triển khai STT I Tên sản phẩm Năm Năm Năm 2010 2011 2012 SẢN PHẨM ĐẦU TƯ Tiền gửi toán VND x x x Tiền gửi toán ngoại tệ x x x Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn x x x Tiết kiệm “ổ trứng vàng” (nâng cấp) x x x Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn x x x Tiết kiệm rút trước hạn hưởng lãi bậc thang theo thời gian thực gửi x x x Tiết kiệm bậc thang x x x Tiết kiệm rút dần Tiết kiệm dự thưởng x x x 10 Tích lũy bảo an x x x 11 Tiết kiệm trẻ em x x x 12 Chứng tiền gửi ngắn hạn, Kỳ phiếu x x x 13 Chứng tiền gửi dài hạn x x x 14 Tiết kiệm vàng x x x 15 Tiền gửi toán lãi suất phân tầng theo số dư x 16 Tiết kiệm ưu đãi cho khách hàng giàu có 17 Tiền gửi cấu 18 Tiết kiệm cho sinh viên 19 Dịch vụ quản lý tài khoản tiền gửi KDCK x x x x x x x x nhà đầu tư x x x 20 Giao dịch mua bán ngoại tệ giao x x x 21 Giao dịch mua bán ngoại tệ kỳ hạn x x 22 Giao dịch Quyền chọn ngoại tệ với ngoại tệ x x 23 Kinh doanh thị trường tương lai x x II SẢN PHẨM TÍN DỤNG Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà x x x Cho vay tiêu dùng tín chấp x x x Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi x x x Thẻ tín dụng x x x Cho vay GTCG x x x Cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán x x x Cho vay cầm cố chứng khoán niêm yết x x x x x Cho vay cầm cố chứng khoán chưa niêm yết Cho vay tham gia đấu giá chứng khoán phát hành Cho vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu x x x x x x x x Cho vay mua ô tô Cho vay mua ôtô tiêu dùng Cho vay mua ô tô cho doanh nhân trẻ thành đạt x x x Cho vay mua ô tô kinh doanh x x x x x x x x x x x x x Cho vay đầu tư kinh doanh vàng Cho vay vàng vật chất/đảm bảo vàng Cho vay đầu tư kinh doanh vàng x Cho vay ký quỹ đầu tư vàng quốc tế Cho vay trả góp Cho vay mua hàng trả góp có liên kết với trung tâm mua sắm lớn x Cho vay trả góp mua xe máy Cho vay khác Cho vay bảo đảm bất động sản x x x Cho vay du học nước x x x Cho vay du học nước III CÁC SẢN PHẨM x THANH TOÁN CHUYỂN TIỀN Dịch vụ chuyển tiền nước x x x Dịch vụ chuyển tiền đến nước Dịch vụ cung ứng séc trắng x x x x x x Dịch vụ bảo chi séc x x x Dịch vụ toán séc x x x Dịch vụ toán ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu x x x thu x x x Dịch vụ chuyển tiền quốc tế x x x Dịch vụ chuyển tiền đến quốc tế x x x 10 Dịch vụ toán séc quốc tế x x x 11 Dịch vụ bán Bank Draft x x x 12 Dịch vụ bán séc du lịch x x x 13 Dịch vụ mua séc du lịch x x x 14 Dịch vụ nhờ thu séc quốc tế x x x 15 Dịch vụ gạch nợ cước viễn thông với Viettel x x x 16 Dịch vụ toán lương x x x 17 Dịch vụ tốn hóa đơn điện x x x 18 Dịch vụ tóan hóa đơn tiền nước x x x 19 Dịch vụ tốn hóa đơn viễn thông (cho tất x x x x nước Dịch vụ: Nhận séc, ủy nhiệm thu gửi nhờ mạng viễn thông) 20 Dịch vụ toán trực tuyến x V SẢN PHẨM TƯ VẤN Nghiệp vụ ủy thác quản lí tài sản x x Dịch vụ quản lý danh mục đầu tư x x Dịch vụ tư vấn tài cá nhân x Dịch vụ tư vấn chi tiêu x VI DỊCH VỤ NGÂN QUỸ Thu đổi tiền VND không đủ tiêu chuẩn lưu thông x x x x x x nhân x x x Thu giữ hộ tiền mặt qua đêm x x x Bảo quản tài sản quý, giấy tờ có giá cho x x x Nhờ thu đổi ngoại tệ tiền mặt không đủ tiêu chuẩn lưu thông Thu/ chi tiền mặt lưu động địa cá thuê két sắt VII DANH MỤC SẢN PHẨM E-BANKING Dịch vụ gửi-nhận tin nhắn ngân hàng qua ĐTDĐ (BSMS) Vấn tin tài khoản Internet – BIDV- Direct Banking x x Dịch vụ toán, chuyển khoản, tóan thẻ qua Internet x x x Dịch vụ tốn hóa đơn qua Internet x x x Dịch vụ cho vay qua Internet Dịch vụ tiền gửi thông thường, tiền gửi cấu qua Internet x x x x Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ qua Internet x Dịch vụ toán, chuyển khoản qua ĐTDĐ x x x Dịch vụ tốn hóa đơn qua ĐTDĐ x x x VIII DANH MỤC CÁC SẢN PHẨM THẺ Thẻ Power Thẻ eTrans 365+ Thẻ Vạn dặm BIDV Preciuos Phát hành thẻ tín dụng VISA Classic Phát hành thẻ ghi nợ VISA Electron Chấp nhận phát hành thẻ tín dụng thẻ ghi x x x x x x x x x x x x x Paypass x x x 11 Phát hành thẻ ghi nợ nội địa với số BIN x x x 12 Phát hành thẻ trả trước nội địa (thẻ chip tiếp x x x nợ MasterCard Chấp nhận toán thẻ Amex, Dinner Club, JCB 10 Phát hành thẻ VISAWave MasterCard xúc không tiếp xúc) 13 Các sản phẩm thẻ liên kết nội địa x x x 14 Thanh toán qua Internet thẻ ghi nợ x x x 15 Thanh tốn phí cầu đường x x 16 Mở rộng dịch vụ tốn hóa đơn x x x 17 Mở rộng dịch vụ nạp tiền trả trước x x x x x x x x x x x x x x x x x x liên kết BIC BIDV x x x Sản phẩm BIC Bình An x x x Sản phẩm BIC Bảo An x x x Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ x x x IX DANH MỤC CÁC SẢN PHẨM NGÂN HÀNG BẢO HIỂM Sản phẩm bảo hiểm kết hợp xe giới (bảo hiểm ôtô) - Sản phẩm liên kết BIC BIDV Bảo hiểm Mô tô – xe máy - Sản phẩm liên kết BIC BIDV Bảo hiểm tai nạn người - Sản phẩm liên kết BIC BIDV Bảo hiểm người vay vốn - Sản phẩm liên kết BIC BIDV Bảo hiểm kết hợp người - Sản phẩm liên kết BIC BIDV Sản phẩm bảo hiểm Nhà tư nhân - Sản phẩm Sản phẩm bán chéo (bảo hiểm nhân thọ kết hợp 10 với tín dụng) x x x x x x Sản phẩm bán chéo (bảo hiểm nhân thọ kết hợp 11 với tiền gửi) ( Nguồn: Báo cáo hoạt động NHBL BIDV 2011) PHỤ LỤC II BẢNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG: – CIF: I HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG Thơng tin nhân thân ST T Chỉ tiêu Cơ cấu điểm Trọn g số 100 75 25 Tuổi 10% 36 – 55 tuổi Trình độ học vấn 10% Đại học Cao đẳng (hoặc Trung đại học tương đương) chuyên (hoặc đương) Tiền án tiền 10% Không Không áp dụng Thời gian địa 10% cư trú năm năm đên 2- năm năm Tình trạng chỗ Nhà sở hữu Nhà sở hữu riêng riêng (có đủ giấy (có đủ giấy tờ hợp tờ hợp pháp, hợp lệ) lệ) Ở nhờ nhà bố mẹ Nhà thu (trừ trường hợp bố mẹ thuê nhà) Số người trực tiếp 10% Dưới người người 10% 26 -35 tuổi 50 người 56 -60 tuổi 20 – 25 tu học Trung họ nghiệp thông tương tương đươ Không áp dụng Không áp 1-2 năm người phụ thuộc kinh tế thường xuyên liên tục vào người vay (trong gia đình) Cơ cấu gia đình Bảo hiểm mạng Tính chất cơng 10% việc Quản hành Thời gian làm công 10% việc Trên năm – năm – năm – năm 10 Rủi ro nghề nghiệp 10% (rủi ro thất nghiệp, rủi ro nhân mạng…) Thấp Khơng áp dụng Trung bình Khơng áp TỔNG ĐIỂM (1) 10% nhân 10% Gia đình hạt Độc thân, sống Độc thân, sống Các trườn nhân (1 vợ, chung với bố mẹ với gia đình hạt khác chồng & – nhân khác 2con) Có Khơng áp dụng Khơng áp dụng lý, điều Cán văn phịng, chun viên/Điều hành sản xuất kinh doanh nhỏ Không áp Lao động trực Lao động tiếp vụ ngành sản thường xu xuất/thương mại/dịch vụ… 100% Khả trả nợ người vay STT Tiêu chí Cơ cấu điểm Trọng số 100 Mức thu nhập ổn định hàng tháng 25% chứng minh (thu nhập = lương + thu nhập từ kinh doanh + thu nhập khác) Trên triệu Tỷ lệ số tiền phải trả kỳ (gốc + 40% lãi) theo kế hoạch trả nợ (bao gồm khoản vay nợ trước < 35% 75 10 5- 10 triệu 50 Từ đến triệu 35% - 50% 50% - 60% dư nợ BIDV + khoản nợ xem xét (dự tính) + khoản nợ với ngân hàng khác) với nguồn trả nợ chứng minh kỳ Tình hình trả nợ gốc lãi với BIDV 25% Luôn trả nợ Đã bị hạn gia hạn nợ, trả nợ tốt Các dịch vụ sử dụng BIDV 10% Dịch vụ Không áp Chỉ sử dụng dịch K tiền gửi dụng vụ toán d dịch vụ khác TỔNG ĐIỂM (2) Đã có nợ hạn, nhiên trả hết trả nợ tốt/ Khách hàng chưa có thơng tin 100% Tổng điểm khách hàng: ……………………………………… Xếp hạng khách hàng: ………………… Kết luận: ………………………………………………………… Cán thực Đ q n h ổ